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存款保險演講稿篇一
20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務(wù)，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險演講稿篇二
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風險大、債務(wù)重、有問題的金融機構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險演講稿篇三
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕瑒荼卦斐蓢乐氐纳鐣蓙y，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構(gòu)，必須依法責令退出市場；另一方面，機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構(gòu)處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險演講稿篇四
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風險；其次，應(yīng)當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構(gòu)進行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險演講稿篇五
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應(yīng)當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應(yīng)當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應(yīng)當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應(yīng)當先進行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應(yīng)當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應(yīng)當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔。這種情況下應(yīng)當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構(gòu)是應(yīng)當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應(yīng)當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔負相應(yīng)的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險演講稿篇六
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風險。
（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展。
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權(quán)益。
存款保險演講稿篇七
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費;。
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費;。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自5月1日起施行。
存款保險演講稿篇八
經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風險易發(fā)高發(fā)期，一有“風吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險演講稿篇九
存款保險的優(yōu)勢在于能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。存款保險不是單純的“付款箱”，而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施，存款保險制度有助于增強儲戶對銀行體系的信心，夯實金融體系的穩(wěn)定性。銀行機構(gòu)一旦發(fā)生倒閉，存款保險制度的存款清償機制可以增強儲戶資產(chǎn)的安全性，防止部分銀行危機肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風險。
但另一方面，存款保險制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。在顯性存款保險體制下，由于儲戶存款保險受到保護，儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行，存款保險制度保證了其存款的安全性，存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標準。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。道德風險表現(xiàn)在存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
但中國國情存在一定特殊性，與歐美情況不同的地方在于存款保險制度實際上是將過去政府對存款隱性擔保顯性化了。推出存款保險的意義反而是為了打破剛性兌付，弱化政府擔保?？梢姡婵畋ｋU是利率市場化的橋頭堡，對金融改革意義重大。
從影響來看，存款保險制度可能會使得大額存款部分向經(jīng)營穩(wěn)健的大行和其他理財、信托、保險產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對利差收窄的事實。
存款保險演講稿篇十
存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機構(gòu)范圍、設(shè)定適當?shù)谋ｋU限額、合理融資設(shè)計和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風險展開的。
投保金融機構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機的能力。如果僅將特定金融機構(gòu)納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認為該類銀行經(jīng)營風險較大才選擇被存款保險制度庇護。
所有的銀行都被強制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。
儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一樣，實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標準可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對滯后，按照6估計，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風險，更高的賠付上限也是為中小金融機構(gòu)和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補貼了經(jīng)營激進的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機構(gòu)風險自擔的市場化約束，易引發(fā)道德風險。
當然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機期間，政府會考慮暫時性擴大最高保險限額以增強公眾對銀行的信心。
存款保險公司資金來源是由投保金融機構(gòu)出資。從國際經(jīng)驗看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機構(gòu)融資，比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機構(gòu)交納的保費的范圍為：在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國存款保險制度將主要以投保機構(gòu)繳納的保費為主。
政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風險轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機構(gòu)無須為其高風險經(jīng)營導致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風險。而來源于投保金融機構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風險金融機構(gòu)的運營成本，對金融機構(gòu)的風險承擔行為的形成硬約束。
當然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準的可能性在上升。
存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所有投保的金融機構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機制，是根據(jù)投保金融機構(gòu)特征收差異保費。
從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費率。第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
預計我國會推出以基于風險的(可能的監(jiān)管指標是資本充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標設(shè)計的基于風險的差別費率。前者還是沒有消除道德風險問題，同一類別的銀行的風險和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會導致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機構(gòu)的風險承擔行為形成約束。
但基于風險的差別費率也并非完美。一方面，風險高的投保金融機構(gòu)將承擔過多成本，可能使該金融機構(gòu)經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費，而在銀行業(yè)低迷與危機時自動增加保費。
賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。
存款保險演講稿篇十一
對銀行利潤的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十二
對銀行利潤的影響。年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十三
從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展的歷史可以總結(jié)得出，基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的，另一種是隱性的。顯性的是指由一國政府通過法律的方式來推行的，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，的實施標志著我國從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺之前，雖然有隱性的做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性下的`壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險演講稿篇十四
醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機構(gòu)承擔。
存款保險由金融機構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務(wù)負擔。
但各金融機構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。
存款保險演講稿篇十五
近日，農(nóng)發(fā)行興國縣支行根據(jù)人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于實施有關(guān)事項的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕147號)，積極配合《存款保險條例》的實施，做好輿論宣傳工作，加大對存款保障制度的宣傳推廣力度，努力營造濃厚的宣傳氛圍，提高金融業(yè)內(nèi)人員和社會公眾的認知度。
該行為了讓社會公眾對有更好的認知，及時行動，大造聲勢，并組織全行員工認真學習了關(guān)于的有關(guān)知識，除印制了“存款保險問與答”宣傳手冊外，還設(shè)立專門的咨詢柜臺向客戶及公眾進行宣傳和解釋，使廣大普通市民對該項制度有了更深的了解:未來隨著利率市場化的發(fā)展，金融行業(yè)的競爭也會更加激烈，不排除會有個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題。
一旦利率市場化以后商業(yè)銀行自主定價，可能會存在一個銀行利差急劇收窄的情況，那么這個時候有些銀行經(jīng)營就可能會出問題。
所以建立是實現(xiàn)利率市場化的一個前提。
通過的建立，能較好地保障儲戶利益，無論對金融機構(gòu)還是儲戶而言都是個利好消息。
據(jù)悉，在宣傳活動中，發(fā)放存款保險宣傳折頁100份，并在電子屏上明確展示存款保險宣傳折頁全部內(nèi)容，懸掛“存款保險，保護您珍貴的存款”、“施行《存款保險條例》，充分保障存款人權(quán)益”、“建立，促進銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展”等存款保險宣傳標語3條，此次宣傳推廣活動深受社會公眾和客戶的歡迎，取得了良好的宣傳效果。
揚州農(nóng)商行認真落實《中國人民銀行關(guān)于實施有關(guān)事項的通知》要求，成立了由張勇行長為組長的`宣傳引導小組，負責全行相關(guān)的輿情監(jiān)測和宣傳引導工作。
并于6月12日起就相關(guān)文件精神第一時間通過本行內(nèi)部oa系統(tǒng)內(nèi)向全行員工進行傳達，詳細解讀《存款保險條例(征求意見稿)》在保護存款人權(quán)益、防范和化解金融風險方面將要發(fā)揮的作用等，并就全行如何做好相關(guān)的宣傳工作進行了安排，以確保相關(guān)工作落實到位。
活動期間，我行積極利用營業(yè)網(wǎng)點開展宣傳。
1、是通過led電子顯示屏顯示“建立，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”等相關(guān)字樣的宣傳標語;。
2、是在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)開辟宣傳展示區(qū)，擺放相關(guān)宣傳折頁，對相關(guān)內(nèi)容進行充分宣傳揭示，活動期間共發(fā)放宣傳材料3000余份。
3、是安排大堂經(jīng)理和窗口柜員主動對前來我行辦理業(yè)務(wù)及咨詢的廣大消費者進行的宣傳。
4、是利用每周的金融知識進社區(qū)活動對進行集中宣傳活動。
在網(wǎng)點周邊社區(qū)設(shè)立宣傳臺，擺放宣傳材料和主題展架，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺、安排業(yè)務(wù)骨干對進行現(xiàn)場宣傳和咨詢解答。
本次存款保險的宣傳活動是揚州農(nóng)村商業(yè)銀行貫徹上級主管部門文件精神，履行社會責任，向社會公眾普及金融知識的一項重要工作。
我行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特點和網(wǎng)點分布狀況，根據(jù)客戶需求，因地制宜的開展宣傳活動，并通過多渠道的宣傳，多角度、多形式地向社會公眾普及了的相關(guān)金融知識，受到了金融消費者的普遍歡迎和一致好評，取得較好的效果，全面提升了我行的公眾形象，強化了公眾對銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。
針對實施的特殊性和長期性，我行將進一步總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗，繼續(xù)完善相關(guān)機制方案，持續(xù)性、制度化地開展宣傳工作。
存款保險演講稿篇十六
為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構(gòu)的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀郑灾С制涓母锱c發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。以來，人民銀行根據(jù)風險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通，引導其加強整改，降低風險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機構(gòu)普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。
存款保險演講稿篇十七
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險演講稿篇十八
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
#該摘要由財秘智能技術(shù)提供。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險演講稿篇十九
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險演講稿篇一
20xx年11月30日下午5時許，國務(wù)院法制辦公室發(fā)布“關(guān)于《存款保險條例(征求意見稿)》公開征求意見的通知”。以下為，對“征求意見稿”的要點解讀：
首先，隱性存款保險制度驅(qū)使國有銀行肆意從事高風險業(yè)務(wù)，加大道德風險，而一旦形成銀行危機，最終還是由國家財政買單。
其次，隱性存款保險制度，讓銀行是否“國有”成為儲戶存款配置的唯一指標，弱化市場競爭，不利于中小銀行發(fā)展。
最后，隱性存款保險制度損害貨幣政策獨立性。當央行選擇再貸款為危機銀行注資，會造成基礎(chǔ)貨幣增加，在經(jīng)濟過熱和銀行過度風險時，反而加劇流動性過剩。
全覆蓋：在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
限額保險：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
投保金融機構(gòu)出資：存款保險基金的來源包括：(一)投保機構(gòu)交納的保費;(二)在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);(三)存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益;(四)其他合法收入。
差別費率：存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成。各投保機構(gòu)的適用費率，由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風險狀況等因素確定。
一方面，存款保險能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。
另一方面，存款保險制度的存在，加劇了逆向選擇和道德風險，反而有可能加劇金融體系的不穩(wěn)定性。
逆向選擇表現(xiàn)在：經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。
道德風險表現(xiàn)在：存款保險制度的存在，使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
從國際經(jīng)驗看，存款保險制度在防范銀行危機上，也并無顯著的影響。
存款保險演講稿篇二
美國研究者認為傳統(tǒng)的存款保險制度對增強銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性及降低銀行系統(tǒng)爆發(fā)危機的概率影響不大。
1.研究者借助于對參保銀行與未參保銀行的資本充足率比較，得出的結(jié)論是前者小于后者；研究者還將新參保銀行納入實證分析研究，對參保銀行、未參保銀行和新參保銀行的資本充足率進行動態(tài)比較，結(jié)果發(fā)現(xiàn)新參保銀行的安全性有所降低。
2.通過probit模型分析得出推論是：競爭激發(fā)銀行的冒險經(jīng)營，冒險經(jīng)營的銀行特別是新銀行更需要加入存款保險體系獲得安全保障，因此形成安全持續(xù)的存款保險體系設(shè)計的障礙。
（二）加拿大學者對傳統(tǒng)存款保險制度誘發(fā)銀行道德風險的研究。
20xx年，加拿大學者對本國存款保險制度進行了研究，得出與上述相似的結(jié)論:顯性存款保險制度易增加銀行機構(gòu)的非系統(tǒng)風險，存款保險制度也更強烈地刺激銀行選擇開展風險性高的業(yè)務(wù)，試圖將風險轉(zhuǎn)移，從而逃避對存款人的責任。
（三）國外研究者關(guān)于降低銀行道德風險的存款保險制度研究。
為降低道德風險,美國、日本及歐洲的一些國家對傳統(tǒng)存款保險制度進行了改革，而且在法律、金融監(jiān)管規(guī)則進行了理論和實證研究，核心是按照風險程度制定保費標準，并且隨時根據(jù)風險變動情況來調(diào)整保費，以減少逆向選擇所帶來的體系風險。
上述概括的內(nèi)容更多的是各國側(cè)重于存款保險形式本身誘發(fā)銀行道德風險研究綜述。近二十來年國外也不曾間斷對涉及到如何根據(jù)具體金融環(huán)境和監(jiān)管環(huán)境發(fā)揮存款保險最大作用的研究。研究的結(jié)果主要包括存款保險的透明度、保護程度、可計算性及道德風險指數(shù)設(shè)計等，旨在將顯性存款保險與銀行管理水平相匹配，以保證銀行有效防范道德風險。
建立的效的存款保險制度有必要客觀分析我國銀行業(yè)在隱性保險制度下的道德風險和將要推出的顯性保險可能增加的道德風險。
（一）傳統(tǒng)金融體制下隱性保險與道德風險問題我國銀行全額存款保險的隱性保護機制一直是我國銀行體系安全保證要素之一。從建國到改革開放前三十年，商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題，都由國家財政買單，施以對存款人利益保護。在國家信用支撐下的銀行機構(gòu)、存款人對自身的潛在風險是輕視的。因而幾十年來銀行倒閉案例發(fā)生廖廖，即使偶發(fā)銀行風險，存款人利益也沒受到絲毫損失.
（二）現(xiàn)代金融體制下隱性存款保險與道德風險問題。
改革開放的三十年，我國銀行業(yè)在市場經(jīng)濟體制下競爭壓力和經(jīng)營風險增大，隱性存款保險制度誘發(fā)的道德風險產(chǎn)生新的表現(xiàn)形式：首先，長久的隱性存款保險制度已經(jīng)形成銀行、存款人對存款安全保護意識放松，存款人根本沒有自己的存款與銀行共存亡的憂患意識，在對此類問題的隨機采訪中，存款者的態(tài)度大多是不屑?？梢钥闯觯婵钫咭呀?jīng)形成了國家和銀行的安全是合而為一的思維定式，即使在優(yōu)勝劣汰的市場規(guī)則中也難以制約銀行道德風險的發(fā)生。其次，隱性存款保險制度本身的不均衡，破壞了銀行的公平競爭。我國銀行體系中的國有控股型大銀行的隱性保護來自于中央政府，而中小銀行卻來自于地方政府，資金支撐力量的不均衡助長了中央政府保護下的大型銀行道德風險發(fā)生的規(guī)模和概率，同時也為大銀行實施激進的經(jīng)營策略，取得市場先機創(chuàng)造了條件，對中小銀行帶來較大的不公平。
（三）現(xiàn)代金融體制下顯性存款保險與道德風險問題。
當前我國正面臨隱性存款保險向顯性存款保險轉(zhuǎn)變的格局。理論上講，這一轉(zhuǎn)變可產(chǎn)生對銀行道德風險降低的預期，實際有推高銀行道德風險的可能。原因是：一是與利率市場化相伴而生的存款保險制度勢必增加銀行追求高收益，承擔高風險的可能。二是我國銀行業(yè)仍處于低水準的成本管理階段。在存款保險制度下，容易導致銀行通過增加高風險資金業(yè)務(wù)的比例來增加收益，彌補加入存款保險體系后增加的成本。三是存款保險制度實施之初有可能導致銀行自我管理的松懈，引發(fā)對存款人利益的忽視。
存款保險制度建立需要在保護存款者利益、維護銀行體系穩(wěn)定及維持存款保險體系的安全三者間找到有效的均衡點，同時要充分認識我國的國情，全面借鑒國外有關(guān)理論研究和實踐經(jīng)驗，建立具有中國特色的存款保險制度。
（一）存款保險制度內(nèi)容設(shè)計應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
存款保險制度無非包括投保機構(gòu)、保費、被保存款類別等要素。其中投保機構(gòu)的投保資格及保費確定對銀行道德風險約束效力較大，這兩個要素的確定需要更謹慎些。第一，投保機構(gòu)確定。我國公布的《征求意見稿》第二條中規(guī)定，投保存款保險包括在我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。但實施細則確定時應(yīng)該設(shè)立銀行機構(gòu)投保的門檻，如對風險大、債務(wù)重、有問題的金融機構(gòu)應(yīng)排除之外，以利于銀行強化風險管理，減少道德風險的發(fā)生。由于我國居民高儲蓄率，同時存在一定程度的大銀行壟斷，在設(shè)定銀行投保門檻時應(yīng)該慎重。第二，差別費率確定?！墩髑笠庖姼濉返诰艞l明確了費率是：“由基準費率和風險差別費率構(gòu)成”。雖然借鑒了國際經(jīng)驗考慮了風險差別費率，但風險差別費率制定的專業(yè)性和技術(shù)性要求較高，確定時要保證在對銀行各類指標評估準確、真實基礎(chǔ)上體現(xiàn)出差別，才能促進銀行控制風險。由于我國的市場化程度不高，最初實施一步到位的差別費率是有一定風險的，因此應(yīng)把握好實施費率差別化的節(jié)奏，不能因一種安全制度的建立形成另一種安全隱患。
（二）存款保險制度實施環(huán)境的創(chuàng)建應(yīng)體現(xiàn)對銀行道德風險的最大約束。
因存款保險制度的存在會減弱存款人對銀行的監(jiān)督，因此加強銀行業(yè)道德風險約束離不開銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)和存款保險機構(gòu)對銀行業(yè)的有效監(jiān)管，這一點已被國外長期的實踐證明。第一，強化銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)管。為配合我國顯性存款保險制度實施，我國的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)要重新審視監(jiān)管標準和確定監(jiān)管指標，完善監(jiān)管體系，為存款保險制度實施創(chuàng)建良好環(huán)境。第二，強化存款保險機構(gòu)對投保銀行的監(jiān)管。在存款保障流程中，存款保險機構(gòu)是銀行風險的最后承接者，因此存款保險機構(gòu)要強化多元功能，如強化保險精算、參與銀行業(yè)經(jīng)營管理以及對投保機構(gòu)破產(chǎn)的處置和挽救等功能。存款保險機構(gòu)的組織制度建設(shè)是保證存款保險體系持續(xù)、安全的必要保證。
存款保險演講稿篇三
存款保險制度是保證金融安全的重要組成部分。它通過對中小儲戶存款的有效保護，防止個別銀行擠兌而引發(fā)金融恐慌，動搖整個銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定，從而維護整個社會經(jīng)濟系統(tǒng)的穩(wěn)定運行。我國長期以來并不存在明確的存款保險制度，但從我國金融機構(gòu)的設(shè)置、與政府的關(guān)系以及近年來發(fā)生的金融機構(gòu)破產(chǎn)案中可以看出，我國的存款金融機構(gòu)與政府之間實際上存在著一種隱性的存款保護。從我國金融機構(gòu)市場退出機制的現(xiàn)狀和銀行業(yè)改革發(fā)展看，要求我國盡快建立顯性存款保險制度，形成適合我國國情的新的金融穩(wěn)定機制。
我國現(xiàn)行的隱含的擔保形式雖然在較長時間內(nèi)保護了存款者利益，在維護金融體系穩(wěn)定性方面發(fā)揮了積極的作用。然而隨著改革的深入，中國市場經(jīng)濟的發(fā)展，隱性存款保險的弊端日益顯露出來。
（1）不利于中小銀行的公平競爭。
在金融體系內(nèi)，大銀行的倒閉會比小銀行對宏觀經(jīng)濟的影響更大，各國政府一般總會避免這類銀行的倒閉（即為“大而不倒政策”）。與四大國有商業(yè)銀行相比，我國的股份制商業(yè)銀行雖然服務(wù)好、不良資產(chǎn)率低、效率高，但由于我國四大國有商業(yè)銀行有國家信用作保障，存款者不用擔心銀行倒閉會給自己帶來損失，這就加大了股份制銀行的籌資成本，由此造成了大銀行與中小銀行不公平的競爭局面。
（2）加大了處理有問題銀行的成本。
隱性存款保險沒有事先的“游戲規(guī)則”，一般是在發(fā)生危機后，人民銀行、地方政府等機構(gòu)才實地商量解決的對策，因而具有隨意性和臨時性。而且因缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)作支持、各種專業(yè)人員的配合等原因，大大延遲了處理有問題銀行的時機，增加了國家財政的負擔。
（3）不利于有問題銀行的合理處置。
由于隱性的存款保險缺乏市場化的機制，因而在處理中機制不靈活。如果建立了存款保險制度，就可以采取多種方式手段。比如：讓好銀行競價收購有問題銀行并承擔其存款債務(wù)，存款保險公司可提供額外的資金彌補損失；或替換有問題銀行的高層領(lǐng)導等方式來扭轉(zhuǎn)經(jīng)營局面，促使銀行的健康發(fā)展。
（4）隱性存款保護帶來了更大的道德風險。
因為有國家這一強大的后盾作支持，儲戶相信銀行虧損后，政府不會坐視不管，因而導致存款者在存款時很少考慮銀行的經(jīng)營風險等問題，這同時也會使受隱形存款保護銀行自我約束的內(nèi)在動力更加弱化。我國已經(jīng)加入了wto，隨著外資銀行、民營銀行的大批進入，中國未來的金融體系將呈現(xiàn)多元化的局面。如果仍采用隱性合約，就會使民營銀行不能健康發(fā)展，而且會出現(xiàn)外資銀行“搭便車”的現(xiàn)象等。
結(jié)合以上分析可以看到，隱性存款保險制度比顯性存款保險制度具有更大的風險，因此實現(xiàn)從隱性向顯性的過渡，設(shè)計合理的存款保險制度對于我國金融業(yè)的發(fā)展具有重大的意義。
（1）存款保險制度有利于維護金融體系穩(wěn)定，防范金融風險。
資金來源。
（2）存款保險制度有利于保護存款人利益，維護社會安定。
儲蓄一直是我國城鄉(xiāng)居民首選的金融投資方式，家庭財產(chǎn)中占有很大比例，據(jù)國家統(tǒng)計局的調(diào)查，20xx年儲蓄占家庭財產(chǎn)的24.5%，人民銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，至20xx年3月底，我國金融機構(gòu)本外幣存款達31.83萬億元，人民幣儲蓄存款余額15.28萬億元.在市場經(jīng)濟條件下，由于金融進構(gòu)內(nèi)在的不穩(wěn)定性，必然會出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)問題，尤其是隨著我國金融業(yè)的不斷開放，競爭的加劇會使得金融機構(gòu)面臨的風險增加。如果一家金融機構(gòu)的倒閉造成無數(shù)存款人的權(quán)益化為烏有而得不到補償?shù)幕瑒荼卦斐蓢乐氐纳鐣蓙y，危及國家安全。因此，客觀上需要建立社會性的存款保障體系。
我國銀行業(yè)當前呈現(xiàn)出金融資產(chǎn)高度集中于四大國有銀行，銀行和公眾對國家信用嚴重依賴等特點，以中小銀行為主的非國有銀行很不發(fā)達。建立一個完善的存款保險制度可以淡化國有商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢，促進競爭的公平。同時，存款保險制度的建立，可以為金融監(jiān)管果斷采取措施解除后顧之憂，從而有利于促進效率差的金融機構(gòu)退出金融體系，有利于提高銀行業(yè)的整體效率。存款保險制度限制使用“大而不倒”的原則，為中小銀行提供了一個與國有大銀行公平競爭的環(huán)境。
（4）我國加入wto的需要。
中國加入wto之后，將逐步開放金融領(lǐng)域。按照世界貿(mào)易組織的協(xié)議，20xx年底外資銀行將獲準在中國金融市場上經(jīng)營人民幣零售業(yè)務(wù)，地域和客戶限制將取消，我國銀行業(yè)接近全方位開放。進入中國的外資銀行一般都是世界著名的銀行，資金雄厚、經(jīng)驗豐富、人才濟濟、國際籌資能力強、籌資成本低，這將對國內(nèi)銀行造成很大的沖擊，這種沖擊對于得不到政府隱性存款擔保的中小金融機構(gòu)是致命的，即使是依靠國家信用支持的國有銀行也面臨嚴峻挑戰(zhàn)。同時，國民待遇原則也與不為外資銀行提供同樣的隱性存款擔保相矛盾。另外為了消除國內(nèi)居民的疑慮，防止國內(nèi)銀行的不正當競爭，外資銀行也要求建立存款保險制度。因此，建立存款保險制度，變國家信用為商業(yè)信用，應(yīng)對外資銀行的競爭是中國加入wto的需要。
（5）對金融機構(gòu)進行有效監(jiān)管的需要。
我國自建立了中央銀行和商業(yè)銀行構(gòu)成的二元銀行體制后，中國人民銀行作為中央銀行專司其貨幣政策和金融監(jiān)管職能。但由于我國正處于經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，舊體制及新舊體制摩擦時期積累的歷史遺留問題及經(jīng)濟金融包袱集中背負在金融機構(gòu)身上，且逐漸暴露出來。為解決這些歷史包袱和風險問題，我國的金融監(jiān)管實施上僅僅是一種救助型監(jiān)管。作為金融監(jiān)管者，同時又是最后貸款人的中國人民銀行，在處置金融風險時，不僅要實施包括市場退出在內(nèi)的金融監(jiān)管措施，而且要幫助解決頭寸不足、危機救助，甚至關(guān)閉清盤時債務(wù)清償?shù)馁Y金需要。中國人民銀行常常處于兩難境地：一方面，在行使金融監(jiān)管職能時，對于嚴重違規(guī)經(jīng)營、風險巨大、資不抵債的金融機構(gòu)，必須依法責令退出市場；另一方面，機構(gòu)的市場退出又倒逼中央銀行拿錢保兌付。要使中國人民銀行從這兩難選擇中擺脫出來，必須建立風險機構(gòu)處置的承接機制，也就是存款保險制度。
3、我國銀行業(yè)改革的需要。
制度，由銀行自己承擔高成本、低效率的風險，對自己的行為負責，才能抑制道德風險，優(yōu)化其資產(chǎn)組成，增加其市場競爭力，同時也可以在銀行發(fā)生危機的時候，動用存款保險基金救助，緩解央行最后貸款人的壓力，避免大量發(fā)行貨幣造成通貨膨脹的危機。
另外，目前農(nóng)村信用社改革已在8個?。ㄊ校┰圏c的基礎(chǔ)上擴大至其他21個?。▍^(qū)、市）。從試點情況看，改革后的農(nóng)村信用社，產(chǎn)權(quán)模式有合作制、股份合作制和股份制，新注資本多來自農(nóng)民、個體工商戶和私營企業(yè)等民間成分。改革全面推開后，農(nóng)村信用社法人機構(gòu)數(shù)仍將保持在一萬余家。由于信用風險、內(nèi)控機制和監(jiān)管手段等因素，農(nóng)村信用社出現(xiàn)倒閉肯定是存在的。在這種情況下，建立存款保險是必然的制度安排。
根據(jù)上文建立有效的存款保險制度應(yīng)具備的前提條件，分析我國的實際情況，可以清楚地看到我國已經(jīng)初步具備了存款保險制度運行的經(jīng)濟環(huán)境。
1、多元化銀行機構(gòu)己初具規(guī)模，為形成優(yōu)勝劣汰的市場競爭機制莫定基礎(chǔ)。我國建立了種類齊全、機構(gòu)眾多的銀行業(yè)組織體系，除四大國有商業(yè)銀行正處于企業(yè)化的改革中，其他金融機構(gòu)在金融市場上是相互獨立的市場競爭主體，遵守優(yōu)勝劣汰的市場競爭規(guī)律。
2、國有商業(yè)銀行企業(yè)化改革和金融法規(guī)建設(shè)，為銀行公平參于市場競爭和獨立承擔市場風險創(chuàng)造了條件，也為存款保險制度的建立和運作奠定了基礎(chǔ)。一是銀行經(jīng)營自主權(quán)加強，以追求利潤最大化和降低經(jīng)營風險為目標來營運資金；二是銀行自負盈虧的財務(wù)體制已初具雛形；三是信貸管理體制有了較大改革，推進了資產(chǎn)負債比例管理和信貸風險管理；四是先后頒布實施了《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《破產(chǎn)法》、《貸款通則》、《貸款風險分類指導原則（試）》等一系列法規(guī)，為銀行依法經(jīng)營提供了法制保障。
3、配套的宏觀經(jīng)濟政策不斷完善，為存款保險制度的建立創(chuàng)造了良好的經(jīng)濟環(huán)境。利率市場化改革的起步，金融市場的不斷開放，金融產(chǎn)品種類的豐富，使得人們的風險意識不斷增強，存款保險的也越來越受到大家的關(guān)注。
4、銀行破產(chǎn)倒閉的出現(xiàn)，使存款保險制度有了產(chǎn)生和存在的必要。自1996年10月中國銀行國際信托投資公司被關(guān)閉以來，中國農(nóng)村信托投資公司、海南發(fā)展銀行、中國新技術(shù)創(chuàng)業(yè)技術(shù)公司被相繼清盤。建立中國存款保險制度，已成為我國深化金融體制改革的一項戰(zhàn)略性任務(wù)。
綜上所述，建立存款保險制度是中國金融體制改革和金融業(yè)擴大開放的緊迫要求。同時，也正是中國金融體制改革和金融機構(gòu)市場化運作為存款保險制度的建立和運行提供了經(jīng)濟基礎(chǔ)。因此，我們不應(yīng)該對存款保險制度持有可有可無的態(tài)度，而是應(yīng)將他作為構(gòu)建中國金融安全網(wǎng)的一項重大舉措。當然，要使存款保險制度在能中國更好地發(fā)揮其職能，我們還應(yīng)該不斷深化金融改革，完善金融體系，加強法制建設(shè)，創(chuàng)造更好的宏觀經(jīng)濟環(huán)境。
存款保險制度建立的最初目的只是單純維護存款人的利益，但在各國的實踐中，存款保險機構(gòu)不但對存款人的存款進行賠償，而且還對投保金融機構(gòu)進行日常監(jiān)管和對問題金融機構(gòu)提供緊急援助等，其職能朝著復合化的方向發(fā)展，歸納起來存款保險制度具有以下積極作用：
1、保護存款人的合法利益。
存款人相對于銀行來說處于弱勢的地位，在市場機制自發(fā)作用下，存款人難以做到自我保護，而存款保險制度可以為他們特別是小額存款人提供一定程度的保護。即使銀行破產(chǎn)倒閉，存款人利益也能得到一定程度補償。
2、維護金融秩序的穩(wěn)定。
存款保險制度通過向參加保險的金融機構(gòu)收取一定數(shù)額的保險費，可以集中一筆巨額的保險基金，從而為保護金融業(yè)的穩(wěn)定與發(fā)展架起兩道防線：一是對陷人困境的金融機構(gòu)實施資金救援；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現(xiàn)金賠償，將對存款人的損害降到最低限度，保護市場退出的平穩(wěn)性。
3、穩(wěn)定貨幣制度。
由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
4、提高金融監(jiān)管水平。
存款保險制度的建立，使存款保險公司成為銀行的專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，實現(xiàn)了外部監(jiān)管與銀行內(nèi)在特質(zhì)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一。存款保險制度的職能不僅在于事后及時補救，更著重于事前防范，因此可作為一國中央銀行進行金融監(jiān)管的補充手段和重要的信息來源，從而有助于金融監(jiān)管水平的提高。
5.減輕政府或中央銀行在銀行倒閉中承擔的風險。
如果一家銀行倒閉，特別是大銀行倒閉，沒有一個機構(gòu)承擔向存款人進行賠償支付的責任，社會公眾一方面會沖擊銀行和政府，請求政府解決他們的存款支取問題，另一方面就是擠兌在其他銀行的存款，導致整個銀行體系動蕩。這時政府或者拿納稅人的錢保支付或者讓中央銀行發(fā)行鈔票保支付。而設(shè)立存款保險制度后，倒閉銀行的債務(wù)由存款保險機構(gòu)來支付，可大大減輕政府和中央銀行的壓力，使央行的貨幣政策少受干擾。由于存款保險基金是一筆事先提取、長期積累的防范風險補償損失的專用基金，因此一旦發(fā)生信用危機，不會導致中央銀行為了承擔最后貸款人救助者的責任而采取增發(fā)基礎(chǔ)貨幣措施，從而影響幣值的穩(wěn)定。存款保險制度使中央銀行最后貸款人的壓力得到緩解，從而有利于貨幣政策實施的獨立性、有效性。
6.有利于多元化的金融競爭。
目前，我國眾多的銀行及非銀行金融機構(gòu)之間的市場競爭已日益激烈，隨著改革開放的深入發(fā)展，國內(nèi)金融業(yè)還要接受國際競爭的挑戰(zhàn)，優(yōu)勝劣汰在所難免。建立存款保險制度就是在金融體系中建立一個競爭機制和破產(chǎn)機制，使得個別銀行在經(jīng)營不利時可順利退出，又不會損害到廣大儲戶利益，為激烈的金融競爭提供了安全保護。
盡管存款保險制度有諸多的好處，但存款保險制度本身是一把雙刃劍，在各個國家存款保險制度的實施過程中，也比較突出地反映出其弊端：主要是逆向選擇、道德風險問題。
1、逆向選擇（adverseselection）。
逆向選擇是指最有可能造成不利后果的交易，往往最積極尋求交易并最可能被選中。逆選擇發(fā)生在達到交易之前是事前的行為。在存款保險中指的是偏好風險或風險大的銀行積極投保，而安全穩(wěn)健的銀行不愿意投保。特別是在自愿加入存款保險體系的制度中，受保險的銀行逆向選擇問題非常突出：當不實行風險定價時，市場機制的作用使健全的銀行退出，而問題銀行留下，從而導致保險費提高，又會有新的一輪退出產(chǎn)生，最后留在存款保險體系中的銀行可想而知是經(jīng)營狀況最不好的，使得存款保險制度本身難以維持。或者在成員機構(gòu)（特別是大銀行）發(fā)生危機的初期，監(jiān)管機構(gòu)在當前利益的驅(qū)動下，或迫于政治壓力，往往會對某些銀行采取寬容的、采用“大而不倒”的政策，錯失了穩(wěn)妥處理問題銀行的良機。
2、道德風險（moralhazard）。
道德風險是指在不同的交易過程中，從事交易活動的一方在最大限度地增進自身的效用。
的同時做出不利于他人的行動，是事后的非對稱信息引起的。具體到存款保險制度來說，存款保險制度這一制度安排，由于信息的不對稱性，在存款人――投保銀行――存款保險機構(gòu)這三方面都可能產(chǎn)生道德風險。
（1）存款人方面：在存款保險制度中最終的受益人是存款人，當存款人確知存款被保證兌付，就會失去對銀行進行謹慎選擇、監(jiān)督的積極性，市場自身的監(jiān)督機制隨之消失。這會激化銀行管理者的風險偏好。
（2）投保銀行方面：銀行的經(jīng)營管理者，在簽訂存款保險合約獲得對存款人的支付保證后，尤其是保險制度采取單一保費率時，銀行繳納的保費與該行資金運用風險沒有掛鉤，加之沒有來自存款者的監(jiān)督和約束，銀行受高收益的驅(qū)動勢必選擇高風險投資，這種道德風險增加了銀行破產(chǎn)的可能性。
（3）存款保險部門方面：存款保險部門可能有監(jiān)管寬容的道德風險，即可能把自身的利益置于存款人利益之上，如掩蓋推遲處理銀行的問題，或通過政府資金的注入使問題銀行在該監(jiān)管人的任期內(nèi)不會破產(chǎn)，或在考慮整個銀行業(yè)的利益而忽略了對個別銀行的處理，從而難以正確地履行監(jiān)管職責，導致風險不斷累積，由此加大解決問題要付出的代價，最終損害整體經(jīng)濟利益。
雖然存款保險不是商業(yè)保險，但是其構(gòu)成和特性與商業(yè)保險又有共通之處。存款保險也是由存款保險主體，存款保險的客體和存款保險合同這三要素組成。存款保險同樣具有行為的法定性、關(guān)系的有償性和互助性、時期的有限性、結(jié)果的損益性、機構(gòu)的壟斷性、標的的同質(zhì)性等商業(yè)保險的特征。但存款保險標的和受益人的特殊性，決定了它與商業(yè)保險在許多方面仍有明顯區(qū)別。
存款保險演講稿篇四
顯性保險制度的建立有利于增強儲戶的信心，只有盡快建立顯性的存款保險制度，并取消隱性保險，才有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，否則這些中小金融機構(gòu)在吸收存款方面將會出現(xiàn)困難。在建立中小金融機構(gòu)的存款保險制度方面，可以從以下幾個方面考慮：首先，要將中小金融機構(gòu)納入到存款保險體系中，作為存款保險制度的重要組成部分，有效維護存款人的利益，為中小金融機構(gòu)降低風險；其次，應(yīng)當實行強制性的存款保險制度；再次，在推行存款保險制度的過程中，可以先實行簡單的差別費率，待存款保險制度較為完善之時再依據(jù)中小金融機構(gòu)的風險狀況征收保費，以促進商業(yè)銀行提高風險控制能力；最后，可以實行限額賠付的方法，使大多數(shù)中小儲戶都能夠得到保障，降低賠付風險的發(fā)生幾率。
存款保險制度在推行之后，可能會導致巨大賠付風險的發(fā)生。因此，必須大幅度提升金融機構(gòu)的質(zhì)量，加快金融機構(gòu)的改革步伐，提高銀行業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量和資本補足能力。另一方面，還要建立良好的外部金融環(huán)境，加大外部審計和外部監(jiān)督，同時要嚴格依照相關(guān)金融法律法規(guī)進行監(jiān)管，在法制環(huán)境下更有利于促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。
(二)分期逐步將信用社納入存款保險體系。
我國中小金融機構(gòu)的數(shù)量較多，并且存在著很大的區(qū)域差別。在存款保險制度推行的初期階段，如果要將所有的中小金融機構(gòu)都容納進來，將會加大存款保險系統(tǒng)的風險。為此，可以先設(shè)立儲蓄協(xié)會，將資本充足的農(nóng)信社容納進來，避免中小金融結(jié)構(gòu)將風險轉(zhuǎn)移。之后，可以對資本不夠充足或者存在較大風險的中小金融機構(gòu)進行觀察，如果中小金融機構(gòu)的風險控制能力得到提高，則可以考慮將其納入到存款保險體系中來。這樣既可以促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展，也可以有效規(guī)避風險。
對于中小金融機構(gòu)來講，存款保險制度能夠有效維護存款人的利益，同時也提高了中小金融機構(gòu)的信譽度，有利于增強儲戶對中小金融機構(gòu)的信心，進而促進中小金融機構(gòu)的發(fā)展。鑒于中小金融機構(gòu)的資金充足率不高，并且缺乏足夠的抗風險能力，容易發(fā)生存款擠提的事件，存款保險制度可以增強存款人的信心，確保金融安全和社會穩(wěn)定。另外，存款保險制度還能夠完善金融機構(gòu)的市場退出機制，并提高風險的處置效率，同時還能夠加快金融機構(gòu)改革的步伐，促進中小金融機構(gòu)的快速發(fā)展。
存款保險演講稿篇五
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導致了將會有一部分較弱的金融機構(gòu)面臨倒閉風險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機構(gòu)開始考慮如何維護自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實條件與客觀條件下都應(yīng)當快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔了對銀行的保險責任。對金融機構(gòu)實施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔著金融退出機構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機構(gòu)并進行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護了廣大居民存款人的利益，同時也維護了社會經(jīng)濟的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進行對他人的全額補償。這種做法是很多金融機構(gòu)進行惡意經(jīng)營，有些金融機構(gòu)利用資金進行不正當交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進行惡意吸納資金;更有甚者有意將機構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機構(gòu)市場的退出機制?，F(xiàn)今我國金融機構(gòu)市場的退出機制主要是由政府進行強制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導致金融機構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機構(gòu)采取更多的方式進行市場退出，這樣就可以將金融體系的負面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機構(gòu)的信任。
由于我國的特殊國情，金融機構(gòu)的市場機制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機制。我國金融行業(yè)具有過強的壟斷性，既是四大國有銀行不進行建立存款保險體系，別家金融機構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機構(gòu)進行合并，這種情況只能進行資金援助。所以這種金融機構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當按時進行繳納高額保費，保費將用于提高存款保險公司的信譽度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進行實施將會招致很多大型金融機構(gòu)對此不滿。當金融機構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導致一些金融機構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進行認繳。建立存款保險機構(gòu)后，中央銀行與存款保險機構(gòu)的關(guān)系十分復雜，難以進行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進行劃分又可以避免政策重復、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機構(gòu)進行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實行的基本是統(tǒng)一費率制，差別費率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實現(xiàn)差別費率則有兩點問題需要進行考慮:第一，實施差別費率后無法對各個金融機構(gòu)的風險程度進行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預期的風險進行一定的較為準確的評估;第二，根據(jù)銀行的風險實施差別費率后，一旦將差別費率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實施存款保險制度時應(yīng)當進一步考慮是否采用統(tǒng)一費率與差別費率的利弊。
國際上很多國家實施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗顯示在經(jīng)濟危機或經(jīng)濟貶值時不應(yīng)當建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20xx年時我國的國有銀行進行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學的管理模式，擁有獨立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風控部門進行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準則不斷與國際接軌。
我國在實施存款保險政策之前，應(yīng)當先進行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當先進行立法再組建機構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進行機構(gòu)內(nèi)部工作的落實與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實施。存款保險公司應(yīng)當包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機構(gòu)提供了切實可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責任與權(quán)利。一旦在這個運作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進行處理。建立存款保險制度有助于增強社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機構(gòu)應(yīng)當對儲戶進行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴重問題的金融機構(gòu)，組建的存款保險機構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機構(gòu)的形式存在，它更是通過保護參與投保的銀行的存款者的利益來進行鞏固自身誠信度?，F(xiàn)今世界上的存款保險機構(gòu)設(shè)置通常是政府獨資建設(shè)和政府與金融機構(gòu)合資建設(shè)或政府督導民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟能力有限的情況下，政府選擇實施獨資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟負擔。由民間進行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟壓力，但缺點是不利于提高存款保險機構(gòu)的賠償負擔。這種情況下應(yīng)當實行全國統(tǒng)一的信用評價標準。
面對存在問題的存款機構(gòu)是應(yīng)當提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機構(gòu)主要由三種類型:第一種，機構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機構(gòu)在面對這類問題機構(gòu)時應(yīng)當堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機構(gòu)組織其他投保人進行商議投標的方式進行購買或承擔問題存款公司的全部負債，在有需要時存款保險機構(gòu)可以對進行購買的機構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔負相應(yīng)的責任，因此這種公司的是具有較大風險的;當公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當按照相關(guān)程序進行處理。建立存款保險制度是為了將金融風險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當不斷向公眾進行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾?，隨著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟穩(wěn)步上升，如何維護社會經(jīng)濟體系，保護儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機制，而是要與其他金融管理機制共同維護我國經(jīng)濟穩(wěn)定增長。
存款保險演講稿篇六
互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過三個階段的發(fā)展，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的服務(wù)方式和提供的金融產(chǎn)品都有著較大差異，具有自身特色，并且也在逐漸影響著傳統(tǒng)金融機構(gòu)，倒逼金融業(yè)進行改革。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融突破了地域和時間的限制。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要顧客在特定時段到指定網(wǎng)點辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)則使金融服務(wù)超越了時間和空間的限制，只要有相應(yīng)賬戶就可以隨時隨地登陸網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進行自助服務(wù)，相應(yīng)賬戶也只需通過上傳信息即可開設(shè)。這不僅使金融服務(wù)覆蓋的范圍可以擴大至偏遠地區(qū)，同時也節(jié)約了大量建設(shè)實體營業(yè)網(wǎng)點的成本。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融的操作簡單快捷。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理流程等方面手續(xù)較為繁瑣，顧客等待時間也較長。隨著現(xiàn)代生活節(jié)奏加快，用戶越來越關(guān)注業(yè)務(wù)辦理的簡便和快捷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在設(shè)計產(chǎn)品時就更為關(guān)注用戶體驗，致力于做出界面友好操作簡單的產(chǎn)品，完全沒有辦理過同類業(yè)務(wù)的用戶也可以在頁面指引下按步驟完成操作，從而吸引了越來越多的顧客。這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)簡化業(yè)務(wù)流程，加快審批清算的過程，提高經(jīng)營效率。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品更加多樣靈活。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大多是標準化的，形式也較為單一，并不能滿足所有客戶的需求。隨著電子商務(wù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)公司掌握了用戶大量的交易數(shù)據(jù)和消費習慣，而云存儲和大數(shù)據(jù)分析方法的應(yīng)用使得這些信息可以被更有效地分析利用，細分用戶市場，從而提供更具個性化的金融服務(wù)和可以靈活調(diào)整的金融產(chǎn)品，更多更好地滿足消費者需求。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融填補了傳統(tǒng)金融未滿足的客戶需求。
例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)幾乎沒有提供針對零散資金的產(chǎn)品，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)敏銳地發(fā)現(xiàn)了這一空白，并推出了一系列產(chǎn)品為用戶閑散的小額資金提供理財業(yè)務(wù)；傳統(tǒng)的金融機構(gòu)極少為個人提供小額短期貸款，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則針對這一需求搭建了融資平臺，使個體之間的資金借貸成為可能。5.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生了不同的信用評價體系。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的信貸大多依賴抵押或擔保等方式進行，并不是現(xiàn)代意義上的信用評價?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)則根據(jù)已掌握的用戶消費記錄和還款記錄等數(shù)據(jù)構(gòu)建了一套真正基于用戶信用的評價體系，并用于區(qū)分客戶。
6.互聯(lián)網(wǎng)金融推動了利率市場化的進程。
余額寶等小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，聯(lián)通了貨幣市場基金利率、銀行同業(yè)存款利率和銀行活期存款利率，沖擊了資金市場上長期存在的利率雙軌制。傳統(tǒng)金融機構(gòu)面對存款流失的現(xiàn)狀，也不得不加快推出同類活期理財產(chǎn)品并提高利率。這縮窄了銀行的存貸利差，迫使傳統(tǒng)金融機構(gòu)逐步開啟存款利率市場化進程。7.互聯(lián)網(wǎng)金融提高了金融市場的效率。傳統(tǒng)金融機構(gòu)壟斷現(xiàn)象較為嚴重，規(guī)模優(yōu)勢明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的利潤來源，促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，參與競爭，提高了金融市場競爭度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)非常注重客戶體驗，這促使傳統(tǒng)金融機構(gòu)提升自身服務(wù)態(tài)度和水平。互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)突破了時間和空間上的局限，加快了資金流動速度，引導資金合理流動，促進資本優(yōu)化配置，提高資金融通效率。
互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種剛剛興起的金融形態(tài)，目前還處于高速發(fā)展的時期，相應(yīng)的監(jiān)管措施也并不完善，仍然面臨著較多風險。
1.資產(chǎn)和負債的期限錯配問題普遍，流動性風險較大。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍允許投資者隨時贖回資金，但是其投資于貨幣市場或銀行同業(yè)市場的資產(chǎn)組合期限較長，并不能立刻變現(xiàn)，一旦發(fā)生大規(guī)模贖回，目前只能依靠互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)使用自身的流動性資金墊付，存在資產(chǎn)負債期限不匹配問題。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相同，也具有內(nèi)在不穩(wěn)定性，面臨著較大的流動性風險，這就要求監(jiān)管當局將其納入監(jiān)管范圍并提供最后貸款人保護措施。
2.跨業(yè)經(jīng)營普遍，易造成系統(tǒng)性風險。
互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品由于目前缺乏明確的監(jiān)管，其業(yè)務(wù)范圍較為廣泛，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)事實上正在進行跨業(yè)經(jīng)營，而不同業(yè)務(wù)之間又缺乏必要的防火墻，并不具備混業(yè)經(jīng)營的條件，極易發(fā)生風險跨業(yè)傳播并進一步引發(fā)系統(tǒng)性風險。當前金融監(jiān)管的方式還是分業(yè)監(jiān)管，對越來越趨向于混業(yè)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)監(jiān)管有效性較低。
3.面臨的風險來源復雜，傳染性和波動性較高。
互聯(lián)網(wǎng)金融是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合的產(chǎn)物，其風險來源也是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的風險與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)風險的疊加。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)固有的信用風險、流動性風險、市場風險、操作風險以外，還需要防范和監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的特有風險，主要包括：
（1）基礎(chǔ)技術(shù)風險?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺的硬件和軟件核心技術(shù)主要由國外大型it公司控制，我國互聯(lián)網(wǎng)金融公司并沒有完全掌握，建立在該平臺上的金融活動的技術(shù)安全面臨一定風險。
（2）不法分子和病毒風險。不法分子攻擊和計算機病毒一直是互聯(lián)網(wǎng)安全的重要威脅，而互聯(lián)網(wǎng)金融因為涉及資金交易，更容易受到不法分子的攻擊。如果互聯(lián)網(wǎng)金融使用的信息傳輸技術(shù)手段落后、加密技術(shù)不完善，就極有可能被入侵，造成客戶信息和資金被盜。
（3）技術(shù)外包風險?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)通常會把一些技術(shù)問題外包給其它公司從而降低成本提高效率。但是外包服務(wù)的質(zhì)量不一，如果在使用中遇到問題，也容易出現(xiàn)溝通和修復過程更為復雜、解決問題所需時間較長的情況。此外，技術(shù)外包容易造成部分信息泄漏，安全性較易受到影響。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的波及面較廣。
互聯(lián)網(wǎng)金融目前開展的業(yè)務(wù)主要針對的是人群的“厚尾”部分，大多為低端客戶，其風險接受能力較弱，用戶數(shù)量較多。如果出現(xiàn)損失，波及范圍較為廣泛，對社會穩(wěn)定的負面影響較大。
5.未知風險可能增加。
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的金融模式，是將傳統(tǒng)行業(yè)和新興技術(shù)結(jié)合在一起的形勢。隨著它進入高速交錯發(fā)展的第三階段，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的邊界不斷被拓展，一些未知的、嶄新的金融風險也可能伴隨這一過程而出現(xiàn)。監(jiān)管部門應(yīng)該更加關(guān)注其發(fā)展過程，加強對其風險的研究和預判并即使加以防范。
互聯(lián)網(wǎng)金融的部分產(chǎn)品在一定程度上成為了銀行存款的替代品，同樣面臨擠兌風險，并且涉及到的用戶較多，行業(yè)波及面廣泛，容易引發(fā)系統(tǒng)性風險。這些風險特征與傳統(tǒng)商業(yè)銀行非常相像，同樣也需要引入存款保險制度來防范其風險。而存款保險制度的建立與引入也對防范互聯(lián)網(wǎng)金融風險有重要作用。
1.有利于建立公平的市場競爭機制，促進金融市場健康發(fā)展。
當前大型傳統(tǒng)金融機構(gòu)實際上享有國家信用為擔保的隱性存款保險，形成了壟斷優(yōu)勢，也造成了服務(wù)水平較差，效率較低的后果。建立覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的顯性存款保險制度，可以使金融市場的競爭程度更高，讓市場在資源配置中充分發(fā)揮作用。更為公平的競爭環(huán)境有助于整個金融行業(yè)重視自身風險狀況，促進金融市場健康發(fā)展。
2.有利于防范流動性和系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前小額存款人較多，建立存款保險制度可以充分減少多數(shù)用戶的擠兌動機，減少其面臨的流動性風險，從而避免單一風險擴散為系統(tǒng)性風險，保持金融市場穩(wěn)定。
3.有利于減少風險事件造成的損失，保護消費者權(quán)益。
互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險復雜多樣而且充滿未知，當前的金融監(jiān)管體系也無法監(jiān)管其全部風險。當風險事件發(fā)生時，存款保險制度能夠及時彌補多數(shù)消費者的損失，終止金融恐慌的蔓延，控制風險時間擴大，保護消費者權(quán)益。
存款保險演講稿篇七
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)。
第十四條存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等金融管理部門、機構(gòu)建立信息共享機制。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當通過信息共享機制獲取有關(guān)投保機構(gòu)的風險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風險、保證及時償付、確定差別費率等需要的，存款保險基金管理機構(gòu)可以要求投保機構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風險警示。
第十六條投保機構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機構(gòu)應(yīng)當按照存款保險基金管理機構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的要求及時采取補充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進的，存款保險基金管理機構(gòu)可以提高其適用費率。
第十七條存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條存款保險基金管理機構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;。
(二)委托其他合格投保機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;。
(三)為其他合格投保機構(gòu)提供擔保、損失分攤或者資金支持，以促成其收購或者承擔被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。
存款保險基金管理機構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機構(gòu)擔任投保機構(gòu)的接管組織;。
(二)存款保險基金管理機構(gòu)實施被撤銷投保機構(gòu)的清算;。
(三)人民法院裁定受理對投保機構(gòu)的破產(chǎn)申請;。
(四)經(jīng)國務(wù)院批準的其他情形。
存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費;。
(二)違反規(guī)定使用、運用存款保險基金;。
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。
第二十一條投保機構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機構(gòu)責令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機構(gòu)的適用費率的依據(jù)：
(一)未依法投保;。
(二)未依法及時、足額交納保費;。
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;。
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機構(gòu)依法進行的核查;。
(五)妨礙存款保險基金管理機構(gòu)實施存款保險基金使用方案。
投保機構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)可以對投保機構(gòu)的主管人員和直接責任人員予以公示。投保機構(gòu)有前款第二項規(guī)定情形的，存款保險基金管理機構(gòu)還可以按日加收未交納保費部分0.05%的滯納金。
第二十二條本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條本條例自5月1日起施行。
存款保險演講稿篇八
經(jīng)過多年的醞釀和準備，并在充分吸取國際金融危機正反兩方面經(jīng)驗教訓基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于20xx年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強公眾信心、強化風險約束、促進銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當前我國的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護了銀行體系穩(wěn)定。截至20xx年末，50萬元存款保險保護限額能夠為全部投保機構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的'全額保護覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風險易發(fā)高發(fā)期，一有“風吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，20xx年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至20xx年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟，要給實體經(jīng)濟尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。實施以來，20xx年5月11日人民銀行決定將金融機構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。20xx年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進民營銀行發(fā)展的指導意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風險差別費率和早期糾正等機制，及時校正和有序釋放風險，可以為適當放寬市場準入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險演講稿篇九
存款保險的優(yōu)勢在于能給儲戶信心保證，降低信息不對稱性，在防止銀行擠兌和金融風險蔓延上作用顯著。存款保險不是單純的“付款箱”，而是一種保持金融穩(wěn)定的重要政策措施，存款保險制度有助于增強儲戶對銀行體系的信心，夯實金融體系的穩(wěn)定性。銀行機構(gòu)一旦發(fā)生倒閉，存款保險制度的存款清償機制可以增強儲戶資產(chǎn)的安全性，防止部分銀行危機肆意蔓延形成系統(tǒng)性金融風險。
但另一方面，存款保險制度也有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。在顯性存款保險體制下，由于儲戶存款保險受到保護，儲戶不必根據(jù)銀行資質(zhì)來選擇存款銀行，存款保險制度保證了其存款的安全性，存款利率高低就成為儲戶選擇銀行的唯一標準。逆向選擇表現(xiàn)在經(jīng)營更冒險的銀行自然愿意提供更高利率，能夠吸收更多的存款，而穩(wěn)健經(jīng)營的銀行反而會被市場淘汰。道德風險表現(xiàn)在存款保險制度的存在使得銀行幾乎不會受到儲戶的監(jiān)督，因而將大量信貸資產(chǎn)配置于高風險投資之中，以獲取高額的回報。
但中國國情存在一定特殊性，與歐美情況不同的地方在于存款保險制度實際上是將過去政府對存款隱性擔保顯性化了。推出存款保險的意義反而是為了打破剛性兌付，弱化政府擔保?？梢姡婵畋ｋU是利率市場化的橋頭堡，對金融改革意義重大。
從影響來看，存款保險制度可能會使得大額存款部分向經(jīng)營穩(wěn)健的大行和其他理財、信托、保險產(chǎn)品分流。小行只能選擇將資產(chǎn)質(zhì)量下沉、發(fā)展中間業(yè)務(wù)或者直接面對利差收窄的事實。
存款保險演講稿篇十
存款保險制度條例，是圍繞著如何確定投保機構(gòu)范圍、設(shè)定適當?shù)谋ｋU限額、合理融資設(shè)計和存款保險定價以竟可能發(fā)揮存款保險優(yōu)勢，規(guī)避道德風險展開的。
投保金融機構(gòu)范圍是全覆蓋。從條例看，凡是中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)，應(yīng)當依照本條例的規(guī)定投保存款保險。存款保險的投保機構(gòu)將做到全部覆蓋。
建立存款保險的初衷就是為了保障儲戶的利益，而沒有四大行的存款保險制度很難切實保障儲戶的利益。四大國有銀行存款占據(jù)整個銀行體系的半壁江山，沒有四大行的參與很難籌集到充足的存款保險基金，無法有效發(fā)揮存款保險基金處理銀行危機的能力。如果僅將特定金融機構(gòu)納入存款保險體系，比如僅建立農(nóng)村金融機構(gòu)的存款保險公司。但專門針對其他銀行建立存款保險會向市場發(fā)出不利的信號，儲戶會認為該類銀行經(jīng)營風險較大才選擇被存款保險制度庇護。
所有的銀行都被強制納入存款保險體系，經(jīng)營穩(wěn)健的銀行就有動力去監(jiān)督經(jīng)營激進銀行，存款保險公司也能籌集到充足的基金，提高公眾對存款保險的信心。
儲戶存款賬戶是限額保險。所謂限額保險，即是確定存款賠付的上限。從條例看，中國存款保險制度和國際經(jīng)驗一樣，實行限額償付，最高償付限額為人民幣(6.2147,0.0062,0.10%)50萬元。
但50萬元的賠付標準可能對儲戶過度“保險”。中國人均gdp約為4.2萬元，國際上主要國家最高保險限額約為人均gdp的4-5倍左右，該指標在亞洲的平均數(shù)為4.5?？紤]到通貨膨脹因素和中國直接融資的發(fā)展在全球范圍內(nèi)相對滯后，按照6估計，合理的中國保險限額約為20-25萬元左右。根據(jù)央行[微博]數(shù)據(jù)，50萬可以覆蓋99.63%的存款人的`全部存款，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。此外，即使個別小存款銀行破產(chǎn)，央行支持其他金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行“接盤”，存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行繼續(xù)得到全面保障。
有利必有弊。利：更好的保障儲戶利益，若賠付限額太低，恐引發(fā)存款從中小金融機構(gòu)大量流出，立即引發(fā)金融風險，更高的賠付上限也是為中小金融機構(gòu)和日后的民營銀行發(fā)展挪騰更大的空間。弊：補貼了經(jīng)營激進的銀行，引發(fā)逆向選擇。此外，全額保險或過高的限額保險也弱化了儲戶和金融機構(gòu)風險自擔的市場化約束，易引發(fā)道德風險。
當然，正如條例所說，最高保險限額并非一直不變。一方面，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人均gdp規(guī)模和最高保險限額能夠覆蓋的存款賬戶比例是不斷變化的。另一方面，銀行危機期間，政府會考慮暫時性擴大最高保險限額以增強公眾對銀行的信心。
存款保險公司資金來源是由投保金融機構(gòu)出資。從國際經(jīng)驗看，存款保險公司的資金來源大致可以分為兩類：第一類是政府出資，或者由中央銀行提供再貸款;第二類是向投保的金融機構(gòu)融資，比如通過征收保費或由存款保險公司發(fā)行金融債券等。
從條例上看，投保機構(gòu)交納的保費的范圍為：在投保機構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);存款保險基金管理機構(gòu)運用存款保險基金獲得的收益以及其他合法收入?？梢?，中國存款保險制度將主要以投保機構(gòu)繳納的保費為主。
政府出資的存款保險制度會使得存款保險制度將風險轉(zhuǎn)移給納稅人，投保的金融機構(gòu)無須為其高風險經(jīng)營導致的失敗付出額外成本，引發(fā)道德風險。而來源于投保金融機構(gòu)的融資安排能夠在很大程度上增加高風險金融機構(gòu)的運營成本，對金融機構(gòu)的風險承擔行為的形成硬約束。
當然，政府也不可能完全袖手旁觀。從國際經(jīng)驗看，世界上多數(shù)國家和地區(qū)還是選擇了政府融資與投保金融機構(gòu)融資結(jié)合的混合融資制度。一方面，政府出資有助于提高公眾信心，減少擠兌風險，此外，政府出資的存款保險公司在特殊時期會有足額的資金保障儲戶存款的償付，防止危機肆意蔓延。另一方面，在存款保險公司成立之初，為了避免金融機構(gòu)面臨太大的經(jīng)營壓力，央行可能會提供流動性支持，定向或全面降準的可能性在上升。
存款保險費率是差別費率。所謂單一保費制度就是對所有投保的金融機構(gòu)都采用統(tǒng)一的保費水平。而差別費率機制，是根據(jù)投保金融機構(gòu)特征收差異保費。
從條例上看，中國存款保險制度將采用差別費率。第九條指出，存款保險費率由基準費率和風險差別費率構(gòu)成，費率標準由存款保險基金管理機構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟金融發(fā)展狀況、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準后執(zhí)行。
預計我國會推出以基于風險的(可能的監(jiān)管指標是資本充足率)差額費率。有兩種類別差別費率機制：一類是基于投保銀行類別簡單確定差別費率，比如對國有銀行、股份制銀行和城商行確定不同的費率;另一類是根據(jù)資本充足率或多種監(jiān)管指標設(shè)計的基于風險的差別費率。前者還是沒有消除道德風險問題，同一類別的銀行的風險和資質(zhì)區(qū)別較大，仍會導致同一類別內(nèi)的“好”的銀行補貼“壞”的銀行;后者為投保銀行穩(wěn)健經(jīng)營提供了正向激勵，對投保金融機構(gòu)的風險承擔行為形成約束。
但基于風險的差別費率也并非完美。一方面，風險高的投保金融機構(gòu)將承擔過多成本，可能使該金融機構(gòu)經(jīng)營加劇惡化。另一方面，基于風險的差別費率可能加大金融的不穩(wěn)定性，在銀行業(yè)繁榮發(fā)展時自動減少保費，而在銀行業(yè)低迷與危機時自動增加保費。
賠付時間限定為7個工作日。存款保險基金管理機構(gòu)應(yīng)當依照規(guī)定在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款，比原來征求意見稿中的“及時”更為明確，儲戶更加放心。
存款保險演講稿篇十一
對銀行利潤的影響。2014年年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十二
對銀行利潤的影響。年底，商業(yè)銀行凈利潤總計為1.5萬億元，我們測算的一般性存款余額約為105萬億元，稅率以25%計。若平均費率在0.04%-0.08%的區(qū)間，對整個銀行業(yè)的凈利潤影響約為2.5%-5%。由于一般性存款余額較大，因此，繳納保費對銀行利潤有一定沖擊。
對不同金融機構(gòu)的影響。存款保險從隱性到顯性，實際上增大了存款風險，大額存款可能會流向國有銀行，中小銀行會負債成本上升，但50萬的賠付上限還是為日后的民營銀行的推出和發(fā)展挪騰了空間。存款保險制度推出和未來利率市場化進程加快，深耕資產(chǎn)收益率更高的小微企業(yè)的銀行會受益。
對股市和債市的影響。在其他條件既定的情況下，短期對股市偏多(銀行股除外)，對債市偏空。
對債市來說，首先，不存在存款保險公司成立，有了更多配債資金一說。存款保險公司的資金基本源于銀行的超儲，如果央行無降準或其他寬松措施應(yīng)對，那么只是發(fā)生超儲轉(zhuǎn)移，不存在配債資金增多的邏輯。
當然，更重要的是，存款保險制度推出預示著存款利率市場化進程加快。在經(jīng)濟總需求既定的背景下，利率市場化意味著銀行行業(yè)內(nèi)競爭加劇，負債成本上升，倒逼整個金融機構(gòu)風險偏好向上，金融機構(gòu)會要求收益率更高的資產(chǎn)，對利率短期是利空。
如果單論銀行股，不一定是利好。存款保險制度并沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量。但正如前文所述，存款保險制度將存款擔保由隱性變?yōu)轱@性，大戶對存款僅部分擔保的擔憂反而會抬高小行負債成本，銀行負債端成本競爭加劇導致息差收窄。另外，存款保險制度需要銀行繳納保費，有點類似提高存款準備金，對銀行凈利潤會產(chǎn)生負向沖擊。
對整體股市來說，存款保險制度可能是一利好。存款保險制度的推出有利于非銀金融機構(gòu)，或使部分存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀機構(gòu)，對于原先的儲蓄大戶，會將部分資金配置于理財產(chǎn)品、股票和信托產(chǎn)品。從這點看，存款保險制度有利于股市增量資金入場。
存款保險演講稿篇十三
從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展的歷史可以總結(jié)得出，基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的，另一種是隱性的。顯性的是指由一國政府通過法律的方式來推行的，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，的實施標志著我國從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺之前，雖然有隱性的做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性下的`壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建，從而更好的保護存款人的利益。
存款保險演講稿篇十四
醞釀了長達21年的存款保險制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險條例（征求意見稿）》，向社會公開征求意見，明確存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元，征求意見的截止日期為12月30日。
存款保險制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險費，建立存款保險準備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)將向其提供財務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定。
存款保險的投保主體是銀行，這意味著普通儲戶并不需要為此負擔額外的費用。
當然，存款保險制度并不是我國首創(chuàng)。真正意義上的存款保險制度在20世紀30年代的時候始于美國，如今它已經(jīng)成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。比如xx年金融危機時，制度就曾為拯救美國銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。
目前，世界上已經(jīng)有110多個國家和地區(qū)建立存款保險制度，從這個意義上講，它是市場化金融體系中的主流制度設(shè)計。
50萬元存款可得到全額償付。
征求意見稿規(guī)定，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
據(jù)顯示，存款保險最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。
假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營倒閉風險，在存款保險制度下，政策一般是采取收購與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無須進入直接賠付環(huán)節(jié)，儲戶的存款可能也不會出現(xiàn)損失。
保費由金融機構(gòu)承擔。
存款保險由金融機構(gòu)繳納保費，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)都要投保存款保險。這個保險并不需要儲戶掏錢繳保費。
一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率。在美國，是根據(jù)參保銀行的資本和風險評級，適用不同等級的費率來繳保費，經(jīng)營穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費。之前有中小銀行擔心費率過高增加財務(wù)負擔。
但各金融機構(gòu)按多少比例繳納保費，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險制度建立后，只是小比例地向金融機構(gòu)收取保費，費率水平遠低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平和現(xiàn)行水平，對金融機構(gòu)的財務(wù)影響很小。
存款保險演講稿篇十五
近日，農(nóng)發(fā)行興國縣支行根據(jù)人民銀行下發(fā)的《中國人民銀行關(guān)于實施有關(guān)事項的`通知》(銀發(fā)〔20xx〕147號)，積極配合《存款保險條例》的實施，做好輿論宣傳工作，加大對存款保障制度的宣傳推廣力度，努力營造濃厚的宣傳氛圍，提高金融業(yè)內(nèi)人員和社會公眾的認知度。
該行為了讓社會公眾對有更好的認知，及時行動，大造聲勢，并組織全行員工認真學習了關(guān)于的有關(guān)知識，除印制了“存款保險問與答”宣傳手冊外，還設(shè)立專門的咨詢柜臺向客戶及公眾進行宣傳和解釋，使廣大普通市民對該項制度有了更深的了解:未來隨著利率市場化的發(fā)展，金融行業(yè)的競爭也會更加激烈，不排除會有個別銀行經(jīng)營出現(xiàn)問題。
一旦利率市場化以后商業(yè)銀行自主定價，可能會存在一個銀行利差急劇收窄的情況，那么這個時候有些銀行經(jīng)營就可能會出問題。
所以建立是實現(xiàn)利率市場化的一個前提。
通過的建立，能較好地保障儲戶利益，無論對金融機構(gòu)還是儲戶而言都是個利好消息。
據(jù)悉，在宣傳活動中，發(fā)放存款保險宣傳折頁100份，并在電子屏上明確展示存款保險宣傳折頁全部內(nèi)容，懸掛“存款保險，保護您珍貴的存款”、“施行《存款保險條例》，充分保障存款人權(quán)益”、“建立，促進銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展”等存款保險宣傳標語3條，此次宣傳推廣活動深受社會公眾和客戶的歡迎，取得了良好的宣傳效果。
揚州農(nóng)商行認真落實《中國人民銀行關(guān)于實施有關(guān)事項的通知》要求，成立了由張勇行長為組長的`宣傳引導小組，負責全行相關(guān)的輿情監(jiān)測和宣傳引導工作。
并于6月12日起就相關(guān)文件精神第一時間通過本行內(nèi)部oa系統(tǒng)內(nèi)向全行員工進行傳達，詳細解讀《存款保險條例(征求意見稿)》在保護存款人權(quán)益、防范和化解金融風險方面將要發(fā)揮的作用等，并就全行如何做好相關(guān)的宣傳工作進行了安排，以確保相關(guān)工作落實到位。
活動期間，我行積極利用營業(yè)網(wǎng)點開展宣傳。
1、是通過led電子顯示屏顯示“建立，促進銀行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展”等相關(guān)字樣的宣傳標語;。
2、是在營業(yè)網(wǎng)點內(nèi)開辟宣傳展示區(qū)，擺放相關(guān)宣傳折頁，對相關(guān)內(nèi)容進行充分宣傳揭示，活動期間共發(fā)放宣傳材料3000余份。
3、是安排大堂經(jīng)理和窗口柜員主動對前來我行辦理業(yè)務(wù)及咨詢的廣大消費者進行的宣傳。
4、是利用每周的金融知識進社區(qū)活動對進行集中宣傳活動。
在網(wǎng)點周邊社區(qū)設(shè)立宣傳臺，擺放宣傳材料和主題展架，設(shè)立業(yè)務(wù)咨詢臺、安排業(yè)務(wù)骨干對進行現(xiàn)場宣傳和咨詢解答。
本次存款保險的宣傳活動是揚州農(nóng)村商業(yè)銀行貫徹上級主管部門文件精神，履行社會責任，向社會公眾普及金融知識的一項重要工作。
我行結(jié)合自身業(yè)務(wù)特色、服務(wù)特點和網(wǎng)點分布狀況，根據(jù)客戶需求，因地制宜的開展宣傳活動，并通過多渠道的宣傳，多角度、多形式地向社會公眾普及了的相關(guān)金融知識，受到了金融消費者的普遍歡迎和一致好評，取得較好的效果，全面提升了我行的公眾形象，強化了公眾對銀行業(yè)金融系統(tǒng)的信心。
針對實施的特殊性和長期性，我行將進一步總結(jié)相關(guān)工作經(jīng)驗，繼續(xù)完善相關(guān)機制方案，持續(xù)性、制度化地開展宣傳工作。
存款保險演講稿篇十六
為何采取差別費率?實施風險差別費率，對風險較高的機構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟手段“獎優(yōu)罰劣”，促進銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機構(gòu)的風險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進、不審慎的行為適當提高費率水平，以真實反映實際風險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當?shù)恼叻龀郑灾С制涓母锱c發(fā)展，促進其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。以來，人民銀行根據(jù)風險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了風險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機構(gòu)進行溝通，引導其加強整改，降低風險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機構(gòu)普遍反映，實行基于風險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風險的作用。
存款保險演講稿篇十七
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告（20xx）》（下稱報告）指出，建立，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了。實踐證明，在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的.存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障；二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全；三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險演講稿篇十八
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟學家連平強調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標可以看到，當前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔憂的大面積風險。中小銀行目前整體風險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實加強和完善對存款人的保護，明確在銀行機構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分攤和風險處置機制，有利于及時防范和化解金融風險，維護金融體系穩(wěn)定。
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實踐證明，存款保險制度在保護存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風險、維護金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實施的一項金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負責人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負責人表示，存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強中小銀行信用和競爭力。
報告稱，有序處置高風險金融機構(gòu)風險，健全金融機構(gòu)公司治理，扎實推進存款保險制度實施，推動完善市場化、法治化的金融風險處置機制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機構(gòu)市場化退出機制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機構(gòu)實行差別費率，并采取及時風險糾正措施，有利于促進形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機構(gòu)體系。
存款保險演講稿篇十九
存款保險制度從本質(zhì)上而言，是一種金融保障制度。存款保險制度是各類存款性金融機構(gòu)集中起來共同構(gòu)建一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人，根據(jù)自己所擁有存款的一定比例向該保險機構(gòu)交保費，從而建立起存款保險的責任準備金，當任何一家成員機構(gòu)面臨經(jīng)營風險或遇到破產(chǎn)倒閉的危險時，存款保險機構(gòu)就可以按照約定向其提供財務(wù)方面的救助或直接將全部或部分款項支付給存款人，從而起到保障存款人利益的作用，并且維護社會公眾對于銀行的信用，使金融秩序維持穩(wěn)定的一種制度。
依據(jù)各國發(fā)展存款保險制度的歷史可以總結(jié)得出，存款保險制度基本上可以分為兩種形態(tài):一種是顯性的存款保險制度，另一種是隱性的存款保險制度。顯性的存款保險制度是指由一國政府通過法律的方式來推行的存款保險制度，不需要政府的介入，依據(jù)法律規(guī)定來建立存款保險機構(gòu)，并由該機構(gòu)對于存款人的存款提供保障。隱性存款保險制度，是指雖然在表面上政府沒有對存款保險作出制度安排，但是由于政府在以往銀行倒閉時都為存款人提供了保護，因而公眾形成了對存款保護的一種預期。當銀行出現(xiàn)破產(chǎn)關(guān)閉情形時，政府往往為了維護金融秩序的穩(wěn)定和社會安定，會對存款人的合法存款提供某種程度上的必要保障。此次，存款保險制度的實施標志著我國存款保險制度從隱性到顯性的重要轉(zhuǎn)變。在存款保險制度出臺之前，我國一直采用的都是隱性存款保險的方式，以國家信用作為擔保來保障存款人的利益。人們普遍認為銀行是不會倒閉的，因為銀行是國家的，國家要用銀行來建設(shè)經(jīng)濟，即使經(jīng)營不善也不會讓銀行倒閉，所以人們普遍認為把錢放在銀行不必擔心。但是，隨著我國推行市場經(jīng)濟，國有制商業(yè)銀行股份制改革使銀行的信用已不再是建立在國家信用之上，而是建立在其經(jīng)營和管理的效益之上。當銀行經(jīng)營管理不善或從事高風險經(jīng)營時，客觀上存在破產(chǎn)倒閉的可能。因此，我國的銀行業(yè)體系中迫切的需要存款保險法律制度來保障存款的安全。我國從理論界到各級政府，對存款保險制度的研究和探索已有近21年的時間。早在1993年，我國就曾經(jīng)提出了建立存款保險制度的設(shè)想，這期間經(jīng)歷了二十余載對存款保險制度的研究，直到20xx年11月末《存款保險條例(征求意見稿)》才正式對外發(fā)布?？梢哉f，在我國學者堅持不懈的理論研究和實踐探索中，我國存款保險制度的構(gòu)建條件已經(jīng)基本處于完備狀態(tài)。
(一)權(quán)利保障:保護存款人和中小銀行的利益。
我國居民將閑散資金進行投資時，選擇的最普遍的投資渠道是儲蓄。因為銀行信用較好，并且政府有隱性存款保障制度，致使存款人對于風險的感知能力較低，過度依賴于政府，導致政府的財政負擔過重。為減輕政府的財政負擔，同時也保護存款人的合法權(quán)益，就需要出臺存款保險制度，通過法律的形式保護存款人的利益。而且通過存款保險的出臺，可以向社會公眾揭示銀行是存在風險的，不能一味的將投資集中于銀行，使得社會公眾的投資趨于理性。我國在出臺存款保險制度之前，雖然有隱性的存款保險制度做保障，但只是針對國有的商業(yè)銀行，實際上是補貼了政府和國有企業(yè)，而中小銀行的利益是得不到保護的。要改變隱性存款保險制度下的壟斷狀態(tài)，為國有商業(yè)銀行以及中小銀行提供公平競爭的平臺，特別是為中小銀行的健康發(fā)展建立良好的、公平競爭的經(jīng)濟環(huán)境，就必須出臺法律層面的存款保險制度。在公平競爭的環(huán)境下，銀行才會將工作重心轉(zhuǎn)移到關(guān)注客戶需求、加強風險管理和提高業(yè)務(wù)效率上，從而使得社會整體福利水平得到提高。
(二)制度轉(zhuǎn)軌:需要法律提供制度支撐。
中國的金融市場現(xiàn)在仍然處于一個轉(zhuǎn)軌過程中。之前在計劃經(jīng)濟體制下金融市場缺乏自主性，一切都是由國家“一手包辦”，而現(xiàn)在，金融市場逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鲋黧w獨立采取經(jīng)營決策，自主承擔風險，政府干預減弱的市場。制度轉(zhuǎn)軌過程中的一個重要舉措就是推進我國的利率市場化，利率市場化會嚴重影響到銀行的發(fā)展。銀行是依靠利息差來賺取收益的，伴隨著我國利率市場化進程的不斷推動，銀行的利息差在不斷縮小，盈利空間被壓縮，銀行的前景不再美好，取而代之的是讓人堪憂的現(xiàn)象。在金融現(xiàn)代化進程加快、金融全球化增強這樣的背景下，建立法律層面的存款保險制度的需求是十分迫切的。從另一個角度而言，制度轉(zhuǎn)軌會給已經(jīng)形成的利益集團帶來較大的沖擊，這些利益集團為了自身利益得以保存，就會阻礙轉(zhuǎn)軌的進程，要想越過這些在轉(zhuǎn)軌過程中可能出現(xiàn)的阻礙，明確改革方向和保障改革的成果，就要通過法律這種強制性的手段來對存款保險制度進行系統(tǒng)界定?！洞婵畋ｋU條例》的實施獲得了很高的關(guān)注度，因為存款保險的涉及面較廣，關(guān)乎每個公民的切身利益，制度轉(zhuǎn)軌的同時，社會公眾的思維模式和傳統(tǒng)習慣也會進行不同程度的更新，這就決定我國更應(yīng)該從法律層面高屋建瓴地構(gòu)建存款保險制度，從而更好的保護存款人的利益。