歷史是人民經驗的總結和智慧的結晶。在總結中，我們應該避免使用模棱兩可的詞語和表達，以確保觀點的清晰和準確?？偨Y是一個不斷提高的過程，只有不斷嘗試和實踐，才能寫出更好的總結。
商業(yè)銀行理財產品論文篇一
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財的概念。
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《20銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協調能力?，F今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
［1］@林小川,零收益真相:銀行理財產品慣用障眼法［n］.21世紀經濟報道,.
［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
商業(yè)銀行理財產品論文篇二
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財的概念。
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協調能力?，F今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
［1］@林小川,零收益真相:銀行理財產品慣用障眼法［n］.21世紀經濟報道,2008.
［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,2007年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
商業(yè)銀行理財產品論文篇三
我國金融市場建設經過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產品發(fā)展十分迅速，理財產品的數量和質量都有了顯著的提升，理財產品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據其特點都開展了理財產品。
(二)理財產品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產資本定價理論的基礎上，不斷開發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產品。除去傳統的貨幣型理財產品，債券型、股票型及組合型理財產品不斷出現；理財產品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產品的幣種從傳統的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產品。
(三)業(yè)務發(fā)展條件更加成熟根據國家統計局數據，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產品的業(yè)務客觀條件更加成熟，市場對理財產品的需求型結構已經出現，并且人們對理財產品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務重心仍在理財產品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產品結構同質化嚴重，在產品推廣方式和產品服務等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產品特點不難發(fā)現，理財產品的結構功能基本相似，在個人理財產品的個性化設置和后續(xù)服務等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。
(二)理財中心大批涌現，但理財從業(yè)人員的整體素質與數量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質的理財產品服務和專業(yè)理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據國家相關金融機構的統計數據，與我國目前經濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產品經理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業(yè)務對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統理財觀念的影響，目前個人理財產品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現個人財產保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業(yè)知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業(yè)銀行推出的個人理財產品基本由專業(yè)的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務過程屬于金融虛擬產品的交易和后續(xù)服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業(yè)務風險較小，風險主要存在于專業(yè)的理財產品介紹，理財的風險提示以及理財經理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開展個人理財產品業(yè)務的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經營現狀有望實現改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發(fā)展的必經之路，金融理財產品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務組合和業(yè)務外包等方面創(chuàng)新，適應市場需要。
(二)加大理財產品的創(chuàng)新力度針對個人理財產品同質化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產品。創(chuàng)新復合型理財產品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產品，在傳統風險較小的銀行理財產品與風險較大的金融衍生產品相結合的理財產品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產品。學習西方理財產品中以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎進行產品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現代市場經濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶至上的經營理念，在理財產品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據實際需求進行產品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設，完善風險管理系統金融市場中的風險無處不在，包括系統風險、非系統風險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場中的各種風險，包括市場風險、交易風險和操作風險等等，注重風險預防和控制體制建設，建立科學的風險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規(guī)范理財產品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內部監(jiān)督審核機制，通過內部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產品業(yè)務中的各種風險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產品的風險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經營、依法管理的觀念，堅持“標本兼治，重在治本”的經營原則，確保理財產品的安全性。
商業(yè)銀行理財產品論文篇四
根據商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，銀行會計科目主要有兩種分類方法。一是按經濟業(yè)務的內容，分為資產類、負債類、所有者權益類、損益類及資產負債共同類。資產類會計科目反映銀行的資產和債權。負債類會計科目反映銀行債權人的權益。所有者權益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產的所有權。損益類會計科目反映銀行的財務收支及經營成果，包括銀行的各項收入類科目和各項成本費用類的科目。資產負債共同類會計科目是銀行會計所特有的會計科目，它反映銀行的債權和債務，主要適用核算聯行往來、轄內往來、同城票據清算等業(yè)務。二是按照與資產負債表的關系，分為表內科目和表外科目。表內科目是用以反映銀行資金實際增減變動的會計科目，這類會計科目的余額反映在資產負債表內，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運動但重要業(yè)務事項的會計科目，這類會計科目的余額不反映在資產負債表內，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當發(fā)生重要空白憑證業(yè)務時，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經承擔了經濟責任，需要設置“重要空白憑證”科目進行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項經濟業(yè)務的技術方法。會計上的記賬方法有單式記賬方法和復式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復式借貸記賬法對銀行表內業(yè)務所涉及的經濟事項進行會計核算。在核算表外科目所涉及的經濟事項時，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結算憑證、待保管有價值品等應設置表外科目登記，并視情況進行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當表外科目所涉及的業(yè)務發(fā)生時，記“收入”；注銷和沖減時，記“付出”；余額表示尚未結清的業(yè)務事項。
三、會計憑證的設置和使用。
會計憑證是記錄經濟業(yè)務、明確經濟責任和據以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計憑證按照不同的分類標準，主要有如下幾種類型。一是會計憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計科目的數目不同，分為單式憑證和復式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務的特點，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據有關原始憑證及業(yè)務事實自行編制的憑證，包括現金收入傳票、現金付出傳票、轉賬借方傳票、轉賬貸方傳票、特種轉賬借方傳票、特種轉賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證。現金收入、付出傳票、轉賬借方、貸方傳票是銀行的內部憑證，只限銀行內部使用；當銀行發(fā)生轉賬業(yè)務，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時使用特種轉賬借方傳票和特種轉賬貸方傳票；當涉及外匯業(yè)務和表外業(yè)務時使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據各項業(yè)務的特殊需要而設置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務或銀行填制憑以辦理業(yè)務，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計憑證有其自身的特點。一是由于銀行業(yè)務量大、崗位分工細，故銀行大量采用單式憑證以方便會計憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計憑證聯數多。
四、賬務組織。
商業(yè)銀行會計的賬務組織是指賬簿的設置、記賬程序和賬務核對方法等相互配合的賬務體系，它包括明細核算和綜合核算兩個系統。
（一）明細核算系統。
明細核算是按賬戶進行的核算，它在每個會計科目下設置明細賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結果。明細核算系統由分戶賬、登記簿、余額表以及現金收入和現金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設有借、貸、余三欄，適用于不計息科目的賬戶或使用余額表計息的科目以及銀行內部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設借、貸、余和積數四欄，適用于在賬頁上加計積數并計算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實的業(yè)務事項，都可以設置登記簿進行登記。也可以用于統馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價單證、實物及某些重要的事項等。
3.余額表和現金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計算利息的重要工具。而現金收入、付出日記簿是記載現金收入、付出筆數和金額的賬簿，是一種序時和分類相結合的賬簿。明細核算的記賬程序如下，首先，要根據傳票記載分戶賬，如為現金收入和付出業(yè)務，則還要分別登記現金收入日記簿和現金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務事項，則在登記簿中進行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時需要按分戶賬各賬戶的當日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統。
綜合核算是按各會計科目進行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細核算的總括反映。綜合核算系統由科目日結單、總賬和日計表組成?？颇咳战Y單是每一會計科目當天借、貸方發(fā)生額和傳票張數的匯總記錄，是軋平銀行當日賬務和登記總賬的依據。總賬是按貨幣，分科目設立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計表是反映當日全部銀行業(yè)務活動情況的會計報表，也是軋平當日全部銀行賬務的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據同一科目的傳票填制科目日結單。其次，根據科目日結單登記總賬。最后，根據總賬各科目當日發(fā)生額和余額編制日計表。
商業(yè)銀行理財產品論文篇五
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育。
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務。
中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務。
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發(fā)產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產品的某些空白。由于現行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F在已經有很多關于金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱afp）資格，少數優(yōu)秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱cfp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現在商業(yè)銀行的理財人員大多數是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
商業(yè)銀行理財產品論文篇六
要理解銀行理財產品的風險，一定要先理解銀行理財產品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。銀行理財產品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。
總的說來，除非發(fā)生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規(guī)模的調整，否則現階段pr1-3級別的銀行理財產品的預期收益都是能達到的，尤其是pr1-2級別。但是需要注意的是，銀行理財產品和在銀行寄售的理財產品不是一個概念，在銀行寄售的理財產品往往是廣義上定義的理財產品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產品。此外，各種理財產品都會在說明書中告知投資者這個理財產品投向的是什么方向，因此根據國家宏觀經濟和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產品的投資方向是否正確從而規(guī)避風險。
年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財的第一步(余額寶沒出現前);如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產品收益率貨幣基金定期存款的甜頭后，會開始學習;如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。
商業(yè)銀行理財產品論文篇七
今年上半年，中國房地產市場出現了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉到虛擬經濟，到了資產炒作中來。房地產價格上漲過快容易給經濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構造成大量不良資產，嚴重地甚至會導致銀行破產，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯。
（一）降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險。
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險。
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用?，F階段，中國的房地產抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。
（三）“假按揭”凸顯道德風險。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
（四）金融產品缺乏，風險集中于銀行體系。
在美國次貸危機中，資產證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統風險。中國房地產抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內。在房地產價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產信貸風險防范的建議。
（一）正確評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款。
（二）引入保險介入機制。
利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產辦理抵押保險，在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。
（四）建立房地產業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構，都不能避免因為機構內部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構內部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
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商業(yè)銀行理財產品論文篇八
隨著我國經濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社?；?、保險基金、企業(yè)年金等，同時，還有各類的理財產品。基金市場的發(fā)展同時包括了實物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來看，有投資銀行、銀行理財、社?；饳C構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結構層次多元化。我國金融市場已經形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實現我國債券市場發(fā)展的合理結構。
自銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務發(fā)展進入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財產品的余額已經從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產管理模式呈現跨越式的發(fā)展，存量理財產品數量高達32152只，產品類型實現了從單一到多樣的質的飛越。隨著理財規(guī)模的快速增長，國內銀行越來越重視理財業(yè)務，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務的部門，獨立于產品銷售部門和自營業(yè)務部門，專門負責理財產品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務逐漸向專業(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務是順應市場的需求，不僅有利于金融產品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時，也促進了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產的購買，如房產，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財產品開發(fā)人員，雄厚的資本實力，他們的發(fā)展有助于引導社會合理投資，支持實體經濟的發(fā)展。是有助于引導社會資金合理投資，支持實體經濟發(fā)展。美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來深刻教訓，金融發(fā)展離不開實體經濟，沒有實體經濟的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會資金合理投資，支持實體經濟發(fā)展，維護金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經濟轉型發(fā)展的時期，居民財富進入積累階段，這就為理財產品的進一步發(fā)展提供了堅實的基礎，但是，我們在看到理財產品在未來巨大發(fā)展的同時，也要看到理財產品存在的問題。
首先，銀行理財產品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題。客戶直接面對的理財產品是一堆專有名詞組成的產品合同，并且合同并沒有具體對于產品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫進合同，使得收益不能明確表達，無法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專業(yè)知識，面對林林總總的產品，其選擇依據就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風險，商行的普遍做法是隱瞞其產品的風險性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產品同質化現象嚴重，缺乏差異化和個性化。雖然商業(yè)銀行的理財產品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財經理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應該將客戶分為有無投資經驗，并針對不同類的客戶提供不同風險的產品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財產品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務，中低收入客戶希望得到時間短，收益穩(wěn)定的服務，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質的產品，雖然市場需求不斷提高，產品也不斷發(fā)展，實際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風險對策。
（1）增強客戶風險意識。商業(yè)銀行和相關金融監(jiān)管機構應該致力于培養(yǎng)客戶的風險意識，履行告知義務，不能誘導客戶片面追求高收益，忽視理財產品潛在的風險。尤其是基層銀行在銷售理財產品時，要明確告知客戶其存在的風險性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機制。對于風險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機行為。同時，應該明確理財產品的監(jiān)管機構，做到監(jiān)管責任明確化。
商業(yè)銀行理財產品論文篇九
近二三十年中，信息技術的發(fā)展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的經濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。
為適應這一系列的變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業(yè)銀行在經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：
1.金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。
1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。
在其發(fā)源地美國，有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業(yè)務，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè)務。
美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。
另據美國一家研究機構的調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達50%以上。
在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。
在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網上銀行業(yè)務。
在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業(yè)務。
瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。
在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網上金融電子交易。
網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發(fā)展起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯網而興起的新型銀行服務，與傳統商業(yè)銀行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。
利用這些優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。
便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專門為自己設計的新式金融產品。
同時，網絡信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。
按客戶劃分，銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務。
前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務，后者則以公司為服務對象。
在很長的一段時間里，批發(fā)市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。
然而隨著證券業(yè)務的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競爭和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務，希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤的擴張。
傳統商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。
但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。
另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。
為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機構設置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的提高。
在質量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業(yè)務更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。
針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。
在數量方面，零售業(yè)務的發(fā)展已經使西方商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。
同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個人提供的。
能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀行形象的標志。
3.扁平式的組織機構逐漸成為現代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風靡一時。
完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構。
以英國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務都設有管理總部。
從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行獨立核算，但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。
建立了嚴密的`風險管理內控制度，各項業(yè)務操作手冊化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。
按照最有利于客戶價值的營運流程進行重新整合，打破了傳統的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務。
據統計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業(yè)銀行在經營與管理方面與國外同行的差距。
我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自主的經營管理權越來越大，風險意識逐漸增強。
為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經營管理方式進行了自發(fā)的改進，服務水平有了明顯的提高。
但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1.成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的。
服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。
這些在發(fā)達國家網絡銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優(yōu)秀的網絡銀行”，產品技術的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理念的非常少。
再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略和產品結構，通常采用信息產業(yè)中常見的扁平式管理模式。
而現階段我國的一些網絡銀行卻繼承了其母體——傳統商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。
2.隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個龐大的需求方正在迅速形成。
近年來國內商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè)務列為業(yè)務發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。
但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：
（1）目前國內各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產品和經營方式。
（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產品研發(fā)，相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營銷的組織體系也顯得較為松散。
這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解，無法真正享受到優(yōu)質的服務，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。
（3）我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。
僅從國內網上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務上，真正能夠體現網上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。
3.管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現代化的主要障礙之一。
國內商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。
在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國內商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方向的轉移。
另一方面，國內商業(yè)銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。
例如，目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè)務按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。
在金融產品單一、業(yè)務強調規(guī)模的情況下，這種業(yè)務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。
國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經驗雖然無法解決國內商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。
因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經驗，一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1.國內各商業(yè)銀行在發(fā)展網上銀行業(yè)務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。
網絡時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時、便利優(yōu)質金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性，這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。
一方面，各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發(fā)展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。
另一方面，在網際互聯網的建設中，國內商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統一規(guī)劃指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發(fā)展提供一個較高的技術起點。
2.中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷機制，向居民提供全方位的個人金融產品。
個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶及其差異需求，設計開發(fā)新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。
銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務；對于一般客戶則應進一步發(fā)展代理收付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。
同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后服務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。
銀行在開展個人金融業(yè)務時，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財等“全程式”服務。
3.加快個人金融業(yè)務網絡化的進程。
個人金融業(yè)務的客戶多而分散，如果沒有現代科技所提供的快捷、安全的個人通信系統支持，個人業(yè)務的開展相當困難且成本較大，當前網絡、電子技術的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。
網上銀行業(yè)務與私人金融業(yè)務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出來，并為之提供個性化的服務。
利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個性化的高附加值金融服務。
同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務的后顧之憂。
4.改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業(yè)銀行形象。
為了跟上時代發(fā)展的步伐，國內商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經驗，改革管理體制，進行“銀行再造”。
國內商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機構，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務。
在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務流程著手，打破常規(guī)思維，運用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。
同時，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。
對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下的網點也要根據各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產品服務社區(qū)居民。
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商業(yè)銀行理財產品論文篇十
第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：
（一）宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；
（二）電話、傳真、短信、郵件；
（三）報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他音像、通訊資料；
（四）其他相關資料。
二是銷售文件，包括：理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等；經客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。
第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：
（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；
（二）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；
（四）登載單位或者個人的推薦性文字；
（六）其他易使客戶忽視風險的情形。
第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：
（二）真實、準確、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；
（三）在宣傳銷售文本中應當明確提示，產品過往業(yè)績不代表其未來表現，不構成新發(fā)理財產品業(yè)績表現的保證。
如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數據的，必須注明模擬數據。
第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。
如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式，則理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。
第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。
第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：
（一）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”；
（三）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解理財產品具體情況；
（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；
（九）風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。
第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：
（一）客戶辦理理財產品的流程；
（二）客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產品等相關內容；
（三）商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；
（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；
（五）商業(yè)銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。
第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和各投資資產種類的投資比例，并確保在理財產品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。
市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行根據市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。
商業(yè)銀行根據相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露；產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限于實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。
第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。
理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的，擬投資該資產的比例須達到該理財產品規(guī)模的50%(含)以上；對掛鉤性結構化理財產品，名稱中含有掛鉤資產名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十一
第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構可以區(qū)別不同情形，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
（一）違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的；
（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；
（三）挪用客戶資產的；
（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。
第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十二
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現出巨大的發(fā)展?jié)摿Α５?，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現實意義。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十三
國際保理是一項集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬款管理以及信用風險擔保為一體的綜合性金融服務。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風險問題，有效地促進了國際貿易的發(fā)展。它在世界范圍內已經是一項比較成熟的業(yè)務，但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務量落后于發(fā)達國家。
與發(fā)達國家相比，我國的國際保理業(yè)務起步較晚，而且規(guī)模較小。近幾年，雖然國際保理業(yè)務在我過得到了長足的發(fā)展，但業(yè)務規(guī)模仍不能滿足國際貿易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務量為550億歐元，在國際上排名第八位，其保理量占世界保理總量的4.15%，我國國際保理的發(fā)展現狀跟歐美等主要發(fā)達國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來，我國對外貿易額突飛猛進，連年持續(xù)增長，巨大的國際貿易量為開展國際保理業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務在我國內地企業(yè)中影響也越來越大，受到國外客戶的影響和要求，敘做業(yè)務的需求也日益強烈，同時，由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務的需求旺盛，銀行方面也在積極嘗試，業(yè)務量并且逐步增大。從整體上看，我國國際保理業(yè)務的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務是呈連年上升的趨勢，但是我國是世界第三出口貿易大國，2008年，我國進出口貿易總值為25600億美元，而保理業(yè)務量為352.50億美元，僅占我國進出口貿易總值的百分之一點三左右，遠遠沒有達到歐美等發(fā)達國家的保理業(yè)務占貿易總值的水平。
我國近20年的經濟發(fā)展速度位于世界的前列，貿易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場供應量和需求量，同時還有份額很大的市場空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務的應用有助于我國企業(yè)進一步擴大市場。從我國的外貿出口結構分析，2009年我國對外貿易出口值為12016.7億美元。其中，紡織品、紡織業(yè)、電子設備等都屬于結算周期短的商品，占到我國出口商品總值的45.16%，國際保理業(yè)務十分適合作為此類商品的結算方式。國際保理的出現可以很好地解決賒銷中進口企業(yè)信用風險和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內部組織結構，國際保理業(yè)務都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認識到國際保理的上述優(yōu)勢，使用率逐漸上升，為我國的貿易起到了促進作用。同時我國經濟的不斷發(fā)展，貿易大國地位的.不斷提升，也為國際保理業(yè)務孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風險的目的，仍然較多地沿用信用證這一傳統結算方式。而在目前國際市場競爭日益激烈的情況下，信用證及預付貨款這兩種方式必將使中國的外貿企業(yè)在國際競爭中越來越處于劣勢。同時，我們在對國外的進口商提出這些付款條件時，往往沒想到對外商來說同樣存在一個信用風險的問題，對方會對我方能否收到資金后準確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮，而國際保理則能很好地為國際貿易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮，特別是當買賣雙方資信較好，但對對方都不了解的情況下非常適用。但對于中國部分出口商來說，始終認為新的東西風險較大，從而錯失商機。
即使出口企業(yè)認識到國際保理業(yè)務的優(yōu)勢，并愿意開展國際保理業(yè)務，但企業(yè)本身某些方面達不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務的條件。第一，國際保理業(yè)務對企業(yè)的應收賬款和財務管理水平的要求是很高的，要求企業(yè)相關人員熟悉財務、法律、信用控制等多方面的知識。因此現實中，企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應收賬款和財務管理制度，缺乏高素質的專業(yè)人才，導致銀行拒絕敘作保理業(yè)務。第二，我國出口企業(yè)產品多為初級產品或消費性產品，附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務也需要投入人力和物力成本，因此出口企業(yè)多數不愿意，從而限制了國際保理業(yè)務的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務項目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務服務項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務項目，包括銷售賬務管理、壞賬擔保等，則較少提供。就融資功能來講，也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關需求不大，從這一角度講，我國目前的國際保理業(yè)務與典型的現代保理業(yè)務還有一定的差距。
2.費用過高。
在國內，銀行一般按應收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調查費、額度核定費等手續(xù)費通常為2%至6%，再加上對企業(yè)獲得的預付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務費用的十倍左右，也是國外保理費用的好幾倍，這常常使進出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務專業(yè)知識，熟練的英語應用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關國際慣例、國際貿易交易規(guī)則和習慣等。但從實踐上看，由于中國開展此項業(yè)務時間不長、業(yè)務量少，從業(yè)人員在實務操作上的鍛煉機會少，因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務過程中業(yè)務不熟練，直接影響了國際保理業(yè)務在中國的推廣速度和應用范圍。從保理理論知識角度，專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現了人才匱乏的現象，同樣制約了國際保理業(yè)務的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先，沒有針對保理業(yè)務的法律、法規(guī)或司法解釋，對國際保理業(yè)務中許多具體問題缺乏可操作性，對保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機制等內容都沒有涉及;其次，保理的監(jiān)管立法在我國嚴重缺失。我國現行法律法規(guī)對保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次，保理業(yè)務順利開展的配套基礎法律制度尚未建立。
2.缺乏社會信用機制。
保理業(yè)務需要對買賣雙方當事人和應收賬款合同進行全方位的調查。但是由于征信數據的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會信用意識的滯后和信用信息的透明度低等因素，銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調查帶來困難。同時，社會信用機制不健全也使銀行不能及時發(fā)現應收賬款本身的質量問題。
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商業(yè)銀行理財產品論文篇十四
第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。
第五十條 銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：
(一)對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識;。
(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;。
(四)具備相應的學歷水平和工作經驗;。
(五)具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
第五十一條 銷售人員從事理財產品銷售活動，應當遵循以下原則：
(一)勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。
(二)誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產品風險評級情況。
(三)公平對待客戶原則。在理財產品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。
(四)專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產品銷售工作。
第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產品時，應當先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。
第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：
(一)有效識別客戶身份;。
(三)了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;。
(四)提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權益須知;。
(五)確認客戶抄錄了風險確認語句。
第五十四條 銷售人員從事理財產品銷售活動，不得有下列情形：
(三)散布虛假信息，擾亂市場秩序;。
(四)違規(guī)接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產品認購、申購、贖回等交易;。
(六)挪用客戶交易資金或理財產品;。
(七)擅自更改客戶交易指令;。
(八)其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。
第五十五條 商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產品宣傳銷售文本、產品風險特性等專業(yè)知識。
培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結果等，未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產品銷售活動。
第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。
商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統，持續(xù)跟蹤考核。
對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調離銷售崗位;情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十五
第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構根據審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產品銷售活動進行非現場監(jiān)管和現場檢查。
第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產品開展宣傳銷售活動。
商業(yè)銀行總行或授權分支機構開發(fā)設計的理財產品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。
商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構監(jiān)管的部門或屬地銀監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：
（二）內部審核文件；
（三）對理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件；
（四）與理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方簽署的法律文件；
（七）報告材料聯絡人的具體聯系方式；
（八）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產品不適用本條規(guī)定。
第七十條 商業(yè)銀行分支機構應當在開始發(fā)售理財產品之日起5日內，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構報告：
（四）報告材料聯絡人的具體聯系方式；
（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產品不適用本條規(guī)定。
第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。
第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構報告：
（一）發(fā)生群體性的事件、重大投訴等重大事件；
（二）挪用客戶資金或資產；
（四）理財產品出現重大虧損；
（五）銷售中出現的其他重大違法違規(guī)行為。
第七十三條 商業(yè)銀行應當根據中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產品銷售進行月度、季度和年度統計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行應當在每個會計年度結束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度2月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十六
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導致決策風險。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發(fā)產品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險。
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業(yè)務的內控執(zhí)行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產生信譽風險。
商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務，其實并不規(guī)范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監(jiān)督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風險。
個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平?，F實中,個人理財師為追求業(yè)務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品,而沒有向客戶揭示產品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險。
目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務固有的分散性而降低業(yè)務收益,不利于規(guī)模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產生。
(一)加快風險管理體系的建立。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關部門都必須在規(guī)定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應對理財產品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監(jiān)督機制,從而減少風險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質。
站在客戶面前的理財師應該是根據客戶實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產配置方案,將各種銀行理財產品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業(yè)務高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能,還要掌握、、房地產等行業(yè)的相關知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規(guī)范、高效的個人客戶經理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務人員進行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設，防范個人理財業(yè)務中的道德風險。
防范個人理財業(yè)務中道德風險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會209月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中的`第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應當根據有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽。
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監(jiān)督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下,銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險。
四、總結。
個人理財業(yè)務在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長期健康發(fā)展。
參考文獻：
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商業(yè)銀行理財產品論文篇一
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財的概念。
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《20銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協調能力?，F今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
［1］@林小川,零收益真相:銀行理財產品慣用障眼法［n］.21世紀經濟報道,.
［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
商業(yè)銀行理財產品論文篇二
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財的概念。
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現狀數據和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財的內容。
二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現零收益甚至虧損的案例越來越多。根據西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現最好和表現最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現，這樣的概率極小，現實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸掉利息而已，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協調能力?，F今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
［1］@林小川,零收益真相:銀行理財產品慣用障眼法［n］.21世紀經濟報道,2008.
［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,2007年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
商業(yè)銀行理財產品論文篇三
我國金融市場建設經過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產品發(fā)展十分迅速，理財產品的數量和質量都有了顯著的提升，理財產品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據其特點都開展了理財產品。
(二)理財產品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產資本定價理論的基礎上，不斷開發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產品。除去傳統的貨幣型理財產品，債券型、股票型及組合型理財產品不斷出現；理財產品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產品的幣種從傳統的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產品。
(三)業(yè)務發(fā)展條件更加成熟根據國家統計局數據，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產品的業(yè)務客觀條件更加成熟，市場對理財產品的需求型結構已經出現，并且人們對理財產品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務重心仍在理財產品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產品結構同質化嚴重，在產品推廣方式和產品服務等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產品特點不難發(fā)現，理財產品的結構功能基本相似，在個人理財產品的個性化設置和后續(xù)服務等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。
(二)理財中心大批涌現，但理財從業(yè)人員的整體素質與數量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質的理財產品服務和專業(yè)理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據國家相關金融機構的統計數據，與我國目前經濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產品經理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業(yè)務對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統理財觀念的影響，目前個人理財產品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現個人財產保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業(yè)知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業(yè)銀行推出的個人理財產品基本由專業(yè)的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務過程屬于金融虛擬產品的交易和后續(xù)服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業(yè)務風險較小，風險主要存在于專業(yè)的理財產品介紹，理財的風險提示以及理財經理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開展個人理財產品業(yè)務的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經營現狀有望實現改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發(fā)展的必經之路，金融理財產品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務組合和業(yè)務外包等方面創(chuàng)新，適應市場需要。
(二)加大理財產品的創(chuàng)新力度針對個人理財產品同質化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產品。創(chuàng)新復合型理財產品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產品，在傳統風險較小的銀行理財產品與風險較大的金融衍生產品相結合的理財產品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產品。學習西方理財產品中以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎進行產品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現代市場經濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶至上的經營理念，在理財產品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據實際需求進行產品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設，完善風險管理系統金融市場中的風險無處不在，包括系統風險、非系統風險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場中的各種風險，包括市場風險、交易風險和操作風險等等，注重風險預防和控制體制建設，建立科學的風險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規(guī)范理財產品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內部監(jiān)督審核機制，通過內部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產品業(yè)務中的各種風險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產品的風險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經營、依法管理的觀念，堅持“標本兼治，重在治本”的經營原則，確保理財產品的安全性。
商業(yè)銀行理財產品論文篇四
根據商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，銀行會計科目主要有兩種分類方法。一是按經濟業(yè)務的內容，分為資產類、負債類、所有者權益類、損益類及資產負債共同類。資產類會計科目反映銀行的資產和債權。負債類會計科目反映銀行債權人的權益。所有者權益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產的所有權。損益類會計科目反映銀行的財務收支及經營成果，包括銀行的各項收入類科目和各項成本費用類的科目。資產負債共同類會計科目是銀行會計所特有的會計科目，它反映銀行的債權和債務，主要適用核算聯行往來、轄內往來、同城票據清算等業(yè)務。二是按照與資產負債表的關系，分為表內科目和表外科目。表內科目是用以反映銀行資金實際增減變動的會計科目，這類會計科目的余額反映在資產負債表內，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運動但重要業(yè)務事項的會計科目，這類會計科目的余額不反映在資產負債表內，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當發(fā)生重要空白憑證業(yè)務時，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經承擔了經濟責任，需要設置“重要空白憑證”科目進行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項經濟業(yè)務的技術方法。會計上的記賬方法有單式記賬方法和復式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復式借貸記賬法對銀行表內業(yè)務所涉及的經濟事項進行會計核算。在核算表外科目所涉及的經濟事項時，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結算憑證、待保管有價值品等應設置表外科目登記，并視情況進行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當表外科目所涉及的業(yè)務發(fā)生時，記“收入”；注銷和沖減時，記“付出”；余額表示尚未結清的業(yè)務事項。
三、會計憑證的設置和使用。
會計憑證是記錄經濟業(yè)務、明確經濟責任和據以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計憑證按照不同的分類標準，主要有如下幾種類型。一是會計憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計科目的數目不同，分為單式憑證和復式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務的特點，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據有關原始憑證及業(yè)務事實自行編制的憑證，包括現金收入傳票、現金付出傳票、轉賬借方傳票、轉賬貸方傳票、特種轉賬借方傳票、特種轉賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證。現金收入、付出傳票、轉賬借方、貸方傳票是銀行的內部憑證，只限銀行內部使用；當銀行發(fā)生轉賬業(yè)務，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時使用特種轉賬借方傳票和特種轉賬貸方傳票；當涉及外匯業(yè)務和表外業(yè)務時使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據各項業(yè)務的特殊需要而設置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務或銀行填制憑以辦理業(yè)務，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計憑證有其自身的特點。一是由于銀行業(yè)務量大、崗位分工細，故銀行大量采用單式憑證以方便會計憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計憑證聯數多。
四、賬務組織。
商業(yè)銀行會計的賬務組織是指賬簿的設置、記賬程序和賬務核對方法等相互配合的賬務體系，它包括明細核算和綜合核算兩個系統。
（一）明細核算系統。
明細核算是按賬戶進行的核算，它在每個會計科目下設置明細賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結果。明細核算系統由分戶賬、登記簿、余額表以及現金收入和現金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設有借、貸、余三欄，適用于不計息科目的賬戶或使用余額表計息的科目以及銀行內部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設借、貸、余和積數四欄，適用于在賬頁上加計積數并計算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實的業(yè)務事項，都可以設置登記簿進行登記。也可以用于統馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價單證、實物及某些重要的事項等。
3.余額表和現金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計算利息的重要工具。而現金收入、付出日記簿是記載現金收入、付出筆數和金額的賬簿，是一種序時和分類相結合的賬簿。明細核算的記賬程序如下，首先，要根據傳票記載分戶賬，如為現金收入和付出業(yè)務，則還要分別登記現金收入日記簿和現金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務事項，則在登記簿中進行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時需要按分戶賬各賬戶的當日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統。
綜合核算是按各會計科目進行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細核算的總括反映。綜合核算系統由科目日結單、總賬和日計表組成?？颇咳战Y單是每一會計科目當天借、貸方發(fā)生額和傳票張數的匯總記錄，是軋平銀行當日賬務和登記總賬的依據。總賬是按貨幣，分科目設立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計表是反映當日全部銀行業(yè)務活動情況的會計報表，也是軋平當日全部銀行賬務的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據同一科目的傳票填制科目日結單。其次，根據科目日結單登記總賬。最后，根據總賬各科目當日發(fā)生額和余額編制日計表。
商業(yè)銀行理財產品論文篇五
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現象嚴重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育。
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財等同于發(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據中國人民銀行網站公布的統計數據顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網點資源、經營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據以上的調查和現在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財的服務。
中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財的服務力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統人民幣理財產品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務。
首先，對于絕大多數客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產品商的背景。絕大多數理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發(fā)產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產品的某些空白。由于現行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F在已經有很多關于金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱afp）資格，少數優(yōu)秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱cfp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現在商業(yè)銀行的理財人員大多數是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財的道德和誠信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財的真正意義和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財的真正目的是合理地安排資金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
商業(yè)銀行理財產品論文篇六
要理解銀行理財產品的風險，一定要先理解銀行理財產品的預期收益類型，保本保收益的是無風險的，保本浮動收益的也是風險較低，不保本浮動收益的有一定風險。但是，所有投資都是有風險的，無風險的利潤自然低。銀行理財產品雖然理論上說有一定風險，但是背靠著銀行的名頭，銀行家大業(yè)大，這一點理財資金其實不算什么，而且理財產品基本是每期輪流發(fā)行，資金源源不斷，銀行是愿意且能夠為其擔保收益的，因此在低風險級別的理財產品上，目前還沒有哪家銀行發(fā)生過到期后沒有按預期承諾支付收益的事件發(fā)生。
總的說來，除非發(fā)生大的國際國內軍事事件或者國家對國內銀行進行了大規(guī)模的調整，否則現階段pr1-3級別的銀行理財產品的預期收益都是能達到的，尤其是pr1-2級別。但是需要注意的是，銀行理財產品和在銀行寄售的理財產品不是一個概念，在銀行寄售的理財產品往往是廣義上定義的理財產品，實際背后是保險或者信托，是放在銀行平臺上寄售的，發(fā)行人不是銀行，這種產品銀行是不會用自己信譽替他們擔保的。因此，追求較低風險的理財客戶只建議購買銀行自己推出的理財產品。此外，各種理財產品都會在說明書中告知投資者這個理財產品投向的是什么方向，因此根據國家宏觀經濟和行業(yè)景氣程度，有一定知識的投資者可判斷這個理財產品的投資方向是否正確從而規(guī)避風險。
年齡較大，對新投資渠道有較強抗拒心理的老年人;只在銀行存過定期的中青年，下一步理財方式就是考慮投資低風險的銀行理財產品，這往往是家庭資金漸漲開始真正邁入理財的第一步(余額寶沒出現前);如果有興趣學習其他投資渠道，在嘗到銀行理財產品收益率貨幣基金定期存款的甜頭后，會開始學習;如果沒興趣，就到此為止了，等有家庭保障需求的時候，需要學習保險。
商業(yè)銀行理財產品論文篇七
今年上半年，中國房地產市場出現了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉到虛擬經濟，到了資產炒作中來。房地產價格上漲過快容易給經濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構造成大量不良資產，嚴重地甚至會導致銀行破產，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯。
（一）降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險。
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險。
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用?，F階段，中國的房地產抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。
（三）“假按揭”凸顯道德風險。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
（四）金融產品缺乏，風險集中于銀行體系。
在美國次貸危機中，資產證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統風險。中國房地產抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內。在房地產價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產信貸風險防范的建議。
（一）正確評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款。
（二）引入保險介入機制。
利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產辦理抵押保險，在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。
（四）建立房地產業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構，都不能避免因為機構內部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構內部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
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商業(yè)銀行理財產品論文篇八
隨著我國經濟的發(fā)展和金融制度的完善和金融市場的逐漸開放，金融市場形成了一下特點：
（1）工具多元化。我國目前可供投資者選擇的投資對象不僅包括股票、證券，還有各類基金。如社?；?、保險基金、企業(yè)年金等，同時，還有各類的理財產品。基金市場的發(fā)展同時包括了實物基金和證券基金，這些都為投資者提供了多樣的選擇。
（2）投資主體多元化。我國投資市場雖然發(fā)展時間短，規(guī)模小，但是其投資主體已經發(fā)生了重要變化。由以往的散戶投資、莊家投資、開始向以機構投資、基金投資為主的轉化。就投資機構來看，有投資銀行、銀行理財、社?；饳C構、保險金基金機構、境外的合格投資者、以及私募基金等。
（3）結構層次多元化。我國金融市場已經形成了“三位一體”的多層次架構：全國性的集中交易場所、區(qū)域性的集中交易場所、上市公司或者未上市公司的集中場外交易場所。我國股市交易板塊又包括了主板市場、中小板市場、創(chuàng)業(yè)板市場。這些板塊分別針對不同規(guī)模的企業(yè)區(qū)別對待，優(yōu)化資源配置。在債券市場上，逐漸提高企業(yè)債券的比例，降低國債的比例，實現我國債券市場發(fā)展的合理結構。
自銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》以后，我國銀行理財業(yè)務發(fā)展進入了有法可循，快速發(fā)展的通道。近幾年，商業(yè)銀行的理財產品的多樣化和高收益日益受到儲戶的青睞，尤其是與很低的銀行存款利率相比。從到，理財產品的余額已經從5000多億元發(fā)展到了7.1萬億元，資產管理模式呈現跨越式的發(fā)展，存量理財產品數量高達32152只，產品類型實現了從單一到多樣的質的飛越。隨著理財規(guī)模的快速增長，國內銀行越來越重視理財業(yè)務，已先后有許多銀行在總行層面上成立從事理財業(yè)務的部門，獨立于產品銷售部門和自營業(yè)務部門，專門負責理財產品的獨立研發(fā)設計和投資運作管理，理財業(yè)務逐漸向專業(yè)化、專職化方向發(fā)展。
從整體上看，商業(yè)銀行發(fā)展理財業(yè)務是順應市場的需求，不僅有利于金融產品的優(yōu)化，也提高了儲戶的收益性，增加了居民的收益，同時，也促進了銀行職能的轉變。至今為止，我國資本市場的融資模式仍然以間接融資為主，間接融資為輔。這樣做的原因一是因為大量的資金流入銀行，成為了銀行的庫存資金，另外，也是我國基于銀行控制風險的要求，限制資金的使用，使得資金大量流入國有企業(yè)和大型非公有集團公司，使得強者更強，弱者更弱。從居民角度來看，是由于居民的投資知識有限，理財意識薄弱，加上我國投資渠道很少，居民或者把錢存入銀行，或者流入固定資產的購買，如房產，這些都阻礙了我國直接融資的發(fā)展。
另一方面，由于銀行有著專業(yè)的理財產品開發(fā)人員，雄厚的資本實力，他們的發(fā)展有助于引導社會合理投資，支持實體經濟的發(fā)展。是有助于引導社會資金合理投資，支持實體經濟發(fā)展。美國次貸危機和尚未平息的歐債危機給我們帶來深刻教訓，金融發(fā)展離不開實體經濟，沒有實體經濟的支撐，金融發(fā)展就會因泡沫過度走向毀滅。銀行理財有助于引導社會資金合理投資，支持實體經濟發(fā)展，維護金融市場穩(wěn)定。
目前，我國正處于經濟轉型發(fā)展的時期，居民財富進入積累階段，這就為理財產品的進一步發(fā)展提供了堅實的基礎，但是，我們在看到理財產品在未來巨大發(fā)展的同時，也要看到理財產品存在的問題。
首先，銀行理財產品的信息披露不完全，存在信息不對稱的問題。客戶直接面對的理財產品是一堆專有名詞組成的產品合同，并且合同并沒有具體對于產品的概括，而且為了防止商業(yè)銀行變相吸收存款，我國《商業(yè)銀行法》命令禁止對客戶承諾高收益，這就使得高于基準存款利率的收益率不能明確寫進合同，使得收益不能明確表達，無法得到法律的保護。另外，我國居民缺乏應有的專業(yè)知識，面對林林總總的產品，其選擇依據就是商行的承諾收益，但是，高收益往往面對的是高風險，商行的普遍做法是隱瞞其產品的風險性，客戶面臨著潛在的損失，如中信銀行事件。
其次，我國理財產品同質化現象嚴重，缺乏差異化和個性化。雖然商業(yè)銀行的理財產品林林總總，收益率也有差別，但是其所購產品仍然為股票、債券，并且，其銷售部門為基層部門，其理財經理對于客戶不加區(qū)分推銷同等產品，主要區(qū)別僅為收益率的差異。就專業(yè)知識來看，商業(yè)銀行應該將客戶分為有無投資經驗，并針對不同類的客戶提供不同風險的產品；再者，客戶的存款和收入情況不同，對于理財產品的收益也不會一樣，如高端客戶希望得到類似于私人銀行的服務，中低收入客戶希望得到時間短，收益穩(wěn)定的服務，因此，不加區(qū)分客戶，都提供同質的產品，雖然市場需求不斷提高，產品也不斷發(fā)展，實際上是形成了需求缺口。
（三）防范與風險對策。
（1）增強客戶風險意識。商業(yè)銀行和相關金融監(jiān)管機構應該致力于培養(yǎng)客戶的風險意識，履行告知義務，不能誘導客戶片面追求高收益，忽視理財產品潛在的風險。尤其是基層銀行在銷售理財產品時，要明確告知客戶其存在的風險性。
（2）建立健全法律體制和監(jiān)管機制。對于風險的防范，從根本上就是要做到有法可依，明確禁止哪些可以做，哪些不可以做，避免過度投機行為。同時，應該明確理財產品的監(jiān)管機構，做到監(jiān)管責任明確化。
商業(yè)銀行理財產品論文篇九
近二三十年中，信息技術的發(fā)展和經濟結構的調整使世界各國，特別是西方發(fā)達國家的經濟、社會體系發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行的生存環(huán)境也因此而變化。
為適應這一系列的變化，保持自身的市場地位，商業(yè)銀行主動進行了經營策略的調整，目前，西方商業(yè)銀行在經營管理方式上表現出三個突出的特點和趨勢：
1.金融服務電子化、網絡化趨勢明顯。
1995年10月18日第一家網絡銀行——安全第一網絡銀行在美國誕生以來，全球網絡銀行業(yè)務以驚人的速度發(fā)展起來。
在其發(fā)源地美國，有400家銀行及存款互助機構開通網上銀行業(yè)務，增加到1200家，又猛增至7200家。
到，網上銀行已覆蓋了除現金以外的所有零售銀行業(yè)務和部分投資銀行業(yè)務。
美國現有排名前20位的網上銀行擁有了70萬個銀行往來賬戶。
另據美國一家研究機構的調查，目前有超過40%的美國家庭采用網上銀行所提供的金融服務，網上銀行利潤占銀行利潤總額的比例達50%以上。
在西方其他國家，網上銀行也同樣得到了迅速發(fā)展。
在北美，加拿大豐業(yè)銀行率先推出網上銀行業(yè)務。
在歐洲，英國和瑞士率先開展網上銀行業(yè)務。
瑞典的seb銀行和荷蘭銀行則通過網上銀行進行跨國兼并收購。
在亞太地區(qū)，澳大利亞和新西蘭有多家銀行提供網上金融電子交易。
網絡銀行之所以能夠以如此之快的速度在全球范圍內發(fā)展起來，主要是因為它作為一種依托信息技術和互聯網而興起的新型銀行服務，與傳統商業(yè)銀行服務的方式相比在成本控制、資源共享和服務個性化等方面有著明顯的優(yōu)勢。
利用這些優(yōu)勢，西方商業(yè)銀行得以大范圍的拓寬和開辟新的服務領域，積極開拓包括證券、保險、信息咨詢、家庭理財等在內的全方位的金融服務。
便捷的網上雙向交流使銀行可以利用網絡進行主動行銷，顧客足不出戶就可以與客戶經理做一對一的交流，獲得投資理財分析甚至還有專門為自己設計的新式金融產品。
同時，網絡信息技術在銀行業(yè)的廣泛應用加劇了銀行業(yè)的兼并重組，許多西方大商業(yè)銀行為獲得規(guī)模效益紛紛走上相互合并和全面合作的道路，它們已把眼光瞄準全球，希望通過網絡將觸角伸向全世界。
2.零售業(yè)務成為銀行利潤的重要來源之一。
按客戶劃分，銀行業(yè)務可分為零售業(yè)務和批發(fā)業(yè)務。
前者是指對個人客戶提供服務的業(yè)務，后者則以公司為服務對象。
在很長的一段時間里，批發(fā)市場始終是金融機構最大的利潤來源，也是銀行家們追逐的重點。
然而隨著證券業(yè)務的發(fā)展，直接融資比例的逐步提高，自上世紀80年代以來，西方國家批發(fā)銀行業(yè)的激烈競爭和有限的增長前景，迫使銀行家們重新審視零售銀行業(yè)務，希望從零售銀行業(yè)務中尋求利潤的擴張。
傳統商業(yè)銀行主要通過吸收居民的私人儲蓄來擴充資金，然后放貸給需要資金的企業(yè)。
但是近年來這一情況已有了明顯的改變，主要表現為銀行與私人顧客之間的關系不僅是一種存儲關系，而且是一種全面金融服務的關系，這種關系集儲蓄理財、消費貸款、委托咨詢于一身，涵蓋了儲蓄、融資、投資等各個方面，這種變化不僅有助于銀行資產及客戶結構的優(yōu)化，還能為銀行自身帶來穩(wěn)定的收入。
另一方面，私人客戶對資產管理形式也不再滿足于單一儲蓄，而是渴望更全面、更高回報率、更具挑戰(zhàn)性的投資方式，人們的消費觀念也在改變，他們期望能以更加靈活的方式管理現金。
為適應這一系列的變化，西方商業(yè)銀行做出了全力擴展零售銀行業(yè)務的戰(zhàn)略選擇，無論是在新產品的研發(fā)、市場的拓展，還是在組織機構設置、人員培訓方面都主動向私人業(yè)務傾斜，對個人的金融服務質量和數量都有了大幅度的提高。
在質量方面，商業(yè)銀行對atm機、pos機以及網絡銀行等技術的普遍使用使零售業(yè)務更加方便、快捷、成本低廉，客戶倍感方便。
針對顧客特別要求和市場特點設計的“包裹式金融產品”將不同的金融產品“打包”成一個產品推銷給客戶，不僅滿足了客戶多方面的要求，為銀行建立起了長期的客戶服務關系，還通過創(chuàng)新在客戶心中留下了良好的品牌印象。
在數量方面，零售業(yè)務的發(fā)展已經使西方商業(yè)銀行的收入結構發(fā)生了巨大變化，以零售業(yè)務收入為主的非利息收入比重不斷提高，美洲銀行非利息收入占總收入的比重為43.3%，花旗銀行為46%，摩根大通銀行高達47.2%。
同時，利息收入中來自私人客戶的部分也在不斷增多，目前美國消費貸款已占銀行信貸總額的20%以上；在加拿大，銀行普通貸款中1/3是向個人提供的。
能夠為私人客戶提供各種金融服務便利的金融超市在西方各國已經成為一家銀行形象的標志。
3.扁平式的組織機構逐漸成為現代商業(yè)銀行管理體制的普遍選擇，“銀行再造”工程風靡一時。
完善合理的管理體制是任何一家企業(yè)在市場中求得生存的必要條件，近年來，為適應環(huán)境的變化，應付激烈的市場競爭，國外商業(yè)銀行普遍推行了扁平式的組織機構。
以英國的標準渣打銀行為例，其業(yè)務部門劃分為對公、零售和資金三大塊，三大業(yè)務都設有管理總部。
從管理體系上看，總行主要通過三大業(yè)務總部對分行實行分權管理，分行基本上實行獨立核算，但在業(yè)務發(fā)展上接受三大業(yè)務總部的指導。
建立了嚴密的`風險管理內控制度，各項業(yè)務操作手冊化、規(guī)范化，聘任、分配、晉升等制度科學化，充分發(fā)揮了從業(yè)人員的積極性和優(yōu)秀人才的創(chuàng)造性。
按照最有利于客戶價值的營運流程進行重新整合，打破了傳統的“分工”概念，有效地適應了市場需求，使得顧客能夠獲得完整和迅速的銀行服務。
據統計，美國部分銀行再造之后，平均資產收益率上升0.5%，平均資本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我國商業(yè)銀行在經營與管理方面與國外同行的差距。
我國的商業(yè)銀行改革自上世紀90年代以來取得了較大的進展，四大國有商業(yè)銀行獨立自主的經營管理權越來越大，風險意識逐漸增強。
為了縮小與國際大商業(yè)銀行之間的差距，使自己在未來的競爭中立于不敗之地，中資商業(yè)銀行根據自身特點紛紛仿效國外商業(yè)銀行的經營管理方式進行了自發(fā)的改進，服務水平有了明顯的提高。
但由于種種原因，中資商業(yè)銀行的經營能力和管理水平仍與國外同行存在較大的差距。
1.成功的網絡銀行需要有全新的經營理念和管理體制，而這正是目前我國銀行業(yè)所缺少的。
服務經濟的核心理念是“客戶導向”，一切營銷策略的目的都是追求“客戶滿意”。
這些在發(fā)達國家網絡銀行營銷戰(zhàn)略中已居于主導地位，而目前我國網絡銀行多數依然是“銀行導向”的理念，認為“雄厚的財力+最新技術=優(yōu)秀的網絡銀行”，產品技術的開發(fā)也過多注重于銀行同業(yè)競爭以及樹立銀行科技化形象的層面，真正落實到“客戶導向”方面經營理念的非常少。
再從管理體制來看，網絡銀行為適應市場需求的快速變化，及時調整經營策略和產品結構，通常采用信息產業(yè)中常見的扁平式管理模式。
而現階段我國的一些網絡銀行卻繼承了其母體——傳統商業(yè)銀行——等級嚴格、層次較多的金字塔式管理結構，無形之中加長了從市場信息反饋到經營決策調整的信息流傳遞路徑，鈍化了網絡銀行對市場變化的反應能力，長此以往勢必對其發(fā)展造成嚴重的不良影響。
2.隨著我國居民收入的提高和金融消費意識的增強，我國的個人金融服務市場中一個龐大的需求方正在迅速形成。
近年來國內商業(yè)銀行敏感地意識到這一點，紛紛將個人金融業(yè)務列為業(yè)務發(fā)展的重點，并取得了較大的進步。
但同時發(fā)展中也暴露出了一些問題：
（1）目前國內各商業(yè)銀行的個人金融業(yè)務拘泥于“為客戶提供什么”而不是“客戶最需要什么”，因此，普遍缺乏市場定位和經營特色，品牌意識較差，客戶只能被動地接受各商業(yè)銀行雷同化的金融產品和經營方式。
（2）各商業(yè)銀行只注重單方面的產品研發(fā)，相關的業(yè)務咨詢、功能介紹、金融導購等服務嚴重滯后，更沒有一套完整的競爭性營銷策略和品牌發(fā)展戰(zhàn)略，營銷的組織體系也顯得較為松散。
這一方面造成了客戶對私人金融業(yè)務一知半解，無法真正享受到優(yōu)質的服務，同時也使商業(yè)銀行失去了大量的潛在客戶和發(fā)展機遇。
（3）我國尚未建立個人信用評估機構，也沒有全社會統一的信用評估標準，各商業(yè)銀行間信息無法共享，這種不健全的個人社會信用體系也在一定程度上限制了個人金融業(yè)務拓展的深度和廣度。
僅從國內網上銀行業(yè)務的使用情況就可以看出，趨同的業(yè)務發(fā)展模式和營銷策略使網上銀行的使用集中在低附加值的業(yè)務上，真正能夠體現網上銀行業(yè)務優(yōu)勢的高附加值業(yè)務卻發(fā)展不足，這對我國商業(yè)銀行樹立獨立的企業(yè)形象和業(yè)務品牌非常不利。
3.管理體制落后，機構龐大、低效是我國商業(yè)銀行的通病，也是妨礙我國商業(yè)銀行走向現代化的主要障礙之一。
國內商業(yè)銀行目前大多仍實行金字塔式的垂直化管理體制，一般有總行、一級分行、二級分行、支行、分理處、儲蓄所等多級經營管理機構，在每一級機構中還有部、處、科、股等部門，在組織機構上呈現很長的縱向管理鏈條。
在這種組織體系下，管理效率受到管理成本、信息溝通和管理者能力、員工素質的多重制約難以有效提高，而管理效率的低下又直接造成了國內商業(yè)銀行對市場變化反應遲鈍，無法準確跟蹤客戶需求方向的轉移。
另一方面，國內商業(yè)銀行的經營活動按部門設立，形成職能群體，雖然每一個職能群體只從事整個業(yè)務流程的一部分，但對這些部門來說卻是工作的全部，完整的業(yè)務流程常常被分割得支離破碎，不能滿足客戶的需要。
例如，目前信貸業(yè)務按品種分工、本外幣業(yè)務按部門分工等方式相互獨立，使得客戶的需求只有在許多部門的共同協力下才能滿足，這不僅降低了工作效率，增加了不必要的人員，也使得客戶的滿意度大為降低。
在金融產品單一、業(yè)務強調規(guī)模的情況下，這種業(yè)務流程的危害還不明顯，隨著競爭的加劇、金融產品的增多及信息化步伐的加快，其對銀行業(yè)務發(fā)展的危害將越來越大。
國外商業(yè)銀行發(fā)展的成功經驗雖然無法解決國內商業(yè)銀行的面臨的根本問題，但對其在競爭中謀發(fā)展卻有著很大的指導和借鑒的意義。
因此，我國商業(yè)銀行應當從戰(zhàn)略的高度著眼，通盤考慮自身的優(yōu)勢和劣勢；另一方面以合作的方式爭取時間，多學習外資銀行的成功經驗，一方面結合自身特點和本土優(yōu)勢，盡可能地揚長避短，才能擺脫坐以待斃的被動局面，為自己在激烈的競爭中爭取到一塊生存空間。
1.國內各商業(yè)銀行在發(fā)展網上銀行業(yè)務的過程中應轉變經營理念，打破行際壁壘，謀求共同發(fā)展。
網絡時代，銀行業(yè)以獲取信息能力、擁有信息量及分析處理信息為客戶提供及時、便利優(yōu)質金融服務的能力作為衡量優(yōu)劣的標準，客戶資源具有了超國界性和無極限性，這使得國內各銀行有可能擺脫低水平的相互競爭進行互利合作。
一方面，各商業(yè)銀行可以通過合作集中有限的資金、技術資源，加強對網絡技術的研究，盡快取得擁有完全知識產權的網絡銀行核心技術，以減少我國網絡銀行發(fā)展過程中的技術選擇風險，跳出“追趕陷阱”。
另一方面，在網際互聯網的建設中，國內商業(yè)銀行可以在人民銀行和中國銀監(jiān)會的統一規(guī)劃指導下建立起能夠共通共享的強大技術平臺，為網絡銀行的發(fā)展提供一個較高的技術起點。
2.中資銀行應開闊個人金融業(yè)務的發(fā)展思路，建立以客戶為導向的個人金融業(yè)務營銷機制，向居民提供全方位的個人金融產品。
個人金融業(yè)務面對的是眾多不同背景的單個客戶及其差異需求，設計開發(fā)新產品時銀行應站在客戶的立場上對市場進行細分，針對不同的對象設計具有個性化的個人金融產品。
銀行可將所有客戶分為重點客戶和一般客戶兩大類：對于重點客戶可以提供一些高風險、高收益的金融業(yè)務；對于一般客戶則應進一步發(fā)展代理收付等低費用、低風險的實用性金融業(yè)務。
同時，銀行還必須注重金融產品的全程維護和售后服務的質量，加強品牌建設，推出有競爭力的個人金融業(yè)務品牌。
銀行在開展個人金融業(yè)務時，營銷策略和手段的選擇是非常重要的，應針對不同的市場采取不同的產品、定價、分銷和促銷組合策略，根據客戶的消費能力度身定做金融套餐，實現存款、貸款、支付、匯兌、結算、投資、保險、理財等“全程式”服務。
3.加快個人金融業(yè)務網絡化的進程。
個人金融業(yè)務的客戶多而分散，如果沒有現代科技所提供的快捷、安全的個人通信系統支持，個人業(yè)務的開展相當困難且成本較大，當前網絡、電子技術的快速發(fā)展正好為私人金融業(yè)務發(fā)展提供了良好的契機。
網上銀行業(yè)務與私人金融業(yè)務的共同之處在于它們都以“客戶為導向”，將每一個客戶從大眾消費整體中分離出來，并為之提供個性化的服務。
利用網絡技術銀行可以突破地域和時間的限制，打破傳統的部門局限，綜合客戶信息，分析客戶消費習慣、投資偏好，從而在低成本條件下為客戶提供極具個性化的高附加值金融服務。
同時，網絡技術也有助于銀行間個人信用信息的共享，減少銀行與客戶之間的信息不對稱，解除銀行開展私人金融業(yè)務的后顧之憂。
4.改革銀行管理體制，整合內部流程，重塑國內商業(yè)銀行形象。
為了跟上時代發(fā)展的步伐，國內商業(yè)銀行必須加快改革的進度，借鑒國外商業(yè)銀行成功的經驗，改革管理體制，進行“銀行再造”。
國內商業(yè)銀行目前應建立以客戶為主的管理體制，推行扁平式的組織機構，減少管理環(huán)節(jié)，重新劃分業(yè)務部門的職能，將銀行的金融服務職能綜合化，向客戶提供全方位的金融服務。
在“銀行再造”的過程中，首先要從業(yè)務流程著手，打破常規(guī)思維，運用價值鏈分析方法，著眼于業(yè)務流程對客戶貢獻的大小，刪除不能創(chuàng)造附加值的流程。
同時，對銀行運作過程進行科學梳理，把各部門的生產要素按最自然的方式重新組合，實現真正科學的集約化，達到讓客戶滿意的目的。
對大量盈利能力不佳的經營網點要進行壓縮，留下的網點也要根據各自所處地區(qū)的不同特點改造成各具特色的金融超市，以極具品牌特色的金融產品服務社區(qū)居民。
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商業(yè)銀行理財產品論文篇十
第十一條 本辦法所稱宣傳銷售文本分為兩類。
一是宣傳材料，指商業(yè)銀行為宣傳推介理財產品向客戶分發(fā)或者公布，使客戶可以獲得的書面、電子或其他介質的信息，包括：
（一）宣傳單、手冊、信函等面向客戶的宣傳資料；
（二）電話、傳真、短信、郵件；
（三）報紙、海報、電子顯示屏、電影、互聯網等以及其他音像、通訊資料；
（四）其他相關資料。
二是銷售文件，包括：理財產品銷售協議書、理財產品說明書、風險揭示書、客戶權益須知等；經客戶簽字確認的銷售文件，商業(yè)銀行和客戶雙方均應留存。
第十二條 商業(yè)銀行應當加強對理財產品宣傳銷售文本制作和發(fā)放的管理，宣傳銷售文本應當由商業(yè)銀行總行統一管理和授權，分支機構未經總行授權不得擅自制作和分發(fā)宣傳銷售文本。
第十三條 理財產品宣傳銷售文本應當全面、客觀反映理財產品的重要特性和與產品有關的重要事實，語言表述應當真實、準確和清晰，不得有下列情形：
（一）虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏；
（二）違規(guī)承諾收益或者承擔損失；
（四）登載單位或者個人的推薦性文字；
（六）其他易使客戶忽視風險的情形。
第十四條 理財產品宣傳銷售文本只能登載商業(yè)銀行開發(fā)設計的該款理財產品或風險等級和結構相同的同類理財產品過往平均業(yè)績及最好、最差業(yè)績，同時應當遵守下列規(guī)定：
（二）真實、準確、合理地表述理財產品業(yè)績和商業(yè)銀行管理水平；
（三）在宣傳銷售文本中應當明確提示，產品過往業(yè)績不代表其未來表現，不構成新發(fā)理財產品業(yè)績表現的保證。
如理財產品宣傳銷售文本中使用模擬數據的，必須注明模擬數據。
第十五條 理財產品宣傳銷售文本提及第三方專業(yè)機構評價結果的，應當列明第三方專業(yè)評價機構名稱及刊登或發(fā)布評價的渠道與日期。
第十六條 理財產品宣傳銷售文本中出現表達收益率或收益區(qū)間字樣的，應當在銷售文件中提供科學、合理的測算依據和測算方式，以醒目文字提醒客戶，“測算收益不等于實際收益，投資須謹慎”。
如不能提供科學、合理的測算依據和測算方式，則理財產品宣傳銷售文本中不得出現產品收益率或收益區(qū)間等類似表述。
向客戶表述的收益率測算依據和測算方式應當簡明、清晰，不得使用小概率事件夸大產品收益率或收益區(qū)間，誤導客戶。
第十七條 理財產品宣傳材料應當在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”。
第十八條 理財產品銷售文件應當包含專頁風險揭示書，風險揭示書應當使用通俗易懂的語言，并至少包含以下內容：
（一）在醒目位置提示客戶，“理財非存款、產品有風險、投資須謹慎”；
（三）提示客戶注意投資風險，仔細閱讀理財產品銷售文件，了解理財產品具體情況；
（八）客戶風險承受能力評級，由客戶填寫；
（九）風險揭示書還應當設計客戶風險確認語句抄錄，包括確認語句欄和簽字欄；確認語句欄應當完整載明的風險確認語句為：“本人已經閱讀風險揭示，愿意承擔投資風險”，并在此語句下預留足夠空間供客戶完整抄錄和簽名確認。
第十九條 理財產品銷售文件應當包含專頁客戶權益須知，客戶權益須知應當至少包括以下內容：
（一）客戶辦理理財產品的流程；
（二）客戶風險承受能力評估流程、評級具體含義以及適合購買的理財產品等相關內容；
（三）商業(yè)銀行向客戶進行信息披露的方式、渠道和頻率等；
（四）客戶向商業(yè)銀行投訴的方式和程序；
（五）商業(yè)銀行聯絡方式及其他需要向客戶說明的內容。
第二十條 理財產品銷售文件應當載明投資范圍、投資資產種類和各投資資產種類的投資比例，并確保在理財產品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動。
市場發(fā)生重大變化導致投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對客戶預期收益產生重大影響的，應當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行根據市場情況調整投資范圍、投資品種或投資比例，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十一條 理財產品銷售文件應當載明收取銷售費、托管費、投資管理費等相關收費項目、收費條件、收費標準和收費方式。銷售文件未載明的收費項目，不得向客戶收取。
商業(yè)銀行根據相關法律和國家政策規(guī)定，需要對已約定的收費項目、條件、標準和方式進行調整時，應當按照有關規(guī)定進行信息披露后方可調整；客戶不接受的，應當允許客戶按照銷售文件的約定提前贖回理財產品。
第二十二條 商業(yè)銀行應當按照銷售文件約定及時、準確地進行信息披露；產品結束或終止時的信息披露內容應當包括但不限于實際投資資產種類、投資品種、投資比例、銷售費、托管費、投資管理費和客戶收益等。理財產品未達到預期收益的，應當詳細披露相關信息。
第二十三條 理財產品名稱應當恰當反映產品屬性，不得使用帶有誘惑性、誤導性和承諾性的稱謂以及易引發(fā)爭議的模糊性語言。
理財產品名稱中含有擬投資資產名稱的，擬投資該資產的比例須達到該理財產品規(guī)模的50%(含)以上；對掛鉤性結構化理財產品，名稱中含有掛鉤資產名稱的，需要在名稱中明確所掛鉤標的資產占理財資金的比例或明確是用本金投資的預期收益掛鉤標的資產。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十一
第七十四條 商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定開展理財產品銷售的，中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，情節(jié)嚴重或者逾期不改正的，中國銀監(jiān)會或其派出機構可以區(qū)別不同情形，根據《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
第七十五條 商業(yè)銀行開展理財產品銷售業(yè)務有下列情形之一的，由中國銀監(jiān)會或其派出機構責令限期改正，除按照本辦法第七十四條規(guī)定采取相關監(jiān)管措施外，還可以并處二十萬以上五十萬元以下罰款；涉嫌犯罪的，依法移送司法機關：
（一）違規(guī)開展理財產品銷售造成客戶或銀行重大經濟損失的；
（二）泄露或不當使用客戶個人資料和交易記錄造成嚴重后果的；
（三）挪用客戶資產的；
（四）利用理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的；
（五）其他嚴重違反審慎經營規(guī)則的。
第七十六條 商業(yè)銀行違反法律、行政法規(guī)以及國家有關銀行業(yè)監(jiān)督管理規(guī)定的，中國銀監(jiān)會或其派出機構除依照本辦法第七十四條和第七十五條規(guī)定處理外，還可以區(qū)別不同情形，按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條規(guī)定采取相應監(jiān)管措施。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十二
論文摘要：隨著我國居民財富的迅速增加和個人意識的增強，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務呈現出巨大的發(fā)展?jié)摿Α５?，由于受到體制和金融發(fā)育程度等方面的制約，使得目前我國理財市場在發(fā)展過程中存在著很大的風險隱患，研究如何妥善地處理好在理財業(yè)務發(fā)展中的風險問題，完善理財業(yè)務風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務風險的管理水平，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范發(fā)展的基礎，對促進理財業(yè)務在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現實意義。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十三
國際保理是一項集貿易融資、商業(yè)資信調查、應收賬款管理以及信用風險擔保為一體的綜合性金融服務。國際保理解決了賒銷中出口商面臨的資金占用和信用風險問題，有效地促進了國際貿易的發(fā)展。它在世界范圍內已經是一項比較成熟的業(yè)務，但在我國仍處于發(fā)展初期。
(一)我國的保理業(yè)務量落后于發(fā)達國家。
與發(fā)達國家相比，我國的國際保理業(yè)務起步較晚，而且規(guī)模較小。近幾年，雖然國際保理業(yè)務在我過得到了長足的發(fā)展，但業(yè)務規(guī)模仍不能滿足國際貿易發(fā)展的需要。我國2008年國際保理業(yè)務量為550億歐元，在國際上排名第八位，其保理量占世界保理總量的4.15%，我國國際保理的發(fā)展現狀跟歐美等主要發(fā)達國家和地區(qū)相比仍屬落后。
近十幾年來，我國對外貿易額突飛猛進，連年持續(xù)增長，巨大的國際貿易量為開展國際保理業(yè)務提供了廣闊的發(fā)展空間。國際保理業(yè)務在我國內地企業(yè)中影響也越來越大，受到國外客戶的影響和要求，敘做業(yè)務的需求也日益強烈，同時，由于企業(yè)開展國際保理業(yè)務的需求旺盛，銀行方面也在積極嘗試，業(yè)務量并且逐步增大。從整體上看，我國國際保理業(yè)務的發(fā)展是比較快的。(見表1)。
雖然我國保理業(yè)務是呈連年上升的趨勢，但是我國是世界第三出口貿易大國，2008年，我國進出口貿易總值為25600億美元，而保理業(yè)務量為352.50億美元，僅占我國進出口貿易總值的百分之一點三左右，遠遠沒有達到歐美等發(fā)達國家的保理業(yè)務占貿易總值的水平。
我國近20年的經濟發(fā)展速度位于世界的前列，貿易發(fā)展更是日新月異。不僅擁有巨大的市場供應量和需求量，同時還有份額很大的市場空間尚未開發(fā)。國際保理業(yè)務的應用有助于我國企業(yè)進一步擴大市場。從我國的外貿出口結構分析，2009年我國對外貿易出口值為12016.7億美元。其中，紡織品、紡織業(yè)、電子設備等都屬于結算周期短的商品，占到我國出口商品總值的45.16%，國際保理業(yè)務十分適合作為此類商品的結算方式。國際保理的出現可以很好地解決賒銷中進口企業(yè)信用風險和出口企業(yè)面臨的資金壓力。無論是外部環(huán)境還是內部組織結構，國際保理業(yè)務都十分適合我國企業(yè)。
我國企業(yè)逐漸認識到國際保理的上述優(yōu)勢，使用率逐漸上升，為我國的貿易起到了促進作用。同時我國經濟的不斷發(fā)展，貿易大國地位的.不斷提升，也為國際保理業(yè)務孕育了新的發(fā)展空間。
二、我國發(fā)展國際保理業(yè)務的瓶頸。
(一)從我國的企業(yè)角度分析。
中國企業(yè)在出口中出于控制風險的目的，仍然較多地沿用信用證這一傳統結算方式。而在目前國際市場競爭日益激烈的情況下，信用證及預付貨款這兩種方式必將使中國的外貿企業(yè)在國際競爭中越來越處于劣勢。同時，我們在對國外的進口商提出這些付款條件時，往往沒想到對外商來說同樣存在一個信用風險的問題，對方會對我方能否收到資金后準確按合同約定發(fā)貨也心有顧慮，而國際保理則能很好地為國際貿易中的買賣雙方解決信用方面的顧慮，特別是當買賣雙方資信較好，但對對方都不了解的情況下非常適用。但對于中國部分出口商來說，始終認為新的東西風險較大，從而錯失商機。
即使出口企業(yè)認識到國際保理業(yè)務的優(yōu)勢，并愿意開展國際保理業(yè)務，但企業(yè)本身某些方面達不到商業(yè)銀行開展國際保理業(yè)務的條件。第一，國際保理業(yè)務對企業(yè)的應收賬款和財務管理水平的要求是很高的，要求企業(yè)相關人員熟悉財務、法律、信用控制等多方面的知識。因此現實中，企業(yè)往往由于缺乏規(guī)范透明的應收賬款和財務管理制度，缺乏高素質的專業(yè)人才，導致銀行拒絕敘作保理業(yè)務。第二，我國出口企業(yè)產品多為初級產品或消費性產品，附加值低、利潤空間有限。企業(yè)采用國際保理業(yè)務也需要投入人力和物力成本，因此出口企業(yè)多數不愿意，從而限制了國際保理業(yè)務的發(fā)展。
(二)從我國的銀行角度分析。
1.提供的服務項目有限。
我國商業(yè)銀行所能提供的保理業(yè)務服務項目主要集中在為客戶提供融資和賬款托收方面。其它方面的服務項目，包括銷售賬務管理、壞賬擔保等，則較少提供。就融資功能來講，也是以提供有追索的融資為主。這一方面是企業(yè)相關需求不大，從這一角度講，我國目前的國際保理業(yè)務與典型的現代保理業(yè)務還有一定的差距。
2.費用過高。
在國內，銀行一般按應收賬款金額收取的賬戶管理費、資信調查費、額度核定費等手續(xù)費通常為2%至6%，再加上對企業(yè)獲得的預付款收取利息，保理費是信用證業(yè)務費用的十倍左右，也是國外保理費用的好幾倍，這常常使進出口雙方望而止步。
3.缺乏專業(yè)的國際保理人才。
保理業(yè)務要求從業(yè)人員具備保理業(yè)務專業(yè)知識，熟練的英語應用能力、豐富的國際金融知識以及法律知識，熟悉相關國際慣例、國際貿易交易規(guī)則和習慣等。但從實踐上看，由于中國開展此項業(yè)務時間不長、業(yè)務量少，從業(yè)人員在實務操作上的鍛煉機會少，因此保理從業(yè)人員在辦理保理業(yè)務過程中業(yè)務不熟練，直接影響了國際保理業(yè)務在中國的推廣速度和應用范圍。從保理理論知識角度，專業(yè)研究人員仍比較缺乏。一定程度上限制了國際保理業(yè)務的推廣。我國在國際保理的立法研究上也體現了人才匱乏的現象，同樣制約了國際保理業(yè)務的開展。
(三)從外部環(huán)境分析。
1.我國的保理法律制度尚不健全。
首先，沒有針對保理業(yè)務的法律、法規(guī)或司法解釋，對國際保理業(yè)務中許多具體問題缺乏可操作性，對保理的法律適用規(guī)則和糾紛解決機制等內容都沒有涉及;其次，保理的監(jiān)管立法在我國嚴重缺失。我國現行法律法規(guī)對保理商的資格、成立條件和程序、保理商的性質和法律地位及保理行業(yè)的管理等未做明確規(guī)定;再次，保理業(yè)務順利開展的配套基礎法律制度尚未建立。
2.缺乏社會信用機制。
保理業(yè)務需要對買賣雙方當事人和應收賬款合同進行全方位的調查。但是由于征信數據的缺失、信用監(jiān)管的缺乏、社會信用意識的滯后和信用信息的透明度低等因素，銀行和企業(yè)間的信用資源分隔給銀行資信調查帶來困難。同時，社會信用機制不健全也使銀行不能及時發(fā)現應收賬款本身的質量問題。
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商業(yè)銀行理財產品論文篇十四
第四十九條 本辦法所稱銷售人員是指商業(yè)銀行面向客戶從事理財產品宣傳推介、銷售、辦理申購和贖回等相關活動的人員。
第五十條 銷售人員除應當具備理財產品銷售資格以及相關法律法規(guī)、金融、財務等專業(yè)知識和技能外，還應當滿足以下要求：
(一)對理財業(yè)務相關法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定等有充分了解和認識;。
(二)遵守監(jiān)管部門和商業(yè)銀行制定的理財業(yè)務人員職業(yè)道德標準或守則;。
(四)具備相應的學歷水平和工作經驗;。
(五)具備監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格。
第五十一條 銷售人員從事理財產品銷售活動，應當遵循以下原則：
(一)勤勉盡職原則。銷售人員應當以對客戶高度負責的態(tài)度執(zhí)業(yè)，認真履行各項職責。
(二)誠實守信原則。銷售人員應當忠實于客戶，以誠實、公正的態(tài)度、合法的方式執(zhí)業(yè)，如實告知客戶可能影響其利益的重要情況和理財產品風險評級情況。
(三)公平對待客戶原則。在理財產品銷售活動中發(fā)生分歧或矛盾時，銷售人員應當公平對待客戶，不得損害客戶合法權益。
(四)專業(yè)勝任原則。銷售人員應當具備理財產品銷售的專業(yè)資格和技能，勝任理財產品銷售工作。
第五十二條 銷售人員在向客戶宣傳銷售理財產品時，應當先做自我介紹，尊重客戶意愿，不得在客戶不愿或不便的情況下進行宣傳銷售。
第五十三條 銷售人員在為客戶辦理理財產品認購手續(xù)前，應當遵守本辦法規(guī)定，特別注意以下事項：
(一)有效識別客戶身份;。
(三)了解客戶風險承受能力評估情況、投資期限和流動性要求;。
(四)提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風險揭示書和權益須知;。
(五)確認客戶抄錄了風險確認語句。
第五十四條 銷售人員從事理財產品銷售活動，不得有下列情形：
(三)散布虛假信息，擾亂市場秩序;。
(四)違規(guī)接受客戶全權委托，私自代理客戶進行理財產品認購、申購、贖回等交易;。
(六)挪用客戶交易資金或理財產品;。
(七)擅自更改客戶交易指令;。
(八)其他可能有損客戶合法權益和所在機構聲譽的行為。
第五十五條 商業(yè)銀行應當向銷售人員提供每年不少于20小時的培訓，確保銷售人員掌握理財業(yè)務監(jiān)管政策、規(guī)章制度，熟悉理財產品宣傳銷售文本、產品風險特性等專業(yè)知識。
培訓記錄應當詳細記載培訓要求、方式、時間及考核結果等，未達到培訓要求的銷售人員應當暫停從事理財產品銷售活動。
第五十六條 商業(yè)銀行應當建立健全銷售人員資格考核、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，不得對銷售人員采用以銷售業(yè)績作為單一考核和獎勵指標的考核方法，并應當將客戶投訴情況、誤導銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標體系。
商業(yè)銀行應當對銷售人員在銷售活動中出現的違規(guī)行為進行問責處理，將其納入本行人力資源評價考核系統，持續(xù)跟蹤考核。
對于頻繁被客戶投訴、查證屬實的銷售人員，應當將其調離銷售崗位;情節(jié)嚴重的應當按照本辦法規(guī)定承擔相應法律責任。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十五
第六十八條 中國銀監(jiān)會及其派出機構根據審慎監(jiān)管要求，對商業(yè)銀行理財產品銷售活動進行非現場監(jiān)管和現場檢查。
第六十九條 商業(yè)銀行銷售理財產品實行報告制，報告期間，不得對報告的理財產品開展宣傳銷售活動。
商業(yè)銀行總行或授權分支機構開發(fā)設計的理財產品，應當由商業(yè)銀行總行負責報告，報告材料應當經商業(yè)銀行主管理財業(yè)務的高級管理人員審核批準。
商業(yè)銀行總行應當在銷售前10日，將以下材料向中國銀監(jiān)會負責法人機構監(jiān)管的部門或屬地銀監(jiān)局報告（外國銀行分行參照執(zhí)行）：
（二）內部審核文件；
（三）對理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方的盡職調查文件；
（四）與理財產品投資管理人、托管人、投資顧問等相關方簽署的法律文件；
（七）報告材料聯絡人的具體聯系方式；
（八）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產品不適用本條規(guī)定。
第七十條 商業(yè)銀行分支機構應當在開始發(fā)售理財產品之日起5日內，將以下材料向所在地中國銀監(jiān)會派出機構報告：
（四）報告材料聯絡人的具體聯系方式；
（五）中國銀監(jiān)會及其派出機構要求的其他材料。商業(yè)銀行向機構客戶和私人銀行客戶銷售專門為其開發(fā)設計的理財產品不適用本條規(guī)定。
第七十一條 商業(yè)銀行應當確保報告材料的真實性和完整性。報告材料不齊全或者不符合形式要求的，應當按照中國銀監(jiān)會或其派出機構的要求進行補充報送或調整后重新報送。
第七十二條 商業(yè)銀行理財業(yè)務有下列情形之一的，應當及時向中國銀監(jiān)會或其派出機構報告：
（一）發(fā)生群體性的事件、重大投訴等重大事件；
（二）挪用客戶資金或資產；
（四）理財產品出現重大虧損；
（五）銷售中出現的其他重大違法違規(guī)行為。
第七十三條 商業(yè)銀行應當根據中國銀監(jiān)會的規(guī)定對理財產品銷售進行月度、季度和年度統計分析，報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行應當在每個會計年度結束時編制本年度理財業(yè)務發(fā)展報告，應當至少包括銷售情況、投資情況、收益分配、客戶投訴情況等，于下一年度2月底前報送中國銀監(jiān)會及其派出機構。
商業(yè)銀行理財產品論文篇十六
(一)缺乏戰(zhàn)略規(guī)劃，導致決策風險。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務時面臨的最重大的風險就是決策風險，它甚至影響著其他風險的產生。面對復雜多變的客戶需求和激烈的同業(yè)競爭,如果自身缺乏有效和長期的戰(zhàn)略規(guī)劃和謹慎的風險意識，就會出現決策風險。銀行以客戶為中心開發(fā)產品、制定戰(zhàn)略規(guī)劃，第一步就是確定目標客戶。目前，各家銀行進行理財服務時,大都以高端客戶為目標，為他們盡可能提供豐富的理財產品,而忽略了中、低端客戶的理財需求，這導致了各家銀行在戰(zhàn)略決策上具有盲從性，缺乏足夠的市場研究，造成產品服務同質化，加大了決策風險。
(二)內控制度不完善，造成操作風險。
操作風險是由于不完善或失靈的內部程序、人員、系統或外部事件而給商業(yè)銀行造成損失的情況。由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的內控機制正處于逐步完善的過程中，內控執(zhí)行不嚴格、人員業(yè)務能力有限，以及外部的欺詐加大了個人理財的風險程度。個人理財業(yè)務的內控執(zhí)行不嚴格,柜臺人員和理財人員挪用或盜取客戶資金的機會增加,或者為客戶提供服務時代替客戶操作，產生損失后出現不必要的糾紛。
(三)忽視信息披露，產生信譽風險。
商業(yè)銀行時下開展的個人理財業(yè)務，其實并不規(guī)范，如果站在風險角度進行評估,可以說是透支銀行信譽。部分銀行對個人理財產品推銷宣傳中存在誤導，夸大預期收益率;有的甚至將幾年的預計最高收益累加;有的在協議中,重點描述了保證本金安全和高收益率，風險揭示過于簡單。這些宣傳有可能導致一般投資者在追求高收益的同時，忽視并低估了隱含的風險。并且大部分理財產品中,投資者無提前終止權,僅是銀行保留了單方提前終止的權利,且缺乏協商與告知的程序,投資者很難行使應有的知情權和監(jiān)督權。
(四)員工的職業(yè)操守意識淡薄，引發(fā)風險。
個人理財師的職業(yè)操守很大程度上反映出銀行理財服務的水平?，F實中,個人理財師為追求業(yè)務的增長往往在銷售理財產品時會盡力向客戶推薦當期銀行的主打產品,而沒有向客戶揭示產品的潛在風險,或將預期收益宣傳為保證收益來誤導客戶。這種強調保本、淡化風險的行為將給銀行帶來重大負面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關資料和服務與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務的信任度降低,對銀行造成不利影響。
(五)不能有效評估客戶的個人信用，造成信用風險。
目前,由于還沒有完善的相關制度作保障,我國的個人信用體系尚未建立,并且在我國傳統的“量入為出”的消費觀念下，許多消費者的信用記錄還是零。在這樣的背景下，銀行在個人理財業(yè)務中進行信貸服務時，客戶基礎信息的缺欠就加大了對個人貸款的風險評估難度。此外，個人理財的服務對象是廣大的個人客戶，銀行提供服務的前提是能夠以較低的了解客戶的履約意愿和履約能力。如果成本過高，就會因為個人業(yè)務固有的分散性而降低業(yè)務收益,不利于規(guī)模經營。因此，銀行不會花高額成本對個人信用進行全面評估。由于缺乏咨詢和調查客戶資信的有效手段，銀行難以對客戶的財產、個人收入的穩(wěn)定性等狀況做出正確判斷,信用風險便由此產生。
(一)加快風險管理體系的建立。
商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務針對的是個人，因此該業(yè)務的風險管理不同于以往,應當建立適應個人理財業(yè)務的風險管理體系。首先,銀行應該意識到個人理財業(yè)務面臨的多種風險,并在事前進行全面的風險識別和評估,確定銀行所能承受的風險程度,并且對應銀行可承受的風險程度進行指標量化,針對不同的風險進行不同的風險限額管理。其次，銀行應該建立有效的內部審核監(jiān)督機制，保證銀行各相關部門都必須在規(guī)定的限額內進行交易，以及各項操作過程的規(guī)范性。最后,銀行應對理財產品進行充分的信息披露,及時向客戶提供銀行所持有的所有相關資產的賬單和其他有關報表與報告,完善外部的監(jiān)督機制,從而減少風險。
(二)完善內部控制制度，提高理財人員素質。
站在客戶面前的理財師應該是根據客戶實力和風險承受力,為其規(guī)劃出一整套資產配置方案,將各種銀行理財產品組合到一起,按照風險高低做一個理財計劃。商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣、情況復雜、服務要求高等特點，應加強對個人理財客戶經理的培訓和對業(yè)務高級人才的培養(yǎng)，建立起一支以個人客戶經理為主的理財隊伍，減少風險。個人客戶經理制要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品和功能,還要掌握、、房地產等行業(yè)的相關知識。我國商業(yè)銀行理財人員具備理財策劃師資格的人不多，且理財人員素質的提高需要大量細致的工作,加強建立系統、規(guī)范、高效的個人客戶經理培訓體系,推動理財人員資格認證是目前較為可行的方法之一。此外，還應高度重視理財營銷過程中的合規(guī)性管理。商業(yè)銀行應禁止理財業(yè)務人員進行大眾化推銷;禁止理財業(yè)務人員誤導客戶購買與其風險認知和承受能力不相符合的理財產品;禁止有意歪曲或隱瞞理財產品的重要信息。商業(yè)銀行應對現有理財產品的廣告或宣傳的內容、形式和發(fā)布渠道進行全面審核[3]。
(三)加強員工職業(yè)建設，防范個人理財業(yè)務中的道德風險。
防范個人理財業(yè)務中道德風險的一個重要措施就是提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，尤其是個人理財師要有更為嚴格的職業(yè)道德操守。我國銀監(jiān)會209月29日頒布的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》中的`第十九條就規(guī)定：“商業(yè)銀行應當根據有關規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度，保證相關業(yè)務人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務的有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產品的風險特性，遵守職業(yè)道德。”
(四)建立全面的信息披露制度，維護銀行較高的行業(yè)信譽。
銀行應建立全面的信息披露制度,保證客戶應有的知情權和監(jiān)督權,從而維護銀行固有的較高信譽。在全面的產品信息披露制度下,銀行要將對某個產品風險做定性和定量分析、采取的風險管理策略、具有可比性的數據提供給客戶。對操作風險、法律風險等難于定量的風險，銀行也應當披露其檢查、發(fā)現和處理風險因素的內部程序和組織機構。商業(yè)銀行向客戶提供的所有可能影響客戶決策的材料，銷售的各類投資產品介紹，以及對客戶投資情況的評估和分析等，都應包含相應的風險揭示內容。
(五)建立個人信用體系，有效評估信用風險。
四、總結。
個人理財業(yè)務在我國雖然正在蓬勃發(fā)展，但它畢竟還是屬于發(fā)展的初級階段，在發(fā)展過程中會出現一些新的風險和問題。如何根據我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的風險點，制定適合自身個人理財業(yè)務發(fā)展的風險防范對策，是當前商業(yè)銀行應該關注的一個課題，也是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)固發(fā)展的重要保證。市場風險是個人理財業(yè)務的主要風險。針對這一風險，商業(yè)銀行應該在內部采取有效的途徑和方法，圍繞個人理財業(yè)務風險管理的理念、管理體系、管理技術等方面進一步加以改進。只有有效的風險管理，才能促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長期健康發(fā)展。
參考文獻：
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[4]呂全波.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理辦法與風險控制實施手冊[m].北京：中國知識出版社，.