創(chuàng)新是一種推動社會進步、改變生活的重要力量，我認為創(chuàng)新是不可或缺的。在總結(jié)中，我們可以通過舉例和引用相關(guān)的事實和數(shù)據(jù)來支持自己的觀點?？偨Y(jié)是在一段時間內(nèi)對學習和工作生活等表現(xiàn)加以總結(jié)和概括的一種書面材料，它可以促使我們思考，我想我們需要寫一份總結(jié)了吧。如何培養(yǎng)良好的學習習慣是寫一篇完美總結(jié)的關(guān)鍵。以下是小編為大家整理的最新熱門總結(jié)范文，歡迎參考借鑒。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一
摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對策。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分和有生力量，在國民經(jīng)濟中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而長期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業(yè)的融資對策，以增強我國中小企業(yè)的競爭能力，以應(yīng)對國內(nèi)國際的競爭。
近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進法》，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。
1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風險大。
大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業(yè)的經(jīng)營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業(yè)的融資。
2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。
我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。
中小企業(yè)由于自身的財務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機構(gòu)很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構(gòu)溝通，銀行及其它金融機構(gòu)無法獲取貸款合同實施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實際能力和償還債務(wù)的能力。
（二）外部方面的原因。
1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。
近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。
2、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。
1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。
另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進行調(diào)查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。
3、信用和擔保制度不完善。
（1）信用擔保體制不完善。
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
1、加強內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟的客觀要求，強化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的企業(yè)組織形式。對國有中小企業(yè)實行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對私營企業(yè)要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。
2、加強財務(wù)制度的建設(shè)，增加財務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財務(wù)管理方面的工作,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會計師事務(wù)所審計的會計報表,增加企業(yè)財務(wù)透明度。加強與銀行及其它金融機構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。
3、加強中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業(yè)必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。
（二）外部方面的對策及建議。
1、加強政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機構(gòu)。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務(wù)機構(gòu)。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒有從從業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標準的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業(yè)面對資本市場的進入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資；積極發(fā)展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進入證券市場融資。
2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點。商業(yè)銀行要充分認識到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財務(wù)管理不規(guī)范等特點,應(yīng)成立專門負責中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對預(yù)防貸款風險、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權(quán)力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權(quán)利明確。
3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設(shè)。抵押擔保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構(gòu)。此外，還要盡快出臺擔保機構(gòu)風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)的發(fā)展。擔保機構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機構(gòu)密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權(quán)益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的對策.經(jīng)濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國際比較及啟示.商場現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟論壇.20xx.10《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二
專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。
指導老師：李保紅職稱：教授。
摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
我國經(jīng)濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
1．獲得信貸支持少。
在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。
2．直接融資渠道狹窄。
由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。
內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。
目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。
1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經(jīng)營風險高。
我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。
2、中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。
多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財務(wù)信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
（二）我國金融體系不健全。
1、金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。
中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補償。
2、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)。
我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。
于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
3、缺乏通暢的直接融資渠道。
目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務(wù)報表真實性不確定且不愿意公布財務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
（三）國家宏觀政策不健全。
1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
2、政策性金融機構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。
（一）切實提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。
1、提升中小企業(yè)總體實力。
首先，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。
2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務(wù)管理制度，提高信息透明度。
企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務(wù)信息的完整性、準確性和真實性。
3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。
（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機制。
1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。
級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經(jīng)營效益好、償債能力強的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。
3、保護和規(guī)范民間資本市場。
（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。
3、加快社會信用體系建設(shè)，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。
四．總結(jié)。
綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當中發(fā)揮越來越重要的作用。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三
下面是小編為大家整理的,供大家參考。
長期以來，中小企業(yè)已成為促進我市經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴重阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
(一)中小企業(yè)自身存在的問題。
一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)業(yè)主實行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動將會受到沉重打擊。
二是財務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學的管理制度。財務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴密的資金使用計劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
三是有效擔保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責任，都不愿意冒風險為別人提供擔保，即使能找到一個為自己擔保的往往也會因為經(jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔保的程序也很復雜，企業(yè)如要辦理一批財產(chǎn)的抵押，需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公正等復雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔保的質(zhì)量低和難以落實，致使金融機構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。
(二)銀行方面存在的問題。
另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。
二是政策制約銀行貸款能力。政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔風險從外地借資，如一家剛進入*的銀行三個月存款*億元，貸款達*億元，銀行為此承受具大風險。
三是銀行對信貸責任人的責任加大。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責任人，因此，在風險因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
(三)政府方面存在的問題。
一是政府不夠重視。市政府雖然對中小企業(yè)實行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強銀行責任，召開銀企對接會議加強銀企溝通，制定激勵機制調(diào)動銀行積極性，財政國庫存款實行論功行賞等方面做得不夠。導致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進。
二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
(一)加大宣傳力度。
另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點、報刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺，促進政策宣導以及政、銀、企交流，促進中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實。
(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。
同時信貸產(chǎn)品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學、合理地制定貸款限額、期限和利率價格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點。
(三)推進體制改革。
推進金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟體制改革相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟體制改革。國有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。銀行可以擴展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。
(四)強化激勵措施。
政府對中小企業(yè)進行扶持，除了政策引導和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。一是要加強溝通，改善銀行系統(tǒng)對*融資環(huán)境的認識，增強銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機構(gòu)引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟建設(shè)。三是要建立財政國庫賬戶論功行賞的競爭機制，財政國庫賬戶實行輪換，誰對*經(jīng)濟發(fā)展貢獻大，財政國庫賬戶落戶誰家，以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。
(五)加大打擊力度。
良好的信用環(huán)境，是一個地方經(jīng)濟發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四
1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，部分機構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評估包括申請、級財務(wù)管理一班對中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
3.對非國有企業(yè)融資的歧視。長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。
5.一些區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠。我國經(jīng)濟中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)。務(wù)的金融機構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔保擔保人,限,辦事程序復雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實力。9.在我國缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟的運行情況各部門。中國人民銀行負責批準債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔保機構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評估、登記、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴格控制,確定當年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。
現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對銀行債權(quán)的保護能力1997年以后,中小企業(yè)進入證券市場融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔保常常變得有名無實這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。
二、解決問題的對策。
規(guī)定標準對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責任,建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟,盲目擴大經(jīng)營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風險較大。根據(jù)我另外，；專業(yè)，日本的《中,要落實政府支,無論其所有制性并強,,。就可以開設(shè)地方性金融機構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進入和退出機制。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔保體系過程中應(yīng)堅持預(yù)見性、能動性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。
目前不少省市已出臺了建立擔保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協(xié)助和促進政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔保體系。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔?；?為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔保;建立中小企業(yè)共同擔保基金,由政府加以引導,從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔保機構(gòu),除設(shè)立地(市)級擔保機構(gòu)外,區(qū)、(市)、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔保機構(gòu),鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔保體系。擔保資金實行政府財政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導中小企業(yè)向?qū)！⒕?、尖、特方向發(fā)展找到了融資擔保單位。更重要的是促進了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化。6.大力推進現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機構(gòu)中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當干預(yù)下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍。運動的特點的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機、經(jīng)濟政策、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機構(gòu)支持科技型、成長型的中小企業(yè)融資實行減稅、貼息、補貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點對產(chǎn)品有銷路扶持。實行扶優(yōu)扶強。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)進程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點通過搞活地方金融機構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國經(jīng)濟新的增長點。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分勵引導,使之健康發(fā)展。行的經(jīng)營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機構(gòu),當前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機,剝離不良資產(chǎn)。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實行分類指導,市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟發(fā)展的新亮點。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展,是地方經(jīng)濟的一個重要支撐點,多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應(yīng)對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經(jīng)濟的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價格,擴大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風險共擔,利益共享。,生產(chǎn)其零件、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路，使其成為市場經(jīng)營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。在地,靠價格進行競爭是市場競,就能搞活地方金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商，我們還可以在。,進行重點優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經(jīng)濟是,按照商業(yè)銀，,實行股份制和股份合提以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。技術(shù)創(chuàng)新能力強對個體、私營等非公有制經(jīng)濟要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體、外商投資企業(yè)的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風險又相對較小的效益增長點。
10.加大兼并與聯(lián)營、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢,積極進行兼并或聯(lián)營、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍。
綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對策。借鑒國內(nèi)、國外的良好經(jīng)驗，根據(jù)具體的實際情況，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當中發(fā)揮越來越重要的作用。，引起其經(jīng)營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達到另一方面也可以學習外方的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經(jīng)濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風險控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經(jīng)濟效益的提高。
因此，需對中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。
一、進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。
進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。
通過研究找出供應(yīng)鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的細胞，是促進我國經(jīng)濟快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。
因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。
所以，進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
(一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識薄弱。
消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務(wù)，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。
正是這種信用意識的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個企業(yè)之間關(guān)系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問題。
此外，中小企業(yè)缺乏對供應(yīng)鏈的管理意識，也導致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。
因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發(fā)展策略，促進供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展。
(二)商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風控體系不完善。
供應(yīng)鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù)，降低金融風險。
但從實際的調(diào)查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風控體系，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風險，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六
(1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時期，由于投資規(guī)模較小、產(chǎn)量有限,還款的誠信小足，貸款風險犬。
(2)信息不對稱.道德風險高。
(3)競爭能力差,信用等級低。
(4)從企業(yè)本身來看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術(shù)上不斷創(chuàng)新。
二)社會金融環(huán)境因素。
(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成。
(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴霞不足。
(3)金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱。
(4)金融機構(gòu)限制件條款制約了中小企妲融資。
(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對中小企業(yè)支持力度不足。
一)從中小企業(yè)自身的角度看，應(yīng)該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。
二)政府加強對中小企業(yè)的支持。
三)進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。
五)進一步健全中小企業(yè)信用擔保體系。
六)積極開展融資租賃業(yè)務(wù)。
結(jié)束語。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七
摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經(jīng)濟市場受到國際經(jīng)濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業(yè)的發(fā)展進程中遇到了嚴重阻礙。
其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。
文章將對導致中小企業(yè)融資難的問題進行闡述并對中小企業(yè)的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。
我國的經(jīng)濟發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應(yīng)改善，但并沒有徹底解決。
我國的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。
我國中小企業(yè)進行融資實質(zhì)是作為一種市場交易活動而存在的。
在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。
另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。
在當下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。
而中小企業(yè)在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。
(一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
由于我國部分金融機構(gòu)還不夠發(fā)達，其無力完全承擔中小企業(yè)融資的任務(wù)。
而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經(jīng)濟的主體要承擔起為中小企業(yè)進行融資的責任。
1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行，其可以作為專門服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。
其次商業(yè)銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績來對金融機構(gòu)進行相應(yīng)的補貼。
面對中小企業(yè)存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調(diào)動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的考察力度并加強對中小企業(yè)的審核積極性。
政府還可根據(jù)行政手段提供適當?shù)膬?yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責任。
2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利，目前我國財政部已經(jīng)開始允許金融機構(gòu)對中小企業(yè)實行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過500萬。
3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風險撥備提供適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準備資產(chǎn)期末余額1%計提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構(gòu)的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。
4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務(wù)業(yè)的稅負中屬于較高狀態(tài)。
因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。
(二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。
完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進行規(guī)范：
1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進行擴大、集合進行發(fā)債，同時也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行完善。
將多個中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進行還本付息的債權(quán)形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。
與此同時要積極促進中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業(yè)以儲蓄流為主進行投資。
針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級資本市場。
要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動資金。
(三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系。
政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過程中要明確，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關(guān)的法律法規(guī)。
這樣可以有效是中小企業(yè)揚長避短，并使融資問題有效解決。
1.中小企業(yè)對外產(chǎn)權(quán)目前十分明確，但是其對內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進一步得到明晰。
因此要加強完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。
中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標且不知所措。
因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。
2.國家頒布的《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔保體系，設(shè)立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔?；鸷蛽＝Y(jié)構(gòu)。
”政府要提高對中小企業(yè)融資擔保的機構(gòu)能力，要對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的營業(yè)稅、提取準備金等相關(guān)政策進行有效落實。
3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔保的風險機制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強對中小企業(yè)融資風險擔保的機制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構(gòu)的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來進行承擔。
同時政府還可建立相應(yīng)的追查機制，要求擔保機構(gòu)與中小企業(yè)進行風險均攤，政府、擔保機構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。
中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進行政策扶持。
提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構(gòu)擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構(gòu)要共同承擔中小企業(yè)融資時所承擔的風險，有效提升中小企業(yè)處理風險的能力。
相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經(jīng)濟發(fā)展飛速提高。
參考文獻：
[2]黃雙鳳.中小企業(yè)的融資困境及其出路[d].湖南師范大學,2013.
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八
中小企業(yè)的內(nèi)部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價物進行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時企業(yè)如果破產(chǎn)仍需償還全部資金，風險較大。企業(yè)內(nèi)部融資的優(yōu)點主要是融資不需要花費太多費用。主要不足之處是，融資方式單一，風險大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運營等因素，在運營期間，資金積累較為緩慢?？偠灾?，內(nèi)部融資相對有限。
(二)外部融資。
1、銀行貸款。
通過銀行進行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經(jīng)營情況，進行短期或者是長期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對來說風險小，相較于其他融資機構(gòu)，這種融資方式對于中小企業(yè)的費用更低。同時由于國家的相關(guān)扶植政策，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，使得企業(yè)承擔的利息更低。因此，銀行貸款的方式風險小，方便靈活。主要缺點是貸款要求較高，審核流程復雜，辦理相對困難。同時對于放款的速度也比較慢。
2、信用擔保融資。
信用擔保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對企業(yè)進行擔保，風險較高。目前這種融資方式主要包括流動資金貸款擔保，綜合授信擔保和工程項目擔保。其中流動資金貸款主要面對的是在企業(yè)運行期間短期內(nèi)資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應(yīng)用最為普遍。當企業(yè)申請信用擔保后，擔保公司會對企業(yè)進行評價，通過之后，擔保企業(yè)會向銀行進行擔保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復雜，審核嚴格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點是融資成本高，要付一定的擔保費用。
3、民間借貸融資。
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達到120%，遠超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點是融資更加容易，不用進行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡單。但是缺點也十分明顯，由于沒有國家管控，導致融資成本較高，如果借貸時間較長，對企業(yè)的負擔還十分巨大，沒有國家法律保護。
4、眾籌融資。
眾籌樹互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點，吸引更多感興趣的人來進行融資，融資主要有發(fā)起人進行項目金額設(shè)定，對于項目的內(nèi)容進行介紹，進而吸引投資者進行投資。目前，眾籌已經(jīng)涉及到許多領(lǐng)域，對于集資人來說十分方便。
根據(jù)美國一個機構(gòu)的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈眾籌;二是回饋眾籌;三是債權(quán)眾籌;四是股權(quán)眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網(wǎng)貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權(quán)的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。
眾籌是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長期以來，我國金融發(fā)展主要依靠國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速傳播和分享的精神極大地促進了我國新型金融體系的產(chǎn)生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。
5、互聯(lián)網(wǎng)融資。
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點是成本低，融資效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融在做交易的時候基本不需要面對面交易，而是直接通過在網(wǎng)上做交易降低了成本。缺點容易產(chǎn)生不良債權(quán)，由于交易雙方?jīng)]有直接見面，對借款人的信息沒有這么了解，網(wǎng)絡(luò)容易造假等原因，這種互聯(lián)網(wǎng)金融較容易產(chǎn)生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九
（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務(wù)管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。
（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心?，F(xiàn)行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。
（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動力。
（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構(gòu)從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經(jīng)濟延續(xù)下來的金融結(jié)構(gòu)不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。
政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經(jīng)濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化。特別是國家現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。
在我國，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，本應(yīng)享受的優(yōu)惠政策往往實際最終無法實現(xiàn)。解決我國中小企業(yè)融資難的途徑由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。
2.1規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)。
（1）要明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，只有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產(chǎn)的關(guān)切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。
（2）規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平。根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務(wù)、會計制度，不做假帳，建立完善的財務(wù)報表體系，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。積極清償銀行的債務(wù)和應(yīng)付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。
（1）金融部門應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應(yīng)以所有制性質(zhì)去導向市場。在金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調(diào)節(jié)。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時間短，數(shù)額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)更多更新的金融服務(wù)項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務(wù)效率，為中小企業(yè)提供相關(guān)的信息咨詢服務(wù)，幫助中小企業(yè)健康財務(wù)管理制度。
（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設(shè)立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現(xiàn)股權(quán)的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。
（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應(yīng)大力發(fā)行包括可轉(zhuǎn)換債券在內(nèi)的各類企業(yè)債券，積極探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。
（4）建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務(wù)。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)，加快中小金融機構(gòu)的建立。中小金融機構(gòu)一般了解地方基層，能夠利用當?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這樣中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。
2.3政府應(yīng)采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。
（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)；1998年6月20日頒發(fā)了《關(guān)于進一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關(guān)于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關(guān)于加強和改進對小企業(yè)金融服務(wù)的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務(wù)的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。
（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。
總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經(jīng)過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。
參考文獻。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十
摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為拉動整個國民經(jīng)濟增長不可或缺的重要力量。
盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
本文結(jié)合當前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，分析了問題的癥結(jié)所在，并提出了對應(yīng)的策略。
據(jù)資料統(tǒng)計顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。
中小企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中有著不可或缺的作用。
目前，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
中小企業(yè)已逐漸成為中國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。
然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本。
直接融資通常的方式是股權(quán)融資和債券融資。
國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據(jù)我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權(quán)宜之計。
另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣;有限責任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣。
而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導致中小企業(yè)很難直接融資。
我國中小企業(yè)的經(jīng)營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財務(wù)管理意識淡薄，結(jié)果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。
此外，他們也大多沒有設(shè)立財務(wù)部門，沒有專業(yè)的財務(wù)人員，財務(wù)管理水平低，財務(wù)基層數(shù)據(jù)不完整，財務(wù)報表也不能真實反映企業(yè)的運營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風險的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔保，金融機構(gòu)對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產(chǎn)生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機構(gòu)融資的困難。
我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
它們的共同點是規(guī)模較小，抵御風險的能力有限;所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機構(gòu)方面的融資難，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而只能依靠自身的人脈關(guān)系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進而阻礙了企業(yè)的進一步發(fā)展。
2.1內(nèi)部原因。
2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產(chǎn)規(guī)模小、抵御經(jīng)營風險的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經(jīng)驗業(yè)績以及被銀行認可的擔保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設(shè)備等無法滿足銀行關(guān)于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機構(gòu)顯然不愿意將資金貸給他們。
2.1.2經(jīng)營管理模式落后，財務(wù)制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實的財務(wù)狀況。
然而，當前諸多中小企業(yè)的經(jīng)營管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經(jīng)營管理缺乏長遠的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機制，缺乏嚴格的財務(wù)管理制度。
財務(wù)數(shù)據(jù)不準確，決策分析不到位，內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，決策程序不科學，企業(yè)的經(jīng)營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
金融機構(gòu)難以把握中小企業(yè)貸款的風險，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。
2.1.3財務(wù)資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財務(wù)資金管理制度，財務(wù)決策具有很強的隨意性，有關(guān)財務(wù)方面的信息不暢，企業(yè)無法準確把握全部資金信息，從而導致資金使用效率低下，財務(wù)管理成本上升，財務(wù)風險增大，嚴重制約著企業(yè)融資工作的順利進行。
企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經(jīng)成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導致銀行不愿意放貸。
2.2外部原因。
(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
為了保護自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押和擔保，而且對于抵押品的要求比較高。
但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔保的固定資產(chǎn)為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機構(gòu)融資的青睞。
另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
(2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
我國現(xiàn)有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國家雖已制定了中小企業(yè)經(jīng)營管理的有關(guān)規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
(3)社會信用制度不健全。
制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
針對中小企業(yè)抵押擔保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔保公司，但是信用擔保機構(gòu)良莠不齊，仍然存在不少問題，風險管理水平不高、擔保基金規(guī)模小，這些都嚴重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關(guān)立法。
政府要意識到中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐，在政策上進行有效的引導，發(fā)揮政府財政資金的杠桿作用，促進中小企業(yè)良性發(fā)展。
可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財政補貼來減輕負擔，鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
政府建立完善有關(guān)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進法》過于原則性，不便實施，應(yīng)制定具體的實施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機構(gòu)法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。
3.2提高中小企業(yè)竟爭力，增強企業(yè)自身融資能力。
隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。
中小企業(yè)必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學、生產(chǎn)效率低下等局面。
中小企業(yè)要增強內(nèi)部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，應(yīng)加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經(jīng)營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強市場競爭力。
要運用科學、規(guī)范的手段來強化企業(yè)的內(nèi)部管理，尤其是財務(wù)管理制度，完善企業(yè)的財務(wù)會計信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
要加快自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵和企業(yè)信用度。
3.3推進金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
大力發(fā)展中小金融機構(gòu)，建立和完善中小金融機構(gòu)體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。
加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。
對于那些高新技術(shù)的中小企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該實施優(yōu)惠的扶持政策，適當?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導中小企業(yè)根據(jù)市場變化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
此外，銀行應(yīng)不斷完善優(yōu)化自身的內(nèi)控機制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項目來滿足中小企業(yè)的資金需求。
另外，金融機構(gòu)可以借鑒國外的經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項目開發(fā)貸款和信用擔保貸款等。
3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系，降低市場交易的成本和風險，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應(yīng)該歸屬于銀行擔保的范圍。
在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應(yīng)的懲罰。
除了健全擔保機制外，還應(yīng)該建立中小企業(yè)保證基金，分擔金融機構(gòu)的融資風險，提升其放貸意愿。
中小企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來運作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財務(wù)制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機構(gòu)的認同和信賴。
4結(jié)語。
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強自身管理，還需要政府和金融機構(gòu)的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
參考文獻。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十一
企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長期資金來源的問題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
以勞動密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問題：我國股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國的產(chǎn)業(yè)、風險投資基金也沒有多少發(fā)展，因此我國中小企業(yè)目前無論是營運資金還是固定資產(chǎn)投資的資金籌措基本上是依靠金融機構(gòu)（主要是銀行）的間接融資來完成的。
但在銀行信貸市場上，中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間卻存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經(jīng)濟主體之間要花費巨大的交易費用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風險很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個重要的障礙。
張維迎教授在“首屆投資銀行與中國民營經(jīng)濟發(fā)展高級研討會”上指出，我國中小企業(yè)融資的信息不對稱主要有以下三個方面：一是中小企業(yè)“投資項目預(yù)期和實際有關(guān)的成本收益狀況”銀行無法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當然要對即將上馬的項目進行規(guī)劃、評估、論證和測算。因此，項目的潛在回報中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對稱”。借錢后賺了錢是自己的，虧了本是別人的，這時中小企業(yè)更容易傾向于投資風險大的項目。三是中小企業(yè)的“實際盈利能力不對稱”。正是由于以上三個方面的信息不對稱才限制了中小企業(yè)在資本市場上的融資活動，企業(yè)融資問題就等價于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對稱問題。
由信息不對稱所導致的經(jīng)濟后果主要是“逆向選擇”與“道德風險”。“逆向選擇”是指發(fā)生在當事人簽約之前的行為，在信息不對稱條件下，擁有信息優(yōu)勢方的中小企業(yè)可能會故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對投資項目未來的收益和風險，對投資回報與盈利以及借入資金的運動償還概率都有較清楚的了解；而銀行對于資金運用的有關(guān)信息并不能直接了解到，只能通過企業(yè)提供的信息來間接了解到資金的運用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項目的風險時，會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對融資市場的期望風險值。在決定放款時，銀行就會根據(jù)自己的'風險期望值調(diào)整放款利率。按照風險--收益對稱的原則，銀行對風險較高的資金使用者收取較高利率以彌補風險損失，而對風險較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項目之前可以進行認真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補平均違約風險的程度，但這樣反而會使那些風險較低的資金使用者退出資金信貸市場。這樣一來，融資市場上就只剩下高風險的資金使用者，這樣的信息不對稱會導致融資過程中的“逆向選擇”。
“道德風險”是指發(fā)生在當事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對稱而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風險的產(chǎn)生就像經(jīng)濟學中的委托代理關(guān)系那樣。在中小企業(yè)融資過程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場上，銀行的目標是要中小企業(yè)按時還本且付息，而中小企業(yè)的目標是獲取最大收益。為了達到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對稱信息的掩護下，可能改變原來的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動，比如改變資金的用途，從事高風險投資活動或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務(wù)。這種資金挪用就是道德風險的表現(xiàn)之一。道德風險又增加了銀行的風險，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹慎，甚至可能放棄提供資金。
二、企業(yè)和金融機構(gòu)如何應(yīng)對消解信息不對稱。
中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對稱程度導致了它們解決其融資問題方式的差異。大企業(yè)由于具有開放的運作方式與各種公開的信息渠道，所以在贏得較高的社會公信度的同時，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運營方式及其弱勢群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會公信度不佳、會計制度不健全、缺乏財會專業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財務(wù)信息披露失當，經(jīng)營狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
所以，中小企業(yè)融資問題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對稱程度。
首先，中小企業(yè)應(yīng)從以下方面入手控制信息不對稱：第一，提高信息質(zhì)量。加強企業(yè)內(nèi)部治理，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)，特別是企業(yè)內(nèi)部會計控制制度，保證信息的真實。我國目前已經(jīng)制定并發(fā)布的內(nèi)部會計控制規(guī)范體系有內(nèi)部會計控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購與付款、銷售與收款、工程項目、擔保、對外投資、存貨等。認真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質(zhì)量，減少信息不對稱的重要保證。因此，信息質(zhì)量的評價可從內(nèi)部會計控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時、會計信息的真實可靠等方面進行。第二，制定和實施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內(nèi)容，而不是臨時性的管理活動。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關(guān)銀行打交道，主動邀請有關(guān)人員到企業(yè)來參觀，保證信息通暢，減少信息不對稱的負面影響。因此，制定和實施融資戰(zhàn)略的評價可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關(guān)系等方面進行。
其次，銀行應(yīng)從以下幾方面來進行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關(guān)企業(yè)的一些信息。目前，我國有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴重不足，可以設(shè)立專門的調(diào)研機構(gòu)來從事有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評級制度。企業(yè)資信評級是資信評級機構(gòu)對企業(yè)的資金實力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評定和預(yù)測，從而確定企業(yè)資信等級的過程?？陀^、公正的資信評級結(jié)果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場中的信息不對稱現(xiàn)象。第三，金融機構(gòu)需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，采用信息識別技術(shù)，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長期聯(lián)系，銀行可以通過同企業(yè)客戶建立長期聯(lián)系來獲取借款企業(yè)的信息。通過對借款企業(yè)賬戶的調(diào)查，了解借款企業(yè)資金流動狀況，從而識別信用風險。可見，與客戶的長期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識別信用風險更容易。
三、政府應(yīng)關(guān)注消解的幾個問題。
消解信息不對稱不僅僅是中小企業(yè)和金融機構(gòu)兩者要解決的問題，從社會大背景來看政府還要做到以下幾點。
第一，建立高效的擔保體系。目前我國的信用擔保體系尚未建立，《擔保法》的有關(guān)細則還未出臺，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔保機構(gòu)擔保，而有些有了擔保卻由于沒有具體的細則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應(yīng)該建立專為中小企業(yè)提供擔保的擔保機構(gòu)，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強了對中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動企業(yè)間信用合作，鼓勵中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時也形成相互之間的約束。也就是將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關(guān)聯(lián)的大企業(yè)擔保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負責償還，這樣大企業(yè)就必然會加強對中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
第二，大力發(fā)展中小金融機構(gòu)。中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢。關(guān)于這種信息優(yōu)勢，專家們提出了兩種假說：其一是“長期互動”假說。這種假說認為，中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對稱信息問題。另一種假說為“共同監(jiān)督”假說，這種假說尤其適合于合作性中小金融機構(gòu)。該假說認為，即使中小金融機構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，因而不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營的、地方性的中小金融機構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資過程中的不對稱信息問題的有效辦法。因為地方性的中小金融機構(gòu)最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。
第三，應(yīng)該加快建立和培育信用中介機構(gòu)。可以讓金融機構(gòu)和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務(wù)。隨著我國加入wto，外資金融中介服務(wù)機構(gòu)進入，必然會促進我國金融衍生市場的發(fā)展，競爭的壓力以及先進的運作方式將推動我國金融中介服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務(wù)機構(gòu)更加有效地輔助中小企業(yè)進行資信評估、加強財務(wù)管理、規(guī)范企業(yè)制度、進行項目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可開展對中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務(wù)。中小企業(yè)將得益于對風險更準確的評估、等待時間的減少、通過更好的借貸方式多渠道獲得資金。
第四，信息不對稱歸根結(jié)底是由于我們沒有解決一個市場化的問題。因為市場化機制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個自由選擇的過程；由于市場化機制不健全，政府有時不得不運用行政手段來干預(yù)經(jīng)濟，從而經(jīng)濟運行缺乏靈活性；由于市場化機制不健全，社會上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個社會的信用水平。因此，必須建立真正的市場機制并不斷完善，信息不對稱問題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問題才能迎刃而解，其投資和再生產(chǎn)機會也就會增大，最終有利于國民經(jīng)濟的整體發(fā)展。
值得欣喜的是，于1月1日起正式實施的《中小企業(yè)促進法》，著重從兩個方面體現(xiàn)了國家對改善中小企業(yè)成長的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金；二是國家鼓勵從中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機構(gòu)為促進中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來的地區(qū)，還有“鞭長莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問題在政府政策扶持下，能得到更進一步的改善。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十二
研發(fā)植物新品種、保護農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負責人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。
農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營公司的檢驗儀器設(shè)備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產(chǎn)權(quán)時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證時就難以通過了但是建設(shè)廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。
這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術(shù)顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認定。
這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務(wù)小微企業(yè)的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“融資難”
針對三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、煙草貸等品類齊全的信用類產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲在對轄內(nèi)重點專業(yè)市場進行深入調(diào)研后，結(jié)合市場及客戶特點、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，進一步豐富了面向?qū)I(yè)市場客戶的產(chǎn)品線。
同時，廣州郵儲積極與政府、商協(xié)會、核心企業(yè)、擔保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔”、“政銀保”、“銀擔”、“銀?！睒I(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產(chǎn)品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性。
優(yōu)化貸款流程，“融資慢”
長期以來，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標準化作業(yè)流程，并基于標準化流程實施限時服務(wù)機制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務(wù)效率。對于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬元3月水果準備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。
了解到相關(guān)情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經(jīng)營發(fā)展情況，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社。
打造專業(yè)集約模式，“融資貴”
為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設(shè)，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”，標準化產(chǎn)品和作業(yè)模式，實現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。
郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行“八不準”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關(guān)的服務(wù)費用。近期，廣州郵儲更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進供給側(cè)改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十三
摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對的難題，在國家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過對我國中小企業(yè)融資困境的實際狀況進行分析，有針對性地提出了解決我國中小企業(yè)融資困境的對策與措施，具有一定的現(xiàn)實意義。
引言。
面應(yīng)對當前通貨膨脹，我國政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準備金率，現(xiàn)今我國的大型金融機構(gòu)的準備金率已高達21.5%，為歷史最高。面對當前的經(jīng)濟形式，本來就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢下，我國中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴重問題。相關(guān)統(tǒng)計表明，僅僅在我國浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國工商聯(lián)最新統(tǒng)計資料顯示，我國廣東、江蘇、浙江等16個省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
（一）與直接融資相關(guān)的困境。
1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。
首先，中小企業(yè)通常缺乏對未來的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動資產(chǎn)的比例容易失調(diào)。其次，我國現(xiàn)行稅收政策沒有對中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。
2、中小企業(yè)直接融資的資本市場體系不健全。
當中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權(quán)類資金的支持。但是，我國的資本市場體系還不健全，同時國家對中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進中小企業(yè)直接融資，我國政券市場在10月份開啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計，直至今年1月1號，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。
（二）與間接融資相關(guān)的困境。
1、向銀行申請貸款中的困境。
通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績不穩(wěn)定、缺少抵押擔保等問題，我國的商業(yè)銀行為了降低風險，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國家政策是分不開的。我國銀行綜合考慮國家政策及自身風險，對中小企業(yè)貸款制定出更加嚴格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請到或只能申請到少量的銀行貸款。
2、通過民間借貸市場融資中的困境。
大量的中小企業(yè)在面臨資金危機時，考慮到申請銀行貸款時的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場。但是，民間的借貸市場是純粹以盈利為目的的機構(gòu)，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示，早在10月份，民間借貸市場平均利率就高達39.19%。隨著今年我國緊縮貸幣政策的實施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達180%，為當期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn)。
導致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應(yīng)區(qū)別看待。
1、管理環(huán)境薄弱、抵御風險能力差。
我國大部分中小企業(yè)缺乏科學的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會計制度；在新產(chǎn)品的研發(fā)過程中，缺乏充分的市場調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低、科技含量不夠，市場競爭力不足。當企業(yè)遭遇到市場波動時，企業(yè)自身很難抵擋風險，這就給銀行等信貸機構(gòu)帶來了投資風險，因此銀行會限制中小企業(yè)的信貸。
2、企業(yè)信用意識淡薄。
有些中小企業(yè)缺乏還貸意識，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴重破壞了銀行對中小企業(yè)的信任，導致中小企業(yè)貸款困難。
3、貸款缺乏擔保，抵押率低。
中小企業(yè)受自身經(jīng)濟實力限制，其固定資產(chǎn)總額較少，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔保所承擔的風險，都不愿意為其擔保，導致中小企業(yè)面臨獲取擔保資金的困境。
（二）外部環(huán)境方面的因素。
1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。
首先，我國的信貸政策對中小企業(yè)存在歧視。我國政策規(guī)定，銀行借貸對象應(yīng)以大型國有企業(yè)為主，防止國有資產(chǎn)流失。其次，我國缺乏專門針對中小企業(yè)貸款的國有金融機構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤率不如大型企業(yè)，但其承擔著與大型企業(yè)相同的稅率負擔，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對滯后，不能滿足當期市場需要。
2、缺乏完善的社會信用體系。
信用體系不健全一直制約著我國的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽。我國為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時采用相應(yīng)的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。我國的中小企業(yè)一般可擔保資產(chǎn)有限、信譽度低，所以很難申請到銀行貸款。
3、金融市場不盡完善，金融體系不夠健全。
現(xiàn)如今，在我國銀行的組織體系當中，還缺乏為中小企業(yè)進行融資服務(wù)的專職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實力、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠遠不足以滿足我國中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求，這就導致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。
要解決我國中小企業(yè)的融資困難問題，應(yīng)該多管齊下，進行綜合推進，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫。
1、積極完善我國企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策。
通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場以及行政管理有關(guān)機構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點必須放在承認與保護中小企業(yè)與反壟斷上來。我國政府針對中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國民經(jīng)濟中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī)。最近幾個月來已相繼出臺了幾項專門針對中小企業(yè)貸款的支持政策，我國銀監(jiān)會在6月7號又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對單戶金額不大于500萬元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強中小企業(yè)貸款的支持力度、擴大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進創(chuàng)業(yè)板市場，建立完善的中小企業(yè)直接融資機制，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)。隨著這些政策的落實，相信會一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財政補貼等方式來給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財政增長的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對中小企業(yè)進行扶持，促進其生產(chǎn)與發(fā)展。
2、積極健全我國中小企業(yè)的信用體系。
我國應(yīng)該對有關(guān)立法積極進行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對企業(yè)的稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會化的信息平臺建設(shè)。與此同時，還應(yīng)該積極對企業(yè)的信用評價相關(guān)機制進行健全與完善，通過信用評價機構(gòu)對企業(yè)信用評價進行全面的處理，建立出一套科學合理的評價標準。
3、樹立企業(yè)自身良好形象，強調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)。
第一，強化內(nèi)部管理，推動技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競爭能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財務(wù)制度，落實還款責任。我國中小企業(yè)應(yīng)該嚴格遵守商業(yè)銀行與會計法規(guī)的相關(guān)要求，完善自身財務(wù)制度，同時周期性地向有關(guān)部門與單位提供全面的、準確的、真是的財務(wù)會計信息，加強信息的透明度。此外，還要及時地還本付息，以樹立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運用企業(yè)流動資金，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應(yīng)收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
4、要積極探求更多的`融資渠道。
第一，要積極與各大公司進行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術(shù)支持，而且還能夠利用為其進行加工與配套的機會，來減少企業(yè)對資金上的需求，有時甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風險較小、成本較低，企業(yè)能夠運用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備，降低企業(yè)的負債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力。第三，要積極探求風險投資。進行風險投資就是指投資人將其風險資本投進企業(yè)當中，在承擔一定風險的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù)，從而促進企業(yè)的快速成長。我國中小企業(yè)經(jīng)由風險基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國，有一大批市場前景好、管理先進與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風險投資。
5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。
第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經(jīng)營目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對各個具體融資項目按照市場規(guī)則進行嚴格把關(guān)。第二，要搭建商業(yè)銀行對我國中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺。商業(yè)銀行應(yīng)該對中小企業(yè)其流動資金的貸款審批權(quán)，進行適當?shù)臋?quán)力下放，充分發(fā)出基層機構(gòu)的地利優(yōu)勢，對當?shù)仄髽I(yè)的信譽、經(jīng)營管理水平以及還貸能力等信息進行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔保體制。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔保機構(gòu)，涉及到具體項目上的擔保，要按照市場規(guī)則進行處理，政府不得進行干預(yù)。與此同時，成立商業(yè)性的擔保公司，以盈利作為其目的，實現(xiàn)商業(yè)化運營。
參考文獻：
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十四
提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。
據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶，個體經(jīng)營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經(jīng)超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構(gòu)貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風險高、經(jīng)營管理水平低、信用程度低、擔保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當前中小企業(yè)最突出的問題。
1、中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風險。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經(jīng)濟波動時，抵御風險的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風險。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務(wù)制度，會計核算不健全，缺乏足夠的財務(wù)報表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很嚴重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。
4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a(chǎn)抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，要求在貸款時必須提供抵押資產(chǎn)。
5、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。
6、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經(jīng)營管理者素質(zhì)顯得更為重要，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領(lǐng)導者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對較差。
1、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見，提到了銀行要建設(shè)六項機制。對于此，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會的政策，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構(gòu)。銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機構(gòu)，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu)，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。
3、盡快建立健全中小企業(yè)擔保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風險補貼?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔一定比例的損失。在現(xiàn)有擔保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔保機構(gòu)的關(guān)系和風險分攤比例，強化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務(wù)。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構(gòu)進行規(guī)范，明確政策性擔保機構(gòu)設(shè)立的目標、職責、經(jīng)營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務(wù)和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預(yù)算，為擔?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔?；鹛峁椭?。
4、大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。
債券融資與股權(quán)融資相比具有風險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。
5、強化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，通過發(fā)展與大專院校、科研機構(gòu)的科技聯(lián)營、合作，引進專利和先進技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強化內(nèi)部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現(xiàn)對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常運行。要規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強有力的支持。
中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟的重要組成部分，是促進經(jīng)濟發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
主要參考文獻：
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十五
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經(jīng)濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風險控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經(jīng)濟效益的提高。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十六
在我國，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。
由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會計造假問題，由于中小企業(yè)會計人員技術(shù)水平低下，財務(wù)制度混亂，賬簿報表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導致銀行等金融機構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會計信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營思想影響，害怕信息公開會影響自身的經(jīng)營利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。
2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。
中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場競爭力低、抗風險能力低等弱點。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營風險比較大的企業(yè)。在我國有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風險情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機構(gòu)獲得資金融通的根本原因。
2.2從經(jīng)濟學角度分析。
在我國現(xiàn)行的金融制度中，市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導致這種結(jié)果的原因是融機構(gòu)作為金融市場的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導致金融機構(gòu)認為對中小企業(yè)融資是風險大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達不到證監(jiān)會的要求，不能在證券市場上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場獲得資金。
2.3從商業(yè)銀行角度分析。
2.3.1所有制歧視。
在我國銀行業(yè)當中，主要以國有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標是扶持國民經(jīng)濟發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行貸款主要是面向國有企業(yè)，因此，即便是近年來國家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場競爭中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)，而對非國有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。
2.3.2信息不對稱和交易成本高。
信息不對稱是指在金融市場上由于借貸雙方存在信息不對稱，導致銀行會出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人的道德、誠信、風險與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢。這種形勢下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營信息和財務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時是虛假的財務(wù)信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財務(wù)信息和經(jīng)營信息。所以中小企業(yè)在融資時，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對中小企業(yè)貸款時，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。
3.1.1加強內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責不明確，內(nèi)部管理不善，目標沒有落實，導致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營者分離，明確經(jīng)營者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實處。
3.1.2加強誠信體系建設(shè)。
誠信是企業(yè)參與市場競爭的基石，誠信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國中小企業(yè)的“誠信”是企業(yè)的短板。誠信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國家近年來非常重視誠信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機會，加強誠信體系的建設(shè)，彌補自身的不足。
3.2從政府角度解決。
3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。
國家應(yīng)全面落實中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場競爭制度，放寬市場準入，積極鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵民間資本進入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時，加大財稅部門對中小企業(yè)的扶持力度，突出重點，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門要認真執(zhí)行國家稅收優(yōu)惠政策，簡化納稅申報流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級地方政府應(yīng)簡化辦事程序，減少行政事業(yè)收費和各種經(jīng)營服務(wù)收費，減輕中小企業(yè)負擔。
各級地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營及財務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國家經(jīng)濟狀況、法律、統(tǒng)計等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔保。
3.2.3建立發(fā)達的資本市場。
國家證券監(jiān)會要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場的產(chǎn)品和機制，推進改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場，讓中小企業(yè)也參與到資本市場的進程中。
3.3從銀行等金融機構(gòu)角度解決。
3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。
眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國家應(yīng)從法律的地位認可民間金融，促進民間資金的合理發(fā)展，保護民間資金使用的合理性、合法性，引導其合法化。同時，應(yīng)放寬市場準入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對金融市場的風險識別、應(yīng)對能力，維護金融市場有秩序的發(fā)展。
3.3.2發(fā)展小銀行。
由于國有大型商業(yè)銀行實行逐級授信制度，導致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國家可以放寬銀行業(yè)準入制度，允許成立小銀行，可以在全國各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因為小銀行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。
作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學院。
參考文獻:。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇一
摘要：中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，然而因多方面的原因，融資難已經(jīng)成為阻礙中小企業(yè)健康發(fā)展的首要問題。本文闡述了中小企業(yè)融資的現(xiàn)狀，分析了中小企業(yè)融資難的原因，提出了有效的解決對策。
中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟的重要組成部分和有生力量，在國民經(jīng)濟中具有大企業(yè)無法替代的作用。有關(guān)資料顯示，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)90以上，在全國工業(yè)總產(chǎn)值和實現(xiàn)利稅中的比重分別為60和40，并為社會提供了75的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而長期以來，中小企業(yè)的融資問題一直是困擾中小企業(yè)發(fā)展的重要制約因素。中小企業(yè)貸款難、上市籌資難，資金供需嚴重脫節(jié)，已成為制約中小企業(yè)進一步發(fā)展的瓶頸。為此，極有必要探討在新形式下對中小企業(yè)的融資對策，以增強我國中小企業(yè)的競爭能力，以應(yīng)對國內(nèi)國際的競爭。
近年來，我國十分重視發(fā)展中小企業(yè)，出臺了一系列支持中小企業(yè)進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和技術(shù)改造的政策，中央銀行和各類商業(yè)銀行也逐漸認識到中小企業(yè)發(fā)展的重要性和巨大潛力，制定了若干支持中小企業(yè)發(fā)展的信貸政策。尤其是20xx年1月1日頒布的《中小企業(yè)促進法》，它用法律的形式反映了國家發(fā)展中小企業(yè)的戰(zhàn)略決策。這些措施和政策確實在一定程度上緩解了部分中小企業(yè)目前融資難問題。但由于種種因素的影響，中小企業(yè)融資仍然受到很多限制，仍然存在融資渠道少、規(guī)模小，融資秩序混亂等問題，其融資難的問題并未得到實際解決。
1、中小企業(yè)基礎(chǔ)比較差，內(nèi)部管理混亂，經(jīng)營風險大。
大多數(shù)中小企業(yè)成立時間不長，底子薄，規(guī)模較小，自有資本偏小，基礎(chǔ)比較差，再加上內(nèi)部管理不規(guī)范，不穩(wěn)定，內(nèi)部控制制度不完善，缺乏透明度，導致中小企業(yè)的經(jīng)營風險較大，同時也給銀行帶來了較大的貸款風險，不利于中小企業(yè)的融資。
2、中小企業(yè)信用觀念淡薄。
我國中小企業(yè)信用等級普遍不高，不注意維護自身的形象，據(jù)資料顯示，我國中小企業(yè)有50以上財務(wù)管理不健全，信用等級60以上都是3b或b3以下，抵御風險能力不強。更有一些中小企業(yè)由于種種原因逃債，偷稅、漏稅，使得中小企業(yè)的信用度大大降低。這樣，大量的信用貸款也就很難投入到中小企業(yè)，不利于中小企業(yè)的融資。
中小企業(yè)由于自身的財務(wù)制度，管理制度等不健全，內(nèi)部管理不規(guī)范，因此，銀行及其它金融機構(gòu)很難掌握他們的實際經(jīng)營狀況；再加上中小企業(yè)的高層管理者素質(zhì)不是很高等特點，沒有及時與銀行及其它金融機構(gòu)溝通，銀行及其它金融機構(gòu)無法獲取貸款合同實施后中小企業(yè)相關(guān)的有用信息，特別是企業(yè)申請貸款的實際能力和償還債務(wù)的能力。
（二）外部方面的原因。
1、政府扶持力度不夠，相關(guān)法規(guī)政策不完善。
近年來，為了扶持中小企業(yè)的發(fā)展，政府出臺了一系列政策和措施，如由財政對中小企業(yè)實行創(chuàng)業(yè)資助，建立向中小企業(yè)發(fā)放貸款的激勵和約束機制，對支持中小企業(yè)的信貸項目實行稅收優(yōu)惠等，但實際上這些措施未能從根本上解決中小企業(yè)融資不足問題。
另一方面，國家對中小企業(yè)資本市場沒有有效的扶持政策，使得中小企業(yè)從資本市場融資幾乎不可能。由于我國資本市場不成熟，容量有限，因而對投入資本市場的企業(yè)有嚴格的限制條件，而中小企業(yè)一般規(guī)模不大，資本金有限，難以達到主板上市條件。創(chuàng)業(yè)辦遲遲不能推出，也使得我國的中小企業(yè)不能有效的利用資本市場。
2、商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和方式不利于中小企業(yè)。
1994年1月，我國金融體制進行改革，我國商業(yè)銀行開始自主經(jīng)營、自負盈虧，商業(yè)銀行更多地從自身利益出發(fā)作決策。商業(yè)銀行的貸款主要面向國有企業(yè)或其他大企業(yè)，并且雙方已形成了較為穩(wěn)定的伙伴關(guān)系。尤其近幾年，我國實行“抓大放小”的國企改革策略，最大限度的壓縮風險資產(chǎn)的比重，集中將資金投向了大型企業(yè)。
另一方面，中小企業(yè)貸款具有金額小，頻率高，時間急等特點，銀行對中小企業(yè)進行調(diào)查和評估需要花費相當多的人力物力。貸款管理成本相對較高，這就影響了銀行的貸款積極性，因此，銀行在堅持“安全性，流動性，贏利性”的基礎(chǔ)上，不得不對中小企業(yè)貸款作出慎重的考慮。
3、信用和擔保制度不完善。
（1）信用擔保體制不完善。
一、覆蓋面窄，操作還有待完善。我國信用體系的建立，還有一個較長的過程。
1、加強內(nèi)部管理,提高管理水平中小企業(yè)應(yīng)遵循市場經(jīng)濟的客觀要求，強化內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場經(jīng)濟要求的企業(yè)組織形式。對國有中小企業(yè)實行積極退出戰(zhàn)略,走改制重組道路;對私營企業(yè)要引導資本社會化方向,改變家族式管理方式,吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素。在企業(yè)內(nèi)的所有者、經(jīng)營者、生產(chǎn)者之間建立互相制衡,互相約束的機制,激勵每一位員工的積極性。
2、加強財務(wù)制度的建設(shè)，增加財務(wù)信息透明度中小企業(yè)應(yīng)規(guī)范財務(wù)管理方面的工作,按國家的有關(guān)規(guī)定,建立能正確反映企業(yè)財務(wù)狀況的制度,定期公布經(jīng)過會計師事務(wù)所審計的會計報表,增加企業(yè)財務(wù)透明度。加強與銀行及其它金融機構(gòu)的聯(lián)系，對企業(yè)的發(fā)展方向和經(jīng)營情況進行充分的溝通，使銀行及其它金融機構(gòu)對企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境與前景有足夠的信心。
3、加強中小企業(yè)的信用觀念中小企業(yè)應(yīng)注意維護自身的形象，加強信用觀念。中小企業(yè)的信用不僅包括企業(yè)償債能力和償債情況，還應(yīng)包括企業(yè)的產(chǎn)品質(zhì)量、品牌、市場前景管理理念以及營銷方式等方面。首先要有信用意識。企業(yè)必須及時償還到期款項，力爭做到無不良的信用記錄，這既有賴于資金的合理籌措和經(jīng)營業(yè)績的提升，同時也依賴于高層管理者的信用意識。其次要有質(zhì)量意識，包括產(chǎn)品質(zhì)量的提高和完善的售后服務(wù)體系的建立。再次要有競爭意識。通過競爭使中小企業(yè)優(yōu)勝劣汰，在競爭中不斷提高自身的核心競爭能力，在競爭中不斷提升經(jīng)營理念、擴大其營銷網(wǎng)絡(luò)，從而樹立起良好的企業(yè)形象。
（二）外部方面的對策及建議。
1、加強政府對中小企業(yè)的扶持一方面，政府應(yīng)高度重視中小企業(yè)，設(shè)立專門管理中小企業(yè)的機構(gòu)。早在20世紀40年代美國就成立了包括中小企業(yè)委員會、中小企業(yè)會議和聯(lián)邦中小企業(yè)局等部門。日本有一套從中央到地方再到免檢團體的系列服務(wù)機構(gòu)。我國有按城鄉(xiāng)劃分的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)局，有按行業(yè)劃分的工業(yè)局、交通局、貿(mào)易局、港務(wù)局等，但是沒有從從業(yè)人數(shù)、銷售額、資產(chǎn)額為劃分標準的中小企業(yè)管理局，使中小企業(yè)成為管理空白，形成誰都管誰都不管的局面。其次，政府應(yīng)該從多方面制定優(yōu)惠政策，特別是稅收優(yōu)惠政策，從流轉(zhuǎn)稅到所得稅，降低稅率，稅收減免，輔助中小企業(yè)的發(fā)展。另一方面，政府應(yīng)構(gòu)建一個多層次、多功能的資本市場，消除中小企業(yè)面對資本市場的進入壁壘，方便不同規(guī)模、不同發(fā)展階段的企業(yè)進行直接融資；積極發(fā)展二板市場，降低準入門檻，讓市場前景好、產(chǎn)品技術(shù)含量高、有發(fā)展?jié)摿Φ某砷L性中小企業(yè)直接進入證券市場融資。
2、深化商業(yè)銀行改革，完善金融企業(yè)制度首先，銀行要轉(zhuǎn)變觀念,將支持中小企業(yè)發(fā)展作為新的貸款增長點。商業(yè)銀行要充分認識到為中小企業(yè)貸款服務(wù)的重要性,轉(zhuǎn)變歧視中小企業(yè)的觀念。應(yīng)該看到,大行業(yè)、大企業(yè)盡管在國民經(jīng)濟中占很大的比重,但是數(shù)量有限,目前其結(jié)算和信貸業(yè)務(wù)基本上已被各家銀行所壟斷,這些“雙大”客戶貸款一般均由總、省行直貸,或向資本市場募集資金,商業(yè)銀行市分行以下分支機構(gòu)要想拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增加利潤來源渠道,就必須把目光投向中小企業(yè)。其次，商業(yè)銀行應(yīng)組建中小企業(yè)信貸部,規(guī)范貸款管理。商業(yè)銀行針對中小企業(yè)貸款戶數(shù)多、地區(qū)分散、財務(wù)管理不規(guī)范等特點,應(yīng)成立專門負責中小企業(yè)貸款審批、發(fā)放與管理的中小企業(yè)信貸部。最后，商業(yè)銀行應(yīng)簡化中小企業(yè)貸款審批手續(xù),使責權(quán)利明確。目前,大多數(shù)商業(yè)銀行發(fā)放貸款,采取審貸分離,層層把關(guān)的辦法,這無疑對預(yù)防貸款風險、提高貸款質(zhì)量有一定的益處,但同時也存在一些貸款程序繁瑣,操作不簡便，貸款審批時間過長,貸款權(quán)力過于分散,責任模糊等弊端，這樣的審批程序尤其不適合中小企業(yè)貸款。對于中小企業(yè)貸款,應(yīng)該實行完全信貸員負責制,就是說貸款的調(diào)查與發(fā)放由信貸員完成,該信貸員是此筆貸款唯一的和終身的責任人，實責權(quán)利明確。
3、完善多層次的中小企業(yè)信用擔保體系和健全社會信用制度（1）加快信用擔保體制的建設(shè)。抵押擔保是中小企業(yè)融資的主要手段，政府應(yīng)當采取必要的扶持政策，創(chuàng)造條件重點扶持一批經(jīng)營業(yè)績好、制度健全、管理規(guī)范的擔保機構(gòu)，加快組建中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)。中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)可以采取多元化形式，如完全由政府出資組建的融資擔保機構(gòu)或由政府牽頭組織吸收民間資金組建的融資擔保機構(gòu)。此外，還要盡快出臺擔保機構(gòu)風險控制和信用擔保資金補償、獎勵機制等政策，引導和規(guī)范信用擔保行業(yè)的發(fā)展。擔保機構(gòu)應(yīng)與銀行等貸款金融機構(gòu)密切協(xié)作，及時交換和通報投保企業(yè)的有關(guān)信息，加強對投保企業(yè)的監(jiān)督，共同維護雙方的權(quán)益。（2）健全社會信用制度國家在建立企業(yè)信用制度時，要將中小企業(yè)信用制度作為重要的一部分，逐步建立和完善中小企業(yè)征信系統(tǒng)和信用評價體系，加強信息管理，真正建立起寬領(lǐng)域、寬覆蓋的社會信用制度。參考文獻：[1]胡春偉.淺談中小企業(yè)融資問題四大誤區(qū).科教文匯.20xx.7.[2]李偉.商業(yè)銀行對中小企業(yè)貸款的對策.經(jīng)濟師.20xx.5.[3]張平.我國中小企業(yè)籌融資過程中的問題及對策.安陽大學學報.20xx.6[4]關(guān)玉榮.中小企業(yè)籌資的國際比較及啟示.商場現(xiàn)代化.20xx.10[5]姚峰,趙東梅.充分發(fā)揮政府在中小企業(yè)籌資中的作用.經(jīng)濟論壇.20xx.10《我國中小企業(yè)融資難原因及對策》來源于網(wǎng)，歡迎閱讀我國中小企業(yè)融資難原因及對策。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇二
專業(yè)：會計學學院：工商管理學院。
指導老師：李保紅職稱：教授。
摘要：無論在發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，中小企業(yè)都是經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定的重要支柱。2003年我國擁有中小企業(yè)2l60萬家，2004年發(fā)展到2200萬家，2006年中小企業(yè)數(shù)更是達到2300萬家。改革開放以來，我國中小企業(yè)實現(xiàn)總產(chǎn)值和利稅分別占全國的60％和40％，同時中小企業(yè)還提供了大約75％的城鎮(zhèn)就業(yè)機會。然而，中小企業(yè)所獲得的金融資源與其在國民經(jīng)濟和社會發(fā)展中的地位卻是極不相稱的，其中融難是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個重要因素。本文試圖從中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀分析人手，探尋其原因并制定改善措施。
我國經(jīng)濟增長離不開中小企業(yè)的發(fā)展，然而多年來，由于種種原因，中小企業(yè)始終沒能擺脫資金匱乏的狀況，中小企業(yè)融資難已成為制約其進一步發(fā)展的“瓶頸”，主要有以下三方面表現(xiàn)。
1．獲得信貸支持少。
在我國，大部份中小企業(yè)從事于簡單的加工、制造和服務(wù)業(yè)，其中一些企業(yè)的發(fā)展更是基于對環(huán)境造成較大的污染和利用廉價勞動力之上。這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)裝備落后產(chǎn)品質(zhì)量差。因此，各銀行對中小企業(yè)的還貸能力持懷疑態(tài)度，導致貸款融資障礙重重。
2．直接融資渠道狹窄。
由于創(chuàng)業(yè)投資體制不健全，證券市場門檻高，有許多限制性條件，同時股票、債券發(fā)行的準入障礙難以逾越，中小企業(yè)很難通過資本市場公開籌集資金。直接融資渠道不順暢，使中小企業(yè)融資更趨艱難。.自有資金缺乏。
我國中小企業(yè)在從無到有、從小到大、從弱到強的發(fā)展進程中，由于。
內(nèi)源資金不足、自我積累有限等因素，其快速發(fā)展和做大做強被極大地制約了。據(jù)國際金融公司研究表明，業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益僅分別占我國中小企業(yè)資金來源的3o％和26％，公司債券和外部股權(quán)融資不足1％。
目前中小企業(yè)融資困境的局面是由企業(yè)自身素質(zhì)、我國金融體系、國家宏觀政策等多層次的因素綜合作用的結(jié)果。原因具體可歸納為下列幾個方面：
（一）企業(yè)自身整體素質(zhì)的因素。
1、中小企業(yè)規(guī)模小、實力弱、經(jīng)營風險高。
我國中小企業(yè)多數(shù)為勞動密集型產(chǎn)業(yè)，資產(chǎn)規(guī)模小、實力弱，難以適應(yīng)不斷更新的市場需求和日益激烈的市場競爭，其抗市場波動的能力也相應(yīng)比較低，加之中小企業(yè)資金需求一次性量小，頻率高，這也加大了融資的復雜性，增加了融資的成本和代價，加大了貸款風險。
2、中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低、信用觀念不強，導致融資成本高。
多數(shù)中小企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，內(nèi)控制度不嚴，報表賬冊不全或者存在多套報表現(xiàn)象，財務(wù)信息披露意識差，缺乏透明度和必要的監(jiān)督。而且中小企業(yè)經(jīng)營者普遍信用觀念淡薄，欠息、逃債、賴債等失信現(xiàn)象時有發(fā)生，造成了中小企業(yè)整體信用不良，融資成本高的局面。
（二）我國金融體系不健全。
1、金融機構(gòu)向中小企業(yè)貸款障礙重重。
中小企業(yè)財務(wù)制度不規(guī)范、信息透明度低增加了中小企業(yè)貸款事前審查和。
事后監(jiān)督的難度。在考慮風險和成本的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)必然要求較高的貸款利率作為補償。
2、缺乏專門服務(wù)于中小企業(yè)的金融機構(gòu)。
我國目前雖然已建立起市場主體多元化的金融格局，但國有商業(yè)銀行仍處。
于行業(yè)壟斷地位，現(xiàn)有的幾家股份制銀行和地方性金融機構(gòu)不僅數(shù)量有限，而且與國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)趨同、市場趨同，沒有充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，中小企業(yè)難以得到有利的金融支持。
3、缺乏通暢的直接融資渠道。
目前國內(nèi)尚未建成可供中小企業(yè)融資的正規(guī)資本市場。從中小企業(yè)自身來看，由于其普遍管理不規(guī)范，經(jīng)營決策隨意性較大，沒有完整的業(yè)績記錄，財務(wù)報表真實性不確定且不愿意公布財務(wù)狀況等，自身便缺乏上市的條件和政策環(huán)境的支持。
（三）國家宏觀政策不健全。
1、缺乏公平競爭的融資環(huán)境和法律法規(guī)保障。
2、政策性金融機構(gòu)支持乏力，中小企業(yè)信用擔保體系不完善。
（一）切實提高中小企業(yè)總體素質(zhì)。
1、提升中小企業(yè)總體實力。
首先，要提高企業(yè)經(jīng)營管理者的素質(zhì)，經(jīng)營管理者應(yīng)熟悉金融政策，學習金融知識，運用現(xiàn)代金融知識結(jié)合自身條件，爭取合適的融資方式。其次，企業(yè)要把握產(chǎn)品經(jīng)營生命周期，在產(chǎn)品市場飽和之前及時進行技術(shù)改造、設(shè)備更新，使產(chǎn)品不斷更新?lián)Q代，提高質(zhì)量，降低成本，在激烈的市場競爭中穩(wěn)定健康的發(fā)展，延長企業(yè)生命周期。
2、規(guī)范企業(yè)會計制度和財務(wù)管理制度，提高信息透明度。
企業(yè)應(yīng)建立完善的企業(yè)財務(wù)制度、內(nèi)控制度和監(jiān)督機制，通過制度建設(shè)規(guī)范企業(yè)經(jīng)營行為，杜絕假報表、假合同等現(xiàn)象的發(fā)生，確保財務(wù)信息的完整性、準確性和真實性。
3、樹立良好的信用觀念意識，注重樹立誠實守信的中小企業(yè)形象。
（二）建立多層次、全方位的金融體系和健全的經(jīng)營機制。
1、加快利率市場化改革，建立健全商業(yè)銀行貸款體系，完善商業(yè)銀行的貸款激勵機制。商業(yè)銀行應(yīng)加快建立內(nèi)部責任和權(quán)利相對稱的信貸管理激勵機制，改變目前重約束、輕激勵的貸款管理方式，通過有效的激勵機制，增強信貸人員收集中小企業(yè)信息并提供貸款的積極性。
積極培育和發(fā)展企業(yè)債券市場，逐步放松發(fā)債企業(yè)規(guī)模限制并完善信用評。
級制度，適當放開發(fā)債利率、豐富債券品種，鼓勵經(jīng)營效益好、償債能力強的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)通過發(fā)行債券籌集資金。
3、保護和規(guī)范民間資本市場。
（三）改善中小企業(yè)融資的宏觀政策環(huán)境建立健全支持中小企業(yè)融資的法律法規(guī)。
小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位和作用，并在金融支持與稅收政策上將中小企業(yè)與國有大型企業(yè)置于公平競爭的地位。
3、加快社會信用體系建設(shè)，建立和完善我國中小企業(yè)的信用管理體系。
四．總結(jié)。
綜上所述，我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融資困難這一傳統(tǒng)問題，我們不應(yīng)當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛，而應(yīng)以全新的觀點去看待它，根據(jù)具體情況，制定出具體的措施并加以實施。由此，這一傳統(tǒng)問題必將會得到較好的解決，中小企業(yè)的發(fā)展也將達到一個新的新高度，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當中發(fā)揮越來越重要的作用。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇三
下面是小編為大家整理的,供大家參考。
長期以來，中小企業(yè)已成為促進我市經(jīng)濟發(fā)展、市場繁榮和實現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。然而，“融資難、融資貴”一直困擾著中小企業(yè)，嚴重阻礙了實體經(jīng)濟的發(fā)展。如何有效解決中小企業(yè)融資難，以促進中小企業(yè)健康持續(xù)發(fā)展是當前急需解決的難題。為此，市政協(xié)主席會議根據(jù)市委安排開展了專題協(xié)商調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況匯報如下：
(一)中小企業(yè)自身存在的問題。
一是投資過于單一。中小企業(yè)的初始資本主要取決于發(fā)起人的資本力量和所規(guī)劃的事業(yè)規(guī)模，從事大企業(yè)的配套協(xié)作生產(chǎn)或服務(wù)業(yè)等對規(guī)模要求不高的生產(chǎn)經(jīng)營。企業(yè)業(yè)主實行家族式管理，資本來源過于單一,不愿吸收外來資本，一門心思想貸款，因而初始資本不會很大。一旦資金鏈斷裂或脆弱，企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動將會受到沉重打擊。
二是財務(wù)制度不健全。絕大多數(shù)中小企業(yè)處于創(chuàng)新成長期，未能形成一套完整的、科學的管理制度。財務(wù)管理體系及制度缺乏，存貨管理與債務(wù)債權(quán)方面缺少內(nèi)部控制、無嚴密的資金使用計劃、重視利潤而忽視現(xiàn)金流量的管理等問題，更加加劇了企業(yè)融資的困難。
三是有效擔保不足。中小企業(yè)融資難最大的障礙就是不能提供有效的信貸保證，一些單位怕銀行追究連帶責任，都不愿意冒風險為別人提供擔保，即使能找到一個為自己擔保的往往也會因為經(jīng)營不善、資產(chǎn)質(zhì)量差等原因而不具備擔保能力。其次，中小企業(yè)融資時難以提供相應(yīng)的抵押品，提供的一些產(chǎn)品、設(shè)備變現(xiàn)能力低，銀行都不愿接受。另外，抵押擔保的程序也很復雜，企業(yè)如要辦理一批財產(chǎn)的抵押，需要辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公正等復雜手續(xù)，涉及到許多的職能部門，并需要提供很多相關(guān)的資料。由于中小企業(yè)抵押擔保的質(zhì)量低和難以落實，致使金融機構(gòu)都不愿意貸款給中小企業(yè)。
(二)銀行方面存在的問題。
另一方面有發(fā)展?jié)摿Φ壳盃顩r不十分好的企業(yè)，由于銀行尚不能識別，往往融資困難。
二是政策制約銀行貸款能力。政策對銀行的規(guī)定不只是“合法經(jīng)營，照章納稅”，還規(guī)定貸款對象和額度，導致*幾大銀行陷入有存款無貸款，有貸款無存款的怪圈。如郵政銀行、農(nóng)商銀行吸納了**%的存款，而政策規(guī)定這兩大銀行只能為服務(wù)三農(nóng)提供單筆不超過*萬，總量不超過存款額*%的小額貸款，而銀行為了支付存款利息并讓存款產(chǎn)生收益，只能將余款交上級銀行投入其他地方。其他幾大銀行有貸款額度但因存款太少而無貸款能力，想貸款也只能承擔風險從外地借資，如一家剛進入*的銀行三個月存款*億元，貸款達*億元，銀行為此承受具大風險。
三是銀行對信貸責任人的責任加大。目前，銀行對從事信貸工作人員的責任追究很重，一筆貸款的損失一定程度上會影響到貸款責任人，因此，在風險因素不能確定前，銀行人員是存在恐貸、拒貸心理。
(三)政府方面存在的問題。
一是政府不夠重視。市政府雖然對中小企業(yè)實行了“稅融通”、“促保貸”和“企業(yè)上云”等幫扶措施，并建立了“中小企業(yè)服務(wù)平臺”，但對召開銀行聯(lián)系會議增強銀行責任，召開銀企對接會議加強銀企溝通，制定激勵機制調(diào)動銀行積極性，財政國庫存款實行論功行賞等方面做得不夠。導致各級銀信部門對政府融資態(tài)度不了解，對企業(yè)狀況不清楚，使*的存款外流，外面的資金也不愿引進。
二是信用環(huán)境不優(yōu)。雖然，今年*法院公開了八批老賴，對創(chuàng)建良好信用環(huán)境起了積極作用，但部門聯(lián)動不夠，打擊不力。特別是前幾年個別企業(yè)貸款跑路，目前銀行還心存余悸。
(一)加大宣傳力度。
另一方面，搭建政策宣傳平臺，促進信息交流互通，建立包括物理網(wǎng)點、報刊媒體、新宣傳媒體在內(nèi)的多方位、多元化的信息交流平臺，促進政策宣導以及政、銀、企交流，促進中小企業(yè)金融服務(wù)政策的落實。
(二)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念。
同時信貸產(chǎn)品上要簡化信貸手續(xù)和審批流程，盡可能縮短企業(yè)融資等待時間，科學、合理地制定貸款限額、期限和利率價格水平，尋求企業(yè)和金融最佳效益結(jié)合點。
(三)推進體制改革。
推進金融體制改革，使金融體制改革與經(jīng)濟體制改革相適應(yīng)。國有商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，重視對中小企業(yè)的信貸支持，以適應(yīng)目前的經(jīng)濟體制改革。國有商業(yè)銀行應(yīng)該設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極、有效、合理、透明地開展面向中小企業(yè)的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，要特別支持那些有市場、有效益、有前途的中小企業(yè)，建立多層次、專門為中小企業(yè)服務(wù)的中小資本市場體系。銀行可以擴展中間業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供更多的金融服務(wù)，例如票據(jù)承兌和貼現(xiàn)、代理融通、結(jié)算等業(yè)務(wù)。金融機構(gòu)發(fā)展此類業(yè)務(wù)，既能促進企業(yè)資金方面的流通，緩解資金困難，又能促進社會資金的流通使其呈良性循環(huán)。
(四)強化激勵措施。
政府對中小企業(yè)進行扶持，除了政策引導和支持外，更多的應(yīng)該是為中小企業(yè)營造良好的融資環(huán)境，激勵銀行對中小企業(yè)的貸款信心和貸款力度，使銀行成為支持*經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。一是要加強溝通，改善銀行系統(tǒng)對*融資環(huán)境的認識，增強銀行對中小企業(yè)的貸款信心。二是要出臺《金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展考核辦法》，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。激勵銀行機構(gòu)引入資金加大對中小企業(yè)融資的力度，支持*經(jīng)濟建設(shè)。三是要建立財政國庫賬戶論功行賞的競爭機制，財政國庫賬戶實行輪換，誰對*經(jīng)濟發(fā)展貢獻大，財政國庫賬戶落戶誰家，以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資服務(wù)的積極性。
(五)加大打擊力度。
良好的信用環(huán)境，是一個地方經(jīng)濟發(fā)展的前提。在法院公布老賴的基礎(chǔ)上，政府要組織公、檢、法及工商、稅務(wù)、民政、教育等部門建立黑名單制度，齊心協(xié)力，齊抓共管，采取強硬措施，督促執(zhí)行到位，讓老賴無處可逃，使信用環(huán)境得到優(yōu)化。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇四
1.信用歧視。中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，小企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小企業(yè)信貸需求的重視。銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，部分機構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金掉了貸款需求以“急、頻、少、繁”為主要特點的中小企業(yè)融資主渠道。2.缺乏為中小企業(yè)貸款提供擔保的信用體系。就中小企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生，損害了自身的信用度。同時，企業(yè)也深感辦理抵押環(huán)節(jié)多、收費多，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，在確保大企業(yè)導致銀行在對大企業(yè)和中隨著各國有商業(yè)萬以下企業(yè)不貸的規(guī)定，評估包括申請、級財務(wù)管理一班對中小企業(yè)就不重視，100恰恰斷實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極為繁瑣。
3.對非國有企業(yè)融資的歧視。長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽差，容易導致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。
5.一些區(qū)域性的中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范,對中小企業(yè)的支持力度不夠。我國經(jīng)濟中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機構(gòu),本來應(yīng)以支持中小企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中向中小企業(yè)買國債,6.缺少為中小企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)。務(wù)的金融機構(gòu)，它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，也是面向中小企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴格，限制了中小企業(yè)的融資。7.中小企業(yè)貸款困難主要表現(xiàn)是續(xù)繁瑣,一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔保擔保人,限,辦事程序復雜繁瑣。即使錢到手寧肯接受罰息款手續(xù)。8.在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國有商業(yè)銀行很少對中小企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小企業(yè)競爭的實力。9.在我國缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障體系。我國目前尚缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障質(zhì)分別制定政策法規(guī)中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外為了自身局部利益低,加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。10.我國中小企業(yè)缺少在資本市場直接融資的途徑。在我國的股票市場上股的發(fā)行一直實行嚴格的計劃管理、總量控制的辦法。門不再向各地、各部分分配股票發(fā)行的數(shù)額得更多的資金非常困難。從企業(yè)債券市場看年根據(jù)宏觀經(jīng)濟的運行情況各部門。中國人民銀行負責批準債券發(fā)行的期限、品種和利率債券是否符合上市交易的資格,這些金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢,存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小企業(yè)服務(wù)的，,銀行也感到放款難。對于中小企業(yè)來說:一是抵押難。,中小企業(yè)普遍難以承受,也不愿意辦續(xù)借手續(xù),如中小企業(yè)擔保機構(gòu)、中小企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù),各地、各部委都競相推薦大公司上市,可能已錯過商機。而一旦借到款后,免得再經(jīng)歷一番評估、登記、公證等全套貸,我國企業(yè)債券的發(fā)行受到政府的嚴格控制,確定當年企業(yè)債券的發(fā)行規(guī)模,做出是否允許其在交易所上市交易的審批決定。
現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小企業(yè)服其他新組建的城市商業(yè)銀行原來;二是中小企業(yè)很難找到合適的擔保人。,效益一般的企業(yè),,法律的執(zhí)行環(huán)境也很差,而是分配新上市公司的數(shù)量。為籌,取得銀行貸款難。,抵押物的折扣率高,銀行又不允許其作;三是一些基層銀行授權(quán)有,目前只是按行業(yè)和所有制性,造成各種所有制性質(zhì)的,法律對銀行債權(quán)的保護能力1997年以后,中小企業(yè)進入證券市場融資,并具體分配到各地、;,不能真正面可是現(xiàn)在,并且手,一些企業(yè),一些地方政府,對于新,證券主管部,國家每對急需貸款的中小企業(yè)卻不予支持。中小企業(yè)可提供的抵押物少收費昂貴而中小企業(yè)相互之間的擔保常常變得有名無實這使得許多中小企業(yè)視銀行貸款為畏途而不得已走上民間借貸的途徑。缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法中國證監(jiān)會審查中小企業(yè)很難取得發(fā)行債券融資的資格。
二、解決問題的對策。
規(guī)定標準對于民間主體的融資活,明確融資雙方的權(quán)利和責任,建立健全適應(yīng)市場經(jīng)濟,盲目擴大經(jīng)營規(guī)模的綜,特別是處于成長期的中小,中小企業(yè),特別是非公有制企業(yè),貸款風險較大。根據(jù)我另外，；專業(yè)，日本的《中,要落實政府支,無論其所有制性并強,,。就可以開設(shè)地方性金融機構(gòu)。形成規(guī)范的地方金融機構(gòu)優(yōu)勝劣汰的進入和退出機制。以聚將同時但可成立多種形式的在建立中小企業(yè)信用擔保體系過程中應(yīng)堅持預(yù)見性、能動性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。
目前不少省市已出臺了建立擔保體系的辦法,為支持成長中小企業(yè)的發(fā)展,開拓信貸市場,銀行要積極協(xié)助和促進政府有關(guān)部門建立中小企業(yè)擔保體系。要簡化中小企業(yè)貸款抵押手續(xù)和條件,允許以固定資產(chǎn)和無形資產(chǎn)為抵押;建立政府貸款擔?；?為經(jīng)過其評估發(fā)展良好的中小企業(yè)提供政府擔保;建立中小企業(yè)共同擔保基金,由政府加以引導,從而可以調(diào)劑各企業(yè)間的擔保資源。建議設(shè)立地方中小企業(yè)融資擔保機構(gòu),除設(shè)立地(市)級擔保機構(gòu)外,區(qū)、(市)、縣還要設(shè)立專為中小企業(yè)融資的擔保機構(gòu),鼓勵企業(yè)間實行會員制的聯(lián)保,從而形成縱橫交錯的中小企業(yè)擔保體系。擔保資金實行政府財政啟動5.鼓勵中小企業(yè)投靠優(yōu)勢企業(yè)。中小企業(yè)成為它的零配件生產(chǎn)單位為引導中小企業(yè)向?qū)！⒕?、尖、特方向發(fā)展找到了融資擔保單位。更重要的是促進了整個社會生產(chǎn)的專業(yè)化和社會化。6.大力推進現(xiàn)有的城市商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社的體制改革作制的改造幣的法人實體和競爭主體業(yè)銀行的辦法方金融機構(gòu)中逐步推行利率市場化爭的重要手段。只要在政府適當干預(yù)下的利率市場化高其競爭能力。拓展為中小企業(yè)提供金融服務(wù)的種類和范圍。運動的特點的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對中小企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外還應(yīng)利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢機、經(jīng)濟政策、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外其他方面拓展中小企業(yè)的融資渠道扶持與傾斜7.政府對金融機構(gòu)支持科技型、成長型的中小企業(yè)融資實行減稅、貼息、補貼等優(yōu)惠政策。布局分散的特點對產(chǎn)品有銷路扶持。實行扶優(yōu)扶強。8.各地要加速中小企業(yè)社會化服務(wù)體系的建設(shè)進程一系列重大問題的一支重要力量就業(yè)難問題具有十分重要的作用。當前應(yīng)著重研究中小企業(yè)發(fā)展中存在的問題重點通過搞活地方金融機構(gòu)的發(fā)展,使之成為我國經(jīng)濟新的增長點。9.建立對非國有中小企業(yè)的貸款制度。我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分勵引導,使之健康發(fā)展。行的經(jīng)營原則且,隨著國有小型企業(yè)的改制的完成,建立法人治理機構(gòu),當前要乘鄉(xiāng)鎮(zhèn)清理債務(wù)之機,剝離不良資產(chǎn)。使其輕裝上陣,推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,并逐步實現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”,政府實行分類指導,市場前景廣闊,,讓中小企業(yè)成為經(jīng)濟發(fā)展的新亮點。中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展,是地方經(jīng)濟的一個重要支撐點,多渠道解決中小企業(yè)融資難的問題因此,國有商業(yè)銀行應(yīng)對非公有企業(yè)一視同仁,不增加任何政治因素和顧慮地加大對非國有經(jīng)濟的投入力度。而,各方出資政府采取措施鼓勵市場占有率高的大型企業(yè)吸納,按照圖紙進行加工,提高銀行職工的整體素質(zhì),利率是貨幣的價格,擴大其資金來源,鼓勵優(yōu)勝劣汰黨的十五大就已經(jīng)明確指出，中小企業(yè),風險共擔,利益共享。,生產(chǎn)其零件、配件。這既,解決了產(chǎn)品的銷路，使其成為市場經(jīng)營貨,追償舊債,更好地為中小企業(yè)融資服務(wù)。在地,靠價格進行競爭是市場競,就能搞活地方金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金,暢通匯路,為中小企業(yè)提供方便快捷,為中小企業(yè)提供市場商,在政策上給予積極且持久的針對中小型企業(yè)量大面廣,采取適者生存的競爭性措施。,效益好的中小企業(yè),以全面解決中小企業(yè)發(fā)展的,特別是在解決我國目前所面臨的,特別是小型企業(yè)的信貸市場基本,而且為中小企業(yè),或仿照國有商，我們還可以在。,進行重點優(yōu)先,以推動中小企業(yè),非公有經(jīng)濟是,按照商業(yè)銀，,實行股份制和股份合提以調(diào)動金融機構(gòu)為中小企業(yè)融資的積極性。技術(shù)創(chuàng)新能力強對個體、私營等非公有制經(jīng)濟要繼續(xù)鼓上就是非國有企業(yè)的市場。例如在浙江、福建等地區(qū)則主要是非公有企業(yè),即私營個體、外商投資企業(yè)的信貸市場。如果銀行忽視對非公有企業(yè)的的投入,便會失去一個大市場,失去一個最有活力、不斷發(fā)展壯大而貸款風險又相對較小的效益增長點。
10.加大兼并與聯(lián)營、合資的力度。在市場競爭日益加劇的今天,單個企業(yè)的力量已漸顯單薄,因而,一股重組與兼并的浪潮襲卷世界各地。中小企業(yè)應(yīng)借這一趨勢,積極進行兼并或聯(lián)營、合資。通過兼并某些資金雄厚的企業(yè)則可以解決其自身的資金困難,通過與其他實力雄厚的企業(yè)聯(lián)營也可以達到這一目的。中小企業(yè)還可以積極引進外商投資,通過改組成為中外合資企業(yè),這樣一方面可以增加自身的資金實力,11.創(chuàng)建新的企業(yè)經(jīng)營形式。通過特許經(jīng)營、代理制等新形式的引進身資金缺乏的缺陷念的轉(zhuǎn)變躍。
綜上所述資困難這一傳統(tǒng)問題分析它,找對策。借鑒國內(nèi)、國外的良好經(jīng)驗，根據(jù)具體的實際情況，拿出可操作的具體措施并加以實施。這樣一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)當中發(fā)揮越來越重要的作用。，引起其經(jīng)營與管理的變革,我國中小企業(yè)融資難問題，是亟待解決的重要問題，對待中小企業(yè)融，我們不應(yīng)當拘泥于傳統(tǒng)觀念的束縛,這一傳統(tǒng)問題必將會得到良好的解決,甚至可以引發(fā)中小企業(yè)經(jīng)營理，而且也要從企業(yè)自身的角度去尋,可以克服自,中小企業(yè)必將達到另一方面也可以學習外方的先進管理經(jīng)驗和技術(shù)。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇五
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經(jīng)濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風險控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經(jīng)濟效益的提高。
因此，需對中小企業(yè)融資視角下供應(yīng)鏈金融的建立與發(fā)展展開具體的分析，研究出科學的解決對策。
一、進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究的意義。
進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融的研究，對中小企業(yè)的發(fā)展以及企業(yè)供應(yīng)鏈金融體系的建立與完善有著重要意義。
通過研究找出供應(yīng)鏈建立過程中存在的問題，更好地促進供應(yīng)鏈基礎(chǔ)的完善與發(fā)展;最后，中小企業(yè)是市場經(jīng)濟的細胞，是促進我國經(jīng)濟快速增長、推動自主創(chuàng)新和增加就業(yè)、解決民生問題的重要根本。
因此解決了中小企業(yè)的融資困境，其他問題也會迎刃而解，從而促進經(jīng)濟發(fā)展。
所以，進行基于中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融研究，具有十分重要的現(xiàn)實意義。
(一)供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識薄弱。
消費者在選購所需商品時，更看中的是商家所提供的售后服務(wù)，但是很多商品的售后卻遠遠跟不上消費者的需求。
正是這種信用意識的缺乏使得供應(yīng)鏈體系上的各個企業(yè)之間關(guān)系松散，不能承擔自身的基本責任，從而導致金融供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷鏈問題。
此外，中小企業(yè)缺乏對供應(yīng)鏈的管理意識，也導致了中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融建設(shè)的重重困難。
因此為了更好地解決供應(yīng)鏈上企業(yè)之間關(guān)系松散，供應(yīng)鏈管理意識薄弱的問題，就必須要進一步提出切實可行的發(fā)展策略，促進供應(yīng)鏈的建設(shè)與發(fā)展。
(二)商業(yè)銀行針對供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風控體系不完善。
供應(yīng)鏈金融的建立離不開商業(yè)銀行的支持，只有完善的銀行金融管理體系才可以更好地為中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融的建設(shè)提供服務(wù)，降低金融風險。
但從實際的調(diào)查來看，商業(yè)銀行并沒有建立起完善的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的風控體系，使得供應(yīng)鏈上的中小企業(yè)面臨著巨大的融資風險，不利于企業(yè)的長遠發(fā)展。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇六
(1)中小企業(yè)仞創(chuàng)時期，由于投資規(guī)模較小、產(chǎn)量有限,還款的誠信小足，貸款風險犬。
(2)信息不對稱.道德風險高。
(3)競爭能力差,信用等級低。
(4)從企業(yè)本身來看融資觀念不夠創(chuàng)新創(chuàng)新型中小企業(yè)在技術(shù)上不斷創(chuàng)新。
二)社會金融環(huán)境因素。
(1)直接融資門檻高.多層次的資本市場尚未形成。
(2)中小企業(yè)貸款在商業(yè)銀行新增貸款中的比重嚴霞不足。
(3)金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間信息不對稱。
(4)金融機構(gòu)限制件條款制約了中小企妲融資。
(6)安全性高的氽業(yè).在資金和政策方面對中小企業(yè)支持力度不足。
一)從中小企業(yè)自身的角度看，應(yīng)該不斷完善中小企業(yè)制度，健全治理結(jié)構(gòu)。
二)政府加強對中小企業(yè)的支持。
三)進一步加大對中小企業(yè)的支持力度。
五)進一步健全中小企業(yè)信用擔保體系。
六)積極開展融資租賃業(yè)務(wù)。
結(jié)束語。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇七
摘要：中小企業(yè)的發(fā)展是促進我國社會經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，近幾年來我國經(jīng)濟市場受到國際經(jīng)濟市場的金融危機所影響，導致我國中小企業(yè)的發(fā)展進程中遇到了嚴重阻礙。
其中中小企業(yè)，尤其是微型企業(yè)面臨的主要嚴峻問題便是融資難，解決中小企業(yè)融資難逐漸成為我國社會各界所研究的重點課題。
文章將對導致中小企業(yè)融資難的問題進行闡述并對中小企業(yè)的出路進行分析探究，以期幫助廣大中小企業(yè)突破融資難的瓶頸，從而推動我國中小企業(yè)的順利發(fā)展。
我國的經(jīng)濟發(fā)展速度是全球有目共睹的，近些年來對于中小企業(yè)融資難的問題雖然得到相應(yīng)改善，但并沒有徹底解決。
我國的中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，對于資金的需求是極大的，融資問題得不到很好的解決是直接影響中小企業(yè)發(fā)展進程的主要因素，要想良好解決這一問題，首先要從中小企業(yè)自身的實際情況出發(fā)并研發(fā)出適合企業(yè)發(fā)展規(guī)律的有效對策，才能更好地為中小企業(yè)融資問題找到正確出路。
我國中小企業(yè)進行融資實質(zhì)是作為一種市場交易活動而存在的。
在市場交易過程中最為理想的狀況便是沒有交易成本，由于在交易過程中普遍存在交易信息不對稱的因素，從而導致交易成本成為了我國中小企業(yè)融資難所面臨的主要困境之一。
在中小企業(yè)與銀行談判的過程中，往往存在信貸合同生效后不能有效產(chǎn)生融資成本以及契約成本。
另一方面，銀行會將信譽較差的中小企業(yè)設(shè)置限制性較高的各種條款，從而使交易費用大幅度增加。
在當下我國中小企業(yè)融資過程中，中小企業(yè)更為追求的是自身的收入，在沒有良好制度進行監(jiān)管的情況下，代理人就極有可能利用其信息優(yōu)勢進行事先談判，而通過簽訂后以及資金使用的過程中這樣的情況會極大損害提供資金者的利益，并使其承擔了極大的風險。
而中小企業(yè)在進行融資時，對于信息掌握的不完全都有可能造成融資失敗，因此信息的不對稱也是導致中小企業(yè)融資難的主要問題之一。
(一)完善金融市場法律法規(guī)，商業(yè)銀行發(fā)揮融資功能。
由于我國部分金融機構(gòu)還不夠發(fā)達，其無力完全承擔中小企業(yè)融資的任務(wù)。
而商業(yè)銀行作為融資的主要渠道，并作為社會經(jīng)濟的主體要承擔起為中小企業(yè)進行融資的責任。
1.為了更好地解決中小企業(yè)融資難的困境，政府要鼓勵國家的大中型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供專門的貸款部門，在此基礎(chǔ)上要加大力度設(shè)立中小銀行，其可以作為專門服務(wù)與中小企業(yè)的銀行并構(gòu)建一套完整合理的管理體系。
其次商業(yè)銀行要適當對利率進行放寬政策，政府還可根據(jù)業(yè)績來對金融機構(gòu)進行相應(yīng)的補貼。
面對中小企業(yè)存在較高風險率的因素，那么就需要利率部分來對風險進行覆蓋，從而積極調(diào)動金融機構(gòu)對中小企業(yè)的考察力度并加強對中小企業(yè)的審核積極性。
政府還可根據(jù)行政手段提供適當?shù)膬?yōu)惠政策來激勵大型商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供貸款，要讓商業(yè)銀行明確為中小企業(yè)貸款是履行自身的社會責任。
2.政府還應(yīng)該給予中小企業(yè)適當?shù)暮虽N呆壞賬以及重組貸款的自主權(quán)利，目前我國財政部已經(jīng)開始允許金融機構(gòu)對中小企業(yè)實行自主核銷政策，要求數(shù)額不超過500萬。
3.政府可根據(jù)中小企業(yè)的風險撥備提供適當?shù)亩愂諆?yōu)惠，在我國頒布的《金融企業(yè)呆賬損失稅前扣除管理辦法》中明確規(guī)定“金融企業(yè)按提取呆賬準備資產(chǎn)期末余額1%計提部分，可在企業(yè)所得稅前扣除”。
雖然這種以銀行為附屬資本的沖銷呆賬方式是與國際慣例相違背的，不利于銀行運營進程，但對微小金融機構(gòu)的影響極大，其作為中小企業(yè)的主要資金支持，因此可以進行適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策，來有效疏通中小企業(yè)融資難的問題。
4.我國商業(yè)銀行目前的營業(yè)稅維持在5%，在我國服務(wù)業(yè)的稅負中屬于較高狀態(tài)。
因此政府可以考慮減免中小企業(yè)的貸款營業(yè)稅，即使達不到全免的標準也可以先從減到2%開始來確保中小企業(yè)得以很好的融資。
(二)規(guī)范金融市場，為中小企業(yè)提供法律保障。
完善的金融市場是針對中小企業(yè)規(guī)模、風險性高等特點的有效解決措施，為了有效解決中小企業(yè)融資難的問題可以從以下幾個方面進行規(guī)范：
1.將市場門檻適度降低，使融資渠道更為豐富。
政府可以大力推動交易所市場中發(fā)行的金融債券品種，將中小企業(yè)進行擴大、集合進行發(fā)債，同時也要將交易所內(nèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行完善。
將多個中小企業(yè)形成結(jié)構(gòu)來為發(fā)債主體向投資人所發(fā)行的約定，到期之后中小企業(yè)進行還本付息的債權(quán)形式稱為中小企業(yè)集合發(fā)債。
與此同時要積極促進中小企業(yè)的開發(fā)創(chuàng)新能力，要推行以開放基金為主的證券投資基金融資形式，使基金品種豐富，并引導中小企業(yè)以儲蓄流為主進行投資。
針對中小企業(yè)初期創(chuàng)建規(guī)模小以及資金少的特點，要使其在融資途徑的選擇過程中盡量引進風險創(chuàng)業(yè)投資的融資模式。
2.創(chuàng)新資本市場的金融體系，為中小企業(yè)開辟多種融資渠道，并有效成立為中小企業(yè)服務(wù)的分級資本市場。
要鼓勵中小企業(yè)積極通過資本市場來進行融資，使融資渠道多元化、投資主體多樣化。
另一方面政府還可選取具備良好發(fā)展前景的中小企業(yè)進行培養(yǎng)，可以通過合資、合作以及出讓產(chǎn)權(quán)的方式來提高中小企業(yè)的自有資本，同時還可以對中小企業(yè)進行參股、控股等方式來盤活中小企業(yè)中的存量資產(chǎn)，從而使中小企業(yè)在短期內(nèi)迅速得到流動資金。
(三)構(gòu)建克服中小企業(yè)局限性的相關(guān)法律體系。
政府在構(gòu)建相關(guān)法律體系的過程中要明確，構(gòu)建相關(guān)的法律體系是為了額降低中小企業(yè)自身所存在的局限性，要以中小企業(yè)自身來克服局限性的方式來制定相關(guān)的法律法規(guī)。
這樣可以有效是中小企業(yè)揚長避短，并使融資問題有效解決。
1.中小企業(yè)對外產(chǎn)權(quán)目前十分明確，但是其對內(nèi)的產(chǎn)權(quán)還需要進一步得到明晰。
因此要加強完善中小企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的結(jié)構(gòu)治理力度。
中小企業(yè)面臨的最大問題是除了業(yè)主之外并沒有更為高級的核心管理層，如果業(yè)主不能在融資中發(fā)揮其作用，那么整個企業(yè)在市場中也失去了目標且不知所措。
因此將中小企業(yè)的制度更加規(guī)范化地進行治理可以有效延長中小企業(yè)的壽命。
2.國家頒布的《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干建議》中指出：“完善中小企業(yè)信用擔保體系，設(shè)立包括中央、地方財政出資和企業(yè)聯(lián)合組建的多層次中小企業(yè)融資擔?；鸷蛽＝Y(jié)構(gòu)。
”政府要提高對中小企業(yè)融資擔保的機構(gòu)能力，要對中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的營業(yè)稅、提取準備金等相關(guān)政策進行有效落實。
3.要構(gòu)建合理的中小企業(yè)信用擔保的風險機制，政府作為中小企業(yè)融資的后盾，加強對中小企業(yè)融資風險擔保的機制規(guī)劃，可以采用商業(yè)性較強的擔保管理制度，要對其進行嚴格的核算，將擔保機構(gòu)的承責比例控制在70%～80%，其余部分可以由協(xié)作銀行來進行承擔。
同時政府還可建立相應(yīng)的追查機制，要求擔保機構(gòu)與中小企業(yè)進行風險均攤，政府、擔保機構(gòu)、銀行以及中小企業(yè)四方面共同承擔風險，才能有效解決中小企業(yè)融資難的問題。
中小企業(yè)良好發(fā)展是我國社會經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的重要前提，因此政府要加大力度對中小企業(yè)的融資問題進行政策扶持。
提高信息的對稱性從而使中小企業(yè)的融資問題得以解決;最后還要加強銀行以及各個擔保機構(gòu)擔保風險的責任、能力，政府、銀行、擔保機構(gòu)要共同承擔中小企業(yè)融資時所承擔的風險，有效提升中小企業(yè)處理風險的能力。
相信在各界人士的不斷努力之下，我國中小企業(yè)的融資問題可以得到更好的解決，從而促進我國經(jīng)濟發(fā)展飛速提高。
參考文獻：
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇八
中小企業(yè)的內(nèi)部融資是指企業(yè)發(fā)起人用自有的資金或者參股股東的資金或者現(xiàn)金等價物進行融資。尤其在中小企業(yè)成立早期，其初始資金大多是自有資金或者是從親親朋友那里取得資金，所以資金金額有限，同時企業(yè)如果破產(chǎn)仍需償還全部資金，風險較大。企業(yè)內(nèi)部融資的優(yōu)點主要是融資不需要花費太多費用。主要不足之處是，融資方式單一，風險大，受公司效益影響較大，另外融資金額也比較少。同時，中小企業(yè)規(guī)模小，管理運營等因素，在運營期間，資金積累較為緩慢?？偠灾?，內(nèi)部融資相對有限。
(二)外部融資。
1、銀行貸款。
通過銀行進行貸款是中小企業(yè)組常見的融資方式。這種融資方式，企業(yè)能夠根據(jù)公司經(jīng)營情況，進行短期或者是長期的貸款。由于銀行一般用用較高，所以這種融資方式相對來說風險小，相較于其他融資機構(gòu)，這種融資方式對于中小企業(yè)的費用更低。同時由于國家的相關(guān)扶植政策，下調(diào)金融機構(gòu)人民幣貸款和存款基準利率，使得企業(yè)承擔的利息更低。因此，銀行貸款的方式風險小，方便靈活。主要缺點是貸款要求較高，審核流程復雜，辦理相對困難。同時對于放款的速度也比較慢。
2、信用擔保融資。
信用擔保是一種信用中介服務(wù)，本質(zhì)上屬于金融服務(wù)的范疇，同時又是社會信用體系的重要組成部分，在信用約束尚不健全的情況下，是現(xiàn)階段解決中小企業(yè)融資難問題的重要環(huán)節(jié)。這種融資方式由于需要對企業(yè)進行擔保，風險較高。目前這種融資方式主要包括流動資金貸款擔保，綜合授信擔保和工程項目擔保。其中流動資金貸款主要面對的是在企業(yè)運行期間短期內(nèi)資金短缺的企業(yè)。這種貸款期限較短，融資更加容易，中小企業(yè)應(yīng)用最為普遍。當企業(yè)申請信用擔保后，擔保公司會對企業(yè)進行評價，通過之后，擔保企業(yè)會向銀行進行擔保。企業(yè)就能得到銀行的貸款。這種方式能夠解決銀行貸款流程復雜，審核嚴格的問題，得到資金更急快速。但是這種方式主要缺點是融資成本高，要付一定的擔保費用。
3、民間借貸融資。
民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構(gòu)之外，以取得高額利息與取得資金使用權(quán)并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金使用權(quán)的金融行為。民間金融是不受央行管控的、沒有備案的融資方式。高利貸也是其中的一種。近日在各大新聞媒體連日刷屏的“剌死辱母者”案的背后正是非法集資，高利貸等一系列金融糾紛。從該案件可以看出兩筆借款年利息達到120%，遠超法律規(guī)定的民間借貸36%的紅線。因此該種融資方式主要優(yōu)點是融資更加容易，不用進行繁瑣的審核，放貸速度快，手續(xù)簡單。但是缺點也十分明顯，由于沒有國家管控，導致融資成本較高，如果借貸時間較長，對企業(yè)的負擔還十分巨大，沒有國家法律保護。
4、眾籌融資。
眾籌樹互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中衍生出來的新的一種融資方式，該種方式充分利用互聯(lián)網(wǎng)傳播廣泛的特點，吸引更多感興趣的人來進行融資，融資主要有發(fā)起人進行項目金額設(shè)定，對于項目的內(nèi)容進行介紹，進而吸引投資者進行投資。目前，眾籌已經(jīng)涉及到許多領(lǐng)域，對于集資人來說十分方便。
根據(jù)美國一個機構(gòu)的研究，目前可將眾籌劃分為以下幾類：一是捐贈眾籌;二是回饋眾籌;三是債權(quán)眾籌;四是股權(quán)眾籌。其中，第三種眾籌方式一般來說，就是網(wǎng)貸。下面提到的眾籌指的是其他三種方式。其中回饋和股權(quán)的眾籌方式最有據(jù)商業(yè)性。
眾籌是基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展而衍生出來的一種民間融資方式，眾籌也來自于民間資本。由于長期以來，我國金融發(fā)展主要依靠國家，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，更多的民間資本參與其中，眾籌就是其中一個重要表現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的快速傳播和分享的精神極大地促進了我國新型金融體系的產(chǎn)生。金融也逐漸向民間靠攏，走向平民化。
5、互聯(lián)網(wǎng)融資。
互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點是成本低，融資效率高。互聯(lián)網(wǎng)金融在做交易的時候基本不需要面對面交易，而是直接通過在網(wǎng)上做交易降低了成本。缺點容易產(chǎn)生不良債權(quán)，由于交易雙方?jīng)]有直接見面，對借款人的信息沒有這么了解，網(wǎng)絡(luò)容易造假等原因，這種互聯(lián)網(wǎng)金融較容易產(chǎn)生欺騙行為，以龐氏騙局形式詐騙，難以形成有效融資。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇九
（1）中小企業(yè)資本規(guī)模小，信息觀念淡漠。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，生產(chǎn)技術(shù)水平落后，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一且科技含量低，抵御風險能力差，經(jīng)不起原材料或產(chǎn)品價格的波動，經(jīng)營風險較大。加上中小企業(yè)信譽不高，信用觀念淡漠，導致銀行放貸慎之又慎。不少中小企業(yè)信息披露意識不強，財務(wù)管理水平低下，信息缺乏客觀和透明。此外，個別中小企業(yè)還惡意抽逃資金，拖欠帳款、空殼經(jīng)營、懸空銀行債權(quán)，造成信貸資金流失，嚴重損害了中小企業(yè)的整體信用水平。
（1）體制政策上的失衡直接影響銀行貸款與直接融資的渠道。我國金融機構(gòu)仍以四大商業(yè)銀行為主，銀行業(yè)的高度壟斷與產(chǎn)業(yè)的高度壟斷相一致，導致四大銀行只愿給國有企業(yè)貸款。這主要是企業(yè)與國有銀行在所有制上的差異，造成銀行與企業(yè)之間制度障礙。此外，國家還規(guī)定對銀行的逾期、呆帳等不良貸款實行追究制，因此銀行方面對中小企業(yè)的放貸自然多一份謹慎和小心?，F(xiàn)行的《證券法》對上市公司的嚴格要求，“主板市場”的上市公司主要是國有大型企業(yè)，針對家庭式企業(yè)，尤其是非國有科技企業(yè)的“二板市場”的缺失，基金組織及其其他形式的融資尚處于初建階段，使得中小企業(yè)直接融資的渠道很難實現(xiàn)。
（2）信息不對稱影響銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。銀行作為資金的提供者并不能親自參加企業(yè)的日常經(jīng)營管理，它與資金的使用者（中小企業(yè)）之間的信息不對稱就帶來了矛盾和問題。通常，中小企業(yè)資金在經(jīng)營管理狀況方面比銀行擁有更多信息，因此，中小企業(yè)就有優(yōu)勢在合同簽訂的過程中或事后的資金使用過程中損害銀行的利益，使銀行承擔過多的風險。由于中小企業(yè)與大企業(yè)在經(jīng)營透明度和保證、抵押能力上的差別，以及貸款規(guī)模導致管理成本上的差異，使銀行缺乏為家庭式中小企業(yè)提供更多融資服務(wù)的動力。
（3）缺乏與中小企業(yè)相匹配的中小金融機構(gòu)。在我國目前的銀行組織體系中，還缺乏專門為中小企業(yè)融資服務(wù)的政策性銀行，雖然我國已有遍及城鄉(xiāng)的中小商業(yè)銀行如農(nóng)村信用社、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等，但由于他們沒有得到政策性融資權(quán)，自身問題還沒有解決，無法滿足中小企業(yè)貸款需要。一些中小金融機構(gòu)從成立開始，并未從國有企業(yè)的體制中解脫出來，經(jīng)營管理水平不高，發(fā)展能力不足，從而減弱了對中小企業(yè)的金融支持。金融體制的改革是相對滯后的，從計劃經(jīng)濟延續(xù)下來的金融結(jié)構(gòu)不合理的問題仍然沒有徹底有效地解決，抑制了中小銀行、民營銀行發(fā)展。
政府部門對中小企業(yè)的扶持力度不夠。政府部門仍然保留著計劃經(jīng)濟的觀念，長期以來，國家扶持政策一直實行向大企業(yè)傾斜，盡管這些年來國家政策有所改變，但并沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化。特別是國家現(xiàn)階段對國有企業(yè)實行大規(guī)模的優(yōu)惠政策，而對中小企業(yè)仍然不能享受這些優(yōu)惠政策。
在我國，中小企業(yè)雖然采取了差別利率、兩免三減或第一年免征所得稅等稅收優(yōu)惠政策，但由于中小企業(yè)是小規(guī)模納稅人，在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，本應(yīng)享受的優(yōu)惠政策往往實際最終無法實現(xiàn)。解決我國中小企業(yè)融資難的途徑由于融資難，涉及企業(yè)、銀行、政府三方，因此，解決中小企業(yè)融資難問題，需要三方的共同努力。
2.1規(guī)范中小企業(yè)內(nèi)部管理，全面提高企業(yè)的綜合素質(zhì)。
（1）要明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，建立股份合作制。積極穩(wěn)妥地推進企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，只有企業(yè)的產(chǎn)權(quán)明晰，經(jīng)營者才對自己的行為和企業(yè)未來的發(fā)展負責，企業(yè)的信用才有可能建立起來。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)制度的要求和中小企業(yè)自身的特點，大力推進股份合作制，促進中小企業(yè)的改革。通過產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓、股份制改造、租賃、拍賣等多種方式，加快放開搞活中小企業(yè)的改革步伐。在改革中鼓勵員工自愿入股，增強員工對企業(yè)資產(chǎn)的關(guān)切度，為企業(yè)的發(fā)展開辟新的融資渠道。
（2）規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平。根據(jù)國家的有關(guān)規(guī)定，建立健全企業(yè)的財務(wù)、會計制度，不做假帳，建立完善的財務(wù)報表體系，提高企業(yè)財務(wù)狀況的透明度和財務(wù)報表的可信度。積極清償銀行的債務(wù)和應(yīng)付款項，建立企業(yè)的信用制度，提高企業(yè)的信任水平。
（1）金融部門應(yīng)根據(jù)市場經(jīng)濟的發(fā)展要求，合理配置金融資本，不應(yīng)以所有制性質(zhì)去導向市場。在金融法規(guī)允許的范圍內(nèi)，充分利用利率的杠桿作用，對市場的金融貸款進行市場調(diào)節(jié)。如根據(jù)中小企業(yè)要求信貸時間短，數(shù)額小，頻率高的特點，就可以適當提高利率，從而攤低自己的信貸成本，使中小企業(yè)也免去了不必要的奔波和民間高利貸的拆借。另外，商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)更多更新的金融服務(wù)項目，提高為中小企業(yè)的信貸服務(wù)效率，為中小企業(yè)提供相關(guān)的信息咨詢服務(wù)，幫助中小企業(yè)健康財務(wù)管理制度。
（2）多種融資方式共同發(fā)展。繼續(xù)擴大我國股票市場的規(guī)模，盡快設(shè)立創(chuàng)業(yè)板市場，規(guī)范直接的企業(yè)產(chǎn)權(quán)市場，在促進國有大企業(yè)上市的同時，允許符合上市條件的中小企業(yè)進入資本市場。同時還要解決上市公司股份中尚不能上市流通的國有股、法人股的流通問題，實現(xiàn)股權(quán)的全流通，盡快推進我國創(chuàng)業(yè)板市場的建設(shè)。創(chuàng)業(yè)板主要要看企業(yè)發(fā)展的潛力，這樣為中小企業(yè)盡早進入國有企業(yè)創(chuàng)造條件。
（3）積極培育和發(fā)展債券融資市場，大力發(fā)展我國投資基金市場，促進中小企業(yè)科研開發(fā)的創(chuàng)新能力。為了支持中小企業(yè)發(fā)展應(yīng)理順債券發(fā)行審核體制，逐步放松規(guī)模的限制，擴大發(fā)行額度完善債券擔保的信用評級制度，支持經(jīng)營效益好、償還能力強的中小企業(yè)通過發(fā)行債券融資。此外還應(yīng)大力發(fā)行包括可轉(zhuǎn)換債券在內(nèi)的各類企業(yè)債券，積極探索資產(chǎn)證券化、房地產(chǎn)抵押貸款證券化等方式。大力推進以開放式基金為主的證券投資基金的發(fā)展，豐富基金品種，引導儲蓄流向投資。同時還要大力發(fā)展創(chuàng)業(yè)投資基金。
（4）建立健全為中小企業(yè)服務(wù)的銀行體系，專門為中小企業(yè)服務(wù)。大力發(fā)展為中小企業(yè)服務(wù)的中小金融機構(gòu)，加快中小金融機構(gòu)的建立。中小金融機構(gòu)一般了解地方基層，能夠利用當?shù)氐男畔⒘私獗镜刂行∑髽I(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，這樣中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供金融支持時，具有信息和交易成本低的優(yōu)勢。中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)的共同發(fā)展兩者能夠相互促進、相輔相成。
2.3政府應(yīng)采取有效措施，加大對中小企業(yè)融資的支持力度。
（1）政府部門為解決中小企業(yè)融資難的問題采取一系列政策措施，中國人民銀行1998年5月6日下發(fā)了《關(guān)于改進金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》，要求各商業(yè)銀行設(shè)立中小企業(yè)信貸部，積極為中小企業(yè)提供貸款服務(wù)；1998年6月20日頒發(fā)了《關(guān)于進一步改善對中小企業(yè)金融服務(wù)的意見》，提出了支持中小企業(yè)發(fā)展的8條措施；1998年10月19日下發(fā)了《關(guān)于擴大對小企業(yè)貸款利率浮動幅度的通知》，決定擴大對小企業(yè)貸款利率的浮動幅度；1999年11月17日，頒發(fā)了《關(guān)于加強和改進對小企業(yè)金融服務(wù)的指導意見》，提出了進一步強化和完善小企業(yè)金融服務(wù)的10條措施；國家也成立了中小企業(yè)司，2003年《中小企業(yè)促進法》通過并實施，它標志著我國促進中小企業(yè)發(fā)展正式走上規(guī)范化和法制化軌道。以上舉措對幫助我國中小企業(yè)獲得資金來源，扶持中小企業(yè)起著積極的效果。
（2）完善我國對中小企業(yè)資金的扶持政策。政府部門主要以稅收優(yōu)惠、財政補貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。稅收優(yōu)惠是國家通過降低稅率、稅收減免、提高固定資產(chǎn)折舊等優(yōu)惠條件，以減輕中小企業(yè)的稅收負擔；而財政補貼是政府通過鼓勵中小企業(yè)吸納就業(yè)、促進中小企業(yè)科技進步和鼓勵中小企業(yè)出口等方式給予的財政援助；政府幫助中小企業(yè)獲得貸款的方式有貸款擔保、貸款貼息、政府直接的優(yōu)惠貸款等等。
總之，要真正有效地解決中小企業(yè)融資難的問題，需要經(jīng)過政府、企業(yè)、銀行三方的共同努力，創(chuàng)建一個融資渠道多樣化、社會信用完善的社會經(jīng)濟環(huán)境，為中小企業(yè)的發(fā)展提供一個寬松的融資環(huán)境。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十
摘要：我國中小企業(yè)迅猛發(fā)展，已經(jīng)成為拉動整個國民經(jīng)濟增長不可或缺的重要力量。
盡管國家層面采取了一系列幫扶和鼓勵的政策和措施，但中小企業(yè)融資環(huán)境日漸惡化的趨勢仍然沒有得到根本性的解決，其中有企業(yè)自身發(fā)展的原因也有外部環(huán)境的原因。
本文結(jié)合當前我國中小企業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及問題，分析了問題的癥結(jié)所在，并提出了對應(yīng)的策略。
據(jù)資料統(tǒng)計顯示，中小企業(yè)創(chuàng)造了中國60%以上的gdp，貢獻了超過50%的稅收，創(chuàng)造了80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，吸納了50%以上的國有企業(yè)下崗人員。
中小企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以及區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中有著不可或缺的作用。
目前，我國中小法人企業(yè)數(shù)量超過1000萬戶，占企業(yè)總數(shù)的99%。
中小企業(yè)已逐漸成為中國經(jīng)濟發(fā)展的主力軍。
然而，融資難這一問題長期制約著中小企業(yè)的發(fā)展。
在中國，中小企業(yè)勢單力薄，很難得到銀行貸款的垂青，中小企業(yè)直接融資的比例僅占2%，絕大部分的銀行貸款都是通過間接融資的方式實現(xiàn)，這大大地增加了中小企業(yè)的經(jīng)營成本。
直接融資通常的方式是股權(quán)融資和債券融資。
國家對中小企業(yè)上市的門檻是很高的，根據(jù)我國《證券法》第五十條，要求股份有限公司的股本總額必須不少于人民幣3000萬元才能申請上市，而證交所的要求就更高了，須不少于人民幣5000萬元，這對我國大多數(shù)中小企業(yè)而言是望塵莫及的，雖然也有借“殼”上市的中小企業(yè)，但這也只是權(quán)宜之計。
另一個途徑就是債券融資，《證券法》第十六條規(guī)定公司公開發(fā)行債券的條件是：股份有限公司的凈資產(chǎn)不低于3000萬元人民幣;有限責任公司的凈資產(chǎn)不低于6000萬元人民幣。
而我國中小企業(yè)的規(guī)模都不大，基本上都是私人個體等，很難滿足這樣的資金要求，這就導致中小企業(yè)很難直接融資。
我國中小企業(yè)的經(jīng)營管理多半都有家族化的親系管理模式，企業(yè)管理層不是親人就是朋友，對企業(yè)財務(wù)管理意識淡薄，結(jié)果是管理缺乏透明度，處理問題時常不夠公允，帶有感情色彩。
此外，他們也大多沒有設(shè)立財務(wù)部門，沒有專業(yè)的財務(wù)人員，財務(wù)管理水平低，財務(wù)基層數(shù)據(jù)不完整，財務(wù)報表也不能真實反映企業(yè)的運營狀況，分析決策不到位，自有資金少，缺乏抵御市場風險的能力，信用等級較差，很難找到可靠的第三方擔保，金融機構(gòu)對他們的融資安全自然就缺乏信心，對他們的償還能力產(chǎn)生懷疑，必然會增加他們從銀行等金融機構(gòu)融資的困難。
我國中小企業(yè)發(fā)展的路徑主要有三種。
第一種是通過個人的資金積累發(fā)展壯大或由家庭成員合伙投資創(chuàng)辦;第二種是同事朋友合伙創(chuàng)辦;第三種是由國營企業(yè)或者集體企業(yè)改制形成的。
它們的共同點是規(guī)模較小，抵御風險的能力有限;所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)不能分離開來，也就不能使其社會化和公開化，勢必造成從金融機構(gòu)方面的融資難，這些企業(yè)轉(zhuǎn)而只能依靠自身的人脈關(guān)系來籌措資本，故而其能夠募集到的資金是非常有限的，會造成資金短缺，現(xiàn)金流斷流，進而阻礙了企業(yè)的進一步發(fā)展。
2.1內(nèi)部原因。
2.1.1企業(yè)規(guī)模小，資信狀況不佳相對于大型企業(yè)，中小企業(yè)的優(yōu)勢之一就在于其經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營方式靈活，這些優(yōu)勢有利于中小企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展的大潮中騰挪，但許多處于起步階段的中小企業(yè)由于發(fā)展歷史短、資產(chǎn)規(guī)模小、抵御經(jīng)營風險的能力差、盈利能力低下，這些元素很容易導致中小企業(yè)的倒閉，同時，其缺乏良好的歷史經(jīng)驗業(yè)績以及被銀行認可的擔保和抵押，僅靠租賃取得的廠房設(shè)備等無法滿足銀行關(guān)于貸款抵押物的要求，因此資信等級較差，金融機構(gòu)顯然不愿意將資金貸給他們。
2.1.2經(jīng)營管理模式落后，財務(wù)制度不健全銀行是否發(fā)放貸款的前提是企業(yè)要能提供真實的財務(wù)狀況。
然而，當前諸多中小企業(yè)的經(jīng)營管理模式仍舊是傳統(tǒng)的家族化的親系管理模式，企業(yè)的經(jīng)營管理缺乏長遠的發(fā)展思維，缺乏自我防范和約束的機制，缺乏嚴格的財務(wù)管理制度。
財務(wù)數(shù)據(jù)不準確，決策分析不到位，內(nèi)部控制制度形同虛設(shè)，決策程序不科學，企業(yè)的經(jīng)營管理常常是不得已而為之，企業(yè)壽命普遍較短。
金融機構(gòu)難以把握中小企業(yè)貸款的風險，往往只能拒絕對中小企業(yè)貸款的申請。
2.1.3財務(wù)資金管理不到位，企業(yè)自身信用缺失目前，大多數(shù)中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，資金管理缺乏統(tǒng)一的財務(wù)資金管理制度，財務(wù)決策具有很強的隨意性，有關(guān)財務(wù)方面的信息不暢，企業(yè)無法準確把握全部資金信息，從而導致資金使用效率低下，財務(wù)管理成本上升，財務(wù)風險增大，嚴重制約著企業(yè)融資工作的順利進行。
企業(yè)自身信用缺失明顯，偷稅、漏稅、制造假冒偽劣產(chǎn)品等現(xiàn)象泛濫，“不守信”已經(jīng)成為中小企業(yè)給大家的總體印象，導致銀行不愿意放貸。
2.2外部原因。
(1)信貸渠道不暢通、手續(xù)繁鎖、成本偏高。
為了保護自身利益，銀行在向中小企業(yè)提供貸款時要求企業(yè)提供相應(yīng)的抵押和擔保，而且對于抵押品的要求比較高。
但是，中小企業(yè)都是處在發(fā)展的初級階段，可用于抵押擔保的固定資產(chǎn)為數(shù)不多，缺乏可持續(xù)發(fā)展能力，自然就失去了金融機構(gòu)融資的青睞。
另外，銀行信貸的程序繁鎖，而中小企業(yè)對資金的需求數(shù)量少，頻率高，這就增加了信貸的成本。
(2)針對中小企業(yè)的法律政策支持力度不夠。
我國現(xiàn)有的針對中小企業(yè)發(fā)展問題的政策法規(guī)不夠規(guī)范、統(tǒng)一，國家雖已制定了中小企業(yè)經(jīng)營管理的有關(guān)規(guī)章制度，但與之相配套的法律法規(guī)尚不完善，缺乏規(guī)范性和統(tǒng)一性。
(3)社會信用制度不健全。
制約中小企業(yè)融資的另一原因就是信用問題，主要是指企業(yè)信用的缺失和信用保障體系的缺乏。
針對中小企業(yè)抵押擔保難的問題，各地先后成立了不同的貸款擔保公司，但是信用擔保機構(gòu)良莠不齊，仍然存在不少問題，風險管理水平不高、擔保基金規(guī)模小，這些都嚴重地阻礙了企業(yè)融資工作的發(fā)展。
3.1加大對中小企業(yè)的扶持力度，完善相關(guān)立法。
政府要意識到中小企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的重要性，必須加大對中小企業(yè)的扶持力度，為中小企業(yè)的發(fā)展提供強有力的支撐，在政策上進行有效的引導，發(fā)揮政府財政資金的杠桿作用，促進中小企業(yè)良性發(fā)展。
可以針對中小企業(yè)出臺一系列的稅收優(yōu)惠政策或財政補貼來減輕負擔，鼓勵中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新，提高企業(yè)的競爭力，對中小企業(yè)實施資金援助，來解決中小企業(yè)在初創(chuàng)、技改和出口方面的資金需求。
政府建立完善有關(guān)中小企業(yè)融資的法律、法規(guī)。
《中小企業(yè)促進法》以法律的形式為中小企業(yè)的發(fā)展、融資提供有力的保障，但是，《中小企業(yè)促進法》過于原則性，不便實施，應(yīng)制定具體的實施法規(guī)，如《中小企業(yè)信用擔保法》、《中小企業(yè)融資法》、《中小金融機構(gòu)法》等，來規(guī)范中小企業(yè)融資主體的責任范圍、融資辦法和保障措施。
3.2提高中小企業(yè)竟爭力，增強企業(yè)自身融資能力。
隨著社會的發(fā)展，市場競爭日益激烈。
中小企業(yè)必須扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)的公司治理混亂、管理不科學、生產(chǎn)效率低下等局面。
中小企業(yè)要增強內(nèi)部融資能力，就必須明晰企業(yè)的產(chǎn)權(quán)關(guān)系，應(yīng)加快自身的現(xiàn)代化制度改革，全面提高經(jīng)營管理水平，加大創(chuàng)新力度，增強市場競爭力。
要運用科學、規(guī)范的手段來強化企業(yè)的內(nèi)部管理，尤其是財務(wù)管理制度，完善企業(yè)的財務(wù)會計信息制度，提高企業(yè)資金的利用效率。
要加快自身的技術(shù)創(chuàng)新，不斷提升產(chǎn)品的附加值，不斷提高企業(yè)發(fā)展的內(nèi)涵和企業(yè)信用度。
3.3推進金融改革，拓寬中小企業(yè)融資途徑。
大力發(fā)展中小金融機構(gòu)，建立和完善中小金融機構(gòu)體系，為中小企業(yè)融資拓寬渠道，解決中小企業(yè)融資難的問題。
加大對中小企業(yè)稅收優(yōu)惠政策，通過稅收優(yōu)惠降低企業(yè)的總體支出，利于中小企業(yè)資金的積累與成長。
對于那些高新技術(shù)的中小企業(yè)，金融企業(yè)應(yīng)該實施優(yōu)惠的扶持政策，適當?shù)亟档瓦@些企業(yè)的融資門檻，同時積極引導中小企業(yè)根據(jù)市場變化調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。
此外，銀行應(yīng)不斷完善優(yōu)化自身的內(nèi)控機制，簡化中小企業(yè)貸款的審批程序，可以開發(fā)專門針對中小企業(yè)的貸款項目來滿足中小企業(yè)的資金需求。
另外，金融機構(gòu)可以借鑒國外的經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新中小企業(yè)的融資方式，如：綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)融資、金融租賃、出口創(chuàng)匯貸款、項目開發(fā)貸款和信用擔保貸款等。
3.4建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系。
中小企業(yè)的信用問題一直是制約企業(yè)獲取資金的瓶頸。
建立健全完善的中小企業(yè)信用擔保體系，降低市場交易的成本和風險，提高市場交易的安全性是解決中小企業(yè)融資困難的根本途徑。
這需要政府牽頭，整合資源，建立全國性的中小企業(yè)征信系統(tǒng)體系。
由于中小企業(yè)與銀行之間的信息是不對稱的，通過健全中小企業(yè)的信用擔保體系，銀行就可以獲得申請貸款中小企業(yè)的真實信用狀況，也促使中小企業(yè)提高自身的信用水平，從而使中小企業(yè)獲取自身發(fā)展所需資金。
那些符合國家政策扶持、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)都應(yīng)該歸屬于銀行擔保的范圍。
在這個過程中還需要有法律約束，對于不守信用的小企業(yè)給予相應(yīng)的懲罰。
除了健全擔保機制外，還應(yīng)該建立中小企業(yè)保證基金，分擔金融機構(gòu)的融資風險，提升其放貸意愿。
中小企業(yè)要努力提高自身素質(zhì)，要培養(yǎng)現(xiàn)代企業(yè)管理制度的理念，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求來運作企業(yè)，建立健全企業(yè)的財務(wù)制度，按時還貸，注重誠信意識，獲得金融機構(gòu)的認同和信賴。
4結(jié)語。
中小企業(yè)是我國經(jīng)濟的'重要支柱，中小企業(yè)融資問題關(guān)系到企業(yè)的發(fā)展壯大。
中小企業(yè)融資問題的解決不僅需要企業(yè)加強自身管理，還需要政府和金融機構(gòu)的大力扶持，不斷完善中小企業(yè)社會化服務(wù)體系，唯此中小企業(yè)才能走上健康發(fā)展之路。
參考文獻。
[2]王鑫鑫,王燕.淺析我國中小企業(yè)融資問題及策略[j].企業(yè)技術(shù)開發(fā),2015(03).
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十一
企業(yè)融資一般是指非金融企業(yè)的長期資金來源的問題，以下是中小企業(yè)融資困難的論文，一起看看吧。
以勞動密集型為特征的中小企業(yè)企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的起著重要作用。但其卻面臨著融資難的問題：我國股市或債市融資條件把中小企業(yè)攔在了門口之外，它們通常只面向大企業(yè)融資；而我國的產(chǎn)業(yè)、風險投資基金也沒有多少發(fā)展，因此我國中小企業(yè)目前無論是營運資金還是固定資產(chǎn)投資的資金籌措基本上是依靠金融機構(gòu)（主要是銀行）的間接融資來完成的。
但在銀行信貸市場上，中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間卻存在著信息不對稱的現(xiàn)象，這種信息不完備造成經(jīng)濟主體之間要花費巨大的交易費用。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)潛在的逆向選擇和道德風險很大，這也成其從正規(guī)渠道融資的一個重要的障礙。
張維迎教授在“首屆投資銀行與中國民營經(jīng)濟發(fā)展高級研討會”上指出，我國中小企業(yè)融資的信息不對稱主要有以下三個方面：一是中小企業(yè)“投資項目預(yù)期和實際有關(guān)的成本收益狀況”銀行無法得到可靠的信息。中小企業(yè)作為借款者，當然要對即將上馬的項目進行規(guī)劃、評估、論證和測算。因此，項目的潛在回報中小企業(yè)大致知道而投資者并不知道；二是中小企業(yè)“融資后的選擇行為信息不對稱”。借錢后賺了錢是自己的，虧了本是別人的，這時中小企業(yè)更容易傾向于投資風險大的項目。三是中小企業(yè)的“實際盈利能力不對稱”。正是由于以上三個方面的信息不對稱才限制了中小企業(yè)在資本市場上的融資活動，企業(yè)融資問題就等價于企業(yè)與投資者之間存在的信息不對稱問題。
由信息不對稱所導致的經(jīng)濟后果主要是“逆向選擇”與“道德風險”。“逆向選擇”是指發(fā)生在當事人簽約之前的行為，在信息不對稱條件下，擁有信息優(yōu)勢方的中小企業(yè)可能會故意隱瞞信息，以求在交易中獲得最大收益，而信息劣勢方銀行則可能受損。在一般情況下，企業(yè)對投資項目未來的收益和風險，對投資回報與盈利以及借入資金的運動償還概率都有較清楚的了解；而銀行對于資金運用的有關(guān)信息并不能直接了解到，只能通過企業(yè)提供的信息來間接了解到資金的運用情況。銀行在不能確切了解到企業(yè)投資項目的風險時，會根據(jù)自己所掌握的信息形成一個對融資市場的期望風險值。在決定放款時，銀行就會根據(jù)自己的'風險期望值調(diào)整放款利率。按照風險--收益對稱的原則，銀行對風險較高的資金使用者收取較高利率以彌補風險損失，而對風險較低的資金使用者則收取較低的利率。雖然銀行在投資項目之前可以進行認真的審查，但總有一些甚至是關(guān)鍵的信息可能被資金使用者隱瞞。為了保證盈利，銀行不得不將利率提高到能彌補平均違約風險的程度，但這樣反而會使那些風險較低的資金使用者退出資金信貸市場。這樣一來，融資市場上就只剩下高風險的資金使用者，這樣的信息不對稱會導致融資過程中的“逆向選擇”。
“道德風險”是指發(fā)生在當事人簽約之后的行為，交易雙方在訂立合同之后，由于信息不對稱而引發(fā)的任一交易方所做出的不道德行為的可能性。道德風險的產(chǎn)生就像經(jīng)濟學中的委托代理關(guān)系那樣。在中小企業(yè)融資過程中，銀行是委托人，中小企業(yè)是代理人。在信貸市場上，銀行的目標是要中小企業(yè)按時還本且付息，而中小企業(yè)的目標是獲取最大收益。為了達到這目的，中小企業(yè)在得到資金后，在不對稱信息的掩護下，可能改變原來的承諾，從事偏離銀行利益而有利于自身利益的活動，比如改變資金的用途，從事高風險投資活動或者故意拖欠借款，甚至逃廢債務(wù)。這種資金挪用就是道德風險的表現(xiàn)之一。道德風險又增加了銀行的風險，這讓銀行的投資行為表現(xiàn)得更加謹慎，甚至可能放棄提供資金。
二、企業(yè)和金融機構(gòu)如何應(yīng)對消解信息不對稱。
中小企業(yè)與大企業(yè)與投資者間不同的信息不對稱程度導致了它們解決其融資問題方式的差異。大企業(yè)由于具有開放的運作方式與各種公開的信息渠道，所以在贏得較高的社會公信度的同時，還為其掃清了各種融資障礙。而較為封閉的運營方式及其弱勢群體形象的中小企業(yè)的信息透明度低、社會公信度不佳、會計制度不健全、缺乏財會專業(yè)人員、管理混亂等，造成自身財務(wù)信息披露失當，經(jīng)營狀況透明度比較差的惡性局面。因此，商業(yè)銀行還是愿意貸款給有保證的大型企業(yè)，而縮小或拒絕貸款給那些利率較高的中小企業(yè)。
所以，中小企業(yè)融資問題的核心就是找到有效的融資方式，盡量降低中小企業(yè)與投資者的信息不對稱程度。
首先，中小企業(yè)應(yīng)從以下方面入手控制信息不對稱：第一，提高信息質(zhì)量。加強企業(yè)內(nèi)部治理，完善企業(yè)內(nèi)部控制制度，規(guī)范企業(yè)的信息結(jié)構(gòu)，特別是企業(yè)內(nèi)部會計控制制度，保證信息的真實。我國目前已經(jīng)制定并發(fā)布的內(nèi)部會計控制規(guī)范體系有內(nèi)部會計控制規(guī)范——基本規(guī)范、貨幣資金、采購與付款、銷售與收款、工程項目、擔保、對外投資、存貨等。認真完善和執(zhí)行這些制度，是中小企業(yè)提高信息質(zhì)量，減少信息不對稱的重要保證。因此，信息質(zhì)量的評價可從內(nèi)部會計控制制度的完善可行，信息披露的公允、及時、會計信息的真實可靠等方面進行。第二，制定和實施融資戰(zhàn)略。把融資作為戰(zhàn)略性管理的內(nèi)容，而不是臨時性的管理活動。分析企業(yè)面臨的融資環(huán)境，明確貸款主體及其管理規(guī)范，固定的與相關(guān)銀行打交道，主動邀請有關(guān)人員到企業(yè)來參觀，保證信息通暢，減少信息不對稱的負面影響。因此，制定和實施融資戰(zhàn)略的評價可從融資戰(zhàn)略的清晰度，企業(yè)與銀行的良好信息溝通和合作關(guān)系等方面進行。
其次，銀行應(yīng)從以下幾方面來進行：第一，可以利用同業(yè)信息共享等方式盡可能地去收集相關(guān)企業(yè)的一些信息。目前，我國有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和系統(tǒng)研究工作嚴重不足，可以設(shè)立專門的調(diào)研機構(gòu)來從事有關(guān)中小企業(yè)的信息收集和政策研究，從而減少國家中小企業(yè)政策的盲目性。第二，完善企業(yè)資信評級制度。企業(yè)資信評級是資信評級機構(gòu)對企業(yè)的資金實力、償債能力、履約意愿等各方面狀況做出評定和預(yù)測，從而確定企業(yè)資信等級的過程?？陀^、公正的資信評級結(jié)果可以為商業(yè)銀行貸款決策提供可靠依據(jù)，減少信貸市場中的信息不對稱現(xiàn)象。第三，金融機構(gòu)需要建立自己的數(shù)據(jù)庫，采用信息識別技術(shù)，完善信用記錄以供同行查詢，這樣可以使同行在選擇貸款客戶時更加果斷，更加充滿信心。第四，與企業(yè)客戶保持長期聯(lián)系，銀行可以通過同企業(yè)客戶建立長期聯(lián)系來獲取借款企業(yè)的信息。通過對借款企業(yè)賬戶的調(diào)查，了解借款企業(yè)資金流動狀況，從而識別信用風險。可見，與客戶的長期聯(lián)系，減少了收集信息的成本，并使識別信用風險更容易。
三、政府應(yīng)關(guān)注消解的幾個問題。
消解信息不對稱不僅僅是中小企業(yè)和金融機構(gòu)兩者要解決的問題，從社會大背景來看政府還要做到以下幾點。
第一，建立高效的擔保體系。目前我國的信用擔保體系尚未建立，《擔保法》的有關(guān)細則還未出臺，從而形成有些中小企業(yè)找不到擔保機構(gòu)擔保，而有些有了擔保卻由于沒有具體的細則約束仍然出現(xiàn)逃廢銀行貸款的現(xiàn)象。因此應(yīng)該建立專為中小企業(yè)提供擔保的擔保機構(gòu)，既為中小企業(yè)貸款提供方便也加強了對中小企業(yè)的借款還款的管理。此外，還可以推動企業(yè)間信用合作，鼓勵中小企業(yè)與大企業(yè)的合作，同時也形成相互之間的約束。也就是將關(guān)聯(lián)的中小企業(yè)納入到大企業(yè)的信用中去，中小企業(yè)的貸款由關(guān)聯(lián)的大企業(yè)擔保，中小企業(yè)違約由大企業(yè)負責償還，這樣大企業(yè)就必然會加強對中小企業(yè)的監(jiān)督，從而既可以讓中小企業(yè)獲得必要的資金支持也可以讓銀行放心發(fā)放貸款。
第二，大力發(fā)展中小金融機構(gòu)。中小金融機構(gòu)在為中小企業(yè)提供服務(wù)方面擁有信息上的優(yōu)勢。關(guān)于這種信息優(yōu)勢，專家們提出了兩種假說：其一是“長期互動”假說。這種假說認為，中小金融機構(gòu)一般是地方性金融機構(gòu)，專門為地方中小企業(yè)服務(wù)，通過長期的合作關(guān)系，中小金融機構(gòu)對地方中小企業(yè)經(jīng)營狀況的了解程度逐漸增加。這就有助于解決存在于中小金融機構(gòu)與中小企業(yè)之間的不對稱信息問題。另一種假說為“共同監(jiān)督”假說，這種假說尤其適合于合作性中小金融機構(gòu)。該假說認為，即使中小金融機構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營狀況，因而不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督。一般來說，這種監(jiān)督要比金融機構(gòu)的監(jiān)督更加有效。按照上述理論體系，大力發(fā)展民營的、地方性的中小金融機構(gòu)，是解決中小企業(yè)融資過程中的不對稱信息問題的有效辦法。因為地方性的中小金融機構(gòu)最能充分利用地方的信息存量，最容易低成本了解到地方上的中小企業(yè)的經(jīng)營狀況、項目前景和信用水平，具有信息優(yōu)勢和交易成本低的優(yōu)勢。
第三，應(yīng)該加快建立和培育信用中介機構(gòu)。可以讓金融機構(gòu)和企業(yè)都能得到他們所要的信息，有利于他們的雙向選擇，中小企業(yè)將享受更好更廣泛的金融中介服務(wù)。隨著我國加入wto，外資金融中介服務(wù)機構(gòu)進入，必然會促進我國金融衍生市場的發(fā)展，競爭的壓力以及先進的運作方式將推動我國金融中介服務(wù)業(yè)的改革和發(fā)展。各種金融服務(wù)機構(gòu)更加有效地輔助中小企業(yè)進行資信評估、加強財務(wù)管理、規(guī)范企業(yè)制度、進行項目規(guī)劃、提供金融信息。在此基礎(chǔ)上，銀行可開展對中小企業(yè)的票據(jù)承兌貼現(xiàn)、支付中介等業(yè)務(wù)。中小企業(yè)將得益于對風險更準確的評估、等待時間的減少、通過更好的借貸方式多渠道獲得資金。
第四，信息不對稱歸根結(jié)底是由于我們沒有解決一個市場化的問題。因為市場化機制不健全，銀行和企業(yè)缺少了一個自由選擇的過程；由于市場化機制不健全，政府有時不得不運用行政手段來干預(yù)經(jīng)濟，從而經(jīng)濟運行缺乏靈活性；由于市場化機制不健全，社會上出現(xiàn)了“尋租”等道德敗壞的現(xiàn)象，從而影響了整個社會的信用水平。因此，必須建立真正的市場機制并不斷完善，信息不對稱問題才能得到很好的解決，從而中小企業(yè)融資難問題才能迎刃而解，其投資和再生產(chǎn)機會也就會增大，最終有利于國民經(jīng)濟的整體發(fā)展。
值得欣喜的是，于1月1日起正式實施的《中小企業(yè)促進法》，著重從兩個方面體現(xiàn)了國家對改善中小企業(yè)成長的外部融資環(huán)境所能做出的努力：一是在中央財政預(yù)算中設(shè)立中小企業(yè)科目，安排扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金；二是國家鼓勵從中央銀行、國家政策性銀行、商業(yè)銀行乃至非銀行金融機構(gòu)為促進中小企業(yè)發(fā)展提供金融服務(wù)和資金支持。但在一些剛發(fā)展起來的地區(qū)，還有“鞭長莫及”的現(xiàn)象。我們期待：中小企業(yè)融資難的問題在政府政策扶持下，能得到更進一步的改善。
【參考文獻】。
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十二
研發(fā)植物新品種、保護農(nóng)作物原種基因、推廣優(yōu)質(zhì)種子繁育，田聯(lián)種業(yè)的負責人梁耿文，將獲得的中小企業(yè)貸款投入到其研究中心建設(shè)上。
農(nóng)業(yè)部發(fā)布《農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件》,明確規(guī)定育繁推一體化農(nóng)作物種子經(jīng)營公司的檢驗儀器設(shè)備、種子加工廠房和育種場所須具備自有產(chǎn)權(quán)時梁耿文非常發(fā)愁新政策的出臺相對以往農(nóng)作物種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證核發(fā)條件的要求無疑是提高了一個層次?！拔覀儽仨毾朕k法在廣州郊外購買地塊搭建種子加工廠房完善貯藏設(shè)施否則更換種子生產(chǎn)經(jīng)營許可證時就難以通過了但是建設(shè)廠房的資金問題卻沒有著落”梁耿文說。
這時，郵儲銀行廣州市天河支行的中小企業(yè)貸款產(chǎn)品幫助他解決了燃眉之急。此后，田聯(lián)種業(yè)與郵儲銀行緊密合作，依靠郵儲銀行的資金支持，田聯(lián)種業(yè)成立了廣州市田園農(nóng)業(yè)科技研究中心，聘請了一批著名的育種專家、教授作為技術(shù)顧問，共同開展前瞻性研究，末，田聯(lián)種業(yè)取得了高新技術(shù)企業(yè)認定。
這只是郵儲銀行廣州市分行(以下簡稱“廣州郵儲”)服務(wù)小微企業(yè)的一個縮影。近年來，“融資難、融資貴”問題一直困擾著我國實體經(jīng)濟尤其是中小企業(yè)和“三農(nóng)”領(lǐng)域的發(fā)展。郵儲銀行作為國有大型商業(yè)銀行，普惠金融的先行者，秉承百年郵政“人嫌細微，我寧繁瑣;不爭大利，但求穩(wěn)妥”的服務(wù)宗旨，始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的市場定位，走近客戶，降低融資成本，致力于解決中小企業(yè)“融資難、融資貴”問題，將金融活水注入“三農(nóng)”、中小企業(yè)，使企業(yè)有更廣闊的發(fā)展空間，實現(xiàn)企業(yè)健康、快速發(fā)展。
創(chuàng)新產(chǎn)品體系，“融資難”
針對三農(nóng)、小微企業(yè)有效抵押擔保物匱乏、風險偏高等難題，廣州郵儲不斷創(chuàng)新豐富產(chǎn)品種類。目前，廣州郵儲已推出新三板貸、稅貸通、發(fā)票貸、極速貸、小微易貸、周轉(zhuǎn)易貸、流水貸、商戶保證和聯(lián)保、農(nóng)戶保證和聯(lián)保、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、煙草貸等品類齊全的信用類產(chǎn)品，可以滿足覆蓋各類型小微客戶的融資需求。其中，周轉(zhuǎn)易貸是廣州郵儲在對轄內(nèi)重點專業(yè)市場進行深入調(diào)研后，結(jié)合市場及客戶特點、行業(yè)規(guī)律等自主研發(fā)的針對優(yōu)質(zhì)專業(yè)市場客戶的創(chuàng)新產(chǎn)品，進一步豐富了面向?qū)I(yè)市場客戶的產(chǎn)品線。
同時，廣州郵儲積極與政府、商協(xié)會、核心企業(yè)、擔保公司等平臺合作，創(chuàng)新推出了“政銀擔”、“政銀保”、“銀擔”、“銀?！睒I(yè)務(wù)模式、與政府合作的助保貸、工程車、政采貸、擔保公司擔保貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈貸款等基于扶持產(chǎn)業(yè)鏈條、行業(yè)發(fā)展的平臺合作類產(chǎn)品，通過引入多種組合擔保方式，大大增強小微企業(yè)、小微企業(yè)主及個體工商戶融資的可獲得性。
優(yōu)化貸款流程，“融資慢”
長期以來，廣州郵儲不斷優(yōu)化貸款各環(huán)節(jié)流程，減少不必要環(huán)節(jié)，構(gòu)建標準化作業(yè)流程，并基于標準化流程實施限時服務(wù)機制，明確貸款環(huán)節(jié)的處理時限，大大提升服務(wù)效率。對于特定行業(yè)、緊急用款及其他特殊需求，建立“綠色通道”機制，優(yōu)先審查審批，加快放款，有效解決融資慢。
陳先生夫妻離職創(chuàng)業(yè)在番禺區(qū)創(chuàng)辦一個以水果種植為主的農(nóng)業(yè)合作社。2月合作社初具規(guī)模內(nèi)部設(shè)施建設(shè)完成陳先生夫妻發(fā)現(xiàn)僅前期的投入就已經(jīng)用去80多萬元3月水果準備收成包裝及市場推廣需要投入資金出現(xiàn)了缺口。
了解到相關(guān)情況后,郵儲廣州市番禺支行積極采取措施，幫扶客戶生產(chǎn)發(fā)展，3天為其辦理了小額擔保貸款，解決了客戶的短期融資需要。此后針對客戶經(jīng)營發(fā)展情況，郵儲銀行多次發(fā)放家庭農(nóng)場貸款，扶持客戶壯大發(fā)展合作社規(guī)模。目前，陳先生夫妻的合作社已發(fā)展成為集生態(tài)休閑旅游、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、種植示范基地于一身的多元化發(fā)展的新型農(nóng)業(yè)合作社。
打造專業(yè)集約模式，“融資貴”
為了“融資貴”難題，廣州郵儲圍繞核心企業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)鏈、中藥材等產(chǎn)業(yè)集群和特色行業(yè)，積極推進特色支行建設(shè)，通過打造專業(yè)化“特色支行”，集約化做強“產(chǎn)業(yè)鏈開發(fā)”，標準化產(chǎn)品和作業(yè)模式，實現(xiàn)小微信貸的規(guī)?；\營，為小微企業(yè)提供更加實惠、低價的融資支持。
郵儲銀行自成立以來，一直堅持“陽光信貸”，嚴格執(zhí)行“八不準”規(guī)定，除正常貸款利息以外，不向客戶收取其他任何與融資無關(guān)的服務(wù)費用。近期，廣州郵儲更是全面下調(diào)小微企業(yè)貸款的利率定價，降低企業(yè)融資成本，讓廣大小微客戶都能獲得低成本的融資支持。
不忘初心，方得始終。一直以來，郵儲銀行始終堅持服務(wù)中小企業(yè)的定位，在堅持普惠金融的道路上不斷探索，碩果累累。展望未來，郵儲銀行將持續(xù)加大金融支持中小企業(yè)的力度，砥礪前行，為推進供給側(cè)改革事業(yè)、解決企業(yè)融資困境作出更大的貢獻。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十三
摘要：融資困境一直是中小企業(yè)面對的難題，在國家緊縮的貸幣政策下，中小企業(yè)融資更加困難。本文通過對我國中小企業(yè)融資困境的實際狀況進行分析，有針對性地提出了解決我國中小企業(yè)融資困境的對策與措施，具有一定的現(xiàn)實意義。
引言。
面應(yīng)對當前通貨膨脹，我國政府采取緊縮的貨幣政策，人民銀行一年內(nèi)先后連續(xù)6次上調(diào)準備金率，現(xiàn)今我國的大型金融機構(gòu)的準備金率已高達21.5%，為歷史最高。面對當前的經(jīng)濟形式，本來就融資困難的中小企業(yè)想從銀行獲得貸款變得更加困難。在這種形勢下，我國中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)了嚴重問題。相關(guān)統(tǒng)計表明，僅僅在我國浙江溫州一帶，就有20%以上的中小企業(yè)由于資金鏈斷裂不得不被迫停產(chǎn)。據(jù)全國工商聯(lián)最新統(tǒng)計資料顯示，我國廣東、江蘇、浙江等16個省市的中小企業(yè)正面臨比金融危機更加嚴峻的挑戰(zhàn)。
（一）與直接融資相關(guān)的困境。
1、自身資金積累不能滿足企業(yè)發(fā)展的需要。
首先，中小企業(yè)通常缺乏對未來的發(fā)展規(guī)劃，企業(yè)固定資產(chǎn)及流動資產(chǎn)的比例容易失調(diào)。其次，我國現(xiàn)行稅收政策沒有對中小企業(yè)制定照顧條款，使得稅收占據(jù)了大量企業(yè)利潤。再次，創(chuàng)業(yè)者自有融資渠道有限。這些困境都導致企業(yè)自身資金不能滿足企業(yè)生存與發(fā)展的需要。
2、中小企業(yè)直接融資的資本市場體系不健全。
當中小企業(yè)發(fā)展到一定階段后，最希望得到直接股權(quán)類資金的支持。但是，我國的資本市場體系還不健全，同時國家對中小企業(yè)直接融資提出了許多限制。為了促進中小企業(yè)直接融資，我國政券市場在10月份開啟了創(chuàng)業(yè)板塊，但對中小企提出了一系列限制條件，只有少數(shù)優(yōu)秀的中小企業(yè)可以滿足條件。據(jù)統(tǒng)計，直至今年1月1號，僅僅有84家中小企業(yè)登錄創(chuàng)業(yè)板融資。
（二）與間接融資相關(guān)的困境。
1、向銀行申請貸款中的困境。
通常，中小企業(yè)存在信用低下、業(yè)績不穩(wěn)定、缺少抵押擔保等問題，我國的商業(yè)銀行為了降低風險，更喜歡把資金投入到大型企業(yè)或國有企業(yè)身上。據(jù)統(tǒng)計，我國現(xiàn)有大型企業(yè)數(shù)量占企業(yè)總數(shù)不足0.2%，中小型企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99.8%以上；然而大型企業(yè)的借貸額占國家貸款總額的50%以上，中小型企業(yè)的借貸額只占有不足50%。這和國家政策是分不開的。我國銀行綜合考慮國家政策及自身風險，對中小企業(yè)貸款制定出更加嚴格甚至苛刻的規(guī)定，使得中小企業(yè)很難申請到或只能申請到少量的銀行貸款。
2、通過民間借貸市場融資中的困境。
大量的中小企業(yè)在面臨資金危機時，考慮到申請銀行貸款時的種種困難，不得不把求助之手伸向民間的借貸市場。但是，民間的借貸市場是純粹以盈利為目的的機構(gòu)，中小企業(yè)在獲得資金支持的同時，也提高了資金的成本。據(jù)調(diào)查顯示，早在10月份，民間借貸市場平均利率就高達39.19%。隨著今年我國緊縮貸幣政策的實施，民間貸款利率又開始飛速飆升。最新資料顯示，溫州民間借貸最高利率竟然高達180%，為當期銀行利率的27倍。這大大壓縮了中小企業(yè)的獲利空間，甚至有些中小企業(yè)由于償還不了民間貸款而破產(chǎn)。
導致中小企業(yè)融資困境的原因是多種多樣的，既有中小企業(yè)自身的因素，也有外部環(huán)境方面的因素，我們應(yīng)區(qū)別看待。
1、管理環(huán)境薄弱、抵御風險能力差。
我國大部分中小企業(yè)缺乏科學的管理制度、明晰的產(chǎn)權(quán)制度和完善的會計制度；在新產(chǎn)品的研發(fā)過程中，缺乏充分的市場調(diào)查，研發(fā)的產(chǎn)品質(zhì)量低、科技含量不夠，市場競爭力不足。當企業(yè)遭遇到市場波動時，企業(yè)自身很難抵擋風險，這就給銀行等信貸機構(gòu)帶來了投資風險，因此銀行會限制中小企業(yè)的信貸。
2、企業(yè)信用意識淡薄。
有些中小企業(yè)缺乏還貸意識，常常以效益不佳為托詞拖欠銀行貸款；有些中小企業(yè)甚至以套取銀行貸款為目的，拒不還款。這些行為嚴重破壞了銀行對中小企業(yè)的信任，導致中小企業(yè)貸款困難。
3、貸款缺乏擔保，抵押率低。
中小企業(yè)受自身經(jīng)濟實力限制，其固定資產(chǎn)總額較少，所以其用于抵押貸款的資產(chǎn)也是有限的。一些大的企業(yè)考慮到為中小企業(yè)擔保所承擔的風險，都不愿意為其擔保，導致中小企業(yè)面臨獲取擔保資金的困境。
（二）外部環(huán)境方面的因素。
1、缺少公平的融資環(huán)境及法律保障。
首先，我國的信貸政策對中小企業(yè)存在歧視。我國政策規(guī)定，銀行借貸對象應(yīng)以大型國有企業(yè)為主，防止國有資產(chǎn)流失。其次，我國缺乏專門針對中小企業(yè)貸款的國有金融機構(gòu)，中小企業(yè)的貸款渠道狹窄。再次，中小企業(yè)雖然利潤率不如大型企業(yè)，但其承擔著與大型企業(yè)相同的稅率負擔，從而造成中小企業(yè)資金積累滿。另外，我國保障中小企業(yè)的法律建設(shè)相對滯后，不能滿足當期市場需要。
2、缺乏完善的社會信用體系。
信用體系不健全一直制約著我國的金融行業(yè)發(fā)展。由于我國缺少有效的資信評估機制，導致企業(yè)不履行諾言的成本很低，所以許多企業(yè)都為了贏得更多利益而違背信譽。我國為了降低銀行的壞賬率，要求銀行在貸款時采用相應(yīng)的抵押擔保制度，同時對貸款對象提出了更加嚴格的限制條件。我國的中小企業(yè)一般可擔保資產(chǎn)有限、信譽度低，所以很難申請到銀行貸款。
3、金融市場不盡完善，金融體系不夠健全。
現(xiàn)如今，在我國銀行的組織體系當中，還缺乏為中小企業(yè)進行融資服務(wù)的專職政策性銀行，另一方面，城鄉(xiāng)信用社以及城市的商業(yè)銀行在資金實力、服務(wù)與結(jié)算等方面的功能還遠遠不足以滿足我國中小企業(yè)相關(guān)金融服務(wù)的需求，這就導致了中小企業(yè)在融資上面存在困難。
要解決我國中小企業(yè)的融資困難問題，應(yīng)該多管齊下，進行綜合推進，特別是要在完善企業(yè)自身發(fā)展與建設(shè)方面下足功夫。
1、積極完善我國企業(yè)融資相關(guān)的法規(guī)與政策。
通常情況下，融資環(huán)境包含有法規(guī)政策環(huán)境、金融市場以及行政管理有關(guān)機構(gòu)等方面，而法規(guī)政策環(huán)境則是最為重要的體制保障。立法的重點必須放在承認與保護中小企業(yè)與反壟斷上來。我國政府針對中小企業(yè)現(xiàn)狀及其在國民經(jīng)濟中的地位，正在積極完善相關(guān)政策法規(guī)。最近幾個月來已相繼出臺了幾項專門針對中小企業(yè)貸款的支持政策，我國銀監(jiān)會在6月7號又發(fā)布《關(guān)于支持商業(yè)銀行進一步改進小企業(yè)金融服務(wù)的通知》，新規(guī)章明確規(guī)定加大對單戶金額不大于500萬元的小企業(yè)加大貸款的支持力度。9月22日，工信部也發(fā)表聲明，要加強中小企業(yè)貸款的支持力度、擴大貸款規(guī)模，完善中小企業(yè)的信貸考核，加速推進創(chuàng)業(yè)板市場，建立完善的中小企業(yè)直接融資機制，幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)。隨著這些政策的落實，相信會一定程度上改善中小企業(yè)融資現(xiàn)狀。此外，政府部門還應(yīng)該以稅收優(yōu)惠及財政補貼等方式來給予中小企業(yè)在資金上面的支持，可以考慮在每年財政增長的部分中提取出一定的資金，成立中小企業(yè)的發(fā)展基金，旨在于對中小企業(yè)進行扶持，促進其生產(chǎn)與發(fā)展。
2、積極健全我國中小企業(yè)的信用體系。
我國應(yīng)該對有關(guān)立法積極進行健全與完善，建立起各地統(tǒng)一的信用信息基地，對企業(yè)的稅務(wù)、海關(guān)、外匯管理、質(zhì)量與技術(shù)監(jiān)督、社保以及司法等方面的信用信息進行收集與匯總，記錄企業(yè)的納稅情況、遵守法律情況、信貸記錄以及合同履約率等情況，能夠?qū)崿F(xiàn)在中小企業(yè)間的信用信息的查詢、共享以及交流，完善了其社會化的信息平臺建設(shè)。與此同時，還應(yīng)該積極對企業(yè)的信用評價相關(guān)機制進行健全與完善，通過信用評價機構(gòu)對企業(yè)信用評價進行全面的處理，建立出一套科學合理的評價標準。
3、樹立企業(yè)自身良好形象，強調(diào)中小企業(yè)的自身建設(shè)。
第一，強化內(nèi)部管理，推動技術(shù)改造。加大技術(shù)創(chuàng)新力度，提高產(chǎn)品的檔次與質(zhì)量，強調(diào)企業(yè)發(fā)展的后勁，不斷提升企業(yè)的綜合競爭能力，從而吸引更多的信貸資金的不斷注入，以期實現(xiàn)企業(yè)的真正發(fā)展與壯大。第二，完善財務(wù)制度，落實還款責任。我國中小企業(yè)應(yīng)該嚴格遵守商業(yè)銀行與會計法規(guī)的相關(guān)要求，完善自身財務(wù)制度，同時周期性地向有關(guān)部門與單位提供全面的、準確的、真是的財務(wù)會計信息，加強信息的透明度。此外，還要及時地還本付息，以樹立出企業(yè)重履約、守信用的良好形象。第三，加大資金管理工作力度。要合理、有效地運用企業(yè)流動資金，加速資金周轉(zhuǎn)效率；維持合理的企業(yè)貸款水平；制定出應(yīng)收賬款的管理體系，加快資金的回籠。
4、要積極探求更多的`融資渠道。
第一，要積極與各大公司進行聯(lián)姻，成為其合作伙伴或者其子公司。與大公司進行聯(lián)姻，不但能夠獲得大批量的訂單，獲取大企業(yè)的銷售支持與技術(shù)支持，而且還能夠利用為其進行加工與配套的機會，來減少企業(yè)對資金上的需求，有時甚至能夠在大企業(yè)處直接獲得資金上的支持。第二，要探求租賃融資。一般來說，租賃融資的方式靈活、風險較小、成本較低，企業(yè)能夠運用少量的資金獲取所有的原材料及現(xiàn)金的技術(shù)設(shè)備，降低企業(yè)的負債率，緩解其資金周轉(zhuǎn)的壓力。第三，要積極探求風險投資。進行風險投資就是指投資人將其風險資本投進企業(yè)當中，在承擔一定風險的基礎(chǔ)上給予股權(quán)投資與增值服務(wù)，從而促進企業(yè)的快速成長。我國中小企業(yè)經(jīng)由風險基金與民間的資本融資，能夠通過外部資金加速自身的發(fā)展壯大。在我國，有一大批市場前景好、管理先進與科技含量高的優(yōu)秀的中小企業(yè)，它們完全有能力吸引到更多的風險投資。
5、完善與健全和中小企業(yè)的發(fā)展相互匹配的金融體系。
第一，建立政策性銀行，為中小企業(yè)進行服務(wù)。其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)經(jīng)由地方政府與中央政府一同注資，把保本微利作為其經(jīng)營目的，原則是既要在整體上提供政策性的支持，又要對各個具體融資項目按照市場規(guī)則進行嚴格把關(guān)。第二，要搭建商業(yè)銀行對我國中小企業(yè)在金融服務(wù)與信貸支持方面的平臺。商業(yè)銀行應(yīng)該對中小企業(yè)其流動資金的貸款審批權(quán)，進行適當?shù)臋?quán)力下放，充分發(fā)出基層機構(gòu)的地利優(yōu)勢，對當?shù)仄髽I(yè)的信譽、經(jīng)營管理水平以及還貸能力等信息進行收集與匯總，較好地把握中小企業(yè)的貸款力度。第三，完善與健全中小企業(yè)的信用擔保體制。經(jīng)由地方與中央政府一同出資，成立擔保機構(gòu)，涉及到具體項目上的擔保，要按照市場規(guī)則進行處理，政府不得進行干預(yù)。與此同時，成立商業(yè)性的擔保公司，以盈利作為其目的，實現(xiàn)商業(yè)化運營。
參考文獻：
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十四
提要改革開放至今，我國中小企業(yè)迅速發(fā)展壯大，已成為推動國民經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的重要生力軍。但是，資金短缺、融資困難、融資渠道單一卻始終嚴重制約著中小企業(yè)的發(fā)展。本文通過分析我國中小企業(yè)融資現(xiàn)狀，論述我國中小企業(yè)融資難的各種原因，最后對緩解我國中小企業(yè)融資難提出對策建議。
據(jù)國家發(fā)展改革委中小企業(yè)司的統(tǒng)計，目前我國中小企業(yè)從數(shù)量上講已經(jīng)達到4，200多萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的99.8%以上，經(jīng)工商部門注冊的中小企業(yè)數(shù)量460多萬戶，個體經(jīng)營戶3，800萬戶。中小企業(yè)所創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)的價值占全國國內(nèi)生產(chǎn)總值的60%左右，生產(chǎn)的商品占社會銷售總額的60%，上交的稅收已經(jīng)超過總額的一半，提供了全國80%左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而中小企業(yè)銀行貸款僅占主要金融機構(gòu)貸款的16%，與我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中所發(fā)揮的重要作用相比，中小企業(yè)獲得的金融資源是不平衡的。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)的融資渠道少，籌資能力低。由于中小企業(yè)規(guī)模小、貸款風險高、經(jīng)營管理水平低、信用程度低、擔保抵押難等，使之在間接融資市場，或是直接融資市場，都很難籌得所需資金。尤其在遇到通貨緊縮時，銀行的“惜貸”對中小企業(yè)的沖擊更大。因此，融資困難是當前中小企業(yè)最突出的問題。
1、中小企業(yè)存在過高的經(jīng)營風險。大多數(shù)中小企業(yè)成立時間短、規(guī)模較小、自有資本偏少，在面臨市場變化和經(jīng)濟波動時，抵御風險的能力很差、倒閉率很高、銀行不敢向它們放款。
2、中小企業(yè)制度不健全，銀行難以控制信貸風險。目前，中小企業(yè)沒有建立起完整的財務(wù)制度，會計核算不健全，缺乏足夠的財務(wù)報表和良好連續(xù)的經(jīng)營業(yè)績。故銀行不敢輕易提供信貸支持。
3、中小企業(yè)社會信用偏低。中小企業(yè)特別是小企業(yè)存續(xù)期短，不少地方逃避債務(wù)現(xiàn)象也很嚴重，制約了銀行對中小企業(yè)貸款的熱情。
4、中小企業(yè)缺少足夠的抵押資產(chǎn)，尋求擔保非常困難，大多不符合銀行貸款條件。銀行在商業(yè)化經(jīng)營和資產(chǎn)負債管理制度的約束下，為了降低貸款風險，一般要求貸款企業(yè)提供連帶擔?；蜇敭a(chǎn)抵押，其對中小企業(yè)申請貸款的條件更為嚴格，要求在貸款時必須提供抵押資產(chǎn)。
5、產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少。中小企業(yè)大多屬勞動密集型的加工企業(yè)，相對于知識密集型企業(yè)而言，勞動密集型企業(yè)利潤本身就比較低，產(chǎn)業(yè)層次低，科技含量少，利潤空間更是狹小。
6、中小企業(yè)管理人員素質(zhì)相對較低。相對于大型企業(yè)而言，中小企業(yè)的經(jīng)營管理者素質(zhì)顯得更為重要，直接關(guān)系著企業(yè)的生存與發(fā)展。我國中小企業(yè)中大多數(shù)私營企業(yè)的領(lǐng)導者為初中、高中、大專文化程度，分別占56.3%、35.1%和8.2%，除近年來發(fā)展起來的高科技型中小企業(yè)經(jīng)營者素質(zhì)較高外，其余綜合素質(zhì)相對較差。
1、政府要加強對中小企業(yè)的扶持力度。政府要認清向中小企業(yè)提供資金的重要性，采取措施來解決中小企業(yè)融資難的問題。根據(jù)中小企業(yè)信貸需求規(guī)模小、頻率高、時間急、風險高的特點，制定特定的信貸機制。銀監(jiān)會在7月頒布了銀行小企業(yè)信貸指導意見，提到了銀行要建設(shè)六項機制。對于此，銀行要積極響應(yīng)銀監(jiān)會的政策，完善各項機制，為中小企業(yè)信貸提供良好的環(huán)境。同時，根據(jù)經(jīng)濟環(huán)境的變化，不斷更新完善機制，盡可能地滿足中小企業(yè)資金需求。
2、大力發(fā)展中小企業(yè)金融機構(gòu)。銀行金融機構(gòu)應(yīng)加大對中小企業(yè)的信貸支持，適當放寬貸款期限。除了各大商業(yè)銀行自行設(shè)立貸款的信貸部門，還應(yīng)該大力發(fā)展與中小企業(yè)相適應(yīng)的中小融資機構(gòu)，鼓勵和支持股份制銀行、城鄉(xiāng)合作金融機構(gòu)，并盡量消除地區(qū)差異，提高中小企業(yè)的貸款比例，支持符合國家政策的中小企業(yè)的發(fā)展，從而有利于不斷積累為中小企業(yè)服務(wù)的經(jīng)驗，提高中小企業(yè)融資的質(zhì)量，促進金融業(yè)和中小企業(yè)的共同健康發(fā)展。中小企業(yè)間也可建立互助金融組織，加強共同發(fā)展和風險共擔的能力，并為建立專門的中小企業(yè)金融機構(gòu)打下良好的基礎(chǔ)。
3、盡快建立健全中小企業(yè)擔保體系。政府直接對商業(yè)銀行提供中小企業(yè)貸款風險補貼?？梢罁?jù)特定條件向社會公開招收協(xié)作商業(yè)銀行，授予每家協(xié)作銀行一定的額度，協(xié)作銀行根據(jù)政府的條件選擇中小企業(yè)貸款，貸款成功，利息全部歸銀行，貸款失敗，銀行則承擔一定比例的損失。在現(xiàn)有擔保體系中建立和規(guī)范協(xié)作銀行制度。明確協(xié)作銀行與擔保機構(gòu)的關(guān)系和風險分攤比例，強化商業(yè)銀行考察，評估中小企業(yè)貸款項目的責任以及對不良貸款追索的義務(wù)。參照國外特殊法人制度對政策性擔保機構(gòu)進行規(guī)范，明確政策性擔保機構(gòu)設(shè)立的目標、職責、經(jīng)營方針、監(jiān)督辦法等，同時對這類特殊法人執(zhí)行特定的財務(wù)和稅收政策。建立擔保資金的補充制度。政府應(yīng)將扶持中小企業(yè)作為長期政策，將擔保資金列入政府年度預(yù)算，為擔?；顒犹峁┓€(wěn)定的資金來源。同時，采取多種措施鼓勵商業(yè)銀行、企業(yè)和富裕者為擔?；鹛峁椭?。
4、大膽嘗試股權(quán)和債券融資。為保證我國證券市場的健康發(fā)展，國家應(yīng)該盡快完善我國證券市場體系，為中小企業(yè)直接融資提供可能。創(chuàng)業(yè)板的推出是我國中小企業(yè)融資發(fā)展的一個大膽嘗試，各中小企業(yè)應(yīng)該抓住機會，積極準備，爭取通過在資本市場上獲得更多資金來加快企業(yè)發(fā)展，提高技術(shù)創(chuàng)新。
債券融資與股權(quán)融資相比具有風險小的優(yōu)點，這對于實力較弱的小企業(yè)來說是其融資的有利方式?？赊D(zhuǎn)換債券更是一種集股票和債券優(yōu)點于一身的融資工具，國家可以采取相應(yīng)措施來鼓勵和支持其發(fā)展。
5、強化中小企業(yè)內(nèi)部管理，提高中小企業(yè)自身競爭力。積極規(guī)范地推進中小企業(yè)改革。要立足現(xiàn)有基礎(chǔ)，通過發(fā)展與大專院校、科研機構(gòu)的科技聯(lián)營、合作，引進專利和先進技術(shù)等途徑，積極向信息產(chǎn)業(yè)、新型材料、生物工程等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)的方向發(fā)展，逐步淘汰落后設(shè)備和落后工藝，提高企業(yè)在市場中的競爭力和知名度。強化內(nèi)部管理，引進科學的管理手段。運用科學的管理方法，實現(xiàn)對企業(yè)運作的全程化動態(tài)管理，確保生產(chǎn)經(jīng)營的正常運行。要規(guī)范企業(yè)財務(wù)制度，提高財務(wù)管理水平，充分利用現(xiàn)有的金融工具，提高資金使用效率。另外，要加強培訓教育和引進人才，從而使企業(yè)有強大的發(fā)展后勁，也更能得到銀行強有力的支持。
中小企業(yè)已成為我國經(jīng)濟的重要組成部分，是促進經(jīng)濟發(fā)展不可替代的重要力量。中小企業(yè)融資問題始終是制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸，對此各級政府部門和企業(yè)家都采取了各種措施，試圖解決此問題。解決中小企業(yè)融資所面臨的困境不是一方的努力就可以成功的，需要政府、金融機構(gòu)以及中小企業(yè)等各方面的配合和共同努力；需要長期的研究和探討，并隨著環(huán)境的變化而制定相應(yīng)的措施以應(yīng)對萬變的情況。只有這樣，中小企業(yè)才能達到一個發(fā)展的新境界，在社會主義現(xiàn)代化建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。
主要參考文獻：
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中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十五
摘要：隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，中小企業(yè)得到了進一步發(fā)展。
但是由于中小企業(yè)自身存在的缺陷及金融危機的影響，中小企業(yè)在發(fā)展中一直被“融資難”“融資貴”所困擾，使得企業(yè)的資金供應(yīng)鏈出現(xiàn)斷裂的現(xiàn)象。
文章將對中小企業(yè)融資視角的供應(yīng)鏈金融問題展開分析，并提出一定的可行性建議。
隨著經(jīng)濟的高速發(fā)展，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的作用越來越重要，不僅活躍市場經(jīng)濟、增加國家財政收入，還可解決我國的就業(yè)問題，促進社會的和諧發(fā)展。
縱觀世界各國，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟的發(fā)展中也都占據(jù)著重要地位。
但是從目前的實際情況來看，中小企業(yè)在進行融資過程中出現(xiàn)了供應(yīng)鏈松散、風險控制體系不健全、供應(yīng)鏈金融管理制度不合理等問題，嚴重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，不利于企業(yè)的進步和經(jīng)濟效益的提高。
中小企業(yè)融資難的原因及對策論文篇十六
在我國，大部分的中小企業(yè)都是傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，屬于“家族式管理”，企業(yè)的老板與員工存在著“血源”關(guān)系，導致內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)混亂。這樣的法人治理結(jié)構(gòu)使中小企業(yè)的體制不健全、生產(chǎn)經(jīng)營混亂、產(chǎn)權(quán)不明晰，企業(yè)主擁有高度的決策權(quán)。從而導致道德規(guī)范超越了法律制度，這種管理模式嚴重影響了中小企業(yè)的發(fā)展。
由于法人治理結(jié)構(gòu)混亂，使中小企業(yè)在經(jīng)營過程中存在許多違法違規(guī)的行為，例如會計造假問題，由于中小企業(yè)會計人員技術(shù)水平低下，財務(wù)制度混亂，賬簿報表不明晰，存在假賬，又缺乏監(jiān)督部門，導致銀行等金融機構(gòu)難以掌握中小企業(yè)的會計信息。另外，還有部分中小企業(yè)受傳統(tǒng)經(jīng)營思想影響，害怕信息公開會影響自身的經(jīng)營利益，由此帶來的利益問題。所以，部分中小企業(yè)不愿意公開信息。
2.1.3從中小企業(yè)內(nèi)部環(huán)境因素方面分析。
中小企業(yè)具有員工數(shù)量少、資產(chǎn)少、可抵押的資產(chǎn)更少、管理不完善、產(chǎn)量少、科技水平低、市場競爭力低、抗風險能力低等弱點。從這些方面可以看出，中小企業(yè)屬于經(jīng)營風險比較大的企業(yè)。在我國有近35%的中小企業(yè)在3年內(nèi)消失，55%的中小企業(yè)在5年內(nèi)倒閉。在這樣的高倒閉風險情況下，就造成了中小企業(yè)難以在金融機構(gòu)獲得資金融通的根本原因。
2.2從經(jīng)濟學角度分析。
在我國現(xiàn)行的金融制度中，市場的力量無法促使資金配置到中小企業(yè)中。導致這種結(jié)果的原因是融機構(gòu)作為金融市場的主體，追求的是利益的最大化。然而，中小企業(yè)呢？由于經(jīng)營規(guī)模小、可抵押的資產(chǎn)少、財務(wù)制度混亂、法人治理結(jié)構(gòu)不完善等原因。導致金融機構(gòu)認為對中小企業(yè)融資是風險大、成本高、收益少，因此中小企業(yè)無法從金融機構(gòu)獲得資金。另外，由于中小企業(yè)知名度不高、財務(wù)制度混亂、科研能力低、法人治理結(jié)構(gòu)混亂等原因達不到證監(jiān)會的要求，不能在證券市場上發(fā)行股票、債券等。因此難以在資本市場上融資。在這種金融制度中，無論是直接融資還是間接融資，中小企業(yè)都難以通過金融市場獲得資金。
2.3從商業(yè)銀行角度分析。
2.3.1所有制歧視。
在我國銀行業(yè)當中，主要以國有商業(yè)銀行為主，他們的工作目標是扶持國民經(jīng)濟發(fā)展。在這樣的金融體制下，銀行業(yè)的貸款對不同的所有制企業(yè)給予不同的待遇，存在所有制歧視現(xiàn)象。國有商業(yè)銀行貸款主要是面向國有企業(yè)，因此，即便是近年來國家提出扶持中小企業(yè)發(fā)展，但由于國有商業(yè)銀行貸款條件苛刻，中小企業(yè)還是難以獲得資金融通。企業(yè)在激烈的市場競爭中，應(yīng)具有平等的權(quán)利和義務(wù)，但是受到所有制的慣性影響，國有商業(yè)銀行更愿意把資金貸給國有企業(yè)，而對非國有中小企業(yè)存在所有制歧視現(xiàn)象。
2.3.2信息不對稱和交易成本高。
信息不對稱是指在金融市場上由于借貸雙方存在信息不對稱，導致銀行會出現(xiàn)“逆向”選擇。銀行與借款人之間存在信息不對稱，借款人的道德、誠信、風險與收益等，借款人比銀行知道更多，更具有信息優(yōu)勢。這種形勢下銀行處于不利地位，為了消除這些不利的因素，銀行就有可能放棄信貸資金。對于上市公司來說，銀行可以付出較少的代價獲得信息，但中小企業(yè)呢？銀行只能通過企業(yè)內(nèi)部員工、消費者、供應(yīng)商等獲得經(jīng)營信息和財務(wù)信息。而中小企業(yè)，其信息基本上是不公開的，有時是虛假的財務(wù)信息，銀行很難通過一般的渠道獲得財務(wù)信息和經(jīng)營信息。所以中小企業(yè)在融資時，無法向銀行提供令人信服的信息。因此，銀行對中小企業(yè)貸款時，需是付出較大的人力、物力獲得信息，這樣使銀行付出較大的交易成本。
3.1.1加強內(nèi)部管理，完善法人治理結(jié)構(gòu)。
建立現(xiàn)代企業(yè)管理制度，把所有者與經(jīng)營者分離。眾所周知，目前中小企業(yè)屬于“家族式”企業(yè)，員工與企業(yè)都有血源關(guān)系，由于員工職責不明確，內(nèi)部管理不善，目標沒有落實，導致內(nèi)部管理混亂，經(jīng)濟效益欠佳。因此，必須建立現(xiàn)代企業(yè)制度，把所有者與經(jīng)營者分離，明確經(jīng)營者的.權(quán)利與義務(wù)。建立企業(yè)內(nèi)部管理制度，在企業(yè)內(nèi)部形成各種制度。例如形成生產(chǎn)管理制度、財務(wù)管理制度、人力資源管理制度等，把這些的工作落到實處。
3.1.2加強誠信體系建設(shè)。
誠信是企業(yè)參與市場競爭的基石，誠信關(guān)系到企業(yè)的成敗，誠信是企業(yè)最重要的無形資產(chǎn)。目前我國中小企業(yè)的“誠信”是企業(yè)的短板。誠信缺失在中小企業(yè)中普遍存在，再加上中小企業(yè)可以押抵的資產(chǎn)又少，所以，中小企業(yè)很難通過融資的方式獲得資金。但是，國家近年來非常重視誠信體系的建設(shè)，中小企業(yè)可以借此機會，加強誠信體系的建設(shè)，彌補自身的不足。
3.2從政府角度解決。
3.2.1建立相應(yīng)的政策扶持中小企業(yè)發(fā)展。
國家應(yīng)全面落實中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，消除各種障礙，建立完善的市場競爭制度，放寬市場準入，積極鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)，鼓勵民間資本進入法律允許的行業(yè)和領(lǐng)域。同時，加大財稅部門對中小企業(yè)的扶持力度，突出重點，向民生領(lǐng)域傾斜。加大資金對中小企業(yè)的扶持力度，成立基金加快中小企業(yè)的發(fā)展。稅務(wù)部門要認真執(zhí)行國家稅收優(yōu)惠政策，簡化納稅申報流程，提高納稅服務(wù)質(zhì)量。各級地方政府應(yīng)簡化辦事程序，減少行政事業(yè)收費和各種經(jīng)營服務(wù)收費，減輕中小企業(yè)負擔。
各級地方政府應(yīng)成立中小企業(yè)投資公司，授予其明確的職能，為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供擔保，為中小企業(yè)提供經(jīng)營及財務(wù)方面的咨詢，發(fā)放國家經(jīng)濟狀況、法律、統(tǒng)計等資料。在特殊情況下，直接向中小企業(yè)和個人提供貸款。中小企業(yè)投資公司一般情況下不直接融資，而是為中小企業(yè)服務(wù)，提供各種擔保。
3.2.3建立發(fā)達的資本市場。
國家證券監(jiān)會要依照相關(guān)的管理規(guī)定和業(yè)務(wù)規(guī)則，積極為中小企業(yè)提供完善的資本市場，為中小企業(yè)提供創(chuàng)新的融資方式，豐富其資本市場的產(chǎn)品和機制，推進改革創(chuàng)新，提供有效率的資本市場，讓中小企業(yè)也參與到資本市場的進程中。
3.3從銀行等金融機構(gòu)角度解決。
3.3.1完善民間資本的合理發(fā)展，組建民間小額信貸公司。
眾所周知，由于中小企業(yè)難以獲得銀行的貨款，但是我國民間資本充足，因此，民間信貸可以解決中小企業(yè)融資難的問題。國家應(yīng)從法律的地位認可民間金融，促進民間資金的合理發(fā)展，保護民間資金使用的合理性、合法性，引導其合法化。同時，應(yīng)放寬市場準入，允許成立民間小額信貸公司，培育小額信貸公司對金融市場的風險識別、應(yīng)對能力，維護金融市場有秩序的發(fā)展。
3.3.2發(fā)展小銀行。
由于國有大型商業(yè)銀行實行逐級授信制度，導致中小企業(yè)難以獲得信貸資金，但是國家可以放寬銀行業(yè)準入制度，允許成立小銀行，可以在全國各地成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。根據(jù)國際上大量研究發(fā)現(xiàn)，小銀行更加傾向于為中小企業(yè)提供貸款。因為小銀行屬于地方性的銀行，小銀行與地方的中小企業(yè)存在著一定的血源關(guān)系。根據(jù)“小銀行優(yōu)勢論”的理論，地方的小銀行能夠有效地解決資金融通的問題。
作者:程偉東單位:廣州華夏職業(yè)學院。
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