合同是商業(yè)合作的契約，使各方在資源利用、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等方面達(dá)成協(xié)議。合同的編寫要注意格式規(guī)范，包括標(biāo)題、段落和簽字等。在合同起草過(guò)程中，可以參考以下合同范文，進(jìn)行靈活運(yùn)用。
保險(xiǎn)代理制合同篇一
合同到期后離職的能不能領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)一定是要合同到期或是公司辭退才可以領(lǐng)吧，正常辭職可以領(lǐng)嗎？合同未到期辭退如辦理好失業(yè)保險(xiǎn)。
失業(yè)人員申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金應(yīng)攜帶哪些材料？
（一）本人身份證明;。
（二）所在單位出具的終止或者解除勞動(dòng)合同的證明;。
（三）失業(yè)登記及求職證明;失業(yè)人員檔案。
（四）政府部門規(guī)定的其他材料。
申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)待遇還有哪些注意事項(xiàng)？
（三）農(nóng)業(yè)戶口勞動(dòng)者在就業(yè)期間個(gè)人不需要繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。在辦理領(lǐng)取失業(yè)金手續(xù)時(shí)，如按城鎮(zhèn)戶口人員繳納1%的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的，需先到單位繳費(fèi)所在地的社會(huì)保險(xiǎn)管理分局辦理退費(fèi)手續(xù)。
3.退保【流程_手續(xù)_申請(qǐng)書】。
保險(xiǎn)代理制合同篇二
保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單主要內(nèi)容是：保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等等。
保險(xiǎn)費(fèi)：投保人或被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而繳給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)算。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)最簡(jiǎn)單的理解，就是買保險(xiǎn)的人交的錢。
保險(xiǎn)費(fèi)率：?jiǎn)挝槐ｋU(xiǎn)金所應(yīng)該支付的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)費(fèi)的比率，通常用千分率來(lái)表示。
保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付受益人的錢。
保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高金額。
保險(xiǎn)人：又稱“承保人”，通常是與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)條款：指規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。
保險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的條件和范圍。
被保險(xiǎn)人：是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
受益人：在保險(xiǎn)合同中是由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
投保單：又稱“投保書”，“要保書”。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面證明。投保單有保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備，具有同意的格式。
投保人：又稱“要保人”、“保單持有人”，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
現(xiàn)金價(jià)值：又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額，是“投保人交的部分未使用掉的保險(xiǎn)費(fèi)”。
責(zé)任免除：指保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件范圍。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)：簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門，為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，其職責(zé)是根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
保險(xiǎn)代理制合同篇三
本保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱“本合同”)由保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證及所附條款、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、其他書面協(xié)議構(gòu)成。
第二條、保險(xiǎn)責(zé)任。
在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：
一、滿期生存保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額給付“滿期生存保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
二、身故保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年內(nèi)因疾病身故，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的10%給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或于保單生效日起1年后因疾病身故，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”指給付當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額的年交保險(xiǎn)費(fèi)。
三、特定婦女疾病保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于保單生效日起1年后初次患本合同所附“特定婦女疾病項(xiàng)目表”所列癌癥，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的15%給付“特定婦女疾病保險(xiǎn)金”。該項(xiàng)保險(xiǎn)金的給付以一次為限。
四、特定手術(shù)保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年后因初次所患疾病，必須接受本合同所附“特定手術(shù)項(xiàng)目表”所列手術(shù)治療者，每次手術(shù)本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的10%給付“特定手術(shù)保險(xiǎn)金”。同一次手術(shù)或同一手術(shù)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金給付以一次為限。
五、結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年后至滿3年前結(jié)婚者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”;被保險(xiǎn)人于保單年度滿3年時(shí)生存且未曾領(lǐng)取“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”。結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金給付以一次為限。
六、子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起2年后至滿5年前生育者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”;被保險(xiǎn)人于保單年度滿5年時(shí)生存且未曾領(lǐng)取“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”。子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金給付以一次為限。
第三條、責(zé)任免除。
因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：
一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害;。
二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷;。
三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒;。
四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)自殺;。
五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;。
六、被保險(xiǎn)人患愛(ài)滋病(aids)或感染愛(ài)滋病毒(hiv呈陽(yáng)性)期間;。
七、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、反動(dòng)或武裝叛亂;。
八、核爆炸、核輻射或核污染。
發(fā)生上述第四款情形，本合同終止，本公司對(duì)投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
發(fā)生上述其他情形，本合同終止，如投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第四條、保險(xiǎn)期間。
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間分____年、______年和20年3種，投保人投保時(shí)可選擇其中1種。
本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。
第五條、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)。
本合同的基本保險(xiǎn)金額由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明，以基本保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)，按以下公式確定各保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額。
當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額×(1+0.05×保單年度數(shù));。
投保人按照本合同約定向本公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按約定的交費(fèi)日期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。
第六條、如實(shí)告知。
訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人明確說(shuō)明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可以就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書面詢問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司有權(quán)解除本合同;對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人、被保險(xiǎn)人因過(guò)失未履行如實(shí)告如義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同;對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第七條、受益人的指定和變更。
被保險(xiǎn)人或者投保人可指定一人或數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人。但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。
投保人在指定和變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。
醫(yī)療、結(jié)婚津貼及子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理指定或變更。
第八條、保險(xiǎn)事故通知。
投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知本公司。否則，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
保險(xiǎn)代理制合同篇四
甲方：永豐縣祥盛有色金屬有限公司（以下簡(jiǎn)稱甲方）乙方：（以下簡(jiǎn)稱乙方）。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》有關(guān)規(guī)定：為了確保員工的合法權(quán)益，經(jīng)甲乙雙方共同協(xié)商，就參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)簽訂以下協(xié)議：
二、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按永豐縣社會(huì)保險(xiǎn)局的規(guī)定，當(dāng)年全縣職工工資最低標(biāo)準(zhǔn)28%計(jì)算繳費(fèi)，其中甲方負(fù)擔(dān)20%、乙方負(fù)擔(dān)8%，并由甲方在發(fā)放乙方當(dāng)月工資時(shí)扣除85應(yīng)繳費(fèi)用。會(huì)同甲方的20%統(tǒng)一上繳社保局。
三、乙方必須連續(xù)在甲方工作12個(gè)月以上。否則，辭工時(shí)應(yīng)將甲方20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)金全額退回甲方方可辦理正常辭工手續(xù)。包括結(jié)清工資，養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)轉(zhuǎn)出。
四、甲方需在乙方滿試用期并領(lǐng)導(dǎo)同意轉(zhuǎn)正后，開(kāi)始參保。即工作滿12個(gè)月后，乙方要求辭工、調(diào)出，甲方應(yīng)無(wú)條件辦理相關(guān)手續(xù)。
五、甲方應(yīng)營(yíng)造環(huán)境，搭建平臺(tái)，使乙方施展才華、努力工作。
六、乙方在工作期間，應(yīng)愛(ài)崗敬業(yè)、努力工作、爭(zhēng)當(dāng)優(yōu)秀員工、
為公司創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。
七、有下列情況，甲方應(yīng)繼續(xù)為乙方交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
1、乙方因工受傷《經(jīng)縣級(jí)部門認(rèn)定》治療，康復(fù)期間；公司決定放假，不發(fā)全額工資，只發(fā)生活費(fèi)期間；因特殊情況并有書面申請(qǐng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的。
八、有下列情況，甲方終止為乙方續(xù)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
2、因本人自愿辭工或被公司開(kāi)出及除名的。
九、本協(xié)議一式兩份，雙方簽字后生效，并各執(zhí)一份。
甲方：永豐縣祥盛有色金屬有限公司。
乙方：
保險(xiǎn)代理制合同篇五
甲方：
乙方：
出租車廣告發(fā)布合同甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)廣告法》及相關(guān)法律法規(guī)，本著平等、互利的原則就發(fā)布遷安市出租車廣告事宜簽訂如下協(xié)議并共同遵守。
一、廣告發(fā)布內(nèi)容：發(fā)布內(nèi)容由甲方提供，設(shè)計(jì)、制作、維護(hù)由乙方負(fù)責(zé)，乙方以甲方定稿的內(nèi)容發(fā)布。
二、發(fā)布車輛：本合同中廣告是指乙方有擁有廣告發(fā)布權(quán)的車輛，具體車號(hào)表見(jiàn)附件，共計(jì)輛。
三、廣告發(fā)布時(shí)間：自20__年月日至201年月日止，共月。若首期發(fā)布有延誤，終止時(shí)間相應(yīng)延長(zhǎng)。
四、廣告設(shè)計(jì)、制作、驗(yàn)收。
在簽訂合同之后，甲方即提供相關(guān)廣告元素給乙方進(jìn)行設(shè)計(jì)制作。乙方在制作廣告前，廣告樣稿必須得到甲方負(fù)責(zé)人或者委托人的簽字認(rèn)可。甲方在接到乙方驗(yàn)收書面通知后3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)廣告進(jìn)行驗(yàn)收，如甲方逾期不驗(yàn)收，將視為驗(yàn)收合格;驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)為整體車身無(wú)破損，無(wú)錯(cuò)字。
五、廣告費(fèi)用及付款方式。
1、廣州市金麗陽(yáng)光電科技有限公司，本合同的廣告發(fā)布總費(fèi)用為人民幣：元，人民幣大寫：(其中：元/輛/月_輛_月)。
2、合同期間廣告發(fā)布所面材料及制作費(fèi)用由乙方負(fù)責(zé)，乙方并負(fù)責(zé)日常維護(hù)安裝及廣告發(fā)布。如甲方中途更換廣告內(nèi)容，應(yīng)提前三日通知乙方，乙方不再收取甲方任何費(fèi)用。
3、甲乙雙方在簽訂合同之日、甲方必須支付合同金額的____%即元給乙方，剩余的%即元作為尾款在合同期滿前15天內(nèi)全部支付給乙方。
4、付款方式以支票轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金結(jié)算(稅費(fèi)另計(jì))。
六、雙方權(quán)責(zé)：
甲方：
1、甲方有責(zé)任按期付款;。
2、對(duì)乙方發(fā)布的廣告數(shù)量及質(zhì)量進(jìn)行檢查監(jiān)控，并對(duì)乙方遺漏和錯(cuò)誤的發(fā)布行責(zé)令改正。
乙方：
2、嚴(yán)格執(zhí)照合同約定發(fā)布廣告;。
3、對(duì)遺漏和錯(cuò)誤的廣告發(fā)布進(jìn)行改正、補(bǔ)救;。
七、合同的變更或解除：
1、本合同生效后，除法律規(guī)定外，未經(jīng)雙方協(xié)商一致，乙方不得提前解決合同。
2、如發(fā)生車輛報(bào)廢等情況導(dǎo)致廣告位減少的，乙方可延長(zhǎng)相應(yīng)的廣告發(fā)布時(shí)間或退回相應(yīng)的廣告發(fā)布費(fèi)。
八、違約責(zé)任：
1、若因乙方原因?qū)е聫V告發(fā)布推遲的，每推遲一天須向甲方交納廣告合同金額平均每天費(fèi)用的二倍違約金。
2、若甲方延期付款，每延期一天，按拖欠金額乘以同期銀行存款利率計(jì)算相應(yīng)違約金支付給乙方。
九、合同糾紛的解決方式。
如遇合同糾紛，雙方協(xié)商解決，若協(xié)商無(wú)果，則可向合同履行地人民法院起訴解決。
十、本合同一式兩份，從雙方簽字蓋章之日起生效，同時(shí)具備法律效力。
十一、補(bǔ)充說(shuō)明。
乙方必須在發(fā)布前提供廣告運(yùn)行車輛的車牌號(hào)給甲方。在廣告發(fā)布期間，甲方有權(quán)對(duì)合同廣告車輛進(jìn)行定期抽查，若在抽查中出現(xiàn)廣告空缺或者廣告替換，則甲方扣除違約車輛抽查前的全部廣告費(fèi)用，同時(shí)乙方支付違約廣告車輛抽查前費(fèi)用的二倍罰金給甲方，并且甲方有權(quán)考慮是否終止違約廣告的發(fā)布。
十一、未盡事宜，雙方協(xié)商解決。
甲方簽字(蓋章):。
日期：年月日
乙方簽字(蓋章):。
日期：年月日
保險(xiǎn)代理制合同篇六
(二)由被保險(xiǎn)人合法租種的小麥;。
(三)代他人管理的小麥。
第二條下列小麥不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)：
(一)新開(kāi)墾土地上種植的小麥;。
(二)經(jīng)濟(jì)林內(nèi)間種的小麥。
第三條由于雹災(zāi)直接造成保險(xiǎn)小麥的產(chǎn)量損失，保險(xiǎn)人依照本條款的約定負(fù)責(zé)賠償。
責(zé)任免除。
第四條下列原因造成保險(xiǎn)小麥的產(chǎn)量損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)發(fā)生雹災(zāi)后，被保險(xiǎn)人管理不善或故意、違法行為;。
(三)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因。
第五條從小麥返青起至小麥?zhǔn)斋@離開(kāi)田間止，具體起止日期以保險(xiǎn)單上的約定為準(zhǔn)。
第六條每畝保險(xiǎn)產(chǎn)量按被保險(xiǎn)人所在縣(市)前3至5年平均畝產(chǎn)量的30%至60%(含)確定。保險(xiǎn)價(jià)格是指上年度國(guó)家小麥最低保護(hù)價(jià)格。
第七條每畝保險(xiǎn)金額按每畝保險(xiǎn)產(chǎn)量與保險(xiǎn)價(jià)格確定。
第八條保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)人規(guī)定的費(fèi)率計(jì)收。
第九條保險(xiǎn)小麥在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一)全部損失。
保險(xiǎn)小麥發(fā)生下列雹災(zāi)損失時(shí)視為全部損失：
1.收獲期前：
(1)90%(含)以上的小麥植株倒折;。
(2)保險(xiǎn)小麥損失嚴(yán)重，以至縣級(jí)(含縣)以上政府部門決定改種其他作物。
2.收獲期：實(shí)際產(chǎn)量不足正常產(chǎn)量的10%(含)。
全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按下列賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算賠款：
保險(xiǎn)小麥面積高于實(shí)際播種面積時(shí)，按實(shí)際播種面積計(jì)算賠償金額。
保險(xiǎn)小麥絕產(chǎn)經(jīng)一次性賠付后，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。
(二)部分損失。
保險(xiǎn)小麥遭受雹災(zāi)損失，凡未達(dá)到全損標(biāo)準(zhǔn)的為部分損失，部分損失按保險(xiǎn)產(chǎn)量與實(shí)際產(chǎn)量的差額和保險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算賠償金額，實(shí)際產(chǎn)量根據(jù)政府有關(guān)部門測(cè)定的結(jié)果確定;實(shí)際產(chǎn)量達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，不發(fā)生賠款。小麥保險(xiǎn)面積等于或高于實(shí)際播種面積時(shí)，按實(shí)際播種面積計(jì)算賠償金額;小麥保險(xiǎn)面積低于實(shí)際播種面積時(shí)，如無(wú)法區(qū)分保險(xiǎn)面積部分，按保險(xiǎn)面積與實(shí)際播種面積的比例計(jì)算賠償金額。
第十條如果保險(xiǎn)小麥在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，同時(shí)遭受非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害損失，對(duì)非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害造成的損失，應(yīng)從保險(xiǎn)損失中扣除。
第十一條被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單(證、分戶清單)、損失清單和有關(guān)部門的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、合法，不得有任何欺詐。被保險(xiǎn)人欺詐行為給保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人收到單證后，應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。
第十二條投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。
第十三條投保人應(yīng)當(dāng)按實(shí)際播種面積投保所有符合承保條件的小麥。
第十四條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如有被保險(xiǎn)人名稱變更、保險(xiǎn)小麥發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)小麥遭受其他原因損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)，或者協(xié)助保險(xiǎn)人做好損失程度等記錄，以便發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，合理確定賠款。
第十五條保險(xiǎn)小麥發(fā)生雹災(zāi)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取必要施救措施，同時(shí)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助查勘。
第十六條被保險(xiǎn)人如果不履行第十二條至第十五條約定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同。
第十七條被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間因本保險(xiǎn)事宜發(fā)生爭(zhēng)議，可通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，按()項(xiàng)辦法解決：
(1)向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁;。
(2)向人民法院提起訴訟。
第十八條凡涉及本保險(xiǎn)的約定均采用書面形式。
代表(簽字)：_________。
簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________。
附件：
_________作物種植險(xiǎn)保險(xiǎn)單(正本)。
被保險(xiǎn)人：_________。
戶數(shù)：_________。
保險(xiǎn)代理制合同篇七
合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同中，有時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)加入一些特別約定。特別約定的效力如何呢?為此，我們特意選取了其中有代表性的案例，就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行初步分析。
20xx年7月，吳某從4s店購(gòu)買了一輛某品牌小轎車，并于當(dāng)日向a保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期間自20xx年7月17日起至20xx年7月16日止。其中，投保的盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與該車輛的新車購(gòu)置價(jià)相同。此外，在該保險(xiǎn)單的特別約定處還載明：“全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自本保險(xiǎn)車輛領(lǐng)取正式號(hào)牌之日起開(kāi)始，至本保險(xiǎn)所載保險(xiǎn)期限的終止日24時(shí)終止?！?月18日，吳某向機(jī)動(dòng)車輛登記機(jī)關(guān)領(lǐng)取了臨時(shí)號(hào)牌，有效期至7月26日。7月22日，吳某發(fā)現(xiàn)停在其住所地小區(qū)內(nèi)的車輛丟失，后當(dāng)即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。車輛被盜時(shí)，被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車仍未領(lǐng)取正式號(hào)牌。報(bào)案后60日內(nèi)，公安機(jī)關(guān)未找到被盜車輛，吳某遂向a保險(xiǎn)公司索賠。但a保險(xiǎn)公司認(rèn)為，之所以要求被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車辦理正式號(hào)牌，是因?yàn)橐坏﹣G失后，能夠被找回。而吳某的車輛被盜時(shí)未辦理正式號(hào)牌使車輛不易被找回，故根據(jù)保險(xiǎn)合同中的特別約定拒絕賠償。吳某遂將a保險(xiǎn)公司訴至法院。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，吳某與a保險(xiǎn)公司的合同系雙方自愿訂立，保險(xiǎn)合同依法成立。但其中的特別約定其性質(zhì)屬于責(zé)任免除條款，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，責(zé)任免除條款未明確說(shuō)明的，不產(chǎn)生效力。同時(shí)，根據(jù)《道路交通安全法》：國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上路行駛。尚未登記的機(jī)動(dòng)車應(yīng)取得臨時(shí)通行牌證。本案中，吳某按約定支付了全部保險(xiǎn)費(fèi)，并依法領(lǐng)取了機(jī)動(dòng)車臨時(shí)號(hào)牌，在有效期內(nèi)。由此認(rèn)定a保險(xiǎn)公司的拒賠行為違反了《合同法》與《道路交通安全法》，判決a保險(xiǎn)公司按盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額賠償吳某全部損失。
本案焦點(diǎn)在于合同中的特別約定對(duì)吳某是否有約束力。雖然吳某與a保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，且未違反強(qiáng)制性規(guī)定，保單中的特別約定系保險(xiǎn)合同組成部分，在通常情況下特別約定對(duì)雙方具有約束力。但保險(xiǎn)法規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則規(guī)定各方權(quán)利義務(wù)?！倍景钢?，特別約定為a保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定，且未與吳某進(jìn)行協(xié)商而直接打印在保險(xiǎn)單上的，應(yīng)屬《合同法》中規(guī)定的格式條款。此外，該特別約定壓縮了盜搶險(xiǎn)實(shí)際保險(xiǎn)期間，存在免除a公司責(zé)任，加重吳某責(zé)任排除其全力的情形，a保險(xiǎn)公司也沒(méi)能舉證證明其曾采取合理方式提醒吳某注意該特別約定。所以法院依據(jù)《合同法》認(rèn)定該特別約定無(wú)效，對(duì)吳某不具有約束力的判決正確。
保險(xiǎn)代理制合同篇八
保險(xiǎn)公司名稱___________，公司法定地址_______________（以下稱甲方），同意將本合同列明之事項(xiàng)的代理權(quán)授予代理人（以下簡(jiǎn)稱乙方）代理人姓名______，其戶籍所在地_______________。
甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》等有關(guān)法規(guī)，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商就乙方接受甲方的委托，在甲方授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，一致達(dá)成本合同。本合同包括委托代理合同、培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定組成。委托代理合同為主合同，培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定為附合同。
乙方應(yīng)將本人的《保險(xiǎn)代理人資格證書》提交甲方保存，換取甲方頒發(fā)的《展業(yè)證書》；甲方應(yīng)妥善保存乙方的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，因甲方過(guò)錯(cuò)造成該證書損毀、丟失的，甲方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
本合同代理期限為1年，自_____年_____月_____日至_____年_____月_____日，乙方在代理期限內(nèi)實(shí)施的代理行為方為有效。代理期限屆滿，甲乙雙方未做任何終止本合同的行為及意思表示，本合同將自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)代理期限。
乙方實(shí)施甲方授權(quán)代理行為的地域范圍，以中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的甲方經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)橄?。乙方不得在前述?jīng)營(yíng)區(qū)域外進(jìn)行人身保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
甲方授權(quán)乙方可以實(shí)施以下代理行為：
1、代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（1）個(gè)人壽險(xiǎn)（）。
（2）個(gè)人健康（）。
（3）個(gè)人人身意外傷害險(xiǎn)（）。
（4）經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門許可的其他險(xiǎn)種（）__________。
乙方代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為僅限于向第三人宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品及產(chǎn)品的組合，無(wú)權(quán)決定是否承諾投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約；乙方應(yīng)將投保人訂立保險(xiǎn)合同之要約（投保書）在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方，由甲方作出是否訂立保險(xiǎn)合同的決定。
2、代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)。乙方應(yīng)代理甲方收取投保人預(yù)繳及續(xù)繳之保險(xiǎn)費(fèi)，向投保人出具臨時(shí)收據(jù)，并在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方。
乙方以現(xiàn)金或票據(jù)方式收據(jù)的投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)。
乙方應(yīng)自收到保險(xiǎn)費(fèi)48小時(shí)內(nèi)，將保險(xiǎn)費(fèi)交付甲方。如最后24小時(shí)為節(jié)假日，則順延為節(jié)假日結(jié)束后的第一個(gè)工作日的甲方業(yè)務(wù)時(shí)間。
甲方按照本合同訂立時(shí)執(zhí)行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向乙方支付代理手續(xù)費(fèi)。本合同有效期內(nèi)，甲方要對(duì)現(xiàn)行的代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)征得乙方或乙方推選的集體代表同意，并就協(xié)議一致的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)訂立集體合同，對(duì)乙方具有約束力。
本合同有效期內(nèi)，甲方因國(guó)家法律、法規(guī)、政策的原因。需要調(diào)整手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，如調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)是符合國(guó)家法律、法規(guī)、政策允許的最高限額的，可直接與乙方或乙方推選的代表訂立新的關(guān)于手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的集體合同，并對(duì)乙方具有約束力。如乙方不能認(rèn)可國(guó)家法律、法規(guī)、政策規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，則本委托代理合同終止。
甲方支付乙方手續(xù)費(fèi)的依據(jù)是乙方于上月15日以后（含15日）至本月15日代理的至本月25日仍有效的代理權(quán)限內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)收入。甲方于每月30日前在代為扣除乙方應(yīng)付稅款后支付乙方當(dāng)期手續(xù)費(fèi)收入。延期支付的，甲方應(yīng)支付利息。
乙方應(yīng)提供兩個(gè)甲方認(rèn)為具有保證人資格的自然人作為乙方履行本合同的保證人，并與甲方簽訂《擔(dān)保合同》；乙方應(yīng)同提交單證、票據(jù)保證金人民幣_(tái)_______元。
乙方不得代理其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不得幫助其他保險(xiǎn)公司及其代理人與甲方競(jìng)爭(zhēng)。乙方不得兼職從事其他職業(yè)。
此協(xié)議終止后6個(gè)月內(nèi)，乙方不能為其他保險(xiǎn)公司代理個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
甲方應(yīng)對(duì)乙方進(jìn)行定期培訓(xùn)，每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于60小時(shí)；乙方應(yīng)按時(shí)參加甲方的培訓(xùn)，如乙方不能按要求參加甲方的培訓(xùn)，甲方有權(quán)解除本合同。
乙方應(yīng)遵循《保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)的規(guī)定，誠(chéng)實(shí)代理并保守甲方及客戶的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私。
乙方應(yīng)按甲方的要求報(bào)告有關(guān)完成委托事項(xiàng)的情況。
本合同條款可以進(jìn)行變更。
甲方應(yīng)與乙方或乙方推選的代表就合同變更事宜進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致意見(jiàn)后對(duì)本合同進(jìn)行變更。甲方與乙方個(gè)人協(xié)商對(duì)合同進(jìn)行的變更，應(yīng)訂立補(bǔ)充合同；甲方與乙方推選的代表協(xié)商，對(duì)本合同所作的變更，對(duì)乙方所有成員有效，不能同意變更后事項(xiàng)的乙方個(gè)別成員，作解除合同處理。
關(guān)于合同的變更，本合同另有約定的除外。
本合同可因下列原因終止：
1、因本合同期限屆滿，甲方?jīng)Q定不再續(xù)延本合同；
3、乙方辭去委托或者甲方撤銷委托。乙方辭去委托時(shí)，不必取得甲方同意，但必須提前__日通知甲方，如因辭去委托使甲方受到損失，乙方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任；甲方撤銷委托時(shí)，不必取得乙方的同意，但應(yīng)支付乙方已代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。如因撤銷委托使受托人受到損失，甲方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任。
（1）本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)收回乙方持有的屬于甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品。
（2）本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)要求乙方償還甲方為乙方支付的培訓(xùn)費(fèi)，合同另有約定的除外。
（3）本合同終止時(shí)，甲方應(yīng)收回《展業(yè)證書》，退還乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并在乙方歸還甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品后，退還乙方保證金，如上述單證、資料、物品有缺失、毀損，應(yīng)相應(yīng)扣減保證金，并將保證金余額退還乙方；如保證金不足以補(bǔ)償以上損失的，可以在應(yīng)支付乙方的手續(xù)費(fèi)中扣除不足部分。
乙方應(yīng)對(duì)在代理過(guò)程因本人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；因乙方在代理過(guò)程因過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失，甲方承擔(dān)賠償責(zé)任的，甲方履行賠償責(zé)任后，有向乙方追償?shù)臋?quán)利。甲乙雙方因過(guò)錯(cuò)給對(duì)方造成的損失，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
本合同解除后，并不排除乙方在本合同有效期間因過(guò)錯(cuò)行為應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
本合同履行過(guò)程中，雙方如發(fā)生爭(zhēng)議可協(xié)商解決。協(xié)商不成，可依法調(diào)解、仲裁或提出訴訟。
乙方同意甲方制訂關(guān)于代理手續(xù)費(fèi)的規(guī)定和有關(guān)壽險(xiǎn)代理員管理的辦法作為本合同的附件，附件修訂時(shí)，與甲方簽訂集體合同，并對(duì)乙方具有約束力。
乙方提供的擔(dān)保人與甲方簽訂的擔(dān)保合同，為本合同的附合同，本合同終止后，對(duì)乙方在本合同有效期間的行為的保證責(zé)任不當(dāng)然解除。
本合同經(jīng)甲方簽字蓋章，乙方親筆簽字，并在甲方收到乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》原件、單證票據(jù)保證金、《擔(dān)保合同》后生效。
本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
甲方：________保險(xiǎn)公司乙方：__________分公司。
簽署地：______________簽署地：______________。
簽訂時(shí)間：____________簽訂時(shí)間：_____________。
保險(xiǎn)代理制合同篇九
2.保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、成熟的標(biāo)志，是保險(xiǎn)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的程度，而集約化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高的西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而將承保業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理，理賠案件的處理則交由保險(xiǎn)公估人辦理，從而提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益。
3.我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，各種中介機(jī)構(gòu)發(fā)展很不平衡。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，過(guò)去那種單純依靠保險(xiǎn)公司辦理全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。例如：保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險(xiǎn)人利益受損，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用不斷加大，保險(xiǎn)的社會(huì)聲望受到影響等等。要解決這些問(wèn)題進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，除了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)之外，必須充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的作用。應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以求保險(xiǎn)主體之間盡快達(dá)到總量平衡，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司能夠深化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務(wù)局面，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，加快邁向集約化經(jīng)營(yíng)的步伐。
保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：一是專業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題，二是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經(jīng)濟(jì)正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國(guó)入世使得更多的外資公司可以進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司也會(huì)走出國(guó)門，參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面對(duì)來(lái)自包括保險(xiǎn)中介制度在內(nèi)的各個(gè)方面的挑戰(zhàn)。按照國(guó)際慣例，外資保險(xiǎn)公司會(huì)將應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)中介公司辦理，在外資保險(xiǎn)人看來(lái)，保險(xiǎn)中介公司是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著外資保險(xiǎn)公司不斷涌入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為其服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司必將緊隨其后。因此，在入世之后的五年過(guò)渡期中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險(xiǎn)中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮，并得到全社會(huì)的公認(rèn)。這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)的神圣職責(zé)。其次，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)得到更大的發(fā)展，與此同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠案件也會(huì)不斷增加。從某種意義上說(shuō)，再保險(xiǎn)是一種沒(méi)有國(guó)界的保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)合同關(guān)系的獨(dú)到之處在于再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)和索賠過(guò)程中，如果由再保險(xiǎn)人親自處理，成本較高；如果由原保險(xiǎn)代理人處理，其真實(shí)性難以得到證實(shí)。而保險(xiǎn)中介人的參與，既簡(jiǎn)便可行，又經(jīng)濟(jì)合算，這是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)所公認(rèn)的。
5.為適應(yīng)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)務(wù)之急是為保險(xiǎn)中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念，逐步將那些應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，扎扎實(shí)實(shí)做事，積極開(kāi)創(chuàng)業(yè)務(wù)途徑，設(shè)身處地為保險(xiǎn)公司著想，也只有這樣才能使保險(xiǎn)公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進(jìn)共同發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)。目前中介公司工作的重點(diǎn)應(yīng)放在保險(xiǎn)公司的一些力不從心或比較難以開(kāi)展的業(yè)務(wù)上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳，主要是通過(guò)保險(xiǎn)中介公司的業(yè)績(jī)介紹，提高保險(xiǎn)中介公司的社會(huì)形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險(xiǎn)公司都能夠意識(shí)到，只有保險(xiǎn)中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。此外，保險(xiǎn)中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育比較完善的國(guó)家成功的保險(xiǎn)中介制度經(jīng)驗(yàn)的借鑒。
（一）美國(guó)保險(xiǎn)中介制度核心內(nèi)容介評(píng)。
1.美國(guó)保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介的約束主要是通過(guò)各州的保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同等來(lái)體現(xiàn)的。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法管理，無(wú)論是在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)議的職業(yè)道德守則等。美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)）來(lái)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范性法律及指導(dǎo)性建議來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)監(jiān)督官來(lái)對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。
招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)公司獲取傭金。(3)保險(xiǎn)代理人的罰則。對(duì)違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。
3.美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制。美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國(guó)一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險(xiǎn)的代理人”稱為經(jīng)紀(jì)人。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過(guò)規(guī)定的資格考試，但資格考試的.難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)定申請(qǐng)者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無(wú)需經(jīng)過(guò)專門學(xué)習(xí)就能通過(guò)。美國(guó)各州對(duì)經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請(qǐng)者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí)，各州法律對(duì)其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。
4.美國(guó)保險(xiǎn)中介制度評(píng)析。通過(guò)上文的介紹可知，美國(guó)采取了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國(guó)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險(xiǎn)商品，完備的法律體系和管理體制以及國(guó)民對(duì)規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。
美國(guó)的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報(bào)告制，供不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。
另外，嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制，是美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的又一鮮明特征。
松散的社會(huì)結(jié)構(gòu)使得美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，只能通過(guò)各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來(lái)對(duì)保險(xiǎn)中介加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊(cè)登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護(hù)等方面做出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守。
美國(guó)聯(lián)邦政府與州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)對(duì)中介人行為的具體控制，而全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來(lái)管理中介人，它們共同保證了中介制度運(yùn)行的高效性。
（二）美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的可借鑒之處。
1.保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險(xiǎn)中介人具有各自不同的特色，有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，惟此才能保證保險(xiǎn)中介制度最大限度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因?yàn)槿绱?，美?guó)才在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運(yùn)用不同的中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制的作用主要體現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運(yùn)用的問(wèn)題。如人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)則主要借助于獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的選擇運(yùn)用，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。
3.嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制。對(duì)保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)中介人經(jīng)營(yíng)的合法化及維護(hù)客戶利益。美國(guó)運(yùn)用了以下措施：一是擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力。二是反不正當(dāng)營(yíng)業(yè)行為制度，美國(guó)要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持最大誠(chéng)信，禁止中介人講不實(shí)之辭、不將重要事項(xiàng)告訴顧客、對(duì)合同內(nèi)容不作全面陳述、妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。三是客戶投訴制度，美國(guó)設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴，以對(duì)中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。
4.完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。美國(guó)設(shè)有相應(yīng)的行業(yè)自律組織，如全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)等，并十分注重運(yùn)用這些自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)中介人的管理。自律組織不僅通過(guò)制定一系列的行業(yè)自律條例及守則從中介人的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來(lái)對(duì)其加以約束，而且負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)中介人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還建立了保險(xiǎn)中介人信息檔案庫(kù)，對(duì)保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴。
【參考文獻(xiàn)】。
保險(xiǎn)代理制合同篇十
第一條本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。
第二條本保險(xiǎn)合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車、核定載重量在0．75噸以下的客貨兩用汽車。
第三條投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，可以約定駕駛?cè)藛T。約定駕駛?cè)藛T的，可按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。
第四條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)責(zé)任。
第五條被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
(一)碰撞、傾覆、墜落；
(二)火災(zāi)、爆炸、自燃；
(三)外界物體墜落、倒塌；
(四)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；
(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
(七)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
第六條玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
第七條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
責(zé)任免除。
第八條下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
(一)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、扣押、罰沒(méi)、政府征用；
(二)競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；
(三)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；
(四)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；
(五)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；
(六)駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：
1．無(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；
2．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車。
(七)保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。
第九條保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；
(二)無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕；
(三)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；
(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
(七)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
(九)保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；
(十一)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。
第十條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額。
第十一條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：
(一)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購(gòu)置稅)的價(jià)格。
(二)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。9座以下客車：6．00％的年折舊率；0．75噸以下客貨兩用車：10．00％的折舊率。折舊按年計(jì)算，不足一年的，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)保險(xiǎn)車輛新車購(gòu)置價(jià)的80％。
(三)在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。
(四)投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱與價(jià)格清單，并按設(shè)備的'實(shí)際價(jià)值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。新增設(shè)備隨保險(xiǎn)車輛一并折舊。
保險(xiǎn)期限。
第十二條除另有約定外，保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。
第十三條保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。
第十四條保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見(jiàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。
第十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。
(一)保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。
(二)在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。
(三)對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。
第十六條保險(xiǎn)人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。
投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。
第十七條投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)，履行如實(shí)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十八條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十九條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則，造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二十條發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料。引起與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。
賠償處理。
第二十一條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險(xiǎn)車輛行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等)。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。
第二十二條因保險(xiǎn)事故損壞的保險(xiǎn)車輛，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
第二十三條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
第二十四條保險(xiǎn)人按下列方式賠償：
(一)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。
(二)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。
(三)施救費(fèi)用的賠償方式同本條(一)、(二)，在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按保險(xiǎn)車輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
第二十五條保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在賠款中扣除。
第二十六條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在依據(jù)條款約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠償?shù)母怕拭赓r：
(一)負(fù)全部責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?5％，負(fù)主要責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?0％，負(fù)同等責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?％，負(fù)次要責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?％。
(二)單方肇事事故免賠償?shù)母怕蕿?5％。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄒ蜃匀粸?zāi)害引起的事故。
(三)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第五條(一)、(二)、(三)列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確實(shí)無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠償?shù)母怕蕿?5％。
(四)玻璃單獨(dú)破碎不扣免賠。
(五)約定駕駛?cè)藛T的，非約定駕駛?cè)藛T使用車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，增加免賠償?shù)母怕?％。
第二十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)車輛的修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險(xiǎn)人推薦的修理廠修理。保險(xiǎn)人所推薦的修理廠的資質(zhì)應(yīng)不低于二級(jí)。保險(xiǎn)車輛修復(fù)后，保險(xiǎn)人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用，但應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的部分除外。
第二十八條因第三方對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第二十九條保險(xiǎn)車輛重復(fù)保險(xiǎn)的，本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。
第三十條保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。
第三十一條下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還家庭自用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：
(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；
(三)保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)金額。
第三十二條上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款的保險(xiǎn)車輛續(xù)保，且保險(xiǎn)期限均為一年時(shí)，按下列條件和方式享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待：
(一)上一保險(xiǎn)年度未享受無(wú)賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為lo％；上一保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例外增加10％；保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過(guò)30％。
(二)上一保險(xiǎn)年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例按以下公式計(jì)算，直至保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例為零時(shí)止。續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例：上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例—nx10％，n為續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生賠款次數(shù)。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎賠款的，續(xù)保時(shí)，不影響本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。
(三)同一投保人投保車輛不止一輛的，保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整按輛分別計(jì)算。
(四)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整以續(xù)保年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基矗。
本保險(xiǎn)合同中的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)是指按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章計(jì)算出的保險(xiǎn)費(fèi)。
合同變更和終止。
第三十三條保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。
第三十四條在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第三十五條保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5％的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。
短期月費(fèi)率表：保險(xiǎn)期限(月)／短期月費(fèi)率(％)。
注：保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。
爭(zhēng)議處理。
第三十六條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。
第三十七條本保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律。
其他。
第三十八條保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
第三十九條在投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與本保險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)代理制合同篇十一
在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過(guò)程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來(lái)一直處于“地下?tīng)顟B(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái)，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的'信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
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保險(xiǎn)代理制合同篇十二
在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過(guò)程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來(lái)一直處于“地下?tīng)顟B(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái)，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
第三，中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來(lái)是無(wú)效的保險(xiǎn)人自行理賠制，盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保人的保險(xiǎn)需求，但由于在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險(xiǎn)公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險(xiǎn)理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險(xiǎn)公估制度較之現(xiàn)有的保險(xiǎn)人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險(xiǎn)理賠制度的刺激和慣性，使非績(jī)效的中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。
路徑依賴分析框架盡管對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力，但這種研究范式忽視了自然系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)的差異；過(guò)分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用，從而無(wú)法正確處理社會(huì)系統(tǒng)中的各種利益沖突對(duì)制度變遷主導(dǎo)性的影響，也無(wú)法真正把握制度變遷的源動(dòng)力；其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國(guó)由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)不完全，極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績(jī)效，因而路徑依賴分析框架對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限，尤其難以回答中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷如何退出無(wú)效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問(wèn)題。而這正是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。
（二）。
上述路徑依賴分析框架在本質(zhì)上仍是一個(gè)短期分析框架，不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律，尤其忽視了發(fā)展中國(guó)家制度變遷過(guò)程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問(wèn)題；對(duì)退出閉鎖的處理也顯得無(wú)能為力，對(duì)于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式，以便對(duì)制度變遷尤其對(duì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家的制度變遷演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)方向，進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。
演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞，并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會(huì)演進(jìn)理論中，斯密―楊格―楊小鎧―哈耶克的社會(huì)市場(chǎng)演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意，尤其是哈耶克以社會(huì)秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會(huì)演進(jìn)理論近年來(lái)受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對(duì)于考察中國(guó)本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過(guò)程及趨勢(shì)具有重大的啟迪意義。
哈耶克的社會(huì)秩序二元觀（自發(fā)秩序和人造秩序）是建立在規(guī)則（亦即人們自愿遵守的共同知識(shí)的集合）基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個(gè)體為追求自身利益最大化，在社會(huì)交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則；它內(nèi)生于人們的行為過(guò)程中，幫助社會(huì)成員正確預(yù)期他人可能的行動(dòng)，從而大大減少人們交往的不確定性。后者則是指由特定的組織（如政府）基于自身效用最大化，強(qiáng)制他人服從的規(guī)則，并外在于人們的行為過(guò)程中。給定不同的環(huán)境條件，個(gè)人與內(nèi)部規(guī)則之間、個(gè)人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間，時(shí)而在利益沖突和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下相互制約，時(shí)而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn)；而作為整體的社會(huì)秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中，通過(guò)互動(dòng)使得市場(chǎng)自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。
哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則，外部規(guī)則類似于正式規(guī)則，因此哈耶克的社會(huì)演進(jìn)過(guò)程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間，基于個(gè)人、特定組織以及他們之間的利益沖突，在動(dòng)態(tài)中通過(guò)各種制度（規(guī)則）的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化，在互動(dòng)中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程。當(dāng)然，其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程不可能排除政府的干預(yù)，尤其是在發(fā)展中國(guó)家，更離不開(kāi)政府的作用。政府可以修正由于人們的無(wú)知可能導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇以及個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。哈耶克對(duì)此也作了明確的說(shuō)明：“在大多數(shù)場(chǎng)合，為了確使那些規(guī)則得到遵守，我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊(duì)的功能，因?yàn)樗哪康牟⒉辉谟谔峁┤魏翁亍?BR> 定的服務(wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品，而毋寧在于確使那個(gè)調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！痹诠丝磥?lái)，政府的作用不是直接介入，而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國(guó)體制改革的發(fā)展史表明，制度變遷過(guò)程實(shí)質(zhì)上是一部以市場(chǎng)當(dāng)事人社會(huì)博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主導(dǎo)，政府出于自身利益最大化刻意型構(gòu)的外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局的歷史。
上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論，對(duì)于研究中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)趨勢(shì)具有重要的啟示意義：
一是從整體上講，中國(guó)有效保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程為：社會(huì)成員（投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人）出于利益沖突通過(guò)制度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成有效的內(nèi)部規(guī)則，社會(huì)成員和政府組織（各級(jí)政府、保監(jiān)會(huì)）之間通過(guò)平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）激勵(lì)相容，使得有效的保險(xiǎn)理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的'動(dòng)態(tài)市場(chǎng)博弈中得以逐步建立起來(lái)。其演進(jìn)趨勢(shì)將是以社會(huì)成員內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)深化為主導(dǎo)，政府外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局。這是因?yàn)椋?1)政府存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，即認(rèn)為自身的利益等價(jià)于社會(huì)福利，因而選擇對(duì)自身有利的外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）必然也有利于社會(huì)福利改進(jìn)。但政府社會(huì)知識(shí)的局限性，往往造成政府的選擇常常并不符合中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，導(dǎo)致社會(huì)成員的不滿；(2)社會(huì)成員和政府組織之間的對(duì)立反而可能阻礙有效內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化，并損害社會(huì)福利；(3)政府外部規(guī)則和內(nèi)部規(guī)則之間的磨擦，加大了有效保險(xiǎn)理賠制度演進(jìn)的社會(huì)成本；(4)政府與社會(huì)成員只有通過(guò)平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)外規(guī)則的動(dòng)態(tài)博弈中自發(fā)型構(gòu)出有效的共同規(guī)則，才能既滿足自身利益最大化的愿望，又最大限度地增進(jìn)社會(huì)福利。
二是在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的初始階段，為克服現(xiàn)階段社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制度安排形成的路徑依賴，政府的作用不容忽視。具體表現(xiàn)在：(1)在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立、公平、公正的保險(xiǎn)公估人制度安排的意識(shí)形態(tài)的教育投資。因?yàn)槌晒Φ囊庾R(shí)形態(tài)是人力資本，它在人的有限理性條件下，能有效地克服機(jī)會(huì)主義傾向，減少環(huán)境以及人的不確定性，同時(shí)也能有效地避免“搭便車”問(wèn)題；(2)為保證保險(xiǎn)公估制度在與保險(xiǎn)人自行理賠制度的競(jìng)爭(zhēng)中最終取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)提供有效的制度環(huán)境基礎(chǔ)，如給保險(xiǎn)公估人以明確獨(dú)立的市場(chǎng)主體地位、解決現(xiàn)有保險(xiǎn)公估企業(yè)中政企不分和產(chǎn)權(quán)模糊問(wèn)題、建立有效的保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估企業(yè)的監(jiān)管和行業(yè)自律；(3)積極啟動(dòng)學(xué)習(xí)機(jī)制，推進(jìn)內(nèi)部規(guī)則處于鎖定狀態(tài)的中西部地區(qū)及企業(yè)與已形成有效內(nèi)部規(guī)則的東部沿海地區(qū)及企業(yè)的社會(huì)交流，消除內(nèi)部規(guī)則的區(qū)際差異，使保險(xiǎn)公估制度的外部規(guī)則與內(nèi)部規(guī)則在更廣的地區(qū)和較高的水平上達(dá)到兼容，在內(nèi)部規(guī)則（非正式規(guī)則）基礎(chǔ)上形成內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間、非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間互動(dòng)的強(qiáng)化機(jī)制和新的收益遞增機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)有效的保險(xiǎn)公估制度變遷的整體演進(jìn)。
三是政府在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷中的歷史定位，首先是短期性的，隨著其基礎(chǔ)性制度條件的建立和完善應(yīng)逐步退出；其次是輔助性的，政府不能充當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的角色，而只能定位于裁判員的角色，這是由中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的市場(chǎng)化本質(zhì)所決定的。
從上述分析看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷無(wú)論是演進(jìn)過(guò)程還是演進(jìn)趨勢(shì)，都將遵循市場(chǎng)化的演進(jìn)規(guī)律。
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保險(xiǎn)代理制合同篇十三
內(nèi)容提要。
本文從代理權(quán)的權(quán)源入手引出缺乏代理權(quán)源但從保障人們對(duì)代理制度的依賴的角度又應(yīng)予以承認(rèn)的無(wú)權(quán)代理制度，然后分四個(gè)層面對(duì)表見(jiàn)代理制度進(jìn)行論述。
二、分別從法學(xué)理論與司法實(shí)踐的角度表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件。
三、司法實(shí)踐中表見(jiàn)代理存在的幾種基本情形。
四、從對(duì)本人，對(duì)行為人及相對(duì)人三個(gè)角度談表見(jiàn)代理的效力。
通過(guò)對(duì)以上五個(gè)方面的論述，使表見(jiàn)代理制度呈現(xiàn)出了縱向的歷史發(fā)展過(guò)程和橫向的法學(xué)理論。司法運(yùn)用相交織的整體框架，力求使表見(jiàn)代理制度成為司法實(shí)踐中一套取之可用的司法制度。
前言。
我國(guó)傳統(tǒng)民法認(rèn)為，代理行為是被代理人的行為，是被代理人的一種意思表示，在代理的諸要素中，代理權(quán)的授予是被代理人本人的意思表示。因此，無(wú)論是被代理承受代理行為法律效果還是第三人向被代理人主張的代理的法律效果都必須是以的合法存在代理權(quán)為唯一的依據(jù)。在現(xiàn)代民法理論上，代理，是指代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)以被代理人的名義向第三人獨(dú)立為意思表示，其法律效果直接歸屬于被代理人的一種法律制度。這一制度是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、交易面日益拓展、許多民、商事行為主體因受年齡、健康狀況、知識(shí)水平、時(shí)空條件等限制，很難事必躬親的情況下產(chǎn)生的。代理法律關(guān)系涉及代理人、被代理人和第三人三方當(dāng)事人，具有內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)法律關(guān)系，作為內(nèi)部法律關(guān)系的代理人與被代理人之間的基礎(chǔ)法律關(guān)系在一定程度上決定著代理人與第三人之間的外部法律關(guān)系是否有效以及效力是否及于被代理人的問(wèn)題。作為代理權(quán)權(quán)源的基礎(chǔ)法律關(guān)系有以下三種：一是基于法律規(guī)定，即法定代理的權(quán)源；二是基于人民法院或指定單位的指定，即指定代理的權(quán)源；三是基于被代理人的意思表示授予的代理權(quán)，即委托代理的權(quán)源。如不具備上述權(quán)源則為無(wú)權(quán)代理，無(wú)權(quán)代理在學(xué)理上分為狹義的無(wú)權(quán)代理和表見(jiàn)代理。無(wú)權(quán)代理原則上是無(wú)效的，然而在某些特定的情況下，一概否認(rèn)無(wú)權(quán)代理的效力是不科學(xué)的，將不利于保護(hù)善意第三人的利益，危害社會(huì)交易的安全，破壞人們對(duì)代理制度的信賴，因此肯定一部分符合表見(jiàn)代理?xiàng)l件的無(wú)權(quán)代理的效力是彌補(bǔ)上述不足的有效手段。本文將結(jié)合《民法通則》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)司法解釋對(duì)表見(jiàn)代理制度進(jìn)行簡(jiǎn)要論述。
一、表見(jiàn)代理制度的概念及立法目的歷史沿革、立法目的。
表見(jiàn)代理是指代理人雖不具有代理權(quán)，但是具有代理關(guān)系的某些表面要件，并且這些表面要件足以使無(wú)過(guò)錯(cuò)的第三人相信其有代理權(quán)。由于表見(jiàn)代理中無(wú)權(quán)代理人的代理行為在客觀上存在使第三人相信其有代理權(quán)的情況，且第三人有正當(dāng)理由相信行為人有代理權(quán)，因此可以向被代理人主張代理的效力。如被代理人知道代理人以其名義與第三人訂立合同而不作否認(rèn)表示的，第三人便有理由相信代理人有代理權(quán)。因此該種附合表見(jiàn)代理?xiàng)l件的無(wú)權(quán)代理應(yīng)是有效的。
表見(jiàn)代理屬于無(wú)權(quán)代理的一種，依無(wú)權(quán)代理的處理原則，其行為后果應(yīng)由無(wú)權(quán)代理的行為人和第三人共同承擔(dān)。但是表見(jiàn)代理的起因與授權(quán)有關(guān)系，其“沒(méi)有代理權(quán)”“超越代理權(quán)”或“代理權(quán)終止后”的前提都是有一定的授權(quán)，曾有授權(quán)或有使第三人相信有授權(quán)的情形，此時(shí)，授權(quán)人對(duì)表見(jiàn)代理行為的發(fā)生具有不可推卸的責(zé)任。在這種情況下，完全由善意第三人承擔(dān)行為的后果是不符合民法的公平、誠(chéng)實(shí)信用原則，更不利于當(dāng)事人在市場(chǎng)活動(dòng)中的交易安全。因此《民法》設(shè)定了表見(jiàn)代理制度，對(duì)特定情況下的無(wú)權(quán)代理行為予以了肯定，其目的便在于從立法上對(duì)民事主體已經(jīng)取得的利益的民事行為予以法律保護(hù)，不使其歸于無(wú)效，使各方當(dāng)事人所實(shí)施的民事行為所產(chǎn)生的結(jié)果處于一種穩(wěn)定的狀態(tài)，切實(shí)維護(hù)雙方已取得的新利益，維護(hù)代理制度的信用。進(jìn)而切實(shí)維護(hù)民事主體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的合法權(quán)益，鼓勵(lì)民事法律行為，維護(hù)交易的安全。
表見(jiàn)代理制度始于19的德國(guó)民法，大陸法系國(guó)家和地區(qū)的民法典中，均未明文出現(xiàn)表見(jiàn)代理一詞。表見(jiàn)代理是學(xué)理歸納所得。在我國(guó)民法理論上表見(jiàn)代理制度屬無(wú)權(quán)代理的范疇，多年來(lái)一直未作為一項(xiàng)獨(dú)立的制度在立法上予以承認(rèn)，只是《民法通則》在立法時(shí)對(duì)無(wú)權(quán)代理的各種情形進(jìn)行規(guī)定時(shí)，首次涉及到了表見(jiàn)代理，但并未單獨(dú)設(shè)定表見(jiàn)代理的制度，只是在第六十六條第一款作了籠統(tǒng)的規(guī)定：“沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為由行為人承擔(dān)民事責(zé)任，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的視為同意。”實(shí)際上對(duì)無(wú)權(quán)代理并未予以劃分，在立法上真正明確將無(wú)權(quán)代理劃分為狹義的無(wú)權(quán)代理和表見(jiàn)代理的是的《合同法》，該法以第四十九條：“行為人沒(méi)有代理權(quán)，超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后仍然以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為視為無(wú)效?！钡囊?guī)定具體的明確了表見(jiàn)代理制度。在《民法通則》的“本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的視為同意”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)表見(jiàn)代理的情形進(jìn)行了明確。從而通過(guò)《合同法》對(duì)表見(jiàn)代理制度的確認(rèn)和明確，為審判實(shí)踐中處理表見(jiàn)代理合同，解決當(dāng)事人之間的糾紛，促進(jìn)市場(chǎng)交易，維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益提供了充分的法律依據(jù)。
表見(jiàn)代理兼具有權(quán)代理和無(wú)權(quán)代理的特點(diǎn)，其構(gòu)成具代理制度中最復(fù)雜、爭(zhēng)議最大的一環(huán)，學(xué)理上表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件有單一要件論和雙重要件論兩種說(shuō)法，單一要件論認(rèn)為，只要其具備使相對(duì)代理權(quán)存在的表象與理由這一要件，不管本人是否有過(guò)錯(cuò)，均構(gòu)成表見(jiàn)代理，客觀上須具有使相對(duì)人相信行為具有代理權(quán)的客觀情況，主觀上，相對(duì)人應(yīng)為善意無(wú)過(guò)失，可見(jiàn)單一要件論中本人承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任但相對(duì)人故意或過(guò)失是這種無(wú)過(guò)錯(cuò)原則的例外，單一要件說(shuō)的特點(diǎn)在于易于操作，只要審查相對(duì)人的表象與理由是否充分就可以認(rèn)定是否構(gòu)成表見(jiàn)代理，而不必嚴(yán)格審查在現(xiàn)實(shí)中很難認(rèn)定的本人過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，雙重要件說(shuō)主張、除了具備表象與理由這一要件之外、還必須具備本人有過(guò)錯(cuò)且相對(duì)人無(wú)過(guò)錯(cuò)這一要件，即其成立必須具備兩個(gè)要件。1、本人的過(guò)失行為使第三人確信代理人有代理權(quán)，所謂過(guò)失是指本應(yīng)該預(yù)見(jiàn)而未避免，導(dǎo)致第三人確信代理人有代理權(quán)。2、第三人不知出不應(yīng)知代理人無(wú)代理權(quán)，即如果第三人有錯(cuò)，相對(duì)人也有錯(cuò)，均不構(gòu)成表見(jiàn)代理，與單一要件說(shuō)不同的是，雙重要件說(shuō)中本人承擔(dān)的是一種過(guò)錯(cuò)責(zé)任，本人在沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)的情況下，不會(huì)無(wú)辜的牽扯到無(wú)代理權(quán)人與相對(duì)人之間的糾紛中去承擔(dān)責(zé)任，對(duì)于這兩種說(shuō)法，筆者更傾向于單一要件說(shuō)，因?yàn)閱我灰f(shuō)不僅能夠全面概括表見(jiàn)代理的特征，更便于實(shí)踐操作，且符合世界各國(guó)立法對(duì)表見(jiàn)代理范圍日益擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)合對(duì)上述兩種要件說(shuō)的分析。加之表見(jiàn)代理屬于無(wú)權(quán)代理的特點(diǎn)，筆者將表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件概括為如下幾個(gè)方面：
（一）表見(jiàn)代理屬于廣義的無(wú)權(quán)代理，但因其發(fā)生有權(quán)代理的效力，因此，其需具備代理的表面要件（1）行為人須以本人的名義進(jìn)行民事活動(dòng)，并能夠出示證明自己接受委托為本人辦理某項(xiàng)事務(wù)的文件或聲稱為代理人，這是表見(jiàn)代理的基礎(chǔ)要件。行為人可以是沒(méi)有代理權(quán)的人，也可以是超越代理權(quán)的人，還可以是代理權(quán)已終止的人，但必須是以被代理人的名義進(jìn)行行為的人，在這幾種情況下，行為人其實(shí)不是代理人，只能是與被代理人即本人有一定關(guān)系的人，行為人在與相對(duì)人進(jìn)行民事行為時(shí)，并沒(méi)有合法的代理權(quán)源，但是他是基于與被代理人的一定關(guān)系，以被代理人的名義進(jìn)行的民事行為，并造成一定的表象使相對(duì)人認(rèn)定其具有代理權(quán)，如果行為人與相對(duì)人進(jìn)行的民事行為未以被代理人的名義進(jìn)行，表見(jiàn)代理則無(wú)從談起；（2）行為人一般應(yīng)具備相應(yīng)的民事行能力，在表見(jiàn)代理中，行為人以被代理人的名義進(jìn)行各項(xiàng)民事活動(dòng)，行為人需達(dá)到一定年齡、精神正常、具有意思表達(dá)能力，能以自己的行為取得相應(yīng)的民事權(quán)利承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)；（3）無(wú)權(quán)代理人所為的行為不是違法行為，無(wú)權(quán)代理人以代理人的名義所為的民事行為除受代理規(guī)范調(diào)整外，還要受民事行為規(guī)范的調(diào)整，必須具備民事行為的有效要件，標(biāo)的要合法，標(biāo)的合法并非指標(biāo)的有法律依據(jù)，而是指標(biāo)的不能違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定；（4）無(wú)權(quán)代理人所為的民事行為應(yīng)是具有法律意義的行為，代理是一種民事法律行為，只有代理人為被代理人實(shí)施的是能夠產(chǎn)生民事權(quán)利義務(wù)的行為才能夠成代理行為，才符合代理的表面要件，這種無(wú)權(quán)代理才能產(chǎn)生有權(quán)代理的效力。
（二）行為人無(wú)代理權(quán)，表見(jiàn)代理是無(wú)權(quán)代理的一種，成立表見(jiàn)代理的第一要件便是行為人無(wú)代理權(quán)，所說(shuō)的無(wú)代理權(quán)是指行為人實(shí)施代理行為時(shí)沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)已終止，否則，如果行為人對(duì)實(shí)施的行為擁有代理權(quán)則構(gòu)成有權(quán)代理，便不會(huì)發(fā)生表見(jiàn)代理的問(wèn)題。
（三）客觀上須有足以使相對(duì)人相信行為人具有代理權(quán)的事實(shí)或理由，這是成立表見(jiàn)代理人的客觀要件，這一要件是以行為人與本人之間存在某種事實(shí)上或法律上的聯(lián)系為基礎(chǔ)的，這種聯(lián)系是否存在或是否足以使相對(duì)人相信行為人有代理權(quán)，是要經(jīng)過(guò)相對(duì)人的判斷的，而相對(duì)人的判斷要依客觀標(biāo)準(zhǔn)，而非主觀的，首先判斷相對(duì)人的相信，并不按其自己的主觀的感受為標(biāo)準(zhǔn)，而是按平常人的感受為標(biāo)準(zhǔn)；二是法律所要求的亦不是相對(duì)人的主觀感受而是按客觀的事實(shí)，即足以使相對(duì)人相信行為有有代理權(quán)的那些客觀事實(shí)。例如，行為人持有單位的介紹信，蓋有合同專用章或蓋有公章的合同書等證明文件來(lái)證明自己有代理權(quán)；或代理人授權(quán)不明，使相對(duì)人有理由相信行為有代理權(quán)，或被代理人在代理行為終止后沒(méi)有及時(shí)通知相對(duì)人，或行為人與被代理人之間具有某種特定的關(guān)系，如親屬關(guān)系或勞動(dòng)雇傭關(guān)系等，這些事實(shí)的具備才構(gòu)成認(rèn)定表見(jiàn)代理的客觀依據(jù)，當(dāng)然對(duì)于這些事實(shí)或理由相對(duì)人負(fù)有舉證的責(zé)任，同時(shí)在審判實(shí)踐中對(duì)表見(jiàn)代理的認(rèn)定還有以下幾種情況須注意：第一，對(duì)于盜用他人的介紹信，合同專用章或蓋有公章的空白合同書進(jìn)行民商事行為的，不應(yīng)認(rèn)定為表見(jiàn)代理，但本人對(duì)此應(yīng)提供有效證據(jù)予以證明，否則，就構(gòu)成表見(jiàn)代理；第二，對(duì)于借用他人介紹信、合同專用章或蓋有公章的空白合同書為民商事行為的，因行為人與代理人行為的不合法性，也不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，行為的后果應(yīng)由出借人與行為人負(fù)連帶責(zé)任。
（四）相對(duì)人須為善意且無(wú)過(guò)失。這是表見(jiàn)代理成立的主觀要件。善意且無(wú)過(guò)失是指相對(duì)人在與行為人實(shí)施民事行為時(shí)，在主觀上應(yīng)是善意的，且沒(méi)有過(guò)失，善意的標(biāo)準(zhǔn)是指相對(duì)人不知行為人沒(méi)有代理權(quán)，超越代理權(quán)或代理權(quán)已終止，而是根據(jù)被代理人與行為人之間存在的某種關(guān)系，可以確定或推定行為人是被代理權(quán)的合法代理人，反之，如果相對(duì)人明知行為人的代理權(quán)有瑕疵而與之進(jìn)行民商事行為，這在主觀上就不具備善意，而不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，過(guò)失的標(biāo)準(zhǔn)就是指相對(duì)人應(yīng)當(dāng)知道行為人沒(méi)有代理權(quán)，由于疏忽大意而失察未能了解知道，對(duì)于相對(duì)人惡意、存在過(guò)失而與行為人實(shí)施的民事行為，法律便沒(méi)有予以保護(hù)的必要。因此不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，即不能產(chǎn)生有權(quán)代理的效力。
（五）、本人在裁判前對(duì)無(wú)權(quán)代理行為未予追認(rèn)，無(wú)代理權(quán)人的代理行為在未被認(rèn)定為表見(jiàn)代理前，首先構(gòu)成無(wú)權(quán)代理，如果本人在代理行為發(fā)生后，對(duì)該無(wú)權(quán)代理行為進(jìn)行追認(rèn)，那么自然構(gòu)成有權(quán)代理，也就沒(méi)有必要浪費(fèi)法律資源再審查其是否構(gòu)成表見(jiàn)代理。
被代理人以自己的行為表示授予他人代理權(quán)，或者知道他人以其名義進(jìn)行民事行為而不作反對(duì)表示，從而須對(duì)之負(fù)授權(quán)責(zé)任的表見(jiàn)代理。此種表見(jiàn)代理中的行為人自始沒(méi)有代理權(quán)，但由于被代理人明示或默示的行為致使相對(duì)人確信行為人有代理權(quán)利而與之進(jìn)行民事行為，被代理人應(yīng)對(duì)相對(duì)人負(fù)授權(quán)責(zé)任，在審判實(shí)踐中這種表見(jiàn)代理最常見(jiàn)，具體有如下幾種情形：
1、被代理人以直接或間接的意見(jiàn)表示，聲明授予他人代理權(quán)，但事實(shí)上并未授予，在這種情況下，被代理人的意思表示可以是直接的，也可以是間接的，可以是口頭的，也可以是書面的，被代理人對(duì)于自己的聲明可以撤回，但是這種撤回需在相對(duì)人與行為人的民事活動(dòng)成立之前有效的到達(dá)相對(duì)人，一般要求以與授權(quán)聲明同樣的方式作出。
2、被代理人知道他人以自己的名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示，這里的他人在行為時(shí)實(shí)踐上是無(wú)代理權(quán)的，被代理人在知道他人在無(wú)代理權(quán)的情況下以自己名義實(shí)施民事行為時(shí)，如表示承認(rèn)，則等于授權(quán)與行為人代理權(quán)或事后追認(rèn)，行為人的無(wú)權(quán)代理便轉(zhuǎn)化為有權(quán)代理；如果表示否認(rèn)則行為人的行為構(gòu)成狹義的無(wú)權(quán)代理，其行為結(jié)果由行為人自行負(fù)擔(dān)，這是要說(shuō)的是被代理人有明知他人以自己名義進(jìn)行民事行為時(shí)既不承認(rèn)，又不明確否認(rèn)的情況，這時(shí)相對(duì)人因被代理人的態(tài)度而善意的相信行為人的行為是有權(quán)的代理而構(gòu)成了表見(jiàn)代理，認(rèn)定這種表見(jiàn)代理的關(guān)鍵在于被代理人是否“確知”，審判實(shí)踐中可從以下幾個(gè)方面去認(rèn)定：（1）、有證據(jù)證明被代理人被告知；（2）、被代理人特定的行為說(shuō)明其確知；（3）、從已知的證據(jù)中可推定其應(yīng)知。
3、被代理人將其有代理權(quán)證明意義的文書印鑒交與他人，他人憑此以被代理人的名義實(shí)施民事行為，這里所說(shuō)的文書印鑒指的是被代理人的印章、合同章、蓋章的空白委托書、空白合同文書等。這些文書印鑒本身雖不是授權(quán)委托書，但其與被代理人有密切的聯(lián)系，具有專用性，對(duì)代理權(quán)起著證明作用，善意相對(duì)人據(jù)此有理由相信持上述文書印鑒的民事行為人具有代理權(quán)，故他們之間的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理。
4、允許他人作為自己的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行活動(dòng)，在聯(lián)營(yíng)活動(dòng)中，一些牽頭單位企業(yè)允許其他單位或個(gè)人以自己的“分公司”、“分廠”的名義進(jìn)行活動(dòng)，這些所謂的“分公司”、“分廠”又是自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，善意的相對(duì)人不了解實(shí)際情況，被“分公司”、“分廠”的外部表象所蒙蔽，而與之這民事行為時(shí)，應(yīng)成立表見(jiàn)代理。
（二）權(quán)限逾越型表見(jiàn)代理。行為人超越代理權(quán)范圍實(shí)施代理行為，而被代理人又未作出相反的通知，相對(duì)人完全有可能認(rèn)為行為人所表現(xiàn)出來(lái)的他所擁有的權(quán)利就是被代理人授予他的權(quán)利，從而與之進(jìn)行民事法律行為的表見(jiàn)代理，如甲公司將介紹信及蓋有公章的空白收據(jù)交給采購(gòu)員乙，授權(quán)其采購(gòu)二千斤棉花，而乙未按照約定，擅自又向丙采購(gòu)了三千斤西瓜，在此種情況下根據(jù)甲提供給乙的文件，丙完全有理由相信乙所實(shí)施的行為為擁有甲的授權(quán)，同時(shí)因甲的授權(quán)不明是乙與丙行為的直接原因，故甲應(yīng)承受乙行為的后果，不得以乙超過(guò)代理權(quán)限為抗辯理由。
（三）權(quán)限延續(xù)型表見(jiàn)代理。代理權(quán)被全部撤回，即因撤權(quán)人的行為造成足以令人相信行為人的代理權(quán)仍然存在的表象，而發(fā)生的表見(jiàn)代理，如甲委托乙為代理人與丙進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，一段時(shí)間后甲撤回了乙的代理權(quán)，并且未通知丙，而一直通過(guò)乙的代理與甲進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的丙在不知情的情況下繼續(xù)將乙作為甲的代理與之實(shí)施民事行為，則乙的代理行為構(gòu)成了表見(jiàn)代理，甲應(yīng)對(duì)乙的行為負(fù)民事責(zé)任，構(gòu)成這種表見(jiàn)代理的條件是（1）代理人一度擁有有效的.代理權(quán)；（2）代理人后來(lái)喪失了代理權(quán)；（3）相對(duì)人出于善意而無(wú)過(guò)失的認(rèn)為行為人有代理權(quán)。
表見(jiàn)代理的效力包括三個(gè)方面具體分為對(duì)本人效力，對(duì)行為人及相對(duì)人的效力。
（一）表見(jiàn)代理對(duì)于本人產(chǎn)生有權(quán)代理的效力，即在相對(duì)人與本人之間產(chǎn)生民事法律關(guān)系，本人應(yīng)受表見(jiàn)代理人與相對(duì)人之間實(shí)施的民事法律行為的約束，依代理的外部法律關(guān)系，享有該行為設(shè)定的權(quán)利和履行該行為設(shè)定的義務(wù)，本人不得以行為人無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)和代理權(quán)已終止為抗辯，亦不得以行為人有故意或過(guò)失為理由而拒絕承擔(dān)表見(jiàn)代理的后果，也不得理由，以自己無(wú)過(guò)失為抗辯，而應(yīng)嚴(yán)格適用責(zé)任原則與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，承受表見(jiàn)代理人的后果。
（二）表見(jiàn)代理對(duì)相對(duì)人的效力：在表見(jiàn)代理中因相對(duì)人的善意和無(wú)過(guò)失且被代理人并未真正授權(quán)，其對(duì)該代理行為的法律后果擁有選擇權(quán)，其既可主張無(wú)權(quán)代理，亦可主張成立表見(jiàn)代理，如果相對(duì)人認(rèn)為向無(wú)權(quán)代理人追究責(zé)任對(duì)自己有利便可主張狹義的無(wú)權(quán)代理向無(wú)權(quán)代理人追究責(zé)任，如果認(rèn)為該代理行為成立對(duì)自己有利，便可主張表見(jiàn)代理向被代理人主張權(quán)利，但筆者認(rèn)為，這種選擇權(quán)雖切實(shí)的維護(hù)了相對(duì)人的利益，保障了交易的安全，但如果不對(duì)相對(duì)人行使選擇權(quán)的次數(shù)，時(shí)間加以限制，實(shí)踐中也會(huì)產(chǎn)生很多弊端。首先，相對(duì)人通過(guò)選擇可取得比有權(quán)代理還大的效益，變相鼓勵(lì)相對(duì)人在交易中不認(rèn)真審查代理權(quán)，如相對(duì)人與行為人之間的法律行為成立后，即對(duì)相對(duì)人不利，則相對(duì)人可終止該合同，主張狹義的無(wú)權(quán)代理而由行為人承擔(dān)責(zé)任，然而既便在有權(quán)代理中相對(duì)人也不能依單方意思表示終止合同；再如表見(jiàn)代理的結(jié)果如對(duì)相對(duì)人有利，則相對(duì)人選擇了由被代理人承擔(dān)責(zé)任，但在合同的履行過(guò)程中，相對(duì)人的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃發(fā)生了一定的變化，其又發(fā)現(xiàn)由行為人承擔(dān)責(zé)任對(duì)自己更為有利，便又主張狹義的無(wú)權(quán)代理，賦予相對(duì)人這種往復(fù)的選擇權(quán)，不僅違反了民法的公正原則，同時(shí)也破壞了交易的秩序；其次是當(dāng)法院對(duì)表見(jiàn)代理案件判決后，相對(duì)人發(fā)現(xiàn)由承擔(dān)責(zé)任外的另一方承擔(dān)責(zé)任對(duì)自己更為有利，便可能提出申訴或另行起訴，從而導(dǎo)致了法院對(duì)原判決的撤銷，不僅浪費(fèi)了司法資源，而且極不嚴(yán)肅；另外，狹義的無(wú)權(quán)代理與表見(jiàn)代理的訴訟當(dāng)事人可能不同，無(wú)權(quán)代理訴訟中的當(dāng)事人是相對(duì)人與無(wú)代理權(quán)人，而表見(jiàn)代理中的當(dāng)事人則是相對(duì)人本人，案件審理過(guò)程中相對(duì)如第二次選擇便涉及到訴訟主體裁的變化，影響案件的審限，并浪費(fèi)司法資源，基于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)相對(duì)人的選擇權(quán)加以必要的限制。（1）法院在根據(jù)相對(duì)人的訴訟請(qǐng)求作出構(gòu)成表見(jiàn)代理可構(gòu)成狹義無(wú)權(quán)代理的生效判決后，相對(duì)人的選擇權(quán)即應(yīng)消滅。（2）規(guī)定相對(duì)人在一次訴訟中只能行使一次選擇權(quán)，不能中途進(jìn)行第二次選擇，當(dāng)事人在訴訟中想行使第二次選擇，就必須先行撤訴后再另行起訴，只有這樣才能在切實(shí)上對(duì)人的合法權(quán)益的同時(shí)不使選擇權(quán)濫用。
（三）表見(jiàn)代理對(duì)行為人的效力，表見(jiàn)代理產(chǎn)生有權(quán)代理的效力，依代理的外部法律關(guān)系，被代理人向相對(duì)人承擔(dān)完責(zé)任后，可依代理的內(nèi)部法律關(guān)系，向有過(guò)錯(cuò)的行為人即無(wú)權(quán)代理人追償，根據(jù)《民法通則》第66條規(guī)定，無(wú)權(quán)代理行為本人不予追認(rèn)的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任，加之表見(jiàn)代理本身既為無(wú)權(quán)代理的一種類型，可見(jiàn)，行為人的責(zé)任是由法律直接規(guī)定的，不以無(wú)代理權(quán)人有故意、過(guò)失為要件，屬于一種無(wú)過(guò)失責(zé)任。因此無(wú)代理權(quán)人不能以無(wú)過(guò)錯(cuò)為由主張不承擔(dān)責(zé)任，亦不能以具有授權(quán)表象為抗辯理由。另外，在相對(duì)人選擇無(wú)權(quán)代理時(shí)，行為人亦不能通過(guò)主張表見(jiàn)代理來(lái)逃避自己責(zé)任。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益發(fā)展，代理行為廣泛的存在，而行為人是否享有代理權(quán)，以及其代理權(quán)的范圍如何，法律并沒(méi)有責(zé)成被代理人公示其代理人及其權(quán)限，行為的相對(duì)人往往只能憑借行為人所持有的授權(quán)委托書以及被代理人的某些行為來(lái)進(jìn)行判斷，如果相對(duì)判斷失誤，就存在一個(gè)無(wú)過(guò)失的善意相對(duì)人的信賴?yán)媸欠駪?yīng)受法律保護(hù)，無(wú)過(guò)失的被代理人是應(yīng)當(dāng)對(duì)行為人的無(wú)權(quán)代理行為向相對(duì)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，如果善意相對(duì)人的利益得不到法律保護(hù)，與代理人進(jìn)行民事活動(dòng)的相對(duì)人就會(huì)失去安全感，從而影響代理制度的信用及效益，直至制約整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與效率，故通過(guò)保護(hù)善意相對(duì)人的利益，平衡被代理人與相對(duì)人之間的利益來(lái)維護(hù)代理制度的信用，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展，便是設(shè)立表見(jiàn)代理制度的意義所在。
注釋：
1、參見(jiàn)《黑龍江審判》第2期。
2、參見(jiàn)全國(guó)律師資格考試指導(dǎo)用書《民法》第75頁(yè)。
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7、《中法網(wǎng)》1月8日王清鎮(zhèn)著《對(duì)表見(jiàn)代理的結(jié)構(gòu)理性分析》。
8、《甘肅政法學(xué)院報(bào)》191月李文柱著《論表見(jiàn)代理》。
9、童兆洪呂雪梅主編《經(jīng)濟(jì)糾紛訴訟與審理1338問(wèn)》人民法院出版社1994年版。
10、經(jīng)濟(jì)、民事司法解釋新編編輯組主編《經(jīng)濟(jì)、民事司法解釋新編》版。
11、胡黃太云宋海波主編《民事法律適用手冊(cè)》人民法院出版社1995年版。
保險(xiǎn)代理制合同篇一
合同到期后離職的能不能領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)一定是要合同到期或是公司辭退才可以領(lǐng)吧，正常辭職可以領(lǐng)嗎？合同未到期辭退如辦理好失業(yè)保險(xiǎn)。
失業(yè)人員申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金應(yīng)攜帶哪些材料？
（一）本人身份證明;。
（二）所在單位出具的終止或者解除勞動(dòng)合同的證明;。
（三）失業(yè)登記及求職證明;失業(yè)人員檔案。
（四）政府部門規(guī)定的其他材料。
申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)待遇還有哪些注意事項(xiàng)？
（三）農(nóng)業(yè)戶口勞動(dòng)者在就業(yè)期間個(gè)人不需要繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)。在辦理領(lǐng)取失業(yè)金手續(xù)時(shí)，如按城鎮(zhèn)戶口人員繳納1%的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的，需先到單位繳費(fèi)所在地的社會(huì)保險(xiǎn)管理分局辦理退費(fèi)手續(xù)。
3.退保【流程_手續(xù)_申請(qǐng)書】。
保險(xiǎn)代理制合同篇二
保險(xiǎn)單：保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面證明。保險(xiǎn)單主要內(nèi)容是：保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、附注條件等等。
保險(xiǎn)費(fèi)：投保人或被保險(xiǎn)人為取得保險(xiǎn)保障而繳給保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）的費(fèi)用。保險(xiǎn)費(fèi)一般按保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率的乘積來(lái)計(jì)算。對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)最簡(jiǎn)單的理解，就是買保險(xiǎn)的人交的錢。
保險(xiǎn)費(fèi)率：?jiǎn)挝槐ｋU(xiǎn)金所應(yīng)該支付的保險(xiǎn)費(fèi)，是保險(xiǎn)金同保險(xiǎn)費(fèi)的比率，通常用千分率來(lái)表示。
保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付受益人的錢。
保險(xiǎn)金額：指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高金額。
保險(xiǎn)人：又稱“承保人”，通常是與投保人訂立保險(xiǎn)合同并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。
保險(xiǎn)條款：指規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險(xiǎn)事項(xiàng)的條文。
保險(xiǎn)責(zé)任：指保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的賠償或給付保險(xiǎn)金的條件和范圍。
被保險(xiǎn)人：是財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。
受益人：在保險(xiǎn)合同中是由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。
投保單：又稱“投保書”，“要保書”。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面證明。投保單有保險(xiǎn)公司事先準(zhǔn)備，具有同意的格式。
投保人：又稱“要保人”、“保單持有人”，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。
現(xiàn)金價(jià)值：又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額，是“投保人交的部分未使用掉的保險(xiǎn)費(fèi)”。
責(zé)任免除：指保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的條件范圍。
中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)：簡(jiǎn)稱“保監(jiān)會(huì)”，是全國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管部門，為國(guó)務(wù)院直屬事業(yè)單位，其職責(zé)是根據(jù)國(guó)務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。
保險(xiǎn)代理制合同篇三
本保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱“本合同”)由保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證及所附條款、投保單、與本合同有關(guān)的投保文件、聲明、批注、附貼批單、其他書面協(xié)議構(gòu)成。
第二條、保險(xiǎn)責(zé)任。
在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：
一、滿期生存保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額給付“滿期生存保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
二、身故保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年內(nèi)因疾病身故，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的10%給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或于保單生效日起1年后因疾病身故，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。
前述所稱“所交保險(xiǎn)費(fèi)”指給付當(dāng)時(shí)基本保險(xiǎn)金額的年交保險(xiǎn)費(fèi)。
三、特定婦女疾病保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于保單生效日起1年后初次患本合同所附“特定婦女疾病項(xiàng)目表”所列癌癥，本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的15%給付“特定婦女疾病保險(xiǎn)金”。該項(xiàng)保險(xiǎn)金的給付以一次為限。
四、特定手術(shù)保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年后因初次所患疾病，必須接受本合同所附“特定手術(shù)項(xiàng)目表”所列手術(shù)治療者，每次手術(shù)本公司按當(dāng)年度保險(xiǎn)金額的10%給付“特定手術(shù)保險(xiǎn)金”。同一次手術(shù)或同一手術(shù)項(xiàng)目的保險(xiǎn)金給付以一次為限。
五、結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起1年后至滿3年前結(jié)婚者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”;被保險(xiǎn)人于保單年度滿3年時(shí)生存且未曾領(lǐng)取“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金”。結(jié)婚津貼保險(xiǎn)金給付以一次為限。
六、子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金：
被保險(xiǎn)人于保單生效日起2年后至滿5年前生育者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”;被保險(xiǎn)人于保單年度滿5年時(shí)生存且未曾領(lǐng)取“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”者，本公司按基本保險(xiǎn)金額的8%給付“子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金”。子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金給付以一次為限。
第三條、責(zé)任免除。
因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任：
一、投保人、受益人對(duì)被保險(xiǎn)人故意殺害、傷害;。
二、被保險(xiǎn)人故意犯罪或拒捕、故意自傷;。
三、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒;。
四、被保險(xiǎn)人在本合同生效或復(fù)效之日起2年內(nèi)自殺;。
五、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具;。
六、被保險(xiǎn)人患愛(ài)滋病(aids)或感染愛(ài)滋病毒(hiv呈陽(yáng)性)期間;。
七、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、反動(dòng)或武裝叛亂;。
八、核爆炸、核輻射或核污染。
發(fā)生上述第四款情形，本合同終止，本公司對(duì)投保人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
發(fā)生上述其他情形，本合同終止，如投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第四條、保險(xiǎn)期間。
本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間分____年、______年和20年3種，投保人投保時(shí)可選擇其中1種。
本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。
第五條、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)。
本合同的基本保險(xiǎn)金額由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明，以基本保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)，按以下公式確定各保單年度的當(dāng)年度保險(xiǎn)金額。
當(dāng)年度保險(xiǎn)金額=基本保險(xiǎn)金額×(1+0.05×保單年度數(shù));。
投保人按照本合同約定向本公司支付保險(xiǎn)費(fèi)。分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，應(yīng)當(dāng)按約定的交費(fèi)日期支付其余各期的保險(xiǎn)費(fèi)。
第六條、如實(shí)告知。
訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人明確說(shuō)明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款，并可以就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書面詢問(wèn)，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人、被保險(xiǎn)人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，本公司有權(quán)解除本合同;對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人、被保險(xiǎn)人因過(guò)失未履行如實(shí)告如義務(wù)，足以影響本公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，本公司有權(quán)解除本合同;對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，對(duì)于本合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但扣除手續(xù)費(fèi)后退還保險(xiǎn)費(fèi)。
第七條、受益人的指定和變更。
被保險(xiǎn)人或者投保人可指定一人或數(shù)人為保險(xiǎn)金受益人，受益人為數(shù)人時(shí)，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，未確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。
被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人。但需書面通知本公司，由本公司在保險(xiǎn)單上批注。
投保人在指定和變更受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。
醫(yī)療、結(jié)婚津貼及子女養(yǎng)育津貼保險(xiǎn)金的受益人為被保險(xiǎn)人本人，本公司不受理指定或變更。
第八條、保險(xiǎn)事故通知。
投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)于知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5日內(nèi)通知本公司。否則，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使本公司增加的勘查、檢驗(yàn)等項(xiàng)費(fèi)用。但因不可抗力導(dǎo)致的遲延除外。
保險(xiǎn)代理制合同篇四
甲方：永豐縣祥盛有色金屬有限公司（以下簡(jiǎn)稱甲方）乙方：（以下簡(jiǎn)稱乙方）。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》有關(guān)規(guī)定：為了確保員工的合法權(quán)益，經(jīng)甲乙雙方共同協(xié)商，就參加社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)簽訂以下協(xié)議：
二、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)按永豐縣社會(huì)保險(xiǎn)局的規(guī)定，當(dāng)年全縣職工工資最低標(biāo)準(zhǔn)28%計(jì)算繳費(fèi)，其中甲方負(fù)擔(dān)20%、乙方負(fù)擔(dān)8%，并由甲方在發(fā)放乙方當(dāng)月工資時(shí)扣除85應(yīng)繳費(fèi)用。會(huì)同甲方的20%統(tǒng)一上繳社保局。
三、乙方必須連續(xù)在甲方工作12個(gè)月以上。否則，辭工時(shí)應(yīng)將甲方20%的養(yǎng)老保險(xiǎn)金全額退回甲方方可辦理正常辭工手續(xù)。包括結(jié)清工資，養(yǎng)老保險(xiǎn)手續(xù)轉(zhuǎn)出。
四、甲方需在乙方滿試用期并領(lǐng)導(dǎo)同意轉(zhuǎn)正后，開(kāi)始參保。即工作滿12個(gè)月后，乙方要求辭工、調(diào)出，甲方應(yīng)無(wú)條件辦理相關(guān)手續(xù)。
五、甲方應(yīng)營(yíng)造環(huán)境，搭建平臺(tái)，使乙方施展才華、努力工作。
六、乙方在工作期間，應(yīng)愛(ài)崗敬業(yè)、努力工作、爭(zhēng)當(dāng)優(yōu)秀員工、
為公司創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益。
七、有下列情況，甲方應(yīng)繼續(xù)為乙方交納養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
1、乙方因工受傷《經(jīng)縣級(jí)部門認(rèn)定》治療，康復(fù)期間；公司決定放假，不發(fā)全額工資，只發(fā)生活費(fèi)期間；因特殊情況并有書面申請(qǐng)經(jīng)公司領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)的。
八、有下列情況，甲方終止為乙方續(xù)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)金。
2、因本人自愿辭工或被公司開(kāi)出及除名的。
九、本協(xié)議一式兩份，雙方簽字后生效，并各執(zhí)一份。
甲方：永豐縣祥盛有色金屬有限公司。
乙方：
保險(xiǎn)代理制合同篇五
甲方：
乙方：
出租車廣告發(fā)布合同甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)廣告法》及相關(guān)法律法規(guī)，本著平等、互利的原則就發(fā)布遷安市出租車廣告事宜簽訂如下協(xié)議并共同遵守。
一、廣告發(fā)布內(nèi)容：發(fā)布內(nèi)容由甲方提供，設(shè)計(jì)、制作、維護(hù)由乙方負(fù)責(zé)，乙方以甲方定稿的內(nèi)容發(fā)布。
二、發(fā)布車輛：本合同中廣告是指乙方有擁有廣告發(fā)布權(quán)的車輛，具體車號(hào)表見(jiàn)附件，共計(jì)輛。
三、廣告發(fā)布時(shí)間：自20__年月日至201年月日止，共月。若首期發(fā)布有延誤，終止時(shí)間相應(yīng)延長(zhǎng)。
四、廣告設(shè)計(jì)、制作、驗(yàn)收。
在簽訂合同之后，甲方即提供相關(guān)廣告元素給乙方進(jìn)行設(shè)計(jì)制作。乙方在制作廣告前，廣告樣稿必須得到甲方負(fù)責(zé)人或者委托人的簽字認(rèn)可。甲方在接到乙方驗(yàn)收書面通知后3個(gè)工作日內(nèi)對(duì)廣告進(jìn)行驗(yàn)收，如甲方逾期不驗(yàn)收，將視為驗(yàn)收合格;驗(yàn)收標(biāo)準(zhǔn)為整體車身無(wú)破損，無(wú)錯(cuò)字。
五、廣告費(fèi)用及付款方式。
1、廣州市金麗陽(yáng)光電科技有限公司，本合同的廣告發(fā)布總費(fèi)用為人民幣：元，人民幣大寫：(其中：元/輛/月_輛_月)。
2、合同期間廣告發(fā)布所面材料及制作費(fèi)用由乙方負(fù)責(zé)，乙方并負(fù)責(zé)日常維護(hù)安裝及廣告發(fā)布。如甲方中途更換廣告內(nèi)容，應(yīng)提前三日通知乙方，乙方不再收取甲方任何費(fèi)用。
3、甲乙雙方在簽訂合同之日、甲方必須支付合同金額的____%即元給乙方，剩余的%即元作為尾款在合同期滿前15天內(nèi)全部支付給乙方。
4、付款方式以支票轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金結(jié)算(稅費(fèi)另計(jì))。
六、雙方權(quán)責(zé)：
甲方：
1、甲方有責(zé)任按期付款;。
2、對(duì)乙方發(fā)布的廣告數(shù)量及質(zhì)量進(jìn)行檢查監(jiān)控，并對(duì)乙方遺漏和錯(cuò)誤的發(fā)布行責(zé)令改正。
乙方：
2、嚴(yán)格執(zhí)照合同約定發(fā)布廣告;。
3、對(duì)遺漏和錯(cuò)誤的廣告發(fā)布進(jìn)行改正、補(bǔ)救;。
七、合同的變更或解除：
1、本合同生效后，除法律規(guī)定外，未經(jīng)雙方協(xié)商一致，乙方不得提前解決合同。
2、如發(fā)生車輛報(bào)廢等情況導(dǎo)致廣告位減少的，乙方可延長(zhǎng)相應(yīng)的廣告發(fā)布時(shí)間或退回相應(yīng)的廣告發(fā)布費(fèi)。
八、違約責(zé)任：
1、若因乙方原因?qū)е聫V告發(fā)布推遲的，每推遲一天須向甲方交納廣告合同金額平均每天費(fèi)用的二倍違約金。
2、若甲方延期付款，每延期一天，按拖欠金額乘以同期銀行存款利率計(jì)算相應(yīng)違約金支付給乙方。
九、合同糾紛的解決方式。
如遇合同糾紛，雙方協(xié)商解決，若協(xié)商無(wú)果，則可向合同履行地人民法院起訴解決。
十、本合同一式兩份，從雙方簽字蓋章之日起生效，同時(shí)具備法律效力。
十一、補(bǔ)充說(shuō)明。
乙方必須在發(fā)布前提供廣告運(yùn)行車輛的車牌號(hào)給甲方。在廣告發(fā)布期間，甲方有權(quán)對(duì)合同廣告車輛進(jìn)行定期抽查，若在抽查中出現(xiàn)廣告空缺或者廣告替換，則甲方扣除違約車輛抽查前的全部廣告費(fèi)用，同時(shí)乙方支付違約廣告車輛抽查前費(fèi)用的二倍罰金給甲方，并且甲方有權(quán)考慮是否終止違約廣告的發(fā)布。
十一、未盡事宜，雙方協(xié)商解決。
甲方簽字(蓋章):。
日期：年月日
乙方簽字(蓋章):。
日期：年月日
保險(xiǎn)代理制合同篇六
(二)由被保險(xiǎn)人合法租種的小麥;。
(三)代他人管理的小麥。
第二條下列小麥不在保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)：
(一)新開(kāi)墾土地上種植的小麥;。
(二)經(jīng)濟(jì)林內(nèi)間種的小麥。
第三條由于雹災(zāi)直接造成保險(xiǎn)小麥的產(chǎn)量損失，保險(xiǎn)人依照本條款的約定負(fù)責(zé)賠償。
責(zé)任免除。
第四條下列原因造成保險(xiǎn)小麥的產(chǎn)量損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)發(fā)生雹災(zāi)后，被保險(xiǎn)人管理不善或故意、違法行為;。
(三)其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因。
第五條從小麥返青起至小麥?zhǔn)斋@離開(kāi)田間止，具體起止日期以保險(xiǎn)單上的約定為準(zhǔn)。
第六條每畝保險(xiǎn)產(chǎn)量按被保險(xiǎn)人所在縣(市)前3至5年平均畝產(chǎn)量的30%至60%(含)確定。保險(xiǎn)價(jià)格是指上年度國(guó)家小麥最低保護(hù)價(jià)格。
第七條每畝保險(xiǎn)金額按每畝保險(xiǎn)產(chǎn)量與保險(xiǎn)價(jià)格確定。
第八條保險(xiǎn)費(fèi)按保險(xiǎn)人規(guī)定的費(fèi)率計(jì)收。
第九條保險(xiǎn)小麥在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任：
(一)全部損失。
保險(xiǎn)小麥發(fā)生下列雹災(zāi)損失時(shí)視為全部損失：
1.收獲期前：
(1)90%(含)以上的小麥植株倒折;。
(2)保險(xiǎn)小麥損失嚴(yán)重，以至縣級(jí)(含縣)以上政府部門決定改種其他作物。
2.收獲期：實(shí)際產(chǎn)量不足正常產(chǎn)量的10%(含)。
全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人按下列賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算賠款：
保險(xiǎn)小麥面積高于實(shí)際播種面積時(shí)，按實(shí)際播種面積計(jì)算賠償金額。
保險(xiǎn)小麥絕產(chǎn)經(jīng)一次性賠付后，保險(xiǎn)責(zé)任即行終止。
(二)部分損失。
保險(xiǎn)小麥遭受雹災(zāi)損失，凡未達(dá)到全損標(biāo)準(zhǔn)的為部分損失，部分損失按保險(xiǎn)產(chǎn)量與實(shí)際產(chǎn)量的差額和保險(xiǎn)價(jià)格計(jì)算賠償金額，實(shí)際產(chǎn)量根據(jù)政府有關(guān)部門測(cè)定的結(jié)果確定;實(shí)際產(chǎn)量達(dá)到或超過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)量時(shí)，不發(fā)生賠款。小麥保險(xiǎn)面積等于或高于實(shí)際播種面積時(shí)，按實(shí)際播種面積計(jì)算賠償金額;小麥保險(xiǎn)面積低于實(shí)際播種面積時(shí)，如無(wú)法區(qū)分保險(xiǎn)面積部分，按保險(xiǎn)面積與實(shí)際播種面積的比例計(jì)算賠償金額。
第十條如果保險(xiǎn)小麥在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，同時(shí)遭受非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害損失，對(duì)非保險(xiǎn)責(zé)任災(zāi)害造成的損失，應(yīng)從保險(xiǎn)損失中扣除。
第十一條被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單(證、分戶清單)、損失清單和有關(guān)部門的證明，各項(xiàng)單證、證明必須真實(shí)、合法，不得有任何欺詐。被保險(xiǎn)人欺詐行為給保險(xiǎn)人造成損失時(shí)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人收到單證后，應(yīng)當(dāng)迅速審定、核實(shí)。
第十二條投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同生效前按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)。
第十三條投保人應(yīng)當(dāng)按實(shí)際播種面積投保所有符合承保條件的小麥。
第十四條在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如有被保險(xiǎn)人名稱變更、保險(xiǎn)小麥發(fā)生權(quán)利轉(zhuǎn)讓或者保險(xiǎn)小麥遭受其他原因損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，并根據(jù)保險(xiǎn)人的有關(guān)規(guī)定辦理批改手續(xù)，或者協(xié)助保險(xiǎn)人做好損失程度等記錄，以便發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失時(shí)，合理確定賠款。
第十五條保險(xiǎn)小麥發(fā)生雹災(zāi)損失時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)采取必要施救措施，同時(shí)在24小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人，并協(xié)助查勘。
第十六條被保險(xiǎn)人如果不履行第十二條至第十五條約定的各項(xiàng)義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償，或從解約通知書送達(dá)15日后終止保險(xiǎn)合同。
第十七條被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人之間因本保險(xiǎn)事宜發(fā)生爭(zhēng)議，可通過(guò)協(xié)商解決，協(xié)商不成，按()項(xiàng)辦法解決：
(1)向仲裁機(jī)構(gòu)申請(qǐng)仲裁;。
(2)向人民法院提起訴訟。
第十八條凡涉及本保險(xiǎn)的約定均采用書面形式。
代表(簽字)：_________。
簽訂地點(diǎn)：_________簽訂地點(diǎn)：_________。
附件：
_________作物種植險(xiǎn)保險(xiǎn)單(正本)。
被保險(xiǎn)人：_________。
戶數(shù)：_________。
保險(xiǎn)代理制合同篇七
合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。在保險(xiǎn)合同中，有時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)加入一些特別約定。特別約定的效力如何呢?為此，我們特意選取了其中有代表性的案例，就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行初步分析。
20xx年7月，吳某從4s店購(gòu)買了一輛某品牌小轎車，并于當(dāng)日向a保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等，保險(xiǎn)期間自20xx年7月17日起至20xx年7月16日止。其中，投保的盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額與該車輛的新車購(gòu)置價(jià)相同。此外，在該保險(xiǎn)單的特別約定處還載明：“全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任自本保險(xiǎn)車輛領(lǐng)取正式號(hào)牌之日起開(kāi)始，至本保險(xiǎn)所載保險(xiǎn)期限的終止日24時(shí)終止?！?月18日，吳某向機(jī)動(dòng)車輛登記機(jī)關(guān)領(lǐng)取了臨時(shí)號(hào)牌，有效期至7月26日。7月22日，吳某發(fā)現(xiàn)停在其住所地小區(qū)內(nèi)的車輛丟失，后當(dāng)即向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報(bào)案。車輛被盜時(shí)，被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車仍未領(lǐng)取正式號(hào)牌。報(bào)案后60日內(nèi)，公安機(jī)關(guān)未找到被盜車輛，吳某遂向a保險(xiǎn)公司索賠。但a保險(xiǎn)公司認(rèn)為，之所以要求被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車辦理正式號(hào)牌，是因?yàn)橐坏﹣G失后，能夠被找回。而吳某的車輛被盜時(shí)未辦理正式號(hào)牌使車輛不易被找回，故根據(jù)保險(xiǎn)合同中的特別約定拒絕賠償。吳某遂將a保險(xiǎn)公司訴至法院。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，吳某與a保險(xiǎn)公司的合同系雙方自愿訂立，保險(xiǎn)合同依法成立。但其中的特別約定其性質(zhì)屬于責(zé)任免除條款，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，責(zé)任免除條款未明確說(shuō)明的，不產(chǎn)生效力。同時(shí)，根據(jù)《道路交通安全法》：國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上路行駛。尚未登記的機(jī)動(dòng)車應(yīng)取得臨時(shí)通行牌證。本案中，吳某按約定支付了全部保險(xiǎn)費(fèi)，并依法領(lǐng)取了機(jī)動(dòng)車臨時(shí)號(hào)牌，在有效期內(nèi)。由此認(rèn)定a保險(xiǎn)公司的拒賠行為違反了《合同法》與《道路交通安全法》，判決a保險(xiǎn)公司按盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金額賠償吳某全部損失。
本案焦點(diǎn)在于合同中的特別約定對(duì)吳某是否有約束力。雖然吳某與a保險(xiǎn)公司之間簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，且未違反強(qiáng)制性規(guī)定，保單中的特別約定系保險(xiǎn)合同組成部分，在通常情況下特別約定對(duì)雙方具有約束力。但保險(xiǎn)法規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵循公平原則規(guī)定各方權(quán)利義務(wù)?！倍景钢?，特別約定為a保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定，且未與吳某進(jìn)行協(xié)商而直接打印在保險(xiǎn)單上的，應(yīng)屬《合同法》中規(guī)定的格式條款。此外，該特別約定壓縮了盜搶險(xiǎn)實(shí)際保險(xiǎn)期間，存在免除a公司責(zé)任，加重吳某責(zé)任排除其全力的情形，a保險(xiǎn)公司也沒(méi)能舉證證明其曾采取合理方式提醒吳某注意該特別約定。所以法院依據(jù)《合同法》認(rèn)定該特別約定無(wú)效，對(duì)吳某不具有約束力的判決正確。
保險(xiǎn)代理制合同篇八
保險(xiǎn)公司名稱___________，公司法定地址_______________（以下稱甲方），同意將本合同列明之事項(xiàng)的代理權(quán)授予代理人（以下簡(jiǎn)稱乙方）代理人姓名______，其戶籍所在地_______________。
甲乙雙方根據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》等有關(guān)法規(guī)，在自愿、平等、互利的基礎(chǔ)上，經(jīng)協(xié)商就乙方接受甲方的委托，在甲方授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有關(guān)事宜，一致達(dá)成本合同。本合同包括委托代理合同、培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定組成。委托代理合同為主合同，培訓(xùn)合同、擔(dān)保合同及甲方關(guān)于個(gè)人代理人管理有關(guān)規(guī)定為附合同。
乙方應(yīng)將本人的《保險(xiǎn)代理人資格證書》提交甲方保存，換取甲方頒發(fā)的《展業(yè)證書》；甲方應(yīng)妥善保存乙方的《保險(xiǎn)代理人資格證書》，因甲方過(guò)錯(cuò)造成該證書損毀、丟失的，甲方應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
本合同代理期限為1年，自_____年_____月_____日至_____年_____月_____日，乙方在代理期限內(nèi)實(shí)施的代理行為方為有效。代理期限屆滿，甲乙雙方未做任何終止本合同的行為及意思表示，本合同將自動(dòng)延長(zhǎng)一個(gè)代理期限。
乙方實(shí)施甲方授權(quán)代理行為的地域范圍，以中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的甲方經(jīng)營(yíng)區(qū)域?yàn)橄?。乙方不得在前述?jīng)營(yíng)區(qū)域外進(jìn)行人身保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。
甲方授權(quán)乙方可以實(shí)施以下代理行為：
1、代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
（1）個(gè)人壽險(xiǎn)（）。
（2）個(gè)人健康（）。
（3）個(gè)人人身意外傷害險(xiǎn)（）。
（4）經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門許可的其他險(xiǎn)種（）__________。
乙方代理銷售甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品的行為僅限于向第三人宣傳、介紹、推薦甲方提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品及產(chǎn)品的組合，無(wú)權(quán)決定是否承諾投保人訂立保險(xiǎn)合同的要約；乙方應(yīng)將投保人訂立保險(xiǎn)合同之要約（投保書）在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方，由甲方作出是否訂立保險(xiǎn)合同的決定。
2、代理甲方收取保險(xiǎn)費(fèi)。乙方應(yīng)代理甲方收取投保人預(yù)繳及續(xù)繳之保險(xiǎn)費(fèi)，向投保人出具臨時(shí)收據(jù)，并在規(guī)定的期限內(nèi)交付甲方。
乙方以現(xiàn)金或票據(jù)方式收據(jù)的投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)。
乙方應(yīng)自收到保險(xiǎn)費(fèi)48小時(shí)內(nèi)，將保險(xiǎn)費(fèi)交付甲方。如最后24小時(shí)為節(jié)假日，則順延為節(jié)假日結(jié)束后的第一個(gè)工作日的甲方業(yè)務(wù)時(shí)間。
甲方按照本合同訂立時(shí)執(zhí)行的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)向乙方支付代理手續(xù)費(fèi)。本合同有效期內(nèi)，甲方要對(duì)現(xiàn)行的代理手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行變更時(shí)，應(yīng)征得乙方或乙方推選的集體代表同意，并就協(xié)議一致的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)訂立集體合同，對(duì)乙方具有約束力。
本合同有效期內(nèi)，甲方因國(guó)家法律、法規(guī)、政策的原因。需要調(diào)整手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，如調(diào)整后的標(biāo)準(zhǔn)是符合國(guó)家法律、法規(guī)、政策允許的最高限額的，可直接與乙方或乙方推選的代表訂立新的關(guān)于手續(xù)費(fèi)支付標(biāo)準(zhǔn)的集體合同，并對(duì)乙方具有約束力。如乙方不能認(rèn)可國(guó)家法律、法規(guī)、政策規(guī)定的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，則本委托代理合同終止。
甲方支付乙方手續(xù)費(fèi)的依據(jù)是乙方于上月15日以后（含15日）至本月15日代理的至本月25日仍有效的代理權(quán)限內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)收入。甲方于每月30日前在代為扣除乙方應(yīng)付稅款后支付乙方當(dāng)期手續(xù)費(fèi)收入。延期支付的，甲方應(yīng)支付利息。
乙方應(yīng)提供兩個(gè)甲方認(rèn)為具有保證人資格的自然人作為乙方履行本合同的保證人，并與甲方簽訂《擔(dān)保合同》；乙方應(yīng)同提交單證、票據(jù)保證金人民幣_(tái)_______元。
乙方不得代理其他保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也不得幫助其他保險(xiǎn)公司及其代理人與甲方競(jìng)爭(zhēng)。乙方不得兼職從事其他職業(yè)。
此協(xié)議終止后6個(gè)月內(nèi)，乙方不能為其他保險(xiǎn)公司代理個(gè)人人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
甲方應(yīng)對(duì)乙方進(jìn)行定期培訓(xùn)，每年培訓(xùn)時(shí)間不得少于60小時(shí)；乙方應(yīng)按時(shí)參加甲方的培訓(xùn)，如乙方不能按要求參加甲方的培訓(xùn)，甲方有權(quán)解除本合同。
乙方應(yīng)遵循《保險(xiǎn)法》及《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（試行）》等法律法規(guī)的規(guī)定，誠(chéng)實(shí)代理并保守甲方及客戶的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私。
乙方應(yīng)按甲方的要求報(bào)告有關(guān)完成委托事項(xiàng)的情況。
本合同條款可以進(jìn)行變更。
甲方應(yīng)與乙方或乙方推選的代表就合同變更事宜進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成一致意見(jiàn)后對(duì)本合同進(jìn)行變更。甲方與乙方個(gè)人協(xié)商對(duì)合同進(jìn)行的變更，應(yīng)訂立補(bǔ)充合同；甲方與乙方推選的代表協(xié)商，對(duì)本合同所作的變更，對(duì)乙方所有成員有效，不能同意變更后事項(xiàng)的乙方個(gè)別成員，作解除合同處理。
關(guān)于合同的變更，本合同另有約定的除外。
本合同可因下列原因終止：
1、因本合同期限屆滿，甲方?jīng)Q定不再續(xù)延本合同；
3、乙方辭去委托或者甲方撤銷委托。乙方辭去委托時(shí)，不必取得甲方同意，但必須提前__日通知甲方，如因辭去委托使甲方受到損失，乙方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任；甲方撤銷委托時(shí)，不必取得乙方的同意，但應(yīng)支付乙方已代理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)。如因撤銷委托使受托人受到損失，甲方應(yīng)負(fù)賠償損失的責(zé)任。
（1）本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)收回乙方持有的屬于甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品。
（2）本合同終止時(shí)，甲方有權(quán)要求乙方償還甲方為乙方支付的培訓(xùn)費(fèi)，合同另有約定的除外。
（3）本合同終止時(shí)，甲方應(yīng)收回《展業(yè)證書》，退還乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》，并在乙方歸還甲方的單證、票據(jù)、業(yè)務(wù)資料、客戶資料以及其他物品后，退還乙方保證金，如上述單證、資料、物品有缺失、毀損，應(yīng)相應(yīng)扣減保證金，并將保證金余額退還乙方；如保證金不足以補(bǔ)償以上損失的，可以在應(yīng)支付乙方的手續(xù)費(fèi)中扣除不足部分。
乙方應(yīng)對(duì)在代理過(guò)程因本人過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失承擔(dān)賠償責(zé)任；因乙方在代理過(guò)程因過(guò)錯(cuò)導(dǎo)致的第三人的損失，甲方承擔(dān)賠償責(zé)任的，甲方履行賠償責(zé)任后，有向乙方追償?shù)臋?quán)利。甲乙雙方因過(guò)錯(cuò)給對(duì)方造成的損失，均應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
本合同解除后，并不排除乙方在本合同有效期間因過(guò)錯(cuò)行為應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。
本合同履行過(guò)程中，雙方如發(fā)生爭(zhēng)議可協(xié)商解決。協(xié)商不成，可依法調(diào)解、仲裁或提出訴訟。
乙方同意甲方制訂關(guān)于代理手續(xù)費(fèi)的規(guī)定和有關(guān)壽險(xiǎn)代理員管理的辦法作為本合同的附件，附件修訂時(shí)，與甲方簽訂集體合同，并對(duì)乙方具有約束力。
乙方提供的擔(dān)保人與甲方簽訂的擔(dān)保合同，為本合同的附合同，本合同終止后，對(duì)乙方在本合同有效期間的行為的保證責(zé)任不當(dāng)然解除。
本合同經(jīng)甲方簽字蓋章，乙方親筆簽字，并在甲方收到乙方《保險(xiǎn)代理人資格證書》原件、單證票據(jù)保證金、《擔(dān)保合同》后生效。
本合同一式兩份，甲乙雙方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。
甲方：________保險(xiǎn)公司乙方：__________分公司。
簽署地：______________簽署地：______________。
簽訂時(shí)間：____________簽訂時(shí)間：_____________。
保險(xiǎn)代理制合同篇九
2.保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范、成熟的標(biāo)志，是保險(xiǎn)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)的程度，而集約化經(jīng)營(yíng)的內(nèi)涵主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)公司與中介公司之間業(yè)務(wù)的分工。在保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度較高的西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要承擔(dān)核保、核賠和業(yè)務(wù)管理等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而將承保業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)代理人或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人辦理，理賠案件的處理則交由保險(xiǎn)公估人辦理，從而提高了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效益。
3.我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)正處于發(fā)展初期，各種中介機(jī)構(gòu)發(fā)展很不平衡。隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，過(guò)去那種單純依靠保險(xiǎn)公司辦理全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的弊端已日漸顯露。例如：保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生，致使被保險(xiǎn)人利益受損，保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)費(fèi)用不斷加大，保險(xiǎn)的社會(huì)聲望受到影響等等。要解決這些問(wèn)題進(jìn)而逐步實(shí)現(xiàn)集約化經(jīng)營(yíng)，除了加強(qiáng)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理和提高社會(huì)保險(xiǎn)意識(shí)之外，必須充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的作用。應(yīng)大力發(fā)展保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，以求保險(xiǎn)主體之間盡快達(dá)到總量平衡，從而促進(jìn)保險(xiǎn)公司能夠深化內(nèi)部經(jīng)營(yíng)體制的改革，盡快擺脫力不從心的業(yè)務(wù)局面，進(jìn)而提高服務(wù)質(zhì)量，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，加快邁向集約化經(jīng)營(yíng)的步伐。
保險(xiǎn)中介在保險(xiǎn)市場(chǎng)上作用的發(fā)揮，是由其在專業(yè)技術(shù)服務(wù)、保險(xiǎn)信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢等諸方面的功能所決定的。專業(yè)技術(shù)服務(wù)功能可分解為三個(gè)層面：一是專業(yè)技術(shù)。在保險(xiǎn)中介公司中都具有各自獨(dú)特的專家技術(shù)人員，能夠彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司存在的人員與技術(shù)不足的問(wèn)題，二是保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)合同是一種專業(yè)性較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)合同，非一般社會(huì)公眾所能理解，在保險(xiǎn)合同雙方發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，由保險(xiǎn)中介人出面，不僅能解決專業(yè)術(shù)語(yǔ)和條款上的疑難問(wèn)題，而且容易緩解雙方之間的緊張關(guān)系。三是協(xié)商洽談。由于保險(xiǎn)合同雙方在保險(xiǎn)的全過(guò)程中存在著利益矛盾，意見(jiàn)分歧在所難免。由于保險(xiǎn)中介公司的介入，能夠提供具有公正性和權(quán)威性的資證，供保險(xiǎn)雙方或法院裁決時(shí)參考，有利于矛盾的化解和消除。保險(xiǎn)信息溝通功能，是指在信息不對(duì)稱的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，建立保險(xiǎn)中介制度，并利用其專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為保險(xiǎn)合同雙方提供信息服務(wù)，是加強(qiáng)保險(xiǎn)合同雙方的信息溝通，協(xié)調(diào)保險(xiǎn)合同雙方的關(guān)系，促進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系良性發(fā)展的最佳選擇。風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢功能，是指保險(xiǎn)中介公司憑借其專業(yè)技術(shù)和專家網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)公眾提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、防災(zāi)防損等風(fēng)險(xiǎn)管理咨詢服務(wù)，這種特殊性的專業(yè)技術(shù)優(yōu)勢(shì)，使保險(xiǎn)中介公司在保險(xiǎn)市場(chǎng)中處于不可替代的地位。
4.保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)際化對(duì)保險(xiǎn)中介的發(fā)展提出了更為緊迫的要求。首先是世界經(jīng)濟(jì)正朝著一體化和自由化方向發(fā)展，我國(guó)入世使得更多的外資公司可以進(jìn)入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，同時(shí)國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司也會(huì)走出國(guó)門，參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)面對(duì)來(lái)自包括保險(xiǎn)中介制度在內(nèi)的各個(gè)方面的挑戰(zhàn)。按照國(guó)際慣例，外資保險(xiǎn)公司會(huì)將應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司辦理的業(yè)務(wù)交由保險(xiǎn)中介公司辦理，在外資保險(xiǎn)人看來(lái)，保險(xiǎn)中介公司是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不可缺少的環(huán)節(jié)。隨著外資保險(xiǎn)公司不斷涌入國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)，為其服務(wù)的保險(xiǎn)中介公司必將緊隨其后。因此，在入世之后的五年過(guò)渡期中，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康、持續(xù)發(fā)展和保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范有序地走向成熟，將有賴于保險(xiǎn)中介公司的迅速健康的發(fā)展及其專業(yè)化優(yōu)勢(shì)的充分發(fā)揮，并得到全社會(huì)的公認(rèn)。這是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)、國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)乃至我國(guó)保險(xiǎn)中介業(yè)的神圣職責(zé)。其次，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將會(huì)得到更大的發(fā)展，與此同時(shí)，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分出與分人和損失索賠案件也會(huì)不斷增加。從某種意義上說(shuō)，再保險(xiǎn)是一種沒(méi)有國(guó)界的保險(xiǎn)，再保險(xiǎn)合同關(guān)系的獨(dú)到之處在于再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人之間的空間距離較大，相互溝通不便，在再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)和索賠過(guò)程中，如果由再保險(xiǎn)人親自處理，成本較高；如果由原保險(xiǎn)代理人處理，其真實(shí)性難以得到證實(shí)。而保險(xiǎn)中介人的參與，既簡(jiǎn)便可行，又經(jīng)濟(jì)合算，這是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)所公認(rèn)的。
5.為適應(yīng)保險(xiǎn)中介業(yè)發(fā)展的需要，當(dāng)務(wù)之急是為保險(xiǎn)中介業(yè)提供一個(gè)良好的發(fā)展空間。其一是要加大各保險(xiǎn)公司的體制改革力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)觀念，逐步將那些應(yīng)由保險(xiǎn)中介公司承辦的業(yè)務(wù)剝離出來(lái)，加快保險(xiǎn)公司集約化經(jīng)營(yíng)的步伐，以適應(yīng)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和社會(huì)化分工的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)中介業(yè)的發(fā)展提供空間。其二是要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介公司的專業(yè)化優(yōu)勢(shì)，扎扎實(shí)實(shí)做事，積極開(kāi)創(chuàng)業(yè)務(wù)途徑，設(shè)身處地為保險(xiǎn)公司著想，也只有這樣才能使保險(xiǎn)公司歡迎和接受中介公司，從而攜手并進(jìn)共同發(fā)展我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)。目前中介公司工作的重點(diǎn)應(yīng)放在保險(xiǎn)公司的一些力不從心或比較難以開(kāi)展的業(yè)務(wù)上，真正起到事半功倍的作用。其三是要加強(qiáng)社會(huì)媒體的宣傳，主要是通過(guò)保險(xiǎn)中介公司的業(yè)績(jī)介紹，提高保險(xiǎn)中介公司的社會(huì)形象，使廣大投保人、被投保人、受益人和保險(xiǎn)公司都能夠意識(shí)到，只有保險(xiǎn)中介公司才是他們之間最好的橋梁，也是他們各自合法權(quán)益的最有力的維護(hù)者。此外，保險(xiǎn)中介業(yè)良好發(fā)展空間的提供，更為倚重的是對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育比較完善的國(guó)家成功的保險(xiǎn)中介制度經(jīng)驗(yàn)的借鑒。
（一）美國(guó)保險(xiǎn)中介制度核心內(nèi)容介評(píng)。
1.美國(guó)保險(xiǎn)中介制度管理機(jī)制。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)中介的約束主要是通過(guò)各州的保險(xiǎn)法律或法律中的特別規(guī)定、自律性規(guī)則和保險(xiǎn)中介合同等來(lái)體現(xiàn)的。由于各州都有自己獨(dú)立的立法權(quán)，因此，對(duì)保險(xiǎn)中介人的立法管理，無(wú)論是在范圍上還是在具體內(nèi)容上均存在很大差異。保險(xiǎn)中介人需要遵守的自律性守則包括：全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)職業(yè)道德守則、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)的職業(yè)道德守則，以及百萬(wàn)美元圓桌會(huì)議的職業(yè)道德守則等。美國(guó)采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險(xiǎn)中介制度雙重管理機(jī)制。聯(lián)邦政府成立有全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)（全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)）來(lái)對(duì)全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面予以協(xié)調(diào)，協(xié)會(huì)下設(shè)保險(xiǎn)規(guī)定信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)在必要時(shí)為各州設(shè)計(jì)一些示范性法律及指導(dǎo)性建議來(lái)監(jiān)管保險(xiǎn)中介人，供各州采納。州政府設(shè)有專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由保險(xiǎn)監(jiān)督官來(lái)對(duì)保險(xiǎn)中介人進(jìn)行直接的管理和監(jiān)督。他們負(fù)責(zé)認(rèn)定中介人必須具備的執(zhí)業(yè)資格和條件，管理其銷售行為，并對(duì)其違規(guī)行為進(jìn)行處罰。
招攬續(xù)保的獨(dú)占權(quán)力，并就其招攬的業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)種類及初保續(xù)保等分別從保險(xiǎn)公司獲取傭金。(3)保險(xiǎn)代理人的罰則。對(duì)違反法律和其他準(zhǔn)則的保險(xiǎn)代理人所給予的處罰一般包括經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照。
3.美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制。美國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可分為銷售財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人和銷售人壽保險(xiǎn)的經(jīng)紀(jì)人。美國(guó)一些州在法律上并不存在人壽保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，而在另一些州允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人同時(shí)作為保險(xiǎn)代理人，只有少數(shù)州保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是純粹的經(jīng)紀(jì)人。在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)中，“為一家以上公司推銷保險(xiǎn)的代理人”稱為經(jīng)紀(jì)人。財(cái)產(chǎn)意外中，當(dāng)獨(dú)立代理人領(lǐng)有15家以上公司代理的執(zhí)照時(shí)，會(huì)被稱為經(jīng)紀(jì)人。其客戶一般都是大工商企業(yè)。大多數(shù)州的法律要求保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人要通過(guò)規(guī)定的資格考試，但資格考試的.難度存在明顯差異。一些州為了保證經(jīng)紀(jì)人掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)，規(guī)定申請(qǐng)者在資格考試之前必須完成一個(gè)正規(guī)的學(xué)習(xí)計(jì)劃或修完一門課程。另一些州的考試較為容易，以致無(wú)需經(jīng)過(guò)專門學(xué)習(xí)就能通過(guò)。美國(guó)各州對(duì)經(jīng)紀(jì)人都有領(lǐng)取執(zhí)照的規(guī)定。執(zhí)照申請(qǐng)者必須符合職業(yè)素質(zhì)和最低年齡的規(guī)定。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人違反保險(xiǎn)法或其他法律時(shí)，各州法律對(duì)其均有處以經(jīng)濟(jì)處罰和吊銷執(zhí)照的規(guī)定。
4.美國(guó)保險(xiǎn)中介制度評(píng)析。通過(guò)上文的介紹可知，美國(guó)采取了保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人共存的獨(dú)特的保險(xiǎn)中介制度模式，并確立了以保險(xiǎn)代理人為主體的中介制度體系。這與美國(guó)的中介制度環(huán)境是相適應(yīng)的。美國(guó)高度發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，完善健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)，數(shù)量眾多的保險(xiǎn)公司以及它們提供的數(shù)量龐大、種類繁雜的保險(xiǎn)商品，完備的法律體系和管理體制以及國(guó)民對(duì)規(guī)范化的代理服務(wù)的巨大偏好，為代理制在美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的推行提供了肥沃的土壤。
美國(guó)的代理制度是多層次、多種類的代理制，這為保險(xiǎn)公司提供了多種銷售方式選擇。在美國(guó)，人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)主要借助獨(dú)立代理制，它們分別契合了這兩種性質(zhì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，為保險(xiǎn)公司拓展市場(chǎng)做出了巨大貢獻(xiàn)。為保證代理制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)及維護(hù)投保人的利益，美國(guó)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)代理人行為的責(zé)任，重視加強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)代理人的控制和管理，這樣，又形成了保險(xiǎn)公司管理代理人的總代理制、分公司制和直接報(bào)告制，供不同規(guī)模的保險(xiǎn)公司選擇使用，各種管理制下均存在有內(nèi)容全面的代理合同，實(shí)行代理人權(quán)利與責(zé)任掛鉤，以確保代理人行為的規(guī)范化。
另外，嚴(yán)格的政府監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的管理體制，是美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的又一鮮明特征。
松散的社會(huì)結(jié)構(gòu)使得美國(guó)沒(méi)有統(tǒng)一的保險(xiǎn)立法，只能通過(guò)各州立法及行業(yè)自律規(guī)則來(lái)對(duì)保險(xiǎn)中介加以規(guī)范。盡管各州的中介制度約束性規(guī)則并不完全相同，但一般均是從注冊(cè)登記、資格保證、業(yè)務(wù)知識(shí)培訓(xùn)、職業(yè)道德培育、銷售行為及客戶保護(hù)等方面做出嚴(yán)格規(guī)定，要求中介人必須遵守。
美國(guó)聯(lián)邦政府與州政府在保險(xiǎn)中介制度實(shí)施的配合上是協(xié)調(diào)且順暢的，州政府保險(xiǎn)監(jiān)督官負(fù)責(zé)對(duì)中介人行為的具體控制，而全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)則負(fù)責(zé)信息的溝通及政策的協(xié)調(diào)，在此之外，再配合以行業(yè)自律，用較為溫和的手段來(lái)管理中介人，它們共同保證了中介制度運(yùn)行的高效性。
（二）美國(guó)保險(xiǎn)中介制度的可借鑒之處。
1.保險(xiǎn)中介人適當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)分工。不同的保險(xiǎn)中介人具有各自不同的特色，有著各自特定的業(yè)務(wù)范圍，業(yè)務(wù)分工得當(dāng)，惟此才能保證保險(xiǎn)中介制度最大限度地發(fā)揮自身的功能及效用。正因?yàn)槿绱?，美?guó)才在不同的業(yè)務(wù)領(lǐng)域選擇運(yùn)用不同的中介模式。如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)制的作用主要體現(xiàn)于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，尤其是水險(xiǎn)和大型綜合型的財(cái)產(chǎn)意外險(xiǎn)中，較少涉足壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而保險(xiǎn)代理制的適用范圍則較為廣泛，可用于壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)，可用于展業(yè)及理賠。但不同的代理制度也存在選擇運(yùn)用的問(wèn)題。如人壽保險(xiǎn)主要依賴于專業(yè)代理制，而非壽險(xiǎn)則主要借助于獨(dú)立代理制。代理制度在壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的選擇運(yùn)用，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展有巨大的促進(jìn)作用。
3.嚴(yán)格的保險(xiǎn)中介行為規(guī)范控制。對(duì)保險(xiǎn)中介人行為規(guī)范進(jìn)行控制，是為了保證保險(xiǎn)中介人經(jīng)營(yíng)的合法化及維護(hù)客戶利益。美國(guó)運(yùn)用了以下措施：一是擔(dān)保制度，即從事保險(xiǎn)中介的個(gè)人或法人應(yīng)有保證人提供的一定數(shù)額的資金作擔(dān)保，或繳存保證金，或投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以使其具備承擔(dān)一定的民事賠償責(zé)任的能力。二是反不正當(dāng)營(yíng)業(yè)行為制度，美國(guó)要求保險(xiǎn)中介人在從業(yè)時(shí)必須保持最大誠(chéng)信，禁止中介人講不實(shí)之辭、不將重要事項(xiàng)告訴顧客、對(duì)合同內(nèi)容不作全面陳述、妨礙或促使客戶的正當(dāng)申報(bào)或不實(shí)申報(bào)、促使客戶作不正常的契約更換等行為的出現(xiàn)，以維護(hù)消費(fèi)者的利益和保證保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。三是客戶投訴制度，美國(guó)設(shè)立了專門機(jī)構(gòu)，接受保險(xiǎn)公司、社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴，以對(duì)中介人日常行為進(jìn)行全面監(jiān)督。
4.完善的行業(yè)自律機(jī)制。行業(yè)自律是保險(xiǎn)中介制度正常運(yùn)行的重要保證。美國(guó)設(shè)有相應(yīng)的行業(yè)自律組織，如全國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、美國(guó)特許人壽保險(xiǎn)經(jīng)銷商和特許金融顧問(wèn)協(xié)會(huì)等，并十分注重運(yùn)用這些自律組織來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)中介人的管理。自律組織不僅通過(guò)制定一系列的行業(yè)自律條例及守則從中介人的業(yè)務(wù)專業(yè)水平、銷售職業(yè)道德、日常行為規(guī)范等方面來(lái)對(duì)其加以約束，而且負(fù)責(zé)對(duì)保險(xiǎn)中介人從業(yè)資格的審查、考試的組織、傭金的管理及日常行為的監(jiān)督。除此之外，還建立了保險(xiǎn)中介人信息檔案庫(kù)，對(duì)保險(xiǎn)中介人的執(zhí)業(yè)情況進(jìn)行全面記錄，并接受社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)中介人的查詢和投訴。
【參考文獻(xiàn)】。
保險(xiǎn)代理制合同篇十
第一條本保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)條款、投保單、保險(xiǎn)單、批單和特別約定組成。凡涉及本保險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書面形式。
第二條本保險(xiǎn)合同中的家庭自用汽車是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)(不含港、澳、臺(tái)地區(qū))行駛的家庭或個(gè)人所有，且用途為非營(yíng)業(yè)性運(yùn)輸?shù)暮硕ㄗ辉?座以下的客車、核定載重量在0．75噸以下的客貨兩用汽車。
第三條投保人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，可以約定駕駛?cè)藛T。約定駕駛?cè)藛T的，可按保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章的規(guī)定享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。
第四條本保險(xiǎn)合同為不定值保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人按照承保險(xiǎn)別承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保。不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，而是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
保險(xiǎn)責(zé)任。
第五條被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：
(一)碰撞、傾覆、墜落；
(二)火災(zāi)、爆炸、自燃；
(三)外界物體墜落、倒塌；
(四)暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；
(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
(七)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
第六條玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。
第七條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)車輛的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。
責(zé)任免除。
第八條下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)車輛損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：
(一)地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、扣押、罰沒(méi)、政府征用；
(二)競(jìng)賽、測(cè)試，在營(yíng)業(yè)性維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間；
(三)利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；
(四)駕駛?cè)藛T飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；
(五)保險(xiǎn)車輛肇事逃逸；
(六)駕駛?cè)藛T有下列情形之一者：
1．無(wú)駕駛證或駕駛車輛與駕駛證準(zhǔn)駕車型不相符；
2．公安交通管理部門規(guī)定的其他屬于無(wú)有效駕駛證的情況下駕車。
(七)保險(xiǎn)車輛不具備有效行駛證件。
第九條保險(xiǎn)車輛的下列損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：
(一)自然磨損、朽蝕、故障、輪胎單獨(dú)損壞；
(二)無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕；
(三)人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；
(五)雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；
(六)地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；
(七)載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害(只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者)。
(九)保險(xiǎn)車輛所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失；
(十一)被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T的故意行為造成的損失。
第十條其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用。
保險(xiǎn)金額。
第十一條保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列三種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：
(一)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車(含車輛購(gòu)置稅)的價(jià)格。
(二)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。9座以下客車：6．00％的年折舊率；0．75噸以下客貨兩用車：10．00％的折舊率。折舊按年計(jì)算，不足一年的，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)保險(xiǎn)車輛新車購(gòu)置價(jià)的80％。
(三)在投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。
(四)投保車輛標(biāo)準(zhǔn)配置以外的新增設(shè)備，應(yīng)在保險(xiǎn)合同中列明設(shè)備名稱與價(jià)格清單，并按設(shè)備的'實(shí)際價(jià)值相應(yīng)增加保險(xiǎn)金額。新增設(shè)備隨保險(xiǎn)車輛一并折舊。
保險(xiǎn)期限。
第十二條除另有約定外，保險(xiǎn)期限為一年，以保險(xiǎn)單載明的起訖時(shí)間為準(zhǔn)。
第十三條保險(xiǎn)人在承保時(shí)，應(yīng)向投保人說(shuō)明投保險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)及支付辦法、投保人和被保險(xiǎn)人義務(wù)等內(nèi)容。
第十四條保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)受理被保險(xiǎn)人的事故報(bào)案，并盡快進(jìn)行查勘。保險(xiǎn)人接到報(bào)案后48小時(shí)內(nèi)未進(jìn)行查勘且未給予受理意見(jiàn)，造成財(cái)產(chǎn)損失無(wú)法確定的，以被保險(xiǎn)人提供的財(cái)產(chǎn)損毀照片、損失清單、事故證明和修理發(fā)票作為賠付理算依據(jù)。
第十五條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人的索賠請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定。
(一)保險(xiǎn)人應(yīng)根據(jù)事故性質(zhì)、損失情況，及時(shí)向被保險(xiǎn)人提供索賠須知；審核索賠材料后認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知被保險(xiǎn)人補(bǔ)充提供有關(guān)的證明和資料。
(二)在被保險(xiǎn)人提供了各種必要單證后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)迅速審查核定，并將核定結(jié)果及時(shí)通知被保險(xiǎn)人。
(三)對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)在與被保險(xiǎn)人達(dá)成賠償協(xié)議后10日內(nèi)支付賠款。
第十六條保險(xiǎn)人對(duì)在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中知道的投保人、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)情況及個(gè)人隱私，負(fù)有保密的義務(wù)。
投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)。
第十七條投保人應(yīng)如實(shí)填寫投保單并回答保險(xiǎn)人提出的詢問(wèn)，履行如實(shí)告知義務(wù)。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛改裝、加裝或從事?tīng)I(yíng)業(yè)運(yùn)輸?shù)?，?dǎo)致保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。否則，因保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十八條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同成立時(shí)一次交付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)交付前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第十九條發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取合理的、必要的施救和保護(hù)措施，防止或者減少損失，并在保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人。否則，造成損失無(wú)法確定或擴(kuò)大的部分，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第二十條發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助保險(xiǎn)人進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘。被保險(xiǎn)人在索賠時(shí)應(yīng)當(dāng)提供有關(guān)證明和資料。引起與保險(xiǎn)賠償有關(guān)的仲裁或者訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)書面通知保險(xiǎn)人。
賠償處理。
第二十一條被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、損失清單、有關(guān)費(fèi)用單據(jù)、保險(xiǎn)車輛行駛證和發(fā)生事故時(shí)駕駛?cè)藛T的駕駛證。屬于道路交通事故的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提供公安交通管理部門或法院等機(jī)構(gòu)出具的事故證明、有關(guān)的法律文書(裁定書、裁決書、調(diào)解書、判決書等)。屬于非道路交通事故或公安交通管理部門不進(jìn)行處理的事故的，應(yīng)提供相關(guān)的事故證明。
第二十二條因保險(xiǎn)事故損壞的保險(xiǎn)車輛，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。修理前被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)會(huì)同保險(xiǎn)人檢驗(yàn)，協(xié)商確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定或拒絕賠償。
第二十三條保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)的責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。
第二十四條保險(xiǎn)人按下列方式賠償：
(一)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。
(二)按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額或協(xié)商確定保險(xiǎn)金額的：
1．發(fā)生全部損失時(shí)，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償；保險(xiǎn)金額等于或低于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。
2．發(fā)生部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值。
(三)施救費(fèi)用的賠償方式同本條(一)、(二)，在保險(xiǎn)車輛損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保險(xiǎn)金額的數(shù)額。被施救的財(cái)產(chǎn)中，含有本保險(xiǎn)合同未承保財(cái)產(chǎn)的，按保險(xiǎn)車輛與被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。
第二十五條保險(xiǎn)車輛遭受損失后的殘余部分歸被保險(xiǎn)人，由雙方協(xié)商確定其價(jià)值，并在賠款中扣除。
第二十六條根據(jù)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負(fù)責(zé)任，保險(xiǎn)人在依據(jù)條款約定計(jì)算賠款的基礎(chǔ)上，按下列免賠償?shù)母怕拭赓r：
(一)負(fù)全部責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?5％，負(fù)主要責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?0％，負(fù)同等責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?％，負(fù)次要責(zé)任的免賠償?shù)母怕蕿?％。
(二)單方肇事事故免賠償?shù)母怕蕿?5％。單方肇事事故是指不涉及與第三方有關(guān)的損害賠償?shù)氖鹿剩话ㄒ蜃匀粸?zāi)害引起的事故。
(三)保險(xiǎn)車輛發(fā)生第五條(一)、(二)、(三)列明的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)?，確實(shí)無(wú)法找到第三方時(shí)，免賠償?shù)母怕蕿?5％。
(四)玻璃單獨(dú)破碎不扣免賠。
(五)約定駕駛?cè)藛T的，非約定駕駛?cè)藛T使用車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，增加免賠償?shù)母怕?％。
第二十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商確定保險(xiǎn)車輛的修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用，可以自行選擇修理廠修理，也可以選擇保險(xiǎn)人推薦的修理廠修理。保險(xiǎn)人所推薦的修理廠的資質(zhì)應(yīng)不低于二級(jí)。保險(xiǎn)車輛修復(fù)后，保險(xiǎn)人可根據(jù)被保險(xiǎn)人的委托直接與修理廠結(jié)算修理費(fèi)用，但應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自己負(fù)擔(dān)的部分除外。
第二十八條因第三方對(duì)保險(xiǎn)車輛的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。
第二十九條保險(xiǎn)車輛重復(fù)保險(xiǎn)的，本保險(xiǎn)人按照本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額與各保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。其他保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償金額，本保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)墊付。
第三十條保險(xiǎn)人受理報(bào)案、現(xiàn)場(chǎng)查勘、參與訴訟、進(jìn)行抗辯、向被保險(xiǎn)人提供專業(yè)建議等行為，均不構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)賠償責(zé)任的承諾。
第三十一條下列情況下，保險(xiǎn)人支付賠款后，保險(xiǎn)合同終止，保險(xiǎn)人不退還家庭自用汽車損失保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)：
(一)保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失；
(三)保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值的，一次賠款金額與免賠金額之和(不含施救費(fèi))達(dá)到保險(xiǎn)金額。
第三十二條上一保險(xiǎn)年度未發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款的保險(xiǎn)車輛續(xù)保，且保險(xiǎn)期限均為一年時(shí)，按下列條件和方式享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待：
(一)上一保險(xiǎn)年度未享受無(wú)賠款保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例為lo％；上一保險(xiǎn)年度已享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的，續(xù)保時(shí)優(yōu)待比例在上一保險(xiǎn)年度優(yōu)待比例外增加10％；保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過(guò)30％。
(二)上一保險(xiǎn)年度享受保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待的車輛發(fā)生本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)賠款，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例按以下公式計(jì)算，直至保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例為零時(shí)止。續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例：上一保險(xiǎn)年度保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例—nx10％，n為續(xù)保時(shí)上一保險(xiǎn)年度發(fā)生賠款次數(shù)。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎賠款的，續(xù)保時(shí)，不影響本保險(xiǎn)及其附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待。
(三)同一投保人投保車輛不止一輛的，保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整按輛分別計(jì)算。
(四)保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整以續(xù)保年度應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)為計(jì)算基矗。
本保險(xiǎn)合同中的應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)是指按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的費(fèi)率規(guī)章計(jì)算出的保險(xiǎn)費(fèi)。
合同變更和終止。
第三十三條保險(xiǎn)合同的內(nèi)容如需變更，須經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人書面協(xié)商一致。
第三十四條在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈(zèng)與他人，被保險(xiǎn)人應(yīng)書面通知保險(xiǎn)人并辦理批改手續(xù)。未辦理批改手續(xù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
第三十五條保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始前，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人支付應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)5％的退保手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，投保人要求解除保險(xiǎn)合同的，自通知保險(xiǎn)人之日起，保險(xiǎn)合同解除。保險(xiǎn)人按短期月費(fèi)率收取自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)，并退還剩余部分保險(xiǎn)費(fèi)。
短期月費(fèi)率表：保險(xiǎn)期限(月)／短期月費(fèi)率(％)。
注：保險(xiǎn)期限不足一個(gè)月的，按一個(gè)月計(jì)算。
爭(zhēng)議處理。
第三十六條因履行本保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，由當(dāng)事人協(xié)商解決。協(xié)商不成的，提交保險(xiǎn)單載明的仲裁委員會(huì)仲裁。保險(xiǎn)單未載明仲裁機(jī)構(gòu)或者爭(zhēng)議發(fā)生后未達(dá)成仲裁協(xié)議的，可向中華人民共和國(guó)人民法院起訴。
第三十七條本保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理適用中華人民共和國(guó)法律。
其他。
第三十八條保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。
第三十九條在投保家庭自用汽車損失保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，投保人可投保附加險(xiǎn)。附加險(xiǎn)條款與本保險(xiǎn)條款相抵觸的，以附加險(xiǎn)條款為準(zhǔn)；附加險(xiǎn)條款未盡事宜，以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。
保險(xiǎn)代理制合同篇十一
在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過(guò)程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止2001年上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來(lái)一直處于“地下?tīng)顟B(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái)，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的'信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
[1][2][3]。
保險(xiǎn)代理制合同篇十二
在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷過(guò)程中，路徑依賴現(xiàn)象客觀存在并產(chǎn)生了較大影響力。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷十年的歷程，對(duì)我們具有以下啟示：
第一，未能形成有效的收益遞增機(jī)制是導(dǎo)致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的重要因素。具體表現(xiàn)為：(1)我國(guó)保險(xiǎn)公估公司的初始成本投資少，其硬件投資和對(duì)保險(xiǎn)公估的人力資源投資部極少，因而保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)質(zhì)量難以達(dá)到社會(huì)公眾的預(yù)期值，導(dǎo)致無(wú)論其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)還是外部經(jīng)濟(jì)均未達(dá)到預(yù)期的收益遞增的目標(biāo)函數(shù)；(2)未能有效地掌握保險(xiǎn)公估制度安排所應(yīng)提供的獲利機(jī)會(huì)，這是由我國(guó)現(xiàn)有的保險(xiǎn)公估行業(yè)對(duì)國(guó)際通行的保險(xiǎn)公估慣例的學(xué)習(xí)效應(yīng)較差所致。截止上半年，我國(guó)尚未批準(zhǔn)一家規(guī)范的保險(xiǎn)公估公司，保險(xiǎn)公估人員不足100人；保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)不規(guī)范，其業(yè)務(wù)大都來(lái)自保險(xiǎn)公司，在保險(xiǎn)公估實(shí)踐中容易偏袒保險(xiǎn)公司一方。而保險(xiǎn)理賠制度變遷的速度是保險(xiǎn)公估慣例學(xué)習(xí)速度的函數(shù)，學(xué)習(xí)速度又取決于保險(xiǎn)公估人（公估行）的預(yù)期回報(bào)率。由于信息分割，市場(chǎng)不完全現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致其學(xué)習(xí)的預(yù)期回報(bào)率較低。(3)協(xié)調(diào)效應(yīng)差。所謂協(xié)調(diào)效應(yīng)是指適應(yīng)新的制度而產(chǎn)生的組織與其他組織締約，以及具有互利性的組織產(chǎn)生與對(duì)新制度的進(jìn)一步投資而獲得的效應(yīng)。現(xiàn)實(shí)中，我國(guó)保險(xiǎn)公估公司與政府、保險(xiǎn)公司、投保人之間很難相互協(xié)調(diào)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)公估企業(yè)政企不分、多頭管理，保險(xiǎn)公估企業(yè)的市場(chǎng)主體地位得不到社會(huì)公眾（包括保險(xiǎn)公司、投保人和保險(xiǎn)監(jiān)管部門）的有效承認(rèn)，因而近十年來(lái)一直處于“地下?tīng)顟B(tài)”。保險(xiǎn)公估公司既得不到保險(xiǎn)監(jiān)管部門的積極支持，又由于利益分配的矛盾，在保險(xiǎn)市場(chǎng)中受到保險(xiǎn)公司的極大牽制；同時(shí)，還由于在保險(xiǎn)公估的實(shí)際操作中偏袒保險(xiǎn)公司，因而失去投保人的信任。(4)缺乏有效的適應(yīng)性預(yù)期?，F(xiàn)行的保險(xiǎn)公估制度受到我國(guó)傳統(tǒng)的“低文本文化”和保險(xiǎn)業(yè)系統(tǒng)的利益分配格局的影響，增加了這項(xiàng)制度持久下去的不確定性。上述四種狀況使得我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度在變遷過(guò)程中，保險(xiǎn)公估制度安排潛在的收益遞增機(jī)制未能有效地顯現(xiàn)出來(lái)，因而在與非中介理賠制度安排（保險(xiǎn)人自行理賠方式）的動(dòng)態(tài)博弈中沒(méi)有顯示出其應(yīng)有的制度優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而不能形成有效的保險(xiǎn)理賠制度變遷路徑的自我強(qiáng)化機(jī)制。
第二，交易費(fèi)用的大量存在是引致中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴的另一個(gè)重要因素。威廉姆森把交易費(fèi)用要素細(xì)分為機(jī)會(huì)主義、人的有限理性、資產(chǎn)專有性和不確定性等四種。在我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度安排由保險(xiǎn)人自行理賠向保險(xiǎn)公估轉(zhuǎn)變的過(guò)程中，交易費(fèi)用的四個(gè)要素均廣泛地存在著。保險(xiǎn)公估人、保險(xiǎn)人受到理性的限制，在保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)中機(jī)會(huì)主義傾向嚴(yán)重；加之由保險(xiǎn)公估公司自身的信譽(yù)和業(yè)務(wù)質(zhì)量的不確定性所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的不確定性，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠資源的資產(chǎn)專用性很強(qiáng)，機(jī)會(huì)成本和利益沖突很大，其協(xié)調(diào)成本很高。因而其理賠分工的理論效率受到高協(xié)調(diào)成本的嚴(yán)重制約，保險(xiǎn)公估制度安排在中國(guó)現(xiàn)實(shí)的制度環(huán)境下難以得到廣泛的推行。中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷出現(xiàn)了閉鎖狀態(tài)，非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制仍占據(jù)著主導(dǎo)地位，并且這種無(wú)績(jī)效的制度變遷路徑在相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將持續(xù)下去，除非存在某種機(jī)制能有效地克服社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)理賠方式的路徑依賴。
第三，中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷路徑依賴形成的深層次原因是利益因素。自1980年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)恢復(fù)以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠的初始階段便選擇了現(xiàn)在看來(lái)是無(wú)效的保險(xiǎn)人自行理賠制，盡管存在著非獨(dú)立性和不公正、不公平等重大缺陷，損害了投保人的利益，抑制了潛在投保人的保險(xiǎn)需求，但由于在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)人自行理賠制中已經(jīng)形成了既得利益的壓力集團(tuán)（保險(xiǎn)公司），他們力求鞏固現(xiàn)有保險(xiǎn)理賠制，阻礙選擇新的路徑，即便是新的保險(xiǎn)公估制度較之現(xiàn)有的保險(xiǎn)人自行理賠制更有效率。換言之，初始的制度選擇強(qiáng)化了現(xiàn)存保險(xiǎn)理賠制度的刺激和慣性，使非績(jī)效的中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷陷入了鎖定狀態(tài)。
路徑依賴分析框架盡管對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠非績(jī)效制度變遷的歷程具有較強(qiáng)的解釋力，但這種研究范式忽視了自然系統(tǒng)與社會(huì)系統(tǒng)的差異；過(guò)分強(qiáng)調(diào)“正反饋機(jī)制”在制度變遷中的作用，從而無(wú)法正確處理社會(huì)系統(tǒng)中的各種利益沖突對(duì)制度變遷主導(dǎo)性的影響，也無(wú)法真正把握制度變遷的源動(dòng)力；其應(yīng)用范圍僅限于熊彼特式的誘致性制度變遷模式。而我國(guó)由于信息不對(duì)稱、市場(chǎng)不完全，極大地制約了民間創(chuàng)新主體的誘致性制度變遷及其經(jīng)濟(jì)績(jī)效，因而路徑依賴分析框架對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的路徑解釋適應(yīng)范圍有限，尤其難以回答中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷如何退出無(wú)效的路徑依賴從而步入有效的路徑依賴的問(wèn)題。而這正是當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷亟待解決的突出矛盾。
（二）。
上述路徑依賴分析框架在本質(zhì)上仍是一個(gè)短期分析框架，不能在若干路徑依賴的制度變遷的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)期、動(dòng)態(tài)地把握制度變遷的歷史規(guī)律，尤其忽視了發(fā)展中國(guó)家制度變遷過(guò)程中存在的嚴(yán)重利益分配和利益沖突問(wèn)題；對(duì)退出閉鎖的處理也顯得無(wú)能為力，對(duì)于政府在制度變遷中的作用也未加考慮。因而需要引入新的研究范式，以便對(duì)制度變遷尤其對(duì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期的發(fā)展中國(guó)家的制度變遷演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)方向，進(jìn)行合乎規(guī)律的歷史考察。
演進(jìn)經(jīng)濟(jì)學(xué)正在受到經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的青睞，并將成為主流經(jīng)濟(jì)學(xué)的發(fā)展方向。在眾多社會(huì)演進(jìn)理論中，斯密―楊格―楊小鎧―哈耶克的社會(huì)市場(chǎng)演進(jìn)理論重新引起了經(jīng)濟(jì)學(xué)家們的注意，尤其是哈耶克以社會(huì)秩序二元觀為基礎(chǔ)的社會(huì)演進(jìn)理論近年來(lái)受到了廣泛的關(guān)注。其研究范式對(duì)于考察中國(guó)本土的有關(guān)制度變遷的演進(jìn)過(guò)程及趨勢(shì)具有重大的啟迪意義。
哈耶克的社會(huì)秩序二元觀（自發(fā)秩序和人造秩序）是建立在規(guī)則（亦即人們自愿遵守的共同知識(shí)的集合）基礎(chǔ)之上的。規(guī)則又分為內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則。前者指由分散的個(gè)體為追求自身利益最大化，在社會(huì)交往中自發(fā)形成的彼此認(rèn)同的規(guī)則；它內(nèi)生于人們的行為過(guò)程中，幫助社會(huì)成員正確預(yù)期他人可能的行動(dòng)，從而大大減少人們交往的不確定性。后者則是指由特定的組織（如政府）基于自身效用最大化，強(qiáng)制他人服從的規(guī)則，并外在于人們的行為過(guò)程中。給定不同的環(huán)境條件，個(gè)人與內(nèi)部規(guī)則之間、個(gè)人與特定組織之間、內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間，時(shí)而在利益沖突和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用下相互制約，時(shí)而又在利益協(xié)調(diào)和合作中相互促進(jìn)；而作為整體的社會(huì)秩序就是在這兩者之間的沖突與協(xié)調(diào)中，通過(guò)互動(dòng)使得市場(chǎng)自發(fā)秩序和政府人造秩序相互交織、共同作用進(jìn)而得以逐步演進(jìn)的。
哈耶克的內(nèi)部規(guī)則類似于非正式規(guī)則，外部規(guī)則類似于正式規(guī)則，因此哈耶克的社會(huì)演進(jìn)過(guò)程其實(shí)就是非正式規(guī)則之間、正式規(guī)則之間以及非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間，基于個(gè)人、特定組織以及他們之間的利益沖突，在動(dòng)態(tài)中通過(guò)各種制度（規(guī)則）的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不斷地從非合作博弈向合作博弈轉(zhuǎn)化，在互動(dòng)中達(dá)到非正式規(guī)則與正式規(guī)則、人造秩序與自發(fā)秩序的協(xié)調(diào)。最終型構(gòu)出以類合作為基礎(chǔ)的自發(fā)擴(kuò)展秩序以及其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程。當(dāng)然，其制度演進(jìn)的市場(chǎng)化過(guò)程不可能排除政府的干預(yù)，尤其是在發(fā)展中國(guó)家，更離不開(kāi)政府的作用。政府可以修正由于人們的無(wú)知可能導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇以及個(gè)人對(duì)傳統(tǒng)依賴導(dǎo)致的內(nèi)部規(guī)則的“鎖定效應(yīng)”。哈耶克對(duì)此也作了明確的說(shuō)明：“在大多數(shù)場(chǎng)合，為了確使那些規(guī)則得到遵守，我們稱之為政府的那種組織卻是不可或缺的。政府的這一特殊功能有點(diǎn)像工廠維修隊(duì)的功能，因?yàn)樗哪康牟⒉辉谟谔峁┤魏翁亍?BR> 定的服務(wù)項(xiàng)目或公民消費(fèi)的產(chǎn)品，而毋寧在于確使那個(gè)調(diào)整產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的機(jī)制得以正常運(yùn)轉(zhuǎn)?！痹诠丝磥?lái)，政府的作用不是直接介入，而是提供制度基礎(chǔ)服務(wù)。中國(guó)體制改革的發(fā)展史表明，制度變遷過(guò)程實(shí)質(zhì)上是一部以市場(chǎng)當(dāng)事人社會(huì)博弈的內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化為主導(dǎo)，政府出于自身利益最大化刻意型構(gòu)的外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局的歷史。
上述制度演進(jìn)思想和結(jié)論，對(duì)于研究中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程和演進(jìn)趨勢(shì)具有重要的啟示意義：
一是從整體上講，中國(guó)有效保險(xiǎn)理賠制度變遷的演進(jìn)過(guò)程為：社會(huì)成員（投保人、保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估人）出于利益沖突通過(guò)制度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以形成有效的內(nèi)部規(guī)則，社會(huì)成員和政府組織（各級(jí)政府、保監(jiān)會(huì)）之間通過(guò)平等的交易進(jìn)行互惠性制度變遷使自發(fā)的內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）激勵(lì)相容，使得有效的保險(xiǎn)理賠制度在上述內(nèi)部規(guī)則和外部規(guī)則之間的'動(dòng)態(tài)市場(chǎng)博弈中得以逐步建立起來(lái)。其演進(jìn)趨勢(shì)將是以社會(huì)成員內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)深化為主導(dǎo)，政府外部規(guī)則漸次退出的制度市場(chǎng)演進(jìn)格局。這是因?yàn)椋?1)政府存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，即認(rèn)為自身的利益等價(jià)于社會(huì)福利，因而選擇對(duì)自身有利的外部規(guī)則（保險(xiǎn)公估制度）必然也有利于社會(huì)福利改進(jìn)。但政府社會(huì)知識(shí)的局限性，往往造成政府的選擇常常并不符合中國(guó)當(dāng)前的現(xiàn)實(shí)環(huán)境，導(dǎo)致社會(huì)成員的不滿；(2)社會(huì)成員和政府組織之間的對(duì)立反而可能阻礙有效內(nèi)部規(guī)則的自發(fā)演化，并損害社會(huì)福利；(3)政府外部規(guī)則和內(nèi)部規(guī)則之間的磨擦，加大了有效保險(xiǎn)理賠制度演進(jìn)的社會(huì)成本；(4)政府與社會(huì)成員只有通過(guò)平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在內(nèi)外規(guī)則的動(dòng)態(tài)博弈中自發(fā)型構(gòu)出有效的共同規(guī)則，才能既滿足自身利益最大化的愿望，又最大限度地增進(jìn)社會(huì)福利。
二是在當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的初始階段，為克服現(xiàn)階段社會(huì)成員對(duì)傳統(tǒng)非績(jī)效的保險(xiǎn)人自行理賠制度安排形成的路徑依賴，政府的作用不容忽視。具體表現(xiàn)在：(1)在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)對(duì)獨(dú)立、公平、公正的保險(xiǎn)公估人制度安排的意識(shí)形態(tài)的教育投資。因?yàn)槌晒Φ囊庾R(shí)形態(tài)是人力資本，它在人的有限理性條件下，能有效地克服機(jī)會(huì)主義傾向，減少環(huán)境以及人的不確定性，同時(shí)也能有效地避免“搭便車”問(wèn)題；(2)為保證保險(xiǎn)公估制度在與保險(xiǎn)人自行理賠制度的競(jìng)爭(zhēng)中最終取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，應(yīng)提供有效的制度環(huán)境基礎(chǔ)，如給保險(xiǎn)公估人以明確獨(dú)立的市場(chǎng)主體地位、解決現(xiàn)有保險(xiǎn)公估企業(yè)中政企不分和產(chǎn)權(quán)模糊問(wèn)題、建立有效的保險(xiǎn)公估人市場(chǎng)準(zhǔn)入以及退出機(jī)制、加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公估企業(yè)的監(jiān)管和行業(yè)自律；(3)積極啟動(dòng)學(xué)習(xí)機(jī)制，推進(jìn)內(nèi)部規(guī)則處于鎖定狀態(tài)的中西部地區(qū)及企業(yè)與已形成有效內(nèi)部規(guī)則的東部沿海地區(qū)及企業(yè)的社會(huì)交流，消除內(nèi)部規(guī)則的區(qū)際差異，使保險(xiǎn)公估制度的外部規(guī)則與內(nèi)部規(guī)則在更廣的地區(qū)和較高的水平上達(dá)到兼容，在內(nèi)部規(guī)則（非正式規(guī)則）基礎(chǔ)上形成內(nèi)部規(guī)則與外部規(guī)則之間、非正式規(guī)則與正式規(guī)則之間互動(dòng)的強(qiáng)化機(jī)制和新的收益遞增機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)有效的保險(xiǎn)公估制度變遷的整體演進(jìn)。
三是政府在中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷中的歷史定位，首先是短期性的，隨著其基礎(chǔ)性制度條件的建立和完善應(yīng)逐步退出；其次是輔助性的，政府不能充當(dāng)運(yùn)動(dòng)員的角色，而只能定位于裁判員的角色，這是由中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷的市場(chǎng)化本質(zhì)所決定的。
從上述分析看來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)理賠制度變遷無(wú)論是演進(jìn)過(guò)程還是演進(jìn)趨勢(shì)，都將遵循市場(chǎng)化的演進(jìn)規(guī)律。
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保險(xiǎn)代理制合同篇十三
內(nèi)容提要。
本文從代理權(quán)的權(quán)源入手引出缺乏代理權(quán)源但從保障人們對(duì)代理制度的依賴的角度又應(yīng)予以承認(rèn)的無(wú)權(quán)代理制度，然后分四個(gè)層面對(duì)表見(jiàn)代理制度進(jìn)行論述。
二、分別從法學(xué)理論與司法實(shí)踐的角度表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件。
三、司法實(shí)踐中表見(jiàn)代理存在的幾種基本情形。
四、從對(duì)本人，對(duì)行為人及相對(duì)人三個(gè)角度談表見(jiàn)代理的效力。
通過(guò)對(duì)以上五個(gè)方面的論述，使表見(jiàn)代理制度呈現(xiàn)出了縱向的歷史發(fā)展過(guò)程和橫向的法學(xué)理論。司法運(yùn)用相交織的整體框架，力求使表見(jiàn)代理制度成為司法實(shí)踐中一套取之可用的司法制度。
前言。
我國(guó)傳統(tǒng)民法認(rèn)為，代理行為是被代理人的行為，是被代理人的一種意思表示，在代理的諸要素中，代理權(quán)的授予是被代理人本人的意思表示。因此，無(wú)論是被代理承受代理行為法律效果還是第三人向被代理人主張的代理的法律效果都必須是以的合法存在代理權(quán)為唯一的依據(jù)。在現(xiàn)代民法理論上，代理，是指代理人在代理權(quán)限范圍內(nèi)以被代理人的名義向第三人獨(dú)立為意思表示，其法律效果直接歸屬于被代理人的一種法律制度。這一制度是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展、交易面日益拓展、許多民、商事行為主體因受年齡、健康狀況、知識(shí)水平、時(shí)空條件等限制，很難事必躬親的情況下產(chǎn)生的。代理法律關(guān)系涉及代理人、被代理人和第三人三方當(dāng)事人，具有內(nèi)部和外部?jī)蓚€(gè)法律關(guān)系，作為內(nèi)部法律關(guān)系的代理人與被代理人之間的基礎(chǔ)法律關(guān)系在一定程度上決定著代理人與第三人之間的外部法律關(guān)系是否有效以及效力是否及于被代理人的問(wèn)題。作為代理權(quán)權(quán)源的基礎(chǔ)法律關(guān)系有以下三種：一是基于法律規(guī)定，即法定代理的權(quán)源；二是基于人民法院或指定單位的指定，即指定代理的權(quán)源；三是基于被代理人的意思表示授予的代理權(quán)，即委托代理的權(quán)源。如不具備上述權(quán)源則為無(wú)權(quán)代理，無(wú)權(quán)代理在學(xué)理上分為狹義的無(wú)權(quán)代理和表見(jiàn)代理。無(wú)權(quán)代理原則上是無(wú)效的，然而在某些特定的情況下，一概否認(rèn)無(wú)權(quán)代理的效力是不科學(xué)的，將不利于保護(hù)善意第三人的利益，危害社會(huì)交易的安全，破壞人們對(duì)代理制度的信賴，因此肯定一部分符合表見(jiàn)代理?xiàng)l件的無(wú)權(quán)代理的效力是彌補(bǔ)上述不足的有效手段。本文將結(jié)合《民法通則》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定及相關(guān)司法解釋對(duì)表見(jiàn)代理制度進(jìn)行簡(jiǎn)要論述。
一、表見(jiàn)代理制度的概念及立法目的歷史沿革、立法目的。
表見(jiàn)代理是指代理人雖不具有代理權(quán)，但是具有代理關(guān)系的某些表面要件，并且這些表面要件足以使無(wú)過(guò)錯(cuò)的第三人相信其有代理權(quán)。由于表見(jiàn)代理中無(wú)權(quán)代理人的代理行為在客觀上存在使第三人相信其有代理權(quán)的情況，且第三人有正當(dāng)理由相信行為人有代理權(quán)，因此可以向被代理人主張代理的效力。如被代理人知道代理人以其名義與第三人訂立合同而不作否認(rèn)表示的，第三人便有理由相信代理人有代理權(quán)。因此該種附合表見(jiàn)代理?xiàng)l件的無(wú)權(quán)代理應(yīng)是有效的。
表見(jiàn)代理屬于無(wú)權(quán)代理的一種，依無(wú)權(quán)代理的處理原則，其行為后果應(yīng)由無(wú)權(quán)代理的行為人和第三人共同承擔(dān)。但是表見(jiàn)代理的起因與授權(quán)有關(guān)系，其“沒(méi)有代理權(quán)”“超越代理權(quán)”或“代理權(quán)終止后”的前提都是有一定的授權(quán)，曾有授權(quán)或有使第三人相信有授權(quán)的情形，此時(shí)，授權(quán)人對(duì)表見(jiàn)代理行為的發(fā)生具有不可推卸的責(zé)任。在這種情況下，完全由善意第三人承擔(dān)行為的后果是不符合民法的公平、誠(chéng)實(shí)信用原則，更不利于當(dāng)事人在市場(chǎng)活動(dòng)中的交易安全。因此《民法》設(shè)定了表見(jiàn)代理制度，對(duì)特定情況下的無(wú)權(quán)代理行為予以了肯定，其目的便在于從立法上對(duì)民事主體已經(jīng)取得的利益的民事行為予以法律保護(hù)，不使其歸于無(wú)效，使各方當(dāng)事人所實(shí)施的民事行為所產(chǎn)生的結(jié)果處于一種穩(wěn)定的狀態(tài)，切實(shí)維護(hù)雙方已取得的新利益，維護(hù)代理制度的信用。進(jìn)而切實(shí)維護(hù)民事主體在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的合法權(quán)益，鼓勵(lì)民事法律行為，維護(hù)交易的安全。
表見(jiàn)代理制度始于19的德國(guó)民法，大陸法系國(guó)家和地區(qū)的民法典中，均未明文出現(xiàn)表見(jiàn)代理一詞。表見(jiàn)代理是學(xué)理歸納所得。在我國(guó)民法理論上表見(jiàn)代理制度屬無(wú)權(quán)代理的范疇，多年來(lái)一直未作為一項(xiàng)獨(dú)立的制度在立法上予以承認(rèn)，只是《民法通則》在立法時(shí)對(duì)無(wú)權(quán)代理的各種情形進(jìn)行規(guī)定時(shí)，首次涉及到了表見(jiàn)代理，但并未單獨(dú)設(shè)定表見(jiàn)代理的制度，只是在第六十六條第一款作了籠統(tǒng)的規(guī)定：“沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過(guò)被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為由行為人承擔(dān)民事責(zé)任，本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的視為同意。”實(shí)際上對(duì)無(wú)權(quán)代理并未予以劃分，在立法上真正明確將無(wú)權(quán)代理劃分為狹義的無(wú)權(quán)代理和表見(jiàn)代理的是的《合同法》，該法以第四十九條：“行為人沒(méi)有代理權(quán)，超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后仍然以被代理人名義訂立合同，相對(duì)人有理由相信行為人有代理權(quán)的，該代理行為視為無(wú)效?！钡囊?guī)定具體的明確了表見(jiàn)代理制度。在《民法通則》的“本人知道他人以本人名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示的視為同意”的基礎(chǔ)上進(jìn)一步對(duì)表見(jiàn)代理的情形進(jìn)行了明確。從而通過(guò)《合同法》對(duì)表見(jiàn)代理制度的確認(rèn)和明確，為審判實(shí)踐中處理表見(jiàn)代理合同，解決當(dāng)事人之間的糾紛，促進(jìn)市場(chǎng)交易，維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益提供了充分的法律依據(jù)。
表見(jiàn)代理兼具有權(quán)代理和無(wú)權(quán)代理的特點(diǎn)，其構(gòu)成具代理制度中最復(fù)雜、爭(zhēng)議最大的一環(huán)，學(xué)理上表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件有單一要件論和雙重要件論兩種說(shuō)法，單一要件論認(rèn)為，只要其具備使相對(duì)代理權(quán)存在的表象與理由這一要件，不管本人是否有過(guò)錯(cuò)，均構(gòu)成表見(jiàn)代理，客觀上須具有使相對(duì)人相信行為具有代理權(quán)的客觀情況，主觀上，相對(duì)人應(yīng)為善意無(wú)過(guò)失，可見(jiàn)單一要件論中本人承擔(dān)的是無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任但相對(duì)人故意或過(guò)失是這種無(wú)過(guò)錯(cuò)原則的例外，單一要件說(shuō)的特點(diǎn)在于易于操作，只要審查相對(duì)人的表象與理由是否充分就可以認(rèn)定是否構(gòu)成表見(jiàn)代理，而不必嚴(yán)格審查在現(xiàn)實(shí)中很難認(rèn)定的本人過(guò)錯(cuò)問(wèn)題，雙重要件說(shuō)主張、除了具備表象與理由這一要件之外、還必須具備本人有過(guò)錯(cuò)且相對(duì)人無(wú)過(guò)錯(cuò)這一要件，即其成立必須具備兩個(gè)要件。1、本人的過(guò)失行為使第三人確信代理人有代理權(quán)，所謂過(guò)失是指本應(yīng)該預(yù)見(jiàn)而未避免，導(dǎo)致第三人確信代理人有代理權(quán)。2、第三人不知出不應(yīng)知代理人無(wú)代理權(quán)，即如果第三人有錯(cuò)，相對(duì)人也有錯(cuò)，均不構(gòu)成表見(jiàn)代理，與單一要件說(shuō)不同的是，雙重要件說(shuō)中本人承擔(dān)的是一種過(guò)錯(cuò)責(zé)任，本人在沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)的情況下，不會(huì)無(wú)辜的牽扯到無(wú)代理權(quán)人與相對(duì)人之間的糾紛中去承擔(dān)責(zé)任，對(duì)于這兩種說(shuō)法，筆者更傾向于單一要件說(shuō)，因?yàn)閱我灰f(shuō)不僅能夠全面概括表見(jiàn)代理的特征，更便于實(shí)踐操作，且符合世界各國(guó)立法對(duì)表見(jiàn)代理范圍日益擴(kuò)大的發(fā)展趨勢(shì)。結(jié)合對(duì)上述兩種要件說(shuō)的分析。加之表見(jiàn)代理屬于無(wú)權(quán)代理的特點(diǎn)，筆者將表見(jiàn)代理的構(gòu)成要件概括為如下幾個(gè)方面：
（一）表見(jiàn)代理屬于廣義的無(wú)權(quán)代理，但因其發(fā)生有權(quán)代理的效力，因此，其需具備代理的表面要件（1）行為人須以本人的名義進(jìn)行民事活動(dòng)，并能夠出示證明自己接受委托為本人辦理某項(xiàng)事務(wù)的文件或聲稱為代理人，這是表見(jiàn)代理的基礎(chǔ)要件。行為人可以是沒(méi)有代理權(quán)的人，也可以是超越代理權(quán)的人，還可以是代理權(quán)已終止的人，但必須是以被代理人的名義進(jìn)行行為的人，在這幾種情況下，行為人其實(shí)不是代理人，只能是與被代理人即本人有一定關(guān)系的人，行為人在與相對(duì)人進(jìn)行民事行為時(shí)，并沒(méi)有合法的代理權(quán)源，但是他是基于與被代理人的一定關(guān)系，以被代理人的名義進(jìn)行的民事行為，并造成一定的表象使相對(duì)人認(rèn)定其具有代理權(quán)，如果行為人與相對(duì)人進(jìn)行的民事行為未以被代理人的名義進(jìn)行，表見(jiàn)代理則無(wú)從談起；（2）行為人一般應(yīng)具備相應(yīng)的民事行能力，在表見(jiàn)代理中，行為人以被代理人的名義進(jìn)行各項(xiàng)民事活動(dòng)，行為人需達(dá)到一定年齡、精神正常、具有意思表達(dá)能力，能以自己的行為取得相應(yīng)的民事權(quán)利承擔(dān)相應(yīng)的義務(wù)；（3）無(wú)權(quán)代理人所為的行為不是違法行為，無(wú)權(quán)代理人以代理人的名義所為的民事行為除受代理規(guī)范調(diào)整外，還要受民事行為規(guī)范的調(diào)整，必須具備民事行為的有效要件，標(biāo)的要合法，標(biāo)的合法并非指標(biāo)的有法律依據(jù)，而是指標(biāo)的不能違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定；（4）無(wú)權(quán)代理人所為的民事行為應(yīng)是具有法律意義的行為，代理是一種民事法律行為，只有代理人為被代理人實(shí)施的是能夠產(chǎn)生民事權(quán)利義務(wù)的行為才能夠成代理行為，才符合代理的表面要件，這種無(wú)權(quán)代理才能產(chǎn)生有權(quán)代理的效力。
（二）行為人無(wú)代理權(quán)，表見(jiàn)代理是無(wú)權(quán)代理的一種，成立表見(jiàn)代理的第一要件便是行為人無(wú)代理權(quán)，所說(shuō)的無(wú)代理權(quán)是指行為人實(shí)施代理行為時(shí)沒(méi)有代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)已終止，否則，如果行為人對(duì)實(shí)施的行為擁有代理權(quán)則構(gòu)成有權(quán)代理，便不會(huì)發(fā)生表見(jiàn)代理的問(wèn)題。
（三）客觀上須有足以使相對(duì)人相信行為人具有代理權(quán)的事實(shí)或理由，這是成立表見(jiàn)代理人的客觀要件，這一要件是以行為人與本人之間存在某種事實(shí)上或法律上的聯(lián)系為基礎(chǔ)的，這種聯(lián)系是否存在或是否足以使相對(duì)人相信行為人有代理權(quán)，是要經(jīng)過(guò)相對(duì)人的判斷的，而相對(duì)人的判斷要依客觀標(biāo)準(zhǔn)，而非主觀的，首先判斷相對(duì)人的相信，并不按其自己的主觀的感受為標(biāo)準(zhǔn)，而是按平常人的感受為標(biāo)準(zhǔn)；二是法律所要求的亦不是相對(duì)人的主觀感受而是按客觀的事實(shí)，即足以使相對(duì)人相信行為有有代理權(quán)的那些客觀事實(shí)。例如，行為人持有單位的介紹信，蓋有合同專用章或蓋有公章的合同書等證明文件來(lái)證明自己有代理權(quán)；或代理人授權(quán)不明，使相對(duì)人有理由相信行為有代理權(quán)，或被代理人在代理行為終止后沒(méi)有及時(shí)通知相對(duì)人，或行為人與被代理人之間具有某種特定的關(guān)系，如親屬關(guān)系或勞動(dòng)雇傭關(guān)系等，這些事實(shí)的具備才構(gòu)成認(rèn)定表見(jiàn)代理的客觀依據(jù)，當(dāng)然對(duì)于這些事實(shí)或理由相對(duì)人負(fù)有舉證的責(zé)任，同時(shí)在審判實(shí)踐中對(duì)表見(jiàn)代理的認(rèn)定還有以下幾種情況須注意：第一，對(duì)于盜用他人的介紹信，合同專用章或蓋有公章的空白合同書進(jìn)行民商事行為的，不應(yīng)認(rèn)定為表見(jiàn)代理，但本人對(duì)此應(yīng)提供有效證據(jù)予以證明，否則，就構(gòu)成表見(jiàn)代理；第二，對(duì)于借用他人介紹信、合同專用章或蓋有公章的空白合同書為民商事行為的，因行為人與代理人行為的不合法性，也不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，行為的后果應(yīng)由出借人與行為人負(fù)連帶責(zé)任。
（四）相對(duì)人須為善意且無(wú)過(guò)失。這是表見(jiàn)代理成立的主觀要件。善意且無(wú)過(guò)失是指相對(duì)人在與行為人實(shí)施民事行為時(shí)，在主觀上應(yīng)是善意的，且沒(méi)有過(guò)失，善意的標(biāo)準(zhǔn)是指相對(duì)人不知行為人沒(méi)有代理權(quán)，超越代理權(quán)或代理權(quán)已終止，而是根據(jù)被代理人與行為人之間存在的某種關(guān)系，可以確定或推定行為人是被代理權(quán)的合法代理人，反之，如果相對(duì)人明知行為人的代理權(quán)有瑕疵而與之進(jìn)行民商事行為，這在主觀上就不具備善意，而不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，過(guò)失的標(biāo)準(zhǔn)就是指相對(duì)人應(yīng)當(dāng)知道行為人沒(méi)有代理權(quán)，由于疏忽大意而失察未能了解知道，對(duì)于相對(duì)人惡意、存在過(guò)失而與行為人實(shí)施的民事行為，法律便沒(méi)有予以保護(hù)的必要。因此不能構(gòu)成表見(jiàn)代理，即不能產(chǎn)生有權(quán)代理的效力。
（五）、本人在裁判前對(duì)無(wú)權(quán)代理行為未予追認(rèn)，無(wú)代理權(quán)人的代理行為在未被認(rèn)定為表見(jiàn)代理前，首先構(gòu)成無(wú)權(quán)代理，如果本人在代理行為發(fā)生后，對(duì)該無(wú)權(quán)代理行為進(jìn)行追認(rèn)，那么自然構(gòu)成有權(quán)代理，也就沒(méi)有必要浪費(fèi)法律資源再審查其是否構(gòu)成表見(jiàn)代理。
被代理人以自己的行為表示授予他人代理權(quán)，或者知道他人以其名義進(jìn)行民事行為而不作反對(duì)表示，從而須對(duì)之負(fù)授權(quán)責(zé)任的表見(jiàn)代理。此種表見(jiàn)代理中的行為人自始沒(méi)有代理權(quán)，但由于被代理人明示或默示的行為致使相對(duì)人確信行為人有代理權(quán)利而與之進(jìn)行民事行為，被代理人應(yīng)對(duì)相對(duì)人負(fù)授權(quán)責(zé)任，在審判實(shí)踐中這種表見(jiàn)代理最常見(jiàn)，具體有如下幾種情形：
1、被代理人以直接或間接的意見(jiàn)表示，聲明授予他人代理權(quán)，但事實(shí)上并未授予，在這種情況下，被代理人的意思表示可以是直接的，也可以是間接的，可以是口頭的，也可以是書面的，被代理人對(duì)于自己的聲明可以撤回，但是這種撤回需在相對(duì)人與行為人的民事活動(dòng)成立之前有效的到達(dá)相對(duì)人，一般要求以與授權(quán)聲明同樣的方式作出。
2、被代理人知道他人以自己的名義實(shí)施民事行為而不作否認(rèn)表示，這里的他人在行為時(shí)實(shí)踐上是無(wú)代理權(quán)的，被代理人在知道他人在無(wú)代理權(quán)的情況下以自己名義實(shí)施民事行為時(shí)，如表示承認(rèn)，則等于授權(quán)與行為人代理權(quán)或事后追認(rèn)，行為人的無(wú)權(quán)代理便轉(zhuǎn)化為有權(quán)代理；如果表示否認(rèn)則行為人的行為構(gòu)成狹義的無(wú)權(quán)代理，其行為結(jié)果由行為人自行負(fù)擔(dān)，這是要說(shuō)的是被代理人有明知他人以自己名義進(jìn)行民事行為時(shí)既不承認(rèn)，又不明確否認(rèn)的情況，這時(shí)相對(duì)人因被代理人的態(tài)度而善意的相信行為人的行為是有權(quán)的代理而構(gòu)成了表見(jiàn)代理，認(rèn)定這種表見(jiàn)代理的關(guān)鍵在于被代理人是否“確知”，審判實(shí)踐中可從以下幾個(gè)方面去認(rèn)定：（1）、有證據(jù)證明被代理人被告知；（2）、被代理人特定的行為說(shuō)明其確知；（3）、從已知的證據(jù)中可推定其應(yīng)知。
3、被代理人將其有代理權(quán)證明意義的文書印鑒交與他人，他人憑此以被代理人的名義實(shí)施民事行為，這里所說(shuō)的文書印鑒指的是被代理人的印章、合同章、蓋章的空白委托書、空白合同文書等。這些文書印鑒本身雖不是授權(quán)委托書，但其與被代理人有密切的聯(lián)系，具有專用性，對(duì)代理權(quán)起著證明作用，善意相對(duì)人據(jù)此有理由相信持上述文書印鑒的民事行為人具有代理權(quán)，故他們之間的行為構(gòu)成表見(jiàn)代理。
4、允許他人作為自己的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行活動(dòng)，在聯(lián)營(yíng)活動(dòng)中，一些牽頭單位企業(yè)允許其他單位或個(gè)人以自己的“分公司”、“分廠”的名義進(jìn)行活動(dòng)，這些所謂的“分公司”、“分廠”又是自主經(jīng)營(yíng)，獨(dú)立核算，善意的相對(duì)人不了解實(shí)際情況，被“分公司”、“分廠”的外部表象所蒙蔽，而與之這民事行為時(shí)，應(yīng)成立表見(jiàn)代理。
（二）權(quán)限逾越型表見(jiàn)代理。行為人超越代理權(quán)范圍實(shí)施代理行為，而被代理人又未作出相反的通知，相對(duì)人完全有可能認(rèn)為行為人所表現(xiàn)出來(lái)的他所擁有的權(quán)利就是被代理人授予他的權(quán)利，從而與之進(jìn)行民事法律行為的表見(jiàn)代理，如甲公司將介紹信及蓋有公章的空白收據(jù)交給采購(gòu)員乙，授權(quán)其采購(gòu)二千斤棉花，而乙未按照約定，擅自又向丙采購(gòu)了三千斤西瓜，在此種情況下根據(jù)甲提供給乙的文件，丙完全有理由相信乙所實(shí)施的行為為擁有甲的授權(quán)，同時(shí)因甲的授權(quán)不明是乙與丙行為的直接原因，故甲應(yīng)承受乙行為的后果，不得以乙超過(guò)代理權(quán)限為抗辯理由。
（三）權(quán)限延續(xù)型表見(jiàn)代理。代理權(quán)被全部撤回，即因撤權(quán)人的行為造成足以令人相信行為人的代理權(quán)仍然存在的表象，而發(fā)生的表見(jiàn)代理，如甲委托乙為代理人與丙進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，一段時(shí)間后甲撤回了乙的代理權(quán)，并且未通知丙，而一直通過(guò)乙的代理與甲進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)的丙在不知情的情況下繼續(xù)將乙作為甲的代理與之實(shí)施民事行為，則乙的代理行為構(gòu)成了表見(jiàn)代理，甲應(yīng)對(duì)乙的行為負(fù)民事責(zé)任，構(gòu)成這種表見(jiàn)代理的條件是（1）代理人一度擁有有效的.代理權(quán)；（2）代理人后來(lái)喪失了代理權(quán)；（3）相對(duì)人出于善意而無(wú)過(guò)失的認(rèn)為行為人有代理權(quán)。
表見(jiàn)代理的效力包括三個(gè)方面具體分為對(duì)本人效力，對(duì)行為人及相對(duì)人的效力。
（一）表見(jiàn)代理對(duì)于本人產(chǎn)生有權(quán)代理的效力，即在相對(duì)人與本人之間產(chǎn)生民事法律關(guān)系，本人應(yīng)受表見(jiàn)代理人與相對(duì)人之間實(shí)施的民事法律行為的約束，依代理的外部法律關(guān)系，享有該行為設(shè)定的權(quán)利和履行該行為設(shè)定的義務(wù)，本人不得以行為人無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)和代理權(quán)已終止為抗辯，亦不得以行為人有故意或過(guò)失為理由而拒絕承擔(dān)表見(jiàn)代理的后果，也不得理由，以自己無(wú)過(guò)失為抗辯，而應(yīng)嚴(yán)格適用責(zé)任原則與無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，承受表見(jiàn)代理人的后果。
（二）表見(jiàn)代理對(duì)相對(duì)人的效力：在表見(jiàn)代理中因相對(duì)人的善意和無(wú)過(guò)失且被代理人并未真正授權(quán)，其對(duì)該代理行為的法律后果擁有選擇權(quán)，其既可主張無(wú)權(quán)代理，亦可主張成立表見(jiàn)代理，如果相對(duì)人認(rèn)為向無(wú)權(quán)代理人追究責(zé)任對(duì)自己有利便可主張狹義的無(wú)權(quán)代理向無(wú)權(quán)代理人追究責(zé)任，如果認(rèn)為該代理行為成立對(duì)自己有利，便可主張表見(jiàn)代理向被代理人主張權(quán)利，但筆者認(rèn)為，這種選擇權(quán)雖切實(shí)的維護(hù)了相對(duì)人的利益，保障了交易的安全，但如果不對(duì)相對(duì)人行使選擇權(quán)的次數(shù)，時(shí)間加以限制，實(shí)踐中也會(huì)產(chǎn)生很多弊端。首先，相對(duì)人通過(guò)選擇可取得比有權(quán)代理還大的效益，變相鼓勵(lì)相對(duì)人在交易中不認(rèn)真審查代理權(quán)，如相對(duì)人與行為人之間的法律行為成立后，即對(duì)相對(duì)人不利，則相對(duì)人可終止該合同，主張狹義的無(wú)權(quán)代理而由行為人承擔(dān)責(zé)任，然而既便在有權(quán)代理中相對(duì)人也不能依單方意思表示終止合同；再如表見(jiàn)代理的結(jié)果如對(duì)相對(duì)人有利，則相對(duì)人選擇了由被代理人承擔(dān)責(zé)任，但在合同的履行過(guò)程中，相對(duì)人的經(jīng)濟(jì)計(jì)劃發(fā)生了一定的變化，其又發(fā)現(xiàn)由行為人承擔(dān)責(zé)任對(duì)自己更為有利，便又主張狹義的無(wú)權(quán)代理，賦予相對(duì)人這種往復(fù)的選擇權(quán)，不僅違反了民法的公正原則，同時(shí)也破壞了交易的秩序；其次是當(dāng)法院對(duì)表見(jiàn)代理案件判決后，相對(duì)人發(fā)現(xiàn)由承擔(dān)責(zé)任外的另一方承擔(dān)責(zé)任對(duì)自己更為有利，便可能提出申訴或另行起訴，從而導(dǎo)致了法院對(duì)原判決的撤銷，不僅浪費(fèi)了司法資源，而且極不嚴(yán)肅；另外，狹義的無(wú)權(quán)代理與表見(jiàn)代理的訴訟當(dāng)事人可能不同，無(wú)權(quán)代理訴訟中的當(dāng)事人是相對(duì)人與無(wú)代理權(quán)人，而表見(jiàn)代理中的當(dāng)事人則是相對(duì)人本人，案件審理過(guò)程中相對(duì)如第二次選擇便涉及到訴訟主體裁的變化，影響案件的審限，并浪費(fèi)司法資源，基于上述原因，筆者認(rèn)為應(yīng)對(duì)相對(duì)人的選擇權(quán)加以必要的限制。（1）法院在根據(jù)相對(duì)人的訴訟請(qǐng)求作出構(gòu)成表見(jiàn)代理可構(gòu)成狹義無(wú)權(quán)代理的生效判決后，相對(duì)人的選擇權(quán)即應(yīng)消滅。（2）規(guī)定相對(duì)人在一次訴訟中只能行使一次選擇權(quán)，不能中途進(jìn)行第二次選擇，當(dāng)事人在訴訟中想行使第二次選擇，就必須先行撤訴后再另行起訴，只有這樣才能在切實(shí)上對(duì)人的合法權(quán)益的同時(shí)不使選擇權(quán)濫用。
（三）表見(jiàn)代理對(duì)行為人的效力，表見(jiàn)代理產(chǎn)生有權(quán)代理的效力，依代理的外部法律關(guān)系，被代理人向相對(duì)人承擔(dān)完責(zé)任后，可依代理的內(nèi)部法律關(guān)系，向有過(guò)錯(cuò)的行為人即無(wú)權(quán)代理人追償，根據(jù)《民法通則》第66條規(guī)定，無(wú)權(quán)代理行為本人不予追認(rèn)的，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任，加之表見(jiàn)代理本身既為無(wú)權(quán)代理的一種類型，可見(jiàn)，行為人的責(zé)任是由法律直接規(guī)定的，不以無(wú)代理權(quán)人有故意、過(guò)失為要件，屬于一種無(wú)過(guò)失責(zé)任。因此無(wú)代理權(quán)人不能以無(wú)過(guò)錯(cuò)為由主張不承擔(dān)責(zé)任，亦不能以具有授權(quán)表象為抗辯理由。另外，在相對(duì)人選擇無(wú)權(quán)代理時(shí)，行為人亦不能通過(guò)主張表見(jiàn)代理來(lái)逃避自己責(zé)任。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益發(fā)展，代理行為廣泛的存在，而行為人是否享有代理權(quán)，以及其代理權(quán)的范圍如何，法律并沒(méi)有責(zé)成被代理人公示其代理人及其權(quán)限，行為的相對(duì)人往往只能憑借行為人所持有的授權(quán)委托書以及被代理人的某些行為來(lái)進(jìn)行判斷，如果相對(duì)判斷失誤，就存在一個(gè)無(wú)過(guò)失的善意相對(duì)人的信賴?yán)媸欠駪?yīng)受法律保護(hù)，無(wú)過(guò)失的被代理人是應(yīng)當(dāng)對(duì)行為人的無(wú)權(quán)代理行為向相對(duì)人承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，如果善意相對(duì)人的利益得不到法律保護(hù)，與代理人進(jìn)行民事活動(dòng)的相對(duì)人就會(huì)失去安全感，從而影響代理制度的信用及效益，直至制約整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與效率，故通過(guò)保護(hù)善意相對(duì)人的利益，平衡被代理人與相對(duì)人之間的利益來(lái)維護(hù)代理制度的信用，保障市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的高效發(fā)展，便是設(shè)立表見(jiàn)代理制度的意義所在。
注釋：
1、參見(jiàn)《黑龍江審判》第2期。
2、參見(jiàn)全國(guó)律師資格考試指導(dǎo)用書《民法》第75頁(yè)。
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