總結(jié)不僅是對自己的一種梳理，還是對他人的一種分享和借鑒。在總結(jié)中可以提出問題，尋求解決方案，以推動個人和團隊的進步。接下來是一些總結(jié)范文，或許能給大家一些寫作靈感。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇一
2013年以來，市場上屢有互聯(lián)網(wǎng)、電商等軟件信息服務業(yè)廠商進入金融行業(yè)的傳聞，目前已經(jīng)進入實質(zhì)性發(fā)展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”;京東商城也對外宣布成立金融集團。種種跡象表明，一個未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成形。
為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、p2p網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關金融投資機構(gòu)，為軟件和信息服務業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
模式1：第三方支付。
第三方支付(third-partypayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
模式2：p2p網(wǎng)貸。
p2p(peer-to-peerlending)，即點對點信貸。p2p網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
另外，以宜信為代表的債權轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉(zhuǎn)讓給理財投資者。
模式3：大數(shù)據(jù)金融。
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的關鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數(shù)據(jù)服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。
模式4：眾籌。
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和sns傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點名時間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯(lián)網(wǎng)知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。
模式5：信息化金融機構(gòu)。
所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設一直處于業(yè)內(nèi)領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領風騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務模式。
模式6：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。
上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇二
（征求意見稿）。
第一章總則。
第一條為了促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條本規(guī)定所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過符合本規(guī)定的自辦網(wǎng)站或者非自辦網(wǎng)站，開展保險產(chǎn)品銷售或者提供相關保險中介服務等經(jīng)營活動。
本規(guī)定所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準，依法設立的經(jīng)營保險業(yè)務的公司。
本規(guī)定所稱保險專業(yè)中介機構(gòu)，是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準從事保險中介業(yè)務的保險專業(yè)代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)。
本規(guī)定所稱自辦網(wǎng)站，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)或者其所屬集團公司依法設立的互聯(lián)網(wǎng)站。
本規(guī)定所稱非自辦網(wǎng)站，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其所屬集團公司以外的其他單位依法設立的互聯(lián)網(wǎng)站。
第三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。
第四條中國保監(jiān)會根據(jù)《保險法》和國務院授權，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會派出機構(gòu)，在中國保監(jiān)會授權范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責。
第二章資質(zhì)條件。
第五條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當具備下列條件：
（三）保險專業(yè)中介機構(gòu)的注冊資本不得低于人民幣1000萬元；
（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第六條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，該網(wǎng)站應當具備下列條件：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）；
（四）建立健全的網(wǎng)絡信息安全管理體系；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第七條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過非自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，該網(wǎng)站應當具備下列條件：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）；
（三）網(wǎng)站主辦者上一會計末凈資產(chǎn)不低于人民幣1000萬元；
（五）建立健全的網(wǎng)絡信息安全管理體系；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在自辦網(wǎng)站或非自辦網(wǎng)站開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務后10個工作日內(nèi)，應當由其總公司向中國保監(jiān)會備案，并提交下列書面材料一式兩份：
（三）電子商務系統(tǒng)建設情況，包括基本架構(gòu)、運營基礎設施、安全技術及保障措施等；
（六）中國保監(jiān)會要求提供的其他材料。
第九條中國保監(jiān)會自收到保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)提交的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務備案材料之日起20個工作日，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）報備材料不完整的，通知保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在10個工作日內(nèi)補正材料；
（二）報備材料完整齊備或者保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)補正材料的，中國保監(jiān)會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)。
第十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)從業(yè)人員不得以個人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得委托保險兼業(yè)代理機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第十一條開展保險業(yè)務的相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址變更的，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當自變更之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)終止某網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當自決定終止之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。
第三章經(jīng)營規(guī)則。
第十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實行集中運營、集中管理。
保險公司分支機構(gòu)、保險專業(yè)中介機構(gòu)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當取得其總公司的授權。
第十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過非自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，應當由其總公司與非自辦網(wǎng)站主辦者簽訂書面委托合作協(xié)議，詳細約定保險產(chǎn)品種類、保險費收取方式、網(wǎng)站信息技術服務費、宣傳費等相關費用結(jié)算標準和方式、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務交易安全保障措施、反洗錢管理措施、投訴及爭議處理、應急處置等事項。
第十四條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證；
（二）營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識；
（四）在全國省、自治區(qū)、直轄市已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)擁有自辦網(wǎng)站的，還應當。
在自辦網(wǎng)站上披露與其合作的網(wǎng)站名稱和網(wǎng)址等信息。
第十五條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品的特點、風險及其經(jīng)營、銷售主體；
（三）保險費支付方式；
（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；
（五）保險單證、保險費發(fā)票憑證的配送主體和配送方式；
（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；
（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；
（九）中國保監(jiān)會要求列明的其他信息。
第十六條通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售的保險產(chǎn)品，應當按照中國保監(jiān)會有關規(guī)定經(jīng)審批或者備案，并注明“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售”。
第十七條互聯(lián)網(wǎng)站上公布的保險產(chǎn)品相關信息，應當由保險公司總公司統(tǒng)一制作和授權發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、完整。
第十八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程開始前向投保人提示以下內(nèi)容：“投保人或者保險標的處于保險公司已依法設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市轄區(qū)內(nèi)，有利于保障投保人或者被保險人獲取便利的保險服務?！?BR> 第十九條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環(huán)節(jié)，由投保人確認以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險條款的全部內(nèi)容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等在內(nèi)的重要事項。”
第二十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中詳細列明應由投保人自主、如實填寫的以下內(nèi)容：投保人（被保險人或受益人）身份及聯(lián)系方式、保險標的、保障額度、保障范圍、保險期間、保險費及支付方式等。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當確保投保人所填寫的全部投保信息能夠與保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)實時對接。
第二十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，不得有下列行為：
（一）在網(wǎng)站上發(fā)布、登載不良和違法有害信息；
（二）在網(wǎng)站上發(fā)布虛假的保險產(chǎn)品及服務信息；
（四）在網(wǎng)站上夸大或者變相夸大保險產(chǎn)品的收益；
（五）在網(wǎng)站上偽造保險產(chǎn)品并對外銷售。
除前款所列情形外，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，不得有《保險法》第一百一十六條、第一百三十一條規(guī)定的其他違法行為。
第二十二條保險公司委托保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在委托合作協(xié)議中明確約定合作互聯(lián)網(wǎng)站應當符合本規(guī)定要求、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當承擔的合規(guī)經(jīng)營義務及相應責任等內(nèi)容，加強對保險專業(yè)中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的合規(guī)管控，預防和糾正保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員欺騙投保人等違法行為。
第二十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品，采用電子保險單格式的，應當采取有效的安全保障技術，確保電子保險單的全部內(nèi)容合法、真實可靠、不可篡改。
第二十四條保險公司或者保險專業(yè)中介機構(gòu)應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網(wǎng)上在線等其中一種或者多種方式，主動向投保人提示承保信息，并為投保人通過柜臺、電話、短信、網(wǎng)上在線等方式實現(xiàn)每天24小時自主查詢保險單相關信息提供必要的便利條件。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特性或者投保人的要求，需要提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的，保險公司或者保險專業(yè)中介機構(gòu)應當自保險合同成立之日起5個工作日內(nèi)送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內(nèi)送達的，應當與投保人協(xié)商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。
第二十五條保險公司應當加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品售后服務管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道投保人享有的保險單信息查詢、保全、退保、業(yè)務接報案、理賠等各項服務標準與其他渠道的投保人享有的服務標準基本一致。
第二十六條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當暢通投訴渠道，及時、妥善處理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中的各種投訴糾紛事件，積極化解矛盾和風險。
第二十七條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)因系統(tǒng)故障、升級、調(diào)試等原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關網(wǎng)站頁面的顯著位置或者全國性媒體上及時予以公示。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當制定應急處置預案，有效應對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營中斷，避免意外事故的發(fā)生。
第二十八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當根據(jù)中國保監(jiān)會有關規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員開展包括但不限于法律法規(guī)、保險業(yè)務知識、職業(yè)道德等內(nèi)容的教育培訓，建立完整的培訓檔案，并對培訓內(nèi)容的合法性和真實性負責。
第二十九條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當通過柜臺、電話、電子郵件、網(wǎng)上在線等其中一種或者多種方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面的咨詢。
第三十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當如實記載業(yè)務收支情況。
第三十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，及時、準確、完整地報送有關報告、報表、文件和資料。
第三十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當采取數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關的交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、完整。
第三十三條為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供交易平臺服務的網(wǎng)站主辦者，應當依法對申請在本網(wǎng)站上開展保險業(yè)務的單位的經(jīng)營資質(zhì)進行核驗，不得與未經(jīng)中國保監(jiān)會批準、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的單位和個人合作。
第四章監(jiān)督檢查。
第三十四條中國保監(jiān)會應當在主辦互聯(lián)網(wǎng)站上建立信息披露專欄，及時對符合本規(guī)定要求、開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)名稱及相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當在主辦互聯(lián)網(wǎng)站上及時登載中國保監(jiān)會披露的前款信息。
第三十五條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查,并將保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的合規(guī)管控情況作為現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容。
第三十六條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中有違反保險法律法規(guī)和中國保監(jiān)會有關規(guī)定的，應當責令其限期整改，并依法給予相應行政處罰。
第三十七條互聯(lián)網(wǎng)站上發(fā)生銷售假保單等違法行為時，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當在監(jiān)管職責范圍內(nèi)依法予以查處。需要網(wǎng)站主辦者采取有效措施加以制止的，網(wǎng)站主辦者應當予以配合。網(wǎng)站主辦者不予配合的，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當書面告知互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門，并協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門依法處理。
第五章法律責任。
第三十八條通過互聯(lián)網(wǎng)站非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。
第三十九條通過互聯(lián)網(wǎng)站非法經(jīng)營保險代理業(yè)務、保險經(jīng)紀業(yè)務的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。
第四十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第八條、第十一條、第三十一條、第三十二條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令限期改正，逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第十條、第十二條、第十三條、第十四條至第二十條、第二十二條至第二十九條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，給予警告，并處三萬元以下罰款。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以下的罰款。
第四十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第二十一條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，并處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷業(yè)務許可證。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，并處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以責令停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十四條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)在查處互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務違法違規(guī)行為的過程中，發(fā)現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供交易平臺服務的網(wǎng)站主辦者違反《網(wǎng)絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》規(guī)定的，應當依法向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T移送。
第四十五條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)發(fā)現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)站從事涉嫌制售假保險單、非法集資、傳銷、洗錢等違法犯罪活動的，應當依法移送有關部門處理。
第六章附則。
第四十六條本規(guī)定由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。
第四十七條本規(guī)定自年月日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇三
你不是老早就翹首期盼著單位能發(fā)些福利嗎？那就看過來。今天，全國總工會就員工福利發(fā)放做出新規(guī)：基層工會除了逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品、職工生日可以發(fā)放生日蛋糕或蛋糕券外，還首次明確提出職工婚喪嫁娶等可以給予一定金額的慰問金，職工退休離崗可以發(fā)放一定金額的紀念品。
全國總工會日前制定《基層工會經(jīng)費收支管理辦法》，就工會經(jīng)費用于職工的各項開支做了全面、細致具體的規(guī)定。其中，工會經(jīng)費可用于集體福利的支出主要在四個方面：
1、基層工會逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品。逢年過節(jié)的年節(jié)是指國家規(guī)定的法定節(jié)日（即：新年、春節(jié)、清明節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)和國慶節(jié)）和經(jīng)自治區(qū)以上人民政府批準設立的少數(shù)民族節(jié)日。節(jié)日慰問品原則上為符合中國傳統(tǒng)節(jié)日習慣的用品和職工群眾必需的生活用品等，基層工會可結(jié)合實際采取便捷靈活的發(fā)放方式。
2、工會會員生日慰問可以發(fā)放生日蛋糕等實物慰問品，也可以發(fā)放指定蛋糕店的蛋糕券。
3、工會會員結(jié)婚生育時，可以給予一定金額的慰問品。工會會員生病住院、工會會員或其直系親屬去世時，可以給予一定金額的慰問金。
4、工會會員退休離崗，可以發(fā)放一定金額的紀念品?！掇k法》也對基層工會經(jīng)費不能用于哪些方面提出嚴格要求：
（一）不準使用工會經(jīng)費請客送禮。
（二）不準違反工會經(jīng)費使用規(guī)定，濫發(fā)獎金、津貼、補貼。
（三）不準使用工會經(jīng)費從事高消費性娛樂和健身活動。
（四）不準單位行政利用工會賬戶，違規(guī)設立“小金庫”。
（五）不準將工會賬戶并入單位行政賬戶，使工會經(jīng)費開支失去控制。
（六）不準截留、挪用工會經(jīng)費。
（七）不準用工會經(jīng)費參與非法集資活動，或為非法集資活動提供經(jīng)濟擔保。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇四
美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡技術方面的領先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟環(huán)境，美國在20世紀90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內(nèi)容設計，運用信息技術提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡服務內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現(xiàn)網(wǎng)絡保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。
理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。
（一）b2c模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險b2c模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險公司網(wǎng)站是一種典型的b2c電子商務模式。保險公司開設的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網(wǎng)站細分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。
總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡公司只提供一個網(wǎng)絡平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡完成，業(yè)務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護了投資人的利益。
聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。
第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務于一體的個人綜合理財服務網(wǎng)站――平安公司的pa18正式亮相，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca（電子商務認證授權機構(gòu)）認證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運營，采用了“網(wǎng)絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。
第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導購型發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設計專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。
（一）網(wǎng)絡公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調(diào)查和復核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。
（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異。
首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達國家是市場主導型金融市場，單一機構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。
（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異。
發(fā)達國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰(zhàn)，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機會。
（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異。
經(jīng)營機構(gòu)與信用管理服務機構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇五
（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期。
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期。
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期。
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。
（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)。
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢。
1.領先的銷售平臺架構(gòu)設計。基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設計簡單。
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低。
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施。
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢。
1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐。
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論。
我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。
作者：梁東單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇六
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務研究》報告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨居)的比例已達49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨居)比例更高，達到56.1％。研究報告稱，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨生子女的父母開始進入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達國家獨居與夫婦空巢戶高達70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
首先，意外險必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更嚴重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。
空巢期家庭的中老年人，一般對于健康問題都比較關注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達到相同的效果。
在養(yǎng)老保險的選擇上，應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領取的年金，并且確?；疃嗑妙I多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品是不錯的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領多久，這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇七
各國保險中介市場發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經(jīng)紀并存，典型國家為美國。
（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發(fā)達的保險經(jīng)紀市場，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經(jīng)紀人，業(yè)務范圍涉及財產(chǎn)保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務量的20%，占養(yǎng)老金保險業(yè)務量的80%。英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。
英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經(jīng)紀人應定期向協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經(jīng)紀人法》明確規(guī)定了運營資本最低金額，保險經(jīng)紀人必須提交償付保證金和購買職業(yè)責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。
英國采取了以保險經(jīng)紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀人開展業(yè)務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業(yè)的特殊地位造就了英國的保險經(jīng)紀人及經(jīng)紀制度。從社會環(huán)境看，經(jīng)紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。
（二）日本保險中介市場。日本1996年保險業(yè)法修訂之前,保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經(jīng)紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務。另外日本企業(yè)注重信譽，重視提高自身的業(yè)務水準和員工素質(zhì)，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。
日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監(jiān)管機構(gòu)金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產(chǎn)險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數(shù)家保險公司提供銷售服務。
（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經(jīng)紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。
美國100多萬保險代理人構(gòu)成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險公司代理業(yè)務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業(yè)務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關業(yè)務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構(gòu)，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經(jīng)濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)內(nèi)的獨占權力，主要是提供續(xù)期保費和拓展業(yè)務等服務。
美國的保險經(jīng)紀人主要活躍在財產(chǎn)與責任保險領域，招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務。在財產(chǎn)保險經(jīng)紀人中，有獨立經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司。在美國有些州，當財產(chǎn)保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為獨立經(jīng)紀人。經(jīng)紀公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經(jīng)紀公司marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險服務和風險管理咨詢服務。
美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構(gòu)除受全國保險監(jiān)督官協(xié)會（naic）及各州保險監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協(xié)會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協(xié)會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(ciu)和特許金融顧問協(xié)會(chfc)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則。
縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：
一是保險中介牢牢占據(jù)著保險銷售的主渠道。發(fā)達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現(xiàn)的。如英國勞合社只接受保險經(jīng)紀人安排的業(yè)務，日本市場上90％以上的財產(chǎn)險業(yè)務是由保險代理店獲得的，美國除少數(shù)業(yè)務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經(jīng)紀人完成的。
二是教育培訓體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業(yè)人員素質(zhì)。建立了完備的培訓體系，各保險監(jiān)管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質(zhì)的保險中介人才。
三是有完善的法律體系和行業(yè)自律機制。發(fā)達國家保險中介市場經(jīng)過了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過法律來規(guī)范保險中介人的市場行為。另外發(fā)達國家已實現(xiàn)高度市場化，面對“優(yōu)勝劣汰”的市場競爭，職業(yè)化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業(yè)自律機制較為健全。
改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險中介業(yè)開始起步，為中國保險業(yè)做大做強發(fā)揮了積極作用。其主要特點有：
（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。按照市場化原則，不斷擴大專業(yè)中介機構(gòu)。
市場準入，數(shù)量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業(yè)中介機構(gòu)1755家，處于經(jīng)營狀態(tài)的1699家，其中保險代理機構(gòu)1231家，保險經(jīng)紀機構(gòu)253家，保險公估機構(gòu)215家。
（二）保險中介法律法規(guī)體系基本建立?！侗ｋU代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險中介機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)指引》、《保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法》、《保險經(jīng)紀、代理、公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等規(guī)章、規(guī)范性文件對保險中介的規(guī)范發(fā)展提供了必要的制度基礎。
（三）中介機構(gòu)在服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新方面取得了初步的成效。一些專業(yè)中介機構(gòu)找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經(jīng)營模式，走上了良性發(fā)展的軌道，促進了保險業(yè)各項功能的有效發(fā)揮。
（四）保險中介業(yè)務規(guī)模增長較快。2002年9月末，保險經(jīng)紀和代理機構(gòu)所實現(xiàn)保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。
然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：
其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)在內(nèi)的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。
其二，專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機構(gòu)成立時間較短，實際運作經(jīng)驗積累不足，專業(yè)服務特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強的從業(yè)隊伍。
其三，中介機構(gòu)與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數(shù)中介機構(gòu)傾向于代理手續(xù)費高和傭金高的業(yè)務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構(gòu)與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。
其四，經(jīng)營模式比較粗放。多數(shù)專業(yè)保險中介機構(gòu)基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續(xù)費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產(chǎn)品的應用設計、國內(nèi)國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經(jīng)營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產(chǎn)生巨大成本。
三、對發(fā)展我國專業(yè)保險中介市場的建議。
（一）深化體制改革，拓展保險中介發(fā)展空間。推進保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營，抓住核心優(yōu)勢，調(diào)整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構(gòu)促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在保險公司和保險中介機構(gòu)之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。
（二）加強專業(yè)品質(zhì)，注重誠信建設，提高中介機構(gòu)的核心競爭力。專業(yè)和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構(gòu)的專業(yè)化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構(gòu)和保險業(yè)的不信任。應大力加強保險中介機構(gòu)的專業(yè)化和誠信建設，努力提升中介機構(gòu)的服務水準和行業(yè)信譽。
（三）實施人才戰(zhàn)略，推進對外開放，加速保險專業(yè)中介與國外接軌。根據(jù)加入wto的承諾，我國已經(jīng)逐步開放了保險經(jīng)紀機構(gòu)與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經(jīng)紀公司進入市場。開放保險經(jīng)紀業(yè)，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構(gòu)進行合作。實施保險中介人才戰(zhàn)略，強化中介從業(yè)人員資格考試制度，建立專業(yè)中介技術人員資質(zhì)考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優(yōu)秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質(zhì)。
（四）改善監(jiān)管，強化自律，促進中介機構(gòu)健康和諧發(fā)展。借鑒國外保險監(jiān)管的經(jīng)驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監(jiān)管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構(gòu)退出機制；二是鼓勵中介機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監(jiān)管中介機構(gòu)市場行為的合法合規(guī)性，加大現(xiàn)場檢查力度，規(guī)范市場秩序，對危害保險體系穩(wěn)定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協(xié)調(diào)發(fā)展。要加強保險中介行業(yè)自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構(gòu)的信心。（呂宙、高曉輝）。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇八
內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實施措施,以期促進這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。
關鍵詞:金融市場綜合經(jīng)營銀保合作。
歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽cnp公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務收入占到總收入的80%以上。
國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險業(yè)務”,是銀行中間業(yè)務的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品,銀行保險開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險領域,大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業(yè)務。
一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。
仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進行合作,并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關統(tǒng)計顯示,2005年工商銀行代理保險業(yè)務量達到了853億元,代理保險業(yè)務收入已經(jīng)達到了8.64億元,在全行中間業(yè)務收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務持續(xù)快速增長,業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務市場首位。
在銀行保險業(yè)務迅猛發(fā)展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠沒有達到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化,由銀行主導的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產(chǎn)品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。
較,保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。
逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求。
相關的法律制度進行相應的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進我國銀行保險的發(fā)展。
三、立足當前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化。
1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則。考慮到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢?其實不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。
在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協(xié)作,共同促進銀行保險的發(fā)展:。
1、保險公司和銀行充分利用。
較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。
合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。
在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。
2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。
體,以滿足客戶對全套金融服務的需求。對此,銀行和保險公司應組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進行細分,確定相應的目標市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設計相應的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品應該針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā),以達到與銀行享有產(chǎn)品充分互補的效果。
產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務特點,細分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習慣等特點融入產(chǎn)品特性中,有效地實現(xiàn)產(chǎn)品的互補性和不同銀行的專屬性。
3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平。
(1)雙方加強培訓合作。培訓是保險行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓,同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓,并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。
(2)要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng),為銀行保險工作提供良好的技術服務平臺。除此之外,保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機遇,這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務運作水平。同時還要把客戶服務納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細分的基礎上針對性地開展客戶服務。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產(chǎn)品計劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務范圍,提升服務意識,提高客戶留存率。
(3)共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品。當然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應該把激勵與培訓結(jié)合在一起,運用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程,或者資助他們考取有關認證等,輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇九
人身險新規(guī)正式出臺保險銷售禁提“預期收益”
我要評論。
2016年09月07日08:13:15來源：北京青年報。
新規(guī)要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風險保障和長期儲蓄屬性。保險公司宣傳時不得使用“利息”、“預期收益”等詞語，保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。
曾引起6000億萬能險退市謠言的人身險新規(guī)終于正式出臺。昨日，保監(jiān)會網(wǎng)站正式掛出備受關注的人身險兩項新規(guī)：《中國保監(jiān)會關于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，強調(diào)保險回歸保障，保險姓“保”原則，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)和設計，要求人身保險市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東把保險公司變成融資平臺。
人身險銷售后10日內(nèi)需備案。
保監(jiān)會重申對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。
新規(guī)要求提高人身保險產(chǎn)品的風險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風險保障水平已是世界較高水平。還將人身保險產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門要求。
險企回溯報告需提交備查。
新規(guī)明確規(guī)定保險公司總精算師對產(chǎn)品負有精算審核職責，并對產(chǎn)品設計分類和費率厘定的合理性、充足性、適當性和公平性等負有直接責任；保險公司法律責任人對產(chǎn)品負有法律審核職責，并對條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準確性、嚴謹性負有直接責任。
保險公司還應當成立由產(chǎn)品精算、財務、銷售、投資等相關負責人組成的、由總經(jīng)理擔任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點、合規(guī)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費率厘定所使用的定價利率、發(fā)生率、費用率（含初始費用、管理費等）、退保率、投資收益率等精算假設與實際經(jīng)營情況進行回溯，形成回溯報告并經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品總結(jié)報告提交中國保監(jiān)會備查。
險企宣傳禁用“利息”“預期收益”
保監(jiān)會要求，保險公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機構(gòu)（包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；保險公司不得使用“利息”、“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；保險公司必須嚴格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。
此外，還強調(diào)保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設立分支機構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險新型產(chǎn)品；保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。
萬能險要建立單獨核算制度。
保險公司應當加強對萬能型保險的經(jīng)營管理。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。保險公司應當根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資狀況科學合理地確定萬能型保險實際結(jié)算利率。當萬能賬戶的實際投資收益率連續(xù)三個月小于實際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補其差額時，當月實際結(jié)算利率應當不高于最低保證利率與實際投資收益率的較大者。
根據(jù)市場利率下行情況，將萬能保險責任準備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報中國保監(jiān)會審批，防范利差損風險，同時增強保險公司未來履行合同義務的能力。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵發(fā)展風險保障類業(yè)務，普通型人身保險產(chǎn)品評估利率維持3.5%不變。
保監(jiān)會相關負責人表示，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。
中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%。
新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模在公司業(yè)務結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風險。
將投資連結(jié)保險產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%，對附加萬能保險和附加投資連結(jié)保險進行單獨評估，防止保險公司通過投資連結(jié)保險、保單貸款、附加險等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風險保障和長期儲蓄屬性。
此外，新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模在公司業(yè)務結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風險。
熱點關注。
針對萬能險、中短存續(xù)期保險如何加強監(jiān)管的問題，保監(jiān)會相關負責人在答記者問時表示：在進一步完善人身保險精算制度的同時，將綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴守風險底線。
保監(jiān)會將密切關注對新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務等發(fā)展情況，督促公司嚴格落實新監(jiān)管規(guī)定。對于執(zhí)行不到位、存在較大風險隱患的公司，及時按照有關規(guī)定采取停止新業(yè)務等監(jiān)管措施，并追究相關公司和責任人責任。
保監(jiān)會要求推進保險公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風險保障型和長期儲蓄型業(yè)務發(fā)展，要求保險公司要姓“?！?，防止大股東把保險公司變成融資平臺。下一步，保監(jiān)會將強化資本約束力度，強化保險公司資產(chǎn)負債配置監(jiān)管。切實提高行業(yè)全面風險管理水平，防范償付能力不足風險。
人身險兩項新規(guī)昨天推出。
綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴守風險底線。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。
加快風險保障型和長期儲蓄型業(yè)務發(fā)展，要求保險公司要姓“?！?，防止大股東把保險公司變成融資平臺。
提高人身保險產(chǎn)品的風險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風險保障水平已是世界較高水平。
不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得使用“利息”、“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。（藺麗爽）。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十
6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結(jié)合的多個層面進行了探討。
原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術的應用，正深入研發(fā)人工智能在保險領域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進一步指出，構(gòu)建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務需求為導向，擴大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢。“創(chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題?！?BR> 中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產(chǎn)品應該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復雜化的相關產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務方式，將在相當長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。
弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法。”他進一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。
“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种唬时人麄兊秃芏?；財險行業(yè)與其他發(fā)達市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎?，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風控方面等也有很大的運用空間。
“信息建設，重塑保險企業(yè)服務”主題論壇上，清華大學金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現(xiàn)象特別嚴重。
《中國經(jīng)濟信息》綜合報道。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十一
以服務為重點的銀行業(yè)來說，利用網(wǎng)絡更能為顧客提供全面的服務。銀行服務的最大特點是生產(chǎn)和消費的同時性。
因此往往受到時間和空間的限制。顧客為尋求服務，往往需要花費大量時間去等待和奔波，基于互聯(lián)網(wǎng)的實施則可以突破時空限制。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務，不同的顧客不僅可以了解信息，還可以直接參與整個過程，最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)可以擴大服務市場范圍，另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務可以加強企業(yè)與顧客之間關系。因此，要提升服務，銀行企業(yè)應根據(jù)自身實力和顧客需求，將網(wǎng)絡營銷服務作為提升市場競爭力的重要手段。
利用網(wǎng)絡推出新型產(chǎn)品。
利用網(wǎng)絡優(yōu)勢提升銀行服務，最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有:網(wǎng)上銀行服務。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎，利用intemet技術以3a(anytime，anywhere，anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實時的自助金融產(chǎn)品和服務。在我國當前的市場發(fā)展階段，網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應用，因此，網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務范圍。從表面看，電子銀行只是增加了服務渠道而已，但實際上，通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務平臺，使銀行實現(xiàn)了與客戶隨時隨地的互動，通過收集客戶信息，挖掘客戶需求，設計高附加值、多元化、個性化的金融產(chǎn)品，大大提高銀行客戶關系管理能力，徹底改變了銀行與客戶的關系，促使銀行經(jīng)營模式實現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務的發(fā)展必然要求對銀行經(jīng)營管理體系進行調(diào)整，完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道，流程再造，才能保障客戶自助式服務的成功進行。我國銀行企業(yè)大都開展了這方面的業(yè)務，如中國銀行的電子銀行業(yè)務體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務體系。以個人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國范圍內(nèi)已有27家省級分行投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行服務，為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財服務。
此外，網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務相結(jié)合，還形成營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務界面和服務體系，順應了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng)，客戶通過音頻電話撥通該系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示，對系統(tǒng)提供的各種服務進行選擇，從而完成客戶所選定的服務，最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”，這些集電話自動語音和人工座席等服務方式于一體的全國統(tǒng)一客戶服務號碼，讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時不間斷的、全方位的一站式服務。手機銀行又稱為“移動銀行”，是利用以手機為代表的移動設備辦理有關銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行不僅能使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務。在具有網(wǎng)絡銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎上，手機銀行更加突出了移動通信隨時隨地的獨特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。
為客戶提供個性化服務網(wǎng)絡技術不但能使銀行為客戶提供高效快速的服務產(chǎn)品，更能夠通過網(wǎng)絡優(yōu)勢為客戶提供個性化服務。個性化服務包括三個方面:服務時空的個性化，在人們希望的時間和希望的地點得到服務;服務方式的個性化，能根據(jù)個人愛好或特色來進行服務;服務內(nèi)容個性化，這種服務不再是千篇一律，千人一面，而是各取所需，各得其所?；ヂ?lián)網(wǎng)可以在上述三個方面給用戶提供個性化的服務。在傳統(tǒng)的服務模式中，銀行與客戶是一對多的關系，即以有限的產(chǎn)品滿足所有客戶的需求;而網(wǎng)絡營銷中，銀行與客戶的關系可以演變?yōu)橐粚σ坏年P系，進而對千差萬別的個性化需求快速做出反應。因此，商業(yè)銀行必須充分利用電子商務手段，建立起一個可供客戶參與的金融產(chǎn)品設計系統(tǒng)，并在各個加工設計單元中迅速傳遞需求信息?？蛻艉豌y行可以通過網(wǎng)絡進行定制信息的交互式溝通，達到雙向互動。銀行按照客戶給定的初始條件，以具有集成化、智能化、柔性化特征的先進制造技術為支撐，立即將按模塊化設計的各種解決方案進行組合，高效率和高質(zhì)量地完成產(chǎn)品的定制。這里，商業(yè)銀行營銷人員更多地扮演的是用戶解決方案服務商的新角色。
由于客戶個性化需求的差異，銀行營銷人員必須打破按需求類別對客源市場進行群體分割、積聚的傳統(tǒng)細分方式，將市場細分到終極限度，即把每個具有獨特個性的客戶視為一個細分市場，并將其作為企業(yè)的目標市場。經(jīng)由網(wǎng)絡，不論是語音、電子郵件、移動通訊上網(wǎng)等多元化接口，商業(yè)銀行都將直接接觸到每一位客戶，而對客戶而言，可借此渠道與商業(yè)銀行進行一對一的互動。這里，在工業(yè)化時代視為禁區(qū)的終極市場細分已成為現(xiàn)實。如，美國大通銀行的客戶細分是按照客戶規(guī)模大小，與此相適應，在網(wǎng)站首頁在中心位置上呈現(xiàn)了這樣五類關系:個人、小企業(yè)、中型企業(yè)、大企業(yè)及富裕的個人和家族。實質(zhì)就是大通銀行的五類客戶。
為了更好地為客戶提供個性化服務，并通過優(yōu)質(zhì)的服務贏得顧客忠誠，企業(yè)應建立及管理好客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。銀行要運用現(xiàn)代化信息技術，以數(shù)據(jù)庫方式建立客戶個人檔案，以便在客戶生涯的全過程中，持續(xù)追蹤其需求的發(fā)展變化，為其提供終身化的定制服務。與其他行業(yè)相比，銀行在掌握客戶資料方面有著先天的優(yōu)越性。但是，銀行還應該不斷完善客戶資料庫，比如在設置銀行賬戶時適當增加一些適應個性化營銷的項目，并將這些客戶資料輸入計算機，建立客戶檔案數(shù)據(jù)庫。內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫，可以為銀行提供一種強大的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行不僅可以據(jù)此設計出完全符合消費者需求的個性化產(chǎn)品，而且還可以根據(jù)自己所推出的某項業(yè)務，尋找出可能需要此項服務的群體或個人，進而發(fā)掘新客源。如信息化了的花旗銀行的crm軟件系統(tǒng)，收集的信息主要包括:客戶的基本信息，如姓名、性別、職業(yè)、職位、偏好、交易行為、什么時候使用了他們的產(chǎn)品、交易時間有多久等等。統(tǒng)計分析資料，包括客戶對銀行的態(tài)度和評價、信用情況、潛在需求特征等。銀行投入記錄，包括銀行與客戶聯(lián)系的方式、地點、時問，客戶使用產(chǎn)品的情況等。數(shù)據(jù)庫的基本資料不僅靠人工輸入，它還在客戶使用銀行產(chǎn)品的過程中，自動被數(shù)據(jù)庫記錄下來，減少了信息調(diào)研所付出的人力資源。此外，客戶管理系統(tǒng)還具有智能挖掘功能，它可以根據(jù)所儲存的客戶信息，綜合進行分析，從而發(fā)現(xiàn)客戶、與客戶進行良好溝通。由于實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化，這種分析和溝通相對于人的大腦來說，在速度和準確度上都有很大的提高，這就為銀行的營銷節(jié)省了大量的人力物力。如在花旗銀行，它客戶存第一筆款或者更早的時候，就成了客戶管理系統(tǒng)中的一名客戶了，顧客的一舉一動都難逃它犀利的眼睛。顧客刷卡了、刷了多少次、取錢了、取了多少錢、貸款了、貸款做什么用了，甚至顧客三個月后想買什么，系統(tǒng)都一清二楚。每個客戶都有一些消費習慣，這些習慣也會被客戶管理系統(tǒng)捕捉到，并根據(jù)一點點蛛絲馬跡，分析預測出顧客將來的消費傾向，以便及時跟進營銷活動，選擇合適的產(chǎn)品推薦給他。正如一位銀行高管所說:“如果我們看到某個客戶在分期付款購買汽車時很快就要付最后一筆款時，我們就可以根據(jù)客戶的消費模式預測出這位客戶很可能在六個月之內(nèi)再購買一輛汽車。于是我們便可以及時準確并且搶先讓這位客戶知道，我們銀行會有特別優(yōu)惠的汽車貸款利率給他。我們馬上便會寄去我們銀行購買汽車分期付款的宣傳品?！?BR> 流程再造提高綜合服務水平。
銀行在流程再造中，首先流程的設計應以客戶為中心。在產(chǎn)品設計開發(fā)之初，組織營銷或客戶關系部門對客戶體驗和市場需求進行充分調(diào)研，并提供相應的參考數(shù)據(jù)，明確產(chǎn)品發(fā)展的方向。在業(yè)務流程設計中，請專家和客戶進行客戶體驗交流，使產(chǎn)品滿足交易目的的同時能向客戶提供良好的服務體驗。針對不同目標客戶對產(chǎn)品進行不同的組合包裝，按照目標客戶特點，采取有差異化、行之有效的營銷策略和推廣方案進行市場推廣。
服務流程要以“流程”而不是以一個專業(yè)職能部門為中心進行設計。一個流程是一系列相關職能部門配合完成的，體現(xiàn)于為顧客創(chuàng)造有益的服務。對流程運行不利的障礙將被鏟除，職能部門的意義將被減弱，多余的部門及重疊的流程將被合并。
效率為先，改進后的流程要明顯提高效率，消除浪費，縮短時間，提高顧客的滿意度和公司競爭力，降低整個流程的成本。美洲銀行作為領先的網(wǎng)上金融服務供應商，擁有25萬的長期網(wǎng)上用戶。美洲銀行在保護客戶隱私和信息安全的同時，為客戶提供了創(chuàng)新的在線解決方案。用戶一旦登記注冊，“我的美洲銀行”就可以自動地將該用戶現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行賬戶與美洲銀行的賬戶進行集成，使客戶可以把上百個不同機構(gòu)的銀行賬戶、投資賬戶、信用卡賬戶、貸款、抵押貸款集中在一起，訪問集成的網(wǎng)上信息和金融規(guī)劃工具，并根據(jù)自己的需求和興趣對站點進行定制，獲取根據(jù)個人情況定制的股票行情、市場數(shù)據(jù)和企業(yè)研究報告等。這種安全、準確、高效的服務流程是銀行網(wǎng)上制勝的根本所在。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十二
第一條為加強我省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務管理，規(guī)范保險經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務操作程序,提高服務質(zhì)量,根據(jù)《吉林省農(nóng)業(yè)保險工作領導小組關于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險工作實施方案的通知》（吉農(nóng)保字[2008]6號）等文件精神，制定本辦法。
第二條本辦法所稱養(yǎng)殖業(yè)保險，是指享受中央及地方財政保費補貼的能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖保險。
第三條本辦法所稱的保險經(jīng)辦機構(gòu)為安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司及中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司。
第二章承保。
第四條投保標的必須符合下列投保條件：
（二）飼養(yǎng)場所在當?shù)睾樗渌痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；
（四）投保標的具備一定規(guī)模，便于業(yè)務管理；
（五）保險經(jīng)辦機構(gòu)制定的經(jīng)保監(jiān)部門審定通過的其他條件。
第五條保險責任為重大病害、自然災害和意外事故所導致的投保個體直接死亡。
因人為管理不善、故意或過失行為，以及違反防疫規(guī)定或發(fā)病后不及時治療所造成的投保個體死亡，保險經(jīng)辦機構(gòu)不承擔賠償責任。
第六條保險期限為一年，設疾病觀察期15天。第七條保險經(jīng)辦機構(gòu)要根據(jù)投保標的信息，在畜牧獸醫(yī)等部門的配合下，逐一查驗投保標的。對無耳標、帶病投保、沒有進行免疫、年齡不夠、投保數(shù)量不夠等不符合投保條件的，不予承保。
第八條參保養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)自交保費和縣（市、區(qū)）財政保費補貼須一次性劃入保險經(jīng)辦機構(gòu)指定帳戶,保險經(jīng)辦機構(gòu)在完成保費收取、查驗標的，核對投保手續(xù)等工作后，為投保人出具保險單。
第三章報案。
第九條投保標的出險后3小時內(nèi)，投保人或被保險人向保險經(jīng)辦機構(gòu)指定的全國統(tǒng)一服務專線報案。
第十條各承保公司應建立“出險報案登記臺帳”，并分險種進行填制、整理和歸檔。
第四章現(xiàn)場查勘。
第十一條保險經(jīng)辦機構(gòu)要堅持及時、快速、客觀的原則，積極進行現(xiàn)場查勘定損。
第十二條保險經(jīng)辦機構(gòu)必須在接到報案12小時內(nèi)出現(xiàn)場，第一現(xiàn)場率要達到100％。
第十三條現(xiàn)場查勘由當?shù)乇ｋU經(jīng)辦機構(gòu)具體負責，一次死亡數(shù)量較多時，要逐級上報，在上級公司的指導下進行查勘。
第十四條如遇死因難以確定等疑難案件，要聘用畜牧獸醫(yī)等部門具有資質(zhì)的專業(yè)技術人員對死亡標的死亡原因進行鑒定。
第十五條現(xiàn)場查勘工作要注意以下事項:。
（二）出同一現(xiàn)場人員要在2人以上；
（六）因傳染病死亡的標的，由投保人或被保險人進行焚燒、掩埋等無害化處理；
第十六條查勘現(xiàn)場時應指導投保人或被保險人填寫出險3通知書、賠款收據(jù)、損失清單、賠款協(xié)議書等有關保險單證和材料。各種理賠單證填寫要做到要素齊全，內(nèi)容完整，文字簡練，字跡清晰，嚴禁模棱兩可或含糊其辭，有關情況須經(jīng)被保險人簽字確認。
第五章賠償處理。
第十七條查勘現(xiàn)場完畢后，按保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部理賠定損核賠工作流程處理。
第十八條不得擴大賠付、私自協(xié)議賠付。對不屬于保險責任的案件，做出拒賠結(jié)論后，須填寫拒賠登記，并由保險經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)理簽字后逐級上報審批，核準后向被保險人發(fā)出《保險拒賠通知書》。
第十九條保險經(jīng)辦機構(gòu)理賠要迅速，對可以結(jié)案的案件，須督促被保險人盡快提交索賠材料，加快結(jié)案。對超過索賠期、棄權等案件要及時清理、注銷，提高結(jié)案率。
第二十條對死亡原因明確、保險責任清楚的，要盡快賠付。對屬于保險責任，且有殘值的出險標的，賠付時要按照保險金額的20%—30%扣減殘值。
第六章檔案管理。
第二十一條理賠案卷需一案一卷整理、裝訂、登記、存檔。案卷要做到單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，并建立已、未決賠案登記臺帳，由保險經(jīng)辦機構(gòu)負責保管。
第七章監(jiān)督管理。
第二十二條保險經(jīng)辦機構(gòu)省級公司要加強對基層承保公司的業(yè)務指導和管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。督促基層承保公司依法合規(guī)經(jīng)營，嚴肅處理業(yè)務人員弄虛作假參與騙保騙賠行為。要按月向省財政廳、吉林保監(jiān)局報送養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務開展情況。終了后半個月內(nèi)報送養(yǎng)殖業(yè)保險工作總結(jié)。
第二十三條保險經(jīng)辦機構(gòu)和有關部門要加強養(yǎng)殖業(yè)保險風險防范，指導投保人和被保險人做好防災防損工作。
第二十四條養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的資金管理按照《吉林省財政廳關于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼資金管理暫行辦法的通知》（吉財債[2008]315號）執(zhí)行。
第二十五條省農(nóng)業(yè)保險領導小組辦公室是全省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)督管理部門，將定期對保險經(jīng)辦機構(gòu)養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務開展情況進行檢查，凡發(fā)現(xiàn)保險經(jīng)辦機構(gòu)不按此辦法執(zhí)行或弄虛作假、縱容基層承保公司騙保騙賠行為的，將取消保險經(jīng)辦機構(gòu)的經(jīng)辦資格。
第八章附則。
第二十六條本辦法自印發(fā)之日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十三
近年來，隨著信息技術的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機構(gòu)銷售和服務的新興渠道。數(shù)據(jù)顯示：目前國內(nèi)有91家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。今年1—5月，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入659.93億元，占總保費收入5.7%，比去年同期增長1.5個百分點。目前國內(nèi)除了眾安在線，另有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司新近獲批成立。
不過，在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等問題，亟須進一步規(guī)范。保監(jiān)會日前出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營進行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行。
只要售后服務能配套跟進，可以跨區(qū)賣保險。
目前，網(wǎng)銷保險品類繁多，除了傳統(tǒng)人身險、財險產(chǎn)品，還有與網(wǎng)購相關的退貨險，服務于食品外賣的食品安全責任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的有傳統(tǒng)保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司等。
哪些產(chǎn)品可在網(wǎng)上銷售?保監(jiān)會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定，未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點，與此前發(fā)布的有關規(guī)定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》規(guī)定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的險種，允許在沒設立分支機構(gòu)的區(qū)域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務不到位、時效差等問題。
“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營。但這個規(guī)定也并非‘一刀切’?！北１O(jiān)會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創(chuàng)新的宗旨，只要能保證售后服務到位，監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品跨區(qū)域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協(xié)助前者車險服務的“落地”?！氨M管眾安沒有分支機構(gòu)，但最近保監(jiān)會已經(jīng)批復他們開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務?！?BR> 第三方平臺不得截留數(shù)據(jù)及保費，不得擅自發(fā)布廣告。
數(shù)據(jù)顯示：通過第三方網(wǎng)絡交易平臺，如淘寶保險、網(wǎng)易保險、中民保險網(wǎng)等銷售的保險，已占互聯(lián)網(wǎng)保險保費總額的七成以上。
此次《辦法》加強了對第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理和負責。第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，必須取得保險業(yè)務經(jīng)營資格。《辦法》還規(guī)定，保險機構(gòu)應將保險監(jiān)管規(guī)定告知合作單位，并留存告知記錄。
“年化收益率8%!秒殺一切理財產(chǎn)品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規(guī)?！掇k法》規(guī)定，對影響消費者利益和購買決策的事項等，網(wǎng)絡平臺必須按保險公司統(tǒng)一要求發(fā)布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內(nèi)，必須向保險公司完整、準確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費應直接轉(zhuǎn)賬支付到保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保費并進行轉(zhuǎn)支付。
業(yè)內(nèi)人士指出，此次《辦法》強化了對保險經(jīng)營中責任主體的認定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進流程、查缺補漏，提高服務水平。
客戶信息保護仍缺乏強有力措施。
近年來，大型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露客戶信息的事件已發(fā)生多次，給行業(yè)敲響信息安全警鐘。近兩個月內(nèi)，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內(nèi)的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數(shù)據(jù)面臨泄露風險。
“保險公司的數(shù)據(jù)信息包括投保人的年齡、住址、聯(lián)系方式、健康、財富狀況等。一旦發(fā)生泄露，波及面廣并且有可能嚴重侵蝕投保人利益?！睒I(yè)內(nèi)人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴重性?！皬膸啄陙戆l(fā)生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強有力的監(jiān)管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發(fā)生?！彼f。
此次《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構(gòu)和個人。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應嚴格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的?！掇k法》還規(guī)定，對于交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監(jiān)會可以責令整改，情節(jié)嚴重的依法行政處罰。
“監(jiān)管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數(shù)和信息深度，該對應什么樣的處罰，罰款額度以及領導人員問責力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業(yè)法規(guī)中缺少有針對性、操作性強的規(guī)定，可以說還是行業(yè)監(jiān)管的一個短板。在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個短板會發(fā)展成為行業(yè)信譽危機，必須高度重視起來?！毕嚓P業(yè)內(nèi)人士表示。
7月27日，保監(jiān)會公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，對于互聯(lián)網(wǎng)保險定義、互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)、經(jīng)營范圍紅線等進行規(guī)范，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。
《辦法》中首次明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。而第三方網(wǎng)絡平臺不得參與保費代收，所有保費收入直接進入保險機構(gòu)專用賬戶。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環(huán)節(jié)應當由保險機構(gòu)直接負責,不得委托第三方網(wǎng)絡平臺進行操作和管理。
保監(jiān)會相關負責人表示，對于外界最為關注的保險產(chǎn)品跨區(qū)域問題，細則中明確規(guī)定，僅有四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域可以擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。其中包括：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務;中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
辦法同時規(guī)定，對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構(gòu)，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關險種的經(jīng)營，通過建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡平臺的市場退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營。
保監(jiān)會有關負責人強調(diào)，保險機構(gòu)要加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，創(chuàng)新服務方式，切實保護消費者合法權益。
目前，已有四家保險公司獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，除去年獲批的眾安保險外，又批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。保監(jiān)會在公告中稱，將積極有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)。該《辦法》將于今年10月1日正式實施，在此期間將給保險機構(gòu)提供過渡期，對于沒能按照監(jiān)管規(guī)定操作的保險公司，將采取約談、取消其互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營許可等處罰。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十四
各保監(jiān)局，各保險專業(yè)代理公司、各保險經(jīng)紀公司：
為了促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會制定了《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
二〇一一年九月二十日。
第一條為了促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)、規(guī)章，制定本辦法。
第二條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當具備下列條件：
（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第三條保險代理、經(jīng)紀公司應當在具備下列條件的互聯(lián)網(wǎng)站上開展保險業(yè)務：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第四條保險代理、經(jīng)紀公司通過互聯(lián)網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，應當自業(yè)務開展之日起10個工作日內(nèi)，由總公司向中國保監(jiān)會報告，并提交下列書面材料一式兩份：
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
申請人應將前款規(guī)定材料同時報送注冊地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)一份。
第五條中國保監(jiān)會自收到保險代理、經(jīng)紀公司提交的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務報告材料之日起20個工作日內(nèi)，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）報告材料不完整的，通知保險代理、經(jīng)紀公司在10個工作日內(nèi)補正材料；
（二）報告材料完整齊備或者經(jīng)補正后材料完整齊備的，中國保監(jiān)會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險代理、經(jīng)紀公司。
第六條開展保險業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址變更的，保險代理、經(jīng)紀公司應當自變更之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會及注冊地所在中國保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
保險代理、經(jīng)紀公司終止某互聯(lián)網(wǎng)站上的保險業(yè)務的，應當自決定終止之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會及注冊地所在中國保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
第七條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當集中運營、集中管理。
保險代理、經(jīng)紀公司的從業(yè)人員不得以個人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。
第八條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證；
（二）營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識；
（三）在各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼；
（四）保險公司的授權范圍及內(nèi)容。
保險代理、經(jīng)紀公司設立有網(wǎng)站的，還應當在網(wǎng)站上披露與其合作的網(wǎng)站名稱和網(wǎng)址等信息。
第九條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品的承保、銷售主體；
（三）保險費支付方式；
（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；
（五）紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的配送方式和寄出時間；
（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；
（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；
（九）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
第十條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當由具備中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件、取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的資格證書的從業(yè)人員負責保險產(chǎn)品的銷售及服務。
第十一條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環(huán)節(jié)，由投保人確認以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險條款的全部內(nèi)容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等在內(nèi)的重要事項。”
第十二條保險代理、經(jīng)紀公司應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網(wǎng)上在線等方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面的咨詢，主動向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的權利。
投保人要求提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的，保險代理、經(jīng)紀公司應當自保險合同成立時起48小時內(nèi)寄出，并于10個工作日內(nèi)送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內(nèi)送達的，應當與投保人協(xié)商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。
第十三條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。
保險代理、經(jīng)紀公司應當采取數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關的交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、完整。
第十四條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當遵守《保險法》、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。
保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反《保險法》等法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的，由中國保監(jiān)會依法給予處罰，情節(jié)嚴重的，可以責令停止開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。
第十五條中國保監(jiān)會應當在其互聯(lián)網(wǎng)站上建立信息披露專欄，及時對符合本辦法要求、開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險代理、經(jīng)紀公司名稱及相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當在其互聯(lián)網(wǎng)站上及時登載中國保監(jiān)會披露的前款信息。
第十六條本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。
第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十五
2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務方式改變了過去傳統(tǒng)保險設立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。
以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領投，治平資本、allin資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機構(gòu)，為全國所有的線下保險代理機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構(gòu)的管理員、業(yè)務員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構(gòu)、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構(gòu)，是對傳統(tǒng)保險代理機構(gòu)業(yè)務管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構(gòu)代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關部門整理保險代理業(yè)務牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但tob模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設置大量分支機構(gòu)就能走出去的同時，也把負擔轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務于中小保險機構(gòu)，雖業(yè)務量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點。
2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風控體系建設不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。
互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離。
互助保險是指投保人在平等自愿的基礎上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:。
1、相關法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關的文件，但具體涉及相互保險的相關法律還遠遠不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。
再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。
后來者的機會在哪?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新。
保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質(zhì)是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配。
中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應該建立在與現(xiàn)有保險機構(gòu)合作的基礎上，在不忽視保險機構(gòu)重要性的同時加強與保險機構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險機構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。
騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡，并借助線下分支機構(gòu)為全國所有的保險機構(gòu)提供tob服務，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構(gòu)，50個地級市分支機構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設計、保險銷售、保險服務等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務于保險代理師、保險機構(gòu)、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學會先服務好傳統(tǒng)保險機構(gòu)也是關鍵一步。
3、在于服務中的各種細節(jié)。
隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務，建立快速的理賠和售后服務響應機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構(gòu)的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個toc的保險服務網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務網(wǎng)絡來針對toc做服務。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十六
第一條本會的名稱是:中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，英文名稱：internetsocietyofchina，縮寫：isc。
第二條本會是由中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及與互聯(lián)網(wǎng)相關的企事業(yè)單位、社會組織自愿結(jié)成的全國性、行業(yè)性、非營利性社會組織。
第三條本會的宗旨:遵守國家憲法、法律和法規(guī)，遵守社會道德風尚;堅持以創(chuàng)新的思維、協(xié)作的文化、開放的平臺、有效的服務為指導思想，為會員需要服務，為行業(yè)發(fā)展服務，為政府決策服務。
第四條本會接受登記管理機關中華人民共和國民政部和業(yè)務主管單位工業(yè)和信息化部的業(yè)務指導和監(jiān)督管理。
第五條本會的住所設在北京市。
第二章業(yè)務范圍。
第六條本會的業(yè)務范圍：
(一)團結(jié)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織，向政府主管部門反映會員和業(yè)界的愿望及合理要求，維護會員合法權益，向會員宣傳國家相關政策、法律、法規(guī)。
(二)制訂并實施互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律規(guī)范和公約，協(xié)調(diào)會員關系，調(diào)解會員糾紛，促進會員間的溝通與協(xié)作，發(fā)揮行業(yè)自律作用，維護國家網(wǎng)絡與信息安全、行業(yè)整體利益和用戶權益。
(三)開展互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展狀況、新技術應用以及其他影響行業(yè)發(fā)展的重大問題研究，發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)和調(diào)研報告，向政府有關部門提出政策建議，為業(yè)界提供相關信息服務。
(四)開展互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與管理相關的研討、論壇、年會等活動，促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交流與合作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對我國經(jīng)濟、文化、社會以及生態(tài)文明建設的積極作用。
(五)經(jīng)政府主管部門批準、授權或委托，制訂互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準與規(guī)范，開展行業(yè)信用評價、資質(zhì)及職業(yè)資格審核、獎項評選和申報推薦等工作。
(六)開展國際交流與合作，參與全球互聯(lián)網(wǎng)政策、規(guī)范和標準制訂等國際事務。
(七)開展互聯(lián)網(wǎng)公益活動，引導會員單位增強社會責任，維護行業(yè)良好風尚。
(八)開展法規(guī)、管理、技術、人才等專業(yè)培訓，提高會員單位管理及服務能力，提高從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)。
(九)開展網(wǎng)絡文化活動，引導網(wǎng)民文明上網(wǎng)。根據(jù)授權受理網(wǎng)上不良信息及不良行為的投訴和舉報，協(xié)助相關部門開展不良信息處置工作，凈化網(wǎng)絡環(huán)境。
(十)承擔會員單位或政府有關部門委托的其他事項。
第三章會員。
第七條本會的會員種類:單位會員。
第八條申請加入本會的會員，必須具備下列條件：
(一)擁護本會的章程;。
(二)有加入本會的意愿;。
(三)在本會的業(yè)務領域內(nèi)具有一定的影響;。
(四)是依法成立的與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關的企業(yè)、事業(yè)單位及社會組織;。
(五)遵守中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律規(guī)范和公約。
第九條會員入會的程序是：
(一)提交書面入會申請;。
(二)理事長辦公會研究審核后提交理事會批準;。
(三)由理事會授權的機構(gòu)發(fā)給會員證。
第十條會員享有下列權利：
(一)本會的選舉權、被選舉權和表決權;。
(二)參加本會的活動;。
(三)獲得本會服務的優(yōu)先權;。
(四)對本會工作的意見建議權和監(jiān)督權;。
(五)入會自愿、退會自由;。
(六)符合本章程規(guī)定的其他權利。
第十一條會員履行下列義務：
(一)執(zhí)行本會的決議;。
(二)維護本會聲譽和合法權益;。
(三)完成本會交辦的工作;。
(四)按規(guī)定交納會費;。
(五)向本會反映情況，提供有關資料;。
(六)積極參加本會組織的各項活動。
第十二條會員退會應書面通知本會，并交回會員證。會員如果1年不交納會費或不參加本會活動的，視為自動退會。
第十三條會員如有嚴重違反本章程的行為，經(jīng)理事會或常務理事會表決通過，予以除名。
第四章組織機構(gòu)和負責人產(chǎn)生、罷免。
第十四條本會的最高權力機構(gòu)是會員代表大會，會員代表大會的職權包括：
(一)制定和修改章程;。
(二)選舉和罷免理事;。
(三)審議理事會工作報告和財務報告;。
(四)制定并修改會費標準;。
(五)決定終止事宜;。
(六)決定其他重大事宜。
第十五條會員代表大會須有2/3以上的會員代表出席方能召開，其決議須經(jīng)到會會員代表半數(shù)以上表決通過方能生效。
第十六條會員代表大會每屆5年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過，報業(yè)務主管單位審查并經(jīng)社團登記管理機關批準同意。但延期換屆最長不超過1年。
第十七條理事會是會員代表大會的執(zhí)行機構(gòu)，由會員代表大會選舉產(chǎn)生，每屆任期五年，在會員代表大會閉會期間領導本會開展日常工作，對會員代表大會負責。
第十八條理事會的職權包括：
(一)執(zhí)行會員代表大會的決議;。
(二)選舉和罷免常務理事及理事長、副理事長、秘書長;。
(三)籌備召開會員代表大會;。
(四)向會員代表大會報告工作和財務狀況;。
(五)決定會員的吸收或除名;。
(六)決定辦事機構(gòu)、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)和實體機構(gòu)的設立、變更和注銷;。
(七)決定副秘書長、各機構(gòu)主要負責人的聘任;。
(八)領導本會各機構(gòu)開展工作;。
(九)制定內(nèi)部管理制度;。
(十)決定其他重大事項。
第十九條理事會須有2/3以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會理事2/3以上表決通過方能生效。
第二十條理事會每年至少召開一次會議，情況特殊時，也可采用通訊形式召開。
第二十一條本會設立常務理事會。常務理事會由理事會選舉產(chǎn)生，在理事會閉會期間行使第十八條第一、五、六、七、八、九項的職權，對理事會負責(常務理事人數(shù)不超過理事人數(shù)的1/3)。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十七
（總第605期）。
中國保監(jiān)會辦公廳二o一o年十二月二十三日。
標本兼治提高費用真實性。
一一關于保險公司費用真實性檢查方法及問題的思考。
費用真實性是近年來保險公司現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容，也是保險公司違規(guī)反映最為突出的問題但從檢查效果看，費用不真實問題已成為市場中屢查屢犯、屢禁不止的“頑疾”，反映出現(xiàn)行費用真實性檢的懲戒方式并沒有有效地發(fā)揮作用隨著市場的發(fā)展，監(jiān)管部門需要進一步完善相關制度，多措并舉，將外部監(jiān)督真正轉(zhuǎn)化為公司的自我規(guī)范要求，實現(xiàn)標本兼治。
一、現(xiàn)行費用真實性檢查的主要方法。
目前在費用真實性檢查中主要采取“數(shù)據(jù)分析一一查閱憑證一一詢問核實一一外調(diào)取證”的四步檢查法。
間比，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)律或異常；“三抽樣”就是根據(jù)比較結(jié)果，在保證一定抽樣比例的基礎上確定抽樣對象，通常以規(guī)模大、比例異常的費用科目、業(yè)務團隊和中介機構(gòu)為抽查重點。
查閱憑證是費用檢查的基礎環(huán)節(jié)。主要通過調(diào)閱相關業(yè)務、財務原始憑證，從原始記錄中發(fā)現(xiàn)問題線索。檢查中一是做好底稿記錄，通過對報銷事項、原始發(fā)票、支票、相關人員訪談等大量信息的整理，直接發(fā)現(xiàn)報銷事項集中、連號發(fā)票不同單位等問題線索；二是注意利用工商、稅務登記信．息，如利用工商局的企業(yè)信用信息系統(tǒng)查閱開票機構(gòu)的真實性和延續(xù)性，利用稅務局的發(fā)票查詢系統(tǒng)鑒別發(fā)票真?zhèn)蔚取?BR> 詢問核實是費用檢查的重要環(huán)節(jié)。主要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題線索，與相關當事人（包括報銷人、審批人和領款人等）進行談話，核實相關費用的真實性。這一階段的關鍵是做好談話前期準備，尤其是與談話有關的證據(jù)一定要充分，擺事實、講道理、攻心為上。外調(diào)取證是費用檢查的輔助環(huán)節(jié)。一方面前往發(fā)票開具單位對發(fā)票所列事項的真實性進行現(xiàn)場核實，獲取相關證據(jù)。另一方面通過銀行調(diào)取有關支票影印件，查實資金流向。
二、現(xiàn)行費用真實性檢查存在的主要問題。
取的費用主要用于貼補中介機構(gòu)手續(xù)費、業(yè)務部門日常開支或被個別內(nèi)部人員（小集體）侵占．從檢查實踐看，目前費用真實性檢查主要存在三方面問題：一是取證困難為保證證據(jù)鏈的完整性，認定費用不真實必須證明費用發(fā)生的事項為虛假，因此“詢問核實”和“外調(diào)取證”環(huán)節(jié)直接關系到對問題的認定。由于保險監(jiān)管部門受調(diào)查取證手段的限制，如果相關人員對違規(guī)事實拒不交待或開票單位拒絕調(diào)查，則無法認定費用不真實，最終形成“拒不認罪則無罪”的情況。這種完全依賴于相對方配合情況的取證方式在實踐中往往導致檢查組取證困難。二是檢查效率低。這一問題主要體現(xiàn)在查閱憑證和外調(diào)取證兩個環(huán)節(jié)．查閱取證主要依靠手工翻閱和記錄，由于費用檢查涉及的科目多，需要查閱的憑證和記錄的信息量較大，耗費一定的檢查資源。而外調(diào)取證環(huán)節(jié)涉及的費用發(fā)票開具單位多是賓館、商貿(mào)公司等與保險業(yè)無關的單位，在尋找確認、配合取證等方面存在較多障礙。三是效果有限。近年來保監(jiān)會加大了對保險公司數(shù)據(jù)真實性的整頓規(guī)范力度，保費收入、理賠支出的數(shù)據(jù)真實性大大提高。但反映公司經(jīng)營成本的費用真實性問題卻屢禁不止，客觀上反映出現(xiàn)行的以費用真實性為重點的檢查和懲戒方式對市場作用有限，沒有從根本上解決問題。2007年以來，北京保監(jiān)局共對40余家保險公司進行了行政處罰，其中超過6既都涉及費用不真實問題。
三、原因分析。
商業(yè)賄賂等違法行為提供了條件因此，監(jiān)管部門對于費用不真實問題始終保持著高壓態(tài)勢。但追本溯源，從現(xiàn)行體制看，費用不真實問題的形成受多方因素影響，僅僅依靠保險監(jiān)管部門的查處很難達到“治本”的目標。
一是監(jiān)管部門的費用監(jiān)管政策與保險公司的費用考核體系存在目標差異。費用監(jiān)管政策強調(diào)公平，要求所有的數(shù)據(jù)記錄必須真實、完整，建立行業(yè)統(tǒng)一的費用數(shù)據(jù)墓礎。保險公司的費用考核政策強調(diào)效率，要用最少的費用產(chǎn)生更多的保費規(guī)模。在規(guī)模導向的考核政策下，采取“費用包干”這種有利于控制成本、放松管制、提高激勵的費用政策，無疑是行業(yè)現(xiàn)有管理水平下，一種較為有效的管理手段。從經(jīng)驗看，監(jiān)管政策只有轉(zhuǎn)化為公司自身規(guī)范的內(nèi)生動力，政策的執(zhí)行效果才最明顯，而費用真實性檢查中監(jiān)管部門基于公平與公司基于效率的目標不一致，決定了保險公司自我規(guī)范意識不強，檢查效果不明顯。
要目標就是費用使用最大化，獲取額外利益，客觀上助長了費用使用中的虛假行為。
三是較高的產(chǎn)品費用率為費用不真實提供了較大空間保險產(chǎn)品的定價包括純費率和附加費率，大部分保險公司能夠在實際經(jīng)營中支付較高的費用，其根源還在于保險產(chǎn)品定價中已經(jīng)包含了較高的附加費用，公司“貼得起”。如在對某公司北京分公司檢查中，北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)其銀保銷售的兩款兩全保險，總公司確定的首年直接銷售成本率分別達到6.62％和5.04%（包含手續(xù)費、工資績效、間接成本攤銷等），在此限額內(nèi)，費用可以隨意調(diào)劑．較高的附加費用率和利潤額為保險公司制造虛假費用提供了巨大的空間。四是信息披露機制不充分，無法引入運營成本的外部監(jiān)管。除交強險外，現(xiàn)行監(jiān)管制度并未要求保險公司對外披露詳細的財務經(jīng)營狀況，尤其是涉及各具體險種的賠付率和費用率等數(shù)據(jù)指標。同時由于目前我國保險業(yè)社會信用評價體系的缺失，社會公眾很難通過專業(yè)機構(gòu)獲取各公司的全面評價信息，從而無法對公司的經(jīng)營管理、服務能力形成有效的外部監(jiān)督，導致公司缺少自我改進的動力和壓力。
此外，受社會誠信環(huán)境、稅收負擔和競爭壓力等影響，部分保險公司為了爭取業(yè)務給予額外利益、選擇所謂的“合理避稅”等也是導致費用不真實長期難以根治的重要誘因。
四、政策建議。
用政策”等制度，是導致目前基層公司費用不真實的重要因素監(jiān)管部門一方面應加強對總公司費用考核制度的研究，盡快出臺相應措施，督促總公司完善考核激勵制度，加強對分支機構(gòu)的財務管理；另一方面要切實加強償付能力監(jiān)管，形成保監(jiān)會一一保險總公司一一分支機構(gòu)的政策傳導路徑，通過償付能力約束控制公司市場行為，使其與監(jiān)管導向保持一致。
投保人“用腳投票”，倒逼保險公司降低費率、規(guī)范經(jīng)營、改善服務，最終實現(xiàn)由“貼得起”到“沒錢貼”的費用政策，從源頭上解決費用不真實問題。
（三）加強行業(yè)合作，形成監(jiān)管合力．如上分析，費用不真實是多種因素共同作用導致的，不僅涉及到發(fā)票使用、資金轉(zhuǎn)付、賬務處理等具體的財務制度，也涉及到產(chǎn)品定價、考核體系、合規(guī)管理等更深層次的問題，甚至還與社會反商業(yè)賄賂和稅收政策有較大關系。這種復雜性決定了治理費用不真實問題，必須加強與稅務、審計、司法等多個部門的合作，充分發(fā)揮各部門的專業(yè)監(jiān)管優(yōu)勢，如稅務部門對發(fā)票的監(jiān)管、審計部門對費用合理性的監(jiān)管、司法部門對商業(yè)賄賂等的監(jiān)管，才能形成監(jiān)管合力，實現(xiàn)事半功倍、治標治本。而保險監(jiān)管部門則應該逐步放松對保險公司費用政策的管制，將重點更多地轉(zhuǎn)向產(chǎn)品定價、經(jīng)營標準、公司治理等監(jiān)管制度的完善和解決消費誤導、理賠難等與消費者切身利益保護更加緊密的問題，提高監(jiān)管效率。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十八
三是繼續(xù)發(fā)揮好網(wǎng)站和內(nèi)部刊物的信息交流作用。要充分利用協(xié)會網(wǎng)站和期刊，促進信息交流，為會員、企業(yè)交流溝通提供平臺。重點要在辦好辦活上下功夫，擴大信息量，加強針對性。改進內(nèi)部刊物的形式，增加電子版，不定期向會員發(fā)送，以提高內(nèi)部刊物的時效性。
四是廣泛開展行業(yè)內(nèi)外的交流與合作。拓寬與市內(nèi)外兄弟協(xié)會聯(lián)系、交流的渠道，積極開展與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)組織的合作與交流，多方面獲取新的信息，吸取別人的長處和經(jīng)驗，增強自身的活力，以提高自身的知名度和影響力。
二、推進行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會的組織引導作用。
加強行業(yè)自律，推進互聯(lián)網(wǎng)健康有序發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的重要任務之一。今年，協(xié)會將在推進行業(yè)自律方面，開展更多的工作，發(fā)揮更好的地作用。要充分發(fā)揮在組織實施行業(yè)自律工作方面的組織協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用，充分整合行業(yè)自律的社會資源，發(fā)揮行業(yè)自律綜合效應。要把規(guī)范經(jīng)營、提高電信服務質(zhì)量和配合政府部門開展掃黃打非、治理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境作為今年行業(yè)自律的重點。
一是建立和完善行業(yè)自律規(guī)范。在中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會已出臺《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》、《搜索引擎服務商抵制違法和不良信息自律規(guī)范》的基礎上，要根據(jù)寧波的實際需要，建立必要的自律規(guī)范，今年將考慮制定《寧波市互聯(lián)網(wǎng)信息服務自律公約》，促進信息服務的規(guī)范化。
二是積極推動自律規(guī)范的貫徹落實。協(xié)會要號召從業(yè)者自覺遵守自律規(guī)范，增強從業(yè)單位的政治意識、責任意識、大局意識和自律意識，組織開展互聯(lián)網(wǎng)服務自查自糾，引導會員單位建立自律機制，倡導互聯(lián)網(wǎng)誠信服務，以高品位、高格調(diào)的信息服務贏得公眾的信賴。
三是接受社會監(jiān)督。在加強正面引導，評先推優(yōu)，弘揚正氣的同時，要在協(xié)會網(wǎng)站接受社會對會員單位的投訴，并在我市的主要網(wǎng)站開辟受理“窗口”。同時，要對惡劣的不良行為，通過媒體進行暴光。并為司法和行政執(zhí)法部門打擊和查處各類網(wǎng)上違法行為提供支持，為進一步營造健康向上的網(wǎng)絡環(huán)境做出貢獻。
三、組織開展各類活動，積極推進我市互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的發(fā)展。
協(xié)會是由會員自愿組成的社團組織，是會員利益的代表者，只有做好服務，協(xié)會才會有生命力。因此，在新的一年里，協(xié)會要進一步增強服務意識，圍繞行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)會員的要求，組織開展好各類活動，為會員單位多辦實事。
一是積極開展學術交流活動。今年，協(xié)會要針對我市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在發(fā)展中面臨的熱點、難點和焦點，組織舉辦形式多樣的學術交流活動;圍繞我市、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的技術、管理、應用、經(jīng)營等領域的新趨勢、新問題開展專題論壇、講座等活動;并組織團體會員參加全市、全省和全國性的有關活動;組織團體會員進行考察學習活動，拓寬我市互聯(lián)網(wǎng)界的視野。
二是參加電信發(fā)展規(guī)劃的編制。根據(jù)我市“十一五”發(fā)展總體規(guī)劃的要求，我市要組織編制“十一五”電信發(fā)展規(guī)劃。協(xié)會將主動與政府有關部門銜接，發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，充分反映行業(yè)的愿望和發(fā)展需求，組織有關會員單位積極參與規(guī)劃的編制，并承擔必要的編寫工作。
三是開展互聯(lián)網(wǎng)知識宣傳與推廣活動。根據(jù)我市互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和會員單位的要求，牽頭或者支持會員單位組織開展各種推廣活動，并利用世界電信日等時機，組織好互聯(lián)網(wǎng)宣傳推廣活動，共同促進互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
四是開展有針對性的調(diào)研活動。抓住企業(yè)難點、行業(yè)熱點和監(jiān)管重點，從宏觀和微觀兩個方面，組織開展調(diào)研，并對調(diào)查情況進行綜合分析和研究，撰寫出有參考價值的調(diào)研報告，為企業(yè)發(fā)展服務，為政府決策服務。針對近幾年來我市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很快的情況，今年協(xié)會將組織力量，開展互聯(lián)網(wǎng)基本狀況調(diào)查，力求比較全面、準確地掌握我市互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的數(shù)量和分布等情況，掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本情況，為政府決策和企業(yè)經(jīng)營提供依據(jù)。
五是繼續(xù)組織力量開展科研合作。要發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集我市互聯(lián)網(wǎng)各方面的人才力量，對關系我市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要課題進行攻關研究，并注重成果的轉(zhuǎn)化，爭取形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。
四、加強組織建設，努力提高協(xié)會的整體戰(zhàn)斗力。
一是加強協(xié)會秘書處的建設。要努力改善目前秘書處人員不足，力量薄弱的問題，增加工作人員，并實行聘任定崗、考核和獎勵制度，提高工作人員的素質(zhì)和水平。
二是進一步擴大協(xié)會規(guī)模。目前協(xié)會團體會員還不多，規(guī)模小，影響力不夠大。要繼續(xù)遵循積極穩(wěn)妥的發(fā)展原則，吸收我市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)機構(gòu)和知名人士加入?yún)f(xié)會，不斷擴大協(xié)會隊伍。要通過增強協(xié)會的服務功能，更好地為會員服務，吸引團體會員和個人會員入會，增強協(xié)會的影響力。
三是健全協(xié)會組織建設。建立健全協(xié)會各項規(guī)章制度，規(guī)范協(xié)會日常工作，健全協(xié)會工作的決策機制，堅持協(xié)會理事會、常務理事會會議制度，充分發(fā)揮協(xié)會理事會和常務理事會的作用，使協(xié)會的決策程序走上民主化、規(guī)范化、制度化的軌道。今年要組織召開協(xié)會理事會議，討論協(xié)會理事會成員變更及增補問題等工作。
四是增強自我發(fā)展的物質(zhì)基礎。探索通過成立服務中心，擴展服務領域，通過走中介有償服務的路子，解決協(xié)會活動經(jīng)費不足的困難，逐步走上良性發(fā)展的軌道。做好會費收取工作，壯大協(xié)會財力。加強財務管理，節(jié)約開支。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇一
2013年以來，市場上屢有互聯(lián)網(wǎng)、電商等軟件信息服務業(yè)廠商進入金融行業(yè)的傳聞，目前已經(jīng)進入實質(zhì)性發(fā)展階段。余額寶上市兩周就吸金66.01億元;新浪獲得第三方支付牌照，開始發(fā)行“微博錢包”;京東商城也對外宣布成立金融集團。種種跡象表明，一個未來金融的新格局正隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大逐漸成形。
為了對現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的模式做一個清晰的界定，北京軟件和信息服務交易所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從2012年開始，通過持續(xù)調(diào)研走訪，深度解析資訊，最終梳理出第三方支付、p2p網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式，并在今年的“清華金融周互聯(lián)網(wǎng)金融論壇”上首次提出。
由于互聯(lián)網(wǎng)金融正處于快速發(fā)展期，目前的分類也僅僅是一個階段的粗淺分類，即使在將電子貨幣、虛擬貨幣歸入第三方支付這一模式之后，六大模式也無法包容諸如比特幣等新興互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)物。軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室一方面將持續(xù)研究互聯(lián)網(wǎng)金融的最新動態(tài)及發(fā)展趨勢，另一方面也將聯(lián)合相關金融投資機構(gòu)，為軟件和信息服務業(yè)企業(yè)提供更加豐富的投融資服務，促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
模式1：第三方支付。
第三方支付(third-partypayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構(gòu)，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
根據(jù)央行2010年在《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》中給出的非金融機構(gòu)支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
模式2：p2p網(wǎng)貸。
p2p(peer-to-peerlending)，即點對點信貸。p2p網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
目前，出現(xiàn)了幾種運營模式，一是純線上模式，此類模式典型的平臺有拍拍貸、合力貸、人人貸(部分業(yè)務)等，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結(jié)合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質(zhì)的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結(jié)合的模式，此類模式以翼龍貸為代表。借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調(diào)查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
另外，以宜信為代表的債權轉(zhuǎn)讓模式現(xiàn)在還處于質(zhì)疑之中，這種模式是公司作為中間人對借款人進行篩選，以個人名義進行借貸之后再將債權轉(zhuǎn)讓給理財投資者。
模式3：大數(shù)據(jù)金融。
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構(gòu)和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢?；诖髷?shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的關鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數(shù)據(jù)服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。
模式4：眾籌。
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。本意眾籌是利用互聯(lián)網(wǎng)和sns傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
“天使匯”、“創(chuàng)投圈”、“大家投”等股權眾籌平臺，但是國內(nèi)更多的是以“點名時間”、“眾籌網(wǎng)”為代表的創(chuàng)新產(chǎn)品的預售及市場宣傳平臺，還有以“淘夢網(wǎng)”、“追夢網(wǎng)”等為代表的人文、影視、音樂和出版等創(chuàng)造性項目的夢想實現(xiàn)平臺，以及一些微公益募資平臺。互聯(lián)網(wǎng)知識型社群試水者——羅振宇作為自媒體視頻脫口秀《羅輯思維》主講人，其2013年8月9日，5000個200元/人的兩年有效期會員賬號，在6小時內(nèi)一售而空，也稱得上眾籌模式的成功案例之一，但很難具有一定的復制性。
模式5：信息化金融機構(gòu)。
所謂信息化金融機構(gòu)，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構(gòu)，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構(gòu)。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構(gòu)則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設一直處于業(yè)內(nèi)領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構(gòu)成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)獨領風騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務模式。
模式6：互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。
上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構(gòu)，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融門戶領域針對信貸、理財、保險、p2p等細分行業(yè)分布有融360、91金融超市、好貸網(wǎng)、軟交所科技金融超市、銀率網(wǎng)、格上理財、大童網(wǎng)、網(wǎng)貸之家等。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇二
（征求意見稿）。
第一章總則。
第一條為了促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務規(guī)范健康有序發(fā)展，防范網(wǎng)絡保險欺詐風險，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）等法律、行政法規(guī)，制定本規(guī)定。
第二條本規(guī)定所稱互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過符合本規(guī)定的自辦網(wǎng)站或者非自辦網(wǎng)站，開展保險產(chǎn)品銷售或者提供相關保險中介服務等經(jīng)營活動。
本規(guī)定所稱保險公司，是指經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱中國保監(jiān)會）批準，依法設立的經(jīng)營保險業(yè)務的公司。
本規(guī)定所稱保險專業(yè)中介機構(gòu)，是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準從事保險中介業(yè)務的保險專業(yè)代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)。
本規(guī)定所稱自辦網(wǎng)站，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)或者其所屬集團公司依法設立的互聯(lián)網(wǎng)站。
本規(guī)定所稱非自辦網(wǎng)站，是指保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其所屬集團公司以外的其他單位依法設立的互聯(lián)網(wǎng)站。
第三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當遵守法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。
第四條中國保監(jiān)會根據(jù)《保險法》和國務院授權，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務進行監(jiān)督管理。
中國保監(jiān)會派出機構(gòu)，在中國保監(jiān)會授權范圍內(nèi)履行監(jiān)管職責。
第二章資質(zhì)條件。
第五條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當具備下列條件：
（三）保險專業(yè)中介機構(gòu)的注冊資本不得低于人民幣1000萬元；
（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第六條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，該網(wǎng)站應當具備下列條件：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）；
（四）建立健全的網(wǎng)絡信息安全管理體系；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第七條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過非自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，該網(wǎng)站應當具備下列條件：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)（不含港、澳、臺地區(qū)）；
（三）網(wǎng)站主辦者上一會計末凈資產(chǎn)不低于人民幣1000萬元；
（五）建立健全的網(wǎng)絡信息安全管理體系；
（七）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在自辦網(wǎng)站或非自辦網(wǎng)站開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務后10個工作日內(nèi)，應當由其總公司向中國保監(jiān)會備案，并提交下列書面材料一式兩份：
（三）電子商務系統(tǒng)建設情況，包括基本架構(gòu)、運營基礎設施、安全技術及保障措施等；
（六）中國保監(jiān)會要求提供的其他材料。
第九條中國保監(jiān)會自收到保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)提交的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務備案材料之日起20個工作日，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）報備材料不完整的，通知保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在10個工作日內(nèi)補正材料；
（二）報備材料完整齊備或者保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)補正材料的，中國保監(jiān)會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)。
第十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)從業(yè)人員不得以個人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)不得委托保險兼業(yè)代理機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，中國保監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第十一條開展保險業(yè)務的相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址變更的，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當自變更之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)終止某網(wǎng)站的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當自決定終止之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會報告。
第三章經(jīng)營規(guī)則。
第十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務實行集中運營、集中管理。
保險公司分支機構(gòu)、保險專業(yè)中介機構(gòu)分支機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當取得其總公司的授權。
第十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過非自辦網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，應當由其總公司與非自辦網(wǎng)站主辦者簽訂書面委托合作協(xié)議，詳細約定保險產(chǎn)品種類、保險費收取方式、網(wǎng)站信息技術服務費、宣傳費等相關費用結(jié)算標準和方式、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務交易安全保障措施、反洗錢管理措施、投訴及爭議處理、應急處置等事項。
第十四條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證；
（二）營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識；
（四）在全國省、自治區(qū)、直轄市已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)擁有自辦網(wǎng)站的，還應當。
在自辦網(wǎng)站上披露與其合作的網(wǎng)站名稱和網(wǎng)址等信息。
第十五條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品的特點、風險及其經(jīng)營、銷售主體；
（三）保險費支付方式；
（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；
（五）保險單證、保險費發(fā)票憑證的配送主體和配送方式；
（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；
（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；
（九）中國保監(jiān)會要求列明的其他信息。
第十六條通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售的保險產(chǎn)品，應當按照中國保監(jiān)會有關規(guī)定經(jīng)審批或者備案，并注明“通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售”。
第十七條互聯(lián)網(wǎng)站上公布的保險產(chǎn)品相關信息，應當由保險公司總公司統(tǒng)一制作和授權發(fā)布，并確保信息內(nèi)容合法、真實、完整。
第十八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程開始前向投保人提示以下內(nèi)容：“投保人或者保險標的處于保險公司已依法設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市轄區(qū)內(nèi)，有利于保障投保人或者被保險人獲取便利的保險服務?！?BR> 第十九條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環(huán)節(jié)，由投保人確認以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險條款的全部內(nèi)容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等在內(nèi)的重要事項。”
第二十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中詳細列明應由投保人自主、如實填寫的以下內(nèi)容：投保人（被保險人或受益人）身份及聯(lián)系方式、保險標的、保障額度、保障范圍、保險期間、保險費及支付方式等。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當確保投保人所填寫的全部投保信息能夠與保險公司核心業(yè)務系統(tǒng)實時對接。
第二十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，不得有下列行為：
（一）在網(wǎng)站上發(fā)布、登載不良和違法有害信息；
（二）在網(wǎng)站上發(fā)布虛假的保險產(chǎn)品及服務信息；
（四）在網(wǎng)站上夸大或者變相夸大保險產(chǎn)品的收益；
（五）在網(wǎng)站上偽造保險產(chǎn)品并對外銷售。
除前款所列情形外，保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務活動中，不得有《保險法》第一百一十六條、第一百三十一條規(guī)定的其他違法行為。
第二十二條保險公司委托保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在委托合作協(xié)議中明確約定合作互聯(lián)網(wǎng)站應當符合本規(guī)定要求、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當承擔的合規(guī)經(jīng)營義務及相應責任等內(nèi)容，加強對保險專業(yè)中介機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的合規(guī)管控，預防和糾正保險專業(yè)中介機構(gòu)及其從業(yè)人員欺騙投保人等違法行為。
第二十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品，采用電子保險單格式的，應當采取有效的安全保障技術，確保電子保險單的全部內(nèi)容合法、真實可靠、不可篡改。
第二十四條保險公司或者保險專業(yè)中介機構(gòu)應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網(wǎng)上在線等其中一種或者多種方式，主動向投保人提示承保信息，并為投保人通過柜臺、電話、短信、網(wǎng)上在線等方式實現(xiàn)每天24小時自主查詢保險單相關信息提供必要的便利條件。
根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的特性或者投保人的要求，需要提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的，保險公司或者保險專業(yè)中介機構(gòu)應當自保險合同成立之日起5個工作日內(nèi)送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內(nèi)送達的，應當與投保人協(xié)商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。
第二十五條保險公司應當加強互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品售后服務管理，確?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道投保人享有的保險單信息查詢、保全、退保、業(yè)務接報案、理賠等各項服務標準與其他渠道的投保人享有的服務標準基本一致。
第二十六條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當暢通投訴渠道，及時、妥善處理互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營中的各種投訴糾紛事件，積極化解矛盾和風險。
第二十七條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)因系統(tǒng)故障、升級、調(diào)試等原因需要暫?；ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關網(wǎng)站頁面的顯著位置或者全國性媒體上及時予以公示。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當制定應急處置預案，有效應對因突發(fā)事件、不可抗力等原因?qū)е禄ヂ?lián)網(wǎng)保險業(yè)務的經(jīng)營中斷，避免意外事故的發(fā)生。
第二十八條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當根據(jù)中國保監(jiān)會有關規(guī)定，對互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)人員開展包括但不限于法律法規(guī)、保險業(yè)務知識、職業(yè)道德等內(nèi)容的教育培訓，建立完整的培訓檔案，并對培訓內(nèi)容的合法性和真實性負責。
第二十九條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當通過柜臺、電話、電子郵件、網(wǎng)上在線等其中一種或者多種方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面的咨詢。
第三十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當如實記載業(yè)務收支情況。
第三十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當按照中國保監(jiān)會的規(guī)定，及時、準確、完整地報送有關報告、報表、文件和資料。
第三十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。
保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)應當采取數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關的交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、完整。
第三十三條為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供交易平臺服務的網(wǎng)站主辦者，應當依法對申請在本網(wǎng)站上開展保險業(yè)務的單位的經(jīng)營資質(zhì)進行核驗，不得與未經(jīng)中國保監(jiān)會批準、非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的單位和個人合作。
第四章監(jiān)督檢查。
第三十四條中國保監(jiān)會應當在主辦互聯(lián)網(wǎng)站上建立信息披露專欄，及時對符合本規(guī)定要求、開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)名稱及相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當在主辦互聯(lián)網(wǎng)站上及時登載中國保監(jiān)會披露的前款信息。
第三十五條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)依法對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查,并將保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的合規(guī)管控情況作為現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容。
第三十六條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)發(fā)現(xiàn)保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)在開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中有違反保險法律法規(guī)和中國保監(jiān)會有關規(guī)定的，應當責令其限期整改，并依法給予相應行政處罰。
第三十七條互聯(lián)網(wǎng)站上發(fā)生銷售假保單等違法行為時，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當在監(jiān)管職責范圍內(nèi)依法予以查處。需要網(wǎng)站主辦者采取有效措施加以制止的，網(wǎng)站主辦者應當予以配合。網(wǎng)站主辦者不予配合的，中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)應當書面告知互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門，并協(xié)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)主管部門依法處理。
第五章法律責任。
第三十八條通過互聯(lián)網(wǎng)站非法經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。
第三十九條通過互聯(lián)網(wǎng)站非法經(jīng)營保險代理業(yè)務、保險經(jīng)紀業(yè)務的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足五萬元的，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。
第四十條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第八條、第十一條、第三十一條、第三十二條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令限期改正，逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十一條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第十條、第十二條、第十三條、第十四條至第二十條、第二十二條至第二十九條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，給予警告，并處三萬元以下罰款。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以下的罰款。
第四十二條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定第二十一條的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，并處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，吊銷業(yè)務許可證。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十三條保險公司、保險專業(yè)中介機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反本規(guī)定，編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)責令改正，并處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以責令停止互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。對該機構(gòu)直接負責的主管人員和其他直接責任人員，由中國保監(jiān)會或者其派出機構(gòu)給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。
第四十四條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)在查處互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務違法違規(guī)行為的過程中，發(fā)現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務提供交易平臺服務的網(wǎng)站主辦者違反《網(wǎng)絡商品交易及有關服務行為管理暫行辦法》規(guī)定的，應當依法向當?shù)毓ど绦姓芾聿块T移送。
第四十五條中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)發(fā)現(xiàn)利用互聯(lián)網(wǎng)站從事涉嫌制售假保險單、非法集資、傳銷、洗錢等違法犯罪活動的，應當依法移送有關部門處理。
第六章附則。
第四十六條本規(guī)定由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。
第四十七條本規(guī)定自年月日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇三
你不是老早就翹首期盼著單位能發(fā)些福利嗎？那就看過來。今天，全國總工會就員工福利發(fā)放做出新規(guī)：基層工會除了逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品、職工生日可以發(fā)放生日蛋糕或蛋糕券外，還首次明確提出職工婚喪嫁娶等可以給予一定金額的慰問金，職工退休離崗可以發(fā)放一定金額的紀念品。
全國總工會日前制定《基層工會經(jīng)費收支管理辦法》，就工會經(jīng)費用于職工的各項開支做了全面、細致具體的規(guī)定。其中，工會經(jīng)費可用于集體福利的支出主要在四個方面：
1、基層工會逢年過節(jié)可以向全體會員發(fā)放節(jié)日慰問品。逢年過節(jié)的年節(jié)是指國家規(guī)定的法定節(jié)日（即：新年、春節(jié)、清明節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)和國慶節(jié)）和經(jīng)自治區(qū)以上人民政府批準設立的少數(shù)民族節(jié)日。節(jié)日慰問品原則上為符合中國傳統(tǒng)節(jié)日習慣的用品和職工群眾必需的生活用品等，基層工會可結(jié)合實際采取便捷靈活的發(fā)放方式。
2、工會會員生日慰問可以發(fā)放生日蛋糕等實物慰問品，也可以發(fā)放指定蛋糕店的蛋糕券。
3、工會會員結(jié)婚生育時，可以給予一定金額的慰問品。工會會員生病住院、工會會員或其直系親屬去世時，可以給予一定金額的慰問金。
4、工會會員退休離崗，可以發(fā)放一定金額的紀念品?！掇k法》也對基層工會經(jīng)費不能用于哪些方面提出嚴格要求：
（一）不準使用工會經(jīng)費請客送禮。
（二）不準違反工會經(jīng)費使用規(guī)定，濫發(fā)獎金、津貼、補貼。
（三）不準使用工會經(jīng)費從事高消費性娛樂和健身活動。
（四）不準單位行政利用工會賬戶，違規(guī)設立“小金庫”。
（五）不準將工會賬戶并入單位行政賬戶，使工會經(jīng)費開支失去控制。
（六）不準截留、挪用工會經(jīng)費。
（七）不準用工會經(jīng)費參與非法集資活動，或為非法集資活動提供經(jīng)濟擔保。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇四
美國是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險最早的國家，由于在網(wǎng)絡技術方面的領先地位和優(yōu)越的市場經(jīng)濟環(huán)境，美國在20世紀90年代中期就開始出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險。目前，美國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)在全球業(yè)務量最大、涉及范圍最廣、客戶數(shù)量最多和技術水最高，幾乎所有的保險公司都建立了自己的網(wǎng)站，在網(wǎng)站上為客戶提供全面的保險市場和保險產(chǎn)品信息，并可以針對客戶獨特需要進行保險方案內(nèi)容設計，運用信息技術提供人性化產(chǎn)品購買流程。在網(wǎng)絡服務內(nèi)容上，涉及信息咨詢、詢價談判、交易、解決爭議、賠付等；在保險品種上，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等。美國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務主要包括代理模式和網(wǎng)上直銷模式，這兩種模式都是獨立網(wǎng)絡公司通過與保險公司進行一定范圍的合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場。二者也有一定的區(qū)別，代理模式主要是通過和保險公司形成緊密合作關系，實現(xiàn)網(wǎng)絡保險交易并獲得規(guī)模經(jīng)濟效益，優(yōu)點在于其龐大的網(wǎng)絡輻射能力可以獲得大批潛在客戶。相比之下，網(wǎng)上直銷模式更有助于提升企業(yè)的形象效益，能夠幫助保險公司開拓新的營銷渠道和客戶服務方式。
理費用以及方便小額索賠等優(yōu)勢。
（一）b2c模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險b2c模式大致可分為保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站及互聯(lián)網(wǎng)金融超市三種形式。保險公司網(wǎng)站是一種典型的b2c電子商務模式。保險公司開設的網(wǎng)站旨在宣傳公司產(chǎn)品，提供聯(lián)系方式，拓展公司銷售渠道。按照是否從事銷售活動，可以進一步將網(wǎng)站細分為兩類：宣傳公司產(chǎn)品型、網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型。宣傳公司產(chǎn)品型可以宣傳公司及產(chǎn)品，方便客戶聯(lián)系，樹立公司及產(chǎn)品形象，提高知名度，但只能算是“保險電子化”。網(wǎng)上銷售產(chǎn)品型不僅在于選擇合適的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，充分利用網(wǎng)絡渠道的優(yōu)勢，還在于開發(fā)專門適用于互聯(lián)網(wǎng)的保險產(chǎn)品。
總起來看，有如下特點：首先，國外互聯(lián)網(wǎng)保險是獨立網(wǎng)絡公司，通過與保險公司進行合作而介入互聯(lián)網(wǎng)保險市場，網(wǎng)絡公司只提供一個網(wǎng)絡平臺，而不具體參與實質(zhì)性的保險運作流程。其次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險在網(wǎng)上售賣的險種幾乎涵蓋所有的線下險種，包括健康、醫(yī)療人壽、汽車、財險等各大主流險種。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展較快，互聯(lián)網(wǎng)保險安全防護技術完善，采用多重防火墻技術，在每個環(huán)節(jié)都可以很好地保護投資人信息。再次，國外互聯(lián)網(wǎng)保險充分發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，從投保到理賠均可通過網(wǎng)絡完成，業(yè)務流程短，方便快捷。最后，國外對互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管措施完備，有嚴格的準入機制以及保險產(chǎn)品審核制度，可以將互聯(lián)網(wǎng)保險的風險控制在一定范圍內(nèi)，很好地保護了投資人的利益。
聯(lián)網(wǎng)保險單標志著我國保險業(yè)邁進與互聯(lián)網(wǎng)融合的大門。
第二階段：起步階段（2000―2003年）。2000年是我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展史上極為重要的一年，國內(nèi)保險公司紛紛建立自己的公司網(wǎng)站。8月1日，國內(nèi)首家集證券、保險、銀行及個人理財?shù)葮I(yè)務于一體的個人綜合理財服務網(wǎng)站――平安公司的pa18正式亮相，其強有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。8月6日，中國太平洋保險公司成立國內(nèi)第一家連接全國、連接全球的保險互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨家投資建設的大型保險電子商務網(wǎng)站――“泰康在線”全面開通，這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設的、真正實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類ca（電子商務認證授權機構(gòu)）認證的網(wǎng)站。外資保險公司也緊隨其后。9月，友邦保險上海分公司網(wǎng)站開通，通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供保險的售前咨詢和售后服務。然而，隨著2000年全球互聯(lián)網(wǎng)泡沫的破滅，意氣風發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)保險在經(jīng)歷了一波沖浪式的競賽后便偃旗息鼓了。第三階段：積累階段（2003―2007年）。2003年之后，隨著國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的好轉(zhuǎn)，網(wǎng)購熱潮的興起、安全第三方支付的出現(xiàn)與法律制度的逐漸完善，互聯(lián)網(wǎng)保險再度興起。與2000年前后的觸網(wǎng)狂潮相比，此后的互聯(lián)網(wǎng)保險建設更顯平緩與穩(wěn)重。2003年，中國太平洋保險開始支付航空意外、交通意外、任我游（自助式）等3款保險在線投保。2004年4月，“泰康在線”在網(wǎng)上主推的產(chǎn)品就包括億順4款旅行保險、億順兩款綜合意外保險。2005年4月1日，《電子簽名法》正式實施，為電子保單技術的有效運行提供了一定的法律依據(jù)，大大推動了電子商務的發(fā)展。從2006年開始，以太平洋保險、泰康人壽、中國人壽保險為代表的保險公司紛紛對自身的官網(wǎng)進行改版升級，從產(chǎn)品線、支付與承保優(yōu)化的角度對保險產(chǎn)品在線購買進行了有效改善。與此同時，網(wǎng)上超市建設也加快了步伐。2006年，買保險網(wǎng)以“互聯(lián)網(wǎng)保險超市”概念上線運營，采用了“網(wǎng)絡直銷+電話服務”的保險營銷模式。
第四階段：爆發(fā)階段（2007年―至今）。我國互聯(lián)網(wǎng)保險在2007年邁入高速發(fā)展時期。從行業(yè)進入角度看，目前已經(jīng)有保險公司如中國人民保險公司、平安保險公司、泰康保險公司等，保險專業(yè)中介如中民保險網(wǎng)、慧擇網(wǎng)、優(yōu)保等，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如淘寶、京東、蘇寧易購等，門戶網(wǎng)站如新浪、網(wǎng)易等，行業(yè)聚集類網(wǎng)站如攜程網(wǎng)、磨房網(wǎng)等，另外還出現(xiàn)了產(chǎn)品搜索、對比與導購型發(fā)展模式。我國的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務開始呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展態(tài)勢。國內(nèi)現(xiàn)有保險網(wǎng)站模式主要包括保險公司網(wǎng)站、第三方保險超市網(wǎng)站、搭載與合作等。近年來，我國最紅火的模式莫過于保險公司和互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作，即搭載與合作模式，這種商業(yè)模式在我國顯現(xiàn)出驚人的營銷潛力，因此，部分保險公司開始為互聯(lián)網(wǎng)保險設計專有的保險產(chǎn)品，并與其他平臺合作開展在線銷售。
（一）網(wǎng)絡公司扮演角色不一樣。國外網(wǎng)絡公司只是與保險公司進行合作，提供一個保險發(fā)行的平臺，而在國內(nèi)，網(wǎng)絡公司也會參與到互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)行流程中，作為互聯(lián)網(wǎng)保險的提供者，例如由阿里巴巴、騰訊和中國平安聯(lián)合成立的眾安在線，兩家網(wǎng)絡公司不僅僅是提供發(fā)行平臺，而且還是保險公司的股東，參與保險的制定與發(fā)行。
（二）互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有待升級?，F(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主要以“低價值、低黏度、標準化”的產(chǎn)品為主。首先，網(wǎng)銷產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，缺乏差異性。各家保險公司的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品大同小異，但是責任卻是非標準化的，橫向比較困難，理賠也無法標準化，因為理賠過程需要大量調(diào)查和復核工作。其次，產(chǎn)品的附加服務沒有得到挖掘。保險產(chǎn)品的附加服務是保險公司為客戶提供的除基本保險責任外的額外服務。附加服務是一種差異化服務，能體現(xiàn)出保險公司的服務特色和水平，其目標是滿足客戶的個性化需求。保險公司可以利用自身的電子商務平臺建立客戶的個人信息數(shù)據(jù)庫，然后通過深度數(shù)據(jù)挖掘，有針對性地為客戶提供個性化服務，在我國這樣的附加服務還沒有被保險公司重視和挖掘。目前保險公司很難將網(wǎng)上咨詢、網(wǎng)上投保、網(wǎng)上核保、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上出單等一系列流程全部自動化，很多國內(nèi)保險公司還是停留在網(wǎng)上查詢產(chǎn)品資料階段，其實這只是簡單的金融公司互聯(lián)網(wǎng)化。
（一）國內(nèi)外金融市場環(huán)境存在差異。
首先，我國是銀行主導型金融市場，以銀行為核心向外輻射，銀行任何重大政策調(diào)整都可能引發(fā)市場規(guī)模型地震，金融市場主要服務對象是通過審核的企業(yè)；發(fā)達國家是市場主導型金融市場，單一機構(gòu)難以左右市場，但容易形成連鎖反應，市場信息隨著資金網(wǎng)狀流動傳播，主要服務對象是市場篩選后的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，以盈利為目的，創(chuàng)新能力較強，金融衍生品數(shù)量及種類較多，風險易聚集，金融監(jiān)管以深入骨髓的“契約精神”以及完善的法律體系為鋪墊。其次，我國保險業(yè)處于高度壟斷狀態(tài)，保險業(yè)享受政府賦予的特權及其帶來的壟斷利益，保險機構(gòu)惰性較大，創(chuàng)新能力不足，導致很多需求者的保險服務需求無法得到有效滿足。互聯(lián)網(wǎng)保險具有公開、透明、平等特點，市場潛能被極大地激發(fā)出來，很多在傳統(tǒng)金融體系下無法得到滿足的金融需求能夠得到有效滿足。而對美國等發(fā)達國家而言，由于利率市場化早已完成，同時保險業(yè)競爭激烈，這種互聯(lián)網(wǎng)保險模式相對于主流保險體系競爭優(yōu)勢有限，因而其發(fā)展程度和對傳統(tǒng)保險業(yè)的影響就相對有限。
（二）國內(nèi)外現(xiàn)代電商企業(yè)存在差異。
發(fā)達國家零售業(yè)競爭已經(jīng)非常充分，渠道非常扁平化，從廠家到零售巨頭再到家庭，已將中間環(huán)節(jié)成本壓縮至最低，零售業(yè)本質(zhì)沒變，依然是供應鏈管理、物流倉儲、技術支持、現(xiàn)金流和品牌，互聯(lián)網(wǎng)只是一種渠道而已。如美國前十大電商排名，僅一席是純互聯(lián)網(wǎng)公司，其他皆為傳統(tǒng)零售巨頭轉(zhuǎn)型做電商。我國絕大多數(shù)傳統(tǒng)零售公司受到落后流通體制嚴重阻礙，最終將難以生存。中國零售市場份額不斷被京東商城、蘇寧易購、阿里巴巴等電商巨頭蠶食。中國傳統(tǒng)流通體制受制于諸多因素：中國地域行政分割嚴重導致各自為戰(zhàn)，異地擴張、兼并收購困難重重；物流成本高；零售體系多級代理，層層盤剝；房地產(chǎn)泡沫帶動商業(yè)地產(chǎn)價格居高不下，導致終端消費者面對的零售價居高不下；廠商出廠價與零售價巨大價差帶給國內(nèi)電商企業(yè)崛起的戰(zhàn)略規(guī)劃機會。
（三）國內(nèi)外社會信用環(huán)境存在差異。
經(jīng)營機構(gòu)與信用管理服務機構(gòu)；信用環(huán)境包括立法、懲罰機制、教育與科研等構(gòu)成；這樣就形成一個科學完整的信用環(huán)境體系。而我國征信體系不完善、社會信任嚴重匱乏：征信法律法規(guī)體系不健全、征信標準化建設滯后、信用信息共享機制不完善等。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇五
（一）業(yè)務迅速發(fā)展的合作時期。
1.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與保險公司的合作。2013年中秋節(jié)期間，由安聯(lián)財險與阿里小微金融服務集團旗下淘寶保險共同合作推出一款中秋賞月險。2013年11月11號，所謂的光棍節(jié)前夕，平安產(chǎn)險與百合網(wǎng)合作，針對單身人群推出一款名為“脫光險”的保險產(chǎn)品。2014年春節(jié)期間，生命人壽借助淘寶保險平臺，推出了一款名為“小鞭炮”的意外險。2014年3月26號，阿里巴巴繼余額寶**之后，又推出了娛樂寶。其本質(zhì)為阿里巴巴與國華人壽合作推出的一款互聯(lián)網(wǎng)投連險產(chǎn)品。各家保險公司紛紛采取與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的方式，推出自己的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。2013年8月淘寶保險表示，淘寶保險平臺正式上線3年來，完成的保險交易超過10億筆。截至目前，與淘寶保險合作的財險公司有10家，壽險公司達28家，保險中介公司有3家。險種類別涉及健康險、意外險、理財險、財產(chǎn)險、車險、旅行險、少兒險等七個領域。從我國銀行保險的發(fā)展可以看出，以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺為主體，給保險公司提出用戶需求，保險公司對此快速研發(fā)出有針對性的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是現(xiàn)階段的主要合作模式。保險公司看中的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶、較高的效率和較低的運營成本。而在我國銀行保險的發(fā)展初期，保險公司同樣看中了銀行的海量客戶和良好聲譽，2000年至2003年期間銀行和保險公司雙方合作范圍不斷擴大，產(chǎn)品種類也如雨后春筍般涌現(xiàn)，并在合作初期實現(xiàn)了共贏。
（二）瓜分業(yè)務份額的競爭時期。
1.銀行打破合作模式。長久以來，我國保險公司與銀行之間建立了以“資源共享”為標志的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系。但隨著合作程度的不斷深入，銀行更加了解保險公司的各種理財產(chǎn)品及相關服務，各家銀行似乎并不甘心讓大量的資金流向保險公司，自身只充當中介服務的角色，再加上政府在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營方面政策的放寬，于是五大行開始跑馬圈地壽險行業(yè)。2009年9月，中國保監(jiān)會同意中國銀行收購中銀保險有限公司的全部股權。同年12月，交通銀行成功入股中?？德?lián)人壽保險。2010年10月，中國工商銀行以12億元購買金盛人壽60%的股權。2011年7月，中國建設銀行正式成為太平洋安泰人壽的控股股東。2012年11月，農(nóng)業(yè)銀行獲批控股嘉禾人壽。此外，其他各家銀行也紛紛效仿，如中國郵政儲蓄銀行成立中郵保險、招商銀行收購招商信諾50%股權、民生銀行成立民生保險、光大銀行全面控股光大永明、北京銀行有效控股中荷人壽。銀行設立、投股或參股設立保險公司，從根本上改變了以往相互合作和滲透的性質(zhì)。銀行系保險公司借助銀行先天的競爭優(yōu)勢，以及合作時期對保險產(chǎn)品及服務的了解，必將在市場競爭中搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。2.互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)打破合作模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，類似于阿里的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不會僅僅只做平臺。2013年11月6日眾安保險正式開業(yè)。作為國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司，眾安在線開啟了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立保險公司的新時代。互聯(lián)網(wǎng)保險公司雖然目前只有1家，但這已成為未來的一種趨勢。保監(jiān)會原副主席李克穆在兩會間隙接受采訪時也表示：在我國互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展中，國家將逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險牌照。對比我國銀行保險的發(fā)展，自2009年以來，各大商業(yè)銀行紛紛設立、投股或參股設立的保險公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的競爭優(yōu)勢，迅速搶占并瓜分傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務份額。因此，眾安在線的成立，不僅僅代表著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，更意味著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)吹響了進軍保險市場的號角。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的進一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)必將借助自身優(yōu)勢，成立自己的保險公司，從而影響整個傳統(tǒng)保險業(yè)的格局。
（三）傳統(tǒng)保險公司的業(yè)務調(diào)整期。
1.各家險企在銀保業(yè)務上做出被動調(diào)整。2013年第1季度，業(yè)務排名前7位的壽險公司中，除太平壽險和太保壽險外，其余5家保險公司的銀行保險新單業(yè)務均出現(xiàn)了負增長。中國人壽、平安壽險和人保壽險的同比降幅都在20%以上，新華人壽甚至達到了54%的新單同比負增長。然而銀行系保險公司卻逆市上漲，建信人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入18.5億元，同比增長47.8%。農(nóng)銀人壽實現(xiàn)銀保新單保費收入17.7億元，同比大幅增長67.5%。此外，工銀安盛更是實現(xiàn)1903.5%的驚人漲幅。2013年整個保險行業(yè)銀保新單業(yè)務大幅負增長，銀行系保險公司卻一枝獨秀。而對于銀行系保險公司對整個壽險市場的沖擊，傳統(tǒng)保險公司只能被動做出調(diào)整。以平安壽險為例，經(jīng)過連續(xù)幾年的業(yè)務調(diào)整，平安壽險逐漸淡出了銀行保險渠道這塊江湖。這也從側(cè)面說明平安管理層已經(jīng)針對銀行業(yè)垂涎壽險的行為做出調(diào)整。2.傳統(tǒng)險企謹防互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)沖擊。2014年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會在京發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》顯示：2011年至2013年經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的主體從28家上升至60家，年均增長率達46%，占全行業(yè)133家產(chǎn)壽險公司的45%；規(guī)模保費從31.99億元增長到291.15億元，三年間保費增幅總體達到810%，年均增長率達到201.68%；投保客戶數(shù)從815.73萬人增長到5436.66萬人，增幅達到566.48%。對比我國銀行保險的發(fā)展初期，在2001年至2003年期間，我國銀行保險業(yè)務發(fā)展同樣迅速，規(guī)模保費從45億元增長到765億元，三年間保費增幅總體達到1600%，年均增長率達到312.31%。然而，從當前銀行保險的業(yè)務狀況來看，傳統(tǒng)保險公司確實受到了沖擊。因此，在互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展的背景下，傳統(tǒng)保險公司應在銀行保險上吸取經(jīng)驗教訓，認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險上的優(yōu)勢，改進自身的不足，謹防可能來自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊。
二、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭優(yōu)勢。
（一）消費基礎堅實，擁有大量數(shù)據(jù)。
目前潛在客戶人群每天可能多次訪問互聯(lián)網(wǎng)平臺，但一兩個月才去一次銀行、保險等服務網(wǎng)點。隨著我國網(wǎng)絡消費群體日益壯大，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在保險方面的消費基礎也日漸堅實。據(jù)統(tǒng)計，截至2013年底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達6.18億，預計2015年我國網(wǎng)民人數(shù)規(guī)模將達到7.5億。龐大且不斷增長的網(wǎng)民隊伍為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展提供了強大而堅實的消費基礎?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付和網(wǎng)購平臺，把用戶的消費記錄，物流配送信息，甚至是消費習慣都記錄下來，積累了大量數(shù)據(jù)。隨著保險網(wǎng)銷渠道的進一步完善，數(shù)據(jù)最終會成為公司的核心競爭力，行業(yè)邊界也會被弱化?；ヂ?lián)網(wǎng)公司一旦進入保險領域，成立保險公司，必然會利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢沖擊傳統(tǒng)保險公司。
（二）掌控平臺，擁有技術優(yōu)勢。
1.領先的銷售平臺架構(gòu)設計。基于對其他產(chǎn)品銷售平臺的構(gòu)建經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更容易構(gòu)建保險產(chǎn)品的銷售平臺，以優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，最快速度地實現(xiàn)用戶需求，方便客戶檢索產(chǎn)品，查詢相關信息。2.數(shù)據(jù)處理能力優(yōu)勢明顯?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)運用實時推送技術，基于云計算平臺，便可實現(xiàn)每秒高達上百萬條，日處理量高達億萬數(shù)量級的數(shù)據(jù)。因此，相比傳統(tǒng)保險公司，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)處理與運營能力和數(shù)據(jù)采集、整合、分析、挖掘能力優(yōu)勢明顯。
（三）當前網(wǎng)銷保險產(chǎn)品設計簡單。
2013年2月25日，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品主流是粘度低、標準化的短期意外險等產(chǎn)品，產(chǎn)品種類單一且容易模仿。因此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)極易模仿同類產(chǎn)品，利用自身銷售平臺優(yōu)勢對保險產(chǎn)品進行個性包裝，吸引大眾眼球，激發(fā)潛在客戶購買欲望。同時，還可利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢和數(shù)據(jù)處理能力，調(diào)查客戶需求，篩選有效客戶，設計適銷對路的保險產(chǎn)品。保險需求更易捕獲，營銷更加精準。
（四）成本費用低。
據(jù)調(diào)查，利用網(wǎng)銷渠道銷售的保險產(chǎn)品或提供的相關服務效果優(yōu)于保險傳統(tǒng)營銷。傭金、房租、薪資、通訊費、交通費、印刷費將大幅度減少，若互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立自己的保險公司也可免去網(wǎng)絡服務費用，成本更是大大降低。據(jù)有關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，利用網(wǎng)銷渠道向客戶銷售保險產(chǎn)品或提供保險服務要比采用傳統(tǒng)的方式節(jié)省50%-70%的費用。因此，較低的運營成本也成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一優(yōu)勢。
三、傳統(tǒng)保險公司的應對措施。
（一）發(fā)揮自身優(yōu)勢。
1.風險管理能力。傳統(tǒng)保險公司很明顯的優(yōu)勢在于它的風險管理能力，風險管理的能力是對于一種專屬信息的處理能力。由于保險產(chǎn)品本身的特點，使得各家傳統(tǒng)保險公司十分注重自身資金，以及運營模式的安全。而對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)成立的保險公司，其各項監(jiān)管機制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反饋機制，雖然是主動購買行為，但客戶疑問不能迅速回應，退保風險很高。綜合來看，在風險管理方面?zhèn)鹘y(tǒng)保險公司優(yōu)勢明顯。因此，傳統(tǒng)保險公司利用自身在風險管理方面的優(yōu)勢，保障公司以往業(yè)務穩(wěn)定運營的同時，可以分析互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務領域所面臨的風險，提前建立此領域的風險管理機制。2.專業(yè)的產(chǎn)品服務?！痘ヂ?lián)網(wǎng)保險行業(yè)發(fā)展報告》指出，大多數(shù)壽險產(chǎn)品較為復雜，需要與客戶進行充分溝通，再加上客戶信息安全保障不足，因此不能實現(xiàn)網(wǎng)上銷售。此外由于通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險沒有區(qū)域性，客戶一旦投保成功，后續(xù)的服務歸屬問題比較模糊。作為傳統(tǒng)保險公司應認清互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的局限性，發(fā)揮自身在產(chǎn)品服務方面的優(yōu)勢，強化與客戶的溝通，完善理賠等后續(xù)服務。同時可借助品牌效應，贏得客戶的信任。3.產(chǎn)品創(chuàng)新能力。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)設立的保險公司，由于自身保險相關資源的匱乏，部門的不完善，其自身產(chǎn)品研發(fā)能力有限，只能模仿傳統(tǒng)保險公司的現(xiàn)有產(chǎn)品。因此，傳統(tǒng)保險公司應發(fā)揮自身產(chǎn)品創(chuàng)新方面的優(yōu)勢，進而以產(chǎn)品優(yōu)勢贏得市場。
（二）加快觸網(wǎng)步伐。
1.明確合作平臺與門戶網(wǎng)站的職能。目前，傳統(tǒng)保險公司觸網(wǎng)的方式大體上有三種：一是通過公司自己的門戶網(wǎng)站進行銷售。二是作為店商，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，借助其銷售平臺，進行推廣銷售。三是與第三方門戶網(wǎng)站合作，進行產(chǎn)品銷售。然而，三者之間存在明顯的業(yè)務交叉，造成資源的浪費。作為傳統(tǒng)保險公司，應著重整合前兩種平臺的資源，進一步明確二者分工。店商平臺應著眼于新客戶的開發(fā)，借助此平臺的訪問優(yōu)勢，快速完成格式化產(chǎn)品的銷售。門戶網(wǎng)站應同時兼顧新客戶的開發(fā)，以及老客戶的后期服務，針對新老客戶的保險產(chǎn)品種類也應更為全面，做到為客戶提供一站式的在線服務。同時門戶網(wǎng)站也應是客戶答疑，保險教學，文化宣傳，品牌推廣等多領域平臺。此外，傳統(tǒng)保險公司應做好兩平臺間的協(xié)同，如在店商平臺界面上建立鏈接，引導客戶訪問公司門戶網(wǎng)站，體驗公司全方位的服務，也便于傳統(tǒng)保險公司積累自身客戶資源。2.完善互聯(lián)網(wǎng)技術，嘗試整合營銷。與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，傳統(tǒng)保險公司的互聯(lián)網(wǎng)技術應用能力和數(shù)據(jù)處理能力確實存在一定差距。傳統(tǒng)保險公司習慣于將數(shù)據(jù)的分析結(jié)果應用于事后的風險評估上，而在事前的客戶識別、客戶分類、產(chǎn)品開發(fā)和市場開拓等方面應用明顯不足。因此，傳統(tǒng)保險公司應進一步完善互聯(lián)網(wǎng)技術和數(shù)據(jù)處理、應用能力，并嘗試將數(shù)據(jù)分析的結(jié)果應用于事前領域。傳統(tǒng)保險公司在保險專業(yè)上優(yōu)勢明顯，特別是公司原有的客戶資源、銷售隊伍、線下網(wǎng)點。傳統(tǒng)保險公司應將改進后的技術與現(xiàn)有資源融合，塑造自身線上線下互相協(xié)同的立體化作戰(zhàn)能力，實現(xiàn)線上線下整合營銷，建構(gòu)起在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務上新的競爭優(yōu)勢。
四、結(jié)論。
我國互聯(lián)網(wǎng)保險驚人的發(fā)展速度和取得的初步成績，我們有目共睹。而我國銀行保險的發(fā)展卻并不理想，隨著銀保新規(guī)的發(fā)布，我國銀行保險進入了轉(zhuǎn)型期，銀行保險市場正在進行著重新洗牌。由此可見，國家政策的導向在市場未來發(fā)展模式上起著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)保險的未來發(fā)展中，國家會逐步放開互聯(lián)網(wǎng)保險的牌照，然而未來什么時候互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和傳統(tǒng)保險公司會走入全面競爭的模式還有待進一步研究，但這已經(jīng)是必然的趨勢。傳統(tǒng)保險公司只有充分發(fā)揮自身現(xiàn)有的優(yōu)勢，認清并彌補不足，才能在我國未來互聯(lián)網(wǎng)保險市場上立于不敗之地。
作者：梁東單位：河北經(jīng)貿(mào)大學金融學院。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇六
據(jù)《我國城市居家養(yǎng)老服務研究》報告顯示，目前我國城市老年人空巢家庭(包括獨居)的比例已達49.7％，大中城市的老年人空巢家庭(包括獨居)比例更高，達到56.1％。研究報告稱，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，人們生活觀念的改變，住房條件的改善，以及獨生子女的父母開始進入老年期，空巢現(xiàn)象將更加普遍，空巢期也將明顯延長。從發(fā)達國家獨居與夫婦空巢戶高達70％~80％的比例來看，我國老年人空巢比例持續(xù)增加的趨勢將不可逆轉(zhuǎn)。
首先，意外險必不可少。
處于空巢家庭的老年人遭受意外傷害的概率高于其他年齡群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災等事故，對老年人的傷害更嚴重。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，因跌倒造成的高齡者死亡率，約占住宅內(nèi)意外事故死亡率的25%。因此，意外傷害保險應當作為老年人保險的首要選擇。由于老年人比較容易患骨質(zhì)疏松癥，萬一摔倒就可能花費不少醫(yī)療費用，因此在給老年人購買意外保險時，最好選擇有附加意外醫(yī)療和住院津貼的險種。其次，養(yǎng)老規(guī)劃可選分紅險。
空巢期家庭的中老年人，一般對于健康問題都比較關注，但目前多數(shù)保險公司的重疾險都有年齡限制，超過60歲基本上無法購買重疾保險，即使部分保險公司的投保年齡可以到65歲，但也可能因被保險人體檢不過關、或者價格比較高，而無法買到滿意的保險。因此對老年人而言，這方面的保障可通過對養(yǎng)老資產(chǎn)增值來達到相同的效果。
在養(yǎng)老保險的選擇上，應選擇有穩(wěn)定性和持續(xù)性的產(chǎn)品，即到退休年齡就能保證有每年可以固定領取的年金，并且確?；疃嗑妙I多久。帶有分紅性質(zhì)的終身年金產(chǎn)品是不錯的選擇，這類產(chǎn)品的紅利可抵御通貨膨脹帶來的資產(chǎn)貶值。只要生存到一定年齡，保險公司就開始固定給付，活多久就可以領多久，這是這類保險產(chǎn)品專有的特點。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇七
各國保險中介市場發(fā)展可分為三種模式：一是以經(jīng)紀為主的中介模式，典型國家為英國。二是以代理為主，典型國家為日本。三是代理、經(jīng)紀并存，典型國家為美國。
（一）英國保險中介市場。英國是世界上最發(fā)達的保險經(jīng)紀市場，現(xiàn)有3200多家獨立的保險經(jīng)紀公司，是保險公司的4倍，近8萬名保險經(jīng)紀人，業(yè)務范圍涉及財產(chǎn)保險、人壽保險和再保險領域，市場份額占財產(chǎn)保險業(yè)務量的60%以上，占一般人壽保險業(yè)務量的20%，占養(yǎng)老金保險業(yè)務量的80%。英國經(jīng)紀人組織形式可以是個人、合伙企業(yè)和股份有限公司。
英國對保險經(jīng)紀人的管理相當嚴格，主要表現(xiàn)在：一是經(jīng)紀人獨立于保險人，為客戶安排最佳保險合同；經(jīng)紀人應定期向協(xié)會提供交易統(tǒng)計表，說明它與每家壽險公司交易的比例情況。二是1977年《保險經(jīng)紀人法》明確規(guī)定了運營資本最低金額，保險經(jīng)紀人必須提交償付保證金和購買職業(yè)責任保險，每年要向注冊理事會提交審計過的財務報告。三是注冊委員會唯一的處罰辦法就是將違法者除名。
英國采取了以保險經(jīng)紀為主的中介模式，有兩方面的原因：從英國的商業(yè)歷史看，借助于經(jīng)紀人開展業(yè)務是英國商人的獨特習慣，而勞合社在英國保險業(yè)的特殊地位造就了英國的保險經(jīng)紀人及經(jīng)紀制度。從社會環(huán)境看，經(jīng)紀人有著獨特的法律地位，與代理人相比有更高的靈活性和自由性。
（二）日本保險中介市場。日本1996年保險業(yè)法修訂之前,保險市場上進行營銷的中介人僅僅是保險代理人，其后也引進了保險經(jīng)紀人制度，但保險代理制度仍占絕對主導地位。日本在保險銷售方面沿襲歷史做法，擅長自我推銷，借助于代理人開展業(yè)務。另外日本企業(yè)注重信譽，重視提高自身的業(yè)務水準和員工素質(zhì)，接受保險代理服務。因此，代理在保險市場上一直起著主導作用。
日本保險代理人分為生命保險營銷人和損害保險代理店兩種，都必須在保險監(jiān)管機構(gòu)金融廳注冊。日本壽險公司采取生命保險營銷人制度。營銷人制度與代理人制度極為相似，主要區(qū)別在于營銷員與公司的合同屬勞務合同而不是代理合同。日本的財產(chǎn)險公司主要采用的是代理店制度。截至2004年末，共有損害險保險代理店28.6萬家，保費收入占財產(chǎn)險保費收入的92.9％。損害保險代理店分為4個等級，不同的等級為一家或數(shù)家保險公司提供銷售服務。
（三）美國保險中介市場。美國采取的是保險代理人和保險經(jīng)紀人并存、以保險代理人為主體的中介制度體系。
美國100多萬保險代理人構(gòu)成了保險公司的主要銷售體系。美國的保險代理人分為人壽保險代理人、事故及健康險代理人和財產(chǎn)責任險代理人。按保險代理人代表保險公司數(shù)量的多寡，分為專業(yè)代理人與獨立代理人之分。專業(yè)代理人只能為一家保險公司代理業(yè)務，主要被壽險公司所采用。獨立代理人可同時為幾家保險公司代理業(yè)務，主要被非壽險公司采用。美國保險公司對于代理人的管理采用總代理制、分公司制、直接報告制三種方式。總代理制是保險公司僅與總代理人簽訂代理契約，授權其在一定地區(qū)和范圍內(nèi)從事有關業(yè)務，在壽險和非壽險領域廣泛采用。分公司制是保險公司在各地設置分支機構(gòu)，以完成總代理所承擔的各項任務，應用于壽險和非壽險領域，一些經(jīng)濟實力雄厚、分支機構(gòu)眾多的保險公司采用這種制度。直接報告制是保險代理人直接與總公司簽訂代理合同，地方代理人通常保持其營業(yè)區(qū)內(nèi)的獨占權力，主要是提供續(xù)期保費和拓展業(yè)務等服務。
美國的保險經(jīng)紀人主要活躍在財產(chǎn)與責任保險領域，招攬大企業(yè)或大項目的保險業(yè)務。在財產(chǎn)保險經(jīng)紀人中，有獨立經(jīng)紀人和經(jīng)紀公司。在美國有些州，當財產(chǎn)保險的獨立代理人領有15家以上公司代理的執(zhí)照時，會被稱為獨立經(jīng)紀人。經(jīng)紀公司一般規(guī)模較大，如全美乃至全球排名第一的保險經(jīng)紀公司marsh，在世界范圍內(nèi)為大工商企業(yè)提供保險服務和風險管理咨詢服務。
美國采取政府管理與行業(yè)自律相結(jié)合的保險中介制度雙重管理機制。保險中介機構(gòu)除受全國保險監(jiān)督官協(xié)會（naic）及各州保險監(jiān)管局監(jiān)管外，行業(yè)自律組織也是保險中介制度正常運行的重要保證。中介自律組織包括美國保險代理人協(xié)會、全國公共保險公證人、全國人壽保險協(xié)會等。保險中介人需要遵守的自律性守則包括：全國人壽保險協(xié)會職業(yè)道德守則、美國特許人壽保險經(jīng)銷商(ciu)和特許金融顧問協(xié)會(chfc)的職業(yè)道德守則，以及百萬美元圓桌會的職業(yè)道德守則。
縱觀各國保險中介制度，有以下共同特點：
一是保險中介牢牢占據(jù)著保險銷售的主渠道。發(fā)達國家的保險銷售基本上都是靠保險中介來實現(xiàn)的。如英國勞合社只接受保險經(jīng)紀人安排的業(yè)務，日本市場上90％以上的財產(chǎn)險業(yè)務是由保險代理店獲得的，美國除少數(shù)業(yè)務是保險公司直銷外，其余都是由保險代理人和經(jīng)紀人完成的。
二是教育培訓體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高。通過設置不同的考試等級制度，確保中介從業(yè)人員素質(zhì)。建立了完備的培訓體系，各保險監(jiān)管當局不僅自己開辦學院，還聘請相關院校和保險、法律專家等來培訓高素質(zhì)的保險中介人才。
三是有完善的法律體系和行業(yè)自律機制。發(fā)達國家保險中介市場經(jīng)過了上百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，政府通過法律來規(guī)范保險中介人的市場行為。另外發(fā)達國家已實現(xiàn)高度市場化，面對“優(yōu)勝劣汰”的市場競爭，職業(yè)化的保險中介人都自覺地約束自己的行為，行業(yè)自律機制較為健全。
改革開放以來特別是近幾年來，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展，我國保險中介業(yè)開始起步，為中國保險業(yè)做大做強發(fā)揮了積極作用。其主要特點有：
（一）保險專業(yè)中介機構(gòu)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢。按照市場化原則，不斷擴大專業(yè)中介機構(gòu)。
市場準入，數(shù)量迅速增加。截至2005年10月末，共批準設立專業(yè)中介機構(gòu)1755家，處于經(jīng)營狀態(tài)的1699家，其中保險代理機構(gòu)1231家，保險經(jīng)紀機構(gòu)253家，保險公估機構(gòu)215家。
（二）保險中介法律法規(guī)體系基本建立?！侗ｋU代理機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險公估機構(gòu)管理規(guī)定》、《保險中介機構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)指引》、《保險中介從業(yè)人員繼續(xù)教育辦法》、《保險經(jīng)紀、代理、公估從業(yè)人員職業(yè)道德指引》等規(guī)章、規(guī)范性文件對保險中介的規(guī)范發(fā)展提供了必要的制度基礎。
（三）中介機構(gòu)在服務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營創(chuàng)新方面取得了初步的成效。一些專業(yè)中介機構(gòu)找準了進入保險市場的切入點，初步形成了富有特色的經(jīng)營模式，走上了良性發(fā)展的軌道，促進了保險業(yè)各項功能的有效發(fā)揮。
（四）保險中介業(yè)務規(guī)模增長較快。2002年9月末，保險經(jīng)紀和代理機構(gòu)所實現(xiàn)保費收入只占總保費的1.26％，到2005年9月末，提高到3.89％，計145億元。
然而，與國外相比，我國保險中介市場有比較大的差距：
其一，市場占有率低。目前，我國保險代理機構(gòu)和保險經(jīng)紀機構(gòu)在內(nèi)的中介公司對整個市場的占有率不4%，市場影響力小。
其二，專業(yè)化水平較低。專業(yè)中介機構(gòu)成立時間較短，實際運作經(jīng)驗積累不足，專業(yè)服務特色不明顯，沒有形成一支專業(yè)能力很強的從業(yè)隊伍。
其三，中介機構(gòu)與保險公司沒有形成戰(zhàn)略合作。目前保險公司的關注力多放在渠道建設上。大多數(shù)中介機構(gòu)傾向于代理手續(xù)費高和傭金高的業(yè)務，樂意和出價高的保險公司合作，往往形成保險公司之間惡性競爭的延伸。中介機構(gòu)與保險公司之間形成了一種“競爭關系”。
其四，經(jīng)營模式比較粗放。多數(shù)專業(yè)保險中介機構(gòu)基本以出賣其擁有的人際關系資源為代價獲取代理手續(xù)費或傭金。市場的競爭核心指標仍然以人際關系的深淺和多少為計量。而保險標的的風險管理、保險產(chǎn)品的應用設計、國內(nèi)國際保險市場支持、承保技術的實施等只作為經(jīng)營的輔助手段操作，忽視了保險高附加值的服務和教育培訓，在繁榮增長的局面下產(chǎn)生巨大成本。
三、對發(fā)展我國專業(yè)保險中介市場的建議。
（一）深化體制改革，拓展保險中介發(fā)展空間。推進保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營，抓住核心優(yōu)勢，調(diào)整工作重心，剝離部分職能，借助保險中介機構(gòu)促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在保險公司和保險中介機構(gòu)之間建立合作伙伴關系，達成互惠雙贏。
（二）加強專業(yè)品質(zhì)，注重誠信建設，提高中介機構(gòu)的核心競爭力。專業(yè)和誠信是保險中介的生命線和立足之本。如果保險中介機構(gòu)的專業(yè)化程度不強，甚至有欺騙客戶的行為，就會侵害投保人和被保險人的利益，導致社會公眾對保險機構(gòu)和保險業(yè)的不信任。應大力加強保險中介機構(gòu)的專業(yè)化和誠信建設，努力提升中介機構(gòu)的服務水準和行業(yè)信譽。
（三）實施人才戰(zhàn)略，推進對外開放，加速保險專業(yè)中介與國外接軌。根據(jù)加入wto的承諾，我國已經(jīng)逐步開放了保險經(jīng)紀機構(gòu)與外資的合作。目前，已有韋萊浦東和中怡兩家合資經(jīng)紀公司進入市場。開放保險經(jīng)紀業(yè)，一方面帶來國外先進的技術和管理，另一方面也有利于推進市場競爭。建議進一步擴大保險中介市場的對外開放，準予我國保險代理公司和公估公司與國際知名保險中介機構(gòu)進行合作。實施保險中介人才戰(zhàn)略，強化中介從業(yè)人員資格考試制度，建立專業(yè)中介技術人員資質(zhì)考試制度，建立中介高管人員強制培訓制度，引進國外優(yōu)秀中介人才，不斷提高中介隊伍素質(zhì)。
（四）改善監(jiān)管，強化自律，促進中介機構(gòu)健康和諧發(fā)展。借鑒國外保險監(jiān)管的經(jīng)驗，立足于我國中介市場，制定出符合中國國情的監(jiān)管政策。一是嚴格中介市場準入制度，完善中介機構(gòu)退出機制；二是鼓勵中介機構(gòu)業(yè)務創(chuàng)新、服務創(chuàng)新，加強誠信建設，推進市場競爭；三是嚴格監(jiān)管中介機構(gòu)市場行為的合法合規(guī)性，加大現(xiàn)場檢查力度，規(guī)范市場秩序，對危害保險體系穩(wěn)定的誤導、欺詐和惡性競爭行為嚴格查處，促進中介市場健康協(xié)調(diào)發(fā)展。要加強保險中介行業(yè)自律組織建設，成立獨立的全國性中介行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮行業(yè)自律組織作為溝通政府與中介主體的媒體作用，增加社會大眾對中介機構(gòu)的信心。（呂宙、高曉輝）。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇八
內(nèi)容提要:銀保合作是銀行業(yè)和保險業(yè)雙贏的金融創(chuàng)新舉措,在發(fā)達國家已十分盛行。但是,我國銀保合作還處于初級階段,作者在回顧國內(nèi)銀保合作的現(xiàn)狀、揭示其存在的問題的基礎上,著重就在現(xiàn)有金融和法律環(huán)境下,銀保如何攜手合作的問題,提出了一系列政策建議和實施措施,以期促進這項金融創(chuàng)新在我國的順利發(fā)展。
關鍵詞:金融市場綜合經(jīng)營銀保合作。
歐洲銀行保險的典型是法國國家人壽cnp公司,它通過銀行和郵政銷售的保險業(yè)務收入占到總收入的80%以上。
國內(nèi)銀行保險發(fā)展尚處初級階段,主要開展方式是以代理銷售協(xié)議的形式在銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品,通常被銀行稱作“代理保險業(yè)務”,是銀行中間業(yè)務的重要內(nèi)容。在國內(nèi),銀行保險一開始是由銀行代收保險費為主要內(nèi)容,2000年開始逐步開始開展銀行代理銷售保險產(chǎn)品。在近年的低利率金融環(huán)境下,憑借銷售儲蓄性的分紅銀行保險產(chǎn)品,銀行保險開始迅猛發(fā)展,尤其是在壽險領域,大量的壽險公司和銀行開始進入并迅速拓展銀行保險業(yè)務。
一。很多新興的壽險公司更是把銀行保險作為進入市場并迅速提升保險市場份額的主要渠道,其保費收入絕大多數(shù)來源于銀保保費收入。
仍然偏低,但呈現(xiàn)穩(wěn)步增加趨勢。在目前蓬勃開展的銀行保險中,銀行方憑借客戶、網(wǎng)點、信譽等優(yōu)勢占據(jù)主動地位,代理手續(xù)費節(jié)節(jié)攀高,成為銀行中間業(yè)務收入的重要來源。如較早開展銀行保險業(yè)務的工商銀行,就從中受益匪淺。作為國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的商業(yè)銀行,工商銀行早在1992年左右就開始積極與國內(nèi)外多家保險公司進行合作,并將大力發(fā)展銀行保險業(yè)務視為有效實現(xiàn)金融創(chuàng)新和利潤突破的新型中間業(yè)務。2000年開始伴隨著國內(nèi)銀行保險的“井噴”式發(fā)展,工商銀行中間業(yè)務收入增長迅速。據(jù)工商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示,從2000年到2005年,工商銀行中間業(yè)務收入提高很快,到2005年其境內(nèi)機構(gòu)中間業(yè)務收入增長至138億元,年增幅達20%,相對2000年累計增長了5倍。相關統(tǒng)計顯示,2005年工商銀行代理保險業(yè)務量達到了853億元,代理保險業(yè)務收入已經(jīng)達到了8.64億元,在全行中間業(yè)務收入中的占比為7.7%,成為了該行中間業(yè)務收入的創(chuàng)新增長點。目前該行銀行保險業(yè)務持續(xù)快速增長,業(yè)務規(guī)模穩(wěn)居代理保險業(yè)務市場首位。
在銀行保險業(yè)務迅猛發(fā)展的同時,原本掩蓋在繁榮背后的弊端日益突出。目前國內(nèi)的銀行保險市場遠沒有達到“相互滲透”、“一體化”的要求,仍然存在業(yè)務模式初級、競爭點過分密集的情況。目前銀行保險的競爭進入白熱化,由銀行主導的銀保市場環(huán)境越來越明顯,由于雙方缺乏深層次資源整合,銀行保險產(chǎn)品單一,競爭的焦點多集中短期的競爭點上,例如產(chǎn)品價格、收益率、手續(xù)費率等。由于競爭者眾多,直接的結(jié)果就是競爭過度,保險公司的利潤空間越來越低,而客戶的需求、銀行銷售能力卻得不到明顯的滿足和提高。
較,保險公司的資產(chǎn)規(guī)模要小得多。
逐步提高,銀行保險由低級階段向高級階段發(fā)展,必然要求。
相關的法律制度進行相應的調(diào)整,破除阻礙金融發(fā)展的制度束縛,不斷進行制度創(chuàng)新,營造一個良好的制度環(huán)境,從而促進我國銀行保險的發(fā)展。
三、立足當前,放眼未來,銀行、保險公司攜手共促銀保合作的深化。
1995年頒布的《商業(yè)銀行法》和2002年10月修改通過的《保險法》都以法律形式確立了金融分業(yè)經(jīng)營的管理體制這一原則。考慮到我國金融業(yè)并未經(jīng)過充分發(fā)展,銀行和保險公司的經(jīng)營管理水平及風險控制能力與西方發(fā)達國家相比有很大差距,目前大規(guī)模修改金融法律體系、確立金融混業(yè)經(jīng)營制度的條件還不成熟,堅持分業(yè)經(jīng)營的金融體制符合我國現(xiàn)階段的金融發(fā)展實際。但是,是不是在目前的金融環(huán)境下可以放棄銀行保險發(fā)展,等到金融環(huán)境成熟時再去發(fā)展呢?其實不然,無論從目前金融環(huán)境的變化趨勢還是我國銀行業(yè)、保險業(yè)面臨日益激烈的競爭環(huán)境分析,我國銀行和保險公司都有盡快發(fā)展銀行保險的深刻動因,銀行保險也被證明具有良好的發(fā)展前景,因此,銀行業(yè)和保險業(yè)都需要主動抓住時機大力發(fā)展銀行保險,這樣才能在將來的銀行保險市場上占據(jù)主動地位。
在現(xiàn)有的金融環(huán)境下,要想擺脫這種銀行保險目前的困局,最有效的辦法就是跳出現(xiàn)有對雙方長遠發(fā)展均不利的市場競爭框架,銀行、保險公司共同分析研究銀行保險的現(xiàn)狀和未來趨勢,在以下幾個方面加強溝通協(xié)作,共同促進銀行保險的發(fā)展:。
1、保險公司和銀行充分利用。
較低的模式發(fā)展到更為高層次的模式。
合作雙方還可以通過共用品牌使得資源可以進一步整合。初級的品牌策略可以是雙方聯(lián)名,例如保險公司與銀行的聯(lián)名信用卡;高級的品牌策略包括品牌聯(lián)盟、專有品牌的產(chǎn)品等。
在銷售模式上,也可以合作嘗試出柜面代理之外各種創(chuàng)新模式,如保險顧問或理財顧問模式,即面對銀行客戶,將保險作為一種理財產(chǎn)品為其提供理財建議。還有銀行電話行銷模式,即從信用卡資料庫中抽取客戶名單,由保險公司通過郵寄信件方式將保險產(chǎn)品介紹給客戶,并通過電話追蹤并予以確認成交。
2、積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新合作,發(fā)揮整體聯(lián)動優(yōu)勢。
體,以滿足客戶對全套金融服務的需求。對此,銀行和保險公司應組成市場拓展的專家小組,對銀行客戶進行細分,確定相應的目標市場,根據(jù)不同需求層次的客戶設計相應的保險產(chǎn)品。產(chǎn)品應該針對銀行客戶的細分區(qū)隔進行開發(fā),以達到與銀行享有產(chǎn)品充分互補的效果。
產(chǎn)品上雙方的合作可分兩個層次:第一個層次是由保險公司根據(jù)銀行普遍的銷售對象,結(jié)合保險產(chǎn)品自身的區(qū)隔,針對銀行的業(yè)務特點,細分出各類客戶,如儲蓄存款客戶、貸款客戶、信用卡客戶等,有針對性地開發(fā)產(chǎn)品。雖然缺少銀行的實際參與,缺少特定銀行的針對性,但開發(fā)出來的產(chǎn)品也可具有普遍的適應性。第二個層次是銀行參與到產(chǎn)品開發(fā)的過程,把該銀行特有的銷售對象、銷售習慣等特點融入產(chǎn)品特性中,有效地實現(xiàn)產(chǎn)品的互補性和不同銀行的專屬性。
3、雙方在銀保的后援支持方面加強合作,全面提升銀保合作水平。
(1)雙方加強培訓合作。培訓是保險行業(yè)最重要的資源之一,也是目前銀保合作中銀行需要充分重視的。保險公司應根據(jù)產(chǎn)品和銷售的特點對銀行職員進行悉心培訓,同時,把握住銀行建立“理財中心”的機遇,為銀行職員提供全方位的金融知識培訓,并從中滲透保險營銷理念。這樣的培訓可以使得銀行職員更全面掌握金融知識,同時由于逐步了解并認同保險營銷文化,在銷售過程中更具主動性。
(2)要在保險公司和銀行之間建立一套運作順暢的行政管理系統(tǒng),保證銷售過程中以及隨后的客戶服務能夠到位。行政管理系統(tǒng),包括開發(fā)適合銀行保險需要的業(yè)務處理系統(tǒng),為銀行保險工作提供良好的技術服務平臺。除此之外,保險公司和銀行可以合作建立動態(tài)、持續(xù)的監(jiān)控系統(tǒng),定期評估銷售的變化,把握市場機遇,這有助于保險公司和銀行共同提高各自的業(yè)務運作水平。同時還要把客戶服務納入雙方的行政管理系統(tǒng)。保險公司和銀行必須理解顧客的需求,在客戶細分的基礎上針對性地開展客戶服務。如雙方根據(jù)客戶狀況共同制定綜合理財產(chǎn)品計劃,讓客戶享受真正“一站式”的金融服務。保險公司可以協(xié)助銀行拓展業(yè)務范圍,提升服務意識,提高客戶留存率。
(3)共同建立有效的激勵機制。銀保發(fā)展的初級階段,需要有足夠的激勵引導銀行職員主動銷售保險產(chǎn)品。當然,激勵是一把雙刃劍,短期內(nèi)能推動銷售,長期可能損害業(yè)務發(fā)展。所以,在長期內(nèi),雙方應該把激勵與培訓結(jié)合在一起,運用“軟”激勵,例如提供資助讓業(yè)績優(yōu)異的銀行職員參加高級金融理財課程,或者資助他們考取有關認證等,輔助他們進行自身職業(yè)生涯的規(guī)劃和發(fā)展,而非簡單地給予金錢、旅游等“硬”激勵。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇九
人身險新規(guī)正式出臺保險銷售禁提“預期收益”
我要評論。
2016年09月07日08:13:15來源：北京青年報。
新規(guī)要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風險保障和長期儲蓄屬性。保險公司宣傳時不得使用“利息”、“預期收益”等詞語，保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。
曾引起6000億萬能險退市謠言的人身險新規(guī)終于正式出臺。昨日，保監(jiān)會網(wǎng)站正式掛出備受關注的人身險兩項新規(guī)：《中國保監(jiān)會關于強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管工作的通知》和《中國保監(jiān)會關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》，強調(diào)保險回歸保障，保險姓“保”原則，規(guī)范人身保險產(chǎn)品開發(fā)和設計，要求人身保險市場深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。并表示，防止大股東把保險公司變成融資平臺。
人身險銷售后10日內(nèi)需備案。
保監(jiān)會重申對人身保險產(chǎn)品實行事后備案和事后抽查管理。保險公司開發(fā)設計的人身保險產(chǎn)品，除明確要求需事前審批的外，均實行事后備案，即在產(chǎn)品銷售之后的10日內(nèi)向中國保監(jiān)會備案。
新規(guī)要求提高人身保險產(chǎn)品的風險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風險保障水平已是世界較高水平。還將人身保險產(chǎn)品主要年齡段的死亡保險金額比例要求由120%提升至160%，該風險保障要求超過美國、歐洲、亞洲等世界主要國家和地區(qū)保險監(jiān)管部門要求。
險企回溯報告需提交備查。
新規(guī)明確規(guī)定保險公司總精算師對產(chǎn)品負有精算審核職責，并對產(chǎn)品設計分類和費率厘定的合理性、充足性、適當性和公平性等負有直接責任；保險公司法律責任人對產(chǎn)品負有法律審核職責，并對條款的公平性、合理性、合規(guī)性，條款表述的準確性、嚴謹性負有直接責任。
保險公司還應當成立由產(chǎn)品精算、財務、銷售、投資等相關負責人組成的、由總經(jīng)理擔任組長的產(chǎn)品開發(fā)管理工作組。每年就備案產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特點、合規(guī)情況、經(jīng)營情況、產(chǎn)品退出情況和產(chǎn)品費率厘定所使用的定價利率、發(fā)生率、費用率（含初始費用、管理費等）、退保率、投資收益率等精算假設與實際經(jīng)營情況進行回溯，形成回溯報告并經(jīng)董事會審議后，通過產(chǎn)品總結(jié)報告提交中國保監(jiān)會備查。
險企宣傳禁用“利息”“預期收益”
保監(jiān)會要求，保險公司不得承諾除保證利益以外的其他收益，或與客戶或代理機構(gòu)（包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機構(gòu)）簽訂收益保證協(xié)議；保險公司不得使用“利息”、“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品；保險公司必須嚴格按照產(chǎn)品條款宣傳產(chǎn)品的保險期限。
此外，還強調(diào)保險公司不得通過互聯(lián)網(wǎng)渠道在未設立分支機構(gòu)的地區(qū)銷售人身保險新型產(chǎn)品；保險公司不得參加互聯(lián)網(wǎng)競價排名銷售活動。
萬能險要建立單獨核算制度。
保險公司應當加強對萬能型保險的經(jīng)營管理。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。保險公司應當根據(jù)萬能賬戶單獨資產(chǎn)的實際投資狀況科學合理地確定萬能型保險實際結(jié)算利率。當萬能賬戶的實際投資收益率連續(xù)三個月小于實際結(jié)算利率且特別儲備不能彌補其差額時，當月實際結(jié)算利率應當不高于最低保證利率與實際投資收益率的較大者。
根據(jù)市場利率下行情況，將萬能保險責任準備金評估利率上限下調(diào)0.5個百分點至3%，高于評估利率上限的人身保險產(chǎn)品報中國保監(jiān)會審批，防范利差損風險，同時增強保險公司未來履行合同義務的能力。同時，為保持產(chǎn)品之間的平衡，鼓勵發(fā)展風險保障類業(yè)務，普通型人身保險產(chǎn)品評估利率維持3.5%不變。
保監(jiān)會相關負責人表示，新報送審批或備案的保險產(chǎn)品需嚴格遵照本通知要求執(zhí)行，對已經(jīng)審批或備案的產(chǎn)品，保險公司需在2017年4月1日前完成自查和整改。
中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%。
新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模在公司業(yè)務結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風險。
將投資連結(jié)保險產(chǎn)品納入中短存續(xù)期產(chǎn)品的規(guī)范范圍，要求保單貸款比例不得高于現(xiàn)金價值或賬戶價值的80%，對附加萬能保險和附加投資連結(jié)保險進行單獨評估，防止保險公司通過投資連結(jié)保險、保單貸款、附加險等方式規(guī)避中短存續(xù)期產(chǎn)品監(jiān)管政策。要求保險公司不得將終身壽險、年金保險、護理保險設計成中短存續(xù)期產(chǎn)品，堅持上述產(chǎn)品的風險保障和長期儲蓄屬性。
此外，新規(guī)對中短存續(xù)期業(yè)務占比提出比例要求。繼續(xù)保持對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模的管控，同時對中短存續(xù)期業(yè)務規(guī)模在公司業(yè)務結(jié)構(gòu)中的占比提出了明確的比例要求，要求自2019年開始中短存續(xù)期業(yè)務占比不得超過50%，2020年和2021年進一步降至40%和30%，給市場以明確預期，引導部分保險公司逐步調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，避免“急剎車”，形成現(xiàn)金流風險。
熱點關注。
針對萬能險、中短存續(xù)期保險如何加強監(jiān)管的問題，保監(jiān)會相關負責人在答記者問時表示：在進一步完善人身保險精算制度的同時，將綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴守風險底線。
保監(jiān)會將密切關注對新規(guī)執(zhí)行情況和行業(yè)中短存續(xù)期業(yè)務等發(fā)展情況，督促公司嚴格落實新監(jiān)管規(guī)定。對于執(zhí)行不到位、存在較大風險隱患的公司，及時按照有關規(guī)定采取停止新業(yè)務等監(jiān)管措施，并追究相關公司和責任人責任。
保監(jiān)會要求推進保險公司調(diào)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)方式，加快風險保障型和長期儲蓄型業(yè)務發(fā)展，要求保險公司要姓“?！?，防止大股東把保險公司變成融資平臺。下一步，保監(jiān)會將強化資本約束力度，強化保險公司資產(chǎn)負債配置監(jiān)管。切實提高行業(yè)全面風險管理水平，防范償付能力不足風險。
人身險兩項新規(guī)昨天推出。
綜合運用多種手段，強化對萬能保險等人身保險產(chǎn)品的監(jiān)管力度，嚴守風險底線。保險公司對萬能型保險要建立單獨核算制度，單獨管理萬能賬戶。
加快風險保障型和長期儲蓄型業(yè)務發(fā)展，要求保險公司要姓“?！?，防止大股東把保險公司變成融資平臺。
提高人身保險產(chǎn)品的風險保障水平。在人身險費率市場化改革中將保險金額與保費或賬戶價值的最低比例要求由105%提高至120%，該風險保障水平已是世界較高水平。
不得承諾除保證利益以外的其他收益，不得使用“利息”、“預期收益”等詞語宣傳產(chǎn)品。（藺麗爽）。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十
6月27日至28日，以“高質(zhì)量發(fā)展新路徑”為主題的第三屆中國互聯(lián)網(wǎng)保險大會在北京舉行，本次論壇由中國保險報業(yè)股份有限公司主辦、家財網(wǎng)協(xié)辦。與會嘉賓圍繞保險與科技相結(jié)合的多個層面進行了探討。
原中國保險監(jiān)督管理委員會副主席周延禮表示，現(xiàn)在我國保險業(yè)已經(jīng)深入推進了大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈技術的應用，正深入研發(fā)人工智能在保險領域的功能和作用，相信在不遠的將來保險+科技將成為保險發(fā)展的未來。他進一步指出，構(gòu)建保險科技新生態(tài)，僅僅靠保險、保險行業(yè)、保險市場是難以形成的，必須加強同方方面面的合作，包括傳統(tǒng)的保險公司、科技公司、監(jiān)管部門等。
中國保險行業(yè)協(xié)會首席金融市場專家俞平康認為，現(xiàn)在保險也存在三個不平衡，一是供需總量不平衡，二是區(qū)域不平衡，三是結(jié)構(gòu)不平衡。解決總量不平衡的途徑在于以社會日益增長的保險服務需求為導向，擴大保險有效供給。解決區(qū)域不平衡可以發(fā)揮保險優(yōu)勢，助力精準扶貧，改善區(qū)域不平衡。而“互聯(lián)網(wǎng)+”可以促進保險行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)保險可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新場景化、渠道多元化、服務優(yōu)化的方式升級價值鏈，改善結(jié)構(gòu)不平衡。
中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司原執(zhí)行副總裁王和表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險，打造科技創(chuàng)新能力要花錢，但不能簡單燒錢。“創(chuàng)新的本質(zhì)是提高效率，創(chuàng)造價值，所以我認為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展要高度重視科技創(chuàng)新的績效問題，也是要?p注投入產(chǎn)出，要回歸到一個價值的本原來看投入產(chǎn)出的問題?！?BR> 中央財經(jīng)大學中國保險市場研究中心主任郝演蘇表示，簡單標準化的產(chǎn)品應該成為互聯(lián)網(wǎng)平臺主流，而溝通復雜化的相關產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)只能是一個輔助，針對有一些需要溝通、而且復雜化的保險產(chǎn)品不會成為互聯(lián)網(wǎng)保險主流。因此保險的屬性決定了傳統(tǒng)保險銷售與服務方式，將在相當長的時間內(nèi)與互聯(lián)網(wǎng)保險共存。
弘康人壽保險股份有限公司總裁張科表示，“保險人的使命是把保險做好，而不是把技術做到高精尖；當然為了把保險做好，我們是可以充分運用科技的手段和方法。”他進一步表示，科技在保險的運用不在多高大上，而在于是否實用，是否解決實實在在的問題。
“從整個保險行業(yè)看，中國大約有1000萬人，美國有250萬人，但我們的保費是他們?nèi)种唬时人麄兊秃芏?；財險行業(yè)與其他發(fā)達市場比體現(xiàn)的是低賠付高費用，這是一種低效的表現(xiàn)；壽險全行業(yè)80%以上保費是儲蓄，但銷售加管理費用占保費大約15%，效率也有待提高?！睆埧票硎?，運用科技提升運營效率空間巨大，包括在大數(shù)據(jù)風控方面等也有很大的運用空間。
“信息建設，重塑保險企業(yè)服務”主題論壇上，清華大學金融科技研究院院長劉健表示，智能顧問成為代替人工保險代理經(jīng)紀的新趨勢，這點非常重要。泰康在線信息技術中心大數(shù)據(jù)部門總經(jīng)理崔藍藝表示，我們從過去的互聯(lián)網(wǎng)1.0時代、以線下為主線上輔助的模式，變成了線上為主、線下輔助和線下加深的一個模式。華海保險信息技術部總經(jīng)理鄔金華表示，這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險在蓬勃發(fā)展，也存在了很多的問題，比如，it投入浪費的現(xiàn)象特別嚴重。
《中國經(jīng)濟信息》綜合報道。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十一
以服務為重點的銀行業(yè)來說，利用網(wǎng)絡更能為顧客提供全面的服務。銀行服務的最大特點是生產(chǎn)和消費的同時性。
因此往往受到時間和空間的限制。顧客為尋求服務，往往需要花費大量時間去等待和奔波，基于互聯(lián)網(wǎng)的實施則可以突破時空限制。顧客可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到更高層次的金融服務，不同的顧客不僅可以了解信息，還可以直接參與整個過程，最大限度滿足顧客的個人需求。一方面銀行企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)可以擴大服務市場范圍，另一方面通過互聯(lián)網(wǎng)提供服務可以加強企業(yè)與顧客之間關系。因此，要提升服務，銀行企業(yè)應根據(jù)自身實力和顧客需求，將網(wǎng)絡營銷服務作為提升市場競爭力的重要手段。
利用網(wǎng)絡推出新型產(chǎn)品。
利用網(wǎng)絡優(yōu)勢提升銀行服務，最重要的是為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務產(chǎn)品。在現(xiàn)階段主要有:網(wǎng)上銀行服務。網(wǎng)上銀行以現(xiàn)有的銀行業(yè)務為基礎，利用intemet技術以3a(anytime，anywhere，anyway)方式為客戶提供綜合、安全、實時的自助金融產(chǎn)品和服務。在我國當前的市場發(fā)展階段，網(wǎng)上銀行主要被定位于新興的低成本營銷渠道來加以應用，因此，網(wǎng)上銀行可提供的業(yè)務基本上取決于現(xiàn)有的銀行業(yè)務范圍。從表面看，電子銀行只是增加了服務渠道而已，但實際上，通過搭建多渠道、一體化的電子金融服務平臺，使銀行實現(xiàn)了與客戶隨時隨地的互動，通過收集客戶信息，挖掘客戶需求，設計高附加值、多元化、個性化的金融產(chǎn)品，大大提高銀行客戶關系管理能力，徹底改變了銀行與客戶的關系，促使銀行經(jīng)營模式實現(xiàn)了由“從產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”的革命性轉(zhuǎn)變。電子銀行業(yè)務的發(fā)展必然要求對銀行經(jīng)營管理體系進行調(diào)整，完善內(nèi)部協(xié)調(diào)、溝通渠道，流程再造，才能保障客戶自助式服務的成功進行。我國銀行企業(yè)大都開展了這方面的業(yè)務，如中國銀行的電子銀行業(yè)務體系已經(jīng)逐步形成包括企業(yè)網(wǎng)上銀行、個人網(wǎng)上銀行、95566客戶服務中心在內(nèi)的三大類產(chǎn)品架構(gòu)的電子銀行服務體系。以個人網(wǎng)上銀行為例。目前中行在全國范圍內(nèi)已有27家省級分行投產(chǎn)個人網(wǎng)上銀行服務，為客戶提供賬戶管理、網(wǎng)上外匯交易、銀券通、銀證轉(zhuǎn)賬、黃金寶、基金等投資理財服務。
此外，網(wǎng)上電子銀行與傳統(tǒng)銀行服務相結(jié)合，還形成營業(yè)網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等多渠道的綜合服務界面和服務體系，順應了多元化、多渠道的市場需求。電話銀行是一種與電話網(wǎng)絡聯(lián)網(wǎng)的銀行電腦系統(tǒng)，客戶通過音頻電話撥通該系統(tǒng)，根據(jù)系統(tǒng)提示，對系統(tǒng)提供的各種服務進行選擇，從而完成客戶所選定的服務，最后電腦將處理結(jié)果通知用戶。越來越多的中資銀行建立起全國統(tǒng)一的客戶熱線。工商銀行的“95588”、中國銀行“95566”，這些集電話自動語音和人工座席等服務方式于一體的全國統(tǒng)一客戶服務號碼，讓銀行客戶享受到每年365天、每天24小時不間斷的、全方位的一站式服務。手機銀行又稱為“移動銀行”，是利用以手機為代表的移動設備辦理有關銀行業(yè)務的簡稱。作為一種結(jié)合了貨幣電子化與移動通信的嶄新服務，手機銀行不僅能使人們在任何時間、任何地點處理多種金融業(yè)務，而且豐富了銀行服務的內(nèi)涵，使銀行以便利、高效又較為安全的方式為客戶提供已有和創(chuàng)新的服務。在具有網(wǎng)絡銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的基礎上，手機銀行更加突出了移動通信隨時隨地的獨特性，使它成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務方式。
為客戶提供個性化服務網(wǎng)絡技術不但能使銀行為客戶提供高效快速的服務產(chǎn)品，更能夠通過網(wǎng)絡優(yōu)勢為客戶提供個性化服務。個性化服務包括三個方面:服務時空的個性化，在人們希望的時間和希望的地點得到服務;服務方式的個性化，能根據(jù)個人愛好或特色來進行服務;服務內(nèi)容個性化，這種服務不再是千篇一律，千人一面，而是各取所需，各得其所?；ヂ?lián)網(wǎng)可以在上述三個方面給用戶提供個性化的服務。在傳統(tǒng)的服務模式中，銀行與客戶是一對多的關系，即以有限的產(chǎn)品滿足所有客戶的需求;而網(wǎng)絡營銷中，銀行與客戶的關系可以演變?yōu)橐粚σ坏年P系，進而對千差萬別的個性化需求快速做出反應。因此，商業(yè)銀行必須充分利用電子商務手段，建立起一個可供客戶參與的金融產(chǎn)品設計系統(tǒng)，并在各個加工設計單元中迅速傳遞需求信息?？蛻艉豌y行可以通過網(wǎng)絡進行定制信息的交互式溝通，達到雙向互動。銀行按照客戶給定的初始條件，以具有集成化、智能化、柔性化特征的先進制造技術為支撐，立即將按模塊化設計的各種解決方案進行組合，高效率和高質(zhì)量地完成產(chǎn)品的定制。這里，商業(yè)銀行營銷人員更多地扮演的是用戶解決方案服務商的新角色。
由于客戶個性化需求的差異，銀行營銷人員必須打破按需求類別對客源市場進行群體分割、積聚的傳統(tǒng)細分方式，將市場細分到終極限度，即把每個具有獨特個性的客戶視為一個細分市場，并將其作為企業(yè)的目標市場。經(jīng)由網(wǎng)絡，不論是語音、電子郵件、移動通訊上網(wǎng)等多元化接口，商業(yè)銀行都將直接接觸到每一位客戶，而對客戶而言，可借此渠道與商業(yè)銀行進行一對一的互動。這里，在工業(yè)化時代視為禁區(qū)的終極市場細分已成為現(xiàn)實。如，美國大通銀行的客戶細分是按照客戶規(guī)模大小，與此相適應，在網(wǎng)站首頁在中心位置上呈現(xiàn)了這樣五類關系:個人、小企業(yè)、中型企業(yè)、大企業(yè)及富裕的個人和家族。實質(zhì)就是大通銀行的五類客戶。
為了更好地為客戶提供個性化服務，并通過優(yōu)質(zhì)的服務贏得顧客忠誠，企業(yè)應建立及管理好客戶數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。銀行要運用現(xiàn)代化信息技術，以數(shù)據(jù)庫方式建立客戶個人檔案，以便在客戶生涯的全過程中，持續(xù)追蹤其需求的發(fā)展變化，為其提供終身化的定制服務。與其他行業(yè)相比，銀行在掌握客戶資料方面有著先天的優(yōu)越性。但是，銀行還應該不斷完善客戶資料庫，比如在設置銀行賬戶時適當增加一些適應個性化營銷的項目，并將這些客戶資料輸入計算機，建立客戶檔案數(shù)據(jù)庫。內(nèi)容豐富的數(shù)據(jù)庫，可以為銀行提供一種強大的競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行不僅可以據(jù)此設計出完全符合消費者需求的個性化產(chǎn)品，而且還可以根據(jù)自己所推出的某項業(yè)務，尋找出可能需要此項服務的群體或個人，進而發(fā)掘新客源。如信息化了的花旗銀行的crm軟件系統(tǒng)，收集的信息主要包括:客戶的基本信息，如姓名、性別、職業(yè)、職位、偏好、交易行為、什么時候使用了他們的產(chǎn)品、交易時間有多久等等。統(tǒng)計分析資料，包括客戶對銀行的態(tài)度和評價、信用情況、潛在需求特征等。銀行投入記錄，包括銀行與客戶聯(lián)系的方式、地點、時問，客戶使用產(chǎn)品的情況等。數(shù)據(jù)庫的基本資料不僅靠人工輸入，它還在客戶使用銀行產(chǎn)品的過程中，自動被數(shù)據(jù)庫記錄下來，減少了信息調(diào)研所付出的人力資源。此外，客戶管理系統(tǒng)還具有智能挖掘功能，它可以根據(jù)所儲存的客戶信息，綜合進行分析，從而發(fā)現(xiàn)客戶、與客戶進行良好溝通。由于實現(xiàn)了數(shù)據(jù)化，這種分析和溝通相對于人的大腦來說，在速度和準確度上都有很大的提高，這就為銀行的營銷節(jié)省了大量的人力物力。如在花旗銀行，它客戶存第一筆款或者更早的時候，就成了客戶管理系統(tǒng)中的一名客戶了，顧客的一舉一動都難逃它犀利的眼睛。顧客刷卡了、刷了多少次、取錢了、取了多少錢、貸款了、貸款做什么用了，甚至顧客三個月后想買什么，系統(tǒng)都一清二楚。每個客戶都有一些消費習慣，這些習慣也會被客戶管理系統(tǒng)捕捉到，并根據(jù)一點點蛛絲馬跡，分析預測出顧客將來的消費傾向，以便及時跟進營銷活動，選擇合適的產(chǎn)品推薦給他。正如一位銀行高管所說:“如果我們看到某個客戶在分期付款購買汽車時很快就要付最后一筆款時，我們就可以根據(jù)客戶的消費模式預測出這位客戶很可能在六個月之內(nèi)再購買一輛汽車。于是我們便可以及時準確并且搶先讓這位客戶知道，我們銀行會有特別優(yōu)惠的汽車貸款利率給他。我們馬上便會寄去我們銀行購買汽車分期付款的宣傳品?！?BR> 流程再造提高綜合服務水平。
銀行在流程再造中，首先流程的設計應以客戶為中心。在產(chǎn)品設計開發(fā)之初，組織營銷或客戶關系部門對客戶體驗和市場需求進行充分調(diào)研，并提供相應的參考數(shù)據(jù)，明確產(chǎn)品發(fā)展的方向。在業(yè)務流程設計中，請專家和客戶進行客戶體驗交流，使產(chǎn)品滿足交易目的的同時能向客戶提供良好的服務體驗。針對不同目標客戶對產(chǎn)品進行不同的組合包裝，按照目標客戶特點，采取有差異化、行之有效的營銷策略和推廣方案進行市場推廣。
服務流程要以“流程”而不是以一個專業(yè)職能部門為中心進行設計。一個流程是一系列相關職能部門配合完成的，體現(xiàn)于為顧客創(chuàng)造有益的服務。對流程運行不利的障礙將被鏟除，職能部門的意義將被減弱，多余的部門及重疊的流程將被合并。
效率為先，改進后的流程要明顯提高效率，消除浪費，縮短時間，提高顧客的滿意度和公司競爭力，降低整個流程的成本。美洲銀行作為領先的網(wǎng)上金融服務供應商，擁有25萬的長期網(wǎng)上用戶。美洲銀行在保護客戶隱私和信息安全的同時，為客戶提供了創(chuàng)新的在線解決方案。用戶一旦登記注冊，“我的美洲銀行”就可以自動地將該用戶現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行賬戶與美洲銀行的賬戶進行集成，使客戶可以把上百個不同機構(gòu)的銀行賬戶、投資賬戶、信用卡賬戶、貸款、抵押貸款集中在一起，訪問集成的網(wǎng)上信息和金融規(guī)劃工具，并根據(jù)自己的需求和興趣對站點進行定制，獲取根據(jù)個人情況定制的股票行情、市場數(shù)據(jù)和企業(yè)研究報告等。這種安全、準確、高效的服務流程是銀行網(wǎng)上制勝的根本所在。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十二
第一條為加強我省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務管理，規(guī)范保險經(jīng)辦機構(gòu)業(yè)務操作程序,提高服務質(zhì)量,根據(jù)《吉林省農(nóng)業(yè)保險工作領導小組關于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險工作實施方案的通知》（吉農(nóng)保字[2008]6號）等文件精神，制定本辦法。
第二條本辦法所稱養(yǎng)殖業(yè)保險，是指享受中央及地方財政保費補貼的能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖保險。
第三條本辦法所稱的保險經(jīng)辦機構(gòu)為安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司及中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司吉林省分公司及其所屬市（州）、縣（市、區(qū)）公司。
第二章承保。
第四條投保標的必須符合下列投保條件：
（二）飼養(yǎng)場所在當?shù)睾樗渌痪€以上的非蓄洪、行洪區(qū)；
（四）投保標的具備一定規(guī)模，便于業(yè)務管理；
（五）保險經(jīng)辦機構(gòu)制定的經(jīng)保監(jiān)部門審定通過的其他條件。
第五條保險責任為重大病害、自然災害和意外事故所導致的投保個體直接死亡。
因人為管理不善、故意或過失行為，以及違反防疫規(guī)定或發(fā)病后不及時治療所造成的投保個體死亡，保險經(jīng)辦機構(gòu)不承擔賠償責任。
第六條保險期限為一年，設疾病觀察期15天。第七條保險經(jīng)辦機構(gòu)要根據(jù)投保標的信息，在畜牧獸醫(yī)等部門的配合下，逐一查驗投保標的。對無耳標、帶病投保、沒有進行免疫、年齡不夠、投保數(shù)量不夠等不符合投保條件的，不予承保。
第八條參保養(yǎng)殖戶、龍頭企業(yè)自交保費和縣（市、區(qū)）財政保費補貼須一次性劃入保險經(jīng)辦機構(gòu)指定帳戶,保險經(jīng)辦機構(gòu)在完成保費收取、查驗標的，核對投保手續(xù)等工作后，為投保人出具保險單。
第三章報案。
第九條投保標的出險后3小時內(nèi)，投保人或被保險人向保險經(jīng)辦機構(gòu)指定的全國統(tǒng)一服務專線報案。
第十條各承保公司應建立“出險報案登記臺帳”，并分險種進行填制、整理和歸檔。
第四章現(xiàn)場查勘。
第十一條保險經(jīng)辦機構(gòu)要堅持及時、快速、客觀的原則，積極進行現(xiàn)場查勘定損。
第十二條保險經(jīng)辦機構(gòu)必須在接到報案12小時內(nèi)出現(xiàn)場，第一現(xiàn)場率要達到100％。
第十三條現(xiàn)場查勘由當?shù)乇ｋU經(jīng)辦機構(gòu)具體負責，一次死亡數(shù)量較多時，要逐級上報，在上級公司的指導下進行查勘。
第十四條如遇死因難以確定等疑難案件，要聘用畜牧獸醫(yī)等部門具有資質(zhì)的專業(yè)技術人員對死亡標的死亡原因進行鑒定。
第十五條現(xiàn)場查勘工作要注意以下事項:。
（二）出同一現(xiàn)場人員要在2人以上；
（六）因傳染病死亡的標的，由投保人或被保險人進行焚燒、掩埋等無害化處理；
第十六條查勘現(xiàn)場時應指導投保人或被保險人填寫出險3通知書、賠款收據(jù)、損失清單、賠款協(xié)議書等有關保險單證和材料。各種理賠單證填寫要做到要素齊全，內(nèi)容完整，文字簡練，字跡清晰，嚴禁模棱兩可或含糊其辭，有關情況須經(jīng)被保險人簽字確認。
第五章賠償處理。
第十七條查勘現(xiàn)場完畢后，按保險經(jīng)辦機構(gòu)內(nèi)部理賠定損核賠工作流程處理。
第十八條不得擴大賠付、私自協(xié)議賠付。對不屬于保險責任的案件，做出拒賠結(jié)論后，須填寫拒賠登記，并由保險經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)理簽字后逐級上報審批，核準后向被保險人發(fā)出《保險拒賠通知書》。
第十九條保險經(jīng)辦機構(gòu)理賠要迅速，對可以結(jié)案的案件，須督促被保險人盡快提交索賠材料，加快結(jié)案。對超過索賠期、棄權等案件要及時清理、注銷，提高結(jié)案率。
第二十條對死亡原因明確、保險責任清楚的，要盡快賠付。對屬于保險責任，且有殘值的出險標的，賠付時要按照保險金額的20%—30%扣減殘值。
第六章檔案管理。
第二十一條理賠案卷需一案一卷整理、裝訂、登記、存檔。案卷要做到單證齊全，編排有序，目錄清楚，裝訂整齊，并建立已、未決賠案登記臺帳，由保險經(jīng)辦機構(gòu)負責保管。
第七章監(jiān)督管理。
第二十二條保險經(jīng)辦機構(gòu)省級公司要加強對基層承保公司的業(yè)務指導和管理，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。督促基層承保公司依法合規(guī)經(jīng)營，嚴肅處理業(yè)務人員弄虛作假參與騙保騙賠行為。要按月向省財政廳、吉林保監(jiān)局報送養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務開展情況。終了后半個月內(nèi)報送養(yǎng)殖業(yè)保險工作總結(jié)。
第二十三條保險經(jīng)辦機構(gòu)和有關部門要加強養(yǎng)殖業(yè)保險風險防范，指導投保人和被保險人做好防災防損工作。
第二十四條養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的資金管理按照《吉林省財政廳關于印發(fā)吉林省養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼資金管理暫行辦法的通知》（吉財債[2008]315號）執(zhí)行。
第二十五條省農(nóng)業(yè)保險領導小組辦公室是全省養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務的監(jiān)督管理部門，將定期對保險經(jīng)辦機構(gòu)養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務開展情況進行檢查，凡發(fā)現(xiàn)保險經(jīng)辦機構(gòu)不按此辦法執(zhí)行或弄虛作假、縱容基層承保公司騙保騙賠行為的，將取消保險經(jīng)辦機構(gòu)的經(jīng)辦資格。
第八章附則。
第二十六條本辦法自印發(fā)之日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十三
近年來，隨著信息技術的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機構(gòu)銷售和服務的新興渠道。數(shù)據(jù)顯示：目前國內(nèi)有91家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務。今年1—5月，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險保費收入659.93億元，占總保費收入5.7%，比去年同期增長1.5個百分點。目前國內(nèi)除了眾安在線，另有三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司新近獲批成立。
不過，在快速發(fā)展的同時，互聯(lián)網(wǎng)保險也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務體系滯后和風險管控不足等問題，亟須進一步規(guī)范。保監(jiān)會日前出臺的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》從經(jīng)營原則、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、經(jīng)營規(guī)則、監(jiān)督管理等多個方面對互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營進行了規(guī)范，將從今年10月1日起施行。
只要售后服務能配套跟進，可以跨區(qū)賣保險。
目前，網(wǎng)銷保險品類繁多，除了傳統(tǒng)人身險、財險產(chǎn)品，還有與網(wǎng)購相關的退貨險，服務于食品外賣的食品安全責任保險，緩解延期付款壓力的眾籌保險，保障支付安全的保證保險等，銷售互聯(lián)網(wǎng)保險的有傳統(tǒng)保險公司自營平臺、第三方平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司等。
哪些產(chǎn)品可在網(wǎng)上銷售?保監(jiān)會財險部主任劉峰介紹，此次《辦法》未對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品做出特殊規(guī)定，未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求。與此同時，基于互聯(lián)網(wǎng)方便、快捷、跨地域的特點，與此前發(fā)布的有關規(guī)定相比，此次《辦法》還有條件地放開部分險種的經(jīng)營區(qū)域限制?！掇k法》規(guī)定，人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險，個人家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險等險種，以及能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的險種，允許在沒設立分支機構(gòu)的區(qū)域銷售，但必須明確告知投保者可能存在服務不到位、時效差等問題。
“除上述列明的險種外，其他險種原則上不得在沒有分支機構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營。但這個規(guī)定也并非‘一刀切’?！北１O(jiān)會人身險部主任袁旭成表示，本著鼓勵創(chuàng)新的宗旨，只要能保證售后服務到位，監(jiān)管部門允許互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品跨區(qū)域“空降”。他舉例說，眾安在線與平安財險合作，后者能協(xié)助前者車險服務的“落地”?！氨M管眾安沒有分支機構(gòu)，但最近保監(jiān)會已經(jīng)批復他們開展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務?！?BR> 第三方平臺不得截留數(shù)據(jù)及保費，不得擅自發(fā)布廣告。
數(shù)據(jù)顯示：通過第三方網(wǎng)絡交易平臺，如淘寶保險、網(wǎng)易保險、中民保險網(wǎng)等銷售的保險，已占互聯(lián)網(wǎng)保險保費總額的七成以上。
此次《辦法》加強了對第三方網(wǎng)絡平臺的監(jiān)管，明確互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的銷售、承保、理賠、退保、投訴處理以及客戶服務等保險經(jīng)營行為，應由保險機構(gòu)管理和負責。第三方網(wǎng)絡平臺經(jīng)營開展上述保險業(yè)務的，必須取得保險業(yè)務經(jīng)營資格。《辦法》還規(guī)定，保險機構(gòu)應將保險監(jiān)管規(guī)定告知合作單位，并留存告知記錄。
“年化收益率8%!秒殺一切理財產(chǎn)品”這樣的宣傳固然有誘惑力，但是將不再合法合規(guī)?！掇k法》規(guī)定，對影響消費者利益和購買決策的事項等，網(wǎng)絡平臺必須按保險公司統(tǒng)一要求發(fā)布。此外，第三方平臺收到投保申請24小時內(nèi)，必須向保險公司完整、準確地提供承保所需的資料信息，投保人交付的保費應直接轉(zhuǎn)賬支付到保險機構(gòu)的保費收入專用賬戶，第三方網(wǎng)絡平臺不得代收保費并進行轉(zhuǎn)支付。
業(yè)內(nèi)人士指出，此次《辦法》強化了對保險經(jīng)營中責任主體的認定，對保險公司和第三方都形成了壓力，促使他們改進流程、查缺補漏，提高服務水平。
客戶信息保護仍缺乏強有力措施。
近年來，大型保險公司在互聯(lián)網(wǎng)渠道泄露客戶信息的事件已發(fā)生多次，給行業(yè)敲響信息安全警鐘。近兩個月內(nèi)，包括太平洋保險公司、中華保險公司、新華保險、吉祥人壽等在內(nèi)的保險公司都被曝出存在信息安全漏洞，千萬客戶的數(shù)據(jù)面臨泄露風險。
“保險公司的數(shù)據(jù)信息包括投保人的年齡、住址、聯(lián)系方式、健康、財富狀況等。一旦發(fā)生泄露，波及面廣并且有可能嚴重侵蝕投保人利益?！睒I(yè)內(nèi)人士說，不久前某保險公司高管因倒賣客戶信息被判刑，足以說明這個問題的嚴重性?！皬膸啄陙戆l(fā)生的信息泄露看，主要原因在于保險公司吝于投入、疏于管理，如果沒有強有力的監(jiān)管措施，懲罰力度不夠，這種事故還會一再發(fā)生?！彼f。
此次《辦法》規(guī)定，保險機構(gòu)及第三方網(wǎng)絡平臺不得將相關信息泄露給任何機構(gòu)和個人。對開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務過程中收集的客戶信息，保險機構(gòu)應嚴格保密，不得泄露，未經(jīng)客戶同意，不得將客戶信息用于所提供服務之外的目的?！掇k法》還規(guī)定，對于交易數(shù)據(jù)丟失或客戶信息泄露，造成不良后果的，中國保監(jiān)會可以責令整改，情節(jié)嚴重的依法行政處罰。
“監(jiān)管表述是原則性的，缺乏操作性。比如，泄露的人數(shù)和信息深度，該對應什么樣的處罰，罰款額度以及領導人員問責力度等都沒有明確表述。對此《保險法》和其他行業(yè)法規(guī)中缺少有針對性、操作性強的規(guī)定，可以說還是行業(yè)監(jiān)管的一個短板。在互聯(lián)網(wǎng)時代，這個短板會發(fā)展成為行業(yè)信譽危機，必須高度重視起來?！毕嚓P業(yè)內(nèi)人士表示。
7月27日，保監(jiān)會公布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，對于互聯(lián)網(wǎng)保險定義、互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)、經(jīng)營范圍紅線等進行規(guī)范，標志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管制度正式出臺。
《辦法》中首次明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務是指保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等技術，通過自營網(wǎng)絡平臺、第三方網(wǎng)絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業(yè)務。而第三方網(wǎng)絡平臺不得參與保費代收，所有保費收入直接進入保險機構(gòu)專用賬戶。此外，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的核保、理賠、退保、投訴及客戶服務等關鍵環(huán)節(jié)應當由保險機構(gòu)直接負責,不得委托第三方網(wǎng)絡平臺進行操作和管理。
保監(jiān)會相關負責人表示，對于外界最為關注的保險產(chǎn)品跨區(qū)域問題，細則中明確規(guī)定，僅有四類險種的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務經(jīng)營區(qū)域可以擴展至未設立分公司的省、自治區(qū)、直轄市。其中包括：人身意外傷害保險、定期壽險和普通型終身壽險;投保人或被保險人為個人的家庭財產(chǎn)保險、責任保險、信用保險和保證保險;能夠獨立、完整地通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)銷售、承保和理賠全流程服務的財產(chǎn)保險業(yè)務;中國保監(jiān)會規(guī)定的其他險種。
辦法同時規(guī)定，對不能保證異地經(jīng)營售后理賠服務導致出現(xiàn)較多投訴的保險機構(gòu)，監(jiān)管部門將及時采取監(jiān)管措施，停止其相關險種的經(jīng)營，通過建立行業(yè)禁止合作清單等方式，強化保險機構(gòu)和第三方網(wǎng)絡平臺的市場退出管理，督促其依法合規(guī)經(jīng)營。
保監(jiān)會有關負責人強調(diào)，保險機構(gòu)要加強互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的客戶服務管理，建立支持咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴的在線服務體系，創(chuàng)新服務方式，切實保護消費者合法權益。
目前，已有四家保險公司獲得互聯(lián)網(wǎng)保險牌照，除去年獲批的眾安保險外，又批準籌建易安財產(chǎn)保險股份有限公司、安心財產(chǎn)保險有限責任公司、泰康在線財產(chǎn)保險股份有限公司三家互聯(lián)網(wǎng)保險公司。保監(jiān)會在公告中稱，將積極有序增加專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司試點機構(gòu)。該《辦法》將于今年10月1日正式實施，在此期間將給保險機構(gòu)提供過渡期，對于沒能按照監(jiān)管規(guī)定操作的保險公司，將采取約談、取消其互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營許可等處罰。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十四
各保監(jiān)局，各保險專業(yè)代理公司、各保險經(jīng)紀公司：
為了促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會制定了《保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法（試行）》，現(xiàn)印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。
二〇一一年九月二十日。
第一條為了促進保險代理、經(jīng)紀公司互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的規(guī)范健康有序發(fā)展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)、規(guī)章，制定本辦法。
第二條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當具備下列條件：
（四）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第三條保險代理、經(jīng)紀公司應當在具備下列條件的互聯(lián)網(wǎng)站上開展保險業(yè)務：
（二）網(wǎng)站接入地在中華人民共和國境內(nèi)；
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
第四條保險代理、經(jīng)紀公司通過互聯(lián)網(wǎng)站開展保險業(yè)務的，應當自業(yè)務開展之日起10個工作日內(nèi)，由總公司向中國保監(jiān)會報告，并提交下列書面材料一式兩份：
（五）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。
申請人應將前款規(guī)定材料同時報送注冊地中國保監(jiān)會派出機構(gòu)一份。
第五條中國保監(jiān)會自收到保險代理、經(jīng)紀公司提交的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務報告材料之日起20個工作日內(nèi)，應當根據(jù)下列情況分別作出處理：
（一）報告材料不完整的，通知保險代理、經(jīng)紀公司在10個工作日內(nèi)補正材料；
（二）報告材料完整齊備或者經(jīng)補正后材料完整齊備的，中國保監(jiān)會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險代理、經(jīng)紀公司。
第六條開展保險業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址變更的，保險代理、經(jīng)紀公司應當自變更之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會及注冊地所在中國保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
保險代理、經(jīng)紀公司終止某互聯(lián)網(wǎng)站上的保險業(yè)務的，應當自決定終止之日起10個工作日內(nèi)向中國保監(jiān)會及注冊地所在中國保監(jiān)會派出機構(gòu)報告。
第七條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當集中運營、集中管理。
保險代理、經(jīng)紀公司的從業(yè)人員不得以個人名義通過互聯(lián)網(wǎng)站銷售保險產(chǎn)品。
第八條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內(nèi)容：
（一）中國保監(jiān)會頒發(fā)的業(yè)務許可證；
（二）營業(yè)執(zhí)照登載的信息或者營業(yè)執(zhí)照的電子鏈接標識；
（三）在各?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼；
（四）保險公司的授權范圍及內(nèi)容。
保險代理、經(jīng)紀公司設立有網(wǎng)站的，還應當在網(wǎng)站上披露與其合作的網(wǎng)站名稱和網(wǎng)址等信息。
第九條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的顯著位置列明保險產(chǎn)品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內(nèi)容：
（一）保險產(chǎn)品的承保、銷售主體；
（三）保險費支付方式；
（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；
（五）紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的配送方式和寄出時間；
（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；
（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；
（九）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
第十條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當由具備中國保監(jiān)會規(guī)定的資格條件、取得中國保監(jiān)會頒發(fā)的資格證書的從業(yè)人員負責保險產(chǎn)品的銷售及服務。
第十一條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當在相關互聯(lián)網(wǎng)站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環(huán)節(jié)，由投保人確認以下內(nèi)容：“是否已閱讀保險條款的全部內(nèi)容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現(xiàn)金價值等在內(nèi)的重要事項。”
第十二條保險代理、經(jīng)紀公司應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網(wǎng)上在線等方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務方面的咨詢，主動向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的權利。
投保人要求提供紙質(zhì)保險單證、保險費發(fā)票憑證的，保險代理、經(jīng)紀公司應當自保險合同成立時起48小時內(nèi)寄出，并于10個工作日內(nèi)送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內(nèi)送達的，應當與投保人協(xié)商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。
第十三條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。
保險代理、經(jīng)紀公司應當采取數(shù)據(jù)備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務有關的交易數(shù)據(jù)和信息的安全、真實、完整。
第十四條保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，應當遵守《保險法》、《保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》、《保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》等法律法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關規(guī)定。
保險代理、經(jīng)紀公司開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，違反《保險法》等法律法規(guī)及本辦法規(guī)定的，由中國保監(jiān)會依法給予處罰，情節(jié)嚴重的，可以責令停止開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。
第十五條中國保監(jiān)會應當在其互聯(lián)網(wǎng)站上建立信息披露專欄，及時對符合本辦法要求、開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的保險代理、經(jīng)紀公司名稱及相關互聯(lián)網(wǎng)站名稱、網(wǎng)址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監(jiān)督。
中國保險行業(yè)協(xié)會應當在其互聯(lián)網(wǎng)站上及時登載中國保監(jiān)會披露的前款信息。
第十六條本辦法由中國保監(jiān)會負責解釋和修訂。
第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十五
2015年7月，保監(jiān)會印發(fā)了《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法》，《辦法》非常明確地將互聯(lián)網(wǎng)保險中介納入了保險機構(gòu)的范疇。而互聯(lián)網(wǎng)保險中介的出現(xiàn)，通過新的服務方式改變了過去傳統(tǒng)保險設立門檻低、良莠不齊的市場形象贏得了更多新生代消費者的青睞?；蛟S正如騰保保險ceo李政君所說：“介于目前國內(nèi)用戶還未形成主動買保險的習慣，所以還不能去中介化，未來幾年通過中介銷售保險還是有很大的市場”，所以越來越多的互聯(lián)網(wǎng)保險公司逐漸集結(jié)成2b大軍，他們扮演著保險經(jīng)紀人的角色，或做工具，或做平臺，并出現(xiàn)了一批如慧擇網(wǎng)、開心保、騰保保險等平臺。
以騰保保險為例，作為2014年保監(jiān)會清理整頓保險中介市場后全國第四家獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務牌照的互聯(lián)網(wǎng)保險平臺，騰保保險成立于2015年10月，2016年4月獲得全國保險代理牌照，近日剛宣布完成由盛山資產(chǎn)領投，治平資本、allin資本跟投的數(shù)千萬人民幣pre—a輪融資(半年內(nèi)完成兩輪融資，第一輪是preangel數(shù)百萬融資)，其創(chuàng)始人和核心管理團隊來自阿里巴巴、恒生電子、中國平安等，創(chuàng)始人李政君曾就職阿里巴巴、草根投資聯(lián)合創(chuàng)始人兼ceo。他們定位于做類中介，模式上以保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)，通過大力發(fā)展線下機構(gòu)，為全國所有的線下保險代理機構(gòu)提供互聯(lián)網(wǎng)服務，做展業(yè)工具、客戶管理、延伸服務的保險公司的代理人以及線下傳統(tǒng)機構(gòu)的管理員、業(yè)務員等，其核心產(chǎn)品“奧福保險”為保險機構(gòu)、個人保險代理師、保險客戶提供基于saas平臺和對商戶開放的保險服務，以實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險最后一公里的布局。其中saas平臺主要針對代理人機構(gòu)，是對傳統(tǒng)保險代理機構(gòu)業(yè)務管理系統(tǒng)和行銷系統(tǒng)整合，并提供移動管理和營銷支持。這樣做在提高機構(gòu)管理人員的效率和展業(yè)效果的同時，也有利于吸引更多的機構(gòu)代理人入駐平臺，通過生態(tài)群為代理人提供增值服務。
這是在國內(nèi)保監(jiān)會等相關部門整理保險代理業(yè)務牌照的背景下，用互聯(lián)網(wǎng)思維做保險的產(chǎn)物，也是當前主動買保險的用戶不多，保險依舊是一個賣方市場的產(chǎn)物。但tob模式在讓區(qū)域性的小保險公司不再需要設置大量分支機構(gòu)就能走出去的同時，也把負擔轉(zhuǎn)移到自己身上，需要搭建線下線上銷售、運營網(wǎng)絡，從而加大了自己的資源投入。再加上他們主要服務于中小保險機構(gòu)，雖業(yè)務量大，但通常都是低客單價高標準化的碎片化產(chǎn)品，盈利空間受限，若要快速成長務必需要開發(fā)新的保險產(chǎn)品或盈利業(yè)務。
2c模式，需在火箭式增長和盈利中找到平衡點。
2c模式實際包括直接面向用戶的銷售保險和互助保險。其中如眾安保險的純c端保險因有互聯(lián)網(wǎng)技術的介入，可收集海量客戶信息，通過運用大數(shù)據(jù)分析等技術，對客戶的差異化特性、風險取向等進行研究，從而推出更具個性化、更契合客戶需求的新型保險產(chǎn)品。以眾安保險為例，2015年6月，這家成立僅17個月的眾安保險獲得57.75億元的a輪融資，估值達到500億元，短短兩年多，眾安保險已經(jīng)由2015年同期阿里電商一條業(yè)務線，拓展至現(xiàn)在的九條業(yè)務線。截至2015年12月31日，眾安保險累計服務客戶數(shù)量超過3.69億，保單數(shù)量超過36.31億。如今眾安保險的業(yè)務經(jīng)營范圍包括：與互聯(lián)網(wǎng)交易直接相關的企業(yè)/家庭財產(chǎn)保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險;短期健康/意外傷害保險，機動車保險，包括機動車交通事故責任強制保險和機動車商業(yè)保險等。這看似順風順水卻也難逃“賠錢賺吆喝”的行業(yè)詛咒。
根據(jù)眾安保險2016年一季度的財報顯示，公司首季虧損近4億元。其中保險業(yè)務收入由上季度的8.789億元下跌至6.044億元;凈利潤由1.138億元下跌至-3.817億元;凈資產(chǎn)由上季度的69.383億元下跌至65.546億元。盡管內(nèi)部把虧損原因歸結(jié)于投資、技術創(chuàng)新投入以及在人員配置的投入的大量財力。但業(yè)內(nèi)人士更愿意把眾安保險歸結(jié)于其盈利模式不清晰。這是2c模式的通病，尤其是在車險領域。車險的微利經(jīng)營局面既是政策主導，也是市場競爭所致。眾安保險與中國平安推出的保骉車險雖已入局，但因眾安保險作為互聯(lián)網(wǎng)保險公司難以進行線下布局，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務本身體量輕，車險卻需要地服從而使得效果大打折扣。而且眾包保險業(yè)務增長過度依賴退貨運費險，其他保險業(yè)務目前又未成規(guī)模。所以眾安保險都因模式不清，盈利難測，其他2c平臺就難逃厄運。再說2c模式仍然面臨著風控體系建設不足、客戶成熟度低、產(chǎn)品生命周期短、相關政策法規(guī)待完善等問題，未來等待時間驗證。
互助保險模式，趨勢明顯但法律監(jiān)管下前景撲朔迷離。
互助保險是指投保人在平等自愿的基礎上，以互相幫助、分攤風險為目的，為自己辦理保險的活動。簡單的說就是均攤式的互助，比如平臺內(nèi)有1萬名會員，若有1人出現(xiàn)重大疾病，則每名會員均攤30元，即可湊齊30萬元互助金用以幫助該患者。6月22日，保監(jiān)會批準信美人壽相互保險社、眾惠財產(chǎn)相互保險社和匯友建工財產(chǎn)相互保險社(下稱“信美相互”、“眾惠財產(chǎn)”、“匯友建工”)籌建。其中信美相互初始運營資金最大(10億元)且是唯一一家壽險相互保險組織，由螞蟻金服集團、天弘基金、國金鼎興等九家公司發(fā)起設立，主要針對發(fā)起會員等特定群體的保障需求，發(fā)展長期養(yǎng)老保險和健康保險業(yè)務。
盡管近兩年來國家政策已經(jīng)出現(xiàn)利好傾向，并因互助保險可快速匯聚海量會員、大幅度降低成本、滿足多元化的保險需求，從而表現(xiàn)出獨特的發(fā)展活力和競爭優(yōu)勢，可以預見，未來隨著相互保險組織的增多，相互保險將提供更專業(yè)化、差異化、特色化、多元化的保險產(chǎn)品和服務，但如今仍存在諸多不確定性因素。如:。
1、相關法律尚待完善。雖說保險監(jiān)管部門對相互保險和互聯(lián)網(wǎng)保險都持看好和支持態(tài)度，也出臺了一系列相關的文件，但具體涉及相互保險的相關法律還遠遠不夠，相互保險的發(fā)展還需要保險法、稅法、公平交易法及財務制度等法律和制度的規(guī)范。
2、會員存在一定風險。國外相互保險的會員多基于“熟人社會”，如相近的職業(yè)或共同的居住區(qū)域，這可降低相互保險經(jīng)營的監(jiān)督成本，從而提高相互保險組織經(jīng)營上的效率。然而國內(nèi)通過互聯(lián)網(wǎng)聚集的會員來自天南海北，會員力量分散，潛在風險不易被相互保險組織知曉，不利于相互保險組織的管理和會員的篩選。
3、仍有欺詐風險、非法集資隱患。相比傳統(tǒng)的保險營銷，互聯(lián)網(wǎng)的相互保險營銷監(jiān)管更為困難，保監(jiān)會近日發(fā)布風險提示：近期發(fā)現(xiàn)有關人員編造虛假相互保險公司籌建項目，試圖通過承諾高額回報方式吸引社會公眾出資加盟，涉嫌嚴重誤導社會公眾，擾亂正常金融秩序，可能給相關投資者造成經(jīng)濟損失就是例證。
再加上信息安全風險等問題，互助保險還有一段路要走。
后來者的機會在哪?
1、在于碎片化的場景創(chuàng)新。
保險業(yè)是一個典型的跨界行業(yè)。這就意味著后來者要做保險業(yè)的增量市場就應該充分利用場景創(chuàng)新尋找空白市場。這是因為不同場景下的保險產(chǎn)品實質(zhì)是保險生活化，場景化已經(jīng)從渠道變革延伸到產(chǎn)品變革，未來場景嵌入將成為新的競爭門檻，越來越多的保險產(chǎn)品將為場景定制，眾安保險一直在從產(chǎn)品角度突破外延線從而創(chuàng)造出淘寶退貨運費險這樣嵌入淘寶電商平臺場景之上的碎片化產(chǎn)品。眾安保險開放平臺從2014年僅僅有3個場景，到2015年有了12個場景，預計2016年場景會拓展至25個左右并將涵蓋o2o、旅游、物流、視頻、食品餐飲、移動醫(yī)療等各個領域，中小創(chuàng)業(yè)者也可嘗試從一細分市場切入。
2、在于與傳統(tǒng)保險的角色分配。
中小互聯(lián)網(wǎng)保險平臺和后來者的創(chuàng)新應該建立在與現(xiàn)有保險機構(gòu)合作的基礎上，在不忽視保險機構(gòu)重要性的同時加強與保險機構(gòu)的合作，與傳統(tǒng)保險機構(gòu)分配好角色，確定好定位。這一是因為即便互聯(lián)網(wǎng)保險在總保險銷售額中的比例在高速增長，其絕對值仍然較低。二是傳統(tǒng)保險機構(gòu)仍有優(yōu)勢，比如因為受制于用戶習慣和需求，高客單價的人壽險產(chǎn)品仍在線下，線上的保險滲透率仍需加速提升。
騰保保險用保險saas平臺為切入點，整合傳統(tǒng)的保險中介代理機構(gòu)和場景app，以旗下奧福保險為依托搭建一個龐大的線下+線上的銷售網(wǎng)絡，并借助線下分支機構(gòu)為全國所有的保險機構(gòu)提供tob服務，截止目前，騰保保險覆蓋9個省級分支機構(gòu)，50個地級市分支機構(gòu)，并與人保、中國平安、中韓人壽、中華聯(lián)合財產(chǎn)、信泰人壽、陽光人壽等多家險企達成合作。這種通過重點打造互聯(lián)網(wǎng)保險設計、保險銷售、保險服務等互聯(lián)網(wǎng)功能，用全新的保險模式服務于保險代理師、保險機構(gòu)、保險客戶的模式正好扮演著傳統(tǒng)保險機構(gòu)的左膀右臂，兩者互不排斥較少沖突互利共生，后來者要想站穩(wěn)腳跟，學會先服務好傳統(tǒng)保險機構(gòu)也是關鍵一步。
3、在于服務中的各種細節(jié)。
隨著消費升級，人們購買保險產(chǎn)品的主動性增強，豐富保險客戶購買渠道，提升互聯(lián)網(wǎng)保險各項感知服務，建立快速的理賠和售后服務響應機制等都將變得越來越重要，這也是行業(yè)新人和中小型機構(gòu)的機會所在。據(jù)說騰保保險計劃打造一個toc的保險服務網(wǎng)，用一個龐大的保險后市場服務網(wǎng)絡來針對toc做服務。
總之互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢不可擋，三大模式也會繼續(xù)發(fā)展，中小創(chuàng)業(yè)者更需擺好位置方可在這塊大蛋糕中嘗到甜頭。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十六
第一條本會的名稱是:中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會，英文名稱：internetsocietyofchina，縮寫：isc。
第二條本會是由中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)及與互聯(lián)網(wǎng)相關的企事業(yè)單位、社會組織自愿結(jié)成的全國性、行業(yè)性、非營利性社會組織。
第三條本會的宗旨:遵守國家憲法、法律和法規(guī)，遵守社會道德風尚;堅持以創(chuàng)新的思維、協(xié)作的文化、開放的平臺、有效的服務為指導思想，為會員需要服務，為行業(yè)發(fā)展服務，為政府決策服務。
第四條本會接受登記管理機關中華人民共和國民政部和業(yè)務主管單位工業(yè)和信息化部的業(yè)務指導和監(jiān)督管理。
第五條本會的住所設在北京市。
第二章業(yè)務范圍。
第六條本會的業(yè)務范圍：
(一)團結(jié)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關企業(yè)、事業(yè)單位和社會組織，向政府主管部門反映會員和業(yè)界的愿望及合理要求，維護會員合法權益，向會員宣傳國家相關政策、法律、法規(guī)。
(二)制訂并實施互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律規(guī)范和公約，協(xié)調(diào)會員關系，調(diào)解會員糾紛，促進會員間的溝通與協(xié)作，發(fā)揮行業(yè)自律作用，維護國家網(wǎng)絡與信息安全、行業(yè)整體利益和用戶權益。
(三)開展互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展狀況、新技術應用以及其他影響行業(yè)發(fā)展的重大問題研究，發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)和調(diào)研報告，向政府有關部門提出政策建議，為業(yè)界提供相關信息服務。
(四)開展互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展與管理相關的研討、論壇、年會等活動，促進互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)交流與合作，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)對我國經(jīng)濟、文化、社會以及生態(tài)文明建設的積極作用。
(五)經(jīng)政府主管部門批準、授權或委托，制訂互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)標準與規(guī)范，開展行業(yè)信用評價、資質(zhì)及職業(yè)資格審核、獎項評選和申報推薦等工作。
(六)開展國際交流與合作，參與全球互聯(lián)網(wǎng)政策、規(guī)范和標準制訂等國際事務。
(七)開展互聯(lián)網(wǎng)公益活動，引導會員單位增強社會責任，維護行業(yè)良好風尚。
(八)開展法規(guī)、管理、技術、人才等專業(yè)培訓，提高會員單位管理及服務能力，提高從業(yè)人員業(yè)務素質(zhì)。
(九)開展網(wǎng)絡文化活動，引導網(wǎng)民文明上網(wǎng)。根據(jù)授權受理網(wǎng)上不良信息及不良行為的投訴和舉報，協(xié)助相關部門開展不良信息處置工作，凈化網(wǎng)絡環(huán)境。
(十)承擔會員單位或政府有關部門委托的其他事項。
第三章會員。
第七條本會的會員種類:單位會員。
第八條申請加入本會的會員，必須具備下列條件：
(一)擁護本會的章程;。
(二)有加入本會的意愿;。
(三)在本會的業(yè)務領域內(nèi)具有一定的影響;。
(四)是依法成立的與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)相關的企業(yè)、事業(yè)單位及社會組織;。
(五)遵守中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律規(guī)范和公約。
第九條會員入會的程序是：
(一)提交書面入會申請;。
(二)理事長辦公會研究審核后提交理事會批準;。
(三)由理事會授權的機構(gòu)發(fā)給會員證。
第十條會員享有下列權利：
(一)本會的選舉權、被選舉權和表決權;。
(二)參加本會的活動;。
(三)獲得本會服務的優(yōu)先權;。
(四)對本會工作的意見建議權和監(jiān)督權;。
(五)入會自愿、退會自由;。
(六)符合本章程規(guī)定的其他權利。
第十一條會員履行下列義務：
(一)執(zhí)行本會的決議;。
(二)維護本會聲譽和合法權益;。
(三)完成本會交辦的工作;。
(四)按規(guī)定交納會費;。
(五)向本會反映情況，提供有關資料;。
(六)積極參加本會組織的各項活動。
第十二條會員退會應書面通知本會，并交回會員證。會員如果1年不交納會費或不參加本會活動的，視為自動退會。
第十三條會員如有嚴重違反本章程的行為，經(jīng)理事會或常務理事會表決通過，予以除名。
第四章組織機構(gòu)和負責人產(chǎn)生、罷免。
第十四條本會的最高權力機構(gòu)是會員代表大會，會員代表大會的職權包括：
(一)制定和修改章程;。
(二)選舉和罷免理事;。
(三)審議理事會工作報告和財務報告;。
(四)制定并修改會費標準;。
(五)決定終止事宜;。
(六)決定其他重大事宜。
第十五條會員代表大會須有2/3以上的會員代表出席方能召開，其決議須經(jīng)到會會員代表半數(shù)以上表決通過方能生效。
第十六條會員代表大會每屆5年。因特殊情況需提前或延期換屆的，須由理事會表決通過，報業(yè)務主管單位審查并經(jīng)社團登記管理機關批準同意。但延期換屆最長不超過1年。
第十七條理事會是會員代表大會的執(zhí)行機構(gòu)，由會員代表大會選舉產(chǎn)生，每屆任期五年，在會員代表大會閉會期間領導本會開展日常工作，對會員代表大會負責。
第十八條理事會的職權包括：
(一)執(zhí)行會員代表大會的決議;。
(二)選舉和罷免常務理事及理事長、副理事長、秘書長;。
(三)籌備召開會員代表大會;。
(四)向會員代表大會報告工作和財務狀況;。
(五)決定會員的吸收或除名;。
(六)決定辦事機構(gòu)、分支機構(gòu)、代表機構(gòu)和實體機構(gòu)的設立、變更和注銷;。
(七)決定副秘書長、各機構(gòu)主要負責人的聘任;。
(八)領導本會各機構(gòu)開展工作;。
(九)制定內(nèi)部管理制度;。
(十)決定其他重大事項。
第十九條理事會須有2/3以上理事出席方能召開，其決議須經(jīng)到會理事2/3以上表決通過方能生效。
第二十條理事會每年至少召開一次會議，情況特殊時，也可采用通訊形式召開。
第二十一條本會設立常務理事會。常務理事會由理事會選舉產(chǎn)生，在理事會閉會期間行使第十八條第一、五、六、七、八、九項的職權，對理事會負責(常務理事人數(shù)不超過理事人數(shù)的1/3)。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十七
（總第605期）。
中國保監(jiān)會辦公廳二o一o年十二月二十三日。
標本兼治提高費用真實性。
一一關于保險公司費用真實性檢查方法及問題的思考。
費用真實性是近年來保險公司現(xiàn)場檢查的重要內(nèi)容，也是保險公司違規(guī)反映最為突出的問題但從檢查效果看，費用不真實問題已成為市場中屢查屢犯、屢禁不止的“頑疾”，反映出現(xiàn)行費用真實性檢的懲戒方式并沒有有效地發(fā)揮作用隨著市場的發(fā)展，監(jiān)管部門需要進一步完善相關制度，多措并舉，將外部監(jiān)督真正轉(zhuǎn)化為公司的自我規(guī)范要求，實現(xiàn)標本兼治。
一、現(xiàn)行費用真實性檢查的主要方法。
目前在費用真實性檢查中主要采取“數(shù)據(jù)分析一一查閱憑證一一詢問核實一一外調(diào)取證”的四步檢查法。
間比，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)規(guī)律或異常；“三抽樣”就是根據(jù)比較結(jié)果，在保證一定抽樣比例的基礎上確定抽樣對象，通常以規(guī)模大、比例異常的費用科目、業(yè)務團隊和中介機構(gòu)為抽查重點。
查閱憑證是費用檢查的基礎環(huán)節(jié)。主要通過調(diào)閱相關業(yè)務、財務原始憑證，從原始記錄中發(fā)現(xiàn)問題線索。檢查中一是做好底稿記錄，通過對報銷事項、原始發(fā)票、支票、相關人員訪談等大量信息的整理，直接發(fā)現(xiàn)報銷事項集中、連號發(fā)票不同單位等問題線索；二是注意利用工商、稅務登記信．息，如利用工商局的企業(yè)信用信息系統(tǒng)查閱開票機構(gòu)的真實性和延續(xù)性，利用稅務局的發(fā)票查詢系統(tǒng)鑒別發(fā)票真?zhèn)蔚取?BR> 詢問核實是費用檢查的重要環(huán)節(jié)。主要根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題線索，與相關當事人（包括報銷人、審批人和領款人等）進行談話，核實相關費用的真實性。這一階段的關鍵是做好談話前期準備，尤其是與談話有關的證據(jù)一定要充分，擺事實、講道理、攻心為上。外調(diào)取證是費用檢查的輔助環(huán)節(jié)。一方面前往發(fā)票開具單位對發(fā)票所列事項的真實性進行現(xiàn)場核實，獲取相關證據(jù)。另一方面通過銀行調(diào)取有關支票影印件，查實資金流向。
二、現(xiàn)行費用真實性檢查存在的主要問題。
取的費用主要用于貼補中介機構(gòu)手續(xù)費、業(yè)務部門日常開支或被個別內(nèi)部人員（小集體）侵占．從檢查實踐看，目前費用真實性檢查主要存在三方面問題：一是取證困難為保證證據(jù)鏈的完整性，認定費用不真實必須證明費用發(fā)生的事項為虛假，因此“詢問核實”和“外調(diào)取證”環(huán)節(jié)直接關系到對問題的認定。由于保險監(jiān)管部門受調(diào)查取證手段的限制，如果相關人員對違規(guī)事實拒不交待或開票單位拒絕調(diào)查，則無法認定費用不真實，最終形成“拒不認罪則無罪”的情況。這種完全依賴于相對方配合情況的取證方式在實踐中往往導致檢查組取證困難。二是檢查效率低。這一問題主要體現(xiàn)在查閱憑證和外調(diào)取證兩個環(huán)節(jié)．查閱取證主要依靠手工翻閱和記錄，由于費用檢查涉及的科目多，需要查閱的憑證和記錄的信息量較大，耗費一定的檢查資源。而外調(diào)取證環(huán)節(jié)涉及的費用發(fā)票開具單位多是賓館、商貿(mào)公司等與保險業(yè)無關的單位，在尋找確認、配合取證等方面存在較多障礙。三是效果有限。近年來保監(jiān)會加大了對保險公司數(shù)據(jù)真實性的整頓規(guī)范力度，保費收入、理賠支出的數(shù)據(jù)真實性大大提高。但反映公司經(jīng)營成本的費用真實性問題卻屢禁不止，客觀上反映出現(xiàn)行的以費用真實性為重點的檢查和懲戒方式對市場作用有限，沒有從根本上解決問題。2007年以來，北京保監(jiān)局共對40余家保險公司進行了行政處罰，其中超過6既都涉及費用不真實問題。
三、原因分析。
商業(yè)賄賂等違法行為提供了條件因此，監(jiān)管部門對于費用不真實問題始終保持著高壓態(tài)勢。但追本溯源，從現(xiàn)行體制看，費用不真實問題的形成受多方因素影響，僅僅依靠保險監(jiān)管部門的查處很難達到“治本”的目標。
一是監(jiān)管部門的費用監(jiān)管政策與保險公司的費用考核體系存在目標差異。費用監(jiān)管政策強調(diào)公平，要求所有的數(shù)據(jù)記錄必須真實、完整，建立行業(yè)統(tǒng)一的費用數(shù)據(jù)墓礎。保險公司的費用考核政策強調(diào)效率，要用最少的費用產(chǎn)生更多的保費規(guī)模。在規(guī)模導向的考核政策下，采取“費用包干”這種有利于控制成本、放松管制、提高激勵的費用政策，無疑是行業(yè)現(xiàn)有管理水平下，一種較為有效的管理手段。從經(jīng)驗看，監(jiān)管政策只有轉(zhuǎn)化為公司自身規(guī)范的內(nèi)生動力，政策的執(zhí)行效果才最明顯，而費用真實性檢查中監(jiān)管部門基于公平與公司基于效率的目標不一致，決定了保險公司自我規(guī)范意識不強，檢查效果不明顯。
要目標就是費用使用最大化，獲取額外利益，客觀上助長了費用使用中的虛假行為。
三是較高的產(chǎn)品費用率為費用不真實提供了較大空間保險產(chǎn)品的定價包括純費率和附加費率，大部分保險公司能夠在實際經(jīng)營中支付較高的費用，其根源還在于保險產(chǎn)品定價中已經(jīng)包含了較高的附加費用，公司“貼得起”。如在對某公司北京分公司檢查中，北京保監(jiān)局發(fā)現(xiàn)其銀保銷售的兩款兩全保險，總公司確定的首年直接銷售成本率分別達到6.62％和5.04%（包含手續(xù)費、工資績效、間接成本攤銷等），在此限額內(nèi)，費用可以隨意調(diào)劑．較高的附加費用率和利潤額為保險公司制造虛假費用提供了巨大的空間。四是信息披露機制不充分，無法引入運營成本的外部監(jiān)管。除交強險外，現(xiàn)行監(jiān)管制度并未要求保險公司對外披露詳細的財務經(jīng)營狀況，尤其是涉及各具體險種的賠付率和費用率等數(shù)據(jù)指標。同時由于目前我國保險業(yè)社會信用評價體系的缺失，社會公眾很難通過專業(yè)機構(gòu)獲取各公司的全面評價信息，從而無法對公司的經(jīng)營管理、服務能力形成有效的外部監(jiān)督，導致公司缺少自我改進的動力和壓力。
此外，受社會誠信環(huán)境、稅收負擔和競爭壓力等影響，部分保險公司為了爭取業(yè)務給予額外利益、選擇所謂的“合理避稅”等也是導致費用不真實長期難以根治的重要誘因。
四、政策建議。
用政策”等制度，是導致目前基層公司費用不真實的重要因素監(jiān)管部門一方面應加強對總公司費用考核制度的研究，盡快出臺相應措施，督促總公司完善考核激勵制度，加強對分支機構(gòu)的財務管理；另一方面要切實加強償付能力監(jiān)管，形成保監(jiān)會一一保險總公司一一分支機構(gòu)的政策傳導路徑，通過償付能力約束控制公司市場行為，使其與監(jiān)管導向保持一致。
投保人“用腳投票”，倒逼保險公司降低費率、規(guī)范經(jīng)營、改善服務，最終實現(xiàn)由“貼得起”到“沒錢貼”的費用政策，從源頭上解決費用不真實問題。
（三）加強行業(yè)合作，形成監(jiān)管合力．如上分析，費用不真實是多種因素共同作用導致的，不僅涉及到發(fā)票使用、資金轉(zhuǎn)付、賬務處理等具體的財務制度，也涉及到產(chǎn)品定價、考核體系、合規(guī)管理等更深層次的問題，甚至還與社會反商業(yè)賄賂和稅收政策有較大關系。這種復雜性決定了治理費用不真實問題，必須加強與稅務、審計、司法等多個部門的合作，充分發(fā)揮各部門的專業(yè)監(jiān)管優(yōu)勢，如稅務部門對發(fā)票的監(jiān)管、審計部門對費用合理性的監(jiān)管、司法部門對商業(yè)賄賂等的監(jiān)管，才能形成監(jiān)管合力，實現(xiàn)事半功倍、治標治本。而保險監(jiān)管部門則應該逐步放松對保險公司費用政策的管制，將重點更多地轉(zhuǎn)向產(chǎn)品定價、經(jīng)營標準、公司治理等監(jiān)管制度的完善和解決消費誤導、理賠難等與消費者切身利益保護更加緊密的問題，提高監(jiān)管效率。
互聯(lián)網(wǎng)保險畢業(yè)論文篇十八
三是繼續(xù)發(fā)揮好網(wǎng)站和內(nèi)部刊物的信息交流作用。要充分利用協(xié)會網(wǎng)站和期刊，促進信息交流，為會員、企業(yè)交流溝通提供平臺。重點要在辦好辦活上下功夫，擴大信息量，加強針對性。改進內(nèi)部刊物的形式，增加電子版，不定期向會員發(fā)送，以提高內(nèi)部刊物的時效性。
四是廣泛開展行業(yè)內(nèi)外的交流與合作。拓寬與市內(nèi)外兄弟協(xié)會聯(lián)系、交流的渠道，積極開展與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)組織的合作與交流，多方面獲取新的信息，吸取別人的長處和經(jīng)驗，增強自身的活力，以提高自身的知名度和影響力。
二、推進行業(yè)自律，充分發(fā)揮協(xié)會的組織引導作用。
加強行業(yè)自律，推進互聯(lián)網(wǎng)健康有序發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會的重要任務之一。今年，協(xié)會將在推進行業(yè)自律方面，開展更多的工作，發(fā)揮更好的地作用。要充分發(fā)揮在組織實施行業(yè)自律工作方面的組織協(xié)調(diào)和橋梁紐帶作用，充分整合行業(yè)自律的社會資源，發(fā)揮行業(yè)自律綜合效應。要把規(guī)范經(jīng)營、提高電信服務質(zhì)量和配合政府部門開展掃黃打非、治理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境作為今年行業(yè)自律的重點。
一是建立和完善行業(yè)自律規(guī)范。在中國互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會已出臺《中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》、《搜索引擎服務商抵制違法和不良信息自律規(guī)范》的基礎上，要根據(jù)寧波的實際需要，建立必要的自律規(guī)范，今年將考慮制定《寧波市互聯(lián)網(wǎng)信息服務自律公約》，促進信息服務的規(guī)范化。
二是積極推動自律規(guī)范的貫徹落實。協(xié)會要號召從業(yè)者自覺遵守自律規(guī)范，增強從業(yè)單位的政治意識、責任意識、大局意識和自律意識，組織開展互聯(lián)網(wǎng)服務自查自糾，引導會員單位建立自律機制，倡導互聯(lián)網(wǎng)誠信服務，以高品位、高格調(diào)的信息服務贏得公眾的信賴。
三是接受社會監(jiān)督。在加強正面引導，評先推優(yōu)，弘揚正氣的同時，要在協(xié)會網(wǎng)站接受社會對會員單位的投訴，并在我市的主要網(wǎng)站開辟受理“窗口”。同時，要對惡劣的不良行為，通過媒體進行暴光。并為司法和行政執(zhí)法部門打擊和查處各類網(wǎng)上違法行為提供支持，為進一步營造健康向上的網(wǎng)絡環(huán)境做出貢獻。
三、組織開展各類活動，積極推進我市互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)的發(fā)展。
協(xié)會是由會員自愿組成的社團組織，是會員利益的代表者，只有做好服務，協(xié)會才會有生命力。因此，在新的一年里，協(xié)會要進一步增強服務意識，圍繞行業(yè)的發(fā)展，根據(jù)會員的要求，組織開展好各類活動，為會員單位多辦實事。
一是積極開展學術交流活動。今年，協(xié)會要針對我市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在發(fā)展中面臨的熱點、難點和焦點，組織舉辦形式多樣的學術交流活動;圍繞我市、我國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展中的技術、管理、應用、經(jīng)營等領域的新趨勢、新問題開展專題論壇、講座等活動;并組織團體會員參加全市、全省和全國性的有關活動;組織團體會員進行考察學習活動，拓寬我市互聯(lián)網(wǎng)界的視野。
二是參加電信發(fā)展規(guī)劃的編制。根據(jù)我市“十一五”發(fā)展總體規(guī)劃的要求，我市要組織編制“十一五”電信發(fā)展規(guī)劃。協(xié)會將主動與政府有關部門銜接，發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，充分反映行業(yè)的愿望和發(fā)展需求，組織有關會員單位積極參與規(guī)劃的編制，并承擔必要的編寫工作。
三是開展互聯(lián)網(wǎng)知識宣傳與推廣活動。根據(jù)我市互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和會員單位的要求，牽頭或者支持會員單位組織開展各種推廣活動，并利用世界電信日等時機，組織好互聯(lián)網(wǎng)宣傳推廣活動，共同促進互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。
四是開展有針對性的調(diào)研活動。抓住企業(yè)難點、行業(yè)熱點和監(jiān)管重點，從宏觀和微觀兩個方面，組織開展調(diào)研，并對調(diào)查情況進行綜合分析和研究，撰寫出有參考價值的調(diào)研報告，為企業(yè)發(fā)展服務，為政府決策服務。針對近幾年來我市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展很快的情況，今年協(xié)會將組織力量，開展互聯(lián)網(wǎng)基本狀況調(diào)查，力求比較全面、準確地掌握我市互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站的數(shù)量和分布等情況，掌握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的基本情況，為政府決策和企業(yè)經(jīng)營提供依據(jù)。
五是繼續(xù)組織力量開展科研合作。要發(fā)揮協(xié)會的優(yōu)勢，聚集我市互聯(lián)網(wǎng)各方面的人才力量，對關系我市互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要課題進行攻關研究，并注重成果的轉(zhuǎn)化，爭取形成產(chǎn)業(yè)規(guī)模。
四、加強組織建設，努力提高協(xié)會的整體戰(zhàn)斗力。
一是加強協(xié)會秘書處的建設。要努力改善目前秘書處人員不足，力量薄弱的問題，增加工作人員，并實行聘任定崗、考核和獎勵制度，提高工作人員的素質(zhì)和水平。
二是進一步擴大協(xié)會規(guī)模。目前協(xié)會團體會員還不多，規(guī)模小，影響力不夠大。要繼續(xù)遵循積極穩(wěn)妥的發(fā)展原則，吸收我市互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的從業(yè)機構(gòu)和知名人士加入?yún)f(xié)會，不斷擴大協(xié)會隊伍。要通過增強協(xié)會的服務功能，更好地為會員服務，吸引團體會員和個人會員入會，增強協(xié)會的影響力。
三是健全協(xié)會組織建設。建立健全協(xié)會各項規(guī)章制度，規(guī)范協(xié)會日常工作，健全協(xié)會工作的決策機制，堅持協(xié)會理事會、常務理事會會議制度，充分發(fā)揮協(xié)會理事會和常務理事會的作用，使協(xié)會的決策程序走上民主化、規(guī)范化、制度化的軌道。今年要組織召開協(xié)會理事會議，討論協(xié)會理事會成員變更及增補問題等工作。
四是增強自我發(fā)展的物質(zhì)基礎。探索通過成立服務中心，擴展服務領域，通過走中介有償服務的路子，解決協(xié)會活動經(jīng)費不足的困難，逐步走上良性發(fā)展的軌道。做好會費收取工作，壯大協(xié)會財力。加強財務管理，節(jié)約開支。