農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告（專業(yè)13篇）

    報告既可以是一種匯報工作或研究成果的方式，也可以是向上級請示或提出建議的形式。在寫報告之前，建議我們先進(jìn)行充分的調(diào)研和數(shù)據(jù)收集，確保信息的準(zhǔn)確性和可靠性。通過與以下報告范文對比和分析，你可以更好地理解報告寫作的要點和技巧，從而提升自己的寫作水平。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇一
    4680000元，實現(xiàn)貸款利息收入186807.6元，。上繳各項稅費10204.11元，各項成本費用支出358400.39元，年末實現(xiàn)凈利潤-181796.9元。截至年末貸款余額3250000萬元，到期貸款和利息收回率均為100%，信貸資金實現(xiàn)了良性循環(huán)，經(jīng)營效益初露苗頭。
    二、建章立制，確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。良好的制度管理是一個公司持續(xù)、穩(wěn)定、長久發(fā)展的保障。我公司面對成立時間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務(wù)處理水平相對較低的不利局面，始終堅持“兩條腿走路”，發(fā)展業(yè)務(wù)的同時不忘各項規(guī)章制度的建設(shè)。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作，在公司成立初期，我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財務(wù)管理辦法》、《安全管理規(guī)定》、《印章使用管理規(guī)定》及《貸款審查委員會工作細(xì)則》等規(guī)章制度。這些制度辦法的實施，為小額貸款公司的正常運(yùn)營、有效管理奠定了基礎(chǔ)，從而保障了各項工作規(guī)范有序進(jìn)行。
    三、以抓培訓(xùn)為基礎(chǔ)，全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。公司成立后，我們面對新公司、新人員，缺流程、缺經(jīng)驗的客觀情況，組織全體人員發(fā)揮主觀能動性，加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度，以盡可能短的時間適應(yīng)工作需要。一是抓好職業(yè)道德培訓(xùn)，引導(dǎo)相關(guān)人員端正態(tài)度，明確定位，找準(zhǔn)方向，盡快進(jìn)入工作狀態(tài)；二是學(xué)習(xí)理解公司制定的各項規(guī)章制度，并適用到實際工作中；三是抓好業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。鑒于新進(jìn)人員缺乏相關(guān)專業(yè)知識及從業(yè)經(jīng)驗，有的放矢的開展了信貸知識、財務(wù)知識、法律知識的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，促使從業(yè)人員在業(yè)務(wù)操作方面盡快適應(yīng)工作需要。
    四、努力開拓市場，用足用好經(jīng)營資金。半年來，公司從領(lǐng)導(dǎo)到員工齊心協(xié)力，利用一切可能的關(guān)系和方式主動營銷，選擇了一批較為理想和相對穩(wěn)定的客戶，為小額貸款公司的后續(xù)和長遠(yuǎn)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。
    五、強(qiáng)化風(fēng)險防范，實現(xiàn)經(jīng)營資金的良性循環(huán)。本著寧缺毋濫的原則做好市場客戶的選擇，這也是保證貸款資金安全的首要條件，對每一筆貸款均落實好有效擔(dān)保，為貸款的安全提供第二還款來源保障。同時，我們要求業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過程中嚴(yán)格按規(guī)定程序處理，確保所有手續(xù)合法、齊全、有效?；谝陨限k法的嚴(yán)格執(zhí)行和落實，公司自開業(yè)以來辦理的所有業(yè)務(wù)均未產(chǎn)生不良，也沒有發(fā)生拖欠利息的現(xiàn)象，保證了經(jīng)營資金良好循環(huán)?；仡欉^去的一年，公司的各項工作取得的'成績有目共睹：業(yè)務(wù)經(jīng)營方面，市場得到拓展，效益實現(xiàn)穩(wěn)定；內(nèi)部管理和制度建設(shè)逐步走向規(guī)范，在經(jīng)營風(fēng)險控制上得以明顯提高；客戶服務(wù)越來越細(xì)致周到，在做到風(fēng)險控制和雙贏的基礎(chǔ)上，為客戶提供了快捷、方便、細(xì)致周到的服務(wù)。經(jīng)過開業(yè)以來一段時間的經(jīng)營實踐，各項工作不斷向好，但存在的諸多問題亦不可忽視，主要表現(xiàn)在：從業(yè)人員業(yè)務(wù)總體素質(zhì)有待進(jìn)一步提高；當(dāng)前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理，需要逐步調(diào)整；貸后管理相對滯后，風(fēng)險預(yù)警防范有待加強(qiáng)等。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇二
    一、背景：
    中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十七屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。
    在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，20xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
    農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。
    小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
    三、農(nóng)村小額貸款存在的問題：
    (一)資金流轉(zhuǎn)問題：
    由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
    1、客觀原因形成的風(fēng)險：
    首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作;其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。
    農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
    2、主觀原因形成的風(fēng)險：
    (1)、貸前調(diào)查流于形式。
    農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。
    由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
    (2)、貸款審查存在漏洞。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的.家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出(比如賭博等)，造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
    (3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。
    貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。
    另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(有的甚至舉家外出)，多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
    (4)、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
    (二)貸款困難問題：
    (1)、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
    (2)、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。
    (3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
    (4)、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
    四、對策與建議：
    (一)、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
    (二)、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。
    (三)、加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
    (四)、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
    (五)、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
    (六)、加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
    (七)、建立健全信貸機(jī)制。
    農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇三
    ______擔(dān)保有限公司：
    本公司因業(yè)務(wù)之需要，擬向交通銀行股份有限公司河北分行申請貸款，用于企業(yè)流動資金。為規(guī)范貸款手續(xù)、防范信貸風(fēng)險之必要，按銀行信貸管理的要求，需要有第三方保證人為此筆貸款提供連帶責(zé)任擔(dān)保。故此，特向貴公司提出委托擔(dān)保申請，幣種人民幣金額(大寫)壹仟萬元萬元，期限12月。隨同本申請一并提交的相關(guān)資料供貴公司擔(dān)保決策時參考和審核，并隨時歡迎貴公司派員前來進(jìn)行擔(dān)保調(diào)查。
    本公司在此鄭重承諾：
    1、所提供的資料真實、合法、有效;。
    2、如尚需其它資料，本公司將在協(xié)助貴公司項目經(jīng)理擔(dān)保調(diào)查時提供;。
    3、無論貴公司決策結(jié)果是否同意為我公司提供擔(dān)保，所提供的一切資料除特別申明外，一律留存貴公司存檔，不必退回。
    此致!
    申請單位(蓋章)：
    法人代表(簽字)：
    __年__月__日。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇四
    至，我市工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行貸款月占全市金融機(jī)構(gòu)貸款市場份額分別為75.80%、76.28%、69.00%和65.79%。5年間，國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降了10個百分點。從東港區(qū)、莒縣兩地調(diào)查的情況看，國有商業(yè)銀行在區(qū)縣一級的貸款份額也在下降。20至201月，東港區(qū)轄內(nèi)4家國有商業(yè)銀行信貸市場份額下降了2.32個百分點；同期，莒縣國有商業(yè)銀行信貸市場份額也下降了2個百分點。
    （二）國有商業(yè)銀行貸款增勢減緩，新增貸款市場占有率下降。
    年至年以及2010年1至9月，日照市4家國有商業(yè)銀行各項貸款分別比上年增幅為21.39%、6.58%、8.44%、5.42%、4.32%，占同期全市金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的109.29%、72.75%、58.37%、37.90%和33.73%。東港區(qū)轄區(qū)內(nèi)4家國有商業(yè)銀行新增貸款2006年、分別占全區(qū)金融機(jī)構(gòu)新增貸款額的130.01%、66.45%，到2010年1月僅占75.48%，增勢明顯減緩。
    二、國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降的主要原因。
    （一）社會對銀行不良貸款的危害成倍放大。
    自從商業(yè)銀行誕生以來，只要存在貸款業(yè)務(wù)，就會有不良貸款。特別是當(dāng)金融業(yè)發(fā)展起來之后，不良貸款逐漸成為社會生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)活動中一個十分嚴(yán)重的問題，到了現(xiàn)代，由于信息技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)的突飛猛進(jìn)，各個社會成員之間的聯(lián)系越來越緊密，一筆出現(xiàn)問題的貸款可能與為數(shù)眾多的企業(yè)、銀行、基金公司、保險公司等相關(guān)，所造成的社會危害會成倍的放大。我國具有主體地位的四大國有商業(yè)銀行積累的巨大的不良貸款和一直高于國際警戒標(biāo)準(zhǔn)的不良貸款率嚴(yán)重阻礙了國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，成為了我國一大金融隱患。截止到2010年末，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額和不良貸款率分別為：國有商業(yè)銀行2081億元，占1.31%；城市銀行325.6億元，占0.91%；股份制商業(yè)銀行565.1億元，占0.7%；農(nóng)村銀行272.7億元，占1.95%；外資銀行48.6億元，占0.53%。這就可以看出，我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行在經(jīng)歷了一系列的銀行改革后，不良貸款率有所下降，但還是有相對較高的不良貸款額。
    （二）國有商業(yè)銀行現(xiàn)行信貸管理政策和經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，制約了信貸投入。
    1.貸款權(quán)限逐步上收。
    自人民銀行取消對國有商業(yè)銀行貸款規(guī)模控制實行資產(chǎn)負(fù)債比例管理以來，工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行處于完善法人治理結(jié)構(gòu)和強(qiáng)化貸款風(fēng)險管理的目的，均相繼實施收權(quán)嚴(yán)控政策，上收了貸款審批權(quán)。以東港區(qū)的情況為例，轄內(nèi)4家國有銀行均無固定資產(chǎn)貸款審批權(quán)；企業(yè)流動資金貸款工、農(nóng)、建行主要客戶資質(zhì)，對a級以上客戶有一定的審批權(quán)，而中國銀行規(guī)定：信用貸款僅對個人住房貸款單筆授權(quán)10萬元，抵押貸款500萬元、質(zhì)押的貸款600萬元，首筆貸款一律報市分行審批。4家國有商業(yè)銀行區(qū)分行對所轄鎮(zhèn)縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)控制嚴(yán)格，其中建設(shè)銀行沒有對其縣支行轉(zhuǎn)授權(quán)。
    2.國有商業(yè)銀行加大了對信貸投放的考核和監(jiān)測。
    近年來，國有商業(yè)銀行貫徹審慎經(jīng)營原則，把保護(hù)金融資產(chǎn)安全放在首要位置，建立了以貸款風(fēng)險評估和控制力為核心內(nèi)容的信貸風(fēng)險管理及操作人員行為控制等制度，各總行均加大了對信貸投放的考核和監(jiān)測，例如：工總行將信貸資產(chǎn)質(zhì)量納入全國聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測預(yù)警系統(tǒng)，對各市分行以后新增貸款進(jìn)行監(jiān)控，并規(guī)定不良貸款率19不能超過2%，、不能超過控制線0.5%、預(yù)警線0.3%。若超過不良貸款上限，將被處以預(yù)警、整頓或停牌。
    3.貸款責(zé)任追究制度。
    為了降低信貸風(fēng)險，各行都將風(fēng)險度的大小作為審貸的重要標(biāo)準(zhǔn)，建立了嚴(yán)格的貸款責(zé)任追究制度，把工作人員的切身利益與資產(chǎn)風(fēng)險掛鉤，加大了貸款風(fēng)險懲罰力度，一旦貸款出現(xiàn)不良，有關(guān)人員將被追究責(zé)任，通常的追究形式有撤職、降級、下崗收貸等。貸款責(zé)任制度的建立健全，防止了不合理貸款的發(fā)放，但同時也衍生了“恐貸、懼貸”心理。同時，貸款發(fā)放和收回缺乏相應(yīng)的獎勵措施，在一定程度上影響了信貸從業(yè)人員的工作積極性，員工不愿意從事信貸管理工作的現(xiàn)象比較突出。
    4.實施集約化經(jīng)營，收縮區(qū)縣及區(qū)縣以下經(jīng)營機(jī)構(gòu)。
    至9月，日照市4大國有商業(yè)銀行共撤并機(jī)構(gòu)54個，其中區(qū)縣支行28個，區(qū)縣以下經(jīng)營機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點37個。南開區(qū)轄內(nèi)國有商業(yè)銀行至209月撤并機(jī)構(gòu)共13個，占20機(jī)構(gòu)總數(shù)的43%。國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)的調(diào)整，對于解決網(wǎng)點布局分散、集約化程度低等狀況，提高市場競爭力等具有積極意義，但機(jī)構(gòu)的退出對國有商業(yè)銀行的信貸資金投入也產(chǎn)生了直接的影響，特別對機(jī)構(gòu)退出地區(qū)的信貸投入和經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響較大。
    當(dāng)然，國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的退出也為農(nóng)村信用社的發(fā)展提供了更為廣闊的空間，近年來日照市農(nóng)村信用社的貸款及市場份額均呈逐年遞增之勢，其貸款余額從2005年的177.02億元增加到年9月的289.66億元，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場份額由8.45%上升為11.19%，上升了2.74個百分點。
    5.信貸投向集中。
    在資產(chǎn)營銷市場上，國有商業(yè)銀行突出了以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目標(biāo)的`信貸政策，使信貸資源配置向效益好、信貸資產(chǎn)質(zhì)量高的行業(yè)和中心城市傾斜，將電信、電力，交通等重點行業(yè)、重點企業(yè)和信用級別高的企業(yè)作為信貸投放重點，資金向大行業(yè)、大企業(yè)集中，一些經(jīng)濟(jì)落后、傳統(tǒng)國有工業(yè)企業(yè)集中的地區(qū)貸款增量明顯下降。
    1.社會信用制度不健全，一些企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，司法維權(quán)渠道不暢。
    由于目前還沒有健全的社會信用制度，對失信行為的懲罰缺乏系統(tǒng)、完整的法規(guī)，加之有些政府部門對社會信用重視不夠，失信行為得不到相應(yīng)的懲罰，一些失信的企業(yè)法人和個人未受到社會的廣泛譴責(zé)，“貸款時當(dāng)孫子，還款時當(dāng)老子”等問題較突出。表現(xiàn)之一：當(dāng)前一些企業(yè)借改制之機(jī)以破產(chǎn)、分立、兼并等形式逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象較嚴(yán)重。表現(xiàn)之二：銀行的司法維權(quán)之路艱難。表現(xiàn)之三：依法收貸成本高，“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象屢見不鮮。
    2.企業(yè)效率低下，可抵押保證資產(chǎn)不足。
    一是隨著經(jīng)濟(jì)體制改革和國企改革的不斷深入，一些企業(yè)，特別是一些中小企業(yè)和國有企業(yè)因市場經(jīng)營環(huán)境惡化，經(jīng)營管理機(jī)制不適應(yīng)快速形成的市場競爭環(huán)境，無法實現(xiàn)社會平均利潤而虧損，甚至被市場競爭淘汰出局。二是各銀行在辦理貸款業(yè)務(wù)時都要求相應(yīng)資產(chǎn)作為抵押。但在實踐中，一方面大部分已有信貸關(guān)心的國有企業(yè)，中小企業(yè)符合抵押條件的資產(chǎn)都已抵押，發(fā)放新貸款的同時缺少高質(zhì)量的可抵押資產(chǎn)；另一方面，銀行辦理抵押貸款中，抵押登記所涉及的工商、房管、土地管理以及中介機(jī)構(gòu)等部門手續(xù)繁雜、辦理時間長，一定程度上影響了貸款發(fā)放。國有商業(yè)銀行可選擇的優(yōu)質(zhì)行業(yè)、優(yōu)質(zhì)客戶范圍很小。
    3.趙紅丹和丁志國(2010)認(rèn)為形成不良貸款的原因不僅要從人們往往歸因于的國有商業(yè)銀行和國有企業(yè)的軟約束或是處理不當(dāng)?shù)热胧郑矐?yīng)該從政府干預(yù)、國有商業(yè)銀行的特殊產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對稱和商業(yè)銀行內(nèi)部管理機(jī)制等方面分析商業(yè)銀行不良貸款的形成[15]。
    4.市國有商業(yè)銀行既有機(jī)遇，又面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。
    （四）相關(guān)因素的影響。
    自2005年以來，各種中小型城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行落戶日照，外資銀行的發(fā)展和金融機(jī)構(gòu)的各種金融業(yè)務(wù)，對日照市金融業(yè)，特別是4家國有商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)影響較大。自2009年招商銀行咋日照成立以來，2010年興業(yè)銀行、交通銀行陸續(xù)進(jìn)駐日照。股份制商業(yè)銀行超前的經(jīng)營意識、靈活的經(jīng)營機(jī)制、較低的經(jīng)營成本以及無歷史包袱等優(yōu)勢，對國有商業(yè)銀行構(gòu)成了強(qiáng)有力的競爭，其貸款余額從2005年的165.77億元增加到2009年9月的281.33億元，增長近1倍，同期占全市金融機(jī)構(gòu)的貸款市場份額由7.57%上升為9.98%，上升了2.41個百分點。這一趨勢目前仍在加快，以去年9月與前年同期相比，在國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降1.90個百分點的同時，股份制商業(yè)銀行貸款份額則上升了1.95個百分點。
    信貸資產(chǎn)質(zhì)量不佳，限制了國有商業(yè)銀行加大信貸投入的可能性。按要求，銀行的不良貸款率應(yīng)控制在15%以下。但從天津市的情況看，雖然近年來人民銀行、各國有商業(yè)銀行都加大了審查不良貸款的力度并取得了明顯成效，2005年又對不良資產(chǎn)進(jìn)行了剝離，進(jìn)一步促進(jìn)了國有商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的好轉(zhuǎn)，但由于歷史和現(xiàn)實等多方面的原因，目前日照市除了建行外，工、農(nóng)、中3家行不良貸款占比均超過了15%，一定程度上影響了信貸資金的流動性，限制了進(jìn)一步加大信貸投入的可能性。
    上述因素導(dǎo)致國有商業(yè)銀行近年來貸款市場份額下降、增勢減緩，同時對其自身的經(jīng)營發(fā)展也帶來了一些負(fù)面影響：一是經(jīng)營效益下降，由于國有商業(yè)銀行收入來源大部分靠貸款利息，貸款市場份額下降導(dǎo)致收益下滑，銀行競爭力削弱；二是受經(jīng)營效益、信貸經(jīng)營管理登記及業(yè)務(wù)量的影響，在上級行的等級下降，授權(quán)授信額度減少，貸款份額相應(yīng)調(diào)減；三是銀行信譽(yù)受到影響；四是銀行干部職工因收益減少影響了積極性，人才流失情況較突出，部分基層的一線網(wǎng)點人員緊缺；五是進(jìn)一步加大了存量貸款的風(fēng)險，在信用關(guān)系脆弱的情況下，國有商業(yè)銀行信貸退出后，原貸款戶不再與銀行發(fā)生新的業(yè)務(wù)關(guān)系，產(chǎn)生了鉆空子逃廢銀行債務(wù)的心理，地方政府對信貸退出機(jī)構(gòu)的支持力度也必然大大下降，甚至變相袒護(hù)本地企業(yè)的逃債行為，無疑加大了基層國有商業(yè)銀行的工作難度和信貸資產(chǎn)風(fēng)險。
    三、解決國有商業(yè)銀行貸款市場份額下降的建議。
    日照市國有商業(yè)銀行貸款增勢減緩、份額下降是經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個綜合反映，應(yīng)從多方面來研究解決。
    近幾年來，日照市的經(jīng)濟(jì)增長速度發(fā)展，這必然會引起各類型的金融機(jī)構(gòu)注資日照來爭搶市場份額。同時，地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展長期以來主要依靠國家財政和銀行的資金支持，這些資金的共同特點是低成本和軟約束，不可避免的出現(xiàn)了盲目投資和低效率運(yùn)用，結(jié)果一方面資金效率低，另一方面資金被閑置。因此，轉(zhuǎn)變地方經(jīng)濟(jì)增長方式首先要由過去的政府主導(dǎo)轉(zhuǎn)向市場主導(dǎo)，政府對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)在為制度創(chuàng)新營造一個良好的行政和法律環(huán)境致力于改善地方社會經(jīng)濟(jì)長期發(fā)展的基礎(chǔ)建設(shè)，提高投資方對經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的信心。其次要充分發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢，利用好在國家政策扶持和勞動力成本上的比較優(yōu)勢，發(fā)展技術(shù)和勞動力密集型產(chǎn)業(yè)，充分參與國內(nèi)乃至國際的產(chǎn)業(yè)分工，既可以盡量避開資金效率低的發(fā)展瓶頸，提高資金的使用效率，又可通過發(fā)揮自己的優(yōu)勢，吸引外部資本的流入，從而逐步改善資金效率低下的狀況。
    建立健全貸款風(fēng)險約束與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵相統(tǒng)一的合理的約束激勵機(jī)制。既要對造成貸款損失的行為給予懲罰，又要對錯失貸款良機(jī)給予懲罰，對正確的決策及良好的經(jīng)濟(jì)效果給予獎勵；既要考核存量和新增貸款中的不良貸款比例，又要考核盤活的不良資產(chǎn)比例和創(chuàng)造的優(yōu)質(zhì)貸款比例，并制定合理的獎懲辦法，改變當(dāng)前只罰不獎、重罰輕獎的信貸考核方式。在建立科學(xué)考核辦法的基礎(chǔ)上，充分調(diào)動信貸人員的積極性，主動發(fā)現(xiàn)、培育有市場、有效益、發(fā)展后勁大的成長型績優(yōu)企業(yè)和客戶，切實改變金融機(jī)構(gòu)“存增貸減”“存多貸少”的狀況。加強(qiáng)授權(quán)授信管理。要處理好集權(quán)與分權(quán)的關(guān)系，堅持實行分地域或分類的貸款授權(quán)辦法，對貸款權(quán)限進(jìn)行動態(tài)調(diào)整，根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和管理水平合理調(diào)整授信制度，充分調(diào)動基層機(jī)構(gòu)信貸營銷的積極性。網(wǎng)點布局要進(jìn)一步合理化。對于基層機(jī)構(gòu)的撤并要區(qū)別對待，要堅持以經(jīng)濟(jì)區(qū)劃為單位來設(shè)立網(wǎng)點，確保經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，不能搞“一刀切”；要存進(jìn)服務(wù)設(shè)施的現(xiàn)代化，通過改善提高服務(wù)質(zhì)量、增加金融投入等方式來保住客戶，同時要加大對金融機(jī)構(gòu)調(diào)整的正面宣傳工作，提高社會公眾對機(jī)構(gòu)撤并的認(rèn)識，把負(fù)面影響減少到最低限度之內(nèi)，以利于金融業(yè)的全面、長遠(yuǎn)發(fā)展。適當(dāng)簡化貸款手續(xù)。在防范風(fēng)險的前提下盡量簡化貸款手續(xù)，限定并縮短審批期限。對一部分效益較好、信譽(yù)較高、還貸意識強(qiáng)、有發(fā)展前途的基本客戶適當(dāng)放寬貸款條件，增加授信額度，發(fā)放部分信用貸款；對優(yōu)質(zhì)項目要建立“綠色審批通道”，減少不必要的環(huán)節(jié)，降低操作成本；對于信譽(yù)較差的企業(yè)，商業(yè)銀行一定要嚴(yán)格貸款手續(xù)，防止發(fā)生新的信貸風(fēng)險。
    四、結(jié)論。
    明確的市場定位是城市商業(yè)銀行搞好經(jīng)營創(chuàng)新、打造信貸特色品牌的前提，不斷深化改革，簡化操作程序，提高效率，形成自身獨具的特色和信貸發(fā)展優(yōu)勢，提升自身的綜合競爭力。未來五年，是城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵時期。通過明確市場定位、確立戰(zhàn)略規(guī)劃、堅持做特做優(yōu)、注重引資與引智相結(jié)合等有力措施，并在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中轉(zhuǎn)變方式，把握好一些原則，城市國有商業(yè)銀行在未來的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中必將擁有自己一片美好的天空。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇五
    第二次世界大戰(zhàn)以后，許多發(fā)展中國家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，通過國有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素，而實施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識本國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融，因此這些實踐并未獲得成功，反而造成了負(fù)面影響，制約了發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)增長。
    此后，這些國家不斷摸索新的發(fā)展方法，小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生，最初是一種“發(fā)展金融”的模式，到了20世紀(jì)八九十年代，演變成為小額貸款的模式，目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù)，為大量低收入（包括貧困）人口提供金融服務(wù)，作為一種發(fā)展工具，為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展，已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個發(fā)展中國家和一些發(fā)達(dá)國家，遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中，典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會進(jìn)步協(xié)會、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽光銀行等，都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。
    隨著小額貸款的不斷發(fā)展，其未來走向逐漸顯現(xiàn)。首先，低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款，對全面的金融服務(wù)也有很大需求，這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次，傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”，因其首先關(guān)注社會發(fā)展，并通過員工激勵和嚴(yán)格財務(wù)制度等手段來實現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo)，而將會被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三，關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會形成，不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度，但對于其的利率管制將會逐步放松。最后，小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入，將會發(fā)揮越來越多的社會和經(jīng)濟(jì)作用。
    隨著小額信貸在國際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展，中國也出現(xiàn)了這方面的實踐，并從只借鑒個別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國20世紀(jì)80年代援華項目中，中國進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點實踐，吸納了其中的個別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始，在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗，主要著眼于嘗試解決我國信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國發(fā)展的第一階段，在資金來源方面，主要依靠國際捐助。
    1996－20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段，政府從資金、人力和組織方面積極推動，借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時，信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn)，政府小額貸款扶貧項目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。
    從20xx年起，進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社，在中國的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò)，是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國人民銀行的推動下，全面試行并推廣小額信貸活動，農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗，并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺。
    由于我國當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段，國際經(jīng)驗對我國更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義；而我國根據(jù)自身特點推行的小額貸款試點積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗。
    第一，要正確定位小額貸款，將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式，從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營管理上實現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項目可能是失效或是低效的。根據(jù)國際經(jīng)驗，應(yīng)以市場化原則為導(dǎo)向，將其經(jīng)營策略和經(jīng)營目標(biāo)由項目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變，由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變，從政府行為向市場行為轉(zhuǎn)變，發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國內(nèi)政府應(yīng)通過出臺稅收等優(yōu)惠政策措施，鼓勵各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場，促進(jìn)競爭性農(nóng)村金融市場的發(fā)育，提高小額貸款的效率，協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。
    第二，通過制度創(chuàng)新實現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策，允許其按照市場機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率，這是小額信貸項目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一，并且建立小額信貸擔(dān)?；穑瑸槠鋸慕鹑谑袌霁@得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革，適度推動小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn)，繼續(xù)加大小額貸款公司等市場化金融性營利機(jī)構(gòu)的試點，同時發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會信用制度建設(shè)，創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。
    第三，應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對小額貸款的監(jiān)管，確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點項目，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，尋求適宜的監(jiān)管方法。其次，必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制，探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例，采取規(guī)范化的監(jiān)管方法，確保其合法性和規(guī)范性。此外，應(yīng)建立相對健全的審慎監(jiān)管框架，同時對小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。
    第四，對小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持，不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)交流與合作，提高小額貸款的經(jīng)營管理水平。同時對項目提供有效的技術(shù)支持，幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
    有了國外的成功經(jīng)驗，在政府和不少國際組織的支持和幫助下，為了解決我國的三農(nóng)問題，近年來，小額信貸越來越受到中央的重視，我國相繼舉辦了幾百個小額貸款機(jī)構(gòu)，投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會議上，提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果，絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例，分析農(nóng)村小額貸款中在具體實踐中存在的問題。
    （一）從農(nóng)戶的角度。
    在我們走訪北田各村過程中，通過采訪村支書和村民，我們了解到農(nóng)村小額貸款的實施情況遠(yuǎn)差于我們原先的設(shè)想，由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級差等各式各樣的問題，使得大興區(qū)這個小村莊，幾乎沒有申請小額貸款的狀況。
    1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻。
    在我們采訪北田各村村支書時，了解到北田各村幾乎沒有人申請農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣，致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保，而且擔(dān)保條件過于苛刻，使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無法申請。按照政策規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)按照5：
    3、4月份申請過貸款，可直至秋收過了，貸款也沒發(fā)下來，從那之后他就再沒申請過。因此，由于條件苛刻，手續(xù)繁復(fù)，使得許多村民即使想貸也很難貸到，久而久之，全村幾乎就沒有人再申貸了。
    除了上述申請手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外，另一個原因就是對農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高，且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū)，使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到，北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右，整個大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主，85年分田到戶，承保期為30年，再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，僅以種地能維持正常生活，所以搞三產(chǎn)的人很少，這就對貸款需求少。鄭書記說，以前曾有個村民想開個養(yǎng)牛場，動員全村村民用個人的身份證申請貸款來籌資建廠，每戶申請三萬，到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?？捎捎诖迕駥ζ涞牟恍湃危瑩?dān)心收不回三萬塊錢，所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時也發(fā)現(xiàn)，上午很少有男人在家，都下田種地去了；村中也沒有什么企業(yè)，只有一兩個小賣部。盡管如此，我們在采訪小賣部的女主人時，她告訴我們她很想用貸款來擴(kuò)大小賣部規(guī)模，但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù)，所以一直沒實行。
    在北田各村，我們發(fā)現(xiàn)村民對小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中，發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對哪些地方可以辦理貸款有所了解，而對開辦個體工商戶的個體經(jīng)營者可以申請貸款的最高額度，自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請貸款的最高額度，小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時，許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們在講清楚調(diào)查目的后，他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語。鄭書記告訴我們，最近幾年上面對這方面宣傳力度不夠，使得村民對這方面了解很少，這也是造成貸款少的一個原因。
    除了上述三個原因外，造成村民貸款少的另一個原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中，認(rèn)為貸款利息高，利滾利，貸款會帶來巨大的債務(wù)。鄭書記說，在過去幾年，有貸款也是只貸3000-5000元，并且很快就還了，貸款期限為半年的一個月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的，采用低息、貼息政策，但由于宣傳少、村民的不了解，且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗，利滾利的觀念已植入人心，使得村民對貸款利息有很大的誤區(qū)，造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實施的一個原因。
    5.農(nóng)民信用等級差。
    農(nóng)民信用等級差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中，曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛，放款講人情，逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中，我們了解到，過去只要在銀行認(rèn)識人，無需實質(zhì)的抵押，擔(dān)保人簽個字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個例子，75年時村里生產(chǎn)隊貸了15.2萬元，還款日期為05年。而到03年，本金加上利息已達(dá)到35萬之多。由于一直沒有還款付息，農(nóng)村信用社將村委會告上了法庭。而村委會就是沒錢還，法院也沒辦法，最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解，只還了本金15.2萬元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中，當(dāng)村民無力償還貸款時，銀行可謂一點辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來償還，可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子，讓村民露宿街頭。在這種情況下，銀行也不得不加強(qiáng)管理，提出上述等苛刻的貸款條件，從而保證其資金的收回和盈利。
    上述5個原因是我們走訪北田各村，主要從農(nóng)民的角度來分析農(nóng)村小額貸款實施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國的小額貸款，就應(yīng)從簡化申貸程序，降低貸款門檻，大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整，從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，達(dá)到建設(shè)我國新農(nóng)村的目的。
    （二）從銀行的角度。
    小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行，又以前者為主。而郵政儲蓄也在近期改變了其只存不貸的模式，經(jīng)營小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查，主要調(diào)查的`是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄。
    總體上看，在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛，調(diào)查中，北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行（原農(nóng)村信用社）小額貸款業(yè)務(wù)開展有限，而郵政儲蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲蓄的調(diào)查，在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括：
    雖然中央04到06一號文件中都明確提出小額信貸，但是銀行由于對推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識不夠，存有“惜貸”、“慎貸”思想，所以對小額信貸宣傳并未到位。在對北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中，他表示銀行對此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。
    小額信貸業(yè)務(wù)在我國開展時間較短，沒有銀行的宣傳，農(nóng)戶對此必然了解較少。通過問卷調(diào)查，調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸，在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無所知。由于宣傳力度不夠，一些農(nóng)戶對小額農(nóng)貸了解不清，認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場，對農(nóng)信社真心實意為農(nóng)民辦好事將信將疑，對小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。
    2.信用評級方式。
    由于貸款業(yè)務(wù)較少，當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評級方式與普遍的信用評級方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為，首先以農(nóng)戶為單位，建立貸款檔案，將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營活動等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評定小組對農(nóng)戶的信用等級進(jìn)行評定。農(nóng)戶信用評定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主，同時有村黨支書和村委會成員。在調(diào)查中，銀行也建有貸款檔案，這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有：家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。
    在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行，我們了解到，信用評級需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會對農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查，提出參考意見。此后，若有農(nóng)戶貸款，銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查，進(jìn)行評級。而在具體操作中，有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況，使得評定結(jié)果有偏差，導(dǎo)致信用等級評定不真實，使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。
    銀行貸款風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險，信用風(fēng)險和操作風(fēng)險。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險，而且較難管理。
    首先，小額信貸面臨的市場風(fēng)險主要是利率風(fēng)險。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低，合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求，同時保證銀行盈利。
    自20xx年起，中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍，放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險。因為如果沒有相應(yīng)的風(fēng)險定價機(jī)制，不能根據(jù)市場靈活自主駕馭浮動利率，對其貸款普遍實行了主觀上浮的利率，反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高，較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時需要綜合考察貸款的風(fēng)險水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報率及當(dāng)?shù)氐氖袌隼?、民間借貸利率等綜合因素，確定每筆貸款的利率浮動幅度，并根據(jù)不同的風(fēng)險程度，實行差別利率和浮動管理。
    其次，產(chǎn)生信用風(fēng)險主要是最終還貸問題。
    目遇到自然災(zāi)害，則農(nóng)戶自然無法保證還款，易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無擔(dān)保，對銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識不強(qiáng)，也會造成最終不還貸的情況。
    再次，同其他貸款一樣操作風(fēng)險也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣，手續(xù)簡便，在發(fā)放過程中稍有不慎，就會發(fā)生借名、冒名貸款，給信用社資產(chǎn)帶來操作風(fēng)險。這就是因為信貸市場上普遍面臨著信息不對稱問題，從而使貸款者無法了解借款人的真實情況，而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低，貸款對象主要是農(nóng)戶，對其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散，而小額信貸數(shù)量多，信貸人員人均工作量大，導(dǎo)致信用社對借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。
    由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性，決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營上存在著相似性，使得貸款集中于某一項目或某一農(nóng)戶，又增加了小額信貸的經(jīng)營風(fēng)險。
    對于這些外部經(jīng)營環(huán)境所帶來的風(fēng)險，銀行無法直接控制管理，而信用風(fēng)險市場風(fēng)險都需要銀行擁有較高的管理水平，能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險等進(jìn)行風(fēng)險評估，并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識別出的和未識別出的潛在損失。從很大程度上講，銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對風(fēng)險，以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險的能力。由于小額貸款風(fēng)險相對較大，銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。
    由上面的分析可以看出，農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺多年，但在廣大農(nóng)村的實施情況仍然不容樂觀。僅從我們在大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來看，可以總結(jié)出以下幾點建議：
    （一）加大宣傳力度。
    宣傳的重要性在于，只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款，農(nóng)村小額貸款才能真正實行起來，否剛，措施搞得再好，宣傳不到位，農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個方面來實現(xiàn)。
    1.政府方面。
    第一，確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時的傳達(dá)到地方。中國的農(nóng)村小額貸款實施已有很多年，且不說廣大農(nóng)民對此是否了解，各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來看，村支書對此還是比較了解的，這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對此事卻無人知曉，也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。
    第二，明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，政府雖不直接參與貸款過程，但對貸款情況的了解是十分有必要的，應(yīng)該明確具體的部門來負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。
    第三，積極宣傳政策。首先，由于受傳統(tǒng)觀念的影響，農(nóng)民中普遍存在對貸款的戒備心理，盲目的認(rèn)為貸款利息高，貸款難還，所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策，讓農(nóng)民對政策多一些了解，打消農(nóng)民的顧慮。其次，政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民對貸款的需求。
    2.銀行方面。
    第一，面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳，說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處，讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序，感到小額貸款實實在在是為農(nóng)民著想。
    第二，增加貸款網(wǎng)點。貸款網(wǎng)點的多少一方面反映了貸款需求的多少，另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為，不應(yīng)該因為需求少就不設(shè)網(wǎng)點，應(yīng)該增加網(wǎng)點，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加，網(wǎng)點的開設(shè)不能滯后。
    （二）簡化辦理程序。
    在我們的調(diào)查中，農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難，貸款程序之繁瑣讓很多人對貸款望而卻步。
    首先，貸款所要提交的材料過多。就北京市而言，個體工商戶申請小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種，而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。
    其次，擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中，很多農(nóng)民反映，他們也有貸款的愿望，但是由于找不到第三方擔(dān)保，所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營的需要，是為了確保申請者的信用，提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限，提供第三方擔(dān)保尚有一定難度，銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施，減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來的障礙。
    再次，信用評定應(yīng)落到實處。貸款機(jī)構(gòu)對申請小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評定，這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn)，雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級評定表對農(nóng)民進(jìn)行了信用評定，但表格的有效率很低，很難從中真實準(zhǔn)確的評定申請者的信用。信用評定不應(yīng)該只是走走形式，應(yīng)該充分發(fā)揮信用評定的作用，確保貸款的有效發(fā)放。
    （三）及時下放貸款。
    貸款下放的及時性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時，有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，待貸款發(fā)下來時，其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會大大減小。
    小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請及符合條件的資料之日起，應(yīng)在12個工作日內(nèi)給予申請人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時下放，真正為農(nóng)民的切身利益考慮，發(fā)揮貸款的實際作用。
    （四）政策導(dǎo)向。
    首先，銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，在運(yùn)行的時候必然會考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策，引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。
    其次，針對農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要，制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會帶來更多的貸款需求，貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，從而形成一個良性循環(huán)。
    再次，積極宣傳小額貸款政策，轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時提高農(nóng)民素質(zhì)，提高農(nóng)民的信用水平，讓小額貸款成為對農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。
    小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù)，減少貧困，提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國這樣一個農(nóng)民占人口大多數(shù)的國家，吸取國外經(jīng)驗，實行小額貸款，是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項正確措施。但是，由于種種原因，小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們在北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實踐調(diào)查來看，主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對貸款缺乏必要的信任，銀行利潤小風(fēng)險大、宣傳實施不到位。
    農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡化程序、提高效率及政策引導(dǎo)，只有在實行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題，改進(jìn)政策，才能把小額貸款政策真正貫徹落實，廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處，農(nóng)民的生活水平才能得到提高，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會更好的健康持續(xù)發(fā)展。
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    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇六
    中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十八屆三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
    農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
    （一）資金流轉(zhuǎn)問題：
    由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
    １、客觀原因形成的風(fēng)險：
    首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
    2、主觀原因形成的風(fēng)險：
    （1）、貸前調(diào)查流于形式。
    農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）、信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的.參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
    （2）、貸款審查存在漏洞。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
    （3）、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。
    貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
    （4）、部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
    （二）貸款困難問題：
    （1）、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
    （2）、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。
    （3）、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
    （4）、貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
    （一）、對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
    （二）、糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。
    （三）、加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
    （四）、動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
    （五）、簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
    （六）、加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
    （七）、建立健全信貸機(jī)制。
    農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇七
    中國是農(nóng)業(yè)大國，更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展，重視農(nóng)民問題。黨的第十九jie三中全會再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村，完善農(nóng)村金融市場。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中，這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國家對農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場。在我國農(nóng)村，小額信貸從1994年開始試驗，xx年全面實行并推廣小額信貸。近年來，“三農(nóng)”問題的一直被國家重點關(guān)注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題，同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。
    農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障，解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個體業(yè)主經(jīng)營發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推出后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果，滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出，使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低，為很多信譽(yù)良好但無擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是，目前我國農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如，管理機(jī)制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的風(fēng)險評估方法，貸款種類單一，額度小，期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。
    （一）資金流轉(zhuǎn)問題：
    由于各種主客觀因素的影響，一部分農(nóng)戶和個體業(yè)主未能按約還貸，給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。
    １、客觀原因形成的風(fēng)險：
    首先，農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款，貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險”，一個人誠信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的，而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個無形的東西不能對其準(zhǔn)確的實行量化，所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬農(nóng)戶的誠信度就是一項異常艱巨的工作；其次，農(nóng)戶貸款的用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費性貸款，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，存在著較大的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險。農(nóng)戶個體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低，管理機(jī)制不健全、相互間競爭無序，受市場波動影響較大，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。這種風(fēng)險將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險。
    2、主觀原因形成的風(fēng)險：
    （1）貸前調(diào)查流于形式。
    農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限，有的網(wǎng)點甚至主任兼信貸員，要對轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解，工作難度可想而知。因此，對農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立（年審）信用等級的評定，這些涉及面廣、工作量大、時間要求相對集中的專項工作，一些信貸員就不得不求助于村、組干部，甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與，個人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在，這就造成了信用等級評定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來了不準(zhǔn)確性。此外，農(nóng)戶信用等級評定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性，存在“一評定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象，動態(tài)管理、時時監(jiān)測缺位，信用評定手段、方式也不盡科學(xué)。
    （2）貸款審查存在漏洞。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款實行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法，其發(fā)放大多由臨柜人員辦理，在辦理貸款時嚴(yán)格堅持“兩證”、“三見面”的原則，而臨柜人員對其貸款用途的真實性是無法加以嚴(yán)格的考查的，這就造成有些農(nóng)戶亂報貸款用途，而貸款后轉(zhuǎn)借他人，形成頂名貸款；另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等，而是用于個人的不正常消費支出（比如賭博等），造成貸款到期不能按時歸還，最終形成貸款風(fēng)險。
    （3）貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全。
    貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)，為降低貸款風(fēng)險，提高資金的流動性、安全性、效益性，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放，輕管理”的經(jīng)營理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款對象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對較大，而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限，這就削弱了對農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面，一些信貸員有“重企業(yè)，輕農(nóng)戶”的思想意識，認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款，對小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小，形成貸款風(fēng)險每戶不過幾萬余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營（有的甚至舉家外出），多年不歸，下落不明，這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的一大重要原因。
    （4）部分信貸人員素質(zhì)低，人為形成信貸風(fēng)險。
    由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評級、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作，加之有些信用社人員相對不足，所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，假冒貸款，有的甚至給客戶出主意化整為零，一戶多證或一戶多貸，形成實質(zhì)上的“壘大戶”，最終誘發(fā)貸款風(fēng)險。
    （二）貸款困難問題：
    （1）社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。
    （2）自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。
    （3）擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。
    （4）貸款抵押物評估手續(xù)繁瑣，評估登記費用過高。
    （一）對農(nóng)戶信用等級實行動態(tài)管理和合理限額。
    （二）糾正認(rèn)識偏差，防止短期行為。
    （三）加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
    （四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
    （五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
    （六）加強(qiáng)信貸員隊伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。
    （七）建立健全信貸機(jī)制。
    農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用，對解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路，促進(jìn)了社會主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會的建設(shè)，對社會和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇八
    第一章。
    總則。
    第一條。
    為保護(hù)在江蘇省內(nèi)的小額貸款公司及其客戶的合法權(quán)益，加強(qiáng)對小額貸款公司的監(jiān)督管理，規(guī)范小額貸款公司的行為，保障小額貸款公司穩(wěn)健運(yùn)營，根據(jù)《中華人民共和國公司法》和其他有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合江蘇省實際情況，制定本辦法。
    第二條。
    小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨立的法人財產(chǎn)，享有法人財產(chǎn)權(quán)，以全部法人財產(chǎn)對其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。
    小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對公司承擔(dān)責(zé)任。
    第四條。
    機(jī)構(gòu)的設(shè)立。
    第五條。
    小額貸款公司的名稱由行政區(qū)劃、字號、行業(yè)、組織形式依次組成，其中行政區(qū)劃是企業(yè)所在地縣級行政區(qū)劃的名稱或地名；市轄區(qū)的名稱不能單獨用作企業(yè)名稱中的行政區(qū)劃，在本省地級以上市轄區(qū)范圍內(nèi)設(shè)立的，其名稱中的市轄區(qū)名稱應(yīng)當(dāng)與市行政區(qū)劃連用；小額貸款公司名稱中的行業(yè)表述應(yīng)當(dāng)標(biāo)明“小額貸款”字樣；組織形式為有限責(zé)任公司或股份有限公司。
    第六條。
    小額貸款公司的股東需符合法定人數(shù)規(guī)定。有限責(zé)任公司應(yīng)由50個以下股東出資設(shè)立；股份有限公司應(yīng)有2―200名發(fā)起人，其中須有半數(shù)以上的發(fā)起人在中國境內(nèi)有固定住所。
    小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）需具備以下條件：
    （二）具有完善的公司治理機(jī)制；
    利且利潤總額在1000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）500萬元〕以上，其中最末凈利潤300萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）150萬元〕以上。
    如果主發(fā)起人（或最大股東）有2個以上均需具備上述條件。第七條。
    （一）有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程。
    （二）有限責(zé)任公司的注冊資本不低于3000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于1500萬元〕，股份有限公司的注冊資本不低于5000萬元人民幣〔山區(qū)縣（市、區(qū)）不低于2000萬元〕，全部資本來源應(yīng)真實合法，為實收貨幣資本，由出資人或發(fā)起人一次性繳足。試點期間，注冊資本的上限為2億元人民幣。健康運(yùn)營1年以上，各方面達(dá)到監(jiān)管要求，可根據(jù)實際需要申請擴(kuò)大資本金注入。
    （三）主發(fā)起人（或最大股東）及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不超過45％，其中每一個主發(fā)起人（或最大股東）及其關(guān)聯(lián)方合計持股比例不超過20％，其余單個股東及其關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過小額貸款公司注冊資本總額的10％，單個股東持股不得低于1％。主發(fā)起人（或最大股東）持有的股份自小額貸款公司成立之日起3年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓，其他股東2年內(nèi)不得轉(zhuǎn)讓。
    （四）有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的高級管理人員。
    （五）有具備任職專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的工作人員。
    （六）有必需的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。
    （七）有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。
    （八）省級業(yè)務(wù)主管部門規(guī)定的其他條件。
    第八條。
    小額貸款公司應(yīng)依照《中華人民共和國公司法》自主選擇組織形式。
    第九條。
    小額貸款公司的投資人包括：境內(nèi)自然人、企業(yè)法人和其他社會組織；境外小額信貸組織或金融機(jī)構(gòu)；省級業(yè)務(wù)主管部門認(rèn)可的其他投資人。
    第十條。
    境內(nèi)自然人作為投資人，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
    （一）有完全民事行為能力；
    （二）有良好的社會聲譽(yù)和誠信記錄；
    （三）入股資金為自有資金且來源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股。
    第十一條。
    境內(nèi)企業(yè)法人作為投資人，應(yīng)當(dāng)符合以下條件：
    （一）在工商行政管理部門登記注冊，具有法人資格；
    （三）財務(wù)狀況良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
    （四）有較強(qiáng)的經(jīng)營管理能力和資金實力；
    （五）年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的30％以上（合并會計報表口徑）；
    （七）入股資金來源真實合法。
    第十二條。
    境內(nèi)其他社會組織作為投資人，應(yīng)當(dāng)有良好的社會聲譽(yù)和誠信記錄，并具備投資主體資格和相應(yīng)的資金實力。
    第十三條。
    境外機(jī)構(gòu)投資小額貸款公司的，應(yīng)符合以下條件：
    （一）最近1個會計末總資產(chǎn)原則上不少于10億美元；
    （二）財務(wù)穩(wěn)健，資信良好，最近2個會計連續(xù)盈利；
    （四）入股資金來源真實合法；
    （五）公司治理良好，內(nèi)部控制健全有效；
    （六）注冊地國家（地區(qū)）金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理制度完善；
    （七）該項投資符合注冊地國家（地區(qū)）法律、法規(guī)的規(guī)定以及監(jiān)管要求；
    （八）注冊地國家（地區(qū)）經(jīng)濟(jì)狀況良好；
    （九）該項投資符合我國關(guān)于外商投資的有關(guān)規(guī)定；
    （十）省級業(yè)務(wù)主管部門規(guī)定的其他條件。
    第十四條。
    小額貸款公司試點申請。經(jīng)試點縣（市、區(qū)）政府篩選的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）應(yīng)向擬設(shè)地所在縣（市、區(qū)）政府遞交小額貸款公司設(shè)立申請材料，包括：
    （一）設(shè)立小額貸款公司申請書。應(yīng)當(dāng)載明擬設(shè)立小額貸款公司的名稱、擬設(shè)地、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍等基本信息以及設(shè)立的目的。
    （二）公司設(shè)立方案。內(nèi)容包括小額貸款公司的設(shè)立步驟、時間安排；注冊資本、股東名冊及其出資額、出資比例；公司章程草案及管理制度，包括業(yè)務(wù)管理制度、財務(wù)管理制度、風(fēng)險監(jiān)控制度、信息披露制度；擬聘高級管理人員（即小額貸款公司的總經(jīng)理/總裁和副總經(jīng)理/副總裁，下同）的基本情況和聘任其他從業(yè)人員計劃。
    （三）責(zé)任承諾書。股東承諾自愿出資入股小額貸款公司，資金來源真實合法；上報申請材料真實、準(zhǔn)確、完整；自覺遵守國家、省有關(guān)小額貸款公司的相關(guān)規(guī)定，遵守公司章程，參與管理并承擔(dān)風(fēng)險，不從事非法或變相吸收公眾存款、非法集資等金融違法活動。
    （四）可行性研究報告。內(nèi)容至少包括：擬設(shè)地經(jīng)濟(jì)金融情況；擬設(shè)機(jī)構(gòu)的市場前景分析，包括市場定位、設(shè)立后所能提供的服務(wù)等；未來3年財務(wù)預(yù)測，經(jīng)過預(yù)測的擬設(shè)機(jī)構(gòu)開業(yè)后3年的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模、盈利水平、資本收益率、資產(chǎn)收益率等；業(yè)務(wù)拓展計劃；風(fēng)險控制能力等。
    （五）股東基本情況。包括股東之間關(guān)于出資設(shè)立小額貸款公司的協(xié)議；各股東承諾相互之間沒有關(guān)聯(lián)關(guān)系；法人股東的名稱、注冊地址、經(jīng)股東（代表）大會通過的同意投資設(shè)立小額貸款公司的決定，法定代表人姓名，法人代碼證復(fù)印件、經(jīng)過工商年檢的營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、貸款卡復(fù)印件，經(jīng)營情況、誠信狀況、未償還金融機(jī)構(gòu)貸款本息情況、納稅記錄等事項；自然人股東的姓名，簡歷，身份證復(fù)印件，入股資金來源和個人財產(chǎn)性收入的相關(guān)證明材料。
    （六）法人股東最近2年經(jīng)審計的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表和現(xiàn)金流量表。
    （七）各股東信用記錄查詢授權(quán)書。
    （八）法定驗資機(jī)構(gòu)出具的驗資證明（可在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審查委員會審核前提供）。
    （九）營業(yè)場所所有權(quán)或使用權(quán)的證明材料。
    （十）工商行政管理部門出具的《企業(yè)名稱預(yù)先核準(zhǔn)通知書》。
    （十一）公安、消防部門對營業(yè)場所出具的安全、消防設(shè)施合格證明。
    （十二）申請人聯(lián)系人、聯(lián)系【電話:***】、傳真【電話:***】、電子郵件、通訊地址。
    （十三）省級業(yè)務(wù)主管部門規(guī)定的其他材料。
    第十五條。
    試點縣（市、區(qū)）政府在收到小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）遞交的申請材料的15個工作日內(nèi)完成初審，對申請材料的完整性和真實性提出審核意見，并擬定小額貸款公司試點申報方案報所在市金融服務(wù)辦公室（簡稱市金融辦，下同），內(nèi)容包括：
    （一）背景情況介紹。包括縣（市、區(qū)）經(jīng)濟(jì)金融及“三農(nóng)”和小企業(yè)情況；設(shè)立小額貸款公司的必要性和可行性。
    （二）試點工作方案。內(nèi)容包括試點組織領(lǐng)導(dǎo)，應(yīng)明確負(fù)責(zé)小額貸款公司申報初審、日常監(jiān)管、服務(wù)測評、風(fēng)險處置的具體部門；符合相關(guān)條件及有申報意向的小額貸款公司主發(fā)起人（或最大股東）的基本情況；其他發(fā)起人及股東的基本情況；試點步驟與工作安排；其他需要說明的問題。
    （三）日常監(jiān)管及風(fēng)險處置承諾。承諾落實屬地管理責(zé)任，負(fù)責(zé)對小額貸款公司經(jīng)營情況進(jìn)行日常監(jiān)管，定期檢查，負(fù)責(zé)處置小額貸款公司違規(guī)、違法經(jīng)營產(chǎn)生的不穩(wěn)定因素，承擔(dān)風(fēng)險防范與處置責(zé)任。明確指定專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)小額貸款公司日常管理工作。
    （四）小額貸款公司的申請材料（即本辦法第十四條要求的材料）。第十六條。
    市金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內(nèi)對上報材料的真實性進(jìn)行復(fù)審并提出同意或不同意設(shè)立小額貸款公司的建議報江蘇省金融服務(wù)辦公室（簡稱省金融辦，下同）。省金融辦自收到完整申請材料之日起15個工作日內(nèi)作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的書面決定。
    第十七條。
    省金融辦設(shè)機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會，依法審核小額貸款公司的開業(yè)申請。
    機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入審核委員會由省金融辦有關(guān)人員、省直有關(guān)部門人員和所聘請的有關(guān)專家組成，以投票的方式對小額貸款公司開業(yè)申請進(jìn)行表決，提出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)意見，作為省金融辦向申請人作出核準(zhǔn)或不予核準(zhǔn)的依據(jù)。
    第十八條。
    經(jīng)核準(zhǔn)開業(yè)的小額貸款公司憑同意設(shè)立小額貸款公司文件，依法向當(dāng)?shù)毓ど绦姓芾聿块T辦理登記，領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照；并在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照5個工作日內(nèi)向當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)報送相關(guān)資料。
    小額貸款公司注冊資本包括國有資本和國有法人資本的，應(yīng)按照《金融類企業(yè)國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記管理暫行辦法》規(guī)定辦理國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記。國有資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)登記手續(xù)應(yīng)向所在地同級財政部門辦理。發(fā)生《金融企業(yè)國有資產(chǎn)評估監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定行為的，應(yīng)向同級財政部門辦理國有資產(chǎn)評估備案或核準(zhǔn)手續(xù)。
    第十九條。
    （三）沒有犯罪記錄和不良信用記錄；
    （四）省級業(yè)務(wù)主管部門規(guī)定的其他條件。
    第二十條。
    小額貸款公司董事、高級管理人員擬任人現(xiàn)任或曾任金融機(jī)構(gòu)理事長、副理事長、董事長、副董事長和高級管理人員的，申請人在提交任職資格申請材料時，還應(yīng)提交該擬任人的離任審計報告。申請人應(yīng)提交以下文件和材料：
    （二）任職資格申請書（見附表）；
    （三）小額貸款公司最高權(quán)力機(jī)構(gòu)關(guān)于董事、高級管理人員擬任職決議；
    （四）擬任人身份證件和所獲得的最高學(xué)歷、學(xué)位、專業(yè)資格證書復(fù)印件；
    （五）擬任人未來履職計劃；
    （八）省級業(yè)務(wù)主管部門規(guī)定的其他文件。
    上述。
    小額貸款公司董事、高級管理人員的任職資格由縣級政府工作部門受理和初審，在10個工作日內(nèi)將初審意見和申請材料上報市金融辦，市金融辦自收到完整申請材料之日起10個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的書面決定，并報省金融辦備案。
    第三章。
    組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營管理。
    第二十二條。
    小額貸款公司的組織形式、組織機(jī)構(gòu)及其職責(zé)應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在其章程中明確。
    第二十三條。
    小額貸款公司應(yīng)按照《中華人民共和國公司法》要求建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和經(jīng)理之間的權(quán)責(zé)關(guān)系，制定穩(wěn)健有效的議事規(guī)則、決策程序和內(nèi)審制度，提高公司治理的有效性。
    第二十四條。
    小額貸款公司章程由投資人或發(fā)起人制定和修改，報縣級政府工作部門審查并核準(zhǔn)。
    第二十五條。
    （一）辦理各項小額貸款；
    （二）其他經(jīng)批準(zhǔn)業(yè)務(wù)。
    第二十六條。
    （一）股東繳納的資本金、捐贈資金；
    （二）從不超過2個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入的資金，余額不得超過公司資本凈額的50％。
    第二十七條。
    小額貸款公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)以及小型企業(yè)發(fā)展服務(wù)的經(jīng)營宗旨，并遵循以下規(guī)定：
    （一）應(yīng)堅持小額、分散的原則，提高貸款覆蓋面，防止貸款過度集中。同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5％且貸款余額上限為500萬元。
    （二）貸款期限和貸款償還條款等合同內(nèi)容，均由借貸雙方在公平自愿的原則下依法協(xié)商確定。貸款利率上限不得超過人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的4倍，下限為人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，具體浮動幅度在上下限內(nèi)按照市場原則由借貸雙方協(xié)商確定。
    第二十八條。
    （一）吸收或變相吸收公眾存款，組織或參與任何名義、形式的集資活動；
    （二）向本公司股東、董事及高級管理人員及其關(guān)聯(lián)方提供貸款；
    （三）為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)提供擔(dān)保；
    （四）跨縣域經(jīng)營業(yè)務(wù)；
    （五）經(jīng)營未經(jīng)批準(zhǔn)和法律、法規(guī)不允許經(jīng)營的業(yè)務(wù)。第二十九條。
    借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息。
    借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，小額貸款公司依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息，或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。
    借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。
    第三十條。
    小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定，建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度，準(zhǔn)確進(jìn)行資產(chǎn)分類，充分計提呆賬準(zhǔn)備金，確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100%。
    第三十二條小額貸款公司應(yīng)按照人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知》（銀發(fā)〔2008〕137號）進(jìn)行支付清算、征信管理等。
    （三）具備條件的小額貸款公司可按規(guī)定申請加入企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫；
    （四）應(yīng)嚴(yán)格遵守現(xiàn)金管理規(guī)定，合理使用現(xiàn)金，防止洗錢行為。第三十三條。
    小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部審計制度，對內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評價，并對內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善，確保依法合規(guī)經(jīng)營。
    第三十四條。
    小額貸款公司按照國家規(guī)定建立健全企業(yè)財務(wù)會計制度，真實記錄和全面反映其業(yè)務(wù)活動和財務(wù)活動，編制財務(wù)會計報告，并由投資人或發(fā)起人聘請具有資質(zhì)的會計師事務(wù)所進(jìn)行審計。審計報告須報縣級政府工作部門備案。
    小額貸款公司執(zhí)行《金融企業(yè)財務(wù)規(guī)則》，建立健全內(nèi)部財務(wù)管理制度，按規(guī)定向所在地財政部門報送財務(wù)會計報告。
    小額貸款公司從事信貸業(yè)務(wù)，執(zhí)行《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》（財金〔2008〕28號）、《銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》（財金〔2005〕53號）等相關(guān)金融財務(wù)管理制度。
    第三十五條。
    小額貸款公司應(yīng)建立信息披露制度，按要求向公司股東、縣級政府工作部門、向其提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、有關(guān)捐贈機(jī)構(gòu)披露經(jīng)具有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計的財務(wù)報表和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、融資情況、重大事項等信息，必要時應(yīng)向社會披露。
    向小額貸款公司提供融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將融資信息及時報送小額貸款公司所在地人民銀行分支機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)以及所在縣級政府工作部門，并應(yīng)跟蹤監(jiān)督小額貸款公司融資的使用情況。
    第三十六條。
    小額貸款公司在當(dāng)?shù)囟悇?wù)部門辦理稅務(wù)登記，并依法繳納各種稅費。
    第三十七條。
    小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定向所在縣級政府工作部門、人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報送以下報表和資料，抄送銀監(jiān)會在當(dāng)?shù)氐呐沙鰴C(jī)構(gòu)，并對報表資料的真實性、準(zhǔn)確性和完整性負(fù)責(zé)：
    （五）按照人民銀行利率報備政策的要求，按時準(zhǔn)確真實地報備有關(guān)利率；
    （六）縣級政府工作部門和人民銀行規(guī)定的其他資料。
    第三十八條。
    人民銀行南京分行及其分支機(jī)構(gòu)對小額貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，并將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)。
    第三十九條。
    中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會派出機(jī)構(gòu)和中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)，要密切配合當(dāng)?shù)卣?，?chuàng)造性地開展工作，加強(qiáng)對小額貸款公司試點工作的政策宣傳。同時，積極開展小額貸款培訓(xùn)工作，有針對性的對小額貸款公司及其客戶進(jìn)行相關(guān)培訓(xùn)。
    第四章。
    監(jiān)督管理與風(fēng)險防范。
    第四十條。
    省金融辦為全省小額貸款公司試點工作的主管部門，其主要職責(zé)為：
    （一）負(fù)責(zé)制定全省小額貸款行業(yè)發(fā)展規(guī)劃；
    （三）核準(zhǔn)各市金融辦上報的小額貸款公司增資擴(kuò)股的申請；
    （四）統(tǒng)一制定信貸等內(nèi)控指引；
    （五）定期組織對小額貸款公司試點工作情況進(jìn)行檢查評價；
    （六）督促、指導(dǎo)市、縣（市、區(qū)）政府有關(guān)工作部門做好對小額貸款公司的監(jiān)管和風(fēng)險防范處置工作，并根據(jù)監(jiān)管需要提出對小額貸款公司的監(jiān)管意見。
    第四十一條市金融辦的主要職責(zé)為：
    （一）篩選試點縣（市、區(qū)）并報市政府決定；
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇九
    今年，我市把小額擔(dān)保貸款工作的重點放在農(nóng)村，以促進(jìn)農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)就業(yè)。1—6月，共發(fā)放小額擔(dān)保貸款322萬元，其中，農(nóng)村勞動力創(chuàng)業(yè)貸款210萬元，占貸款總額的65.2%，取得了效果明顯，受到廣大農(nóng)民的歡迎?，F(xiàn)根據(jù)市局文件精神，將有關(guān)工作匯報如下：
    一、出臺文件，制定細(xì)則，支持城鄉(xiāng)婦女創(chuàng)業(yè)。
    去年12月，我局與市財政局、中國人民銀行xx市支行、市婦女聯(lián)合會４家聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于印發(fā)xx市婦女明確貸款小額擔(dān)保貸款財政貼息政策實施細(xì)則的通知》（xx財社[xx]24號）文件，其主要精神就是以支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)婦女創(chuàng)業(yè)為試點，將小額擔(dān)保貸款工作向農(nóng)村延伸，文件規(guī)定發(fā)放的對象是有創(chuàng)業(yè)愿望和創(chuàng)業(yè)能力、有償還能力、有貸款需求的城鄉(xiāng)婦女；貸款資金主要用于創(chuàng)業(yè)發(fā)展；明確了小額擔(dān)保貸款的條件、額度、貸款期限、辦理流程以及落實了貸款銀行、確定了貸款利率、貼息辦法等等，半年來，我局與市婦聯(lián)積極組織推薦，簡化審核程序、縮短審批時間，盡可能給農(nóng)村創(chuàng)業(yè)人員提供方便。
    二、以扶持婦女創(chuàng)業(yè)為試點，推進(jìn)小額擔(dān)保貸款政策向農(nóng)村延伸。
    年初，我們抓住xx-xx公司在我市xx鎮(zhèn)xx村大力發(fā)展養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)的機(jī)會，積極利用xx公司“統(tǒng)一苗種、統(tǒng)一防疫、統(tǒng)一發(fā)放飼料、統(tǒng)一管理和包銷售”的優(yōu)越條件，鼓勵農(nóng)村農(nóng)民加入xx公司從事養(yǎng)雞致富。目前xx及周邊鎮(zhèn)養(yǎng)殖戶已達(dá)400多戶，有36戶因經(jīng)濟(jì)困難無錢蓋雞舍的農(nóng)民申請到3-5萬元小額貨款。現(xiàn)在，我市14個鎮(zhèn)有12個鎮(zhèn)63戶從事養(yǎng)殖、種植、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人申請小額擔(dān)保貨款。
    三、以“四有”示范村為平臺，不斷為農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者提供小額擔(dān)保貨款服務(wù)。
    第一手資料。二是請市政府辦公室牽頭，協(xié)調(diào)財政、銀行進(jìn)一步研究制定小額擔(dān)保向農(nóng)村延伸的具體辦法。三是年底前實施小額擔(dān)保貨款的全覆蓋，即城鎮(zhèn)下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)；農(nóng)村小額擔(dān)保發(fā)放對象延伸到鎮(zhèn)村，而且對象不局限于農(nóng)村婦女。
    就業(yè)是民生之本，安國之策，婦女小額貸款工作是促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)，助推婦女脫貧致富的民心工程，意義十分重大。2017年以來，在自治區(qū)婦聯(lián)、地區(qū)婦聯(lián)的關(guān)心和支持下，***縣按照進(jìn)一步貫徹落實黨的十七大關(guān)于改善民生、實施擴(kuò)大就業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要精神，積極開展了婦女小額貸款工作，取得了一定成效。
    一、基本情況
    ***縣位于**中部，是國家級重點扶貧開發(fā)縣，縣轄7鄉(xiāng)2鎮(zhèn)87個行政村，5個國營農(nóng)場，552個村民小組,4個社區(qū)，總?cè)丝?5.2萬人，其中婦女7.51萬人，占總?cè)丝诘?9.4%。2017年，全縣完成生產(chǎn)總值11.04億元，同比增長17.3%；人均收入達(dá)到3194元，人均增收390元；全縣財政收入3164萬元，同比增長52%。小額貸款工作開展以來，全縣共登記創(chuàng)業(yè)婦女700人，在突出風(fēng)險防范、安全、穩(wěn)妥的前提下，縣婦聯(lián)對每位申請借貸婦女的基本情況進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)查并建立了檔案，每一筆貸款都需個人進(jìn)行反擔(dān)保，貸款采取試點先行辦法，分期分批的發(fā)放，目前，農(nóng)村信用社已分3批為142名城鎮(zhèn)創(chuàng)業(yè)婦女發(fā)放了465萬元貸款，其中最高8萬元，最低2萬元。
    二、婦女小額貸款工作做法
    證。2、及早下發(fā)文件。根據(jù)新財社[2017]22號、喀地財社
    二是在宣傳引導(dǎo)上著力。1、擴(kuò)大宣傳影響。一方面抓住各類時機(jī)，通過印制宣傳手冊、發(fā)放宣傳單等辦法，利用廣播、電視等各種渠道和方式，全面介紹婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款優(yōu)惠政策的申貸流程、申貸條件、資金使用要求和貼息范圍等主要內(nèi)容。另一方面通過設(shè)立婦女信貸業(yè)務(wù)咨詢點，幫助她們了解政策、消除疑慮，積極申請小額信貸，讓廣大婦女真正享受到政策實惠。2、加大培訓(xùn)力度。在基層婦聯(lián)干部隊伍中開展小額擔(dān)保貸款政策宣傳和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，使基層干部了解政策，掌握小額貸款工作程序和要求，提高工作質(zhì)量和效率，真正把婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款工作落到實處。
    的婦女，到其家中聽取其發(fā)展的計劃，根據(jù)其生產(chǎn)的情況、信譽(yù)程度，幫助其確定貸款額度和貸款期限，確保小額信貸的有效投放。2、加強(qiáng)綜合服務(wù)。各級婦聯(lián)組織對婦女小額信貸人員進(jìn)行登記造冊，積極做好婦女創(chuàng)業(yè)基礎(chǔ)信息登記工作，并及時向農(nóng)村信用社進(jìn)行推薦。
    三、取得成效
    （一）轉(zhuǎn)變了婦女的思想觀念,提高了婦女的政治、經(jīng)濟(jì)地位。小額信貸給婦女帶來全新的理念，特別是得到全額貼息后，婦女社會地位大大提高，獲得貸款后婦女掌握了生產(chǎn)和經(jīng)營中的.決策權(quán)，發(fā)言權(quán)和支配權(quán)，堅定了創(chuàng)業(yè)的信心，激發(fā)了自尊、自信、自立、自強(qiáng)精神，使自身潛能得到充分發(fā)揮。
    （二）增加了婦女學(xué)習(xí)培訓(xùn)的機(jī)會，有助于婦女素質(zhì)的提高。獲得貸款后，婦女就能潛心專業(yè)種養(yǎng)技術(shù)，參加各種培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，素質(zhì)得到提高。
    （三）增強(qiáng)了婦女致富的本領(lǐng)，擴(kuò)大婦女就業(yè)。獲得貸款的大部分婦女都把貸款用于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模及經(jīng)營規(guī)模，除了本人就業(yè)外還增加了就業(yè)崗位。
    （四）提高四部門協(xié)作能力，推動多部門共同關(guān)注婦女事業(yè)的發(fā)展。因小額貸款的發(fā)放，各級婦聯(lián)組織與金融、財政、人事局等單位有了良好的溝通和協(xié)作，既增進(jìn)了友誼，又使基層婦聯(lián)干部在鍛煉中成長。更重要的是，推動多部門共同關(guān)注婦女事業(yè)的發(fā)展。
    四、面臨的問題和困難
    1、部門協(xié)調(diào)難度大。在與各相關(guān)職能部門共同建立長效服務(wù)機(jī)制方面需進(jìn)一步探索。
    2、由于缺乏婦女小額擔(dān)保貸款專項資金，金融機(jī)構(gòu)在籌集資金方面比較困難。
    3、申貸條件較高。因我縣沒有擔(dān)保公司，目前婦女小額擔(dān)保貸款需要擔(dān)保人或房產(chǎn)抵押、存單質(zhì)押等反擔(dān)保方式，特別是每一筆貸款都需進(jìn)行反擔(dān)保，使部分申貸人因為難以找到反擔(dān)保人或其他擔(dān)保方式，而導(dǎo)致雖有好的項目卻貸不到款。
    4、缺少必要的工作經(jīng)費。各級婦聯(lián)以多種形式宣傳動員，并協(xié)助做好貸款登記、申請、實施、回收等指導(dǎo)和服務(wù)工作經(jīng)費。
    5、部分基層干部在登記婦女小額擔(dān)保貸款時，有吃、拿、卡、要的現(xiàn)象。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇十
    小額貸款公司作為農(nóng)村金融和小企業(yè)、微小企業(yè)融資的一股力量，在我市剛剛萌生。作為一種融資創(chuàng)新手段的小額貸款公司的試點設(shè)立,對改善金融環(huán)境有著不可替代的作用：一是彌補(bǔ)經(jīng)濟(jì)建設(shè)資金缺口，緩解中小企業(yè)融資難題；二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點；三是有利于規(guī)范民間融資行為；四是有利于提高信用意識，改善社會信用環(huán)境。小額貸款盡管面臨著信貸風(fēng)險的有效管控、對企業(yè)提供全面金融服務(wù)的能力及運(yùn)營資金的補(bǔ)給等諸多實際問題的挑戰(zhàn),但只要能夠在提升盈利能力、加強(qiáng)與銀行類金融機(jī)構(gòu)的合作、不斷拓展其生長空間等方面尋求積極有效的對策,未來之路就會充滿勃勃生機(jī)。
    一、我市試點公司經(jīng)營現(xiàn)狀。
    從目前高新技術(shù)開發(fā)區(qū)、林甸縣、肇州縣、讓胡路區(qū)、龍鳳區(qū)、紅崗區(qū)8個首批試點的小額貸款公司運(yùn)行情況來看，公司的組織形式分別為有限責(zé)任公司和股份有限公司；公司注冊資本最低1,000萬元，最高3,000萬元；公司發(fā)起人資產(chǎn)優(yōu)良。這8個公司貸款服務(wù)的對象主要有兩類：全市中小型企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)。貸款發(fā)放方向為農(nóng)村種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及小企業(yè)的流動資金周轉(zhuǎn)和少量的個人消費貸款，貸款方式上主要采取私人房產(chǎn)抵押、公司擔(dān)保、個人擔(dān)保和應(yīng)收賬款擔(dān)保幾種方式。利率按照要求都控制在基準(zhǔn)利率的0.9倍到4倍之間，主要集中在3.5-4倍之間，從前期已發(fā)生的款項分析，支農(nóng)方面的貸款利率水平相對較低，月利率在4-10‰之間，而小企業(yè)貸款和個人貸款利率水平相對較高，月利率基本為16‰。同時，和普通銀行貸款期限相比較，主要集中在3個月以內(nèi)?？傮w來看，8個試點公司均能執(zhí)行貸款發(fā)放方向、利率水平的監(jiān)管要求，也未發(fā)生吸收社會存款的現(xiàn)象，至今經(jīng)營狀況正常。各試點公司均有一定數(shù)量的從業(yè)人員，經(jīng)營場所穩(wěn)定，業(yè)務(wù)宣傳規(guī)范，各項規(guī)章制度比較齊全。
    二、小額貸款公司經(jīng)營上面臨的困難。
    5.56%的營業(yè)稅及附加，25%的企業(yè)所得稅。資金年收益率為6.78%。就算按照資金100%的使用率計算，收益率也只有7.8%左右，比傳統(tǒng)的制造業(yè)還低。
    構(gòu)”的身份，他們?nèi)谫Y不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，相反，只能依照企業(yè)貸款利率，從大銀行“批發(fā)”額度進(jìn)行“零售”，從中賺取“利差”。這樣一來，小額貸款公司融資的顯性和隱性成本均偏高，轉(zhuǎn)而增加“三農(nóng)”和中小企業(yè)的融資成本。
    （三）征信缺位風(fēng)險難控。由于小額貸款公司爭取的多是一些銀行不愿做的客戶，通過信用擔(dān)保、房產(chǎn)再抵押等創(chuàng)新的方式進(jìn)行交易，潛在的壞賬風(fēng)險要高得多。加之征信體系的缺位，小額貸款公司在規(guī)避風(fēng)險上自身也有著“先天不足”，由于不屬于金融機(jī)構(gòu)，還未加入人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)，小額貸款公司無法獲得申請貸款的企業(yè)以往的誠信記錄。因此每做一筆業(yè)務(wù)，小額貸款公司都要多花很多精力，對客戶的社會背景等詳加調(diào)查。這在很大程度上加大了公司風(fēng)險控制的難度。
    （四）業(yè)務(wù)創(chuàng)新受政策條件制約。小額貸款公司為拓展市場，力圖在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面做積極嘗試，但在辦理業(yè)務(wù)中我們遇到這樣的情況：一是在辦理抵押物抵押登記時需要做二次公證、手續(xù)麻煩、延誤時間降低效率。二是小額貸款公司的本金和利息的回收受到基本結(jié)算賬戶的制約，對其客戶的貸款項目派生的存款，以及同城票據(jù)交換等條件尚未解決，也制約其業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新。三是受跨區(qū)和超限業(yè)務(wù)額度的限制，也制約著小額貸款的發(fā)展。
    三、小額貸款公司的發(fā)展建議。
    （一）明確市場定位，拓寬融資渠道。小額貸款公司要立足于中小企業(yè)和“三農(nóng)”服務(wù)，針對涉農(nóng)中小企業(yè)、微型企業(yè)和農(nóng)民的貸款需求，要提供“小額、分散”的貸款，嚴(yán)格控制大額放貸，擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面；小額貸款公司提供的小額貸款應(yīng)以信用貸款為主，非信用貸款為輔，簡化操作程序；應(yīng)規(guī)定小額貸款公司貸款中一定標(biāo)準(zhǔn)額度（比如80%）服務(wù)于“三農(nóng)”及涉農(nóng)企業(yè)，小額貸款的余額之和占全部貸款總量的比重不低于一定比例（例如70%），并將其作為一項監(jiān)管和考核指標(biāo)；在吸收股東資金方面,以及從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的數(shù)額方面適當(dāng)放寬政策等,便可解決資金不足的矛盾。引導(dǎo)有關(guān)銀行機(jī)構(gòu)在融資合作的同時，要加強(qiáng)對小額貸款公司金融服務(wù)，幫助其解決一些難題，如選擇定位和目標(biāo)客戶、貸款定價、風(fēng)險管理、資金結(jié)算等，使其健康成長。
    監(jiān)管協(xié)作機(jī)制。如工商部門負(fù)責(zé)登記事項、信用監(jiān)管、年度檢查、合規(guī)經(jīng)營等方面。公安部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司相關(guān)資料留案備查，配合其它部門打擊非法集資、高利貸等金融違法行為。人民銀行分支機(jī)構(gòu)對小貸款公司的利率、資金流向進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，將小額貸款公司納入信貸征信系統(tǒng)等。銀監(jiān)部門負(fù)責(zé)對小額貸款公司的高管人員從業(yè)資質(zhì)進(jìn)行把關(guān)，監(jiān)測小額貸款公司與其融資的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)情況，查處雙方合作時的違法違規(guī)行為，及時發(fā)現(xiàn)督查小額貸款公司非法吸收或變相吸收公眾存款的行為。
    （三）政策扶植，擴(kuò)大試點。小額貸款公司目前剛起步，業(yè)務(wù)范圍較小，產(chǎn)出效益有限。建議政府管理部門應(yīng)抓緊制定基本制度和實施細(xì)則，對穩(wěn)健、合規(guī)經(jīng)營的小額貸款公司，盡快出臺一系列扶持措施，政策上給予扶持，如減免營業(yè)稅、所得稅和減免評估、公證費用，幫助小額貸款公司實現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)發(fā)展。通過降低小額貸款公司發(fā)放貸款的成本并給予借款者更多的政策優(yōu)惠，可以適當(dāng)彌補(bǔ)其貸款利率高的缺陷,緩解其面臨的壓力。從我市目前8家小額貸款公司試點情況來看，無論是正式運(yùn)營還是試營業(yè)，都在擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)中小企業(yè)提速、助推“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著積極作用，建議總結(jié)經(jīng)驗，擴(kuò)大試點，使小額貸款公司為中小企業(yè)以及個體商戶提供融資“直通車”，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展助力。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇十一
    摘要：農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融改革中推廣小額貸款的主力軍，對于促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)民增收，改善農(nóng)村信用環(huán)境，發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)起到了積極的作用。只有各級農(nóng)村信用社采取有效措施，增加對農(nóng)戶的信貸投入并保證貸款效用的有效發(fā)揮，才能真正意義上改善和提高農(nóng)村金融服務(wù)，支持地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，取得了較好的效果，但還存在著一些問題。本文就這些問題進(jìn)行分析，并就如何做好農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放工作提出對策建議。
    近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。但農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信用貸款中還存在一些問題，約束著農(nóng)戶小額信用貸款作用的進(jìn)一步發(fā)揮，需要采取有效措施加以解決。
    （一）農(nóng)戶小額信用貸款的性質(zhì)，與資金運(yùn)營的基本原則有所沖突，使農(nóng)戶小額信用貸款難以形成良性循環(huán)，發(fā)展缺乏后勁。
    1．貸款的安全性與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性相沖突。目前，我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于社會主義初級階段，以農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)的生產(chǎn)方式還將繼續(xù)存在下去，這一生產(chǎn)方式的基本特點是規(guī)模小、抗風(fēng)險能力弱，一旦遇到較大的自然災(zāi)害或農(nóng)產(chǎn)品市場價格的大幅波動，生產(chǎn)和生活將受到很大的影響。而對農(nóng)村信用社來說，投入資金的安全性、效益性和流動性是首要考慮的因素，由于當(dāng)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、低收入，導(dǎo)致農(nóng)村信用社往往會高估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“懼貸”現(xiàn)象，而農(nóng)戶由于對市場信息缺乏了解，缺少對市場前景的判斷能力，往往會低估農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險，出現(xiàn)“盲貸”現(xiàn)象，二者的矛盾將使有限的小額信貸資金難以發(fā)揮效用。、2．信用擔(dān)保方式在中國農(nóng)村現(xiàn)有的信用體系中要保障資金安全操作非常困難。農(nóng)戶小額信用貸款的貸前調(diào)查，在很大程度上依賴鄉(xiāng)村黨政組織的推薦、介紹，對農(nóng)戶信用狀況的評估也更多的是建立在感性認(rèn)識而非理性分析的基礎(chǔ)上。信譽(yù)低者偏好賴賬，發(fā)展?jié)摿π〉霓r(nóng)戶對資金需求大，需求最急切，有些農(nóng)戶在簽約前會隱瞞自己的信息。這樣，農(nóng)村信用社在簽訂貸款合同之前，并不充分知道債務(wù)人類型，同時，農(nóng)村信用社在給農(nóng)戶發(fā)放貸款后，由于農(nóng)戶居住分散、交通不便、貸款額度小、筆數(shù)多、戶頭多、工作量大，使得監(jiān)督農(nóng)戶不要從事那些可能會使貸款難以償還的事情顯得困難，進(jìn)而影響信用社收益行為，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)放帶有一定的盲目性。此外，由于部分地方政府的“短視”，有些地方對信用村的建立做表面文章。對農(nóng)民資信的評定，把關(guān)不嚴(yán)，敷衍了事，結(jié)果使評出的信用等級與實際情況嚴(yán)重不符，信用村農(nóng)戶貸款到期償還率較低，甚至出現(xiàn)有些農(nóng)村信用社對借款逾期多年的農(nóng)戶也發(fā)給“貸款證”的情況。
    3．農(nóng)民認(rèn)識上的偏差，使農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險更為突出。目前在農(nóng)村，還有一些農(nóng)民認(rèn)為，農(nóng)戶小額信用貸款既是“支農(nóng)”的，又是“扶貧”的，是國家無償提供給農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，還不還都無所謂。有的貸到錢后，不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用。有償還能力的也不主動還款。
    4．小而分散的經(jīng)營模式存在缺陷。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，規(guī)模經(jīng)營對商品生產(chǎn)者來說是一個十分重要的理念，農(nóng)村信用社作為市場競爭的一個行為主體，也一樣需要規(guī)模經(jīng)營。分散放貸，固然是分散了一定的風(fēng)險。但與此同時，貸理管理的成本也會隨之大幅提升，管理的難度也會大大增加。
    （二）操作方式局限，信貸隊伍力量薄弱，使農(nóng)戶小額信用貸款“變味”，優(yōu)勢難以顯現(xiàn)，社會效益削弱。
    1．貸款目標(biāo)群體選擇缺陷。農(nóng)戶小額信用貸款是指以農(nóng)戶自然人為對象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不抵押、擔(dān)保的貸款。一方面，農(nóng)戶小額信用貸款規(guī)定發(fā)放的對象是有信譽(yù)的農(nóng)戶，但是，就目前的情況來說，信用社不良貸款比例較高，與農(nóng)戶的信譽(yù)有關(guān)。另一方面，按照農(nóng)村的傳統(tǒng)習(xí)慣和經(jīng)營意識，農(nóng)民較為保守，擔(dān)心貸款到期無法償還，一般情況下都不會借款，信用社又規(guī)定原欠貸款的農(nóng)戶要借新貸款必須還清舊貸款本息，這樣，借款的人一般都是那部分有社會活動能力的人，而那些忠厚的低收人群體缺少信貸支持，這就限制了農(nóng)村信用社小額信用貸款目標(biāo)群體選擇空間，使小額信用貸款失去了開辦的初衷。
    2．貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相對較長的周期不一致。農(nóng)戶小額信用貸款的期限一般為一年，這對于種植瓜菜等傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)是可行的，但對于海南熱帶高效農(nóng)業(yè)的種植，如胡椒、橡膠等長期經(jīng)濟(jì)作物顯然不匹配，影響了小額貸款的實施效果。
    3．農(nóng)村信用社管理農(nóng)戶小額信用貸款力量薄弱。從當(dāng)前發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的情況來看，各信用社一般配備l一2名專職信貸人員，而每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶一般都在一千戶以上，多的達(dá)到4—5千戶，如果按10％的農(nóng)戶得到小額貸款的支持，農(nóng)戶最多的要達(dá)到400--500戶，平均一名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，從貸款的調(diào)查到發(fā)放，都顯得力不從心，選不能滿足農(nóng)戶的貸款需求，直接影響了農(nóng)戶小額信用貸款工作的開展。
    這些問題的出現(xiàn)，要求我們從自身出發(fā)，按照有關(guān)文件要求，結(jié)合各自地區(qū)實際，加以解決規(guī)范，使農(nóng)戶小額信用貸款走上快速、正規(guī)的發(fā)展軌道。
    （一）以塑造農(nóng)民信用為根本，致力于建立農(nóng)戶信用體系，以信用保障貸款的安全，以安全保障農(nóng)戶小額信用貸款經(jīng)濟(jì)效益與社會效益的充分發(fā)揮。
    間信用規(guī)范化、制度化，由不太正規(guī)的制度變?yōu)檎?guī)的制度，村貸款中心相當(dāng)于一種過濾假信息、提高識辯率的組織安排。在這種制度框架下，通過長期交易對象的相互監(jiān)督，農(nóng)戶和信用社之間的信息結(jié)構(gòu)得以優(yōu)化，信用社間接地有限介入農(nóng)戶生產(chǎn)過程，減少了信用社的成本。同時“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”問題通過這些民間性制度安排也得以有效防范。
    2．充分發(fā)揮農(nóng)村基層黨支部、村委會的作用，推進(jìn)信用村(鎮(zhèn))建設(shè)。傳統(tǒng)的支農(nóng)貸款的發(fā)放一般都是信用社“孤軍作戰(zhàn)”，在貸款發(fā)放的“量”和“面”上都存在極大的局限性，這也是農(nóng)民貸款難的原因之一，同時也造成了農(nóng)村信用社自主發(fā)放貸款與發(fā)揮地方黨政組織作用的矛盾，不同程度存在著農(nóng)村信用社“獨撐門面”和行政干預(yù)貸款等現(xiàn)象。充分發(fā)揮基層黨組織、村委會的作用，是推行農(nóng)戶小額信用貸款的重要環(huán)節(jié)，發(fā)揮基層黨組織、村委會熟悉農(nóng)戶情況的優(yōu)勢，在貸款目標(biāo)群體的選擇上，以支持農(nóng)民奔小康為目標(biāo)，對那些忠厚的低收入群體給予適當(dāng)支持，增強(qiáng)“造血”功能，通過村貸款中心，對農(nóng)戶的信用情況進(jìn)行評定，并以此作為核定貸款限額的依據(jù)，這樣做，客觀上要求基層黨支部和村委會的干部要貼近農(nóng)民，熟悉農(nóng)民，了解農(nóng)民的疾苦，與農(nóng)民打成一片。同時，也要求農(nóng)民群眾充分依靠黨支部、村委會，與他們保持聯(lián)系，有困難及時向他們反映，使信用社、基層黨支部、村委會和農(nóng)民緊密聯(lián)系，極大地提高農(nóng)民的信用意識，逐步加強(qiáng)“守信光榮，失信可恥”的觀念，必將產(chǎn)生農(nóng)民增收，信用社增盈的效果，促進(jìn)信用村(鎮(zhèn))的建設(shè)，也促進(jìn)農(nóng)村精神文明和先進(jìn)文化的建設(shè)。（二）以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的基本規(guī)律和農(nóng)民的實際需求為立足點，不斷豐富、完善農(nóng)戶小額信用貸款的操作方式。
    1．貸款期限要與貸款用途相結(jié)合。農(nóng)村信用社要認(rèn)真做好貸前調(diào)查工作，深入農(nóng)村及時了解農(nóng)戶的資金需求和生產(chǎn)經(jīng)營情況。根據(jù)不同的貸款用途、農(nóng)作物的生長周期，科學(xué)合理地確定貸款期限。2．建立農(nóng)業(yè)信息預(yù)測體系和貸款保障機(jī)制，有效地防范貸款風(fēng)險。由于受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的雙重影響，農(nóng)業(yè)是一個低收益的弱勢產(chǎn)業(yè)。自然災(zāi)害是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，而市場風(fēng)險存在著許多人為因素，要由地方政府、農(nóng)業(yè)部門和信用社建立農(nóng)民信息中心，通過增加對農(nóng)民的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)，增強(qiáng)對市場的分析、預(yù)測功能，為農(nóng)民提供必要的信息咨詢服務(wù)，通過信息咨詢和市場價格的調(diào)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)民對市場的認(rèn)識和了解，種什么、不種什么，由農(nóng)民自己來決定，不能采取行政化的手段強(qiáng)制農(nóng)民，更不能采取壟斷經(jīng)營的手段侵害農(nóng)民的利益。這樣才能充分調(diào)動農(nóng)民的積極性，使農(nóng)民增產(chǎn)義增收，貸款的償還也得到保障。同時，地方政府要從農(nóng)業(yè)發(fā)展的高度和從農(nóng)民的利益出發(fā)，與農(nóng)村信用社共同出資建立農(nóng)戶小額信用貸款保險基金，以解決農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險的補(bǔ)償問題，確保農(nóng)民增收和信用社發(fā)展。
    務(wù)提出了很高的要求。農(nóng)戶小額信用貸款工作量大，需要農(nóng)村信用社一方面要減少內(nèi)勤、增加外勤人員，并通過實行客戶經(jīng)理制，加大對農(nóng)戶貸款的營銷力度；另一方面，要充分發(fā)揮村黨支部、村委會的作用，并發(fā)展培養(yǎng)農(nóng)戶聯(lián)絡(luò)員，吸收農(nóng)村社會中有影響力的人員幫助信用社發(fā)展業(yè)務(wù)，逐步形成縣、鄉(xiāng)、村、組各層次都有農(nóng)村信用社信貸服務(wù)人員的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)體系。
    4.理順農(nóng)戶小額信用貸款的外部政策環(huán)境。一是建立健全和完善有關(guān)法律法規(guī)，明確農(nóng)村信用社的性質(zhì)、職能定位，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營在法律保障下正常開展。二是理順農(nóng)村信用社發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款的政策環(huán)境，對農(nóng)村信用社辦理的農(nóng)戶小額信用貸款要免征營業(yè)稅，通過這種機(jī)制鼓勵農(nóng)村信用社增加對農(nóng)戶貸款的投放；三是采取有效措施幫助農(nóng)村信用社消化歷史包袱，減少資金占壓，增加支農(nóng)資金供應(yīng)。
    開展農(nóng)戶小額信用貸款及創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動是一項復(fù)雜的系統(tǒng)工程，也是一項長期的任務(wù)。要通過過細(xì)的工作，經(jīng)過艱苦的努力，不斷推進(jìn)這項工作穩(wěn)步有序進(jìn)行，為促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和增加農(nóng)民收入作出新的貢獻(xiàn)。參考文獻(xiàn)：
    (1)農(nóng)戶信用等級評定。主要根據(jù)農(nóng)戶基本情況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、信譽(yù)程度等指標(biāo)進(jìn)行測評。農(nóng)戶信用等級分為優(yōu)秀、較好、一般三個檔次（即一級戶、二級戶、三級戶）。
    (2)核定農(nóng)戶信用額度。根據(jù)農(nóng)戶信用等級評定結(jié)果、農(nóng)戶資金需求情況及信用額度申請，由農(nóng)村信用社核定相應(yīng)等級的信用貸款限額。(3)發(fā)放貸款證。以戶為單位，一戶一證。
    (4)借款申請。農(nóng)戶申請貸款時，持農(nóng)戶貸款證、有效身份證(或戶口簿)，便可申請辦理信用額度內(nèi)的貸款。
    1.加強(qiáng)信貸員的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，提高信貸員的業(yè)務(wù)素質(zhì)、增強(qiáng)法制觀念、增長業(yè)務(wù)水平，使每一個信貸員有能力發(fā)現(xiàn)工作中的失誤，能控制和化解操作風(fēng)險，防患于未然，把擔(dān)保貸款的風(fēng)險控制在萌芽狀態(tài)中。2.健章建制，用行之有效的，操作性強(qiáng)的信貸制度管理人、約束人；規(guī)范擔(dān)保貸款審批的操作程序，實行貸審分離制度，貸后檢查制度，抵押物的專門保管制度；明確擔(dān)保貸款在申請，調(diào)查、審查、審批、發(fā)放、管理、收回等各個環(huán)節(jié)的責(zé)任人，做到責(zé)任明確，控制風(fēng)險。3.加強(qiáng)貸款保證人的資格審查，杜絕無效擔(dān)?，F(xiàn)象發(fā)生；對保證人的資信狀況應(yīng)視同貸款人一樣審查，確保保證人有能力代為清償?shù)狡诓荒軞w還的貸款。通過對聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，實際工作中存在著諸多問題，農(nóng)信社聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作，切實防范貸款風(fēng)險。
    三、規(guī)范運(yùn)作，切實防范貸款風(fēng)險的對策1.嚴(yán)把信貸管理，確保貸款擔(dān)保的有效性。
    2.1因地制宜，避免出現(xiàn)對聯(lián)保貸款額度上搞“一刀切”
    農(nóng)聯(lián)社對信用社在聯(lián)保貸款實施辦法上，要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點提出指導(dǎo)性要求，不能盲目地定任務(wù)下指標(biāo)，要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營特點和守信情況，合理確定聯(lián)保貸款額度、期限和利率，保持聯(lián)保貸款市場活力，發(fā)揮支農(nóng)效益。
    2.2積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營銷方式。
    一、規(guī)范，貸款合同、借據(jù)必須填寫正確，手續(xù)合規(guī)、完善。3.3要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè)，對聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組時要嚴(yán)格把關(guān)，對貸款管理風(fēng)險防范重在嚴(yán)格貸款操作程序和“三查”制度的要求。
    1.1小額信貸解決了農(nóng)戶貸款難實際問題。
    小額信貸手續(xù)簡單，減少了不必要的一些中間環(huán)節(jié)，以往農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投入，急需資金時往往借助存單質(zhì)押貸款，而在農(nóng)村要讓一些農(nóng)戶借存單是一件特別棘手的事情。借不著，就錯過了貸款的機(jī)會，耽誤了大好農(nóng)時。即使投親靠友，東奔西走，好不容易借著了，還得信貸員去親自驗資，存單人還得親自到場簽字，手續(xù)較復(fù)雜。而小額信用貸款省去借存單的勞苦，同時貸款程序較簡單。
    2.1充分利用利率杠桿的指導(dǎo)作用，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶群。
    堅持實行“集儲蓄、信貸、糧補(bǔ)、合作醫(yī)療”功能一卡通，信貸分部在登記好農(nóng)戶開卡賬號，堅持邊核定、邊發(fā)放的基礎(chǔ)上，貸款辦完資金自動上折，農(nóng)民依托綜合網(wǎng)絡(luò)平臺，隨時、隨處根據(jù)需要，隨用隨貸，周轉(zhuǎn)使用，這樣農(nóng)民就可以把信貸資金像對待自己存款一樣，自由享受自己支配的便利，從而達(dá)到穩(wěn)定老客戶、挖掘新客戶、搶占新市場的目的。
    2.4貸款期限適當(dāng)延長，充分滿足客戶信貸需求。
    立足農(nóng)業(yè)實際，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性的自身特色，適當(dāng)延長貸款期限。小額信貸在農(nóng)業(yè)貸款中占有很大的比重，而農(nóng)業(yè)具有季節(jié)性特點，現(xiàn)有的短期貸款很難適應(yīng)農(nóng)業(yè)自身的要求，而形成的倒約換據(jù)也人為加大了信貸人員的工作量，浪費農(nóng)戶的勞動時間，導(dǎo)致農(nóng)戶多有抱怨，在小額信貸管理中，適當(dāng)增加中長期貸款也就成為一種內(nèi)在的趨勢。參考文獻(xiàn):[1]潘虹竹.農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[m].碩士學(xué)位論文,2014,(5).[2]焦瑾璞、楊駿.小額信貸與農(nóng)村金融[m].北京:中國金融出版社,2014.[3]張鳴軒.完善農(nóng)村小額信貸工作的若干思考[j].現(xiàn)代金融,2014,(1).第四篇：農(nóng)村信用社和小額貸款之間的區(qū)別快易貸指出小額貸款組織與農(nóng)村信用社的差異：
    1、業(yè)務(wù)范圍不同，試點設(shè)立的小額貸款組織結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)單一，只能提供貸款服務(wù)，農(nóng)信社業(yè)務(wù)范圍較廣，可以提供存款、貸款、票據(jù)、結(jié)算、代理等服務(wù)。
    2、機(jī)構(gòu)性質(zhì)不同，試點設(shè)立的小額貸款組織是商業(yè)性的機(jī)構(gòu)，拿自己的錢投資，只發(fā)放貸款，不吸收存款；農(nóng)村信用社是金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮著金融機(jī)構(gòu)的中介作用。及吸收存款業(yè)貸款出去，還可以使用由人民銀行提供的支農(nóng)再貸款。
    3、貸款對象解讀不同，小額貸款組織主要是農(nóng)戶、小鎮(zhèn)居民、個體工商戶，為農(nóng)村小企業(yè)提供小額貸款，而農(nóng)信社可以為城鄉(xiāng)居民提供不同額度的貸款。
    4、貸款的利率不同，小額貸款組織實行市場化利率，靈活確定貸款利率；農(nóng)村信用社貸款利率實行浮動區(qū)間管理。最大上浮系數(shù)為貸款基準(zhǔn)利率的2.3倍，貸款下浮幅度為貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍。5、貸款的發(fā)放要求不同，小額貸款組織主要提供的是信用貸款，不強(qiáng)調(diào)擔(dān)?；蚴堑盅浩?，有時甚至可以無抵押品，農(nóng)村信用社為部分農(nóng)戶提供小額信用貸款，對企業(yè)和超出信用額度的農(nóng)戶都要求提供相應(yīng)的擔(dān)保和抵押品。
    第：關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查關(guān)于xx農(nóng)村信用社小額貸款發(fā)放情況的調(diào)查一、調(diào)查的背景和目的：
    農(nóng)戶小額信用貸款是中國人民銀行和農(nóng)村信用社逐步探索而成的一套適合農(nóng)村特點的貸款方式,是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革。它的普遍推廣,對解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增收、調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、改進(jìn)農(nóng)村信用社的經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。近年來，農(nóng)村信用社始終堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和廣大農(nóng)戶服務(wù)的辦社宗旨，立足農(nóng)村、以農(nóng)為本，在改進(jìn)支農(nóng)服務(wù)方式、大力推行農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)戶擔(dān)保貸款，創(chuàng)建信用戶、村、鎮(zhèn)活動方面做了大量工作，取得了較好的效果。農(nóng)村信用社開辦農(nóng)戶小額信用貸款、創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))工作，是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，是為民辦好事、辦實事的具體體現(xiàn)。這一做法簡化了農(nóng)民貸款手續(xù)，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，幫助農(nóng)民解決了生產(chǎn)生活中的困難和問題，同時，也提高了農(nóng)村信用社的經(jīng)營效益，實現(xiàn)了“雙贏”的目標(biāo)，較好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。為了更好的了解農(nóng)民的需求，更加有效的實施惠農(nóng)政策，我社在上級領(lǐng)導(dǎo)下，開展了我市信用社小額貸款發(fā)放情況調(diào)查活動，在這次活動中，我們深入農(nóng)戶家中了解情況，從中得到第一手資料，為以后的工作提供更多的幫助。調(diào)查情況以下：
    我在去年12月在xx鎮(zhèn)黃家村走訪了五個農(nóng)戶，從調(diào)查情況表明，目前農(nóng)村信用社的貸款對象比較寬廣，額度適合，程序簡便，貸款證發(fā)放率達(dá)到80%以上，基本上能夠滿足農(nóng)戶生產(chǎn)發(fā)展需要。但是也有些農(nóng)戶反映到信用社貸款難度大的問題。造成這個問題的原因主要有以下幾個方面。四、貸款難的原因分析：
    1、社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。加之部分地方政府欠債較多積重難返，無法給轄內(nèi)農(nóng)戶以正確的信用引導(dǎo)，起到表率作用。近年來，信用社對小額農(nóng)戶信用貸款簡化了手續(xù)，憑農(nóng)戶貸款證發(fā)放貸款，得到了廣大農(nóng)戶的擁護(hù)。但是，個別農(nóng)戶對小額農(nóng)戶信用貸款產(chǎn)生了一種錯誤認(rèn)識，認(rèn)為這些貸款是國家撥下來的，不要白不要，有的借去之后，就不再償還，把小額農(nóng)戶貸款作為國家民政資金對待。據(jù)統(tǒng)計，近幾年該社發(fā)放小額農(nóng)戶貸款按期收回現(xiàn)金不到60%，結(jié)息、延期、換據(jù)的人多，還本的人少，特別是3000元以上的大額貸款中能到期按時還本的人更少，給貸款管理帶來很大的難度。
    2、自借他用，私借公用借款多，債務(wù)難以落實，影響信用社放貸的積極性。近年來，幫助他人貸款的現(xiàn)象比較多，有的貸款戶借用他人貸款證套取貸款，特別嚴(yán)重的是私借公用的貸款多，造成債務(wù)不落實。有的鄉(xiāng)村干部為繳納稅費，為了完成各項工作任務(wù)，以本人或家人的名義貸款，歸公家使用。據(jù)統(tǒng)計，全縣私借公用的貸款385戶1416筆，貸款金額4146萬元，由于集體經(jīng)濟(jì)不足，根本沒有償還貸款的來源，這些貸款不但本金無法償還，就是利息也是長期拖欠。至今全縣共拖欠利息達(dá)315萬元。嚴(yán)重影響到信用社各項業(yè)務(wù)的發(fā)展，也挫傷了信用社放貸的積極性。
    3、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求，造成貸款困難。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，除個別農(nóng)戶外，絕大部分戶維持普通的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需的資金越來越少，凡沒有老欠貸款，信用社都完全能夠滿足農(nóng)戶普通生產(chǎn)的資金需求，主要是從事規(guī)模種養(yǎng)大戶，他們無有效的擔(dān)保抵押物。同時規(guī)模項目貸款的高風(fēng)險也制約放款的積極性，如綠豐果業(yè)公司2014年至2014年先后在信用社貸款200余萬元，該項目已出現(xiàn)了很大的風(fēng)險，至今貸款本息未還。根據(jù)貸款政策要求，除農(nóng)戶小額信用貸款外，所有貸款都必須辦理有效的擔(dān)保抵押手續(xù)，否則要追究經(jīng)辦人責(zé)任，而農(nóng)戶一般均難以提供可抵押的有效物品，資金需求與信貸政策之間的矛盾難以解決。
    在貸款到期后盡量做工作收本收息，除特殊情況辦理延期、換據(jù)外，原則上不予辦理，以維護(hù)貸款期限的嚴(yán)肅性，防止換據(jù)手續(xù)缺失，造成貸款失去法律效力。同時必須堅持原則，利息不能隨意少收，對家庭確有困難的，可以有多少錢還多少本金和利息，通過連本帶利的方式逐漸收回，對無故扯皮的，必須通過法律等手段強(qiáng)制清收，讓其得不償失。
    （三）加強(qiáng)貸款管理，落實好“三查”制度。
    一是貸前調(diào)查要重點放在對貸戶品行、道德、經(jīng)營能力等方面，對平時喜好打牌賭博、用錢大手大腳、家中資產(chǎn)不足的農(nóng)戶必須從嚴(yán)控制。二是對親戚成員突然群體性貸款的異?，F(xiàn)象，要及時到農(nóng)戶家中調(diào)查，征求家庭成員意見，闡明政策，了解清楚后再發(fā)放，防止貸款壘大戶。
    （四）動員廣大群眾，營造良好信用環(huán)境。
    一是宣傳上要加大“有借有還，按期歸還，誰借誰還，不得拖欠”的宣傳，同時還要注重對頂名、幫忙貸款危害性的宣傳，積極消除一些社會負(fù)面影響。二是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)民的承受能力，市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。同時政府要在群眾中樹立信用形象，幫助信用社清收不良貸款，防止信貸風(fēng)險，以誠信推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。（五）簡化手續(xù)，減少評估登記費用，減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)可按照建設(shè)部等六家聯(lián)合文件的要求，只要借貸雙方協(xié)商認(rèn)可的價格，房地局不再進(jìn)行評估，只辦理登記手續(xù)，從而減少評估環(huán)節(jié)和評估費用。
    （六）推行新的貸款方式，實現(xiàn)了農(nóng)村信用社增效和農(nóng)民增收的“雙贏”效果。
    1.樹立了農(nóng)村信用社新形象。各信用社在推行小額農(nóng)貸過程中通過廣泛宣傳，使廣大農(nóng)戶進(jìn)一步了解了農(nóng)村信用社的服務(wù)宗旨、業(yè)務(wù)范圍、貸款程序。同時，進(jìn)一步贏得了地方黨政部門的支持，改善了農(nóng)村信用社的外部環(huán)境。
    2.強(qiáng)化了貸款行為約束。各信用社向農(nóng)戶發(fā)放“聯(lián)系卡”、“監(jiān)督卡”，不僅公布了信用社的舉報電話，還公布了人民銀行和地方紀(jì)委、檢察院、公安局等部門的舉報電話，鼓勵農(nóng)戶舉報違反利率政策和行業(yè)不正之風(fēng)，形成了一個較為廣泛的監(jiān)督網(wǎng)，信貸人員在貸款發(fā)放過程中時時處處受到監(jiān)督和約束，過去屢禁不止的“吃、拿、卡、要”刁難借款人等不正之風(fēng)和違法違紀(jì)違規(guī)行為減少了，整個信貸隊伍的工作作風(fēng)煥然一新，農(nóng)戶貸款十分順利。
    3.緩解了業(yè)務(wù)面廣與信貸人員不足的矛盾。由于針對農(nóng)戶建立了經(jīng)濟(jì)檔案，進(jìn)行了信用評估，按照信用等級核定了貸款限額，簡化了貸款手續(xù)，減少了貸款的風(fēng)險，信貸人員從繁瑣的手續(xù)和環(huán)節(jié)中解脫出來，提高了工作效率，信貸員不足的矛盾得到了有效緩解。同時，信貸員也有了一定的時間和精力開展送信息、送科技工作，提高了綜合服務(wù)水平。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇十二
    一、選題背景。
    自改革開放以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了快速發(fā)展。但不可否認(rèn)，在國際農(nóng)產(chǎn)品市場上，我國的市場份額并不占優(yōu)勢。而很主要的一個原因就是農(nóng)產(chǎn)品的科技含量不夠。這我們需要提高農(nóng)業(yè)工廠化，科技化，而這不能只靠政府宏觀調(diào)控生產(chǎn)，而是需要社會對從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)工廠化和科技化生產(chǎn)過程中提供各方面的支持，其中最重要的就是資金的支持?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)涉及農(nóng)資經(jīng)銷，種子經(jīng)銷研發(fā)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)業(yè)科技運(yùn)用等多個環(huán)節(jié)，對金融信貸產(chǎn)品也同樣具有靈活多樣的需求。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展需求而對應(yīng)提出的農(nóng)戶小額貸款正是我們的出入，從而對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行研究就顯得很重要了。
    二、選題的目的和意義。
    （一）選題的目的。
    不可否認(rèn)，農(nóng)戶小額貸款為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了福音，但現(xiàn)實中仍存在比較多的問題。比如，據(jù)了解，近年來，基層法院受理的金融糾紛案件大幅上升，且基本上是農(nóng)戶小額貸款案件。這對于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會治安發(fā)展都是有威脅的，應(yīng)該被遏制。筆者希望通過對農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀進(jìn)行深入細(xì)致的調(diào)查研究，找到農(nóng)戶小額貸款實施過程中存在的問題和問題的成因，從而提供解決小額貸款發(fā)展瓶頸的對策。
    （二）選題的意義。
    首先，從實踐指導(dǎo)作用來看，探索解決農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題有利于我國更好地實施支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策，使農(nóng)村小額貸款的作用真正落到實處，而不是帶來各種農(nóng)戶小額貸款案件，從而更好地加快農(nóng)業(yè)工廠化和科技化步伐，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
    從學(xué)術(shù)價值方面來看，就現(xiàn)在而言，隨著我國農(nóng)村信用社小額貸款的推出，其相應(yīng)的研究以及理論也漸漸提出，并一步步地得到完善。而通過現(xiàn)實效果研究得出的結(jié)論可以進(jìn)一步地完善農(nóng)戶小額貸款政策和理論，從而可以為進(jìn)一步地農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展提供借鑒經(jīng)驗。筆者希望其整理和研究能夠極力地發(fā)揮最大的效用。
    三、國內(nèi)外研究動態(tài)綜述（文獻(xiàn)綜述）。
    （一）國外研究概況。
    小額貸款的成功模式已經(jīng)被復(fù)制到了很多發(fā)達(dá)國家，尤其是美國和歐洲。其中，美國小額貸款公司運(yùn)行模式：的運(yùn)行模式，貸款人可登陸kiva網(wǎng)站瀏覽借款人的信息及創(chuàng)業(yè)規(guī)劃，然后貸款給那些能夠打動他們的人。kiva在收到資金后就會立刻匯至當(dāng)?shù)氐慕鹑谥薪闄C(jī)構(gòu)，由該機(jī)構(gòu)分配資金并與借款人簽訂協(xié)議保證按時償還貸款。
    （二）國內(nèi)研究概況。
    國內(nèi)對于農(nóng)戶小額貸款現(xiàn)狀問題的研究比較多，并已經(jīng)包括許多相關(guān)專題，比如：農(nóng)村小額貸款利率，工資抵押信用社貸款，信用社操作風(fēng)險，婦女小額擔(dān)保貸款等等以及關(guān)于各地具體小額貸款的專題。據(jù)筆者了解，對小額貸款公司的研究始于2005年進(jìn)行小額貸款公司試點之后，在小額信貸研究成果的基礎(chǔ)上，結(jié)合試點中小額貸款公司發(fā)展中遇到的障礙展開?？傮w而言，就像茅于軾先生說過：“小額貸款涉及的理論問題并不多，更多的是實際操作問題，或者說是制度的制定和維護(hù)問題?！辈⑶覈鴥?nèi)學(xué)界對小額貸款公司的研究起步較晚，研究成果較少，還未形成系統(tǒng)化的理論。
    四、研究思路和方法。
    （一）研究思路。第一步，收集資料。
    ??。
    ??。
    2、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題??。
    3、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因??。
    4、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險的解決措施第三，開始寫作。
    （二）研究方法。（1）觀察法：（2）文獻(xiàn)法（3）經(jīng)驗總結(jié)法（4）個案研究法。
    五、研究內(nèi)容。
    農(nóng)戶小額信用貸款是信用社以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。農(nóng)戶小額信用貸款使用農(nóng)戶貸款證。貸款證以農(nóng)戶為單位，一戶一證，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。信用社小額信用貸款劃款人條件：
    （一）社區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶或個體經(jīng)營戶，具有完全民事行為能力；
    （二）信用觀念強(qiáng)、資信狀況良。
    （三）從事土地耕作或其他符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有可靠收入；
    （四）家庭成員中必須有具有勞動生產(chǎn)或經(jīng)營管理能力的勞動力。
    （一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；
    （二）為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的個體私營經(jīng)濟(jì)貸款；
    （三）農(nóng)機(jī)具貸款；
    （四）小型農(nóng)田水利基本建設(shè)貸款。
    農(nóng)戶資信評定、貸款額度確定步驟：
    （三）由資信評定小組根據(jù)信貸人員及所在地社員代表或村民委員會提供的情況，確定貸款額度，核發(fā)貸款證。
    貸款的發(fā)放與管理：對已核定貸款額度的農(nóng)戶，在期限和額度內(nèi)農(nóng)戶憑貸款證、戶口簿或身份證到信用社辦理貸款，或由信用社信貸人員根據(jù)農(nóng)戶要求到農(nóng)戶家中直接發(fā)放，逐筆填寫借據(jù)；信用社要以戶為單位設(shè)立登記臺賬，并根據(jù)變更情況更換臺賬；貸款證的記錄必須與信用社的臺賬保持一致。不一致時，以借據(jù)為準(zhǔn)；對隨意改變貸款用途、出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的農(nóng)戶，應(yīng)立即取消其小額信用貸款資格；貸款發(fā)放后，信貸員要經(jīng)常深入農(nóng)戶，了解和掌握農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況和貸款使用情況，加強(qiáng)貸后管理。信貸員要對提供給資信評定小組的考察材料真實性負(fù)責(zé)。貸款期限與利率：農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的周期確定，原則上不超過一年。因特大自然災(zāi)害而造成絕收的，可延期歸還。農(nóng)戶小額信用貸款按人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率和浮動幅度適當(dāng)優(yōu)惠。農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式與一般貸款相同。
    二、農(nóng)戶小額貸款案件存在的主要問題。
    1、農(nóng)村信用社在通過訴訟方式催收借款時未認(rèn)真審查當(dāng)事人的基本情況，有些當(dāng)事人已不具備主體資格，增加了貸款回收的風(fēng)險。
    2、信貸人員在發(fā)放貸款時審查不嚴(yán)，有些借款人假借他人之名與金融機(jī)構(gòu)簽訂借款合同或保證合同，致使貸款最終無法追回。
    3、金融機(jī)構(gòu)貸后監(jiān)督機(jī)制不健全，貸后疏于管理，甚至不予催收，待訴訟時效期間屆滿或臨界時，才發(fā)現(xiàn)借款人甚至保證人均下落不明，貸款回收無望，形成不良貸款。
    4、有些信貸人員素質(zhì)低下，為逃避責(zé)任，在明知借款合同或保證合同上的簽名虛假時，聲稱借款人及保證人下落不明，使審判人員很難識別真?zhèn)?，容易形成錯案，導(dǎo)致當(dāng)事人上訪或申訴。
    三、農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險形成的主要原因。
    1、自然及市場風(fēng)險。小額貸款的對象基本上農(nóng)民，農(nóng)民貸款主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)的投入，而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，受自然及市場影響較大，存在著較大的自然及市場風(fēng)險。
    2、貸款調(diào)查不到位，部分村農(nóng)戶資信評估存在形式主義現(xiàn)象。目前，農(nóng)戶小額貸款審查和信用評級主要依靠村委和農(nóng)戶，但村委會和其成員作為土生土長的當(dāng)?shù)厝穗y免摻雜一些人情關(guān)系等成分。
    3、辦理貸款手續(xù)時審查失誤，造成責(zé)任落空的風(fēng)險。農(nóng)村信用社在辦理農(nóng)戶貸款手續(xù)過程中，未嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)規(guī)定，只憑借款人提供的身份證明、印章辦理手續(xù)。
    4，貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全，貸款管理滯后。貸款檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié)。為降低貸款風(fēng)險，農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。
    5，信貸人員素質(zhì)低下，形成道德風(fēng)險。農(nóng)村信用社有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞，搞人情貸款，自批自用貸款，甚至假冒貸款，使信貸風(fēng)險有延續(xù)和放大的可能。
    1、建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。國家應(yīng)從不同角度在政策上給予傾斜支撐，讓農(nóng)村信用社在較為寬松的環(huán)境中得以發(fā)展。如減免信用社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅等。對信用社投放的農(nóng)戶小額信用貸款利息實行減免稅，既可以減少信用社支出，壯大信用社的支農(nóng)實力，同時又可以減輕農(nóng)業(yè)負(fù)擔(dān)。
    2、健全信用社內(nèi)控機(jī)制，強(qiáng)化貸前調(diào)查工作。貸前調(diào)查是農(nóng)村信用社貸款管理的一向重要制度，是加強(qiáng)和提高農(nóng)村信用社貸款質(zhì)量的關(guān)鍵。
    3、落實信貸分級審批責(zé)任，嚴(yán)把貸時審查關(guān)。從基層農(nóng)村信用社到縣級聯(lián)社，必須配備強(qiáng)有力的信貸審批班子，嚴(yán)格實行貸款分級審批制度，提高信貸審批實力，規(guī)范信貸審批行為，明確分級審批權(quán)限，落實信貸分級審批責(zé)任，避免審貸流于形式。
    4、落實責(zé)任，強(qiáng)化貸后檢查制度。貸后檢查是降低貸款風(fēng)險的關(guān)鍵。農(nóng)村信用社要建立科學(xué)、完善的農(nóng)戶貸款貸后管理責(zé)任制，將貸后管理責(zé)任落實到人，對農(nóng)戶貸款的管理和回收制定管理目標(biāo)，建立健全考核機(jī)制，要分清人為與客觀因素，合情合理地追究責(zé)任，提高對到期貸款的回收率。
    5、加強(qiáng)農(nóng)村信用社員工的素質(zhì)建設(shè)，農(nóng)村信用社的第一要務(wù)就是要培養(yǎng)一支素質(zhì)過硬、積極向上的信合隊伍，克服信貸投放過程中的道德風(fēng)險，加強(qiáng)對不良貸款的清收力度。
    6、建立信貸公示制度，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的社會監(jiān)督。充分發(fā)揮群眾在農(nóng)戶信用評級、信貸投向、跟蹤管理等方面的監(jiān)督作用。
    六、研究步驟及實施進(jìn)度安排。
    方案準(zhǔn)備階段（2012年11月）：通過對現(xiàn)象的觀察，準(zhǔn)備研究步驟和研究方向。
    方案實施階段（2012年12月）：切實實施研究，著實解決實施前形成的問題。
    總結(jié)驗收和結(jié)題（2012年12月）：總結(jié)和整理所獲得的信息和數(shù)據(jù)。
    七、研究的預(yù)期成果形式。
    十、參考文獻(xiàn)。
    【1】茅于軾，小額貸款機(jī)構(gòu)的所有權(quán)[j]，農(nóng)村金融研究，2008（2）【2】周遲，小額貸款國內(nèi)外研究現(xiàn)狀及發(fā)展動態(tài)，生產(chǎn)力研究，2012（5）。
    【3】張英秋，農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險成因及防范對策，互聯(lián)網(wǎng)，2009-07-17【4】殷紅霞。農(nóng)村小額信貸的政策效應(yīng)及風(fēng)險防范。[j].理論導(dǎo)刊，2004（9）。
    農(nóng)村小額貸款調(diào)查報告篇十三
    貴社為借款人提供的失地農(nóng)民購買養(yǎng)老保險貸。
    款，借款金額(大寫)：萬仟元整;期限年;月利率。
    為按照中國人民銀行基準(zhǔn)利率上浮10%執(zhí)行，借款期限年月日，到期日期年月日。
    借款人本人及其借款法定繼承人，經(jīng)慎重考慮，做出如下承諾：
    1、從借款的次月起，按月等額歸還貴社的貸款本息;。
    2、借款法定繼承人自愿為借款人的該筆借款提供保證擔(dān)保，
    承擔(dān)無限連帶責(zé)任;。
    3、如借款人在未全額償還貸款本息期間死亡，同意將借款人。
    的喪葬補(bǔ)助費、一次性撫恤金及養(yǎng)老保險個人賬戶余額等資金全部劃。
    入死亡人員(即借款人)在貴社貸款結(jié)算帳戶中，其帳號為用于償還貸款本息。
    承諾人(借款人本人簽字)：身份證號碼：
    承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
    承諾人(借款人法定繼承人簽字)：身份證號碼：
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