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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇一
在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30上升到目前的38.4，日本銀行由24上升到39.9，英國由28.5上升到41.1。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5-8，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說，在我國有調(diào)查表明，80的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
回想當(dāng)初，銀行在開辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。
2.必要性：wto的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力。
入世五年后，國內(nèi)主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。
如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場(chǎng)國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會(huì)使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲(chǔ)蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。
綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。國內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國有銀行全面迎接外國銀行競(jìng)爭(zhēng)提供了練兵的機(jī)會(huì)，中國的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢(shì)頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場(chǎng)報(bào)》20__年04月22日第四版）。
（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光。
專家分析，未來中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。
（二）隊(duì)伍。
行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。
1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”
外資銀行進(jìn)入國內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對(duì)面地“過招”了。那么，面對(duì)外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號(hào)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國還有一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多家外資銀行瓜分市場(chǎng)“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)本身是互動(dòng)的，跨國銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國內(nèi)銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢(shì)作出一些應(yīng)對(duì)，更新在金融市場(chǎng)中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國內(nèi)銀行的“水土”不會(huì)“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。
四川省銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業(yè)60的收入來自10的客戶，而國際銀行業(yè)中80的收入來自20的客戶，中資銀行10的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門前，國內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請(qǐng)門檻。中國建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購匯業(yè)務(wù)，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對(duì)外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動(dòng)了。
2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”
業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對(duì)老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來收益的大客戶。
記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流?？梢赃@樣說，國內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國的銀行號(hào)稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國內(nèi)一家媒體以“誰動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場(chǎng)份額的時(shí)代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，20__年，國際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33和22，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60和69。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場(chǎng)份額的40以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。
穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹?，銀行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)所在。
（三）合作聯(lián)盟。
由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。
“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說。
探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場(chǎng)可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。
銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題，在我國，實(shí)際問題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間沒有有效對(duì)接，也沒有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道?！痹絹碓蕉嗟慕?jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對(duì)此達(dá)成共識(shí)：必須拓寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的對(duì)接渠道。當(dāng)前，制約我國貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場(chǎng)大勢(shì)所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。
而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。
（四）金融信息化。
在傳統(tǒng)的意義上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“快魚吃慢魚”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢(shì)在必行。
在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢(shì)；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來說，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國已經(jīng)加入wto，國內(nèi)的金融企業(yè)與國外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。
這些年來，國內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國目前現(xiàn)有的遍布全國的幾十萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場(chǎng)；而后來美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。
挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。招商銀行過去只不過是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。
同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會(huì)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來的儲(chǔ)蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?a”服務(wù)，即在任何時(shí)候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇二
本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銀行的認(rèn)識(shí)僅僅停留在一些理論資料上。對(duì)于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調(diào)研，我才體會(huì)到銀行理論知識(shí)和實(shí)際運(yùn)用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現(xiàn)，更是最真實(shí)的以客戶為中心經(jīng)營理念的真實(shí)寫照。以下是我這次調(diào)研的結(jié)果與感想：
1、大堂經(jīng)理制。
大堂經(jīng)理的職責(zé)是要負(fù)責(zé)每日案場(chǎng)原值班人的工作職責(zé)，履行案場(chǎng)接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場(chǎng)紀(jì)律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺(tái)置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護(hù)好正常的客戶辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設(shè)有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細(xì)心的幫客戶處理業(yè)務(wù)中存在的問題?？蛻舨饺霠I業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)詢問辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號(hào)，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導(dǎo)填表等，并時(shí)刻觀察大堂情況，當(dāng)客戶拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對(duì)于我們咨詢的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費(fèi)等均對(duì)答如流。對(duì)比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時(shí)與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會(huì)使得客戶認(rèn)為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶心目中的形象。
2、網(wǎng)點(diǎn)布局。
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設(shè)有飲用水及電視等，其中電視機(jī)播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設(shè)備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號(hào)機(jī)擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺(tái)的里面，讓客戶踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號(hào)機(jī)放在門口的入口處，客戶一進(jìn)門就可以看到，設(shè)備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。
3、各大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區(qū)。
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等;對(duì)公業(yè)務(wù)及會(huì)計(jì)清交業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)低柜辦理;零售貸款、理財(cái)、基金等零售業(yè)務(wù)專設(shè)開放式柜臺(tái)，有專業(yè)理財(cái)經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務(wù);另外，專設(shè)金葵花vip廳，該廳裝潢高檔，相對(duì)安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下快速找到業(yè)務(wù)分區(qū)，縮短了客戶等待時(shí)間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個(gè)人現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)、vip理財(cái)多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇三
本次研究試圖通過對(duì)招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓(xùn)、績效）、工作滿意度的調(diào)查，借助數(shù)據(jù)的支持來分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)機(jī)制的問題所在，為后期論文寫作奠定良好的信息基礎(chǔ)。
2．調(diào)研過程
2.1企業(yè)概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區(qū)支行、人民廣場(chǎng)支行、開發(fā)區(qū)支行、金州支行、甘井子支行、保稅區(qū)支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開路支行和濱海支行（財(cái)富管理中心）等15家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。
在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。2015年，招商銀行大連分行各項(xiàng)存款約180億元，各項(xiàng)貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營利潤的盈利能力。在各項(xiàng)指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標(biāo)在同業(yè)中均處于較高水平，體現(xiàn)了良好的市場(chǎng)性和成長性。
面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、趨緊的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng)新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和管理國際化進(jìn)程，努力將其建設(shè)成為大連地區(qū)的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì)認(rèn)同度的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
2.2企業(yè)激勵(lì)現(xiàn)狀分析
大連分行現(xiàn)有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共-黨員175人。
銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來越看重企 業(yè)能否滿足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)也越來越重視顧客價(jià)值，把顧客滿意擺到了競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的高度。對(duì)于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內(nèi)容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿意的員工才能產(chǎn)生滿意的顧客，所以員工激勵(lì)對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。
目前，招商銀行大連分行為順應(yīng)銀行業(yè)改革趨勢(shì)，積極創(chuàng)新，以業(yè)績考核、薪酬改革、教育培訓(xùn)為手段建立了一套員工激勵(lì)體系，以其中的薪酬改革為例：
績考評(píng)結(jié)果所屬的檔次對(duì)應(yīng)；獎(jiǎng)金統(tǒng)一納入分行發(fā)放的目標(biāo)管理業(yè)績獎(jiǎng)金，每月暫按員工目標(biāo)管理獎(jiǎng)基數(shù)的60%預(yù)發(fā)，待季度、年終考核結(jié)果確認(rèn)后，統(tǒng)一兌現(xiàn)當(dāng)年應(yīng)得獎(jiǎng)金。
此外激勵(lì)體系中還包括培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)、業(yè)績考核評(píng)定、競(jìng)聘上崗等項(xiàng)目。
雖然企業(yè)內(nèi)部有一套完整的激勵(lì)體系，但卻沒有體現(xiàn)出以提升顧客滿意度為最終目標(biāo)的設(shè)計(jì)理念，忽略了激勵(lì)對(duì)于員工忠誠度、員工滿意度的作用效力，沒有真正的發(fā)揮其應(yīng)有作用。
2.3企業(yè)顧客滿意度調(diào)查分析
商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區(qū)別首先是擁有最大量的顧客。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉(zhuǎn)向需求約束型，買方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體趨勢(shì)相一致，我國銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須樹立顧客中心觀念，全面提高顧客滿意度。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：75%的顧客會(huì)把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說，有些顧客會(huì)把不愉快的事件向他過去選擇的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手述說，為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供了建設(shè)性意見。只有7%的顧客會(huì)把不愉快事件向原來的商家述說。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過程滿意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機(jī)的必要手段。
在本次調(diào)研過程中，我們隨機(jī)采訪了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過直接的接觸能夠了解顧客對(duì)企業(yè)的滿意度以及忠誠度。調(diào)查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因?yàn)椤傲?xí)慣了”，10%的顧客是因?yàn)椤安坏靡选?，比如工資、學(xué)校、有關(guān)帳戶的定向問題。剩下10%的顧客是因?yàn)椤坝杏H友在好辦事”等等其他客觀因素。而被問及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認(rèn)為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認(rèn)為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò)銀行好”，還有人提出收費(fèi)問題和安全問題。通過上述分析，可以看出，真正忠誠的顧客不足50%，相反因?yàn)榱?xí)慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說明目前表現(xiàn)行為忠誠的消費(fèi)者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠。
的可能性更高。傳播負(fù)面口碑的可能性更低；各種媒體也更有可能傳遞該企業(yè)正面的信息，企業(yè)所做的廣告和促銷將會(huì)更加有效。
所以，通過調(diào)查我們了解到，招商銀行大連分行的顧客滿意度水平雖然在一定程度上在市場(chǎng)中處于較高的位置，但若想保持現(xiàn)有顧客的忠誠度，則還需采取一些具有針對(duì)性的措施。
2.4企業(yè)內(nèi)部員工激勵(lì)存在的問題
結(jié)合對(duì)招商銀行大連分行的激勵(lì)體系的了解以及對(duì)企業(yè)顧客滿意度的分析，我們得出，招商銀行大連分行的激勵(lì)體系在實(shí)施過程中取得了一定的效果，但是仍然存在很多問題：
（1）員工薪酬激勵(lì)效果不佳。比較重視貨幣激勵(lì)，但由于分配上的工資、獎(jiǎng)金等貨幣激勵(lì)手段與實(shí)際業(yè)績掛鉤不密切，造成新的平均主義，因而激勵(lì)效果不理想。福利待遇等非貨幣激勵(lì)中的個(gè)人工作表現(xiàn)和貢獻(xiàn)因素不突出，“大鍋飯”現(xiàn)象依然存在，激勵(lì)作用不強(qiáng)。
（2）激勵(lì)措施的針對(duì)性不強(qiáng)，未能認(rèn)真研究和掌握銀行行業(yè)員工的特點(diǎn)和個(gè)人需要，以提升員工忠誠、員工滿意為目標(biāo)，特別是諸如尊重和自我實(shí)現(xiàn)這樣的高層次需要，導(dǎo)致在工作中員工工作不夠積極、態(tài)度不夠熱情，進(jìn)而影響到顧客對(duì)于銀行滿意水平。因而激勵(lì)效力未能充分發(fā)揮。
（3）招商銀行大連分行在用人方面雖然做了一些改革，如競(jìng)聘，競(jìng)爭(zhēng)上崗等。但是改革還是不徹底，“能上能下”始終難于做到，淘汰機(jī)制不靈活，有的只是流于形式?！澳苷呱?，平者讓，庸者下”很難落到實(shí)處。崗位職數(shù)是有限的，人員能上不能下，缺乏流動(dòng)和活力。
總體來說，招商銀行大連分行員工的工作滿意度不高，存在人才流失問題。缺乏有效的薪酬和激勵(lì)機(jī)制，特別是員工薪酬激勵(lì)機(jī)制不完善導(dǎo)致員工對(duì)工作的滿意度不高。員工對(duì)薪酬不滿意，主要認(rèn)為有失公平，報(bào)酬和期望不一致，也沒有真正與業(yè)績掛鉤。同時(shí)和外資企業(yè)、外資銀行比，國內(nèi)銀行員工的薪酬并不高，內(nèi)心的歸屬感并不強(qiáng)，一旦有機(jī)會(huì)就會(huì)跳槽。另外工作中的員工成就感也不滿足。
3．調(diào)研結(jié)論
通過前文的分析，我們了解到招商銀行大連分行的激勵(lì)體系沒有有效地與顧客滿意度掛鉤，也就是說現(xiàn)有的激勵(lì)措施沒有很好的考慮各種手段能夠在提高員工忠誠、員工態(tài)度，進(jìn)而達(dá)到提高員工滿意度方面能夠發(fā)揮什么樣的作用。
因?yàn)楦鶕?jù)服務(wù)利潤鏈理論告訴我們，利潤是由顧客的忠誠度決定的，忠誠的顧客（也是老顧客）給企業(yè)帶來超常的利潤空間；顧客忠誠度是靠顧客滿意度取得的，企業(yè)提供的服務(wù)價(jià)值（服務(wù)內(nèi)容加過程）決定了顧客滿意度；最后，企業(yè)內(nèi)部員工的滿意度和忠誠度決定了服務(wù)價(jià)值。簡(jiǎn)言之，顧客的滿意度最終是由員工的滿意度決定的。
所以，這次調(diào)研過程為我確定論文的寫作方向提供了很大的幫助，我看到了從顧客滿意的角度探討服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)措施的可行性，同時(shí)也為我將來的寫作過程收集到了有效的數(shù)據(jù)?？傊?，我會(huì)在本次調(diào)研的基礎(chǔ)上，在后續(xù)必要的情況下繼續(xù)深入其他銀行進(jìn)行調(diào)研，并運(yùn)用理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，建立研究模型，利用所得調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后，通過對(duì)實(shí)證研究結(jié)論進(jìn)行歸納整合，得出本研究的理論成果并指出其在實(shí)踐中的具體應(yīng)用。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民-意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
（一）、客戶選擇的銀行
4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
（二）、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較??；同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過上述的'分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
（一）區(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展atm機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善atm機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
（二）業(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
（三）.效率辦事提高
等候時(shí)間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了2011年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊成果，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針，為我們來年的經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認(rèn)真搞好市場(chǎng)調(diào)研，力爭(zhēng)為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一、 我市公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀 xx市向來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī)，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢(shì)。加上近年來受到國際金融危機(jī)的影響，市級(jí)財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長乏力，非稅收入占財(cái)政收入比例過大，經(jīng)濟(jì)增長速度過慢。2015年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財(cái)政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。
2015年10月市場(chǎng)占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：xx縣支行（15.84%）、xx縣支行（13.62%）、xx縣支行（10.11%）、xx縣支行（8.67%）、xx縣支行（6.89%）、xx縣支行（6.63%）。市場(chǎng)占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、xx縣支行（1.45%）。
截止到2015年10月底，xx市全金融機(jī)構(gòu)對(duì)公存款余額為163.11億元。截止到2015年12月23日，全市公司存款共開立對(duì)公帳戶533戶，余額達(dá)到96976萬元，完成全年競(jìng)賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對(duì)值在全省排名第四?？缛雰|元縣陣營有3個(gè)，分別是：xx（12052萬）、xx縣（12015萬）、xx縣（11135萬）。提前完成全年競(jìng)賽任務(wù)情況的單位有xx縣支行（148.47 %）、xx縣支行（133.42%）、xx縣支行（131.84%）、xx縣支行（114.78%）和xx縣支行（102.20%）；完成全年競(jìng)賽任務(wù)較差的單位是：xx縣支行（90.76%）、xx縣支行（83.17%）、xx縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和xx縣支行（29.55%）。
二、 目前公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在的問題：
層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶資金流融通，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以致我們能開發(fā)的目標(biāo)客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。
2、我行客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對(duì)公存款近70％的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉(zhuǎn)速度特別快，且沉淀時(shí)間不長，月底進(jìn)月初出，導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。
3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被動(dòng)。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類財(cái)政專項(xiàng)資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對(duì)信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。
三、建議和措施
1、懇請(qǐng)省行為我們多爭(zhēng)取國家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)認(rèn)可度。
2、打破客戶單一行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶市場(chǎng)的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長期, 對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對(duì)等，容易成為我行客戶，對(duì)擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。
3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專人與財(cái)政局各個(gè)部門密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類財(cái)政專項(xiàng)資金撥付情況，收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺(tái),加強(qiáng)信息交流，爭(zhēng)取市場(chǎng)主動(dòng)。
不久之后，自己就將成為一名正式的銀行工作者。為了更好地了做好銀行工作，我們必須對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)有一個(gè)更加全面的認(rèn)識(shí)。為此，我特地走訪了幾家銀行，對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了對(duì)比，據(jù)此也對(duì)我們某某銀行的產(chǎn)品和服務(wù)做了一些小小的建議。
一、 調(diào)查對(duì)象：
二、 調(diào)查目的：
對(duì)比各銀行之間服務(wù)和產(chǎn)品的不同之處，提出合理化建議。
三、 調(diào)查方式：
走訪各家銀行，通過觀察和詢問得到調(diào)查資料，通過分析得出結(jié)論。
四、 產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)比
總體來說，銀行業(yè)務(wù)方面差異不大，只是在一些業(yè)務(wù)處理方式上略有差別。服務(wù)方面差別主要體現(xiàn)在國有銀行和股份制銀行之間，總體來說股份制銀行服務(wù)優(yōu)于國有銀行服務(wù)。
（一）業(yè)務(wù)方面：
存取款業(yè)務(wù)：這是銀行的基本業(yè)務(wù)，差別不大，不過像農(nóng)行、工行之類的國有銀行atm等自助存取款設(shè)備利用相對(duì)更加充分，而且存進(jìn)atm的錢可以再取出來，循環(huán)利用，增加效率。
儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)：值得一提的是某某銀行某某卡業(yè)務(wù)。某某卡在自助設(shè)備上跨行跨省每天第一筆取款免手續(xù)費(fèi)，這一點(diǎn)使得某某卡的用戶體驗(yàn)優(yōu)于我所調(diào)查的其他銀行。
信用卡業(yè)務(wù)：中信銀行信用卡業(yè)務(wù)由其信用卡中心指派專人到各支行，負(fù)責(zé)信用卡推廣和辦理。這有利于優(yōu)化工作效率，并且能夠減小其他部門人員負(fù)擔(dān)。
理財(cái)業(yè)務(wù)：某某銀行理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理不是完全分割開來的，有時(shí)候大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的職責(zé)是相互重疊的。這對(duì)大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的能力鍛煉是好事，但是有時(shí)候會(huì)造成大堂經(jīng)理職責(zé)疏忽。如大堂經(jīng)理有時(shí)候忙于賣理財(cái)產(chǎn)品，忽略了大堂經(jīng)理職責(zé)。其他銀行大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理劃分比較明顯，分工明晰。除此之外，中信銀行等的理財(cái)業(yè)務(wù)銷售方式相對(duì)靈活，如在客戶辦理房貸等業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)插空宣傳理財(cái)業(yè)務(wù)。但中信銀行有時(shí)會(huì)在客戶辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行捆-綁銷售理財(cái)業(yè)務(wù)，給客戶帶來不好的感受，某某銀行這點(diǎn)做得比較好。 貸款業(yè)務(wù)：中信銀行在個(gè)貸部門比較充分利用臨時(shí)實(shí)習(xí)生，增加效率，并且減少成本和個(gè)貸客戶經(jīng)理壓力。
（二）服務(wù)方面：
迎接客戶：某某和中信等股份制銀行在迎接客戶方面都做得比較好，不管是客戶剛進(jìn)門，還是客戶在辦理業(yè)務(wù)坐下之前，都做到了禮貌迎接。相比之下，農(nóng)行和工行等國有銀行在這方面做得相對(duì)欠缺，在客戶進(jìn)門時(shí)基本無人迎接，大堂經(jīng)理也經(jīng)常不在職責(zé)范圍之內(nèi)。但在特定情況下，股份制銀行太過熱情反而引起客戶反感，尤其是老客戶，禮貌的迎接反而顯得太過模式化。國有銀行沒人迎接反而讓客戶感覺更加自由。
文化程度的人群可以嘗試其自助取號(hào)、填單，這有助于提高效率，并且讓客戶感受輕松。 辦卡：農(nóng)行備有自助發(fā)卡機(jī)，免去填單等麻煩，并且減輕柜面人員壓力，提高效率，值得借鑒。
產(chǎn)品營銷：總體來說股份制銀行營銷意識(shí)較強(qiáng)，但也有個(gè)別過分營銷引來客戶反感的情況發(fā)生。
服務(wù)態(tài)度：總體來說股份制銀行服務(wù)態(tài)度優(yōu)于國有銀行，但是另一方面體現(xiàn)股份制銀行服務(wù)方面抓得比較嚴(yán)，有時(shí)候會(huì)引起內(nèi)部工作人員反感，服務(wù)流于表面化。
五、 對(duì)某某銀行的一些建議
1、 優(yōu)化atm等自助銀行設(shè)備，使其能循環(huán)利用，加大效率，并可嘗試自助發(fā)卡機(jī)等自動(dòng)化設(shè)備。
2、 信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)化，由信用卡中心等機(jī)構(gòu)派專人負(fù)責(zé)，提高效率，減輕其他部門壓力。
3、 大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理職能分工清晰化。不過也要視情況而定。
4、 理財(cái)業(yè)務(wù)營銷方式多樣化，可對(duì)房貸客戶、等待存取款客戶等進(jìn)行營銷，也可嘗試一些捆-綁式銷售。
5、 可充分利用臨時(shí)實(shí)習(xí)生，比如個(gè)貸部門，處理一些瑣碎事務(wù)，減少人力成本。
6、 良好的服務(wù)意識(shí)繼續(xù)保持，不過服務(wù)不能太過模式化，不然顯得服務(wù)表象化，并有可能引發(fā)內(nèi)部工作人員的反感。（不過不規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)流程，服務(wù)有不能夠很好地做到位，思考中……）
7、 加強(qiáng)客戶自助取號(hào)、填單意識(shí)。
8、 加強(qiáng)工作人員營銷意識(shí)，不過要杜絕過度營銷。
注：由于個(gè)人經(jīng)歷和知識(shí)的有限，一些觀點(diǎn)不慎恰當(dāng)，望批評(píng)指正。
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2015年6月
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇四
為進(jìn)一步加強(qiáng)消防重點(diǎn)單位火災(zāi)防控能力，確保轄區(qū)火災(zāi)形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定。4月12日，安仁縣消防救援大隊(duì)深入轄區(qū)銀行開展消防安全檢查。
檢查過程中，大隊(duì)監(jiān)督檢查人員重點(diǎn)對(duì)銀行的安全出口是否暢通、疏散指示標(biāo)志和應(yīng)急照明燈是否完好；消防器材是否配齊有效；單位是否落實(shí)消防巡查制度；安全責(zé)任和安全措施是否落實(shí)等情況進(jìn)行了仔細(xì)檢查。針對(duì)存在的問題，檢查人員提出具體整改意見，并要求銀行消防安全負(fù)責(zé)人要保持高度警惕，及時(shí)整改火災(zāi)隱患，加強(qiáng)對(duì)員工的消防安全知識(shí)教育培訓(xùn)，加大消防安全巡查力度，切實(shí)落實(shí)安全措施，不斷提升單位防范和抵御火災(zāi)的能力。
通過此次檢查，進(jìn)一步了解了轄區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的消防狀況，不僅夯實(shí)了轄區(qū)銀行的消防安全工作根基，而且提高了轄區(qū)銀行整體防范、抗御火災(zāi)能力，營造了良好的消防安全環(huán)境。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇五
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力。
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。
（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競(jìng)爭(zhēng)。
隨著我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象。
隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。
（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
我國經(jīng)濟(jì)的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。
（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）。
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）。
銀行卡。
業(yè)務(wù)。
代理。
業(yè)務(wù)。
擔(dān)保及。
承諾業(yè)務(wù)。
交易類。
業(yè)務(wù)。
（外匯）。
托管。
業(yè)務(wù)。
其他。
89060757。
1446396。
17864405。
2743724。
616644。
28773。
236099。
8652269。
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的.無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇六
2022年6月11日按照支行黨委的安排，由_行長帶隊(duì)，支行各部門總經(jīng)理陪同，一行共計(jì)七人對(duì)_支行12年首季業(yè)務(wù)經(jīng)營中情況進(jìn)行了總結(jié)、剖析，其間我們先后與_支行行長_x、運(yùn)營主管_x及部分柜員分別進(jìn)行了交流，就12年首季該支行首季綜合考核結(jié)果的落后以及經(jīng)營管理中存在的問題，從主、客觀兩個(gè)方面，著重分析了工作中存在的不足及其原因，同時(shí)也就該處業(yè)務(wù)發(fā)展提出了針對(duì)性措施建議，現(xiàn)就本次調(diào)研的主要內(nèi)容匯報(bào)如下：
一、基本情況。
_支行現(xiàn)有工作人員8名，行長_x，運(yùn)營主管_x，柜面人員5人，大堂副理1人，截止至2022年6月11日各項(xiàng)存款余額_億元，比年初下降_萬元，其中對(duì)公存款_億元，比年初下降_萬元，儲(chǔ)蓄存款_億元，比年初增加_萬元;各項(xiàng)貸款_萬元，比年初增加_萬元。
二、2022年上半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營取得的成績2022年_支行在上級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞全年工作目標(biāo)，堅(jiān)持有效發(fā)展，立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的營銷，由于營銷策略合理、營銷方式全面，使我行部分零售業(yè)務(wù)品種取得了良好的成績。
1、全行共同努力，代理保險(xiǎn)營銷態(tài)勢(shì)良好。_支行在年初經(jīng)營分析會(huì)上針對(duì)代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定了有效的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)過對(duì)多家代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較分析，最終確定了以中國人壽的產(chǎn)品為主要營銷品種，并規(guī)范柜員營銷方式，營銷時(shí)必須充分的向客戶展示壽險(xiǎn)品種的利弊，鼓勵(lì)柜員在正確的營銷方式下積極營銷，6月初在_x行與_人壽舉辦的hpc項(xiàng)目活動(dòng)中，我行15天時(shí)間內(nèi)完成壽險(xiǎn)_萬元，完成hpc項(xiàng)目活動(dòng)任務(wù)的153.33%，成為該活動(dòng)的第一名，截至到六月中旬，我行共營銷壽險(xiǎn)_萬元，完成全年任務(wù)的69.86%。
2、多重營銷方式，電子銀行營銷成效明顯。我行重點(diǎn)加強(qiáng)電子銀行營銷，努力提升我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平，提升客戶活躍度和忠誠度，提高客戶滲透率。一是強(qiáng)化柜面營銷，柜員負(fù)責(zé)對(duì)柜面業(yè)務(wù)客戶的營銷，大堂副理加強(qiáng)自助區(qū)客戶的營銷，力爭(zhēng)將每位來我行辦理業(yè)務(wù)的持卡用戶進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的全面營銷。二是做好批量營銷，積極與勞動(dòng)密集型企業(yè)的企劃部門做好溝通工作，整理收集好企業(yè)員工信息，批量開通電子銀行產(chǎn)品。三是主動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)營銷，利用現(xiàn)場(chǎng)營銷機(jī)的優(yōu)勢(shì)深入到人口密集區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)營銷。通過全員不懈努力，截至到6月19日我行營銷有效信用卡_張，完成全年任務(wù)的84.4%，個(gè)人電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的98.5%，企業(yè)電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的100%。電子銀行收入_萬元，完成全年任務(wù)的85.9%。
三、業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題及形成原因。
_支行一直是_行的一大行，綜合考評(píng)在全行20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中排名靠前，對(duì)全行的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。然而近期，隨著整體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的下行以及工行、建行在_鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等因素的影響，_支行的經(jīng)營發(fā)展卻陷入了困境，主要問題是儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額降低，對(duì)公存款出現(xiàn)倒掛、資產(chǎn)業(yè)務(wù)萎縮、客戶維護(hù)無力、業(yè)務(wù)發(fā)展缺少增長點(diǎn)，其主要原因分析如下：
1、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，應(yīng)變措施不足。一直以來，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為_支行提供了良好地發(fā)展基礎(chǔ)，但同時(shí)也吸引了其他金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。面對(duì)愈加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，_支行沒能及時(shí)調(diào)整心態(tài)，改變工作措施，積極適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，而是依舊沿襲舊方法、舊思維，工作主動(dòng)性不足，導(dǎo)致不少客戶流入他行。
2、集鎮(zhèn)拆遷改造，區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再。隨著_城鎮(zhèn)的改造，原處與集鎮(zhèn)中心的_支行區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再明顯，而工行、建行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則分別位于新的集鎮(zhèn)中心和人口密集區(qū)。在不能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、全面、貼心的服務(wù)時(shí)，許多原有客戶選擇了就近去工行、建行辦理業(yè)務(wù)。
3、市場(chǎng)周期變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不強(qiáng)。作為支撐銀行業(yè)發(fā)展的當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，近來紛紛遭遇重創(chuàng)。一是光伏產(chǎn)業(yè)遭受重大挫折，不僅自去年起再無新項(xiàng)目投產(chǎn)，原有各廠或減產(chǎn)或半停產(chǎn)甚至部分企業(yè)直接關(guān)門，極大影響了對(duì)公存款以及公司員工個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。二是鋼材市場(chǎng)萎縮，該行原有存款大戶_現(xiàn)實(shí)行資金歸集，導(dǎo)致對(duì)公存款下降近千萬。
4、發(fā)展信心不足，工作措施不力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，該行未能切實(shí)貫徹上級(jí)行“保搶挖”工作要求，同時(shí)由于該行高行長剛到_，與政府部門也缺少溝通，獲取客戶信息較少，對(duì)原有的存量客戶也未能適時(shí)維護(hù)，致使部分客戶流失。同時(shí)，根據(jù)與該行員工的交流可以看出，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，該行員工普遍存在消極悲觀情緒，對(duì)任務(wù)的完成缺乏信心、決心。
五、下一階段工作的幾點(diǎn)建議措施。
1、轉(zhuǎn)變理念，加強(qiáng)市場(chǎng)的研究和營銷。針對(duì)_鎮(zhèn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查和研究，特別是在資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極尋求亮點(diǎn)，切實(shí)扭轉(zhuǎn)目前的被動(dòng)局面，努力在下半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營中有所突破。
2、銳意進(jìn)取，加強(qiáng)客戶的維護(hù)和拓展。在加強(qiáng)存量客戶維護(hù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極尋新的增長點(diǎn)，加大對(duì)園區(qū)大型企業(yè)的拜訪，爭(zhēng)取有所突破。
3、開好晨會(huì)，強(qiáng)化全員營銷服務(wù)意識(shí)。要強(qiáng)化晨會(huì)作用，每日利用晨會(huì)通報(bào)營銷成果，提示服務(wù)技巧?？梢苑e極吸取同業(yè)的好的做法，做好經(jīng)驗(yàn)交流。
4、加強(qiáng)引導(dǎo)，堅(jiān)定員工的信心和決心。要建立單位學(xué)習(xí)制度，及時(shí)傳達(dá)學(xué)習(xí)上級(jí)行的制度辦法和工作要求，嚴(yán)格各項(xiàng)考核辦法，同時(shí)加強(qiáng)與員工聯(lián)系和溝通，多關(guān)心員工的困難，合理人員分工，調(diào)動(dòng)員工的積極性,堅(jiān)定完成任務(wù)的決心。
5、改進(jìn)作風(fēng)，確保各項(xiàng)工作的整體推進(jìn)。要制定單位工作目標(biāo)，落實(shí)分解各項(xiàng)工作任務(wù)，行長要身先士卒，率先垂范，走在業(yè)務(wù)工作的一線，克服怕苦畏難思想，帶頭做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷工作，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2022年6月11日。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇七
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間。
二、調(diào)研對(duì)象。
三、調(diào)研方式。
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主。
4、調(diào)研內(nèi)容。
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人（公司）名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證（有配偶）；公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的`xx年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人（公司）提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù)；除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。
1.貸款額度：
（1）光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
（2）如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
（1）交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
（2）北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
（4）上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
（5）**銀行。
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
（1）北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸；
（2）渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規(guī)定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。
（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
（1）中國民生銀行的經(jīng)營貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、**協(xié)會(huì)，很少做散客的（有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以）。
（2）**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
（3）**銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇八
第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面建立與其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)和復(fù)雜程度相適應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)包括以下基本要素：
(一)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。
(二)完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
(三)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
(四)完備的管理信息系統(tǒng)。
第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。
第七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)及其專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)、高級(jí)管理層以及相關(guān)部門在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和報(bào)告路線，建立適當(dāng)?shù)目己思皢栘?zé)機(jī)制。
第八條商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，履行以下職責(zé)：
(一)審核批準(zhǔn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、重要的政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)至少每年審議一次。
(二)監(jiān)督高級(jí)管理層對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理和控制。
(三)持續(xù)關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期獲得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。
(四)審批流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，確保披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
(五)其他有關(guān)職責(zé)。
董事會(huì)可以授權(quán)其下設(shè)的專門委員會(huì)履行其部分職責(zé)。
第九條商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：
(一)制定、定期評(píng)估并監(jiān)督執(zhí)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
(二)確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工，確保商業(yè)銀行具有足夠的資源，獨(dú)立、有效地開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
(三)確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序在商業(yè)銀行內(nèi)部得到有效溝通和傳達(dá)。
(四)建立完備的管理信息系統(tǒng)，支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
(五)充分了解并定期評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，并向董事會(huì)定期報(bào)告。
(六)其他有關(guān)職責(zé)。
第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)指定專門部門負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能應(yīng)當(dāng)與業(yè)務(wù)經(jīng)營職能保持相對(duì)獨(dú)立，并且具備履行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能所需要的人力、物力資源。
(一)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審核批準(zhǔn)。
(二)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)監(jiān)控優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)狀況;監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況，及時(shí)報(bào)告超限額情況;組織開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試;組織流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃的測(cè)試和評(píng)估。
(三)識(shí)別、評(píng)估新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新機(jī)構(gòu)中所包含的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，審核相關(guān)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理程序。
(四)定期提交獨(dú)立的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)向高級(jí)管理層和董事會(huì)報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。
(五)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審批。
(六)其他有關(guān)職責(zé)。
第十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部定價(jià)以及考核激勵(lì)等相關(guān)制度中充分考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，在考核分支機(jī)構(gòu)或主要業(yè)務(wù)條線經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益時(shí)應(yīng)當(dāng)納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成本，防止因過度追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和短期利潤而放松流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
第十二條商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，至少每年向股東大會(huì)(股東)報(bào)告一次。
第十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部控制的有關(guān)要求，建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分。
第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇，定期審查和評(píng)價(jià)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的充分性和有效性。
內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)涵蓋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)、策略、政策和程序能否確保有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序是否得到有效執(zhí)行。
(三)現(xiàn)金流分析和壓力測(cè)試的各項(xiàng)假設(shè)條件是否合理。
(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理是否有效。
(五)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是否完備。
(六)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是否準(zhǔn)確、及時(shí)、全面。
第十五條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)提交董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級(jí)管理層及時(shí)采取整改措施。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)跟蹤檢查整改措施的實(shí)施情況，并及時(shí)向董事會(huì)提交有關(guān)報(bào)告。
商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)采用相對(duì)獨(dú)立的本地流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理模式的，應(yīng)當(dāng)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理單獨(dú)進(jìn)行審計(jì)。
第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)實(shí)力、融資能力、總體風(fēng)險(xiǎn)偏好及市場(chǎng)影響力等因素確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。
第十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好制定書面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序應(yīng)當(dāng)涵蓋表內(nèi)外各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及境內(nèi)外所有可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)，并包括正常和壓力情景下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
第十八條商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)當(dāng)明確其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、管理模式以及主要政策和程序。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)，包括現(xiàn)金流測(cè)算和分析。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理。
(三)融資管理。
(四)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
(五)壓力測(cè)試。
(六)應(yīng)急計(jì)劃。
(七)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)管理。
(八)跨機(jī)構(gòu)、跨境以及重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
(九)對(duì)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素以及其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析。
第十九條商業(yè)銀行在引入新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和建立新機(jī)構(gòu)之前，應(yīng)當(dāng)在可行性研究中充分評(píng)估其可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，并獲得負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同意。
第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)更新及市場(chǎng)變化等因素，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。
第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用適當(dāng)方法和模型，對(duì)其在正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)流動(dòng)性等進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
商業(yè)銀行在運(yùn)用上述方法和模型時(shí)應(yīng)當(dāng)使用合理的假設(shè)條件，定期對(duì)各項(xiàng)假設(shè)條件進(jìn)行評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修正，并保留書面記錄。
第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)金流測(cè)算和分析框架，有效計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的現(xiàn)金流缺口。
現(xiàn)金流測(cè)算和分析應(yīng)當(dāng)涵蓋資產(chǎn)和負(fù)債的未來現(xiàn)金流以及或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的潛在現(xiàn)金流，并充分考慮支付結(jié)算、代理和托管等業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金流的影響。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)重要幣種的現(xiàn)金流單獨(dú)進(jìn)行測(cè)算和分析。
第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)測(cè)可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特定情景或事件，采用適當(dāng)?shù)念A(yù)警指標(biāo)，前瞻性地分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：
(一)資產(chǎn)快速增長，負(fù)債波動(dòng)性顯著增加。
(二)資產(chǎn)或負(fù)債集中度上升。
(三)負(fù)債平均期限下降。
(四)批發(fā)或零售存款大量流失。
(五)批發(fā)或零售融資成本上升。
(六)難以繼續(xù)獲得長期或短期融資。
(七)期限或貨幣錯(cuò)配程度增加。
(八)多次接近內(nèi)部限額或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
(九)表外業(yè)務(wù)、復(fù)雜產(chǎn)品和交易對(duì)流動(dòng)性的需求增加。
(十)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平和總體財(cái)務(wù)狀況惡化。
(十一)交易對(duì)手要求追加額外抵(質(zhì))押品或拒絕進(jìn)行新交易。
(十二)代理行降低或取消授信額度。
(十三)信用評(píng)級(jí)下調(diào)。
(十四)股票價(jià)格下跌。
(十五)出現(xiàn)重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。
第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好和外部市場(chǎng)發(fā)展變化情況，設(shè)定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額包括但不限于現(xiàn)金流缺口限額、負(fù)債集中度限額、集團(tuán)內(nèi)部交易和融資限額。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理的政策和程序，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定、調(diào)整的授權(quán)制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況進(jìn)行監(jiān)控，超限額情況應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的超限額情況應(yīng)當(dāng)按照限額管理的政策和程序進(jìn)行處理。對(duì)超限額情況的處理應(yīng)當(dāng)保留書面記錄。
第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩(wěn)定程度。
商業(yè)銀行的融資管理應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)分析正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的融資需求和來源。
(二)加強(qiáng)負(fù)債品種、期限、交易對(duì)手、幣種、融資抵(質(zhì))押品和融資市場(chǎng)等的集中度管理，適當(dāng)設(shè)置集中度限額。
(三)加強(qiáng)融資渠道管理，積極維護(hù)與主要融資交易對(duì)手的關(guān)系，保持在市場(chǎng)上的適當(dāng)活躍程度，并定期評(píng)估市場(chǎng)融資和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。
(四)密切監(jiān)測(cè)主要金融市場(chǎng)的交易量和價(jià)格等變動(dòng)情況，評(píng)估市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行融資能力的'影響。
第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)融資抵(質(zhì))押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵(質(zhì))押品需求，并且能夠及時(shí)履行向相關(guān)交易對(duì)手返售抵(質(zhì))押品的義務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分有變現(xiàn)障礙資產(chǎn)和無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，對(duì)可以用作抵(質(zhì))押品的無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場(chǎng)對(duì)其接受程度進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，定期評(píng)估其資產(chǎn)價(jià)值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時(shí)間要求。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在考慮抵(質(zhì))押品的融資能力、價(jià)格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎(chǔ)上提高抵(質(zhì))押品的多元化程度。
第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，確保具有充足的日間流動(dòng)性頭寸和相關(guān)融資安排，及時(shí)滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。
第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試制度，分析其承受短期和中長期壓力情景的能力。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)合理審慎設(shè)定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊、影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊和兩者相結(jié)合的情景，以及輕度、中度、嚴(yán)重等不同壓力程度。
(二)合理審慎設(shè)定在壓力情景下商業(yè)銀行滿足流動(dòng)性需求并持續(xù)經(jīng)營的最短期限，在影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊情景下該期限應(yīng)當(dāng)不少于30天。
(三)充分考慮各類風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性和市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
(四)定期在法人和集團(tuán)層面實(shí)施壓力測(cè)試;當(dāng)存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)單獨(dú)實(shí)施壓力測(cè)試。
(五)壓力測(cè)試頻率應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平及市場(chǎng)影響力相適應(yīng);常規(guī)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)至少每季度進(jìn)行一次，出現(xiàn)市場(chǎng)劇烈波動(dòng)等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)增加壓力測(cè)試頻率。
(六)在可能情況下，應(yīng)當(dāng)參考以往出現(xiàn)的影響銀行或市場(chǎng)的流動(dòng)性沖擊，對(duì)壓力測(cè)試結(jié)果實(shí)施事后檢驗(yàn);壓力測(cè)試結(jié)果和事后檢驗(yàn)應(yīng)當(dāng)有書面記錄。
(七)在確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，以及制定業(yè)務(wù)發(fā)展和財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。
董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)壓力測(cè)試的情景設(shè)定、程序和結(jié)果進(jìn)行審核，不斷完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。
第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、組織架構(gòu)及市場(chǎng)影響力，充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，制定有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，確保其可以應(yīng)對(duì)緊急情況下的流動(dòng)性需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)應(yīng)急計(jì)劃進(jìn)行一次測(cè)試和評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)設(shè)定觸發(fā)應(yīng)急計(jì)劃的各種情景。
(二)列明應(yīng)急資金來源，合理估計(jì)可能的籌資規(guī)模和所需時(shí)間，充分考慮跨境、跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，確保應(yīng)急資金來源的可靠性和充分性。
(三)規(guī)定應(yīng)急程序和措施，至少包括資產(chǎn)方應(yīng)急措施、負(fù)債方應(yīng)急措施、加強(qiáng)內(nèi)外部溝通和其他減少因信息不對(duì)稱而給商業(yè)銀行帶來不利影響的措施。
(四)明確董事會(huì)、高級(jí)管理層及各部門實(shí)施應(yīng)急程序和措施的權(quán)限與職責(zé)。
(五)區(qū)分法人和集團(tuán)層面應(yīng)急計(jì)劃，并視需要針對(duì)重要幣種和境外主要業(yè)務(wù)區(qū)域制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。對(duì)于存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制的分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。
第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持有充足的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，確保其在壓力情景下能夠及時(shí)滿足流動(dòng)性需求。優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)為無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵(質(zhì))押方式獲取資金的流動(dòng)性資產(chǎn)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好，考慮壓力情景的嚴(yán)重程度和持續(xù)時(shí)間、現(xiàn)金流缺口、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力等因素，按照審慎原則確定優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)的規(guī)模和構(gòu)成。
第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施并表管理，既要考慮銀行集團(tuán)的整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，又要考慮附屬機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況及其對(duì)銀行集團(tuán)的影響。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立集團(tuán)內(nèi)部的交易和融資限額，分析銀行集團(tuán)內(nèi)部負(fù)債集中度可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，防止分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)過度依賴集團(tuán)內(nèi)部融資，降低集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解境外分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)所在國家或地區(qū)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管要求，充分考慮流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制和金融市場(chǎng)發(fā)展差異程度等因素對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并表管理的影響。
第三十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本外幣合計(jì)和重要幣種分別進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
第四節(jié)管理信息系統(tǒng)。
第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完備的管理信息系統(tǒng)，準(zhǔn)確、及時(shí)、全面計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。
管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)至少實(shí)現(xiàn)以下功能：
(一)每日計(jì)算各個(gè)設(shè)定時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口。
(二)及時(shí)計(jì)算流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并在必要時(shí)加大監(jiān)測(cè)頻率。
(三)支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的監(jiān)測(cè)和控制。
(四)支持對(duì)大額資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。
(五)支持對(duì)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)及其他無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。
(六)支持對(duì)融資抵(質(zhì))押品種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。
(七)支持在不同假設(shè)情景下實(shí)施壓力測(cè)試。
第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確各項(xiàng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的內(nèi)容、形式、頻率和報(bào)送范圍，確保董事會(huì)、高級(jí)管理層和其他管理人員及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況。
第三章流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)。
第三十六條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)包括流動(dòng)性覆蓋率和流動(dòng)性比例。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)達(dá)到本辦法規(guī)定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
第三十七條流動(dòng)性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的流動(dòng)性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿足未來至少30天的流動(dòng)性需求。
流動(dòng)性覆蓋率的計(jì)算公式為：
合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。
流動(dòng)性覆蓋率=-----------------------*100%。
未來30天現(xiàn)金凈流出量。
合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)是指滿足本辦法附件2相關(guān)條件的現(xiàn)金類資產(chǎn)，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場(chǎng)快速變現(xiàn)的各類資產(chǎn)。
未來30天現(xiàn)金凈流出量是指在本辦法附件2相關(guān)壓力情景下，未來30天的預(yù)期現(xiàn)金流出總量與預(yù)期現(xiàn)金流入總量的差額。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規(guī)定的情形外，商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
第三十八條流動(dòng)性比例的計(jì)算公式為：
流動(dòng)性資產(chǎn)余額。
流動(dòng)性比例=---------------*100%。
流動(dòng)性負(fù)債余額。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例應(yīng)當(dāng)不低于25%。
第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面，分別計(jì)算未并表和并表的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，并表范圍按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
在計(jì)算并表流動(dòng)性覆蓋率時(shí)，若集團(tuán)內(nèi)部存在跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，相關(guān)附屬機(jī)構(gòu)滿足自身流動(dòng)性覆蓋率最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之外的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，不能計(jì)入集團(tuán)的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。
第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。
第四十條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況以及市場(chǎng)流動(dòng)性等方面，定期對(duì)商業(yè)銀行和銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分考慮單一的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)或監(jiān)測(cè)工具在反映商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的局限性，綜合運(yùn)用多種方法和工具對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
第四十一條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的所有表內(nèi)外項(xiàng)目在不同時(shí)間段的合同期限錯(cuò)配情況，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。合同期限錯(cuò)配情況的分析和監(jiān)測(cè)可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于各個(gè)時(shí)間段的流動(dòng)性缺口和流動(dòng)性缺口率。
第四十二條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行融資來源的多元化和穩(wěn)定程度，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照重要性原則，分析商業(yè)銀行的表內(nèi)外負(fù)債在融資工具、交易對(duì)手和幣種等方面的集中度。對(duì)負(fù)債集中度的分析應(yīng)當(dāng)涵蓋多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于核心負(fù)債比例、同業(yè)市場(chǎng)負(fù)債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業(yè)融入比例。
第四十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、金額和所在地。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規(guī)定的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)以及向中央銀行或市場(chǎng)融資時(shí)可以用作抵(質(zhì))押品的其他資產(chǎn)。
第四十四條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)規(guī)模、貨幣錯(cuò)配情況和市場(chǎng)影響力等因素決定是否對(duì)其重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)測(cè)。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于重要幣種的流動(dòng)性覆蓋率。
第四十五條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切跟蹤研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)變化對(duì)銀行體系流動(dòng)性的影響，分析、監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的整體流動(dòng)性狀況。銀監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)流動(dòng)性緊張、融資成本提高、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力下降或喪失、流動(dòng)性轉(zhuǎn)移受限等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)分析其對(duì)商業(yè)銀行融資能力的影響。
銀監(jiān)會(huì)用于分析、監(jiān)測(cè)市場(chǎng)流動(dòng)性的相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于銀行間市場(chǎng)相關(guān)利率及成交量、國庫定期存款招標(biāo)利率、票據(jù)現(xiàn)利率及證券市場(chǎng)相關(guān)指數(shù)。
第四十六條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行存貸比的變動(dòng)情況，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化，必要時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施。
第四十七條除本辦法列出的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)參考指標(biāo)外，銀監(jiān)會(huì)還可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，參考其內(nèi)部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)或運(yùn)用其他流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，實(shí)施流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測(cè)。
第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方法和手段。
第四十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及與商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話等方式，運(yùn)用流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)工具，在法人和集團(tuán)層面對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況實(shí)施監(jiān)督管理，并盡早采取措施應(yīng)對(duì)潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
第四十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和其他報(bào)告。委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行審計(jì)的，還應(yīng)當(dāng)報(bào)送相關(guān)的外部審計(jì)報(bào)告。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)當(dāng)按月報(bào)送。
銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，確定商業(yè)銀行報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表和報(bào)告的內(nèi)容和頻率。
第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年4月底前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送上一年度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、主要政策和程序、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)和限額、應(yīng)急計(jì)劃及其測(cè)試情況等主要內(nèi)容。
商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)在1個(gè)月內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)書面報(bào)告調(diào)整情況。
第五十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)定期報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試報(bào)告，包括壓力測(cè)試的情景、方法、過程和結(jié)果。商業(yè)銀行根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告相關(guān)情況。
第五十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告下列可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)和擬采取的應(yīng)對(duì)措施：
(一)本機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)大幅下調(diào)。
(二)本機(jī)構(gòu)大規(guī)模出售資產(chǎn)以補(bǔ)充流動(dòng)性。
(三)本機(jī)構(gòu)重要融資渠道即將受限或失效。
(四)本機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌事件。
(五)母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、流動(dòng)性狀況和信用評(píng)級(jí)等發(fā)生重大不利變化。
(六)市場(chǎng)流動(dòng)性狀況發(fā)生重大不利變化。
(七)跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移政策出現(xiàn)不利于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重大調(diào)整。
(八)母公司、集團(tuán)經(jīng)營活動(dòng)所在國家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生重大不利變化。
(九)其他可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事件。
商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化的，應(yīng)當(dāng)分析原因及其反映出的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)低于境內(nèi)本外幣負(fù)債、集團(tuán)內(nèi)跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
第五十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的評(píng)估結(jié)果，確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。
第五十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定定期披露流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，包括但不限于董事會(huì)及其專門委員會(huì)、高級(jí)管理層及相關(guān)部門的職責(zé)和作用。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略和政策。
(三)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。
(四)主要流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)及簡(jiǎn)要分析。
(五)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。
(六)壓力測(cè)試情況。
第五十五條對(duì)于未遵守流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條規(guī)定采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。本條第三款規(guī)定的情形除外。
如果商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率已經(jīng)或即將降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下，應(yīng)當(dāng)立即向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
當(dāng)商業(yè)銀行在壓力狀況下流動(dòng)性覆蓋率低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)前和未來國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融狀況，分析影響單家銀行和金融市場(chǎng)整體流動(dòng)性的因素，根據(jù)商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下的原因、嚴(yán)重程度、持續(xù)時(shí)間和頻率等采取相應(yīng)措施。
第五十六條對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改。對(duì)于逾期未整改或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取下列措施：
(一)與商業(yè)銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層進(jìn)行監(jiān)督管理談話。
(二)要求商業(yè)銀行進(jìn)行更嚴(yán)格的壓力測(cè)試、提交更有效的應(yīng)急計(jì)劃。
(三)要求商業(yè)銀行增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告的頻率和內(nèi)容。
(四)增加對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。
(六)要求商業(yè)銀行降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。
(七)提高商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
(八)提高商業(yè)銀行的資本充足率要求。
(九)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關(guān)措施。
對(duì)于母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性困難的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其與母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)之間的資金往來提出限制性要求。
根據(jù)外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其境內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。
第五十七條對(duì)于未按照規(guī)定提供流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表或報(bào)告、未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露或提供虛假報(bào)表、報(bào)告的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條規(guī)定實(shí)施行政處罰。
第五十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，共同建立信息溝通機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并制定商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案。
發(fā)生影響單家機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)的重大流動(dòng)性事件時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，適時(shí)啟動(dòng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案，降低其對(duì)金融體系及宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面沖擊。
第四章附則。
第五十九條農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。
農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、外國銀行分行以及資產(chǎn)規(guī)模小于億元人民幣的商業(yè)銀行不適用流動(dòng)性覆蓋率監(jiān)管要求。
第六十條本辦法所稱流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制是指由于法律、監(jiān)管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導(dǎo)致資金或融資抵(質(zhì))押品在跨境或跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移時(shí)受到限制。
第六十一條本辦法所稱無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)是指未在任何交易中用作抵(質(zhì))押品、信用增級(jí)或者被指定用于支付運(yùn)營費(fèi)用，在清算、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓時(shí)不存在法律、監(jiān)管、合同或操作障礙的資產(chǎn)。
第六十二條本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計(jì)價(jià)的負(fù)債占商業(yè)銀行負(fù)債總額5%以上的貨幣。
第六十三條本辦法中“以上”包含本數(shù)。
第六十四條商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)在底前達(dá)到100%。在過渡期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)在底、年底、底及底前分別達(dá)到60%、70%、80%、90%。在過渡期內(nèi)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo);對(duì)于流動(dòng)性覆蓋率已達(dá)到100%的銀行，鼓勵(lì)其流動(dòng)性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。
第六十五條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第六十六條本辦法自2015年10月1日起施行?！渡虡I(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》(中國銀監(jiān)會(huì)令20第2號(hào))同時(shí)廢止。本辦法實(shí)施前發(fā)布的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇九
為推進(jìn)“打造新作風(fēng)、展示新形象、建設(shè)新即墨”和“解放思想提境界、激情創(chuàng)業(yè)謀跨越”等主題活動(dòng)向縱深發(fā)展，將“尋標(biāo)、對(duì)標(biāo)、達(dá)標(biāo)、奪標(biāo)、創(chuàng)標(biāo)”活動(dòng)落實(shí)到殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部的思想和實(shí)際行動(dòng)上，實(shí)現(xiàn)全市殘疾人事業(yè)又快又好發(fā)展，市殘聯(lián)根據(jù)即墨市《關(guān)于在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》精神，在市殘聯(lián)全體機(jī)關(guān)黨員干部中深入開展學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)。
本次學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)目標(biāo)是：以主題教育和學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)為載體，推動(dòng)殘聯(lián)機(jī)關(guān)黨員干部加強(qiáng)學(xué)習(xí)、開闊視野、提升境界，不斷掌握新知識(shí)，研究新情況，形成新思路，切實(shí)提升機(jī)關(guān)干部的自身綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)工作能力。
調(diào)研活動(dòng)步驟方法是：根據(jù)全市統(tǒng)一部署，從10月18日開始到12月底結(jié)束，共分以下五個(gè)步驟。
一是廣泛學(xué)習(xí)。組織殘聯(lián)干部重點(diǎn)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的新理論和即將召開的xx大精神;學(xué)習(xí)《殘疾人保障法》和各級(jí)政府《“”殘疾人事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等綱領(lǐng)性文件;學(xué)習(xí)市委、市政府的新決策、新思路、新部署;學(xué)習(xí)與本職工作相關(guān)的理論業(yè)務(wù)知識(shí)。通過個(gè)人自學(xué)、集體研學(xué)、專家輔導(dǎo)、閱讀報(bào)刊書籍、外出參觀考察等形式，全面掌握國內(nèi)外最新、最先進(jìn)的業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)做法，提升殘聯(lián)干部認(rèn)識(shí)問題、分析問題和解決問題的能力和水平。
二是分析思考。堅(jiān)持邊學(xué)邊思，引導(dǎo)全體機(jī)關(guān)干部緊密結(jié)合本職工作，分析思考先進(jìn)地區(qū)(單位)的工作理念、經(jīng)驗(yàn)做法。通過深入剖析，潛心思考，找準(zhǔn)本部門(崗位)所存在的問題和差距。找準(zhǔn)追趕的方向，制定出追標(biāo)趕先的目標(biāo)、時(shí)間、方法步驟和具體要求。力爭(zhēng)各部門的工作在較短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大突破、大進(jìn)展，干部職工精神面貌、自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平出現(xiàn)大改觀、大提升。
三是深入調(diào)研。組織全體殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部立足本職業(yè)務(wù)工作選準(zhǔn)調(diào)研題目，深入基層、深入殘疾人家中，開展全面調(diào)研活動(dòng)。每名干部都要確定1個(gè)調(diào)研題目。調(diào)研過程中，采取實(shí)地考察、個(gè)別走訪、召開基層殘聯(lián)干部和殘疾人代表座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問卷等形式，全面摸清當(dāng)前全市殘疾人工作的真實(shí)情況，掌握第一手資料并撰寫調(diào)研報(bào)告。
四是搞好考評(píng)。按照《在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》要求，對(duì)調(diào)研報(bào)告分領(lǐng)導(dǎo)干部、中層干部和一般干部三個(gè)類別進(jìn)行初步評(píng)選，并將優(yōu)秀調(diào)研報(bào)告推薦上報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室參加市級(jí)評(píng)選。
五是融于實(shí)踐。要把本次調(diào)研成果廣泛應(yīng)用于實(shí)際工作中，使每名殘聯(lián)干部真正成為遇事能思、提筆能寫、開口能講、業(yè)務(wù)精通、善于創(chuàng)新的業(yè)務(wù)骨干和行家里手。要把調(diào)研成果認(rèn)真梳理，轉(zhuǎn)化為爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的具體措施，轉(zhuǎn)化為解決實(shí)際問題、提升工作水平的政策、措施和制度，轉(zhuǎn)化為明年“五標(biāo)”活動(dòng)的新思路、新舉措，為明年的工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，增添新的活力。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十
近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，扮演著舉足輕重的角色。我不僅有幸參與了銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，還對(duì)其經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。在這篇文章中，我將分享我對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的心得體會(huì)。
首先，銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。作為銀行信貸業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，風(fēng)險(xiǎn)管理是確保金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，銀行可以識(shí)別、評(píng)估和控制各種風(fēng)險(xiǎn)。然而，這并不意味著銀行完全避免風(fēng)險(xiǎn)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，了解和掌握不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，以及采取正確的風(fēng)險(xiǎn)管理措施變得尤為重要。這需要銀行信貸業(yè)務(wù)人員具備全面的專業(yè)知識(shí)和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
其次，銀行信貸業(yè)務(wù)需要注重客戶關(guān)系管理?？蛻羰倾y行信貸業(yè)務(wù)的生命線，沒有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，銀行無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，銀行信貸業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)與客戶的溝通和合作，理解客戶的需求和情況，提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，維護(hù)好客戶關(guān)系，建立良好的口碑和信譽(yù)，是吸引更多客戶的重要手段。只有通過積極主動(dòng)的客戶關(guān)系管理，銀行信貸業(yè)務(wù)才能獲得持續(xù)的業(yè)務(wù)增長。
另外，銀行信貸業(yè)務(wù)要注重創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用。隨著科技的發(fā)展和金融行業(yè)的變革，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求。因此，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，不斷創(chuàng)新和引入新技術(shù)成為不可或缺的環(huán)節(jié)。例如，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)可以幫助銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸審批的效率和準(zhǔn)確性。此外，創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)也能夠更好地滿足客戶的不同需求。銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)該積極接受新技術(shù)和創(chuàng)新理念，不斷提升自己的專業(yè)能力。
再者，銀行信貸業(yè)務(wù)需要加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)。作為金融行業(yè)的重要一環(huán)，銀行必須遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全的內(nèi)部控制和合規(guī)體系，確保自身的合法合規(guī)運(yùn)營。在信貸業(yè)務(wù)中，特別要注意高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，遵循反洗錢、反恐怖融資等法律法規(guī)的要求。只有通過加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)意識(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)才能建立起一個(gè)健康、透明和可持續(xù)的經(jīng)營環(huán)境。
總之，銀行信貸業(yè)務(wù)是金融行業(yè)中不可或缺的重要組成部分，它不但關(guān)系著銀行的發(fā)展，也關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定健康的運(yùn)行。通過對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行深入研究和實(shí)踐，我深刻認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，注重技術(shù)創(chuàng)新和合規(guī)，倡導(dǎo)良好的經(jīng)營守則。未來，我將繼續(xù)不斷學(xué)習(xí)和探索，提升自身的專業(yè)能力，為銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十一
銀行擠兌不僅可能造成商業(yè)銀行破產(chǎn)，甚至?xí)茐慕鹑谙到y(tǒng)的穩(wěn)定性。因此，切實(shí)改善并提升商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力有利于保障金融體系的安全，加強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理不足將很可能導(dǎo)致多米諾骨牌效應(yīng)，大部分金融危機(jī)的直觀表現(xiàn)是流動(dòng)性危機(jī)。換句話說，無論銀行資本是否充足，都不可避免地存在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性。優(yōu)良的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不僅可以提升銀行的內(nèi)部管理進(jìn)而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還能夠提升商業(yè)銀行的名望和盈利機(jī)會(huì)。流動(dòng)性指標(biāo)是銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管考核的重要基本指標(biāo)之一，良好的指標(biāo)數(shù)值是商業(yè)銀行的一張名片，是對(duì)外良好形象的保障。對(duì)商業(yè)銀行自身而言，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)使商業(yè)銀行更加接近全面風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提升銀行的社會(huì)公信力和形象，進(jìn)而改善聲譽(yù)增加盈利機(jī)會(huì)。此外，增加吸引到優(yōu)質(zhì)合作伙伴的可能性也是其重要現(xiàn)實(shí)意義。
盡管商業(yè)銀行發(fā)展迅速，正在逐步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但現(xiàn)狀仍有不足。
(一)過度追求金融創(chuàng)新，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
建立起一套完整科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，可以幫助銀行業(yè)的穩(wěn)健地發(fā)展。最近幾年，經(jīng)濟(jì)下行以及利率市場(chǎng)化的推廣，商業(yè)銀行也受到嚴(yán)重的波及，具體表現(xiàn)為息差收窄、盈利的增長速度不斷降低。而近年來以影子銀行為特點(diǎn)的金融創(chuàng)新迅猛發(fā)展壯大，使得金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系更加密切。一旦發(fā)生重大危機(jī)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)很難獨(dú)善其身，多米諾骨牌效應(yīng)會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)傳播至整個(gè)傳統(tǒng)銀行體系之中。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中會(huì)獲得相應(yīng)的收益，但過度創(chuàng)新會(huì)導(dǎo)致金融杠桿增加，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防的功能有所下降。從根本上來說，銀行本身對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏足夠充分的重視，管理觀念過于淡薄。
(二)治理結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，程序相對(duì)滯后。
盡管大部分商業(yè)銀行按照銀監(jiān)會(huì)的要求設(shè)立了專門部門管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際效果不佳，缺乏可行性。銀行的根本目的在于最大化盈利，常常忽略某些潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏真正切實(shí)可行的考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。過度追求規(guī)模、缺乏完善的制度是銀行治理結(jié)構(gòu)缺陷的重要表現(xiàn)。我國當(dāng)下推行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理框架可以簡(jiǎn)單概括為總分行的二級(jí)模式。在分工中，總行附則決策和協(xié)調(diào)，分行的主要工作在于執(zhí)行。但實(shí)際操作中，這樣模式并未真正發(fā)揮其價(jià)值。與自上而下的理想模式相反，日常的操作順序?yàn)樽韵露稀Ｉ霞?jí)被迫放棄主動(dòng)管理和主動(dòng)調(diào)整，而是根據(jù)下級(jí)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況被迫接受、被動(dòng)調(diào)整。
(三)存貸比過高，不良資產(chǎn)比例偏高。
目前，銀行的盈利來源主要依靠于存貸利差。貸款余額與存款余額的比例是重要指標(biāo)，提高存貸比從長遠(yuǎn)來說可以增加商業(yè)銀行的盈利。但是過猶不及，過高的存貸比會(huì)導(dǎo)致其流動(dòng)性降低，帶來潛在的支付危機(jī)。以國有五大行為例，存貸比已然接近75%，具有較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要注意提防。此外，不良資產(chǎn)問題是我國銀行面臨的一個(gè)非常重大的問題，大量的銀行壞賬對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的消極影響。經(jīng)濟(jì)下行不僅使中小企業(yè)效益降低還使大企業(yè)生產(chǎn)能力下降，許多企業(yè)尋求各種方法逃避債務(wù)，從而使不良資產(chǎn)增加，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，盡管各種指標(biāo)都達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)的具體監(jiān)管要求，但接近預(yù)警線，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較高。
三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議。
應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，必須從監(jiān)管部門和商業(yè)銀行本身兩個(gè)方面來制定，才能行之有效地改善現(xiàn)狀。換句話說，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要監(jiān)管部門完善和改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管政策，而且需要銀行本身主動(dòng)采取降低或減少風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施。因此，筆者將結(jié)合我國現(xiàn)狀以及其他國家的經(jīng)驗(yàn)來給出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。
(一)針對(duì)監(jiān)管的對(duì)策。
1.加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。毋庸置疑，混業(yè)經(jīng)營是金融行業(yè)未來發(fā)展的總體大趨勢(shì)，銀行業(yè)為了保持盈利不可避免地改變發(fā)展策略并適應(yīng)總體形勢(shì)。因此，監(jiān)管部門也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)接受從一個(gè)嶄新的角度進(jìn)行監(jiān)管工作，即從宏觀審慎視角來監(jiān)管這種風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)該以整體銀行行業(yè)的角度出發(fā)點(diǎn)，尤其要關(guān)注商業(yè)銀行本身與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)的共同的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展特征，建立且不斷完善一整套全面完整、切合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的宏觀審慎監(jiān)管框架，盡可能從源頭解決風(fēng)險(xiǎn)問題。2.完善信息披露制度。目前我國商業(yè)銀行的信息披露制度并不完備，而混業(yè)經(jīng)營將會(huì)加大當(dāng)下存在的信息不透明問題，從而增大監(jiān)管工作的困難。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該要求各商業(yè)銀行逐步建立一套全面完整、符合實(shí)際需求的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)披露制度，具體要求包括需要信息披露的內(nèi)容、頻率、質(zhì)量要求以及未達(dá)到相應(yīng)披露要求需要承擔(dān)的相應(yīng)處罰和責(zé)任。
1.樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。商業(yè)銀行需要認(rèn)識(shí)到，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患在于，混業(yè)經(jīng)營的大趨勢(shì)下銀行快速多元化擴(kuò)張將會(huì)使其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸變得更加不合理且使資金的穩(wěn)定性轉(zhuǎn)向不足。所以，銀行需要改變現(xiàn)有認(rèn)識(shí)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，必須把其職能提升至銀行管理層甚至董事會(huì)這一級(jí)別，必須提升獨(dú)立于交易部門外的風(fēng)管部門的等級(jí)和權(quán)限。而且從技術(shù)層面來講，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間有分散作用，也必須由一個(gè)統(tǒng)一的部門來管理，才能真正地考慮到這種分散作用。因此，董事會(huì)應(yīng)該著重關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將其作為業(yè)績考核的重要指標(biāo)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況作為資金業(yè)務(wù)部門的考核之一。
2.提高信貸質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的信貸觀念，兼顧分散性和差異性兩大原則。盡管國家政策鼓勵(lì)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，但后者本身有很多問題導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，從而與銀行的`盈利性目標(biāo)屬性相矛盾。因此，在選擇貸款客戶方面，應(yīng)該優(yōu)先選擇信用很好或比較好的顧客和公司，篩選并嚴(yán)格審查信用不足的顧客和公司。商業(yè)銀行還要秉承分散性理念，防止放貸的客戶和放貸的行業(yè)過于集中而導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行還可以有意識(shí)地從基層培養(yǎng)起一批既懂理論又懂實(shí)踐的信貸專家。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該努力處理不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)率，比如采用不動(dòng)產(chǎn)盤活或者使用企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)來償還債務(wù)，而非傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押。
3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。在銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，貸款占比過大是當(dāng)前的整體特征，這一特征有可能會(huì)造成銀行流動(dòng)性不足、存在潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的問題。為了解決當(dāng)前的局面下的困難，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元性和多樣性;提升有較高流動(dòng)的儲(chǔ)備資產(chǎn)的比例和規(guī)模，包括可交易性證券和票據(jù);加快我國資產(chǎn)證券化的進(jìn)程，增加銀行的盈利機(jī)會(huì)并轉(zhuǎn)移和分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國銀行的主要負(fù)債是儲(chǔ)戶的存款，負(fù)債的具體形式比較單一。在改善負(fù)債結(jié)構(gòu)上可以采用一些不同于傳統(tǒng)被動(dòng)吸收存款的方式。比如說，提升主動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和比例，因?yàn)橹鲃?dòng)負(fù)債的相對(duì)于傳統(tǒng)的存款更加穩(wěn)定，有利于改善銀行的流動(dòng)性。此外，相對(duì)于銀行的其他各種風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更加隱蔽不容易被發(fā)現(xiàn)。所以，面臨存在可能缺乏資金的情況是，適當(dāng)利用和吸納同業(yè)存款是一種明智的措施。
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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十二
近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的全面參保,截止9月底全縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的是20xx人。企業(yè)參保7627人，其中領(lǐng)養(yǎng)老金的是1666人，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,其基金風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)成為各地基金監(jiān)管部門的頭等大事之一，作為設(shè)在社保局的紀(jì)檢組基金監(jiān)管也是重點(diǎn)之一，近年來根據(jù)全國各地開展的經(jīng)辦風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查,也體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性。昨天省上發(fā)來的一個(gè)文件就是專門就社保基金風(fēng)險(xiǎn)防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風(fēng)險(xiǎn)防控,確?；鸢踩\(yùn)行,我經(jīng)過調(diào)研和結(jié)合我縣的基金運(yùn)行情況分析自己也有了一些思考和想法:。
1,冒領(lǐng)養(yǎng)老金:。
由于現(xiàn)在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養(yǎng)老金資格后仍然繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金,死亡家屬不報(bào)或者漏報(bào),社保部門在生存認(rèn)證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認(rèn)證等，都會(huì)造成基金損失。
2,違規(guī)辦理提前退休.補(bǔ)繳:。
如果某一個(gè)人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會(huì)造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。
3.單位虛報(bào)繳費(fèi)基數(shù)：
個(gè)別企業(yè)為減少負(fù)擔(dān)，少報(bào)，瞞報(bào)漏報(bào)繳費(fèi)基數(shù)導(dǎo)致少交社保費(fèi)，一是損害了職工利益，二是減少了社保基金收入。
4,重復(fù)享受待遇:。
目前全國各省份之間養(yǎng)老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動(dòng)大,當(dāng)一個(gè)人在兩個(gè)省份參保滿后可同時(shí)在兩個(gè)省份領(lǐng)取養(yǎng)老金。
5．經(jīng)辦過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：
由于經(jīng)辦人員不足，一人兼辦兩個(gè)人的工作，形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也給基金監(jiān)管帶來了難度。
通過以上五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)分析，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防控：
一.優(yōu)化經(jīng)辦規(guī)程：
嚴(yán)格流程控制，嚴(yán)格線上發(fā)放，嚴(yán)禁線下操作。禁止手工辦理和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，完善認(rèn)證方式，通過大數(shù)據(jù)對(duì)比，社會(huì)化管理;社會(huì)化管理包括原單位及居住地鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，遠(yuǎn)程認(rèn)證等，嚴(yán)格社會(huì)保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格核查。全面實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息及時(shí)告知和便捷查詢，方便參保人員監(jiān)督，協(xié)同推進(jìn)服務(wù)便民和監(jiān)管方式創(chuàng)新，切實(shí)管控服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
二，健全內(nèi)控體系：
提升防控能力。切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，合理配置崗位人員，落實(shí)崗位相互監(jiān)督；業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)互相制衡機(jī)制，執(zhí)行五個(gè)不兼任：即業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)崗位不兼任；業(yè)務(wù)和信息崗位不兼任；會(huì)計(jì)和出納崗位不兼任；稽核和業(yè)務(wù)不兼任；票據(jù)和印鑒崗位五個(gè)不兼任。待遇的調(diào)整和發(fā)放責(zé)任到人，并落實(shí)初審.復(fù)審.終審制度，確保授權(quán)管理落到實(shí)處。待遇發(fā)放.基金會(huì)計(jì)等高風(fēng)險(xiǎn)崗位必須使用正式工作人員，且連續(xù)任職不能超過五年。
三，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理：
降低社保基金風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)，《社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)制度》和《社會(huì)保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)制度》；制定嚴(yán)格的基金稽核制度和生存認(rèn)證制度。落實(shí)基金收支分線授權(quán)制度和審批制度，加強(qiáng)社?；鹳~戶管理，嚴(yán)禁基金賬戶對(duì)私轉(zhuǎn)賬行為。嚴(yán)格審核大額待遇支出；系統(tǒng)控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經(jīng)復(fù)核不得發(fā)放。建立財(cái)務(wù)對(duì)接制度；每月財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù).銀行.稅務(wù)等進(jìn)行對(duì)賬，確保賬證相符，帳帳相符，業(yè)務(wù)流與資金流相匹配。
四，對(duì)于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。
以上是我一些不成熟的調(diào)研與思考，盡供參考。
xxxx年xx月xx日。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十三
作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應(yīng)市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，我行近來相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現(xiàn)將創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告如下：
目前我行公司業(yè)務(wù)在xx的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，我行沒有專事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿(mào)e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營銷中，暫時(shí)尚未取得成績。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車廠商框架協(xié)議簽署的基礎(chǔ)下，我行與十余家廠商在當(dāng)?shù)氐膞家經(jīng)銷商合作開展汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷商保證金存款x億元，在xx同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無并無優(yōu)勢(shì)可講。
(一)分行產(chǎn)品創(chuàng)新須經(jīng)過申報(bào)總行審查、并報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批，總行授權(quán)、報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營銷時(shí)機(jī)。
(二)產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營單位推銷新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營銷人員固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
(三)金融創(chuàng)新過程中存在信息障礙。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的歷史機(jī)遇，也是我國現(xiàn)代化建設(shè)的迫切需要，當(dāng)前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)沒有得到充分應(yīng)用，一些新的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒有得到很好開發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無法深入，只能是開展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對(duì)稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對(duì)稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開戶銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)金流量表等企業(yè)經(jīng)營信息資料，致使銀行對(duì)開戶企業(yè)閉目塞聽，無從監(jiān)督，也無法真實(shí)了解到企業(yè)對(duì)銀行的需求;銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融政策信息和必要的咨詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。
(四)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不夠。一是激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動(dòng)力;二是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把握能力參差不齊，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易牽連其他客戶的業(yè)務(wù)營銷，如xx在我行的汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后影響了分行總體的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
首先，建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到盡職盡責(zé)。
其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。
第三，應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)務(wù)等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
第四，建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十四
【論文摘要】本文首先對(duì)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系作了個(gè)綜述，在此基礎(chǔ)上又論述了如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制，以及在單位內(nèi)開展內(nèi)部控制專題審計(jì)等問題。最后，基于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)的新理念，探討了如何發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。從而達(dá)到對(duì)現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系更深的理解和認(rèn)識(shí)。
【論文關(guān)鍵字】內(nèi)部審計(jì)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理。
一、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系綜述。
國際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)框架標(biāo)準(zhǔn)》中定義:“內(nèi)部審計(jì)是一種獨(dú)立、客觀的保證和咨詢活動(dòng)，其目的在于為組織增加價(jià)值并提高組織的運(yùn)作效率。它采取系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理程序進(jìn)行評(píng)估和改善，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)它的目標(biāo)?！笨梢钥闯觯瑑?nèi)部審計(jì)職能不僅要考慮傳統(tǒng)的監(jiān)督職能，更要強(qiáng)調(diào)通過評(píng)價(jià)而促進(jìn)經(jīng)營管理活動(dòng)效率的提高。
內(nèi)部控制，簡(jiǎn)單來說，就是為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部控制整體框架》中指出：“內(nèi)部控制是一個(gè)過程，受機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理層以及其他人員的影響，設(shè)計(jì)內(nèi)部控制是為以下類別的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理的保證：運(yùn)營的效果和效率；財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性；遵守適用的法律和法規(guī)?！辈⑶姨岢隽藘?nèi)部控制五要素內(nèi)容，即控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息和溝通以及監(jiān)督。到，coso又頒布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》，發(fā)展了內(nèi)部控制框架，提出了八要素內(nèi)部控制理論，即控制環(huán)境、目標(biāo)確定、事件識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)、控制活動(dòng)、信息溝通和監(jiān)控。
基于以上對(duì)內(nèi)審和內(nèi)控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監(jiān)督控制職能，內(nèi)部審計(jì)是對(duì)內(nèi)部控制的控制。即內(nèi)部審計(jì)既是內(nèi)部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內(nèi)部控制要素的相對(duì)獨(dú)立的身份，它要代表并幫助企業(yè)的管理層考核評(píng)價(jià)組織的其他控制要素。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風(fēng)險(xiǎn)、提升治理、實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。
二、如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制。
（一）內(nèi)部審計(jì)可以監(jiān)督內(nèi)部控制的運(yùn)行，評(píng)價(jià)其完整性、合理性、有效性。即企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)是否合理健全，關(guān)鍵控制點(diǎn)是否齊全，是否都有認(rèn)真地得到遵守執(zhí)行，是否有效地發(fā)揮了控制作用等等。而且，檢查考核內(nèi)控制度的運(yùn)行執(zhí)行情況應(yīng)該成為內(nèi)部審計(jì)的日常性工作。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，內(nèi)審就要及時(shí)指出，及時(shí)堵塞漏洞，消除隱患，保證內(nèi)部控制目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
（二）內(nèi)部審計(jì)可以為內(nèi)部控制提供管理咨詢。一方面是針對(duì)內(nèi)控的建立，內(nèi)部審計(jì)可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內(nèi)部控制的實(shí)施過程中，通過監(jiān)督和評(píng)價(jià)，針對(duì)管理和內(nèi)部控制的缺陷，提出建設(shè)性意見和改進(jìn)措施，完善和發(fā)展企業(yè)的內(nèi)部控制，以便協(xié)助管理層更有效地管理和控制各項(xiàng)活動(dòng)，從而有助于提高經(jīng)濟(jì)效益。
那么，在一個(gè)單位內(nèi)部，如何開展內(nèi)部控制的專題審計(jì)呢？
首先，要明確內(nèi)部審計(jì)對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)是基于內(nèi)部管理的要求。
第二、評(píng)價(jià)范圍是全方位的，包括單位所有的內(nèi)部控制。即內(nèi)部審計(jì)要以整個(gè)單位內(nèi)部控制系統(tǒng)為評(píng)價(jià)對(duì)象，檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)和執(zhí)行情況。
第三、審計(jì)的內(nèi)容是內(nèi)控的完整性、合理性、有效性。通過對(duì)內(nèi)控的完整性、合理性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，能夠不斷促進(jìn)內(nèi)控的完善，幫助企業(yè)內(nèi)部各部門有效地履行各自管理職能，強(qiáng)化企業(yè)管理。
第四、方法。與外部審計(jì)類似，即運(yùn)用檢察、詢問、觀察以及重新執(zhí)行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項(xiàng)的憑證來反證內(nèi)部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業(yè)內(nèi)部控制設(shè)計(jì)和執(zhí)行等方面的情況向相關(guān)人員調(diào)查、了解，并進(jìn)行實(shí)地觀察，從中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制實(shí)際運(yùn)行情況；重新執(zhí)行是指選擇相應(yīng)的交易和事項(xiàng)，重新通過要審查的內(nèi)部控制系統(tǒng)，驗(yàn)證內(nèi)部控制在運(yùn)行上是否有效。
第五、程序。外部審計(jì)對(duì)被審計(jì)單位的內(nèi)部控制制度的`研究與評(píng)價(jià)分為三個(gè)步驟：
(2)對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行測(cè)試；
(3)對(duì)內(nèi)部控制再評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定實(shí)質(zhì)性測(cè)試。內(nèi)部審計(jì)對(duì)單位的內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)程序和方法也類似于外部評(píng)價(jià)。首先，在準(zhǔn)備階段由內(nèi)部審計(jì)人員制定評(píng)價(jià)實(shí)施方案，明確本次評(píng)價(jià)的目的、范圍、準(zhǔn)則、時(shí)間安排和相應(yīng)的資源配置，準(zhǔn)備必要的工作文件，包括評(píng)價(jià)問卷、抽樣計(jì)劃、單位內(nèi)部控制體系文件和相關(guān)記錄等；其次，由內(nèi)部審計(jì)人員按照既定的評(píng)價(jià)方案實(shí)施評(píng)價(jià)，對(duì)被評(píng)價(jià)項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和分析，并予以記錄；最后由審計(jì)人員根據(jù)評(píng)價(jià)實(shí)施情況，對(duì)單位的內(nèi)部控制制度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后，撰寫并提交評(píng)價(jià)報(bào)告，包括對(duì)存在問題的分析和改進(jìn)的合理建議，還要與管理層溝通，核對(duì)數(shù)據(jù)，確認(rèn)事實(shí)，以幫助其提升管理的效率效果。
最后，關(guān)于內(nèi)部審計(jì)人員的配備。現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)要求內(nèi)部審計(jì)人員必須具備廣博的知識(shí)和多元化的技能，不僅要掌握財(cái)會(huì)審計(jì)等專業(yè)的知識(shí)，還需要掌握管理等方面的知識(shí)，要能夠熟悉企業(yè)戰(zhàn)略、目標(biāo)和計(jì)劃，了解企業(yè)經(jīng)營管理的各項(xiàng)職能，因?yàn)橹挥羞@樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務(wù)。除此之外，處理人際關(guān)系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計(jì)單位以及企業(yè)管理層和內(nèi)部各個(gè)職能部門保持良好關(guān)系，才能使內(nèi)部審計(jì)職能得以發(fā)揮，內(nèi)部審計(jì)報(bào)告得到重視，內(nèi)部審計(jì)增值目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)內(nèi)審人員的培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)更加合理，以便能夠更好地發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的職能，幫助企業(yè)提高其管理的效率效果。
三、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)。
20coso委員會(huì)的《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》（erm）中定義“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，它由董事會(huì)、管理當(dāng)局和其他人員執(zhí)行，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識(shí)別可能會(huì)影響主體的潛在事項(xiàng)，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證?！边@是對(duì)內(nèi)部控制的延伸，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)徹底改變了內(nèi)部審計(jì)的模式，使得內(nèi)部審計(jì)由傳統(tǒng)的被動(dòng)式及反應(yīng)式的控制導(dǎo)向轉(zhuǎn)向新的主動(dòng)式及預(yù)期式的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。并且，新的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式也帶來了一系列新的審計(jì)理念：現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)不僅關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)在組織中扮演的角色不再僅是獨(dú)立的評(píng)估者，更是風(fēng)險(xiǎn)管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強(qiáng)化控制、提高控制的效率效果，而應(yīng)該是規(guī)避、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為組織中的關(guān)鍵流程，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)及測(cè)試管理風(fēng)險(xiǎn)的辦法成為內(nèi)部審計(jì)工作重點(diǎn)。
四、結(jié)語。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的邊界在不斷擴(kuò)展，層級(jí)在不斷提升?，F(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)，確認(rèn)和咨詢是其兩大服務(wù)領(lǐng)域，以“為組織增加加值，促進(jìn)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)”為宗旨，是融合風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)、內(nèi)部控制審計(jì)和公司治理審計(jì)于一體的全面內(nèi)審，在繼續(xù)維持其傳統(tǒng)領(lǐng)域的同時(shí)，還要整合內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理，并且要加強(qiáng)全面溝通，為組織創(chuàng)造更大的價(jià)值。所以，對(duì)于內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系以及內(nèi)部審計(jì)如何在內(nèi)控方面風(fēng)險(xiǎn)管理方面更好地發(fā)揮作用，仍有很多內(nèi)容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續(xù)不斷地探討。
參考文獻(xiàn)。
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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十五
摘要：行業(yè)供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對(duì)供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對(duì)其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。文章以石油化工行業(yè)為例，詳解銀行如何通過行業(yè)供應(yīng)鏈融資模式為企業(yè)提供金融服務(wù)方案。
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資行業(yè)金融融資模式。
目前在銀行界開展對(duì)公業(yè)務(wù)比較流行的兩種模式是：物流供應(yīng)鏈融資和行業(yè)供應(yīng)鏈融資。這兩種全新的金融服務(wù)模式已在一些銀行大規(guī)模實(shí)施，其服務(wù)理念及風(fēng)險(xiǎn)控制方法也得到了業(yè)界的普遍認(rèn)可和肯定。
在國際上，最早的物流供應(yīng)鏈融資方案是2005年jp摩根收購了美國一家物流公司，利用物流網(wǎng)絡(luò)來完善供應(yīng)鏈金融服務(wù)。隨后渣打銀行也利用自己開發(fā)的模型設(shè)置供應(yīng)鏈企業(yè)的信用值，不再使用傳統(tǒng)擔(dān)保。供應(yīng)鏈融資是跨國銀行尤其是外資跨國銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也是他們進(jìn)入中國經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法寶之一。
2006年末，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)鏈融資展開合作，圍繞這一業(yè)務(wù)需求和前景，雙方研討了買方和供應(yīng)商的驅(qū)動(dòng)和準(zhǔn)入、裝船前/后融資模式、it平臺(tái)開發(fā)和客戶支持模式等各項(xiàng)內(nèi)容。中國工商銀行更是直接與國際零售業(yè)翹楚沃爾瑪合作，推出了專門針對(duì)其供應(yīng)商的“融資解決方案”。目前，浦發(fā)、深發(fā)展、民生、招商等銀行也已爭(zhēng)相推出各自的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。
上述情況主要是商業(yè)銀行以物流企業(yè)為信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)“物流”、“資金流”、“信息流”三流合一，從而建立全新的融資平臺(tái)。但在此我們主要介紹一下行業(yè)供應(yīng)鏈融資，我們認(rèn)為該種融資模式是物流供應(yīng)鏈融資模式的新思路，它突破了銀行必須與物流企業(yè)合作控制風(fēng)險(xiǎn)的限制，彌補(bǔ)了銀行對(duì)授信企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析不足而帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
下面我們就以行業(yè)供應(yīng)鏈為融資模式，探討石油化工行業(yè)的金融服務(wù)方案，使讀者對(duì)行業(yè)金融有更深刻的理解。
我們先對(duì)石油產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析：其上游首先主要是石油設(shè)備供應(yīng)商、石油工程承包商、鋼管供應(yīng)商。我國的石油裝備供應(yīng)、工程承包一般都是中國石油、中國石化兩大集團(tuán)下屬企業(yè)壟斷，這兩大集團(tuán)從國內(nèi)外采購。其次是原油開采企業(yè)、具有原油進(jìn)口權(quán)的.企業(yè)。再次是連接客戶，主要是經(jīng)營原油的中間商，從中國石油天然氣集團(tuán)或中國海洋石油集團(tuán)購進(jìn)原油銷售給中國石油化工集團(tuán)、中國化工集團(tuán)。
而該產(chǎn)業(yè)鏈中游則是煉化企業(yè)，知名客戶有中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司、中國化工集團(tuán)等。
該產(chǎn)業(yè)的下游企業(yè)主要是成品油經(jīng)銷企業(yè)。從中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司購得成品油后銷售給終端用戶，這類客戶中很多為民營企業(yè)，資金需求量極大，對(duì)銀行有著較好開發(fā)價(jià)值。通常在一些大型煉化企業(yè)所在地，這類客戶眾多。
而該產(chǎn)業(yè)鏈的最終客戶是需油客戶。主要是汽車、大型船運(yùn)公司、汽車運(yùn)輸公司、航空公司、鋼鐵公司等。
把產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)弄清以后，我們就開始重點(diǎn)分析各個(gè)環(huán)節(jié)上的重點(diǎn)企業(yè)及對(duì)不同企業(yè)銀行提供符合其特點(diǎn)的個(gè)性化金融服務(wù)方案。重點(diǎn)企業(yè)我們可以在相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站及公開資料中查閱獲得。
通過查閱我們得知，石油化工行業(yè)上游的知名客戶主要有：中國石油物資裝備集團(tuán)公司、寶雞石油機(jī)械集團(tuán)公司、中國石油工程集團(tuán)、寶山鋼鐵集團(tuán)、鞍山鋼鐵集團(tuán)、武漢鋼鐵集團(tuán)、舞陽鋼鐵集團(tuán)、貴州鋼繩集團(tuán)、中國石油勘探設(shè)計(jì)研究院;石油行業(yè)的物資采購知名企業(yè)主要有：中國石化國際事業(yè)有限公司、中國石油聯(lián)合石化有限公司、珠海振戎集團(tuán)、中國中化集團(tuán)，以及中國石油化工集團(tuán)、中國石油天然氣集團(tuán)、中國海洋石油集團(tuán)、陜西延長石油集團(tuán);連接客戶主要有四川荊燕石化有限公司;下游知名客戶主要有：陜西東方石化有限公司、北京遠(yuǎn)東宏博石油產(chǎn)品有限公司、大連保稅區(qū)奧威爾國際貿(mào)易商社、中石化中化成品油銷售有限公司、大連銘源石油化工有限公司;最終端客戶主要有：中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)、中國外運(yùn)集團(tuán)、寧波外運(yùn)集團(tuán)、中國國航集團(tuán)、中國南航集團(tuán)、寶山鋼鐵、武鋼等鋼鐵集團(tuán)。
目標(biāo)客戶篩選完畢后就對(duì)其提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。石油行業(yè)的物資采購一般都是銀行承兌匯票，海外采購多是進(jìn)口信用證;連接客戶通常為特殊渠道類客戶，對(duì)銀行而言具備非常好的開發(fā)價(jià)值，是提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，融資工具多是銀行承兌匯票，有時(shí)需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;成品油經(jīng)銷企業(yè)是銀行提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，要高度重視，融資工具多是封閉貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票，有時(shí)銀行承兌匯票需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;終端客戶則主要提供預(yù)付賬款融資等融資類型。
通過上述案例我們基本上可以了解到行業(yè)金融的操作流程，同時(shí)要重點(diǎn)說明的是，上述案例的營銷方案可以復(fù)制到煤炭、鐵礦石、鋼鐵、有色金屬等行業(yè)。
由此我們也可以深刻的體會(huì)到，行業(yè)金融是商業(yè)銀行對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行專業(yè)化、精細(xì)化、差別化的融資模式。行業(yè)是同類企業(yè)的集合，不同的行業(yè)有不同的金融需求、不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，甚至需要客戶經(jīng)理不同的溝通方式。行業(yè)金融就是針對(duì)行業(yè)的特征和需求，由專業(yè)的人按照專業(yè)的方法提供有別于其他行業(yè)的金融服務(wù)方案。行業(yè)金融的有效實(shí)施將改變一個(gè)金融產(chǎn)品適合所有行業(yè)的情況，進(jìn)而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十六
第一段：引言（150字）。
銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)核心業(yè)務(wù)之一，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利的主要來源之一。在這個(gè)不斷變革的金融市場(chǎng)中，我作為一個(gè)從事銀行信貸業(yè)務(wù)多年的從業(yè)者，深深體會(huì)到了這一業(yè)務(wù)的重要性和挑戰(zhàn)性。通過與客戶的溝通和信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)有了更深刻的體會(huì)，并從中總結(jié)出了一些心得體會(huì)。
第二段：理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡（250字）。
在銀行信貸業(yè)務(wù)中，客戶需求是最重要的考量因素之一，但同時(shí)我們也不能忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了滿足客戶需求的同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們需要在兩者之間找到平衡點(diǎn)。首先，我們要了解客戶的真正需求，通過與客戶的溝通和深入了解客戶的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營情況，從而為客戶提供最適合的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，我們也要保持警惕，對(duì)于可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的評(píng)估和把控，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。只有找到需求與風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，才能保證銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
第三段：加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理（300字）。
盡職調(diào)查是銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)，也是有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)之前，我們需要對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解和盡職調(diào)查。這包括客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況等方面的調(diào)查，以及與客戶面談、與關(guān)聯(lián)企業(yè)、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行對(duì)比等方式的了解。通過全面的盡職調(diào)查，我們可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況和還款能力，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡職調(diào)查也是我們了解客戶需求的重要途徑，可以根據(jù)客戶的需求量身定制信貸產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)。
第四段：加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理（250字）。
在銀行信貸業(yè)務(wù)中，我們需要時(shí)刻保持合規(guī)意識(shí)，遵守相關(guān)法律法規(guī)，以降低法律風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)眾多，如《商業(yè)銀行法》、《信貸管理辦法》等，我們要不斷學(xué)習(xí)和更新自己的知識(shí)，了解這些法律法規(guī)的要求和規(guī)范。同時(shí)，在具體操作過程中，我們要嚴(yán)格按照合規(guī)要求操作，不得擅自放寬審查標(biāo)準(zhǔn)或違反規(guī)定。只有加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，才能更好地管理法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行的利益并維護(hù)行業(yè)的形象。
第五段：提升服務(wù)水平與客戶滿意度（250字）。
銀行信貸業(yè)務(wù)的成功與否，不僅僅取決于風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，還需要有良好的服務(wù)水平。我們要始終保持客戶至上的原則，提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，以提升客戶滿意度。這包括及時(shí)響應(yīng)客戶的需求，準(zhǔn)確評(píng)估客戶的需求，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，以及在信貸審批和貸后管理過程中保持與客戶的溝通和合作。通過提升服務(wù)水平，我們可以樹立良好的企業(yè)形象，增加客戶粘性并吸引更多的潛在客戶。
結(jié)尾（200字）。
總結(jié)來說，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)之一，不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的考驗(yàn)，也是服務(wù)水平的體現(xiàn)。通過理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡、加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)水平與客戶滿意度等方面的努力，我們可以更好地開展銀行信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供滿意的金融服務(wù)，同時(shí)也為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十七
農(nóng)村合作銀行經(jīng)過幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)進(jìn)步發(fā)揮了巨大的作用。農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過程中，已建立了一套相對(duì)較為完善的內(nèi)控制度，無論是對(duì)內(nèi)部的監(jiān)控，對(duì)外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績的同時(shí)，也要看到存在的問題，特別是信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們就此問題進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
1、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠。
2、貸前管理不到位。
避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
4、信貸第一責(zé)任人不明確。
要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、解決信貸管理存在問題的對(duì)策與建議。
1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。
信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
2、配足人員，加強(qiáng)貸前管理。
為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開拓輕管理，造成貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。
4、明確信貸第一責(zé)任人。
為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上，明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過程、全方位的管理?？蛻艚?jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。客戶經(jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理，要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)，作出經(jīng)營預(yù)測(cè)分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
6、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍。
信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。為此，應(yīng)當(dāng)保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)信貸工作的全面發(fā)展。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十八
歲月更迭，轉(zhuǎn)眼間20xx年過去了。在過去一年里，我們xx支行在聯(lián)社正確領(lǐng)導(dǎo)和全社員工共同努力下，較出色完成了本年度各項(xiàng)工作任務(wù)，現(xiàn)就一年來工作總結(jié)如下：
（一）今年初，我們便確立以支農(nóng)為重點(diǎn)，以效益為中心為本年工作目標(biāo)，圍繞工作目標(biāo)，我們?cè)敿?xì)布置了各個(gè)工作崗位工作職責(zé)，同時(shí)制定了一系列小立法，運(yùn)用這些小立法，把目標(biāo)和任務(wù)細(xì)化到每個(gè)人，通過這些內(nèi)控制度建設(shè)，加之每個(gè)職工勤奮工作，一年來我們xx信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步得到了健康有序發(fā)展。
（二）截至11月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)12738萬元，較年初凈增2400萬元，增幅為188x%。不良貸款清收余額15萬元，較年初降低25萬元。全面完成了聯(lián)社下達(dá)全年各項(xiàng)任務(wù)計(jì)劃。
（一）廣泛宣傳，積極吸儲(chǔ)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)占有份額。吸收資金是信用社經(jīng)營基礎(chǔ)工作，也是我們賴以生存根本。近年來，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不斷加大存款市場(chǎng)環(huán)境（年初新增郵政儲(chǔ)蓄銀行），我社始終將存款組織工作作為一項(xiàng)最基礎(chǔ)工作來抓，積極倡導(dǎo)“在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展”經(jīng)營理念，采取“鞏固農(nóng)村、拓展城鎮(zhèn)”組織資金戰(zhàn)略，以“爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)總量、增人均存款”為著力點(diǎn)，以農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民為切入點(diǎn)，以責(zé)任管理和強(qiáng)化考核為支撐點(diǎn)，大力拓展存款市場(chǎng)。
（二）優(yōu)服務(wù)、上水平、增效果?！叭恕笔歉?jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展根本。員工綜合素質(zhì)高低與否直接影響到經(jīng)營質(zhì)量好壞，員工素質(zhì)提升，必然會(huì)使農(nóng)村信用社服務(wù)質(zhì)量更能上檔次、上水平。為此，我們堅(jiān)持以人為本，積極抓牢人員教育和培訓(xùn)工作。堅(jiān)持不定期組織員工學(xué)習(xí)金融政策和業(yè)務(wù)知識(shí)，觀看相關(guān)講座，通過這些學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，逐步提高了員工政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)我們要求每名員工從舉手投足到著裝服飾、到服務(wù)質(zhì)量；再到業(yè)務(wù)操作速度等諸多方面進(jìn)行規(guī)范化，使員工規(guī)范文明辦公，進(jìn)而提高了全社員工文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平。
（一）今年以來，我社積極投身社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依據(jù)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展新特點(diǎn)，合理確定信貸投向，積極開拓服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步優(yōu)化了貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了貸款安全穩(wěn)步增長。為方便農(nóng)戶，切實(shí)簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高辦公效率，從而更加有力地支持“三農(nóng)”。我社在信貸支農(nóng)過程中，不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化貸款管理，進(jìn)一步提高了服務(wù)質(zhì)量。伴隨著“陽光信貸”工程，加強(qiáng)完善了信貸超市軟硬件環(huán)境，實(shí)行了信貸集中辦公，實(shí)現(xiàn)了貸款一站式服務(wù)。同時(shí)，我們認(rèn)真貫徹落實(shí)限時(shí)辦結(jié)、陽光操作服務(wù)承諾，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)品牌，使辦理貸款過程更加公開、透明、快捷、方便。其次，發(fā)揮我社點(diǎn)多面廣、信息靈活優(yōu)勢(shì)，為貸戶提供各種資源信息，特別是項(xiàng)目、技術(shù)、市場(chǎng)、銷售等信息，使部分貸戶大大受益。還有，我們著重加強(qiáng)貸款檢查，堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查“三查”制度，實(shí)行“商戶聯(lián)?！敝贫?，確保了發(fā)放貸款質(zhì)量和支農(nóng)效果。
（二）大力發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，有效提高支農(nóng)效果。圍繞xx鄉(xiāng)政府確定經(jīng)濟(jì)工作重心，適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定支農(nóng)框架，同時(shí)，把農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款作為我行重點(diǎn)支持貸款對(duì)象，對(duì)入股社員用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上貸款實(shí)行優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、執(zhí)行優(yōu)惠利率等政策。
（三）拓寬信貸支持渠道，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力清收不良貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量。采取盤活存量、優(yōu)化增量、行政清收等措施，積極行動(dòng)。首先，加大責(zé)任追究力度。其次，加大對(duì)到期貸款收回力度。在確保新增貸款質(zhì)量基礎(chǔ)上，加大到期貸款清收力度。至11月末，共收回到期貸款萬元，收回率達(dá)x%?，F(xiàn)金盤活不良貸款萬元，不良貸款占比降至x%，較年初下降了個(gè)百分點(diǎn)。通過以上措施實(shí)行，我社貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，貸款質(zhì)量進(jìn)一步得到了優(yōu)化。截至11月底，各項(xiàng)貸款余額達(dá)萬元，累計(jì)投放貸款萬元，較年初增加萬元，占各項(xiàng)貸款凈增額x%。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深入，社會(huì)治安也越來越復(fù)雜化。相對(duì)于金融系統(tǒng)而言，資金安全就顯特別重要，為此，我行今年著重加大了安全保衛(wèi)工作力度。認(rèn)真落實(shí)安全保衛(wèi)責(zé)任制，且與各個(gè)崗位簽訂了安全保衛(wèi)目標(biāo)責(zé)任書，使每個(gè)職工都認(rèn)識(shí)到做：安全保衛(wèi)工作是大家事，所以我們都應(yīng)該齊抓共管。從而大大提高了整體防范能力。還有我們也加大安全檢查監(jiān)督頻率，定期或不定期對(duì)各個(gè)儲(chǔ)蓄所進(jìn)行安全保衛(wèi)檢查，對(duì)存在安全隱患和問題，及時(shí)進(jìn)行了整改和處理，有效預(yù)防和消除了隱患，進(jìn)而確保了全年安全經(jīng)營無事故。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇一
在發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入已成為其經(jīng)營收入的重要來源，甚至超過了利息收入所占比重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已由80年代的30上升到目前的38.4，日本銀行由24上升到39.9，英國由28.5上升到41.1。相比較而言，我國國內(nèi)商業(yè)銀行不過5-8，中間業(yè)務(wù)利潤顯得捉襟見肘。巨大的差距，讓國內(nèi)銀行業(yè)認(rèn)識(shí)到了中間業(yè)務(wù)是一塊尚待深挖的“金礦”。當(dāng)然，由于利益的驅(qū)動(dòng)，也給銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新方面提供了契機(jī)和條件。銀行通過推出更多更好的服務(wù)挖掘中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)潛力，從而提升整體經(jīng)濟(jì)效益。就拿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行廣泛開展的個(gè)人理財(cái)這項(xiàng)中間業(yè)務(wù)來說，在我國有調(diào)查表明，80的客戶表示愿意接受銀行推薦的個(gè)人理財(cái)建議和方案，70的客戶表示在接受理財(cái)服務(wù)后愿意支付一定的手續(xù)費(fèi)。中國工商銀行楊百寧處長說，正是意識(shí)到個(gè)人理財(cái)服務(wù)潛存的商機(jī)，工行已經(jīng)在全國160多個(gè)城市近700個(gè)網(wǎng)點(diǎn)開展了理財(cái)咨詢服務(wù)，個(gè)人理財(cái)中心已達(dá)400余個(gè)，計(jì)劃發(fā)展到1000個(gè)，為此將選配1萬名高素質(zhì)的個(gè)人理財(cái)客戶經(jīng)理，向社會(huì)推出個(gè)性化、專家型的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。
回想當(dāng)初，銀行在開辦一些免費(fèi)中間業(yè)務(wù)的過程中，的確培養(yǎng)了不少客戶資源。發(fā)展到現(xiàn)在，不斷增加的成本支出，讓銀行的經(jīng)營者們普遍感到不堪重負(fù)。許多業(yè)內(nèi)人士都認(rèn)為，這是“銀行自己捆住了自己的手腳”。一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭(zhēng)奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)局面，相應(yīng)地使客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。
2.必要性：wto的承諾、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、混業(yè)的趨勢(shì)，提高自身生存和競(jìng)爭(zhēng)能力。
入世五年后，國內(nèi)主要城市必須全方位地向外國銀行開放；五年至七年內(nèi)，人民幣資本項(xiàng)目也必須有限度的開放，從而使人民幣最終成為可以自由兌換的硬通貨。
如果國內(nèi)銀行的不健全狀況得不到根本的改變，金融體系的自由化就會(huì)得到推遲。而在外界壓力下被迫開放，會(huì)加速資本外逃，導(dǎo)致人民幣貶值；中國將重蹈東南亞和韓國的覆轍。若中國不按照世貿(mào)組織所規(guī)定的時(shí)間表履行其開放義務(wù)，外資的流入就會(huì)急速下降，直接對(duì)經(jīng)濟(jì)增長和就業(yè)造成壓力。近年來，中國是新興市場(chǎng)國家獲得外國直接投資最多的國家，外資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的作用日益加大。因此，改革的挫折會(huì)使中國付出極大成本。在全球化如火如茶的情況下，中國的消費(fèi)者也不甘心永遠(yuǎn)做儲(chǔ)蓄者。總之，中國的銀行改革必須和時(shí)間賽跑。
綜上所述，政府在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，為銀行松綁，使銀行從單一經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。國內(nèi)銀行應(yīng)乘兩岸三地統(tǒng)一市場(chǎng)形成的東風(fēng)，做三地經(jīng)濟(jì)整合的中間人。這個(gè)千載難逢的商機(jī)為國有銀行全面迎接外國銀行競(jìng)爭(zhēng)提供了練兵的機(jī)會(huì)，中國的銀行應(yīng)走在世貿(mào)規(guī)定的時(shí)間表前，才能保持吸引外資的勢(shì)頭（“法國興業(yè)銀行亞洲經(jīng)濟(jì)研究主管”《市場(chǎng)報(bào)》20__年04月22日第四版）。
（一）理念：效率、發(fā)展方向、前瞻性的眼光。
專家分析，未來中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，主要集中在企業(yè)客戶競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和人才競(jìng)爭(zhēng)上，其中又以客戶競(jìng)爭(zhēng)最為激烈。外資銀行在中國主要從事的是融資、貸款和外匯交易等業(yè)務(wù)，客戶主要定位于進(jìn)出口企業(yè)和需要資金量比較大的企業(yè)。今后幾年，外資銀行的業(yè)務(wù)增長將主要來自本地客戶，中國銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)客戶正是它們的重點(diǎn)目標(biāo)，尤其是像愛立信、西門子、摩托羅拉這樣有外資背景的企業(yè)，將被它們首先“鎖定”。
（二）隊(duì)伍。
行有了那么一點(diǎn)點(diǎn)“痛感”。
1.外憂：“大好河山”面臨“蠶食”
外資銀行進(jìn)入國內(nèi)銀行業(yè)的“跑道”，意味著外資銀行與中資銀行面對(duì)面地“過招”了。那么，面對(duì)外資銀行的步步緊逼，中資銀行如何應(yīng)戰(zhàn)，從而保護(hù)“大好河山”不致“水土流失”呢？金融遭遇戰(zhàn)才剛剛開始，“愛立信熊貓事件”也不過是中外資銀行“短兵相接”的一個(gè)信號(hào)。西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博土生導(dǎo)師李教授認(rèn)為，目前，外資銀行進(jìn)入我國還有一些限制，而且跨國銀行本身也面臨更多競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，多家外資銀行瓜分市場(chǎng)“蛋糕”是“多贏”還是“多虧”現(xiàn)在還難下定義。因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)本身是互動(dòng)的，跨國銀行在早期或某一個(gè)“時(shí)間段”發(fā)展中間業(yè)務(wù)可能是咄咄逼人，但國內(nèi)銀行憑借“土生土長”這一先天優(yōu)勢(shì)作出一些應(yīng)對(duì)，更新在金融市場(chǎng)中的“打法”，守住既得的“勝利果實(shí)”也并非難事，國內(nèi)銀行的“水土”不會(huì)“流失”。需要直面的是，中資銀行在銀行服務(wù)及金融產(chǎn)品方面與外資銀行相比還有一定距離。中資銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中取勝，必須不斷創(chuàng)新，做好服務(wù)。
四川省銀行行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)人士說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)在于“搶客”這方面，“愛立信熊貓事件”就充分揭示出外資銀行的矛頭直指高端客戶，中國銀行業(yè)60的收入來自10的客戶，而國際銀行業(yè)中80的收入來自20的客戶，中資銀行10的優(yōu)質(zhì)客戶資源將成為外資銀行相互爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。戰(zhàn)火燒到門前，國內(nèi)銀行業(yè)奮起自衛(wèi)，這從一些銀行積極“備戰(zhàn)”動(dòng)作中窺見一斑。尤其是在加強(qiáng)管理、提高技術(shù)、推廣產(chǎn)品方面，已有不少銀行“動(dòng)”了起來。最明顯的是中國銀行上海市分行日前宣布降低信用卡申請(qǐng)門檻。中國建設(shè)銀行總行的資金清算災(zāi)難備份系統(tǒng)也正式投入運(yùn)行。而央行已批準(zhǔn)工商和中信兩家銀行受理因私購匯業(yè)務(wù)，加上中國銀行，人們可以選擇的購匯渠道已增加為3家，其他幾家商業(yè)銀行也準(zhǔn)備擴(kuò)充自己的外幣業(yè)務(wù)。種種跡象表明，面對(duì)外資銀行的兵臨城下，中資銀行已經(jīng)開始行動(dòng)了。
2.內(nèi)患：如何讓“水土”不遭“流失”
業(yè)內(nèi)人士分析說，中外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)將分為“兩條戰(zhàn)線”作戰(zhàn)的方式，首先是在金融業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)，如目前華夏銀行成都分行開業(yè)之初就“撈”了3個(gè)億的存款。其次是人才的競(jìng)爭(zhēng)，據(jù)記者了解，浦東發(fā)展銀行成都分行和華夏銀行成都分行在籌備期間，人事框架已基本搭建完好，在招聘廣告打出后，吸引了數(shù)千名應(yīng)聘者前往應(yīng)聘。其提出的應(yīng)聘人員具有“三年以上工作經(jīng)驗(yàn)”的要求，一些重要崗位、部門骨干不可避免地流走了，而某國有銀行一重要部門的人員幾乎被“一鍋端”。成都一銀行人士提到這點(diǎn)時(shí)認(rèn)為，對(duì)老銀行而言，流失的不僅僅是人才，流失的還有一些能夠?yàn)殂y行帶來收益的大客戶。
記者通過采訪發(fā)現(xiàn)，國內(nèi)銀行業(yè)在緊張“備戰(zhàn)”外資銀行的同時(shí)，也在采取“御敵于門外”和“安內(nèi)政策”，即做到優(yōu)質(zhì)客戶不“另投他處”和人才不外流?？梢赃@樣說，國內(nèi)銀行目前像是在兩條戰(zhàn)線上作戰(zhàn)，處于腹背受敵的境地。
在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我國的銀行號(hào)稱錢老虎，總是抱著一種“莫奈我何”的姿態(tài)，“愛立信熊貓事件”無疑給國內(nèi)銀行的這個(gè)姿態(tài)作出回應(yīng)的表示。前不久，國內(nèi)一家媒體以“誰動(dòng)了中資銀行的奶酪”為題透析了在中外資銀行的短兵相接中，中資銀行丟失市場(chǎng)份額的時(shí)代已開始。據(jù)一次統(tǒng)計(jì)表明，20__年，國際結(jié)算業(yè)務(wù)、外匯貸款占中國銀行界總的市場(chǎng)份額分別是33和22，但在外資銀行集中的上海，這兩個(gè)比例分別高達(dá)60和69。目前外資銀行代理的出口結(jié)算業(yè)務(wù)已占到內(nèi)地市場(chǎng)份額的40以上。所以銀行業(yè)人土認(rèn)為，在“狼來了”之時(shí)，中資銀行要冷靜，沉著應(yīng)戰(zhàn)才是致勝之道。更為重要的是在競(jìng)爭(zhēng)中，中資銀行不但要看緊錢袋子（優(yōu)質(zhì)客戶資源），還要看住人才這塊陣地。
穩(wěn)定軍心方面應(yīng)該做出一些“技術(shù)性”處理，因?yàn)橛斜匾吹?，銀行“人才”還是短期內(nèi)中資銀行與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)相對(duì)優(yōu)勢(shì)所在。
（三）合作聯(lián)盟。
由于特殊的歷史原因，使得銀行一直作為金融業(yè)的老大，而今老大的位置已經(jīng)遠(yuǎn)不如從前了，這樣的日子將逐漸成為歷史。
“必須依靠制度創(chuàng)新，打破銀行業(yè)與證券業(yè)分業(yè)經(jīng)營的界限?！苯?jīng)濟(jì)學(xué)家蕭灼基如是說。
探索銀證合作的過程，必將面臨來自立法、監(jiān)管以及銀行、券商、保險(xiǎn)公司等自身的很多的挑戰(zhàn)，也面臨著設(shè)置必要的防火墻，以隔絕證券市場(chǎng)可能的風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)轉(zhuǎn)化的挑戰(zhàn)。但不管如何，改革方向是不可逆轉(zhuǎn)的。
銀行資金進(jìn)股市是一個(gè)無法回避的現(xiàn)實(shí)問題，在我國，實(shí)際問題也并非銀行資金不能進(jìn)入股市，而是銀行資金缺乏控制地流入和無條件地流出。在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)之間沒有有效對(duì)接，也沒有較為周全的計(jì)劃引導(dǎo)資金進(jìn)入和退出。究其實(shí)，造成股市巨大波動(dòng)的根本原因就是進(jìn)入股市的銀行資金名不正，言不順。“當(dāng)我們嚴(yán)格禁止銀行違規(guī)資金進(jìn)入股市時(shí)，必須開通銀行資金合法、合理、合規(guī)進(jìn)入股市的渠道?！痹絹碓蕉嗟慕?jīng)濟(jì)學(xué)家、銀行界人土、相關(guān)官員對(duì)此達(dá)成共識(shí)：必須拓寬貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間的對(duì)接渠道。當(dāng)前，制約我國貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)之間建立有效對(duì)接渠道的是管理層一直堅(jiān)持的嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營制度。在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營已成為國際金融市場(chǎng)大勢(shì)所趨背景下，進(jìn)行有效的制度創(chuàng)新已經(jīng)提上日程。
而事實(shí)也表明，管理層正在做相應(yīng)的探索。
（四）金融信息化。
在傳統(tǒng)的意義上，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的格局是“大魚吃小魚，小魚吃蝦米”。但是在信息技術(shù)高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，企業(yè)的大小已經(jīng)不是決定因素，制勝的關(guān)鍵在于“快魚吃慢魚”。在信息時(shí)代，金融企業(yè)要想成為“快魚”，必須加強(qiáng)客戶關(guān)系管理、金融產(chǎn)品創(chuàng)新和加強(qiáng)內(nèi)部信息化建設(shè)，而這三項(xiàng)都與信息技術(shù)分不開。如此說來，從金融企業(yè)自身角度來看，加速金融信息化勢(shì)在必行。
在現(xiàn)代信息技術(shù)方面，國外金融企業(yè)使用的是計(jì)算機(jī)通信技術(shù)、應(yīng)用系統(tǒng)軟件開發(fā)、信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)采集和處理等，這些比我們國內(nèi)的金融企業(yè)更先進(jìn)；而在信貸資產(chǎn)質(zhì)量管理、為客戶提供方便的金融服務(wù)和現(xiàn)代化支付結(jié)算工具等方面，比我們更有優(yōu)勢(shì)；在加強(qiáng)金融行業(yè)監(jiān)管、防范金融風(fēng)險(xiǎn)等方面，比我們更有經(jīng)驗(yàn)。一般來說，國外金融企業(yè)使用更多、更全面、更成熟的現(xiàn)代化工具，包括在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理中采用先進(jìn)的數(shù)學(xué)模型，輔助金融管理的計(jì)算機(jī)應(yīng)用等，都比我們的先進(jìn)、成熟、規(guī)范。而現(xiàn)在，我國已經(jīng)加入wto，國內(nèi)的金融企業(yè)與國外的金融企業(yè)站在了同一起跑線上，裝備落后的國內(nèi)金融企業(yè)面臨的挑戰(zhàn)與壓力是不言而喻的。
這些年來，國內(nèi)的金融企業(yè)在物理網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)上可謂不遺余力。金融企業(yè)曾經(jīng)把服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的多少作為競(jìng)爭(zhēng)的一個(gè)重要基礎(chǔ)，但是一旦外資銀行使用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，而且和國內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)結(jié)成戰(zhàn)略伙伴，建立共享的客戶型戰(zhàn)略聯(lián)盟，那么我國目前現(xiàn)有的遍布全國的幾十萬個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，就會(huì)大打折扣，而且我們長期建立起來的這種物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)渠道很有可能成為包袱。當(dāng)初，美資金融企業(yè)進(jìn)入日本的時(shí)候，就曾通過與日本的郵政系統(tǒng)聯(lián)盟，利用日本郵政已經(jīng)具有的網(wǎng)絡(luò)，迅速地占領(lǐng)了日本的金融市場(chǎng)；而后來美資進(jìn)入香港，就和香港的房地產(chǎn)商和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商合作，克服了物理網(wǎng)點(diǎn)的不足，迅速擴(kuò)展了自己的業(yè)務(wù)。
挑戰(zhàn)固然迫在眉睫，但機(jī)遇也在身邊。飛速發(fā)展的信息技術(shù)給金融企業(yè)造成巨大威脅的同時(shí)，也為他們提供了大量的發(fā)展、創(chuàng)新機(jī)會(huì)。招商銀行過去只不過是一個(gè)地方性質(zhì)的股份制商業(yè)銀行，其地位與國內(nèi)的“四大銀行”根本無法相提并論。但招商銀行通過發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，使得招行獲得了其他商業(yè)銀行無法比擬的核心競(jìng)爭(zhēng)力，在同業(yè)中的地位也隨之上升。
同時(shí)，信息化為傳統(tǒng)金融企業(yè)新的經(jīng)營和服務(wù)模式提供了良好的機(jī)會(huì)。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，金融企業(yè)可以為客戶提供全功能、個(gè)性化的服務(wù)模式。如通過信息化，傳統(tǒng)的銀行將由原來的儲(chǔ)蓄、信貸等基本業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向儲(chǔ)蓄、信貸、投資、咨詢、中間業(yè)務(wù)等多方面發(fā)展的業(yè)務(wù)。信息化使得金融企業(yè)能夠?yàn)榭蛻籼峁?a”服務(wù)，即在任何時(shí)候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)為客戶提供全天候的金融服務(wù)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇二
本周走訪了工商銀行，招商銀行等兩家銀行和本銀行的兩個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，通過對(duì)網(wǎng)點(diǎn)布局，服務(wù)，產(chǎn)品及分工的實(shí)地考察，這次調(diào)研，是我第一次真正了解網(wǎng)點(diǎn)銀行。之前對(duì)網(wǎng)點(diǎn)銀行的認(rèn)識(shí)僅僅停留在一些理論資料上。對(duì)于在中國如果做好一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)銀行，它的特點(diǎn)究竟在哪里，我并不清楚。直到參加網(wǎng)點(diǎn)銀行的調(diào)研，我才體會(huì)到銀行理論知識(shí)和實(shí)際運(yùn)用的區(qū)別。那是銀行人專業(yè)服務(wù)的價(jià)值體現(xiàn)，更是最真實(shí)的以客戶為中心經(jīng)營理念的真實(shí)寫照。以下是我這次調(diào)研的結(jié)果與感想：
1、大堂經(jīng)理制。
大堂經(jīng)理的職責(zé)是要負(fù)責(zé)每日案場(chǎng)原值班人的工作職責(zé)，履行案場(chǎng)接訪質(zhì)量、正常門崗輪序以及案場(chǎng)紀(jì)律的監(jiān)督等職能，監(jiān)督前臺(tái)置業(yè)顧問工作情況，其中，最重要的是大堂經(jīng)理要維護(hù)好正常的客戶辦理業(yè)務(wù)的秩序。走訪的這幾家銀行中，他們均設(shè)有1-2名大堂經(jīng)理，服務(wù)都比較好，站在客戶的角度用通俗易懂的話與顧客交流，細(xì)心的幫客戶處理業(yè)務(wù)中存在的問題?？蛻舨饺霠I業(yè)廳以后，大堂經(jīng)理會(huì)主動(dòng)詢問辦理何種業(yè)務(wù)，并幫忙取號(hào)，客戶辦理業(yè)務(wù)時(shí)，大堂經(jīng)理親自指導(dǎo)填表等，并時(shí)刻觀察大堂情況，當(dāng)客戶拍照時(shí)，大堂經(jīng)理立即上前制止。同時(shí)，對(duì)于我們咨詢的關(guān)于他們銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)，如理財(cái)產(chǎn)品、網(wǎng)銀收費(fèi)等均對(duì)答如流。對(duì)比之下，我行有的網(wǎng)點(diǎn)，客戶進(jìn)入后，大堂經(jīng)理皆不在崗位上，迎接客戶的是保安，接受詢問時(shí)與客戶插科打諢，調(diào)侃，這種行為會(huì)使得客戶認(rèn)為銀行人員表現(xiàn)非常不專業(yè)。大堂經(jīng)理是客戶接觸的第一位銀行員工，各行該崗位工作人員皆表現(xiàn)出禮貌、服務(wù)親切、業(yè)務(wù)熟悉等專業(yè)特質(zhì)。因此，我行的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)可以提高服務(wù)人員的服務(wù)質(zhì)量，提高服務(wù)效率，提升我行在客戶心目中的形象。
2、網(wǎng)點(diǎn)布局。
各網(wǎng)點(diǎn)布局皆很寬敞明亮，客戶等候區(qū)設(shè)有飲用水及電視等，其中電視機(jī)播放各個(gè)銀行的產(chǎn)品以讓客戶了解。在工行，設(shè)備的擺放讓人覺得有空間密集感，顯得空間很擠，特別是自動(dòng)叫號(hào)機(jī)擺放在大堂經(jīng)理工作柜臺(tái)的里面，讓客戶踏遍整個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都找不到，相比之下，我行就顯得做的特別好，自動(dòng)叫號(hào)機(jī)放在門口的入口處，客戶一進(jìn)門就可以看到，設(shè)備的擺放很有順序，然客戶一見就清晰明了。
3、各大行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都有明確的功能分區(qū)。
以招行為例，高柜分為小額業(yè)務(wù)、特殊服務(wù)、綜合業(yè)務(wù)柜等;對(duì)公業(yè)務(wù)及會(huì)計(jì)清交業(yè)務(wù)在會(huì)計(jì)低柜辦理;零售貸款、理財(cái)、基金等零售業(yè)務(wù)專設(shè)開放式柜臺(tái)，有專業(yè)理財(cái)經(jīng)理接受咨詢及辦理業(yè)務(wù);另外，專設(shè)金葵花vip廳，該廳裝潢高檔，相對(duì)安靜、隱蔽，金葵花客戶能在不被打擾的情況下優(yōu)先辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)點(diǎn)布局有效分流了客戶，顧客在大堂經(jīng)理的引導(dǎo)下快速找到業(yè)務(wù)分區(qū)，縮短了客戶等待時(shí)間。專業(yè)的客戶經(jīng)理服務(wù)使顧客得以更好地處理自己的問題，更快的辦理好自己的業(yè)務(wù)。我行的營業(yè)廳的功能區(qū)主要有個(gè)人現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、個(gè)人非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、對(duì)公非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓非現(xiàn)金服務(wù)區(qū)、貴賓理財(cái)區(qū)、vip理財(cái)多功能室，我行劃區(qū)明確，便于客戶更快的找尋自己辦理業(yè)務(wù)的區(qū)域，更好地辦理自己的業(yè)務(wù)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇三
本次研究試圖通過對(duì)招商銀行大連分行的管理制度（薪酬、晉升、培訓(xùn)、績效）、工作滿意度的調(diào)查，借助數(shù)據(jù)的支持來分析服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)機(jī)制的問題所在，為后期論文寫作奠定良好的信息基礎(chǔ)。
2．調(diào)研過程
2.1企業(yè)概況
招商銀行大連分行成立于1997年5月8日，前身為招商銀行大連支行。大連分行目前有分行營業(yè)部、勝利廣場(chǎng)支行、高新園區(qū)支行、人民廣場(chǎng)支行、開發(fā)區(qū)支行、金州支行、甘井子支行、保稅區(qū)支行、星海支行、中山支行、華北路支行、桃源支行、和平廣場(chǎng)支行、新開路支行和濱海支行（財(cái)富管理中心）等15家經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，軟件園支行正在籌建中，以及新華洋自助銀行等10個(gè)離行式自助銀行。
在十二年的發(fā)展歷程中，大連分行立足于市場(chǎng)，立足于服務(wù)。被廣大客戶和社會(huì)公眾稱譽(yù)為創(chuàng)新能力強(qiáng)、服務(wù)好、技術(shù)領(lǐng)先的銀行。2015年，招商銀行大連分行各項(xiàng)存款約180億元，各項(xiàng)貸款近百億元，具備每年3億元以上經(jīng)營利潤的盈利能力。在各項(xiàng)指標(biāo)中，中間業(yè)務(wù)收入占比、零售業(yè)務(wù)占比、中小企業(yè)占比的指標(biāo)在同業(yè)中均處于較高水平，體現(xiàn)了良好的市場(chǎng)性和成長性。
面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、趨緊的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和復(fù)雜的經(jīng)營環(huán)境，招商銀行正試圖以變革創(chuàng)新為動(dòng)力，加快推進(jìn)經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整和管理國際化進(jìn)程，努力將其建設(shè)成為大連地區(qū)的知名金融品牌、有鮮明特色、有較高社會(huì)認(rèn)同度的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
2.2企業(yè)激勵(lì)現(xiàn)狀分析
大連分行現(xiàn)有員工700余人，其中，正式員工近600人，全行員工平均年齡30歲。96%以上員工具有大專以上學(xué)歷，67%以上員工具有本科以上學(xué)歷。全行共有中共-黨員175人。
銀行業(yè)屬于典型的服務(wù)型企業(yè)，隨著產(chǎn)品和質(zhì)量的日益趨同化，顧客越來越看重企 業(yè)能否滿足他們的個(gè)性化需求和能否為他們提供及時(shí)的高質(zhì)量服務(wù)。同時(shí)，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，企業(yè)也越來越重視顧客價(jià)值，把顧客滿意擺到了競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略的高度。對(duì)于商業(yè)銀行，他們所提供的核心內(nèi)容是服務(wù)，而服務(wù)的直接提供者是員工。只有滿意的員工才能產(chǎn)生滿意的顧客，所以員工激勵(lì)對(duì)于現(xiàn)代企業(yè)已經(jīng)變得至關(guān)重要。
目前，招商銀行大連分行為順應(yīng)銀行業(yè)改革趨勢(shì)，積極創(chuàng)新，以業(yè)績考核、薪酬改革、教育培訓(xùn)為手段建立了一套員工激勵(lì)體系，以其中的薪酬改革為例：
績考評(píng)結(jié)果所屬的檔次對(duì)應(yīng)；獎(jiǎng)金統(tǒng)一納入分行發(fā)放的目標(biāo)管理業(yè)績獎(jiǎng)金，每月暫按員工目標(biāo)管理獎(jiǎng)基數(shù)的60%預(yù)發(fā)，待季度、年終考核結(jié)果確認(rèn)后，統(tǒng)一兌現(xiàn)當(dāng)年應(yīng)得獎(jiǎng)金。
此外激勵(lì)體系中還包括培訓(xùn)課程設(shè)計(jì)、業(yè)績考核評(píng)定、競(jìng)聘上崗等項(xiàng)目。
雖然企業(yè)內(nèi)部有一套完整的激勵(lì)體系，但卻沒有體現(xiàn)出以提升顧客滿意度為最終目標(biāo)的設(shè)計(jì)理念，忽略了激勵(lì)對(duì)于員工忠誠度、員工滿意度的作用效力，沒有真正的發(fā)揮其應(yīng)有作用。
2.3企業(yè)顧客滿意度調(diào)查分析
商業(yè)銀行與普通企業(yè)的區(qū)別首先是擁有最大量的顧客。隨著我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，市場(chǎng)環(huán)境由供給瓶頸型轉(zhuǎn)向需求約束型，買方市場(chǎng)的格局基本形成。與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體趨勢(shì)相一致，我國銀行業(yè)也實(shí)現(xiàn)了由賣方市場(chǎng)向買方市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行欲提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，必須樹立顧客中心觀念，全面提高顧客滿意度。一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果顯示：75%的顧客會(huì)把服務(wù)經(jīng)歷中的不愉快事件向其他人——家人、朋友、鄰居、同事、其他的顧客一一述說，有些顧客會(huì)把不愉快的事件向他過去選擇的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手述說，為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供了建設(shè)性意見。只有7%的顧客會(huì)把不愉快事件向原來的商家述說。因此關(guān)注顧客的服務(wù)過程滿意度已成為企業(yè)占領(lǐng)先機(jī)的必要手段。
在本次調(diào)研過程中，我們隨機(jī)采訪了一些在招商銀行大連分行辦理業(yè)務(wù)的顧客，希望通過直接的接觸能夠了解顧客對(duì)企業(yè)的滿意度以及忠誠度。調(diào)查顯示，近期不打算更換銀行的顧客中，約有80%的顧客是因?yàn)椤傲?xí)慣了”，10%的顧客是因?yàn)椤安坏靡选?，比如工資、學(xué)校、有關(guān)帳戶的定向問題。剩下10%的顧客是因?yàn)椤坝杏H友在好辦事”等等其他客觀因素。而被問及關(guān)于近期不打算更換銀行的理由，大約有三分之一的顧客認(rèn)為“各家銀行都差不多”，有大約五分之一的顧客認(rèn)為他們選擇招商銀行“銀行網(wǎng)點(diǎn)多、方便”，其后依次為“服務(wù)態(tài)度好”、“網(wǎng)絡(luò)銀行好”，還有人提出收費(fèi)問題和安全問題。通過上述分析，可以看出，真正忠誠的顧客不足50%，相反因?yàn)榱?xí)慣和避免麻煩等顧客接近60%。這說明目前表現(xiàn)行為忠誠的消費(fèi)者的至少有一半人以上只是暫時(shí)的忠誠。
的可能性更高。傳播負(fù)面口碑的可能性更低；各種媒體也更有可能傳遞該企業(yè)正面的信息，企業(yè)所做的廣告和促銷將會(huì)更加有效。
所以，通過調(diào)查我們了解到，招商銀行大連分行的顧客滿意度水平雖然在一定程度上在市場(chǎng)中處于較高的位置，但若想保持現(xiàn)有顧客的忠誠度，則還需采取一些具有針對(duì)性的措施。
2.4企業(yè)內(nèi)部員工激勵(lì)存在的問題
結(jié)合對(duì)招商銀行大連分行的激勵(lì)體系的了解以及對(duì)企業(yè)顧客滿意度的分析，我們得出，招商銀行大連分行的激勵(lì)體系在實(shí)施過程中取得了一定的效果，但是仍然存在很多問題：
（1）員工薪酬激勵(lì)效果不佳。比較重視貨幣激勵(lì)，但由于分配上的工資、獎(jiǎng)金等貨幣激勵(lì)手段與實(shí)際業(yè)績掛鉤不密切，造成新的平均主義，因而激勵(lì)效果不理想。福利待遇等非貨幣激勵(lì)中的個(gè)人工作表現(xiàn)和貢獻(xiàn)因素不突出，“大鍋飯”現(xiàn)象依然存在，激勵(lì)作用不強(qiáng)。
（2）激勵(lì)措施的針對(duì)性不強(qiáng)，未能認(rèn)真研究和掌握銀行行業(yè)員工的特點(diǎn)和個(gè)人需要，以提升員工忠誠、員工滿意為目標(biāo)，特別是諸如尊重和自我實(shí)現(xiàn)這樣的高層次需要，導(dǎo)致在工作中員工工作不夠積極、態(tài)度不夠熱情，進(jìn)而影響到顧客對(duì)于銀行滿意水平。因而激勵(lì)效力未能充分發(fā)揮。
（3）招商銀行大連分行在用人方面雖然做了一些改革，如競(jìng)聘，競(jìng)爭(zhēng)上崗等。但是改革還是不徹底，“能上能下”始終難于做到，淘汰機(jī)制不靈活，有的只是流于形式?！澳苷呱?，平者讓，庸者下”很難落到實(shí)處。崗位職數(shù)是有限的，人員能上不能下，缺乏流動(dòng)和活力。
總體來說，招商銀行大連分行員工的工作滿意度不高，存在人才流失問題。缺乏有效的薪酬和激勵(lì)機(jī)制，特別是員工薪酬激勵(lì)機(jī)制不完善導(dǎo)致員工對(duì)工作的滿意度不高。員工對(duì)薪酬不滿意，主要認(rèn)為有失公平，報(bào)酬和期望不一致，也沒有真正與業(yè)績掛鉤。同時(shí)和外資企業(yè)、外資銀行比，國內(nèi)銀行員工的薪酬并不高，內(nèi)心的歸屬感并不強(qiáng)，一旦有機(jī)會(huì)就會(huì)跳槽。另外工作中的員工成就感也不滿足。
3．調(diào)研結(jié)論
通過前文的分析，我們了解到招商銀行大連分行的激勵(lì)體系沒有有效地與顧客滿意度掛鉤，也就是說現(xiàn)有的激勵(lì)措施沒有很好的考慮各種手段能夠在提高員工忠誠、員工態(tài)度，進(jìn)而達(dá)到提高員工滿意度方面能夠發(fā)揮什么樣的作用。
因?yàn)楦鶕?jù)服務(wù)利潤鏈理論告訴我們，利潤是由顧客的忠誠度決定的，忠誠的顧客（也是老顧客）給企業(yè)帶來超常的利潤空間；顧客忠誠度是靠顧客滿意度取得的，企業(yè)提供的服務(wù)價(jià)值（服務(wù)內(nèi)容加過程）決定了顧客滿意度；最后，企業(yè)內(nèi)部員工的滿意度和忠誠度決定了服務(wù)價(jià)值。簡(jiǎn)言之，顧客的滿意度最終是由員工的滿意度決定的。
所以，這次調(diào)研過程為我確定論文的寫作方向提供了很大的幫助，我看到了從顧客滿意的角度探討服務(wù)型企業(yè)員工激勵(lì)措施的可行性，同時(shí)也為我將來的寫作過程收集到了有效的數(shù)據(jù)?？傊?，我會(huì)在本次調(diào)研的基礎(chǔ)上，在后續(xù)必要的情況下繼續(xù)深入其他銀行進(jìn)行調(diào)研，并運(yùn)用理論研究與實(shí)證研究相結(jié)合的方法，建立研究模型，利用所得調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，最后，通過對(duì)實(shí)證研究結(jié)論進(jìn)行歸納整合，得出本研究的理論成果并指出其在實(shí)踐中的具體應(yīng)用。
一、調(diào)查內(nèi)容的分布情況
本次民-意調(diào)查的內(nèi)容包括客戶選擇光顧的銀行、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)、客戶認(rèn)為銀行服務(wù)業(yè)務(wù)應(yīng)改進(jìn)的方面等三大部分。
（一）、客戶選擇的銀行
4.8％、1.8％。在反饋回來的信息來看，有30%的客戶會(huì)選擇就近的銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，也有接近32%的客戶會(huì)因?yàn)殂y行的服務(wù)態(tài)度好壞而選擇銀行，也有接近35%的客戶在選擇辦理業(yè)務(wù)的銀行時(shí)把等待時(shí)間是否更短放在第一位考慮，還有2%的客戶受其他因素影響來選擇銀行，這當(dāng)中個(gè)人情感因素和習(xí)慣占了主導(dǎo)。
（二）、銀行服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)
據(jù)統(tǒng)計(jì)七成調(diào)查者去銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬匯款業(yè)務(wù)，三成是辦理投資業(yè)務(wù)。而在與銀行進(jìn)行交易時(shí)，大部分受訪人員還是覺得很安全的，只有1%認(rèn)為不安全。由此可見，銀行的安全性還是受到廣大人民的認(rèn)可的。銀行從根本上吸引跟多的客戶就必須從業(yè)務(wù)安全性上下手。
絕大部分群眾選擇銀行時(shí)仍會(huì)以四大國有銀行為首選。而四大國有商業(yè)銀行目前服務(wù)水平確實(shí)比前幾年有了比較明顯的提高，但由于多年來在市場(chǎng)中占有著相對(duì)的壟斷的地位，客戶群體較大，中間業(yè)務(wù)較多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較??；同時(shí)銀行一線工作人員相對(duì)少，年齡高齡化，綜合素質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致服務(wù)滿意度偏低；另一方面，在央行對(duì)存貸款利率管制的情況下，銀行提高服務(wù)質(zhì)量使顧客享受更好的服務(wù)，都要付出成本。提高服務(wù)質(zhì)量所花費(fèi)的成本要從銀行利潤中支出，一些銀行因種種原因在服務(wù)上投入較少，導(dǎo)致服務(wù)效率偏低，顧客滿意度偏低。
（三）、銀行服務(wù)質(zhì)量尚需改進(jìn)的方面
通過上述的'分析，客戶在問卷中所反映出來的問題集中體現(xiàn)了銀行服務(wù)所存在的問題和需要改進(jìn)的方面。在這次調(diào)查中，受訪者大多數(shù)要求縮減業(yè)務(wù)辦理手續(xù)過程，他們覺得繁瑣的業(yè)務(wù)程序浪費(fèi)了他們過多的時(shí)間，提高員工服務(wù)質(zhì)量是 客戶最集中的期望和反映，主要表現(xiàn)在員工客戶服務(wù)的接待和操作手續(xù)的效率，同時(shí)提供更豐富的銀行項(xiàng)目也不可忽視。
二、調(diào)查結(jié)論
從服務(wù)的角度來看, 我們應(yīng)該從員工和顧客兩個(gè)方面的努力來提高服務(wù)質(zhì)
量。顧客對(duì)服務(wù)質(zhì)量的感受往往是從一線員工那里獲得的。根據(jù)客戶調(diào)查的分析結(jié)果, 銀行員工的專業(yè)素質(zhì)、員工的響應(yīng)速度、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)權(quán)利和義務(wù)、員工態(tài)度和行為等方面應(yīng)該是目前銀行改善內(nèi)部服務(wù)質(zhì)量的主要內(nèi)容。從外部服務(wù)質(zhì)量方面來看, 縮短業(yè)務(wù)時(shí)間、重視顧客要求、關(guān)注顧客意見、根據(jù)顧客要求改進(jìn)服務(wù)方面應(yīng)該是目前銀行需要重點(diǎn)改進(jìn)的內(nèi)容。
（一）區(qū)域分化進(jìn)行
現(xiàn)在一般銀行雖然進(jìn)行了分區(qū)，有柜臺(tái)區(qū)、等候區(qū)、自助服務(wù)區(qū)，但還是不能足夠滿足廣大顧客的需求，還應(yīng)該設(shè)立相關(guān)的個(gè)人理財(cái)顧問咨詢專臺(tái)，做好顧客細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù)戰(zhàn)略，通過對(duì)不同客戶需求，進(jìn)行分批分類服務(wù)，以減輕柜臺(tái)負(fù)擔(dān)，提高服務(wù)效率。另外，要大力發(fā)展atm機(jī)的數(shù)量和分散地點(diǎn)，不斷完善atm機(jī)自助渠道功能，讓自動(dòng)柜員機(jī)能夠充分分擔(dān)柜臺(tái)人員對(duì)普通客戶，降低大眾客戶服務(wù)成本，達(dá)到顧客分流的目的，提高柜臺(tái)服務(wù)效率。
（二）業(yè)務(wù)分離進(jìn)行
根據(jù)客戶的需求整合業(yè)務(wù)流程，規(guī)范柜員業(yè)務(wù)操作程序，應(yīng)進(jìn)一步整合業(yè)務(wù)處理中的同類內(nèi)容和環(huán)節(jié)，最大限度地削減不必要的工作環(huán)節(jié)，避免重復(fù)勞動(dòng)，提高處理速度 。分化業(yè)務(wù)流程，合理地把一個(gè)大的業(yè)務(wù)流程分成若干個(gè)小而具體的業(yè)務(wù)流程，這些經(jīng)過細(xì)分的業(yè)務(wù)流程可以包含一個(gè)部門或一個(gè)團(tuán)體，也可以只包含一個(gè)員工、一個(gè)環(huán)節(jié)；明確各個(gè)流程提供的產(chǎn)品或服務(wù)，同時(shí)也要確定測(cè)量范圍。
（三）.效率辦事提高
等候時(shí)間過長，特別是在繁華的城市網(wǎng)點(diǎn)中，存取款速度較慢，影響存取款
的速度的原因之一就是人員素質(zhì)問題，但是主管原因也不能忽略，系統(tǒng)在制定上實(shí)現(xiàn)事權(quán)分離的同時(shí)，一筆業(yè)務(wù)2人辦3人辦也是客戶不能理解而抱怨的原因之一。
中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議確立了2011年將實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，鞏固和擴(kuò)大應(yīng)對(duì)國際金融危機(jī)沖擊成果，保持經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)和諧穩(wěn)定的大計(jì)方針，為我們來年的經(jīng)濟(jì)工作指明了方向。市行公司業(yè)務(wù)部遵照省分行加快發(fā)展步伐的指示精神，認(rèn)真搞好市場(chǎng)調(diào)研，力爭(zhēng)為我行改革轉(zhuǎn)型和“十二五”的順利開局打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
一、 我市公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀 xx市向來是一個(gè)農(nóng)業(yè)大市、工業(yè)弱市。近幾年來，企業(yè)雖經(jīng)改革改制逐漸恢復(fù)生機(jī)，但由于底子薄，科技含量低，工業(yè)經(jīng)濟(jì)仍呈不強(qiáng)之勢(shì)。加上近年來受到國際金融危機(jī)的影響，市級(jí)財(cái)政狀況并未有大的改善,工商稅收增長乏力，非稅收入占財(cái)政收入比例過大，經(jīng)濟(jì)增長速度過慢。2015年1-9月全市財(cái)政總收入累計(jì)完成390896萬元，全市稅收收入（含上劃收入）完成286627萬元，稅收收入占財(cái)政總收入比重的73.33%。，經(jīng)濟(jì)總量在全省處于中下地位。
2015年10月市場(chǎng)占有率為4.78%，與四大國有商業(yè)銀行及城市信用社相比雖有一定差距，但已創(chuàng)歷史最高。在各縣（市）支行中，超過市均占有率的單位有7個(gè)，分別是：xx縣支行（15.84%）、xx縣支行（13.62%）、xx縣支行（10.11%）、xx縣支行（8.67%）、xx縣支行（6.89%）、xx縣支行（6.63%）。市場(chǎng)占有率偏低的單位是：市分行支行（1.78%）、xx縣支行（1.45%）。
截止到2015年10月底，xx市全金融機(jī)構(gòu)對(duì)公存款余額為163.11億元。截止到2015年12月23日，全市公司存款共開立對(duì)公帳戶533戶，余額達(dá)到96976萬元，完成全年競(jìng)賽任務(wù)進(jìn)度87.25%，我市余額絕對(duì)值在全省排名第四?？缛雰|元縣陣營有3個(gè)，分別是：xx（12052萬）、xx縣（12015萬）、xx縣（11135萬）。提前完成全年競(jìng)賽任務(wù)情況的單位有xx縣支行（148.47 %）、xx縣支行（133.42%）、xx縣支行（131.84%）、xx縣支行（114.78%）和xx縣支行（102.20%）；完成全年競(jìng)賽任務(wù)較差的單位是：xx縣支行（90.76%）、xx縣支行（83.17%）、xx縣支行（77.93%）、市分行（58.01%）和xx縣支行（29.55%）。
二、 目前公司業(yè)務(wù)市場(chǎng)存在的問題：
層次的業(yè)務(wù)需求，不方便客戶資金流融通，因而市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)。以致我們能開發(fā)的目標(biāo)客戶局限于有閑置資金而沒有貸款需求的純存款戶，造成我行公司業(yè)務(wù)吸存能力不強(qiáng)。
2、我行客戶行業(yè)結(jié)構(gòu)單一，導(dǎo)致存款余額大起大落。目前我行對(duì)公存款近70％的資金屬于“財(cái)政性質(zhì)資金”，而且大部分是過渡資金，雖然資金量大，但資金流轉(zhuǎn)速度特別快，且沉淀時(shí)間不長，月底進(jìn)月初出，導(dǎo)致公司存款余額很容易慣性下滑。
3、信息渠道不通暢，信息利用率不高，導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)被動(dòng)。目前我行信息來源渠道少，政府方面的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)以及各類財(cái)政專項(xiàng)資金信息搜集較為困難，尤其同業(yè)信息難以掌握。市行內(nèi)部業(yè)務(wù)人員對(duì)信息資源也重視不夠，信息資源得不到充分利用。
三、建議和措施
1、懇請(qǐng)省行為我們多爭(zhēng)取國家政策支持，掃清公司業(yè)務(wù)發(fā)展障礙。同時(shí)加強(qiáng)公司業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)，進(jìn)一步完善公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，以便更好滿足客戶需求，提升公司業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)認(rèn)可度。
2、打破客戶單一行業(yè)結(jié)構(gòu)，堅(jiān)持“抓大不放小”。在努力推進(jìn)大客戶市場(chǎng)的同時(shí)，兼顧中小型企業(yè), 特別是各類經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)的新型企業(yè)。該類企業(yè)處于成長期, 對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求單一, 與我行地位對(duì)等，容易成為我行客戶，對(duì)擴(kuò)大規(guī)模、調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)均有好處；且大都屬于國家扶持的新型產(chǎn)業(yè), 發(fā)展前景較好, 有較大的成長空間，適合培養(yǎng)成我行的優(yōu)質(zhì)客戶。
3、完善公司業(yè)務(wù)信息網(wǎng)絡(luò)，讓資源共享,促進(jìn)各單位平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。業(yè)務(wù)部要安排專人與財(cái)政局各個(gè)部門密切聯(lián)系，及時(shí)掌握信息，全面了解各類財(cái)政專項(xiàng)資金撥付情況，收集全市同業(yè)動(dòng)態(tài)信息，發(fā)現(xiàn)新的信息，挖掘新的客戶。通過信息平臺(tái),加強(qiáng)信息交流，爭(zhēng)取市場(chǎng)主動(dòng)。
不久之后，自己就將成為一名正式的銀行工作者。為了更好地了做好銀行工作，我們必須對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)有一個(gè)更加全面的認(rèn)識(shí)。為此，我特地走訪了幾家銀行，對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行了對(duì)比，據(jù)此也對(duì)我們某某銀行的產(chǎn)品和服務(wù)做了一些小小的建議。
一、 調(diào)查對(duì)象：
二、 調(diào)查目的：
對(duì)比各銀行之間服務(wù)和產(chǎn)品的不同之處，提出合理化建議。
三、 調(diào)查方式：
走訪各家銀行，通過觀察和詢問得到調(diào)查資料，通過分析得出結(jié)論。
四、 產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)比
總體來說，銀行業(yè)務(wù)方面差異不大，只是在一些業(yè)務(wù)處理方式上略有差別。服務(wù)方面差別主要體現(xiàn)在國有銀行和股份制銀行之間，總體來說股份制銀行服務(wù)優(yōu)于國有銀行服務(wù)。
（一）業(yè)務(wù)方面：
存取款業(yè)務(wù)：這是銀行的基本業(yè)務(wù)，差別不大，不過像農(nóng)行、工行之類的國有銀行atm等自助存取款設(shè)備利用相對(duì)更加充分，而且存進(jìn)atm的錢可以再取出來，循環(huán)利用，增加效率。
儲(chǔ)蓄卡業(yè)務(wù)：值得一提的是某某銀行某某卡業(yè)務(wù)。某某卡在自助設(shè)備上跨行跨省每天第一筆取款免手續(xù)費(fèi)，這一點(diǎn)使得某某卡的用戶體驗(yàn)優(yōu)于我所調(diào)查的其他銀行。
信用卡業(yè)務(wù)：中信銀行信用卡業(yè)務(wù)由其信用卡中心指派專人到各支行，負(fù)責(zé)信用卡推廣和辦理。這有利于優(yōu)化工作效率，并且能夠減小其他部門人員負(fù)擔(dān)。
理財(cái)業(yè)務(wù)：某某銀行理財(cái)經(jīng)理和大堂經(jīng)理不是完全分割開來的，有時(shí)候大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的職責(zé)是相互重疊的。這對(duì)大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理的能力鍛煉是好事，但是有時(shí)候會(huì)造成大堂經(jīng)理職責(zé)疏忽。如大堂經(jīng)理有時(shí)候忙于賣理財(cái)產(chǎn)品，忽略了大堂經(jīng)理職責(zé)。其他銀行大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理劃分比較明顯，分工明晰。除此之外，中信銀行等的理財(cái)業(yè)務(wù)銷售方式相對(duì)靈活，如在客戶辦理房貸等業(yè)務(wù)時(shí)，理財(cái)經(jīng)理會(huì)插空宣傳理財(cái)業(yè)務(wù)。但中信銀行有時(shí)會(huì)在客戶辦理其他業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行捆-綁銷售理財(cái)業(yè)務(wù)，給客戶帶來不好的感受，某某銀行這點(diǎn)做得比較好。 貸款業(yè)務(wù)：中信銀行在個(gè)貸部門比較充分利用臨時(shí)實(shí)習(xí)生，增加效率，并且減少成本和個(gè)貸客戶經(jīng)理壓力。
（二）服務(wù)方面：
迎接客戶：某某和中信等股份制銀行在迎接客戶方面都做得比較好，不管是客戶剛進(jìn)門，還是客戶在辦理業(yè)務(wù)坐下之前，都做到了禮貌迎接。相比之下，農(nóng)行和工行等國有銀行在這方面做得相對(duì)欠缺，在客戶進(jìn)門時(shí)基本無人迎接，大堂經(jīng)理也經(jīng)常不在職責(zé)范圍之內(nèi)。但在特定情況下，股份制銀行太過熱情反而引起客戶反感，尤其是老客戶，禮貌的迎接反而顯得太過模式化。國有銀行沒人迎接反而讓客戶感覺更加自由。
文化程度的人群可以嘗試其自助取號(hào)、填單，這有助于提高效率，并且讓客戶感受輕松。 辦卡：農(nóng)行備有自助發(fā)卡機(jī)，免去填單等麻煩，并且減輕柜面人員壓力，提高效率，值得借鑒。
產(chǎn)品營銷：總體來說股份制銀行營銷意識(shí)較強(qiáng)，但也有個(gè)別過分營銷引來客戶反感的情況發(fā)生。
服務(wù)態(tài)度：總體來說股份制銀行服務(wù)態(tài)度優(yōu)于國有銀行，但是另一方面體現(xiàn)股份制銀行服務(wù)方面抓得比較嚴(yán)，有時(shí)候會(huì)引起內(nèi)部工作人員反感，服務(wù)流于表面化。
五、 對(duì)某某銀行的一些建議
1、 優(yōu)化atm等自助銀行設(shè)備，使其能循環(huán)利用，加大效率，并可嘗試自助發(fā)卡機(jī)等自動(dòng)化設(shè)備。
2、 信用卡業(yè)務(wù)專業(yè)化，由信用卡中心等機(jī)構(gòu)派專人負(fù)責(zé)，提高效率，減輕其他部門壓力。
3、 大堂經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理職能分工清晰化。不過也要視情況而定。
4、 理財(cái)業(yè)務(wù)營銷方式多樣化，可對(duì)房貸客戶、等待存取款客戶等進(jìn)行營銷，也可嘗試一些捆-綁式銷售。
5、 可充分利用臨時(shí)實(shí)習(xí)生，比如個(gè)貸部門，處理一些瑣碎事務(wù)，減少人力成本。
6、 良好的服務(wù)意識(shí)繼續(xù)保持，不過服務(wù)不能太過模式化，不然顯得服務(wù)表象化，并有可能引發(fā)內(nèi)部工作人員的反感。（不過不規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)流程，服務(wù)有不能夠很好地做到位，思考中……）
7、 加強(qiáng)客戶自助取號(hào)、填單意識(shí)。
8、 加強(qiáng)工作人員營銷意識(shí)，不過要杜絕過度營銷。
注：由于個(gè)人經(jīng)歷和知識(shí)的有限，一些觀點(diǎn)不慎恰當(dāng)，望批評(píng)指正。
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2015年6月
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇四
為進(jìn)一步加強(qiáng)消防重點(diǎn)單位火災(zāi)防控能力，確保轄區(qū)火災(zāi)形勢(shì)持續(xù)穩(wěn)定。4月12日，安仁縣消防救援大隊(duì)深入轄區(qū)銀行開展消防安全檢查。
檢查過程中，大隊(duì)監(jiān)督檢查人員重點(diǎn)對(duì)銀行的安全出口是否暢通、疏散指示標(biāo)志和應(yīng)急照明燈是否完好；消防器材是否配齊有效；單位是否落實(shí)消防巡查制度；安全責(zé)任和安全措施是否落實(shí)等情況進(jìn)行了仔細(xì)檢查。針對(duì)存在的問題，檢查人員提出具體整改意見，并要求銀行消防安全負(fù)責(zé)人要保持高度警惕，及時(shí)整改火災(zāi)隱患，加強(qiáng)對(duì)員工的消防安全知識(shí)教育培訓(xùn)，加大消防安全巡查力度，切實(shí)落實(shí)安全措施，不斷提升單位防范和抵御火災(zāi)的能力。
通過此次檢查，進(jìn)一步了解了轄區(qū)銀行金融機(jī)構(gòu)的消防狀況，不僅夯實(shí)了轄區(qū)銀行的消防安全工作根基，而且提高了轄區(qū)銀行整體防范、抗御火災(zāi)能力，營造了良好的消防安全環(huán)境。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇五
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一種廣泛的金融服務(wù)，指不占用銀行資金，銀行以中間人的身份給客戶提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。其主要包括結(jié)算業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代保管業(yè)務(wù)及咨詢業(yè)務(wù)等，中間業(yè)務(wù)以其獨(dú)有的成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、利潤高等特點(diǎn)，越來越受到銀行的青睞，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。目前，商業(yè)銀行已經(jīng)由爭(zhēng)奪以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)向爭(zhēng)奪以中間業(yè)務(wù)為特征的現(xiàn)代業(yè)務(wù)領(lǐng)域。
（一）有利于商業(yè)銀行擺脫經(jīng)營困境，提高盈利能力。
我國已建立起了一個(gè)以四大國有商業(yè)銀行為主體，以10余家新興股份制商業(yè)銀行和近100家城市商業(yè)銀行為兩翼的現(xiàn)代商業(yè)銀行體系，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，且20世紀(jì)90年初建立的證券市場(chǎng)分流了部分銀行資金來源和貸款融資需求，同時(shí)，銀行負(fù)債成本居高不下，資產(chǎn)質(zhì)量下降，銀行授信風(fēng)險(xiǎn)普遍增加，銀行經(jīng)營面臨較大困難。因此，商業(yè)銀行必須在注重傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)業(yè)務(wù)的同時(shí)，盡快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以求在努力減少經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，尋找銀行利潤新的增長點(diǎn)，從而減低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高贏利能力。
（二）有利于加快與國際接軌的步伐，參與國際競(jìng)爭(zhēng)。
隨著我國加入wto，實(shí)力雄厚的外資銀行將與中資銀行處于同一起跑線上開展競(jìng)爭(zhēng)。短期內(nèi)中資銀行傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)不會(huì)受到太大沖擊，所以競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)就落在了風(fēng)險(xiǎn)小收益高的中間業(yè)務(wù)上。外資銀行中間業(yè)務(wù)起步早，服務(wù)品種和經(jīng)營管理的能力已相對(duì)成熟，它必將通過提供多樣化的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，來爭(zhēng)取穩(wěn)定的客戶，促進(jìn)其傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的發(fā)展，并從中贏得巨大利潤。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢、種類少、服務(wù)面窄、市場(chǎng)占有量小、收益比重低，與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行存在較大差距。因此，隨著金融業(yè)開放步伐的加快，能否在中間業(yè)務(wù)激烈競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地，關(guān)系到能否在全球金融一體化的格局中生存和發(fā)展。
（三）有利于化解風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行市場(chǎng)形象。
隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，商業(yè)銀行的單一業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)使得獲利能力降低，銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也不斷增加。而中間業(yè)務(wù)主要利用銀行現(xiàn)有技術(shù)、裝備、人員、網(wǎng)點(diǎn)和信息開展各種業(yè)務(wù)，一般不需要增加太多的額外投入，具有投資少、見效快、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高的特點(diǎn)，與一般的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)要小得多。因此，為了增加收益，必須大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。同時(shí)，中間業(yè)務(wù)的開展，能夠使銀行為更多的客戶提供更全面的金融服務(wù)，這不僅是其實(shí)力的象征，也是其服務(wù)社會(huì)的體現(xiàn)。隨著服務(wù)結(jié)構(gòu)的改善和服務(wù)范圍的擴(kuò)大，有利于塑造并推廣自身的市場(chǎng)形象，取得廣大客戶的信任。
（四）有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
我國經(jīng)濟(jì)的高速增長與結(jié)構(gòu)調(diào)整及進(jìn)出口貿(mào)易迅猛發(fā)展，帶來社會(huì)資金流速的加快和流量的增加，為我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件；同時(shí)，隨著中小企業(yè)和私營企業(yè)的發(fā)展壯大、居民收入的不斷提高，增加了對(duì)諸如投資理財(cái)、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問等方面的需求，為股份制商業(yè)銀行的發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了基礎(chǔ)。所以，充分發(fā)展這些中間業(yè)務(wù)有利于滿足中小企業(yè)和居民的投資需求，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)、國際貿(mào)易的進(jìn)一步發(fā)展。
（一）中間業(yè)務(wù)開展的范圍窄、層次低，覆蓋面不均衡。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)范圍廣、跨度大的系統(tǒng)化服務(wù)項(xiàng)目。目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)大多是起步較早、操作簡(jiǎn)單、科技含量低的傳統(tǒng)品種，如結(jié)算、一般性代理、信用卡業(yè)務(wù)等。對(duì)中間業(yè)務(wù)缺乏內(nèi)涵式開拓，即較少開拓經(jīng)營深度，提高經(jīng)營要素的質(zhì)量，銀行很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才等軟件優(yōu)勢(shì)來充當(dāng)客戶的財(cái)務(wù)和投資顧問，代客理財(cái)，為企業(yè)兼并、重組、收購提供項(xiàng)目融資等高層次的服務(wù)。
20__年包頭轄區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)量（萬元）。
國內(nèi)支付結(jié)算業(yè)務(wù)。
國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)（外匯）。
銀行卡。
業(yè)務(wù)。
代理。
業(yè)務(wù)。
擔(dān)保及。
承諾業(yè)務(wù)。
交易類。
業(yè)務(wù)。
（外匯）。
托管。
業(yè)務(wù)。
其他。
89060757。
1446396。
17864405。
2743724。
616644。
28773。
236099。
8652269。
從表中可以看出，包頭轄區(qū)各金融機(jī)構(gòu)開展的中間業(yè)務(wù)主要有：國內(nèi)支付業(yè)務(wù)結(jié)算、銀行卡業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占全部中間業(yè)務(wù)收入的80%--90%左右；而國際支付結(jié)算業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)及交易類業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)等收入僅占全部代理業(yè)務(wù)收入的8%--10%左右，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種仍占主要地位。
（二）中間業(yè)務(wù)定價(jià)政策不完善。人民銀行及有關(guān)部門未對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行系統(tǒng)、明確的規(guī)范，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)行為缺乏統(tǒng)一的、明確的剛性約束。一方面缺乏具體的操作規(guī)范，規(guī)定不具體，太籠統(tǒng)，可操作性差；另一方面，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有自主定價(jià)權(quán)，沒有形成市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
（三）中間業(yè)務(wù)發(fā)展效益低下，缺乏積極發(fā)展的意識(shí)。中間業(yè)務(wù)是以為社會(huì)提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)為目的的金融服務(wù)業(yè)務(wù)，但由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識(shí)較弱等原因的影響，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識(shí)。加之廣大客戶對(duì)銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識(shí)，大部分中間業(yè)務(wù)成為銀行的.無償服務(wù)，不講價(jià)格，不計(jì)成本，致使銀行信用價(jià)值扭曲錯(cuò)位。僅作為一種爭(zhēng)取存款的手段，使中間業(yè)務(wù)的應(yīng)得收入流失，不能產(chǎn)生效益，挫傷各銀行開辦中間業(yè)務(wù)的積極性。以包商銀行為例：20__年建設(shè)銀行包頭分行中間業(yè)務(wù)收入占全年業(yè)務(wù)收入的9.8%，包商銀行中間業(yè)務(wù)收入僅占全年業(yè)務(wù)收入的3%。
（四）缺乏開展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才，且無人才培育和管理的專門機(jī)構(gòu)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營管理的復(fù)合型人才。我國商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒有專門的人才培育機(jī)構(gòu)。
行政指令和政策傾斜的產(chǎn)物，如代理國債、政策性銀行業(yè)務(wù)等。沒有把中間業(yè)務(wù)作為利潤的增長點(diǎn)來看待。因此，對(duì)中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)宣傳和營銷管理缺乏有效的手段措施，造成一方面銀行推出的部分中間業(yè)務(wù)客戶不了解，另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（六）運(yùn)作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學(xué)管理。目前，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行沒有專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)的開發(fā)、運(yùn)作進(jìn)行系統(tǒng)管理，缺乏長遠(yuǎn)規(guī)劃、協(xié)調(diào)與配合。在運(yùn)作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達(dá)中間業(yè)務(wù)完成計(jì)劃，而對(duì)如何加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的組織，提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的管理辦法和切實(shí)可行的操作程序，在人力、物力、財(cái)力上投入不足，常常使基層行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)開拓中處于被動(dòng)局面。此外，中間業(yè)務(wù)的管理模式還大多是一種分割式模式，中間業(yè)務(wù)管理工作分別由不同的部門完成。這種分散化的管理，而且各個(gè)部門往往是采取不同的經(jīng)營管理方法，采取不同的考核目標(biāo)和激勵(lì)措施，這既不利于信息溝通，又不利于提高管理效率，也不利于形成規(guī)模效應(yīng)，整體推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
（一）優(yōu)化人才結(jié)構(gòu)。人才是競(jìng)爭(zhēng)的核心與關(guān)鍵，中間業(yè)務(wù)面臨著國內(nèi)外各商業(yè)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行要抓緊培育新型的金融人才，使從事中間業(yè)務(wù)人員的知識(shí)全面化、科學(xué)化、精通化。加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有員工進(jìn)行在崗教育培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)，培養(yǎng)和造就一批專業(yè)型的綜合人才。其次，要建立一種良好的進(jìn)人、用人和責(zé)任機(jī)制，最大限度地調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工積極性和能動(dòng)性。
（二）樹立效益觀念。商業(yè)銀行要做到以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心，以效益為目的，建立健全中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作程序和管理考核制度，充分發(fā)揮各部門的職能作用。要把目光緊盯市場(chǎng)，推行和強(qiáng)化營銷，為大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)夯實(shí)現(xiàn)有的市場(chǎng)基礎(chǔ)。要摒棄過去那種盲目追求總量擴(kuò)張、只注重外延發(fā)展的粗放型經(jīng)營觀念，在注重外延合理擴(kuò)張的同時(shí)，更要注重內(nèi)涵的有效發(fā)展。使投入、規(guī)模、質(zhì)量這些綜合指標(biāo)切實(shí)與自身整體效益緊密掛起鉤來，以確立合乎現(xiàn)代商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的路子和模式。
（三）加強(qiáng)監(jiān)管，鼓勵(lì)和支持銀行開展中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，已給監(jiān)管帶來了新的課題和挑戰(zhàn)。銀行監(jiān)管部門必須加強(qiáng)監(jiān)管的主動(dòng)性，把商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開展與加強(qiáng)監(jiān)管有機(jī)地結(jié)合起來，加強(qiáng)統(tǒng)籌研究，減少無序競(jìng)爭(zhēng)，引導(dǎo)各商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)良性發(fā)展，達(dá)到有效化解各種風(fēng)險(xiǎn)的目的。
（四）規(guī)范銀行內(nèi)部管理，優(yōu)化中間業(yè)務(wù)管理部門。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合與再造，建立專門機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。
（五）成立中間業(yè)務(wù)管理、決策機(jī)構(gòu)，要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，從上到下建立獨(dú)立的中間業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)，打破以存貸款為中心，以產(chǎn)品來設(shè)置職能部門的舊框架，并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，負(fù)責(zé)全行的發(fā)展戰(zhàn)略經(jīng)營規(guī)劃，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況，協(xié)調(diào)各部門關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，積極為推行。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇六
2022年6月11日按照支行黨委的安排，由_行長帶隊(duì)，支行各部門總經(jīng)理陪同，一行共計(jì)七人對(duì)_支行12年首季業(yè)務(wù)經(jīng)營中情況進(jìn)行了總結(jié)、剖析，其間我們先后與_支行行長_x、運(yùn)營主管_x及部分柜員分別進(jìn)行了交流，就12年首季該支行首季綜合考核結(jié)果的落后以及經(jīng)營管理中存在的問題，從主、客觀兩個(gè)方面，著重分析了工作中存在的不足及其原因，同時(shí)也就該處業(yè)務(wù)發(fā)展提出了針對(duì)性措施建議，現(xiàn)就本次調(diào)研的主要內(nèi)容匯報(bào)如下：
一、基本情況。
_支行現(xiàn)有工作人員8名，行長_x，運(yùn)營主管_x，柜面人員5人，大堂副理1人，截止至2022年6月11日各項(xiàng)存款余額_億元，比年初下降_萬元，其中對(duì)公存款_億元，比年初下降_萬元，儲(chǔ)蓄存款_億元，比年初增加_萬元;各項(xiàng)貸款_萬元，比年初增加_萬元。
二、2022年上半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營取得的成績2022年_支行在上級(jí)行的領(lǐng)導(dǎo)下，圍繞全年工作目標(biāo)，堅(jiān)持有效發(fā)展，立足于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，積極加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的營銷，由于營銷策略合理、營銷方式全面，使我行部分零售業(yè)務(wù)品種取得了良好的成績。
1、全行共同努力，代理保險(xiǎn)營銷態(tài)勢(shì)良好。_支行在年初經(jīng)營分析會(huì)上針對(duì)代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)制定了有效的激勵(lì)機(jī)制，經(jīng)過對(duì)多家代理保險(xiǎn)產(chǎn)品的比較分析，最終確定了以中國人壽的產(chǎn)品為主要營銷品種，并規(guī)范柜員營銷方式，營銷時(shí)必須充分的向客戶展示壽險(xiǎn)品種的利弊，鼓勵(lì)柜員在正確的營銷方式下積極營銷，6月初在_x行與_人壽舉辦的hpc項(xiàng)目活動(dòng)中，我行15天時(shí)間內(nèi)完成壽險(xiǎn)_萬元，完成hpc項(xiàng)目活動(dòng)任務(wù)的153.33%，成為該活動(dòng)的第一名，截至到六月中旬，我行共營銷壽險(xiǎn)_萬元，完成全年任務(wù)的69.86%。
2、多重營銷方式，電子銀行營銷成效明顯。我行重點(diǎn)加強(qiáng)電子銀行營銷，努力提升我行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展質(zhì)量和水平，提升客戶活躍度和忠誠度，提高客戶滲透率。一是強(qiáng)化柜面營銷，柜員負(fù)責(zé)對(duì)柜面業(yè)務(wù)客戶的營銷，大堂副理加強(qiáng)自助區(qū)客戶的營銷，力爭(zhēng)將每位來我行辦理業(yè)務(wù)的持卡用戶進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的全面營銷。二是做好批量營銷，積極與勞動(dòng)密集型企業(yè)的企劃部門做好溝通工作，整理收集好企業(yè)員工信息，批量開通電子銀行產(chǎn)品。三是主動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)營銷，利用現(xiàn)場(chǎng)營銷機(jī)的優(yōu)勢(shì)深入到人口密集區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)營銷。通過全員不懈努力，截至到6月19日我行營銷有效信用卡_張，完成全年任務(wù)的84.4%，個(gè)人電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的98.5%，企業(yè)電子銀行注冊(cè)數(shù)_戶，完成全年任務(wù)的100%。電子銀行收入_萬元，完成全年任務(wù)的85.9%。
三、業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的主要問題及形成原因。
_支行一直是_行的一大行，綜合考評(píng)在全行20個(gè)網(wǎng)點(diǎn)中排名靠前，對(duì)全行的穩(wěn)定發(fā)展起到了積極作用。然而近期，隨著整體經(jīng)濟(jì)走勢(shì)的下行以及工行、建行在_鎮(zhèn)設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等因素的影響，_支行的經(jīng)營發(fā)展卻陷入了困境，主要問題是儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額降低，對(duì)公存款出現(xiàn)倒掛、資產(chǎn)業(yè)務(wù)萎縮、客戶維護(hù)無力、業(yè)務(wù)發(fā)展缺少增長點(diǎn)，其主要原因分析如下：
1、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，應(yīng)變措施不足。一直以來，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展為_支行提供了良好地發(fā)展基礎(chǔ)，但同時(shí)也吸引了其他金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐。面對(duì)愈加激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，_支行沒能及時(shí)調(diào)整心態(tài)，改變工作措施，積極適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)，而是依舊沿襲舊方法、舊思維，工作主動(dòng)性不足，導(dǎo)致不少客戶流入他行。
2、集鎮(zhèn)拆遷改造，區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再。隨著_城鎮(zhèn)的改造，原處與集鎮(zhèn)中心的_支行區(qū)位優(yōu)勢(shì)不再明顯，而工行、建行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)則分別位于新的集鎮(zhèn)中心和人口密集區(qū)。在不能為客戶提供更優(yōu)質(zhì)、全面、貼心的服務(wù)時(shí)，許多原有客戶選擇了就近去工行、建行辦理業(yè)務(wù)。
3、市場(chǎng)周期變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不強(qiáng)。作為支撐銀行業(yè)發(fā)展的當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)，近來紛紛遭遇重創(chuàng)。一是光伏產(chǎn)業(yè)遭受重大挫折，不僅自去年起再無新項(xiàng)目投產(chǎn)，原有各廠或減產(chǎn)或半停產(chǎn)甚至部分企業(yè)直接關(guān)門，極大影響了對(duì)公存款以及公司員工個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。二是鋼材市場(chǎng)萎縮，該行原有存款大戶_現(xiàn)實(shí)行資金歸集，導(dǎo)致對(duì)公存款下降近千萬。
4、發(fā)展信心不足，工作措施不力。面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，該行未能切實(shí)貫徹上級(jí)行“保搶挖”工作要求，同時(shí)由于該行高行長剛到_，與政府部門也缺少溝通，獲取客戶信息較少，對(duì)原有的存量客戶也未能適時(shí)維護(hù)，致使部分客戶流失。同時(shí)，根據(jù)與該行員工的交流可以看出，在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)下，該行員工普遍存在消極悲觀情緒，對(duì)任務(wù)的完成缺乏信心、決心。
五、下一階段工作的幾點(diǎn)建議措施。
1、轉(zhuǎn)變理念，加強(qiáng)市場(chǎng)的研究和營銷。針對(duì)_鎮(zhèn)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的現(xiàn)狀，應(yīng)加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查和研究，特別是在資產(chǎn)及負(fù)債業(yè)務(wù)方面，要牢固樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，積極尋求亮點(diǎn)，切實(shí)扭轉(zhuǎn)目前的被動(dòng)局面，努力在下半年的業(yè)務(wù)經(jīng)營中有所突破。
2、銳意進(jìn)取，加強(qiáng)客戶的維護(hù)和拓展。在加強(qiáng)存量客戶維護(hù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極尋新的增長點(diǎn)，加大對(duì)園區(qū)大型企業(yè)的拜訪，爭(zhēng)取有所突破。
3、開好晨會(huì)，強(qiáng)化全員營銷服務(wù)意識(shí)。要強(qiáng)化晨會(huì)作用，每日利用晨會(huì)通報(bào)營銷成果，提示服務(wù)技巧?？梢苑e極吸取同業(yè)的好的做法，做好經(jīng)驗(yàn)交流。
4、加強(qiáng)引導(dǎo)，堅(jiān)定員工的信心和決心。要建立單位學(xué)習(xí)制度，及時(shí)傳達(dá)學(xué)習(xí)上級(jí)行的制度辦法和工作要求，嚴(yán)格各項(xiàng)考核辦法，同時(shí)加強(qiáng)與員工聯(lián)系和溝通，多關(guān)心員工的困難，合理人員分工，調(diào)動(dòng)員工的積極性,堅(jiān)定完成任務(wù)的決心。
5、改進(jìn)作風(fēng)，確保各項(xiàng)工作的整體推進(jìn)。要制定單位工作目標(biāo)，落實(shí)分解各項(xiàng)工作任務(wù)，行長要身先士卒，率先垂范，走在業(yè)務(wù)工作的一線，克服怕苦畏難思想，帶頭做好各項(xiàng)業(yè)務(wù)的營銷工作，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。
2022年6月11日。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇七
為了更好的設(shè)計(jì)我們公司的產(chǎn)品，我們對(duì)北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
一、調(diào)研時(shí)間。
二、調(diào)研對(duì)象。
三、調(diào)研方式。
以個(gè)人貸款和企業(yè)貸款為主。
4、調(diào)研內(nèi)容。
10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集：中國民生銀行、中國郵政儲(chǔ)蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行，以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行，10月9日-12日我們分為兩組分別以個(gè)人房貸、車貸、個(gè)體工商戶、中小企業(yè)的身份對(duì)所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研，經(jīng)過兩次晨會(huì)的總結(jié)與探索調(diào)研，將調(diào)研結(jié)果進(jìn)行總結(jié)分析如下：
所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務(wù)絕大多數(shù)以個(gè)人（公司）名下的房產(chǎn)做抵押，以基準(zhǔn)年利率的20-30%上浮為標(biāo)準(zhǔn)，按息月付到期一次性付本的還款方式，為銀行提供個(gè)人的身份證、戶口本、結(jié)婚證（有配偶）；公司的基礎(chǔ)資料、財(cái)務(wù)資料，向銀行提出房產(chǎn)評(píng)估值的50-70%的`xx年以下的貸款申請(qǐng)，銀行根據(jù)申請(qǐng)條件以及貸款方的信用條件對(duì)其進(jìn)行1-5周的審核后為貸款方為個(gè)人（公司）提供貸款業(yè)務(wù)，并提供后期跟蹤服務(wù)；除個(gè)別銀行外基本不做股權(quán)融資。
1.貸款額度：
（1）光大銀行、招商的申請(qǐng)額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎(chǔ)上追加其他擔(dān)保方式進(jìn)行三方聯(lián)?；騻€(gè)人信譽(yù)度的優(yōu)質(zhì)性申請(qǐng)到房產(chǎn)價(jià)值的120%。
（2）如果貸款人在中國郵政儲(chǔ)蓄銀行有信用卡，可以在銀行放款標(biāo)準(zhǔn)上追加一萬元的貸款。
2.抵押或質(zhì)押物：
（1）交通銀行可以以商標(biāo)權(quán)、注冊(cè)權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請(qǐng)條件。
（2）北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時(shí)須提供第三方同意居住證明。
（3）華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。
（4）上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。
（5）**銀行。
3.個(gè)人消費(fèi)貸：
（1）北京農(nóng)商銀行只做出國留學(xué)貸；
（2）渤海銀行做房子的裝修貸。
4.產(chǎn)品的特色：
（1）浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸，同一房產(chǎn)同一公司法人個(gè)人和公司名義的二次貸（貸款額度不得超過規(guī)定值），以及在本行有存款的積分貸（積分可以抵消利息）。
（2）交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。
5.適宜人群：
（1）中國民生銀行的經(jīng)營貸針對(duì)類似大紅門服裝市場(chǎng)或中關(guān)村電子市場(chǎng)如e世界之類的商圈市場(chǎng)，還有一種是協(xié)會(huì)如江蘇協(xié)會(huì)、**協(xié)會(huì)，很少做散客的（有店鋪三聯(lián)?；蛭暹B保的可以）。
（2）**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對(duì)大型公司。
（3）**銀行針對(duì)由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔(dān)保的企業(yè)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇八
第六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面建立與其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)和復(fù)雜程度相適應(yīng)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)當(dāng)包括以下基本要素：
(一)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。
(二)完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
(三)有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
(四)完備的管理信息系統(tǒng)。
第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)。
第七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，明確董事會(huì)及其專門委員會(huì)、監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)、高級(jí)管理層以及相關(guān)部門在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)和報(bào)告路線，建立適當(dāng)?shù)目己思皢栘?zé)機(jī)制。
第八條商業(yè)銀行董事會(huì)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的最終責(zé)任，履行以下職責(zé)：
(一)審核批準(zhǔn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、重要的政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)至少每年審議一次。
(二)監(jiān)督高級(jí)管理層對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效管理和控制。
(三)持續(xù)關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，定期獲得流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。
(四)審批流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，確保披露信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。
(五)其他有關(guān)職責(zé)。
董事會(huì)可以授權(quán)其下設(shè)的專門委員會(huì)履行其部分職責(zé)。
第九條商業(yè)銀行高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)履行以下職責(zé)：
(一)制定、定期評(píng)估并監(jiān)督執(zhí)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
(二)確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，明確各部門職責(zé)分工，確保商業(yè)銀行具有足夠的資源，獨(dú)立、有效地開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
(三)確保流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序在商業(yè)銀行內(nèi)部得到有效溝通和傳達(dá)。
(四)建立完備的管理信息系統(tǒng)，支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
(五)充分了解并定期評(píng)估流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況，及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的重大變化，并向董事會(huì)定期報(bào)告。
(六)其他有關(guān)職責(zé)。
第十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)指定專門部門負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能應(yīng)當(dāng)與業(yè)務(wù)經(jīng)營職能保持相對(duì)獨(dú)立，并且具備履行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理職能所需要的人力、物力資源。
(一)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審核批準(zhǔn)。
(二)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。持續(xù)監(jiān)控優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)狀況;監(jiān)測(cè)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況，及時(shí)報(bào)告超限額情況;組織開展流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試;組織流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃的測(cè)試和評(píng)估。
(三)識(shí)別、評(píng)估新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和新機(jī)構(gòu)中所包含的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，審核相關(guān)操作和風(fēng)險(xiǎn)管理程序。
(四)定期提交獨(dú)立的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，及時(shí)向高級(jí)管理層和董事會(huì)報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平、管理狀況及其重大變化。
(五)擬定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)信息披露內(nèi)容，提交高級(jí)管理層和董事會(huì)審批。
(六)其他有關(guān)職責(zé)。
第十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在內(nèi)部定價(jià)以及考核激勵(lì)等相關(guān)制度中充分考慮流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，在考核分支機(jī)構(gòu)或主要業(yè)務(wù)條線經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的收益時(shí)應(yīng)當(dāng)納入流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)成本，防止因過度追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和短期利潤而放松流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
第十二條商業(yè)銀行監(jiān)事會(huì)(監(jiān)事)應(yīng)當(dāng)對(duì)董事會(huì)和高級(jí)管理層在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理中的履職情況進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，至少每年向股東大會(huì)(股東)報(bào)告一次。
第十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于內(nèi)部控制的有關(guān)要求，建立完善的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機(jī)組成部分。
第十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入內(nèi)部審計(jì)范疇，定期審查和評(píng)價(jià)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的充分性和有效性。
內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)涵蓋流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的所有環(huán)節(jié)，包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)、策略、政策和程序能否確保有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序是否得到有效執(zhí)行。
(三)現(xiàn)金流分析和壓力測(cè)試的各項(xiàng)假設(shè)條件是否合理。
(四)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理是否有效。
(五)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)是否完備。
(六)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告是否準(zhǔn)確、及時(shí)、全面。
第十五條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)部審計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)提交董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。董事會(huì)應(yīng)當(dāng)針對(duì)內(nèi)部審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級(jí)管理層及時(shí)采取整改措施。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)當(dāng)跟蹤檢查整改措施的實(shí)施情況，并及時(shí)向董事會(huì)提交有關(guān)報(bào)告。
商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)采用相對(duì)獨(dú)立的本地流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理模式的，應(yīng)當(dāng)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理單獨(dú)進(jìn)行審計(jì)。
第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。
第十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、業(yè)務(wù)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)實(shí)力、融資能力、總體風(fēng)險(xiǎn)偏好及市場(chǎng)影響力等因素確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好應(yīng)當(dāng)明確其在正常和壓力情景下愿意并能夠承受的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。
第十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好制定書面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序應(yīng)當(dāng)涵蓋表內(nèi)外各項(xiàng)業(yè)務(wù)以及境內(nèi)外所有可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生重大影響的業(yè)務(wù)部門、分支機(jī)構(gòu)和附屬機(jī)構(gòu)，并包括正常和壓力情景下的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
第十八條商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略應(yīng)當(dāng)明確其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的總體目標(biāo)、管理模式以及主要政策和程序。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)，包括現(xiàn)金流測(cè)算和分析。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理。
(三)融資管理。
(四)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
(五)壓力測(cè)試。
(六)應(yīng)急計(jì)劃。
(七)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)管理。
(八)跨機(jī)構(gòu)、跨境以及重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理。
(九)對(duì)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素以及其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測(cè)和分析。
第十九條商業(yè)銀行在引入新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)和建立新機(jī)構(gòu)之前，應(yīng)當(dāng)在可行性研究中充分評(píng)估其可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，并獲得負(fù)責(zé)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同意。
第二十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)綜合考慮業(yè)務(wù)發(fā)展、技術(shù)更新及市場(chǎng)變化等因素，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。
第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
第二十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，運(yùn)用適當(dāng)方法和模型，對(duì)其在正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)流動(dòng)性等進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
商業(yè)銀行在運(yùn)用上述方法和模型時(shí)應(yīng)當(dāng)使用合理的假設(shè)條件，定期對(duì)各項(xiàng)假設(shè)條件進(jìn)行評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修正，并保留書面記錄。
第二十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立現(xiàn)金流測(cè)算和分析框架，有效計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的現(xiàn)金流缺口。
現(xiàn)金流測(cè)算和分析應(yīng)當(dāng)涵蓋資產(chǎn)和負(fù)債的未來現(xiàn)金流以及或有資產(chǎn)和或有負(fù)債的潛在現(xiàn)金流，并充分考慮支付結(jié)算、代理和托管等業(yè)務(wù)對(duì)現(xiàn)金流的影響。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)重要幣種的現(xiàn)金流單獨(dú)進(jìn)行測(cè)算和分析。
第二十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度及風(fēng)險(xiǎn)狀況，監(jiān)測(cè)可能引發(fā)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的特定情景或事件，采用適當(dāng)?shù)念A(yù)警指標(biāo)，前瞻性地分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。可參考的情景或事件包括但不限于：
(一)資產(chǎn)快速增長，負(fù)債波動(dòng)性顯著增加。
(二)資產(chǎn)或負(fù)債集中度上升。
(三)負(fù)債平均期限下降。
(四)批發(fā)或零售存款大量流失。
(五)批發(fā)或零售融資成本上升。
(六)難以繼續(xù)獲得長期或短期融資。
(七)期限或貨幣錯(cuò)配程度增加。
(八)多次接近內(nèi)部限額或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
(九)表外業(yè)務(wù)、復(fù)雜產(chǎn)品和交易對(duì)流動(dòng)性的需求增加。
(十)銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平和總體財(cái)務(wù)狀況惡化。
(十一)交易對(duì)手要求追加額外抵(質(zhì))押品或拒絕進(jìn)行新交易。
(十二)代理行降低或取消授信額度。
(十三)信用評(píng)級(jí)下調(diào)。
(十四)股票價(jià)格下跌。
(十五)出現(xiàn)重大聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)事件。
第二十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施限額管理，根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好和外部市場(chǎng)發(fā)展變化情況，設(shè)定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額包括但不限于現(xiàn)金流缺口限額、負(fù)債集中度限額、集團(tuán)內(nèi)部交易和融資限額。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額管理的政策和程序，建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額設(shè)定、調(diào)整的授權(quán)制度、審批流程和超限額審批程序，至少每年對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額進(jìn)行一次評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行調(diào)整。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額遵守情況進(jìn)行監(jiān)控，超限額情況應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告。對(duì)未經(jīng)批準(zhǔn)的超限額情況應(yīng)當(dāng)按照限額管理的政策和程序進(jìn)行處理。對(duì)超限額情況的處理應(yīng)當(dāng)保留書面記錄。
第二十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立并完善融資策略，提高融資來源的多元化和穩(wěn)定程度。
商業(yè)銀行的融資管理應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)分析正常和壓力情景下未來不同時(shí)間段的融資需求和來源。
(二)加強(qiáng)負(fù)債品種、期限、交易對(duì)手、幣種、融資抵(質(zhì))押品和融資市場(chǎng)等的集中度管理，適當(dāng)設(shè)置集中度限額。
(三)加強(qiáng)融資渠道管理，積極維護(hù)與主要融資交易對(duì)手的關(guān)系，保持在市場(chǎng)上的適當(dāng)活躍程度，并定期評(píng)估市場(chǎng)融資和資產(chǎn)變現(xiàn)能力。
(四)密切監(jiān)測(cè)主要金融市場(chǎng)的交易量和價(jià)格等變動(dòng)情況，評(píng)估市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行融資能力的'影響。
第二十六條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)融資抵(質(zhì))押品管理，確保其能夠滿足正常和壓力情景下日間和不同期限融資交易的抵(質(zhì))押品需求，并且能夠及時(shí)履行向相關(guān)交易對(duì)手返售抵(質(zhì))押品的義務(wù)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)區(qū)分有變現(xiàn)障礙資產(chǎn)和無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，對(duì)可以用作抵(質(zhì))押品的無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶，以及中央銀行或金融市場(chǎng)對(duì)其接受程度進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，定期評(píng)估其資產(chǎn)價(jià)值及融資能力，并充分考慮其在融資中的操作性要求和時(shí)間要求。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在考慮抵(質(zhì))押品的融資能力、價(jià)格敏感度、壓力情景下的折扣率等因素的基礎(chǔ)上提高抵(質(zhì))押品的多元化程度。
第二十七條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)日間流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，確保具有充足的日間流動(dòng)性頭寸和相關(guān)融資安排，及時(shí)滿足正常和壓力情景下的日間支付需求。
第二十八條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試制度，分析其承受短期和中長期壓力情景的能力。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)合理審慎設(shè)定并定期審核壓力情景，充分考慮影響商業(yè)銀行自身的特定沖擊、影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊和兩者相結(jié)合的情景，以及輕度、中度、嚴(yán)重等不同壓力程度。
(二)合理審慎設(shè)定在壓力情景下商業(yè)銀行滿足流動(dòng)性需求并持續(xù)經(jīng)營的最短期限，在影響整個(gè)市場(chǎng)的系統(tǒng)性沖擊情景下該期限應(yīng)當(dāng)不少于30天。
(三)充分考慮各類風(fēng)險(xiǎn)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在關(guān)聯(lián)性和市場(chǎng)流動(dòng)性對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
(四)定期在法人和集團(tuán)層面實(shí)施壓力測(cè)試;當(dāng)存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)單獨(dú)實(shí)施壓力測(cè)試。
(五)壓力測(cè)試頻率應(yīng)當(dāng)與商業(yè)銀行的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平及市場(chǎng)影響力相適應(yīng);常規(guī)壓力測(cè)試應(yīng)當(dāng)至少每季度進(jìn)行一次，出現(xiàn)市場(chǎng)劇烈波動(dòng)等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)增加壓力測(cè)試頻率。
(六)在可能情況下，應(yīng)當(dāng)參考以往出現(xiàn)的影響銀行或市場(chǎng)的流動(dòng)性沖擊，對(duì)壓力測(cè)試結(jié)果實(shí)施事后檢驗(yàn);壓力測(cè)試結(jié)果和事后檢驗(yàn)應(yīng)當(dāng)有書面記錄。
(七)在確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序，以及制定業(yè)務(wù)發(fā)展和財(cái)務(wù)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)當(dāng)充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，必要時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)上述內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。
董事會(huì)和高級(jí)管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)壓力測(cè)試的情景設(shè)定、程序和結(jié)果進(jìn)行審核，不斷完善流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。
第二十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、風(fēng)險(xiǎn)水平、組織架構(gòu)及市場(chǎng)影響力，充分考慮壓力測(cè)試結(jié)果，制定有效的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃，確保其可以應(yīng)對(duì)緊急情況下的流動(dòng)性需求。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)至少每年對(duì)應(yīng)急計(jì)劃進(jìn)行一次測(cè)試和評(píng)估，必要時(shí)進(jìn)行修訂。
流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急計(jì)劃應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
(一)設(shè)定觸發(fā)應(yīng)急計(jì)劃的各種情景。
(二)列明應(yīng)急資金來源，合理估計(jì)可能的籌資規(guī)模和所需時(shí)間，充分考慮跨境、跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，確保應(yīng)急資金來源的可靠性和充分性。
(三)規(guī)定應(yīng)急程序和措施，至少包括資產(chǎn)方應(yīng)急措施、負(fù)債方應(yīng)急措施、加強(qiáng)內(nèi)外部溝通和其他減少因信息不對(duì)稱而給商業(yè)銀行帶來不利影響的措施。
(四)明確董事會(huì)、高級(jí)管理層及各部門實(shí)施應(yīng)急程序和措施的權(quán)限與職責(zé)。
(五)區(qū)分法人和集團(tuán)層面應(yīng)急計(jì)劃，并視需要針對(duì)重要幣種和境外主要業(yè)務(wù)區(qū)域制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。對(duì)于存在流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制的分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定專門的應(yīng)急計(jì)劃。
第三十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持有充足的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，確保其在壓力情景下能夠及時(shí)滿足流動(dòng)性需求。優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)為無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)，可以包括在壓力情景下能夠通過出售或抵(質(zhì))押方式獲取資金的流動(dòng)性資產(chǎn)。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好，考慮壓力情景的嚴(yán)重程度和持續(xù)時(shí)間、現(xiàn)金流缺口、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力等因素，按照審慎原則確定優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)的規(guī)模和構(gòu)成。
第三十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施并表管理，既要考慮銀行集團(tuán)的整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平，又要考慮附屬機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況及其對(duì)銀行集團(tuán)的影響。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立集團(tuán)內(nèi)部的交易和融資限額，分析銀行集團(tuán)內(nèi)部負(fù)債集中度可能對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響，防止分支機(jī)構(gòu)或附屬機(jī)構(gòu)過度依賴集團(tuán)內(nèi)部融資，降低集團(tuán)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)傳遞。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解境外分支機(jī)構(gòu)、附屬機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)所在國家或地區(qū)與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)的法律、法規(guī)和監(jiān)管要求，充分考慮流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制和金融市場(chǎng)發(fā)展差異程度等因素對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并表管理的影響。
第三十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照本外幣合計(jì)和重要幣種分別進(jìn)行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。
第三十三條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等其他類別風(fēng)險(xiǎn)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。
第四節(jié)管理信息系統(tǒng)。
第三十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立完備的管理信息系統(tǒng)，準(zhǔn)確、及時(shí)、全面計(jì)量、監(jiān)測(cè)和報(bào)告流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況。
管理信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)至少實(shí)現(xiàn)以下功能：
(一)每日計(jì)算各個(gè)設(shè)定時(shí)間段的現(xiàn)金流入、流出及缺口。
(二)及時(shí)計(jì)算流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和監(jiān)測(cè)指標(biāo)，并在必要時(shí)加大監(jiān)測(cè)頻率。
(三)支持流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)限額的監(jiān)測(cè)和控制。
(四)支持對(duì)大額資金流動(dòng)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。
(五)支持對(duì)優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)及其他無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。
(六)支持對(duì)融資抵(質(zhì))押品種類、數(shù)量、幣種、所處地域和機(jī)構(gòu)、托管賬戶等信息的監(jiān)測(cè)。
(七)支持在不同假設(shè)情景下實(shí)施壓力測(cè)試。
第三十五條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立規(guī)范的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告制度，明確各項(xiàng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告的內(nèi)容、形式、頻率和報(bào)送范圍，確保董事會(huì)、高級(jí)管理層和其他管理人員及時(shí)了解流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況。
第三章流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。
第一節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)。
第三十六條流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)包括流動(dòng)性覆蓋率和流動(dòng)性比例。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)達(dá)到本辦法規(guī)定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
第三十七條流動(dòng)性覆蓋率旨在確保商業(yè)銀行具有充足的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，能夠在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的流動(dòng)性壓力情景下，通過變現(xiàn)這些資產(chǎn)滿足未來至少30天的流動(dòng)性需求。
流動(dòng)性覆蓋率的計(jì)算公式為：
合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。
流動(dòng)性覆蓋率=-----------------------*100%。
未來30天現(xiàn)金凈流出量。
合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)是指滿足本辦法附件2相關(guān)條件的現(xiàn)金類資產(chǎn)，以及能夠在無損失或極小損失的情況下在金融市場(chǎng)快速變現(xiàn)的各類資產(chǎn)。
未來30天現(xiàn)金凈流出量是指在本辦法附件2相關(guān)壓力情景下，未來30天的預(yù)期現(xiàn)金流出總量與預(yù)期現(xiàn)金流入總量的差額。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于100%。除本辦法第五十五條第三款規(guī)定的情形外，商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)不低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
第三十八條流動(dòng)性比例的計(jì)算公式為：
流動(dòng)性資產(chǎn)余額。
流動(dòng)性比例=---------------*100%。
流動(dòng)性負(fù)債余額。
商業(yè)銀行的流動(dòng)性比例應(yīng)當(dāng)不低于25%。
第三十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在法人和集團(tuán)層面，分別計(jì)算未并表和并表的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)，并表范圍按照銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行資本監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
在計(jì)算并表流動(dòng)性覆蓋率時(shí)，若集團(tuán)內(nèi)部存在跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制，相關(guān)附屬機(jī)構(gòu)滿足自身流動(dòng)性覆蓋率最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)之外的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)，不能計(jì)入集團(tuán)的合格優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)。
第二節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。
第四十條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配情況、融資來源的多元化和穩(wěn)定程度、無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)、重要幣種流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況以及市場(chǎng)流動(dòng)性等方面，定期對(duì)商業(yè)銀行和銀行體系的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)充分考慮單一的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)或監(jiān)測(cè)工具在反映商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)方面的局限性，綜合運(yùn)用多種方法和工具對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和監(jiān)測(cè)。
第四十一條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行的所有表內(nèi)外項(xiàng)目在不同時(shí)間段的合同期限錯(cuò)配情況，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。合同期限錯(cuò)配情況的分析和監(jiān)測(cè)可以涵蓋隔夜、7天、14天、1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、2年、3年、5年和5年以上等多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于各個(gè)時(shí)間段的流動(dòng)性缺口和流動(dòng)性缺口率。
第四十二條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行融資來源的多元化和穩(wěn)定程度，并分析其對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響。銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)按照重要性原則，分析商業(yè)銀行的表內(nèi)外負(fù)債在融資工具、交易對(duì)手和幣種等方面的集中度。對(duì)負(fù)債集中度的分析應(yīng)當(dāng)涵蓋多個(gè)時(shí)間段。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于核心負(fù)債比例、同業(yè)市場(chǎng)負(fù)債比例、最大十戶存款比例和最大十家同業(yè)融入比例。
第四十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)定期監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)的種類、金額和所在地。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于超額備付金率、本辦法第三十條所規(guī)定的優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)以及向中央銀行或市場(chǎng)融資時(shí)可以用作抵(質(zhì))押品的其他資產(chǎn)。
第四十四條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)商業(yè)銀行的外匯業(yè)務(wù)規(guī)模、貨幣錯(cuò)配情況和市場(chǎng)影響力等因素決定是否對(duì)其重要幣種的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行單獨(dú)監(jiān)測(cè)。相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于重要幣種的流動(dòng)性覆蓋率。
第四十五條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)密切跟蹤研究宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)變化對(duì)銀行體系流動(dòng)性的影響，分析、監(jiān)測(cè)金融市場(chǎng)的整體流動(dòng)性狀況。銀監(jiān)會(huì)發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)流動(dòng)性緊張、融資成本提高、優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)變現(xiàn)能力下降或喪失、流動(dòng)性轉(zhuǎn)移受限等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)分析其對(duì)商業(yè)銀行融資能力的影響。
銀監(jiān)會(huì)用于分析、監(jiān)測(cè)市場(chǎng)流動(dòng)性的相關(guān)參考指標(biāo)包括但不限于銀行間市場(chǎng)相關(guān)利率及成交量、國庫定期存款招標(biāo)利率、票據(jù)現(xiàn)利率及證券市場(chǎng)相關(guān)指數(shù)。
第四十六條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)持續(xù)監(jiān)測(cè)商業(yè)銀行存貸比的變動(dòng)情況，當(dāng)商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化等情況時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)了解原因并分析其反映出的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)變化，必要時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示或要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施。
第四十七條除本辦法列出的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)參考指標(biāo)外，銀監(jiān)會(huì)還可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，參考其內(nèi)部流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)或運(yùn)用其他流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工具，實(shí)施流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測(cè)。
第三節(jié)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管方法和手段。
第四十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、現(xiàn)場(chǎng)檢查以及與商業(yè)銀行的董事、高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話等方式，運(yùn)用流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)測(cè)工具，在法人和集團(tuán)層面對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況實(shí)施監(jiān)督管理，并盡早采取措施應(yīng)對(duì)潛在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。
第四十九條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送與流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)報(bào)表和其他報(bào)告。委托社會(huì)中介機(jī)構(gòu)對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行審計(jì)的，還應(yīng)當(dāng)報(bào)送相關(guān)的外部審計(jì)報(bào)告。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)應(yīng)當(dāng)按月報(bào)送。
銀監(jiān)會(huì)可以根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)規(guī)模、性質(zhì)、復(fù)雜程度、管理模式和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，確定商業(yè)銀行報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表和報(bào)告的內(nèi)容和頻率。
第五十條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)于每年4月底前向銀監(jiān)會(huì)報(bào)送上一年度的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、主要政策和程序、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)和限額、應(yīng)急計(jì)劃及其測(cè)試情況等主要內(nèi)容。
商業(yè)銀行對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)在1個(gè)月內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)書面報(bào)告調(diào)整情況。
第五十一條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向銀監(jiān)會(huì)定期報(bào)送流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試報(bào)告，包括壓力測(cè)試的情景、方法、過程和結(jié)果。商業(yè)銀行根據(jù)壓力測(cè)試結(jié)果對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略、政策和程序進(jìn)行重大調(diào)整的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告相關(guān)情況。
第五十二條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告下列可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事項(xiàng)和擬采取的應(yīng)對(duì)措施：
(一)本機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)大幅下調(diào)。
(二)本機(jī)構(gòu)大規(guī)模出售資產(chǎn)以補(bǔ)充流動(dòng)性。
(三)本機(jī)構(gòu)重要融資渠道即將受限或失效。
(四)本機(jī)構(gòu)發(fā)生擠兌事件。
(五)母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)的經(jīng)營狀況、流動(dòng)性狀況和信用評(píng)級(jí)等發(fā)生重大不利變化。
(六)市場(chǎng)流動(dòng)性狀況發(fā)生重大不利變化。
(七)跨境或跨機(jī)構(gòu)的流動(dòng)性轉(zhuǎn)移政策出現(xiàn)不利于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理的重大調(diào)整。
(八)母公司、集團(tuán)經(jīng)營活動(dòng)所在國家或地區(qū)的政治、經(jīng)濟(jì)狀況發(fā)生重大不利變化。
(九)其他可能對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平或管理狀況產(chǎn)生不利影響的重大事件。
商業(yè)銀行出現(xiàn)存貸比指標(biāo)波動(dòng)較大、快速或持續(xù)單向變化的，應(yīng)當(dāng)分析原因及其反映出的風(fēng)險(xiǎn)變化情況，并及時(shí)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行境內(nèi)本外幣資產(chǎn)低于境內(nèi)本外幣負(fù)債、集團(tuán)內(nèi)跨境資金凈流出比例超過25%，以及外國銀行分行跨境資金凈流出比例超過50%的，應(yīng)當(dāng)在2個(gè)工作日內(nèi)向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
第五十三條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)根據(jù)對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的評(píng)估結(jié)果，確定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。
第五十四條商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定定期披露流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平及其管理狀況的相關(guān)信息，包括但不限于：
(一)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理治理結(jié)構(gòu)，包括但不限于董事會(huì)及其專門委員會(huì)、高級(jí)管理層及相關(guān)部門的職責(zé)和作用。
(二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理策略和政策。
(三)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要方法。
(四)主要流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)及簡(jiǎn)要分析。
(五)影響流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要因素。
(六)壓力測(cè)試情況。
第五十五條對(duì)于未遵守流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改，并視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條、第四十六條規(guī)定采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。本條第三款規(guī)定的情形除外。
如果商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率已經(jīng)或即將降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下，應(yīng)當(dāng)立即向銀監(jiān)會(huì)報(bào)告。
當(dāng)商業(yè)銀行在壓力狀況下流動(dòng)性覆蓋率低于最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)考慮當(dāng)前和未來國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融狀況，分析影響單家銀行和金融市場(chǎng)整體流動(dòng)性的因素，根據(jù)商業(yè)銀行流動(dòng)性覆蓋率降至最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以下的原因、嚴(yán)重程度、持續(xù)時(shí)間和頻率等采取相應(yīng)措施。
第五十六條對(duì)于流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)要求其限期整改。對(duì)于逾期未整改或者流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在嚴(yán)重缺陷的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)有權(quán)采取下列措施：
(一)與商業(yè)銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層進(jìn)行監(jiān)督管理談話。
(二)要求商業(yè)銀行進(jìn)行更嚴(yán)格的壓力測(cè)試、提交更有效的應(yīng)急計(jì)劃。
(三)要求商業(yè)銀行增加流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告的頻率和內(nèi)容。
(四)增加對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)檢查的內(nèi)容、范圍和頻率。
(六)要求商業(yè)銀行降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)水平。
(七)提高商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)的最低監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。
(八)提高商業(yè)銀行的資本充足率要求。
(九)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》以及其他法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的有關(guān)措施。
對(duì)于母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性困難的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其與母公司或集團(tuán)內(nèi)其他機(jī)構(gòu)之間的資金往來提出限制性要求。
根據(jù)外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，銀監(jiān)會(huì)可以對(duì)其境內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債比例或跨境資金凈流出比例提出限制性要求。
第五十七條對(duì)于未按照規(guī)定提供流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)報(bào)表或報(bào)告、未按照規(guī)定進(jìn)行信息披露或提供虛假報(bào)表、報(bào)告的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會(huì)可以視情形按照《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十七條規(guī)定實(shí)施行政處罰。
第五十八條銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，共同建立信息溝通機(jī)制和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置聯(lián)動(dòng)機(jī)制，并制定商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案。
發(fā)生影響單家機(jī)構(gòu)或市場(chǎng)的重大流動(dòng)性事件時(shí)，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)當(dāng)與境內(nèi)外相關(guān)部門加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，適時(shí)啟動(dòng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管應(yīng)急預(yù)案，降低其對(duì)金融體系及宏觀經(jīng)濟(jì)的負(fù)面沖擊。
第四章附則。
第五十九條農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社和外國銀行分行參照本辦法執(zhí)行。
農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社、外國銀行分行以及資產(chǎn)規(guī)模小于億元人民幣的商業(yè)銀行不適用流動(dòng)性覆蓋率監(jiān)管要求。
第六十條本辦法所稱流動(dòng)性轉(zhuǎn)移限制是指由于法律、監(jiān)管、稅收、外匯管制以及貨幣不可自由兌換等原因，導(dǎo)致資金或融資抵(質(zhì))押品在跨境或跨機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移時(shí)受到限制。
第六十一條本辦法所稱無變現(xiàn)障礙資產(chǎn)是指未在任何交易中用作抵(質(zhì))押品、信用增級(jí)或者被指定用于支付運(yùn)營費(fèi)用，在清算、出售、轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓時(shí)不存在法律、監(jiān)管、合同或操作障礙的資產(chǎn)。
第六十二條本辦法所稱重要幣種是指以該貨幣計(jì)價(jià)的負(fù)債占商業(yè)銀行負(fù)債總額5%以上的貨幣。
第六十三條本辦法中“以上”包含本數(shù)。
第六十四條商業(yè)銀行的流動(dòng)性覆蓋率應(yīng)當(dāng)在底前達(dá)到100%。在過渡期內(nèi)，應(yīng)當(dāng)在底、年底、底及底前分別達(dá)到60%、70%、80%、90%。在過渡期內(nèi)，鼓勵(lì)有條件的商業(yè)銀行提前達(dá)標(biāo);對(duì)于流動(dòng)性覆蓋率已達(dá)到100%的銀行，鼓勵(lì)其流動(dòng)性覆蓋率繼續(xù)保持在100%之上。
第六十五條本辦法由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。
第六十六條本辦法自2015年10月1日起施行?！渡虡I(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法(試行)》(中國銀監(jiān)會(huì)令20第2號(hào))同時(shí)廢止。本辦法實(shí)施前發(fā)布的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇九
為推進(jìn)“打造新作風(fēng)、展示新形象、建設(shè)新即墨”和“解放思想提境界、激情創(chuàng)業(yè)謀跨越”等主題活動(dòng)向縱深發(fā)展，將“尋標(biāo)、對(duì)標(biāo)、達(dá)標(biāo)、奪標(biāo)、創(chuàng)標(biāo)”活動(dòng)落實(shí)到殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部的思想和實(shí)際行動(dòng)上，實(shí)現(xiàn)全市殘疾人事業(yè)又快又好發(fā)展，市殘聯(lián)根據(jù)即墨市《關(guān)于在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》精神，在市殘聯(lián)全體機(jī)關(guān)黨員干部中深入開展學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)。
本次學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)目標(biāo)是：以主題教育和學(xué)習(xí)調(diào)研活動(dòng)為載體，推動(dòng)殘聯(lián)機(jī)關(guān)黨員干部加強(qiáng)學(xué)習(xí)、開闊視野、提升境界，不斷掌握新知識(shí)，研究新情況，形成新思路，切實(shí)提升機(jī)關(guān)干部的自身綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)工作能力。
調(diào)研活動(dòng)步驟方法是：根據(jù)全市統(tǒng)一部署，從10月18日開始到12月底結(jié)束，共分以下五個(gè)步驟。
一是廣泛學(xué)習(xí)。組織殘聯(lián)干部重點(diǎn)學(xué)習(xí)科學(xué)發(fā)展觀的新理論和即將召開的xx大精神;學(xué)習(xí)《殘疾人保障法》和各級(jí)政府《“”殘疾人事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》等綱領(lǐng)性文件;學(xué)習(xí)市委、市政府的新決策、新思路、新部署;學(xué)習(xí)與本職工作相關(guān)的理論業(yè)務(wù)知識(shí)。通過個(gè)人自學(xué)、集體研學(xué)、專家輔導(dǎo)、閱讀報(bào)刊書籍、外出參觀考察等形式，全面掌握國內(nèi)外最新、最先進(jìn)的業(yè)務(wù)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)做法，提升殘聯(lián)干部認(rèn)識(shí)問題、分析問題和解決問題的能力和水平。
二是分析思考。堅(jiān)持邊學(xué)邊思，引導(dǎo)全體機(jī)關(guān)干部緊密結(jié)合本職工作，分析思考先進(jìn)地區(qū)(單位)的工作理念、經(jīng)驗(yàn)做法。通過深入剖析，潛心思考，找準(zhǔn)本部門(崗位)所存在的問題和差距。找準(zhǔn)追趕的方向，制定出追標(biāo)趕先的目標(biāo)、時(shí)間、方法步驟和具體要求。力爭(zhēng)各部門的工作在較短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)大突破、大進(jìn)展，干部職工精神面貌、自身素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平出現(xiàn)大改觀、大提升。
三是深入調(diào)研。組織全體殘聯(lián)機(jī)關(guān)干部立足本職業(yè)務(wù)工作選準(zhǔn)調(diào)研題目，深入基層、深入殘疾人家中，開展全面調(diào)研活動(dòng)。每名干部都要確定1個(gè)調(diào)研題目。調(diào)研過程中，采取實(shí)地考察、個(gè)別走訪、召開基層殘聯(lián)干部和殘疾人代表座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問卷等形式，全面摸清當(dāng)前全市殘疾人工作的真實(shí)情況，掌握第一手資料并撰寫調(diào)研報(bào)告。
四是搞好考評(píng)。按照《在全市黨政機(jī)關(guān)開展“知大局精業(yè)務(wù)創(chuàng)一流”集中調(diào)研活動(dòng)的意見》要求，對(duì)調(diào)研報(bào)告分領(lǐng)導(dǎo)干部、中層干部和一般干部三個(gè)類別進(jìn)行初步評(píng)選，并將優(yōu)秀調(diào)研報(bào)告推薦上報(bào)市領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室參加市級(jí)評(píng)選。
五是融于實(shí)踐。要把本次調(diào)研成果廣泛應(yīng)用于實(shí)際工作中，使每名殘聯(lián)干部真正成為遇事能思、提筆能寫、開口能講、業(yè)務(wù)精通、善于創(chuàng)新的業(yè)務(wù)骨干和行家里手。要把調(diào)研成果認(rèn)真梳理，轉(zhuǎn)化為爭(zhēng)先創(chuàng)優(yōu)的具體措施，轉(zhuǎn)化為解決實(shí)際問題、提升工作水平的政策、措施和制度，轉(zhuǎn)化為明年“五標(biāo)”活動(dòng)的新思路、新舉措，為明年的工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，增添新的活力。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十
近年來，隨著中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷開放，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，扮演著舉足輕重的角色。我不僅有幸參與了銀行信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際操作，還對(duì)其經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)有了更深刻的認(rèn)識(shí)。在這篇文章中，我將分享我對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的心得體會(huì)。
首先，銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理。作為銀行信貸業(yè)務(wù)的中堅(jiān)力量，風(fēng)險(xiǎn)管理是確保金融機(jī)構(gòu)健康穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵。通過建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，銀行可以識(shí)別、評(píng)估和控制各種風(fēng)險(xiǎn)。然而，這并不意味著銀行完全避免風(fēng)險(xiǎn)。在銀行信貸業(yè)務(wù)中，了解和掌握不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，以及采取正確的風(fēng)險(xiǎn)管理措施變得尤為重要。這需要銀行信貸業(yè)務(wù)人員具備全面的專業(yè)知識(shí)和敏銳的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
其次，銀行信貸業(yè)務(wù)需要注重客戶關(guān)系管理?？蛻羰倾y行信貸業(yè)務(wù)的生命線，沒有穩(wěn)定的客戶基礎(chǔ)，銀行無法實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。因此，銀行信貸業(yè)務(wù)人員必須加強(qiáng)與客戶的溝通和合作，理解客戶的需求和情況，提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，維護(hù)好客戶關(guān)系，建立良好的口碑和信譽(yù)，是吸引更多客戶的重要手段。只有通過積極主動(dòng)的客戶關(guān)系管理，銀行信貸業(yè)務(wù)才能獲得持續(xù)的業(yè)務(wù)增長。
另外，銀行信貸業(yè)務(wù)要注重創(chuàng)新和技術(shù)應(yīng)用。隨著科技的發(fā)展和金融行業(yè)的變革，傳統(tǒng)的信貸模式已經(jīng)無法滿足客戶的需求。因此，在銀行信貸業(yè)務(wù)中，不斷創(chuàng)新和引入新技術(shù)成為不可或缺的環(huán)節(jié)。例如，大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新技術(shù)可以幫助銀行加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，提高信貸審批的效率和準(zhǔn)確性。此外，創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)也能夠更好地滿足客戶的不同需求。銀行信貸業(yè)務(wù)人員應(yīng)該積極接受新技術(shù)和創(chuàng)新理念，不斷提升自己的專業(yè)能力。
再者，銀行信貸業(yè)務(wù)需要加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)。作為金融行業(yè)的重要一環(huán)，銀行必須遵循相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，建立健全的內(nèi)部控制和合規(guī)體系，確保自身的合法合規(guī)運(yùn)營。在信貸業(yè)務(wù)中，特別要注意高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和高風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)管控，遵循反洗錢、反恐怖融資等法律法規(guī)的要求。只有通過加強(qiáng)監(jiān)管和合規(guī)意識(shí)，銀行信貸業(yè)務(wù)才能建立起一個(gè)健康、透明和可持續(xù)的經(jīng)營環(huán)境。
總之，銀行信貸業(yè)務(wù)是金融行業(yè)中不可或缺的重要組成部分，它不但關(guān)系著銀行的發(fā)展，也關(guān)系著整個(gè)經(jīng)濟(jì)體系穩(wěn)定健康的運(yùn)行。通過對(duì)這一領(lǐng)域進(jìn)行深入研究和實(shí)踐，我深刻認(rèn)識(shí)到銀行信貸業(yè)務(wù)的核心是風(fēng)險(xiǎn)管理，需要加強(qiáng)客戶關(guān)系管理，注重技術(shù)創(chuàng)新和合規(guī)，倡導(dǎo)良好的經(jīng)營守則。未來，我將繼續(xù)不斷學(xué)習(xí)和探索，提升自身的專業(yè)能力，為銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十一
銀行擠兌不僅可能造成商業(yè)銀行破產(chǎn)，甚至?xí)茐慕鹑谙到y(tǒng)的穩(wěn)定性。因此，切實(shí)改善并提升商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力有利于保障金融體系的安全，加強(qiáng)金融體系的穩(wěn)定性。在經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，風(fēng)險(xiǎn)管理不足將很可能導(dǎo)致多米諾骨牌效應(yīng)，大部分金融危機(jī)的直觀表現(xiàn)是流動(dòng)性危機(jī)。換句話說，無論銀行資本是否充足，都不可避免地存在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)可能性。優(yōu)良的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理不僅可以提升銀行的內(nèi)部管理進(jìn)而獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，還能夠提升商業(yè)銀行的名望和盈利機(jī)會(huì)。流動(dòng)性指標(biāo)是銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管考核的重要基本指標(biāo)之一，良好的指標(biāo)數(shù)值是商業(yè)銀行的一張名片，是對(duì)外良好形象的保障。對(duì)商業(yè)銀行自身而言，加強(qiáng)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)使商業(yè)銀行更加接近全面風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提升銀行的社會(huì)公信力和形象，進(jìn)而改善聲譽(yù)增加盈利機(jī)會(huì)。此外，增加吸引到優(yōu)質(zhì)合作伙伴的可能性也是其重要現(xiàn)實(shí)意義。
盡管商業(yè)銀行發(fā)展迅速，正在逐步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，但現(xiàn)狀仍有不足。
(一)過度追求金融創(chuàng)新，缺乏流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。
建立起一套完整科學(xué)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)防范體系，可以幫助銀行業(yè)的穩(wěn)健地發(fā)展。最近幾年，經(jīng)濟(jì)下行以及利率市場(chǎng)化的推廣，商業(yè)銀行也受到嚴(yán)重的波及，具體表現(xiàn)為息差收窄、盈利的增長速度不斷降低。而近年來以影子銀行為特點(diǎn)的金融創(chuàng)新迅猛發(fā)展壯大，使得金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系更加密切。一旦發(fā)生重大危機(jī)，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)很難獨(dú)善其身，多米諾骨牌效應(yīng)會(huì)使風(fēng)險(xiǎn)傳播至整個(gè)傳統(tǒng)銀行體系之中。商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中會(huì)獲得相應(yīng)的收益，但過度創(chuàng)新會(huì)導(dǎo)致金融杠桿增加，商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防的功能有所下降。從根本上來說，銀行本身對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏足夠充分的重視，管理觀念過于淡薄。
(二)治理結(jié)構(gòu)存在明顯缺陷，程序相對(duì)滯后。
盡管大部分商業(yè)銀行按照銀監(jiān)會(huì)的要求設(shè)立了專門部門管理流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際效果不佳，缺乏可行性。銀行的根本目的在于最大化盈利，常常忽略某些潛在風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏真正切實(shí)可行的考核和獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。過度追求規(guī)模、缺乏完善的制度是銀行治理結(jié)構(gòu)缺陷的重要表現(xiàn)。我國當(dāng)下推行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理框架可以簡(jiǎn)單概括為總分行的二級(jí)模式。在分工中，總行附則決策和協(xié)調(diào)，分行的主要工作在于執(zhí)行。但實(shí)際操作中，這樣模式并未真正發(fā)揮其價(jià)值。與自上而下的理想模式相反，日常的操作順序?yàn)樽韵露稀Ｉ霞?jí)被迫放棄主動(dòng)管理和主動(dòng)調(diào)整，而是根據(jù)下級(jí)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況被迫接受、被動(dòng)調(diào)整。
(三)存貸比過高，不良資產(chǎn)比例偏高。
目前，銀行的盈利來源主要依靠于存貸利差。貸款余額與存款余額的比例是重要指標(biāo)，提高存貸比從長遠(yuǎn)來說可以增加商業(yè)銀行的盈利。但是過猶不及，過高的存貸比會(huì)導(dǎo)致其流動(dòng)性降低，帶來潛在的支付危機(jī)。以國有五大行為例，存貸比已然接近75%，具有較高的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，需要注意提防。此外，不良資產(chǎn)問題是我國銀行面臨的一個(gè)非常重大的問題，大量的銀行壞賬對(duì)銀行的發(fā)展產(chǎn)生嚴(yán)重的消極影響。經(jīng)濟(jì)下行不僅使中小企業(yè)效益降低還使大企業(yè)生產(chǎn)能力下降，許多企業(yè)尋求各種方法逃避債務(wù)，從而使不良資產(chǎn)增加，導(dǎo)致流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來說，盡管各種指標(biāo)都達(dá)到了銀監(jiān)會(huì)的具體監(jiān)管要求，但接近預(yù)警線，潛在風(fēng)險(xiǎn)比較高。
三、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策與建議。
應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，必須從監(jiān)管部門和商業(yè)銀行本身兩個(gè)方面來制定，才能行之有效地改善現(xiàn)狀。換句話說，風(fēng)險(xiǎn)管理不僅需要監(jiān)管部門完善和改進(jìn)現(xiàn)有的監(jiān)管政策，而且需要銀行本身主動(dòng)采取降低或減少風(fēng)險(xiǎn)的手段和措施。因此，筆者將結(jié)合我國現(xiàn)狀以及其他國家的經(jīng)驗(yàn)來給出應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)對(duì)策。
(一)針對(duì)監(jiān)管的對(duì)策。
1.加強(qiáng)宏觀審慎監(jiān)管。毋庸置疑，混業(yè)經(jīng)營是金融行業(yè)未來發(fā)展的總體大趨勢(shì)，銀行業(yè)為了保持盈利不可避免地改變發(fā)展策略并適應(yīng)總體形勢(shì)。因此，監(jiān)管部門也應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)接受從一個(gè)嶄新的角度進(jìn)行監(jiān)管工作，即從宏觀審慎視角來監(jiān)管這種風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)該以整體銀行行業(yè)的角度出發(fā)點(diǎn)，尤其要關(guān)注商業(yè)銀行本身與保險(xiǎn)公司、證券公司、期貨公司、信托公司、基金公司等其他金融機(jī)構(gòu)的共同的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀與發(fā)展特征，建立且不斷完善一整套全面完整、切合實(shí)際、可操作性強(qiáng)的宏觀審慎監(jiān)管框架，盡可能從源頭解決風(fēng)險(xiǎn)問題。2.完善信息披露制度。目前我國商業(yè)銀行的信息披露制度并不完備，而混業(yè)經(jīng)營將會(huì)加大當(dāng)下存在的信息不透明問題，從而增大監(jiān)管工作的困難。因此，監(jiān)管部門應(yīng)該要求各商業(yè)銀行逐步建立一套全面完整、符合實(shí)際需求的商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)披露制度，具體要求包括需要信息披露的內(nèi)容、頻率、質(zhì)量要求以及未達(dá)到相應(yīng)披露要求需要承擔(dān)的相應(yīng)處罰和責(zé)任。
1.樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。商業(yè)銀行需要認(rèn)識(shí)到，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的隱患在于，混業(yè)經(jīng)營的大趨勢(shì)下銀行快速多元化擴(kuò)張將會(huì)使其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)逐漸變得更加不合理且使資金的穩(wěn)定性轉(zhuǎn)向不足。所以，銀行需要改變現(xiàn)有認(rèn)識(shí)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，必須把其職能提升至銀行管理層甚至董事會(huì)這一級(jí)別，必須提升獨(dú)立于交易部門外的風(fēng)管部門的等級(jí)和權(quán)限。而且從技術(shù)層面來講，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)之間有分散作用，也必須由一個(gè)統(tǒng)一的部門來管理，才能真正地考慮到這種分散作用。因此，董事會(huì)應(yīng)該著重關(guān)注流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，將其作為業(yè)績考核的重要指標(biāo)，將流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理情況作為資金業(yè)務(wù)部門的考核之一。
2.提高信貸質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該改變傳統(tǒng)的信貸觀念，兼顧分散性和差異性兩大原則。盡管國家政策鼓勵(lì)銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，但后者本身有很多問題導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，從而與銀行的`盈利性目標(biāo)屬性相矛盾。因此，在選擇貸款客戶方面，應(yīng)該優(yōu)先選擇信用很好或比較好的顧客和公司，篩選并嚴(yán)格審查信用不足的顧客和公司。商業(yè)銀行還要秉承分散性理念，防止放貸的客戶和放貸的行業(yè)過于集中而導(dǎo)致大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生。商業(yè)銀行還可以有意識(shí)地從基層培養(yǎng)起一批既懂理論又懂實(shí)踐的信貸專家。與此同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)該努力處理不良資產(chǎn)，降低不良資產(chǎn)率，比如采用不動(dòng)產(chǎn)盤活或者使用企業(yè)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)來償還債務(wù)，而非傳統(tǒng)的固定資產(chǎn)抵押。
3.優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，改善負(fù)債結(jié)構(gòu)。在銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，貸款占比過大是當(dāng)前的整體特征，這一特征有可能會(huì)造成銀行流動(dòng)性不足、存在潛在經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的問題。為了解決當(dāng)前的局面下的困難，筆者提出以下幾點(diǎn)建議：改善商業(yè)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的多元性和多樣性;提升有較高流動(dòng)的儲(chǔ)備資產(chǎn)的比例和規(guī)模，包括可交易性證券和票據(jù);加快我國資產(chǎn)證券化的進(jìn)程，增加銀行的盈利機(jī)會(huì)并轉(zhuǎn)移和分散相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前我國銀行的主要負(fù)債是儲(chǔ)戶的存款，負(fù)債的具體形式比較單一。在改善負(fù)債結(jié)構(gòu)上可以采用一些不同于傳統(tǒng)被動(dòng)吸收存款的方式。比如說，提升主動(dòng)負(fù)債的規(guī)模和比例，因?yàn)橹鲃?dòng)負(fù)債的相對(duì)于傳統(tǒng)的存款更加穩(wěn)定，有利于改善銀行的流動(dòng)性。此外，相對(duì)于銀行的其他各種風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)往往更加隱蔽不容易被發(fā)現(xiàn)。所以，面臨存在可能缺乏資金的情況是，適當(dāng)利用和吸納同業(yè)存款是一種明智的措施。
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度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十二
近年來,隨著全民參保工作的深入開展,特別是機(jī)關(guān)事業(yè)單位的全面參保,截止9月底全縣機(jī)關(guān)事業(yè)單位已參保8194人，因無編制待參保的還有1748人，其中已經(jīng)領(lǐng)取養(yǎng)老金的是20xx人。企業(yè)參保7627人，其中領(lǐng)養(yǎng)老金的是1666人，社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大,其基金風(fēng)險(xiǎn)防控已經(jīng)成為各地基金監(jiān)管部門的頭等大事之一，作為設(shè)在社保局的紀(jì)檢組基金監(jiān)管也是重點(diǎn)之一，近年來根據(jù)全國各地開展的經(jīng)辦風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)檢查,也體現(xiàn)出了風(fēng)險(xiǎn)防控的重要性。昨天省上發(fā)來的一個(gè)文件就是專門就社保基金風(fēng)險(xiǎn)防控的安排即自查和交叉檢查的安排。如何作好風(fēng)險(xiǎn)防控,確?；鸢踩\(yùn)行,我經(jīng)過調(diào)研和結(jié)合我縣的基金運(yùn)行情況分析自己也有了一些思考和想法:。
1,冒領(lǐng)養(yǎng)老金:。
由于現(xiàn)在的離退休人員居住分散,全國各地都有，部分離退休人員在死亡或喪失享受養(yǎng)老金資格后仍然繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金,死亡家屬不報(bào)或者漏報(bào),社保部門在生存認(rèn)證過程中予以掩蓋或者利用相似的人頂替認(rèn)證等，都會(huì)造成基金損失。
2,違規(guī)辦理提前退休.補(bǔ)繳:。
如果某一個(gè)人利用虛假材料如;偽造病歷，特殊工種證明，利用工作人員修改檔案年齡等方式辦理提前退休也會(huì)造成基金損失,一是減少基金收入,二是增加基金資出。
3.單位虛報(bào)繳費(fèi)基數(shù)：
個(gè)別企業(yè)為減少負(fù)擔(dān)，少報(bào)，瞞報(bào)漏報(bào)繳費(fèi)基數(shù)導(dǎo)致少交社保費(fèi)，一是損害了職工利益，二是減少了社保基金收入。
4,重復(fù)享受待遇:。
目前全國各省份之間養(yǎng)老金是分別開展的,信息不互通,參保人員流動(dòng)大,當(dāng)一個(gè)人在兩個(gè)省份參保滿后可同時(shí)在兩個(gè)省份領(lǐng)取養(yǎng)老金。
5．經(jīng)辦過程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)：
由于經(jīng)辦人員不足，一人兼辦兩個(gè)人的工作，形成了一定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，也給基金監(jiān)管帶來了難度。
通過以上五個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)分析，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面進(jìn)行防控：
一.優(yōu)化經(jīng)辦規(guī)程：
嚴(yán)格流程控制，嚴(yán)格線上發(fā)放，嚴(yán)禁線下操作。禁止手工辦理和現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)，完善認(rèn)證方式，通過大數(shù)據(jù)對(duì)比，社會(huì)化管理;社會(huì)化管理包括原單位及居住地鄉(xiāng)鎮(zhèn)和社區(qū)，遠(yuǎn)程認(rèn)證等，嚴(yán)格社會(huì)保險(xiǎn)待遇領(lǐng)取資格核查。全面實(shí)現(xiàn)服務(wù)信息及時(shí)告知和便捷查詢，方便參保人員監(jiān)督，協(xié)同推進(jìn)服務(wù)便民和監(jiān)管方式創(chuàng)新，切實(shí)管控服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
二，健全內(nèi)控體系：
提升防控能力。切實(shí)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，合理配置崗位人員，落實(shí)崗位相互監(jiān)督；業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)互相制衡機(jī)制，執(zhí)行五個(gè)不兼任：即業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)崗位不兼任；業(yè)務(wù)和信息崗位不兼任；會(huì)計(jì)和出納崗位不兼任；稽核和業(yè)務(wù)不兼任；票據(jù)和印鑒崗位五個(gè)不兼任。待遇的調(diào)整和發(fā)放責(zé)任到人，并落實(shí)初審.復(fù)審.終審制度，確保授權(quán)管理落到實(shí)處。待遇發(fā)放.基金會(huì)計(jì)等高風(fēng)險(xiǎn)崗位必須使用正式工作人員，且連續(xù)任職不能超過五年。
三，嚴(yán)格財(cái)務(wù)管理：
降低社保基金風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格落實(shí)，《社會(huì)保險(xiǎn)基金財(cái)務(wù)制度》和《社會(huì)保險(xiǎn)基金會(huì)計(jì)制度》；制定嚴(yán)格的基金稽核制度和生存認(rèn)證制度。落實(shí)基金收支分線授權(quán)制度和審批制度，加強(qiáng)社?；鹳~戶管理，嚴(yán)禁基金賬戶對(duì)私轉(zhuǎn)賬行為。嚴(yán)格審核大額待遇支出；系統(tǒng)控制單筆超過一定額度的待遇支付，未經(jīng)復(fù)核不得發(fā)放。建立財(cái)務(wù)對(duì)接制度；每月財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù).銀行.稅務(wù)等進(jìn)行對(duì)賬，確保賬證相符，帳帳相符，業(yè)務(wù)流與資金流相匹配。
四，對(duì)于跨省參保的問題；積極呼吁，待高層解決。
以上是我一些不成熟的調(diào)研與思考，盡供參考。
xxxx年xx月xx日。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十三
作為中小股份制商業(yè)銀行，為適應(yīng)市場(chǎng)需要和加快銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新步伐，我行近來相繼推出了公司業(yè)務(wù)方面的新產(chǎn)品，現(xiàn)將創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展情況調(diào)查報(bào)告如下：
目前我行公司業(yè)務(wù)在xx的發(fā)展主要依靠的仍是傳統(tǒng)性業(yè)務(wù)，我行沒有專事銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新人員，創(chuàng)新產(chǎn)品主要由總行研發(fā)自上而下推出，如近期推出的公司業(yè)務(wù)企業(yè)短期融資券、關(guān)貿(mào)e點(diǎn)通、企業(yè)年金業(yè)務(wù)等，我行還正在營銷中，暫時(shí)尚未取得成績。從推出較早的創(chuàng)新業(yè)務(wù)來看，如汽車、鋼鐵金融、保兌倉業(yè)務(wù)等，目前做得不理想。汽車金融業(yè)務(wù)方面，在總行與汽車廠商框架協(xié)議簽署的基礎(chǔ)下，我行與十余家廠商在當(dāng)?shù)氐膞家經(jīng)銷商合作開展汽車網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，目前僅吸收經(jīng)銷商保證金存款x億元，在xx同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中并無并無優(yōu)勢(shì)可講。
(一)分行產(chǎn)品創(chuàng)新須經(jīng)過申報(bào)總行審查、并報(bào)銀監(jiān)會(huì)審批，總行授權(quán)、報(bào)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局備案的流程，在一定程度上延緩了產(chǎn)品的創(chuàng)新推出，往往產(chǎn)品推出后失去了最佳營銷時(shí)機(jī)。
(二)產(chǎn)品特征缺乏本土化，抑制了各經(jīng)營單位推銷新產(chǎn)品的熱情，市場(chǎng)營銷人員固有的傳統(tǒng)營銷模式所形成的思想習(xí)慣不利于創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣和拓展。多數(shù)人員在業(yè)務(wù)開發(fā)中缺乏居安思危，對(duì)創(chuàng)新的內(nèi)涵認(rèn)識(shí)不夠，沒有深刻認(rèn)識(shí)到它這種與時(shí)俱進(jìn)的科學(xué)內(nèi)涵，更沒有認(rèn)識(shí)到創(chuàng)新就是重要的實(shí)踐活動(dòng)，把創(chuàng)新看成“標(biāo)新立異”、看成形式主義。
(三)金融創(chuàng)新過程中存在信息障礙。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是信息化程度不高、不夠易影響金融管理創(chuàng)新。信息化，是我們面臨的歷史機(jī)遇，也是我國現(xiàn)代化建設(shè)的迫切需要，當(dāng)前，在金融界信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)沒有得到充分應(yīng)用，一些新的信息技術(shù)在金融領(lǐng)域更是沒有得到很好開發(fā)，造成金融服務(wù)和金融領(lǐng)域無法深入，只能是開展一些傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)，嚴(yán)重制約了技術(shù)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新和制度創(chuàng)新。二是信息不對(duì)稱，始終是妨礙金融創(chuàng)新的客觀存在。同時(shí)，信息溝通的渠道難以保持暢通，加快了信息的這種不對(duì)稱性。比如銀企之間往往在信息上相互封鎖，為了逃避銀行的資金監(jiān)督與貸款回收，一些企業(yè)不向開戶銀行提供或不真實(shí)提供資產(chǎn)負(fù)債表、財(cái)務(wù)報(bào)表和現(xiàn)金流量表等企業(yè)經(jīng)營信息資料，致使銀行對(duì)開戶企業(yè)閉目塞聽，無從監(jiān)督，也無法真實(shí)了解到企業(yè)對(duì)銀行的需求;銀行也不給企業(yè)提供相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融政策信息和必要的咨詢，使本來就很原始的銀企信息渠道堵塞不通。
(四)金融創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)力不夠。一是激勵(lì)機(jī)制和用人機(jī)制不完善，金融專業(yè)人才缺乏，缺乏創(chuàng)新活力和動(dòng)力;二是對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把握能力參差不齊，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，容易牽連其他客戶的業(yè)務(wù)營銷，如xx在我行的汽車金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后影響了分行總體的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展。
首先，建立部門內(nèi)有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的要求，將要求詳細(xì)劃分到每個(gè)崗位上，讓員工清楚自己的職能范圍，要將創(chuàng)新產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)控制相結(jié)合，這就要求創(chuàng)新人員多參與市場(chǎng)營銷、實(shí)踐，充分把握市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，做到盡職盡責(zé)。
其次，在創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)設(shè)計(jì)階段，應(yīng)遵循“以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以客戶為中心”的原則進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，應(yīng)注意創(chuàng)新產(chǎn)品適應(yīng)現(xiàn)代科技和網(wǎng)絡(luò)社會(huì)的發(fā)展以及在法律法規(guī)許可的范圍為客戶提供一攬子組合式創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)。在產(chǎn)品運(yùn)用期間應(yīng)注意跟蹤調(diào)查和完善服務(wù)，對(duì)客戶的建議和投訴建立有效的接納渠道和處理程序，這樣才能使創(chuàng)新產(chǎn)品永遠(yuǎn)充滿發(fā)展活力。
第三，應(yīng)建立產(chǎn)品創(chuàng)新后勤保障制度。在人財(cái)務(wù)等資源配置上給予相應(yīng)的傾斜，確保產(chǎn)品創(chuàng)新部門必要的資源供給和正常運(yùn)轉(zhuǎn)，使其始終擁有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力和自身發(fā)展的動(dòng)力。
第四，建立內(nèi)部創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制，努力培養(yǎng)和吸取金融創(chuàng)新專業(yè)化人才，使每一個(gè)員工充分發(fā)揮才智，為創(chuàng)新工作做出更大的貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十四
【論文摘要】本文首先對(duì)內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系作了個(gè)綜述，在此基礎(chǔ)上又論述了如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制，以及在單位內(nèi)開展內(nèi)部控制專題審計(jì)等問題。最后，基于現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)的新理念，探討了如何發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)在企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用。從而達(dá)到對(duì)現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系更深的理解和認(rèn)識(shí)。
【論文關(guān)鍵字】內(nèi)部審計(jì)內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)管理。
一、內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制關(guān)系綜述。
國際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部審計(jì)實(shí)務(wù)框架標(biāo)準(zhǔn)》中定義:“內(nèi)部審計(jì)是一種獨(dú)立、客觀的保證和咨詢活動(dòng)，其目的在于為組織增加價(jià)值并提高組織的運(yùn)作效率。它采取系統(tǒng)化和規(guī)范化的方法，來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理、控制和治理程序進(jìn)行評(píng)估和改善，從而幫助組織實(shí)現(xiàn)它的目標(biāo)?！笨梢钥闯觯瑑?nèi)部審計(jì)職能不僅要考慮傳統(tǒng)的監(jiān)督職能，更要強(qiáng)調(diào)通過評(píng)價(jià)而促進(jìn)經(jīng)營管理活動(dòng)效率的提高。
內(nèi)部控制，簡(jiǎn)單來說，就是為實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)而提供合理保證的一系列控制方法、措施和程序。1992年，coso委員會(huì)在其發(fā)布的《內(nèi)部控制整體框架》中指出：“內(nèi)部控制是一個(gè)過程，受機(jī)構(gòu)的董事會(huì)、管理層以及其他人員的影響，設(shè)計(jì)內(nèi)部控制是為以下類別的目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理的保證：運(yùn)營的效果和效率；財(cái)務(wù)報(bào)告的可靠性；遵守適用的法律和法規(guī)?！辈⑶姨岢隽藘?nèi)部控制五要素內(nèi)容，即控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、控制活動(dòng)、信息和溝通以及監(jiān)督。到，coso又頒布了《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》，發(fā)展了內(nèi)部控制框架，提出了八要素內(nèi)部控制理論，即控制環(huán)境、目標(biāo)確定、事件識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)、控制活動(dòng)、信息溝通和監(jiān)控。
基于以上對(duì)內(nèi)審和內(nèi)控定義的描述，我們可以得知：首先，作為組織的監(jiān)督控制職能，內(nèi)部審計(jì)是對(duì)內(nèi)部控制的控制。即內(nèi)部審計(jì)既是內(nèi)部控制框架的重要組成部分，又具有不同于其他內(nèi)部控制要素的相對(duì)獨(dú)立的身份，它要代表并幫助企業(yè)的管理層考核評(píng)價(jià)組織的其他控制要素。同時(shí)，內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的最終目的是高度一致的。即都是管理風(fēng)險(xiǎn)、提升治理、實(shí)現(xiàn)組織目標(biāo)。
二、如何通過內(nèi)部審計(jì)強(qiáng)化內(nèi)部控制。
（一）內(nèi)部審計(jì)可以監(jiān)督內(nèi)部控制的運(yùn)行，評(píng)價(jià)其完整性、合理性、有效性。即企業(yè)內(nèi)部控制系統(tǒng)是否合理健全，關(guān)鍵控制點(diǎn)是否齊全，是否都有認(rèn)真地得到遵守執(zhí)行，是否有效地發(fā)揮了控制作用等等。而且，檢查考核內(nèi)控制度的運(yùn)行執(zhí)行情況應(yīng)該成為內(nèi)部審計(jì)的日常性工作。一旦發(fā)現(xiàn)有問題，內(nèi)審就要及時(shí)指出，及時(shí)堵塞漏洞，消除隱患，保證內(nèi)部控制目標(biāo)的有效實(shí)現(xiàn)。
（二）內(nèi)部審計(jì)可以為內(nèi)部控制提供管理咨詢。一方面是針對(duì)內(nèi)控的建立，內(nèi)部審計(jì)可以參與重大控制程序的制定；另一方面，在內(nèi)部控制的實(shí)施過程中，通過監(jiān)督和評(píng)價(jià)，針對(duì)管理和內(nèi)部控制的缺陷，提出建設(shè)性意見和改進(jìn)措施，完善和發(fā)展企業(yè)的內(nèi)部控制，以便協(xié)助管理層更有效地管理和控制各項(xiàng)活動(dòng)，從而有助于提高經(jīng)濟(jì)效益。
那么，在一個(gè)單位內(nèi)部，如何開展內(nèi)部控制的專題審計(jì)呢？
首先，要明確內(nèi)部審計(jì)對(duì)內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)是基于內(nèi)部管理的要求。
第二、評(píng)價(jià)范圍是全方位的，包括單位所有的內(nèi)部控制。即內(nèi)部審計(jì)要以整個(gè)單位內(nèi)部控制系統(tǒng)為評(píng)價(jià)對(duì)象，檢查和評(píng)價(jià)內(nèi)部控制制度的設(shè)計(jì)和執(zhí)行情況。
第三、審計(jì)的內(nèi)容是內(nèi)控的完整性、合理性、有效性。通過對(duì)內(nèi)控的完整性、合理性、有效性進(jìn)行評(píng)價(jià)，能夠不斷促進(jìn)內(nèi)控的完善，幫助企業(yè)內(nèi)部各部門有效地履行各自管理職能，強(qiáng)化企業(yè)管理。
第四、方法。與外部審計(jì)類似，即運(yùn)用檢察、詢問、觀察以及重新執(zhí)行等程序。檢查即是指通過檢查交易和事項(xiàng)的憑證來反證內(nèi)部控制的有效性；詢問和觀察是指就企業(yè)內(nèi)部控制設(shè)計(jì)和執(zhí)行等方面的情況向相關(guān)人員調(diào)查、了解，并進(jìn)行實(shí)地觀察，從中發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制實(shí)際運(yùn)行情況；重新執(zhí)行是指選擇相應(yīng)的交易和事項(xiàng)，重新通過要審查的內(nèi)部控制系統(tǒng)，驗(yàn)證內(nèi)部控制在運(yùn)行上是否有效。
第五、程序。外部審計(jì)對(duì)被審計(jì)單位的內(nèi)部控制制度的`研究與評(píng)價(jià)分為三個(gè)步驟：
(2)對(duì)內(nèi)部控制的有效性進(jìn)行測(cè)試；
(3)對(duì)內(nèi)部控制再評(píng)價(jià)，并根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果確定實(shí)質(zhì)性測(cè)試。內(nèi)部審計(jì)對(duì)單位的內(nèi)部控制的評(píng)價(jià)程序和方法也類似于外部評(píng)價(jià)。首先，在準(zhǔn)備階段由內(nèi)部審計(jì)人員制定評(píng)價(jià)實(shí)施方案，明確本次評(píng)價(jià)的目的、范圍、準(zhǔn)則、時(shí)間安排和相應(yīng)的資源配置，準(zhǔn)備必要的工作文件，包括評(píng)價(jià)問卷、抽樣計(jì)劃、單位內(nèi)部控制體系文件和相關(guān)記錄等；其次，由內(nèi)部審計(jì)人員按照既定的評(píng)價(jià)方案實(shí)施評(píng)價(jià)，對(duì)被評(píng)價(jià)項(xiàng)目進(jìn)行測(cè)試，對(duì)有關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)和分析，并予以記錄；最后由審計(jì)人員根據(jù)評(píng)價(jià)實(shí)施情況，對(duì)單位的內(nèi)部控制制度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)后，撰寫并提交評(píng)價(jià)報(bào)告，包括對(duì)存在問題的分析和改進(jìn)的合理建議，還要與管理層溝通，核對(duì)數(shù)據(jù)，確認(rèn)事實(shí)，以幫助其提升管理的效率效果。
最后，關(guān)于內(nèi)部審計(jì)人員的配備。現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)要求內(nèi)部審計(jì)人員必須具備廣博的知識(shí)和多元化的技能，不僅要掌握財(cái)會(huì)審計(jì)等專業(yè)的知識(shí)，還需要掌握管理等方面的知識(shí)，要能夠熟悉企業(yè)戰(zhàn)略、目標(biāo)和計(jì)劃，了解企業(yè)經(jīng)營管理的各項(xiàng)職能，因?yàn)橹挥羞@樣才能為不同層次以及不同職能部門的管理者提供他們所需要的服務(wù)。除此之外，處理人際關(guān)系的能力和技巧也是必需的，只有與被審計(jì)單位以及企業(yè)管理層和內(nèi)部各個(gè)職能部門保持良好關(guān)系，才能使內(nèi)部審計(jì)職能得以發(fā)揮，內(nèi)部審計(jì)報(bào)告得到重視，內(nèi)部審計(jì)增值目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。所以，企業(yè)一定要重視對(duì)內(nèi)審人員的培訓(xùn)，使其知識(shí)結(jié)構(gòu)更加合理，以便能夠更好地發(fā)揮內(nèi)部審計(jì)的職能，幫助企業(yè)提高其管理的效率效果。
三、風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)。
20coso委員會(huì)的《企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體框架》（erm）中定義“企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)過程，它由董事會(huì)、管理當(dāng)局和其他人員執(zhí)行，應(yīng)用于戰(zhàn)略制定并貫穿于企業(yè)之中，旨在識(shí)別可能會(huì)影響主體的潛在事項(xiàng)，管理風(fēng)險(xiǎn)以使其在風(fēng)險(xiǎn)容量之內(nèi)，并為主體目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證?！边@是對(duì)內(nèi)部控制的延伸，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的出現(xiàn)徹底改變了內(nèi)部審計(jì)的模式，使得內(nèi)部審計(jì)由傳統(tǒng)的被動(dòng)式及反應(yīng)式的控制導(dǎo)向轉(zhuǎn)向新的主動(dòng)式及預(yù)期式的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向。并且，新的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向?qū)徲?jì)模式也帶來了一系列新的審計(jì)理念：現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)不僅關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)管理，同時(shí)也是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分；現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)在組織中扮演的角色不再僅是獨(dú)立的評(píng)估者，更是風(fēng)險(xiǎn)管理與公司治理的整合者；其建議不再僅是強(qiáng)化控制、提高控制的效率效果，而應(yīng)該是規(guī)避、轉(zhuǎn)移和控制風(fēng)險(xiǎn)，通過風(fēng)險(xiǎn)管理的有效化來提高整體管理效率和效果。所以，在風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向內(nèi)部審計(jì)中，風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)成為組織中的關(guān)鍵流程，確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)及測(cè)試管理風(fēng)險(xiǎn)的辦法成為內(nèi)部審計(jì)工作重點(diǎn)。
四、結(jié)語。
隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，內(nèi)部審計(jì)的邊界在不斷擴(kuò)展，層級(jí)在不斷提升?，F(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)，確認(rèn)和咨詢是其兩大服務(wù)領(lǐng)域，以“為組織增加加值，促進(jìn)組織目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)”為宗旨，是融合風(fēng)險(xiǎn)管理審計(jì)、內(nèi)部控制審計(jì)和公司治理審計(jì)于一體的全面內(nèi)審，在繼續(xù)維持其傳統(tǒng)領(lǐng)域的同時(shí)，還要整合內(nèi)控、風(fēng)險(xiǎn)管理和公司治理，并且要加強(qiáng)全面溝通，為組織創(chuàng)造更大的價(jià)值。所以，對(duì)于內(nèi)部審計(jì)和內(nèi)部控制的關(guān)系以及內(nèi)部審計(jì)如何在內(nèi)控方面風(fēng)險(xiǎn)管理方面更好地發(fā)揮作用，仍有很多內(nèi)容挖掘，本文做的還不夠，還需要我們繼續(xù)不斷地探討。
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[2]王光遠(yuǎn)，“現(xiàn)代內(nèi)部審計(jì)的十大理念”，《審計(jì)研究》2007。
[3]梁晶《內(nèi)部控制與現(xiàn)代審計(jì)》，《審計(jì)研究》第2期。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十五
摘要：行業(yè)供應(yīng)鏈融資是指銀行通過審查整條供應(yīng)鏈，基于對(duì)供應(yīng)鏈管理程度和核心企業(yè)的信用實(shí)力的掌握，對(duì)其核心企業(yè)和上下游多個(gè)企業(yè)提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種融資模式。文章以石油化工行業(yè)為例，詳解銀行如何通過行業(yè)供應(yīng)鏈融資模式為企業(yè)提供金融服務(wù)方案。
關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈融資行業(yè)金融融資模式。
目前在銀行界開展對(duì)公業(yè)務(wù)比較流行的兩種模式是：物流供應(yīng)鏈融資和行業(yè)供應(yīng)鏈融資。這兩種全新的金融服務(wù)模式已在一些銀行大規(guī)模實(shí)施，其服務(wù)理念及風(fēng)險(xiǎn)控制方法也得到了業(yè)界的普遍認(rèn)可和肯定。
在國際上，最早的物流供應(yīng)鏈融資方案是2005年jp摩根收購了美國一家物流公司，利用物流網(wǎng)絡(luò)來完善供應(yīng)鏈金融服務(wù)。隨后渣打銀行也利用自己開發(fā)的模型設(shè)置供應(yīng)鏈企業(yè)的信用值，不再使用傳統(tǒng)擔(dān)保。供應(yīng)鏈融資是跨國銀行尤其是外資跨國銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，也是他們進(jìn)入中國經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的法寶之一。
2006年末，中國銀行與蘇格蘭皇家銀行就供應(yīng)鏈融資展開合作，圍繞這一業(yè)務(wù)需求和前景，雙方研討了買方和供應(yīng)商的驅(qū)動(dòng)和準(zhǔn)入、裝船前/后融資模式、it平臺(tái)開發(fā)和客戶支持模式等各項(xiàng)內(nèi)容。中國工商銀行更是直接與國際零售業(yè)翹楚沃爾瑪合作，推出了專門針對(duì)其供應(yīng)商的“融資解決方案”。目前，浦發(fā)、深發(fā)展、民生、招商等銀行也已爭(zhēng)相推出各自的供應(yīng)鏈金融服務(wù)方案。
上述情況主要是商業(yè)銀行以物流企業(yè)為信息平臺(tái)，突破傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，實(shí)現(xiàn)“物流”、“資金流”、“信息流”三流合一，從而建立全新的融資平臺(tái)。但在此我們主要介紹一下行業(yè)供應(yīng)鏈融資，我們認(rèn)為該種融資模式是物流供應(yīng)鏈融資模式的新思路，它突破了銀行必須與物流企業(yè)合作控制風(fēng)險(xiǎn)的限制，彌補(bǔ)了銀行對(duì)授信企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分析不足而帶來的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)。
下面我們就以行業(yè)供應(yīng)鏈為融資模式，探討石油化工行業(yè)的金融服務(wù)方案，使讀者對(duì)行業(yè)金融有更深刻的理解。
我們先對(duì)石油產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行分析：其上游首先主要是石油設(shè)備供應(yīng)商、石油工程承包商、鋼管供應(yīng)商。我國的石油裝備供應(yīng)、工程承包一般都是中國石油、中國石化兩大集團(tuán)下屬企業(yè)壟斷，這兩大集團(tuán)從國內(nèi)外采購。其次是原油開采企業(yè)、具有原油進(jìn)口權(quán)的.企業(yè)。再次是連接客戶，主要是經(jīng)營原油的中間商，從中國石油天然氣集團(tuán)或中國海洋石油集團(tuán)購進(jìn)原油銷售給中國石油化工集團(tuán)、中國化工集團(tuán)。
而該產(chǎn)業(yè)鏈中游則是煉化企業(yè)，知名客戶有中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司、中國化工集團(tuán)等。
該產(chǎn)業(yè)的下游企業(yè)主要是成品油經(jīng)銷企業(yè)。從中國石油化工股份有限公司、中國石油天然氣股份有限公司、中國海洋石油總公司購得成品油后銷售給終端用戶，這類客戶中很多為民營企業(yè)，資金需求量極大，對(duì)銀行有著較好開發(fā)價(jià)值。通常在一些大型煉化企業(yè)所在地，這類客戶眾多。
而該產(chǎn)業(yè)鏈的最終客戶是需油客戶。主要是汽車、大型船運(yùn)公司、汽車運(yùn)輸公司、航空公司、鋼鐵公司等。
把產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)弄清以后，我們就開始重點(diǎn)分析各個(gè)環(huán)節(jié)上的重點(diǎn)企業(yè)及對(duì)不同企業(yè)銀行提供符合其特點(diǎn)的個(gè)性化金融服務(wù)方案。重點(diǎn)企業(yè)我們可以在相關(guān)行業(yè)網(wǎng)站及公開資料中查閱獲得。
通過查閱我們得知，石油化工行業(yè)上游的知名客戶主要有：中國石油物資裝備集團(tuán)公司、寶雞石油機(jī)械集團(tuán)公司、中國石油工程集團(tuán)、寶山鋼鐵集團(tuán)、鞍山鋼鐵集團(tuán)、武漢鋼鐵集團(tuán)、舞陽鋼鐵集團(tuán)、貴州鋼繩集團(tuán)、中國石油勘探設(shè)計(jì)研究院;石油行業(yè)的物資采購知名企業(yè)主要有：中國石化國際事業(yè)有限公司、中國石油聯(lián)合石化有限公司、珠海振戎集團(tuán)、中國中化集團(tuán)，以及中國石油化工集團(tuán)、中國石油天然氣集團(tuán)、中國海洋石油集團(tuán)、陜西延長石油集團(tuán);連接客戶主要有四川荊燕石化有限公司;下游知名客戶主要有：陜西東方石化有限公司、北京遠(yuǎn)東宏博石油產(chǎn)品有限公司、大連保稅區(qū)奧威爾國際貿(mào)易商社、中石化中化成品油銷售有限公司、大連銘源石油化工有限公司;最終端客戶主要有：中國遠(yuǎn)洋運(yùn)輸集團(tuán)、中國外運(yùn)集團(tuán)、寧波外運(yùn)集團(tuán)、中國國航集團(tuán)、中國南航集團(tuán)、寶山鋼鐵、武鋼等鋼鐵集團(tuán)。
目標(biāo)客戶篩選完畢后就對(duì)其提供相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品。石油行業(yè)的物資采購一般都是銀行承兌匯票，海外采購多是進(jìn)口信用證;連接客戶通常為特殊渠道類客戶，對(duì)銀行而言具備非常好的開發(fā)價(jià)值，是提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，融資工具多是銀行承兌匯票，有時(shí)需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;成品油經(jīng)銷企業(yè)是銀行提供供應(yīng)鏈融資和貨押融資黃金客戶，要高度重視，融資工具多是封閉貸款、銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票，有時(shí)銀行承兌匯票需要捆綁銷售代理貼現(xiàn)等工具;終端客戶則主要提供預(yù)付賬款融資等融資類型。
通過上述案例我們基本上可以了解到行業(yè)金融的操作流程，同時(shí)要重點(diǎn)說明的是，上述案例的營銷方案可以復(fù)制到煤炭、鐵礦石、鋼鐵、有色金屬等行業(yè)。
由此我們也可以深刻的體會(huì)到，行業(yè)金融是商業(yè)銀行對(duì)對(duì)公業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分，進(jìn)行專業(yè)化、精細(xì)化、差別化的融資模式。行業(yè)是同類企業(yè)的集合，不同的行業(yè)有不同的金融需求、不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，甚至需要客戶經(jīng)理不同的溝通方式。行業(yè)金融就是針對(duì)行業(yè)的特征和需求，由專業(yè)的人按照專業(yè)的方法提供有別于其他行業(yè)的金融服務(wù)方案。行業(yè)金融的有效實(shí)施將改變一個(gè)金融產(chǎn)品適合所有行業(yè)的情況，進(jìn)而提升銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十六
第一段：引言（150字）。
銀行信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)核心業(yè)務(wù)之一，也是金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)盈利的主要來源之一。在這個(gè)不斷變革的金融市場(chǎng)中，我作為一個(gè)從事銀行信貸業(yè)務(wù)多年的從業(yè)者，深深體會(huì)到了這一業(yè)務(wù)的重要性和挑戰(zhàn)性。通過與客戶的溝通和信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，我對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)有了更深刻的體會(huì)，并從中總結(jié)出了一些心得體會(huì)。
第二段：理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡（250字）。
在銀行信貸業(yè)務(wù)中，客戶需求是最重要的考量因素之一，但同時(shí)我們也不能忽視信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了滿足客戶需求的同時(shí)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們需要在兩者之間找到平衡點(diǎn)。首先，我們要了解客戶的真正需求，通過與客戶的溝通和深入了解客戶的業(yè)務(wù)模式和經(jīng)營情況，從而為客戶提供最適合的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，我們也要保持警惕，對(duì)于可能存在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行嚴(yán)密的評(píng)估和把控，采取必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。只有找到需求與風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，才能保證銀行信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。
第三段：加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理（300字）。
盡職調(diào)查是銀行信貸業(yè)務(wù)中必不可少的環(huán)節(jié)，也是有效管理信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)之前，我們需要對(duì)客戶進(jìn)行全面的了解和盡職調(diào)查。這包括客戶的信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、行業(yè)情況等方面的調(diào)查，以及與客戶面談、與關(guān)聯(lián)企業(yè)、同行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)行對(duì)比等方式的了解。通過全面的盡職調(diào)查，我們可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況和還款能力，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，盡職調(diào)查也是我們了解客戶需求的重要途徑，可以根據(jù)客戶的需求量身定制信貸產(chǎn)品，提供更好的服務(wù)。
第四段：加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理（250字）。
在銀行信貸業(yè)務(wù)中，我們需要時(shí)刻保持合規(guī)意識(shí)，遵守相關(guān)法律法規(guī)，以降低法律風(fēng)險(xiǎn)。信貸業(yè)務(wù)涉及到的法律法規(guī)眾多，如《商業(yè)銀行法》、《信貸管理辦法》等，我們要不斷學(xué)習(xí)和更新自己的知識(shí)，了解這些法律法規(guī)的要求和規(guī)范。同時(shí)，在具體操作過程中，我們要嚴(yán)格按照合規(guī)要求操作，不得擅自放寬審查標(biāo)準(zhǔn)或違反規(guī)定。只有加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，才能更好地管理法律風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)銀行的利益并維護(hù)行業(yè)的形象。
第五段：提升服務(wù)水平與客戶滿意度（250字）。
銀行信貸業(yè)務(wù)的成功與否，不僅僅取決于風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，還需要有良好的服務(wù)水平。我們要始終保持客戶至上的原則，提供全方位、高質(zhì)量的服務(wù)，以提升客戶滿意度。這包括及時(shí)響應(yīng)客戶的需求，準(zhǔn)確評(píng)估客戶的需求，提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，以及在信貸審批和貸后管理過程中保持與客戶的溝通和合作。通過提升服務(wù)水平，我們可以樹立良好的企業(yè)形象，增加客戶粘性并吸引更多的潛在客戶。
結(jié)尾（200字）。
總結(jié)來說，銀行信貸業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)之一，不僅是風(fēng)險(xiǎn)管理的考驗(yàn)，也是服務(wù)水平的體現(xiàn)。通過理解客戶需求與信貸風(fēng)險(xiǎn)的平衡、加強(qiáng)盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)合規(guī)意識(shí)與法律風(fēng)險(xiǎn)管理、提升服務(wù)水平與客戶滿意度等方面的努力，我們可以更好地開展銀行信貸業(yè)務(wù)，為客戶提供滿意的金融服務(wù)，同時(shí)也為銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻(xiàn)。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十七
農(nóng)村合作銀行經(jīng)過幾年的努力，發(fā)展迅速，取得了很大的成績，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)事業(yè)進(jìn)步發(fā)揮了巨大的作用。農(nóng)村合作銀行在發(fā)展的過程中，已建立了一套相對(duì)較為完善的內(nèi)控制度，無論是對(duì)內(nèi)部的監(jiān)控，對(duì)外部的檢查都有一套較有效的手段。但是，農(nóng)村合作銀行在取得成績的同時(shí)，也要看到存在的問題，特別是信貸內(nèi)控潛在風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)引起我們的重視。為加強(qiáng)農(nóng)村合作銀行信貸內(nèi)控，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，我們就此問題進(jìn)行了調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
1、信貸管理認(rèn)識(shí)不夠。
2、貸前管理不到位。
避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，貸前管理十分重要，但實(shí)際情況，農(nóng)村合作銀行貸前管理不到位。比如：目前貸款調(diào)查，按制度規(guī)定是要求雙人調(diào)查，但大部分信貸網(wǎng)點(diǎn)均只有一個(gè)信貸人員，要落實(shí)雙人調(diào)查，其實(shí)是不可能的，這就增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
3、薪酬制度改革增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，而工資基本上是當(dāng)年兌現(xiàn)，而原有的貸款賠償制度有一定的滯后性，這樣容易使客戶經(jīng)理產(chǎn)生重開拓輕制度、重開拓輕管理的思想，使得貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。
4、信貸第一責(zé)任人不明確。
要防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確信貸第一責(zé)任人十分重要，只有明確了信貸第一責(zé)任人，才會(huì)對(duì)信貸承擔(dān)責(zé)任，加強(qiáng)信貸管理，減少和避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前農(nóng)村合作銀行的實(shí)際情況是客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工雖然明確，但實(shí)行多頭管理，反面造成信貸信息不對(duì)稱，第一責(zé)任人不明確，容易產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。
二、解決信貸管理存在問題的對(duì)策與建議。
1、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念。
信貸管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，必須樹立全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的理念，克服‘重放輕收，重放輕管”，將信貸管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以加強(qiáng)信貸管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。
2、配足人員，加強(qiáng)貸前管理。
為避免信貸風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)貸前管理。在全面落實(shí)貸前管理制度的情況下，要配足人員，貸款調(diào)查必須按制度規(guī)定實(shí)行雙人調(diào)查，切不要為了節(jié)省人員，讓一人去做貸款調(diào)查，這實(shí)際是撿了芝麻丟了西瓜，得不償失，無形中增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
薪酬制度改革后，客戶經(jīng)理的工資可以概括為多做業(yè)務(wù)，多放貸款，多做中間業(yè)務(wù)，多拿工資，使得客戶經(jīng)理重開拓輕管理，造成貸款質(zhì)量不高，極易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。所以，薪酬制度改革要與防范信貸風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合，在注重信貸績效考核的同時(shí)，明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo)，對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制，對(duì)新增貸款形成不良的要從嚴(yán)問責(zé)。要及時(shí)識(shí)別和彌補(bǔ)信貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，把力保貸款的安全性、流動(dòng)性、盈利性作為信貸管理的核心目標(biāo)和根本。
4、明確信貸第一責(zé)任人。
為徹底防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，要在客戶經(jīng)理、副行長、行長、信貸管理部、貸審會(huì)之間的責(zé)職分工清楚的基礎(chǔ)上，明確單筆信貸的第一責(zé)任人，讓第一責(zé)任人切實(shí)負(fù)起該筆信貸的責(zé)任。只有這樣，才能保證該筆信貸的安全，起到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。
5、加強(qiáng)信貸管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
對(duì)信貸做到精細(xì)化管理，實(shí)行全過程、全方位的管理?？蛻艚?jīng)理要真正意識(shí)到對(duì)貸款的監(jiān)督、檢查與管理是提高銀行資產(chǎn)質(zhì)量的重要手段之一，也是對(duì)發(fā)放貸款所承擔(dān)責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)的自我保護(hù)措施。客戶經(jīng)理在做好貸前管理的同時(shí)要加強(qiáng)貸后管理，要積極、主動(dòng)地與借款人保持密切聯(lián)系，經(jīng)常深入企業(yè)了解企業(yè)狀況和經(jīng)營能力。根據(jù)不同的擔(dān)保方式，定期檢查抵押物的完好程度、市場(chǎng)售價(jià)的穩(wěn)定性，對(duì)保證人資信主財(cái)務(wù)的變動(dòng)情況，以及借款企業(yè)所在行業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的地位及變動(dòng)趨勢(shì)，作出經(jīng)營預(yù)測(cè)分析，做到精細(xì)化管理，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，確保銀行資產(chǎn)質(zhì)量。
6、加強(qiáng)培訓(xùn)，穩(wěn)定信貸人員隊(duì)伍。
信貸人員是農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的重要力量，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化日新月異的情況下，要加大對(duì)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度，不斷更新知識(shí)，提高其業(yè)務(wù)工作技能。只有培養(yǎng)出高素質(zhì)的信貸人員，才能培育出高效益的客戶。在加強(qiáng)信貸人員培訓(xùn)學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)上，要維護(hù)信貸人員隊(duì)伍穩(wěn)定。信貸管理是專業(yè)性強(qiáng)的一個(gè)崗位，隨著信貸全面風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)行，貸款管理精細(xì)化的實(shí)施，信貸人員不但要熟練掌握政策、精通各個(gè)業(yè)務(wù)品種并能熟練辦理各種信貸手續(xù)，還要掌握宏觀行業(yè)政策的信息，有預(yù)見性地預(yù)警、化解潛在風(fēng)險(xiǎn)，并在與客戶打交道過程中積累豐富的工作經(jīng)驗(yàn)。為此，應(yīng)當(dāng)保持信貸人員隊(duì)伍的相對(duì)穩(wěn)定，促進(jìn)信貸工作的全面發(fā)展。
度銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)研報(bào)告篇十八
歲月更迭，轉(zhuǎn)眼間20xx年過去了。在過去一年里，我們xx支行在聯(lián)社正確領(lǐng)導(dǎo)和全社員工共同努力下，較出色完成了本年度各項(xiàng)工作任務(wù)，現(xiàn)就一年來工作總結(jié)如下：
（一）今年初，我們便確立以支農(nóng)為重點(diǎn)，以效益為中心為本年工作目標(biāo)，圍繞工作目標(biāo)，我們?cè)敿?xì)布置了各個(gè)工作崗位工作職責(zé)，同時(shí)制定了一系列小立法，運(yùn)用這些小立法，把目標(biāo)和任務(wù)細(xì)化到每個(gè)人，通過這些內(nèi)控制度建設(shè)，加之每個(gè)職工勤奮工作，一年來我們xx信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)一步得到了健康有序發(fā)展。
（二）截至11月31日，各項(xiàng)存款余額達(dá)12738萬元，較年初凈增2400萬元，增幅為188x%。不良貸款清收余額15萬元，較年初降低25萬元。全面完成了聯(lián)社下達(dá)全年各項(xiàng)任務(wù)計(jì)劃。
（一）廣泛宣傳，積極吸儲(chǔ)，進(jìn)一步提升市場(chǎng)占有份額。吸收資金是信用社經(jīng)營基礎(chǔ)工作，也是我們賴以生存根本。近年來，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)不斷加大存款市場(chǎng)環(huán)境（年初新增郵政儲(chǔ)蓄銀行），我社始終將存款組織工作作為一項(xiàng)最基礎(chǔ)工作來抓，積極倡導(dǎo)“在競(jìng)爭(zhēng)中求生存、在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展”經(jīng)營理念，采取“鞏固農(nóng)村、拓展城鎮(zhèn)”組織資金戰(zhàn)略，以“爭(zhēng)市場(chǎng)、爭(zhēng)總量、增人均存款”為著力點(diǎn)，以農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民為切入點(diǎn)，以責(zé)任管理和強(qiáng)化考核為支撐點(diǎn)，大力拓展存款市場(chǎng)。
（二）優(yōu)服務(wù)、上水平、增效果?！叭恕笔歉?jìng)爭(zhēng)和業(yè)務(wù)發(fā)展根本。員工綜合素質(zhì)高低與否直接影響到經(jīng)營質(zhì)量好壞，員工素質(zhì)提升，必然會(huì)使農(nóng)村信用社服務(wù)質(zhì)量更能上檔次、上水平。為此，我們堅(jiān)持以人為本，積極抓牢人員教育和培訓(xùn)工作。堅(jiān)持不定期組織員工學(xué)習(xí)金融政策和業(yè)務(wù)知識(shí)，觀看相關(guān)講座，通過這些學(xué)習(xí)與培訓(xùn)，逐步提高了員工政治和業(yè)務(wù)素質(zhì)。同時(shí)我們要求每名員工從舉手投足到著裝服飾、到服務(wù)質(zhì)量；再到業(yè)務(wù)操作速度等諸多方面進(jìn)行規(guī)范化，使員工規(guī)范文明辦公，進(jìn)而提高了全社員工文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)水平。
（一）今年以來，我社積極投身社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，依據(jù)轄區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)展新特點(diǎn)，合理確定信貸投向，積極開拓服務(wù)領(lǐng)域，進(jìn)一步優(yōu)化了貸款結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了貸款安全穩(wěn)步增長。為方便農(nóng)戶，切實(shí)簡(jiǎn)化了貸款手續(xù)，提高辦公效率，從而更加有力地支持“三農(nóng)”。我社在信貸支農(nóng)過程中，不斷豐富服務(wù)內(nèi)涵，強(qiáng)化貸款管理，進(jìn)一步提高了服務(wù)質(zhì)量。伴隨著“陽光信貸”工程，加強(qiáng)完善了信貸超市軟硬件環(huán)境，實(shí)行了信貸集中辦公，實(shí)現(xiàn)了貸款一站式服務(wù)。同時(shí)，我們認(rèn)真貫徹落實(shí)限時(shí)辦結(jié)、陽光操作服務(wù)承諾，以優(yōu)質(zhì)服務(wù)創(chuàng)品牌，使辦理貸款過程更加公開、透明、快捷、方便。其次，發(fā)揮我社點(diǎn)多面廣、信息靈活優(yōu)勢(shì)，為貸戶提供各種資源信息，特別是項(xiàng)目、技術(shù)、市場(chǎng)、銷售等信息，使部分貸戶大大受益。還有，我們著重加強(qiáng)貸款檢查，堅(jiān)持貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查“三查”制度，實(shí)行“商戶聯(lián)?！敝贫?，確保了發(fā)放貸款質(zhì)量和支農(nóng)效果。
（二）大力發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，有效提高支農(nóng)效果。圍繞xx鄉(xiāng)政府確定經(jīng)濟(jì)工作重心，適時(shí)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，確定支農(nóng)框架，同時(shí)，把農(nóng)戶小額貸款和農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款作為我行重點(diǎn)支持貸款對(duì)象，對(duì)入股社員用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上貸款實(shí)行優(yōu)先辦理、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、執(zhí)行優(yōu)惠利率等政策。
（三）拓寬信貸支持渠道，積極支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。大力清收不良貸款，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量。采取盤活存量、優(yōu)化增量、行政清收等措施，積極行動(dòng)。首先，加大責(zé)任追究力度。其次，加大對(duì)到期貸款收回力度。在確保新增貸款質(zhì)量基礎(chǔ)上，加大到期貸款清收力度。至11月末，共收回到期貸款萬元，收回率達(dá)x%?，F(xiàn)金盤活不良貸款萬元，不良貸款占比降至x%，較年初下降了個(gè)百分點(diǎn)。通過以上措施實(shí)行，我社貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展，貸款質(zhì)量進(jìn)一步得到了優(yōu)化。截至11月底，各項(xiàng)貸款余額達(dá)萬元，累計(jì)投放貸款萬元，較年初增加萬元，占各項(xiàng)貸款凈增額x%。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步深入，社會(huì)治安也越來越復(fù)雜化。相對(duì)于金融系統(tǒng)而言，資金安全就顯特別重要，為此，我行今年著重加大了安全保衛(wèi)工作力度。認(rèn)真落實(shí)安全保衛(wèi)責(zé)任制，且與各個(gè)崗位簽訂了安全保衛(wèi)目標(biāo)責(zé)任書，使每個(gè)職工都認(rèn)識(shí)到做：安全保衛(wèi)工作是大家事，所以我們都應(yīng)該齊抓共管。從而大大提高了整體防范能力。還有我們也加大安全檢查監(jiān)督頻率，定期或不定期對(duì)各個(gè)儲(chǔ)蓄所進(jìn)行安全保衛(wèi)檢查，對(duì)存在安全隱患和問題，及時(shí)進(jìn)行了整改和處理，有效預(yù)防和消除了隱患，進(jìn)而確保了全年安全經(jīng)營無事故。