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綠色金融調研報告篇一
轄內銀行業(yè)金融機構總數(shù)162個，其中：國有商業(yè)銀行類機構17個；政策性銀行類機構4個，郵政儲機構23個，農村信用社機構81個。
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類機構總人數(shù)為1096人，政策性銀行類機構總人數(shù)為73人，郵政儲蓄類機構總人數(shù)為116人，農村信用社總人數(shù)為420人。
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結構變化：1、儲蓄存款持續(xù)增長。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲蓄存款快速增長的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務，積極開展各種勞動競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場價格波動的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實行內部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉出近2億元存款。
（四）貸款結構變化：在基本建設貸款等中長期貸款的拉動下，各項貸款呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經濟持續(xù)快速發(fā)展、固定資產投資持續(xù)擴張以及社會主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個百分點；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統(tǒng)計表（表一）。
單位：億元、%。
項目。
新增貸款額。
占全部新增。
貸款比重。
工商銀行。
0.05。
1.8。
農業(yè)銀行。
0.52。
18.81。
中國銀行。
-0.036。
-1.3。
建設銀行。
0.14。
5.07。
農業(yè)發(fā)展銀行。
0.49。
17.73。
農村信用社。
1.6。
57.89。
從貸款結構分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個百分點。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統(tǒng)計表（表二）。
單位：億元、%。
項目。
新增貸款額。
占全部新增。
貸款比重。
短期貸款。
1.6。
56.93。
中長期貸款。
0.13。
4.63。
票據(jù)融資。
1.08。
38.43。
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺了一系列調整產業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術、改進企業(yè)生產工藝，促進企業(yè)由粗放經營向集約化經營方式轉變，并及時牽線搭橋以“銀企洽談會”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質項目及時得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務的營銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務同時，積極支持當?shù)禺a業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當?shù)剞r業(yè)經濟；部分國有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達的經濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務計劃內發(fā)展業(yè)務，將經濟資本優(yōu)先配置到經濟系數(shù)低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個人消費貸款等低風險業(yè)務上，同時有效地調整了信貸資產結構，提高了對全行業(yè)務經營的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實省聯(lián)社《信貸投向指導意見》，“立足社區(qū)、服務三農”，適時投放，滿足轄內農業(yè)生產和重點涉農中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個體工商戶流動資金的需求。
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經營效益提高，實現(xiàn)盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農行銅川分行實現(xiàn)賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來凈收入增加；三是中間業(yè)務收入對財務計劃的貢獻加大；四是票據(jù)業(yè)務成為新的收入增長點。
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機構緊緊圍繞經濟建設的中心目標，服務全市項目帶動戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點，重點圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產創(chuàng)造條件，做好相關金融服務。農村信用社在支持社會主義新農村建設方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經營原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實現(xiàn)“信用社審慎經營，農戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個世紀末期，銅川市各級政府在國家有關部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶均補貼逐級匯總上報，經有關部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶。正是這一時間差一度時期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動和政府部門聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶的歡迎和政府的支持。經過幾年的摸索實踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長點，改善了居住環(huán)境的農戶在感謝黨和政府關心的同時，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經把這一貸款方式列為農戶小額貸款的主要內容。
據(jù)統(tǒng)計，到4月末，全市共有25家信用社向106個行政村、2666戶農民發(fā)放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實現(xiàn)了“信用社審慎經營，農戶改善居住環(huán)境”。
1、信貸風險控制形式嚴峻，資產質量令人堪憂。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準備管理規(guī)定，需按照貸款質量情況足額保有呆賬準備。財務重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實現(xiàn)。
2、抑制產能過剩而引發(fā)的信貸風險必須高度警惕。根據(jù)國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個行業(yè)存在著產能過?，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經濟發(fā)展的支柱產業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風險與銀行風險密切相關。具體來說，一是誘發(fā)潛在的信貸風險凸現(xiàn)。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產能極易誘發(fā)信貸資產風險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的.貸款風險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進行。企業(yè)在向銀行借款時相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關性，甚至會一榮俱榮，一損俱損。因此對整個行業(yè)進行產能壓縮和結構調整時，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時，企業(yè)在多家銀行貸款時存在以同一資產作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務產品創(chuàng)新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對傳統(tǒng)業(yè)務依賴性強、中間業(yè)務技術含量不高等問題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機構往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經營影響較大，而金融機構往來收入主要產生于系統(tǒng)內上存資金等低息資產，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務品種主要以低技術含量的結算、代理業(yè)務為主，在很大程度上成為各機構攬客戶、爭市場份額的手段，業(yè)務量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財務顧問等高技術含量、高附加值業(yè)務品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規(guī)避產能過?？赡艹霈F(xiàn)的信貸風險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業(yè)發(fā)展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風險。二是應在產能過剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術創(chuàng)新、結構調整和并購重組，提高產業(yè)集中度和競爭力。
綠色金融調研報告篇二
金融危機對企業(yè)及職工影響調研報告為認真落實市委學習實踐活動領導小組辦公室《關于搞好學習時間活動專題調研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調研提綱，精心設置了《企業(yè)調查問卷》、《職工調查問卷》、《企業(yè)調查問卷匯總表》、《職工調查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領導帶隊，組成5個調研小組，到10家不同類型的企業(yè)進行調研。調研采取召開座談會和發(fā)放調查問卷的形式，現(xiàn)將調研情況報告如下：
調查顯示，在調查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導致企業(yè)處于停產半停產狀況。
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔擾。調查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產生了較大憂慮。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調查問卷、深人企業(yè)調研等形式，及時摸清經濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的'形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的經濟形勢以及企業(yè)的經濟現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關的信心。
各級工會引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
在加強內部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產不飽和的時機，積極開展系列培訓，做到練好內功強素質，為下階段生產復蘇打下扎實基礎。
市總工會要求各級工會要密切關注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經濟危機而加重困難職工的生活困難。
受經濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農民工人數(shù)明顯增多，預計年內返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在xx年，對5萬農民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓1萬人（其中40％的培訓人數(shù)要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務1萬人（其中幫助實現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權服務、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關系，引導職工正確處理挑戰(zhàn)與應戰(zhàn)的關系，引導企業(yè)從生產、經營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務范圍，增加經濟效益。
綠色金融調研報告篇三
從2003年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
（一）金融機構存貸款余額大幅增長。截止2015年末，無為縣金融機構各項存款余額為927889萬元，較2002年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬元，較2002年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構不良貸款處置因素，自2003年以來，無為縣金融機構各項貸款余額實際較2002年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
（二）各金融機構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，2015年末無為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農戶生產基本上還是包產到戶式的小規(guī)模生產，而且農業(yè)生產的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產的；特別是在今年農業(yè)生產資料價格漲幅已經遠遠超過農產品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農民拿貸款進行農業(yè)生產的。三是農村經濟擔保體系不健全，造成農村經濟組織等農業(yè)資金需求難以滿足。如農村以農業(yè)生產資料經營為主的個體經濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學習國家貨幣信貸政策，深刻領會其精神實質；同時人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風險和支持經濟發(fā)展的關系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農村經濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機構的授權授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經濟發(fā)展。2015年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經濟發(fā)展，無為縣各金融機構通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調控對無為縣經濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產質量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經濟與金融協(xié)調發(fā)展。
自改革開放以來，隨著國家加大對農業(yè)的扶持，農村經濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。
目前，我國農村金融體系包括為農民、農業(yè)和農村經濟服務的中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。
第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年） 在1979年之前，我國對于農村地區(qū)的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農民生活、農業(yè)生產和農村發(fā)展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機構的發(fā)展
年國務院批準了中國農業(yè)銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業(yè)銀行領導、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務，而不作為農業(yè)銀行的基層機構。農村信用社業(yè)務規(guī)模和業(yè)務內容發(fā)展迅速，對農民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農村信用社脫離中國農業(yè)銀行的領導管理，實行自主經營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，也是農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的`金融機構。隨后，國家農業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農村發(fā)展信托投資公司、中國經濟開發(fā)信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業(yè)銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機構的發(fā)展
基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國農業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經營管理的改善。農信社在農業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國農業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業(yè)的產前環(huán)節(jié)，其目的是改善農業(yè)生產條件和促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業(yè)開發(fā)和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業(yè)銀行也將政策性業(yè)務劃出之后，轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農村信用社的商業(yè)化改革
農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農信社繼續(xù)沿襲中國農業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發(fā)展要求。
同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業(yè)務，屬于非銀行金融機構的中國農村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農業(yè)部，中國經濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業(yè)信托投資。
村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規(guī)范經營， 金融市場尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進農村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業(yè)機構的貸款審批權和財務權上收，業(yè)務重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農村經濟的發(fā)展對金融的需求。
（一）農村信用社的產權改造
2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構，充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。
從2003年起，我國允許成立農村商業(yè)銀行與農村合作銀行，但
對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設立分支機構數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。
改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級農信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2015年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業(yè)銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。
（二）農村郵政儲蓄的發(fā)展
農村郵政儲蓄機構數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務發(fā)展迅速，在活躍農村經濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網(wǎng)絡，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農村地區(qū)。郵政儲蓄于2015年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業(yè)務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發(fā)放農戶聯(lián)保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。
質量上的規(guī)模上均較小。
（三）農村金融的多元化發(fā)展
隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構的商業(yè)化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關鍵時刻。
繼全國金融工作會議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農村金融體制是經濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構。
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個試點省
（區(qū)）共核準23家新型農村金融機構開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22015.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣洕l(fā)展的重要作用，促進了農村金融商業(yè)化、多元化。
由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發(fā)展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運行良好的新型農村金融機構，配合社會主義新農村建設，促進農村經濟快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農村金融服務狀況銀監(jiān)會計劃2011年設立1924家新型農村金融機構。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國已有138家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農村資金互助社12家。
一新型農村金融機構的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀監(jiān)會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。對投資人的要求，銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關規(guī)定：企業(yè)入股，財務狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上；境內自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應該是未來新型金融機構發(fā)展的主要趨勢，自開展以來 1
已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質，在經營過程中較農村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農村市場村鎮(zhèn)銀行運行起來會感到經驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構的數(shù)量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機構，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務以降低經營過程中的風險。目前我國已有7家設立，如下圖：
2
這個新型金融機構的出現(xiàn)給新農村建設注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴大后續(xù)資金不足，僅通過政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權，銀行業(yè)如何對其進行監(jiān)管都是其面臨的問題。
（三）農村資金互助社
農村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農民、農村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設立，注冊資本、營業(yè)場所、管理制度等達到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農村金融服務機構。
農業(yè)資金互助社，是為農民在發(fā)展農業(yè)生產生活的過程中出現(xiàn)基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農業(yè)生產，增加農民收入，促進農村社會的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個也不少。
譽?，F(xiàn)在很多農民創(chuàng)業(yè)、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經全鄉(xiāng)社員代表通過，全鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風險共擔”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構，也可購買國債和金融債券。
二．我國農業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機構的方向
我國農業(yè)經營模式基本上仍然是家庭聯(lián)產責任承包制，個體經營，自負盈虧，承擔風險的能力和所承擔的風險都比較小，相對于飛速發(fā)展的市場經濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產和有限的耕地以及農村富足的勞動力以及不相適應。為了進行新農村建設和解決富余勞動力，農村的生產經營方式也有待改革。
近年來很流行的農民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實業(yè)及服務業(yè)，以此來活躍農村經濟和改善自己的經濟狀況。
士的技術指導和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構的資金支持。但是，對于新型金融機構都是在實踐中慢慢總結經驗，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機構必須創(chuàng)新經營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應該利用自己的有限財力和人力在扶農項目上做更多的貢獻，向農民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機構應該創(chuàng)新產品，針對農民的資金需求形勢開發(fā)不同的新型信貸產品。農戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對這些特點，各金融機構應該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產品有：專門針對農村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農家樂”支持農民創(chuàng)業(yè)，“興農貸款工程”，“新家園”農民康居貸款等等。
第三， 各金融機構應盡力防控經營風險。首先，進一步加強制度建設。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務“分開管理，分類指導”的原則，研究制定有關信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評價和統(tǒng)一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規(guī)范貸款調查評估，提供貸前調查的全面性，準確性，根據(jù)客戶的信用等級已經以往的貸款情況等因素區(qū)別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴展到財務因素和非財務因素。開展貸款后評價工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設。
第四， 各新型金融機構要依靠廣大農民群眾，切忌打著空口
號，不做實事。各金融機構應該定期下鄉(xiāng)深入到農戶了解最真實的一線情況。由于金融機構的工作人員較少且農村客戶的覆蓋面較廣，金融機構亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機構的代理將農戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構。金融機構可以以此來給予該代理一定的報酬。
三.其他
（一）新型機構的建立是必要的，但是對于原有機構如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農村建設的重要分子。例如，農村信用合作社，它們分布農村的很細小的角落，面相當廣，機構的設施也比較健全，由于其長期扎根農村工作經驗充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農村建設貢獻新的力量。
（二）有關民間金融的問題。隨著市場經濟的發(fā)展，這個禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經濟頭腦，懂經營知識的民間主體應該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內允許其發(fā)展，超越“黃線”就應該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關法律予以限制，將其標準化。
四.結論
筆者相信，只要各新型金融機構有一顆扎根農村，服務農民，扶持農業(yè)的心，新型金融機構和新農村建設都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
綠色金融調研報告篇四
金融是現(xiàn)代經濟的核心，資金是經濟發(fā)展的“血液”。金融業(yè)在資源配臵、經濟發(fā)展和結構調整中發(fā)揮著至為重要的作用。近期我們對xx市級金融機構進行了走訪，對轄區(qū)內所有縣市區(qū)進行了一次深入的調研，通過聽取匯報、實地調研，廣泛獲取了各方面信息，掌握了第一手資料，初步形成如下調研成果。
一、我市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融支持力度不斷加大。2011年，全市金融機構各項貸款余額469億元，比年初凈增71.5億元；其中中長期貸款凈增38.5億元，增長19.45%；短期貸款凈增29.6億元，增長17.94%；重點扶持中小企業(yè)1075家，貸款發(fā)放增長25.1 % ，涉農貸款增長22%，為我市重點項目建設、企業(yè)發(fā)展和民生改善提供了有力支持。2011年全市銀政企洽談會共簽約項目220個，簽約金額160億元，開啟了銀政企共謀發(fā)展的新篇章，實現(xiàn)了政銀合作、銀企對接的常態(tài)化和制度化。2012年，、市政府在長沙召開金融工作匯報會，現(xiàn)場推介466個融資項目，共計申請貸款171億元。
升本地金融機構層次，調整優(yōu)化區(qū)域金融機構總體布局，全市金融組織和服務體系組建趨于完善。目前招商銀行xx分行以及上海農商行在我市雙峰、漣源設立的2家村鎮(zhèn)銀行即將開業(yè)，華融湘江銀行和交通銀行即將在xx設立分支機構，xx農村商業(yè)銀行也有望今年上半年正式掛牌。全市證券期貨保險業(yè)發(fā)展迅速，服務體系逐步完善，當前全市證券公司營業(yè)部8家，期貨公司營業(yè)部2家，保險機構20家，小額貸款公司3家，融資性擔保機構17家。全市金融總量規(guī)模不斷壯大，結構日趨合理，體系漸趨完備。
正式列入“湖南省金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作首批試點城市。
二、我市金融業(yè)發(fā)展存在的問題
調研中我們感到，面對當前激烈的競爭態(tài)勢，我市金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機遇和挑戰(zhàn)并存、優(yōu)勢與困難同在。
（一）金融總量相對偏小。我市金融業(yè)整體發(fā)展水平不高，地方法人金融機構過少,金融機構種類不齊全，金融服務功能有待完善，中小企業(yè)、民營經濟貸款難的問題沒有得到根本改善。保險市場發(fā)展水平相對較低,保險深度和保險密度較發(fā)達地區(qū)還有很大差距。地方金融體系尚未完善，金融招商還需加大力度。直接融資與間接融資發(fā)展不平衡，資本市場發(fā)展滯后,與省內發(fā)達市州相比差距較大。經濟對金融業(yè)的提升和帶動作用未充分發(fā)揮，金融業(yè)發(fā)展總體滯后于經濟發(fā)展。
（二）融資結構不盡合理。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對主體，證券、保險等產業(yè)發(fā)展仍不夠充分，目前xx仍是全省為數(shù)不多的尚無單獨上市公司的市州之一，股權投資業(yè)發(fā)展相對滯后。當前xx間接融資占比雖高但總量仍舊不大，直接融資規(guī)模有限，融資方式選擇比較單一，融資結構還有待進一步改善。同時金融產品和服務方式還不能完全滿足全市經濟社會快速發(fā)展的需要，有待進一步創(chuàng)新。
（三）民間借貸亟待規(guī)范。民間融資快速增長在支持地方 3
經濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定作用，但也存在很大一部分不規(guī)范融資行為。xx屬資源型城市，民間借貸活躍且總量巨大，但當前民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管范圍之外，任其自發(fā)發(fā)展極易引發(fā)債權債務糾紛甚至滋生違法行為；另外部分區(qū)域個體或企業(yè)吸取當?shù)刭Y金流向外地，導致儲蓄存款快速下滑，導致社會資金呈逆向流動趨勢，危害區(qū)域金融安全和社會穩(wěn)定，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，亟待加以引導規(guī)范。
三、我市金融業(yè)發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)
綜合我們的調研分析，我市金融業(yè)發(fā)展面臨三大機遇和三大挑戰(zhàn)。
發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間，必將推動我市金融業(yè)的快速健康發(fā)展。三是金融業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機遇。“十二五規(guī)劃綱要”明確提出要“完善地方金融管理體制”，今年初召開的第四次全國金融工作會議提出要“強化地方人民政府金融監(jiān)管意識和責任”，這就為地方金融業(yè)發(fā)展提供了難得政策機遇。同時，省級金融監(jiān)管部門和市內外金融機構對xx經濟金融發(fā)展的關注度、認同度不斷提高；國家、省里建設多層次資本市場步伐加快，直接融資方式大力試點與推行以及“3+5”城市群“四化兩型”建設這塊金字招牌，明確提出了加大金融支持力度，帶來了先行先試的重大機遇。這無疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境。
化兩型”建設進程中，發(fā)達兄弟市州依托現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展基礎優(yōu)勢，必然會競相出臺扶持金融業(yè)發(fā)展的配套政策和重大舉措，大力發(fā)展地方金融業(yè)，力爭在新的一輪競爭中率先確立自身的競爭優(yōu)勢。我市當前面臨激烈的`區(qū)域競爭，無論是經濟總量還是金融業(yè)發(fā)展趕超進位都面臨很大的挑戰(zhàn)。三是經濟總量和自身結構帶來的挑戰(zhàn)。與省內發(fā)達市州相比，我市經濟總量的相對不足，使我市在引進金融機構、享受金融改革先試權和提升金融規(guī)模等方面都處于較為不利的地位。經濟發(fā)展綜合實力的相對不足對我市金融業(yè)的發(fā)展產生了一定的制約作用。從我市當前經濟結構來看，我市屬資源型城市，工業(yè)增加值高于全省平均水平，第二產業(yè)貸款占比高達三分之二以上，其中大企業(yè)信貸集中度高，中小企業(yè)信貸支持明顯不足，需求總體旺盛與需求結構不理想的矛盾，加大了我市金融部門兼顧執(zhí)行國家政策、支持地方經濟發(fā)展與謀求自身發(fā)展的難度。
四、對策與建議
支持金融業(yè)發(fā)展，加大金融支持力度，總體金融工作應以擴大全市社會融資規(guī)模為重心，以增加間接融資總量、提高直接融資比重為著力點，確保在引進金融機構、培育地方金融產業(yè)、推進企業(yè)項目直接融資等三個方面實現(xiàn)突破，做好以下五個方面的工作。
（一）強化現(xiàn)代金融意識，助推金融和金融業(yè)良性發(fā)展。
一是廣泛宣傳金融知識。有計劃地開展金融知識主題宣傳活動，同時對各級領導和廣大干部開展金融知識培訓，發(fā)揮好xx財稅金融網(wǎng)、《xx財稅金融》信息、《財金?？返绕脚_的宣傳作用，形成“發(fā)展經濟、金融先行”的現(xiàn)代金融意識。二是堅持金融服務實體經濟原則。既要強調當前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應盡力避免不顧實體經濟實際需求而去簡單模仿與照搬發(fā)達地區(qū)的最新金融產品技術。三是制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)國家、省金融產業(yè)政策和規(guī)劃,結合我市發(fā)展實際, 采取政府主導、專家團隊運作、社會各界參與的方式，開展xx市金融業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃的編制工作，提出全市金融產業(yè)發(fā)展的目標定位、發(fā)展方向、工作重點和政策措施。
推廣金融產品和服務方式創(chuàng)新，解決好中小企業(yè)和“三農”貸款難問題。二是加強政銀企對接。通過召開政銀企洽談會等形式把銀行關注度高的項目、涉及地方發(fā)展和民生改善的項目統(tǒng)籌安排，統(tǒng)一向銀行推介，確保資金項目的有效對接。三是加大調度考核力度。要充分發(fā)揮市場機制和政策支持的作用，制訂出臺《xx市金融機構支持地方經濟發(fā)展考核評分細則》，構建考核評價體系，量化考核指標，實施按月調度，完善考核獎懲約束機制。
的全面啟動。三是組建新型農村金融機構。積極推進村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構的組建。各縣市區(qū)政府和財稅金融辦等部門要有針對性地加大與主發(fā)起行的聯(lián)絡與洽談力度，2012年要確保在冷水江、新化各組建1家村鎮(zhèn)銀行，力爭實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行xx轄區(qū)內縣域全覆蓋。同時積極爭取小額貸款公司試點名額，穩(wěn)妥有序地推進組建試點工作，建立和實施小額貸款公司分類評級制度及行業(yè)年審制度，加強日常監(jiān)管、專項檢查和行業(yè)自律機制建設，并對其運行情況進行年度評估。
業(yè)。2012年要完成xx高新創(chuàng)投基金的發(fā)起設立，同時做好股權投資機構與擬上市企業(yè)、高新技術企業(yè)的對接，促進區(qū)域內股權投資市場快速健康發(fā)展。
（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，引導規(guī)范民間借貸行為。金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境。要以創(chuàng)建省級金融良好城市為平臺，有效引導民間借貸行為，依法嚴厲打擊非法集資，著力改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。一是建立部門工作協(xié)調機制。政府相關部門要積極協(xié)助金融機構尤其是農信社做好收貸維權工作，嚴厲打擊逃廢債務等不法行為，確保金融機構依法維護金融債權，穩(wěn)定地方金融秩序。二是推進融資性擔保行業(yè)健康有序發(fā)展。要進一步完善融資性擔保機構監(jiān)管聯(lián)系會議制度，堅持規(guī)范與發(fā)展、整頓與扶持并重的原則，開展擔保機構信用評級，促進融資性擔保機構與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務合作，著手組建xx市擔保行業(yè)協(xié)會，開展再擔保機構組建的可行性調研，大力推進地方融資性擔保行業(yè)健康發(fā)展，為擔保機構創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，努力建設富有成效的地方融資性擔保體系。三是科學界定民間借貸和非法集資的邊界和區(qū)別，依法處理具有非法集資特點的民間借貸行為，周密防范和嚴厲打擊非法集資行為。形成地方改善金融生態(tài)環(huán)境，金融支持地方經濟發(fā)展的良好氛圍，將xx打造成省級乃至全國層次的金融生態(tài)良好城市，構建成區(qū)域“信用高地”和“資金洼地”。
綠色金融調研報告篇五
調研時間：2016年7月10日----8月10日一、調研單位概況。
我在暑假招商銀行黃石港支行進行了為期一個月調研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內。
招商銀行1987年成立于中國改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國境內第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動銀行業(yè)改革的第一家試點銀行。
成立29年來，招商銀行堅持“因您而變”的經營理念，從一家只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國內第六大商業(yè)銀行，在英國《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財富》雜志2015年世界500強榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機構逾1700家，在中國大陸的120余個城市設立了服務網(wǎng)點，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過7萬人。此外，招行還在境內全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險有限公司50%股權、招聯(lián)消費金融公司50%股權；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險、境外投行等金融牌照的銀行集團。
招商銀行誕生以來，開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的數(shù)十個第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內第一個基于客戶號管理的借記卡——“一卡通”，首個真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國際標準雙幣信用卡，首個面向高端客戶的理財產品——“金葵花理財”，并在境內銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務、買方信貸、國內信用證業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務、銀關通業(yè)務、公司理財與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務等等。近年來，招行又確立了“內建平臺、外接流量、流量經營”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務，按照“手機優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機銀行和掌上生活app，搶占移動互聯(lián)網(wǎng)時代新高地。多年來，招商銀行品牌形象得到了社會各界的廣泛認可，相當一部分業(yè)務領域已成為國內商業(yè)銀行的標桿，連續(xù)多年獲得境內外權威媒體評選的“中國最佳零售銀行”“中國最佳私人銀行”“中國最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。
近年來，順應新常態(tài)下中國經濟金融發(fā)展形勢，招商銀行依托自身優(yōu)勢和經營特色，確立了以“輕型銀行”為目標、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經營特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國內銀行業(yè)第六的規(guī)模，實現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務與國有大行比肩的業(yè)績，包括零售利潤占比、信用卡、私人銀行客戶和規(guī)模、資產管理規(guī)模、資產托管規(guī)模，以及金融市場業(yè)務、海外業(yè)務收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場廣泛關注。2015年招行的經營表現(xiàn)得到了市場和投資者的廣泛認可，全年a股股價累計漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評“中國最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。
未來幾年，招商銀行將堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅動、零售領先、特色鮮明的中國最佳商業(yè)銀行”。
二、調研的目的見習，即認識實習是國際金融專業(yè)專科。
教學。
計劃中的一個重要的實踐性教學環(huán)節(jié)，其目的是使在校學生在接觸社會和金融業(yè)務工作過程中了解和掌握銀行、證券、保險、期貨等金融部門有關專業(yè)知識和操作實務，了解現(xiàn)行金融法規(guī)、制度對金融工作者的要求，印證、鞏固和提高已經學過的金融方面的有關內容，培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際、提高學生在金融業(yè)務實踐中調查研究、觀察、分析、解決實際金融問題的綜合能力，學會收集整理信息資料，為將來的繼續(xù)學習、論文寫作、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)打下良好基礎。通過實習，還應使學生了解目前國內金融市場的實際操作技術、手段、方法和程序，提高學生對金融事業(yè)的興趣，培養(yǎng)學生熱愛金融專業(yè)，回報社會的思想。
此次調研，一方面能鞏固和應用我所學的專業(yè)知識，增加對金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進入這一行業(yè)打下一定的認知基礎。
其次，讓我認識和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對競爭優(yōu)勢：管理水平和客戶服務水平。好的管理水平可以提高行內整體運行效率和反應速度，減少運營成本，是一個優(yōu)秀企業(yè)必備的素質。好的客戶服務水平能讓銀行在客戶群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。
三、
調研主要內容或經過。
如本次調研工作我主要調研招商銀行銀行的盈利能力、資本結構、股利的分配等等。
（1）招商銀行銀行的盈利能力。
經調研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營收入仍來自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計：
（2）招商銀行的資本結構。
資本充足率2016/6/302016/3/31。
13.9493.0035資產負債比率93.1521從數(shù)據(jù)看很不錯。
（3）招商銀行的股利分配。
經調研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望。
當前國內外形勢錯綜復雜，全球經濟、貿易和投資發(fā)展未見好轉，國內主要經濟指標不甚樂觀，經濟發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問題。
對銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產荒導致的優(yōu)質資產組織難題、日趨嚴重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經營壓力的重要契機：以市政府有望通過更有力的財政政策，加大基建投資力度，以彌補民間投資的不足，穩(wěn)定經濟增長：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊制改革推進、資產證券化擴容，多層次資本市場加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類股權融資大行其道：三十在經濟增速放緩、市場波動的環(huán)境下，國內消費金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門加大杠桿大有可為；四是市場主體加速洗牌，兼并收購迎來高潮，隨著產業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務的外部形勢發(fā)生了有利變化，加上市場“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務迎來新的時間窗口。
綠色金融調研報告篇六
從調研問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：
一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調研人數(shù)的6%;有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調研總數(shù)的85%。76%的女性預測xx年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產經營狀況將變得更壞。
二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農牧公司自xx年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。
調研顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：
一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產;桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調研對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。
二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。
三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。
四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。
五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質。她們具體設想有：
一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。
二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節(jié)能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。
三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。
四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創(chuàng)立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調研，在國內拉動內需時擴大市場;部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
調研顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：
一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻;金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。
二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產品的研發(fā)。
三是切實關心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。
四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。
綠色金融調研報告篇七
為了解當?shù)亟洕l(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當?shù)亟洕?。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料。
由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，長時期服務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經濟規(guī)模制約農信社支農資金更加明顯?？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經營管理、業(yè)務發(fā)展和產品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現(xiàn)公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。
（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區(qū)經濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的`手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。
通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根據(jù)自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
1、延川農村金融服務發(fā)展規(guī)劃。
2、延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3、中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟報》。
綠色金融調研報告篇八
為了解當?shù)亟洕l(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當?shù)亟洕?。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料。
由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，長時期服務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經濟規(guī)模制約農信社支農資金更加明顯?？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經營管理、業(yè)務發(fā)展和產品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現(xiàn)公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。
（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區(qū)經濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。
通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根據(jù)自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
2.延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟報》。
綠色金融調研報告篇九
互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)。
技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都發(fā)生了深刻變革。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡安全；支付方式。
一．引言。
從2003年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標志性的品牌，逐漸領導著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網(wǎng)絡金融帝國”。中國網(wǎng)絡金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們去期待。
二．調查報告內容：
(一)．產生原因：
1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡和廣播電視網(wǎng)絡也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
3．互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。
4．網(wǎng)絡交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產生是社會發(fā)展的產物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡交易方式更為普及。
(二)．調查分析。
此次調查采用網(wǎng)上問卷調查方式：調查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調查內容：
1.基本情況調查：
在參與調查的人當中使用智能手機的占到總調查人數(shù)的98%，在使用智能手機的人當中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實已經成為很多普通人必不可少的生活消費方式。
網(wǎng)絡購物的頻率：
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融認識調查：
通過調查發(fā)現(xiàn)，參與調查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和經營的業(yè)務了解較為清晰，很多人也使用相關的功能進行支付，轉賬，儲蓄，但是在調查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關的業(yè)務參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關的盈利及經營方式了解不夠，在調查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調查:。
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調查，在參與調查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費轉賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡安全相關方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關互聯(lián)網(wǎng)理財產品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務有：[多選題]4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調查：
在參與調查的人群當中，因為互聯(lián)網(wǎng)金融相關交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調查的人當中很多都擔心因為互聯(lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡安全技術仍然不夠發(fā)達，可能造成經濟損失。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的主要原因是[單選題]。
(三)．調查方法。
調查方法：網(wǎng)絡問卷調查法。
四．。
總結。
從調查結果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點：
1.消費者權益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權益，虛擬金融服務引起的洗錢、非法集資等業(yè)務風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務的風險判斷和管理風險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領域，對我國“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。我們調查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應該引起我們的高度重視。
改進方式：
一.要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡運營商、網(wǎng)絡用戶、信息服務企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權利、義務和法律責任，建議金融機構和從事網(wǎng)絡支付服務的非金融機構加強技術防范、人才培養(yǎng)、內部控制和風險預警，建設數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡金融風險預警機制，確保網(wǎng)絡金融安全。
二.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構利用網(wǎng)絡銷售金融產品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產品進行分類，對高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構來華開展業(yè)務，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
綠色金融調研報告篇十
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務方面，進行了實地調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：
截至20xx年，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款xxxxx萬元，其中農戶貸款xxxxx萬元，涉及農戶xxxxx家，占貸款總額的xxxxx%。以上數(shù)據(jù)說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款xxxxx萬元，其中農業(yè)貸款萬元，農業(yè)貸款占比xxxxx%。真正支持農村農戶的貸款占比為xxxxx%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創(chuàng)新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
（一）發(fā)展失調，整個金融服務體系沒有真正建立。
從現(xiàn)有農村現(xiàn)有中小金融機構發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現(xiàn)狀，成為三農經濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來。
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現(xiàn)有中小金融機構沒有很好體現(xiàn)投融資的調節(jié)作用。
（三）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想。
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農村金融機構形不成良性發(fā)展。
現(xiàn)階段，農民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現(xiàn)了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
（一）抓住歷史機遇，創(chuàng)新經營理念。
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續(xù)出臺，可以說農村中小金融機構進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng)新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；一切從實際出發(fā)，按照市場經濟規(guī)律辦事；在幫助縣域經濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農平臺；從支持傳統(tǒng)農民向支持現(xiàn)代農民轉變，合理引導農民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習；從支持傳統(tǒng)農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和農民現(xiàn)代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系。
首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業(yè)和基礎設施建設。
（三）深化體制改革，建立產權制度。
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據(jù)股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
（四）加強風險防范，優(yōu)化金融環(huán)境。
繼續(xù)推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執(zhí)行、隊伍建設等方面存在的問題實行監(jiān)控，把業(yè)務操作和經營中可能引發(fā)的風險和經濟案件的網(wǎng)點，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進行限期掃雷，將風險防范關口前移。
綠色金融調研報告篇十一
金融危機爆發(fā)以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20xx年9-12月在xx市xx新技術開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
減少率超過50%的企業(yè)5戶。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學研究、技術服務和地質勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務服務業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務和其他服務業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產業(yè)集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務服務業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
（一）、采取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關前置許可辦完后，再辦理經營范圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務"即企業(yè)可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全后可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。
（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務能力。
一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產權出資企業(yè)的輔導和咨詢服務，鼓勵企業(yè)以商標專用權、工業(yè)產權、專利技術、專有技術等知識產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產品供應北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，xx分局主動回訪和了解轄區(qū)內企業(yè)經營情況，在得知華中地區(qū)動漫產業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權出質。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務下，指導企業(yè)填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學生創(chuàng)業(yè)。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請國家大學生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r，工商行政管理局xx高新技術開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學生創(chuàng)業(yè)基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導培育、品牌優(yōu)先。通過引導鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標評比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為xx市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。
綠色金融調研報告篇十二
較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場運行呈現(xiàn)出的主要特征?！皩捸泿拧⒕o信貸”的實質在于儲蓄資金無法有效轉化為投資，導致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時也反映了金融市場的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融市場改革和創(chuàng)新步伐，推動金融市場全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。
貨幣市場：
銀行同業(yè)拆借與債券市場。
上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。
由于市場資金保持持續(xù)寬松，市場利率價格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以后，商業(yè)銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節(jié)前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計凈回收億元基礎貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。
票據(jù)市場：
上半年，一方面由于市場資金寬松，票據(jù)市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據(jù)市場承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉貼現(xiàn)業(yè)務余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉貼現(xiàn)累計發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。
資本市場。
股票市場：
上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權分置改革啟動后，新股發(fā)行和再融資均暫停。
滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價整體下調。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。債券市場：
在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢，至六月末已升至點，創(chuàng)歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。
外匯幣場：
上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：
上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業(yè)銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。
期貨市場：
上半年，因主要期貨價格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。
一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場運行。
金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續(xù)放大。進入××年以來，宏觀調控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場成為商業(yè)銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。
關于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規(guī)模的持續(xù)擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴大，導致銀行間同業(yè)拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。
上半年房地產：調控力度加大，房地產價格漲幅逐步回落，房地產開發(fā)貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。
由于宏觀調。
控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業(yè)銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。
金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性。
首先，宏觀調控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經成為一種重要的資產保值工具，因而上半年黃金市場表現(xiàn)出較為平穩(wěn)的運行態(tài)勢；二是期貨市場既表現(xiàn)出了與國際市場聯(lián)動的走勢特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價格持續(xù)走強，也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調控可能對上市公司的業(yè)績帶來不確定性影響，這也是在股權分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內不會加息的預期，在一定程度上支持了上半年債券市場的持續(xù)走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現(xiàn)象受制于目前的投融資體制現(xiàn)狀和宏觀調控政策，亡半年金融市場表現(xiàn)出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業(yè)銀行的資產負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經濟金融運行產生了一定程度的影響。
對金融市場的影響。
一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構采取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統(tǒng)性風險加大。
不斷放大的杠桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處于初級發(fā)展階段，市場本身并不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發(fā)。由于市場資金供給比較集中在國有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發(fā)生變化，市場將立即面臨流動性風險。
二是不利于創(chuàng)新產品推出和市場發(fā)展。日前，銀行間市場基本上形同于一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態(tài)嚴重，這種情況非常不利于各種創(chuàng)新產品的推出。由于單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利于市場主體的培育。
對實體經濟的影響：
三是“順周期”效應將縮短經濟景氣周期，我國商業(yè)銀行的信貸行為具有順經濟周期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權衡，—旦經濟增長回落，即以減少信貸投入規(guī)避風險，而正常項目的投資規(guī)模縮減甚至取消，將會使宏觀經濟運行的景氣周期縮短。
“寬貨幣、緊信貸”對于商業(yè)銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據(jù)的發(fā)行利率，已經降到了左右，遠遠低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張甚至瀕臨破產，又可能引致商業(yè)銀行不良資產的增加。
對于保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券，這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。
利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經濟的基本面嚴重脫節(jié)，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會最終影響企業(yè)效益和經濟發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產價格傳導渠道也無法形成。
加大金融市場改革和創(chuàng)新力度。
在繼續(xù)發(fā)展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業(yè)務，綜合輔助市場的發(fā)展會提高風險管理的能力。
二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業(yè)信用、非政府信用為主導的市場過渡，并完善信用評級機制，給市場傳達正確信息；推動債券市場發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場利率期限結構，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場運行架構；引入債券預發(fā)行機制、國債發(fā)行余額管理機制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。
二完善市場風險監(jiān)測和管理機制。
一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防范債券市場的系統(tǒng)性風險。
二是要加強市場風險的監(jiān)測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要通過盡快建立債券市場風險預警指標體系，采取必要的窗口指導措施，引導金融機構的市場風險預期，抑制過度炒作現(xiàn)象。對于債券回購業(yè)務量過大，持續(xù)進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構，要進行重點監(jiān)控并有針對性地采取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場風險監(jiān)管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務風險管理體系。
統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展規(guī)劃。
“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現(xiàn)在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，形成較為明確的金融市場整體發(fā)展戰(zhàn)略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據(jù)、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級債、短期融資券的發(fā)行和流通，財政部負責國債的發(fā)行，發(fā)改委負責企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監(jiān)會負責交易所市場債券如可轉債等的發(fā)行和流通。不僅現(xiàn)有的監(jiān)管體制復雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監(jiān)管歸屬也尚未完全明確，市場的發(fā)展受到嚴重掣肘。
今后，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發(fā)行市場和流通市場、現(xiàn)貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯(lián)系也將更加緊密，市場間的聯(lián)動也將不斷增強。因此，統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，將有利于避免金融市場發(fā)展中“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的短期價值取向，更有利于各個監(jiān)管部門形成合力，加快金融市場的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協(xié)調發(fā)展委員會，統(tǒng)一進行金融市場發(fā)展的中長期規(guī)劃，推進金融市場向全面和縱深方向發(fā)展。
綠色金融調研報告篇十三
今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動產業(yè)轉型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農業(yè)、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運行形勢健康平穩(wěn)。
一是城鄉(xiāng)居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關，集中匯入款項推高存款規(guī)模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎趨于穩(wěn)健；三是個人購買理財產品集中到期，多數(shù)理財資金贖回后自動轉存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產、生活交易趨于活躍，個體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復常態(tài)增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優(yōu)化區(qū)域產業(yè)結構，培育新的經濟增長點。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經濟下行壓力對全縣傳統(tǒng)產業(yè)的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產能過剩、下游市場重組、產成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實體經濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關系處于調整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關聯(lián)。
三是金融創(chuàng)新能力不斷增強?？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶集聚經營的特點，創(chuàng)新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產權交易中心后，計劃選擇兩處鎮(zhèn)街進行試點。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往?？s短2-3個工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產品，預計7月份推向市場?？h農行承擔的農業(yè)新型經營主體融資增信試點進展良好，貸審終結并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營業(yè)網(wǎng)點（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀4.2萬戶，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉(xiāng)農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時，帶動35名城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)本地就業(yè)。
（一）企業(yè)信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農資生產及農產品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經營、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
（二）信貸成長環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達不到續(xù)貸條件經營更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。
（三）小企業(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產品結構單一、經營不穩(wěn)定、核心技術缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構營銷小企業(yè)客戶的方式也需要進一步創(chuàng)新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。
一是精準施策，保持信用總量平穩(wěn)增長。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實體經濟發(fā)展助力經濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農業(yè)、小微企業(yè)、服務業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產業(yè)等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規(guī)模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進社會融資總量穩(wěn)健增長。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業(yè)政策協(xié)調配合，重點加大對園區(qū)產業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經營主體、信息產業(yè)、生態(tài)保護建設示范區(qū)的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農業(yè)、科技、服務業(yè)、文化產業(yè)專項銀企合作推進會，以更大力度促進產業(yè)結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點，開發(fā)大蒜價格指數(shù)保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng)新產品。
三是強化監(jiān)測預警，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點關注政府融資平臺、房地產市場、產能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類風險，實施金融風險監(jiān)測全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經營穩(wěn)健性現(xiàn)場評估。嚴格落實政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區(qū)內平穩(wěn)運行。
四是優(yōu)化服務環(huán)境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經濟發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調研監(jiān)測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規(guī)律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發(fā)揮好決策參謀作用。
綠色金融調研報告篇十四
xx年8月13至17日，我們就“個體商貿客戶金融需求”的課題，在南寧市各個體商貿商貿群體中展開調查問卷。此次調研共三人，發(fā)放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個人網(wǎng)銀、電視銀行和手機銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個體商貿客戶一直以來是郵儲銀行的重點客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，個體商貿客戶也是電子銀行的重要目標客戶群之一，調研個體商貿客戶金融需求對于優(yōu)化電子銀行產品、有效推進電子銀行業(yè)務發(fā)展具有重要意義。
南寧市各個體商貿戶。
問卷調查，走訪各商貿戶，采取咨詢訪談的方式，用不記名方式隨機抽樣進行調查。
1.問卷調查。
2.深度訪談。
除了讓調查對象填寫問卷外，調研團隊還需要對調查對象進行深度訪談，引導調查對象說出其他更多問卷未涉及的內容。
(2)希望郵儲銀行推出哪些新產品;。
(3)分別介紹一下在什么情境下會使用個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
了解個體商貿客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對郵儲銀行商貿客戶金融需求以及郵儲銀行個體商貿客戶電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶金融需求及電子銀行為其提供服務改進的方向。
時值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學生網(wǎng)絡商務創(chuàng)新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發(fā)了調研任務。作為千千萬萬參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務，躬身實踐，深入社會，一絲不茍保質保量地完成了這次社會調查問卷的實踐活動，一則是通過調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調研活動，提高我們的社會實踐能力跟參與意識，對以后走向社會這一實踐的大舞臺做經驗積累。總之，參加這次調研活動，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實施任務，又極大地提高了我們各個方面的素質，獲益匪淺。
我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點業(yè)務實習，其余三人在暑假仍不忘通過網(wǎng)絡工具取得聯(lián)系，共同合作進行參賽方案的修改跟制作，同時也積極參與到這次調研活動之中。在郵儲銀行派發(fā)了各參賽組的調研任務后，我們在隊長的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個體商貿戶分布情況跟我們三人各自的優(yōu)缺點，部署出調研的地點分配跟時間安排，從而保證了活動的高效順利展開和完成。隨后調研活動中，我們各司其職，分赴各自的調研地點完成任務，雖然酷熱難當，有些調研地離校區(qū)較遠，但沒有一個人中途放棄，保質保量完成調研活動，維護了整個團隊的利益。
調研開展的第一天，考慮到調查問卷中可能會出現(xiàn)填寫方面的問題，我們三人決定先一起調研半天，初步進入實踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調查問卷的填寫，為后期活動的展開開個好頭。個體商貿戶金融需求調查，無疑調查的對象被圈定為個體商業(yè)經營戶，像服裝店，餐館等有固定營業(yè)點，及其合法營業(yè)牌照的社會主義工商業(yè)參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著“禮貌，隨和，務實”的理念，完成包括指導被調查者問卷填寫、普及郵儲銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業(yè)金融服務需求等等工作，如實客觀地開展調研，達到本次問卷活動的真正目的。在調研的過程中，我們熱情禮貌，很多個體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動，在此由衷地感謝社會群眾對我們調研活動的支持。有些被調查者質疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實維護了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來說，這或許可以成為商業(yè)機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個體戶還是挺支持我們的問卷活動的，填完問卷的同時，在我們的交流中，他們也說出了對郵儲銀行的建議及其業(yè)務創(chuàng)新上的改進意見;有些個體戶回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個體戶對銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計的好提議，了解他們目前業(yè)務往來在金融服務上所需的新服務，如實客觀地做筆錄，掌握了深入社會，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來說也是極其寶貴的。在調研的同時，也拍下了很多活動現(xiàn)場的照片，以備日后完成調研報告所需的同時，這些實地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會實踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動，效率提高了許多，耗時五天，圓滿完成調研活動。
接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調研活動，下發(fā)問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結果依然仍是可觀的，仍然能達到本次問卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶，其每月的業(yè)務流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個流水金額人口比約為6:3:1。關于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉賬匯款，個人貸款，個別的用戶也用來投資理財，由于個體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進行業(yè)務往來，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個人貸款業(yè)務為主。被調查的個體戶月使用郵儲銀行業(yè)務頻率集中在1-5次。在商貿市場的網(wǎng)絡工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機。在調查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡單，附近有銀行網(wǎng)點，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過網(wǎng)購來進貨，但針對有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務交易平臺，致使網(wǎng)銀用戶對日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質疑，我們的電子商務網(wǎng)絡平臺隨著計算機網(wǎng)絡技術的日益發(fā)展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網(wǎng)絡黑客的'非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財產利益，這一點還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡防攻擊能力，維護好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲銀行開設的兩大新業(yè)務，開創(chuàng)銀行服務業(yè)改革的先河，但針對該項服務剛起步，技術不是很成熟，在社會上推廣的時日不長，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個人網(wǎng)銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉賬匯款、網(wǎng)上繳費，存取款，有部分用戶開通手機銀行用來手機充值、購買游戲點卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們在調研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個體商貿戶對郵儲銀行的這兩項新興業(yè)務不是很了解，同時，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購的次數(shù)“2次以內”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購物的時候會選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過這次調查，我們如實客觀地了解到個體商貿戶的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務辦理難的問題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實做有筆錄，反映客戶的真實需求，這些一手材料對銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務優(yōu)化與創(chuàng)新，服務人民大眾。
如上就是這次問卷的如實記錄。
現(xiàn)代社會中，個體商貿業(yè)異軍突起，是社會主義經濟建設的重要團體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產生活帶來極大便利。但目前形勢下，業(yè)務流水金額少的中小型企業(yè)，“三農”產業(yè)居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內的一大市場。郵儲在xx年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質發(fā)生本質的變化，但始終堅持“服務大眾”的經營理念，服務于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉賬匯款等業(yè)務日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現(xiàn)在做題為“個體商貿戶金融需求”的調研活動，深入客戶，切實了解廣大客戶的金融需求，對于郵儲銀行的業(yè)務升級，更好地服務大眾具有指導性、參考性的價值。下面，我就這次調查的實際，列出客戶對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng)新管理模式，提升經營層次;。
二、強化品牌意識，健全營銷機制;。
三、優(yōu)化產品結構，合服務功能;。
四、健全服務體系，提高服務質量;。
五、強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制。
綠色金融調研報告篇十五
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經濟的核心，資金及其服務是經濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1、農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3、農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5、農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1、構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經營管理水平。
使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。
其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產過程中所使用財產的保險，從事農業(yè)生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經驗，由政府對農業(yè)保險的經營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3、進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規(guī)范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農村信用社的經營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4、建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。在業(yè)務拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產業(yè)化經營貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款業(yè)務；通過發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。
如由農戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農”服務。
5、建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經濟落后地區(qū)資金流向經濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。
此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業(yè)務；通過與農村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6、建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔?；穑l(fā)展農村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
綠色金融調研報告篇十六
在我國經濟建設持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經營范圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內控與合規(guī)、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防范金融風險。
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規(guī)模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪?，從某種意義上說，助推金融風險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業(yè)務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規(guī)模和業(yè)務范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至會出現(xiàn)違規(guī)違法經營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發(fā)現(xiàn)內控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監(jiān)督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
綠色金融調研報告篇十七
當前，我市正處于建設強市名城，實現(xiàn)經濟社會又好又快發(fā)展的關鍵時期，金融作為現(xiàn)代經濟的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進我市金融產業(yè)發(fā)展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關單位、部門進行了調研分析，在此基礎上形成了本篇調研報告。
一、我市金融產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題。
金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經濟活動的總稱，金融業(yè)是指經營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關于金融工作的政策部署，積極推動金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實力進一步增強，在經濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用。
xx年股票、基金及權證交易量實現(xiàn)億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業(yè)和典當業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔保機構達11家，總注冊資本金億元，累計擔保金額億元。典當行達三家，業(yè)務開展良好。
（二）金融運行質量和效益提高。國有商業(yè)銀行以資本充足率和風險管理為核心，積極進行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤億元，而xx年虧損億元，不良貸款率比xx年下降了個百分點。省銀監(jiān)局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發(fā)生過一筆呆壞帳，xx年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農村信用社改革取得明顯進展，8家農聯(lián)社獲準發(fā)行了億元的央行專項票據(jù)。目前，農村信用社法人治理結構日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風險控制能力明顯增強。保險企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險，得到了保監(jiān)會的充分肯定。中間業(yè)務發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機構保函余額億元、保理余額億元、國內信用證余額1340萬元、國外信用證余額萬美元，同比分別增加億元、億元、1240萬元和萬美元。
（四）支持地方經濟發(fā)展作用增強。各金融機構充分發(fā)。
揮引導資源配置、調節(jié)經濟運行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金億元，涉及74個項目和138家企業(yè)，實現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進入全國工商銀行二級分行經營30強，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款億元，占全市所有貸款新增額的%，有力地支持了地方經濟發(fā)展。xx年以來，各保險公司為社會承擔各類風險責任金共計億元，支付各項賠款和給付保險金億元，較好地發(fā)揮了經濟補償、穩(wěn)定社會的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設、信用聊城建設等活動，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進經濟金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設考核評價實施細則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設示范縣評選活動，進一步優(yōu)化了金融運行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評為省級金融生態(tài)環(huán)境建設示范縣。
對不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟南市（億元）的%，增速比濟南（%）低個百分點，比gdp增速低個百分點，貸款增幅低于全省平均水平個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區(qū)劃設立的金融機構外，我們缺乏股份制商業(yè)銀行進駐。全國性股份制商業(yè)銀行在山東設立分支機構的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農村信用社。證券營業(yè)機構只有齊魯證券一家。擔保業(yè)實力太小，xx年，我市11家信用擔保機構中，有5家未開展任何業(yè)務，兩家已名存實亡。全市典當行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結構和市場工具結構單一。銀行市場結構過于集中，信貸資金過分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導致投放到中小企業(yè)和農村的太少，新農村建設依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務領域，個人金融結算、理財、咨詢、代理等個性化、服務性產品嚴重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務發(fā)生。
名民營企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應，雙力破產就涉及到中通、鑫亞、東方內燃機等企業(yè)，教訓非常深刻。之所以企業(yè)相互擔保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構辦理抵押貸款的評估、登記等手續(xù)繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個人征信體系建設不夠完善。不少企業(yè)不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調查敷衍應付。有的企業(yè)誠信道德缺失，刻意逃廢債務，給銀行信貸資金安全造成一定風險。
二、先進地區(qū)的經驗做法。
貸款占比下降到3%以內，大大增強了其支持地方經濟發(fā)展的能力。四是鼓勵發(fā)展民間資本市場。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎設施建設也通過民間投資來解決，減輕了政府負擔。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態(tài)級別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評級工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會，對163戶信用最佳企業(yè)進行了表彰。
三、關于發(fā)展我市金融產業(yè)的幾點建議。
（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當作地方的“錢袋子”、出納員，經常利用行政手段干預銀行的投資行為，是有深刻教訓的。在現(xiàn)代市場經濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經濟和社會發(fā)展發(fā)揮著引導、滲透、激發(fā)、擴散作用。當務之急是轉變認識，重新審視金融產業(yè)的作用，像對待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強。
長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯(lián)席會議，加強產業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調配合。三是進一步培育保險市場。大力發(fā)展責任保險，完善強制責任保險制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和農業(yè)保險。目前臨清市正在試點政策性農業(yè)保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業(yè)上市領導小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動優(yōu)質企業(yè)上市。對企業(yè)改制上市實行政策扶持，按規(guī)定給予相應優(yōu)惠。進一步推動我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過發(fā)行企業(yè)債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問題。全面落實我市《推進中小企業(yè)信用擔保體系建設的實施意見》，改進中小企業(yè)評級授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔保公司，加強中小企業(yè)融資服務體系建設。制定完善我市中小企業(yè)貸款風險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導金融機構向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當業(yè)，出臺激勵發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過1千萬元，加入省農業(yè)合作銀行后，放款權限可增加幾倍。研究農信社的不良資產處置問題，是否可以學習濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產稅收返還的辦法，盡快使農信社甩下包袱，做強做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機構，設立市金融證券管理服務辦公室或金融服務中心，負責地方政府對金融機構的各項服務，引進轄外金融機構，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵各銀行努力創(chuàng)新金融產品。重點發(fā)展中間業(yè)務，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務，促進企業(yè)直接融資。四是積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點。最近，銀監(jiān)會提出降低農村地區(qū)金融機構的準入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。雖然當前山東尚未列入試點，但我們應密切注意國家政策動向，積極爭取試點。
（四）要加強金融生態(tài)環(huán)境建設。一是加快社會信用體系建設。當務之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，加快征集企業(yè)和個人信用信息，建立征信體系，向金融機構及社會其他部門提供信息查詢服務。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設，提高全社會信用意識。二是規(guī)范發(fā)展中介服務體系。盡快剝離依附于工商、稅務、國土、房產等部門的中介機構，規(guī)范各種評估機構的收費行為，規(guī)定評估收費區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標準，違反者給予處罰。
積極引進國內外資信等級高的中介服務機構，增強行業(yè)競爭，促進中介機構提高業(yè)務水平。三是加強和防范金融風險。規(guī)范企業(yè)改制破產行為，配合銀行嚴厲打擊各種形式的逃廢債務行為，落實保全金融債權。嚴禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強對異常資金流動情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設的前提是整個社會軟環(huán)境的改善，行政機關不得干預金融機構的正常經營活動，堅決治理“三亂”，確保金融產業(yè)發(fā)展有一個良好環(huán)境。
綠色金融調研報告篇十八
近日，為了進一步了解金融服務實體經濟發(fā)展情況，切實增強金融服務實體經濟能力，推動企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關于開展金融服務實體經濟發(fā)展專題調研的要求，我隊立即組成調研組，深入到民營企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產業(yè)園，選取了3個融資成功企業(yè)和1個融資未成功企業(yè)開展了實地調研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。
——地方商業(yè)銀行貸款占主導地位。通過問卷調查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構，比如農村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關財務負責人座談過程中了解到，企業(yè)在進行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續(xù)繁多，有很多項條款企業(yè)根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機械鑄造負責人說：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業(yè)進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請過貸款，今年想與建設銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請。”
——放貸時限短。企業(yè)負責人和財務人員普遍反映企業(yè)在融資過程中，銀行考慮到民營企業(yè)風險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如華宇機械鑄造有限公司財務人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務實體經濟的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，華宇機械鑄造負責人表示，當前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調，無形中企業(yè)成本進一步加大。
二、存在的問題。
足其各種條件，其主要服務對象也是大型國有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團等，民營企業(yè)資產負債率不高根本不可能貸出款來。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業(yè)帶來審批手續(xù)復雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產不足。
三、意見及建議。
一是國有商業(yè)銀行應充分利用現(xiàn)有金融工具和先進的信息技術進行風險識別，通過權威數(shù)據(jù)平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經營狀況，主動向具有資質的企業(yè)提供資金。同時應加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點，提供相適應的金融服務，滿足其多元化需求。二是國有商業(yè)銀行門檻適當降低，放寬條件，服務更傾向于民營企業(yè)、中小型企業(yè)。同時適當放寬借貸周期和下調銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關部門應充分了解本地區(qū)企業(yè)實際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。
綠色金融調研報告篇一
轄內銀行業(yè)金融機構總數(shù)162個，其中：國有商業(yè)銀行類機構17個；政策性銀行類機構4個，郵政儲機構23個，農村信用社機構81個。
轄內銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國有商業(yè)銀行類機構總人數(shù)為1096人，政策性銀行類機構總人數(shù)為73人，郵政儲蓄類機構總人數(shù)為116人，農村信用社總人數(shù)為420人。
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構各項貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結構變化：1、儲蓄存款持續(xù)增長。6月末，銀行業(yè)金融機構儲蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長9.3%，同比多增5.4億元。從儲蓄存款的存期結構看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲蓄存款快速增長的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務，積極開展各種勞動競賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢。6月末，銀行業(yè)金融機構企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場價格波動的影響，企業(yè)利潤空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實行內部改制。如陜西煤業(yè)集團實行內部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉出近2億元存款。
（四）貸款結構變化：在基本建設貸款等中長期貸款的拉動下，各項貸款呈現(xiàn)良好的增長態(tài)勢，工業(yè)貸款、農業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經濟持續(xù)快速發(fā)展、固定資產投資持續(xù)擴張以及社會主義新農村建設提供強有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬元；農村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個百分點；貸款增量主要集中在農村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機構統(tǒng)計表（表一）。
單位：億元、%。
項目。
新增貸款額。
占全部新增。
貸款比重。
工商銀行。
0.05。
1.8。
農業(yè)銀行。
0.52。
18.81。
中國銀行。
-0.036。
-1.3。
建設銀行。
0.14。
5.07。
農業(yè)發(fā)展銀行。
0.49。
17.73。
農村信用社。
1.6。
57.89。
從貸款結構分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個百分點。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結構統(tǒng)計表（表二）。
單位：億元、%。
項目。
新增貸款額。
占全部新增。
貸款比重。
短期貸款。
1.6。
56.93。
中長期貸款。
0.13。
4.63。
票據(jù)融資。
1.08。
38.43。
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來出臺了一系列調整產業(yè)結構的政策措施，如提高環(huán)保技術、改進企業(yè)生產工藝，促進企業(yè)由粗放經營向集約化經營方式轉變，并及時牽線搭橋以“銀企洽談會”等形式，解決銀行缺項目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質項目及時得到資金支持。2、中長期貸款總量減弱。6月末，中長期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項業(yè)務的營銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務同時，積極支持當?shù)禺a業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當?shù)剞r業(yè)經濟；部分國有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達的經濟資本總量、結構計劃和綜合業(yè)務計劃內發(fā)展業(yè)務，將經濟資本優(yōu)先配置到經濟系數(shù)低、并有較高資本回報率水平的業(yè)務上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個人消費貸款等低風險業(yè)務上，同時有效地調整了信貸資產結構，提高了對全行業(yè)務經營的貢獻度；農村信用社認真貫徹落實省聯(lián)社《信貸投向指導意見》，“立足社區(qū)、服務三農”，適時投放，滿足轄內農業(yè)生產和重點涉農中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個體工商戶流動資金的需求。
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機構經營效益提高，實現(xiàn)盈利4709萬元,同比扭虧5963萬元。其中農行銅川分行實現(xiàn)賬面盈利3萬元，同比增盈473萬元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機構往來凈收入增加；三是中間業(yè)務收入對財務計劃的貢獻加大；四是票據(jù)業(yè)務成為新的收入增長點。
銅川銀行業(yè)金融機構業(yè)務創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機構緊緊圍繞經濟建設的中心目標，服務全市項目帶動戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點，重點圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時，綜合運用信用等級評定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴大生產創(chuàng)造條件，做好相關金融服務。農村信用社在支持社會主義新農村建設方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴格審慎經營原則，積極探索幫助農民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實現(xiàn)“信用社審慎經營，農戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農民長期居住在千溝萬壑的土窯洞內，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個世紀末期，銅川市各級政府在國家有關部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗收后，由政府按戶均補貼逐級匯總上報，經有關部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農戶。正是這一時間差一度時期難住了基層政府和并不富裕的農民，銅川市農村信用聯(lián)社主動和政府部門聯(lián)系，提出了運用信用社發(fā)放農戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應補金額貸給搬遷農民建房，補貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農戶的歡迎和政府的支持。經過幾年的摸索實踐，這一貸款工具竟成了農村信用社新的貸款效益增長點，改善了居住環(huán)境的農戶在感謝黨和政府關心的同時，更加支持了農村信用社的各項工作。目前，銅川各級農村信用社已經把這一貸款方式列為農戶小額貸款的主要內容。
據(jù)統(tǒng)計，到4月末，全市共有25家信用社向106個行政村、2666戶農民發(fā)放貸款余額2355萬元，不良貸款率僅為4.44%。真正實現(xiàn)了“信用社審慎經營，農戶改善居住環(huán)境”。
1、信貸風險控制形式嚴峻，資產質量令人堪憂。農業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級分類不良貸款余額6.7億元，占比達54.8%，而按四級分類不良貸款余額已達7.82億元，占比63.9%。四級不良大于五級不良1.1億元，四級不良較年初增加1.4億元，信貸風險控制形勢依然十分嚴峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準備管理規(guī)定，需按照貸款質量情況足額保有呆賬準備。財務重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤目標的實現(xiàn)。
2、抑制產能過剩而引發(fā)的信貸風險必須高度警惕。根據(jù)國家發(fā)改委公布的資料，目前我國有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個行業(yè)存在著產能過?，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經濟發(fā)展的支柱產業(yè)，對銀行的依存度較高，行業(yè)風險與銀行風險密切相關。具體來說，一是誘發(fā)潛在的信貸風險凸現(xiàn)。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產能極易誘發(fā)信貸資產風險。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的.貸款風險。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔保貸款或抵押形式進行。企業(yè)在向銀行借款時相互擔保，或在集團公司內部相互擔保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關性，甚至會一榮俱榮，一損俱損。因此對整個行業(yè)進行產能壓縮和結構調整時，企業(yè)之間很難起到擔保作用。同時，企業(yè)在多家銀行貸款時存在以同一資產作抵押的行為，重復抵押降低了抵押貸款保險值，銀行債權難以落實。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務產品創(chuàng)新能力弱。當前，銀行業(yè)金融機構各項業(yè)務發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對傳統(tǒng)業(yè)務依賴性強、中間業(yè)務技術含量不高等問題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機構往來收入是仍主要的收入來源。截止6月末，這兩項收入合計約占銀行業(yè)金融機構全部收入的比重高達90%以上。由于利息收入受企業(yè)經營影響較大，而金融機構往來收入主要產生于系統(tǒng)內上存資金等低息資產，收入過度依賴于這兩種方式，使得利潤的增長缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務品種主要以低技術含量的結算、代理業(yè)務為主，在很大程度上成為各機構攬客戶、爭市場份額的手段，業(yè)務量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財務顧問等高技術含量、高附加值業(yè)務品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結構，規(guī)避產能過?？赡艹霈F(xiàn)的信貸風險。一是銀行業(yè)金融機構應逐步建立和完善信貸風險預警控制體系，提高自身的風險識別能力，關注行業(yè)發(fā)展動向，建立市場信息預測體系，準確把握市場供求關系和產業(yè)變化趨勢，實現(xiàn)貸款科學決策，形成靈活有效的信貸資源配置機制，加強防范行業(yè)信貸風險。二是應在產能過剩行業(yè)的結構調整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術創(chuàng)新、結構調整和并購重組，提高產業(yè)集中度和競爭力。
綠色金融調研報告篇二
金融危機對企業(yè)及職工影響調研報告為認真落實市委學習實踐活動領導小組辦公室《關于搞好學習時間活動專題調研工作的通知》精神，市總召開專門會議，研究制定了調研提綱，精心設置了《企業(yè)調查問卷》、《職工調查問卷》、《企業(yè)調查問卷匯總表》、《職工調查問卷匯總表》，并于4月下旬，由市領導帶隊，組成5個調研小組，到10家不同類型的企業(yè)進行調研。調研采取召開座談會和發(fā)放調查問卷的形式，現(xiàn)將調研情況報告如下：
調查顯示，在調查的10家企業(yè)中，受國際金融危機明顯影響的有7家，占70％；其中在調查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國際金融危機的沖擊，占75％。在所調查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤被快速稀釋，流動資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導致企業(yè)處于停產半停產狀況。
一是職工隊伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機關、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經濟危機的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產狀態(tài)，引起許多職工對表未來前途的擔擾。調查問卷顯示，職工主要是對企業(yè)發(fā)展、個人崗位、工資收入、社會保障等產生了較大憂慮。
國際金融危機爆發(fā)以來，市總工會迅速行動起來，通過召開座談會、發(fā)放調查問卷、深人企業(yè)調研等形式，及時摸清經濟危機對職工的影響，為下一步有針對性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級工會利用工會宣傳陣地，加強對職工的'形勢教育，引導職工理性看待當前國際、國內的經濟形勢以及企業(yè)的經濟現(xiàn)狀，增強與企業(yè)共渡難關的信心。
各級工會引導干部職工發(fā)揚艱苦奮斗精神，做好過緊日子的準備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動，許多企業(yè)號召職工開展“六個一”節(jié)約行動，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅持從點滴做起，從今天做起，努力營造節(jié)約光榮、浪費可恥、我為企業(yè)作貢獻的良好氛圍。
在加強內部挖潛，做好降本減負的同時，許多企業(yè)工會充分利用當前生產不飽和的時機，積極開展系列培訓，做到練好內功強素質，為下階段生產復蘇打下扎實基礎。
市總工會要求各級工會要密切關注企業(yè)發(fā)展動態(tài)，切實把好企業(yè)裁員和降薪的程序關，同時對因為企業(yè)效益下滑對困難職工帶來的影響及時給予幫扶救助，決不能因為經濟危機而加重困難職工的生活困難。
受經濟危機的影響，我市回流返鄉(xiāng)農民工人數(shù)明顯增多，預計年內返鄉(xiāng)人數(shù)將會大幅增加，農民工技能培訓和轉移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會決定在xx年，對5萬農民工實施援助，簡稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓1萬人（其中40％的培訓人數(shù)要獲得勞動部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務1萬人（其中幫助實現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權服務、生活幫扶1萬人；社會保障、就業(yè)政策宣傳2萬人。
1、加強形勢教育，把思想和行動凝聚到為**經濟平穩(wěn)健康發(fā)展上來。要利用各種輿論宣傳陣地，引導企業(yè)正確處理危機與機遇的關系，引導職工正確處理挑戰(zhàn)與應戰(zhàn)的關系，引導企業(yè)從生產、經營、管理的各個環(huán)節(jié)抓起，擴大業(yè)務范圍，增加經濟效益。
綠色金融調研報告篇三
從2003年以來的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢較好。
（一）金融機構存貸款余額大幅增長。截止2015年末，無為縣金融機構各項存款余額為927889萬元，較2002年末增加542954萬元，增長141.05%，年平均增速為13.03%；各項貸款余額為518580萬元，較2002年末增加162446萬元，增長45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機構不良貸款處置因素，自2003年以來，無為縣金融機構各項貸款余額實際較2002年末增加273624萬元，增長71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來的gdp平均增速基本相當。
（二）各金融機構信貸資金充裕。從全縣金融機構存貸款比例情況分析，2015年末無為縣金融機構綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經營狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)受到國家政策的扶持，因而助長了這些企業(yè)的法人代表滋長了信用缺失意識，如無為縣的某油脂廠、某食品公司和某調味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無為縣工業(yè)經濟發(fā)展勢頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強勁。從此次召開銀企對接會的調查摸底情況看，實現(xiàn)對接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬元；不夠條件，未能實現(xiàn)對接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬元。因此，今年無為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬元。二是農戶資金需求不足。主要原因是目前無為縣的農戶生產基本上還是包產到戶式的小規(guī)模生產，而且農業(yè)生產的收益低，因此很少有農民拿貸款從事農業(yè)生產的；特別是在今年農業(yè)生產資料價格漲幅已經遠遠超過農產品價格漲幅的前提下，就更沒有什么農民拿貸款進行農業(yè)生產的。三是農村經濟擔保體系不健全，造成農村經濟組織等農業(yè)資金需求難以滿足。如農村以農業(yè)生產資料經營為主的個體經濟合伙性組織，由于缺乏有效的擔保手續(xù)，銀行和農村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無為縣推進金融發(fā)展的幾點做法
（一）正確貫徹國家貨幣信貸政策，以推進經濟的持續(xù)發(fā)展為目標，促進金融的持續(xù)發(fā)展。無為縣在貫徹國家貨幣信貸政策時，始終堅持“正確貫徹和靈活運用”的原則，不教條機械地執(zhí)行國家貨幣信貸政策，堅持在促進地方經濟的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會議，人民銀行無為縣支行都要組織全縣各金融機構負責人認真學習國家貨幣信貸政策，深刻領會其精神實質；同時人民銀行要求各金融機構要正確處理好防范金融風險和支持經濟發(fā)展的關系，提醒各金融機構貫徹國家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無為縣和農村經濟發(fā)展的實際情況執(zhí)行，努力支持和促進無為轄區(qū)經濟的快速發(fā)展。即使在近年國家實施從緊的貨幣政策情況下，雖然無為縣各金融機構的授權授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無為縣各金融機構依然想方設法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進地方經濟發(fā)展。2015年，受實施從緊的貨幣政策影響，無為縣金融機構的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬元，但為促進無為縣經濟發(fā)展，無為縣各金融機構通過各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬元；其中農業(yè)發(fā)展銀行無為縣支行爭取其上級行對無為縣企業(yè)直接貸款4560萬元，無為縣農村信用合作聯(lián)社通過社團貸款引進縣外農村信用社對我縣企業(yè)貸款4450萬元，工商銀行無為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉貼現(xiàn)13588萬元，同時各金融機構還通過各種渠道幫助企業(yè)爭取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬元，從而有效地緩解了宏觀調控對無為縣經濟發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機構的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產質量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強銀政溝通與合作，促進經濟與金融協(xié)調發(fā)展。
自改革開放以來，隨著國家加大對農業(yè)的扶持，農村經濟得到了顯著發(fā)展。在新的國際和國內金融形勢的時代背景下，我國對農村金融體制進行了三輪重大的改革，至此我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對這三個階段進行詳細分析，以此回顧我國農村金融改革的歷程。
目前，我國農村金融體系包括為農民、農業(yè)和農村經濟服務的中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、中國農村信用合作社、農村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構，以及其他非正規(guī)金融組織。我國農村金融改革基本上經歷了三個顯著階段，基于對這三個階段的分析，本文對我國農村金融體系的改革歷程進行探討。
第一階段：恢復和建立新的金融機構（1979-1993年） 在1979年之前，我國對于農村地區(qū)的金融安排是動員農村儲蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨為農民生活、農業(yè)生產和農村發(fā)展服務的真正的農村金融組織。1979年之后，我國開始了第一階段的農村金融安排，主要是恢復和建立新的金融機構，形成農村金融市場的多元化和競爭狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機構的發(fā)展
年國務院批準了中國農業(yè)銀行《關于改革信用社管理體制的報告》，提出把農村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農業(yè)銀行領導、監(jiān)督下，獨立自主地開展存貸業(yè)務，而不作為農業(yè)銀行的基層機構。農村信用社業(yè)務規(guī)模和業(yè)務內容發(fā)展迅速，對農民個人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國務院關于農村金融體制改革的決定》，從該年起農村信用社改由中國人民銀行進行監(jiān)管，農村信用社脫離中國農業(yè)銀行的領導管理，實行自主經營，金融監(jiān)管由中國人民銀行承擔。農村信用社是分支機構最多的農村正規(guī)金融機構，也是農村正規(guī)金融機構中唯一一個與農業(yè)農戶具有直接業(yè)務往來的`金融機構。隨后，國家農業(yè)投資公司、國家林業(yè)投資公司、中國農村發(fā)展信托投資公司、中國經濟開發(fā)信托投資公司等金融機構也逐步成立。這樣，農村金融組織體系基本上建立起來，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國農業(yè)銀行和農信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農村社會總產值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機構的發(fā)展
基金會、經濟服務部、金融服務部、各種合會、私人錢莊，其中農村合作基金會自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來，得到政府的大力支持，在全國發(fā)展也較快。從性質上來講，它不是一個真正的金融機構，而是一個社區(qū)性金融系統(tǒng)的補充，對于協(xié)調農村閑散資金，緩解農村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國農業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經營管理的改善。農信社在農業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機構和民間金融組織在實際操作中出現(xiàn)了嚴重的非規(guī)范經營，混亂了農村金融市場，加劇了我國農村金融風險。所以，以建立農村金融體系為目的的第二輪農村金融改革勢在必行。
第二階段：建立三位一體的農村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農村金融市場，建立一個能夠為農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供及時、有效服務的金融體系勢在必得。這是《國務院關于農村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國農業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國農業(yè)發(fā)展銀行的資金運用分為兩類：一類是重點支持農業(yè)的產前環(huán)節(jié)，其目的是改善農業(yè)生產條件和促進貧困地區(qū)經濟發(fā)展，進行以固定資產貸款為主體的各類農業(yè)開發(fā)和技術改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農產品流通各環(huán)節(jié)，進行以流動資金貸款為主體的收購、調銷和儲備貸款。中國農業(yè)銀行也將政策性業(yè)務劃出之后，轉變?yōu)閲猩虡I(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經營機制運行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農村信用社的商業(yè)化改革
農村信用社的政治體制背景比較復雜，必須加強對其的商業(yè)化改革，1996年農村信用社與農業(yè)銀行脫離行政隸屬關系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行，由中國人民銀行對農村信用社進行金融監(jiān)督管理。由于農信社繼續(xù)沿襲中國農業(yè)銀行管理時期商業(yè)化的經營方向，隨農村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來越大。事實上，農信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴重不足，產權不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應農村經濟和金融發(fā)展要求。
同時，整頓農村合作基金會，明確其不屬于金融機構，不得辦理存貸款業(yè)務，屬于非銀行金融機構的中國農村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農業(yè)部，中國經濟開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財政部，但辦理農業(yè)信托投資。
村基礎設施與公共服務建設的發(fā)展性金融需求也缺乏來自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來補充，導致民間借貸和各類合會組織興起，帶來許多金融糾紛。各類基金會和部分農信社不能規(guī)范經營， 金融市場尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進農村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會議確定了“各國有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機構，發(fā)展中小金融機構，支持地方經濟發(fā)展”的基本策略，包括農業(yè)銀行在內的國有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機構；對基層分支機構進行了撤并，退出了縣域范圍，重點轉向了城市；基層營業(yè)機構的貸款審批權和財務權上收，業(yè)務重點放在大城市、大企業(yè)、大項目上，較少考慮農村經濟的發(fā)展對金融的需求。
（一）農村信用社的產權改造
2003年6月，以《深化農村信用社改革試點方案》為標志，農村信用社的改革試點由8省市試點進一步擴散到全國。這輪改革是按照“明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農村信用社管理體制和產權制度改革，把農村信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展服務的社區(qū)性地方金融機構，充分發(fā)揮農村信用社農村金融主力軍和聯(lián)系農民的金融紐帶作用，更好地支持農村經濟結構調整，促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。
從2003年起，我國允許成立農村商業(yè)銀行與農村合作銀行，但
對其設立在注冊資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設立分支機構數(shù)量等方面都有嚴格的要求和限制。這些新型農村銀行均是在原農村信用社基礎上改造而成的股份制銀行，實際上不具有合作性質。
改革后，農信社逐步形成了四種產權關系：農村商業(yè)銀行、農村合作銀行、縣級農信社統(tǒng)一法人、縣級法人。截至2015年底，完成產權改造后，組建了17家農村商業(yè)銀行，113家農村合作銀行，1824家縣級統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標不是解決農村融資問題，而是解決農信社生存和發(fā)展問題，所以在解決農村融資問題上，資金越來越遠離農民，向城市流入。
（二）農村郵政儲蓄的發(fā)展
農村郵政儲蓄機構數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務發(fā)展迅速，在活躍農村經濟發(fā)展上起到一定作用。中國郵政儲蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國第五大銀行。郵政儲蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個人金融服務網(wǎng)絡，其近60%的儲蓄網(wǎng)點分布在農村地區(qū)。郵政儲蓄于2015年在部分省份開展郵政儲蓄定期存單質押貸款業(yè)務，在一定程度上滿足了農戶與農村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農村資金外流現(xiàn)象。中國郵政儲蓄銀行還將試點在農村領域發(fā)放農戶聯(lián)保貸款、農戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時機成熟時推出農村小額保險甚至小額期貨等產品。
質量上的規(guī)模上均較小。
（三）農村金融的多元化發(fā)展
隨著農村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機構的商業(yè)化轉變，中國人民銀行開始加大了對非正規(guī)金融組織和活動的管制力度。為了消除對農村信用合作社競爭沖擊，1997年農村合作基金會被合并、關閉；隨后1999年，被徹底解散。除農村合作基金會外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個人借貸行為、個人和企業(yè)團體間的直接借款行為、經濟服務部、金融服務部、高利貸、各種合會、私人錢莊等組成。經濟服務部、金融服務部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國人民銀行推動了小額貸款試點，銀監(jiān)會出臺了放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入的新政策，給農村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標志，我國農村金融的改革與發(fā)展又進入了一個新的階段。目前，我國農村金融改革與發(fā)展正處于一個大發(fā)展的關鍵時刻。
繼全國金融工作會議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號文件，進一步提出深化農村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農村金融體制是經濟社會發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會主義新農村建設，國家允許產業(yè)資本和民間資本到農村地區(qū)新設村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機構。
根據(jù)中國銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個試點省
（區(qū)）共核準23家新型農村金融機構開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農村資金互助社8家。另外，還有8家機構已提出申請，其中3家已獲籌建。三類新型機構共籌集各類資本12726.65萬元。其中，銀行資本6480.21萬元，占比50.9%；產業(yè)資本1953.89萬元，占比15.4%；個人資本4292.55萬元，占比33.7%.新型農村金融機構資產總額32446.16萬元，存款余額19344.87萬元，貸款余額11953.48萬元，累計發(fā)放貸款22015.43萬元，初步起到了將社會資金引向農村地區(qū)、支持當?shù)厣鐣洕l(fā)展的重要作用，促進了農村金融商業(yè)化、多元化。
由于農村生產力的落后，以及各方面的因素導致農村經濟長期發(fā)展滯后于城市經濟。而為農村經濟提供金融服務的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當今金融市場放開的今天，競爭日趨激烈，農村金融組織想要在新的時代下贏得發(fā)展機遇，必須深刻研究農村金融改革的脈絡，理清各種問題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產品，做好農村經濟的主力軍。在為農村經濟提供服務的同時，也實現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運行良好的新型農村金融機構，配合社會主義新農村建設，促進農村經濟快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農村金融服務狀況銀監(jiān)會計劃2011年設立1924家新型農村金融機構。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國已有138家新型農村金融機構開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農村資金互助社12家。
一新型農村金融機構的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經中國銀監(jiān)會批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。對投資人的要求，銀監(jiān)會發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關規(guī)定：企業(yè)入股，財務狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產達到全部資產的10%以上；境內自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級管理人員，有具備相應專業(yè)知識和從業(yè)經驗的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應該是未來新型金融機構發(fā)展的主要趨勢，自開展以來 1
已有118家試點分布全國各地，是新型金融機構中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質，在經營過程中較農村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農村市場村鎮(zhèn)銀行運行起來會感到經驗不足，新問題層出不窮。隨著準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機構的數(shù)量將逐漸增多，競爭也愈來愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機構，它是由有限股東的自有資金和來自一個機構的批發(fā)性融資開展相關業(yè)務。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務以降低經營過程中的風險。目前我國已有7家設立，如下圖：
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這個新型金融機構的出現(xiàn)給新農村建設注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過程中也出現(xiàn)了不少新的問題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴大后續(xù)資金不足，僅通過政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權，銀行業(yè)如何對其進行監(jiān)管都是其面臨的問題。
（三）農村資金互助社
農村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農民、農村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設立，注冊資本、營業(yè)場所、管理制度等達到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準成立的新型農村金融服務機構。
農業(yè)資金互助社，是為農民在發(fā)展農業(yè)生產生活的過程中出現(xiàn)基金短缺時，提供一個有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農業(yè)生產，增加農民收入，促進農村社會的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個也不少。
譽?，F(xiàn)在很多農民創(chuàng)業(yè)、建房的時候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對互助社都有一定了解，互助社對擔保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊資本1000萬元。其中經全鄉(xiāng)社員代表通過，全鄉(xiāng)13006個社員入股636萬元，剩余364萬元股金按照“入股自愿、利潤共享、風險共擔”的原則，每股最少1萬元，最多不準超過總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機構，也可購買國債和金融債券。
二．我國農業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機構的方向
我國農業(yè)經營模式基本上仍然是家庭聯(lián)產責任承包制，個體經營，自負盈虧，承擔風險的能力和所承擔的風險都比較小，相對于飛速發(fā)展的市場經濟相對落后，迫切需要改革。機械化生產和有限的耕地以及農村富足的勞動力以及不相適應。為了進行新農村建設和解決富余勞動力，農村的生產經營方式也有待改革。
近年來很流行的農民工進城為勞動力的輸出做出了很大貢獻，但這樣做并不能解決更被嚇的問題，農民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實業(yè)及服務業(yè)，以此來活躍農村經濟和改善自己的經濟狀況。
士的技術指導和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機構的資金支持。但是，對于新型金融機構都是在實踐中慢慢總結經驗，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機構必須創(chuàng)新經營理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應該利用自己的有限財力和人力在扶農項目上做更多的貢獻，向農民提供一些實際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機構應該創(chuàng)新產品，針對農民的資金需求形勢開發(fā)不同的新型信貸產品。農戶的信貸需求特點一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對這些特點，各金融機構應該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產品有：專門針對農村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農家樂”支持農民創(chuàng)業(yè)，“興農貸款工程”，“新家園”農民康居貸款等等。
第三， 各金融機構應盡力防控經營風險。首先，進一步加強制度建設。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務“分開管理，分類指導”的原則，研究制定有關信貸制度，將操作流程進行必要的整合，形成科學統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評價和統(tǒng)一授信工作；再次，改進信貸審查工作。進一步規(guī)范貸款調查評估，提供貸前調查的全面性，準確性，根據(jù)客戶的信用等級已經以往的貸款情況等因素區(qū)別對待，提高辦貸效率；最后，切實做好貸后的管理工作堅持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴展到財務因素和非財務因素。開展貸款后評價工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設。
第四， 各新型金融機構要依靠廣大農民群眾，切忌打著空口
號，不做實事。各金融機構應該定期下鄉(xiāng)深入到農戶了解最真實的一線情況。由于金融機構的工作人員較少且農村客戶的覆蓋面較廣，金融機構亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機構的代理將農戶的真實資料和具體情況進行定期的反饋到金融機構。金融機構可以以此來給予該代理一定的報酬。
三.其他
（一）新型機構的建立是必要的，但是對于原有機構如果得到財政和政府的扶持政策也將成為新農村建設的重要分子。例如，農村信用合作社，它們分布農村的很細小的角落，面相當廣，機構的設施也比較健全，由于其長期扎根農村工作經驗充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農村建設貢獻新的力量。
（二）有關民間金融的問題。隨著市場經濟的發(fā)展，這個禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對于一部分有經濟頭腦，懂經營知識的民間主體應該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內允許其發(fā)展，超越“黃線”就應該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關法律予以限制，將其標準化。
四.結論
筆者相信，只要各新型金融機構有一顆扎根農村，服務農民，扶持農業(yè)的心，新型金融機構和新農村建設都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
綠色金融調研報告篇四
金融是現(xiàn)代經濟的核心，資金是經濟發(fā)展的“血液”。金融業(yè)在資源配臵、經濟發(fā)展和結構調整中發(fā)揮著至為重要的作用。近期我們對xx市級金融機構進行了走訪，對轄區(qū)內所有縣市區(qū)進行了一次深入的調研，通過聽取匯報、實地調研，廣泛獲取了各方面信息，掌握了第一手資料，初步形成如下調研成果。
一、我市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融支持力度不斷加大。2011年，全市金融機構各項貸款余額469億元，比年初凈增71.5億元；其中中長期貸款凈增38.5億元，增長19.45%；短期貸款凈增29.6億元，增長17.94%；重點扶持中小企業(yè)1075家，貸款發(fā)放增長25.1 % ，涉農貸款增長22%，為我市重點項目建設、企業(yè)發(fā)展和民生改善提供了有力支持。2011年全市銀政企洽談會共簽約項目220個，簽約金額160億元，開啟了銀政企共謀發(fā)展的新篇章，實現(xiàn)了政銀合作、銀企對接的常態(tài)化和制度化。2012年，、市政府在長沙召開金融工作匯報會，現(xiàn)場推介466個融資項目，共計申請貸款171億元。
升本地金融機構層次，調整優(yōu)化區(qū)域金融機構總體布局，全市金融組織和服務體系組建趨于完善。目前招商銀行xx分行以及上海農商行在我市雙峰、漣源設立的2家村鎮(zhèn)銀行即將開業(yè)，華融湘江銀行和交通銀行即將在xx設立分支機構，xx農村商業(yè)銀行也有望今年上半年正式掛牌。全市證券期貨保險業(yè)發(fā)展迅速，服務體系逐步完善，當前全市證券公司營業(yè)部8家，期貨公司營業(yè)部2家，保險機構20家，小額貸款公司3家，融資性擔保機構17家。全市金融總量規(guī)模不斷壯大，結構日趨合理，體系漸趨完備。
正式列入“湖南省金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作首批試點城市。
二、我市金融業(yè)發(fā)展存在的問題
調研中我們感到，面對當前激烈的競爭態(tài)勢，我市金融業(yè)雖然有了長足的發(fā)展，但還存在著一些問題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機遇和挑戰(zhàn)并存、優(yōu)勢與困難同在。
（一）金融總量相對偏小。我市金融業(yè)整體發(fā)展水平不高，地方法人金融機構過少,金融機構種類不齊全，金融服務功能有待完善，中小企業(yè)、民營經濟貸款難的問題沒有得到根本改善。保險市場發(fā)展水平相對較低,保險深度和保險密度較發(fā)達地區(qū)還有很大差距。地方金融體系尚未完善，金融招商還需加大力度。直接融資與間接融資發(fā)展不平衡，資本市場發(fā)展滯后,與省內發(fā)達市州相比差距較大。經濟對金融業(yè)的提升和帶動作用未充分發(fā)揮，金融業(yè)發(fā)展總體滯后于經濟發(fā)展。
（二）融資結構不盡合理。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對主體，證券、保險等產業(yè)發(fā)展仍不夠充分，目前xx仍是全省為數(shù)不多的尚無單獨上市公司的市州之一，股權投資業(yè)發(fā)展相對滯后。當前xx間接融資占比雖高但總量仍舊不大，直接融資規(guī)模有限，融資方式選擇比較單一，融資結構還有待進一步改善。同時金融產品和服務方式還不能完全滿足全市經濟社會快速發(fā)展的需要，有待進一步創(chuàng)新。
（三）民間借貸亟待規(guī)范。民間融資快速增長在支持地方 3
經濟發(fā)展方面發(fā)揮了一定作用，但也存在很大一部分不規(guī)范融資行為。xx屬資源型城市，民間借貸活躍且總量巨大，但當前民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管范圍之外，任其自發(fā)發(fā)展極易引發(fā)債權債務糾紛甚至滋生違法行為；另外部分區(qū)域個體或企業(yè)吸取當?shù)刭Y金流向外地，導致儲蓄存款快速下滑，導致社會資金呈逆向流動趨勢，危害區(qū)域金融安全和社會穩(wěn)定，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，亟待加以引導規(guī)范。
三、我市金融業(yè)發(fā)展面臨的機遇與挑戰(zhàn)
綜合我們的調研分析，我市金融業(yè)發(fā)展面臨三大機遇和三大挑戰(zhàn)。
發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間，必將推動我市金融業(yè)的快速健康發(fā)展。三是金融業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機遇。“十二五規(guī)劃綱要”明確提出要“完善地方金融管理體制”，今年初召開的第四次全國金融工作會議提出要“強化地方人民政府金融監(jiān)管意識和責任”，這就為地方金融業(yè)發(fā)展提供了難得政策機遇。同時，省級金融監(jiān)管部門和市內外金融機構對xx經濟金融發(fā)展的關注度、認同度不斷提高；國家、省里建設多層次資本市場步伐加快，直接融資方式大力試點與推行以及“3+5”城市群“四化兩型”建設這塊金字招牌，明確提出了加大金融支持力度，帶來了先行先試的重大機遇。這無疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境。
化兩型”建設進程中，發(fā)達兄弟市州依托現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展基礎優(yōu)勢，必然會競相出臺扶持金融業(yè)發(fā)展的配套政策和重大舉措，大力發(fā)展地方金融業(yè)，力爭在新的一輪競爭中率先確立自身的競爭優(yōu)勢。我市當前面臨激烈的`區(qū)域競爭，無論是經濟總量還是金融業(yè)發(fā)展趕超進位都面臨很大的挑戰(zhàn)。三是經濟總量和自身結構帶來的挑戰(zhàn)。與省內發(fā)達市州相比，我市經濟總量的相對不足，使我市在引進金融機構、享受金融改革先試權和提升金融規(guī)模等方面都處于較為不利的地位。經濟發(fā)展綜合實力的相對不足對我市金融業(yè)的發(fā)展產生了一定的制約作用。從我市當前經濟結構來看，我市屬資源型城市，工業(yè)增加值高于全省平均水平，第二產業(yè)貸款占比高達三分之二以上，其中大企業(yè)信貸集中度高，中小企業(yè)信貸支持明顯不足，需求總體旺盛與需求結構不理想的矛盾，加大了我市金融部門兼顧執(zhí)行國家政策、支持地方經濟發(fā)展與謀求自身發(fā)展的難度。
四、對策與建議
支持金融業(yè)發(fā)展，加大金融支持力度，總體金融工作應以擴大全市社會融資規(guī)模為重心，以增加間接融資總量、提高直接融資比重為著力點，確保在引進金融機構、培育地方金融產業(yè)、推進企業(yè)項目直接融資等三個方面實現(xiàn)突破，做好以下五個方面的工作。
（一）強化現(xiàn)代金融意識，助推金融和金融業(yè)良性發(fā)展。
一是廣泛宣傳金融知識。有計劃地開展金融知識主題宣傳活動，同時對各級領導和廣大干部開展金融知識培訓，發(fā)揮好xx財稅金融網(wǎng)、《xx財稅金融》信息、《財金?？返绕脚_的宣傳作用，形成“發(fā)展經濟、金融先行”的現(xiàn)代金融意識。二是堅持金融服務實體經濟原則。既要強調當前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應盡力避免不顧實體經濟實際需求而去簡單模仿與照搬發(fā)達地區(qū)的最新金融產品技術。三是制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)國家、省金融產業(yè)政策和規(guī)劃,結合我市發(fā)展實際, 采取政府主導、專家團隊運作、社會各界參與的方式，開展xx市金融業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃的編制工作，提出全市金融產業(yè)發(fā)展的目標定位、發(fā)展方向、工作重點和政策措施。
推廣金融產品和服務方式創(chuàng)新，解決好中小企業(yè)和“三農”貸款難問題。二是加強政銀企對接。通過召開政銀企洽談會等形式把銀行關注度高的項目、涉及地方發(fā)展和民生改善的項目統(tǒng)籌安排，統(tǒng)一向銀行推介，確保資金項目的有效對接。三是加大調度考核力度。要充分發(fā)揮市場機制和政策支持的作用，制訂出臺《xx市金融機構支持地方經濟發(fā)展考核評分細則》，構建考核評價體系，量化考核指標，實施按月調度，完善考核獎懲約束機制。
的全面啟動。三是組建新型農村金融機構。積極推進村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農村金融機構的組建。各縣市區(qū)政府和財稅金融辦等部門要有針對性地加大與主發(fā)起行的聯(lián)絡與洽談力度，2012年要確保在冷水江、新化各組建1家村鎮(zhèn)銀行，力爭實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行xx轄區(qū)內縣域全覆蓋。同時積極爭取小額貸款公司試點名額，穩(wěn)妥有序地推進組建試點工作，建立和實施小額貸款公司分類評級制度及行業(yè)年審制度，加強日常監(jiān)管、專項檢查和行業(yè)自律機制建設，并對其運行情況進行年度評估。
業(yè)。2012年要完成xx高新創(chuàng)投基金的發(fā)起設立，同時做好股權投資機構與擬上市企業(yè)、高新技術企業(yè)的對接，促進區(qū)域內股權投資市場快速健康發(fā)展。
（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，引導規(guī)范民間借貸行為。金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境。要以創(chuàng)建省級金融良好城市為平臺，有效引導民間借貸行為，依法嚴厲打擊非法集資，著力改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。一是建立部門工作協(xié)調機制。政府相關部門要積極協(xié)助金融機構尤其是農信社做好收貸維權工作，嚴厲打擊逃廢債務等不法行為，確保金融機構依法維護金融債權，穩(wěn)定地方金融秩序。二是推進融資性擔保行業(yè)健康有序發(fā)展。要進一步完善融資性擔保機構監(jiān)管聯(lián)系會議制度，堅持規(guī)范與發(fā)展、整頓與扶持并重的原則，開展擔保機構信用評級，促進融資性擔保機構與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務合作，著手組建xx市擔保行業(yè)協(xié)會，開展再擔保機構組建的可行性調研，大力推進地方融資性擔保行業(yè)健康發(fā)展，為擔保機構創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，努力建設富有成效的地方融資性擔保體系。三是科學界定民間借貸和非法集資的邊界和區(qū)別，依法處理具有非法集資特點的民間借貸行為，周密防范和嚴厲打擊非法集資行為。形成地方改善金融生態(tài)環(huán)境，金融支持地方經濟發(fā)展的良好氛圍，將xx打造成省級乃至全國層次的金融生態(tài)良好城市，構建成區(qū)域“信用高地”和“資金洼地”。
綠色金融調研報告篇五
調研時間：2016年7月10日----8月10日一、調研單位概況。
我在暑假招商銀行黃石港支行進行了為期一個月調研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內。
招商銀行1987年成立于中國改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國境內第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國家從體制外推動銀行業(yè)改革的第一家試點銀行。
成立29年來，招商銀行堅持“因您而變”的經營理念，從一家只有1億元資本金、1家營業(yè)網(wǎng)點、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國內第六大商業(yè)銀行，在英國《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財富》雜志2015年世界500強榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機構逾1700家，在中國大陸的120余個城市設立了服務網(wǎng)點，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過7萬人。此外，招行還在境內全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險有限公司50%股權、招聯(lián)消費金融公司50%股權；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險、境外投行等金融牌照的銀行集團。
招商銀行誕生以來，開創(chuàng)了中國銀行業(yè)的數(shù)十個第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內第一個基于客戶號管理的借記卡——“一卡通”，首個真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國際標準雙幣信用卡，首個面向高端客戶的理財產品——“金葵花理財”，并在境內銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務、買方信貸、國內信用證業(yè)務、企業(yè)年金業(yè)務、現(xiàn)金管理業(yè)務、銀關通業(yè)務、公司理財與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務等等。近年來，招行又確立了“內建平臺、外接流量、流量經營”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務，按照“手機優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機銀行和掌上生活app，搶占移動互聯(lián)網(wǎng)時代新高地。多年來，招商銀行品牌形象得到了社會各界的廣泛認可，相當一部分業(yè)務領域已成為國內商業(yè)銀行的標桿，連續(xù)多年獲得境內外權威媒體評選的“中國最佳零售銀行”“中國最佳私人銀行”“中國最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。
近年來，順應新常態(tài)下中國經濟金融發(fā)展形勢，招商銀行依托自身優(yōu)勢和經營特色，確立了以“輕型銀行”為目標、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經營特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國內銀行業(yè)第六的規(guī)模，實現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務與國有大行比肩的業(yè)績，包括零售利潤占比、信用卡、私人銀行客戶和規(guī)模、資產管理規(guī)模、資產托管規(guī)模，以及金融市場業(yè)務、海外業(yè)務收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場廣泛關注。2015年招行的經營表現(xiàn)得到了市場和投資者的廣泛認可，全年a股股價累計漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評“中國最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。
未來幾年，招商銀行將堅持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅動、零售領先、特色鮮明的中國最佳商業(yè)銀行”。
二、調研的目的見習，即認識實習是國際金融專業(yè)專科。
教學。
計劃中的一個重要的實踐性教學環(huán)節(jié)，其目的是使在校學生在接觸社會和金融業(yè)務工作過程中了解和掌握銀行、證券、保險、期貨等金融部門有關專業(yè)知識和操作實務，了解現(xiàn)行金融法規(guī)、制度對金融工作者的要求，印證、鞏固和提高已經學過的金融方面的有關內容，培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際、提高學生在金融業(yè)務實踐中調查研究、觀察、分析、解決實際金融問題的綜合能力，學會收集整理信息資料，為將來的繼續(xù)學習、論文寫作、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)打下良好基礎。通過實習，還應使學生了解目前國內金融市場的實際操作技術、手段、方法和程序，提高學生對金融事業(yè)的興趣，培養(yǎng)學生熱愛金融專業(yè)，回報社會的思想。
此次調研，一方面能鞏固和應用我所學的專業(yè)知識，增加對金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進入這一行業(yè)打下一定的認知基礎。
其次，讓我認識和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對競爭優(yōu)勢：管理水平和客戶服務水平。好的管理水平可以提高行內整體運行效率和反應速度，減少運營成本，是一個優(yōu)秀企業(yè)必備的素質。好的客戶服務水平能讓銀行在客戶群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。
三、
調研主要內容或經過。
如本次調研工作我主要調研招商銀行銀行的盈利能力、資本結構、股利的分配等等。
（1）招商銀行銀行的盈利能力。
經調研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營收入仍來自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計：
（2）招商銀行的資本結構。
資本充足率2016/6/302016/3/31。
13.9493.0035資產負債比率93.1521從數(shù)據(jù)看很不錯。
（3）招商銀行的股利分配。
經調研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望。
當前國內外形勢錯綜復雜，全球經濟、貿易和投資發(fā)展未見好轉，國內主要經濟指標不甚樂觀，經濟發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問題。
對銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產荒導致的優(yōu)質資產組織難題、日趨嚴重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經營發(fā)展帶來較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經營壓力的重要契機：以市政府有望通過更有力的財政政策，加大基建投資力度，以彌補民間投資的不足，穩(wěn)定經濟增長：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊制改革推進、資產證券化擴容，多層次資本市場加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類股權融資大行其道：三十在經濟增速放緩、市場波動的環(huán)境下，國內消費金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門加大杠桿大有可為；四是市場主體加速洗牌，兼并收購迎來高潮，隨著產業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務的外部形勢發(fā)生了有利變化，加上市場“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務迎來新的時間窗口。
綠色金融調研報告篇六
從調研問卷顯示的結果看，金融危機對我市女企業(yè)家的影響有以下幾個特點：
一是緩慢波及。由于xx地處內陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機以慢慢滲透的方式產生影響，延遲了遭受影響的時間，削弱了損失強度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機狂潮席卷全球，我國大部分對外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績，有50%的企業(yè)主營業(yè)務收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤較上年增加，45%的企業(yè)利潤與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產企業(yè)的業(yè)務收入較上年增長了%，利潤較上年增長%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產經營的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產困難，僅有2名女性認為生產不存在困難，僅占調研人數(shù)的6%;有91%的女性認為金融危機對企業(yè)造成了影響，認為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務收入下降的有29家企業(yè)，占調研總數(shù)的85%。76%的女性預測xx年營業(yè)收入和利潤將減少或持平、企業(yè)生產經營狀況將變得更壞。
二是行業(yè)有別。金融危機對不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢平穩(wěn)，桃源某農牧公司自xx年以來，業(yè)務收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務收入較去年同期增長2%。
調研顯示，在金融危機下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：
一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉緩慢、流動資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉緩慢的問題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬貨款無法收回，導致不能滿負荷生產;桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬流動資金缺口。由于資金流轉緩慢，融資難的問題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調研對象表示，民營企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產品有市場、經營有效益，但因資金嚴重短缺而導致規(guī)模無法進一步擴大。
二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費等政策性費用，宣傳費，利息、工資、福利、原材料等生產成本費用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機的大背景下，這些費用不降反升，極大地擠占了利潤空間，使有限的利潤不足以支持擴大再生產。
三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對市場前景把握不準，認為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對金融風暴到底要持續(xù)多久、以及未來的不確定性有著深深的擔憂。
四是良莠不齊的隊伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質的營銷人才、技術人才。人才引不來，引來了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉型發(fā)展。同時，受金融危機影響，員工信心不足，人心思變、生產效率不夠高。
五是起點不一的競爭。部分企業(yè)主對公務員經商提出了質疑聲，她們認為公務員把本應用于公務服務的行政公權力資源用到經商辦廠中，為自身攫取利益，對其他白手起家的民營企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競爭。此外，無證無牌作坊由于門檻低、生產成本低，價格低廉，對正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來已久，它們形成的制約力量在金融危機到來時呈幾何級數(shù)增長，被放大若干倍，與金融危機的負面影響一道，使企業(yè)市場萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
面對危機，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強的耐受力和抗壓性。在這次危機前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產成本、保證員工工資、增強內部凝聚力作為應對危機的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質。她們具體設想有：
一是穩(wěn)中求進。有近45%的女企業(yè)家認為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來，再擇機發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內擴大投資的意向。
二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過加強內部管理、節(jié)能降耗、減少非生產性開支等方式降低生產成本。
三是苦練內功。增強員工服務意識，品質意識、責任意識、效率意識和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產效率。同時，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤空間，堅決不減薪、不裁員，以打造團隊的凝聚力、強化員工對未來發(fā)展的信心。
四是提升實力。把這次危機作為一個契機和起點，改進技術、調整產品結構，創(chuàng)立品牌，提高產品市場競爭力，提升企業(yè)實力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭取產業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調研，在國內拉動內需時擴大市場;部分對外出口企業(yè)表示將把市場重心轉移到國內，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會把重心轉移到農村。
看起來，金融危機對企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機增強了女企業(yè)家們的危機意識，促使她們自我反省、自我革新從而實現(xiàn)自我進步。在金融危機的大潮中，勇立潮頭者、積極應對者、搶得先機者，總是會最終勝出，金融危機在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個意義上來說，它也不乏一定的積極意義。
調研顯示，女企業(yè)家對國家推出的減負、減稅、減息的實質性政策表示高度認同，同時，她們也對市委市政府提出了一些建議：
一是搭建民營女企業(yè)家融資平臺。政府要出面搭建面向女性民營企業(yè)家的融資平臺，如設立巾幗低息貸款等，降低民營企業(yè)融資的門檻;金融部門要進一步降低貸款利息、簡化貸款程序。
二是減輕民營企業(yè)負擔。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負擔不降反升，建議不折不扣落實上級優(yōu)惠政策，減少行政性收費，減免相關稅收。在新型產品推出時，要給予切實優(yōu)惠的稅收政策，促進新產品的研發(fā)。
三是切實關心民營女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對民營女企業(yè)家的生存狀況進行詳細的調研和分析，組織座談，加強溝通與交流，出臺具體的扶助措施。相關職能部門和研究機構要及時定期向她們提供經濟走向的信息，使她們的生產經營活動更加有的放矢。
四是強化群眾眾消費信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓，鼓勵他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問題，穩(wěn)定群眾收入，增強消費信心，刺激消費。
女企業(yè)家還表示，應對危機，關鍵靠自己。盡管經濟寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認為，困難只是前進中的插曲，61%的女企業(yè)家對生產前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會思考、能發(fā)現(xiàn)、有準備的優(yōu)秀的女性能夠在經濟寒潮中化危為機、成功轉型，很快地迎來經濟的暖春。
綠色金融調研報告篇七
為了解當?shù)亟洕l(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當?shù)亟洕?。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料。
由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，長時期服務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經濟規(guī)模制約農信社支農資金更加明顯?？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經營管理、業(yè)務發(fā)展和產品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現(xiàn)公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。
（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區(qū)經濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的`手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。
通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根據(jù)自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
1、延川農村金融服務發(fā)展規(guī)劃。
2、延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3、中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟報》。
綠色金融調研報告篇八
為了解當?shù)亟洕l(fā)展對農村金融服務需求和農戶對農村金融機構創(chuàng)新服務的要求，掌握農村金融服務機構存在問題及發(fā)展方向，并準確地預測信貸投量，把準信貸投向，促進農村金融服務機構不斷創(chuàng)新金融服務方式，提升“三農”服務水平，從而更好服務于當?shù)亟洕?。通過對延川縣農村金融服務機構采用問卷、座談、走訪等形式的調研，就延川農村金融服務機構的普及和服務能力、服務方式進行全面掌握，并對今后發(fā)展提出對策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日。
通過本次調研，了解延川農村金融服務機構發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農村金融服務機構的當前問題，然后通過剖析當前問題，以及借鑒國內先進縣市農村金融服務機構發(fā)展的模式和經驗，提出促進現(xiàn)階段延川縣農村金融服務機構發(fā)展的一些對策和建議。
主要通過查閱相關的資料和進行問卷調查、座談調研調（調查問卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關資料。
由于延川縣農村金融服務體系建設剛剛起步，存在的問題還很多。部分金融機構在經營過程中資金緊張，存款的增長速度和貸款增長速度嚴重不匹配。以延川縣農村信用社為例，因為農村信用社一直扎根農村，情系農民，立足農村經濟發(fā)展，長時期服務“三農”，同農民建立了深厚的感情，是農村主要的金融服務機構，截至20xx年10月，延川農村信用社各項存款63237萬元，各項貸款9584萬元，其中涉農貸款4996萬元。農村金融服務機構初步在農村開始設立，時間較短，所以存在有很多的問題，主要的問題有以下四個方面：
樣化需求；從基礎服務設施上看，農村信用社硬件服務設施還有待加強，服務網(wǎng)點的改造、人力資源配置仍需進一步完善。
農村金融服務機構立足縣域，主要吸收當?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經濟影響較大，特別是山區(qū)農業(yè)縣，經濟規(guī)模制約農信社支農資金更加明顯?？h域范圍內存款市場份額的競爭日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農資金不足一定程度上限制了農信社支農功能的發(fā)揮。農村金融服務機構信貸支持的主要對象為弱勢產業(yè)的農業(yè)和弱勢群體的農民，農業(yè)作為高風險低受益的行業(yè)，受自然風險和市場風險影響巨大，而目前農業(yè)保險覆蓋率不高，且手續(xù)復雜，一旦發(fā)生自然災害，借款人就可能不按時履行還貸責任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農民住房、宅地或農機等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農村金融機構還要承擔不良貸款損失。
農村金融機構的設立是為了促進農村經濟發(fā)展，增加農民收入，解決農村發(fā)展的資金困難，所以要在經營管理、業(yè)務發(fā)展和產品服務創(chuàng)新上有所突破。但是，當前農村金融服務機構利潤來源和結構單一，嚴重缺乏創(chuàng)新動力，服務機構開辦的中間業(yè)務也僅有代理企業(yè)產險和代理借款人意外傷害保險等幾項，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務，無法留住企業(yè)基本結算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務“三農”。農村金融服務機構要找準市場定位，主要服務于縣域經濟，信貸資金絕大部分用于支持本地農戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進地區(qū)經濟發(fā)展。
（2）通過強化監(jiān)管措施，切實防范可能帶來的各種風險。各級監(jiān)管機構在積極爭取試點工作的過程中要加強監(jiān)管與控制，要始終把防范風險放在第一位，優(yōu)化產權結構，完善公司治理，加強內部控制，強化資本約束，把農村金融服務體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農村金融市場。
（3）通過合理規(guī)劃，設置農村金融服務機構，實現(xiàn)公平競爭，服務周到，高效務實的農村金融市場。鼓勵農村金融服務機構投資來源多元化和股權結構分散化，為農村金融機構良性運作奠定良好的資本來源結構。
（4）改進服務方式，開發(fā)多種服務產品。農村金融服務機構要推行“陽光信貸”，適當簡化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務人員服務片區(qū)、辦貸監(jiān)督機構，承諾辦貸時限；二是簡化貸款辦貸手續(xù)；三是適當放寬基層網(wǎng)點的貸款審批權限。農業(yè)和農戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產經營項目的制約，也與農村地區(qū)經濟交易方式相關，對額度較小的農戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強培訓與教育，盡快建立一支高素質的農村金融服務工作人員隊伍。一是要強化工作人員的遵紀守法、行業(yè)自律意識和崗位業(yè)務技能培訓，培育出一批政治過硬、業(yè)務精良的工作隊伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進高素質人才，亦可通過協(xié)商從當?shù)亟鹑跈C構中吸納一批富有從業(yè)經驗的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實提高農村金融機構的服務水平。
通過實踐調查，全面掌握了延川農村金融服務的狀況，并根據(jù)自己的學習知識，結合實踐情況，對延川農村金融服務的未來發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農村金融服務體系的完善有所幫助。本次實踐調查給了我一次很好的鍛煉機會，使我所學習到的金融知識在實踐中的一次有機結合，提高了我的實踐應用能力。
附件1：
參考書籍和資料。
2.延川縣農村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃。
3.中國農村金融服務問題及對策淺析《中國縣域經濟報》。
綠色金融調研報告篇九
互聯(lián)網(wǎng)金融（itfin）是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)。
技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。它既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的融資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括三種基本的企業(yè)組織形式：網(wǎng)絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司。當前商業(yè)銀行普遍推廣的電子銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等也屬于此類范疇。中國的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都發(fā)生了深刻變革。
關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；網(wǎng)絡安全；支付方式。
一．引言。
從2003年5月阿里巴巴集團成立以來，電商就逐漸將人們的生活與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系在一起，同時金融這個角色也加入互聯(lián)網(wǎng)來湊熱鬧，2005年后互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸成為人們生活中的熱詞。如今，淘寶、京東、亞馬遜已成為行業(yè)標志性的品牌，逐漸領導著整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)走向成熟，影響和改變著整個社會的金融交易方式和金融交易效率。對于在全球網(wǎng)絡市場發(fā)展最快的中國來說,外資銀行看到了這塊巨大的市場,他們紛紛登陸中國,目標要建造全球最大的“網(wǎng)絡金融帝國”。中國網(wǎng)絡金融既擁有全球最巨大的市場,又面對最嚴峻的挑戰(zhàn)。行業(yè)競爭在加劇，行業(yè)規(guī)范度也在不斷加強。在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來的發(fā)展也更值得我們去期待。
二．調查報告內容：
(一)．產生原因：
1．是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g，4g等技術發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡的融合趨勢非常明顯，有線電話網(wǎng)絡和廣播電視網(wǎng)絡也融合進來。移動支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式平臺進一步整合，真正做到隨時、隨地和以任何方式進行支付。2．行業(yè)融合。在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”行業(yè)，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。
3．互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)技術的發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的依托，尤其是數(shù)據(jù)產生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡、電子商務、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術使隱私保護和交易支付順利進行。
4．網(wǎng)絡交易。自從智能手機、個人電腦和平板電腦進入我們的生活，通過互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產生是社會發(fā)展的產物。由于各大電商頻繁的促銷手段（雙十一，雙十二），也使得網(wǎng)絡交易方式更為普及。
(二)．調查分析。
此次調查采用網(wǎng)上問卷調查方式：調查問卷共四部分，下面分別從問卷的四部分敘述調查內容：
1.基本情況調查：
在參與調查的人當中使用智能手機的占到總調查人數(shù)的98%，在使用智能手機的人當中，從不網(wǎng)購，不參與互聯(lián)網(wǎng)購物的人僅占4%。從調查數(shù)據(jù)就可以看出，人們參與互聯(lián)網(wǎng)金融的頻率很高，同時互聯(lián)網(wǎng)金融確確實實已經成為很多普通人必不可少的生活消費方式。
網(wǎng)絡購物的頻率：
2.對互聯(lián)網(wǎng)金融認識調查：
通過調查發(fā)現(xiàn)，參與調查的人群中對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認識和經營的業(yè)務了解較為清晰，很多人也使用相關的功能進行支付，轉賬，儲蓄，但是在調查人群中對于一些互聯(lián)網(wǎng)金融相關的業(yè)務參與很少，同時對于互聯(lián)網(wǎng)金融相關的盈利及經營方式了解不夠，在調查中發(fā)現(xiàn)很多人對互聯(lián)網(wǎng)金融仍然不夠放心，選擇參與互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務也較少，可見互聯(lián)網(wǎng)金融要被大眾全面接受和放心使用仍然有很長的路要走。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融使用情況調查:。
通過對互聯(lián)網(wǎng)金融使用和情況的調查，在參與調查的人群當中，普遍使用支付寶作為，而且在使用支付寶的人群中，將支付寶作為日常生活中便捷支付工具和免手續(xù)費轉賬的人分別占78%和68%，而將其作為理財工具的人占46%,愿意購買互聯(lián)網(wǎng)金融產品最為理財工具的僅占10%，可見雖然互聯(lián)網(wǎng)金融在迅猛發(fā)展，但是，由于對與網(wǎng)絡安全相關方面考慮，大多數(shù)即使知道有相關互聯(lián)網(wǎng)理財產品，也不愿意辦理和參加?？梢娀ヂ?lián)網(wǎng)金融在網(wǎng)絡安全和用戶信任度方面的發(fā)展仍然面臨不小的挑戰(zhàn)。
使用支付寶辦理的業(yè)務有：[多選題]4．互聯(lián)網(wǎng)金融安全情況及態(tài)度調查：
在參與調查的人群當中，因為互聯(lián)網(wǎng)金融相關交易而瀉露信息的人占到30%，沒有發(fā)生過任何互聯(lián)金融損失的人僅占46%,同時在參與調查的人當中很多都擔心因為互聯(lián)網(wǎng)安全而造成損失，并且很多人對現(xiàn)在網(wǎng)絡安全不放心，同時也表示現(xiàn)今網(wǎng)絡安全技術仍然不夠發(fā)達，可能造成經濟損失。
認為互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的主要原因是[單選題]。
(三)．調查方法。
調查方法：網(wǎng)絡問卷調查法。
四．。
總結。
從調查結果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來的收益較儲蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，,這些優(yōu)點促使互聯(lián)網(wǎng)金融快速融進人們的日常生活之中。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于發(fā)展時期，也暴露了很多缺點：
1.消費者權益保護問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲、處理和使用，有可能面臨因設備問題和人為問題帶來的信息泄露、網(wǎng)絡詐騙等問題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴重損害了消費者權益，虛擬金融服務引起的洗錢、非法集資等業(yè)務風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要在電子信息構成的虛擬世界中進行，由于交易對手身份確認、信息不對稱等，增加了業(yè)務的風險判斷和管理風險；互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動提供便利。
2.監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問題。當前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設相對滯后于市場發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領域，對我國“分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管”是一個挑戰(zhàn)；另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無時空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風險則會造成大面積的負面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風險。我們調查的人群中就有人被欺詐過，一半的人認為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題應該引起我們的高度重視。
改進方式：
一.要加強互聯(lián)網(wǎng)法制建設，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡運營商、網(wǎng)絡用戶、信息服務企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權利、義務和法律責任，建議金融機構和從事網(wǎng)絡支付服務的非金融機構加強技術防范、人才培養(yǎng)、內部控制和風險預警，建設數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡金融風險預警機制，確保網(wǎng)絡金融安全。
二.要加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實保護消費者權益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個人或機構利用網(wǎng)絡銷售金融產品的欺詐行為；其次是對當前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產品進行分類，對高風險互聯(lián)網(wǎng)金融產品銷售實現(xiàn)登記備案制度。
三.是盡快建立全國統(tǒng)一的信用平臺體系。正如馬云所言“金融的本質是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個有信用的體系”。
四.是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對外開放，接納部分有成功經驗的國外互聯(lián)網(wǎng)金融機構來華開展業(yè)務，形成國有資本、民間資本和外資相互競爭、共同發(fā)展的和諧格局。
綠色金融調研報告篇十
當前，在新的形勢下，農村金融市場面臨外資銀行、民營投資機構和郵政儲蓄銀行的競爭，隨著新的金融格局的形成，競爭將越來越激烈。農村中小金融機構只有不斷深化經營體制改革，增強為三農服務的功能，提高服務水平，才能促進城鄉(xiāng)經濟協(xié)調發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農村中小金融機構的主力軍作用，更好地為三農發(fā)展提供金融服務方面，進行了實地調研，現(xiàn)將調研情況報告如下：
截至20xx年，全縣農村信用社提供農業(yè)貸款xxxxx萬元，其中農戶貸款xxxxx萬元，涉及農戶xxxxx家，占貸款總額的xxxxx%。以上數(shù)據(jù)說明，農戶貸款占比低，對三農經濟的支持力度亟待加強。全縣銀行業(yè)金融各項貸款xxxxx萬元，其中農業(yè)貸款萬元，農業(yè)貸款占比xxxxx%。真正支持農村農戶的貸款占比為xxxxx%。農村信用社服務品種單一，信貸服務缺乏創(chuàng)新，資產抵押登記收費過高，貸款方式有待簡化，同時，農村信用社對農村中小企業(yè)貸款支持乏力。
（一）發(fā)展失調，整個金融服務體系沒有真正建立。
從現(xiàn)有農村現(xiàn)有中小金融機構發(fā)展情況來看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機構發(fā)展較為迅速，保險機構發(fā)展相對滯后，證券機構整體發(fā)展緩慢，典當機構、信托機構發(fā)展嚴重不足，融資擔保體系建設不充分。為中低端客戶服務的地方法人金融機構力量薄弱，縣域經濟發(fā)展缺乏強有力的金融支持。這些機構失調的現(xiàn)狀，成為三農經濟大發(fā)展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來。
得到投融資體系的支持，是農村中小企業(yè)在市場上競爭壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進與設立風險投資公司、設立小額貸款機構與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農村現(xiàn)有中小金融機構沒有很好體現(xiàn)投融資的調節(jié)作用。
（三）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想。
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預信用社放貸，造成不良貸款的潛在風險。社會失信懲戒機制不健全，金融債權訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設有待進一步加強；擔保體系不完善，產權制度亟待完善，產權需進一步明晰；信用評級、信用獎懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農村金融機構形不成良性發(fā)展。
現(xiàn)階段，農民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導致一部分農信社資本規(guī)模較小。同時，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關系，或出于更便利和全面的服務，偏向選擇農業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機構，客觀上制約了農信社存款的增長。此外，農信社雖然已經大部分實現(xiàn)了省內異地存取和跨行服務，但暫時還無法做到全國范圍的異地存取和跨行服務，這也成為很多客戶放棄選擇農信社服務的重要因素。
（一）抓住歷史機遇，創(chuàng)新經營理念。
目前，國家對農村中小金融機構的改革給予了極大的關注，新的改革試點方案陸續(xù)出臺，可以說農村中小金融機構進行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農村中小金融機構應抓住有利時機，盡快在經營環(huán)境和市場前景上創(chuàng)新整體經營理念，搶抓機遇，講求成本，以效益最大化為目標，把金融創(chuàng)新提升到增強農村中小金融機構競爭力和生命力的重要地位。因此，農村中小金融機構一定要創(chuàng)新經營理念，改進服務方式，完善服務功能，真正把農村中小金融機構辦成農民的銀行，切實提高為社會主義新農村建設的服務水平；一切從實際出發(fā)，按照市場經濟規(guī)律辦事；在幫助縣域經濟實現(xiàn)騰飛、增加社會效益的同時，管控好信貸風險，實現(xiàn)農村商業(yè)銀行自身效益，達到社農雙贏。在信貸支農上，要從支持傳統(tǒng)農業(yè)向支持大農業(yè)轉變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農平臺；從支持傳統(tǒng)農民向支持現(xiàn)代農民轉變，合理引導農民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習；從支持傳統(tǒng)農村向支持新農村轉變，不斷更新觀念，堅持與時俱進。重點支持農業(yè)產業(yè)化、農村城鎮(zhèn)化和農民現(xiàn)代化，大力推進農村中小金融機構支農工作。
（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系。
首先，拓展銀行融資產品。通過買賣貸款、信貸資產證券化等方式，加強信貸資產運作，調整信貸資產結構。其次，發(fā)展多層次的資本市場，探索建立股權交易市場，為企業(yè)搭建股權交易平臺，促進股權流動、優(yōu)化資源配置。扶持股權投資機構的設立和發(fā)展，引導產業(yè)資本及風險投資基金進入投融資領域。第三、發(fā)揮保險資金融通功能。積極引導保險企業(yè)在強化管理和內部控制的基礎上，加強宣傳，培育市民保險意識，努力挖掘保險市場潛力，繼續(xù)完善原有險種，增強服務意識，提高服務水平。特別是以參與設立產業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點項目、高新技術產業(yè)和基礎設施建設。
（三）深化體制改革，建立產權制度。
農村中小金融機構的管理交由省級政府負責后，其產權關系應嚴格按照政企分開和誰出資、誰擁有的原則，實行一級法人管理，進一步完善法人治理結構。同時，根據(jù)股權結構多樣化、投資主體多元化的實際，因地制宜，分類指導，可按照合作制的原則，組建農村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進行股份制改造，成立農村商業(yè)銀行，對暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制；對股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。通過深化改革，使農村中小金融機構真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負盈虧、自擔風險的獨立的市場主體，發(fā)揮其在新農村建設中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
（四）加強風險防范，優(yōu)化金融環(huán)境。
繼續(xù)推進農村信用社改革，切實加強央行專項票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測考核，加強監(jiān)管，確保低風險運營。轉變工作作風，深入一線明查暗訪貸款戶對信貸員的意見，定期召開行風監(jiān)督員會議，發(fā)放民意測評表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風險。其次，開展以風險管理為主題的掃雷工程，將資產管理、制度執(zhí)行、隊伍建設等方面存在的問題實行監(jiān)控，把業(yè)務操作和經營中可能引發(fā)的風險和經濟案件的網(wǎng)點，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對雷區(qū)進行限期掃雷，將風險防范關口前移。
綠色金融調研報告篇十一
金融危機爆發(fā)以來，全球經濟都遭受沉重打擊，但xx市xx新技術開發(fā)區(qū)的企業(yè)特別是科技、信息產業(yè)卻逆勢大幅增資擴股，表現(xiàn)了抗御風險的能力和化危為機，加快發(fā)展的決心以及對投資環(huán)境的信心，為溫總理“以科技對抗危機”的判斷做出了生動的注腳。
20xx年9-12月在xx市xx新技術開發(fā)區(qū)工商分局辦理注冊資本金變更登記的企業(yè)共89戶，其中內資（包括私營）企業(yè)86戶，外商投資企業(yè)3戶。注冊資本變動總額為120881萬元，其中：增資的企業(yè)82戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的92.2%，共增資合計人民幣118479萬元，占注冊資本變動總額的98%；減資的企業(yè)7戶，占注冊資本變動總戶數(shù)的7.8%，共減資合計人民幣2402萬元，占注冊資本變動總額的2%。與去年（20xx年9-12月）同期比較：
08年增資82戶，07年同期增資69戶，戶數(shù)增加13戶；08年增資118479萬元，07年同期增資102551萬元，08年比07年多增資了15928萬元；08年同期減資7戶，07年同期減資3戶，戶數(shù)減少4戶，08年同期減資2402萬元，07年同期減資1305萬元，08年比07年少增資了1097萬元。
一是增長絕對值大。
增長絕對值在100-1000萬元人民幣47戶，增長絕對值大于1000萬元的9戶，兩者合計56戶，占增資企業(yè)總數(shù)的68.3%。增長絕對值小于50萬元人民幣的只有7戶；在50-100萬元人民幣的19戶，共26戶，占增資企業(yè)總數(shù)的31.7%。而減少絕對值大于100萬元人民幣5戶，減少絕對值大于1000萬元人民1戶。
二是增長率高。
增長率超過50%的企業(yè)8戶，增長率超過100%以上（即注冊資本金翻倍）的企業(yè)69戶，占增資企業(yè)總數(shù)的84.2%。
減少率超過50%的企業(yè)5戶。
三是增資的行業(yè)以科技、信息產業(yè)為主，體現(xiàn)了以科技對抗危機的特點。
增加注冊資本的企業(yè)中：科學研究、技術服務和地質勘探業(yè)45戶，占54.9%；信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)9戶，占10.98%，這兩項合計占到注冊資本金變更登記的企業(yè)總數(shù)的65.88%；租賃和商務服務業(yè)8戶；批發(fā)和零售7戶；制造業(yè)4戶；建筑業(yè)3戶；水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)3戶；交通運輸、郵政倉儲業(yè)1戶；居民服務和其他服務業(yè)業(yè)1戶；文化、體育和娛樂業(yè)1戶。
四是龍頭企業(yè)積極增資，減資企業(yè)幅度較小。
增資最多的企業(yè)是鴻富錦精密工業(yè)（xx）有限公司即富士康，增資9990萬美元；增資最少的企業(yè)是xx博樂苑信息科技顧問有限公司，增資30萬元人民幣。減資最多的企業(yè)是xx格林天地環(huán)保產業(yè)集團有限公司，減資1200萬元人民幣；減資最少的企業(yè)是xx地大高科產業(yè)集團有限責任公司，減資62萬元人民幣。
減少注冊資本的企業(yè)中：批發(fā)和零售2戶，租賃和商務服務業(yè)2戶，信息傳輸、計算機服務和軟件業(yè)電信和其他信息傳輸服務業(yè)1戶，制造業(yè)1戶，其他1戶。
（一）、采取切實措施，提高服務效率。
一是編印詳細、通俗的一次性告知書，并通過電話咨詢、電子觸摸屏等措施主動引導企業(yè)了解辦照程序、熟悉登記要求、及時準備各項登記材料；二是實行審核合一制度。對注冊資本金200百萬元以下的登記事項實行審核合一，由一人完成受理、核準審批程序，加快審批進度；三是實行籌建登記制度。對申請從事的經營范圍中需要前置許可的，先核發(fā)有效期為6個月的籌建營業(yè)執(zhí)照，等有關前置許可辦完后，再辦理經營范圍變更登記確定其經營資格。湖北蔚藍國際航空學校有限公司在6個月籌建期滿后扔然沒有取得前置審批資格，應企業(yè)的要求又給予延長籌建期限3個月，結果15天后企業(yè)就取得了資格，順利轉成正式執(zhí)照；四是率先在全市為企業(yè)提供個性化服務。根據(jù)企業(yè)不同需求提供"點名服務"即企業(yè)可以自主選擇服務質量高的工作人員為其服務、"預約服務"即在材料準備齊全后可通過電話預約辦理時間、"延時服務"即企業(yè)事物未辦完，即使到了下班時間仍然繼續(xù)辦理，直到辦理完畢才下班、"出診服務"即登記人員將辦公地點移到企業(yè)方便的地方辦理登記業(yè)務、"會診服務"即登記人員針對適用登記法律、法規(guī)不明確以及其他較為復雜的登記問題通過集體會商研究，依法為企業(yè)解決登記問題的一種服務方式。中國中部地區(qū)第一家液晶顯示器公司——xx天馬tft公司的材料晚上6點30分才能送到，我們就等到那個時間給他發(fā)照，保證了第二天開業(yè)儀式的順利進行。
（二）、規(guī)范登記手續(xù)、提高服務能力。
一是放寬經營場所（住所）使用證明審查要求；二是放寬高新技術企業(yè)名稱的核定條件，凡在名稱中愿意加入“科技”字樣的都允許加入。對科研院所整體改建為公司的，允許科研機構原名稱作為公司名稱的一部分使用。如xx七零九研究所改制要求在名稱中使用七零九作為字號，經請示同意使用；三是放寬科技企業(yè)出資方式限制，大力開展知識產權出資企業(yè)的輔導和咨詢服務，鼓勵企業(yè)以商標專用權、工業(yè)產權、專利技術、專有技術等知識產權以及股權等方式出資，完善資本結構，增強市場競爭力。xx同元興萊特顯示技術（xx）有限公司以德方和中方股東的專有技術出資600萬元，占注冊資本的60%（該企業(yè)產品供應北京奧運會）；四是放寬企業(yè)注冊資金到位時間的限制。企業(yè)首期注冊資本已到位的，如因金融危機影響資金出現(xiàn)暫時性困難，經批準并承諾到位時間的可以允許其適當延長出資期限；五是幫助企業(yè)完善上市條件，加快推進企業(yè)上市。六是積極開展股權質押，股權擔保和動產抵押登記，進一步拓寬企業(yè)融資渠道。面對全球性金融危機，xx分局主動回訪和了解轄區(qū)內企業(yè)經營情況，在得知華中地區(qū)動漫產業(yè)基地江通動畫股份有限公司遇到融資困難的時候，登記科受理人員根據(jù)其實際情況和現(xiàn)有的政策法律法規(guī)，建議該公司辦理股權出質。企業(yè)采納該建議后，在xx分局工作人員的熱心服務下，指導企業(yè)填寫相關表格，起草相關法律文書，江通動畫股份有限公司順利的從招商銀行股份有限公司xxxx支行貸款人民幣3000萬元，為企業(yè)發(fā)展注入強大的動力。七是簡化辦事程序，擴大免檢企業(yè)范圍，實施分類年檢。對涉及國計民生、人民生命財產安全的企業(yè)或高危行業(yè)適用重點企業(yè)（行業(yè)）審查制，一般企業(yè)適用備案回查制。
（三）、發(fā)揮工商職能，積極支持大學生創(chuàng)業(yè)。
一是全面貫徹落實國家、省、市對大學生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策，確保優(yōu)惠政策落到實處。二是及時解決大學生創(chuàng)業(yè)中遇到的困難。xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司是大學生作為股東的科技型公司。20xx年11月26日，該公司在申請國家大學生創(chuàng)業(yè)基金時，需要進行股東變更，按正常工作程序，需要五個工作日完成。但距申報時間（11月30）只剩下3個工作日。正在他們?yōu)榇耸赂械浇辜辈恢霑r，工商行政管理局xx高新技術開發(fā)區(qū)分局為其開啟綠色通道，在1個工作日內為他們辦完，使xx市龍騰創(chuàng)科技有限公司按時申請到了國家大學生創(chuàng)業(yè)基金。
構建互動平臺、提高服務水平。一是提前介入、參與論證。對湖北省、xx市和xx新技術開發(fā)區(qū)的重大項目，分局都選派專人提前介入，與項目籌建人員共同論證，落實項目可行性，幫助企業(yè)完善公司法人結構治理；二是全程跟蹤、共同謀劃。企業(yè)在不同的發(fā)展階段對企業(yè)的名稱字號、組織形式、合同章程以及注冊資本金規(guī)模、增資擴股時機等都有不同的要求，應對有據(jù)則企業(yè)發(fā)展呈加速度、否則其亡也忽焉！我們利用身處高校腹地的優(yōu)勢，邀請專家學者組成智囊團，定期為企業(yè)召開診斷會；三是引導培育、品牌優(yōu)先。通過引導鼓勵企業(yè)創(chuàng)建自主品牌并積極組織參加xx市著名商標評比，20xx年xx高新區(qū)共有18家企業(yè)21件商標被評為xx市著名商標，位列全市各區(qū)之首。形成了一批科技含量高、附加值高、市場占有率高的名牌產品，增強了高新區(qū)企業(yè)的綜合競爭能力。
綠色金融調研報告篇十二
較為寬裕的資金狀況與部分子市場風險的不斷累積，是進入20xx年以來上海金融市場運行呈現(xiàn)出的主要特征?！皩捸泿拧⒕o信貸”的實質在于儲蓄資金無法有效轉化為投資，導致資金在商業(yè)銀行大量沉淀，這同時也反映了金融市場的不成熟和發(fā)展滯后，需要加快金融市場改革和創(chuàng)新步伐，推動金融市場全面、快速和穩(wěn)健發(fā)展。
貨幣市場：
銀行同業(yè)拆借與債券市場。
上半年，銀行間同業(yè)拆借與債券市場累計成交萬億元，日均成交億元，同比分別增長和。
由于市場資金保持持續(xù)寬松，市場利率價格區(qū)間不斷下行。同業(yè)拆借、質押式回購和買斷式回購的月加權平均利率分別由月的、和，下降到月的、和，分別大幅下降、和。月日超額準備金利率下調以后，商業(yè)銀行的超額存款準備金率不斷下降。一季度末，商業(yè)銀行超額存款準備金率為，比上年同期低個百分點，月末則降到。公開市場操作力度顯著增強，但是貨幣回籠量僅相當于外匯占款量。雖然上半年央行票據(jù)的發(fā)行節(jié)奏不斷趨于緩和，進入月份后更是取消了年期央票的發(fā)行，但是票據(jù)發(fā)行總量明顯增多，上半年，央行共發(fā)行票據(jù)期，共計回籠資金億元；進行了次正回購，共計回籠資金億元；春節(jié)前進行了次逆回購，共計投放資金億元；三項合計，上半年公開市場操作累計凈回收億元基礎貨幣，而去年上半年凈回籠僅為億元。相對于上半年多億美元的外匯儲備增加額而言，公開市場操作較好地對沖了外匯占款的資金投放量。
票據(jù)市場：
上半年，一方面由于市場資金寬松，票據(jù)市場利率始終處于下降通道；另一方面由于商業(yè)銀行風險控制審慎，貸款增長放緩，商業(yè)銀行買票并持票到期以彌補信貸規(guī)模下降的意愿不斷增強。上半年，上海票據(jù)市場承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉貼現(xiàn)業(yè)務余額分別為億元、億元，同比分別下降和上升；承兌、貼現(xiàn)及買斷式轉貼現(xiàn)累計發(fā)生金額分別為億元、億元，同比分別下降和上升。
資本市場。
股票市場：
上半年，滬市共有家首發(fā)、家增發(fā)，合計募集資金億元，同比僅增長。月份股權分置改革啟動后，新股發(fā)行和再融資均暫停。
滬市、股合計成交億元，日均成交億元，同比大幅下降。滬市上證指數(shù)振蕩走低，股價整體下調。上證指數(shù)年初以開盤，月末以收盤，比年初下降，振幅達。債券市場：
在加息預期減弱和市場充沛的資金推動下，滬市國債指數(shù)始終處在連續(xù)上升通道中，并屢創(chuàng)近年新高。滬市債券市場累計成交億元，日均成交億元，同比下降。銀行間債券市場保持了半年的上漲行情，債券綜合指數(shù)處于持續(xù)上升趨勢，至六月末已升至點，創(chuàng)歷史新高，與年初點相比，上升點，增幅達。
外匯幣場：
上半年，我國貿易順差達到。億美元，超過去年全年的順差總額，加上人民幣升值預期造成的外資流入銀行間外匯市場交易活躍，成交量大幅增加，市場供大于求差額擴大。上半年，銀行間外匯市場累計成交折合億美元，日均成交量億美元，同比分別大幅增長和。四黃金市場：
上半年，上海黃金市場成交保持活躍，價格表現(xiàn)為箱體振蕩走勢。上海黃金市場累計成交億元，日均成交億元，同比大幅增長。黃金累計成交噸，日均成交噸，同比大幅增長。商業(yè)銀行上半年以大量凈賣出交易為主。交割比由月份的，大幅下降到月份的，市場投資交易需求在一定程度上超過了實物交易需求。
期貨市場：
上半年，因主要期貨價格處于歷史高位，成交大幅萎縮，上海期貨交易所累汁成交合約萬手，成交金額萬億元，同比分別大幅下降和，分別占全國期貨市場的和。
一宏觀調控較為明顯地影響著金融市場運行。
金融市場資金尤其是銀行間市場資金充裕，交易量持續(xù)放大。進入××年以來，宏觀調控效果開始逐步顯現(xiàn)，固定資產投資和貸款增速明顯回落，商業(yè)銀行出于對貸款風險的考慮和資本充足率考核的約束，出現(xiàn)廠一定的信貸緊縮傾向，大量資金沉淀于商業(yè)銀行，銀行間市場成為商業(yè)銀行資金運作的主要渠道。同時，超額準備金利率的下調，使得銀行間市場資金供求失衡的問題更為顯性化。
關于人民幣匯率制度改革的討論和此起彼伏的人民幣升值預期，直接帶動了上半年出口的快速增長和順差規(guī)模的持續(xù)擴大。一方面，銀行間外匯市場成交量大幅增加，另一方面，外匯占款所帶來的貨幣投放規(guī)模持續(xù)擴大，導致銀行間同業(yè)拆借和債券市場、銀行間外匯市場的成交量同時顯著放大，成交十分活躍。
上半年房地產：調控力度加大，房地產價格漲幅逐步回落，房地產開發(fā)貸款和個人消費貸款增速明顯放緩。原先投資于房地產市場的資金開始流人其他領域，在一定程度上提高了銀行間市場和其他金融市場的交易活躍程度。
由于宏觀調。
控帶來的不確定性，上牛年作為重要保值渠道的黃金市場成交量也顯著放大，商業(yè)銀行在黃金市場中交投活躍，交割比明顯下降。
金融市場價格走勢反映了宏觀調控下經濟走勢的不確定性。
首先，宏觀調控所帶來的不確定性，在一定程度上影響了黃金市場的慣性走勢，黃金價格已經不僅僅簡單地與美元走勢逆向而動，它已經成為一種重要的資產保值工具，因而上半年黃金市場表現(xiàn)出較為平穩(wěn)的運行態(tài)勢；二是期貨市場既表現(xiàn)出了與國際市場聯(lián)動的走勢特征，作為重要工業(yè)原料的期銅和燃料油價格持續(xù)走強，也反映了投資主體為應對宏觀調控而積極儲備的強烈需求，此外人民幣沒有升值，也是期貨市場不斷維持強勢的重要原因之一；三是宏觀調控可能對上市公司的業(yè)績帶來不確定性影響，這也是在股權分置改革推進中，制約股票市場走強的一個重要制約因素。與此相反，除了較為充裕的資金面之外，的走低以及市場對短期內不會加息的預期，在一定程度上支持了上半年債券市場的持續(xù)走強。二高度重視和警惕“寬貨幣、緊信貸”現(xiàn)象受制于目前的投融資體制現(xiàn)狀和宏觀調控政策，亡半年金融市場表現(xiàn)出明顯的“寬貨幣、緊信貸”特征，對商業(yè)銀行的資產負債管理帶來了壓力，助漲了市場投機行為，也對經濟金融運行產生了一定程度的影響。
對金融市場的影響。
一是導致銀行間市場風險累積。面對金融市場上充裕的資金狀況和不斷走低的收益率，金融機構采取了一定的變通模式進行應對。一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再以甚至是高于的利率水平轉存入銀行，進行銀行利潤回吐式的簡單套利操作；另一種是金融機構通過質押式回購以較低的利率融到資金后，再買入債券，不斷進行放大套做，套取債券價格與資金成本之間的利差收益。兩種模式均推動了銀行間債券市場價格的不斷走高，市場系統(tǒng)性風險加大。
不斷放大的杠桿效應、不斷縮短的資金使用期限和不斷延長的套做券種期限，使銀行間債券市場的風險正在一步步積聚。無風險套利本身是對價格的一種修正，但由于我國銀行間債券市場在市場結構、產品結構等方面還處于初級發(fā)展階段，市場本身并不具有平衡修復機制，套利的結果不是套利空間的消失，而是風險的積累和暴發(fā)。由于市場資金供給比較集中在國有商業(yè)銀行，一旦資金成本上升，或者資金供應結構發(fā)生變化，市場將立即面臨流動性風險。
二是不利于創(chuàng)新產品推出和市場發(fā)展。日前，銀行間市場基本上形同于一個單邊市場，買方力量空前強大，賣方惜售心態(tài)嚴重，這種情況非常不利于各種創(chuàng)新產品的推出。由于單邊市場的存在，銀行間債券市場在資金供給和債券供給上存在極大的不平衡，這對于新近推出的債券遠期交易而言，賣券方承受著相當大的實物交割壓力；交投十分不活躍；同時，單邊市場的存在還導致新發(fā)行券種一上市就哄搶一空，持券機構普遍惜售，二級市場交易清淡；此外，市場收益率的下降也導致銀行間市場對投資者的吸引力減弱，不利于市場主體的培育。
對實體經濟的影響：
三是“順周期”效應將縮短經濟景氣周期，我國商業(yè)銀行的信貸行為具有順經濟周期的偏好，缺乏對長期風險收益的理性權衡，—旦經濟增長回落，即以減少信貸投入規(guī)避風險，而正常項目的投資規(guī)模縮減甚至取消，將會使宏觀經濟運行的景氣周期縮短。
“寬貨幣、緊信貸”對于商業(yè)銀行的影響最為嚴重。一方面，銀行間市場利率的逐步走低，給商業(yè)銀行的資產負債管理帶來了巨大壓力。作為債券市場重要參考指標的年期央行票據(jù)的發(fā)行利率，已經降到了左右，遠遠低于一年期定期存款利率的水平。另一方面，商業(yè)銀行信貸的緊縮，將使部分流動性不足的企業(yè)出現(xiàn)資金緊張甚至瀕臨破產，又可能引致商業(yè)銀行不良資產的增加。
對于保險公司而言，債券市場是目前保險公司最重要的資金運作渠道，而目前“寬貨幣”所導致的債券市場低收益率已經接近保險公司底線，保險公司在市場上很難找到適合資產負債匹配的中長期債券，這已經成為保險公司正常經營亟待破解的難題。
利率渠道、信貸渠道和資產價格渠道是我國貨幣政策傳導的三條主要渠道，在“寬貨幣、緊信貸”的條件下，貨幣政策的三條傳導渠道均受到了一定程度的影響。一是如此低的貨幣市場利率，與宏觀經濟的基本面嚴重脫節(jié)，作為貨幣政策重要中介目標之一的短期利率，已經失去了貨幣政策傳導意義。二是信貸渠道是貨幣政策傳導最直接的渠道，直接與最終產出發(fā)生聯(lián)系，由于銀行信貸趨緊，部分真正有需求的企業(yè)得不到資金，將會最終影響企業(yè)效益和經濟發(fā)展。三是“寬貨幣、緊信貸”只能提高債券資產的價格，不能帶來公司價值的提高，更無法給公司帶來財富效應，資產價格傳導渠道也無法形成。
加大金融市場改革和創(chuàng)新力度。
在繼續(xù)發(fā)展短期融資券的同時，推出短期國債和其他短期債券品種；加快推出債券互換、國債期貨等業(yè)務，綜合輔助市場的發(fā)展會提高風險管理的能力。
二是要完善金融市場機制。要促進以政府信用為主導的債券市場向商業(yè)信用、非政府信用為主導的市場過渡，并完善信用評級機制，給市場傳達正確信息；推動債券市場發(fā)行從主體集中、量大、頻率低向主體分散、量小、頻率高轉變，完善市場利率期限結構，盡快形成合理的收益率曲線；逐步形成以做市商為核心，經紀商和金融機構為主體，眾多非金融機構投資者積極參與的銀行間市場運行架構；引入債券預發(fā)行機制、國債發(fā)行余額管理機制，改債券發(fā)行審批管理為備案管理。
二完善市場風險監(jiān)測和管理機制。
一是要在適時推出衍生交易品種，為市場提供更多避險工具的同時，加強研究和分析提高此類衍生產品交易活躍性的措施和方法，充分發(fā)揮其價格發(fā)現(xiàn)和風險避險功能，平抑單邊非理性投機，防范債券市場的系統(tǒng)性風險。
二是要加強市場風險的監(jiān)測與管理機制建設。針對當前銀行間市場普遍存在的非理性投機行為，要通過盡快建立債券市場風險預警指標體系，采取必要的窗口指導措施，引導金融機構的市場風險預期，抑制過度炒作現(xiàn)象。對于債券回購業(yè)務量過大，持續(xù)進行滾動操作，風險程度明顯超過其承受能力的金融機構，要進行重點監(jiān)控并有針對性地采取提高結算備付金比例、強制減倉等風險控制措施。要督促和引導金融機構在債券投資中提高風險測量與控制能力，促使其完善債券業(yè)務組織架構；鼓勵金融機構提前按照市場風險監(jiān)管要求，將債券賬戶細分為投資類、中間類和交易類賬戶，并充分利用靈敏度、、壓力試驗等方法，不斷建立和完善自身的債券業(yè)務風險管理體系。
統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展規(guī)劃。
“寬貨幣、緊信貸”雖然僅僅表現(xiàn)在銀行間市場，其實也是與其他金融市場之間聯(lián)系溝通不順暢的一種反映，因此必須統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，形成較為明確的金融市場整體發(fā)展戰(zhàn)略。目前，金融市場尤其是債券市場的管理政出多門，人民銀行負責銀行間市場債券包括央行票據(jù)、政策性金融債券、商業(yè)銀行次級債、短期融資券的發(fā)行和流通，財政部負責國債的發(fā)行，發(fā)改委負責企業(yè)債券的審批與發(fā)行，證監(jiān)會負責交易所市場債券如可轉債等的發(fā)行和流通。不僅現(xiàn)有的監(jiān)管體制復雜，而且市場呼聲甚高的一些衍生金融工具的監(jiān)管歸屬也尚未完全明確，市場的發(fā)展受到嚴重掣肘。
今后，不僅僅是銀行間債券市場和交易所債券市場，發(fā)行市場和流通市場、現(xiàn)貨市場和期貨市場、債券市場和其他金融市場的聯(lián)系也將更加緊密，市場間的聯(lián)動也將不斷增強。因此，統(tǒng)一協(xié)調金融市場發(fā)展的整體規(guī)劃，將有利于避免金融市場發(fā)展中“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”的短期價值取向，更有利于各個監(jiān)管部門形成合力，加快金融市場的發(fā)展步伐。建議成立由人民銀行牽頭的金融市場協(xié)調發(fā)展委員會，統(tǒng)一進行金融市場發(fā)展的中長期規(guī)劃，推進金融市場向全面和縱深方向發(fā)展。
綠色金融調研報告篇十三
今年以來，全縣金融部門牢牢把握穩(wěn)健貨幣政策的總要求，著眼“四個爭當”、“三大取向”、“四化同步”目標定位，積極融入新常態(tài)、研究新常態(tài)、適應新常態(tài)，以推動產業(yè)轉型為主線，以提高創(chuàng)新能力為載體，持續(xù)增加“雙百工程”、新興業(yè)態(tài)、現(xiàn)代農業(yè)、民生工程以及消費領域的信貸支持，主要金融指標增量、增幅持續(xù)向好，全縣金融運行形勢健康平穩(wěn)。
一是城鄉(xiāng)居民存款增勢強勁。截至2月末，全縣金融機構人民幣各項存款余額162.96億元，年內新增6.84億元，較年初增長4.38%，同比多增3.29億元，其中城鄉(xiāng)居民存款較年初增加8.66億元，增幅6.86%，同比多增5.16億元。居民存款快速攀升，一是與外出農民工返鄉(xiāng)過節(jié)直接相關，集中匯入款項推高存款規(guī)模，其中郵儲銀行、信用聯(lián)社居民存款分別較上月增加2.02億元和1.3億元；二是投資擔保公司兌付風險發(fā)生后，撤出資金、手持現(xiàn)金陸續(xù)回流銀行，銀行增存基礎趨于穩(wěn)健；三是個人購買理財產品集中到期，多數(shù)理財資金贖回后自動轉存銀行；四是春節(jié)期間城鄉(xiāng)居民生產、生活交易趨于活躍，個體商戶增存持續(xù)向好。城鄉(xiāng)居民存款恢復常態(tài)增長，為金融機構做好全年信貸營銷奠定了堅實基礎，同時也反映出居民投資渠道單一、消費需求偏低的運行特點，亟待優(yōu)化區(qū)域產業(yè)結構，培育新的經濟增長點。
2月末，全縣企業(yè)存款余額9.97億元，較年初減少1.25億元，同比多下降1.71億元。從金融角度看，經濟下行壓力對全縣傳統(tǒng)產業(yè)的影響將長期存在，資源供給趨緊、國際貿易摩擦、部分行業(yè)產能過剩、下游市場重組、產成品占用攀升等多重因素交互疊加，單位存款較年初減少3.9億元，同比少增6.6億元。
二是實體經濟信貸增速放緩。2月末，全縣金融機構人民幣各項貸款余額100.13億元，較年初新增1185.44萬元，同比少增7233.27萬元，增長0.12%，與去年同期相比，增幅回落0.8個百分點。從貸款類別看，個人經營性貸款較年初減少6645.3萬元，同比多減少1.9億元，個人消費貸款較年初增加6270.74萬元，同比少增3036.79萬元，個人貸款出現(xiàn)“雙降”，一方面說明消費品市場需求走弱，供求關系處于調整期，城鄉(xiāng)居民投資意愿持續(xù)下降，另一方面則體現(xiàn)出人民銀行降息降準政策短期效應不明顯，需要其他政策配套聯(lián)動。企業(yè)貸款較年初新增1560萬元，但從投向結構看，新增政府投融資平臺水利工程項目貸款7500萬元，企業(yè)貸款實際減少9060萬元，與去年同期相比，少下降4209.53萬元，企業(yè)貸款余額周期性下降與春節(jié)前后開工率不足有直接關系，也與金融機構年初儲備項目、集中貸審相關聯(lián)。
三是金融創(chuàng)新能力不斷增強?？h郵政儲蓄銀行結合家具商戶集聚經營的特點，創(chuàng)新推出“倉儲物流綜合授信”模式，向金宇家具城提供批發(fā)式貸款7000萬元，與縣農業(yè)局聯(lián)合制定農村集體土地承包經營權抵押貸款實施方案，在縣政府成立農村產權交易中心后，計劃選擇兩處鎮(zhèn)街進行試點。信用聯(lián)社全市率先成立生態(tài)農業(yè)貸款審查中心，形成了制度化、流程化、一體化運作格局，新增涉農貸款6021萬元，在有效防控風險的同時，貸款審批時間較往?？s短2-3個工作日，目前正在研發(fā)大蒜配資信貸產品，預計7月份推向市場?？h農行承擔的農業(yè)新型經營主體融資增信試點進展良好，貸審終結并提供授信支持11戶，發(fā)放融資增信貸款1145萬元。
四是普惠金融取得新突破。萊商銀行金鄉(xiāng)支行順利開業(yè)，全縣銀行業(yè)金融機構發(fā)展到9家，下轄營業(yè)網(wǎng)點（含離行式自助終端）65處，開通網(wǎng)銀4.2萬戶，設立農村便民取款點108個，金融設施建設逐步健全，服務環(huán)境趨于優(yōu)化。下崗失業(yè)人員政策性小額擔保貸款基金增加到1500萬元，貸款對象由下崗失業(yè)人員擴大到農村婦女、返鄉(xiāng)農民工、復轉軍人、殘疾人、大中專畢業(yè)生、大學生村官等弱勢群體，承貸銀行發(fā)展到兩家，前兩個月累計發(fā)放政策性小額擔保貸款7筆，金額85萬元，在幫助弱體成功創(chuàng)業(yè)的同時，帶動35名城鄉(xiāng)居民實現(xiàn)本地就業(yè)。
（一）企業(yè)信用違約風險上升。去年四季度以來，全縣先后有36家企業(yè)出現(xiàn)銀行信用違約現(xiàn)象，涉及貸款本金1.53億元，其中煤化工企業(yè)1家，違約金額233萬元，金額占比1.52%，通用設備制造企業(yè)5家，金額1953.58萬元，占比12.77%，紡織服裝企業(yè)2家，金額306.51萬元，占比2%，商貿物流企業(yè)1家，金額893.91萬元，占比5.84%，農資生產及農產品批發(fā)企業(yè)27家，金額1.19億元，占比77.78%，企業(yè)違約現(xiàn)象集中爆發(fā)，既有偏離主業(yè)經營、跨行業(yè)過度投資造成資金回流困難因素，也有聯(lián)保企業(yè)為應對銀行壓貸而采取的集體違約對策，無論哪種原因，最終損害的將是銀企合作關系和全縣金融生態(tài)環(huán)境。
（二）信貸成長環(huán)境面臨嚴峻考驗。全縣“雙百工程”的強力實施，為銀行業(yè)擴大項目貸款儲備、培育新的信貸增長點提供了承載主體，民間借貸機構清理整頓也為社會資本回流銀行創(chuàng)造了寬松條件。另一方面，全縣對公存款增勢乏力的被動局面沒有實質性改觀，尤其是擔保圈風險發(fā)生后，部分銀行貸審權限上收，附加條件增多，甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象，企業(yè)因達不到續(xù)貸條件經營更加困難，1-2月份，全縣企業(yè)貸款展期筆數(shù)41筆，展期金額5284.52萬元，同比分別增加26筆、3038.49萬元。
（三）小企業(yè)融資難問題較為突出。全縣小企業(yè)普遍存在產品結構單一、經營不穩(wěn)定、核心技術缺乏、財務信息不透明等諸多問題，在貸款審批中缺乏比較優(yōu)勢，難以及時獲得信貸支持。另一方面，金融機構營銷小企業(yè)客戶的方式也需要進一步創(chuàng)新，審貸標準與審貸流程還需要進一步完善。
一是精準施策，保持信用總量平穩(wěn)增長。縣人民銀行將制定印發(fā)《金融支持全縣實體經濟發(fā)展助力經濟轉型的指導意見》，將信貸資源向現(xiàn)代農業(yè)、小微企業(yè)、服務業(yè)、科技創(chuàng)新、新興產業(yè)等重點領域傾斜，確保全年新增貸款15億元。加大向上爭取工作力度，向上級人民銀行爭取再貸款規(guī)模力爭超過3億元，引入異地銀行貸款力爭超過2億元。以農村信用社體制轉型為契機，組織申請全省信貸資產質押試點，全面拓展融資渠道。在做好魯特電工、金人電氣上市培育的同時，新增1-2戶小微企業(yè)在新三板掛牌交易，推動符合條件的企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)，促進社會融資總量穩(wěn)健增長。
二是突出定向調控，鞏固“四化同步”要素保障。加強信貸政策、投資政策、財政政策和產業(yè)政策協(xié)調配合，重點加大對園區(qū)產業(yè)集群、“1351”培植工程、農業(yè)新型經營主體、信息產業(yè)、生態(tài)保護建設示范區(qū)的信貸投放。進一步加大政銀企合作力度，組織召開現(xiàn)代農業(yè)、科技、服務業(yè)、文化產業(yè)專項銀企合作推進會，以更大力度促進產業(yè)結構轉型升級。啟動農村承包土地經營權抵押貸款試點，開發(fā)大蒜價格指數(shù)保險貸款和大蒜配資信貸兩項創(chuàng)新產品。
三是強化監(jiān)測預警，維護轄區(qū)金融穩(wěn)定。重點關注政府融資平臺、房地產市場、產能過剩行業(yè)、民間借貸、企業(yè)擔保圈等五類風險，實施金融風險監(jiān)測全覆蓋工程，系統(tǒng)開展經營穩(wěn)健性現(xiàn)場評估。嚴格落實政銀企戰(zhàn)略合作協(xié)議，配合政府做好企業(yè)擔保圈風險化解處置工作。制定存款保險制度宣傳方案和應對預案，確保存款保險制度推出后在轄區(qū)內平穩(wěn)運行。
四是優(yōu)化服務環(huán)境，提升社會滿意度。全面深化農村支付環(huán)境建設，力爭年底前將所有銀行卡助農取款服務點轉型升級為集取款、匯款和繳費等功能為一體的綜合性支付網(wǎng)點。推廣實施《省直管縣國庫管理辦法》，構建出口退稅實時撥付綠色通道，不斷提高經理國庫水平。堅持“一企一策”、“一行一策”，進一步提高外匯服務便利化水平，推動轄區(qū)跨境人民幣業(yè)務向縱深發(fā)展。加強金融消費權益保護機制建設，優(yōu)化咨詢投訴信息電子數(shù)據(jù)庫，探索建立糾紛非訴第三方調解機制。
五是注重調查研究，服務領導決策。緊密圍繞縣委縣政府中心工作，深入研究全縣經濟發(fā)展新常態(tài)中出現(xiàn)的新情況、新變化和新問題。建立特色行業(yè)調研監(jiān)測制度，加強對突發(fā)性、趨勢性、規(guī)律性問題的調查分析，從金融角度提出政策建議和應對措施，切實發(fā)揮好決策參謀作用。
綠色金融調研報告篇十四
xx年8月13至17日，我們就“個體商貿客戶金融需求”的課題，在南寧市各個體商貿商貿群體中展開調查問卷。此次調研共三人，發(fā)放問卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
銀行成立以來，我們從無到有，先后建成電話銀行、個人網(wǎng)銀、電視銀行和手機銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個體商貿客戶一直以來是郵儲銀行的重點客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，個體商貿客戶也是電子銀行的重要目標客戶群之一，調研個體商貿客戶金融需求對于優(yōu)化電子銀行產品、有效推進電子銀行業(yè)務發(fā)展具有重要意義。
南寧市各個體商貿戶。
問卷調查，走訪各商貿戶，采取咨詢訪談的方式，用不記名方式隨機抽樣進行調查。
1.問卷調查。
2.深度訪談。
除了讓調查對象填寫問卷外，調研團隊還需要對調查對象進行深度訪談，引導調查對象說出其他更多問卷未涉及的內容。
(2)希望郵儲銀行推出哪些新產品;。
(3)分別介紹一下在什么情境下會使用個人網(wǎng)銀、手機銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
了解個體商貿客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過對郵儲銀行商貿客戶金融需求以及郵儲銀行個體商貿客戶電子銀行使用情況，分析郵儲銀行商貿客戶金融需求及電子銀行為其提供服務改進的方向。
時值暑假，地處南國的南寧酷暑難當，同班的許多同學都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國大學生網(wǎng)絡商務創(chuàng)新應用大賽的主辦方--郵儲銀行下發(fā)了調研任務。作為千千萬萬參賽隊伍中的一組，我們團隊(攜手飛躍)積極接下這一調研任務，躬身實踐，深入社會，一絲不茍保質保量地完成了這次社會調查問卷的實踐活動，一則是通過調研檢驗我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過參加調研活動，提高我們的社會實踐能力跟參與意識，對以后走向社會這一實踐的大舞臺做經驗積累。總之，參加這次調研活動，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實施任務，又極大地提高了我們各個方面的素質，獲益匪淺。
我們的團隊共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點業(yè)務實習，其余三人在暑假仍不忘通過網(wǎng)絡工具取得聯(lián)系，共同合作進行參賽方案的修改跟制作，同時也積極參與到這次調研活動之中。在郵儲銀行派發(fā)了各參賽組的調研任務后，我們在隊長的組織下，首先做好調研前期準備，包括分析討論南寧市個體商貿戶分布情況跟我們三人各自的優(yōu)缺點，部署出調研的地點分配跟時間安排，從而保證了活動的高效順利展開和完成。隨后調研活動中，我們各司其職，分赴各自的調研地點完成任務，雖然酷熱難當，有些調研地離校區(qū)較遠，但沒有一個人中途放棄，保質保量完成調研活動，維護了整個團隊的利益。
調研開展的第一天，考慮到調查問卷中可能會出現(xiàn)填寫方面的問題，我們三人決定先一起調研半天，初步進入實踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調查問卷的填寫，為后期活動的展開開個好頭。個體商貿戶金融需求調查，無疑調查的對象被圈定為個體商業(yè)經營戶，像服裝店，餐館等有固定營業(yè)點，及其合法營業(yè)牌照的社會主義工商業(yè)參與者。在調查中，我們用隨機抽樣調查的方法，隨機選擇調查對象，本著“禮貌，隨和，務實”的理念，完成包括指導被調查者問卷填寫、普及郵儲銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務、征集其對郵儲銀行的建議與他們對于銀行業(yè)金融服務需求等等工作，如實客觀地開展調研，達到本次問卷活動的真正目的。在調研的過程中，我們熱情禮貌，很多個體戶也平易近人，很好地配合了我們的問卷活動，在此由衷地感謝社會群眾對我們調研活動的支持。有些被調查者質疑我們的問卷是否合法，我們耐心地講解此次調研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問卷，切實維護了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對于有些店來說，這或許可以成為商業(yè)機密，我們也不去勉強他們去填，讓其采取自愿的形式，如實客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個體戶還是挺支持我們的問卷活動的，填完問卷的同時，在我們的交流中，他們也說出了對郵儲銀行的建議及其業(yè)務創(chuàng)新上的改進意見;有些個體戶回避我們的調查，考慮到他們的難言之隱，便不去強求。在調研中，每個人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個體戶對銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計的好提議，了解他們目前業(yè)務往來在金融服務上所需的新服務，如實客觀地做筆錄，掌握了深入社會，來自群眾心聲的第一手資料，相信這些對于郵儲銀行來說也是極其寶貴的。在調研的同時，也拍下了很多活動現(xiàn)場的照片，以備日后完成調研報告所需的同時，這些實地照片，也算是對暑假團隊精誠團結參與社會實踐的一種緬懷與紀念。隨后的幾天里，我們分頭行動，效率提高了許多，耗時五天，圓滿完成調研活動。
接下來，我就此次回收來的有效問卷做以匯總與分析。本次調研活動，下發(fā)問卷300份，回收中有效的有290份，無效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問卷。雖然不是所有的問卷都有效，但結果依然仍是可觀的，仍然能達到本次問卷的目的。被調查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機調查的多為普通中小型商貿戶，其每月的業(yè)務流水金額處于”5萬元及一下”者居多，約合60%，“5萬至20萬”和“20萬至50萬”占有20%，余下的為50萬及其以上，四個流水金額人口比約為6:3:1。關于銀行卡使用情況，郵儲銀行卡的持有率占三成，以農業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉賬匯款，個人貸款，個別的用戶也用來投資理財，由于個體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進行業(yè)務往來，對銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個人貸款業(yè)務為主。被調查的個體戶月使用郵儲銀行業(yè)務頻率集中在1-5次。在商貿市場的網(wǎng)絡工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機。在調查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡單，附近有銀行網(wǎng)點，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過網(wǎng)購來進貨，但針對有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務交易平臺，致使網(wǎng)銀用戶對日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質疑，我們的電子商務網(wǎng)絡平臺隨著計算機網(wǎng)絡技術的日益發(fā)展，不可避免地受到來自一些利欲熏心網(wǎng)絡黑客的'非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財產利益，這一點還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡防攻擊能力，維護好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲銀行開設的兩大新業(yè)務，開創(chuàng)銀行服務業(yè)改革的先河，但針對該項服務剛起步，技術不是很成熟，在社會上推廣的時日不長，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個人網(wǎng)銀、手機銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉賬匯款、網(wǎng)上繳費，存取款，有部分用戶開通手機銀行用來手機充值、購買游戲點卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們在調研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個體商貿戶對郵儲銀行的這兩項新興業(yè)務不是很了解，同時，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購的次數(shù)“2次以內”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購物的時候會選擇網(wǎng)購，得益于網(wǎng)購的安全便捷。通過這次調查，我們如實客觀地了解到個體商貿戶的金融需求，對于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務辦理難的問題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實做有筆錄，反映客戶的真實需求，這些一手材料對銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務優(yōu)化與創(chuàng)新，服務人民大眾。
如上就是這次問卷的如實記錄。
現(xiàn)代社會中，個體商貿業(yè)異軍突起，是社會主義經濟建設的重要團體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產生活帶來極大便利。但目前形勢下，業(yè)務流水金額少的中小型企業(yè)，“三農”產業(yè)居多，這是郵儲銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內的一大市場。郵儲在xx年成功轉型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質發(fā)生本質的變化，但始終堅持“服務大眾”的經營理念，服務于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉賬匯款等業(yè)務日臻成熟，擁有的客戶群越來越大。而我們現(xiàn)在做題為“個體商貿戶金融需求”的調研活動，深入客戶，切實了解廣大客戶的金融需求，對于郵儲銀行的業(yè)務升級，更好地服務大眾具有指導性、參考性的價值。下面，我就這次調查的實際，列出客戶對郵儲銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng)新管理模式，提升經營層次;。
二、強化品牌意識，健全營銷機制;。
三、優(yōu)化產品結構，合服務功能;。
四、健全服務體系，提高服務質量;。
五、強化部門工作職責，再造業(yè)務考評機制。
綠色金融調研報告篇十五
建設社會主義新農村，是一項宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經濟的核心，資金及其服務是經濟發(fā)展的血液。而目前，由于農村金融的困境日益凸顯，農村金融服務落后，已經成為農村經濟發(fā)展的“瓶頸”，成為社會主義新農村建設的重要掣肘因素。因此，深化農村金融體制改革，強化“三農”金融服務，是構建和諧社會、建設社會主義新農村必須破解的難題。
一個健康、完整的金融體系對于農村經濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農村建設中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農村服務中存在以下主要問題：
1、農村金融機構退位，服務功能弱化。由于農村經濟貨幣程度較低，農村金融賴以生存的微觀經濟基礎脆弱，正規(guī)金融因農村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農村市場，導致農村金融服務覆蓋面下降，農村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農業(yè)發(fā)展銀行實行“獨立核算、自主保本經營、企業(yè)化管理”與其承擔的農村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農發(fā)行為我國目前唯一的政策性農業(yè)金融機構，業(yè)務范圍太窄，主要負責糧棉油收購、儲運等環(huán)節(jié)的資金提供，農業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務嚴重萎縮的問題，沒有真正起到支持農業(yè)開發(fā)的作用。其次，農業(yè)銀行支農功能“邊緣化”。隨著農行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經營原則與農業(yè)生產的“高風險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農業(yè)銀行將農業(yè)資金從以農業(yè)為主轉為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農村轉向城市，使得貸款業(yè)務逐漸離“農”。再次，農村信用社支農有限。農村信用社在農村金融中占主導地位，雖然在一定程度上滿足了農村、農業(yè)、農民發(fā)展經濟的資金需要，較好地支持了農村經濟發(fā)展，但由于受自身經營規(guī)模和經營體制所限，其資金供給總量遠遠不能滿足農村經濟發(fā)展對資金的需求，存在“農信難為農”的嚴重問題。
2、信貸管理制度存在缺陷，農民很難取得貸款。為防范貸款風險，面對農村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農民貸款因提供不出相應的質押、抵押及不動產等擔保而與農貸失之交臂；另外，由于農村貸款期限、結構、金額等方面設計與農村資金需求特點不相適應。隨著新農村建設的逐漸深入，農業(yè)走向產業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實的貸款產品金額偏小，期限一般為1年，與農村經濟發(fā)展需求信息不對稱；此外，浮動貸款利率制度使農民承受能力嚴重受挫。實行浮動利率制度后，農村信用社在農村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實行上浮，在相當程度上加重了農戶的利息負擔。
3、農村金融服務環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農村金融機構的信貸投入；農村信用體系尚不完善，金融機構考察其財務狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔保、抵押，使農業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設貸款、水利建設貸款等難以形成需求。另外，農戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農戶信用信息處于零散分布狀況。
4、民間借貸缺乏規(guī)范，金融風險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農民的負擔和農村金融風險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導，其風險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經濟糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定；另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔保，隱蔽性強，給不法分子可乘之機，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件；民間借貸利率一般高于同檔次金融機構的貸款利率，風險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機構，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經濟政策、產業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經濟政策落實效果不佳。
5、農業(yè)保障體系存在許多障礙。農業(yè)保險機構運行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農業(yè)保險與商業(yè)性保險項目界定模糊，農業(yè)險種劃分及其保費標準正在探索中，理賠及風險補償機制建立滯后，貼農、為農保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔保組織規(guī)模偏小，經營行為不規(guī)范；擔保機構與協(xié)作銀行關系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風險及補賠機制尚不健全。
特點，積極構建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機結合的功能完善、分工合理、產權明晰、監(jiān)管有力、適應農業(yè)和農村經濟發(fā)展需要的農村金融服務體系，形成有效支持新農村建設的金融合力。
1、構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導、橫向聯(lián)動和金融服務“三位一體”農村金融生態(tài)環(huán)境建設機制，并構建農村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強農村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農村金融生態(tài)環(huán)境進行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎，優(yōu)化農村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強農村信用體系建設。良好的信用環(huán)境是一種無形資產，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進經濟的發(fā)展。政府和金融機構應健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強化農戶誠信教育，培育農戶的信用道德和信用精神，提高農戶的信用素質。政府采用補助的形式開展對農村勞動力的文化素質和職業(yè)技能培訓，強化新型農民整體素質。另外，深化農村企業(yè)產權制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產權關系，完善內部治理制度，提高企業(yè)經營管理水平。
使企業(yè)真正成為合格的農村市場主體。盡快建設和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運用法律、制度、行政和經濟手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務所、會計師事務所、資信評估等誠信機構，提升其公信力。建立農村信用的激勵和懲戒機制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導作用。政府要加強對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領導和協(xié)調，指定農村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標、任務以及切實可行的辦法和措施。切實轉換服務理念，強化農村服務意識，嚴格依法行政，提高政務質量和效率。結合當?shù)剞r村經濟金融狀況，加快支農金融相關的制度建設，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護農村投資者、存款者的合法權利。再次，加大對農業(yè)和農村的投入與支持力度。財政是農村金融生態(tài)建設和新農村建設的一個重要支撐。構筑促進新農村建設的金融生態(tài)環(huán)境需要以農村經濟可持續(xù)發(fā)展為前提，農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農業(yè)產業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農村經濟的運行質量。加強農村金融生態(tài)環(huán)境的建設，滿足農村金融日益多樣化的需求，是構建和諧社會主義新農村的客觀要求。農村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強國家財政與政策性金融對周期長、資金需求大的項目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農業(yè)，促進新農村經濟發(fā)展的可行途徑與制度設計。
2、加快法律制定，為農村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農村金融立法應循序漸進，平穩(wěn)推進。應重點制定農業(yè)投資法、農村合作金融法和農業(yè)保險法等專門法律，為農村金融體系的運行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農業(yè)投資法。制定農業(yè)投資法，使國家對農業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經濟組織和農民對農業(yè)的投資比例及相應的責任。另外，農業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農業(yè)貸款實行優(yōu)惠利率，中央銀行對農業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應低于城市的商業(yè)銀行，以調整其級差收益。同時，建立農業(yè)信貸國家財政補貼制，以補償因低息貸款而造成的損失，走農村金融“以農養(yǎng)農，國家保護”的路子。此外，農業(yè)銀行在完成上交存款準備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農業(yè)信貸的結構比例和投入時期。
其次，制定農村合作金融法。盡快制定農村合作金融法及配套的法規(guī)，給農村合作金融以應有的法律保護。在農村合作金融法律中，要對農村合作金融組織的產權組織形式、融資渠道、經營機制、管理模式、運營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農村發(fā)展的實際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應對農村合作金融組織的性質、經營目標、經營業(yè)務、權利義務、與政府的關系等內容做出規(guī)定。這樣既可以為農村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農村合作金融市場，為農村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎。再次，制定農業(yè)保險法。加快農業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權利、義務關系，從政策和財政上予以支持，建立起確保農業(yè)持續(xù)發(fā)展和農村長期穩(wěn)定的保障機制。在農業(yè)保險法中，要明確農業(yè)保險的實施范圍和實施方式。擴大農業(yè)保險的實施范圍，農業(yè)保險應包括農作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運輸?shù)谋ｋU，農業(yè)生產過程中所使用財產的保險，從事農業(yè)生產的人身保險及各種手工藝和家庭產品的保險等。另外，要明確政府在農業(yè)保險中應發(fā)揮的作用。進行保費補貼，根據(jù)農業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財力，規(guī)定保費補貼的參考比率；進行費用補貼，借鑒發(fā)達國家發(fā)展農業(yè)保險的成功經驗，由政府對農業(yè)保險的經營費用進行補貼。實行某些優(yōu)惠政策，對農業(yè)保險公司及其分支機構經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務免稅，對其經營的商業(yè)保險業(yè)務則降低稅率，對商業(yè)保險公司經營的政策性農業(yè)保險業(yè)務也實行免稅；對農業(yè)保險的投保人提供貸款擔保或對向投保者提供低息農業(yè)貸款的金融機構給予利息補貼。另外，要逐步建立多種形式的農業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農業(yè)保險發(fā)展的實際需要，農業(yè)保險的組織形式應多樣化，包括政策性農業(yè)保險公司、地方性農業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農業(yè)保險合作組織等。
3、進一步深化農村信用社改革，完善治理結構和運行機制。首先，創(chuàng)新管理體制。強化內控制度，完善農村信用社經營機制。樹立以改革和效益為中心的經營管理價值觀，構建起涵蓋農村信用社各部門、各崗位以及每個員工的科學合理的激勵機制、完善目標考核、真正使經營管理規(guī)范化、制度化，增強其經營管理的安全性、流動性和盈利性。同時要確保管理的有效性。其次，進一步改革產權制度。強化產權制度改革，推進農村信用社法人治理結構的完善和經營機制的轉換。強化內部約束和激勵機制，有效地轉換經營機制，加大責任追究力度，提高內控執(zhí)行效果；強化增資擴股工作，確保信息的透明度和操作的合規(guī)合法性，逐步優(yōu)化股權結構。再次，完善治理結構。在治理結構選擇上，要堅持所有者控制原則及效率管理和監(jiān)督原則。要做到入股農民是農村信用社的所用者和控制者，形成信用社和入股農民的命運和生存發(fā)展息息相關的制度和體制安排，創(chuàng)造出風險共擔、利益共享的運行機制。在組織內部結構機制安排上，既要相互統(tǒng)一，又要相互制衡。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)治理結構的要求，農村信用社必須堅持所有者的利益主體和他的風險主體是一致的，而在治理上和管理上也應由他們做到自我管理、自我約束和自我監(jiān)督。最后，加強風險防范。努力擴充資本金。資本充足率提高了，農村信用社抵御風險的能力自然就增強了。同時，農村信用社應抓住改革的機遇，利用國家的優(yōu)惠政策，改善自身經營，增強自身的吸引力，加大宣傳力度，樹立良好形象，做好服務，強化信用社與社員的聯(lián)系，使入股社員得到實惠，提高人們的入股積極性。努力實施多元化戰(zhàn)略。農村信用社的經營業(yè)務應該多樣化，資金的投放領域和投放對象應該廣泛化。提高信貸質量。農村信用社要提高信貸人員的素質，增強其風險意識；嚴格信貸審查，加強信貸管理，及時催收貸款。
4、建立多層次的農村金融體系，培育農村金融市場競爭機制。應構建一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和民間金融相結合的競爭性農村金融市場。首先，拓寬政策性金融的業(yè)務范圍。作為目前唯一的農業(yè)政策性銀行，農業(yè)發(fā)展銀行應逐步向綜合型政策性銀行轉變，滿足不能通過競爭性金融活動而獲得滿足的農村金融需求。農業(yè)發(fā)展銀行應當健全和完善政策性金融服務功能，繼續(xù)支持國家糧油儲備體系建設，履行為糧棉油收購資金供應和管理等政策性業(yè)務。在業(yè)務拓展上，農發(fā)行在目前基礎上調整充實業(yè)務范圍，積極開辦糧油產業(yè)化經營貸款、重新對農業(yè)發(fā)展銀行進行市場定位，進一步調整農業(yè)發(fā)展銀行信貸結構，逐步將支持重點由農產品流通領域轉向農業(yè)生產領域，使其成為支持農村發(fā)展的綜合型政策性銀行。同時要拓寬業(yè)務覆蓋面。通過增設基層網(wǎng)點、接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點或接收部分基層國有商業(yè)銀行網(wǎng)點作為自己的分支機構，增強服務農業(yè)的能力。另外，逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農業(yè)綜合開發(fā)貸款、農村基本建設和技術改造貸款業(yè)務；通過發(fā)行農業(yè)金融債券和建立農業(yè)發(fā)展基金，拓寬籌資渠道。此外，建立農村政策性保險業(yè)務，鑒于商業(yè)農業(yè)保險尚缺乏市場基礎，建議在政策推動下爭取成立地方性的，以政策為依托的政策性農業(yè)保險公司。建議建立國家和省兩級農業(yè)保險發(fā)展基金，在財政補貼之外，支付農民的保費補貼和農業(yè)保險部門的超額賠款補貼，通過政府補貼或委托代理的方式，鼓勵商業(yè)性保險公司進入農業(yè)保險市場，為農業(yè)保險提供再保險支持。其次，大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。合作金融機構因自身制度設計的特點，使得為社員服務方面具有交易成本低、效率高的內在優(yōu)勢，在農村金融市場發(fā)揮著重要作用。因此，應大力發(fā)展面向廣大農戶的合作金融組織。
如由農戶自愿發(fā)起的資金互助組織，這種資金互助組織應是真正意義的合作制組織，社員之間互相監(jiān)督，社員代表參與合作社決策，建立社員大會控制下的法人治理機構，有效建立其自我約束和自擔風險的經營機制。再次，逐步規(guī)范和引導民間金融。民間金融具有信息成本低、利率彈性大、服務態(tài)度好等優(yōu)點，適度、健康的發(fā)展對于活躍民間投資，促進現(xiàn)代市場經濟的發(fā)展具有積極的作用。要通過經濟手段而非行政手段來解決民間金融所存在的問題，并逐步使之規(guī)范化和制度化，充分利用傳統(tǒng)的信用資源來培育和發(fā)展民間金融主體，使金融產業(yè)逐步走向多元化和市場化。國家應盡快制定民間金融相關的法規(guī)和管理辦法，加強政策引導，規(guī)范民間金融行為，降低市場準入門檻，使之合法化、公開化。同時，支持有條件的地方發(fā)展小額信貸組織和互助合作金融組織。根據(jù)市場化的原則，發(fā)展以不吸收公眾存款的私營、股份、合作制的小額信貸組織和互助合作金融組織，條件成熟時可由監(jiān)管部門實行備案制管理，設立民營銀行，提高民間金融的組織化、規(guī)范化水平，更好為“三農”服務。
5、建立有效的農村資金回流機制。首先，國有商業(yè)銀行改革和調整縣級金融服務功能。國有商業(yè)銀行要合理設置縣域機構，取消單純吸儲的銀行營業(yè)網(wǎng)點。商業(yè)銀行可以適度調低系統(tǒng)內上存資金的比例和利率，以減少和解決農村資金流向城市、農業(yè)資金流向非農業(yè)、經濟落后地區(qū)資金流向經濟發(fā)達地區(qū)這個資金盈缺布局不均衡、兩極分化越拉越大的問題。同時，也可以適度“放權”，給予或擴大對基層行的資金授權授信額度和新增貸款的審批權限。其次，調整、完善農村郵政儲蓄的功能，以改變郵政儲蓄造成農村資金外流的局面。國家應制訂相應的政策，政儲蓄資金管理辦法，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進行改革。將縣以下郵政儲蓄吸收的存款，通過人民銀行全額用于增加對農村金融機構的再貸款，并將此作為一項制度穩(wěn)定下來。另外，降低郵政儲蓄新增存款轉存中央銀行利率。
此外，按照機構企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構，推進郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡的建立，并設立專門的農村金融服務部門，面向“三農”開展業(yè)務；通過與農村金融機構開展業(yè)務合作，進一步加大郵儲資金支農力度，提高農村金融服務的覆蓋面和滿足度。再次，對支農再貸款要進行財政貼息，引導資金進入農村。不論在地方一級還是在國家一級，財政支農資金和信貸資金都缺乏銜接和配合，國家和地方財政可將支農資金給予財政貼息，以引導信用社和農業(yè)銀行加大農業(yè)投入，降低農民的貸款成本。
6、建立和完善風險分散和補償機制。首先，建立農村信貸保險制度。積極開發(fā)農業(yè)貸款損失補償保險品種，對商業(yè)性保險公司按照農業(yè)保險的業(yè)務比重給予相應的保費補貼及免交涉農業(yè)保險營業(yè)稅等優(yōu)惠政策。其次，加快農業(yè)保險制度建設，把農業(yè)保險納入農業(yè)經濟發(fā)展的總體規(guī)劃，考慮組建政策農業(yè)保險機構，或者委托政策性銀行開辦農業(yè)保險業(yè)務，政府可以對參加保險的農戶實行保費補貼，引導農民參保意識；也可以鼓勵商業(yè)性保險機構開辦業(yè)務，鼓勵農村金融機構代理農業(yè)保險業(yè)務。也可以通過財政、稅收、金融、再保險等經濟手段支持和促進農業(yè)保險發(fā)展。再次，建立信用擔保補償機制。政府要建立信用擔保補償基金，每年按照一定比例補充當年基金并牽頭組建符合農村需求的評估擔保機構，設立由財政、企業(yè)、農村金融機構出資的信用擔?；穑l(fā)展農村互助擔保組織。建立區(qū)域性信用再擔保機構，以分散農村金融機構的風險。最后，建立有效的存款保險機制。消除政府承擔隱性擔保的責任，有利于保護存款人的利益，為穩(wěn)定金融體系提供事后補救措施，也有助于農村金融機構防范金融風險。
綠色金融調研報告篇十六
在我國經濟建設持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進程中，我們農村合作銀行也取得了長足的發(fā)展，經營范圍擴大，經濟效益增加。但是，我們在取得成績的同時，也要清醒地看到存在的金融風險。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會嚴重影響農村合作銀行的發(fā)展，影響到農村合作銀行每一個人的切身利益，影響到國家生產建設和社會事業(yè)發(fā)展，影響到社會的和諧與穩(wěn)定。內控與合規(guī)、防范金融風險是我們農村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風險產生的原因與如何防范金融風險。
1、內控文化缺失嚴重，誘發(fā)金融風險。良好的內控文化是農村合作銀行內控體系持續(xù)有效運行的前提。而在內控文化缺失的情況下，銀行經營者關心的只是規(guī)模和速度，對內部控制和風險管理重視不夠，有關內部控制和風險管理制度束之高閣。內控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過程中，看內控文化嚴重缺失，有機可乘，從而違紀違規(guī)，進而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設。衡量內控體系有效與否的標準并不在于農村合作銀行制定了多少制度，關鍵是看制度的落實與執(zhí)行。制度不落實、執(zhí)行不到位往往使得內控體系漏洞百出，形同虛設。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過作案謀私利提供了可能。銀行內部人員騙貸成功，用的無非是偽造擔保資料作虛假擔保，或放款后私自取消擔保方的擔保責任并將貸款轉移等手段。這些都說明制度執(zhí)行力不強,內控形同虛設，工作流程缺少嚴格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風險高度集中。我們農村合作銀行目前的組織架構下，基層管理者往往被賦予過多的權利，包括財務管理、核算管理、授權管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權利過多過大，就存在一定的作案機會和可能。如果沒有相應的監(jiān)督制約機制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關鍵人員作案。為此，我們農村合作銀行必須實行關鍵崗位、人員的定期輪換和強制休假制度，并專門出臺稽核監(jiān)督機制，約束基層管理人員權利。然而，我們農村合作銀行大多沒有達到這一要求，沒有出臺相應的規(guī)定或規(guī)定沒有落實到位，這是產生金融風險的關鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農村合作銀行的稽核力量相當薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達不到總員工數(shù)5%的國際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預，難以獨立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴肅，實質走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪?，從某種意義上說，助推金融風險的發(fā)生。
5、考核機制不完善，忽視金融風險。我們農村合作銀行考核機制不完善，只重視經營業(yè)務，突出指標完成，忽視內控管理要求。在這種考核機制下，基層銀行不惜一切代價擴大經營規(guī)模和業(yè)務范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴重的甚至會出現(xiàn)違規(guī)違法經營。至于防范金融風險就得不到應有的重視，甚至束之高閣，無人提起。
6、內控責任制缺失，造成內控管理混亂。在內控責任制無形的壓力下，各銀行相關部門才會真正肩負起應負的責任，發(fā)現(xiàn)內控體系中存在的問題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時的糾正和完善。目前情況下，內控責任制缺失，發(fā)生金融風險，銀行往往只處理作案當事人，而不處理那些負有相應管理責任和監(jiān)督責任的部門與人員，從而造成內控體系的有效性長期得不到提高，使內控管理混亂。
綠色金融調研報告篇十七
當前，我市正處于建設強市名城，實現(xiàn)經濟社會又好又快發(fā)展的關鍵時期，金融作為現(xiàn)代經濟的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進我市金融產業(yè)發(fā)展，是各級黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關單位、部門進行了調研分析，在此基礎上形成了本篇調研報告。
一、我市金融產業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問題。
金融，是貨幣流通和信用活動以及與之相聯(lián)系的經濟活動的總稱，金融業(yè)是指經營金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險、證券、擔保、典當、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來，全市認真貫徹落實中央、省關于金融工作的政策部署，積極推動金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實力進一步增強，在經濟社會發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進作用。
xx年股票、基金及權證交易量實現(xiàn)億元，比上一年增長199%，今年1-5月份實現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長133%。擔保業(yè)和典當業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔保機構達11家，總注冊資本金億元，累計擔保金額億元。典當行達三家，業(yè)務開展良好。
（二）金融運行質量和效益提高。國有商業(yè)銀行以資本充足率和風險管理為核心，積極進行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實現(xiàn)利潤億元，而xx年虧損億元，不良貸款率比xx年下降了個百分點。省銀監(jiān)局評選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤典當公司自成立至今，沒發(fā)生過一筆呆壞帳，xx年昌潤典當公司在全省96家典當行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農村信用社改革取得明顯進展，8家農聯(lián)社獲準發(fā)行了億元的央行專項票據(jù)。目前，農村信用社法人治理結構日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風險控制能力明顯增強。保險企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險，得到了保監(jiān)會的充分肯定。中間業(yè)務發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機構保函余額億元、保理余額億元、國內信用證余額1340萬元、國外信用證余額萬美元，同比分別增加億元、億元、1240萬元和萬美元。
（四）支持地方經濟發(fā)展作用增強。各金融機構充分發(fā)。
揮引導資源配置、調節(jié)經濟運行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會，共簽約資金億元，涉及74個項目和138家企業(yè)，實現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進入全國工商銀行二級分行經營30強，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款億元，占全市所有貸款新增額的%，有力地支持了地方經濟發(fā)展。xx年以來，各保險公司為社會承擔各類風險責任金共計億元，支付各項賠款和給付保險金億元，較好地發(fā)揮了經濟補償、穩(wěn)定社會的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設、信用聊城建設等活動，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進經濟金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設工作納入了對各部門和縣級政府的目標考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設考核評價實施細則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設示范縣評選活動，進一步優(yōu)化了金融運行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評為省級金融生態(tài)環(huán)境建設示范縣。
對不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟南市（億元）的%，增速比濟南（%）低個百分點，比gdp增速低個百分點，貸款增幅低于全省平均水平個百分點，低于濱州近20個百分點。除按行政區(qū)劃設立的金融機構外，我們缺乏股份制商業(yè)銀行進駐。全國性股份制商業(yè)銀行在山東設立分支機構的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農村信用社。證券營業(yè)機構只有齊魯證券一家。擔保業(yè)實力太小，xx年，我市11家信用擔保機構中，有5家未開展任何業(yè)務，兩家已名存實亡。全市典當行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結構和市場工具結構單一。銀行市場結構過于集中，信貸資金過分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導致投放到中小企業(yè)和農村的太少，新農村建設依然缺乏強有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務領域，個人金融結算、理財、咨詢、代理等個性化、服務性產品嚴重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務發(fā)生。
名民營企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經營不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應，雙力破產就涉及到中通、鑫亞、東方內燃機等企業(yè)，教訓非常深刻。之所以企業(yè)相互擔保過于集中，是因為一些掛靠政府部門的中介機構辦理抵押貸款的評估、登記等手續(xù)繁瑣、收費過高。如某客戶在某行貸款1000萬元，評估、登記等各項費用合計為抵押物評估價值1700萬元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個人征信體系建設不夠完善。不少企業(yè)不嚴格按照財會制度核算，對銀行信貸調查敷衍應付。有的企業(yè)誠信道德缺失，刻意逃廢債務，給銀行信貸資金安全造成一定風險。
二、先進地區(qū)的經驗做法。
貸款占比下降到3%以內，大大增強了其支持地方經濟發(fā)展的能力。四是鼓勵發(fā)展民間資本市場。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎設施建設也通過民間投資來解決，減輕了政府負擔。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設。中國人民銀行個人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬余家，個人客戶信息40萬個。溫州本外幣不良貸款率僅為%，在全國291個城市中，被評為5個金融生態(tài)級別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評級工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會，對163戶信用最佳企業(yè)進行了表彰。
三、關于發(fā)展我市金融產業(yè)的幾點建議。
（一）要高度重視。我們過去一直把銀行當作地方的“錢袋子”、出納員，經常利用行政手段干預銀行的投資行為，是有深刻教訓的。在現(xiàn)代市場經濟條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對經濟和社會發(fā)展發(fā)揮著引導、滲透、激發(fā)、擴散作用。當務之急是轉變認識，重新審視金融產業(yè)的作用，像對待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強。
長效機制，積極搭建銀企合作平臺，定期召開銀企聯(lián)席會議，加強產業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調配合。三是進一步培育保險市場。大力發(fā)展責任保險，完善強制責任保險制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險和農業(yè)保險。目前臨清市正在試點政策性農業(yè)保險，建議條件成熟后推廣到全市。加強誠信建設，嚴厲打擊保險詐騙行為。四是大力推進直接融資。成立企業(yè)上市領導小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動優(yōu)質企業(yè)上市。對企業(yè)改制上市實行政策扶持，按規(guī)定給予相應優(yōu)惠。進一步推動我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過發(fā)行企業(yè)債券、項目債券等形式擴大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問題。全面落實我市《推進中小企業(yè)信用擔保體系建設的實施意見》，改進中小企業(yè)評級授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔保公司，加強中小企業(yè)融資服務體系建設。制定完善我市中小企業(yè)貸款風險基金管理辦法及財政貼息、稅收減免等政策，引導金融機構向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當業(yè)，出臺激勵發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過1千萬元，加入省農業(yè)合作銀行后，放款權限可增加幾倍。研究農信社的不良資產處置問題，是否可以學習濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產稅收返還的辦法，盡快使農信社甩下包袱，做強做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機構，設立市金融證券管理服務辦公室或金融服務中心，負責地方政府對金融機構的各項服務，引進轄外金融機構，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵各銀行努力創(chuàng)新金融產品。重點發(fā)展中間業(yè)務，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務，促進企業(yè)直接融資。四是積極爭取村鎮(zhèn)銀行試點。最近，銀監(jiān)會提出降低農村地區(qū)金融機構的準入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型農村金融組織。雖然當前山東尚未列入試點，但我們應密切注意國家政策動向，積極爭取試點。
（四）要加強金融生態(tài)環(huán)境建設。一是加快社會信用體系建設。當務之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺，加快征集企業(yè)和個人信用信息，建立征信體系，向金融機構及社會其他部門提供信息查詢服務。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設，提高全社會信用意識。二是規(guī)范發(fā)展中介服務體系。盡快剝離依附于工商、稅務、國土、房產等部門的中介機構，規(guī)范各種評估機構的收費行為，規(guī)定評估收費區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標準，違反者給予處罰。
積極引進國內外資信等級高的中介服務機構，增強行業(yè)競爭，促進中介機構提高業(yè)務水平。三是加強和防范金融風險。規(guī)范企業(yè)改制破產行為，配合銀行嚴厲打擊各種形式的逃廢債務行為，落實保全金融債權。嚴禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強對異常資金流動情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設的前提是整個社會軟環(huán)境的改善，行政機關不得干預金融機構的正常經營活動，堅決治理“三亂”，確保金融產業(yè)發(fā)展有一個良好環(huán)境。
綠色金融調研報告篇十八
近日，為了進一步了解金融服務實體經濟發(fā)展情況，切實增強金融服務實體經濟能力，推動企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊關于開展金融服務實體經濟發(fā)展專題調研的要求，我隊立即組成調研組，深入到民營企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產業(yè)園，選取了3個融資成功企業(yè)和1個融資未成功企業(yè)開展了實地調研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀。
——地方商業(yè)銀行貸款占主導地位。通過問卷調查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機構，比如農村信用社、小額貸款公司，與國有四大銀行貸款幾乎為零，也無其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關財務負責人座談過程中了解到，企業(yè)在進行融資前，針對國有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實際，均有考慮與國有商業(yè)銀行融資，但在申請過程中，由于國有銀行門檻過高，抵押條件苛刻，辦理過程手續(xù)繁多，有很多項條款企業(yè)根本無法達到要求，而且審核期限長，對于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機械鑄造負責人說：“國有商業(yè)銀行對企業(yè)財務審計報告的審核極為嚴格，而且會指定評估公司對企業(yè)進行評估，這樣會帶來極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請過貸款，今年想與建設銀行合作時，對方看到我們之前有過與其他銀行的貸款記錄，無法再滿足建設銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請。”
——放貸時限短。企業(yè)負責人和財務人員普遍反映企業(yè)在融資過程中，銀行考慮到民營企業(yè)風險防控能力，貸款主要以6－12個月為主。如華宇機械鑄造有限公司財務人員說：“借貸時間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機構利率普遍高于國家基準利率。國有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國有銀行門檻過高，無法享受低利率貸款。通過問卷調查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務實體經濟的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實過程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時，華宇機械鑄造負責人表示，當前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴謹，利率較之上一年有一定上調，無形中企業(yè)成本進一步加大。
二、存在的問題。
足其各種條件，其主要服務對象也是大型國有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團等，民營企業(yè)資產負債率不高根本不可能貸出款來。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時限太短，這就無形中給企業(yè)帶來審批手續(xù)復雜、成本增加的問題。三是貸款利息或其他隱含成本過高，有效抵押資產不足。
三、意見及建議。
一是國有商業(yè)銀行應充分利用現(xiàn)有金融工具和先進的信息技術進行風險識別，通過權威數(shù)據(jù)平臺充分挖掘企業(yè)的信用信息、財務信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經營狀況，主動向具有資質的企業(yè)提供資金。同時應加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點，提供相適應的金融服務，滿足其多元化需求。二是國有商業(yè)銀行門檻適當降低，放寬條件，服務更傾向于民營企業(yè)、中小型企業(yè)。同時適當放寬借貸周期和下調銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關部門應充分了解本地區(qū)企業(yè)實際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對性、有效率的融資扶持政策。