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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇一
“保理”一詞來源于英文factoring,在國內(nèi)又譯為“保付代理”,是指供應(yīng)商以賒銷(o/a)、承兌交單(d/a)等方式,向買方銷售貨物或者提供服務(wù)而產(chǎn)生應(yīng)收賬款,保理商(factor)對(duì)這些應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)和購買,并向供應(yīng)商提供賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和壞賬擔(dān)保等一系列綜合性的金融服務(wù)。
國際保理是指供應(yīng)商與債務(wù)人位于不同國家或地區(qū)的保理業(yè)務(wù)。具體而言,是指保理商向以賒銷方式向營業(yè)地位于不同國家或地區(qū)的買方出售商品或提供服務(wù)的供應(yīng)商提供的綜合性的金融業(yè)務(wù),供應(yīng)商將其與買方簽訂的貨物買賣合同或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商,保理商則為供應(yīng)商提供資金融通、賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)中的兩種或全部服務(wù)。
在國際保理業(yè)務(wù)中,供應(yīng)商與其客戶位于不同的國家和地區(qū)。保理商與供應(yīng)商的地理位置關(guān)系對(duì)于確定一項(xiàng)保理業(yè)務(wù)是否為國際保理并不重要,即使保理商與供應(yīng)商分別位于不同的國家,若供應(yīng)商所做的是國內(nèi)貿(mào)易,那么,他們之間的保理業(yè)務(wù)仍屬于國內(nèi)保理。國際保理的國際性由所服務(wù)于的貿(mào)易的國際性所決定,這與國際商會(huì)的劃分方法一致,也為《國際保理公約》所肯定。貿(mào)易的國際性按《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》所規(guī)定的“營業(yè)地標(biāo)準(zhǔn)”確定。
2我國保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策。
2.1我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)況。
我國的保理業(yè)務(wù)起步較晚,1992年中國銀行率先將保理業(yè)務(wù)引入國內(nèi),并于1993年2月加入了fci,之后交通銀行也加入了該組織成為正式會(huì)員,但總體來說保理業(yè)務(wù)的發(fā)展非常緩慢。全球的保理業(yè)務(wù)量為623840百萬歐元,我國內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)量只有212百萬歐元,而我國臺(tái)灣地區(qū)同年的保理業(yè)務(wù)量已達(dá)3650百萬歐元。
20**年,南京愛立信公司以交通銀行南京分行等中資銀行無法提供“無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)”為由,提前償還從幾家中資銀行貸出的19.9億元人民幣,轉(zhuǎn)向外資銀行簽訂貸款協(xié)議,引起了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈反響?!皭哿⑿诺垢辍笔录谝欢ǔ潭壬洗碳ち宋覈@順I(yè)務(wù)的發(fā)展,之后,眾商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了保理業(yè)務(wù)的推廣與拓展,我國的'保理業(yè)務(wù)量逐年增加,成為全球保理業(yè)務(wù)量發(fā)展最快的地區(qū)之一。
2.2我國發(fā)展保理業(yè)務(wù)面臨的主要問題。
展保理業(yè)務(wù),而是由相關(guān)職能部門兼營。
可,這使得保理業(yè)務(wù)的操作一直處于無法可依、有法難依的狀態(tài)。
(3)保理業(yè)務(wù)范圍窄。目前我國保理業(yè)務(wù)的種類主要是對(duì)進(jìn)出口的國際貿(mào)易活動(dòng)進(jìn)行有追索權(quán)的雙保理,即由進(jìn)出口保理商分別負(fù)責(zé)向進(jìn)出口商提供對(duì)資信的評(píng)估、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保、對(duì)應(yīng)收賬款的管理和追收及其對(duì)貿(mào)易的融資等。至于無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)對(duì)于絕大多數(shù)相關(guān)保理商來說,則難以提供。主要是我國目前尚無保險(xiǎn)公司為保理商開展無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn),這就意味著保理商必須獨(dú)自承擔(dān)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn),從而使得風(fēng)險(xiǎn)成本增加,實(shí)際收益率降價(jià)。推及更深層,主要是保理商、保險(xiǎn)公司既無業(yè)務(wù)準(zhǔn)入,又無合作經(jīng)驗(yàn)所致。
(4)缺乏開展保理業(yè)務(wù)的專門人才。在我國從事保理業(yè)務(wù)的人員大都未經(jīng)過專業(yè)的保理業(yè)務(wù)培訓(xùn),并且由于我國保理業(yè)務(wù)量少、開展時(shí)間短,從業(yè)人員缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉,造成整體效率低下,從而影響了保理業(yè)務(wù)在我國的推廣速度和應(yīng)用范圍。
2.3對(duì)發(fā)展我國保理業(yè)務(wù)的建議。
(1)逐步放開保理市場(chǎng),允許成立獨(dú)立的保理公司。目前國際上的保理業(yè)務(wù)大多由專業(yè)保理公司從事,并且它們中90%以上是fci的會(huì)員。這些保理公司主要有兩種組織模式:一是銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的保理子公司,二是由附屬于銀行等金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)部門來開展保理業(yè)務(wù)。但無論是獨(dú)立的保理公司還是不獨(dú)立的保理公司,其授信體系、營銷體系和品牌知名度等均具有相對(duì)的獨(dú)立性。我國目前只有商業(yè)銀行從事保理業(yè)務(wù),這就意味著,保理業(yè)務(wù)涉及的融資標(biāo)準(zhǔn)必須服從于商業(yè)銀行發(fā)放貸款的要求,保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也因而喪失殆盡。由于目前保理業(yè)務(wù)還無法立即從銀行中分離,因此建議商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)部門,充實(shí)專業(yè)力量,遵循獨(dú)立的規(guī)則,對(duì)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立操作。而監(jiān)管部門應(yīng)盡快放開對(duì)保理業(yè)務(wù)的種種限制,以便保理業(yè)務(wù)從銀行中獨(dú)立出來,由獨(dú)立的保理公司來開展。
(2)建立健全有關(guān)法律法規(guī)。一方面,要清理、修改、完善保理業(yè)務(wù)涉及到的《合同法》、《公司法》、《銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等多項(xiàng)現(xiàn)存法律法規(guī),營造有利于保理體系建設(shè)的外部法律環(huán)境。另一方面,要借鑒參考已有的國際公約、國際慣例和國外成熟市場(chǎng)針對(duì)保理業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)和案例,為保理業(yè)務(wù)的開展輔之以一套符合我國國情的完整規(guī)范的法律制度和具體的業(yè)務(wù)操作流程,以便規(guī)范我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展,形成公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制。
(3)拓寬保理業(yè)務(wù)的范圍。首先,應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展雙保理,并讓出口國保理商和進(jìn)口國保理商建立合作關(guān)系,這是發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的必要條件,也是借鑒與學(xué)習(xí)國外保理公司經(jīng)驗(yàn)的有效途徑之一。其次,開發(fā)無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)。在買方市場(chǎng)條件下,賣方更樂于接受無追索權(quán)的保理,一方面可以免除金融風(fēng)險(xiǎn),另一方面又能及時(shí)獲得現(xiàn)金。在無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)中,銀行由于喪失了對(duì)銷售方的追索權(quán),承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn),因此需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。而加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作,嘗試開展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn),是積極有效地分散風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。
(4)培養(yǎng)專業(yè)的保理業(yè)務(wù)人才。保理專業(yè)人才需要有很高的素質(zhì),銀行等保理商要對(duì)自身的保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn),組織人員參加fci組織的保理函授課程學(xué)習(xí)和考試,以獲得fci頒發(fā)的合格證書。同時(shí)還可邀請(qǐng)國外專家來國內(nèi)授課或派人員到國外學(xué)習(xí)等,利用國外成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)專業(yè)人才,以緊跟保理業(yè)務(wù)的最新發(fā)展。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的次要緣由,詳細(xì)表如今業(yè)務(wù)開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構(gòu)造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務(wù)時(shí)更多的是關(guān)注國際結(jié)算量和貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量,招致了局部銀行了完成目標(biāo)不顧風(fēng)險(xiǎn),業(yè)務(wù)量不時(shí)增長,但風(fēng)險(xiǎn)也在不時(shí)擴(kuò)展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動(dòng)存在很大的不確定性,再加上局部業(yè)務(wù)員了完成考核目標(biāo)沒有嚴(yán)厲依照相關(guān)規(guī)則展開業(yè)務(wù)活動(dòng),更是添加了國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn);銀行國際貿(mào)易業(yè)務(wù)組織構(gòu)造設(shè)置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài),由國際業(yè)務(wù)部單個(gè)部門來承當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)拓展等責(zé)任,沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中,對(duì)客戶沒有施行迷信的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、無活期的信貸資金跟蹤管理和風(fēng)險(xiǎn)剖析。
(2)國際貿(mào)易融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重。
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)一方面是銀行本身的相關(guān)建立不夠完善,另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重形成的,如企業(yè)的信譽(yù)認(rèn)識(shí)較差、運(yùn)營管理程度較低、詐騙活動(dòng)猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在理論中,有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃,對(duì)融資款項(xiàng)臨時(shí)占用,有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切,不存在還款成績,逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關(guān)于國際市場(chǎng)和國際市場(chǎng)的駕馭才能較差,企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣,招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應(yīng)用我國進(jìn)出口企業(yè)擴(kuò)展對(duì)外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目標(biāo)上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽(yù)證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項(xiàng)等。
(3)國度對(duì)國際貿(mào)易融資的法律維護(hù)不健全。
以后我國法律雖然對(duì)國際貿(mào)易融資有所規(guī)則,如《票據(jù)法》中關(guān)于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關(guān)規(guī)則等,但是細(xì)心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個(gè)完好的體系,而是散落在相關(guān)的法律文件中。此外,即便局部法律條文和細(xì)則觸及到了票據(jù)、貨物貨權(quán)質(zhì)押、保證擔(dān)保等成績,但是并沒有做出詳細(xì)的法律界定如押匯業(yè)務(wù)中押匯行對(duì)單據(jù)和貨物的權(quán)益如何、出口業(yè)務(wù)中信托收據(jù)的無效性等,都找不到相應(yīng)的法律解釋,由此可見相關(guān)法律制度確實(shí)實(shí)也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)次要要素。
(1)優(yōu)化制度建立,進(jìn)步銀行風(fēng)險(xiǎn)管理才能。
銀行屬于制度化單位,一切任務(wù)流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴(yán)厲的規(guī)則制度約束,因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進(jìn)步銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防備才能。對(duì)此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度選擇性施行買賣風(fēng)險(xiǎn)管理制度。即對(duì)每一筆貿(mào)易融資款項(xiàng)的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視,經(jīng)過對(duì)借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項(xiàng)控制在一定的范圍內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn),以此保證商品變現(xiàn)后能及時(shí)歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實(shí)流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實(shí)各個(gè)崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責(zé),完成信息共享和互相制約。此外,商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風(fēng)險(xiǎn)的能夠性;國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風(fēng)險(xiǎn)曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風(fēng)險(xiǎn)的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對(duì)能夠發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過擔(dān)保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進(jìn)步銀行的風(fēng)險(xiǎn)防備才能。
(2)增強(qiáng)對(duì)融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)剖析。
增強(qiáng)對(duì)融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)剖析可以從源頭上進(jìn)步國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)防備才能,詳細(xì)包括以下幾個(gè)方面:首先是嚴(yán)厲的審查進(jìn)出口單方貿(mào)易的真實(shí)性。以后國際市場(chǎng)上詐騙活動(dòng)的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)重要要素,對(duì)此在停止貿(mào)易融資時(shí)銀行需求嚴(yán)厲的審查進(jìn)出口單方貿(mào)易的真實(shí)性,例如審查商品合同編號(hào)和簽署日期、運(yùn)輸方式、起運(yùn)港和到貨港、近期內(nèi)的進(jìn)出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務(wù)。一方面關(guān)于信譽(yù)較好的老客戶銀行該當(dāng)樹立起相應(yīng)的客戶信譽(yù)檔案,以確定其信譽(yù)水準(zhǔn),另一方面關(guān)于銀行初次接觸的客戶該當(dāng)嚴(yán)厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務(wù)情況記載,避免客戶套取融資;最初是仔細(xì)剖析進(jìn)出口企業(yè)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。普通來說,進(jìn)出口企業(yè)普遍具有融資大、應(yīng)收賬款大、存貨大、費(fèi)用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點(diǎn),使得進(jìn)出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性,因而在停止貿(mào)易融資之前需求對(duì)企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負(fù)債狀況等停止細(xì)心的剖析,在確定企業(yè)無財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或許財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小的狀況下停止貿(mào)易融資。
(3)完善對(duì)國際貿(mào)易融資的法律維護(hù)。
對(duì)此一方面積極呼吁并爭(zhēng)取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī),關(guān)于我國以后關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個(gè)相關(guān)法律中的現(xiàn)狀要促使相關(guān)人員盡早對(duì)其停止整合,以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外,也要明白現(xiàn)行法律中對(duì)金融票據(jù)、保證擔(dān)保等權(quán)益義務(wù)的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別,因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同,防止因法律抵觸形成不用要的損失。
三、結(jié)語。
總而言之,全球貿(mào)易融資市場(chǎng)是一個(gè)宏大且在不時(shí)生長的市場(chǎng),具有寬廣的開展前景。這種狀況下進(jìn)出口企業(yè)愈發(fā)關(guān)注商業(yè)銀行能否提供愈加便當(dāng)?shù)馁Q(mào)易融資效勞,這關(guān)于商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇也是應(yīng)戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識(shí)的增強(qiáng),置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成商業(yè)銀行的中心利潤點(diǎn)。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇三
摘要:由于國內(nèi)、國際的諸多原因,使無錫地區(qū)的民營企業(yè)加快了產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)型,民營資本的經(jīng)營領(lǐng)域逐步擴(kuò)大,科技含量也得到了穩(wěn)步提升,民營經(jīng)濟(jì)快速向高新技術(shù)領(lǐng)域和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,使民營企業(yè)的結(jié)構(gòu)更趨合理。成功的企業(yè)轉(zhuǎn)型起到了很好的示范作用,民營企業(yè)投資的活力不斷增強(qiáng),投資規(guī)模也不斷擴(kuò)大,投資領(lǐng)域也得到了拓寬。本文主要研究無錫民營企業(yè)融資現(xiàn)狀,以供參考。
關(guān)鍵詞:民營企業(yè);企業(yè)融資;無錫。
民間投資行為在符合市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上,在自發(fā)調(diào)節(jié)過程中不斷完善,同時(shí)民間投資的機(jī)制靈活自由,體現(xiàn)了極其旺盛的生命力。因此,研究無錫地區(qū)的民營企業(yè)融資現(xiàn)狀,對(duì)分析地方民營企業(yè)融資有重要的意義。
一、無錫民營企業(yè)的融資的現(xiàn)狀。
資金是企業(yè)的血液,企業(yè)的所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)表現(xiàn)為資金的流動(dòng),企業(yè)的建立和發(fā)展離不開資金的推動(dòng)和助力。所以,資金是企業(yè)的生命線。一般情況下,企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題,小則引起企業(yè)經(jīng)營的暫時(shí)困難,大則會(huì)影響企業(yè)生存,甚至導(dǎo)致企業(yè)倒閉清算。企業(yè)能否得到穩(wěn)定持續(xù)的資金支持,是民營企業(yè)發(fā)展的最重要的因素之一。無錫民營企業(yè)的發(fā)展隨著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而同步發(fā)展,時(shí)至今日,民營企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中已是非同尋常,融資的困難相對(duì)于以前要改善了很多。但是無錫的經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程還在繼續(xù),尤其是金融體制的改革還不是很徹底,所有無錫民營企業(yè)的融資也面臨相對(duì)較大的困難。中小民營企業(yè)無論是在企業(yè)初創(chuàng)期還是在企業(yè)發(fā)展壯大過程中,更多的是采用內(nèi)部積累的方式去解決資金短缺問題。
有調(diào)查顯示,無錫地區(qū)的民營企業(yè)在初創(chuàng)階段,絕大部分靠自有資金解決企業(yè)設(shè)立需求,資金的主要來源就是資金的持有人,設(shè)立者的合伙人以及社里人與合伙人的家人、親朋的資金。在企業(yè)后續(xù)發(fā)展中的資金需求,無錫地區(qū)的民營企業(yè)的主要還是通過自有資金的支持,除了所有人加大資金的投入外,往往還有所有人出面向其生意伙伴、家人、親朋借入資金外,也會(huì)將企業(yè)的前期的絕大部分留存在企業(yè)內(nèi)部,為企業(yè)的發(fā)展壯大提供資金來源。隨著金融體制改革,國家、省、市都出臺(tái)了一系列政策和規(guī)定,為民營企業(yè)融資大開綠燈,要求金融企業(yè)加大對(duì)民營企業(yè)的貸款力度,給予民營企業(yè)更多的金融支持。甚至給民營企業(yè)貸款提供優(yōu)惠政策,也試圖通過建立民生銀行,組建地方性銀行,為民營企業(yè)提供資金保障。但目前由于民營企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因,并沒有從根本上解決民營企業(yè)融資難的問題,甚至可以說民營企業(yè)的融資困局沒有得到一點(diǎn)改善。各種所有制的金融企業(yè)從自身的風(fēng)控角度考慮,更愿意把大部分貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)較小的大中型國有企業(yè)或者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的上市公司,只是象征性把一部分貸款發(fā)放給民營企業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)。對(duì)于大部分的.中小民營企業(yè)來說,貸款難求還是普遍存在的現(xiàn)象,這與民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重嚴(yán)重不符。
民營企業(yè)的大力發(fā)展,有部分質(zhì)量比較好的企業(yè)也通過上市可以從資本市場(chǎng)籌資,但能上市的企業(yè)占民營企業(yè)的比例很小,即使算上中小板和新三板,民營企業(yè)占整個(gè)上市公司的比例也不足40%,這也和民營企業(yè)的國民經(jīng)濟(jì)地位不相適應(yīng)。
二、無錫民營企業(yè)融資瓶頸的原因。
1.民營企業(yè)的外部原因。
第一,商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的支持力度不夠,企業(yè)對(duì)民營企業(yè)的征信和信用評(píng)級(jí)上有一定的偏差。商業(yè)銀行對(duì)國有企業(yè)的征信和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不能機(jī)械套用到民營企業(yè)上,這對(duì)民營企業(yè)是一種不公平的表現(xiàn)。第二,商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行的貸款中,更多的是中長期貸款,偏向基礎(chǔ)建設(shè)等周期比較長的行業(yè)企業(yè),較少的是流動(dòng)資金貸款。民營企業(yè)的特點(diǎn)就決定了民營企業(yè)更需要在流動(dòng)資金方面的支持。第三,交易成本方面的因素。商業(yè)銀行考慮貸款的安全性、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的對(duì)應(yīng)關(guān)系等各方面因素,不是很積極的參與到民營企業(yè)的發(fā)展中。如果中小民企資不抵債或倒閉,銀行的債券很難得到保障,民營企業(yè)也不會(huì)得到財(cái)政兜底,這就導(dǎo)致銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的積極性不高。
2.民營企業(yè)自身的原因。
第一,民營企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不是很明晰。民營企業(yè)的產(chǎn)權(quán)過度集中,很多都是集中在一個(gè)人名下,股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理阻礙了企業(yè)發(fā)展。第二,民營企業(yè)可供抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較小。民營企業(yè)的自有資產(chǎn)的規(guī)模較小,企業(yè)的固定資產(chǎn)占比較低,有很多企業(yè)的用地、廠房甚至是機(jī)器設(shè)備都是租賃的,企業(yè)沒有土地、廠房、甚至機(jī)器設(shè)備的所有權(quán),而這些都是銀行認(rèn)可的主要擔(dān)保資產(chǎn)。第三,經(jīng)營管理不善,企業(yè)的盈利水平不高。企業(yè)要從銀行取得資金,銀行很看重企業(yè)的經(jīng)營管理的規(guī)范性、有效性。為了保證資產(chǎn)的安全,銀行還要關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)的盈利等方面的能力。而經(jīng)營管理不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利能力不足也是企業(yè)融資的瓶頸之一。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇四
商業(yè)銀行存在較高的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),為了防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),尤其是防范內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,各商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到了內(nèi)部控制的重要性,并在內(nèi)部控制方面加大了投入力度。很多商業(yè)銀行除了在會(huì)計(jì)部門設(shè)置事后監(jiān)督中心外,也會(huì)由風(fēng)險(xiǎn)控制部門或相關(guān)部門進(jìn)行定期的核查和評(píng)估,同時(shí)還會(huì)利用稽核部門,來對(duì)全行的內(nèi)部控制工作進(jìn)行獨(dú)立審查。而且大部分銀行都設(shè)置了監(jiān)控系統(tǒng),來對(duì)柜臺(tái)操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。以上這些措施雖然都有側(cè)重點(diǎn),但在職能功能上又存在重疊的問題。這些內(nèi)部控制部門,所需要承擔(dān)的往往是一些專項(xiàng)的檢查工作,其檢查范圍定位準(zhǔn)確,而且在時(shí)間及資源配置上也較為充分,對(duì)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范能力。相比之下,要比事后監(jiān)督的控制效果更好,會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的職能正在一點(diǎn)點(diǎn)弱化。在這種形勢(shì)下,事后監(jiān)督必須盡快找準(zhǔn)定位,以充分發(fā)揮其職能功效。
1.2監(jiān)督手段不先進(jìn)。
現(xiàn)階段,有一些銀行已經(jīng)開發(fā)了專用的會(huì)計(jì)事后監(jiān)督系統(tǒng),并且實(shí)現(xiàn)了會(huì)計(jì)檔案集中掃描,但是在功能定位方面仍然存在不足。通常是按照一定的規(guī)則對(duì)票據(jù)流水進(jìn)行自動(dòng)篩選,經(jīng)過掃描的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)圖像,事后監(jiān)督系統(tǒng)對(duì)掃描后的影像信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別,與篩選后的流水進(jìn)行匹配,對(duì)于自動(dòng)識(shí)別勾對(duì)正確的憑證,不再進(jìn)行人工處理,對(duì)未識(shí)別或未能正確識(shí)別的業(yè)務(wù),系統(tǒng)自動(dòng)提交給人工處理,由監(jiān)督員審核憑證資料的完整性及賬務(wù)處理的合規(guī)性。由于銀行會(huì)計(jì)憑證多為手工填寫,標(biāo)準(zhǔn)不一,這樣造成系統(tǒng)識(shí)別度差,多數(shù)需由人工處理,所以事后監(jiān)督工作依賴于人工核查的模式仍然沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化。同時(shí)由于商業(yè)銀行在事后監(jiān)督方面的信息化水平有限,銀行會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,存在監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)不明確,工作隨意性較大,沒有從根本上解決監(jiān)督手段落后和監(jiān)督效率不高這一難題。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的效率依然很低,無法達(dá)到理想的監(jiān)督效果。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇五
世界各國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系可分為一元多頭式、二元多頭式和集中單一式三種模式.三種模式的形成各有其獨(dú)特的'政治、經(jīng)濟(jì)背景和優(yōu)缺點(diǎn);三種模式既有顯著的差異又有明顯的共性.通過對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的對(duì)比分析,可為我國商業(yè)銀行監(jiān)管模式的建立和健全提供重要的經(jīng)驗(yàn)和啟示.
作者:魯瑞蕓作者單位:山東大學(xué),山東,濟(jì)南,250100刊名:山東經(jīng)濟(jì)英文刊名:shandongeconomy年,卷(期):2002“”(5)分類號(hào):a832.1關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)控制。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇六
經(jīng)過國培計(jì)劃的遠(yuǎn)程培訓(xùn),使我對(duì)教師教育有了全新的認(rèn)識(shí),我的心靈接受了一次全新的洗滌,我再次感受到了我的責(zé)任與教師的無尚光榮,這次學(xué)習(xí)不但提高了我的專業(yè)素養(yǎng),也引發(fā)了我對(duì)家鄉(xiāng)美術(shù)教育的很多思考,我就農(nóng)村小學(xué)美術(shù)課如何開展、如何培養(yǎng)學(xué)生的美術(shù)興趣、提高創(chuàng)新能力,談?wù)勛约旱狞c(diǎn)滴認(rèn)識(shí)。
美術(shù)課是小學(xué)階段的必修課,是對(duì)學(xué)生進(jìn)行美育的重要途徑,對(duì)陶冶學(xué)生的情操,啟迪智慧,促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展具有重要作用。美術(shù)教育不但能培養(yǎng)學(xué)生的審美情趣,而且對(duì)學(xué)生的觀察力、想象力、創(chuàng)造力的培養(yǎng)和發(fā)展都有非常大的作用,但在農(nóng)村美術(shù)課卻很不招待見,學(xué)生對(duì)美術(shù)課的興趣遠(yuǎn)不如其他學(xué)科,這樣的現(xiàn)象很普遍。他們讀學(xué)前班時(shí),班里有100%的學(xué)生都喜歡畫畫。當(dāng)他們到三年級(jí)時(shí),喜歡美術(shù)的人數(shù)已經(jīng)下降到了90%,再到五年級(jí),下降到了70%,到如今六年級(jí),還喜歡上美術(shù)課的人已經(jīng)不到50%,為什么學(xué)生對(duì)美術(shù)課的興趣會(huì)下聊到如此境地呢?我認(rèn)為,以下兩個(gè)因素是不容忽視的。
首先是學(xué)校的內(nèi)部因素。在農(nóng)村,很多小學(xué)都沒有專業(yè)的美術(shù)教師,在強(qiáng)調(diào)素質(zhì)教育的今天,應(yīng)試教育的格局依然沒有多少改變。雖然學(xué)校要求班級(jí)要開齊課程,上好每門課。但是學(xué)校注重的依然是學(xué)生成績,所以老師們都有意識(shí)地把絕大部分精力都用于抓學(xué)生的考試成績了,美術(shù)、音樂之類的藝術(shù)課程很多時(shí)候都形同虛設(shè),有的學(xué)校一星期下來都很難聽到歌聲。所以我認(rèn)為學(xué)校的教育意識(shí)該如何轉(zhuǎn)達(dá)變是個(gè)值得思考的問題。除了教育意識(shí)存在問題之外,美術(shù)課的教學(xué)方法也存在問題。很多時(shí)候,我們帶學(xué)生上美術(shù)課,因缺乏資料或圖省事,常常讓學(xué)生自由發(fā)揮或臨摹作品,以至于學(xué)生多數(shù)時(shí)候都是呆板機(jī)械地畫某一種事物,課堂氣氛低沉。我認(rèn)為這也是使學(xué)生失去興趣的又一個(gè)原因,這樣的教學(xué)方式極大地局限了學(xué)生的.思維發(fā)展和興趣培養(yǎng)。
除了學(xué)校的內(nèi)部因素外,另一個(gè)不能忽視的是來自于學(xué)生家長的外部因素。我們的學(xué)生只讀學(xué)前班時(shí),教師和家長還可以暫不計(jì)較學(xué)生的成績,還能對(duì)孩子的一幅亂涂鴉的畫給予鼓勵(lì)和夸獎(jiǎng),孩子們得到了贊美,就對(duì)該門課程產(chǎn)生了興趣,可一旦他們進(jìn)入了一年級(jí),家長和學(xué)生就開始以考試成績來衡量學(xué)生是不是優(yōu)秀了。這就使孩子錯(cuò)誤的認(rèn)為,考試成績是主要的。音體美等課門是不值一提的,只能作為業(yè)余愛好,是次要的,于是學(xué)生本來的天性被慢慢扼殺。家長只要求學(xué)生的文化科目考試成績好就夠了。我所任教的班級(jí)就有這樣的現(xiàn)象,家長樂于給學(xué)生買語文、數(shù)學(xué)課方面的工具書、資料書,但是,跟美術(shù)相關(guān)的材料甚至一本作業(yè)本家長都舍不得投資。家長的教育意識(shí)如此,很大地忽略了對(duì)孩子各種能力興趣的培養(yǎng),強(qiáng)制其學(xué)習(xí)他們不感興趣的文化知識(shí),嚴(yán)生扼殺了兒童豐富的想象力和創(chuàng)造力。
在素質(zhì)教育的今天,美育是不能忽略的,那么如何農(nóng)村小學(xué)的美育課。我認(rèn)為學(xué)校外部因素是大環(huán)境,我們很難改變這個(gè)現(xiàn)狀。作為教師,我們因該從自身做起,改變內(nèi)因,轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念,培養(yǎng)學(xué)生興趣,所實(shí)的上好每一堂課。具體我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手。首先,轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念,按照國家課程標(biāo)準(zhǔn)開齊課程。課程標(biāo)準(zhǔn)是國家根據(jù)學(xué)生身心成長的特點(diǎn)和祖國未來發(fā)展的需要而規(guī)定。所以我們必須貫徹課程標(biāo)準(zhǔn),不能隨意刪減科目,美術(shù)教師不能有副科意識(shí)。美術(shù)課與其他學(xué)科是相聯(lián)系相滲透的。我們的美術(shù)課并不是非要把學(xué)生培養(yǎng)成畫家、美術(shù)家,也不為了應(yīng)付一節(jié)課或哄著孩子玩。兒童眼中的世界是直觀與想象的綜合。只有隨著年齡的增長,知識(shí)的積累,技巧的提高,才能使學(xué)生主動(dòng)的再創(chuàng)作。所以課堂中,我們不要用太高的標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)學(xué)生,要多給予肯定,少一點(diǎn)居高臨下的指責(zé),不斷的提高學(xué)生的審美意識(shí),才能達(dá)到美育的目的。
其次,改變教學(xué)方法,利用好現(xiàn)有資源。在教學(xué)方法上,我們要根據(jù)教材內(nèi)容的不同,采取不同的教學(xué)方法,來活躍課堂,培養(yǎng)學(xué)生的興趣。教師本身要有創(chuàng)造性思維,做到思維活躍、方法新穎,學(xué)生感到有意思,才能吸引其注意力,才能引起學(xué)生積極思維,才能取得好的學(xué)習(xí)效果。因?yàn)檗r(nóng)村學(xué)校條件的限制,使得很多課程不能有效開展,所以教師不能局限在學(xué)?,F(xiàn)有的條件里,我們要盡量開展好各種教學(xué)。比如在教授小學(xué)美術(shù)教材第三冊(cè)中《美麗的昆蟲》一課時(shí),我們農(nóng)村孩子的身邊就有豐富的資源,可以讓他們先在課前先到田間地頭觀察自己喜歡的昆蟲的特征,他們就更有興趣把昆蟲的美麗畫下來的。又如第四冊(cè),《小泥人》一課,我們農(nóng)村學(xué)生是不可能用橡皮泥來作雕塑練習(xí)的。但是我們可以利用農(nóng)村的特有條件,我們可以讓他們自己動(dòng)手去挖粘土,讓他們?cè)谡n上真正感受到藝術(shù)來源于生活,生活是創(chuàng)作的源泉。這樣的課堂才是農(nóng)村孩子的樂園,讓學(xué)生在有趣的活動(dòng)中展握技能,充分發(fā)揮課堂活動(dòng)的優(yōu)勢(shì)作用,同時(shí)也培養(yǎng)了學(xué)生的觀察力、思維能力、構(gòu)圖能力。所以教師只有提高課堂教學(xué),才能大面積提高學(xué)的美術(shù)知識(shí)水平,培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)作能力?,F(xiàn)在我們的很多的農(nóng)村學(xué)校已經(jīng)配置了多媒體教室,我們還可以多媒體電教手段為學(xué)生多角度、多方面提供大量直觀、形象的感知材料,對(duì)上好美術(shù)課很有幫助。
最后,教師還要做到了解學(xué)生。只有了解學(xué)生心理,正確的引導(dǎo),才能培養(yǎng)其興趣,提高創(chuàng)作能力。我們了解學(xué)生,要了解學(xué)生的思維特點(diǎn)。由于學(xué)生的身心發(fā)展和認(rèn)知事物有密切的聯(lián)系,美術(shù)教育是學(xué)生身體發(fā)展水平,知覺能力,情感態(tài)度和生活經(jīng)驗(yàn)的自然產(chǎn)物。美術(shù)是學(xué)生認(rèn)知世界過程中的一種表現(xiàn)。教師要在課堂上引導(dǎo)好學(xué)生,激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。
綜上所述,我認(rèn)為我們只有根據(jù)農(nóng)村小學(xué)的實(shí)際情況,從自身出發(fā),轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)變教學(xué)方法,有效的利用教學(xué)工具,了解學(xué)生,不增加他們的負(fù)擔(dān),培養(yǎng)他們的興趣,讓他們積極主動(dòng)的參于教學(xué)。這樣,才能造就全面發(fā)展的高素質(zhì)的現(xiàn)代人。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇七
商業(yè)銀行提高對(duì)事后監(jiān)督工作的認(rèn)識(shí),是保證會(huì)計(jì)核算質(zhì)量,強(qiáng)化內(nèi)部控制水平的重要前提。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作不僅可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正問題,還可以提高行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,防止各項(xiàng)制度執(zhí)行過程中的隨意性和業(yè)務(wù)操作的違規(guī)性。從本質(zhì)上來講,會(huì)計(jì)事后監(jiān)督具有強(qiáng)大的預(yù)警功能,銀行管理者應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)事后監(jiān)督的存在價(jià)值,并對(duì)事后監(jiān)督工作進(jìn)行逐步強(qiáng)化,從而全面認(rèn)可事后監(jiān)督在銀行內(nèi)部控制體系中的重要地位,只有這樣才能保證事后監(jiān)督職能的充分發(fā)揮。
2.2強(qiáng)化內(nèi)控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
商業(yè)銀行事后監(jiān)督的對(duì)象是會(huì)計(jì)傳票、憑證以及報(bào)表等,這些都是由柜臺(tái)交易所產(chǎn)生。事后監(jiān)督只能對(duì)這些票據(jù)的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核,無法對(duì)柜臺(tái)交易的規(guī)范性進(jìn)行判斷。在這一方面銀行會(huì)通過視頻監(jiān)控系統(tǒng)來對(duì)柜臺(tái)交易的全過程進(jìn)行監(jiān)控。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行可以將事后監(jiān)督部門與視頻監(jiān)控審查部門、稽核部門、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門整合起來,建立起能夠取長補(bǔ)短的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制。從而對(duì)各控制手段中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)傳遞,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制信息與資源的共享,提高事后監(jiān)督工作的有效性。
2.3精確定位監(jiān)督職能。
商業(yè)銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督需要對(duì)銀行每天辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行事后監(jiān)督和審核,其職能范圍比較全面,是其他監(jiān)督及控制手段所無法代替的?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行事后監(jiān)督不僅要對(duì)業(yè)務(wù)表面的.合規(guī)性進(jìn)行審核,還應(yīng)該對(duì)核算過程中存在的差錯(cuò)進(jìn)行及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正。也就是說,事后監(jiān)督應(yīng)該通過日常的監(jiān)督,來及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問題或風(fēng)險(xiǎn),并及時(shí)提出整改建議。這就要求會(huì)計(jì)事后監(jiān)督必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為戰(zhàn)略目標(biāo),將工作重心調(diào)整到事前和事中,不應(yīng)該只停留在對(duì)會(huì)計(jì)操作表面合規(guī)性的審核上。從目前的形勢(shì)來看,大多風(fēng)險(xiǎn)事件或經(jīng)濟(jì)案件都具有一定的表面合規(guī)性,在會(huì)計(jì)核算方面也看不出毛病。但是如果能夠從流程的角度來進(jìn)行審核,就很容易發(fā)現(xiàn)問題。事實(shí)上,風(fēng)險(xiǎn)事物或經(jīng)濟(jì)案件,都是由于控制不利或流程不規(guī)范而引發(fā)的,但是卻總是在問題暴露后,才會(huì)意識(shí)到。如果事后監(jiān)督能夠在日常監(jiān)督過程中,及早地發(fā)現(xiàn)問題,并采取措施加以預(yù)防,將大大提升其控制功能。因此,商業(yè)銀行必須對(duì)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作進(jìn)行準(zhǔn)確定位,將工作方式從單純的監(jiān)督會(huì)計(jì)核算,轉(zhuǎn)移到對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程方面的全過程監(jiān)督上。這樣,即可實(shí)現(xiàn)事后監(jiān)督的全面性。
2.4積極完善監(jiān)督手段。
為了提升事后監(jiān)督工作的高效性和規(guī)范性,商業(yè)銀行應(yīng)該著力開發(fā)和建設(shè)一套更加完善的事后監(jiān)督系統(tǒng)。這套系統(tǒng)首先能夠利用自身功能自動(dòng)完成事后監(jiān)督的一系列工作,轉(zhuǎn)變以往全部依靠人工審核的方式。比如對(duì)于需要監(jiān)督人員進(jìn)行審核的業(yè)務(wù),可以在系統(tǒng)上設(shè)定好工作流程,監(jiān)督人員根據(jù)系統(tǒng)規(guī)定的流程標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行逐一審核確認(rèn)即可,只有在監(jiān)督人員全部確認(rèn)后才能通過,這樣既保證了事后監(jiān)督的規(guī)范化,又提高了事后監(jiān)督工作的效率。
3結(jié)論。
會(huì)計(jì)事后監(jiān)督是商業(yè)銀行必不可少的內(nèi)部控制手段,對(duì)保障商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展具有重要意義。因此,商業(yè)銀行必須重視會(huì)計(jì)事后監(jiān)督體系的建設(shè)和改進(jìn)工作,以便讓會(huì)計(jì)事后監(jiān)督承擔(dān)起對(duì)銀行所有業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督及審核職能,并保證其職能的全面性和有效性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇八
摘要:網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,它以極大的實(shí)用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍,既有巨大的使用價(jià)值,同時(shí)也存在著值得警惕的負(fù)面影響。新時(shí)代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育,學(xué)校德育面臨新課題,必須開展體驗(yàn)式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動(dòng),豐富校園文化的內(nèi)涵,在體驗(yàn)中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò);德育;網(wǎng)絡(luò)道德教育。
當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)人以互聯(lián)網(wǎng)為標(biāo)志的信息時(shí)代?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用正在迅速改變?nèi)藗兊纳?。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青少年一代,其思想觀念思維方式,價(jià)值取向,行為模式越來越受電腦網(wǎng)絡(luò)的影響。
一、新時(shí)代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育,學(xué)校德育面臨新課題。
網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,它以極大的實(shí)用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍,既有巨大的使用價(jià)值,同時(shí)也存在著值得警惕的負(fù)面影響。
伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青年一代,其思想較為叛逆。他們獨(dú)斷獨(dú)行的意念,我行我素的風(fēng)格,反傳統(tǒng)的傾向等引起了社會(huì)廣泛關(guān)注,多少孩子因迷戀游戲寄生于網(wǎng)吧,又有多少學(xué)生受網(wǎng)絡(luò)不良信息的毒害,而以身試法。16歲少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲,為弄到上網(wǎng)的錢半夜偷竊砍死了三人。由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性,網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系的虛擬性,不確定性?!霸诰W(wǎng)上,沒有人知道你是一只狗”,因此,青少年的網(wǎng)絡(luò)行為幾乎可以不再受到傳統(tǒng)首先規(guī)范的約束。他們?cè)诮邮芫W(wǎng)絡(luò)教育的同時(shí),也被某些網(wǎng)絡(luò)的不良信息浸染,以致做出令人匪夷所思的事。如何為青少年構(gòu)建社會(huì)所認(rèn)同的向上的、健康的精神家園。如何充分利用先進(jìn)的技術(shù)來改進(jìn)和創(chuàng)新學(xué)校德育工作,或?yàn)槲覀儽仨毭鎸?duì)的新課題。
二、網(wǎng)絡(luò)道德是與現(xiàn)實(shí)道德既有聯(lián)系又有區(qū)別的一種新型道德。
所謂網(wǎng)絡(luò)道德是指網(wǎng)民利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行活動(dòng)和交往時(shí)所遵循的原則與規(guī)范,以及在次基礎(chǔ)上形成的新型倫理道德關(guān)系,是所有網(wǎng)民應(yīng)該遵循的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。它是種自主自律的道德。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的道德不像傳統(tǒng)道德那樣,主要依靠輿論來規(guī)范個(gè)體行為,而是靠大家“獨(dú)善其身”,有別于傳統(tǒng)道德的他律道德的自律道德。說它與現(xiàn)實(shí)道德有聯(lián)系,是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)道德終究是一種社會(huì)道德,網(wǎng)絡(luò)道德的形成發(fā)展不是無源之水,它依然深深扎根于現(xiàn)實(shí)之中。因而它的構(gòu)建顯然也要依照人類共享的.道德準(zhǔn)則來進(jìn)行。說它不同與現(xiàn)實(shí)道德最明顯的區(qū)別在于他們賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)不同。前者適用的范圍是虛擬空間,后者則是適用于實(shí)在的物理空間。
三、開展體驗(yàn)式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動(dòng)。豐富校園文化的內(nèi)涵,在體驗(yàn)中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
首先,開展網(wǎng)絡(luò)德育,就是要將德育與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美地相結(jié)合。德育要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充實(shí)和完善自身的內(nèi)容和發(fā)展,能形成德育的吸引力,親和力,凝聚力。這就使得教師本身必須具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能水平,能夠熟練運(yùn)用各種軟件裝扮個(gè)人空間以吸引學(xué)生的視線,并在此基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)。
其次,要繼承有生命力的德育手段。比如用電子郵件與學(xué)生交流,就像傳統(tǒng)德育中給學(xué)生寫信一般。同時(shí)運(yùn)用新的科技手段,借助時(shí)尚的貼吧、論壇、qq,msn,popo等空間與學(xué)生進(jìn)行直接交流。作為學(xué)校,應(yīng)先調(diào)動(dòng)力量,對(duì)學(xué)生上網(wǎng)狀況作調(diào)查分析,有針對(duì)性地開展一系列活動(dòng)。了解學(xué)生上網(wǎng)狀況,可以做一些問卷調(diào)查,可以包括網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的態(tài)度、及上網(wǎng)的頻率、上網(wǎng)的地址等。然后,切實(shí)抓好網(wǎng)絡(luò)道德教育系列活動(dòng)。比如在同學(xué)中開展“網(wǎng)絡(luò)”利弊觀的主題活動(dòng),或演講或辯論。此外,還要注意利用其他德育資源,使德育工作注重網(wǎng)上、網(wǎng)下的結(jié)合,相互補(bǔ)充。充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播的優(yōu)越,通過建立紅色網(wǎng)站借助bbs電子郵件等不失時(shí)機(jī)地開展正面宣傳。
對(duì)學(xué)生關(guān)系的熱點(diǎn)疑點(diǎn)問題進(jìn)行網(wǎng)上討論,積極主動(dòng)地利用校園網(wǎng),來充實(shí)學(xué)生的生活,不斷滿足學(xué)生成長過程中產(chǎn)生的各種心理、知識(shí)需求。只有合理地疏導(dǎo)、正確指導(dǎo)他們上網(wǎng),才能規(guī)范他們的網(wǎng)絡(luò)行為。
良好的網(wǎng)絡(luò)道德觀,必須依靠學(xué)生在自身的網(wǎng)絡(luò)行為體驗(yàn)中培養(yǎng),通過網(wǎng)絡(luò)競(jìng)賽,動(dòng)畫制作,網(wǎng)頁制作等,把學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為引上正途,從而使學(xué)校成為網(wǎng)絡(luò)道德教育的主戰(zhàn)場(chǎng)。
四、網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中,對(duì)教師的個(gè)人素質(zhì)要求提高了。
首先必須具備較高的網(wǎng)絡(luò)技能水平,技術(shù)水平高了,說服力自然不會(huì)低。學(xué)生崇拜的老師就是比自己先知先覺的。
其次要講究有效的德育手段。思路對(duì)頭,還得有方法去實(shí)施,能智慧地解決問題,效果往往也是事半功倍。
再次要有持之以恒的耐力。要想養(yǎng)成學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德不是一朝一夕的事,也不是一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題,而是一個(gè)艱巨而富有挑戰(zhàn)性的“心育”過程。這就需要教師有非凡的毅力,堅(jiān)持不懈地開導(dǎo)學(xué)生,才能使德育工作長久有效。
學(xué)校是網(wǎng)絡(luò)德育的主渠道、主陣地,與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)德育還需要社會(huì)各方的共同協(xié)作,只有通過大家的努力,才能建立和實(shí)現(xiàn)真正的安全網(wǎng)絡(luò)和健康網(wǎng)絡(luò)!
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇九
摘要:人才資源是企業(yè)生存和發(fā)展的重要資源,而作為企業(yè)管理核心問題的人力資源管理又以績效管理為核心。以下將從我的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)出發(fā),針對(duì)港口物流企業(yè)績效管理工作的相關(guān)問題提出個(gè)人見解。
關(guān)鍵詞:港口物流企業(yè);績效管理;績效評(píng)估指標(biāo)。
一、加強(qiáng)績效管理的意義。
加強(qiáng)港口物流企業(yè)績效管理水平:可以提高員工積極性,使員工在工作過程中始終保持高度的工作熱情;可以加快員工作業(yè)效率,從而提高企業(yè)業(yè)績;可以從整體上把握各部門的工作進(jìn)度,促進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
二、建立績效評(píng)估指標(biāo)體系。
提高港口物流企業(yè)管理的水平,需要可靠的績效評(píng)估指標(biāo)體系,而這是一難點(diǎn)。下文圍繞如何解決這一難點(diǎn)從三方面做出分析。
(一)績效評(píng)估指標(biāo)。
績效評(píng)估指標(biāo)的三要素為:指標(biāo)名稱、指標(biāo)定義、評(píng)估尺度。港口物流企業(yè)首先要對(duì)每個(gè)績效評(píng)估指標(biāo)做出簡(jiǎn)潔明了、通俗易懂的定義,符合不同文化層次工作人員的理解要求,避免歧義和評(píng)價(jià)誤差。工作業(yè)績指標(biāo)、工作能力指標(biāo)、工作態(tài)度指標(biāo)是港口物流企業(yè)績效評(píng)估指標(biāo)的主要內(nèi)容,在評(píng)價(jià)各項(xiàng)指標(biāo)時(shí)要保證工作業(yè)績指標(biāo)的權(quán)重最大。
(二)績效評(píng)估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
參考績效評(píng)估目的、充分體現(xiàn)員工工作內(nèi)容、獲取信息要高效快速、簡(jiǎn)單可行、穩(wěn)定可靠都是港口物流企業(yè)進(jìn)行績效評(píng)估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
(三)績效評(píng)估指標(biāo)的選擇方法。
在工作分析法、個(gè)案研究法、問卷調(diào)查法、專題訪談法、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法五種績效評(píng)估指標(biāo)方法中,港口物流企業(yè)應(yīng)選擇最利于企業(yè)發(fā)展的工作分析法和專題訪談法。
三、注重績效評(píng)估結(jié)果的反饋。
績效管理過程中應(yīng)注重績效評(píng)估結(jié)果的反饋。為了使績效管理工作完整有效,港口物流企業(yè)在績效評(píng)估結(jié)果反饋過程中需著眼于以下兩方面問題。
(一)績效反饋。
績效反饋按照反饋的態(tài)度和內(nèi)容可分成三種:正面反饋、負(fù)面反饋和自我反饋。正面反饋是針對(duì)員工正確行為做出反饋,其作用在于提高員工工作熱情,形成良好工作氛圍,因此企業(yè)要積極做好正面反饋,特別是當(dāng)員工減少錯(cuò)誤行為時(shí)。負(fù)面反饋即“批評(píng)”,是對(duì)員工錯(cuò)誤行為做出反饋。其目的在于讓員工覺察自己的不足并做出相應(yīng)的改進(jìn)。負(fù)面反饋要求管理者尊重員工,選擇合適的環(huán)境和恰當(dāng)?shù)某叨葘?duì)員工錯(cuò)誤行為進(jìn)行糾正。自我反饋就是員工按照原來制定好的一套規(guī)范明確的績效標(biāo)準(zhǔn)與自我工作做比較,發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),使員工高效完成任務(wù)的機(jī)制。它適于重復(fù)性和例行性的工作??冃?biāo)準(zhǔn)的制定要做到員工認(rèn)可、可信易行。確定績效標(biāo)準(zhǔn)之后還要建立一套能夠形成良好氛圍,員工可以根據(jù)所形成的慣性思維對(duì)自身工作情況隨時(shí)進(jìn)行檢查并改進(jìn)的辦法。
(二)績效改進(jìn)計(jì)劃。
績效評(píng)估結(jié)果是員工工作績效最直接的反應(yīng),因此要想提高員工的工作績效,港口物流企業(yè)必須依據(jù)評(píng)估結(jié)果制定改進(jìn)計(jì)劃??冃Ц倪M(jìn)計(jì)劃應(yīng)含有以下三方面內(nèi)容:一、找出員工工作過程中存在的問題,并從工作方法、工作能力和工作態(tài)度三個(gè)方向著手;二、對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題要積極改進(jìn),制定針對(duì)性的改進(jìn)計(jì)劃,其中需要包括詳細(xì)的改進(jìn)措施和對(duì)員工的培訓(xùn)內(nèi)容。遇到特殊問題時(shí)還要做到分階段、分步驟解決;三、確定績效改進(jìn)的目標(biāo)。目標(biāo)要落實(shí)到員工在某個(gè)績效評(píng)估指標(biāo)上的評(píng)估得分結(jié)果??冃Ц倪M(jìn)計(jì)劃的原則:首先,改進(jìn)計(jì)劃要從實(shí)際出發(fā)——簡(jiǎn)單的先列入計(jì)劃中改進(jìn),難的要做長期改進(jìn)計(jì)劃,不太緊急的則可稍后再列入計(jì)劃。第二,員工的認(rèn)可是計(jì)劃改進(jìn)的前提。最后,企業(yè)要對(duì)員工績效改進(jìn)工作加強(qiáng)指導(dǎo),采用分階段考察的方法第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)員工的問題,及時(shí)糾正,提高工作質(zhì)量,使工作向原來制定的目標(biāo)靠近。
四、港口物流企業(yè)實(shí)行績效管理的相關(guān)建議。
(一)需要把握的幾個(gè)原則。
發(fā)展性原則。保證員工崗位目標(biāo)、組織階段性目標(biāo)與企業(yè)總體發(fā)展目標(biāo)的`一致性,使個(gè)人與企業(yè)一同向前發(fā)展。溝通性原則??冃Ч芾磉^程中,上下級(jí)相互溝通、管理人員與被管理人員間的相互交流能夠促進(jìn)員工和企業(yè)績效共同進(jìn)步。公正性原則??冃гu(píng)估要本著公平、公正和客觀的原則,一切都要從事實(shí)出發(fā)。激勵(lì)性原則。激勵(lì)員工是考評(píng)的目的,考評(píng)結(jié)果不僅是對(duì)優(yōu)秀員工的獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)出錯(cuò)員工的處罰,同時(shí)也是員工職業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。可操作性原則??冃е笜?biāo)設(shè)計(jì)及績效實(shí)施方案要做到現(xiàn)實(shí)可行,科學(xué)合理,同時(shí)實(shí)行分級(jí)考核。
(二)創(chuàng)造實(shí)施績效管理的理想環(huán)境。
第一,保證每位員工都能參與績效管理。首先,各級(jí)管理者積極參與,嚴(yán)格遵守管理規(guī)范是績效管理成功的前提。其次,依靠宣傳到位,員工理解,員工有問題可以及時(shí)解決的辦法提高員工參與的熱情。第二,為保證企業(yè)績效管理工作順利進(jìn)行,還要有針對(duì)性對(duì)管理者、人力資源管理者和績效考核人員輔導(dǎo)培訓(xùn)。第三,擁有獨(dú)立的監(jiān)督體系,評(píng)價(jià)員工要公平客觀,增加員工企業(yè)歸屬感,形成優(yōu)秀企業(yè)績效文化。
(三)其它建議。
為節(jié)約人力、物力、高效完成企業(yè)目標(biāo),企業(yè)要積極和專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)合作,找到符合企業(yè)實(shí)際的績效管理方案和實(shí)施細(xì)則。實(shí)施績效管理的同時(shí),也要及時(shí)調(diào)整完善內(nèi)部人事制度、用工制度、分配制度和預(yù)算調(diào)整制度,保證績效管理與以上制度有機(jī)結(jié)合。企業(yè)hr系統(tǒng)及績效考評(píng)系統(tǒng)的開發(fā)和完善,員工崗位說明書和員工職業(yè)生涯的制定規(guī)范是績效管理全面實(shí)施的基礎(chǔ)。最后,做到先在條件相對(duì)成熟的地區(qū)試點(diǎn),成功后再做全方位的推廣工作。五、結(jié)語績效管理是港口物流企業(yè)在未來發(fā)展過程中成敗與否的決定性因素,所以港口物流企業(yè)必須從現(xiàn)在起就要建立一套符合自身發(fā)展要求的績效管理體系。
參考文獻(xiàn):
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十
論文摘要:就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)有很多優(yōu)勢(shì),也存在著對(duì)就業(yè)指導(dǎo)重視不足、就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺、方式簡(jiǎn)單、內(nèi)容初淺的問題。文章從就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育全過程、設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員、提高輔導(dǎo)員業(yè)務(wù)水平、創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法、鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)五方面提出高校輔導(dǎo)員加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的對(duì)策。
高校畢業(yè)生就業(yè)難已成為社會(huì)高度關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一,就業(yè)難客觀上要求高校為學(xué)生提供實(shí)用有效的就業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。適時(shí)的、科學(xué)的就業(yè)指導(dǎo),可以幫助大學(xué)生理性的進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃,做好人生定位,為順利就業(yè)鋪平道路,促進(jìn)高校發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。高校輔導(dǎo)員是開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)的主力軍,其開展就業(yè)指導(dǎo)既有優(yōu)勢(shì)也存在不足。
一、充分發(fā)揮開展就業(yè)指導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)。
1.熟悉學(xué)生情況。高校輔導(dǎo)員是大學(xué)生在高校成長最直接的引導(dǎo)者,處于高校思想政治教育的第一線。輔導(dǎo)員與學(xué)生的接觸是全方位、全天候、全過程的。從入學(xué)到畢業(yè),從學(xué)習(xí)到生活,從思想到行動(dòng),輔導(dǎo)員都很熟悉學(xué)生的情況,甚至一部分學(xué)生的興趣愛好、優(yōu)勢(shì)特長、求職意向,輔導(dǎo)員都了如指掌。這使輔導(dǎo)員在開展就業(yè)指導(dǎo)時(shí)就能有針對(duì)性地因材施教。大學(xué)階段輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通最多,對(duì)學(xué)生的影響最大,學(xué)生有問題也愿意找輔導(dǎo)員,有了這一良好的師生基礎(chǔ),輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)就很有說服力。
2.崗位職責(zé)優(yōu)勢(shì)。輔導(dǎo)員是學(xué)校與學(xué)生之間上傳下達(dá)的橋梁,在崗位設(shè)置上要對(duì)校黨委、各學(xué)院、學(xué)工部和學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心等部門負(fù)責(zé),承擔(dān)著管理學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的具體工作。就業(yè)指導(dǎo)也主要由輔導(dǎo)員來做。這一工作特點(diǎn)使輔導(dǎo)員便于將就業(yè)指導(dǎo)融入學(xué)生的日常管理。比如在平時(shí)的主題班會(huì)中傳授求職的技巧,在與學(xué)生談心時(shí)開展就業(yè)的心理輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。地點(diǎn)無論是在宿舍食堂還是操場(chǎng)教室,輔導(dǎo)員無論是指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)還是傳達(dá)學(xué)校指示,都可以隨時(shí)隨地、靈活多樣地開展就業(yè)指導(dǎo)。讓就業(yè)指導(dǎo)真正與學(xué)生“親密接觸”,達(dá)到“潤物細(xì)無聲”的效果。
3.自身經(jīng)歷優(yōu)勢(shì)。目前大部分輔導(dǎo)員是剛剛畢業(yè)參加工作的碩士或本科生,也剛經(jīng)歷了求職的過程,對(duì)就業(yè)過程中的各種經(jīng)歷有著親身的感悟。這種人生經(jīng)歷使輔導(dǎo)員熟悉學(xué)生需要什么樣的指導(dǎo),在開展就業(yè)指導(dǎo)工作時(shí)可以做到有重點(diǎn)、有目的。同時(shí)可以結(jié)合自身情況現(xiàn)身說法,這種身教遠(yuǎn)勝于空洞的說教,是學(xué)生最需要的指導(dǎo)。
二、影響就業(yè)指導(dǎo)的因素。
1.對(duì)就業(yè)指導(dǎo)重視不足。輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)學(xué)生的日常事務(wù)性工作,工作范圍非常廣泛,涉及學(xué)生的日常管理、黨團(tuán)建設(shè)、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、違紀(jì)處理、幫困助學(xué)、心理咨詢、生涯規(guī)劃、人際關(guān)系、誠信法制教育、就業(yè)指導(dǎo)等等。可以說凡是與學(xué)生有關(guān)的工作最后都直接或間接地由輔導(dǎo)員執(zhí)行,以至于很多人把輔導(dǎo)員稱作“大管家”。工作量大、事務(wù)瑣碎使輔導(dǎo)員精力分散,哪件事情急就先做哪件,就業(yè)指導(dǎo)被淹沒于日?,嵤隆C磕甑疆厴I(yè)生求職前,就業(yè)指導(dǎo)才成為“季節(jié)性”的應(yīng)急工作。而且一些輔導(dǎo)員認(rèn)為就業(yè)是學(xué)校就業(yè)部門或?qū)W生自己的事情,疏于指導(dǎo),使這一工作流于形式。由于重視不足,就業(yè)指導(dǎo)并沒有擺在輔導(dǎo)員工作的突出位置。
2.就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺。受社會(huì)轉(zhuǎn)型期各種思潮的影響,畢業(yè)生就業(yè)觀日益多元化,這客觀上要求輔導(dǎo)員必須有效應(yīng)變,因勢(shì)利導(dǎo)。在求職過程中社會(huì)潛規(guī)則的作用和傳統(tǒng)人脈關(guān)系的影響以及欺詐事件和一些不公平待遇,使初入社會(huì)的大學(xué)生出現(xiàn)了許多思想困惑和心理問題。求職中屢屢碰壁,會(huì)使部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的挫折感和自卑情緒,有些學(xué)生甚至出現(xiàn)了許多不良行為。比如一些學(xué)生挖空心思地編造各種虛假的榮譽(yù)證和資格證以迎合用人單位的錄用標(biāo)準(zhǔn)。激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng),給每位畢業(yè)生都帶來了壓力,也挑戰(zhàn)著輔導(dǎo)員的就業(yè)指導(dǎo)能力。面對(duì)學(xué)生的思想困惑和心理問題,輔導(dǎo)員常感力不從心,就業(yè)指導(dǎo)能力急需拓展。
3.就業(yè)指導(dǎo)方式簡(jiǎn)單。我國高校輔導(dǎo)員每人平均負(fù)責(zé)200名左右學(xué)生,輔導(dǎo)員花在每個(gè)學(xué)生身上的精力非常有限,就業(yè)指導(dǎo)不可能按學(xué)生逐個(gè)開展。當(dāng)前高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的方式比較簡(jiǎn)單,主要是開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課、專題講座和報(bào)告會(huì)。但同時(shí)給幾百名學(xué)生上就業(yè)指導(dǎo)課或開講座,肯定無法兼顧學(xué)生的專業(yè)、興趣、求職意向等具體情況,而且就業(yè)指導(dǎo)課和講座的次數(shù)都很有限,帶給學(xué)生的收效很不明顯。
4.就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容初淺。高校專門針對(duì)輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的培訓(xùn)很少,輔導(dǎo)員普遍缺乏就業(yè)指導(dǎo)的相關(guān)知識(shí)。由于就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定,多數(shù)輔導(dǎo)員根據(jù)自己的理解靈活的開展這項(xiàng)工作。目前高校就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容比較初淺,主要是宣講國家就業(yè)政策、發(fā)布就業(yè)信息、分析就業(yè)形勢(shì)和講授應(yīng)聘技巧等。接受指導(dǎo)的人員僅限于應(yīng)屆畢業(yè)生,可以說目前的就業(yè)指導(dǎo)“僅是解決學(xué)生雙向選擇的一時(shí)問題,而不是一個(gè)貫穿大學(xué)教育整個(gè)過程的長遠(yuǎn)問題。這說明就業(yè)指導(dǎo)還處于安置就業(yè)階段,對(duì)大學(xué)生的潛能開發(fā)、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和決策能力都無法涉及”。
三、切實(shí)尋找加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的對(duì)策。
1.高度重視,就業(yè)指導(dǎo)要融入大學(xué)教育全過程。高校輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視就業(yè)指導(dǎo)在學(xué)生求職中的作用,加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)工作。“現(xiàn)今很多人稱就業(yè)指導(dǎo)為職業(yè)生涯規(guī)劃輔導(dǎo),理解為把就業(yè)指導(dǎo)工作有計(jì)劃有目標(biāo)地納入教學(xué)大綱中,通過課堂與實(shí)踐以及其他有效手段多渠道、多方面地幫助學(xué)生樹立正確的職業(yè)生涯觀”,有學(xué)者將就業(yè)指導(dǎo)分為準(zhǔn)備性指導(dǎo)和有針對(duì)性的指導(dǎo)。筆者認(rèn)為就業(yè)的準(zhǔn)備性指導(dǎo)是在低年級(jí)學(xué)生開展素質(zhì)教育的同時(shí)普及就業(yè)的相關(guān)知識(shí),樹立正確的就業(yè)觀,培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展,是學(xué)生“綜合素質(zhì)的積蓄過程”。比如輔導(dǎo)員在大一建立學(xué)生檔案了解學(xué)生興趣愛好,大二啟發(fā)學(xué)生職業(yè)意識(shí),大三設(shè)計(jì)職業(yè)生涯。就業(yè)的有針對(duì)性的指導(dǎo)主要是幫助學(xué)生提高求職技巧,適應(yīng)就業(yè)環(huán)境,包括對(duì)大四學(xué)生的畢業(yè)生推薦服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擇業(yè)教育、求職面試指導(dǎo)。通常把就業(yè)指導(dǎo)理解為有針對(duì)性的指導(dǎo),忽視了前期準(zhǔn)備性指導(dǎo),其實(shí)就業(yè)指導(dǎo)可以向前延伸至學(xué)生入學(xué)。輔導(dǎo)員作為學(xué)生最親密的朋友,應(yīng)該根據(jù)各階段學(xué)生的不同特點(diǎn),統(tǒng)籌規(guī)劃,把就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育的全過程。
2.大膽嘗試,高校應(yīng)設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員?!靶g(shù)業(yè)有專攻”。高校輔導(dǎo)員因?yàn)楣ぷ鞣秶膹V泛,對(duì)就業(yè)指導(dǎo)工作有所涉及卻不專業(yè)。采取短期培訓(xùn)的方式雖然能快速地補(bǔ)上這方面的知識(shí),但卻無法做到知識(shí)的精專。高校應(yīng)大膽嘗試,設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員崗位,專門從事學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。從輔導(dǎo)員隊(duì)伍中選拔一批人,對(duì)其進(jìn)行專門的就業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和就業(yè)技巧輔導(dǎo),使其具有專業(yè)的就業(yè)指導(dǎo)知識(shí)背景。然后配備到每個(gè)學(xué)院或年級(jí)。這樣不但可以增強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的實(shí)效,還有利于經(jīng)驗(yàn)的.傳承和就業(yè)指導(dǎo)的專業(yè)化、專家化。
3.刻苦鉆研,輔導(dǎo)員要提高自身業(yè)務(wù)水平。就業(yè)指導(dǎo)是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的工作,需要了解國家的就業(yè)政策和人才需求,需要及時(shí)收集就業(yè)信息,了解學(xué)生的就業(yè)目標(biāo)和職業(yè)理想。輔導(dǎo)員在平時(shí)工作中就要收集整理這方面的資料,熟悉學(xué)生的求職意向,這樣開展工作時(shí)才能有針對(duì)性。就業(yè)指導(dǎo)還具有很強(qiáng)的專業(yè)性,涉及教育學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等多個(gè)學(xué)科,輔導(dǎo)員要刻苦鉆研這方面的理論,熟悉就業(yè)指導(dǎo)的方法和技巧,不斷提高自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
4.拓展思路,輔導(dǎo)員應(yīng)創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法。高校輔導(dǎo)員要?jiǎng)?chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式,比如針對(duì)每個(gè)院系學(xué)生的特點(diǎn)有側(cè)重的開展就業(yè)指導(dǎo)。實(shí)施整體授課與個(gè)別輔導(dǎo)相結(jié)合,針對(duì)個(gè)別學(xué)生的特點(diǎn)因材施教。就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容也應(yīng)不斷深化,除傳授求職技巧外還應(yīng)囊括心理健康輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。高校輔導(dǎo)員要拓展就業(yè)指導(dǎo)新思路,利用互聯(lián)網(wǎng)等新興載體開展就業(yè)指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)信息含量大,交流便捷。輔導(dǎo)員可以專門建立就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站,在論壇里傳授求職技巧,與學(xué)生交流心得,公布用人單位信息。還可以設(shè)專欄發(fā)布畢業(yè)生信息和求職意向,推廣營銷自己的畢業(yè)生。
5.因勢(shì)利導(dǎo),輔導(dǎo)員要鼓勵(lì)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。近年來由于我國大學(xué)生就業(yè)困難,自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為高校的一個(gè)高頻詞匯。目前很多高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程,傳授創(chuàng)業(yè)的知識(shí)和技能。還經(jīng)常舉辦創(chuàng)業(yè)大賽,培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)。政府也從政策和資金方面加大了對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度,使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有了良好的社會(huì)氛圍。從自身素質(zhì)看,大學(xué)生有較高的文化知識(shí)和寬闊的視野,朝氣蓬勃,精力充沛,高校輔導(dǎo)員應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo),鼓勵(lì)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),既能解決自身就業(yè)還能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造激情,為社會(huì)帶來意想不到的價(jià)值。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十一
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分,個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資,嚴(yán)重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去,收取相應(yīng)的利息,通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),將商業(yè)銀行的一部分利潤據(jù)為己有。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的對(duì)象主要是個(gè)人和小微型企業(yè),這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠p2p借貸、眾籌融資等平臺(tái),而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。與銀行的個(gè)人借貸相比,個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率一般為16%~25%,而銀行的利率為5.6%~6.15%,很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法,其資金的成本也更低,但是銀行貸款的條件卻相對(duì)苛刻,程序更加的復(fù)雜,并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求,對(duì)于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái),當(dāng)然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般還是會(huì)選擇銀行貸款,這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無法搶占的客戶資源。同樣,由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款的利率,在一定時(shí)期內(nèi),機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù),它們的客戶群是存在差異的。總之,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補(bǔ)的關(guān)系,互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展,商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。
眾所周知,客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負(fù)債項(xiàng),同時(shí)也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r??蛻魧⒆约旱腻X存進(jìn)銀行,銀行應(yīng)該支付給存款者利息,這是商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ),一行如果給存款者的利息過高,其相應(yīng)的通過貸款利息差獲取的利潤就會(huì)減少。除此之外,我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%,如果銀行貸款過多,就會(huì)影響銀行的運(yùn)行能力,使得銀行的信譽(yù)降低,大幅減少銀行的收益?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競(jìng)爭(zhēng),提升了銀行的存款成本,這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)受第三方支付、p2p借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定,第三方支付的機(jī)構(gòu)需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當(dāng)中買家和賣家在進(jìn)行資金交易的主要是通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行,這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金的存款賬戶中,在這一過程當(dāng)中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當(dāng)中沒有變化,但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金是以定期存在銀行的,銀行的定期存款的利率高于活期存款,這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大,第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。p2p借貸主要是對(duì)于銀行的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品方面有印象,由于p2p借貸有著較高的利率,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,一般選擇p2p借貸的都是風(fēng)險(xiǎn)愛好者,大部分的'客戶還是會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái),所以p2p借貸這類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)于小額存款的客戶來說,它的利率明顯高于銀行,而且程序較為簡(jiǎn)單,這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的管控,再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財(cái)產(chǎn)品,余額寶優(yōu)勢(shì)也不是那么的明顯,長遠(yuǎn)上來講,余額寶等理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行的盈利也會(huì)越來越小。
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強(qiáng)自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革,創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn),加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展,充分利用自身的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)不足,在相互合作中互相學(xué)習(xí)和相互借鑒,不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)。
顯而易見,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競(jìng)爭(zhēng),它們各有自己的優(yōu)勢(shì)和不足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持,但是其自身的信譽(yù)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱;傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)完善,信譽(yù)度較高,應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng),但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足,發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,彌補(bǔ)劣勢(shì),獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)利潤。
3.2融資類業(yè)務(wù)。
雖然當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒有較為激烈的客戶群的爭(zhēng)奪,但是按照當(dāng)前這種趨勢(shì)的發(fā)展,這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作,引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才,完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù),有針對(duì)性的對(duì)個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供一些政策上的傾斜,來進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。
4結(jié)語。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,應(yīng)該保持清醒的頭腦,綜合分析其各自的優(yōu)勢(shì)和不足,充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革,積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。
參考文獻(xiàn)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十二
結(jié)算業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其重要性日益為各商業(yè)銀行所關(guān)注。然而在多年的結(jié)算實(shí)踐中,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)長期處于不計(jì)成本、粗放經(jīng)營的狀態(tài),這顯然與商業(yè)銀行的效益性經(jīng)營原則相左。要使結(jié)算業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造應(yīng)有的效益,就不能忽略其成本問題。
一、銀行結(jié)算成本的構(gòu)成。
結(jié)算業(yè)務(wù)涉及的成本內(nèi)容比較廣泛,考查結(jié)算業(yè)務(wù)的成本,既要考慮傳統(tǒng)意義上的成本,又要考慮到管理會(huì)計(jì)意義上的成本。總起來講,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的成本包括以下八個(gè)方面。
1.固定資產(chǎn)折舊和遞延資產(chǎn)攤銷成本。每個(gè)對(duì)外辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)都需要營業(yè)用房、運(yùn)輸車輛、計(jì)算機(jī)具等等,這些都需要固定資產(chǎn)投入,并以分期折舊的形式構(gòu)成成本,形成銀行經(jīng)營成本的一部分。而隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,各商業(yè)銀行越來越重視其形象建設(shè),在硬件上著力改善對(duì)外營業(yè)環(huán)境,各營業(yè)機(jī)構(gòu)的裝修支出呈遞增趨勢(shì),這項(xiàng)費(fèi)用支出以遞延資產(chǎn)攤銷的方式按年度分期攤?cè)虢?jīng)營成本之中。
2.物質(zhì)材料的消耗。要維持結(jié)算業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),需要消耗大量的低值易耗品。辦公文具、賬表憑證、車船燃料、封裝材料、計(jì)算機(jī)配套部件及紙張等等構(gòu)成了銀行經(jīng)營成本的重要內(nèi)容。尤其是隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用的普及,物料消耗的成本將越來越大。
3.人工成本。盡管計(jì)算機(jī)已有相當(dāng)程度的普及,但從總體上看,目前商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)仍明顯具有勞動(dòng)密集型的性質(zhì)。而且隨著結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加和結(jié)算業(yè)務(wù)新品種的不斷涌現(xiàn),一些銀行的結(jié)算人員仍在擴(kuò)張。人力投入越多,工資、福利、人員管理費(fèi)用越高,對(duì)銀行經(jīng)營成本總量的壓力也就越顯著。
4.維持結(jié)算業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)所支付的公用事業(yè)費(fèi)用。主要包括水、電、郵政電信、取暖降溫、安全保衛(wèi)等一系列費(fèi)用種類。
5.營銷成本。營銷成本是指流通領(lǐng)域?yàn)橥其N產(chǎn)品而發(fā)生的各項(xiàng)成本。銀行結(jié)算服務(wù)作為一種特殊的沒有具體形態(tài)的“產(chǎn)品”,要為社會(huì)公眾所接受并為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益,也需要開展必要的營銷活動(dòng),從而形成營銷成本,例如各種形式的廣告宣傳費(fèi)、業(yè)務(wù)試辦初期為客戶提供的收費(fèi)減免以及銀行與客戶之間的聯(lián)誼費(fèi)用支出等等。
6.沉沒成本。沉沒成本是指過去投資所形成的資產(chǎn)因經(jīng)營狀況的變化而不再適用所帶來的成本??疾槌翛]成本的內(nèi)容,重點(diǎn)應(yīng)放在總投入中未能得到成本補(bǔ)償?shù)哪且徊糠?,例如,因營業(yè)地點(diǎn)搬遷,變賣原營業(yè)用房的收入不足以彌補(bǔ)未提足折舊的差額成本。
7.機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本并不構(gòu)成真實(shí)的成本支出,不在任何會(huì)計(jì)賬戶中登記。它是指為開辦一項(xiàng)業(yè)務(wù)而犧牲的開辦另一項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本代價(jià)。
8.質(zhì)量成本。一項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)是否為更多的公眾所接受,至關(guān)重要的.因素是業(yè)務(wù)質(zhì)量。質(zhì)量高,客戶就歡迎;質(zhì)量低,則少有人問津。所謂質(zhì)量成本就是指為保持或提高業(yè)務(wù)質(zhì)量所支出的一切費(fèi)用,以及因質(zhì)量未達(dá)到規(guī)定水平所產(chǎn)生的一切損失。它包括三個(gè)方面的內(nèi)容:預(yù)防成本(為保證業(yè)務(wù)質(zhì)量達(dá)到規(guī)定水平而發(fā)生的各種成本)、檢驗(yàn)成本(為評(píng)估和檢查業(yè)務(wù)質(zhì)量而發(fā)生的費(fèi)用)和損失成本(在業(yè)務(wù)過程中因質(zhì)量問題而發(fā)生的損失或者在業(yè)務(wù)形成后,因業(yè)務(wù)質(zhì)量缺陷而引起的一切費(fèi)用支出)。具體到每項(xiàng)成本,質(zhì)量成本的種類比較廣泛,主要有結(jié)算新業(yè)務(wù)試辦費(fèi)用、人員培訓(xùn)和質(zhì)量獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用、結(jié)算業(yè)務(wù)事前事中事后監(jiān)督費(fèi)用、已實(shí)現(xiàn)操作因失誤而作廢形成的費(fèi)用、結(jié)算差錯(cuò)引起的客戶索賠損失等等。
二、銀行結(jié)算成本的控制。
針對(duì)日益增加且對(duì)銀行經(jīng)營總成本影響日益加大的結(jié)算業(yè)務(wù)成本,各商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行全面成本控制,擠壓成本支出。
1.通過大力增加收入抵補(bǔ)日益擴(kuò)張的結(jié)算業(yè)務(wù)成本。增加收入的形式有兩種:一是結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入,盡管目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還比較低,但在既定成本水平下,結(jié)算業(yè)務(wù)量越大,手續(xù)費(fèi)收入也就越高,況且某些業(yè)務(wù)品種的單筆手續(xù)費(fèi)收入還是較高的,例如銀行承兌匯票的承兌手續(xù)費(fèi)、個(gè)人小額匯款手續(xù)費(fèi)等等。關(guān)鍵是要保證如期足額收進(jìn)每筆手續(xù)費(fèi),避免漏收少收,促使收入累增。另一種形式是通過結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)造的間接效益來增加收入。眾多客戶在某家銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不僅可以增加銀行業(yè)務(wù)量,為銀行創(chuàng)造可觀的手續(xù)費(fèi)收入,而且可以為銀行帶來可觀的存款。存款是銀行生存之本,而結(jié)算業(yè)務(wù)所帶來的利率最低的活期存款,以及結(jié)算過程中可能產(chǎn)生的臨時(shí)性無息存款,對(duì)銀行效益的作用更為明顯。間接效益創(chuàng)造的收入,往往大大高于直接的手續(xù)費(fèi)收入,因此大力推廣結(jié)算業(yè)務(wù)意義重大。
2.量化成本管理。在操作結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中,重點(diǎn)是控制固定資產(chǎn)折舊成本、物質(zhì)材料成本、人工成本和營運(yùn)管理費(fèi)用。
(1)控制固定資產(chǎn)擴(kuò)張規(guī)模,降低折舊成本。為維持營業(yè)機(jī)構(gòu)正常營業(yè)的固定資產(chǎn)投入是必要的,但應(yīng)該把固定資產(chǎn)購置規(guī)模與營業(yè)機(jī)構(gòu)自身的結(jié)算業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象(客戶群)以及成本承受能力掛起鉤來。銀行的營業(yè)用房、運(yùn)輸車輛、計(jì)算機(jī)具以及其他固定資產(chǎn)投入,首先應(yīng)以滿足業(yè)務(wù)需求并能夠在較短時(shí)期內(nèi)得到成本補(bǔ)償為標(biāo)準(zhǔn)。
(2)控制物質(zhì)材料的消耗。各種物質(zhì)材料消耗量的多少,對(duì)銀行成本的高低有著極大的影響,因此必須嚴(yán)格控制。對(duì)物質(zhì)材料的消耗管理應(yīng)引入科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)成本計(jì)劃,確立合理的消耗定額,同時(shí)建立一套完善的物資采購、驗(yàn)收、保管和領(lǐng)用制度,防止積壓和浪費(fèi)。
(3)控制人工成本,為控制日益爬升的人工成本,需要各營業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和要求,合理安排人員,合理用工,實(shí)行定員定額,防止人浮于事,同時(shí)加強(qiáng)職工管理,提高工作效率,壓縮人員需求。
(4)控制營業(yè)管理費(fèi)用支出。各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)始終注重增收節(jié)支,節(jié)約每一滴水、每一度電;應(yīng)出臺(tái)一套適當(dāng)?shù)墓芾碇贫龋乐垢鞣N跑冒滴漏現(xiàn)象,嚴(yán)懲浪費(fèi)行為。對(duì)于各項(xiàng)費(fèi)用,均要建立嚴(yán)格的審批制度,抑制管理費(fèi)用擴(kuò)張。
3.對(duì)各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的可行性研究。從宏觀上講,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)具有社會(huì)服務(wù)的性質(zhì),社會(huì)的需要是銀行開辦結(jié)算業(yè)務(wù)的宗旨。這與商業(yè)銀行的效益性經(jīng)營原則并不相悖,一種有著廣泛社會(huì)需求的結(jié)算業(yè)務(wù)肯定會(huì)給銀行帶來良好的效益。因此,在選擇所開辦的結(jié)算業(yè)務(wù)種類時(shí),需要銀行做出審慎的可行性研究。從成本的角度考慮,在開辦某項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)之前,應(yīng)衡量一下該方案的機(jī)會(huì)成本,把開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能帶來的效益與因開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)而沒有將同等人力物力投入其他業(yè)務(wù)可能形成的“損失”相比較,在權(quán)衡利弊得失之后,開辦對(duì)銀行效益最為有利的業(yè)務(wù)品種。另外,在進(jìn)行可行性研究時(shí),也應(yīng)考慮該項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)可能形成的沉沒成本,尤其是可能無法得到補(bǔ)償?shù)某翛]成本。如果某項(xiàng)業(yè)務(wù)需要投入很多,但業(yè)務(wù)更新很快,存在著業(yè)務(wù)更新速度超過投資回報(bào)速度的可能性,則應(yīng)作出謹(jǐn)慎的選擇。
4.合理控制質(zhì)量成本。要建立健全質(zhì)量成本管理組織體系,確保質(zhì)量目標(biāo)和成本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由于銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是一個(gè)龐雜的體系,涉及的分支機(jī)構(gòu)和部門相當(dāng)多,例如接柜、審單、記賬、復(fù)核、聯(lián)行、出納、事后監(jiān)督、資金計(jì)劃、儲(chǔ)蓄、信貸等,因此,必須劃清責(zé)任,做到各負(fù)其責(zé),責(zé)任明確。要堅(jiān)持預(yù)防為主的方針,在質(zhì)量成本控制中為保證一定的質(zhì)量水平,應(yīng)適當(dāng)?shù)卦龃箢A(yù)防監(jiān)督投入,盡可能地防止差錯(cuò)事故的發(fā)生,減少損失成本。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十三
【論文摘要】現(xiàn)如今,我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束,大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主,但是來自全球市場(chǎng)一體化的影響,外資銀行逐步分羹中國市場(chǎng),我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓,同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)加劇。因此在這個(gè)愈發(fā)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中,為了能夠獲得喘息的生存空間,我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點(diǎn),如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行;開拓創(chuàng)新。
在進(jìn)行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前,首先筆者先對(duì)投資銀行的基本業(yè)務(wù)進(jìn)行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特?庫恩曾對(duì)投資銀行下過最佳定義,即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當(dāng)屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場(chǎng)最主要的媒介,投資銀行能比較好的解決市場(chǎng)上所存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,促成資金供求方的資金流動(dòng),在整個(gè)金融市場(chǎng)上進(jìn)行資源優(yōu)化配置,是構(gòu)造高效資本市場(chǎng)不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì),提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
在全球金融市場(chǎng)中,現(xiàn)今實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢(shì)所趨,能夠達(dá)到規(guī)?;?jīng)營的效應(yīng),這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風(fēng)險(xiǎn),為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù),及時(shí)滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,則其盈利將會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。事實(shí)上,商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先,市場(chǎng)上投資渠道不斷增加,使得社會(huì)資金嚴(yán)重分流,商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會(huì)影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu);其次,外資銀行、信托公司、投資公司等機(jī)構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶,導(dǎo)致資本市場(chǎng)的融資成本逐步下降,傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。
(二)提高銀行經(jīng)營效益,促進(jìn)利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù),拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行拓展利潤來源,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?;鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時(shí),商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)需求,對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強(qiáng),同時(shí)提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入,中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動(dòng)通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
開展財(cái)務(wù)顧問可以在項(xiàng)目前期接觸時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn);并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進(jìn)企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn);銀團(tuán)貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場(chǎng)及信用風(fēng)險(xiǎn);采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn),提高銀行流動(dòng)性。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范――以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部,同時(shí)采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口,利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機(jī),通過政策支持短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破,確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu),在總行成立投資銀行事業(yè)部,通過總行資金定價(jià)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)性地有償使用資金,采取市場(chǎng)化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù),建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費(fèi)方式,在內(nèi)部保證了高效審批,專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會(huì),對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準(zhǔn)事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu),即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部,但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵(lì)機(jī)制,這種方式在比較中更具有參考價(jià)值,但是科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展,創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費(fèi)模式,針對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個(gè)發(fā)展階段的金融服務(wù);另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)通過與專業(yè)投行合作,把債券承銷擴(kuò)大到金融債券,與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費(fèi)用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn),股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場(chǎng)先機(jī),從而在市場(chǎng)上樹立了此項(xiàng)投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示――以高盛為例。
后金融危機(jī)時(shí)代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司,但其自身的投行拓展方式著實(shí)值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風(fēng)險(xiǎn)管理融合互動(dòng)的.發(fā)展模式,為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強(qiáng)的研發(fā)力量,以及凝聚的團(tuán)隊(duì)合作精神,都值得我們?cè)诮窈蟀l(fā)展中重點(diǎn)學(xué)習(xí)。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下,但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售,強(qiáng)化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗(yàn):在開展重組并購時(shí),高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段,以此設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中,高盛獲取的并購顧問費(fèi)收入、貸款融資安排收入、風(fēng)險(xiǎn)管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下,打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗(yàn):在客戶營銷方面,國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個(gè)客戶關(guān)系部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通,多個(gè)業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對(duì)客戶進(jìn)行營銷和服務(wù)的模式,因?yàn)楫?dāng)產(chǎn)品跨度很大時(shí)且客戶對(duì)于服務(wù)又有及時(shí)性和專業(yè)性的要求,單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時(shí),在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷,并直接進(jìn)行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率,提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊(duì)伍,提升整體專業(yè)形象。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù),市場(chǎng)和利潤空間巨大。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金,不增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),降低對(duì)利差收入的過度依賴,是能夠創(chuàng)造高附加值的最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國企財(cái)務(wù)顧問的市場(chǎng)中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì)根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具,為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù),通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)。
(二)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺(tái),滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中,商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人,建立最初的信貸關(guān)系,形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款;作為服務(wù)商,銀行從借款人手中收取付款,將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人,對(duì)借款人的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督,向托管人提交報(bào)告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負(fù)債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性,所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機(jī)構(gòu)展開合作,如可以考慮對(duì)銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
3)通過與當(dāng)?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池,通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì),以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫,有效快速擴(kuò)張高端客戶群體;二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系,及時(shí)獲取信息資料,搶占市場(chǎng)中pe的托管權(quán),在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場(chǎng)上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù),在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢,方案設(shè)計(jì)等綜合類服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十四
論文摘要:隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng),商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是,由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約,使得目前我國理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題,完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平,是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ),對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十五
本文是一篇mba論文,本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ),分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題,并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例,分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因,并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。
第一章緒論。
1.1選題的背景。
近幾年來,國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一直處于下行的趨勢(shì)。美國經(jīng)濟(jì)雖然有所復(fù)蘇,但還是處于低迷狀態(tài),并且歐洲,日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于低位,受此影響,我國的外需疲軟;同時(shí)內(nèi)需還沒有跟上,由此將會(huì)帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下,銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響,尤其是近兩年內(nèi),銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下,商業(yè)銀行需要另辟途徑,找到新的利潤增長點(diǎn),保持企業(yè)有良好的競(jìng)爭(zhēng)力。,在"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新"的政策激勵(lì)下,掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮,尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植,得到了快速的發(fā)展。同樣在20,銀行的利率管制部分放開,有利于銀行進(jìn)一步提高自主定價(jià)能力,這對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上,小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款重視程度還不夠,商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè),因?yàn)檫@些企業(yè)一般實(shí)力雄厚,信用良好,對(duì)商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用;而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小,管理制度不是很健全,財(cái)務(wù)方面的信息不透明,從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此,銀行經(jīng)常對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況,即便在可以貸款的情況下,也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費(fèi)或者保證金所取得的。
1.2選題的意義。
(1)可提高商業(yè)銀行的盈利能力,促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來,在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的大環(huán)境下,企業(yè)的盈利能力在下降,同時(shí)也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外,由于受到p2p網(wǎng)貸,余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊;并且還受到微信,支付寶等移動(dòng)在線支付的蠶食,商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對(duì)資金來源的減少。因此,其整體利差利潤空間也是越來越小,發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點(diǎn),使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當(dāng)務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多,并且其盈利能力較強(qiáng),生產(chǎn)效率比較高,因此是一塊商業(yè)銀行待進(jìn)一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足,貸款給小微企業(yè)的成本比較高,風(fēng)險(xiǎn)也比較大,因此,各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)重視度不足,但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對(duì)貸款管理模式的改善進(jìn)行有效解決的。
(2)商業(yè)銀行可以落實(shí)央行對(duì)小微企業(yè)扶植的精神,承擔(dān)部分社會(huì)責(zé)任。
由于小微企業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)的重要意義,央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān),加強(qiáng)貸款資金向小微企業(yè)傾斜,有的時(shí)候甚至對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行定向降準(zhǔn),并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費(fèi)率。因此,商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資傾斜是落實(shí)央行對(duì)社會(huì)進(jìn)行宏觀調(diào)控必要的措施。同時(shí),小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大,加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的`金融扶植不僅對(duì)銀行自身有著重要的意義,還承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任。由上面的分析可以知道,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款,不管是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定,整體財(cái)富的增加,還是對(duì)商業(yè)銀行本身的盈利能力來說,都有著很大的意義,是值得好好研究的,進(jìn)而可以得到雙贏的結(jié)果。
2.1相關(guān)理論。
2.1.1信息不對(duì)稱理論。
該理論認(rèn)為交易雙方所擁有的信息是不對(duì)稱的,交易中一部分人擁有更多,更真實(shí)和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同,最終會(huì)導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會(huì)處于有利的位畳,而其他人則會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于銀行和小微企業(yè)來說,由于信息披露機(jī)制的完善程度不同,小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢(shì)地位,其對(duì)銀行信息的掌捏比較多且真實(shí),而銀行對(duì)小微企業(yè)的信息掌握較少,處于劣勢(shì)地位,信息不對(duì)稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
逆向選擇是指由于信息不對(duì)稱的存在,質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤,結(jié)果會(huì)將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場(chǎng),產(chǎn)生逆市場(chǎng)化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款,因?yàn)楦鱾€(gè)小微企業(yè)自身實(shí)力,經(jīng)營狀況的不同,因此帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)大小也很不一樣,但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息,按照風(fēng)險(xiǎn)一收益原則,銀行的貸款利率就一定要彌補(bǔ)所有小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因而很多風(fēng)險(xiǎn)大,貸款條件差的人利用銀行的不知情,更積極甚至付出更多的代價(jià)獲得這些貸款,從而造成市場(chǎng)資源配置扭曲,銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提髙利率使得貸款緊縮,從而導(dǎo)致那些風(fēng)險(xiǎn)小甚至沒有風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款,市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)大的貸款者越來越多,導(dǎo)致銀行受損。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于事后的信息不對(duì)稱,交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化,導(dǎo)致對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降,而另一方不能及時(shí)了解,給出同樣的服務(wù),進(jìn)而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款,當(dāng)小微企業(yè)從銀行得到貸款后,由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降,并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如,將貸款資金用于炒股,買房;沒有按期歸還貸款等。這些道德風(fēng)險(xiǎn),使得商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)加重企業(yè)主個(gè)人道德水平的判斷權(quán)重,對(duì)其申請(qǐng)的貸款更加慎重。
2.2.1小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及特點(diǎn)。
一般來說,小微企業(yè)指勞動(dòng)力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實(shí)力有限的企業(yè),其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一,交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個(gè)抽象概念比較名詞,是相對(duì)大中企業(yè)的規(guī)模而言,且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟(jì)情況,其小微企業(yè)的定義也不同,發(fā)達(dá)國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對(duì)于具體的定義指標(biāo),世界上很多國家都不一樣,但是其劃分的標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量,總的營業(yè)收入,總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個(gè)方面進(jìn)行大,中,小,微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義"一定規(guī)模"的抽象概念,根據(jù)國內(nèi)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的實(shí)際國情,可以從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度,小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù),總的銷售額,總的資產(chǎn)和本地市場(chǎng)的占有情況進(jìn)行劃分;從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講,企業(yè)是否是獨(dú)立的,企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是"一定規(guī)模"企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中,前者從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度是比較容易劃分的,因?yàn)檫@些指標(biāo)更容易被量化,因此更多的被采用。
本世紀(jì)初,根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況,我國出臺(tái)了中小企業(yè)促進(jìn)法,雖然根據(jù)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)定義的小微企業(yè)有點(diǎn)跟不上十幾年后經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,但畢竟是第一次對(duì)國內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行了定義和標(biāo)準(zhǔn)劃分,就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù),銷售總額等指標(biāo)進(jìn)行劃分的。這些劃分標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容比較粗曠,只是初步解決了有法可依的問題,但在某些方面還是促進(jìn)了小微企業(yè)的向前進(jìn)一步的發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十六
【論文摘要】現(xiàn)如今,我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束,大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主,但是來自全球市場(chǎng)一體化的影響,外資銀行逐步分羹中國市場(chǎng),我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓,同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)加劇。因此在這個(gè)愈發(fā)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中,為了能夠獲得喘息的生存空間,我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點(diǎn),如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行;開拓創(chuàng)新。
在進(jìn)行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前,首先筆者先對(duì)投資銀行的基本業(yè)務(wù)進(jìn)行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特·庫恩曾對(duì)投資銀行下過最佳定義,即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當(dāng)屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場(chǎng)最主要的媒介,投資銀行能比較好的解決市場(chǎng)上所存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,促成資金供求方的資金流動(dòng),在整個(gè)金融市場(chǎng)上進(jìn)行資源優(yōu)化配置,是構(gòu)造高效資本市場(chǎng)不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì),提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
在全球金融市場(chǎng)中,現(xiàn)今實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢(shì)所趨,能夠達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營的效應(yīng),這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風(fēng)險(xiǎn),為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù),及時(shí)滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,則其盈利將會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。事實(shí)上,商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先,市場(chǎng)上投資渠道不斷增加,使得社會(huì)資金嚴(yán)重分流,商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會(huì)影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu);其次,外資銀行、信托公司、投資公司等機(jī)構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶,導(dǎo)致資本市場(chǎng)的融資成本逐步下降,傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。
(二)提高銀行經(jīng)營效益,促進(jìn)利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù),拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行拓展利潤來源,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?;鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時(shí),商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)需求,對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強(qiáng),同時(shí)提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入,中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動(dòng)通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
開展財(cái)務(wù)顧問可以在項(xiàng)目前期接觸時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn);并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進(jìn)企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn);銀團(tuán)貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場(chǎng)及信用風(fēng)險(xiǎn);采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn),提高銀行流動(dòng)性。
國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范——以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部,同時(shí)采/文秘站-您的專屬秘書!/用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口,利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機(jī),通過政策支持短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破,確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu),在總行成立投資銀行事業(yè)部,通過總行資金定價(jià)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)性地有償使用資金,采取市場(chǎng)化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù),建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費(fèi)方式,在內(nèi)部保證了高效審批,專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會(huì),對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準(zhǔn)事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu),即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部,但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵(lì)機(jī)制,這種方式在比較中更具有參考價(jià)值,但是科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展,創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費(fèi)模式,針對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個(gè)發(fā)展階段的金融服務(wù);另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)通過與專業(yè)投行合作,把債券承銷擴(kuò)大到金融債券,與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費(fèi)用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn),股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場(chǎng)先機(jī),從而在市場(chǎng)上樹立了此項(xiàng)投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示——以高盛為例。
后金融危機(jī)時(shí)代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司,但其自身的投行拓展方式著實(shí)值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風(fēng)險(xiǎn)管理融合互動(dòng)的發(fā)展模式,為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強(qiáng)的研發(fā)力量,以及凝聚的團(tuán)隊(duì)合作精神,都值得我們?cè)诮窈蟀l(fā)展中重點(diǎn)學(xué)習(xí)。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下,但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售,強(qiáng)化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗(yàn):在開展重組并購時(shí),高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段,以此設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中,高盛獲取的并購顧問費(fèi)收入、貸款融資安排收入、風(fēng)險(xiǎn)管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下,打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗(yàn):在客戶營銷方面,國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個(gè)客戶關(guān)系部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通,多個(gè)業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對(duì)客戶進(jìn)行營銷和服務(wù)的模式,因?yàn)楫?dāng)產(chǎn)品跨度很大時(shí)且客戶對(duì)于服務(wù)又有及時(shí)性和專業(yè)性的要求,單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時(shí),在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷,并直接進(jìn)行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率,提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊(duì)伍,提升整體專業(yè)形象。
高盛經(jīng)驗(yàn):高盛很重視投行的研究能力,在集團(tuán)管理委員會(huì)下設(shè)全球投資研究部,向客戶提供高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)研究成果和投資建議,有效提高了自身在經(jīng)濟(jì)、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。這種高水平的研究力量在對(duì)高端客戶營銷時(shí)提供了有力的支持且提高了服務(wù)水平。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù),市場(chǎng)和利潤空間巨大。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金,不增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),降低對(duì)利差收入的過度依賴,是能夠創(chuàng)造高附加值的'最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國企財(cái)務(wù)顧問的市場(chǎng)中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì)根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具,為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù),通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)。
(二)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺(tái),滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中,商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人,建立最初的信貸關(guān)系,形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款;作為服務(wù)商,銀行從借款人手中收取付款,將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人,對(duì)借款人的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督,向托管人提交報(bào)告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負(fù)債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性,所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機(jī)構(gòu)展開合作,如可以考慮對(duì)銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
3)通過與當(dāng)?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池,通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì),以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫,有效快速擴(kuò)張高端客戶群體;二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系,及時(shí)獲取信息資料,搶占市場(chǎng)中pe的托管權(quán),在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場(chǎng)上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù),在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢,方案設(shè)計(jì)等綜合類服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
為企業(yè)提供并購重組業(yè)務(wù)主要包括國有企業(yè)的改制顧問、企業(yè)業(yè)務(wù)和流程再造、收購兼并咨詢、ipo配套服務(wù)等。根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況,我國已經(jīng)成為全球收購兼并與重組的新興市場(chǎng)。
1.充當(dāng)并購中介作用。銀行擁有廣泛的客戶資源,可以靈活且主動(dòng)地為并購方尋找收購目標(biāo),或主動(dòng)要求并購的企業(yè)尋找投資方,由于存在具有較高信譽(yù)的商業(yè)銀行做中介,雙方的溝通和了解會(huì)更加具有信任感。銀行應(yīng)充分發(fā)揮中介作用,建立并購信息的數(shù)據(jù)庫,及時(shí)錄入客戶需求以保證及時(shí)的配對(duì)需求。
2.發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì)。銀行在并購過程中可以以不良資產(chǎn)作為切入點(diǎn),積極介入企業(yè)的改制重組、兼并收購,在其中提供債務(wù)重組的再融資,過橋貸款,并購貸款和融資擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。
六、銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的激勵(lì)措施建議。
(一)對(duì)業(yè)務(wù)部門員工的激勵(lì)。
1.激勵(lì)手段多元化:通過調(diào)薪、晉級(jí)和培訓(xùn)等手段達(dá)到多元化。
2.激勵(lì)層次多樣化:根據(jù)員工不同的行員等級(jí)、服務(wù)年限、工作特點(diǎn)采取不同的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃,是每個(gè)不同年齡層的人都能享受到不同的階段性激勵(lì)。對(duì)高級(jí)管理人員及業(yè)務(wù)骨干應(yīng)實(shí)行重點(diǎn)傾斜。
3.激勵(lì)目標(biāo)長期化:采用即期和遠(yuǎn)期激勵(lì)相結(jié)合的方法,使銀行成長性和高管人員、普通員工的個(gè)人利益緊密結(jié)合在一起,保證投行業(yè)務(wù)的長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
(二)對(duì)各部門之間業(yè)務(wù)協(xié)作的激勵(lì)。
對(duì)于參與業(yè)務(wù)開發(fā)者均要適當(dāng)?shù)貐⑴c利益分配,部門之間的協(xié)作主要反映在業(yè)務(wù)部門為投行提供客戶信息、提供融資便利、提供營銷支持等,投行部門也可以為業(yè)務(wù)部門吸引貸款,因此在利益分配時(shí)要充分考慮到部門間的協(xié)作貢獻(xiàn),并以虛擬利潤調(diào)整方式反映在考核結(jié)果中。
七、結(jié)論。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十七
國際保理是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理以及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保為一體的綜合性金融服務(wù)。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風(fēng)險(xiǎn)問題,有效地促進(jìn)了國際貿(mào)易的發(fā)展。它在世界范圍內(nèi)已經(jīng)是一項(xiàng)比較成熟的業(yè)務(wù),但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務(wù)量落后于發(fā)達(dá)國家。
與發(fā)達(dá)國家相比,我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚,而且規(guī)模較小。近幾年,雖然國際保理業(yè)務(wù)在我過得到了長足的發(fā)展,但業(yè)務(wù)規(guī)模仍不能滿足國際貿(mào)易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務(wù)量為550億歐元,在國際上排名第八位,其保理量占世界保理總量的4.15%,我國國際保理的發(fā)展現(xiàn)狀跟歐美等主要發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來,我國對(duì)外貿(mào)易額突飛猛進(jìn),連年持續(xù)增長,巨大的國際貿(mào)易量為開展國際保理業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務(wù)在我國內(nèi)地企業(yè)中影響也越來越大,受到國外客戶的影響和要求,敘做業(yè)務(wù)的需求也日益強(qiáng)烈,同時(shí),由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)的需求旺盛,銀行方面也在積極嘗試,業(yè)務(wù)量并且逐步增大。從整體上看,我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務(wù)是呈連年上升的趨勢(shì),但是我國是世界第三出口貿(mào)易大國,2008年,我國進(jìn)出口貿(mào)易總值為25600億美元,而保理業(yè)務(wù)量為352.50億美元,僅占我國進(jìn)出口貿(mào)易總值的百分之一點(diǎn)三左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到歐美等發(fā)達(dá)國家的保理業(yè)務(wù)占貿(mào)易總值的水平。
我國近20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度位于世界的前列,貿(mào)易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場(chǎng)供應(yīng)量和需求量,同時(shí)還有份額很大的市場(chǎng)空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用有助于我國企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。從我國的外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)分析,2009年我國對(duì)外貿(mào)易出口值為12016.7億美元。其中,紡織品、紡織業(yè)、電子設(shè)備等都屬于結(jié)算周期短的商品,占到我國出口商品總值的45.16%,國際保理業(yè)務(wù)十分適合作為此類商品的結(jié)算方式。國際保理的出現(xiàn)可以很好地解決賒銷中進(jìn)口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),國際保理業(yè)務(wù)都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到國際保理的上述優(yōu)勢(shì),使用率逐漸上升,為我國的貿(mào)易起到了促進(jìn)作用。同時(shí)我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,貿(mào)易大國地位的.不斷提升,也為國際保理業(yè)務(wù)孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的,仍然較多地沿用信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算方式。而在目前國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下,信用證及預(yù)付貨款這兩種方式必將使中國的外貿(mào)企業(yè)在國際競(jìng)爭(zhēng)中越來越處于劣勢(shì)。同時(shí),我們?cè)趯?duì)國外的進(jìn)口商提出這些付款條件時(shí),往往沒想到對(duì)外商來說同樣存在一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)的問題,對(duì)方會(huì)對(duì)我方能否收到資金后準(zhǔn)確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮,而國際保理則能很好地為國際貿(mào)易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮,特別是當(dāng)買賣雙方資信較好,但對(duì)對(duì)方都不了解的情況下非常適用。但對(duì)于中國部分出口商來說,始終認(rèn)為新的東西風(fēng)險(xiǎn)較大,從而錯(cuò)失商機(jī)。
即使出口企業(yè)認(rèn)識(shí)到國際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),并愿意開展國際保理業(yè)務(wù),但企業(yè)本身某些方面達(dá)不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的條件。第一,國際保理業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)的應(yīng)收賬款和財(cái)務(wù)管理水平的要求是很高的,要求企業(yè)相關(guān)人員熟悉財(cái)務(wù)、法律、信用控制等多方面的知識(shí)。因此現(xiàn)實(shí)中,企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應(yīng)收賬款和財(cái)務(wù)管理制度,缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才,導(dǎo)致銀行拒絕敘作保理業(yè)務(wù)。第二,我國出口企業(yè)產(chǎn)品多為初級(jí)產(chǎn)品或消費(fèi)性產(chǎn)品,附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務(wù)也需要投入人力和物力成本,因此出口企業(yè)多數(shù)不愿意,從而限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務(wù)項(xiàng)目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務(wù)項(xiàng)目,包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔(dān)保等,則較少提供。就融資功能來講,也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關(guān)需求不大,從這一角度講,我國目前的國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)還有一定的差距。
2.費(fèi)用過高。
在國內(nèi),銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費(fèi)、資信調(diào)查費(fèi)、額度核定費(fèi)等手續(xù)費(fèi)通常為2%至6%,再加上對(duì)企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息,保理費(fèi)是信用證業(yè)務(wù)費(fèi)用的十倍左右,也是國外保理費(fèi)用的好幾倍,這常常使進(jìn)出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí),熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識(shí)以及法律知識(shí),熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。但從實(shí)踐上看,由于中國開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間不長、業(yè)務(wù)量少,從業(yè)人員在實(shí)務(wù)操作上的鍛煉機(jī)會(huì)少,因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務(wù)過程中業(yè)務(wù)不熟練,直接影響了國際保理業(yè)務(wù)在中國的推廣速度和應(yīng)用范圍。從保理理論知識(shí)角度,專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務(wù)的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現(xiàn)了人才匱乏的現(xiàn)象,同樣制約了國際保理業(yè)務(wù)的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先,沒有針對(duì)保理業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)或司法解釋,對(duì)國際保理業(yè)務(wù)中許多具體問題缺乏可操作性,對(duì)保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機(jī)制等內(nèi)容都沒有涉及;其次,保理的監(jiān)管立法在我國嚴(yán)重缺失。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質(zhì)和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次,保理業(yè)務(wù)順利開展的配套基礎(chǔ)法律制度尚未建立。
2.缺乏社會(huì)信用機(jī)制。
保理業(yè)務(wù)需要對(duì)買賣雙方當(dāng)事人和應(yīng)收賬款合同進(jìn)行全方位的調(diào)查。但是由于征信數(shù)據(jù)的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會(huì)信用意識(shí)的滯后和信用信息的透明度低等因素,銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調(diào)查帶來困難。同時(shí),社會(huì)信用機(jī)制不健全也使銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款本身的質(zhì)量問題。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十八
論文摘要:套期保值貸款是國外發(fā)達(dá)國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。本文分析了發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的套期保值貸款經(jīng)驗(yàn),論述了套期保值貸款與企業(yè)、商業(yè)銀行的關(guān)系,研究了我國套期保值貸款現(xiàn)狀及其成因,探討了我國發(fā)展套期保值貸款的必要性。
套期保值貸款是國外發(fā)達(dá)國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。世界銀行在給發(fā)展中國家發(fā)放援助性的農(nóng)業(yè)、工業(yè)原材料等貸款時(shí),就要求接受貸款的國家或企業(yè)參與相關(guān)的期貨市場(chǎng)進(jìn)行保值。境外商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款前都要求他們通過期貨市場(chǎng)對(duì)大宗商品進(jìn)行保值,以降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)是否參加期貨套期保值的企業(yè)的信貸支持力度也不同,對(duì)參加套期保值的最高可提供90%的信貸資金,而對(duì)沒有參加套期保值的最高提供70%的信貸資金。美國社會(huì)公認(rèn)套期保值對(duì)銀行的重要性,銀行利用其特殊地位通過提供資金、建議等多種方式協(xié)助套期保值者利用期貨市場(chǎng)以提高貸款質(zhì)量。
(一)品種選擇。
世界商品期貨品種可以分為農(nóng)產(chǎn)品和工業(yè)品。國外銀行更多關(guān)注的是工業(yè)品期貨,尤其是受宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、地緣政治和突發(fā)事件影響的能源和軟商品。商業(yè)銀行的很多機(jī)構(gòu)客戶,如能源、金屬和大宗農(nóng)產(chǎn)品等生產(chǎn)、加工和銷售等企業(yè),每天都面臨巨大的價(jià)格敞口風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)參與期貨期權(quán)市場(chǎng)進(jìn)行套期保值。商業(yè)銀行可以通過增加貸款品種、力度,提供套期保值方案等方面協(xié)助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
(二)參與步驟。
由于國外金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行可以采取相對(duì)靈活的方式。大型商業(yè)銀行通過三個(gè)步驟實(shí)現(xiàn)服務(wù):申請(qǐng)成為交易所會(huì)員;申請(qǐng)成為期貨經(jīng)紀(jì)商;設(shè)立專門的期貨服務(wù)部門和抽調(diào)或聘請(qǐng)專家組成團(tuán)隊(duì)推行服務(wù),幫助客戶規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)資產(chǎn)安全以及獲取穩(wěn)定盈利。以巴黎銀行為例,40多年來,巴黎銀行一直參與石油和天然氣交易,并在1985年成為紐約商品期貨交易所會(huì)員,隨后又在美國商品期貨交易委員會(huì)和英國金融服務(wù)局登記注冊(cè),成為能提供全方位服務(wù)的期貨經(jīng)紀(jì)商。20,為加大能源期貨服務(wù)力度,,巴黎銀行成立了能源商品出口部門,分別在紐約、倫敦和新加坡設(shè)立分部,聚集了多個(gè)部門的專家,為能源生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。
(三)操作流程。
套期保值貸款需要銀行、貸款一般企業(yè)和期貨公司簽訂一個(gè)三方協(xié)議,即貸款企業(yè)分別在銀行和期貨公司開設(shè)貸款賬戶和套期保值賬戶。銀行對(duì)兩個(gè)賬戶進(jìn)行統(tǒng)籌管理,套期保值貸款直接打人期貨公司的客戶保證金賬戶,同時(shí)銀行可以要求期貨公司提供客戶交易情況,以了解其貸款客戶套期保值賬戶的頭寸狀況、資金情況等。此時(shí),銀行不僅關(guān)注貸款者如何使用貸款,而且還會(huì)關(guān)注還款資金來源如何。荷蘭銀行就通過基于網(wǎng)絡(luò)的abacus信息管理系統(tǒng),直接監(jiān)控套期保值貸款客戶在期貨市場(chǎng)的頭寸變化情況,以便隨時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。為了保證其客戶套期保值功能的實(shí)現(xiàn),在市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)不利變動(dòng)時(shí),銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)套期保值賬戶追加保證金,并調(diào)整貸款賬戶的抵押比率。
(四)風(fēng)險(xiǎn)與控制。
套保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是套保者抵擋不住投機(jī)誘惑進(jìn)行投機(jī)及套保者對(duì)套保業(yè)務(wù)頻繁買賣。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行須嚴(yán)格控制套期保值和套期保值者:1、經(jīng)常和套期保值貸款者討論,了解其交易策略。2、堅(jiān)持與套期保值者及其經(jīng)紀(jì)人簽署協(xié)議,要求經(jīng)紀(jì)人把套期保值者的日常交易情況向銀行匯報(bào);套期保值者向銀行保證不開設(shè)任何投機(jī)賬戶。3、套期保值賬戶累計(jì)利潤交由第三方代管(如期貨公司),直到該賬戶關(guān)閉,貸款還清。4、經(jīng)紀(jì)人向銀行提供該賬戶動(dòng)態(tài)月度報(bào)表等。在貸前的風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié),銀行可以根據(jù)貸款企業(yè)的套期保值歷史記錄決定是否對(duì)其發(fā)放貸款,即在符合其它貸款條件的前提下,對(duì)于套期保值記錄良好的企業(yè),銀行將優(yōu)先為其發(fā)放貸款或增加貸款額度。經(jīng)過博弈,企業(yè)將會(huì)為日后順利獲貸而自覺維護(hù)自己的套期保值信譽(yù),使銀企之間建立起較為穩(wěn)定的長期信用關(guān)系。
當(dāng)前,我國銀期合作仍停留在期貨交易資金劃撥,相關(guān)賬戶管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)層面。融資合作主要是標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款及其它融資方式,沒有套期保值貸款,對(duì)投資期貨的企業(yè)融資支持不足。
由于我國現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)禁止銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入期貨市場(chǎng),目前國內(nèi)尚無法開展套期保值貸款業(yè)務(wù),而是所謂的“準(zhǔn)套期保值貸款”,指向已在國內(nèi)期貨市場(chǎng)對(duì)與其生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的商品做套期保值交易的企業(yè)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù),該貸款僅限用于貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,不得用于期貨交易保證金,即國內(nèi)信貸資金只能間接地支持企業(yè)參與期貨市場(chǎng)套期保值交易。年底推出的接近于套期保值貸款的標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款,由于自身限制而難有大的發(fā)展空間。標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款與一般的質(zhì)押型貸款并無本質(zhì)區(qū)別,只是質(zhì)押物不同??蛻魪你y行取得貸款后可將其作為任何的投資支出,銀行往往無法控制貸款去向。因此,標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款能在多大程度上幫助客戶實(shí)現(xiàn)套期保值功能,銀行也不得而知。相反,套期保值貸款由于和期貨公司實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng),銀行可以隨時(shí)監(jiān)控貸款動(dòng)向,確保了貸款的安全回收。在被嚴(yán)格規(guī)定只能用于套期保值的前提下,套期保值貸款可以在最大限度上幫助企業(yè)在期貨市場(chǎng)上避險(xiǎn)。
我國套期保值貸款發(fā)展滯后的原因在于:
(一)認(rèn)識(shí)不足。
目前我國銀行對(duì)期貨市場(chǎng)的套期保值業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,在“慎貸”的指導(dǎo)思想下,將期貨市場(chǎng)視為信貸業(yè)務(wù)的禁區(qū)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不懂得,或因缺少銀行信貸資金的支持而無法參與套期保值交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。由于缺少適度比例的套期保值者,期貨市場(chǎng)的參與主體結(jié)構(gòu)失調(diào),投機(jī)成分過重,大量非理性的短期投機(jī)行為使期貨價(jià)格波動(dòng)異常,嚴(yán)重影響了套期保值效果,這又必將進(jìn)一步強(qiáng)化人們對(duì)期貨市場(chǎng)保值功能的懷疑,如此循環(huán)往復(fù)、惡性循環(huán)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十九
更新思想,樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念,提高各級(jí)經(jīng)營管理者和全體員工對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí),樹立市場(chǎng)觀念,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認(rèn)識(shí),正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當(dāng)作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中,把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
規(guī)范管理,確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報(bào)送的報(bào)表中增加表外項(xiàng)目;將股份制商業(yè)銀行對(duì)外擔(dān)保納入外債管理,對(duì)于融資性對(duì)外擔(dān)保必須報(bào)經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn),其他非融資性擔(dān)保也必須事后向外匯局登記備案,對(duì)外授權(quán)應(yīng)當(dāng)確立在分行一級(jí)辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例。借鑒國外對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段,制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和實(shí)施細(xì)則,并建立嚴(yán)格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報(bào)告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報(bào)表制度;建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系,以對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當(dāng)前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散,自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí),股份制商業(yè)銀行,應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理,使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運(yùn)作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò),促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。
各家銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性,了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要,是尋求新的收益渠道和空間的需要,是面向市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)份額的需要,是面對(duì)商業(yè)銀行國際化潮流的需要,是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此,各級(jí)銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識(shí),確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想,盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
市場(chǎng)營銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁,在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。銀行應(yīng)采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段。
中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來,我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快,但還遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高,對(duì)技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。
中間業(yè)務(wù)涉及面廣,技術(shù)性、專業(yè)性強(qiáng),且是一項(xiàng)依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè),需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會(huì)計(jì)、外語、計(jì)算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R(shí)和那些有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。
八、正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。
1、嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。
隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī),如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī),解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。
一是調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī),同時(shí),國家繼續(xù)完善對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度,簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),提高審批效率,加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系,提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)。
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度,制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定,將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強(qiáng)學(xué)習(xí),認(rèn)真研究,把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來,改善宏觀調(diào)控,減少無序競(jìng)爭(zhēng),正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運(yùn)行和發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二十
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快及金融國際化趨勢(shì)的進(jìn)一步加深,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。物流金融這一處于旺盛成長期的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。鄒小亢和唐元琦首次定義了“物流金融”的概念,即面向物流業(yè)的運(yùn)營,通過開發(fā)、提供和應(yīng)用各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù),有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中資金和信用的運(yùn)動(dòng),達(dá)到信息流、物流和資金流的有機(jī)統(tǒng)一。物流金融日益成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分,擁有巨大的市場(chǎng)需求,開展物流金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商、采購商、第三方物流公司和銀行多贏的有力手段。
一、物流金融的典型業(yè)務(wù)模式。
(一)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指申請(qǐng)人將其完全擁有所有權(quán)的貨物存放在銀行指定物流公司,并以物流公司出具的倉單在銀行進(jìn)行質(zhì)押,作為融資擔(dān)保,銀行依據(jù)質(zhì)押倉單向申請(qǐng)人提供的用于經(jīng)營與倉單貨物同類商品的專項(xiàng)貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù)。
(二)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指需要融資的企業(yè)(即借方),將其擁有的存貨作為質(zhì)物,向資金提供企業(yè)(即貸方)出質(zhì),同時(shí)將質(zhì)物轉(zhuǎn)交給具有合法保管存戶資格的物流企業(yè)(中介方)進(jìn)行保管,以獲得貸方貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng),是物流企業(yè)參與下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。
(三)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。
應(yīng)收賬款融資是指以未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)辦理融資的行為,能夠滿足借款人因應(yīng)收賬款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求,優(yōu)化客戶財(cái)務(wù)報(bào)表。銀行的貸款額一般為應(yīng)收賬款面值的50%-90%,企業(yè)將應(yīng)收賬款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。
二、物流金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
(一)物流金融在我國的發(fā)展。
近年來,物流金融在中國有了比較迅速的發(fā)展。一方面,它加速了供應(yīng)鏈貿(mào)易流轉(zhuǎn),提高了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益;另一方面,有效的金融安排大大降低了企業(yè)物流成本。物流公司利用在貨運(yùn)代理與貨物監(jiān)管方面的優(yōu)勢(shì)為銀行融資建立了強(qiáng)有力的防火墻,實(shí)現(xiàn)客戶、物流企業(yè)與銀行的共贏。在中國物流金融服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司,物流金融作為一種較新的金融及物流創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,目前市場(chǎng)處于加速上升狀態(tài),也成為國內(nèi)銀行擴(kuò)展新業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。
(二)物流金融發(fā)展存在的問題。
由于物流金融服務(wù)在中國發(fā)展的歷史時(shí)問不長,還沒有制定相對(duì)科學(xué)、合理、統(tǒng)一的作業(yè)規(guī)范,物流企業(yè)和銀行沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)可以參照。銀行沒有專門針對(duì)物流金融信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)范,還是運(yùn)用一般信貸操作流程規(guī)則來辦理物流金融信貸業(yè)務(wù),致使物流金融信貸業(yè)務(wù)手續(xù)異常繁瑣,效率低下。同時(shí)物流金融方面人才缺乏,國家的政策法律也不夠健全了商業(yè)銀行發(fā)展物流金融。
商業(yè)銀行作為資金流動(dòng)的樞紐,在同物流企業(yè)建立長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的同時(shí),還可以提供延伸服務(wù),拓展與物流企業(yè)相聯(lián)系的上下游優(yōu)質(zhì)企業(yè),使得生產(chǎn)企業(yè)、物流企業(yè)、零售商或最終消費(fèi)者的資金流在銀行體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),得到理想的投資收益。商業(yè)銀行還可以利用本身的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)面,開發(fā)新客戶,培育優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí),商業(yè)銀行也能通過簡(jiǎn)便快捷的收付款服務(wù),為物流客戶解決付款信息和銷售資金速到賬等問題。
商業(yè)銀行的物流金融業(yè)務(wù)目前還缺乏相應(yīng)制度規(guī)范,沒有制定相對(duì)統(tǒng)一的物流金融業(yè)務(wù)流程、合同條款規(guī)范和相應(yīng)的操作標(biāo)準(zhǔn)。由于與物流企業(yè)在業(yè)務(wù)上分歧大,難以對(duì)業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保品進(jìn)行有效的保管和監(jiān)控。專業(yè)人才儲(chǔ)備不足,難以提供物流金融系統(tǒng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì),繼續(xù)將業(yè)務(wù)擴(kuò)大。同時(shí),商業(yè)銀行信息化管理水平低于,使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集與管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)的需要。組織機(jī)構(gòu)的不完善,缺乏合適的考核機(jī)制與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制使商業(yè)銀行開展物流金融業(yè)務(wù)的范圍較為狹窄。
改革開放以后,社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為中國物流業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇,國家對(duì)一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放基本處于敞口狀態(tài),作為物流業(yè)命門的交通運(yùn)輸行業(yè),一直是商業(yè)銀行重點(diǎn)支持的對(duì)象,成為各家商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶。機(jī)遇促進(jìn)了物流金融的發(fā)展,物流金融的發(fā)展為商業(yè)銀行完善現(xiàn)代結(jié)算支付工具,增加中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。物流與金融的結(jié)合,產(chǎn)生了許多跨行業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品,相應(yīng)地也出現(xiàn)了對(duì)金融衍生品的需求。物流企業(yè)在運(yùn)營過程中會(huì)產(chǎn)生大量穩(wěn)定的現(xiàn)金流,商業(yè)銀行可以利用自身特有的創(chuàng)造存款貨幣的優(yōu)勢(shì),為物流企業(yè)提供高效的理財(cái)服務(wù),從而獲得客觀收入。
現(xiàn)代物流是人類社會(huì)全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的連接紐帶,同時(shí)物流水平的高低也決定著企業(yè)的生存。然而目前物流業(yè)供需不平衡的結(jié)構(gòu)性矛盾依然存在,粗放經(jīng)營的格局尚未根本改觀,并且物流行業(yè)的法律法規(guī)不完善,經(jīng)營中不規(guī)范操作的現(xiàn)象仍很嚴(yán)重,因此商業(yè)銀行難以找到經(jīng)營可信賴,信譽(yù)有保證的物流企業(yè)合作。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)本身就存在道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),金融衍生工具發(fā)展遲緩等也阻礙了物流金融的發(fā)展。在這樣的條件下,發(fā)展物流金融面臨著將物流企業(yè)與銀行、生產(chǎn)商等外部企業(yè)的資源整合起來,使得物流、資金流、信息流在物流金融構(gòu)建起來網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中得到充分的流動(dòng)的巨大挑戰(zhàn)。
(一)提高物流金融業(yè)務(wù)的.操作能力。
物流金融業(yè)務(wù)對(duì)我國銀行來說還是一項(xiàng)相對(duì)較新的業(yè)務(wù),因此,在了解物流金融業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)之上,加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),提高員工的業(yè)務(wù)操作能力,招聘具有專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員來帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是很重要的。同時(shí)可以采用先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)來提高員工工作效率和服務(wù)水平。最后,建立專門業(yè)務(wù)的法律顧問,對(duì)于可能出現(xiàn)的糾紛,制定相應(yīng)的處理程序和方法。
(二)建立共享性信息化系統(tǒng)。
建立共享性信息化系統(tǒng),可以使整個(gè)貸款過程所涉及的物流與資金流的周轉(zhuǎn)透明化,使銀行能夠隨時(shí)得知商品流轉(zhuǎn)與資金回收的現(xiàn)有狀況,更好地把握風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在物流金融業(yè)務(wù)上的信息化管理水平還很落后,缺乏跨行業(yè)、跨地區(qū)的信息共享系統(tǒng)和機(jī)制,這使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集與管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)的需要。所以商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展物流金融,就需要建立完善的信息化系統(tǒng),加強(qiáng)銀行與物流企業(yè)的信息溝通。
(三)提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
目前我國的商業(yè)銀行對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度量缺乏科學(xué)的方法,主要憑經(jīng)驗(yàn)確定利率、質(zhì)押率、貸款期限和平倉率等重要指標(biāo)。這使得銀行難以對(duì)業(yè)務(wù)的過程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)警和控制,也缺乏違約后風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避機(jī)制。因此建立起完整的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平對(duì)銀行來說尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)確認(rèn)質(zhì)押的擔(dān)保品進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)定,同時(shí)應(yīng)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行全方位信用認(rèn)證,最后對(duì)物流企業(yè)建立起質(zhì)押商品的信息收集和反饋體系,才能使得自己充分掌握商品的市場(chǎng)價(jià)值和銷售情況變化規(guī)律,有效地進(jìn)行質(zhì)押貨物價(jià)值和銷售狀況的實(shí)時(shí)追蹤與評(píng)估,避免自身的業(yè)務(wù)損失。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二十一
1.對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo),僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款,對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,無法滿足顧客需求。隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn),推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后,積極的進(jìn)行推廣工作,使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品,產(chǎn)生購買行為。
3.生硬的定價(jià)策略。合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑,但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性,對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平,這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4.對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美,很少與其他機(jī)構(gòu)合作,如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售,受眾群體較少,與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外,促銷的手段較單一,沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢(shì)。
新形勢(shì)下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略。
1.針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)。不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求,因此,股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求,在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,合理的劃分不同的服務(wù)群體,然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品,提供更為科學(xué)和全面的服務(wù),讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。
2.重視品牌營銷的重要性,開拓品牌發(fā)展道路?!熬葡阋才孪镒由睢保谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天,銀行必須創(chuàng)新品牌,講究營銷策略,才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段,對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。
3.以顧客為中心,提升顧客的服務(wù)滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客,樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念,我不同的客戶提供不同的服務(wù),量身打造其所需,保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠度。此外,要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪,讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題,進(jìn)行積極改善,提高顧客的滿意度。
4.建立專項(xiàng)營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì),合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù),加大產(chǎn)品的宣傳力度,股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì),成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì),分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域,為客戶提供全面服務(wù)。
結(jié)論。
通過長時(shí)間的發(fā)展,股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊,還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站,股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌,充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì),積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作,才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇一
“保理”一詞來源于英文factoring,在國內(nèi)又譯為“保付代理”,是指供應(yīng)商以賒銷(o/a)、承兌交單(d/a)等方式,向買方銷售貨物或者提供服務(wù)而產(chǎn)生應(yīng)收賬款,保理商(factor)對(duì)這些應(yīng)收賬款進(jìn)行核準(zhǔn)和購買,并向供應(yīng)商提供賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和壞賬擔(dān)保等一系列綜合性的金融服務(wù)。
國際保理是指供應(yīng)商與債務(wù)人位于不同國家或地區(qū)的保理業(yè)務(wù)。具體而言,是指保理商向以賒銷方式向營業(yè)地位于不同國家或地區(qū)的買方出售商品或提供服務(wù)的供應(yīng)商提供的綜合性的金融業(yè)務(wù),供應(yīng)商將其與買方簽訂的貨物買賣合同或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給保理商,保理商則為供應(yīng)商提供資金融通、賬務(wù)管理、應(yīng)收賬款收取和信用風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)中的兩種或全部服務(wù)。
在國際保理業(yè)務(wù)中,供應(yīng)商與其客戶位于不同的國家和地區(qū)。保理商與供應(yīng)商的地理位置關(guān)系對(duì)于確定一項(xiàng)保理業(yè)務(wù)是否為國際保理并不重要,即使保理商與供應(yīng)商分別位于不同的國家,若供應(yīng)商所做的是國內(nèi)貿(mào)易,那么,他們之間的保理業(yè)務(wù)仍屬于國內(nèi)保理。國際保理的國際性由所服務(wù)于的貿(mào)易的國際性所決定,這與國際商會(huì)的劃分方法一致,也為《國際保理公約》所肯定。貿(mào)易的國際性按《聯(lián)合國國際貨物銷售合同公約》所規(guī)定的“營業(yè)地標(biāo)準(zhǔn)”確定。
2我國保理業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展對(duì)策。
2.1我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展簡(jiǎn)況。
我國的保理業(yè)務(wù)起步較晚,1992年中國銀行率先將保理業(yè)務(wù)引入國內(nèi),并于1993年2月加入了fci,之后交通銀行也加入了該組織成為正式會(huì)員,但總體來說保理業(yè)務(wù)的發(fā)展非常緩慢。全球的保理業(yè)務(wù)量為623840百萬歐元,我國內(nèi)地的保理業(yè)務(wù)量只有212百萬歐元,而我國臺(tái)灣地區(qū)同年的保理業(yè)務(wù)量已達(dá)3650百萬歐元。
20**年,南京愛立信公司以交通銀行南京分行等中資銀行無法提供“無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)”為由,提前償還從幾家中資銀行貸出的19.9億元人民幣,轉(zhuǎn)向外資銀行簽訂貸款協(xié)議,引起了國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)烈反響?!皭哿⑿诺垢辍笔录谝欢ǔ潭壬洗碳ち宋覈@順I(yè)務(wù)的發(fā)展,之后,眾商業(yè)銀行紛紛加強(qiáng)了保理業(yè)務(wù)的推廣與拓展,我國的'保理業(yè)務(wù)量逐年增加,成為全球保理業(yè)務(wù)量發(fā)展最快的地區(qū)之一。
2.2我國發(fā)展保理業(yè)務(wù)面臨的主要問題。
展保理業(yè)務(wù),而是由相關(guān)職能部門兼營。
可,這使得保理業(yè)務(wù)的操作一直處于無法可依、有法難依的狀態(tài)。
(3)保理業(yè)務(wù)范圍窄。目前我國保理業(yè)務(wù)的種類主要是對(duì)進(jìn)出口的國際貿(mào)易活動(dòng)進(jìn)行有追索權(quán)的雙保理,即由進(jìn)出口保理商分別負(fù)責(zé)向進(jìn)出口商提供對(duì)資信的評(píng)估、對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)保、對(duì)應(yīng)收賬款的管理和追收及其對(duì)貿(mào)易的融資等。至于無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)對(duì)于絕大多數(shù)相關(guān)保理商來說,則難以提供。主要是我國目前尚無保險(xiǎn)公司為保理商開展無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)提供保險(xiǎn),這就意味著保理商必須獨(dú)自承擔(dān)可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn),從而使得風(fēng)險(xiǎn)成本增加,實(shí)際收益率降價(jià)。推及更深層,主要是保理商、保險(xiǎn)公司既無業(yè)務(wù)準(zhǔn)入,又無合作經(jīng)驗(yàn)所致。
(4)缺乏開展保理業(yè)務(wù)的專門人才。在我國從事保理業(yè)務(wù)的人員大都未經(jīng)過專業(yè)的保理業(yè)務(wù)培訓(xùn),并且由于我國保理業(yè)務(wù)量少、開展時(shí)間短,從業(yè)人員缺乏實(shí)務(wù)方面的鍛煉,造成整體效率低下,從而影響了保理業(yè)務(wù)在我國的推廣速度和應(yīng)用范圍。
2.3對(duì)發(fā)展我國保理業(yè)務(wù)的建議。
(1)逐步放開保理市場(chǎng),允許成立獨(dú)立的保理公司。目前國際上的保理業(yè)務(wù)大多由專業(yè)保理公司從事,并且它們中90%以上是fci的會(huì)員。這些保理公司主要有兩種組織模式:一是銀行等金融機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的保理子公司,二是由附屬于銀行等金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)部門來開展保理業(yè)務(wù)。但無論是獨(dú)立的保理公司還是不獨(dú)立的保理公司,其授信體系、營銷體系和品牌知名度等均具有相對(duì)的獨(dú)立性。我國目前只有商業(yè)銀行從事保理業(yè)務(wù),這就意味著,保理業(yè)務(wù)涉及的融資標(biāo)準(zhǔn)必須服從于商業(yè)銀行發(fā)放貸款的要求,保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)也因而喪失殆盡。由于目前保理業(yè)務(wù)還無法立即從銀行中分離,因此建議商業(yè)銀行應(yīng)成立專業(yè)部門,充實(shí)專業(yè)力量,遵循獨(dú)立的規(guī)則,對(duì)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行獨(dú)立操作。而監(jiān)管部門應(yīng)盡快放開對(duì)保理業(yè)務(wù)的種種限制,以便保理業(yè)務(wù)從銀行中獨(dú)立出來,由獨(dú)立的保理公司來開展。
(2)建立健全有關(guān)法律法規(guī)。一方面,要清理、修改、完善保理業(yè)務(wù)涉及到的《合同法》、《公司法》、《銀行法》、《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法》等多項(xiàng)現(xiàn)存法律法規(guī),營造有利于保理體系建設(shè)的外部法律環(huán)境。另一方面,要借鑒參考已有的國際公約、國際慣例和國外成熟市場(chǎng)針對(duì)保理業(yè)務(wù)的專門法律法規(guī)和案例,為保理業(yè)務(wù)的開展輔之以一套符合我國國情的完整規(guī)范的法律制度和具體的業(yè)務(wù)操作流程,以便規(guī)范我國保理業(yè)務(wù)的發(fā)展,形成公平競(jìng)爭(zhēng)的機(jī)制。
(3)拓寬保理業(yè)務(wù)的范圍。首先,應(yīng)進(jìn)一步發(fā)展雙保理,并讓出口國保理商和進(jìn)口國保理商建立合作關(guān)系,這是發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的必要條件,也是借鑒與學(xué)習(xí)國外保理公司經(jīng)驗(yàn)的有效途徑之一。其次,開發(fā)無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)。在買方市場(chǎng)條件下,賣方更樂于接受無追索權(quán)的保理,一方面可以免除金融風(fēng)險(xiǎn),另一方面又能及時(shí)獲得現(xiàn)金。在無追索權(quán)的保理業(yè)務(wù)中,銀行由于喪失了對(duì)銷售方的追索權(quán),承擔(dān)了較大的風(fēng)險(xiǎn),因此需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散。而加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作,嘗試開展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn),是積極有效地分散風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。
(4)培養(yǎng)專業(yè)的保理業(yè)務(wù)人才。保理專業(yè)人才需要有很高的素質(zhì),銀行等保理商要對(duì)自身的保理業(yè)務(wù)從業(yè)人員進(jìn)行專業(yè)培訓(xùn),組織人員參加fci組織的保理函授課程學(xué)習(xí)和考試,以獲得fci頒發(fā)的合格證書。同時(shí)還可邀請(qǐng)國外專家來國內(nèi)授課或派人員到國外學(xué)習(xí)等,利用國外成熟的管理模式和豐富的交易經(jīng)驗(yàn)培養(yǎng)專業(yè)人才,以緊跟保理業(yè)務(wù)的最新發(fā)展。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二
商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理認(rèn)識(shí)單薄是招致國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的次要緣由,詳細(xì)表如今業(yè)務(wù)開展的集約增長、銀行內(nèi)控制度生效、銀行組織構(gòu)造不合理等方面。其中國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的集約增長指的就是在理論中銀行展開業(yè)務(wù)時(shí)更多的是關(guān)注國際結(jié)算量和貿(mào)易融資的業(yè)務(wù)量,招致了局部銀行了完成目標(biāo)不顧風(fēng)險(xiǎn),業(yè)務(wù)量不時(shí)增長,但風(fēng)險(xiǎn)也在不時(shí)擴(kuò)展;銀行內(nèi)控制度的生效使得銀行國際貿(mào)易融資活動(dòng)存在很大的不確定性,再加上局部業(yè)務(wù)員了完成考核目標(biāo)沒有嚴(yán)厲依照相關(guān)規(guī)則展開業(yè)務(wù)活動(dòng),更是添加了國際貿(mào)易融資的風(fēng)險(xiǎn);銀行國際貿(mào)易業(yè)務(wù)組織構(gòu)造設(shè)置不夠合理次要指的是以后局部商業(yè)銀行依舊處于審貸不別離的形態(tài),由國際業(yè)務(wù)部單個(gè)部門來承當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制和業(yè)務(wù)拓展等責(zé)任,沒有將國際貿(mào)易融資歸入全行一致信貸管理中,對(duì)客戶沒有施行迷信的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、無活期的信貸資金跟蹤管理和風(fēng)險(xiǎn)剖析。
(2)國際貿(mào)易融資活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重。
商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)一方面是銀行本身的相關(guān)建立不夠完善,另一方也是國際貿(mào)易融資行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)日趨嚴(yán)重形成的,如企業(yè)的信譽(yù)認(rèn)識(shí)較差、運(yùn)營管理程度較低、詐騙活動(dòng)猖狂等都變相的加大了國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。在理論中,有些融資企業(yè)并沒有制定還款規(guī)劃,對(duì)融資款項(xiàng)臨時(shí)占用,有的企業(yè)以為商業(yè)銀行和企業(yè)同屬國度一切,不存在還款成績,逾期貿(mào)易融資居高不上等;也有局部國際貿(mào)易融資企業(yè)關(guān)于國際市場(chǎng)和國際市場(chǎng)的駕馭才能較差,企業(yè)不斷處于盈余或許微利潤邊緣,招致企業(yè)還款才能缺乏;再加上國際外一些不法分子應(yīng)用我國進(jìn)出口企業(yè)擴(kuò)展對(duì)外貿(mào)易額的熱情和商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)目標(biāo)上的壓力來騙取銀行貿(mào)易融資例如國外客戶采用假信譽(yù)證、假單據(jù)詐騙銀行來獲取貿(mào)易融資款項(xiàng)等。
(3)國度對(duì)國際貿(mào)易融資的法律維護(hù)不健全。
以后我國法律雖然對(duì)國際貿(mào)易融資有所規(guī)則,如《票據(jù)法》中關(guān)于國際貿(mào)易融資金融票據(jù)做出了相關(guān)規(guī)則等,但是細(xì)心剖析以后我國的`法律條文我們不難發(fā)現(xiàn)關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律并沒無形成一個(gè)完好的體系,而是散落在相關(guān)的法律文件中。此外,即便局部法律條文和細(xì)則觸及到了票據(jù)、貨物貨權(quán)質(zhì)押、保證擔(dān)保等成績,但是并沒有做出詳細(xì)的法律界定如押匯業(yè)務(wù)中押匯行對(duì)單據(jù)和貨物的權(quán)益如何、出口業(yè)務(wù)中信托收據(jù)的無效性等,都找不到相應(yīng)的法律解釋,由此可見相關(guān)法律制度確實(shí)實(shí)也是招致國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)次要要素。
(1)優(yōu)化制度建立,進(jìn)步銀行風(fēng)險(xiǎn)管理才能。
銀行屬于制度化單位,一切任務(wù)流程、環(huán)節(jié)和手續(xù)都有著嚴(yán)厲的規(guī)則制度約束,因而優(yōu)化制度建立可以從基本上進(jìn)步銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防備才能。對(duì)此一方面銀行要依據(jù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度選擇性施行買賣風(fēng)險(xiǎn)管理制度。即對(duì)每一筆貿(mào)易融資款項(xiàng)的收入、資金回籠、貨物賒銷流轉(zhuǎn)等停止全程監(jiān)視,經(jīng)過對(duì)借款人上下游企業(yè)的管理將融資款項(xiàng)控制在一定的范圍內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn),以此保證商品變現(xiàn)后能及時(shí)歸還貿(mào)易融資;另一方面也要貫徹落實(shí)流程管控。例如經(jīng)過崗位制衡制度來落實(shí)各個(gè)崗位在融資用處、信貸管理、資金流轉(zhuǎn)等方面的監(jiān)管職責(zé),完成信息共享和互相制約。此外,商業(yè)銀行還可以采取國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)分散戰(zhàn)略即以融資方式的多樣化來降低發(fā)作風(fēng)險(xiǎn)的能夠性;國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)抑制戰(zhàn)略即在授信客戶風(fēng)險(xiǎn)曾經(jīng)發(fā)生的狀況下提早采取措施抑制風(fēng)險(xiǎn)的好轉(zhuǎn);國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁戰(zhàn)略即對(duì)能夠發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)過擔(dān)保和其它金融買賣的方式轉(zhuǎn)移給第三者等手腕來進(jìn)步銀行的風(fēng)險(xiǎn)防備才能。
(2)增強(qiáng)對(duì)融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)剖析。
增強(qiáng)對(duì)融資企業(yè)和產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)剖析可以從源頭上進(jìn)步國際貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)防備才能,詳細(xì)包括以下幾個(gè)方面:首先是嚴(yán)厲的審查進(jìn)出口單方貿(mào)易的真實(shí)性。以后國際市場(chǎng)上詐騙活動(dòng)的日趨猖狂是招致貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)加大的一個(gè)重要要素,對(duì)此在停止貿(mào)易融資時(shí)銀行需求嚴(yán)厲的審查進(jìn)出口單方貿(mào)易的真實(shí)性,例如審查商品合同編號(hào)和簽署日期、運(yùn)輸方式、起運(yùn)港和到貨港、近期內(nèi)的進(jìn)出口量等;其次是做好客戶的資信審核任務(wù)。一方面關(guān)于信譽(yù)較好的老客戶銀行該當(dāng)樹立起相應(yīng)的客戶信譽(yù)檔案,以確定其信譽(yù)水準(zhǔn),另一方面關(guān)于銀行初次接觸的客戶該當(dāng)嚴(yán)厲審查該客戶在其它銀行的業(yè)務(wù)情況記載,避免客戶套取融資;最初是仔細(xì)剖析進(jìn)出口企業(yè)潛在的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。普通來說,進(jìn)出口企業(yè)普遍具有融資大、應(yīng)收賬款大、存貨大、費(fèi)用大、匯率影響大、本身資產(chǎn)小、償債才能小等特點(diǎn),使得進(jìn)出口企業(yè)還款才能存在很大的不確定性,因而在停止貿(mào)易融資之前需求對(duì)企業(yè)的短期償債才能、盈利才能、資產(chǎn)負(fù)債狀況等停止細(xì)心的剖析,在確定企業(yè)無財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或許財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小的狀況下停止貿(mào)易融資。
(3)完善對(duì)國際貿(mào)易融資的法律維護(hù)。
對(duì)此一方面積極呼吁并爭(zhēng)取立法部門盡早制定與國際接軌的法律法規(guī),關(guān)于我國以后關(guān)于國際貿(mào)易融資的法律條文散落各個(gè)相關(guān)法律中的現(xiàn)狀要促使相關(guān)人員盡早對(duì)其停止整合,以此來保證國際貿(mào)易融資有法可依。此外,也要明白現(xiàn)行法律中對(duì)金融票據(jù)、保證擔(dān)保等權(quán)益義務(wù)的規(guī)則;另一方面鑒于國際法律和國際法律存在一定的差別,因而銀行也要深化的剖析研討國際常規(guī)和國際法律之間的異同,防止因法律抵觸形成不用要的損失。
三、結(jié)語。
總而言之,全球貿(mào)易融資市場(chǎng)是一個(gè)宏大且在不時(shí)生長的市場(chǎng),具有寬廣的開展前景。這種狀況下進(jìn)出口企業(yè)愈發(fā)關(guān)注商業(yè)銀行能否提供愈加便當(dāng)?shù)馁Q(mào)易融資效勞,這關(guān)于商業(yè)銀行來說既是機(jī)遇也是應(yīng)戰(zhàn)。筆者置信隨著商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風(fēng)險(xiǎn)防備認(rèn)識(shí)的增強(qiáng),置信將來國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)將成商業(yè)銀行的中心利潤點(diǎn)。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇三
摘要:由于國內(nèi)、國際的諸多原因,使無錫地區(qū)的民營企業(yè)加快了產(chǎn)業(yè)升級(jí)與轉(zhuǎn)型,民營資本的經(jīng)營領(lǐng)域逐步擴(kuò)大,科技含量也得到了穩(wěn)步提升,民營經(jīng)濟(jì)快速向高新技術(shù)領(lǐng)域和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移,使民營企業(yè)的結(jié)構(gòu)更趨合理。成功的企業(yè)轉(zhuǎn)型起到了很好的示范作用,民營企業(yè)投資的活力不斷增強(qiáng),投資規(guī)模也不斷擴(kuò)大,投資領(lǐng)域也得到了拓寬。本文主要研究無錫民營企業(yè)融資現(xiàn)狀,以供參考。
關(guān)鍵詞:民營企業(yè);企業(yè)融資;無錫。
民間投資行為在符合市場(chǎng)規(guī)律的基礎(chǔ)上,在自發(fā)調(diào)節(jié)過程中不斷完善,同時(shí)民間投資的機(jī)制靈活自由,體現(xiàn)了極其旺盛的生命力。因此,研究無錫地區(qū)的民營企業(yè)融資現(xiàn)狀,對(duì)分析地方民營企業(yè)融資有重要的意義。
一、無錫民營企業(yè)的融資的現(xiàn)狀。
資金是企業(yè)的血液,企業(yè)的所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都會(huì)表現(xiàn)為資金的流動(dòng),企業(yè)的建立和發(fā)展離不開資金的推動(dòng)和助力。所以,資金是企業(yè)的生命線。一般情況下,企業(yè)資金鏈出現(xiàn)問題,小則引起企業(yè)經(jīng)營的暫時(shí)困難,大則會(huì)影響企業(yè)生存,甚至導(dǎo)致企業(yè)倒閉清算。企業(yè)能否得到穩(wěn)定持續(xù)的資金支持,是民營企業(yè)發(fā)展的最重要的因素之一。無錫民營企業(yè)的發(fā)展隨著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展而同步發(fā)展,時(shí)至今日,民營企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中已是非同尋常,融資的困難相對(duì)于以前要改善了很多。但是無錫的經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)軌過程還在繼續(xù),尤其是金融體制的改革還不是很徹底,所有無錫民營企業(yè)的融資也面臨相對(duì)較大的困難。中小民營企業(yè)無論是在企業(yè)初創(chuàng)期還是在企業(yè)發(fā)展壯大過程中,更多的是采用內(nèi)部積累的方式去解決資金短缺問題。
有調(diào)查顯示,無錫地區(qū)的民營企業(yè)在初創(chuàng)階段,絕大部分靠自有資金解決企業(yè)設(shè)立需求,資金的主要來源就是資金的持有人,設(shè)立者的合伙人以及社里人與合伙人的家人、親朋的資金。在企業(yè)后續(xù)發(fā)展中的資金需求,無錫地區(qū)的民營企業(yè)的主要還是通過自有資金的支持,除了所有人加大資金的投入外,往往還有所有人出面向其生意伙伴、家人、親朋借入資金外,也會(huì)將企業(yè)的前期的絕大部分留存在企業(yè)內(nèi)部,為企業(yè)的發(fā)展壯大提供資金來源。隨著金融體制改革,國家、省、市都出臺(tái)了一系列政策和規(guī)定,為民營企業(yè)融資大開綠燈,要求金融企業(yè)加大對(duì)民營企業(yè)的貸款力度,給予民營企業(yè)更多的金融支持。甚至給民營企業(yè)貸款提供優(yōu)惠政策,也試圖通過建立民生銀行,組建地方性銀行,為民營企業(yè)提供資金保障。但目前由于民營企業(yè)自身和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因,并沒有從根本上解決民營企業(yè)融資難的問題,甚至可以說民營企業(yè)的融資困局沒有得到一點(diǎn)改善。各種所有制的金融企業(yè)從自身的風(fēng)控角度考慮,更愿意把大部分貸款發(fā)放給風(fēng)險(xiǎn)較小的大中型國有企業(yè)或者抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較強(qiáng)的上市公司,只是象征性把一部分貸款發(fā)放給民營企業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)較小的企業(yè)。對(duì)于大部分的.中小民營企業(yè)來說,貸款難求還是普遍存在的現(xiàn)象,這與民營企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的比重嚴(yán)重不符。
民營企業(yè)的大力發(fā)展,有部分質(zhì)量比較好的企業(yè)也通過上市可以從資本市場(chǎng)籌資,但能上市的企業(yè)占民營企業(yè)的比例很小,即使算上中小板和新三板,民營企業(yè)占整個(gè)上市公司的比例也不足40%,這也和民營企業(yè)的國民經(jīng)濟(jì)地位不相適應(yīng)。
二、無錫民營企業(yè)融資瓶頸的原因。
1.民營企業(yè)的外部原因。
第一,商業(yè)銀行對(duì)民營企業(yè)的支持力度不夠,企業(yè)對(duì)民營企業(yè)的征信和信用評(píng)級(jí)上有一定的偏差。商業(yè)銀行對(duì)國有企業(yè)的征信和信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不能機(jī)械套用到民營企業(yè)上,這對(duì)民營企業(yè)是一種不公平的表現(xiàn)。第二,商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)不合理。商業(yè)銀行的貸款中,更多的是中長期貸款,偏向基礎(chǔ)建設(shè)等周期比較長的行業(yè)企業(yè),較少的是流動(dòng)資金貸款。民營企業(yè)的特點(diǎn)就決定了民營企業(yè)更需要在流動(dòng)資金方面的支持。第三,交易成本方面的因素。商業(yè)銀行考慮貸款的安全性、風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的對(duì)應(yīng)關(guān)系等各方面因素,不是很積極的參與到民營企業(yè)的發(fā)展中。如果中小民企資不抵債或倒閉,銀行的債券很難得到保障,民營企業(yè)也不會(huì)得到財(cái)政兜底,這就導(dǎo)致銀行對(duì)民營企業(yè)貸款的積極性不高。
2.民營企業(yè)自身的原因。
第一,民營企業(yè)的產(chǎn)權(quán)不是很明晰。民營企業(yè)的產(chǎn)權(quán)過度集中,很多都是集中在一個(gè)人名下,股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理阻礙了企業(yè)發(fā)展。第二,民營企業(yè)可供抵押的有效資產(chǎn)相對(duì)較小。民營企業(yè)的自有資產(chǎn)的規(guī)模較小,企業(yè)的固定資產(chǎn)占比較低,有很多企業(yè)的用地、廠房甚至是機(jī)器設(shè)備都是租賃的,企業(yè)沒有土地、廠房、甚至機(jī)器設(shè)備的所有權(quán),而這些都是銀行認(rèn)可的主要擔(dān)保資產(chǎn)。第三,經(jīng)營管理不善,企業(yè)的盈利水平不高。企業(yè)要從銀行取得資金,銀行很看重企業(yè)的經(jīng)營管理的規(guī)范性、有效性。為了保證資產(chǎn)的安全,銀行還要關(guān)注企業(yè)現(xiàn)金流、企業(yè)的盈利等方面的能力。而經(jīng)營管理不規(guī)范、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較大、盈利能力不足也是企業(yè)融資的瓶頸之一。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇四
商業(yè)銀行存在較高的運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),為了防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn),尤其是防范內(nèi)部財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,各商業(yè)銀行都認(rèn)識(shí)到了內(nèi)部控制的重要性,并在內(nèi)部控制方面加大了投入力度。很多商業(yè)銀行除了在會(huì)計(jì)部門設(shè)置事后監(jiān)督中心外,也會(huì)由風(fēng)險(xiǎn)控制部門或相關(guān)部門進(jìn)行定期的核查和評(píng)估,同時(shí)還會(huì)利用稽核部門,來對(duì)全行的內(nèi)部控制工作進(jìn)行獨(dú)立審查。而且大部分銀行都設(shè)置了監(jiān)控系統(tǒng),來對(duì)柜臺(tái)操作進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。以上這些措施雖然都有側(cè)重點(diǎn),但在職能功能上又存在重疊的問題。這些內(nèi)部控制部門,所需要承擔(dān)的往往是一些專項(xiàng)的檢查工作,其檢查范圍定位準(zhǔn)確,而且在時(shí)間及資源配置上也較為充分,對(duì)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)有一定的防范能力。相比之下,要比事后監(jiān)督的控制效果更好,會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的職能正在一點(diǎn)點(diǎn)弱化。在這種形勢(shì)下,事后監(jiān)督必須盡快找準(zhǔn)定位,以充分發(fā)揮其職能功效。
1.2監(jiān)督手段不先進(jìn)。
現(xiàn)階段,有一些銀行已經(jīng)開發(fā)了專用的會(huì)計(jì)事后監(jiān)督系統(tǒng),并且實(shí)現(xiàn)了會(huì)計(jì)檔案集中掃描,但是在功能定位方面仍然存在不足。通常是按照一定的規(guī)則對(duì)票據(jù)流水進(jìn)行自動(dòng)篩選,經(jīng)過掃描的紙質(zhì)憑證轉(zhuǎn)換成電子數(shù)據(jù)圖像,事后監(jiān)督系統(tǒng)對(duì)掃描后的影像信息進(jìn)行自動(dòng)識(shí)別,與篩選后的流水進(jìn)行匹配,對(duì)于自動(dòng)識(shí)別勾對(duì)正確的憑證,不再進(jìn)行人工處理,對(duì)未識(shí)別或未能正確識(shí)別的業(yè)務(wù),系統(tǒng)自動(dòng)提交給人工處理,由監(jiān)督員審核憑證資料的完整性及賬務(wù)處理的合規(guī)性。由于銀行會(huì)計(jì)憑證多為手工填寫,標(biāo)準(zhǔn)不一,這樣造成系統(tǒng)識(shí)別度差,多數(shù)需由人工處理,所以事后監(jiān)督工作依賴于人工核查的模式仍然沒有發(fā)生本質(zhì)上的變化。同時(shí)由于商業(yè)銀行在事后監(jiān)督方面的信息化水平有限,銀行會(huì)計(jì)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)參差不齊,存在監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)不明確,工作隨意性較大,沒有從根本上解決監(jiān)督手段落后和監(jiān)督效率不高這一難題。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督的效率依然很低,無法達(dá)到理想的監(jiān)督效果。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇五
世界各國的商業(yè)銀行監(jiān)管體系可分為一元多頭式、二元多頭式和集中單一式三種模式.三種模式的形成各有其獨(dú)特的'政治、經(jīng)濟(jì)背景和優(yōu)缺點(diǎn);三種模式既有顯著的差異又有明顯的共性.通過對(duì)商業(yè)銀行監(jiān)管模式的對(duì)比分析,可為我國商業(yè)銀行監(jiān)管模式的建立和健全提供重要的經(jīng)驗(yàn)和啟示.
作者:魯瑞蕓作者單位:山東大學(xué),山東,濟(jì)南,250100刊名:山東經(jīng)濟(jì)英文刊名:shandongeconomy年,卷(期):2002“”(5)分類號(hào):a832.1關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入風(fēng)險(xiǎn)控制。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇六
經(jīng)過國培計(jì)劃的遠(yuǎn)程培訓(xùn),使我對(duì)教師教育有了全新的認(rèn)識(shí),我的心靈接受了一次全新的洗滌,我再次感受到了我的責(zé)任與教師的無尚光榮,這次學(xué)習(xí)不但提高了我的專業(yè)素養(yǎng),也引發(fā)了我對(duì)家鄉(xiāng)美術(shù)教育的很多思考,我就農(nóng)村小學(xué)美術(shù)課如何開展、如何培養(yǎng)學(xué)生的美術(shù)興趣、提高創(chuàng)新能力,談?wù)勛约旱狞c(diǎn)滴認(rèn)識(shí)。
美術(shù)課是小學(xué)階段的必修課,是對(duì)學(xué)生進(jìn)行美育的重要途徑,對(duì)陶冶學(xué)生的情操,啟迪智慧,促進(jìn)學(xué)生的全面發(fā)展具有重要作用。美術(shù)教育不但能培養(yǎng)學(xué)生的審美情趣,而且對(duì)學(xué)生的觀察力、想象力、創(chuàng)造力的培養(yǎng)和發(fā)展都有非常大的作用,但在農(nóng)村美術(shù)課卻很不招待見,學(xué)生對(duì)美術(shù)課的興趣遠(yuǎn)不如其他學(xué)科,這樣的現(xiàn)象很普遍。他們讀學(xué)前班時(shí),班里有100%的學(xué)生都喜歡畫畫。當(dāng)他們到三年級(jí)時(shí),喜歡美術(shù)的人數(shù)已經(jīng)下降到了90%,再到五年級(jí),下降到了70%,到如今六年級(jí),還喜歡上美術(shù)課的人已經(jīng)不到50%,為什么學(xué)生對(duì)美術(shù)課的興趣會(huì)下聊到如此境地呢?我認(rèn)為,以下兩個(gè)因素是不容忽視的。
首先是學(xué)校的內(nèi)部因素。在農(nóng)村,很多小學(xué)都沒有專業(yè)的美術(shù)教師,在強(qiáng)調(diào)素質(zhì)教育的今天,應(yīng)試教育的格局依然沒有多少改變。雖然學(xué)校要求班級(jí)要開齊課程,上好每門課。但是學(xué)校注重的依然是學(xué)生成績,所以老師們都有意識(shí)地把絕大部分精力都用于抓學(xué)生的考試成績了,美術(shù)、音樂之類的藝術(shù)課程很多時(shí)候都形同虛設(shè),有的學(xué)校一星期下來都很難聽到歌聲。所以我認(rèn)為學(xué)校的教育意識(shí)該如何轉(zhuǎn)達(dá)變是個(gè)值得思考的問題。除了教育意識(shí)存在問題之外,美術(shù)課的教學(xué)方法也存在問題。很多時(shí)候,我們帶學(xué)生上美術(shù)課,因缺乏資料或圖省事,常常讓學(xué)生自由發(fā)揮或臨摹作品,以至于學(xué)生多數(shù)時(shí)候都是呆板機(jī)械地畫某一種事物,課堂氣氛低沉。我認(rèn)為這也是使學(xué)生失去興趣的又一個(gè)原因,這樣的教學(xué)方式極大地局限了學(xué)生的.思維發(fā)展和興趣培養(yǎng)。
除了學(xué)校的內(nèi)部因素外,另一個(gè)不能忽視的是來自于學(xué)生家長的外部因素。我們的學(xué)生只讀學(xué)前班時(shí),教師和家長還可以暫不計(jì)較學(xué)生的成績,還能對(duì)孩子的一幅亂涂鴉的畫給予鼓勵(lì)和夸獎(jiǎng),孩子們得到了贊美,就對(duì)該門課程產(chǎn)生了興趣,可一旦他們進(jìn)入了一年級(jí),家長和學(xué)生就開始以考試成績來衡量學(xué)生是不是優(yōu)秀了。這就使孩子錯(cuò)誤的認(rèn)為,考試成績是主要的。音體美等課門是不值一提的,只能作為業(yè)余愛好,是次要的,于是學(xué)生本來的天性被慢慢扼殺。家長只要求學(xué)生的文化科目考試成績好就夠了。我所任教的班級(jí)就有這樣的現(xiàn)象,家長樂于給學(xué)生買語文、數(shù)學(xué)課方面的工具書、資料書,但是,跟美術(shù)相關(guān)的材料甚至一本作業(yè)本家長都舍不得投資。家長的教育意識(shí)如此,很大地忽略了對(duì)孩子各種能力興趣的培養(yǎng),強(qiáng)制其學(xué)習(xí)他們不感興趣的文化知識(shí),嚴(yán)生扼殺了兒童豐富的想象力和創(chuàng)造力。
在素質(zhì)教育的今天,美育是不能忽略的,那么如何農(nóng)村小學(xué)的美育課。我認(rèn)為學(xué)校外部因素是大環(huán)境,我們很難改變這個(gè)現(xiàn)狀。作為教師,我們因該從自身做起,改變內(nèi)因,轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念,培養(yǎng)學(xué)生興趣,所實(shí)的上好每一堂課。具體我認(rèn)為應(yīng)該從以下幾個(gè)方面著手。首先,轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念,按照國家課程標(biāo)準(zhǔn)開齊課程。課程標(biāo)準(zhǔn)是國家根據(jù)學(xué)生身心成長的特點(diǎn)和祖國未來發(fā)展的需要而規(guī)定。所以我們必須貫徹課程標(biāo)準(zhǔn),不能隨意刪減科目,美術(shù)教師不能有副科意識(shí)。美術(shù)課與其他學(xué)科是相聯(lián)系相滲透的。我們的美術(shù)課并不是非要把學(xué)生培養(yǎng)成畫家、美術(shù)家,也不為了應(yīng)付一節(jié)課或哄著孩子玩。兒童眼中的世界是直觀與想象的綜合。只有隨著年齡的增長,知識(shí)的積累,技巧的提高,才能使學(xué)生主動(dòng)的再創(chuàng)作。所以課堂中,我們不要用太高的標(biāo)準(zhǔn)來評(píng)價(jià)學(xué)生,要多給予肯定,少一點(diǎn)居高臨下的指責(zé),不斷的提高學(xué)生的審美意識(shí),才能達(dá)到美育的目的。
其次,改變教學(xué)方法,利用好現(xiàn)有資源。在教學(xué)方法上,我們要根據(jù)教材內(nèi)容的不同,采取不同的教學(xué)方法,來活躍課堂,培養(yǎng)學(xué)生的興趣。教師本身要有創(chuàng)造性思維,做到思維活躍、方法新穎,學(xué)生感到有意思,才能吸引其注意力,才能引起學(xué)生積極思維,才能取得好的學(xué)習(xí)效果。因?yàn)檗r(nóng)村學(xué)校條件的限制,使得很多課程不能有效開展,所以教師不能局限在學(xué)?,F(xiàn)有的條件里,我們要盡量開展好各種教學(xué)。比如在教授小學(xué)美術(shù)教材第三冊(cè)中《美麗的昆蟲》一課時(shí),我們農(nóng)村孩子的身邊就有豐富的資源,可以讓他們先在課前先到田間地頭觀察自己喜歡的昆蟲的特征,他們就更有興趣把昆蟲的美麗畫下來的。又如第四冊(cè),《小泥人》一課,我們農(nóng)村學(xué)生是不可能用橡皮泥來作雕塑練習(xí)的。但是我們可以利用農(nóng)村的特有條件,我們可以讓他們自己動(dòng)手去挖粘土,讓他們?cè)谡n上真正感受到藝術(shù)來源于生活,生活是創(chuàng)作的源泉。這樣的課堂才是農(nóng)村孩子的樂園,讓學(xué)生在有趣的活動(dòng)中展握技能,充分發(fā)揮課堂活動(dòng)的優(yōu)勢(shì)作用,同時(shí)也培養(yǎng)了學(xué)生的觀察力、思維能力、構(gòu)圖能力。所以教師只有提高課堂教學(xué),才能大面積提高學(xué)的美術(shù)知識(shí)水平,培養(yǎng)學(xué)生的創(chuàng)作能力?,F(xiàn)在我們的很多的農(nóng)村學(xué)校已經(jīng)配置了多媒體教室,我們還可以多媒體電教手段為學(xué)生多角度、多方面提供大量直觀、形象的感知材料,對(duì)上好美術(shù)課很有幫助。
最后,教師還要做到了解學(xué)生。只有了解學(xué)生心理,正確的引導(dǎo),才能培養(yǎng)其興趣,提高創(chuàng)作能力。我們了解學(xué)生,要了解學(xué)生的思維特點(diǎn)。由于學(xué)生的身心發(fā)展和認(rèn)知事物有密切的聯(lián)系,美術(shù)教育是學(xué)生身體發(fā)展水平,知覺能力,情感態(tài)度和生活經(jīng)驗(yàn)的自然產(chǎn)物。美術(shù)是學(xué)生認(rèn)知世界過程中的一種表現(xiàn)。教師要在課堂上引導(dǎo)好學(xué)生,激發(fā)其學(xué)習(xí)的興趣。
綜上所述,我認(rèn)為我們只有根據(jù)農(nóng)村小學(xué)的實(shí)際情況,從自身出發(fā),轉(zhuǎn)變觀念,轉(zhuǎn)變教學(xué)方法,有效的利用教學(xué)工具,了解學(xué)生,不增加他們的負(fù)擔(dān),培養(yǎng)他們的興趣,讓他們積極主動(dòng)的參于教學(xué)。這樣,才能造就全面發(fā)展的高素質(zhì)的現(xiàn)代人。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇七
商業(yè)銀行提高對(duì)事后監(jiān)督工作的認(rèn)識(shí),是保證會(huì)計(jì)核算質(zhì)量,強(qiáng)化內(nèi)部控制水平的重要前提。會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作不僅可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正問題,還可以提高行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,防止各項(xiàng)制度執(zhí)行過程中的隨意性和業(yè)務(wù)操作的違規(guī)性。從本質(zhì)上來講,會(huì)計(jì)事后監(jiān)督具有強(qiáng)大的預(yù)警功能,銀行管理者應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)事后監(jiān)督的存在價(jià)值,并對(duì)事后監(jiān)督工作進(jìn)行逐步強(qiáng)化,從而全面認(rèn)可事后監(jiān)督在銀行內(nèi)部控制體系中的重要地位,只有這樣才能保證事后監(jiān)督職能的充分發(fā)揮。
2.2強(qiáng)化內(nèi)控聯(lián)動(dòng)機(jī)制。
商業(yè)銀行事后監(jiān)督的對(duì)象是會(huì)計(jì)傳票、憑證以及報(bào)表等,這些都是由柜臺(tái)交易所產(chǎn)生。事后監(jiān)督只能對(duì)這些票據(jù)的準(zhǔn)確性進(jìn)行審核,無法對(duì)柜臺(tái)交易的規(guī)范性進(jìn)行判斷。在這一方面銀行會(huì)通過視頻監(jiān)控系統(tǒng)來對(duì)柜臺(tái)交易的全過程進(jìn)行監(jiān)控。筆者認(rèn)為,商業(yè)銀行可以將事后監(jiān)督部門與視頻監(jiān)控審查部門、稽核部門、風(fēng)險(xiǎn)控制等部門整合起來,建立起能夠取長補(bǔ)短的聯(lián)動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制。從而對(duì)各控制手段中發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行及時(shí)傳遞,實(shí)現(xiàn)內(nèi)部控制信息與資源的共享,提高事后監(jiān)督工作的有效性。
2.3精確定位監(jiān)督職能。
商業(yè)銀行會(huì)計(jì)事后監(jiān)督需要對(duì)銀行每天辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行事后監(jiān)督和審核,其職能范圍比較全面,是其他監(jiān)督及控制手段所無法代替的?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行事后監(jiān)督不僅要對(duì)業(yè)務(wù)表面的.合規(guī)性進(jìn)行審核,還應(yīng)該對(duì)核算過程中存在的差錯(cuò)進(jìn)行及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正。也就是說,事后監(jiān)督應(yīng)該通過日常的監(jiān)督,來及時(shí)發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制存在的問題或風(fēng)險(xiǎn),并及時(shí)提出整改建議。這就要求會(huì)計(jì)事后監(jiān)督必須以風(fēng)險(xiǎn)控制為戰(zhàn)略目標(biāo),將工作重心調(diào)整到事前和事中,不應(yīng)該只停留在對(duì)會(huì)計(jì)操作表面合規(guī)性的審核上。從目前的形勢(shì)來看,大多風(fēng)險(xiǎn)事件或經(jīng)濟(jì)案件都具有一定的表面合規(guī)性,在會(huì)計(jì)核算方面也看不出毛病。但是如果能夠從流程的角度來進(jìn)行審核,就很容易發(fā)現(xiàn)問題。事實(shí)上,風(fēng)險(xiǎn)事物或經(jīng)濟(jì)案件,都是由于控制不利或流程不規(guī)范而引發(fā)的,但是卻總是在問題暴露后,才會(huì)意識(shí)到。如果事后監(jiān)督能夠在日常監(jiān)督過程中,及早地發(fā)現(xiàn)問題,并采取措施加以預(yù)防,將大大提升其控制功能。因此,商業(yè)銀行必須對(duì)會(huì)計(jì)事后監(jiān)督工作進(jìn)行準(zhǔn)確定位,將工作方式從單純的監(jiān)督會(huì)計(jì)核算,轉(zhuǎn)移到對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)流程方面的全過程監(jiān)督上。這樣,即可實(shí)現(xiàn)事后監(jiān)督的全面性。
2.4積極完善監(jiān)督手段。
為了提升事后監(jiān)督工作的高效性和規(guī)范性,商業(yè)銀行應(yīng)該著力開發(fā)和建設(shè)一套更加完善的事后監(jiān)督系統(tǒng)。這套系統(tǒng)首先能夠利用自身功能自動(dòng)完成事后監(jiān)督的一系列工作,轉(zhuǎn)變以往全部依靠人工審核的方式。比如對(duì)于需要監(jiān)督人員進(jìn)行審核的業(yè)務(wù),可以在系統(tǒng)上設(shè)定好工作流程,監(jiān)督人員根據(jù)系統(tǒng)規(guī)定的流程標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行逐一審核確認(rèn)即可,只有在監(jiān)督人員全部確認(rèn)后才能通過,這樣既保證了事后監(jiān)督的規(guī)范化,又提高了事后監(jiān)督工作的效率。
3結(jié)論。
會(huì)計(jì)事后監(jiān)督是商業(yè)銀行必不可少的內(nèi)部控制手段,對(duì)保障商業(yè)銀行健康持續(xù)發(fā)展具有重要意義。因此,商業(yè)銀行必須重視會(huì)計(jì)事后監(jiān)督體系的建設(shè)和改進(jìn)工作,以便讓會(huì)計(jì)事后監(jiān)督承擔(dān)起對(duì)銀行所有業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督及審核職能,并保證其職能的全面性和有效性。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇八
摘要:網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,它以極大的實(shí)用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍,既有巨大的使用價(jià)值,同時(shí)也存在著值得警惕的負(fù)面影響。新時(shí)代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育,學(xué)校德育面臨新課題,必須開展體驗(yàn)式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動(dòng),豐富校園文化的內(nèi)涵,在體驗(yàn)中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò);德育;網(wǎng)絡(luò)道德教育。
當(dāng)今社會(huì)已進(jìn)人以互聯(lián)網(wǎng)為標(biāo)志的信息時(shí)代?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用正在迅速改變?nèi)藗兊纳?。伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青少年一代,其思想觀念思維方式,價(jià)值取向,行為模式越來越受電腦網(wǎng)絡(luò)的影響。
一、新時(shí)代呼喚網(wǎng)絡(luò)道德教育,學(xué)校德育面臨新課題。
網(wǎng)絡(luò)是科學(xué)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,它以極大的實(shí)用性和娛樂性吸引著越來越多的人群。它如同一把雙刃劍,既有巨大的使用價(jià)值,同時(shí)也存在著值得警惕的負(fù)面影響。
伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)成長的青年一代,其思想較為叛逆。他們獨(dú)斷獨(dú)行的意念,我行我素的風(fēng)格,反傳統(tǒng)的傾向等引起了社會(huì)廣泛關(guān)注,多少孩子因迷戀游戲寄生于網(wǎng)吧,又有多少學(xué)生受網(wǎng)絡(luò)不良信息的毒害,而以身試法。16歲少年沉迷網(wǎng)絡(luò)游戲,為弄到上網(wǎng)的錢半夜偷竊砍死了三人。由于網(wǎng)絡(luò)的隱蔽性,網(wǎng)絡(luò)人際關(guān)系的虛擬性,不確定性?!霸诰W(wǎng)上,沒有人知道你是一只狗”,因此,青少年的網(wǎng)絡(luò)行為幾乎可以不再受到傳統(tǒng)首先規(guī)范的約束。他們?cè)诮邮芫W(wǎng)絡(luò)教育的同時(shí),也被某些網(wǎng)絡(luò)的不良信息浸染,以致做出令人匪夷所思的事。如何為青少年構(gòu)建社會(huì)所認(rèn)同的向上的、健康的精神家園。如何充分利用先進(jìn)的技術(shù)來改進(jìn)和創(chuàng)新學(xué)校德育工作,或?yàn)槲覀儽仨毭鎸?duì)的新課題。
二、網(wǎng)絡(luò)道德是與現(xiàn)實(shí)道德既有聯(lián)系又有區(qū)別的一種新型道德。
所謂網(wǎng)絡(luò)道德是指網(wǎng)民利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行活動(dòng)和交往時(shí)所遵循的原則與規(guī)范,以及在次基礎(chǔ)上形成的新型倫理道德關(guān)系,是所有網(wǎng)民應(yīng)該遵循的道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則。它是種自主自律的道德。網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的道德不像傳統(tǒng)道德那樣,主要依靠輿論來規(guī)范個(gè)體行為,而是靠大家“獨(dú)善其身”,有別于傳統(tǒng)道德的他律道德的自律道德。說它與現(xiàn)實(shí)道德有聯(lián)系,是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)道德終究是一種社會(huì)道德,網(wǎng)絡(luò)道德的形成發(fā)展不是無源之水,它依然深深扎根于現(xiàn)實(shí)之中。因而它的構(gòu)建顯然也要依照人類共享的.道德準(zhǔn)則來進(jìn)行。說它不同與現(xiàn)實(shí)道德最明顯的區(qū)別在于他們賴以存在的物質(zhì)基礎(chǔ)不同。前者適用的范圍是虛擬空間,后者則是適用于實(shí)在的物理空間。
三、開展體驗(yàn)式網(wǎng)絡(luò)道德教育活動(dòng)。豐富校園文化的內(nèi)涵,在體驗(yàn)中規(guī)范網(wǎng)絡(luò)行為。
首先,開展網(wǎng)絡(luò)德育,就是要將德育與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)完美地相結(jié)合。德育要借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)充實(shí)和完善自身的內(nèi)容和發(fā)展,能形成德育的吸引力,親和力,凝聚力。這就使得教師本身必須具備一定的網(wǎng)絡(luò)技能水平,能夠熟練運(yùn)用各種軟件裝扮個(gè)人空間以吸引學(xué)生的視線,并在此基礎(chǔ)上加以引導(dǎo)。
其次,要繼承有生命力的德育手段。比如用電子郵件與學(xué)生交流,就像傳統(tǒng)德育中給學(xué)生寫信一般。同時(shí)運(yùn)用新的科技手段,借助時(shí)尚的貼吧、論壇、qq,msn,popo等空間與學(xué)生進(jìn)行直接交流。作為學(xué)校,應(yīng)先調(diào)動(dòng)力量,對(duì)學(xué)生上網(wǎng)狀況作調(diào)查分析,有針對(duì)性地開展一系列活動(dòng)。了解學(xué)生上網(wǎng)狀況,可以做一些問卷調(diào)查,可以包括網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、上網(wǎng)的目的、上網(wǎng)的態(tài)度、及上網(wǎng)的頻率、上網(wǎng)的地址等。然后,切實(shí)抓好網(wǎng)絡(luò)道德教育系列活動(dòng)。比如在同學(xué)中開展“網(wǎng)絡(luò)”利弊觀的主題活動(dòng),或演講或辯論。此外,還要注意利用其他德育資源,使德育工作注重網(wǎng)上、網(wǎng)下的結(jié)合,相互補(bǔ)充。充分利用網(wǎng)絡(luò)傳播的優(yōu)越,通過建立紅色網(wǎng)站借助bbs電子郵件等不失時(shí)機(jī)地開展正面宣傳。
對(duì)學(xué)生關(guān)系的熱點(diǎn)疑點(diǎn)問題進(jìn)行網(wǎng)上討論,積極主動(dòng)地利用校園網(wǎng),來充實(shí)學(xué)生的生活,不斷滿足學(xué)生成長過程中產(chǎn)生的各種心理、知識(shí)需求。只有合理地疏導(dǎo)、正確指導(dǎo)他們上網(wǎng),才能規(guī)范他們的網(wǎng)絡(luò)行為。
良好的網(wǎng)絡(luò)道德觀,必須依靠學(xué)生在自身的網(wǎng)絡(luò)行為體驗(yàn)中培養(yǎng),通過網(wǎng)絡(luò)競(jìng)賽,動(dòng)畫制作,網(wǎng)頁制作等,把學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)行為引上正途,從而使學(xué)校成為網(wǎng)絡(luò)道德教育的主戰(zhàn)場(chǎng)。
四、網(wǎng)絡(luò)道德教育過程中,對(duì)教師的個(gè)人素質(zhì)要求提高了。
首先必須具備較高的網(wǎng)絡(luò)技能水平,技術(shù)水平高了,說服力自然不會(huì)低。學(xué)生崇拜的老師就是比自己先知先覺的。
其次要講究有效的德育手段。思路對(duì)頭,還得有方法去實(shí)施,能智慧地解決問題,效果往往也是事半功倍。
再次要有持之以恒的耐力。要想養(yǎng)成學(xué)生網(wǎng)絡(luò)道德不是一朝一夕的事,也不是一個(gè)純網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的問題,而是一個(gè)艱巨而富有挑戰(zhàn)性的“心育”過程。這就需要教師有非凡的毅力,堅(jiān)持不懈地開導(dǎo)學(xué)生,才能使德育工作長久有效。
學(xué)校是網(wǎng)絡(luò)德育的主渠道、主陣地,與此同時(shí)網(wǎng)絡(luò)德育還需要社會(huì)各方的共同協(xié)作,只有通過大家的努力,才能建立和實(shí)現(xiàn)真正的安全網(wǎng)絡(luò)和健康網(wǎng)絡(luò)!
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇九
摘要:人才資源是企業(yè)生存和發(fā)展的重要資源,而作為企業(yè)管理核心問題的人力資源管理又以績效管理為核心。以下將從我的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)出發(fā),針對(duì)港口物流企業(yè)績效管理工作的相關(guān)問題提出個(gè)人見解。
關(guān)鍵詞:港口物流企業(yè);績效管理;績效評(píng)估指標(biāo)。
一、加強(qiáng)績效管理的意義。
加強(qiáng)港口物流企業(yè)績效管理水平:可以提高員工積極性,使員工在工作過程中始終保持高度的工作熱情;可以加快員工作業(yè)效率,從而提高企業(yè)業(yè)績;可以從整體上把握各部門的工作進(jìn)度,促進(jìn)企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
二、建立績效評(píng)估指標(biāo)體系。
提高港口物流企業(yè)管理的水平,需要可靠的績效評(píng)估指標(biāo)體系,而這是一難點(diǎn)。下文圍繞如何解決這一難點(diǎn)從三方面做出分析。
(一)績效評(píng)估指標(biāo)。
績效評(píng)估指標(biāo)的三要素為:指標(biāo)名稱、指標(biāo)定義、評(píng)估尺度。港口物流企業(yè)首先要對(duì)每個(gè)績效評(píng)估指標(biāo)做出簡(jiǎn)潔明了、通俗易懂的定義,符合不同文化層次工作人員的理解要求,避免歧義和評(píng)價(jià)誤差。工作業(yè)績指標(biāo)、工作能力指標(biāo)、工作態(tài)度指標(biāo)是港口物流企業(yè)績效評(píng)估指標(biāo)的主要內(nèi)容,在評(píng)價(jià)各項(xiàng)指標(biāo)時(shí)要保證工作業(yè)績指標(biāo)的權(quán)重最大。
(二)績效評(píng)估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
參考績效評(píng)估目的、充分體現(xiàn)員工工作內(nèi)容、獲取信息要高效快速、簡(jiǎn)單可行、穩(wěn)定可靠都是港口物流企業(yè)進(jìn)行績效評(píng)估指標(biāo)的選擇依據(jù)。
(三)績效評(píng)估指標(biāo)的選擇方法。
在工作分析法、個(gè)案研究法、問卷調(diào)查法、專題訪談法、經(jīng)驗(yàn)總結(jié)法五種績效評(píng)估指標(biāo)方法中,港口物流企業(yè)應(yīng)選擇最利于企業(yè)發(fā)展的工作分析法和專題訪談法。
三、注重績效評(píng)估結(jié)果的反饋。
績效管理過程中應(yīng)注重績效評(píng)估結(jié)果的反饋。為了使績效管理工作完整有效,港口物流企業(yè)在績效評(píng)估結(jié)果反饋過程中需著眼于以下兩方面問題。
(一)績效反饋。
績效反饋按照反饋的態(tài)度和內(nèi)容可分成三種:正面反饋、負(fù)面反饋和自我反饋。正面反饋是針對(duì)員工正確行為做出反饋,其作用在于提高員工工作熱情,形成良好工作氛圍,因此企業(yè)要積極做好正面反饋,特別是當(dāng)員工減少錯(cuò)誤行為時(shí)。負(fù)面反饋即“批評(píng)”,是對(duì)員工錯(cuò)誤行為做出反饋。其目的在于讓員工覺察自己的不足并做出相應(yīng)的改進(jìn)。負(fù)面反饋要求管理者尊重員工,選擇合適的環(huán)境和恰當(dāng)?shù)某叨葘?duì)員工錯(cuò)誤行為進(jìn)行糾正。自我反饋就是員工按照原來制定好的一套規(guī)范明確的績效標(biāo)準(zhǔn)與自我工作做比較,發(fā)現(xiàn)自身優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn),使員工高效完成任務(wù)的機(jī)制。它適于重復(fù)性和例行性的工作??冃?biāo)準(zhǔn)的制定要做到員工認(rèn)可、可信易行。確定績效標(biāo)準(zhǔn)之后還要建立一套能夠形成良好氛圍,員工可以根據(jù)所形成的慣性思維對(duì)自身工作情況隨時(shí)進(jìn)行檢查并改進(jìn)的辦法。
(二)績效改進(jìn)計(jì)劃。
績效評(píng)估結(jié)果是員工工作績效最直接的反應(yīng),因此要想提高員工的工作績效,港口物流企業(yè)必須依據(jù)評(píng)估結(jié)果制定改進(jìn)計(jì)劃??冃Ц倪M(jìn)計(jì)劃應(yīng)含有以下三方面內(nèi)容:一、找出員工工作過程中存在的問題,并從工作方法、工作能力和工作態(tài)度三個(gè)方向著手;二、對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的問題要積極改進(jìn),制定針對(duì)性的改進(jìn)計(jì)劃,其中需要包括詳細(xì)的改進(jìn)措施和對(duì)員工的培訓(xùn)內(nèi)容。遇到特殊問題時(shí)還要做到分階段、分步驟解決;三、確定績效改進(jìn)的目標(biāo)。目標(biāo)要落實(shí)到員工在某個(gè)績效評(píng)估指標(biāo)上的評(píng)估得分結(jié)果??冃Ц倪M(jìn)計(jì)劃的原則:首先,改進(jìn)計(jì)劃要從實(shí)際出發(fā)——簡(jiǎn)單的先列入計(jì)劃中改進(jìn),難的要做長期改進(jìn)計(jì)劃,不太緊急的則可稍后再列入計(jì)劃。第二,員工的認(rèn)可是計(jì)劃改進(jìn)的前提。最后,企業(yè)要對(duì)員工績效改進(jìn)工作加強(qiáng)指導(dǎo),采用分階段考察的方法第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)員工的問題,及時(shí)糾正,提高工作質(zhì)量,使工作向原來制定的目標(biāo)靠近。
四、港口物流企業(yè)實(shí)行績效管理的相關(guān)建議。
(一)需要把握的幾個(gè)原則。
發(fā)展性原則。保證員工崗位目標(biāo)、組織階段性目標(biāo)與企業(yè)總體發(fā)展目標(biāo)的`一致性,使個(gè)人與企業(yè)一同向前發(fā)展。溝通性原則??冃Ч芾磉^程中,上下級(jí)相互溝通、管理人員與被管理人員間的相互交流能夠促進(jìn)員工和企業(yè)績效共同進(jìn)步。公正性原則??冃гu(píng)估要本著公平、公正和客觀的原則,一切都要從事實(shí)出發(fā)。激勵(lì)性原則。激勵(lì)員工是考評(píng)的目的,考評(píng)結(jié)果不僅是對(duì)優(yōu)秀員工的獎(jiǎng)勵(lì)和對(duì)出錯(cuò)員工的處罰,同時(shí)也是員工職業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力。可操作性原則??冃е笜?biāo)設(shè)計(jì)及績效實(shí)施方案要做到現(xiàn)實(shí)可行,科學(xué)合理,同時(shí)實(shí)行分級(jí)考核。
(二)創(chuàng)造實(shí)施績效管理的理想環(huán)境。
第一,保證每位員工都能參與績效管理。首先,各級(jí)管理者積極參與,嚴(yán)格遵守管理規(guī)范是績效管理成功的前提。其次,依靠宣傳到位,員工理解,員工有問題可以及時(shí)解決的辦法提高員工參與的熱情。第二,為保證企業(yè)績效管理工作順利進(jìn)行,還要有針對(duì)性對(duì)管理者、人力資源管理者和績效考核人員輔導(dǎo)培訓(xùn)。第三,擁有獨(dú)立的監(jiān)督體系,評(píng)價(jià)員工要公平客觀,增加員工企業(yè)歸屬感,形成優(yōu)秀企業(yè)績效文化。
(三)其它建議。
為節(jié)約人力、物力、高效完成企業(yè)目標(biāo),企業(yè)要積極和專業(yè)咨詢機(jī)構(gòu)合作,找到符合企業(yè)實(shí)際的績效管理方案和實(shí)施細(xì)則。實(shí)施績效管理的同時(shí),也要及時(shí)調(diào)整完善內(nèi)部人事制度、用工制度、分配制度和預(yù)算調(diào)整制度,保證績效管理與以上制度有機(jī)結(jié)合。企業(yè)hr系統(tǒng)及績效考評(píng)系統(tǒng)的開發(fā)和完善,員工崗位說明書和員工職業(yè)生涯的制定規(guī)范是績效管理全面實(shí)施的基礎(chǔ)。最后,做到先在條件相對(duì)成熟的地區(qū)試點(diǎn),成功后再做全方位的推廣工作。五、結(jié)語績效管理是港口物流企業(yè)在未來發(fā)展過程中成敗與否的決定性因素,所以港口物流企業(yè)必須從現(xiàn)在起就要建立一套符合自身發(fā)展要求的績效管理體系。
參考文獻(xiàn):
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十
論文摘要:就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)有很多優(yōu)勢(shì),也存在著對(duì)就業(yè)指導(dǎo)重視不足、就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺、方式簡(jiǎn)單、內(nèi)容初淺的問題。文章從就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育全過程、設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員、提高輔導(dǎo)員業(yè)務(wù)水平、創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法、鼓勵(lì)高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)五方面提出高校輔導(dǎo)員加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的對(duì)策。
高校畢業(yè)生就業(yè)難已成為社會(huì)高度關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一,就業(yè)難客觀上要求高校為學(xué)生提供實(shí)用有效的就業(yè)指導(dǎo)。就業(yè)指導(dǎo)是提高大學(xué)生就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。適時(shí)的、科學(xué)的就業(yè)指導(dǎo),可以幫助大學(xué)生理性的進(jìn)行職業(yè)規(guī)劃,做好人生定位,為順利就業(yè)鋪平道路,促進(jìn)高校發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定。高校輔導(dǎo)員是開展大學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)的主力軍,其開展就業(yè)指導(dǎo)既有優(yōu)勢(shì)也存在不足。
一、充分發(fā)揮開展就業(yè)指導(dǎo)的優(yōu)勢(shì)。
1.熟悉學(xué)生情況。高校輔導(dǎo)員是大學(xué)生在高校成長最直接的引導(dǎo)者,處于高校思想政治教育的第一線。輔導(dǎo)員與學(xué)生的接觸是全方位、全天候、全過程的。從入學(xué)到畢業(yè),從學(xué)習(xí)到生活,從思想到行動(dòng),輔導(dǎo)員都很熟悉學(xué)生的情況,甚至一部分學(xué)生的興趣愛好、優(yōu)勢(shì)特長、求職意向,輔導(dǎo)員都了如指掌。這使輔導(dǎo)員在開展就業(yè)指導(dǎo)時(shí)就能有針對(duì)性地因材施教。大學(xué)階段輔導(dǎo)員與學(xué)生溝通最多,對(duì)學(xué)生的影響最大,學(xué)生有問題也愿意找輔導(dǎo)員,有了這一良好的師生基礎(chǔ),輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)就很有說服力。
2.崗位職責(zé)優(yōu)勢(shì)。輔導(dǎo)員是學(xué)校與學(xué)生之間上傳下達(dá)的橋梁,在崗位設(shè)置上要對(duì)校黨委、各學(xué)院、學(xué)工部和學(xué)校就業(yè)指導(dǎo)中心等部門負(fù)責(zé),承擔(dān)著管理學(xué)生日常學(xué)習(xí)生活的具體工作。就業(yè)指導(dǎo)也主要由輔導(dǎo)員來做。這一工作特點(diǎn)使輔導(dǎo)員便于將就業(yè)指導(dǎo)融入學(xué)生的日常管理。比如在平時(shí)的主題班會(huì)中傳授求職的技巧,在與學(xué)生談心時(shí)開展就業(yè)的心理輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。地點(diǎn)無論是在宿舍食堂還是操場(chǎng)教室,輔導(dǎo)員無論是指導(dǎo)學(xué)生學(xué)習(xí)還是傳達(dá)學(xué)校指示,都可以隨時(shí)隨地、靈活多樣地開展就業(yè)指導(dǎo)。讓就業(yè)指導(dǎo)真正與學(xué)生“親密接觸”,達(dá)到“潤物細(xì)無聲”的效果。
3.自身經(jīng)歷優(yōu)勢(shì)。目前大部分輔導(dǎo)員是剛剛畢業(yè)參加工作的碩士或本科生,也剛經(jīng)歷了求職的過程,對(duì)就業(yè)過程中的各種經(jīng)歷有著親身的感悟。這種人生經(jīng)歷使輔導(dǎo)員熟悉學(xué)生需要什么樣的指導(dǎo),在開展就業(yè)指導(dǎo)工作時(shí)可以做到有重點(diǎn)、有目的。同時(shí)可以結(jié)合自身情況現(xiàn)身說法,這種身教遠(yuǎn)勝于空洞的說教,是學(xué)生最需要的指導(dǎo)。
二、影響就業(yè)指導(dǎo)的因素。
1.對(duì)就業(yè)指導(dǎo)重視不足。輔導(dǎo)員負(fù)責(zé)學(xué)生的日常事務(wù)性工作,工作范圍非常廣泛,涉及學(xué)生的日常管理、黨團(tuán)建設(shè)、評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、違紀(jì)處理、幫困助學(xué)、心理咨詢、生涯規(guī)劃、人際關(guān)系、誠信法制教育、就業(yè)指導(dǎo)等等。可以說凡是與學(xué)生有關(guān)的工作最后都直接或間接地由輔導(dǎo)員執(zhí)行,以至于很多人把輔導(dǎo)員稱作“大管家”。工作量大、事務(wù)瑣碎使輔導(dǎo)員精力分散,哪件事情急就先做哪件,就業(yè)指導(dǎo)被淹沒于日?,嵤隆C磕甑疆厴I(yè)生求職前,就業(yè)指導(dǎo)才成為“季節(jié)性”的應(yīng)急工作。而且一些輔導(dǎo)員認(rèn)為就業(yè)是學(xué)校就業(yè)部門或?qū)W生自己的事情,疏于指導(dǎo),使這一工作流于形式。由于重視不足,就業(yè)指導(dǎo)并沒有擺在輔導(dǎo)員工作的突出位置。
2.就業(yè)指導(dǎo)能力欠缺。受社會(huì)轉(zhuǎn)型期各種思潮的影響,畢業(yè)生就業(yè)觀日益多元化,這客觀上要求輔導(dǎo)員必須有效應(yīng)變,因勢(shì)利導(dǎo)。在求職過程中社會(huì)潛規(guī)則的作用和傳統(tǒng)人脈關(guān)系的影響以及欺詐事件和一些不公平待遇,使初入社會(huì)的大學(xué)生出現(xiàn)了許多思想困惑和心理問題。求職中屢屢碰壁,會(huì)使部分大學(xué)生產(chǎn)生嚴(yán)重的挫折感和自卑情緒,有些學(xué)生甚至出現(xiàn)了許多不良行為。比如一些學(xué)生挖空心思地編造各種虛假的榮譽(yù)證和資格證以迎合用人單位的錄用標(biāo)準(zhǔn)。激烈的就業(yè)競(jìng)爭(zhēng),給每位畢業(yè)生都帶來了壓力,也挑戰(zhàn)著輔導(dǎo)員的就業(yè)指導(dǎo)能力。面對(duì)學(xué)生的思想困惑和心理問題,輔導(dǎo)員常感力不從心,就業(yè)指導(dǎo)能力急需拓展。
3.就業(yè)指導(dǎo)方式簡(jiǎn)單。我國高校輔導(dǎo)員每人平均負(fù)責(zé)200名左右學(xué)生,輔導(dǎo)員花在每個(gè)學(xué)生身上的精力非常有限,就業(yè)指導(dǎo)不可能按學(xué)生逐個(gè)開展。當(dāng)前高校輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的方式比較簡(jiǎn)單,主要是開設(shè)就業(yè)指導(dǎo)課、專題講座和報(bào)告會(huì)。但同時(shí)給幾百名學(xué)生上就業(yè)指導(dǎo)課或開講座,肯定無法兼顧學(xué)生的專業(yè)、興趣、求職意向等具體情況,而且就業(yè)指導(dǎo)課和講座的次數(shù)都很有限,帶給學(xué)生的收效很不明顯。
4.就業(yè)指導(dǎo)內(nèi)容初淺。高校專門針對(duì)輔導(dǎo)員開展就業(yè)指導(dǎo)的培訓(xùn)很少,輔導(dǎo)員普遍缺乏就業(yè)指導(dǎo)的相關(guān)知識(shí)。由于就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容沒有明確的規(guī)定,多數(shù)輔導(dǎo)員根據(jù)自己的理解靈活的開展這項(xiàng)工作。目前高校就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容比較初淺,主要是宣講國家就業(yè)政策、發(fā)布就業(yè)信息、分析就業(yè)形勢(shì)和講授應(yīng)聘技巧等。接受指導(dǎo)的人員僅限于應(yīng)屆畢業(yè)生,可以說目前的就業(yè)指導(dǎo)“僅是解決學(xué)生雙向選擇的一時(shí)問題,而不是一個(gè)貫穿大學(xué)教育整個(gè)過程的長遠(yuǎn)問題。這說明就業(yè)指導(dǎo)還處于安置就業(yè)階段,對(duì)大學(xué)生的潛能開發(fā)、職業(yè)發(fā)展規(guī)劃和決策能力都無法涉及”。
三、切實(shí)尋找加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的對(duì)策。
1.高度重視,就業(yè)指導(dǎo)要融入大學(xué)教育全過程。高校輔導(dǎo)員應(yīng)高度重視就業(yè)指導(dǎo)在學(xué)生求職中的作用,加強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)工作。“現(xiàn)今很多人稱就業(yè)指導(dǎo)為職業(yè)生涯規(guī)劃輔導(dǎo),理解為把就業(yè)指導(dǎo)工作有計(jì)劃有目標(biāo)地納入教學(xué)大綱中,通過課堂與實(shí)踐以及其他有效手段多渠道、多方面地幫助學(xué)生樹立正確的職業(yè)生涯觀”,有學(xué)者將就業(yè)指導(dǎo)分為準(zhǔn)備性指導(dǎo)和有針對(duì)性的指導(dǎo)。筆者認(rèn)為就業(yè)的準(zhǔn)備性指導(dǎo)是在低年級(jí)學(xué)生開展素質(zhì)教育的同時(shí)普及就業(yè)的相關(guān)知識(shí),樹立正確的就業(yè)觀,培養(yǎng)學(xué)生全面發(fā)展,是學(xué)生“綜合素質(zhì)的積蓄過程”。比如輔導(dǎo)員在大一建立學(xué)生檔案了解學(xué)生興趣愛好,大二啟發(fā)學(xué)生職業(yè)意識(shí),大三設(shè)計(jì)職業(yè)生涯。就業(yè)的有針對(duì)性的指導(dǎo)主要是幫助學(xué)生提高求職技巧,適應(yīng)就業(yè)環(huán)境,包括對(duì)大四學(xué)生的畢業(yè)生推薦服務(wù)、創(chuàng)業(yè)擇業(yè)教育、求職面試指導(dǎo)。通常把就業(yè)指導(dǎo)理解為有針對(duì)性的指導(dǎo),忽視了前期準(zhǔn)備性指導(dǎo),其實(shí)就業(yè)指導(dǎo)可以向前延伸至學(xué)生入學(xué)。輔導(dǎo)員作為學(xué)生最親密的朋友,應(yīng)該根據(jù)各階段學(xué)生的不同特點(diǎn),統(tǒng)籌規(guī)劃,把就業(yè)指導(dǎo)融入大學(xué)教育的全過程。
2.大膽嘗試,高校應(yīng)設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員?!靶g(shù)業(yè)有專攻”。高校輔導(dǎo)員因?yàn)楣ぷ鞣秶膹V泛,對(duì)就業(yè)指導(dǎo)工作有所涉及卻不專業(yè)。采取短期培訓(xùn)的方式雖然能快速地補(bǔ)上這方面的知識(shí),但卻無法做到知識(shí)的精專。高校應(yīng)大膽嘗試,設(shè)立專職就業(yè)輔導(dǎo)員崗位,專門從事學(xué)生就業(yè)指導(dǎo)工作。從輔導(dǎo)員隊(duì)伍中選拔一批人,對(duì)其進(jìn)行專門的就業(yè)知識(shí)培訓(xùn)和就業(yè)技巧輔導(dǎo),使其具有專業(yè)的就業(yè)指導(dǎo)知識(shí)背景。然后配備到每個(gè)學(xué)院或年級(jí)。這樣不但可以增強(qiáng)就業(yè)指導(dǎo)的實(shí)效,還有利于經(jīng)驗(yàn)的.傳承和就業(yè)指導(dǎo)的專業(yè)化、專家化。
3.刻苦鉆研,輔導(dǎo)員要提高自身業(yè)務(wù)水平。就業(yè)指導(dǎo)是一項(xiàng)實(shí)踐性很強(qiáng)的工作,需要了解國家的就業(yè)政策和人才需求,需要及時(shí)收集就業(yè)信息,了解學(xué)生的就業(yè)目標(biāo)和職業(yè)理想。輔導(dǎo)員在平時(shí)工作中就要收集整理這方面的資料,熟悉學(xué)生的求職意向,這樣開展工作時(shí)才能有針對(duì)性。就業(yè)指導(dǎo)還具有很強(qiáng)的專業(yè)性,涉及教育學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)等多個(gè)學(xué)科,輔導(dǎo)員要刻苦鉆研這方面的理論,熟悉就業(yè)指導(dǎo)的方法和技巧,不斷提高自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力。
4.拓展思路,輔導(dǎo)員應(yīng)創(chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式方法。高校輔導(dǎo)員要?jiǎng)?chuàng)新就業(yè)指導(dǎo)的方式,比如針對(duì)每個(gè)院系學(xué)生的特點(diǎn)有側(cè)重的開展就業(yè)指導(dǎo)。實(shí)施整體授課與個(gè)別輔導(dǎo)相結(jié)合,針對(duì)個(gè)別學(xué)生的特點(diǎn)因材施教。就業(yè)指導(dǎo)的內(nèi)容也應(yīng)不斷深化,除傳授求職技巧外還應(yīng)囊括心理健康輔導(dǎo)和職業(yè)生涯規(guī)劃。高校輔導(dǎo)員要拓展就業(yè)指導(dǎo)新思路,利用互聯(lián)網(wǎng)等新興載體開展就業(yè)指導(dǎo)。網(wǎng)絡(luò)信息含量大,交流便捷。輔導(dǎo)員可以專門建立就業(yè)指導(dǎo)網(wǎng)站,在論壇里傳授求職技巧,與學(xué)生交流心得,公布用人單位信息。還可以設(shè)專欄發(fā)布畢業(yè)生信息和求職意向,推廣營銷自己的畢業(yè)生。
5.因勢(shì)利導(dǎo),輔導(dǎo)員要鼓勵(lì)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。近年來由于我國大學(xué)生就業(yè)困難,自主創(chuàng)業(yè)逐漸成為高校的一個(gè)高頻詞匯。目前很多高校開設(shè)了創(chuàng)業(yè)課程,傳授創(chuàng)業(yè)的知識(shí)和技能。還經(jīng)常舉辦創(chuàng)業(yè)大賽,培養(yǎng)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意識(shí)。政府也從政策和資金方面加大了對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的支持力度,使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)有了良好的社會(huì)氛圍。從自身素質(zhì)看,大學(xué)生有較高的文化知識(shí)和寬闊的視野,朝氣蓬勃,精力充沛,高校輔導(dǎo)員應(yīng)該因勢(shì)利導(dǎo),鼓勵(lì)畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè),既能解決自身就業(yè)還能激發(fā)學(xué)生的創(chuàng)造激情,為社會(huì)帶來意想不到的價(jià)值。
參考文獻(xiàn)。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十一
貸款業(yè)務(wù)是銀行盈利的重要組成部分,個(gè)人、企業(yè)和機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行融資,嚴(yán)重影響了銀行的貸款業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行主要是通過把用戶存在銀行的資金借貸出去,收取相應(yīng)的利息,通過存款和貸款的利息差來盈利。很明顯的是互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度可以說是搶了商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù),將商業(yè)銀行的一部分利潤據(jù)為己有。互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的對(duì)象主要是個(gè)人和小微型企業(yè),這主要影響的是商業(yè)銀行以向個(gè)人和小微企業(yè)提供貸款的零售類業(yè)務(wù)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)主要是依靠p2p借貸、眾籌融資等平臺(tái),而互聯(lián)網(wǎng)金融向小微企業(yè)貸款主要是依據(jù)電商借貸等機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)。與銀行的個(gè)人借貸相比,個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的客戶是有所差異的。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率一般為16%~25%,而銀行的利率為5.6%~6.15%,很明顯個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)的利率顯著高于銀行的利率。選擇銀行的低利率進(jìn)行貸款很明顯是一種更為理性的做法,其資金的成本也更低,但是銀行貸款的條件卻相對(duì)苛刻,程序更加的復(fù)雜,并不是所有的用戶都符合銀行貸款的要求,對(duì)于那些不滿足銀行貸款條件或者急需要用錢的用戶只有選擇高利率的個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái),當(dāng)然銀行的優(yōu)質(zhì)客戶一般還是會(huì)選擇銀行貸款,這是個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無法搶占的客戶資源。同樣,由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)的利率也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的貸款的利率,在一定時(shí)期內(nèi),機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)也很難威脅到銀行的貸款業(yè)務(wù),它們的客戶群是存在差異的。總之,互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于商業(yè)銀行的資產(chǎn)項(xiàng)和盈利狀況的消極影響十分的有限。它們可以說是一種互補(bǔ)的關(guān)系,互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展,商業(yè)銀行的發(fā)展也帶動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)步。
眾所周知,客戶在銀行的存款是商業(yè)銀行的主要負(fù)債項(xiàng),同時(shí)也是銀行資本的主要來源。存款的多少在一定程度上反映著一個(gè)商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r??蛻魧⒆约旱腻X存進(jìn)銀行,銀行應(yīng)該支付給存款者利息,這是商業(yè)銀行盈利的基礎(chǔ),一行如果給存款者的利息過高,其相應(yīng)的通過貸款利息差獲取的利潤就會(huì)減少。除此之外,我國法律規(guī)定銀行貸款的比例不得超過其存款的75%,如果銀行貸款過多,就會(huì)影響銀行的運(yùn)行能力,使得銀行的信譽(yù)降低,大幅減少銀行的收益?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是否加劇了存款的競(jìng)爭(zhēng),提升了銀行的存款成本,這些都影響著商業(yè)銀行的盈利狀況。銀行的個(gè)人存款的方式和個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)受第三方支付、p2p借貸、支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的影響。與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)規(guī)定,第三方支付的機(jī)構(gòu)需要將資金以備付金的形式存于某一銀行當(dāng)中買家和賣家在進(jìn)行資金交易的主要是通過第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行,這筆資金在交易的過程中主要存在于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金的存款賬戶中,在這一過程當(dāng)中銀行的活期存款在整個(gè)銀行體系當(dāng)中沒有變化,但是由于第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金是以定期存在銀行的,銀行的定期存款的利率高于活期存款,這提高了銀行的資金成本。但是由于銀行的存款金額巨大,第三方支付對(duì)于商業(yè)銀行的盈利狀況的影響也十分有限。p2p借貸主要是對(duì)于銀行的定期存款和理財(cái)產(chǎn)品方面有印象,由于p2p借貸有著較高的利率,同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大,一般選擇p2p借貸的都是風(fēng)險(xiǎn)愛好者,大部分的'客戶還是會(huì)選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái),所以p2p借貸這類的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)對(duì)于銀行的盈利也是十分的小。余額寶作為一種類似于貨幣基金的理財(cái)產(chǎn)品,對(duì)于小額存款的客戶來說,它的利率明顯高于銀行,而且程序較為簡(jiǎn)單,這在一定程度上分割了銀行的部分存款。這在一定程度上提升了銀行的資金成本。但是隨著國家對(duì)于余額寶等理財(cái)產(chǎn)品的管控,再加上銀行也在不斷推出更加合理的理財(cái)產(chǎn)品,余額寶優(yōu)勢(shì)也不是那么的明顯,長遠(yuǎn)上來講,余額寶等理財(cái)產(chǎn)品對(duì)于銀行的盈利也會(huì)越來越小。
商業(yè)銀行要想提升自己的盈利能力就需要加快互聯(lián)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展,加強(qiáng)自身的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)的改革,創(chuàng)新商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn),加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作和發(fā)展,充分利用自身的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)不足,在相互合作中互相學(xué)習(xí)和相互借鑒,不斷地提升商業(yè)銀行的盈利能力。
3.1通道業(yè)務(wù)。
顯而易見,傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)存在一定程度上的競(jìng)爭(zhēng),它們各有自己的優(yōu)勢(shì)和不足?;ヂ?lián)網(wǎng)金融可以十分方便快速的為個(gè)人和小微型企業(yè)提供資金支持,但是其自身的信譽(yù)和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱;傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展相對(duì)完善,信譽(yù)度較高,應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較強(qiáng),但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展還不夠完善。商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)真分析自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和不足,發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作,彌補(bǔ)劣勢(shì),獲取部分互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟(jì)利潤。
3.2融資類業(yè)務(wù)。
雖然當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融在融資業(yè)務(wù)方面還沒有較為激烈的客戶群的爭(zhēng)奪,但是按照當(dāng)前這種趨勢(shì)的發(fā)展,這種情況很可能在不久的將來發(fā)生。商業(yè)銀行應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行合作,引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才,完善自身互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域融資業(yè)務(wù),有針對(duì)性的對(duì)個(gè)人和小微型企業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶提供一些政策上的傾斜,來進(jìn)一步推動(dòng)自身網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展。
4結(jié)語。
傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,應(yīng)該保持清醒的頭腦,綜合分析其各自的優(yōu)勢(shì)和不足,充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì),彌補(bǔ)其不足。不斷深化商業(yè)銀行的內(nèi)部改革,積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),促進(jìn)自身盈利水平的不斷提升。
參考文獻(xiàn)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十二
結(jié)算業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù),其重要性日益為各商業(yè)銀行所關(guān)注。然而在多年的結(jié)算實(shí)踐中,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)長期處于不計(jì)成本、粗放經(jīng)營的狀態(tài),這顯然與商業(yè)銀行的效益性經(jīng)營原則相左。要使結(jié)算業(yè)務(wù)為銀行創(chuàng)造應(yīng)有的效益,就不能忽略其成本問題。
一、銀行結(jié)算成本的構(gòu)成。
結(jié)算業(yè)務(wù)涉及的成本內(nèi)容比較廣泛,考查結(jié)算業(yè)務(wù)的成本,既要考慮傳統(tǒng)意義上的成本,又要考慮到管理會(huì)計(jì)意義上的成本。總起來講,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的成本包括以下八個(gè)方面。
1.固定資產(chǎn)折舊和遞延資產(chǎn)攤銷成本。每個(gè)對(duì)外辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的營業(yè)機(jī)構(gòu)都需要營業(yè)用房、運(yùn)輸車輛、計(jì)算機(jī)具等等,這些都需要固定資產(chǎn)投入,并以分期折舊的形式構(gòu)成成本,形成銀行經(jīng)營成本的一部分。而隨著金融競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,各商業(yè)銀行越來越重視其形象建設(shè),在硬件上著力改善對(duì)外營業(yè)環(huán)境,各營業(yè)機(jī)構(gòu)的裝修支出呈遞增趨勢(shì),這項(xiàng)費(fèi)用支出以遞延資產(chǎn)攤銷的方式按年度分期攤?cè)虢?jīng)營成本之中。
2.物質(zhì)材料的消耗。要維持結(jié)算業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn),需要消耗大量的低值易耗品。辦公文具、賬表憑證、車船燃料、封裝材料、計(jì)算機(jī)配套部件及紙張等等構(gòu)成了銀行經(jīng)營成本的重要內(nèi)容。尤其是隨著計(jì)算機(jī)應(yīng)用的普及,物料消耗的成本將越來越大。
3.人工成本。盡管計(jì)算機(jī)已有相當(dāng)程度的普及,但從總體上看,目前商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)仍明顯具有勞動(dòng)密集型的性質(zhì)。而且隨著結(jié)算業(yè)務(wù)量的增加和結(jié)算業(yè)務(wù)新品種的不斷涌現(xiàn),一些銀行的結(jié)算人員仍在擴(kuò)張。人力投入越多,工資、福利、人員管理費(fèi)用越高,對(duì)銀行經(jīng)營成本總量的壓力也就越顯著。
4.維持結(jié)算業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)所支付的公用事業(yè)費(fèi)用。主要包括水、電、郵政電信、取暖降溫、安全保衛(wèi)等一系列費(fèi)用種類。
5.營銷成本。營銷成本是指流通領(lǐng)域?yàn)橥其N產(chǎn)品而發(fā)生的各項(xiàng)成本。銀行結(jié)算服務(wù)作為一種特殊的沒有具體形態(tài)的“產(chǎn)品”,要為社會(huì)公眾所接受并為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益,也需要開展必要的營銷活動(dòng),從而形成營銷成本,例如各種形式的廣告宣傳費(fèi)、業(yè)務(wù)試辦初期為客戶提供的收費(fèi)減免以及銀行與客戶之間的聯(lián)誼費(fèi)用支出等等。
6.沉沒成本。沉沒成本是指過去投資所形成的資產(chǎn)因經(jīng)營狀況的變化而不再適用所帶來的成本??疾槌翛]成本的內(nèi)容,重點(diǎn)應(yīng)放在總投入中未能得到成本補(bǔ)償?shù)哪且徊糠?,例如,因營業(yè)地點(diǎn)搬遷,變賣原營業(yè)用房的收入不足以彌補(bǔ)未提足折舊的差額成本。
7.機(jī)會(huì)成本。機(jī)會(huì)成本并不構(gòu)成真實(shí)的成本支出,不在任何會(huì)計(jì)賬戶中登記。它是指為開辦一項(xiàng)業(yè)務(wù)而犧牲的開辦另一項(xiàng)業(yè)務(wù)的成本代價(jià)。
8.質(zhì)量成本。一項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)是否為更多的公眾所接受,至關(guān)重要的.因素是業(yè)務(wù)質(zhì)量。質(zhì)量高,客戶就歡迎;質(zhì)量低,則少有人問津。所謂質(zhì)量成本就是指為保持或提高業(yè)務(wù)質(zhì)量所支出的一切費(fèi)用,以及因質(zhì)量未達(dá)到規(guī)定水平所產(chǎn)生的一切損失。它包括三個(gè)方面的內(nèi)容:預(yù)防成本(為保證業(yè)務(wù)質(zhì)量達(dá)到規(guī)定水平而發(fā)生的各種成本)、檢驗(yàn)成本(為評(píng)估和檢查業(yè)務(wù)質(zhì)量而發(fā)生的費(fèi)用)和損失成本(在業(yè)務(wù)過程中因質(zhì)量問題而發(fā)生的損失或者在業(yè)務(wù)形成后,因業(yè)務(wù)質(zhì)量缺陷而引起的一切費(fèi)用支出)。具體到每項(xiàng)成本,質(zhì)量成本的種類比較廣泛,主要有結(jié)算新業(yè)務(wù)試辦費(fèi)用、人員培訓(xùn)和質(zhì)量獎(jiǎng)勵(lì)費(fèi)用、結(jié)算業(yè)務(wù)事前事中事后監(jiān)督費(fèi)用、已實(shí)現(xiàn)操作因失誤而作廢形成的費(fèi)用、結(jié)算差錯(cuò)引起的客戶索賠損失等等。
二、銀行結(jié)算成本的控制。
針對(duì)日益增加且對(duì)銀行經(jīng)營總成本影響日益加大的結(jié)算業(yè)務(wù)成本,各商業(yè)銀行應(yīng)該進(jìn)行全面成本控制,擠壓成本支出。
1.通過大力增加收入抵補(bǔ)日益擴(kuò)張的結(jié)算業(yè)務(wù)成本。增加收入的形式有兩種:一是結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入,盡管目前的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還比較低,但在既定成本水平下,結(jié)算業(yè)務(wù)量越大,手續(xù)費(fèi)收入也就越高,況且某些業(yè)務(wù)品種的單筆手續(xù)費(fèi)收入還是較高的,例如銀行承兌匯票的承兌手續(xù)費(fèi)、個(gè)人小額匯款手續(xù)費(fèi)等等。關(guān)鍵是要保證如期足額收進(jìn)每筆手續(xù)費(fèi),避免漏收少收,促使收入累增。另一種形式是通過結(jié)算業(yè)務(wù)創(chuàng)造的間接效益來增加收入。眾多客戶在某家銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不僅可以增加銀行業(yè)務(wù)量,為銀行創(chuàng)造可觀的手續(xù)費(fèi)收入,而且可以為銀行帶來可觀的存款。存款是銀行生存之本,而結(jié)算業(yè)務(wù)所帶來的利率最低的活期存款,以及結(jié)算過程中可能產(chǎn)生的臨時(shí)性無息存款,對(duì)銀行效益的作用更為明顯。間接效益創(chuàng)造的收入,往往大大高于直接的手續(xù)費(fèi)收入,因此大力推廣結(jié)算業(yè)務(wù)意義重大。
2.量化成本管理。在操作結(jié)算業(yè)務(wù)的過程中,重點(diǎn)是控制固定資產(chǎn)折舊成本、物質(zhì)材料成本、人工成本和營運(yùn)管理費(fèi)用。
(1)控制固定資產(chǎn)擴(kuò)張規(guī)模,降低折舊成本。為維持營業(yè)機(jī)構(gòu)正常營業(yè)的固定資產(chǎn)投入是必要的,但應(yīng)該把固定資產(chǎn)購置規(guī)模與營業(yè)機(jī)構(gòu)自身的結(jié)算業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象(客戶群)以及成本承受能力掛起鉤來。銀行的營業(yè)用房、運(yùn)輸車輛、計(jì)算機(jī)具以及其他固定資產(chǎn)投入,首先應(yīng)以滿足業(yè)務(wù)需求并能夠在較短時(shí)期內(nèi)得到成本補(bǔ)償為標(biāo)準(zhǔn)。
(2)控制物質(zhì)材料的消耗。各種物質(zhì)材料消耗量的多少,對(duì)銀行成本的高低有著極大的影響,因此必須嚴(yán)格控制。對(duì)物質(zhì)材料的消耗管理應(yīng)引入科學(xué)的標(biāo)準(zhǔn)成本計(jì)劃,確立合理的消耗定額,同時(shí)建立一套完善的物資采購、驗(yàn)收、保管和領(lǐng)用制度,防止積壓和浪費(fèi)。
(3)控制人工成本,為控制日益爬升的人工成本,需要各營業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照結(jié)算業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和要求,合理安排人員,合理用工,實(shí)行定員定額,防止人浮于事,同時(shí)加強(qiáng)職工管理,提高工作效率,壓縮人員需求。
(4)控制營業(yè)管理費(fèi)用支出。各營業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)始終注重增收節(jié)支,節(jié)約每一滴水、每一度電;應(yīng)出臺(tái)一套適當(dāng)?shù)墓芾碇贫龋乐垢鞣N跑冒滴漏現(xiàn)象,嚴(yán)懲浪費(fèi)行為。對(duì)于各項(xiàng)費(fèi)用,均要建立嚴(yán)格的審批制度,抑制管理費(fèi)用擴(kuò)張。
3.對(duì)各項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的可行性研究。從宏觀上講,銀行結(jié)算業(yè)務(wù)具有社會(huì)服務(wù)的性質(zhì),社會(huì)的需要是銀行開辦結(jié)算業(yè)務(wù)的宗旨。這與商業(yè)銀行的效益性經(jīng)營原則并不相悖,一種有著廣泛社會(huì)需求的結(jié)算業(yè)務(wù)肯定會(huì)給銀行帶來良好的效益。因此,在選擇所開辦的結(jié)算業(yè)務(wù)種類時(shí),需要銀行做出審慎的可行性研究。從成本的角度考慮,在開辦某項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)之前,應(yīng)衡量一下該方案的機(jī)會(huì)成本,把開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)可能帶來的效益與因開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)而沒有將同等人力物力投入其他業(yè)務(wù)可能形成的“損失”相比較,在權(quán)衡利弊得失之后,開辦對(duì)銀行效益最為有利的業(yè)務(wù)品種。另外,在進(jìn)行可行性研究時(shí),也應(yīng)考慮該項(xiàng)結(jié)算業(yè)務(wù)可能形成的沉沒成本,尤其是可能無法得到補(bǔ)償?shù)某翛]成本。如果某項(xiàng)業(yè)務(wù)需要投入很多,但業(yè)務(wù)更新很快,存在著業(yè)務(wù)更新速度超過投資回報(bào)速度的可能性,則應(yīng)作出謹(jǐn)慎的選擇。
4.合理控制質(zhì)量成本。要建立健全質(zhì)量成本管理組織體系,確保質(zhì)量目標(biāo)和成本目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。由于銀行結(jié)算業(yè)務(wù)是一個(gè)龐雜的體系,涉及的分支機(jī)構(gòu)和部門相當(dāng)多,例如接柜、審單、記賬、復(fù)核、聯(lián)行、出納、事后監(jiān)督、資金計(jì)劃、儲(chǔ)蓄、信貸等,因此,必須劃清責(zé)任,做到各負(fù)其責(zé),責(zé)任明確。要堅(jiān)持預(yù)防為主的方針,在質(zhì)量成本控制中為保證一定的質(zhì)量水平,應(yīng)適當(dāng)?shù)卦龃箢A(yù)防監(jiān)督投入,盡可能地防止差錯(cuò)事故的發(fā)生,減少損失成本。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十三
【論文摘要】現(xiàn)如今,我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束,大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主,但是來自全球市場(chǎng)一體化的影響,外資銀行逐步分羹中國市場(chǎng),我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓,同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)加劇。因此在這個(gè)愈發(fā)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中,為了能夠獲得喘息的生存空間,我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點(diǎn),如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行;開拓創(chuàng)新。
在進(jìn)行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前,首先筆者先對(duì)投資銀行的基本業(yè)務(wù)進(jìn)行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特?庫恩曾對(duì)投資銀行下過最佳定義,即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當(dāng)屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場(chǎng)最主要的媒介,投資銀行能比較好的解決市場(chǎng)上所存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,促成資金供求方的資金流動(dòng),在整個(gè)金融市場(chǎng)上進(jìn)行資源優(yōu)化配置,是構(gòu)造高效資本市場(chǎng)不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì),提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
在全球金融市場(chǎng)中,現(xiàn)今實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢(shì)所趨,能夠達(dá)到規(guī)?;?jīng)營的效應(yīng),這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風(fēng)險(xiǎn),為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù),及時(shí)滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,則其盈利將會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。事實(shí)上,商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先,市場(chǎng)上投資渠道不斷增加,使得社會(huì)資金嚴(yán)重分流,商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會(huì)影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu);其次,外資銀行、信托公司、投資公司等機(jī)構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶,導(dǎo)致資本市場(chǎng)的融資成本逐步下降,傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。
(二)提高銀行經(jīng)營效益,促進(jìn)利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù),拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行拓展利潤來源,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?;鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時(shí),商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)需求,對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強(qiáng),同時(shí)提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入,中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動(dòng)通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
開展財(cái)務(wù)顧問可以在項(xiàng)目前期接觸時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn);并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進(jìn)企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn);銀團(tuán)貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場(chǎng)及信用風(fēng)險(xiǎn);采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn),提高銀行流動(dòng)性。
三、國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范――以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部,同時(shí)采用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口,利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機(jī),通過政策支持短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破,確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu),在總行成立投資銀行事業(yè)部,通過總行資金定價(jià)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)性地有償使用資金,采取市場(chǎng)化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù),建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費(fèi)方式,在內(nèi)部保證了高效審批,專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會(huì),對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準(zhǔn)事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu),即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部,但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵(lì)機(jī)制,這種方式在比較中更具有參考價(jià)值,但是科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展,創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費(fèi)模式,針對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個(gè)發(fā)展階段的金融服務(wù);另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)通過與專業(yè)投行合作,把債券承銷擴(kuò)大到金融債券,與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費(fèi)用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn),股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場(chǎng)先機(jī),從而在市場(chǎng)上樹立了此項(xiàng)投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示――以高盛為例。
后金融危機(jī)時(shí)代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司,但其自身的投行拓展方式著實(shí)值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風(fēng)險(xiǎn)管理融合互動(dòng)的.發(fā)展模式,為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強(qiáng)的研發(fā)力量,以及凝聚的團(tuán)隊(duì)合作精神,都值得我們?cè)诮窈蟀l(fā)展中重點(diǎn)學(xué)習(xí)。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下,但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售,強(qiáng)化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗(yàn):在開展重組并購時(shí),高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段,以此設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中,高盛獲取的并購顧問費(fèi)收入、貸款融資安排收入、風(fēng)險(xiǎn)管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下,打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗(yàn):在客戶營銷方面,國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個(gè)客戶關(guān)系部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通,多個(gè)業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對(duì)客戶進(jìn)行營銷和服務(wù)的模式,因?yàn)楫?dāng)產(chǎn)品跨度很大時(shí)且客戶對(duì)于服務(wù)又有及時(shí)性和專業(yè)性的要求,單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時(shí),在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷,并直接進(jìn)行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率,提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊(duì)伍,提升整體專業(yè)形象。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù),市場(chǎng)和利潤空間巨大。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金,不增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),降低對(duì)利差收入的過度依賴,是能夠創(chuàng)造高附加值的最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國企財(cái)務(wù)顧問的市場(chǎng)中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì)根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具,為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù),通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)。
(二)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺(tái),滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中,商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人,建立最初的信貸關(guān)系,形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款;作為服務(wù)商,銀行從借款人手中收取付款,將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人,對(duì)借款人的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督,向托管人提交報(bào)告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負(fù)債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性,所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機(jī)構(gòu)展開合作,如可以考慮對(duì)銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
3)通過與當(dāng)?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池,通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì),以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫,有效快速擴(kuò)張高端客戶群體;二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系,及時(shí)獲取信息資料,搶占市場(chǎng)中pe的托管權(quán),在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場(chǎng)上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù),在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢,方案設(shè)計(jì)等綜合類服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十四
論文摘要:隨著我國居民財(cái)富的迅速增加和個(gè)人意識(shí)的增強(qiáng),商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?。但是,由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約,使得目前我國理財(cái)市場(chǎng)在發(fā)展過程中存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,研究如何妥善地處理好在理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)問題,完善理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,提高商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平,是保證商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ),對(duì)促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十五
本文是一篇mba論文,本文以銀行貸款理論為基礎(chǔ),分析了商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的現(xiàn)狀及存在的問題,并以建設(shè)銀行和浙江泰隆商業(yè)銀行為案例,分別介紹了它們的基本情況和小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀,分析了建設(shè)銀行小微企業(yè)貸款存在的問題和問題產(chǎn)生的原因,并且總結(jié)了浙江泰隆銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)成功的經(jīng)驗(yàn)。同化也根據(jù)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款的問題提出了相應(yīng)的解決對(duì)策。
第一章緒論。
1.1選題的背景。
近幾年來,國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)一直處于下行的趨勢(shì)。美國經(jīng)濟(jì)雖然有所復(fù)蘇,但還是處于低迷狀態(tài),并且歐洲,日本經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于低位,受此影響,我國的外需疲軟;同時(shí)內(nèi)需還沒有跟上,由此將會(huì)帶來生產(chǎn)過剰的問題。在此大背景下,銀行業(yè)的利潤受到了很大的影響,尤其是近兩年內(nèi),銀行利潤增長趨緩。在此宏觀背景下,商業(yè)銀行需要另辟途徑,找到新的利潤增長點(diǎn),保持企業(yè)有良好的競(jìng)爭(zhēng)力。,在"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新"的政策激勵(lì)下,掀起了前所未有的創(chuàng)業(yè)高潮,尤其是小微企業(yè)得到了政策的扶植,得到了快速的發(fā)展。同樣在20,銀行的利率管制部分放開,有利于銀行進(jìn)一步提高自主定價(jià)能力,這對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)的發(fā)展有重要的利好。綜上,小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)對(duì)我國商業(yè)銀行有著重要的戰(zhàn)略意義。
目前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款重視程度還不夠,商業(yè)銀行的金融資源傾向于大中型企業(yè),因?yàn)檫@些企業(yè)一般實(shí)力雄厚,信用良好,對(duì)商業(yè)銀行可以起到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的作用;而小微企業(yè)一般生產(chǎn)規(guī)模比較小,管理制度不是很健全,財(cái)務(wù)方面的信息不透明,從而導(dǎo)致商業(yè)銀斤與小微企業(yè)之間缺乏可靠的信任關(guān)系。因此,銀行經(jīng)常對(duì)小微企業(yè)產(chǎn)生惜貸的情況,即便在可以貸款的情況下,也是由小微企業(yè)付出比同等條件下的國企或大中型企業(yè)更多的交易費(fèi)或者保證金所取得的。
1.2選題的意義。
(1)可提高商業(yè)銀行的盈利能力,促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
近兩年來,在當(dāng)前整體經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行的大環(huán)境下,企業(yè)的盈利能力在下降,同時(shí)也影響了銀行業(yè)的利潤水平。此外,由于受到p2p網(wǎng)貸,余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊;并且還受到微信,支付寶等移動(dòng)在線支付的蠶食,商業(yè)銀行不得不提高存款利率以應(yīng)對(duì)資金來源的減少。因此,其整體利差利潤空間也是越來越小,發(fā)現(xiàn)新的盈利増長點(diǎn),使其能保持快速發(fā)展是商業(yè)銀行要解決的當(dāng)務(wù)之急。而由于小微企業(yè)數(shù)量眾多,并且其盈利能力較強(qiáng),生產(chǎn)效率比較高,因此是一塊商業(yè)銀行待進(jìn)一步開發(fā)之地。之前由于商業(yè)銀行與小微企業(yè)之間的互信度不足,貸款給小微企業(yè)的成本比較高,風(fēng)險(xiǎn)也比較大,因此,各大商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)重視度不足,但這一問題是可通過商業(yè)銀行自身經(jīng)營水平的提高和對(duì)貸款管理模式的改善進(jìn)行有效解決的。
(2)商業(yè)銀行可以落實(shí)央行對(duì)小微企業(yè)扶植的精神,承擔(dān)部分社會(huì)責(zé)任。
由于小微企業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)的重要意義,央行已經(jīng)不止一次下文件要降低小微企業(yè)的負(fù)擔(dān),加強(qiáng)貸款資金向小微企業(yè)傾斜,有的時(shí)候甚至對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行定向降準(zhǔn),并且不止一次下發(fā)文件降低小微企業(yè)的各種行政和融資費(fèi)率。因此,商業(yè)銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的融資傾斜是落實(shí)央行對(duì)社會(huì)進(jìn)行宏觀調(diào)控必要的措施。同時(shí),小微企業(yè)解決的就業(yè)人口數(shù)量龐大,加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的`金融扶植不僅對(duì)銀行自身有著重要的意義,還承擔(dān)著社會(huì)責(zé)任。由上面的分析可以知道,商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款,不管是對(duì)社會(huì)穩(wěn)定,整體財(cái)富的增加,還是對(duì)商業(yè)銀行本身的盈利能力來說,都有著很大的意義,是值得好好研究的,進(jìn)而可以得到雙贏的結(jié)果。
2.1相關(guān)理論。
2.1.1信息不對(duì)稱理論。
該理論認(rèn)為交易雙方所擁有的信息是不對(duì)稱的,交易中一部分人擁有更多,更真實(shí)和更重要的信息。而雙方由于信息掌握的情況不同,最終會(huì)導(dǎo)致結(jié)果上的差異。掌握信息多或更重要的那一部分人在交易中就會(huì)處于有利的位畳,而其他人則會(huì)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)于銀行和小微企業(yè)來說,由于信息披露機(jī)制的完善程度不同,小微企業(yè)明顯處于信息的優(yōu)勢(shì)地位,其對(duì)銀行信息的掌捏比較多且真實(shí),而銀行對(duì)小微企業(yè)的信息掌握較少,處于劣勢(shì)地位,信息不對(duì)稱帶來的結(jié)果包含逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。
逆向選擇是指由于信息不對(duì)稱的存在,質(zhì)量差的產(chǎn)品以次充好賺取超額利潤,結(jié)果會(huì)將質(zhì)量好的產(chǎn)品驅(qū)除出市場(chǎng),產(chǎn)生逆市場(chǎng)化效應(yīng)。具體到小微企業(yè)貸款,因?yàn)楦鱾€(gè)小微企業(yè)自身實(shí)力,經(jīng)營狀況的不同,因此帶來的貸款風(fēng)險(xiǎn)大小也很不一樣,但是由于銀行不能全面掌握小微企業(yè)的信息,按照風(fēng)險(xiǎn)一收益原則,銀行的貸款利率就一定要彌補(bǔ)所有小微企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。因而很多風(fēng)險(xiǎn)大,貸款條件差的人利用銀行的不知情,更積極甚至付出更多的代價(jià)獲得這些貸款,從而造成市場(chǎng)資源配置扭曲,銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),提髙利率使得貸款緊縮,從而導(dǎo)致那些風(fēng)險(xiǎn)小甚至沒有風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)良貸款者降低貸款意愿甚至得不到貸款,市場(chǎng)上風(fēng)險(xiǎn)大的貸款者越來越多,導(dǎo)致銀行受損。
道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于事后的信息不對(duì)稱,交易后一方的內(nèi)在信息發(fā)生變化,導(dǎo)致對(duì)應(yīng)產(chǎn)品的質(zhì)量下降,而另一方不能及時(shí)了解,給出同樣的服務(wù),進(jìn)而導(dǎo)致受損。具體到銀行的小微企業(yè)貸款,當(dāng)小微企業(yè)從銀行得到貸款后,由于小微企業(yè)主本身的道德水平下降,并沒有按照原先的規(guī)定使用貸款。例如,將貸款資金用于炒股,買房;沒有按期歸還貸款等。這些道德風(fēng)險(xiǎn),使得商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)發(fā)放貸款時(shí)加重企業(yè)主個(gè)人道德水平的判斷權(quán)重,對(duì)其申請(qǐng)的貸款更加慎重。
2.2.1小微企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)及特點(diǎn)。
一般來說,小微企業(yè)指勞動(dòng)力人數(shù)比較少、生產(chǎn)規(guī)模較小并且資金實(shí)力有限的企業(yè),其生產(chǎn)的產(chǎn)品比較單一,交易規(guī)模也比較小。小微企業(yè)是一個(gè)抽象概念比較名詞,是相對(duì)大中企業(yè)的規(guī)模而言,且根據(jù)不同的國家的經(jīng)濟(jì)情況,其小微企業(yè)的定義也不同,發(fā)達(dá)國家的小微企業(yè)在發(fā)展中國家也許是中型企業(yè)。雖然對(duì)于具體的定義指標(biāo),世界上很多國家都不一樣,但是其劃分的標(biāo)準(zhǔn)主要是根據(jù)雇傭員工的數(shù)量,總的營業(yè)收入,總的資產(chǎn)等方面。國內(nèi)也是根據(jù)送幾個(gè)方面進(jìn)行大,中,小,微企業(yè)劃分的。
具體到怎樣定義"一定規(guī)模"的抽象概念,根據(jù)國內(nèi)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)的實(shí)際國情,可以從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度和企業(yè)自身所具有的性質(zhì)決定。從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度,小微企業(yè)可以從單位所雇傭人數(shù),總的銷售額,總的資產(chǎn)和本地市場(chǎng)的占有情況進(jìn)行劃分;從企業(yè)自身所具有的性質(zhì)來講,企業(yè)是否是獨(dú)立的,企業(yè)在同行業(yè)之間的地位以及企業(yè)的經(jīng)營權(quán)和所有權(quán)是否一致是"一定規(guī)模"企業(yè)的內(nèi)在質(zhì)的要求。其中,前者從企業(yè)經(jīng)濟(jì)總量的角度是比較容易劃分的,因?yàn)檫@些指標(biāo)更容易被量化,因此更多的被采用。
本世紀(jì)初,根據(jù)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)情況,我國出臺(tái)了中小企業(yè)促進(jìn)法,雖然根據(jù)當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)定義的小微企業(yè)有點(diǎn)跟不上十幾年后經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,但畢竟是第一次對(duì)國內(nèi)小微企業(yè)進(jìn)行了定義和標(biāo)準(zhǔn)劃分,就是從企業(yè)就業(yè)人數(shù),銷售總額等指標(biāo)進(jìn)行劃分的。這些劃分標(biāo)準(zhǔn)和內(nèi)容比較粗曠,只是初步解決了有法可依的問題,但在某些方面還是促進(jìn)了小微企業(yè)的向前進(jìn)一步的發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十六
【論文摘要】現(xiàn)如今,我國商業(yè)銀行受到“分業(yè)經(jīng)營”的政策約束,大部分還是主要以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主,但是來自全球市場(chǎng)一體化的影響,外資銀行逐步分羹中國市場(chǎng),我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存貸款利差受到擠壓,同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)加劇。因此在這個(gè)愈發(fā)嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境中,為了能夠獲得喘息的生存空間,我國商業(yè)銀行亟待調(diào)整的就是開辟新的利潤增長點(diǎn),如何積極開拓創(chuàng)新型的投資銀行業(yè)務(wù)就自然成了需要研究和探討的新課題。
【論文關(guān)鍵詞】投資銀行;開拓創(chuàng)新。
在進(jìn)行我國商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的討論分析之前,首先筆者先對(duì)投資銀行的基本業(yè)務(wù)進(jìn)行一下歸納闡述。
一、投資銀行的基本業(yè)務(wù)與功能。
美國著名金融投資專家羅伯特·庫恩曾對(duì)投資銀行下過最佳定義,即:只有經(jīng)營一部分或全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)才是投資銀行。因此證券承銷、證券交易、兼并與收購、財(cái)務(wù)顧問服務(wù)、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)、基金管理、資產(chǎn)證券化、風(fēng)險(xiǎn)投資及衍生金融工具交易業(yè)務(wù)等都應(yīng)當(dāng)屬于投資銀行業(yè)務(wù)。
作為直接融資市場(chǎng)最主要的媒介,投資銀行能比較好的解決市場(chǎng)上所存在的信息不對(duì)稱現(xiàn)象,促成資金供求方的資金流動(dòng),在整個(gè)金融市場(chǎng)上進(jìn)行資源優(yōu)化配置,是構(gòu)造高效資本市場(chǎng)不可缺少的重要組成部分。
(一)順應(yīng)全球金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營的趨勢(shì),提升我國商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。
在全球金融市場(chǎng)中,現(xiàn)今實(shí)行混業(yè)經(jīng)營的金融機(jī)構(gòu)在向客戶提供全方位綜合服務(wù)上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。近年來商業(yè)銀行和投資銀行之間的交叉銷售成為大勢(shì)所趨,能夠達(dá)到規(guī)模化經(jīng)營的效應(yīng),這種綜合多元化的經(jīng)營能夠較大程度地分散風(fēng)險(xiǎn),為客戶提供更加創(chuàng)新的產(chǎn)品和金融綜合服務(wù),及時(shí)滿足客戶需求。
如果商業(yè)銀行還固守傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,則其盈利將會(huì)面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。事實(shí)上,商業(yè)銀行的資金來源正在逐步受到?jīng)_擊。首先,市場(chǎng)上投資渠道不斷增加,使得社會(huì)資金嚴(yán)重分流,商業(yè)銀行存款規(guī)模的不穩(wěn)定就會(huì)影響到可貸資金的規(guī)模和結(jié)構(gòu);其次,外資銀行、信托公司、投資公司等機(jī)構(gòu)搶走了商業(yè)銀行的部分優(yōu)質(zhì)客戶,導(dǎo)致資本市場(chǎng)的融資成本逐步下降,傳統(tǒng)通過銀行貸款的客戶紛紛轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。
(二)提高銀行經(jīng)營效益,促進(jìn)利潤多極增長。
1.投資銀行業(yè)務(wù)大多屬于高附加值的中間業(yè)務(wù),拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)能夠?yàn)殂y行拓展利潤來源,實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入的規(guī)?;鲩L。
2.提高客戶的忠誠度。在為客戶提供存貸款服務(wù)的同時(shí),商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)能滿足客戶的融資、并購重組、上市財(cái)務(wù)顧問等服務(wù)需求,對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶的綜合營銷能力能得到增強(qiáng),同時(shí)提高了客戶的滿意度及忠誠度。
長期以來我國商業(yè)銀行過分依賴信貸業(yè)務(wù)利差收入,中間業(yè)務(wù)收入占比偏低且來源單一。但是觀察國際主流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中,投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30%以上。隨著金融市場(chǎng)的迅猛發(fā)展,商業(yè)銀行應(yīng)該及早行動(dòng)通過發(fā)展投資銀行等高附加值的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收入結(jié)構(gòu)的調(diào)整。
(四)有助于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。
開展財(cái)務(wù)顧問可以在項(xiàng)目前期接觸時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵點(diǎn);并購重組業(yè)務(wù)的開展可以促進(jìn)企業(yè)的整合并盤活不良資產(chǎn);銀團(tuán)貸款可以有效降低銀行本身和企業(yè)的市場(chǎng)及信用風(fēng)險(xiǎn);采用資產(chǎn)證券化模式可以集中處置不良資產(chǎn),提高銀行流動(dòng)性。
國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的示范——以光大、民生和興業(yè)銀行為例。
(一)光大銀行的創(chuàng)新模式。
在銀行內(nèi)部成立投資銀行部,同時(shí)采/文秘站-您的專屬秘書!/用傳統(tǒng)商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制。業(yè)務(wù)上以短期融資券為突破口,利用銀行同業(yè)的疏忽把握先機(jī),通過政策支持短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)突破,確立了光大銀行的短期融資券業(yè)務(wù)品牌。
(二)民生銀行的創(chuàng)新模式。
采用事業(yè)部制搭建組織架構(gòu),在總行成立投資銀行事業(yè)部,通過總行資金定價(jià)系統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)性地有償使用資金,采取市場(chǎng)化的形式發(fā)展投行業(yè)務(wù)。民生銀行把房地產(chǎn)封閉金融作為自己的品牌業(yè)務(wù),建立了穩(wěn)定的業(yè)務(wù)模式和收費(fèi)方式,在內(nèi)部保證了高效審批,專門成立的投行業(yè)務(wù)審批委員會(huì),對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行單獨(dú)審批決策。
(三)興業(yè)銀行的創(chuàng)新模式。
采用準(zhǔn)事業(yè)部制的模式搭建組織架構(gòu),即在傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部成立投資銀行部,但是采取與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比更加靈活的激勵(lì)機(jī)制,這種方式在比較中更具有參考價(jià)值,但是科學(xué)合理的激勵(lì)機(jī)制是值得深入思考的。興業(yè)銀行把中小企業(yè)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)進(jìn)行發(fā)展,創(chuàng)立了特色服務(wù)和收費(fèi)模式,針對(duì)發(fā)展?jié)摿^大的中小企業(yè)提供覆蓋各個(gè)發(fā)展階段的金融服務(wù);另外該行發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)通過與專業(yè)投行合作,把債券承銷擴(kuò)大到金融債券,與專業(yè)投行分享金融債券的承銷費(fèi)用。通過與同業(yè)密切合作打造了另一條創(chuàng)新發(fā)展之路。
綜上發(fā)現(xiàn),股份制商業(yè)銀行在發(fā)展投行業(yè)務(wù)的初期都是以某一精品業(yè)務(wù)為突破口搶占市場(chǎng)先機(jī),從而在市場(chǎng)上樹立了此項(xiàng)投行業(yè)務(wù)的口碑。
四、國外大型投資銀行的經(jīng)驗(yàn)借鑒及業(yè)務(wù)發(fā)展啟示——以高盛為例。
后金融危機(jī)時(shí)代的前美國著名投資銀行高盛轉(zhuǎn)型為銀行控股公司,但其自身的投行拓展方式著實(shí)值得國內(nèi)商業(yè)銀行借鑒。高盛投行業(yè)務(wù)和融資、風(fēng)險(xiǎn)管理融合互動(dòng)的發(fā)展模式,為提高客戶服務(wù)感受與業(yè)務(wù)創(chuàng)新支持而加強(qiáng)的研發(fā)力量,以及凝聚的團(tuán)隊(duì)合作精神,都值得我們?cè)诮窈蟀l(fā)展中重點(diǎn)學(xué)習(xí)。雖然國內(nèi)處在分業(yè)監(jiān)管的前提下,但是依然可以發(fā)揮融資上的優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉銷售,強(qiáng)化為企業(yè)直接融資服務(wù)的功能。
(一)充分發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì),形成貸款業(yè)務(wù)與投行業(yè)務(wù)的交叉營銷。
高盛經(jīng)驗(yàn):在開展重組并購時(shí),高盛經(jīng)常利用直接股權(quán)投資或者過橋貸款、擔(dān)保資源作為撬動(dòng)并購顧問、承銷等投行業(yè)務(wù)的手段,以此設(shè)計(jì)方案并獲取高額利潤。例如在美國德州電力的收購案中,高盛獲取的并購顧問費(fèi)收入、貸款融資安排收入、風(fēng)險(xiǎn)管理收入的比例分別為20%、65%和15%。
(二)客戶營銷雙管齊下,打造專業(yè)團(tuán)隊(duì)服務(wù)模式。
高盛經(jīng)驗(yàn):在客戶營銷方面,國際成熟的投行業(yè)務(wù)是采用由一個(gè)客戶關(guān)系部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)溝通,多個(gè)業(yè)務(wù)部門的產(chǎn)品專家對(duì)客戶進(jìn)行營銷和服務(wù)的模式,因?yàn)楫?dāng)產(chǎn)品跨度很大時(shí)且客戶對(duì)于服務(wù)又有及時(shí)性和專業(yè)性的要求,單一客戶經(jīng)理不可能成為相應(yīng)的專家。高盛在開展并購業(yè)務(wù)時(shí),在營銷階段就有并購、行業(yè)、融資安排和風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的專家直接參與營銷,并直接進(jìn)行服務(wù)。這種方式可以有效提高營銷和服務(wù)的效率,提升銀行專業(yè)形象。
(三)組建投行研究隊(duì)伍,提升整體專業(yè)形象。
高盛經(jīng)驗(yàn):高盛很重視投行的研究能力,在集團(tuán)管理委員會(huì)下設(shè)全球投資研究部,向客戶提供高質(zhì)量的經(jīng)濟(jì)研究成果和投資建議,有效提高了自身在經(jīng)濟(jì)、投資組合策略以及股票分析等領(lǐng)域的地位。這種高水平的研究力量在對(duì)高端客戶營銷時(shí)提供了有力的支持且提高了服務(wù)水平。
國際上較為成熟的投行業(yè)務(wù)大類包括:證券承銷、證券交易、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)并購、項(xiàng)目融資、資產(chǎn)管理等。但是基于法律制度原因我國商業(yè)銀行目前還無法開展證券承銷和交易業(yè)務(wù)等投資銀行的根本業(yè)務(wù)。但是可以再后者上尋求業(yè)務(wù)的突破。
(一)財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)。
財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是現(xiàn)代投資銀行業(yè)務(wù)的核心業(yè)務(wù),市場(chǎng)和利潤空間巨大。財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)不占用銀行的資金,不增加銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),降低對(duì)利差收入的過度依賴,是能夠創(chuàng)造高附加值的'最具活力的業(yè)務(wù)。
依托銀團(tuán)貸款等結(jié)構(gòu)化項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)發(fā)展融資及財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)是成熟投資銀行的主要業(yè)務(wù)品種。我們應(yīng)積極采用通過參與政府主導(dǎo)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目融資介入到政府財(cái)務(wù)顧問和大型國企財(cái)務(wù)顧問的市場(chǎng)中。銀行利用自身在人力、智力、信息、技術(shù)等多方面的優(yōu)勢(shì)根據(jù)客戶需求創(chuàng)造工具,為客戶提供決策建議以及規(guī)劃方案等綜合金融服務(wù),通過這種顧問服務(wù)賺取手續(xù)費(fèi)。
(二)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)。
1.直接融資業(yè)務(wù)。
通過承銷企業(yè)短期融資券、中期票據(jù)等方式為企業(yè)提供更加靈活的融資平臺(tái),滿足客戶全方位的金融需求。
2.結(jié)構(gòu)性融資業(yè)務(wù)。
1)嘗試開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。
資產(chǎn)證券化過程中,商業(yè)銀行的主要角色是發(fā)起人和服務(wù)商。作為發(fā)起人,建立最初的信貸關(guān)系,形成用以證券化的資產(chǎn)向spv出售貸款;作為服務(wù)商,銀行從借款人手中收取付款,將借款還款轉(zhuǎn)交給投資者的托管人,對(duì)借款人的經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)督,向托管人提交報(bào)告等。
資產(chǎn)證券化能將資產(chǎn)負(fù)債表上的不良資產(chǎn)由表內(nèi)移至表外,從而提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性和盈利性,所以是解決銀行不良資產(chǎn)的最佳途徑。
2)積極聯(lián)系金融同業(yè)機(jī)構(gòu)展開合作,如可以考慮對(duì)銀行系金融租賃公司等企業(yè)的應(yīng)收收入權(quán)益進(jìn)行產(chǎn)品設(shè)計(jì)。
3)通過與當(dāng)?shù)匦磐泄竞献鞯姆绞酱罱ǜ咝С掷m(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)的零售產(chǎn)品資金池,通過此項(xiàng)業(yè)務(wù)模式的設(shè)計(jì),以來為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展搭建創(chuàng)新型產(chǎn)品庫,有效快速擴(kuò)張高端客戶群體;二來為銀行帶來持續(xù)的中間業(yè)務(wù)收入來源。
(三)托管業(yè)務(wù)。
1.私募股權(quán)投資基金業(yè)務(wù)。
私募股權(quán)投資基金包括:風(fēng)險(xiǎn)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、創(chuàng)業(yè)投資基金等未上市股權(quán)的投資。在發(fā)展業(yè)務(wù)的全程要與發(fā)改委、證監(jiān)會(huì)等政府職能部門保持良好的聯(lián)絡(luò)關(guān)系,及時(shí)獲取信息資料,搶占市場(chǎng)中pe的托管權(quán),在此項(xiàng)業(yè)務(wù)中可以為銀行帶來穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)收入及有效的存款沉淀。
2.企業(yè)年金托管業(yè)務(wù)。
在市場(chǎng)上逐步開拓企業(yè)養(yǎng)老金等年金的托管業(yè)務(wù),在全程為企業(yè)提供年金業(yè)務(wù)咨詢,方案設(shè)計(jì)等綜合類服務(wù),實(shí)現(xiàn)銀行資金的有效沉淀。
(四)企業(yè)并購業(yè)務(wù)。
為企業(yè)提供并購重組業(yè)務(wù)主要包括國有企業(yè)的改制顧問、企業(yè)業(yè)務(wù)和流程再造、收購兼并咨詢、ipo配套服務(wù)等。根據(jù)現(xiàn)實(shí)狀況,我國已經(jīng)成為全球收購兼并與重組的新興市場(chǎng)。
1.充當(dāng)并購中介作用。銀行擁有廣泛的客戶資源,可以靈活且主動(dòng)地為并購方尋找收購目標(biāo),或主動(dòng)要求并購的企業(yè)尋找投資方,由于存在具有較高信譽(yù)的商業(yè)銀行做中介,雙方的溝通和了解會(huì)更加具有信任感。銀行應(yīng)充分發(fā)揮中介作用,建立并購信息的數(shù)據(jù)庫,及時(shí)錄入客戶需求以保證及時(shí)的配對(duì)需求。
2.發(fā)揮融資優(yōu)勢(shì)。銀行在并購過程中可以以不良資產(chǎn)作為切入點(diǎn),積極介入企業(yè)的改制重組、兼并收購,在其中提供債務(wù)重組的再融資,過橋貸款,并購貸款和融資擔(dān)保貸款等業(yè)務(wù)。
六、銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)部管理的激勵(lì)措施建議。
(一)對(duì)業(yè)務(wù)部門員工的激勵(lì)。
1.激勵(lì)手段多元化:通過調(diào)薪、晉級(jí)和培訓(xùn)等手段達(dá)到多元化。
2.激勵(lì)層次多樣化:根據(jù)員工不同的行員等級(jí)、服務(wù)年限、工作特點(diǎn)采取不同的獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃,是每個(gè)不同年齡層的人都能享受到不同的階段性激勵(lì)。對(duì)高級(jí)管理人員及業(yè)務(wù)骨干應(yīng)實(shí)行重點(diǎn)傾斜。
3.激勵(lì)目標(biāo)長期化:采用即期和遠(yuǎn)期激勵(lì)相結(jié)合的方法,使銀行成長性和高管人員、普通員工的個(gè)人利益緊密結(jié)合在一起,保證投行業(yè)務(wù)的長期持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。
(二)對(duì)各部門之間業(yè)務(wù)協(xié)作的激勵(lì)。
對(duì)于參與業(yè)務(wù)開發(fā)者均要適當(dāng)?shù)貐⑴c利益分配,部門之間的協(xié)作主要反映在業(yè)務(wù)部門為投行提供客戶信息、提供融資便利、提供營銷支持等,投行部門也可以為業(yè)務(wù)部門吸引貸款,因此在利益分配時(shí)要充分考慮到部門間的協(xié)作貢獻(xiàn),并以虛擬利潤調(diào)整方式反映在考核結(jié)果中。
七、結(jié)論。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十七
國際保理是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理以及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保為一體的綜合性金融服務(wù)。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風(fēng)險(xiǎn)問題,有效地促進(jìn)了國際貿(mào)易的發(fā)展。它在世界范圍內(nèi)已經(jīng)是一項(xiàng)比較成熟的業(yè)務(wù),但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務(wù)量落后于發(fā)達(dá)國家。
與發(fā)達(dá)國家相比,我國的國際保理業(yè)務(wù)起步較晚,而且規(guī)模較小。近幾年,雖然國際保理業(yè)務(wù)在我過得到了長足的發(fā)展,但業(yè)務(wù)規(guī)模仍不能滿足國際貿(mào)易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務(wù)量為550億歐元,在國際上排名第八位,其保理量占世界保理總量的4.15%,我國國際保理的發(fā)展現(xiàn)狀跟歐美等主要發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來,我國對(duì)外貿(mào)易額突飛猛進(jìn),連年持續(xù)增長,巨大的國際貿(mào)易量為開展國際保理業(yè)務(wù)提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務(wù)在我國內(nèi)地企業(yè)中影響也越來越大,受到國外客戶的影響和要求,敘做業(yè)務(wù)的需求也日益強(qiáng)烈,同時(shí),由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務(wù)的需求旺盛,銀行方面也在積極嘗試,業(yè)務(wù)量并且逐步增大。從整體上看,我國國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務(wù)是呈連年上升的趨勢(shì),但是我國是世界第三出口貿(mào)易大國,2008年,我國進(jìn)出口貿(mào)易總值為25600億美元,而保理業(yè)務(wù)量為352.50億美元,僅占我國進(jìn)出口貿(mào)易總值的百分之一點(diǎn)三左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到歐美等發(fā)達(dá)國家的保理業(yè)務(wù)占貿(mào)易總值的水平。
我國近20年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度位于世界的前列,貿(mào)易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場(chǎng)供應(yīng)量和需求量,同時(shí)還有份額很大的市場(chǎng)空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務(wù)的應(yīng)用有助于我國企業(yè)進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。從我國的外貿(mào)出口結(jié)構(gòu)分析,2009年我國對(duì)外貿(mào)易出口值為12016.7億美元。其中,紡織品、紡織業(yè)、電子設(shè)備等都屬于結(jié)算周期短的商品,占到我國出口商品總值的45.16%,國際保理業(yè)務(wù)十分適合作為此類商品的結(jié)算方式。國際保理的出現(xiàn)可以很好地解決賒銷中進(jìn)口企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織結(jié)構(gòu),國際保理業(yè)務(wù)都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認(rèn)識(shí)到國際保理的上述優(yōu)勢(shì),使用率逐漸上升,為我國的貿(mào)易起到了促進(jìn)作用。同時(shí)我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,貿(mào)易大國地位的.不斷提升,也為國際保理業(yè)務(wù)孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務(wù)的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的,仍然較多地沿用信用證這一傳統(tǒng)結(jié)算方式。而在目前國際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的情況下,信用證及預(yù)付貨款這兩種方式必將使中國的外貿(mào)企業(yè)在國際競(jìng)爭(zhēng)中越來越處于劣勢(shì)。同時(shí),我們?cè)趯?duì)國外的進(jìn)口商提出這些付款條件時(shí),往往沒想到對(duì)外商來說同樣存在一個(gè)信用風(fēng)險(xiǎn)的問題,對(duì)方會(huì)對(duì)我方能否收到資金后準(zhǔn)確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮,而國際保理則能很好地為國際貿(mào)易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮,特別是當(dāng)買賣雙方資信較好,但對(duì)對(duì)方都不了解的情況下非常適用。但對(duì)于中國部分出口商來說,始終認(rèn)為新的東西風(fēng)險(xiǎn)較大,從而錯(cuò)失商機(jī)。
即使出口企業(yè)認(rèn)識(shí)到國際保理業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì),并愿意開展國際保理業(yè)務(wù),但企業(yè)本身某些方面達(dá)不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務(wù)的條件。第一,國際保理業(yè)務(wù)對(duì)企業(yè)的應(yīng)收賬款和財(cái)務(wù)管理水平的要求是很高的,要求企業(yè)相關(guān)人員熟悉財(cái)務(wù)、法律、信用控制等多方面的知識(shí)。因此現(xiàn)實(shí)中,企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應(yīng)收賬款和財(cái)務(wù)管理制度,缺乏高素質(zhì)的專業(yè)人才,導(dǎo)致銀行拒絕敘作保理業(yè)務(wù)。第二,我國出口企業(yè)產(chǎn)品多為初級(jí)產(chǎn)品或消費(fèi)性產(chǎn)品,附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務(wù)也需要投入人力和物力成本,因此出口企業(yè)多數(shù)不愿意,從而限制了國際保理業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務(wù)項(xiàng)目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務(wù)項(xiàng)目,包括銷售賬務(wù)管理、壞賬擔(dān)保等,則較少提供。就融資功能來講,也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關(guān)需求不大,從這一角度講,我國目前的國際保理業(yè)務(wù)與典型的現(xiàn)代保理業(yè)務(wù)還有一定的差距。
2.費(fèi)用過高。
在國內(nèi),銀行一般按應(yīng)收賬款金額收取的賬戶管理費(fèi)、資信調(diào)查費(fèi)、額度核定費(fèi)等手續(xù)費(fèi)通常為2%至6%,再加上對(duì)企業(yè)獲得的預(yù)付款收取利息,保理費(fèi)是信用證業(yè)務(wù)費(fèi)用的十倍左右,也是國外保理費(fèi)用的好幾倍,這常常使進(jìn)出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務(wù)要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務(wù)專業(yè)知識(shí),熟練的英語應(yīng)用能力、豐富的國際金融知識(shí)以及法律知識(shí),熟悉相關(guān)國際慣例、國際貿(mào)易交易規(guī)則和習(xí)慣等。但從實(shí)踐上看,由于中國開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)間不長、業(yè)務(wù)量少,從業(yè)人員在實(shí)務(wù)操作上的鍛煉機(jī)會(huì)少,因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務(wù)過程中業(yè)務(wù)不熟練,直接影響了國際保理業(yè)務(wù)在中國的推廣速度和應(yīng)用范圍。從保理理論知識(shí)角度,專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務(wù)的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現(xiàn)了人才匱乏的現(xiàn)象,同樣制約了國際保理業(yè)務(wù)的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先,沒有針對(duì)保理業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)或司法解釋,對(duì)國際保理業(yè)務(wù)中許多具體問題缺乏可操作性,對(duì)保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機(jī)制等內(nèi)容都沒有涉及;其次,保理的監(jiān)管立法在我國嚴(yán)重缺失。我國現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質(zhì)和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次,保理業(yè)務(wù)順利開展的配套基礎(chǔ)法律制度尚未建立。
2.缺乏社會(huì)信用機(jī)制。
保理業(yè)務(wù)需要對(duì)買賣雙方當(dāng)事人和應(yīng)收賬款合同進(jìn)行全方位的調(diào)查。但是由于征信數(shù)據(jù)的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會(huì)信用意識(shí)的滯后和信用信息的透明度低等因素,銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調(diào)查帶來困難。同時(shí),社會(huì)信用機(jī)制不健全也使銀行不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)應(yīng)收賬款本身的質(zhì)量問題。
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論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十八
論文摘要:套期保值貸款是國外發(fā)達(dá)國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。本文分析了發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的套期保值貸款經(jīng)驗(yàn),論述了套期保值貸款與企業(yè)、商業(yè)銀行的關(guān)系,研究了我國套期保值貸款現(xiàn)狀及其成因,探討了我國發(fā)展套期保值貸款的必要性。
套期保值貸款是國外發(fā)達(dá)國家一種很流行的銀期合作業(yè)務(wù)。世界銀行在給發(fā)展中國家發(fā)放援助性的農(nóng)業(yè)、工業(yè)原材料等貸款時(shí),就要求接受貸款的國家或企業(yè)參與相關(guān)的期貨市場(chǎng)進(jìn)行保值。境外商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)貸款前都要求他們通過期貨市場(chǎng)對(duì)大宗商品進(jìn)行保值,以降低銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。銀行對(duì)是否參加期貨套期保值的企業(yè)的信貸支持力度也不同,對(duì)參加套期保值的最高可提供90%的信貸資金,而對(duì)沒有參加套期保值的最高提供70%的信貸資金。美國社會(huì)公認(rèn)套期保值對(duì)銀行的重要性,銀行利用其特殊地位通過提供資金、建議等多種方式協(xié)助套期保值者利用期貨市場(chǎng)以提高貸款質(zhì)量。
(一)品種選擇。
世界商品期貨品種可以分為農(nóng)產(chǎn)品和工業(yè)品。國外銀行更多關(guān)注的是工業(yè)品期貨,尤其是受宏觀經(jīng)濟(jì)狀況、地緣政治和突發(fā)事件影響的能源和軟商品。商業(yè)銀行的很多機(jī)構(gòu)客戶,如能源、金屬和大宗農(nóng)產(chǎn)品等生產(chǎn)、加工和銷售等企業(yè),每天都面臨巨大的價(jià)格敞口風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)參與期貨期權(quán)市場(chǎng)進(jìn)行套期保值。商業(yè)銀行可以通過增加貸款品種、力度,提供套期保值方案等方面協(xié)助企業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
(二)參與步驟。
由于國外金融業(yè)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營,商業(yè)銀行可以采取相對(duì)靈活的方式。大型商業(yè)銀行通過三個(gè)步驟實(shí)現(xiàn)服務(wù):申請(qǐng)成為交易所會(huì)員;申請(qǐng)成為期貨經(jīng)紀(jì)商;設(shè)立專門的期貨服務(wù)部門和抽調(diào)或聘請(qǐng)專家組成團(tuán)隊(duì)推行服務(wù),幫助客戶規(guī)避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn),維護(hù)資產(chǎn)安全以及獲取穩(wěn)定盈利。以巴黎銀行為例,40多年來,巴黎銀行一直參與石油和天然氣交易,并在1985年成為紐約商品期貨交易所會(huì)員,隨后又在美國商品期貨交易委員會(huì)和英國金融服務(wù)局登記注冊(cè),成為能提供全方位服務(wù)的期貨經(jīng)紀(jì)商。20,為加大能源期貨服務(wù)力度,,巴黎銀行成立了能源商品出口部門,分別在紐約、倫敦和新加坡設(shè)立分部,聚集了多個(gè)部門的專家,為能源生產(chǎn)、貿(mào)易企業(yè)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。
(三)操作流程。
套期保值貸款需要銀行、貸款一般企業(yè)和期貨公司簽訂一個(gè)三方協(xié)議,即貸款企業(yè)分別在銀行和期貨公司開設(shè)貸款賬戶和套期保值賬戶。銀行對(duì)兩個(gè)賬戶進(jìn)行統(tǒng)籌管理,套期保值貸款直接打人期貨公司的客戶保證金賬戶,同時(shí)銀行可以要求期貨公司提供客戶交易情況,以了解其貸款客戶套期保值賬戶的頭寸狀況、資金情況等。此時(shí),銀行不僅關(guān)注貸款者如何使用貸款,而且還會(huì)關(guān)注還款資金來源如何。荷蘭銀行就通過基于網(wǎng)絡(luò)的abacus信息管理系統(tǒng),直接監(jiān)控套期保值貸款客戶在期貨市場(chǎng)的頭寸變化情況,以便隨時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。為了保證其客戶套期保值功能的實(shí)現(xiàn),在市場(chǎng)價(jià)格出現(xiàn)不利變動(dòng)時(shí),銀行應(yīng)及時(shí)對(duì)套期保值賬戶追加保證金,并調(diào)整貸款賬戶的抵押比率。
(四)風(fēng)險(xiǎn)與控制。
套保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是套保者抵擋不住投機(jī)誘惑進(jìn)行投機(jī)及套保者對(duì)套保業(yè)務(wù)頻繁買賣。為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),銀行須嚴(yán)格控制套期保值和套期保值者:1、經(jīng)常和套期保值貸款者討論,了解其交易策略。2、堅(jiān)持與套期保值者及其經(jīng)紀(jì)人簽署協(xié)議,要求經(jīng)紀(jì)人把套期保值者的日常交易情況向銀行匯報(bào);套期保值者向銀行保證不開設(shè)任何投機(jī)賬戶。3、套期保值賬戶累計(jì)利潤交由第三方代管(如期貨公司),直到該賬戶關(guān)閉,貸款還清。4、經(jīng)紀(jì)人向銀行提供該賬戶動(dòng)態(tài)月度報(bào)表等。在貸前的風(fēng)險(xiǎn)防范環(huán)節(jié),銀行可以根據(jù)貸款企業(yè)的套期保值歷史記錄決定是否對(duì)其發(fā)放貸款,即在符合其它貸款條件的前提下,對(duì)于套期保值記錄良好的企業(yè),銀行將優(yōu)先為其發(fā)放貸款或增加貸款額度。經(jīng)過博弈,企業(yè)將會(huì)為日后順利獲貸而自覺維護(hù)自己的套期保值信譽(yù),使銀企之間建立起較為穩(wěn)定的長期信用關(guān)系。
當(dāng)前,我國銀期合作仍停留在期貨交易資金劃撥,相關(guān)賬戶管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)層面。融資合作主要是標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款及其它融資方式,沒有套期保值貸款,對(duì)投資期貨的企業(yè)融資支持不足。
由于我國現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)禁止銀行信貸資金違規(guī)進(jìn)入期貨市場(chǎng),目前國內(nèi)尚無法開展套期保值貸款業(yè)務(wù),而是所謂的“準(zhǔn)套期保值貸款”,指向已在國內(nèi)期貨市場(chǎng)對(duì)與其生產(chǎn)經(jīng)營相關(guān)的商品做套期保值交易的企業(yè)發(fā)放的貸款業(yè)務(wù),該貸款僅限用于貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營,不得用于期貨交易保證金,即國內(nèi)信貸資金只能間接地支持企業(yè)參與期貨市場(chǎng)套期保值交易。年底推出的接近于套期保值貸款的標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款,由于自身限制而難有大的發(fā)展空間。標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款與一般的質(zhì)押型貸款并無本質(zhì)區(qū)別,只是質(zhì)押物不同??蛻魪你y行取得貸款后可將其作為任何的投資支出,銀行往往無法控制貸款去向。因此,標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押型貸款能在多大程度上幫助客戶實(shí)現(xiàn)套期保值功能,銀行也不得而知。相反,套期保值貸款由于和期貨公司實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng),銀行可以隨時(shí)監(jiān)控貸款動(dòng)向,確保了貸款的安全回收。在被嚴(yán)格規(guī)定只能用于套期保值的前提下,套期保值貸款可以在最大限度上幫助企業(yè)在期貨市場(chǎng)上避險(xiǎn)。
我國套期保值貸款發(fā)展滯后的原因在于:
(一)認(rèn)識(shí)不足。
目前我國銀行對(duì)期貨市場(chǎng)的套期保值業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足,在“慎貸”的指導(dǎo)思想下,將期貨市場(chǎng)視為信貸業(yè)務(wù)的禁區(qū)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不懂得,或因缺少銀行信貸資金的支持而無法參與套期保值交易進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。由于缺少適度比例的套期保值者,期貨市場(chǎng)的參與主體結(jié)構(gòu)失調(diào),投機(jī)成分過重,大量非理性的短期投機(jī)行為使期貨價(jià)格波動(dòng)異常,嚴(yán)重影響了套期保值效果,這又必將進(jìn)一步強(qiáng)化人們對(duì)期貨市場(chǎng)保值功能的懷疑,如此循環(huán)往復(fù)、惡性循環(huán)。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇十九
更新思想,樹立新的經(jīng)營觀念。要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的單一經(jīng)營思想觀念,提高各級(jí)經(jīng)營管理者和全體員工對(duì)拓展中間業(yè)務(wù)重要性的認(rèn)識(shí),樹立市場(chǎng)觀念,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),把拓展中間業(yè)務(wù)提高到關(guān)系股份制商業(yè)銀行生存和發(fā)展的高度來認(rèn)識(shí),正確處理資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的關(guān)系,把提高中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平、發(fā)展質(zhì)量和市場(chǎng)份額當(dāng)作國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的重要指標(biāo)來考核。把傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶到中間業(yè)務(wù)發(fā)展中,把股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)領(lǐng)域延伸和滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的各個(gè)方面,通過中間業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固和發(fā)展。
規(guī)范管理,確保中間業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程。從央行、銀監(jiān)局、商業(yè)銀行具體業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行管理。
1、金融監(jiān)管部門可以要求股份制商業(yè)銀行在報(bào)送的報(bào)表中增加表外項(xiàng)目;將股份制商業(yè)銀行對(duì)外擔(dān)保納入外債管理,對(duì)于融資性對(duì)外擔(dān)保必須報(bào)經(jīng)外匯管理局批準(zhǔn),其他非融資性擔(dān)保也必須事后向外匯局登記備案,對(duì)外授權(quán)應(yīng)當(dāng)確立在分行一級(jí)辦理。
2、央行應(yīng)制定中間業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例。借鑒國外對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段,制定有利于增加中間業(yè)務(wù)透明度的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和實(shí)施細(xì)則,并建立嚴(yán)格的商業(yè)銀行定期、詳盡向央行報(bào)告中間業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的報(bào)表制度;建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系,以對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析,及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在問題。
3、股份制商業(yè)銀行規(guī)范管理。鑒于當(dāng)前股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營松散,自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí),股份制商業(yè)銀行,應(yīng)制定業(yè)務(wù)經(jīng)營管理戰(zhàn)略,加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理,使中間業(yè)務(wù)在全行形成開發(fā)、運(yùn)作和管理相結(jié)合的系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò),促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。
三、強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)。
各家銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和迫切性,了解大力開展中間業(yè)務(wù)是銀行業(yè)生存發(fā)展、自我完善的需要,是尋求新的收益渠道和空間的需要,是面向市場(chǎng)、搶占市場(chǎng)份額的需要,是面對(duì)商業(yè)銀行國際化潮流的需要,是優(yōu)化結(jié)構(gòu)、大幅增長業(yè)務(wù)收入的需要。因此,各級(jí)銀行與廣大員工要更新傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的全方位和全新的認(rèn)識(shí),確立資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)三架馬車并駕齊驅(qū)的戰(zhàn)略思想,盡快實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和收入來源的多元化。
市場(chǎng)營銷作為連接產(chǎn)品與市場(chǎng)的橋梁,在競(jìng)爭(zhēng)中顯得特別重要。目前,各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù),無論是營銷隊(duì)伍建設(shè),還是宣傳費(fèi)用投入都存在明顯不足。由于銀行自身對(duì)產(chǎn)品缺乏營銷,使相當(dāng)一些中間業(yè)務(wù)還未被社會(huì)認(rèn)同,真正形成社會(huì)需求。銀行應(yīng)采取有效措施,讓中間業(yè)務(wù)面向市場(chǎng)、面向客戶、面向產(chǎn)品、面向基層。
五、加大技術(shù)支持,優(yōu)化服務(wù)手段。
中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)集科學(xué)技術(shù)、電子智能和服務(wù)質(zhì)量為一體的現(xiàn)代化金融服務(wù)業(yè)務(wù),它的發(fā)展必須要有相應(yīng)的“軟硬件”為依托。近年來,我國商業(yè)銀行在電子化建設(shè)方面步伐較快,但還遠(yuǎn)跟不上發(fā)展的需要,特別是在計(jì)算機(jī)聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用及服務(wù)功能上尤為突出。中間業(yè)務(wù),尤其是中高級(jí)的中間業(yè)務(wù),需要一系列技術(shù)的支持。附加值越高,對(duì)技術(shù)的.要求就越高。中間業(yè)務(wù)系統(tǒng),采用平臺(tái)化的設(shè)計(jì)思路,系統(tǒng)的擴(kuò)充和疊加就如同搭積木一樣。在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí),要充分利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)、通訊、語音、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)手段,為客戶提供豐富、快捷、方便的金融服務(wù)。
六、完善人才培訓(xùn)機(jī)制,加快專業(yè)人才培養(yǎng)步伐。
中間業(yè)務(wù)涉及面廣,技術(shù)性、專業(yè)性強(qiáng),且是一項(xiàng)依托于現(xiàn)代化技術(shù)手段、管理手段發(fā)展起來的金融服務(wù)業(yè),需要大批高素質(zhì)的專門人才。要把一大批掌握會(huì)計(jì)、外語、計(jì)算機(jī)、法律、資產(chǎn)管理、外匯、理財(cái)?shù)榷喾矫嬷R(shí)和那些有較高理論水平、豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)到中間業(yè)務(wù)崗位上來。
為規(guī)范收費(fèi)行為,維護(hù)商業(yè)銀行和客戶的合法權(quán)益,建議盡快出臺(tái)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)管理辦法》,對(duì)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收費(fèi)方式及其他相關(guān)事項(xiàng)做出具體規(guī)定。商業(yè)銀行以此為據(jù),實(shí)行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)明碼標(biāo)價(jià),自覺接受人民銀行監(jiān)管以及客戶和社會(huì)公眾的監(jiān)督。
八、正確評(píng)價(jià)和有效防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
中間業(yè)務(wù)雖然風(fēng)險(xiǎn)較低,但絕不是沒有風(fēng)險(xiǎn)。開辦任何一種中間業(yè)務(wù)都會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn),只不過是風(fēng)險(xiǎn)度的大小和表現(xiàn)形式不同而已。因此,從開始就要將風(fēng)險(xiǎn)防范放到重要位置來抓,不能因?yàn)閺?qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)發(fā)展而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范。
1、嚴(yán)控市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),穩(wěn)妥謹(jǐn)慎開放中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。
由于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)“非零性”的特性,監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)控中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)。即金融監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展變化以及客戶的需求,做好有關(guān)中間業(yè)務(wù)審批或備案工作,推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展。
2、建立完備的中間業(yè)務(wù)監(jiān)管法規(guī),增強(qiáng)可操作性。
隨著金融創(chuàng)新活動(dòng)的增加,使得金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)區(qū)分日益模糊,業(yè)務(wù)交叉逐步增多,這就對(duì)金融監(jiān)管體制提出了新的要求。為保證商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平穩(wěn)發(fā)展,需要建立更加完善的中間業(yè)務(wù)法規(guī),如:《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定實(shí)施細(xì)則》等,增強(qiáng)基層央行監(jiān)管的可操作性,加大現(xiàn)行分業(yè)監(jiān)管的協(xié)調(diào)力度,統(tǒng)一有關(guān)政策法規(guī)要求,促進(jìn)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的共同發(fā)展,充分發(fā)揮金融業(yè)的整體功能。
3、制定有關(guān)法律、法規(guī),解除中間業(yè)務(wù)發(fā)展法律瓶頸。
一是調(diào)整、完善、出臺(tái)有關(guān)中間業(yè)務(wù)的法律、法規(guī),同時(shí),國家繼續(xù)完善對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的審批制度,簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié),提高審批效率,加快創(chuàng)新速度。二是正確處理金融法規(guī)與金融監(jiān)管之間的關(guān)系,提高中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理水平。
4、建立、健全中間業(yè)務(wù)管理法律法規(guī)。
在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中始終存在法律、法規(guī)滯后于業(yè)務(wù)發(fā)展的情況。應(yīng)盡快借鑒國際上相關(guān)的管理制度,制訂出符合我國國情的關(guān)于中間業(yè)務(wù)操作的具體管理規(guī)定,將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展納入規(guī)范化、法制化的軌道。
中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,已給股份制商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。有關(guān)部門必須加強(qiáng)學(xué)習(xí),認(rèn)真研究,把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展、創(chuàng)新與金融監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來,改善宏觀調(diào)控,減少無序競(jìng)爭(zhēng),正確引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)能在一個(gè)相對(duì)統(tǒng)一和良性循環(huán)中保持運(yùn)行和發(fā)展。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二十
隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快及金融國際化趨勢(shì)的進(jìn)一步加深,金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。物流金融這一處于旺盛成長期的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù),成為商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。鄒小亢和唐元琦首次定義了“物流金融”的概念,即面向物流業(yè)的運(yùn)營,通過開發(fā)、提供和應(yīng)用各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù),有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中資金和信用的運(yùn)動(dòng),達(dá)到信息流、物流和資金流的有機(jī)統(tǒng)一。物流金融日益成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分,擁有巨大的市場(chǎng)需求,開展物流金融服務(wù)是實(shí)現(xiàn)供應(yīng)商、采購商、第三方物流公司和銀行多贏的有力手段。
一、物流金融的典型業(yè)務(wù)模式。
(一)倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
倉單質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指申請(qǐng)人將其完全擁有所有權(quán)的貨物存放在銀行指定物流公司,并以物流公司出具的倉單在銀行進(jìn)行質(zhì)押,作為融資擔(dān)保,銀行依據(jù)質(zhì)押倉單向申請(qǐng)人提供的用于經(jīng)營與倉單貨物同類商品的專項(xiàng)貿(mào)易的短期融資業(yè)務(wù)。
(二)存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)。
存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)是指需要融資的企業(yè)(即借方),將其擁有的存貨作為質(zhì)物,向資金提供企業(yè)(即貸方)出質(zhì),同時(shí)將質(zhì)物轉(zhuǎn)交給具有合法保管存戶資格的物流企業(yè)(中介方)進(jìn)行保管,以獲得貸方貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng),是物流企業(yè)參與下的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。
(三)應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。
應(yīng)收賬款融資是指以未到期的應(yīng)收賬款向金融機(jī)構(gòu)辦理融資的行為,能夠滿足借款人因應(yīng)收賬款占用造成短期流動(dòng)資金不足的融資需求,優(yōu)化客戶財(cái)務(wù)報(bào)表。銀行的貸款額一般為應(yīng)收賬款面值的50%-90%,企業(yè)將應(yīng)收賬款抵押給銀行后一般不通知相關(guān)的客戶。
二、物流金融的發(fā)展現(xiàn)狀。
(一)物流金融在我國的發(fā)展。
近年來,物流金融在中國有了比較迅速的發(fā)展。一方面,它加速了供應(yīng)鏈貿(mào)易流轉(zhuǎn),提高了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益;另一方面,有效的金融安排大大降低了企業(yè)物流成本。物流公司利用在貨運(yùn)代理與貨物監(jiān)管方面的優(yōu)勢(shì)為銀行融資建立了強(qiáng)有力的防火墻,實(shí)現(xiàn)客戶、物流企業(yè)與銀行的共贏。在中國物流金融服務(wù)的推動(dòng)者主要是第三方物流公司,物流金融作為一種較新的金融及物流創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品,目前市場(chǎng)處于加速上升狀態(tài),也成為國內(nèi)銀行擴(kuò)展新業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。
(二)物流金融發(fā)展存在的問題。
由于物流金融服務(wù)在中國發(fā)展的歷史時(shí)問不長,還沒有制定相對(duì)科學(xué)、合理、統(tǒng)一的作業(yè)規(guī)范,物流企業(yè)和銀行沒有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)可以參照。銀行沒有專門針對(duì)物流金融信貸業(yè)務(wù)的操作規(guī)范,還是運(yùn)用一般信貸操作流程規(guī)則來辦理物流金融信貸業(yè)務(wù),致使物流金融信貸業(yè)務(wù)手續(xù)異常繁瑣,效率低下。同時(shí)物流金融方面人才缺乏,國家的政策法律也不夠健全了商業(yè)銀行發(fā)展物流金融。
商業(yè)銀行作為資金流動(dòng)的樞紐,在同物流企業(yè)建立長期穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的同時(shí),還可以提供延伸服務(wù),拓展與物流企業(yè)相聯(lián)系的上下游優(yōu)質(zhì)企業(yè),使得生產(chǎn)企業(yè)、物流企業(yè)、零售商或最終消費(fèi)者的資金流在銀行體系內(nèi)部實(shí)現(xiàn)良性循環(huán),得到理想的投資收益。商業(yè)銀行還可以利用本身的優(yōu)勢(shì),繼續(xù)擴(kuò)大服務(wù)面,開發(fā)新客戶,培育優(yōu)質(zhì)客戶。同時(shí),商業(yè)銀行也能通過簡(jiǎn)便快捷的收付款服務(wù),為物流客戶解決付款信息和銷售資金速到賬等問題。
商業(yè)銀行的物流金融業(yè)務(wù)目前還缺乏相應(yīng)制度規(guī)范,沒有制定相對(duì)統(tǒng)一的物流金融業(yè)務(wù)流程、合同條款規(guī)范和相應(yīng)的操作標(biāo)準(zhǔn)。由于與物流企業(yè)在業(yè)務(wù)上分歧大,難以對(duì)業(yè)務(wù)涉及的擔(dān)保品進(jìn)行有效的保管和監(jiān)控。專業(yè)人才儲(chǔ)備不足,難以提供物流金融系統(tǒng)化的產(chǎn)品設(shè)計(jì),繼續(xù)將業(yè)務(wù)擴(kuò)大。同時(shí),商業(yè)銀行信息化管理水平低于,使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集與管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)的需要。組織機(jī)構(gòu)的不完善,缺乏合適的考核機(jī)制與內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制使商業(yè)銀行開展物流金融業(yè)務(wù)的范圍較為狹窄。
改革開放以后,社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展為中國物流業(yè)的發(fā)展提供了前所未有的機(jī)遇,國家對(duì)一些基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的信貸投放基本處于敞口狀態(tài),作為物流業(yè)命門的交通運(yùn)輸行業(yè),一直是商業(yè)銀行重點(diǎn)支持的對(duì)象,成為各家商業(yè)銀行競(jìng)相爭(zhēng)奪的優(yōu)質(zhì)客戶。機(jī)遇促進(jìn)了物流金融的發(fā)展,物流金融的發(fā)展為商業(yè)銀行完善現(xiàn)代結(jié)算支付工具,增加中間業(yè)務(wù)收入創(chuàng)造了機(jī)會(huì)。物流與金融的結(jié)合,產(chǎn)生了許多跨行業(yè)的服務(wù)產(chǎn)品,相應(yīng)地也出現(xiàn)了對(duì)金融衍生品的需求。物流企業(yè)在運(yùn)營過程中會(huì)產(chǎn)生大量穩(wěn)定的現(xiàn)金流,商業(yè)銀行可以利用自身特有的創(chuàng)造存款貨幣的優(yōu)勢(shì),為物流企業(yè)提供高效的理財(cái)服務(wù),從而獲得客觀收入。
現(xiàn)代物流是人類社會(huì)全部經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的連接紐帶,同時(shí)物流水平的高低也決定著企業(yè)的生存。然而目前物流業(yè)供需不平衡的結(jié)構(gòu)性矛盾依然存在,粗放經(jīng)營的格局尚未根本改觀,并且物流行業(yè)的法律法規(guī)不完善,經(jīng)營中不規(guī)范操作的現(xiàn)象仍很嚴(yán)重,因此商業(yè)銀行難以找到經(jīng)營可信賴,信譽(yù)有保證的物流企業(yè)合作。同時(shí),金融機(jī)構(gòu)本身就存在道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn),金融衍生工具發(fā)展遲緩等也阻礙了物流金融的發(fā)展。在這樣的條件下,發(fā)展物流金融面臨著將物流企業(yè)與銀行、生產(chǎn)商等外部企業(yè)的資源整合起來,使得物流、資金流、信息流在物流金融構(gòu)建起來網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中得到充分的流動(dòng)的巨大挑戰(zhàn)。
(一)提高物流金融業(yè)務(wù)的.操作能力。
物流金融業(yè)務(wù)對(duì)我國銀行來說還是一項(xiàng)相對(duì)較新的業(yè)務(wù),因此,在了解物流金融業(yè)務(wù)知識(shí)的基礎(chǔ)之上,加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),提高員工的業(yè)務(wù)操作能力,招聘具有專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人員來帶動(dòng)業(yè)務(wù)的發(fā)展是很重要的。同時(shí)可以采用先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)來提高員工工作效率和服務(wù)水平。最后,建立專門業(yè)務(wù)的法律顧問,對(duì)于可能出現(xiàn)的糾紛,制定相應(yīng)的處理程序和方法。
(二)建立共享性信息化系統(tǒng)。
建立共享性信息化系統(tǒng),可以使整個(gè)貸款過程所涉及的物流與資金流的周轉(zhuǎn)透明化,使銀行能夠隨時(shí)得知商品流轉(zhuǎn)與資金回收的現(xiàn)有狀況,更好地把握風(fēng)險(xiǎn)。但現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在物流金融業(yè)務(wù)上的信息化管理水平還很落后,缺乏跨行業(yè)、跨地區(qū)的信息共享系統(tǒng)和機(jī)制,這使得物流金融業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的收集與管理遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)的需要。所以商業(yè)銀行想要更好的發(fā)展物流金融,就需要建立完善的信息化系統(tǒng),加強(qiáng)銀行與物流企業(yè)的信息溝通。
(三)提高風(fēng)險(xiǎn)控制水平。
目前我國的商業(yè)銀行對(duì)物流金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)度量缺乏科學(xué)的方法,主要憑經(jīng)驗(yàn)確定利率、質(zhì)押率、貸款期限和平倉率等重要指標(biāo)。這使得銀行難以對(duì)業(yè)務(wù)的過程風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)警和控制,也缺乏違約后風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避機(jī)制。因此建立起完整的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng),提高自身的風(fēng)險(xiǎn)控制水平對(duì)銀行來說尤為重要。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)確認(rèn)質(zhì)押的擔(dān)保品進(jìn)行產(chǎn)權(quán)認(rèn)定,同時(shí)應(yīng)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行全方位信用認(rèn)證,最后對(duì)物流企業(yè)建立起質(zhì)押商品的信息收集和反饋體系,才能使得自己充分掌握商品的市場(chǎng)價(jià)值和銷售情況變化規(guī)律,有效地進(jìn)行質(zhì)押貨物價(jià)值和銷售狀況的實(shí)時(shí)追蹤與評(píng)估,避免自身的業(yè)務(wù)損失。
論商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)論文篇二十一
1.對(duì)市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)定位缺乏科學(xué)的分析、統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。我國股份制中小銀行在發(fā)展的過程中對(duì)于自身的市場(chǎng)定位和控制缺乏一個(gè)長遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo),僅僅是根據(jù)四大銀行市場(chǎng)中的空缺項(xiàng)目簡(jiǎn)單的運(yùn)用相對(duì)高收益的金融手段吸收相對(duì)較少的存款,對(duì)于挖掘潛在顧客和充分利用“回頭客”有很大的限制。
2.產(chǎn)品創(chuàng)新滯后,無法滿足顧客需求。隨著顧客對(duì)于銀行產(chǎn)品要求的逐步提高以及顧客需求的多元化股份制中小銀行必須與時(shí)俱進(jìn),推出能夠符合時(shí)代特征并且迎合消費(fèi)者口味的產(chǎn)品。在新產(chǎn)品問世后,積極的進(jìn)行推廣工作,使得顧客和潛在客戶快速的了解產(chǎn)品,產(chǎn)生購買行為。
3.生硬的定價(jià)策略。合理的定價(jià)是維持股份制中小銀行得意生存的重要途徑,但是存在相當(dāng)一部分股份制中小銀行并未認(rèn)識(shí)到定價(jià)策略的重要性,對(duì)于市場(chǎng)利率的把控還未達(dá)到像四大銀行的水平,這樣對(duì)于股份制中小銀行的品牌營銷及相關(guān)價(jià)格組合策略產(chǎn)生不利的影響。
4.對(duì)產(chǎn)品的宣傳力度不夠。股份制中小銀行對(duì)于自身的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的宣傳沒有做到盡善盡美,很少與其他機(jī)構(gòu)合作,如果有新產(chǎn)品上市往往通過原始機(jī)械的發(fā)放宣傳單來進(jìn)行銷售,受眾群體較少,與大銀行的廣告宣傳產(chǎn)生的連鎖反應(yīng)還是有較大的差距。此外,促銷的手段較單一,沒有合理的利用股份制中小銀行在公共關(guān)系營銷中的'優(yōu)勢(shì)。
新形勢(shì)下我國銀行提高經(jīng)營水平的策略。
1.針對(duì)不同客戶提供個(gè)性化服務(wù)。不同顧客對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)有著不同的需求,因此,股份制中小銀行要充分把握高端等不同顧客不同的需求,在細(xì)分市場(chǎng)的基礎(chǔ)上,合理的劃分不同的服務(wù)群體,然后根據(jù)他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品,提供更為科學(xué)和全面的服務(wù),讓他們感覺到銀行服務(wù)的全面性。
2.重視品牌營銷的重要性,開拓品牌發(fā)展道路?!熬葡阋才孪镒由睢保谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈、金融產(chǎn)品層出不窮、金融需求多樣化的今天,銀行必須創(chuàng)新品牌,講究營銷策略,才能在競(jìng)爭(zhēng)中占有主導(dǎo)地位。我國銀行品牌的樹立還處于發(fā)展的不成熟階段,對(duì)銀行市場(chǎng)的細(xì)分工作和涉及的目標(biāo)客戶具有高度相同性。
3.以顧客為中心,提升顧客的服務(wù)滿意度。股份制中小銀行的發(fā)展必須依靠顧客,樹立以必“以客戶為中心”的服務(wù)理念,我不同的客戶提供不同的服務(wù),量身打造其所需,保持有效顧客對(duì)銀行的忠誠度。此外,要定期對(duì)重要顧客進(jìn)行回訪,讓他們提出服務(wù)或產(chǎn)品存在的問題,進(jìn)行積極改善,提高顧客的滿意度。
4.建立專項(xiàng)營銷服務(wù)團(tuán)隊(duì),合理宣傳重要產(chǎn)品。為了更好地對(duì)客戶進(jìn)行專業(yè)化、個(gè)性化服務(wù),加大產(chǎn)品的宣傳力度,股份制中小銀行可以推行任務(wù)型宣傳團(tuán)隊(duì),成立大客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì),分別負(fù)責(zé)房多個(gè)板塊及多個(gè)區(qū)域,為客戶提供全面服務(wù)。
結(jié)論。
通過長時(shí)間的發(fā)展,股份制中小銀行不僅面臨著國內(nèi)大型銀行的沖擊,還受到國外銀行進(jìn)入中國后帶來的多重套站,股份制中小銀行必須重視在自身發(fā)展的同時(shí)打造屬于自己的品牌,充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì),積極進(jìn)行創(chuàng)新性工作,才能保證股份制中小銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。