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金融消費者權(quán)益保護論文篇一
《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務的自然人。
《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。
5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
金融消費者權(quán)益保護論文篇二
摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對金融消費者權(quán)益保護問題進行了定性研究。分別從金融消費者與金融機構(gòu)的角度討論了保護金融消費者權(quán)益的益處，并進一步提出通過道德營銷的手段實施對金融消費者權(quán)益的保護，進而實現(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。
隨著國民經(jīng)濟水平的發(fā)展，廣大消費者對于金融服務業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
那么，對于金融機構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機構(gòu)共同追求的目標，而金融機構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實二者卻可以通過適當?shù)氖侄螌崿F(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。對于金融消費者權(quán)益的保護便是實現(xiàn)這一目標的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機構(gòu)最為主動、直接的對于金融消費者權(quán)益進行保護的手段之一。
1.對金融消費者權(quán)益的保護。對金融消費者權(quán)益的保護不僅是社會輿論出于道德對金融機構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機關(guān)通過立法對金融機構(gòu)的直接要求。金融消費者權(quán)益保護按照我國《消費者權(quán)益保護法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項權(quán)利的保護。
安全權(quán)，即金融消費者進行金融交易活動時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費者享有知悉其消費的金融產(chǎn)品及服務真實情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費者在進行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費者有權(quán)在金融交易活動中，要求金融機構(gòu)遵循公正、平等、誠實、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費者在金融消費活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費者有權(quán)對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權(quán)利。
2.對于金融機構(gòu)權(quán)益的保護。金融機構(gòu)需要正確認識金融消費者權(quán)益保護與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系?？蛻衾孀畲蠡缫咽潜姸嘟鹑跈C構(gòu)不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產(chǎn)、財務的獲利，更是金融消費者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽的體現(xiàn)。個別金融機構(gòu)為快速擴大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠發(fā)展的行為，不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，更是對金融機構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟全球化的今天，品牌價值已從學術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費者權(quán)益的保護就是對金融機構(gòu)自身權(quán)益的保護。只有兼顧消費者利益，才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
對金融消費者權(quán)益的保護，不僅是對金融消費者正當權(quán)益的維護，對金融機構(gòu)自身發(fā)展的推動，更是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認識金融消費者權(quán)益保護的重要性與必要性，只是實施金融消費者權(quán)益保護的第一步，除了相對被動的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機構(gòu)還應主動的、有意識的從根本上對金融消費者權(quán)益進行保護。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的方法。
企業(yè)實現(xiàn)道德營銷主要應從以下四個方面入手：強化賣方的信息披露義務、加強法制建設(shè)、消費者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實現(xiàn)，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機構(gòu)應正視事實，與其待金融消費者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費者。加強法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責任，更是金融機構(gòu)義不容辭的義務。消費者權(quán)益保護意識的提高也不應局限于自身的學歷與知識背景，金融機構(gòu)理應協(xié)助消費者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費者受益，更能為金融機構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽與長遠利益。
綜上所述，金融消費者權(quán)益的保護不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實現(xiàn)，更是金融機構(gòu)自身長遠利益的保障。只有實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護，才能實現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費者權(quán)益進行保護時，金融機構(gòu)不僅要嚴格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動中，真正實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。
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金融消費者權(quán)益保護論文篇三
摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危。總之，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
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金融消費者權(quán)益保護論文篇四
金融消費者的概念也已經(jīng)被金融服務業(yè)發(fā)達的國家使用。與傳統(tǒng)意義上消費不一樣的是，金融消費者所購買的商品或服務更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化、證券無紙化的今天，大多數(shù)金融消費者看不到更接觸不到所購買的金融商品，更無從知道金融商品的真實性狀，以及自己購買的產(chǎn)品的實際運行情況，因而難以對其質(zhì)量和使用做出正確判斷。而傳統(tǒng)消費情境下，消費者購買商品或接受服務，對于所購內(nèi)容即商品與服務基本可以直觀地了解到，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費不存在消費者對自己所獲得的商品和服務無法判斷的問題，而金融消費者接受金融服務購買金融產(chǎn)品時則嚴重依賴于信息的質(zhì)量，在此前提下，金融消費者權(quán)益的維護則更顯艱難。因此，在金融消費領(lǐng)域，相對于金融消費者的其他權(quán)利，信息權(quán)是金融消費者實現(xiàn)其利益的最基本權(quán)利，應當將其作為保護金融消費者權(quán)利之根本，唯有信息權(quán)利得以實現(xiàn)，方能達到金融消費之目的。
經(jīng)典的信息經(jīng)濟學理論認為，市場交易是信息不對稱的交易，阿爾克洛夫、史賓斯、斯蒂格利茨指出，信息不對稱的存在具有普遍性。其原因主要包括以下三點：首先，交易中的信息是稀缺的，意圖獲取信息的主體必須付出對價即信息成本方有可能得到，而且，某些情況下因為對價過高而造成無法獲取信息;其次，交易過程中的諸多不確定因素即交易的不確定性，或者信息的“單向購買”導致交易雙方獲取的信息必然不同;最后，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，也就產(chǎn)生了信息不對稱問題。
金融消費者權(quán)益保護論文篇五
從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護。”所謂消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
（二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
論文"target="_blank"。
企業(yè)文化。
引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。
在政府機構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費者保護的專門機構(gòu)。
1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
（三）救濟途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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金融消費者權(quán)益保護論文篇六
所謂消費者是指購買各種產(chǎn)品和服務的個人或最終產(chǎn)品的個人用戶，以達到個人消費和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機構(gòu)和金融消費者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護金融消費者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
通過對金融消費者投訴和金融權(quán)益糾紛進行分析,不難發(fā)****融消費者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務區(qū)****業(yè)務時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產(chǎn)損失.
近年來金融消費者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風險,而產(chǎn)品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預借****手續(xù)費等潛在收費項目多,且大多數(shù)收費未完全時明示給消費者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機構(gòu)在為消費者提供服務時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者,免除自身責任.
個別銀行疏于管理導致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機構(gòu)的服務水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業(yè)網(wǎng)點****業(yè)務時等待時間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的基本法律,但該法對金融消費者權(quán)益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費者保護的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機構(gòu)未充分履行責任。
部分金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務時只考慮自身利益,對金融消費者應有的權(quán)益視而不見,導致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復雜,消費者維權(quán)通常需要進入司法程序.進入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費者放棄了維權(quán).
1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機構(gòu)應當通過加強營業(yè)網(wǎng)點的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應急預案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
2.金融機構(gòu)應樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
3.金融機構(gòu)要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務而向消費者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機構(gòu)在與金融消費者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應該積極作出回應,讓客戶得到滿意的答復.
4.金融機構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權(quán).一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應急機制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
5.金融機構(gòu)要全面提升服務質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復.
6.金融機構(gòu)要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應修改《消費者權(quán)益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權(quán)益保護真正有法可依.
2.推進金融消費者權(quán)益保護的專門立法.有關(guān)部門應研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經(jīng)驗,制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,為金融消費者權(quán)益保護提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護銀行業(yè)合法權(quán)益,促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應當在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費糾紛提供協(xié)調(diào)機制.
1.金融消費者應加強對金融知識的學習.當前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費者應加強風險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發(fā)生.
3.金融消費者應加強維權(quán)意識.對于金融機構(gòu)的侵權(quán),金融消費者要積極采取行動進行維權(quán),保護自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護?！彼^消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
（二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
筆者認為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導向進行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應市場需要。金融機構(gòu)還應加強企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。
1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
（三）救濟途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
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《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務的自然人。
《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。
5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
因此當金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認定損失責任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務，正確評估并通報客戶的風險承擔水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責任界定的判定邏輯與標準。
在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風險承受度評估報告》，認定其風險承受程度為平衡型，購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
一審判決認為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風險承受程度為平衡型，只能購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風險承受程度，盡管銀行在形式上做出風險警示，但仍未履行正確評估與適當推薦的義務。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責任。殷紅對自身的投資能力與風險承受能力沒有正確認識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務。
交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風險承受度評估報告》認為殷紅的風險承擔能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風險承擔能力不斷增強，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進行了告知說明義務。
二審判決認為，銀行作為金融服務機構(gòu)，在提供相應的金融服務中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應對殷紅因此遭受的投資損失承擔賠償責任。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當。本判決為終審判決。
對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務上，法院的嚴格責任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務是適當性義務的核心，是金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品和服務的投資風險和收益的關(guān)鍵。”——《2016年全國法院民事商事審判工作會議紀要》。是否盡到這一義務，是在訴訟中承擔主要賠償責任的關(guān)鍵。而對于金融消費者本身或者因為專業(yè)知識缺乏及對自身風險能力承擔不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔的訴求。
另一個更為長遠的問題，則是對金融消費者權(quán)益保護進行教育。不僅僅要教育金融消費者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔風險意識和風險識別能力。【5】成熟的金融市場需要成熟的金融消費者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
【參考文獻】。
金融消費者權(quán)益保護論文篇七
現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
4..完善救濟制度并打破金融壟斷,為金融消費者實現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護。
應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
金融消費者權(quán)益保護論文篇八
從的全球金融危機來看，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。
一方面促進了金融繁榮，另一方面卻帶了巨大的金融風險，事關(guān)國家經(jīng)濟安全。
在這場危機中，金融消費者的利益受到了巨大的侵害，成了犧牲者。
金融消費者的概念早在20世紀末伴隨著金融資本市場的蓬勃發(fā)展出現(xiàn)在發(fā)達國家。
在我國雖被廣泛使用，但還不是一個法律概念，一般理解為購買金融商品或接受金融服務的社會成員的泛稱[1]。
筆者認為，這個定義在概括金融消費者的范圍上過于狹窄且不明確。
現(xiàn)實中，購買金融商品、接受金融服務的已經(jīng)超越了一般意義上的社會成員，還包括了眾多中小投資者。
中小投資者實際上已經(jīng)成為國際金融市場的重要資本來源，并且由于分散，無形中擴大了金融危機波及范圍。
同時，中小投資者在信息、知識、資源、交易能力、市場經(jīng)驗等方面都處于弱勢，其利益隨時都可能受到侵害。
在相關(guān)法律制度和保護機制尚處在構(gòu)建和完善的我國，就應更重視中小投資者的利益。
如果將其排除在金融消費者范圍之外將會在源頭上構(gòu)成對其利益的損害。
另外，金融消費者與一般消費者的不同在于它具有明顯的投資目的性，將金融消費者定義為購買金融商品或接受金融服務的社會成員和中小投資者就突出了該目的，顯然更為合適。
金融創(chuàng)新產(chǎn)品是金融機構(gòu)利潤增長點和競爭力的體現(xiàn)，是整個金融市場向縱深發(fā)展的必經(jīng)途徑[2]，金融創(chuàng)新為金融發(fā)展提供了強大的動力，因此不能因為金融創(chuàng)新所帶來的金融風險而一味遏制金融創(chuàng)新。
只有在金融創(chuàng)新背景下加強金融監(jiān)管，才能防范金融風險，這就要求重視金融消費者權(quán)益的保護。
為了分解風險，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷被分解、打包、整合各種基礎(chǔ)性的資產(chǎn)債務，并披上各種誘人的外衣，刺激金融消費的購買欲望。
此外，隱藏的這些基礎(chǔ)性資產(chǎn)債務的真面目不能被看清，模糊了人們對風險的評估。
危機出現(xiàn)后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的鏈條式反應使危機影響輻射至所有購買者、所有涉及的行業(yè)、領(lǐng)域，最終擴散到整個金融領(lǐng)域。
從這個角度而言，學者們大致同意美國的次級債危機是誘發(fā)此次金融危機的根源，而對次級債追根溯源就知道危機實際上是來源于金融創(chuàng)新。
過分依賴市場的自我調(diào)節(jié)機制，放松金融監(jiān)管是促進金融創(chuàng)新的一種有效方法，美國危機前的金融繁榮也印證了這一點。
但是，忽視作為金融創(chuàng)新參與者的金融消費者的權(quán)益，必然導致市場無序和金融基礎(chǔ)的動搖，嚴重的會引發(fā)金融危機，這一點也已經(jīng)由美國的次貸危機所印證。
也就是說引起此次金融危機的原因并不只是金融創(chuàng)新，金融消費者權(quán)益保護的缺失同樣是危機根源。
所以，保護金融消費者是必須，保護金融消費者應該成為金融監(jiān)管基礎(chǔ)價值。
金融消費者權(quán)益的保護，不僅關(guān)系到消費者的微觀利益、人權(quán)保護、公平正義，更關(guān)乎整個金融體系的安全和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。
就金融消費者個體而言，在面對強大而專業(yè)的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品時無疑處于弱勢地位，形式上的“公平”無法實現(xiàn)對權(quán)益的保護，只有通過外部力量“除強扶弱”，偏重保護金融消費者的權(quán)益，才能達到實質(zhì)的“公平”[3];就金融體系而言，消費者的信心是金融發(fā)展的基礎(chǔ)。
只有充分保護金融消費者的權(quán)益，金融機構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)效益最大化，也才能夠為金融業(yè)持續(xù)發(fā)展營造良好的環(huán)境，保證金融業(yè)理性、健康發(fā)展;就整個社會而言，金融市場是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，國民經(jīng)濟息息相關(guān)。
全球金融危機使人們重新認識到金融消費者與金融創(chuàng)新之間作用與反作用關(guān)系。
一方面金融創(chuàng)新拓寬了金融消費者的投資領(lǐng)域，為消費者的資本升值創(chuàng)造了可能;另一方面金融消費者對于金融產(chǎn)品的青睞為金融創(chuàng)新提供了動力。
如果金融消費者不僅沒有因為金融產(chǎn)品中獲得期待利益，還因此投資而虧本破產(chǎn)，勢必會減少對金融產(chǎn)品的需求，從而抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展。
因此，金融消費者的利益是金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，保護金融消費者的利益對于促進金融創(chuàng)新有重要的意義，必須樹立最大限度保護金融消費者的理念。
現(xiàn)實中，因為相關(guān)的立法跟不上金融行業(yè)的發(fā)展速度，已有的保護機制難以真正運行等原因，金融消費者權(quán)益受損的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
(一)權(quán)利保護缺失的主要表現(xiàn)。
1.安全權(quán)。
現(xiàn)實生活中，金融消費者經(jīng)常受到侵害的安全權(quán)主要是財產(chǎn)安全和信息安全。
復雜和多樣的金融產(chǎn)品和服務帶來了更多的風險，尤其是作為金融創(chuàng)新代表的銀行卡業(yè)務和電子支付業(yè)務的全球普及和應用，更增加了金融消費者安全風險，也就頻繁出現(xiàn)金融機構(gòu)結(jié)算客戶資金損失或者密碼等個人信息外泄糾紛。
2.知情權(quán)。
金融市場的高度專業(yè)性使金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務時面臨眾多困難，尤其是信息不對稱直接導致金融消費者利益受損，因此作為自由選擇并實現(xiàn)公平交易前提的相關(guān)金融知識和信息非常重要。
但現(xiàn)實中，一些金融機構(gòu)在提供商品和服務時，不向金融消費者提供相關(guān)的知識介紹，更不清楚告知存在的投資風險和金融機構(gòu)的免責事項，甚至虛假宣傳。
同時，多數(shù)的金融機構(gòu)沒有形成動態(tài)、持續(xù)的信息披露制度，嚴重侵害了金融消費者的知情權(quán)。
在危機來臨時，既缺乏專業(yè)知識，又缺少相關(guān)信息的金融消費者不能做出正確的決策，必然成為金融危機的受害者。
3.公平交易權(quán)。
消費者與經(jīng)營者的法律地位平等。
但實際上，金融機構(gòu)的單方免責格式合同卻將金融機構(gòu)和金融消費者在形成法律關(guān)系時就置于不平等的地位，金融消費者公平交易權(quán)受到很大的威脅。
(二)權(quán)利保護缺失的成因。
保護依據(jù)不足、范圍狹窄、保護力度不夠和保護機制的不健全是阻礙我國金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，也是金融消費者權(quán)益受損現(xiàn)象屢屢發(fā)生的根本原因。
1.立法缺失。
我國的《消費者權(quán)益保護法》的保護范圍集中在一般商品和服務領(lǐng)域，對金融行業(yè)較少涉及，且適用性不強[4]，金融消費者權(quán)益的保護沒有明確的法律依據(jù)。
其他涉及金融業(yè)的法律，如《保險法》等也沒有將金融消費者權(quán)益保護作為立法的目的。
保護金融消費者權(quán)益的規(guī)定只是散見于部門規(guī)章或行業(yè)規(guī)定，效力層級低，操作性不強。
分頭立法規(guī)定也導致業(yè)務范圍之間的不一致，不僅不能適應我國混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，也不利于形成對金融消費者的保護合力。
總之，立法上將金融消費者排除于受《消費者權(quán)益保護法》保護的一般消費者行列，特殊金融領(lǐng)域法律又無所涉及或效力低下，使金融消費者權(quán)益保護無法可依。
一些原則性規(guī)定又無法適用，出現(xiàn)了法律嚴重落后于現(xiàn)實的尷尬局面。
2.執(zhí)法機構(gòu)監(jiān)管不嚴。
我國目前金融監(jiān)管機構(gòu)是“分業(yè)監(jiān)管”模式，不能適應“混業(yè)經(jīng)營”的需要，無法達到全面監(jiān)管的狀態(tài)。
再加上監(jiān)管視角僅局限于保證金融機構(gòu)的運作在形式上符合法律規(guī)定，“保護金融消費者”不是監(jiān)管機構(gòu)的價值選擇，金融消費者被侵權(quán)現(xiàn)象也就不足為奇了。
從我國金融業(yè)現(xiàn)有相關(guān)立法的精神可以看出，維護金融秩序穩(wěn)定，保護金融機構(gòu)利益是首要的目的。
這種理念在一定程度上犧牲了金融消費者的利益，必然無法建立有效的糾紛解決機制。
發(fā)生糾紛時，執(zhí)法監(jiān)管機構(gòu)并不能給予金融機構(gòu)合理處罰，也不能幫助金融消費者挽回損失，使消費者對金融監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生極大的怨氣和不認同感，也加劇了消費者與金融機構(gòu)之間的對抗性。
另外，金融行業(yè)自律組織大都扮演國家金融監(jiān)管機構(gòu)的決定實施者的角色，貫徹保護金融機構(gòu)利益的宗旨，對金融消費者的權(quán)益保護不足[5]，可以運用專業(yè)知識解決糾紛的這些機構(gòu)又因為同樣缺乏相應的溝通、協(xié)調(diào)與解決的方式，使金融機構(gòu)與金融消費者之間的矛盾不減反增。
金融行業(yè)具有專業(yè)性使普通消費者不能完全而準確理解金融類合同，也不能對風險做預期的評估，這意味著金融投資完全是一種類似賭博的非理性行為。
金融機構(gòu)不重視保護金融消費者，與金融消費者交易時應用各種手段最大限度排除自己的責任，并將風險轉(zhuǎn)移給金融消費者。
同時，基本不公開相關(guān)商品和服務的信息，金融消費者完全處于被動局面，無法做出決策和采取措施維護自身權(quán)益，最終成為金融機構(gòu)運作的“替罪羊”。
金融創(chuàng)新是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
如何在金融創(chuàng)新背景下保護金融消費者權(quán)益，從而保證整個國家的經(jīng)濟保持持續(xù)的發(fā)展動力是首要問題。
美國率先轉(zhuǎn)變其金融監(jiān)管的價值取向，并推出了一系列以保護金融消費者為突破口的改革措施重整美國金融監(jiān)管機制為我國在后危機時代處理金融事務開闊了視野。
(一)具體改革措施。
第一，根據(jù)改革方案成立獨立的金融消費者保護機構(gòu)，確定該機構(gòu)將專門負責金融消費者保護，并擁有與其他監(jiān)管機構(gòu)同樣的權(quán)力。
同時輔之以增強金融產(chǎn)品和服務的透明度、簡單化、公平性和可得性四個方面進行消費者保護改革[6]。
第二，樹立保護金融消費者權(quán)益的監(jiān)管理念，整合紛繁復雜的監(jiān)管機構(gòu)，填補監(jiān)管的真空地帶。
(1)在金融消費者保護領(lǐng)域設(shè)立個人消費金融保護署，彌補聯(lián)邦貿(mào)易委員會對于聯(lián)邦特許或者擔保銀行、信用機構(gòu)的監(jiān)管空白。
對擁有相關(guān)監(jiān)管權(quán)的機構(gòu)進行整合，在突出金融消費者保護監(jiān)管的理念同時，實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)的承接。
(2)充分吸取教訓，對金融機構(gòu)盲目、“濫用”發(fā)貸行為設(shè)置新型責任，并且授權(quán)監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)形勢對金融機構(gòu)不公平、欺詐性的交易做出新解釋，以適應金融行業(yè)的快速發(fā)展的保護金融消費者的需要。
(3)特別許可各州及自治市采取比個人消費金融保護署更嚴格的監(jiān)管措施[7]，打破一直以來聯(lián)邦貿(mào)易委員會的限制，給予地方應對金融市場和多樣的金融商品與服務的自主性，靈活監(jiān)管的方式和手段。
(二)經(jīng)驗借鑒。
金融消費者權(quán)益保護的缺失是金融危機發(fā)生的原因之一，美國在危機后采取的多種措施為完善我國金融消費者保護提供了重要的經(jīng)驗借鑒。
因為金融消費者利益保護不當，引發(fā)金融行業(yè)整體風險呈“井噴”式發(fā)展，最終導致金融危機，才讓人們重新審視原有的監(jiān)管理念。
只有保證金融消費者持續(xù)購買力，才能為金融創(chuàng)新提供持續(xù)的動力。
《個人消費者金融保護署法案》中強調(diào)金融消費者相關(guān)專業(yè)知識和信息是其做出正確決策的依據(jù)，也是避免金融風險的基礎(chǔ)。
因此，要通過多種形式讓金融消費者了解更多的專業(yè)金融知識，提高判斷能力，督促金融機構(gòu)在運作過程中實時公布信息，幫助金融消費者處理金融事務。
3.合理設(shè)置監(jiān)管機構(gòu)。
監(jiān)管機構(gòu)的`設(shè)置必須適應市場的需要，更要有明確的監(jiān)管權(quán)限和對象范圍。
我國“分業(yè)監(jiān)管”模式已經(jīng)暴露出了不適應“混業(yè)經(jīng)營”的弊端，其中監(jiān)管不力、監(jiān)管真空或重疊等最為突出，因此有必要改革我國的監(jiān)管機構(gòu)。
審視我國的金融監(jiān)管體制，增強應對金融創(chuàng)新所帶來的危機和風險是當前最重要的工作。
只有吸取經(jīng)驗教訓，借鑒他國成功經(jīng)驗，以保護金融消費者權(quán)益為監(jiān)管的價值目標對現(xiàn)存的監(jiān)管機制做出大膽改革，才能夠最大限度地發(fā)揮金融創(chuàng)新所帶來的巨大效益，降低金融風險。
(一)完善立法。
金融消費者權(quán)益得不到充分保護的很大原因在于沒有法律肯定金融消費者的法律地位，也沒有法律將金融消費者的權(quán)益納入保護范圍。
因此，要保護金融消費者，法律體系的構(gòu)建就是首要環(huán)節(jié)。
在《消費者權(quán)益保護法》中可專門就金融消費者的權(quán)益做出特殊規(guī)定，并輔之以行業(yè)規(guī)定。
這樣，既明確金融消費者的法律地位及權(quán)利，又提高了保護依據(jù)的法律層級，消除原則性規(guī)定的模糊性，增強法律、法規(guī)的效力和操作性。
(二)樹立新價值取向，完善監(jiān)管體制。
由美國引發(fā)的全球金融危機表明，必須正視金融創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性特征，重視專業(yè)性、復雜性、不透明性帶來的金融監(jiān)管的難度。
摒棄過時的金融監(jiān)管理念，樹立保護金融消費者的權(quán)益作為金融監(jiān)管的價值取向，才能為金融創(chuàng)新提供強大的動力，保證金融市場的持續(xù)穩(wěn)定。
金融創(chuàng)新與金融風險相伴相生，高回報意味著高風險。
較高的風險為金融消費者投資帶來了不確定性，我國“混業(yè)經(jīng)營”的金融市場加大了金融機構(gòu)的監(jiān)管難度，所以必須改變目前的“單一”監(jiān)管模式。
建立包括官方監(jiān)督、民間監(jiān)督與金融消費者個體監(jiān)督的監(jiān)督模式，充分發(fā)揮民間與個體監(jiān)督及時性和直接性。
另外，要設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，依靠其專業(yè)性、權(quán)威性和有針對性的優(yōu)勢成為保護金融消費者權(quán)益，維護金融市場穩(wěn)定的力量。
它提供的金融糾紛解決的專業(yè)平臺，不僅有利于爭議的處理，更有利于金融機構(gòu)信譽的維護。
(三)督促信息披露。
金融消費者權(quán)益保護論文篇九
周四，又是一年一度的"3.15"消費者權(quán)益保護紀念日，這幾天，全國人民都在關(guān)注消費者的權(quán)益保護問題，央視也會一如既往的舉辦"3.15"晚會，曝光一些沒有良心、沒有公德心的企業(yè)和事件。經(jīng)營者這兩天也很注意，也在盡力避免自己被投訴，避免自己的商品上了工商局的黑榜單。當然，各地工商局及工商行政管理人員、消費者協(xié)會工作人員這兩天對消費者權(quán)益保護工作也很重視，也在加強市場檢查力度，避免自己的轄區(qū)出現(xiàn)大的損害消費者合法權(quán)益事件，及時處理消費者的投訴，查處損害消費者合法權(quán)益，尤其是損害消費者合法權(quán)益的違法行為。
當然，每一位工商執(zhí)法人員都知道，保護消費者合法權(quán)益是一項長期的工作，僅靠工商局單干很難做到。昨天和一位同事談起此事，同事說：不知道消費者如何想。
在平時，除了工商局，有哪個單位會想到消費者？消費者投訴時，誰會看到他們？"3.15"到了，突然會冒出很多單位，他們都在搶著宣傳自己在保護消費者權(quán)益上的職能，大有高過工商局之勢。同事的話反映了當前我國保護消費者合法權(quán)益的一部分現(xiàn)狀。消費者投訴時，除了想到工商局，恐怕想到的就剩下到法院提起訴訟了。《消費者權(quán)益保護法》提到的到"有關(guān)行政部門申訴",除了工商局在不折不扣的落實，不知道還會有那個部門也在落實。
我也希望自己的認識是片面的，畢竟，處理消費者投訴的部門越多，消費者的合法權(quán)益也會得到更大的保障。保護消費者合法權(quán)益是不是只能靠處理投訴來實現(xiàn)？如何才能更好地保護消費者合法權(quán)益？我想，處理消費者投訴，是一種被動行為。保護消費者合法權(quán)益，工商部門更應該主動。實際上，工商部門、工商行政執(zhí)法人員只要切實履行法律法規(guī)賦予的市場監(jiān)管和行政執(zhí)法職責，就是對保護消費者合法權(quán)益做出的最大的貢獻。
法律法規(guī)宣傳、打擊商標違法行為，打擊市場違法行為、廣告違法行為、打擊無照經(jīng)營違法行為等工作，有哪一項與保護消費者合法權(quán)益無關(guān)？經(jīng)營者主體資格合法、市場經(jīng)營行為合法有序，經(jīng)營者與消費者消費糾紛會減少，消費者投訴事件也會減少。一旦遇到投訴，經(jīng)營者與消費者達成和解、能夠依法作出賠償或者補償，工商局的處理投訴工作量也會減少，消費者合法權(quán)益也會得到最大程度的保障。
如果各個負有保護消費者合法權(quán)益的部門都能依法履行職責，會是怎樣的情況呢？
金融消費者權(quán)益保護論文篇十
為擴大保護消費者權(quán)益的宣傳,使之在世界范圍內(nèi)得到重視,促進各個國家、地區(qū)消費者組織之間的合作和交往,更好地開展保護消費者權(quán)益工作,1983年國際消費者聯(lián)盟組織確定每年3月15日為“國際消費者權(quán)益日”。
我國自1987年開始,每年的3月15日,中國消費者協(xié)會及地方各級協(xié)會也都要聯(lián)合各有關(guān)部門共同舉辦大規(guī)模的宣傳活動。運用各種方式向消費者介紹消費知識和法律知識,宣傳消費者權(quán)利。喚醒消費者的自我保護意識;督促企業(yè)重視消費者權(quán)益;促進全社會都關(guān)心、支持消費者保護工作?！?.15國際消費者權(quán)益日”的宣傳活動已經(jīng)成為具有廣泛社會影響的、意義深遠的社會性活動。
二活動目的。
提高大學生對消費知識的認識。
提高大學生對自我權(quán)益的了解。
提高大學生對產(chǎn)品認識的真?zhèn)巍?BR> 提高大學生對誠信題與自我保護的意識。
三活動主題。
倡導和諧消費創(chuàng)建誠信校園。
四主辦單位。
福建省消費者協(xié)會。
五協(xié)辦單位。
西安工程大學團委。
六活動時間。
3月15日上午。
七參與人員。
西工大福州服裝學院團委工作人員和部分青年志愿者。
八活動內(nèi)容。
1.3月15日當天在學校校門口懸掛有關(guān)“3.15消費者權(quán)益保護日”的紅底條幅。
2.在3月15日上午7點40分食堂門口集合。
3.8點在學校門口分兩批乘坐941、725路公共汽車。
4.8點40團委人員和青年志愿者到達五一廣場參加由福建省消協(xié)“紀念3.15日”相關(guān)活動。
九注意事項。
1.提前將校旗拿到食堂門口。
2.活動人員必須統(tǒng)一配戴?；眨b整潔。
3.活動中注意自身安全。
4.活動人員必須服從負責人統(tǒng)一安排，不得擅自離開隊伍。
5.在活動現(xiàn)場要注意自己的言行舉指，展現(xiàn)當代大學生精神面貌。
金融消費者權(quán)益保護論文篇十一
為了保護金融消費者合法權(quán)益，進一步提高金融服務水平，全面提升服務質(zhì)量，樹立金融業(yè)良好社會形象，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融消費關(guān)系，維護區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，如皋市銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作聯(lián)席會議各成員單位向全市金融消費者鄭重承諾，我們將全面履行下列義務：
一、遵循自愿、平等、公平、誠實信用的服務原則，以積極的態(tài)度、扎實的作風和文明的形象，向金融消費者提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務。
(一)財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利;。
(二)個人金融信息受到保護的權(quán)利;。
(三)知悉其購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務的真實情況的權(quán)利;。
(四)自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務的權(quán)利;。
(五)公平交易的權(quán)利;。
(六)對金融產(chǎn)品、金融服務以及金融消費者權(quán)益保護工作進行監(jiān)督的權(quán)利;。
(七)依法享有的其他權(quán)利。
三、在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務時依法履行如下義務：
(一)依法合規(guī)經(jīng)營，誠信對待金融消費者;。
(二)熱情友好服務，營造和諧服務環(huán)境;。
(五)忠實履行合約，保障金融消費者獲得相應質(zhì)量的服務;。
(七)開展金融消費者教育，增強金融消費者的風險意識和風險防范能力。
四、全面、完整地提供有關(guān)金融產(chǎn)品或者服務的真實信息，對復雜產(chǎn)品、關(guān)鍵條款或者交易條件以通俗易懂的語言向金融消費者說明，進行必要的風險提示，不發(fā)布夸大產(chǎn)品收益或者掩飾產(chǎn)品風險的信息，不作引人誤解的虛假宣傳。
五、樹立以金融消費者為中心的服務理念，進一步整合內(nèi)部服務資源，搭建高效的投訴處理平臺，建立健全本單位金融消費者權(quán)益保護工作機制;自覺接受金融監(jiān)管部門的工作指導和監(jiān)督。
六、在營業(yè)場所顯眼位置公布投訴受理部門、投訴方式、投訴處理流程等事項，積極、妥善、快速處理金融消費者投訴，及時告知金融消費者處理結(jié)果并接受金融消費者的監(jiān)督，認真對待金融消費者的批評，虛心接受合理的意見和建議。
七、積極開展金融消費者教育活動，普及金融知識，提高公眾對金融產(chǎn)品、服務及其內(nèi)涵和風險的理解，引導和培育公眾的金融風險意識和金融權(quán)利意識。
八、大力開展職業(yè)道德和服務意識教育，加強精神文明建設(shè)，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。
承諾單位：
日期
金融消費者權(quán)益保護論文篇十二
摘要：金融創(chuàng)新引發(fā)的全球金融危機使各國紛紛重新審視國內(nèi)的金融監(jiān)管體系，我國的金融體系同樣存在金融消費者權(quán)益保護不足的問題。
在金融創(chuàng)新趨勢不可逆轉(zhuǎn)的情形下，借鑒國外經(jīng)驗，找出我國金融消費者保護的缺失并提出完善的措施建議：完善立法;樹立新價值取向，完善監(jiān)管體制;督促信息披露;金融糾紛司法解決手段;金融機構(gòu)等級制;明確金融機構(gòu)責任。
金融消費者權(quán)益保護論文篇十三
一是利用金融服務中心窗口平臺，聘請專職律師作法律顧問，指導處理案件投訴、法律咨詢等，進一步依法、合規(guī)開展金融消保工作。二是邀請律師為轄內(nèi)金融機構(gòu)作《消費者權(quán)益保護法視野下的金融消費服務》的金融消費權(quán)益保護法律知識講座。三是專門制作金融宣傳電子書，將金融知識制作成圖文并茂、直觀簡潔的問答式宣傳資料，導入xx社區(qū)的社區(qū)電子閱覽室內(nèi)，有效克服社區(qū)老年人多、出行不便的實際，將金融知識送入社區(qū)基層，讓廣大群眾享受普惠金融服務。四是建立金融機構(gòu)派員值班制度，金融機構(gòu)按周輪流派員到我行值班，對個人或企業(yè)提供相關(guān)金融服務。五是是開展金融消費體驗，邀請來行辦理業(yè)務的消費者在體驗區(qū)內(nèi)就當前熱點產(chǎn)品和金融服務開展有針對性的體驗活動。
三、持續(xù)推動金融服務中心轉(zhuǎn)型升級。
依托中心平臺優(yōu)勢，設(shè)立金融消費者維權(quán)中心，與轄區(qū)各金融機構(gòu)的“金融消費者權(quán)益保護工作站”建立聯(lián)絡機制，并在服務大廳設(shè)立中心的“維權(quán)窗口”，專人受理投訴;對工作環(huán)境和人力資源等硬軟件進行升級改造，增加便民服務窗口，將支行對外業(yè)務實施一站式辦理，最大程度方便企業(yè)和群眾，提高服務質(zhì)量和效率;開展維權(quán)知識培訓，引導金融機構(gòu)履行各項義務，受理和解決消費者網(wǎng)上投訴，有效保護消費者合法權(quán)益;建立金融消費者權(quán)益保護案例庫，在金融機構(gòu)內(nèi)部通報，有力促進金融從業(yè)人員提升綜合素質(zhì)，增強消保意識，提高消保工作質(zhì)量。
(一)金融消保機制更加完善。進一步完善相關(guān)制度體系，在金融消保相關(guān)制度規(guī)范的基礎(chǔ)上，明確金融消費者權(quán)益保護中心窗口工作規(guī)范，建立了融資服務、財富管理咨詢、“金融墟日”制度和創(chuàng)新產(chǎn)品備案制度等7個相關(guān)制度。進一步明確金融機構(gòu)內(nèi)部投訴處理工作流程，規(guī)范部門、崗位職責，回復嚴格遵守5日工作法。
(二)拓展金融知識下鄉(xiāng)有效路徑。牢牢抓住“普及金融知識”活動重點，組織人員在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及主要行政村搭臺開展“金融知識”宣傳活動，圍繞反假幣、支付結(jié)算、銀行卡、理財產(chǎn)品、自助渠道、中小企業(yè)貸款、服務“三農(nóng)”等幾個方面普及金融基礎(chǔ)知識，通過發(fā)宣傳單、現(xiàn)場咨詢講解等方式進行了金融相關(guān)知識的介紹與宣傳，參于宣傳咨詢工作人員2500余人次，發(fā)放宣傳資料5000余份，以農(nóng)民朋友喜聞樂見的方式宣傳金融知識，讓老百姓對金融知識了解更深，普及更廣。
(三)金融消保宣傳成效顯著。金融消保宣傳工作開展至今，轄內(nèi)各金融機構(gòu)實現(xiàn)報紙宣傳17次，電視宣傳3次，廣播宣傳次。同時，開展走進企業(yè)宣傳32場，走進社區(qū)宣傳25進市場宣傳7場，走進鄉(xiāng)村宣傳44場，走進校園宣傳41他形式宣傳11場;舉行廣場、街頭宣傳145場，參與群眾29000多人次，提供咨詢近17800人次;網(wǎng)絡宣傳12次;懸掛宣傳橫幅(含電子屏)170條;發(fā)放宣傳冊、折頁40000多份;制作宣傳展板、海報220幅;播放宣傳片余次;開辦研討會、培訓班、推介會、宣講會62場，3000余人次參加，反響良好，深受社會好評。
(四)金融消保意識進一步增強。金融機構(gòu)和群眾的消保意識得到進一步提升。各金融機構(gòu)對群眾享有金融消費知情權(quán)、選擇權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)等權(quán)利認知更加清晰，自覺增強保護消費者權(quán)益的意識和切實履行好保護消費者合法權(quán)益的義務;群眾的投資意識、自我保護意識得到加強。從各金融機構(gòu)反映來看，盲目信任營銷經(jīng)理、當甩手掌柜的客戶減少，對理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品的消費也更加理性。
(五)金融服務中心平臺優(yōu)勢凸顯。升級改造后的金融服務中心已成為金融服務綜合平臺，緊緊圍繞“滿意金融、民生金融”主題和“為民服務”這一重點，努力提升金融服務經(jīng)濟社會發(fā)展的水平，從而使貨幣政策傳導更為通暢，服務功能更為完善，金融服務更為高效，中小企業(yè)融資更為便捷，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)更加扎實有效，成為xx市企業(yè)和個人了解、認識、溝通金融的有效渠道。
更多。
金融消費者權(quán)益保護論文篇一
《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務的自然人。
《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。
5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
金融消費者權(quán)益保護論文篇二
摘要：本文在前人研究基礎(chǔ)上，對金融消費者權(quán)益保護問題進行了定性研究。分別從金融消費者與金融機構(gòu)的角度討論了保護金融消費者權(quán)益的益處，并進一步提出通過道德營銷的手段實施對金融消費者權(quán)益的保護，進而實現(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。
隨著國民經(jīng)濟水平的發(fā)展，廣大消費者對于金融服務業(yè)的需求變得尤為突出。各大金融機構(gòu)如何在這場沒有硝煙的戰(zhàn)爭中取得勝利，可以說是業(yè)內(nèi)外最為關(guān)心的課題之一。
那么，對于金融機構(gòu)而言什么是勝利？是在金融機構(gòu)之間內(nèi)部的激烈競爭中擊垮對手？還是外部在與金融消費者利潤的分配中攝取更多利益？誠然，利潤是廣大金融機構(gòu)共同追求的目標，而金融機構(gòu)間日益激烈的競爭已使許多金融消費者開始意識到對于自身利益，即“客戶利益最大化”的迫切需求。金融機構(gòu)的利益最大化與顧客利益最大化這兩者之間看似有著此消彼長的矛盾關(guān)系，其實二者卻可以通過適當?shù)氖侄螌崿F(xiàn)金融消費者與金融機構(gòu)的雙贏。對于金融消費者權(quán)益的保護便是實現(xiàn)這一目標的有效途徑之一，而道德營銷則是金融機構(gòu)最為主動、直接的對于金融消費者權(quán)益進行保護的手段之一。
1.對金融消費者權(quán)益的保護。對金融消費者權(quán)益的保護不僅是社會輿論出于道德對金融機構(gòu)的訴求，更是國家權(quán)力機關(guān)通過立法對金融機構(gòu)的直接要求。金融消費者權(quán)益保護按照我國《消費者權(quán)益保護法》可大致歸納為安全權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)、損害賠償權(quán)、受教育權(quán)、受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)這八項權(quán)利的保護。
安全權(quán)，即金融消費者進行金融交易活動時依法享有生命健康和財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利。知情權(quán)，即金融消費者享有知悉其消費的金融產(chǎn)品及服務真實情況的權(quán)利。選擇權(quán)，即金融消費者在進行金融交易活動中擁有自主選擇與決定的權(quán)利。公平交易權(quán)，即金融消費者有權(quán)在金融交易活動中，要求金融機構(gòu)遵循公正、平等、誠實、信用的原則。損害賠償權(quán)，即金融消費者在金融消費活動中非因自己故意或者過失而遭受人身、財產(chǎn)損害時，有向金融機構(gòu)提出請求賠償?shù)臋?quán)利。受教育權(quán)，即金融消費者有權(quán)獲得相關(guān)金融知識的教育權(quán)。受尊重權(quán)，即金融消費者享有人格尊嚴、民族風俗習慣受到尊重的權(quán)利。監(jiān)督權(quán)，即金融消費者有權(quán)對金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務進行監(jiān)督的權(quán)利。
2.對于金融機構(gòu)權(quán)益的保護。金融機構(gòu)需要正確認識金融消費者權(quán)益保護與金融市場的整體利益間的直間接關(guān)系?？蛻衾孀畲蠡缫咽潜姸嘟鹑跈C構(gòu)不得不面對的課題?？蛻粝Ｍ@得最大利益，而這里“利益”的概念不僅限于個人資產(chǎn)、財務的獲利，更是金融消費者權(quán)益的獲利。盡管大多金融產(chǎn)品有別于傳統(tǒng)概念上的產(chǎn)品，但其仍擁有傳統(tǒng)意義上產(chǎn)品的表征性，也就是對企業(yè)形象與企業(yè)信譽的體現(xiàn)。個別金融機構(gòu)為快速擴大市場份額，短期內(nèi)快速募集資產(chǎn)，對所售金融產(chǎn)品夸大甚至欺瞞有關(guān)信息，致使消費者蒙受損失。這種只顧短期利益，不顧長遠發(fā)展的行為，不僅侵害了消費者的合法權(quán)益，更是對金融機構(gòu)自身利益的損害。企業(yè)形象與信譽也是一種無形資產(chǎn)，在經(jīng)濟全球化的今天，品牌價值已從學術(shù)理論變?yōu)榱嗽谄髽I(yè)并購或拆分重組時真正能夠變現(xiàn)的資產(chǎn)。因此，對消費者權(quán)益的保護就是對金融機構(gòu)自身權(quán)益的保護。只有兼顧消費者利益，才能實現(xiàn)雙贏，才能有利于金融機構(gòu)的持續(xù)發(fā)展。
對金融消費者權(quán)益的保護，不僅是對金融消費者正當權(quán)益的維護，對金融機構(gòu)自身發(fā)展的推動，更是金融業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。正確認識金融消費者權(quán)益保護的重要性與必要性，只是實施金融消費者權(quán)益保護的第一步，除了相對被動的遵守相關(guān)立法與相關(guān)制度和政策之外，金融機構(gòu)還應主動的、有意識的從根本上對金融消費者權(quán)益進行保護。而道德營銷便是這樣一個自主自動的實現(xiàn)金融消費者權(quán)益保護的方法。
企業(yè)實現(xiàn)道德營銷主要應從以下四個方面入手：強化賣方的信息披露義務、加強法制建設(shè)、消費者自我意識的提高、建立現(xiàn)代企業(yè)制度。具體到金融行業(yè)，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和全球信息化的日漸實現(xiàn)，金融活動中的信息不對稱性終將減弱甚至消失。金融機構(gòu)應正視事實，與其待金融消費者發(fā)現(xiàn)問題，不如及早公開、公正的做好信息披露工作，取信于消費者。加強法制建設(shè)不僅是立法部門與執(zhí)法部門的責任，更是金融機構(gòu)義不容辭的義務。消費者權(quán)益保護意識的提高也不應局限于自身的學歷與知識背景，金融機構(gòu)理應協(xié)助消費者汲取相關(guān)金融及法律知識，幫助其提高金融消費者自我意識。建立現(xiàn)代企業(yè)制度則意味著金融機構(gòu)需要將道德營銷的概念和意識融入到企業(yè)文化和制度中，從企業(yè)精神到企業(yè)規(guī)章，時刻警示每一位從業(yè)人員。真正做到上述四點，便是成功的道德營銷，而成功的道德營銷，不僅能使金融消費者受益，更能為金融機構(gòu)贏得寶貴的企業(yè)信譽與長遠利益。
綜上所述，金融消費者權(quán)益的保護不僅是在金融行業(yè)內(nèi)公平正義的實現(xiàn)，更是金融機構(gòu)自身長遠利益的保障。只有實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護，才能實現(xiàn)金融業(yè)的和諧健康發(fā)展。在對金融消費者權(quán)益進行保護時，金融機構(gòu)不僅要嚴格遵守相關(guān)制度和法律法規(guī)，更要化被動為主動，將道德營銷的概念融入到日常經(jīng)營活動中，真正實現(xiàn)對金融消費者權(quán)益的保護。
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金融消費者權(quán)益保護論文篇三
摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危。總之，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
［參考文獻］。
［2］李巧燕．論我國金融消費者權(quán)益的法律保護［d］．新疆財經(jīng)大學，2013．。
金融消費者權(quán)益保護論文篇四
金融消費者的概念也已經(jīng)被金融服務業(yè)發(fā)達的國家使用。與傳統(tǒng)意義上消費不一樣的是，金融消費者所購買的商品或服務更多地體現(xiàn)為信息的匯集與傳遞，尤其在權(quán)利證券化、證券無紙化的今天，大多數(shù)金融消費者看不到更接觸不到所購買的金融商品，更無從知道金融商品的真實性狀，以及自己購買的產(chǎn)品的實際運行情況，因而難以對其質(zhì)量和使用做出正確判斷。而傳統(tǒng)消費情境下，消費者購買商品或接受服務，對于所購內(nèi)容即商品與服務基本可以直觀地了解到，其質(zhì)量問題除特別專業(yè)化之外，是可以看到和感受到的。因此，傳統(tǒng)消費不存在消費者對自己所獲得的商品和服務無法判斷的問題，而金融消費者接受金融服務購買金融產(chǎn)品時則嚴重依賴于信息的質(zhì)量，在此前提下，金融消費者權(quán)益的維護則更顯艱難。因此，在金融消費領(lǐng)域，相對于金融消費者的其他權(quán)利，信息權(quán)是金融消費者實現(xiàn)其利益的最基本權(quán)利，應當將其作為保護金融消費者權(quán)利之根本，唯有信息權(quán)利得以實現(xiàn)，方能達到金融消費之目的。
經(jīng)典的信息經(jīng)濟學理論認為，市場交易是信息不對稱的交易，阿爾克洛夫、史賓斯、斯蒂格利茨指出，信息不對稱的存在具有普遍性。其原因主要包括以下三點：首先，交易中的信息是稀缺的，意圖獲取信息的主體必須付出對價即信息成本方有可能得到，而且，某些情況下因為對價過高而造成無法獲取信息;其次，交易過程中的諸多不確定因素即交易的不確定性，或者信息的“單向購買”導致交易雙方獲取的信息必然不同;最后，不完全的或有限制的契約中對剩余控制權(quán)的配置影響事后雙方重新談判的能力，進而影響了當事人事前的激勵，也就產(chǎn)生了信息不對稱問題。
金融消費者權(quán)益保護論文篇五
從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護。”所謂消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
（二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
論文"target="_blank"。
企業(yè)文化。
引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。
在政府機構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費者保護的專門機構(gòu)。
1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
（三）救濟途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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金融消費者權(quán)益保護論文篇六
所謂消費者是指購買各種產(chǎn)品和服務的個人或最終產(chǎn)品的個人用戶，以達到個人消費和使用的目的。以下是為大家整理的關(guān)于,歡迎品鑒！
現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展,金融產(chǎn)品和服務已走進千家萬戶,成為人們生活中的必需品.然而由于我國金融市場發(fā)展還不完善,金融機構(gòu)和金融消費者之間的糾紛時有發(fā)生,不僅讓金融消費者的權(quán)益受損,也破壞了正常的金融市場秩序,不利于金融業(yè)的健康發(fā)展.如何保護金融消費者的權(quán)益,已成為亟需解決的問題.
通過對金融消費者投訴和金融權(quán)益糾紛進行分析,不難發(fā)****融消費者權(quán)益受損主要集中在以下幾個方面：
安全權(quán)受損表現(xiàn)在兩個方面：一是消費者人身安全受到損害,主要是消費者在金融機構(gòu)營業(yè)大廳或自助服務區(qū)****業(yè)務時遭受不法分子搶劫等暴力犯罪,致使金融消費者人身安全受到傷害.二是消費者的財產(chǎn)安全受到損害,如******被盜刷、被復制,網(wǎng)上銀行被攻擊等,都給金融消費者帶來了財產(chǎn)損失.
近年來金融消費者知情權(quán)受損的事件時有發(fā)生,如銀行在銷售理財產(chǎn)品時只講收益,不談風險,而產(chǎn)品到期后消費者卻收獲“零收益”,甚至本金不保；銀行銷售****類保險產(chǎn)品時將保險產(chǎn)品與存款混淆,存單變保單；信用卡掛失補卡費、預借****手續(xù)費等潛在收費項目多,且大多數(shù)收費未完全時明示給消費者.
隨著信貸政策收緊,銀行的放款額度隨之減少,部分銀行利用金融消費者急于使用貸款的心理,強制捆綁銷售******、理財產(chǎn)品等,讓消費者失去了自主選擇產(chǎn)品的權(quán)利.
金融機構(gòu)在為消費者提供服務時,往往與消費者簽訂制式合同,消費者在合同制定的過程中沒有參與權(quán)和發(fā)言權(quán),且由于金融知識和法律知識的缺乏,無法判斷合同中是否存在不公平甚至是欺詐條款.此外,銀行還利用優(yōu)勢地位,在金融領(lǐng)域的各方面將風險轉(zhuǎn)嫁給消費者,免除自身責任.
個別銀行疏于管理導致金融消費者個人信息、賬戶信息、交易記錄等信息泄露,造成消費者隱私權(quán)受損的事件時有發(fā)生,主要有銀行未妥善保管客戶資料導致信息泄露；銀行員工利用工作之便截留客戶信息；個別銀行及員工對外販賣客戶信息等.
主要表現(xiàn)的金融機構(gòu)的服務水平上,如銀行未能何理安排勞動組合,致使消費者在營業(yè)網(wǎng)點****業(yè)務時等待時間過長；發(fā)生自助設(shè)備故障、“吞卡”時,未及時采取解決措施；消費者從銀行取出假鈔等.
《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》是我國關(guān)于消費者權(quán)益保護的基本法律,但該法對金融消費者權(quán)益保護問題未具體提及.而其他金融法律對消費者的保護只有一些原則性的規(guī)定,并未對消費者保護的具體規(guī)范和操作流程作出規(guī)定.
（二）金融機構(gòu)未充分履行責任。
部分金融機構(gòu)銷售產(chǎn)品和提供服務時只考慮自身利益,對金融消費者應有的權(quán)益視而不見,導致侵權(quán)行為時有發(fā)生.
由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融糾紛往往十分復雜,消費者維權(quán)通常需要進入司法程序.進入司法程序維權(quán)會牽扯大量的人力、物力,而且成功率并不高,高額的維權(quán)成本讓大部分金融消費者放棄了維權(quán).
1.加強安全措施,確保金融消費者的人身安全和財產(chǎn)安全.金融機構(gòu)應當通過加強營業(yè)網(wǎng)點的安全保衛(wèi)防范,與110聯(lián)網(wǎng),制定突發(fā)事件應急預案等措施,確保金融消費者的人身安全.另一方面,要加強信用卡、網(wǎng)上銀行等新興支付媒介的安全設(shè)置,避免盜刷等情況的發(fā)生,保證金融消費者資金賬戶的安全.
2.金融機構(gòu)應樹立誠信經(jīng)營的理念,充分披露產(chǎn)品信息,保障金融消費者的知情權(quán).銷售產(chǎn)品時向金融消費者充分披露產(chǎn)品信息,包括產(chǎn)品的主要構(gòu)成、收益,可能造成的損失等.此外,金融機構(gòu)要規(guī)范工作人員的銷售行為,嚴禁夸大宣傳和不實宣傳.
3.金融機構(gòu)要堅持讓消費者自主選擇和公平交易的原則.金融機構(gòu)在銷售產(chǎn)品時,不得為了完成銷售任務而向消費者捆綁搭售其它產(chǎn)品,要讓客戶有完全的自主選擇的權(quán)利.金融機構(gòu)在與金融消費者簽訂合同時,可以根據(jù)不同消費者的需求,在合同中添加補充條款.針對消費者對合同條款提出的異議,應該積極作出回應,讓客戶得到滿意的答復.
4.金融機構(gòu)要妥善保管客戶信息,維護好金融消費者的隱私權(quán).一是要加強對員工的教育,讓員工牢固樹立為金融消費者保密的意識.二是加強客戶信息安全的日常管理.三是建立客戶信息泄露應急機制,如果發(fā)生客戶信息泄露事件,將立即查清有關(guān)情況,并采取措施防止金融消費者資金受損.
5.金融機構(gòu)要全面提升服務質(zhì)量.建立內(nèi)部的糾紛解決機制,對金融消費者的投訴第一時間處理,向金融消費者做出合理滿意的解釋和答復.
6.金融機構(gòu)要加強客戶教育.針對金融消費者對金融知識和產(chǎn)品缺乏掌握的情況,金融機構(gòu)可以在網(wǎng)點、網(wǎng)站等宣傳金融和產(chǎn)品知識.
1.針對目前金融消費者未有明確法律定義的情況,應修改《消費者權(quán)益保護法》,擴大該法的適用范圍,讓金融消費者權(quán)益保護真正有法可依.
2.推進金融消費者權(quán)益保護的專門立法.有關(guān)部門應研究金融消費糾紛的主要特點,借鑒國外經(jīng)驗,制定專門的金融消費者權(quán)益保護法,為金融消費者權(quán)益保護提供法律保障.
3.充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會的作用.銀行業(yè)協(xié)會成立以來,在維護銀行業(yè)合法權(quán)益,促進銀行業(yè)穩(wěn)健運行方面起到了積極作用.隨著金融市場的發(fā)展變化,銀行業(yè)協(xié)會應當在保護金融消費者權(quán)益方面發(fā)揮更大的作用,推動銀行業(yè)自律規(guī)范建設(shè),為金融消費糾紛提供協(xié)調(diào)機制.
1.金融消費者應加強對金融知識的學習.當前金融侵權(quán)行為時有發(fā)生很大程度上是金融消費者缺乏一定的金融知識造成的.金融消費者要學習一些基本的金融知識,尤其是對將要購買的金融產(chǎn)品,要有比較全面的了解,這樣才能識別一些虛假信息或消費陷阱,避免權(quán)益受損.
2.金融消費者應加強風險防范意識.金融產(chǎn)品的高收益往往伴隨著高風險,消費者在購買高收益金融產(chǎn)品時,不能只被高收益所誘惑,必須客觀評估自身的風險承受能力,理性思考,選擇承受范圍內(nèi)的產(chǎn)品.在購買金融產(chǎn)品時,還必須要求金融機構(gòu)充分披露產(chǎn)品信息,避免“存單變保單”、信用卡消費陷阱等發(fā)生.
3.金融消費者應加強維權(quán)意識.對于金融機構(gòu)的侵權(quán),金融消費者要積極采取行動進行維權(quán),保護自已的合法權(quán)益,讓正義和法律得到伸張.
從法律角度來看“，消費者”的定義是指為了個人和家庭使用的目的而購買特定貨物或者接受服務的社會成員。金融消費者不僅是消費者權(quán)益保護法的主體，更加是我國經(jīng)濟法論文"target="_blank"經(jīng)濟法的基本主體。我國《消費者權(quán)益保護法》第二條中規(guī)定“：消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務，其權(quán)益受本法保護?！彼^消費者，就是和供應者相對應的概念，因此每個行業(yè)都有自己相對的消費者，金融行業(yè)也不例外，金融消費者的概念也就因此而生。但是我國關(guān)于金融消費者權(quán)利保護的制度方面還存在諸多問題，需要進一步完善和發(fā)展。
金融消費者只能是個人，其他法人和社會組織不包含在金融消費者的范圍之內(nèi)。如果緊扣《消費者權(quán)益保護法》的定義，雖然實際生活中，在金融機構(gòu)的對公業(yè)務中，常常存在“其他法人和社會組織”與金融機構(gòu)發(fā)生的金融產(chǎn)品及金融服務的購買消費行為，但因為雙方?jīng)]有地位強弱差異，就不符合《消費者權(quán)益保護法》所體現(xiàn)的保護弱者的理念，因此排除在外。但是筆者認為，如果存在信息不對稱的可能性的話，“其他法人和社會組織”也是有可能轉(zhuǎn)化為弱者地位的。
另外，這些購買金融產(chǎn)品和金融服務行為本身的目的是為了滿足家庭及個人的生活需求，即純粹的生活消費，個人投資性的行為被排除在外。筆者認為，隨著個人生活水平及生活需求的不斷提高，每個家庭及個人的投資和理財行為成為一種必然，如果嚴格地將其歸納在保護范圍之外，很難將其同家庭生活需求劃分開來。有學者的觀點指出，“金融消費者是指為了消費需要購買、使用商品或者接受服務的自然人，但是購買商品或者接受服務之后又使其重新進入流通領(lǐng)域而轉(zhuǎn)賣出去的除外”筆者就認為，這一觀點既肯定了金融消費者和普通消費者的共同之處，又指出了金融消費和投資的區(qū)別之處。
由上可知，金融機構(gòu)和金融消費者的行為特殊性，就使得金融消費者與一般消費者存在不同之處，有必要進行特殊研究和采取保護。
（二）金融消費者的基本權(quán)利參照我國《消費者權(quán)益保護法》的相關(guān)規(guī)定，結(jié)合我國金融消費者的基本特性，我們可以把金融消費者的基本權(quán)利歸納為8種，即金融消費安全權(quán)、金融消費知情權(quán)、金融消費自主選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費者隱私權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)和金融消費者結(jié)社權(quán)[1]。
（一）金融體制和金融制度上的不足是造成金融消費者權(quán)利受損的根本原因。
我國金融行業(yè)開放的較晚以及開放程度的不高，導致國內(nèi)金融機構(gòu)競爭意識不強烈，服務意識就更加淡薄。我國金融監(jiān)管機構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門的職責長期以來只是以穩(wěn)定國內(nèi)金融秩序為主，忽略了金融消費者保護的意義?，F(xiàn)在的主要目標就是要深化金融體制改革，隨著我國國有銀行的全部上市股份化，金融機構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識，國有銀行也要像民營公司一樣自負盈虧與其他股份制銀行同臺競爭，比拼服務水平。只有在競爭中求發(fā)展才能增強國有金融機構(gòu)的以金融消費者為中心服務意識，相信今后的金融機構(gòu)才不會依靠自身的壟斷優(yōu)勢侵害消費者的合法權(quán)益。
（二）金融機構(gòu)服務質(zhì)量的不足也是金融消費者權(quán)利受損的直接原因。
金融機構(gòu)長期以來片面的只以增加利潤為目的，并沒有以為客戶服務為中心，使得金融消費者的權(quán)利得不到重視，長期以來金融機構(gòu)和金融消費者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費者在銀行的營業(yè)柜臺上不斷的存取一元錢折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生。
筆者認為，金融機構(gòu)只有以客戶需求為導向進行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應市場需要。金融機構(gòu)還應加強企業(yè)文化論文"target="_blank"企業(yè)文化引導，及時地與客戶溝通了解服務的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識來保障金融消費者的合法權(quán)益。
（三）金融消費者的金融知識匱乏和反向識別金融詐騙。
能力不強，也是導致金融消費者自身利益受損的主要原因金融消費者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護意識淡薄。隨著金融消費者不斷加強金融知識的補充和更新，相信越來越多的消費者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進金融機構(gòu)的成長和完善。
（一）法律制度上的完善。
1、要盡快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。首先，應當在立法中明確“金融消費者”這一概念。我國現(xiàn)有法律只存在對金融秩序的規(guī)定，沒有對金融消費者保護的具體規(guī)定，因此，應當及時加入“金融消費者”這一概念，才能更加有力地保護金融消費者的特殊權(quán)利。法律對“金融消費者”的界定應當從金融消費者也是消費者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場中保護弱勢群體的立場。其次，應當加快制定專門的《金融消費者權(quán)益保護法》。我國《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》等金融法律中都有“保護當事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當中的一項目標性說明，沒有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟措施等等，這都難以實現(xiàn)金融消費者權(quán)益受損時的具體保護?，F(xiàn)有的《消費者權(quán)益保護法》也只是從一般消費者的角度規(guī)定了消費者的基本權(quán)益，但是金融市場遠比一般消費市場專業(yè)和復雜，這就需要制定專門具體的《金融消費者權(quán)益保護法》來維護金融消費者的的合法權(quán)益。
2、明確金融消費者基本權(quán)利的保護范圍，傾斜性地保護金融消費者的利益。金融消費者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來，就能有效的避免金融機構(gòu)利用“格式合同”逃避義務、加重消費者責任的.行為。金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應當充分寫進法律當中，這一進步對我國金融市場提高服務水平具有極大推動意義。而且金融市場紛繁復雜，金融機構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專業(yè)的人才，使得金融消費者勢單力薄、很難與之抗衡。因此，專門的立法要適度向金融消費者進行傾斜性保護。
（二）機構(gòu)設(shè)置上的完善。
1、我國目前的實際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營，而金融業(yè)管理機構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機關(guān)承擔保護金融消費者的職責。我國目前至少應當使得現(xiàn)有的三方政府管理機構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來，以有利于將金融消費者的保護工作做到實處。充分的保護金融消費者的權(quán)利才是今后政府金融措施實施好壞的一項成績和標志，只有政府機構(gòu)充分考慮金融消費者的權(quán)益保護，才能實現(xiàn)金融穩(wěn)定和長遠發(fā)展的目標。我國成立的金融消費者保護專門機構(gòu)行使權(quán)力時應當優(yōu)于國家對金融機構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應當以金融消費者利益保護為重?！敖鹑谙M者保護”和“金融市場監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門根據(jù)實際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對于金融市場未來可能存在的消費問題及時加以監(jiān)管措施和及時的預測防范，才能防止交易中對金融消費者利益的損害現(xiàn)象。
2、在金融監(jiān)管部門內(nèi)部設(shè)立專門的金融消費投訴窗口。金融監(jiān)管機構(gòu)是各個金融機構(gòu)的直接上司，金融消費者權(quán)益受損以后及時向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲的方式，建議專門的投訴信息數(shù)據(jù)庫，充分重視金融消費者的意見，利用統(tǒng)計技術(shù)對消費者集中反映的問題進行分析并最終落實，把問題集中處理，從制度上修改和加以保護。
（三）救濟途徑上的完善。
1、成立專門的金融消費者保護部門，統(tǒng)一實現(xiàn)國家的金融消費監(jiān)管職責。這一金融消費者保護部門屬于行政部門，一方面監(jiān)督金融機構(gòu)對《金融消費者保護法》的遵守情況，一方面直接面對金融消費者，為金融消費者提供接受金融知識教育、培訓的機會，專門接受金融消費者的各項投訴。
2、在國內(nèi)成立專門的金融消費者協(xié)會，并在各個級別的城市設(shè)立委員會。充分利用仲裁的優(yōu)勢作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對專家專業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費糾紛解決方式的重要補充。通過成立專門的金融案件審判庭，采納專業(yè)的金融法律人才審理復雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M市場起到良好的指引作用。
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[8]甘培根,林志琦.外國金融制度與業(yè)務[m].北京:中國經(jīng)濟出版社,1992.
摘要:伴隨著金融行業(yè)日漸信息化，信息資源的價值特性逐漸被人們發(fā)掘，能否掌握足夠的信息資源被當作是經(jīng)濟競爭是否可以占據(jù)一定優(yōu)勢的關(guān)鍵，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的興起，金融混業(yè)經(jīng)營的趨勢讓金融信息的互通和流動難以規(guī)避，在這同時也加重了信息本身存在的安全風險，在這一領(lǐng)域當中，消費的含義是區(qū)別于日常的一般消費的，金融消費者購買的商品或者服務一般都表現(xiàn)在信息的收集和傳遞，特別是在權(quán)利證券化、證券無紙化的現(xiàn)在，消費者看不到所購買的商品，所承擔的風險大大增加，保護金融消費者權(quán)益，應當用機構(gòu)性的監(jiān)督和管理和功能性監(jiān)督管理并存的保障方式，增強金融服務人員的信息披露義務，用通常的反欺詐的法條的延展使用來實現(xiàn)金融消費者的訴求，達成消費者權(quán)益保護的目的。
(一)金融消費者的相關(guān)定義?！敖鹑谙M者”在中國還無法稱得上是一個法律概念。在理解金融消費者是一種消費類型的基礎(chǔ)上以及金融領(lǐng)域?qū)οM者概念延伸的基礎(chǔ)上，我國制定了《消費者權(quán)益保護法》。為了滿足個人或家庭的需要而購買、使用甚至是接受金融機構(gòu)的服務，這種行為被稱為“金融消費者”。雖然覺得金融消費者只是指自然人，公司或者群體不在其列的學者不在少數(shù);但是在金融商品在交易的時候，由于金融商品的服務客觀化、專一化的原因，對于由金融精英構(gòu)成的金融產(chǎn)品甚至是服務提供者而言，這個時候沒有專業(yè)知識的不僅僅是自然人，還可能是法人甚至是其他組織，這便輕而易舉的發(fā)現(xiàn)了信息不對稱的問題所在。正因為如此，個人、法人甚至是其他組織才可以加入金融消費者概念的行列，但礙于個人、法人或其他組織“不具備金融專門知識，在交易中處于弱勢地位”的原因，所以相關(guān)決定由法院或?qū)ｉT裁決機構(gòu)代勞。(二)金融消費者的相關(guān)權(quán)利?！断M者權(quán)益保護法》肯定金融消費者權(quán)利，金融消費者權(quán)利是指消費者所能夠做出或者不做出的一定行為在金融消費領(lǐng)域，甚至是要求金融經(jīng)營者相應做出或者不做出一定行為，它是消費者權(quán)利重中之重的組成部分。雖然這個定義相應的忽略了金融消費者在其他法律上可享有的某些權(quán)力，但是金融消費者權(quán)1．安全保障權(quán)。金融消費者有權(quán)在不損害他的個人和財產(chǎn)權(quán)利的情況下購買、使用金融產(chǎn)品甚至是接受金融服務。它包括兩個方面:人身安全和公共關(guān)系。為了保障金融消費場所和消費資金的安全，金融機構(gòu)必須使用相應的辦法。這種義務產(chǎn)生于一項合同的基礎(chǔ)上，并且擁有法律的明文規(guī)定。2．知情權(quán)。金融消費者有權(quán)了解他們購買、使用甚至是接收的金融商品的真實情況。明顯的信息不對稱現(xiàn)象存在于金融市場的技術(shù)特點、專業(yè)化特征和運作特點。這就使得金融消費者正確認識早期銀行的損益風險、成本與利潤結(jié)構(gòu)、懲罰機制不是一件簡單的事。正因為如此，得到和消費者相關(guān)、正確信息的權(quán)利是每一個消費者都應該要有的。3．隱私權(quán)。消費者有權(quán)要求自己的生活安寧，并且有權(quán)要求自己不遭受到別人打擾、了解、甚至是使用的人格權(quán)也是金融消費者所必須擁有的。如果消費者沒有同意金融經(jīng)營者就不得不法使用他了解的消費者私人信息。4．自由選擇權(quán)。金融消費者有權(quán)比較金融商品甚至是服務，識別并獨立選擇提供金融商品或服務的經(jīng)營者、類型或方式。5．公平交易權(quán)。從合理恰當?shù)脑瓌t上來看待問題，消費者有權(quán)和經(jīng)營者創(chuàng)建合理的關(guān)系，得到合理恰當?shù)臈l件，抵制被迫交易的行為。金融經(jīng)營者不得使用格式合同、免責條款等手段免除對方的責任，增加對方的負擔，解除對方的相關(guān)權(quán)利。6．受教育權(quán)。消費者有權(quán)學會如何保護自己的消費者權(quán)益，甚至是有權(quán)得到有關(guān)金融商品或服務的知識。7．結(jié)社權(quán)。金融消費者有權(quán)維護其合法權(quán)益，監(jiān)視經(jīng)營者的不法動作，維持消費者合理的利益。8．損害賠償權(quán)。金融消費者因購買、使用貨物或者接受服務而遭受人身或者財產(chǎn)損失的，有權(quán)依法獲得賠償。(三)金融消費者權(quán)益的保護狀況。在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中，為了可以適應新時期經(jīng)濟發(fā)展的要求，對經(jīng)濟體制進行了改革，從計劃上進行了改變。市場經(jīng)濟體制以及社會經(jīng)濟體制已經(jīng)改革成功了。改革的過程是慢慢進行的，因此擁有的結(jié)果也是可想而知。隨著我國金融業(yè)的不斷發(fā)展，不僅改變了信息數(shù)據(jù)的指標，資本結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)類型甚至是業(yè)務結(jié)構(gòu)也產(chǎn)生了相應的改變。除此之外，我國金融業(yè)在監(jiān)管能力和水位方面也得到了有效的提高。但是，這種轉(zhuǎn)換不能有效地解決這一問題，尤其是不能有效地解決我國黃金金融監(jiān)管體系的缺陷，特別是在保護金融消費者權(quán)益方面。
如今，我國在實施金融消費者權(quán)益保護方面還存在一些不足的地方。有關(guān)部門有必要及時采取適當措施來解決問題，并且創(chuàng)建合理的法律體系來保護消費者的合法權(quán)利。以此維護消費者合理恰當?shù)睦妗?一)金融消費者權(quán)益保護意識不高。金融業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵地方是金融消費者，同時也是保障消費者權(quán)益的主體。它起著重要的作用在發(fā)展過程中。金融業(yè)的發(fā)展與金融消費權(quán)益的保護是相輔相成的。然而，金融消費者的權(quán)益意識相對不高，這對實現(xiàn)金融消費者權(quán)益的保護和金融業(yè)的發(fā)展沒有幫助。第一個方面，普通金融消費者在消費的時候，金融專業(yè)知識相對較少，在交易的時候，沒有辦法讓法律保護自己的權(quán)益。如果金融服務需要高水平的技術(shù)專門知識，消費者便無法充分了解它們。第二個方面，金融消費者權(quán)益意識相對不高。當金融資產(chǎn)規(guī)模相對較小時，消費者不愿浪費時間和精力。從客觀上看，這種思想使得不法分子對金融機構(gòu)的侵權(quán)行為更加猖獗。對保護消費者的合法權(quán)益沒有幫助，甚至是容易被削弱。同時，我國一些金融消費者的法律意識淡薄，不懂得如何通過合法渠道維護自己的權(quán)益，在調(diào)查實踐中發(fā)現(xiàn)，金融機構(gòu)可能對消費者造成的金融財產(chǎn)損失往往是很少的，基于此，消費者也不想因為一點金錢損失而大動干戈，所以懶于維權(quán)。這樣反而助紂為虐，金融機構(gòu)知道自己的侵權(quán)行為往往不會受到消費者的抵制或是引起法律糾紛，其侵權(quán)行為加劇，如此便形成了一個惡性循環(huán)。此外，我國絕大部分的金融機構(gòu)將開拓業(yè)務、贏得市場競爭作為自身發(fā)展的中心，對消費者權(quán)益保護的并沒有足夠的重視與全面的保護措施，相反地，金融機構(gòu)為了盈利，不惜出賣消費者的信息，辜負了消費者的信任。(二)我國金融監(jiān)管體制內(nèi)的不足。由于我國金融行業(yè)的特殊性，相關(guān)機構(gòu)必須對其嚴加監(jiān)管。我國負責監(jiān)管金融行業(yè)的機構(gòu)主要包括央行、保監(jiān)會、銀監(jiān)會和證監(jiān)會四機構(gòu)。但是，這四機構(gòu)各自運行，條塊分割，一旦兩個及以上的金融機構(gòu)的產(chǎn)品業(yè)務出現(xiàn)交叉、重疊，監(jiān)管機構(gòu)往往因為各司其職、溝通不足而產(chǎn)生監(jiān)管漏洞，不能及時約束金融機構(gòu)的行為，這樣就直接導致金融消費者的權(quán)益岌岌可危?？傊?，金融監(jiān)管部門對金融機構(gòu)的管理旨在維護市場經(jīng)濟的有序運行、促進經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展，忽視了對金融消費者的保護。(三)我國維護金融消費者權(quán)益的法律法規(guī)有待完善。我國缺乏專門的法律保護金融消費者的權(quán)益，金融消費者維權(quán)大多數(shù)只能參照《消費者權(quán)益保護法》，而該法對金融消費者的保護規(guī)定不夠詳細完善，此外，《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》以及《保險法》等也涉及對金融消費者權(quán)益的保護，但是針對性不強，也不夠具體和完善，同時，一些條款已經(jīng)不符合現(xiàn)代金融秩序情況，使得金融消費者維權(quán)難上加難。
上文已經(jīng)闡述了我國金融消費者權(quán)益保護的現(xiàn)狀，分析出了我國金融消費者權(quán)益保護中的種種不足，針對這些問題，金融管理部門有必要對癥下藥，根據(jù)問題出臺針對性措施，防止問題愈演愈烈，最終難以彌補，維護金融消費者權(quán)益的可行性策略如下。(一)增強金融機構(gòu)、金融消費者對權(quán)益的保護意識。隨著時代的發(fā)展進步，我國金融機構(gòu)不能只重視盈利，而是要更加注重后期的服務工作，維護好金融消費者的權(quán)益，這就要求金融機構(gòu)定時定期地對員工進行培訓，逐漸使其有高度的責任意識和維護金融消費者權(quán)益的意識，及時改變金融機構(gòu)侵權(quán)的不正行為，消除不正之風，使得消費者能享受到公平公正的待遇。此外，金融機構(gòu)還需要進行社會教育，積極向公眾宣傳金融知識和維權(quán)知識，使得公眾的金融風險意識和維權(quán)意識增強。公眾非常有必要掌握現(xiàn)代金融的基礎(chǔ)知識，這樣才能提升自己的辨別能力，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)侵權(quán)行為，公眾也能及時分辨及時維權(quán)。此外，金融機構(gòu)應該提示大眾金融行業(yè)潛在的信譽風險、信貸風險、投資風險和市場風險，以使得公眾謹慎進行投資理財，減少盲目性，不給那些不法金融機構(gòu)帶來侵權(quán)的可乘之機。最后，在群眾來到金融機構(gòu)辦理投資理財業(yè)務時，工作人員要積極、正確地引導，做好服務工作，減少后期不必要的爭端，推進我國金融市場的有序進行，提升公信力。(二)完善金融行業(yè)間的自律機制。我國金融機構(gòu)如果缺乏業(yè)界良心和自我約束力，只靠金融監(jiān)管部門的監(jiān)管，那么對消費者權(quán)益的維護難以徹底實現(xiàn)。據(jù)此，金融機構(gòu)應該構(gòu)建一套統(tǒng)一的、契合我國服務行業(yè)發(fā)展規(guī)律的標準，有了統(tǒng)一標準便相當于有了無形的枷鎖，金融機構(gòu)也能在運行過程中逐漸規(guī)范自身的行為，使得行為符合法律及行業(yè)標準。此外，金融行業(yè)協(xié)會也要發(fā)揮自己的作用，在同行業(yè)惡性競爭情況加劇或者出現(xiàn)苗頭時，進行梳理，實現(xiàn)合理規(guī)避，使得金融消費者權(quán)益不受其影響。(三)建立健全系統(tǒng)、專業(yè)化的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。我國缺乏專門保護金融消費者權(quán)益的法律，針對這一弊端，有必要建立健全金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)。這一機構(gòu)可參照發(fā)達國家的模式，以少走彎路。首先，該保護機構(gòu)可以設(shè)在央行下，但保持一定獨立性，它可以同其他金融監(jiān)管機構(gòu)一起維護金融行業(yè)的運營秩序，協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)的矛盾，減少摩擦。此外，該機構(gòu)還應具有宣傳教育職能，積極向金融消費者宣傳、普及金融知識，增強金融消費者的辨別能力，一旦有侵權(quán)行為產(chǎn)生，金融消費者則能快速反應，及時處理，減少損失。最后，金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)應定期對各項消費者保護規(guī)則的遵守情況進行檢查，必要時還可任意日期抽查，以督促金融機構(gòu)重視對消費者的保護。(四)更新我國消費者訴訟制度。實踐情況表明，我國金融消費者在訴訟時遇到的問題重重，據(jù)此，金融消費者的訴訟應當從民事訴訟中脫離出來，現(xiàn)代化的、新型的消費者訴訟制度十分必要。一般訴訟程序繁瑣、耗時長，也耗費法律資源。面對情節(jié)不嚴重的金融消費者的訴訟，簡潔的訴訟程序和適當?shù)呐e證規(guī)則非常必要，能為金融消費者維權(quán)帶來良好的訴訟環(huán)境。
現(xiàn)代，我國對金融消費者權(quán)益的保護仍有許多不足，亟待改進。我國金融機構(gòu)管理部門要從根本上重視對消費者權(quán)益的保護，出臺相應的措施解決潛在的問題，才能有效保護金融消費者的權(quán)益，減少侵權(quán)現(xiàn)象發(fā)生，最終實現(xiàn)我國金融市場的良性發(fā)展。
［參考文獻］。
《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作指引》中，銀行業(yè)消費者是指購買或使用銀行業(yè)產(chǎn)品和接受銀行業(yè)服務的自然人。
《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》中，金融消費者是指購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。
1.財產(chǎn)安全權(quán)--金融機構(gòu)應當依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應當審慎經(jīng)營，采取嚴格的內(nèi)控措施和科學的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。
2.知情權(quán)--金融機構(gòu)應當以通俗易懂的語言，及時、真實、準確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。
3.自主選擇權(quán)--金融機構(gòu)應當在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。
4.公平交易權(quán)--金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責任、限制或者排除金融消費者合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應當承擔的民事責任。
5.依法求償權(quán)--金融機構(gòu)應當切實履行金融消費者投訴處理主體責任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。
6.受教育權(quán)--金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。
7.受尊重權(quán)--金融機構(gòu)應當尊重金融消費者的人格尊嚴和民族風俗習慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族或國籍等不同進行歧視性差別對待。
8.信息安全權(quán)--金融機構(gòu)應當采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務關(guān)系，嚴格防控金融消費者信息泄露風險，保障金融消費者信息安全。
因此當金融消費者購買金融產(chǎn)品而遭到損失時，就會面臨認定損失責任的多重問題：是否出于自己缺乏專業(yè)知識與經(jīng)驗而產(chǎn)生的不謹慎行為，金融機構(gòu)是否明確盡到了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》這樣的法例規(guī)定下的告知與披露義務，正確評估并通報客戶的風險承擔水平。通過《交通銀行股份有限公司杭州東新支行，殷紅財產(chǎn)損害糾紛二審民事判決書》這一案例，我們可以看到法院對于責任界定的判定邏輯與標準。
在這一案例中，交通銀行股份有限公司杭州東新支行對殷紅作出《客戶風險承受度評估報告》，認定其風險承受程度為平衡型，購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品。殷紅購買了80萬該行代銷的基金，贖回時約虧損36萬元。隨后殷紅因理財產(chǎn)品發(fā)生虧損，要求交通銀行股份有限公司杭州東新支行賠償而提起訴訟。
一審判決認為，交通銀行股份有限公司杭州東新支行清楚殷紅的投資風險承受程度為平衡型，只能購買風險等級在3r與3r以下的產(chǎn)品，但本案涉及推薦產(chǎn)品均為5r等級，超出殷紅的投資風險承受程度，盡管銀行在形式上做出風險警示，但仍未履行正確評估與適當推薦的義務。因此殷紅的虧損與交通銀行股份有限公司杭州東新支行不正確評估與不當推介的過錯存在因果關(guān)系。同是被侵權(quán)人有過錯的，可以減輕侵權(quán)人責任。殷紅對自身的投資能力與風險承受能力沒有正確認識，盲目買入涉案產(chǎn)品，本身存在過錯。因此交通銀行有賠償殷紅損失的本金的義務。
交通銀行股份有限公司杭州東新支行對一審判決不服，提出上訴稱：盡管《客戶風險承受度評估報告》認為殷紅的風險承擔能力屬于平衡型，但從2015年到2016年間，殷紅不斷投資5r級理財產(chǎn)品并獲利，說明其風險承擔能力不斷增強，推介其購買5r級產(chǎn)品是合理的。通過微信聊天記錄可以證明，銀行進行了告知說明義務。
二審判決認為，銀行作為金融服務機構(gòu)，在提供相應的金融服務中，因涉及理財?shù)膶I(yè)性及信息的不對稱性，使得金融機構(gòu)在向客戶推介產(chǎn)品時，需要對客戶的風險能力作出評定，使得客戶選擇適合自己的理財產(chǎn)品。本案中，交通銀行東新支行在明知殷紅的投資風險承受能力為平衡級，只適合購買3r級及以下產(chǎn)品的情況下，仍向殷紅推薦了超過超出殷紅投資風險承受程度的產(chǎn)品，并使殷紅產(chǎn)生損失，故應對殷紅因此遭受的投資損失承擔賠償責任。綜上，原審判決認定事實清楚，適用法律正確，實體處理得當。本判決為終審判決。
對于界定金融投資者本身過錯，和銷售及代銷金融理財產(chǎn)品的金融機構(gòu)是否盡到了明確評估和告知義務上，法院的嚴格責任界定明顯偏向于后者?！案嬷f明義務是適當性義務的核心，是金融消費者能夠真正了解產(chǎn)品和服務的投資風險和收益的關(guān)鍵。”——《2016年全國法院民事商事審判工作會議紀要》。是否盡到這一義務，是在訴訟中承擔主要賠償責任的關(guān)鍵。而對于金融消費者本身或者因為專業(yè)知識缺乏及對自身風險能力承擔不足，法院選擇了很大程度上的寬容與理解，僅駁回了對損失本金產(chǎn)生的利息由銀行承擔的訴求。
另一個更為長遠的問題，則是對金融消費者權(quán)益保護進行教育。不僅僅要教育金融消費者在受到損失時如何利用相關(guān)法律法規(guī)維權(quán)，更重要的是進行金融知識和金融產(chǎn)品的專業(yè)知識教育，培養(yǎng)“買者自負”的現(xiàn)代金融理念，提高自身承擔風險意識和風險識別能力。【5】成熟的金融市場需要成熟的金融消費者，中國仍然需要時間等待兩者走向成熟。
【參考文獻】。
金融消費者權(quán)益保護論文篇七
現(xiàn)代經(jīng)濟中金融是核心,且某國家或區(qū)域金融市場是否發(fā)展完善的重要衡量指標之一就是其是否針對金融消費者建立了及時、全面、系統(tǒng)的權(quán)益保護機制.在國內(nèi),加大保護金融消費者權(quán)益的力度意義重大,這有利于金融消費者實現(xiàn)個人合法權(quán)益,推動社會和諧與發(fā)展；有利于國內(nèi)金融信貸以及信用消費持續(xù)、健康發(fā)展；更有利于國內(nèi)資本市場實現(xiàn)合理化發(fā)展.因此,對要想實現(xiàn)國民經(jīng)濟有序發(fā)展以及對于金融風險的有效防范,金融消費者權(quán)益必須得到合理、全面的保護.
當前,國內(nèi)金融體制改革逐步深入,資本市場也有了快速發(fā)展,信用消費與金融消費種類也隨之增加,其中以商業(yè)銀行為中心的金融產(chǎn)品服務與企業(yè)運作和普通民眾日常生活之間形成了密切聯(lián)系,且有關(guān)部門對此也出臺了相關(guān)法律法規(guī)對金融消費者權(quán)益予以政策和制度保護.但是資本市場發(fā)展有其復雜性,且國內(nèi)金融監(jiān)管也具有特殊性,金融機構(gòu)的欺詐行為以及霸王條款屢見不鮮,導致金融消費者權(quán)益受損.其問題主要表現(xiàn)如下：1.金融消費相關(guān)立法過于滯后,且缺乏必要支持.2.金融消費過程中未建立相應的救濟機構(gòu)以及保護機構(gòu).3.金融機構(gòu)壟斷導致金融消費者在現(xiàn)實中難以有效實現(xiàn)個人合法權(quán)益.
1.針對金融消費者權(quán)益構(gòu)建保護性法規(guī)體系并不斷加以完善在立法實踐過程中,政府部門應通盤考慮金融消費流程與環(huán)節(jié),國家金融監(jiān)管范圍應覆蓋金融交易與消費各個環(huán)節(jié),并通過規(guī)則性與原則性立法對消費者權(quán)利予以保護,使其免于非法性侵害；應對金融機構(gòu)運作行為加以規(guī)范,嚴禁掠奪性服務；應從立法層面出發(fā)對金融消費者權(quán)益予以保護,提高保護立法固有位階,避免金融消費保護法規(guī)在實踐過程中與其他法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突摩擦,從而對金融消費者權(quán)益能夠予以有力支持和捍衛(wèi),國家機關(guān)在保護金融消費者權(quán)益方面的重視程度和支持力度也得以充分體現(xiàn).
2.構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善大量的理論與實踐證明,金融機構(gòu)之所以會對眾多金融消費者權(quán)益施以非法侵害,其根本原因是金融機構(gòu)在其信息披露方面存在嚴重問題,金融機構(gòu)信息披露不及時、不全面等現(xiàn)象較為普遍.所以,金融監(jiān)管部門應加大金融機構(gòu)管理與監(jiān)督力度,構(gòu)建科學、高效的信息披露制度并不斷加以完善,確保金融信息披露機制的系統(tǒng)性與科學性,制定相應的披露程序和標準,特別是一些影響較為重大的、對于金融消費者投資決定有重要參考價值的信息應予以全面、及時、積極地披露,嚴厲打擊各類隱晦、模糊或者復雜的披露行為,為金融信息科學有效地披露提供有力的制度保障.
3..應提供金融消費常識以及相關(guān)知識普及教育。
伯南克有這樣一個觀點：金融教育與金融知識并非萬能,然而對于金融消費者卻極具指導作用,并對在后者決定實踐過程中發(fā)揮了關(guān)鍵的支撐與輔助效用.所以,政府部門應重視金融法規(guī)宣講普及以及金融知識教育的開展,引導金融消費者切實增強自身風險識別意識,對于金融機構(gòu)存在的非法欺詐行為能夠清晰辨識,進而保護自身利益免受損害.
4..完善救濟制度并打破金融壟斷,為金融消費者實現(xiàn)合法權(quán)益提供有力保護。
應推動民間金融發(fā)展、鼓勵外資金融進入以及支持其他金融主體的方法打破金融壟斷,改變國有金融的壟斷性支配地位,轉(zhuǎn)而探索全新的、合理的金融消費保護體系,并重視金融救濟制度的建立與完善,為金融消費者提供制度保障.
在眾多消費者群體中,金融消費者相對較為特殊,然而在市場經(jīng)濟的快速發(fā)展下,普通民眾最終都將參與金融消費.因此,金融消費者權(quán)益是否得到有效保護,不僅對金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展有著重要意義,更與普通民眾個人利益有著密切關(guān)聯(lián).相關(guān)部門應從政治高度出發(fā),齊抓共管,通力合作,對金融消費過程中存在的違法行為予以懲治,為金融消費者創(chuàng)造一個公平、公正的金融市場環(huán)境.
金融消費者權(quán)益保護論文篇八
從的全球金融危機來看，金融創(chuàng)新是把“雙刃劍”。
一方面促進了金融繁榮，另一方面卻帶了巨大的金融風險，事關(guān)國家經(jīng)濟安全。
在這場危機中，金融消費者的利益受到了巨大的侵害，成了犧牲者。
金融消費者的概念早在20世紀末伴隨著金融資本市場的蓬勃發(fā)展出現(xiàn)在發(fā)達國家。
在我國雖被廣泛使用，但還不是一個法律概念，一般理解為購買金融商品或接受金融服務的社會成員的泛稱[1]。
筆者認為，這個定義在概括金融消費者的范圍上過于狹窄且不明確。
現(xiàn)實中，購買金融商品、接受金融服務的已經(jīng)超越了一般意義上的社會成員，還包括了眾多中小投資者。
中小投資者實際上已經(jīng)成為國際金融市場的重要資本來源，并且由于分散，無形中擴大了金融危機波及范圍。
同時，中小投資者在信息、知識、資源、交易能力、市場經(jīng)驗等方面都處于弱勢，其利益隨時都可能受到侵害。
在相關(guān)法律制度和保護機制尚處在構(gòu)建和完善的我國，就應更重視中小投資者的利益。
如果將其排除在金融消費者范圍之外將會在源頭上構(gòu)成對其利益的損害。
另外，金融消費者與一般消費者的不同在于它具有明顯的投資目的性，將金融消費者定義為購買金融商品或接受金融服務的社會成員和中小投資者就突出了該目的，顯然更為合適。
金融創(chuàng)新產(chǎn)品是金融機構(gòu)利潤增長點和競爭力的體現(xiàn)，是整個金融市場向縱深發(fā)展的必經(jīng)途徑[2]，金融創(chuàng)新為金融發(fā)展提供了強大的動力，因此不能因為金融創(chuàng)新所帶來的金融風險而一味遏制金融創(chuàng)新。
只有在金融創(chuàng)新背景下加強金融監(jiān)管，才能防范金融風險，這就要求重視金融消費者權(quán)益的保護。
為了分解風險，金融創(chuàng)新產(chǎn)品不斷被分解、打包、整合各種基礎(chǔ)性的資產(chǎn)債務，并披上各種誘人的外衣，刺激金融消費的購買欲望。
此外，隱藏的這些基礎(chǔ)性資產(chǎn)債務的真面目不能被看清，模糊了人們對風險的評估。
危機出現(xiàn)后，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的鏈條式反應使危機影響輻射至所有購買者、所有涉及的行業(yè)、領(lǐng)域，最終擴散到整個金融領(lǐng)域。
從這個角度而言，學者們大致同意美國的次級債危機是誘發(fā)此次金融危機的根源，而對次級債追根溯源就知道危機實際上是來源于金融創(chuàng)新。
過分依賴市場的自我調(diào)節(jié)機制，放松金融監(jiān)管是促進金融創(chuàng)新的一種有效方法，美國危機前的金融繁榮也印證了這一點。
但是，忽視作為金融創(chuàng)新參與者的金融消費者的權(quán)益，必然導致市場無序和金融基礎(chǔ)的動搖，嚴重的會引發(fā)金融危機，這一點也已經(jīng)由美國的次貸危機所印證。
也就是說引起此次金融危機的原因并不只是金融創(chuàng)新，金融消費者權(quán)益保護的缺失同樣是危機根源。
所以，保護金融消費者是必須，保護金融消費者應該成為金融監(jiān)管基礎(chǔ)價值。
金融消費者權(quán)益的保護，不僅關(guān)系到消費者的微觀利益、人權(quán)保護、公平正義，更關(guān)乎整個金融體系的安全和宏觀經(jīng)濟的穩(wěn)定。
就金融消費者個體而言，在面對強大而專業(yè)的金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品時無疑處于弱勢地位，形式上的“公平”無法實現(xiàn)對權(quán)益的保護，只有通過外部力量“除強扶弱”，偏重保護金融消費者的權(quán)益，才能達到實質(zhì)的“公平”[3];就金融體系而言，消費者的信心是金融發(fā)展的基礎(chǔ)。
只有充分保護金融消費者的權(quán)益，金融機構(gòu)才能夠?qū)崿F(xiàn)效益最大化，也才能夠為金融業(yè)持續(xù)發(fā)展營造良好的環(huán)境，保證金融業(yè)理性、健康發(fā)展;就整個社會而言，金融市場是市場經(jīng)濟的基礎(chǔ)，國民經(jīng)濟息息相關(guān)。
全球金融危機使人們重新認識到金融消費者與金融創(chuàng)新之間作用與反作用關(guān)系。
一方面金融創(chuàng)新拓寬了金融消費者的投資領(lǐng)域，為消費者的資本升值創(chuàng)造了可能;另一方面金融消費者對于金融產(chǎn)品的青睞為金融創(chuàng)新提供了動力。
如果金融消費者不僅沒有因為金融產(chǎn)品中獲得期待利益，還因此投資而虧本破產(chǎn)，勢必會減少對金融產(chǎn)品的需求，從而抑制金融創(chuàng)新的發(fā)展。
因此，金融消費者的利益是金融創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展的決定性因素，保護金融消費者的利益對于促進金融創(chuàng)新有重要的意義，必須樹立最大限度保護金融消費者的理念。
現(xiàn)實中，因為相關(guān)的立法跟不上金融行業(yè)的發(fā)展速度，已有的保護機制難以真正運行等原因，金融消費者權(quán)益受損的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
(一)權(quán)利保護缺失的主要表現(xiàn)。
1.安全權(quán)。
現(xiàn)實生活中，金融消費者經(jīng)常受到侵害的安全權(quán)主要是財產(chǎn)安全和信息安全。
復雜和多樣的金融產(chǎn)品和服務帶來了更多的風險，尤其是作為金融創(chuàng)新代表的銀行卡業(yè)務和電子支付業(yè)務的全球普及和應用，更增加了金融消費者安全風險，也就頻繁出現(xiàn)金融機構(gòu)結(jié)算客戶資金損失或者密碼等個人信息外泄糾紛。
2.知情權(quán)。
金融市場的高度專業(yè)性使金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務時面臨眾多困難，尤其是信息不對稱直接導致金融消費者利益受損，因此作為自由選擇并實現(xiàn)公平交易前提的相關(guān)金融知識和信息非常重要。
但現(xiàn)實中，一些金融機構(gòu)在提供商品和服務時，不向金融消費者提供相關(guān)的知識介紹，更不清楚告知存在的投資風險和金融機構(gòu)的免責事項，甚至虛假宣傳。
同時，多數(shù)的金融機構(gòu)沒有形成動態(tài)、持續(xù)的信息披露制度，嚴重侵害了金融消費者的知情權(quán)。
在危機來臨時，既缺乏專業(yè)知識，又缺少相關(guān)信息的金融消費者不能做出正確的決策，必然成為金融危機的受害者。
3.公平交易權(quán)。
消費者與經(jīng)營者的法律地位平等。
但實際上，金融機構(gòu)的單方免責格式合同卻將金融機構(gòu)和金融消費者在形成法律關(guān)系時就置于不平等的地位，金融消費者公平交易權(quán)受到很大的威脅。
(二)權(quán)利保護缺失的成因。
保護依據(jù)不足、范圍狹窄、保護力度不夠和保護機制的不健全是阻礙我國金融行業(yè)發(fā)展的主要因素，也是金融消費者權(quán)益受損現(xiàn)象屢屢發(fā)生的根本原因。
1.立法缺失。
我國的《消費者權(quán)益保護法》的保護范圍集中在一般商品和服務領(lǐng)域，對金融行業(yè)較少涉及，且適用性不強[4]，金融消費者權(quán)益的保護沒有明確的法律依據(jù)。
其他涉及金融業(yè)的法律，如《保險法》等也沒有將金融消費者權(quán)益保護作為立法的目的。
保護金融消費者權(quán)益的規(guī)定只是散見于部門規(guī)章或行業(yè)規(guī)定，效力層級低，操作性不強。
分頭立法規(guī)定也導致業(yè)務范圍之間的不一致，不僅不能適應我國混業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀，也不利于形成對金融消費者的保護合力。
總之，立法上將金融消費者排除于受《消費者權(quán)益保護法》保護的一般消費者行列，特殊金融領(lǐng)域法律又無所涉及或效力低下，使金融消費者權(quán)益保護無法可依。
一些原則性規(guī)定又無法適用，出現(xiàn)了法律嚴重落后于現(xiàn)實的尷尬局面。
2.執(zhí)法機構(gòu)監(jiān)管不嚴。
我國目前金融監(jiān)管機構(gòu)是“分業(yè)監(jiān)管”模式，不能適應“混業(yè)經(jīng)營”的需要，無法達到全面監(jiān)管的狀態(tài)。
再加上監(jiān)管視角僅局限于保證金融機構(gòu)的運作在形式上符合法律規(guī)定，“保護金融消費者”不是監(jiān)管機構(gòu)的價值選擇，金融消費者被侵權(quán)現(xiàn)象也就不足為奇了。
從我國金融業(yè)現(xiàn)有相關(guān)立法的精神可以看出，維護金融秩序穩(wěn)定，保護金融機構(gòu)利益是首要的目的。
這種理念在一定程度上犧牲了金融消費者的利益，必然無法建立有效的糾紛解決機制。
發(fā)生糾紛時，執(zhí)法監(jiān)管機構(gòu)并不能給予金融機構(gòu)合理處罰，也不能幫助金融消費者挽回損失，使消費者對金融監(jiān)管機構(gòu)產(chǎn)生極大的怨氣和不認同感，也加劇了消費者與金融機構(gòu)之間的對抗性。
另外，金融行業(yè)自律組織大都扮演國家金融監(jiān)管機構(gòu)的決定實施者的角色，貫徹保護金融機構(gòu)利益的宗旨，對金融消費者的權(quán)益保護不足[5]，可以運用專業(yè)知識解決糾紛的這些機構(gòu)又因為同樣缺乏相應的溝通、協(xié)調(diào)與解決的方式，使金融機構(gòu)與金融消費者之間的矛盾不減反增。
金融行業(yè)具有專業(yè)性使普通消費者不能完全而準確理解金融類合同，也不能對風險做預期的評估，這意味著金融投資完全是一種類似賭博的非理性行為。
金融機構(gòu)不重視保護金融消費者，與金融消費者交易時應用各種手段最大限度排除自己的責任，并將風險轉(zhuǎn)移給金融消費者。
同時，基本不公開相關(guān)商品和服務的信息，金融消費者完全處于被動局面，無法做出決策和采取措施維護自身權(quán)益，最終成為金融機構(gòu)運作的“替罪羊”。
金融創(chuàng)新是不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢。
如何在金融創(chuàng)新背景下保護金融消費者權(quán)益，從而保證整個國家的經(jīng)濟保持持續(xù)的發(fā)展動力是首要問題。
美國率先轉(zhuǎn)變其金融監(jiān)管的價值取向，并推出了一系列以保護金融消費者為突破口的改革措施重整美國金融監(jiān)管機制為我國在后危機時代處理金融事務開闊了視野。
(一)具體改革措施。
第一，根據(jù)改革方案成立獨立的金融消費者保護機構(gòu)，確定該機構(gòu)將專門負責金融消費者保護，并擁有與其他監(jiān)管機構(gòu)同樣的權(quán)力。
同時輔之以增強金融產(chǎn)品和服務的透明度、簡單化、公平性和可得性四個方面進行消費者保護改革[6]。
第二，樹立保護金融消費者權(quán)益的監(jiān)管理念，整合紛繁復雜的監(jiān)管機構(gòu)，填補監(jiān)管的真空地帶。
(1)在金融消費者保護領(lǐng)域設(shè)立個人消費金融保護署，彌補聯(lián)邦貿(mào)易委員會對于聯(lián)邦特許或者擔保銀行、信用機構(gòu)的監(jiān)管空白。
對擁有相關(guān)監(jiān)管權(quán)的機構(gòu)進行整合，在突出金融消費者保護監(jiān)管的理念同時，實現(xiàn)監(jiān)管機構(gòu)的承接。
(2)充分吸取教訓，對金融機構(gòu)盲目、“濫用”發(fā)貸行為設(shè)置新型責任，并且授權(quán)監(jiān)管機構(gòu)根據(jù)形勢對金融機構(gòu)不公平、欺詐性的交易做出新解釋，以適應金融行業(yè)的快速發(fā)展的保護金融消費者的需要。
(3)特別許可各州及自治市采取比個人消費金融保護署更嚴格的監(jiān)管措施[7]，打破一直以來聯(lián)邦貿(mào)易委員會的限制，給予地方應對金融市場和多樣的金融商品與服務的自主性，靈活監(jiān)管的方式和手段。
(二)經(jīng)驗借鑒。
金融消費者權(quán)益保護的缺失是金融危機發(fā)生的原因之一，美國在危機后采取的多種措施為完善我國金融消費者保護提供了重要的經(jīng)驗借鑒。
因為金融消費者利益保護不當，引發(fā)金融行業(yè)整體風險呈“井噴”式發(fā)展，最終導致金融危機，才讓人們重新審視原有的監(jiān)管理念。
只有保證金融消費者持續(xù)購買力，才能為金融創(chuàng)新提供持續(xù)的動力。
《個人消費者金融保護署法案》中強調(diào)金融消費者相關(guān)專業(yè)知識和信息是其做出正確決策的依據(jù)，也是避免金融風險的基礎(chǔ)。
因此，要通過多種形式讓金融消費者了解更多的專業(yè)金融知識，提高判斷能力，督促金融機構(gòu)在運作過程中實時公布信息，幫助金融消費者處理金融事務。
3.合理設(shè)置監(jiān)管機構(gòu)。
監(jiān)管機構(gòu)的`設(shè)置必須適應市場的需要，更要有明確的監(jiān)管權(quán)限和對象范圍。
我國“分業(yè)監(jiān)管”模式已經(jīng)暴露出了不適應“混業(yè)經(jīng)營”的弊端，其中監(jiān)管不力、監(jiān)管真空或重疊等最為突出，因此有必要改革我國的監(jiān)管機構(gòu)。
審視我國的金融監(jiān)管體制，增強應對金融創(chuàng)新所帶來的危機和風險是當前最重要的工作。
只有吸取經(jīng)驗教訓，借鑒他國成功經(jīng)驗，以保護金融消費者權(quán)益為監(jiān)管的價值目標對現(xiàn)存的監(jiān)管機制做出大膽改革，才能夠最大限度地發(fā)揮金融創(chuàng)新所帶來的巨大效益，降低金融風險。
(一)完善立法。
金融消費者權(quán)益得不到充分保護的很大原因在于沒有法律肯定金融消費者的法律地位，也沒有法律將金融消費者的權(quán)益納入保護范圍。
因此，要保護金融消費者，法律體系的構(gòu)建就是首要環(huán)節(jié)。
在《消費者權(quán)益保護法》中可專門就金融消費者的權(quán)益做出特殊規(guī)定，并輔之以行業(yè)規(guī)定。
這樣，既明確金融消費者的法律地位及權(quán)利，又提高了保護依據(jù)的法律層級，消除原則性規(guī)定的模糊性，增強法律、法規(guī)的效力和操作性。
(二)樹立新價值取向，完善監(jiān)管體制。
由美國引發(fā)的全球金融危機表明，必須正視金融創(chuàng)新產(chǎn)品的外部性特征，重視專業(yè)性、復雜性、不透明性帶來的金融監(jiān)管的難度。
摒棄過時的金融監(jiān)管理念，樹立保護金融消費者的權(quán)益作為金融監(jiān)管的價值取向，才能為金融創(chuàng)新提供強大的動力，保證金融市場的持續(xù)穩(wěn)定。
金融創(chuàng)新與金融風險相伴相生，高回報意味著高風險。
較高的風險為金融消費者投資帶來了不確定性，我國“混業(yè)經(jīng)營”的金融市場加大了金融機構(gòu)的監(jiān)管難度，所以必須改變目前的“單一”監(jiān)管模式。
建立包括官方監(jiān)督、民間監(jiān)督與金融消費者個體監(jiān)督的監(jiān)督模式，充分發(fā)揮民間與個體監(jiān)督及時性和直接性。
另外，要設(shè)立專門的金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，依靠其專業(yè)性、權(quán)威性和有針對性的優(yōu)勢成為保護金融消費者權(quán)益，維護金融市場穩(wěn)定的力量。
它提供的金融糾紛解決的專業(yè)平臺，不僅有利于爭議的處理，更有利于金融機構(gòu)信譽的維護。
(三)督促信息披露。
金融消費者權(quán)益保護論文篇九
周四，又是一年一度的"3.15"消費者權(quán)益保護紀念日，這幾天，全國人民都在關(guān)注消費者的權(quán)益保護問題，央視也會一如既往的舉辦"3.15"晚會，曝光一些沒有良心、沒有公德心的企業(yè)和事件。經(jīng)營者這兩天也很注意，也在盡力避免自己被投訴，避免自己的商品上了工商局的黑榜單。當然，各地工商局及工商行政管理人員、消費者協(xié)會工作人員這兩天對消費者權(quán)益保護工作也很重視，也在加強市場檢查力度，避免自己的轄區(qū)出現(xiàn)大的損害消費者合法權(quán)益事件，及時處理消費者的投訴，查處損害消費者合法權(quán)益，尤其是損害消費者合法權(quán)益的違法行為。
當然，每一位工商執(zhí)法人員都知道，保護消費者合法權(quán)益是一項長期的工作，僅靠工商局單干很難做到。昨天和一位同事談起此事，同事說：不知道消費者如何想。
在平時，除了工商局，有哪個單位會想到消費者？消費者投訴時，誰會看到他們？"3.15"到了，突然會冒出很多單位，他們都在搶著宣傳自己在保護消費者權(quán)益上的職能，大有高過工商局之勢。同事的話反映了當前我國保護消費者合法權(quán)益的一部分現(xiàn)狀。消費者投訴時，除了想到工商局，恐怕想到的就剩下到法院提起訴訟了。《消費者權(quán)益保護法》提到的到"有關(guān)行政部門申訴",除了工商局在不折不扣的落實，不知道還會有那個部門也在落實。
我也希望自己的認識是片面的，畢竟，處理消費者投訴的部門越多，消費者的合法權(quán)益也會得到更大的保障。保護消費者合法權(quán)益是不是只能靠處理投訴來實現(xiàn)？如何才能更好地保護消費者合法權(quán)益？我想，處理消費者投訴，是一種被動行為。保護消費者合法權(quán)益，工商部門更應該主動。實際上，工商部門、工商行政執(zhí)法人員只要切實履行法律法規(guī)賦予的市場監(jiān)管和行政執(zhí)法職責，就是對保護消費者合法權(quán)益做出的最大的貢獻。
法律法規(guī)宣傳、打擊商標違法行為，打擊市場違法行為、廣告違法行為、打擊無照經(jīng)營違法行為等工作，有哪一項與保護消費者合法權(quán)益無關(guān)？經(jīng)營者主體資格合法、市場經(jīng)營行為合法有序，經(jīng)營者與消費者消費糾紛會減少，消費者投訴事件也會減少。一旦遇到投訴，經(jīng)營者與消費者達成和解、能夠依法作出賠償或者補償，工商局的處理投訴工作量也會減少，消費者合法權(quán)益也會得到最大程度的保障。
如果各個負有保護消費者合法權(quán)益的部門都能依法履行職責，會是怎樣的情況呢？
金融消費者權(quán)益保護論文篇十
為擴大保護消費者權(quán)益的宣傳,使之在世界范圍內(nèi)得到重視,促進各個國家、地區(qū)消費者組織之間的合作和交往,更好地開展保護消費者權(quán)益工作,1983年國際消費者聯(lián)盟組織確定每年3月15日為“國際消費者權(quán)益日”。
我國自1987年開始,每年的3月15日,中國消費者協(xié)會及地方各級協(xié)會也都要聯(lián)合各有關(guān)部門共同舉辦大規(guī)模的宣傳活動。運用各種方式向消費者介紹消費知識和法律知識,宣傳消費者權(quán)利。喚醒消費者的自我保護意識;督促企業(yè)重視消費者權(quán)益;促進全社會都關(guān)心、支持消費者保護工作?！?.15國際消費者權(quán)益日”的宣傳活動已經(jīng)成為具有廣泛社會影響的、意義深遠的社會性活動。
二活動目的。
提高大學生對消費知識的認識。
提高大學生對自我權(quán)益的了解。
提高大學生對產(chǎn)品認識的真?zhèn)巍?BR> 提高大學生對誠信題與自我保護的意識。
三活動主題。
倡導和諧消費創(chuàng)建誠信校園。
四主辦單位。
福建省消費者協(xié)會。
五協(xié)辦單位。
西安工程大學團委。
六活動時間。
3月15日上午。
七參與人員。
西工大福州服裝學院團委工作人員和部分青年志愿者。
八活動內(nèi)容。
1.3月15日當天在學校校門口懸掛有關(guān)“3.15消費者權(quán)益保護日”的紅底條幅。
2.在3月15日上午7點40分食堂門口集合。
3.8點在學校門口分兩批乘坐941、725路公共汽車。
4.8點40團委人員和青年志愿者到達五一廣場參加由福建省消協(xié)“紀念3.15日”相關(guān)活動。
九注意事項。
1.提前將校旗拿到食堂門口。
2.活動人員必須統(tǒng)一配戴?；眨b整潔。
3.活動中注意自身安全。
4.活動人員必須服從負責人統(tǒng)一安排，不得擅自離開隊伍。
5.在活動現(xiàn)場要注意自己的言行舉指，展現(xiàn)當代大學生精神面貌。
金融消費者權(quán)益保護論文篇十一
為了保護金融消費者合法權(quán)益，進一步提高金融服務水平，全面提升服務質(zhì)量，樹立金融業(yè)良好社會形象，構(gòu)建和諧穩(wěn)定的金融消費關(guān)系，維護區(qū)域金融安全與穩(wěn)定，如皋市銀行業(yè)金融消費者權(quán)益保護工作聯(lián)席會議各成員單位向全市金融消費者鄭重承諾，我們將全面履行下列義務：
一、遵循自愿、平等、公平、誠實信用的服務原則，以積極的態(tài)度、扎實的作風和文明的形象，向金融消費者提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務。
(一)財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利;。
(二)個人金融信息受到保護的權(quán)利;。
(三)知悉其購買的金融產(chǎn)品、接受的金融服務的真實情況的權(quán)利;。
(四)自主選擇金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品或者金融服務的權(quán)利;。
(五)公平交易的權(quán)利;。
(六)對金融產(chǎn)品、金融服務以及金融消費者權(quán)益保護工作進行監(jiān)督的權(quán)利;。
(七)依法享有的其他權(quán)利。
三、在銷售金融產(chǎn)品或提供金融服務時依法履行如下義務：
(一)依法合規(guī)經(jīng)營，誠信對待金融消費者;。
(二)熱情友好服務，營造和諧服務環(huán)境;。
(五)忠實履行合約，保障金融消費者獲得相應質(zhì)量的服務;。
(七)開展金融消費者教育，增強金融消費者的風險意識和風險防范能力。
四、全面、完整地提供有關(guān)金融產(chǎn)品或者服務的真實信息，對復雜產(chǎn)品、關(guān)鍵條款或者交易條件以通俗易懂的語言向金融消費者說明，進行必要的風險提示，不發(fā)布夸大產(chǎn)品收益或者掩飾產(chǎn)品風險的信息，不作引人誤解的虛假宣傳。
五、樹立以金融消費者為中心的服務理念，進一步整合內(nèi)部服務資源，搭建高效的投訴處理平臺，建立健全本單位金融消費者權(quán)益保護工作機制;自覺接受金融監(jiān)管部門的工作指導和監(jiān)督。
六、在營業(yè)場所顯眼位置公布投訴受理部門、投訴方式、投訴處理流程等事項，積極、妥善、快速處理金融消費者投訴，及時告知金融消費者處理結(jié)果并接受金融消費者的監(jiān)督，認真對待金融消費者的批評，虛心接受合理的意見和建議。
七、積極開展金融消費者教育活動，普及金融知識，提高公眾對金融產(chǎn)品、服務及其內(nèi)涵和風險的理解，引導和培育公眾的金融風險意識和金融權(quán)利意識。
八、大力開展職業(yè)道德和服務意識教育，加強精神文明建設(shè)，努力提高員工的從業(yè)素質(zhì)，弘揚恪守信用、公正廉潔、文明熱情、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神。
承諾單位：
日期
金融消費者權(quán)益保護論文篇十二
摘要：金融創(chuàng)新引發(fā)的全球金融危機使各國紛紛重新審視國內(nèi)的金融監(jiān)管體系，我國的金融體系同樣存在金融消費者權(quán)益保護不足的問題。
在金融創(chuàng)新趨勢不可逆轉(zhuǎn)的情形下，借鑒國外經(jīng)驗，找出我國金融消費者保護的缺失并提出完善的措施建議：完善立法;樹立新價值取向，完善監(jiān)管體制;督促信息披露;金融糾紛司法解決手段;金融機構(gòu)等級制;明確金融機構(gòu)責任。
金融消費者權(quán)益保護論文篇十三
一是利用金融服務中心窗口平臺，聘請專職律師作法律顧問，指導處理案件投訴、法律咨詢等，進一步依法、合規(guī)開展金融消保工作。二是邀請律師為轄內(nèi)金融機構(gòu)作《消費者權(quán)益保護法視野下的金融消費服務》的金融消費權(quán)益保護法律知識講座。三是專門制作金融宣傳電子書，將金融知識制作成圖文并茂、直觀簡潔的問答式宣傳資料，導入xx社區(qū)的社區(qū)電子閱覽室內(nèi)，有效克服社區(qū)老年人多、出行不便的實際，將金融知識送入社區(qū)基層，讓廣大群眾享受普惠金融服務。四是建立金融機構(gòu)派員值班制度，金融機構(gòu)按周輪流派員到我行值班，對個人或企業(yè)提供相關(guān)金融服務。五是是開展金融消費體驗，邀請來行辦理業(yè)務的消費者在體驗區(qū)內(nèi)就當前熱點產(chǎn)品和金融服務開展有針對性的體驗活動。
三、持續(xù)推動金融服務中心轉(zhuǎn)型升級。
依托中心平臺優(yōu)勢，設(shè)立金融消費者維權(quán)中心，與轄區(qū)各金融機構(gòu)的“金融消費者權(quán)益保護工作站”建立聯(lián)絡機制，并在服務大廳設(shè)立中心的“維權(quán)窗口”，專人受理投訴;對工作環(huán)境和人力資源等硬軟件進行升級改造，增加便民服務窗口，將支行對外業(yè)務實施一站式辦理，最大程度方便企業(yè)和群眾，提高服務質(zhì)量和效率;開展維權(quán)知識培訓，引導金融機構(gòu)履行各項義務，受理和解決消費者網(wǎng)上投訴，有效保護消費者合法權(quán)益;建立金融消費者權(quán)益保護案例庫，在金融機構(gòu)內(nèi)部通報，有力促進金融從業(yè)人員提升綜合素質(zhì)，增強消保意識，提高消保工作質(zhì)量。
(一)金融消保機制更加完善。進一步完善相關(guān)制度體系，在金融消保相關(guān)制度規(guī)范的基礎(chǔ)上，明確金融消費者權(quán)益保護中心窗口工作規(guī)范，建立了融資服務、財富管理咨詢、“金融墟日”制度和創(chuàng)新產(chǎn)品備案制度等7個相關(guān)制度。進一步明確金融機構(gòu)內(nèi)部投訴處理工作流程，規(guī)范部門、崗位職責，回復嚴格遵守5日工作法。
(二)拓展金融知識下鄉(xiāng)有效路徑。牢牢抓住“普及金融知識”活動重點，組織人員在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及主要行政村搭臺開展“金融知識”宣傳活動，圍繞反假幣、支付結(jié)算、銀行卡、理財產(chǎn)品、自助渠道、中小企業(yè)貸款、服務“三農(nóng)”等幾個方面普及金融基礎(chǔ)知識，通過發(fā)宣傳單、現(xiàn)場咨詢講解等方式進行了金融相關(guān)知識的介紹與宣傳，參于宣傳咨詢工作人員2500余人次，發(fā)放宣傳資料5000余份，以農(nóng)民朋友喜聞樂見的方式宣傳金融知識，讓老百姓對金融知識了解更深，普及更廣。
(三)金融消保宣傳成效顯著。金融消保宣傳工作開展至今，轄內(nèi)各金融機構(gòu)實現(xiàn)報紙宣傳17次，電視宣傳3次，廣播宣傳次。同時，開展走進企業(yè)宣傳32場，走進社區(qū)宣傳25進市場宣傳7場，走進鄉(xiāng)村宣傳44場，走進校園宣傳41他形式宣傳11場;舉行廣場、街頭宣傳145場，參與群眾29000多人次，提供咨詢近17800人次;網(wǎng)絡宣傳12次;懸掛宣傳橫幅(含電子屏)170條;發(fā)放宣傳冊、折頁40000多份;制作宣傳展板、海報220幅;播放宣傳片余次;開辦研討會、培訓班、推介會、宣講會62場，3000余人次參加，反響良好，深受社會好評。
(四)金融消保意識進一步增強。金融機構(gòu)和群眾的消保意識得到進一步提升。各金融機構(gòu)對群眾享有金融消費知情權(quán)、選擇權(quán)、受益權(quán)、賠償權(quán)等權(quán)利認知更加清晰，自覺增強保護消費者權(quán)益的意識和切實履行好保護消費者合法權(quán)益的義務;群眾的投資意識、自我保護意識得到加強。從各金融機構(gòu)反映來看，盲目信任營銷經(jīng)理、當甩手掌柜的客戶減少，對理財產(chǎn)品、保險產(chǎn)品以及其他金融產(chǎn)品的消費也更加理性。
(五)金融服務中心平臺優(yōu)勢凸顯。升級改造后的金融服務中心已成為金融服務綜合平臺，緊緊圍繞“滿意金融、民生金融”主題和“為民服務”這一重點，努力提升金融服務經(jīng)濟社會發(fā)展的水平，從而使貨幣政策傳導更為通暢，服務功能更為完善，金融服務更為高效，中小企業(yè)融資更為便捷，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)更加扎實有效，成為xx市企業(yè)和個人了解、認識、溝通金融的有效渠道。
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