愛心是人類最寶貴的品質(zhì)之一，它能夠帶來溫暖和人類間的互助。通過總結(jié)，我們可以發(fā)現(xiàn)自己的不足并制定相應的提升計劃。下文將展示一些實用的總結(jié)寫作技巧和方法，希望能對大家有所幫助。
個人理財設計論文篇一
伴隨著社會經(jīng)濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
參考文獻。
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個人理財設計論文篇二
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況。
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:。
1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產(chǎn)品的設計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風險。結(jié)果導致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型路徑。
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜窨茖W理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務與金融網(wǎng)絡化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產(chǎn)品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析。
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產(chǎn)品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務。通過這些產(chǎn)品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
參考文獻：
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個人理財設計論文篇三
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4結(jié)語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
【參考文獻】。
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個人理財設計論文篇四
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗。
我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護。客戶關系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產(chǎn)品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結(jié)語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財設計論文篇五
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。
個人理財設計論文篇六
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉(zhuǎn)變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經(jīng)類高校都開設了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內(nèi)容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學、管理以及服務的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結(jié)合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調(diào)動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財設計論文篇七
摘要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標。
關鍵詞：理財；時期；規(guī)劃。
一、單身期理財規(guī)劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規(guī)劃。
處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規(guī)劃。
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）。
參考文獻。
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個人理財設計論文篇八
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結(jié)合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
個人理財設計論文篇九
在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
理財目標：預計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，大學學費每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財務信息。
家庭資產(chǎn)負債表。
資產(chǎn)負債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處。建議考慮使用財務杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況。
保險保障情況。
現(xiàn)有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應及時為父母親購買相關的保險產(chǎn)品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃。
1、建立應急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2、子女教育規(guī)劃。
小王家準備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
對高中到大學時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
養(yǎng)老規(guī)劃。
王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關的產(chǎn)品，購買相應的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財設計論文篇十
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會，希望可以幫到大家。
本次金融實訓形式多樣，內(nèi)容豐富，讓我感觸頗豐。在每個環(huán)節(jié)的學習中都能讓我有所收獲。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進一步的認知。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓，買經(jīng)營業(yè)績一直良好的股市藍籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了，如若可以抄作，應該是時候賣出了。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題。王經(jīng)理講的理財規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規(guī)劃時，我才體會到了理財規(guī)劃的重要性，想做好一個適合的理財規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經(jīng)驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結(jié)論。
至于農(nóng)信社的行長給我們的講座也讓我這個對農(nóng)信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統(tǒng)和清晰的認識。
本次的小組保險規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強，沒有徹底弄清楚隊友的思路，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費時。然后，我們對保險學課上的內(nèi)容只能給我們一個宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現(xiàn)在保險規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認真權(quán)衡，比較費時。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務，比較費時。在整個保險規(guī)劃完成時，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團隊之力無窮的道理了。
總而言之，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經(jīng)驗以及人生的哲理。
個人理財設計論文篇十一
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的增加，越來越多的人開始關注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學習到了一些科學、系統(tǒng)的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結(jié)和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應該重視的事情。論文中講述了個人理財?shù)亩x、意義以及個人理財?shù)幕疽亍Ｍㄟ^對個人理財?shù)膶W習，我認識到個人理財不僅僅是對個人經(jīng)濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應該明確自己的生活目標和理財目標，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行。只有通過科學的理財規(guī)劃，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務目標，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個人理財需要科學方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學習理財方法和使用理財工具，我們可以更科學地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風險。例如，通過進行資產(chǎn)配置，我們可以實現(xiàn)風險的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應對緊急情況。個人理財?shù)目茖W方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風險管理。論文中提到了個人理財?shù)娘L險管理，包括理財目標的確定、風險評估和風險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風險。只有對風險進行科學的評估和控制，我們才能有效地降低理財風險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應該關注資產(chǎn)的流動性和風險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并考慮到保額和保費之間的平衡關系。風險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務安全和未來發(fā)展。
最后，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學習。通過對個人理財論文的學習和總結(jié)，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學習新的理財知識和理念，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應社會和經(jīng)濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗和教訓進行調(diào)整和改進。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務目標。
綜上所述，個人理財論文的學習使我獲益頗多。通過學習個人理財?shù)幕靖拍?、方法和工具，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關鍵。通過科學的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。
個人理財設計論文篇十二
論文摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構(gòu)建等熱點。產(chǎn)品風險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務風險管理體系。
論文關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產(chǎn)品銀信合作。
金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務的拓展提供了良好的機遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務有利于熨平經(jīng)濟波動的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財產(chǎn)品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展方向及思路進行探索。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程及其動因。
20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導地位。可見商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。
2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進。
在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的特點。
1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財市場的主導。
20各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產(chǎn)品中已占據(jù)主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財業(yè)務推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務價值。
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務的長遠發(fā)展大有裨益。
3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規(guī)范合理。
各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。
4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善。
與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業(yè)務分層服務體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯。
2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產(chǎn)品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務管理業(yè)務發(fā)展的重要基石。
三、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題。
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險。
由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務，貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分。
部分商業(yè)銀行在編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏。
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發(fā)達，可以預期在未來相當長的一段時間內(nèi)，我國個人理財業(yè)務掛鉤標的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌霭l(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權(quán)益。
4、營銷宣傳不夠。
個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。
我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。
同時，金融產(chǎn)品的復制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策。
從長遠來看，由于理財業(yè)務將國內(nèi)居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發(fā)揮理財業(yè)務對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關系管理的.重要作用。
理財業(yè)務的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務有助于燙平經(jīng)濟波動的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財業(yè)務的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務平臺，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個市場、多種業(yè)務的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務若能與客戶關系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務類別交叉銷售和協(xié)同效應的實現(xiàn)，進而提升零售銀行業(yè)務對經(jīng)營利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠。
當前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。
在特色產(chǎn)品及服務方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務，從而獲取同業(yè)競爭主動權(quán)。理財不僅是一項規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。
3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間。
面對錯綜復雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創(chuàng)新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實施，都為理財業(yè)務的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間。
4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變。
從國外金融機構(gòu)理財業(yè)務的發(fā)展來看，理財業(yè)務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財業(yè)務取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關注產(chǎn)品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務全方位、差異化、個性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內(nèi)銀行理財業(yè)務的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務轉(zhuǎn)變。
5、建立健全理財業(yè)務風險管理體系。
理財業(yè)務的風險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理方式和所開展的理財業(yè)務特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風險管理制度和風險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務風險管理體系，并將理財業(yè)務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業(yè)務風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據(jù)自身理財業(yè)務發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務市場風險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內(nèi)部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
個人理財設計論文篇十三
摘要：本文對湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院的大學生進行了理財現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學校和社會環(huán)境對獨立學院大學生理財意識的影響，并對他們的理財現(xiàn)狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財技能，提高他們的“財商”。
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現(xiàn)狀。
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學院大學生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷?，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J識，但仍然片面。大部分同學知道理財?shù)闹匾裕雽W會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏。
中國的多數(shù)家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠。
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環(huán)境的影響。
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發(fā)展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀，本文設計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院展開調(diào)查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進行規(guī)范的分析，并在此基礎上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問卷設計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內(nèi)學者所作的一些相關的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機融合這3方面的內(nèi)容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀進行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對象的客觀背景。
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟管理類專業(yè)，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農(nóng)學。被調(diào)查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當?shù)亟?jīng)濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當?shù)亟?jīng)濟條件評價中，有40.75%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調(diào)查對象的投資情況。
在調(diào)查問卷中關于投資方式一項作者根據(jù)學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調(diào)查對象的消費情況。
調(diào)查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對象的理財觀念。
根據(jù)設計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學院大學生理財能力。
參考文獻：
個人理財設計論文篇十四
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾?，提出本文主題）。
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）。
個人理財?shù)幕A知識對于每個想要管理自己財務的人來說都是至關重要的。首先，了解個人理財?shù)幕靖拍?，如財務目標、預算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風險等，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策。此外，了解稅務規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）。
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧盏年P鍵。首先，制定合理的預算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養(yǎng)儲蓄習慣。無論收入多少，我們都應該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風險承受能力和財務目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態(tài)（強調(diào)正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?BR> 個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風險要有正確的認識和應對措施。在投資中，意識到風險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強調(diào)個人理財對于個體和社會的價值）。
個人理財不僅僅是管理個人財務，它具有更深層次的意義。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務的健康發(fā)展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W習和研究，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾裕Ⅲw驗到了科學管理財務對于個人和社會的積極作用。只有通過學習基礎知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個人財務，實現(xiàn)自己的財務目標。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實現(xiàn)個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?BR> 個人理財設計論文篇十五
導言：
作為一名普通的大學畢業(yè)生，我一直對個人理財這個話題心存好奇。在撰寫個人理財論文的過程中，我深入研究了理財?shù)母鱾€方面，從而得到了一些寶貴的體會和經(jīng)驗。本文將圍繞理財?shù)闹匾?、理財?shù)幕驹瓌t、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略五個方面，展開論述。
第一段：理財?shù)闹匾浴?BR> 個人理財在現(xiàn)代社會中扮演著至關重要的角色。首先，良好的理財能夠提升個人財務狀況。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個人可以增加被動收入，并有能力抵御突發(fā)事件的影響。其次，理財還有助于實現(xiàn)財務目標。通過設定短期和長期的財務目標，并采取相應的行動來實現(xiàn)這些目標，個人可以過上更加滿意的生活。最后，合理的理財還能夠為個人的經(jīng)濟獨立和安全提供保障。通過儲蓄和投資，個人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活，并保障家庭的未來。
第二段：理財?shù)幕驹瓌t。
在個人理財中，遵循一些基本原則至關重要。首先，制定預算是理財中的基石。為了控制開支并增加儲蓄，個人應該制定合理的預算，并堅持不懈地執(zhí)行。其次，清楚了解自己的財務狀況是做出理性決策的前提。個人應該密切關注收入和支出，并定期進行財務分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一。個人應該了解不同類別的投資產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風險承受能力和目標進行選擇。最后，學習和不斷改進是持續(xù)成功的關鍵。個人應該不斷學習新的理財知識，適應市場變化，并進行必要的調(diào)整。
第三段：投資基金的選擇。
投資基金是理財?shù)囊环N有效方式。首先，個人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風險，降低個人的風險敞口。其次，基金經(jīng)理擁有專業(yè)的投資知識和經(jīng)驗，可以為個人提供專業(yè)的投資建議。個人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產(chǎn)。最后，基金的流動性也是投資者所青睞的。基金通?？梢噪S時買入和賣出，使得個人能夠靈活調(diào)整投資組合，以適應市場的變化。
第四段：風險管理。
在個人理財中，風險管理是非常重要的一部分。首先，個人應該識別和評估不同類型的風險。市場風險、信用風險和流動性風險是個人投資中常見的風險。通過了解和評估這些風險，個人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風險的有效方式。個人應該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場上，以降低損失概率。此外，保險也是風險管理的重要方式。個人應該購買適當?shù)谋ｋU，以覆蓋可能遇到的風險事件。最后，定期評估和調(diào)整投資組合也是風險管理的關鍵。個人應該密切關注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場情況對投資組合進行必要的調(diào)整。
第五段：長期理財戰(zhàn)略。
對于個人投資者來說，長期理財戰(zhàn)略是取得持久成功的關鍵。首先，個人應該制定明確的長期財務目標。這些目標可以是買房、支付子女教育費用或者提前退休等。其次，個人應該制定相應的投資策略，以實現(xiàn)這些目標。投資策略可以包括定期儲蓄、投資基金、房地產(chǎn)等。此外，個人應該制定紀律性的投資計劃，并堅持執(zhí)行該計劃。最后，個人應該定期評估并調(diào)整投資組合，以適應市場的變化和個人的財務目標變更。
結(jié)束語：
通過撰寫個人理財論文，我更深刻地意識到個人理財對于每個人都是至關重要的。遵循理財?shù)闹匾?、基本原則、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗和體會，我相信自己可以更好地管理個人財務，并實現(xiàn)財務自由和長期目標。
個人理財設計論文篇十六
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，由大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，由無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務。客戶有任何產(chǎn)品和服務需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
個人理財設計論文篇十七
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
一、當代大學生理財方面存在的問題。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據(jù)某大學團委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
二、當代大學生應建立的理財規(guī)劃。
1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經(jīng)濟確實困難的學生，經(jīng)學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經(jīng)濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業(yè)兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產(chǎn)物。對大多數(shù)學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。
3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA。目前大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
三、大學生理財活動中應養(yǎng)成的良好習慣。
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。
2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。
5．要保證良好的資產(chǎn)流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
四、學校應當提供的理財教育。
1．學校應當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎。
2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經(jīng)驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵，隨著社會的不斷進步和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟危機的重新崛起，我國的經(jīng)濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經(jīng)濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產(chǎn)負債平衡）的邊緣科學。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來的五年內(nèi)我會以理財?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！。在大學畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下下個月，形成了一個良性循環(huán)，達到了“節(jié)流”的目標，同時積少成多，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個人理財規(guī)劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位，對企業(yè)、事業(yè)、機關、團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經(jīng)濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經(jīng)濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟效益。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活品質(zhì)提升等；
3、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財?shù)哪康氖沁_成人生的戰(zhàn)略目標個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。
一抵御通漲二儲蓄子女教育三儲蓄養(yǎng)老經(jīng)費養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
四應對風險以防萬一大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險。
我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。
誤區(qū)一理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點專家將人生分為理財五階段：單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益。
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。
另一些對風險態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實證分析。
摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
關鍵詞商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內(nèi)理財市場發(fā)展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。
一、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品發(fā)展狀況回顧。
自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財b計劃”伊始，國內(nèi)理財產(chǎn)品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對促進我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
（一）理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775億元的理財產(chǎn)品；2006年共推出理財產(chǎn)品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。
（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新。
我國理財產(chǎn)品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家。
有關數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的主要特點。
理財產(chǎn)品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進行了細致的實證分析，并總結(jié)出目前我國銀行理財產(chǎn)品的三大特點。
（一）低風險、保本型信托類銀行理財產(chǎn)品走俏。
我們在武漢、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財產(chǎn)品中占主導地位。據(jù)資深理財師介紹，此類理財產(chǎn)品有著風險相對較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財產(chǎn)品中，未達到預期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。
（二）銀行理財產(chǎn)品門檻不降反升。
目前國內(nèi)市場上各類銀行理財產(chǎn)品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產(chǎn)品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當年發(fā)行理財產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內(nèi)的理財產(chǎn)品占全年發(fā)行理財產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產(chǎn)品市場的關鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務者，不同銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務上也表現(xiàn)出不同特點。
（一）對待理財產(chǎn)品業(yè)務的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務方面比較謹慎，理財產(chǎn)品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行?？顚Ｓ茫⑶矣兄鴩栏竦馁J前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數(shù)也相對較高。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡，理財業(yè)務迅速發(fā)展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業(yè)務增長速度高達420%，同年工行理財產(chǎn)品增長2.98倍，理財業(yè)務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
招行始終占據(jù)著理財產(chǎn)品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設計的領先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的當下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關系分析隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產(chǎn)品在中間業(yè)務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產(chǎn)品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產(chǎn)品業(yè)務最活躍的招行，理財產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務盈利。
各行推出的理財產(chǎn)品很多只是對已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設計理念、相似結(jié)構(gòu)的理財產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴重的同質(zhì)化問題。缺少實質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗不足，專業(yè)水平不高是導致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的失敗：傳統(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產(chǎn)生強大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經(jīng)濟環(huán)境的變化會刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?BR> （三）市場細分與理財業(yè)務分層服務方面仍需改進。
目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財產(chǎn)品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業(yè)務[3]20”。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業(yè)務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務面臨諸多風險。
商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產(chǎn)品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外，我國剛剛起步的理財產(chǎn)品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。
四、國內(nèi)居民對個人理財產(chǎn)品的認知狀況及觀念變化。
作為理財產(chǎn)品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷486份。通過對調(diào)查問卷的認真統(tǒng)計和分析，目前居民對銀行理財產(chǎn)品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產(chǎn)品認知程度和渠道的分析。
居民對銀行理財產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對銀行理財產(chǎn)品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區(qū)。同時，居民了解理財產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。
（二）居民對理財產(chǎn)品收益和風險水平的認識更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財產(chǎn)品，但他們對理財產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產(chǎn)品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過的理財產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹慎避險心態(tài)。
五、改進國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的建議與對策面對金融理財產(chǎn)品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據(jù)此，我們針對我國金融理財產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ撸谕覈睦碡敭a(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。
（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務轉(zhuǎn)型。
目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的盈利模式面臨著相當大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權(quán)人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業(yè)銀行應該明確戰(zhàn)略目標，加強戰(zhàn)略定位，促進經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導型向特色主導型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展。
（二）加強金融產(chǎn)品的營銷。
許多地區(qū)的理財產(chǎn)品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產(chǎn)品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產(chǎn)品的營銷。
首先，加強對各類理財產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產(chǎn)品的市場細分，針對不同地區(qū)不同投資者設計一些低風險、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產(chǎn)品，而針對富裕階層設計個性化的產(chǎn)品。
（三）增強產(chǎn)品的差異化程度，促進銀行理財產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應當主動求變，增加產(chǎn)品差異性，針對不同的細分市場開展業(yè)務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設計基礎資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對相應的期限作出調(diào)整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產(chǎn)品開發(fā)；（4）應不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加強銀行理財產(chǎn)品的風險管理。
為了減少金融理財產(chǎn)品自身的風險，正確進行理財產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財業(yè)務發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對于理財產(chǎn)品的風險收益會產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
（五）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境。
銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限過低，理財產(chǎn)品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產(chǎn)品市場的發(fā)展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
隨著中國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財產(chǎn)品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產(chǎn)品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施，我國的銀行理財產(chǎn)品定會在金融市場大放光彩！
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個人理財設計論文篇十八
你不理財，財不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財意識，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財已經(jīng)是成為了生活當中必不可少的一件事情，如何做好理財?下面讓恒瑞財富網(wǎng)理財師列出方法給大家介紹一下。
個人理財是對于自己的財產(chǎn)應進行合理的安排，做一個簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量，要有足夠的準備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
個人理財設計論文篇十九
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟研究院“擴大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準。可見，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財。
家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒?，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規(guī)劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進社會經(jīng)濟的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內(nèi)部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當?shù)耐顿Y渠道來降低風險，增加財富。
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網(wǎng)絡、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經(jīng)濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網(wǎng)絡這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄?；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
（二）保險。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經(jīng)濟發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
（五）網(wǎng)絡。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡理財過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財便捷性的同時，也面臨著額外的網(wǎng)絡風險?，F(xiàn)階段實用的網(wǎng)絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網(wǎng)絡理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡相對不發(fā)達地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡理財這個新概念，所以網(wǎng)絡理財也相對屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網(wǎng)絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡理財屬于投資風險型理財。
（一）家庭理財基本原則。
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。
個人理財設計論文篇一
伴隨著社會經(jīng)濟的日益發(fā)展，個人理財問題越來越得到人們的重視，特別是我國東南沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，個人理財?shù)陌l(fā)展十分迅速并且普及程度很高。然而與個人理財?shù)呐畈l(fā)展和受到的廣泛關注相對應的是大學生群體個人理財?shù)拈L期忽視，究其原因一方面在于我國在校大學生經(jīng)濟能力不強、掌握和占有的資金有限，另一方面在于金融市場對大學生群里個人理財?shù)暮鲆?。因此，本文作者通過對大學生個人理財問題的研究，以期使大學生個人理財?shù)玫桨l(fā)展和重視。
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁撸虼巳绱舜笠?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。因此解決我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
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個人理財設計論文篇二
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，促使理財產(chǎn)品已經(jīng)成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產(chǎn)品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產(chǎn)品調(diào)整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產(chǎn)品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型路徑。
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經(jīng)濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經(jīng)濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經(jīng)成為國內(nèi)外眾多金融機構(gòu)爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構(gòu)具有重要的現(xiàn)實意義。
一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況。
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:。
1.混業(yè)經(jīng)營，理財產(chǎn)品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經(jīng)營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經(jīng)營金融機構(gòu)業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產(chǎn)品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業(yè)化、產(chǎn)品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經(jīng)理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經(jīng)理窗口的目標客戶為大眾富?？蛻?，除上述四類業(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產(chǎn)品。而私人銀行部是專門為高凈值的富?？蛻籼峁﹤€性化、差異化的理財產(chǎn)品和服務，包括家庭資產(chǎn)管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數(shù)據(jù)挖掘、大數(shù)據(jù)、云計算與互聯(lián)網(wǎng)技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務?；ヂ?lián)網(wǎng)理財?shù)呐d起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產(chǎn)品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產(chǎn)品，極具時效性。產(chǎn)品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經(jīng)驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產(chǎn)品。此外，創(chuàng)新還體現(xiàn)在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質(zhì)服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產(chǎn)品的設計和銷售活動，實現(xiàn)了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產(chǎn)品營銷提供保障。
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據(jù)wind數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產(chǎn)市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資需求的增加，銀行在理財產(chǎn)品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產(chǎn)品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產(chǎn)品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現(xiàn)在：
1.忽視客戶調(diào)研，缺乏基礎數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行曾經(jīng)的壟斷地位已經(jīng)一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數(shù)據(jù)的收集與分析。結(jié)果是針對客戶需求的調(diào)研數(shù)據(jù)頻繁出現(xiàn)在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數(shù)據(jù)，而此類數(shù)據(jù)正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產(chǎn)品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調(diào)研，不重視基礎數(shù)據(jù)的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產(chǎn)品整合簡單、機械。在分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管模式下，國內(nèi)商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產(chǎn)品的開發(fā)受到很大的制約。理財產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，首先表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品類型趨同，即產(chǎn)品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產(chǎn)品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產(chǎn)品方面，缺少產(chǎn)品設計、運作平臺，也不具備衍生產(chǎn)品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現(xiàn)為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現(xiàn)為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產(chǎn)品的推出總是呈現(xiàn)出“羊群現(xiàn)象”,產(chǎn)品跟風現(xiàn)象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質(zhì)量提升。商業(yè)銀行理財產(chǎn)品績效考核以量定乾坤，質(zhì)量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產(chǎn)品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產(chǎn)品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅?，F(xiàn)實表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在個人理財產(chǎn)品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產(chǎn)品的固有缺陷，避而不談產(chǎn)品內(nèi)在風險。結(jié)果導致：公眾無法真正了解理財產(chǎn)品風險狀況，無法相信宣傳的產(chǎn)品收益水平，于是對理財產(chǎn)品產(chǎn)生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型路徑。
1.經(jīng)濟新常態(tài)下的轉(zhuǎn)型。自改革開放以來，國民經(jīng)濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉(zhuǎn)變?yōu)橛蓚€人來承擔，于是管理好一生的收入和資產(chǎn)、實現(xiàn)有效的財富積累，關乎每個人的生活質(zhì)量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財?shù)闹鲃有裕珜窨茖W理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質(zhì)量奠定物質(zhì)基礎。
中國加入wto以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質(zhì)客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內(nèi)銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構(gòu)貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權(quán)將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經(jīng)濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經(jīng)濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經(jīng)濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。
2.互聯(lián)網(wǎng)+時代下的轉(zhuǎn)型。20xx年是互聯(lián)網(wǎng)金融興起的元年，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結(jié)果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產(chǎn)物。伴隨著電子商務與金融網(wǎng)絡化的深化，商業(yè)銀行開始網(wǎng)絡化、移動化經(jīng)營，發(fā)展網(wǎng)上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現(xiàn)商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下轉(zhuǎn)型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結(jié)算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數(shù)據(jù)，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產(chǎn)品設計與創(chuàng)新提供數(shù)據(jù)支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網(wǎng)客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現(xiàn)差異化。直銷銀行沒有線下的網(wǎng)點，客戶通過現(xiàn)代通訊技術獲取銀行的產(chǎn)品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網(wǎng)點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構(gòu)少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉(zhuǎn)型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經(jīng)驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現(xiàn)金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產(chǎn)品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結(jié)合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產(chǎn)品，加強核心產(chǎn)品與輔助產(chǎn)品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產(chǎn)品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析。
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財?shù)姆e極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產(chǎn)品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產(chǎn)品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產(chǎn)品或產(chǎn)品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉(zhuǎn)變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有差別、有選擇地進行產(chǎn)品和服務營銷，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變。
2.強化理財產(chǎn)品的品牌營銷。為在個人理財產(chǎn)品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產(chǎn)品市場的現(xiàn)實需求與精準預判未來可能出現(xiàn)的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內(nèi)部資源，打造產(chǎn)品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產(chǎn)品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產(chǎn)品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質(zhì)。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現(xiàn)有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質(zhì)團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產(chǎn)品、服務，滿足客戶的需求。總的來說，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經(jīng)營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產(chǎn)品、服務。通過這些產(chǎn)品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質(zhì)量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新提供強大的數(shù)據(jù)支持。其三，整合資源，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。市場細分是經(jīng)營的前提，商業(yè)銀行應依據(jù)針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產(chǎn)品創(chuàng)新質(zhì)量。
參考文獻：
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個人理財設計論文篇三
個人理財在我國是一個新興的金融概念，上世紀末由于我國改革開放以來經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，我國的個人理財領域目前具有十分巨大的市場潛力。
這是因為首先，我國目前經(jīng)濟雖然受世界經(jīng)濟危機的影響，但總體經(jīng)濟發(fā)展仍然保持較快的速度。根據(jù)國家最新統(tǒng)計結(jié)果顯示，20xx年我國經(jīng)濟發(fā)展仍然保持在百分之八左右的高位上，這就表明我國經(jīng)濟發(fā)展動力依然強勁，所以理財投資等金融業(yè)務在很長一段時期內(nèi)仍然會蓬勃發(fā)展。
其次，我國銀行存量金額量十分龐大。相對于發(fā)達國家而言，我國居民仍然采取相對保守的金融手段，大多將資金存入銀行，然而面對日趨嚴重的通貨膨脹和資金貶值，人們對理財?shù)男枨髸絹碓礁?，因此如此大?guī)模的銀行存款無疑證明我國個人理財市場前景廣闊。最后，人們的理財觀念正在日趨轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的資金管理方式不同，現(xiàn)狀很大一部分資金持有者并不愿意將資金存放在銀行，而是選擇一些風險較低又有一定回報的理財投資產(chǎn)品，正是，這就使傳統(tǒng)的以銀行存款為主的資金管理方式正在向以理財產(chǎn)品為代表的金融市場轉(zhuǎn)移，因此未來我國個人理財?shù)陌l(fā)展勢頭必將持續(xù)走高。
與我國個人理財領域蓬勃發(fā)展的勢頭相反，我國大學生群體個人。
理財持續(xù)低迷，筆者通過對相關領域的調(diào)查研究認為，大學生群體個人理財發(fā)展較差的原因主要有以下幾個方面：
第一，我國大學生收入不足。目前我國大學生收入不足現(xiàn)象普遍存在，這主要是因為我國大學生難以做到經(jīng)濟獨立。目前我國大學生基本依靠父母的資金支持，父母除提供學雜費等外通常只給在校學生基本生活費，這就使得大學生資金來源單一且不足。除父母提供資金支持外，目前有一部分在校學生通過業(yè)余兼職和獎學金等方式獲得一定收入，但是這些收入方式往往收益較小而且不固定，再加之大學生還要面對自身學業(yè)負擔，因此總體來說在校學生收入并不充足。
第二，我國大學生支出隨意。除在校大學生收入不足問題外，大學生支出問題也是大學習個人理財面臨的一個主要難題。眾所周知，個人理財是通過對個人資金的有效管理從而提高財產(chǎn)效能產(chǎn)生收益的行為。而根據(jù)調(diào)查顯示我國大學生目前普遍缺乏對現(xiàn)有資金的有效和合理的管理，這一點體現(xiàn)在大學生日常支出的規(guī)劃上，我國絕大部分大學生對沒有支出的總體規(guī)劃，并且消費結(jié)構(gòu)非常不合理。一方面根據(jù)問卷調(diào)查顯示目前我國大學生只有不到百分之二十的比例對自己每月的開銷有一定的規(guī)劃，而對自己資金有長遠規(guī)劃的`則少之又少。另一方面我國大學生消費主要支出大學集中于請客、零食、化妝品等方面，并且信用卡透支現(xiàn)象十分普遍，這對本來收入較低的大學生群里來說無疑造成了很大的經(jīng)濟負擔，使其很難有資金和能力投入到理財當中。
第三，我國大學生對于個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔?。目前我國大學生大多數(shù)都沒有接觸過個人理財方面的知識，即使有一部分同學通過專業(yè)的學習掌握了部分相關金融知識，但是也缺乏自身理財?shù)囊庾R，真正將自身的資金投入到個人理財之中的并不多。根據(jù)問卷調(diào)查顯示，大多數(shù)在校大學生認為個人理財是畢業(yè)工作后具有一定經(jīng)濟基礎的情況下應當考慮的問題，而在現(xiàn)階段作為在校生，不存在涉及到個人理財?shù)那闆r。這種觀點之所以成為我國在校大學生的普遍共識一方面是由于大學生理財觀念的淡薄和理財意識的缺乏，使其不能夠正確認識個人理財?shù)淖饔煤鸵饬x；另一方面在于學校、家庭對大學生跟人理財教育的忽視致使我國大學生對個人理財?shù)闹匾暢潭炔蛔愫驼J識存在誤區(qū)造成的。
面對我國大學生領域個人理財發(fā)展的萎靡以及大學在理財問題尚存在的誤區(qū)和不足筆者通過對我國大學生跟人理財?shù)默F(xiàn)狀研究后認為我國大學生個人理財問題的解決需要從以下方面進行完善。
第一，應當為大學生提供更廣闊的收入來源渠道。資金剩余是更人理財最基礎的問題，面對我國在校大學生依靠父母為主的單一收入模式，筆者認為應當拓寬大學生收入渠道，吸引更多大大學生通過自己的勞動獲得收入這需要社會和學校以及大學生家庭的配合。首先大學內(nèi)部應當多為大學生提供兼職崗位，例如圖書館、食堂等一些校內(nèi)部門應當優(yōu)先聘用在校大學生進行勤工儉學，給予大學生一定數(shù)量的薪酬。其次，還學校還應當充分聯(lián)系社會上有用工需求并且適合大學生的單位，為在校大學生提供更多、更安全的兼職崗位。最后，國家應當加大大學生獎學金的投入和涵蓋范圍，使更多成績優(yōu)秀的在校大學生獲得獎學金。
第二，建立大學生理財基金制度。在學校、國家和社會給予大學生充分資金來源渠道的前提下，還應當建立起大學生理財基金制度。既在大學生通過勤工儉學或是獎學金獲得的收入，一定比例應當交由學校統(tǒng)一建立的大學生理財基金之中統(tǒng)一管理，待到學年結(jié)束后將這筆資金統(tǒng)一發(fā)放給每位大學生。這一制度可以有效的避免大學生奢侈浪費和亂花錢問題，可以將大學生日常零散的錢通過大學生理財基金攢在一起，這樣當一定數(shù)量的資金一并交由大學生時，相當多的大學生必然更為重視這邊資金。
第三，加大大學生個人理財?shù)慕逃托麄?。最終要想使大學生將其資金參與到個人理財之中離不開大學生理財意識的提升，因此作為學校和家庭應當加大對大學生理財和規(guī)劃意識的培養(yǎng)，并且金融機構(gòu)也應當重視大學生這一理財?shù)臐撛谑袌?，更多的走進校園為在校學生講解和宣傳跟人理財對大學生意義和大學生參與個人理財?shù)暮锰?。同時引導大學生學習理財方面的相關知識，提高對個人理財?shù)闹匾暢潭?，更加主動的參與到個人理財之中。
4結(jié)語。
大學生參與個人理財對其在校期間的收入、支出規(guī)劃以及今后工作對理財問題的重視都有十分重要的意義，對金融領域而言開展大學生理財業(yè)務同樣是一個具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌觥Ｒ虼私鉀Q我國大學個人理財問題十分必要，這需要國家、社會、學校和大學生個人的共同努力。
【參考文獻】。
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個人理財設計論文篇四
摘要：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在居民日益增長的需求和世界宏觀背景的影響下?lián)碛辛己玫陌l(fā)展空間和蓬勃的發(fā)展態(tài)勢。本文通過結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的背景，并在此基礎上分析海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的優(yōu)秀經(jīng)驗，最終為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的發(fā)展提出一些可借鑒的創(chuàng)新發(fā)展對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；創(chuàng)新發(fā)展。
隨著我國進入wto后國際金融市場不斷的沖擊，我國自身市場經(jīng)濟開放程度不斷的深化，市場經(jīng)濟體制不斷的完善，我國資本市場開始越發(fā)活躍起來。在當前大背景之下，我國商業(yè)銀行對于自身產(chǎn)品的創(chuàng)新、設計的速度開始不斷加快，個人理財業(yè)務已經(jīng)成為了世界范圍內(nèi)商業(yè)銀行與商業(yè)銀行及其他金融行業(yè)之間競爭的主要戰(zhàn)場。我國居民收入水平位居世界前列，并且在飛速的提高著，為我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務奠定了堅實的基礎。隨著我國居民風險意識、收入意識、自我保護意識的不斷提高，個人理財業(yè)務風險低、收益固定已經(jīng)成為我國居民的不二之選。但是由于我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務起步較晚，依舊存在一些發(fā)展問題。通過創(chuàng)新發(fā)展走屬于中國商業(yè)銀行自己的一條道路將成為我國商業(yè)銀行在國際市場當中的核心競爭力。那么，如何利用國際案例和我國現(xiàn)有資源狀況走屬于我國商業(yè)銀行自有的創(chuàng)新發(fā)展道路就成為一項需要研究的重要課題。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場的特點。
2.理財創(chuàng)新業(yè)務價值趨于公益性、專屬性。公益性理財業(yè)務成為了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的新途徑。在汶川地震之后，某商業(yè)銀行積極響應黨和國家的號召，建立了公益性個人理財業(yè)務，其從發(fā)行給顧客的理財產(chǎn)品的收益當中拿出一部分，通過紅十字會捐獻給受災嚴重的地區(qū)，從而打響了“個人理財”這一銀行品牌。另外，以招商銀行“教師節(jié)個人理財計劃”也吹響了我國專屬性個人理財業(yè)務的號角，因其在這一理財產(chǎn)品中融入了中華美德的因素而立刻受到了市場的追捧和好評。
3.趨于合理的預期年化收益率。我國商業(yè)銀行現(xiàn)有各種金融類個人理財產(chǎn)品預期年化收益率已經(jīng)得到相應的規(guī)范。在余額寶事件過后，我國銀監(jiān)會、央行聯(lián)合五部委共同出臺了對預期年化收益率的相關規(guī)定，不斷的對市場進行調(diào)試和限制，讓我國商業(yè)銀行等其他從事個人理財業(yè)務的機構(gòu)將其年化收益率降低到了原有的40%至50%之間。從此，讓我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務走上了健康發(fā)展的道路。
4.產(chǎn)品收益短期化趨勢顯著。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所開發(fā)的財富計劃、方案已經(jīng)開始走腳踏實地的路線，滿足不同客戶的需要。而最為顯著的特點就是開放適合擁有短期閑散資金的短期收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品，其大多通過購買30天、50天或者70天等短于半年的1至3萬等數(shù)額不等的理財產(chǎn)品來吸引更多居民的關注。
5.業(yè)務趨于分層服務，體現(xiàn)財富管理職能。我國商業(yè)銀行已經(jīng)開始走細分市場、細分產(chǎn)品的發(fā)展路線。將具有相同功能的個人理財產(chǎn)品萬法歸一，從而更加簡化了市場消費者的選擇成本。另外，通過這種分層服務的.方式，也可以更加切合個人理財業(yè)務的特點，走多元化的發(fā)展道路，滿足更多客戶的不同需要。在傳統(tǒng)的僅僅針對高財富值需求的基礎上，又開發(fā)了具有低風險度忍受度的低層次財富值計劃，讓更多的客戶開始購買個人理財產(chǎn)品。
二、海外地區(qū)所開展的個人理財業(yè)務的發(fā)展經(jīng)驗。
我國銀行個人理財業(yè)務已經(jīng)初具規(guī)模，但是相對于海外（例如，歐美地區(qū)、香港地區(qū)）的這一業(yè)務發(fā)展起步較晚，在銀行綜合業(yè)務當中所占比重相對較少。因此，我國商業(yè)銀行可以借鑒海外地區(qū)個人理財業(yè)務發(fā)展的優(yōu)秀策略，并結(jié)合我國實際情況，走出一條符合自身特點的創(chuàng)新發(fā)展道路。
1.“以服務為導向、以客戶為中心”的發(fā)展理念。海外地區(qū)個人理財業(yè)務更加注重以服務為導向、以客戶為中心的服務理念。在當代市場營銷觀念的深化過程中，海外地區(qū)商業(yè)銀行非常注重對客戶心理模式、思維模式的研究，在個人理財業(yè)務當中植入了組織行為學的觀點，讓產(chǎn)品的設計、規(guī)劃更加符合個人的需求。只有讓客戶做到真心的滿意，才能夠獲得回頭客，取得產(chǎn)品的長足發(fā)展。
2.客戶分類管理，優(yōu)化市場地位。客戶分級、分層管理在海外市場當中具有更加優(yōu)秀的案例。綜合性的服務已經(jīng)不再能夠滿足人們?nèi)找嬖鲩L的需求，而隨著購買個人理財產(chǎn)品人數(shù)的增多，那些趨于同質(zhì)化的產(chǎn)品也不再能夠滿足每個不同背景人的需求。而海外市場將市場進行細分，對每一個人的背景和需求都進行仔細了解，進而設計方案，然后再逐級管理，這種方式是我國應當借鑒的。
3.客戶關系管理制度的優(yōu)勢。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的成功之處很多都在于對客戶關系的維護。客戶關系維護屬于營銷環(huán)節(jié)的售后反饋環(huán)節(jié)。其對于產(chǎn)品的改善、新產(chǎn)品的開發(fā)都擁有者巨大的作用。海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務客戶關系維護的重點主要有：經(jīng)常與客戶保持溝通；用戶對個人理財從業(yè)人員進行滿意度反饋；售后是否有再次購買期望等等。海外商業(yè)銀行將客戶關系維護做足了誠意，大多采用上門訪談的方式，不僅關心理財產(chǎn)品，而且關心客戶生活。
4.重視員工培訓、人才培養(yǎng)。海外商業(yè)銀行對于員工培訓、人才梯隊培養(yǎng)是非常重視的。例如，在花旗銀行其組織結(jié)構(gòu)當中就單獨設置了個人理財部門，而不是隸屬于客戶服務、市場營銷業(yè)務的附屬部門。將個人理財部門拿出來做，給予大量的資金支持，讓海外商業(yè)銀行在人才管理、人才培養(yǎng)等方面擁有了更大的優(yōu)勢。5.更為靈活的自助服務系統(tǒng)。海外商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務充分利用了互聯(lián)網(wǎng)、手機等移動終端的功能，讓客戶能夠更加快速、方便地了解到個人理財業(yè)務的信息。其個人理財賬戶頁給予的宣傳營銷方案也非常簡單，一個收益計算器就解決了問題。對于中國來說，我國個人理財門戶也有很多，但是大多都是廣告宣傳，讓客戶們看得一知半解，白白浪費了雙方時間，讓銀行損失了大量客戶。
結(jié)合我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務市場發(fā)展的特點和海外商業(yè)銀行發(fā)展的經(jīng)驗，作者在此部分為我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提出具有創(chuàng)新性和實踐性的一些對策。
1.個人理財渠道創(chuàng)新。個人理財業(yè)務創(chuàng)立的初始目的就是為了能夠滿足更多人的真切需要。那么，我國個人理財業(yè)務也應當學習海外優(yōu)秀案例賦予自身多元化發(fā)展渠道的功能。個人理財這項服務應當針對不同類型客戶，展開不同的市場影響方案，從而打開多渠道推廣的道路，滿足不同類型客戶需要。我國商業(yè)銀行可以從以下兩個方面做出努力：第一，直接營銷。直接營銷在于與顧客面對面的溝通，在面對面溝通之后，上門拜訪深入觀察客戶居住條件、生活需要也是獲得客戶青睞的關鍵；第二，線上營銷?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展讓線上營銷成為銀行業(yè)新的利潤增長點，簡潔、直觀、明了的能讓客戶在短暫時間內(nèi)一目了然，更能得到客戶青睞。
2.個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新。個人理財業(yè)務開展好壞的基礎在于產(chǎn)品的創(chuàng)新。在現(xiàn)階段我國大多數(shù)理財產(chǎn)品停留在最初始、最簡單的狀況下，開發(fā)符合民生、民策、民計的個人理財產(chǎn)品才能根植人心。例如，個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新可以將個人住房貸款、個人車貸、個人結(jié)婚等一系列能夠解決中國人心中夢想的問題相互結(jié)合，為客戶提供成本較低的個人理財產(chǎn)品。
3.人理財制度創(chuàng)新。個人理財制度的創(chuàng)新是行業(yè)規(guī)范化的體現(xiàn)。在我國宏觀調(diào)控影響下，我國商業(yè)銀行的年轉(zhuǎn)化收益率已經(jīng)趨于平穩(wěn)。那么，我國商業(yè)銀行應當抓住這一契機，立足新的起點，著力完善自身產(chǎn)品監(jiān)管。對產(chǎn)品的設計、市場營銷、后期客戶關系維護、信息反饋等制度進行重新設計，努力實現(xiàn)“一條龍”服務。
4.個人理財人才創(chuàng)新。個人理財業(yè)務領域需要的人才是復合型、綜合型人才。縱觀海外商業(yè)銀行的成功無不與其人才策略相關。我國商業(yè)銀行也應當積極效仿，設置屬于銀行自身的財富管理中心，就像當初單獨設立銀行信用卡中心一樣，給予這個部門足夠的重視。另外，對于從業(yè)人員的培訓，要更加注重綜合型素質(zhì)的培養(yǎng)，不僅要擁有很好的公關、營銷能力，而且要具備管理、經(jīng)濟、地理、房地產(chǎn)等知識。對于從業(yè)人員的培養(yǎng)還應當從單位企業(yè)文化培訓的角度來進行，只有這樣才能培養(yǎng)銀行從業(yè)人員專有化、特色化的特點。
四、結(jié)語。
在吸納海外商業(yè)銀行個人理財業(yè)務優(yōu)秀經(jīng)驗的基礎上，充分利用我國商業(yè)銀行所擁有的資源能力、市場需求狀況，通過結(jié)合創(chuàng)新個人理財渠道、創(chuàng)新個人理財產(chǎn)品、創(chuàng)新個人理財制度、創(chuàng)新個人理財人才這四個方面創(chuàng)新發(fā)展途徑能夠提高我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務在國際個人理財業(yè)務當中的競爭力，并且建立起我國商業(yè)銀行的獨特個人理財業(yè)務優(yōu)勢，促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務不斷走向國際化、世界化道路。
個人理財設計論文篇五
在發(fā)達國家，人們從小就要接受個人理財論文參考文獻的訓練。比如近期英國政府做出決定，一個兒童從5歲開始，就必須在學校里接受以“善用金錢”為主題的個人理財教育，初級的課程包括，錢是從哪里來的，可以有什么用途。
個人理財論文參考文獻中，“大家都說記賬好處多，我也記記賬”如果你是這種想法，那就大錯特錯。理財師表示，記賬的目的是讓你對自己的財務狀況做到心中有底，讓自己賺的每一分錢用到實處。如果只是機械性地記賬，指望記賬能來幫助你控制消費，從來不去總結(jié)。那么，你記賬就是在浪費時間。
個人理財論文參考文獻可以使個人以及家庭的財務狀況處于最佳狀態(tài)，從而提高生活質(zhì)量。順利的學業(yè)、美滿的婚姻、悠閑的晚年，這一個個生活目標構(gòu)筑著完美的人生旅程。在實現(xiàn)這些生活目標的時候，金錢往往扮演著重要的角色。成功的個人理財論文可以大大的增加收入，可以改善個人及家庭的生活水平，享有寬裕的經(jīng)濟能力，可以儲備未來的養(yǎng)老所需。不積細流，無以成江河;不匯江河，無以成汪洋。
個人理財論文參考文獻中有不少成功的人各有各的成功經(jīng)，失敗的人生卻有很多共通的`，就是他們大多活在過去，傷春悲秋，把所有的失敗歸結(jié)為自己沒有的東西。在剛工作的時間段，我們應該好好積累工作經(jīng)驗，積攢投資第一桶金，或者索性創(chuàng)業(yè)，但是有的人卻玩起風投，指望跑步進入富裕生活…這些都是不可取的。
個人理財論文撰寫是大學生畢業(yè)不缺少的一個環(huán)節(jié)，個人理財論文參考文獻也變得十分重要，個人理財論文參考文獻可以通過網(wǎng)上和圖書館中尋找，以幫助畢業(yè)生順利完成個人理財論文。
個人理財設計論文篇六
在當前應用型課程改革的背景下，“以學生為中心”的教學理念和思路成為教學改革的重要目標，也是教學效果的展現(xiàn)。在《個人理財》這門課程的教學改革中，嘗試采用“以學生為中心”的教學理念，讓學生積極參與課堂教學，教師采用多樣化的教學方法，建立交流反饋機制，形成過程性與結(jié)果性同存的考核體系。
以學生為中心；個人理財；課程改革。
2015年11月，教育部、國家發(fā)改委、財政部印發(fā)《關于引導部分地方普通本科高校向應用型轉(zhuǎn)變的指導意見》，山西工商學院貫徹黨中央、國務院重大決策，步入應用型課程改革之路。我校金融學院財務管理專業(yè)開設的專業(yè)選修課《個人理財》進行了“以學生為中心”的快樂式教學改革的嘗試。目前，如何做到“以學生為中心”寓教于樂，積極調(diào)動學生的積極性和主動性，對個人理財課程進行改革創(chuàng)新，成為目前教學領域中不可忽視的課題。
傳統(tǒng)的教學理念是“以教師為主”，向?qū)W生灌輸知識，而在應用型本科院校的背景下，學生的主動性和積極性引起我們重視，嘗試“以學生為中心”的教學理念不僅符合高等教育的現(xiàn)實需求，而且也是培養(yǎng)應用型人才的內(nèi)在要求?；谖倚眯捅究圃盒５霓k學定位和財務管理專業(yè)的應用型人才培養(yǎng)方案以及《個人理財》實踐性較強的課程性質(zhì)，由“教”向“學”的理念轉(zhuǎn)變是必須的。因而嘗試“以學生為中心”的教學模式是必要的。
目前，隨著個人理財業(yè)務的不斷發(fā)展，社會對專業(yè)理財人員的需求也不斷增加?；诖?，各財經(jīng)類高校都開設了《個人理財》課程?！秱€人理財》課程以金融市場理論為基礎，以個人生命周期為縱向脈絡，著重研究利用金融產(chǎn)品對個人和家庭按照生命周期理論分階段運用理財知識進行規(guī)劃和完善，以達到理財意義上的人生圓滿的目的。由此可以看出，該課程綜合性、實踐性較強，職業(yè)崗位能力匹配度較高，突出其“務實”，因此對《個人理財》進行應用型課程改革是必要的。但是目前高校在課程改革中仍處于初級階段，還需要進一步改革。
(二)高校個人理財課程改革存在的問題。
1.個人理財課程教學模式落后在個人理財課程的教學中，普遍采用“以教師為中心”的教學模式，該模式主要體現(xiàn)教師的“教”，忽略學生的“學”，教師扮演著知識的傳播者和管理者，將上課內(nèi)容事先設定好，學生作為知識的被動接受者和被管理者，他們沒有選擇權(quán)，這種僵化的人才培養(yǎng)模式使得傳統(tǒng)教學內(nèi)容陳舊，學生的主動性與積極性缺乏，教學改革缺乏創(chuàng)新。另外，高校中個人理財課程理論與實踐的脫節(jié)也使得教學效果不佳，學生以死記硬背來應付考試，沒有主動認識了解經(jīng)濟、理財案例的興趣，更沒有理財規(guī)劃的實際經(jīng)驗，使得理論聯(lián)系實踐的能力欠缺。2.個人理財課程教學方法單一在實際教學中，教師主要采取講授法，將知識有邏輯地傳授給學生，理清重難點，讓學生能夠聽明白，有時引入案例分析法，是對講授法的補充。但是，大多數(shù)情況下，教師會認為采用其它的教學方法會浪費時間，教學進度沒有辦法很好地完成，而采用講授法可以將課程所需內(nèi)容傳授給學生，學生也可以避免教師提問或者小組討論帶來的思考、發(fā)言和反思等諸多的麻煩，一舉兩得，何樂而不為。3.個人理財課程考核機制陳舊傳統(tǒng)的考核方式是結(jié)果性考核，也就是一考定結(jié)果，而在進行了應用型課程改革后，仍然是會受到現(xiàn)實課程考核評價機制的約束。在《個人理財》這門課程中，實踐性較強，銀行理財產(chǎn)品的設計以及綜合理財規(guī)劃建議書的制定在最終考核時均以最終的報告而給出成績，仍然注重的是結(jié)果，而忽視了應用型課程改革中的注重過程性的考核。
(一)使用“以學生為中心”的教學理念。
“以學生為中心”的教學理念源自美國著名人本主義心理學家羅杰斯，其內(nèi)容主要是指教學、管理以及服務的理念轉(zhuǎn)變，目的是從“教”向“學”的轉(zhuǎn)變。通過采用“以學生為中心”的教學理念，不僅可以增強學生的興趣，提高學生的主動性和積極性，而且還可以提升教師的執(zhí)教能力，增加教學的趣問性和生動性，進而促進師生的融合?！秱€人理財》課程所涉獵的專業(yè)知識較多，涵蓋了金融、會計、經(jīng)濟、管理、法律等諸多領域，在進行課程建設時，我們試圖打破“以學科為中心”的教學方向，建立以“專業(yè)能力”為核心的內(nèi)容體系，以“項目—模塊—任務”這一邏輯體系，引入相關案例，加入項目實訓，強化工作技能的培養(yǎng)和提高。在教學過程中，通過案例分析和項目實訓等手段，幫助和引導學生建立人生規(guī)劃脈絡，以利于運用所學知識深入分析現(xiàn)實問題，并通過具體實踐領悟理財真諦，學會理財溝通，掌握理財技能，成長為能夠為自己及他人做出科學理財規(guī)劃的現(xiàn)代理財專業(yè)人士。同時通過項目實訓讓學生感受理財?shù)默F(xiàn)實場景和真實過程，不僅鍛煉學生理財知識的運用，還能幫助其鍛煉將來在工作和生活中的人際交往能力、專業(yè)表達能力、知識運用能力以及應變和解決問題能力，從而真正達到理論與實踐相結(jié)合的目的，培養(yǎng)出能動腦也能動手的專業(yè)理財人才。
(二)采用多樣化、靈活式的教學方法。
1.項目教學法課改后的《個人理財》課程共分為12個項目，在項目下下設模塊，在模塊下下設任務，形成“任務驅(qū)動式”模式。每個項目之前教師將項目中需要完成的任務下發(fā)給學生，學生通過搜集整理、上課聽講、小組討論等形成完成任務，形成項目報告，然后進行項目成果展示，學生和教師作出交流反饋。比如，在制定綜合理財規(guī)劃時，學生可以在個人生命周期中選擇某一時期，搜集整理分析該人或家庭的財務情況以及結(jié)合其所能承受的風險能力，根據(jù)家庭的理財需求，進行理財規(guī)劃，形成理財規(guī)劃建議書，學生完成之后在課堂上進行展示，教師在整個過程中要給予幫助。2.互動式教學法互動式教學法能提高學生的自主學習能力和增強學生的團隊合作意識，能加強教師的創(chuàng)新能力。在《個人理財》課程中，通過五步完成該方法，分別是教師引導、學生感悟、小組討論、成果展示和情景模擬。教師引導是互動式教學法的前提，教師可以通過案例或者啟發(fā)式問題讓學生帶著疑問先去學習，在學習中尋找答案，這種自學式會提高學生發(fā)現(xiàn)問題的`能力；學生感悟是互動式教學法的基礎，在開新課之前，教師要了解學生現(xiàn)有的知識水平，根據(jù)學情制定“階梯性”的教學目標，比如，在《個人理財》的課程中，講授保險規(guī)劃這個項目時，需要先讓學生明白理解保險的重要性，再讓學生知道在他們不同的生命周期階段中會出現(xiàn)哪些保險需求，然后再進行保險規(guī)劃的說明；小組討論是互動式教學法的核心，小組通過分工完成資料搜集、整理、討論，形成小組的想法和觀點，體現(xiàn)團隊精神，比如，在《個人理財》的綜合理財規(guī)劃項目中，可以讓學生分組整理該家庭的基本信息、財務狀況分析、理財規(guī)劃目標、理財方案的預期效果以及方案調(diào)整和持續(xù)服務等內(nèi)容，最終通過分析完成理財規(guī)劃建議書；成果展示是對互動教學的檢測和評價，學生通過制作ppt來展示該組的綜合理財規(guī)劃建議書，小組內(nèi)互評，教師提出意見和評價；情景模擬是對互動式教學法的升級，在投資規(guī)劃項目中，可以通過模擬交易平臺進行操作，讓學生有真實的思維感受，真切得體會到崗位中的需求。
(三)注重“過程化”考核。
基于應用型的人才培養(yǎng)目標定位，對課程的內(nèi)容和教學效果的考核要體現(xiàn)學生能否獨立發(fā)現(xiàn)問題、思考問題、分析問題和解決問題，要主要檢測學生的運用能力和實踐能力，所以，對該課程的考核要結(jié)合知識、技能和能力三方面，注重學生在學習過程中的表現(xiàn)和提高，在過程中記錄學生的各方面的成績，注重“過程化”考核。在設計課程考核方法時，教師要充分激發(fā)學生學習的熱情，促進學生之間的合作，加大學生自主學習的壓力，最大限度地調(diào)動學生與教師學與教的積極性。針對《個人理財》課程，要對過程與結(jié)果兩方面進行全面考核，初步設想為：過程成績占70%，結(jié)果考核成績占30%。在過程考核方面，考核項目包括出勤情況(10%)、理論知識掌握的程度(20%)、理財產(chǎn)品設計(20%)、綜合理財規(guī)劃方案(50%)等方面。在結(jié)果考核方面，則主要以論文考核為主。而在課程“過程性”考核內(nèi)容設定時，主要分為三方面：一是考察學生基本理財理論知識的掌握程度；二是舉辦小組間的理財產(chǎn)品營銷大賽，對每個小組的理財產(chǎn)品設計、現(xiàn)場理財產(chǎn)品營銷進行評定；三是要求每個小組制定一個以某位同學家庭為背景的綜合理財規(guī)劃方案。在理財產(chǎn)品與方案設計、討論、改進、推廣的過程中，學生可以獨立思考、相互合作、靈活運用理論知識，創(chuàng)新能力也得到了極大的鍛煉。
通過對“以學生為中心”的教學模式在《個人理財》課程中的嘗試，轉(zhuǎn)變了“以教師為中心”的理念，采用了多種教學方法和“過程性”考核機制。作為課堂的組織者，仍需不斷提高自身的執(zhí)教能力和專業(yè)素養(yǎng)，同時要掌握一些教學的技巧和藝術，這就仍需要堅持以學生為中心，發(fā)揮學生的主體性，增強學生的自主性和主動性，讓課堂成為對學生真正受益的課堂，讓學生成為社會需要的實踐人才.參考文獻：[1]陳欣欣.應用型本科院?！皞€人理財實務”課程教學改革探析[j].中國市場，2014(30).[2]侯銳，董相勇.項目驅(qū)動教學模式在高職金融專業(yè)個人理財實務課程中的應用探討[j].長春師范大學學報，2015(4).[3]周德慧.“以學生為中心”的金融理財課程教學改革[j].經(jīng)營管理者，2015(4).[4]邢增鑾.“以學生為中心”想政治理論課教學模式改革[j].黑龍江教育學院學報，2015.[5]張俊超.推進從“教”到“學”的本科教育教學變革[j].高等教育研究，2012(8).[6]孫凌.提高《家庭理財學》課程教學效果的探析[j].新教育時代電子雜志，2016.[7]王曉佳等.應用型本科院?！秱€人理財》課程考核方式的創(chuàng)新[j].課程教育研究，2015.
個人理財設計論文篇七
摘要：個人理財其實是一種理念，更是一種生活方式。通過對財富的梳理與管理實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。文章通過分析個人或家庭在人生發(fā)展的不同時期進行理財規(guī)劃，實現(xiàn)人生各個階段的目標。
關鍵詞：理財；時期；規(guī)劃。
一、單身期理財規(guī)劃。
此期處于單身階段，收入低，花銷大。理財目標是提高收入及購房籌款；注重積累，選擇合適的投資工具和方式，增加儲蓄，從細節(jié)開源節(jié)流、定期定額買基金。均衡成本、分散風險。陳先生，27本科，石家莊市某房地產(chǎn)策劃部經(jīng)理。目前住公司宿舍。家庭資產(chǎn)總計30000，負債總計10000，收入合計40000，支出合計24000，有單位提供的社保，理財目標是3年后買房結(jié)婚，清還債務，5年后打算每月1000元做基金定投，1000元做銀行存款。
分析陳先生理財規(guī)劃：從陳先生提供的個人財務報表看，家庭的日常消費開支占比不大，儲蓄意識很強，家庭資產(chǎn)的可規(guī)劃空間很大。陳先生年輕，抗風險能力強，喜歡高風險的一些投資?？梢阅靡徊糠仲Y金做一些股票投資。但建議投資貨幣市場基金、權(quán)證、黃金，以分散風險。房產(chǎn)方面，20xx年隨政府政策變動，出現(xiàn)大城市房價下跌的現(xiàn)象。自住購房消費，仍將會受到政策的影響。陳先生主要購房主要是居住。根據(jù)他目前收入分析一年后購房沒有問題。石家莊市目前房價大約在6000元/平米，以購買80平米的房子，首付30%，按揭，等額本息還款為例：房款總額=6000元/平米*80平米=48萬首付48*30%=14.4萬元。每月還貸2515.03。陳目前收入以工資收入為主，收入結(jié)構(gòu)相對比較單一，抗風險能力較弱可以利用保險的杠桿原理，規(guī)避家庭及人身的重大風險。盡量增加意外傷害保險及重大疾病保險。房貸是家庭的重大支出項目出，風險大。所以他一旦買房需要購買定期壽險。他目前有負債10000元，其中信用卡負債5000元，應盡快歸還，然后再進行其它理財投資。陳先生資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一，應增加家庭主動收入部分，改善家庭收入結(jié)構(gòu)，增加家庭抗風險能力。另外家庭結(jié)余可購買理財產(chǎn)品，陳先生沒有投資經(jīng)驗，應選擇一些基礎性理財產(chǎn)品，比如銀行理財產(chǎn)品。
二、年輕家庭理財規(guī)劃。
處于剛成家階段時，收入增加且穩(wěn)定，客戶的理財重心是負擔家計、清償放貸、教育基金；合理控制支出，積極投資，做好現(xiàn)金流管理，保持資產(chǎn)的流動性，穩(wěn)健的'積累家庭資產(chǎn)。這一階段應著力培養(yǎng)家庭理財意識，耐心做家庭理財計劃。30歲的劉某現(xiàn)在一家科技公司任職，月薪稅后5000元左右。太太從事出納工作，月薪稅后3000左右。由于剛結(jié)婚不就暫時沒有購房租住居住，房租1000元/月。每月凈現(xiàn)金流量2400元，劉某一家沒有購買保險也沒有進行投資。劉某理財規(guī)劃的短期目標是希望今年去海南旅游大約需要費用5000元；中長期目標希望5年后生孩子。5年后購置住房80平米一套；長期目標30年后退休，可以得到有保證的晚年生活。
根據(jù)劉先生提供的個人財務報表分析，可以對其進行如下的理財規(guī)劃：家庭備置一定的流動資金以防不時之需大約3萬元；孩子方面，在孩子出生后到上大學前其家庭的月支出將增加元。19歲孩子上大學，若按照2萬元/年的費用水平，考慮現(xiàn)值因素，24年后方劉先生需要準備大約23萬元。住房方面，如果劉先生要在5年后住房，不貸款的情況下，每年將結(jié)余全部投入，還要很高的實際投資回報率才能實現(xiàn)理財目標，因此建議方先生采用7成20年的按揭購房，不建議完全自付。按照城市市價7000千元，購置80平的房產(chǎn)總價56萬。5年準備30%，16.8萬元的首付款，每月還款2934.2元，在劉先生家庭的承受范圍內(nèi)。另外還應準備6大約萬元的裝修費用。接下來進行在退休方面理財規(guī)劃，假設劉先生夫婦的壽命均為85歲，假設市場投資率與通貨膨率相當?shù)那闆r下。在劉先生58歲時大約需要準備超過一百萬的退休款；因此我們建議將旅游費用一塊可以縮減開支。綜合分析劉某一家沒有投資經(jīng)驗，風險偏好較弱，承受風險的能力也不強。可以購買一些保本固定收益的銀行理財產(chǎn)品。
三、成熟家庭理財規(guī)劃。
該階段自身工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到高峰期，子女自立債務逐漸減輕，理財重點是增加收入和退休基金；穩(wěn)健增值及準備退休；享受生活和規(guī)劃遺產(chǎn)。以下理財規(guī)劃案例：
天津的王先生今年57歲，夫人已經(jīng)退休。二個女兒均已自立，王先生的家庭財務狀況如下：42萬元人民幣包括活期存款2萬元，20xx年12月底到期的活期存款20萬；10月底到期的兩年定期存款20萬；黃金及收藏品為33萬。房產(chǎn)大約在80萬元左右。資產(chǎn)凈值為155.5萬元，王先生每月家庭開支大約5000元。.收入為每月4000元，年終獎金5000、存款、債券利息8000。太太退休金為2000元。年度結(jié)余25000。
理財規(guī)劃分析如下：年度收入總額為110600元，工資收入為85000元；投資收入為27200元，占總收入比為25%，家庭以工資收入為主。年度可剩余6萬元左右的資金?；緦儆谳^高質(zhì)量生活水平。王先生的總資產(chǎn)155.5萬元，沒有負債；其中固定資產(chǎn)80萬元，占總資產(chǎn)的51.4%，房產(chǎn)資產(chǎn)流動性較強，安全系數(shù)高，但是受政府政策影響也較大，尤其當前房產(chǎn)環(huán)境下，建議可以拋售。王先生將近退休，面臨的問題是收入將大幅縮水，退休后計劃出國旅游費用8萬元。預計退休后壽命都是35年，每月的支出5000元來算，估計需要養(yǎng)老金133萬元。以王先生目前的資產(chǎn)和退休后的收入估算，可以滿足這些要求并留下遺產(chǎn)?？紤]老兩口沒有子女在身邊，醫(yī)療費用和看護費用會大幅增加，還需要通過合理的投資，讓資產(chǎn)增值。王先生的流動資金充足，建議仍保留2萬元作為流動應急金，部分活期存在銀行、部分投資于貨幣市場基金，作為生活保障用的流動資金。規(guī)劃遺產(chǎn)時王先生為了解決后顧之憂可以在咨詢相關法律人士的基礎上通過立遺囑的方式訂立。手中的黃金產(chǎn)品處于增值狀態(tài)可以繼續(xù)持有。
每個生命周期的特點不同，因而每個時期制定的理財規(guī)劃也不同。重點是針對各個家庭現(xiàn)有財務狀況分析其適合的理財規(guī)劃。購買相應的理財產(chǎn)品。使得資產(chǎn)保值增值。（作者單位：石家莊鐵道大學）。
參考文獻。
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個人理財設計論文篇八
劉先生夫婦年收入共12萬，孩子10歲，教育年支出0.2萬，現(xiàn)全家年醫(yī)療費用支出1，000元，每年生活費用支出55，000元，除社會醫(yī)療保險、少兒醫(yī)療保險之外，無任何其他保險。擁有固定資產(chǎn)自用房現(xiàn)值50萬，銀行存款現(xiàn)值1萬，年利息收益率3%，開放式基金投資12萬元，收益率預計6%。具體資產(chǎn)情況如下：
二、具體解決方案。
根據(jù)結(jié)合財務指標表的數(shù)據(jù)，本案例的財務狀況整體有兩個顯著的特點：流動性比率較低；家庭備用金不充足；家庭保障完善，投資收益單一且不穩(wěn)定。另外，客戶所遞交的信息材料已剔除近期開支目標、三年后將增加孩子的教育支出，以及對夫妻雙方父母的支出預算。我們建議因整個家庭財務流動性缺乏安全保證；對于意外事件發(fā)生的保障措施弱；流動的閑置資金少，所以應有合理的.資產(chǎn)優(yōu)化配置方案，以增加流動資金比率，提高投資收益率，擴大投資收入。
（一）策略與建議。
本理財規(guī)劃方案的目標是通過對現(xiàn)金流、資產(chǎn)負債情況以及投資領域的調(diào)整，達到合理配置家庭資產(chǎn)分配和金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)保值和增值，同時完善三口之家的綜合保險計劃。
1.現(xiàn)金規(guī)劃建議。
每個家庭都要準備足夠的備用金，主要是用來應付諸如暫時性失業(yè)，突發(fā)事故等意外的情況而引發(fā)的現(xiàn)金需求。無充足的家庭備用金儲備，會令家庭財務安全系數(shù)降低，建議增加結(jié)余比例。夫婦工作都很穩(wěn)定，每年的節(jié)余比率達到0.54，因此建議以月支出的3倍金額作為家庭準備金，以活期存款的方式存入銀行隨時取用。1個月的家庭月支出作為流動資金，以銀行活期存款的方式來持有，以支付日常的生活開銷；家庭月支出的4倍作為預防性金額，以貨幣市場基金的方式持有，以便在可以隨時取用的同時獲得更高些的收益。
2.建立家庭保障計劃。
目前除孩子有少兒醫(yī)療險外，夫婦雙方?jīng)]有任何商業(yè)保險。從收入結(jié)構(gòu)上看，夫妻雙方工資收入占家庭年收入的94%，也就是說，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。一般來講，家庭保險保障，雖然有社會醫(yī)療保險做保障，但仍建議增加夫妻雙方購買一些保險產(chǎn)品，以為家庭提供全面的保障。具體建議如下：
3.資產(chǎn)增值計劃。
您是一位穩(wěn)健的投資者，偏好基金投資。投資基金由基金管理人管理和運用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。對于這樣不太熟悉或者沒有時間關注金融市場的消費者來說，投資開放式基金是簡單而有效的途徑。長期投資根據(jù)自己的風險承受能力做適當?shù)倪x擇即可。
4.遺產(chǎn)管理規(guī)劃建議：
因夫妻雙方年齡以近中年，建議提前做好遺產(chǎn)管理規(guī)劃，以令子女受益更多。
（二）理財效果預測。
增加備用金儲備，建議拿出一定比例的金額增加保險資金投入，家庭保障會更完善更安全；投資股票、基金、債券，期貨交易，外匯，結(jié)合經(jīng)濟環(huán)境部分的分析，股票市場雖步入低谷，但必會繁榮，績優(yōu)股和價值被低估的股票，相應的基金必然會帶來客觀的資本利得收入，外匯如日元等亞洲板幣種會由于人民幣升值也會帶來收入。這樣個人現(xiàn)金流量表更加穩(wěn)健。通過現(xiàn)金余額的增加，會使客戶償還短期債務的能力增大；金融資產(chǎn)的多樣性會降低只有48%的股票所造成的風險，而且會在一定程度上提高收益率。這樣在負債沒有增加的前提下，資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)會合理化，凈資產(chǎn)額會得到有效的提高。
從總體來看，因個人現(xiàn)金流量表更加得到穩(wěn)定，資產(chǎn)負債表的結(jié)構(gòu)更加合理，客戶財務狀況必然會更加穩(wěn)健。
個人理財設計論文篇九
在金融業(yè)日趨市場化的今天，人們的金融意識開始發(fā)生轉(zhuǎn)變。其中，最為突出的是人們對資金增值的要求從無意識為有意識，投資理念逐步走向成熟，在經(jīng)濟脈搏快速跳動的今天，股票、基金、債券、儲蓄、外匯、保險等這些投資工具所涵蓋的生活范圍日益擴大。由此，個人財務的管理將成為一種時尚，越善于投資理財?shù)膫€人，生活將越富裕輕松。
所謂個人投資理財，中央財經(jīng)大學金融系主任史建平這樣解釋，從消費者角度講就確定自己的階段性生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，適時調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)帳戶及相關信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。
家庭基本信息。
小王夫妻，現(xiàn)居住于惠州，兩人年齡均為28歲，結(jié)婚3年，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母均為57歲，原來在鄉(xiāng)下務農(nóng)，過去的積蓄給小李夫妻購房，無退休金。小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元，家庭支出包括每月的物業(yè)費400元，衣食費元，交通費400元，醫(yī)療費100元。3年前夫妻結(jié)婚時在男方父母的資助下，并利用兩人當時已積累的住房公積金，購置了當時價值為30萬元的住房，無貸款?，F(xiàn)有定期存款5萬元，貨幣基金2萬元。除社會保險外未購買商業(yè)保險。
理財目標：預計兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學畢業(yè)，大學學費每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時一家五口使用，并負擔兩老的生活費。每增加一個家庭成員，預計增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學畢業(yè)或父母85歲為止。其他假設條件醫(yī)療保險金與失業(yè)保險金各提撥1%，住房公積金個人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計23000元。養(yǎng)老金賬戶個人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計50000元。暫時不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款。
1
家庭基本信息表。
財務信息。
家庭資產(chǎn)負債表。
資產(chǎn)負債表的分析：
1、家庭的總資產(chǎn)為372,473元，總負債為0元，凈資產(chǎn)為372,473元。
3、實物資產(chǎn)（自住房）占總資產(chǎn)的比例高達67.72%，這樣會出現(xiàn)流動性問題；
處。建議考慮使用財務杠桿，例如信用卡等。
家庭收支表。
家庭收支表的分析：
1、每月的家庭總收入為11,084元，總支出為2,900元，每月結(jié)余為8,184元；2、每年的家庭總收入為134,983元，總支出為34,800元，每年結(jié)余100,183元。
金投資收入。這種結(jié)構(gòu)對于作為金融從業(yè)人員的你們來說并不適合。5、家庭每月的支出結(jié)構(gòu)比較合理，隨意性支出幾乎沒有。
家庭保險保障情況。
保險保障情況。
現(xiàn)有保障計劃分析：
1、夫妻倆都參加了養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險。退休后每個月能夠領到一定的生活費用，夫妻倆有了基本的生活保障；同時也能夠享受到基本的醫(yī)療保障。
2、夫妻倆目前沒有購買商業(yè)保險，這樣難以保證退休后高品質(zhì)的生活，同時也難以抵御身故、重疾或意外帶來的財務損失。
3、小王父母親為退休人員，但卻沒有基本社會保險的保障，要保證倆老的生活品質(zhì)，應及時為父母親購買相關的保險產(chǎn)品。
具體理財方案規(guī)劃保險規(guī)劃。
1、建立應急儲備基金：
于子女教育金、養(yǎng)老基金和購房基金每月定投總和約為7000元，每月仍有結(jié)余1200多元可用于貨幣基金投資作為家庭儲備基金。同時您的家庭負債為0，可以開通兩張信用額為1.5萬元的信用卡，充分應用財務杠桿，同時和原來的2萬貨幣基金一起作為您的家庭的應急基金。
2、子女教育規(guī)劃。
小王家準備2年內(nèi)要小孩，隨著孩子的出生，家里的開支會加大?，F(xiàn)在，很多家長都很重視孩子的啟蒙教育，孩子的教育費用從出生后就發(fā)生了，所以把大學前的各項教育費用與生活費用一起考慮。由于教育費用屬于相對剛性支出，建議在量力而行的原則下，盡可能按照充足的費用預算進行準備，如有剩余，可作為補充養(yǎng)老金。
根據(jù)以上分析，對于王先生的子女規(guī)劃。
鑒于王先生準備購房，申請貸款，為了使他的資金不會過于緊張，我們把教育規(guī)劃分成兩部分規(guī)劃，從幼兒園到初中，從高中到大學。對幼兒園到初中時期的資金規(guī)劃，由于小孩還沒完全成長，對其生活費用在此時期基本上可以忽略不計，我們建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設一個專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應該足以支持這段時期小孩的學費和生活費。
對高中到大學時期的資金規(guī)劃，假定在此期間小孩的生活費用總共為3.2萬元。
推薦子女教育基金：
保險保障規(guī)劃：
根據(jù)現(xiàn)階段的保險保障情況，分析如下：
王先生和太太的收入就是整個家庭的全部收入。然而，除了基本的社會醫(yī)療保險以外，您們卻沒有投保任何其他的保險險種。
我們知道，社保統(tǒng)籌基金的最高支付限額，為上一年度本市職工年平均工資的4倍；統(tǒng)籌基金最高支付限額以上的醫(yī)療費用，由附加基金支付80%，其余部分由職工自負，而惠州市平均年收入為19000左右――也就是說，社保體制只能應付最高76000元左右的醫(yī)療費用，萬一王先生不幸患上疾病，所能夠獲得的補償是相當有限的。
全面保障計劃。
為了滿足王先生的需求，讓王先生跟順利地實現(xiàn)理財目標，王先生及太太將應保險投入獲得如下保障：單位（萬）。
養(yǎng)老規(guī)劃。
王先生和王太太預計在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，現(xiàn)在的生活費用每個月保持在5000左右，假設通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時的生活費用將為每月15034元左右（n=32;i=3.5%;pmt=0;pv=-4700;得出fv=14132元）?？紤]到夫妻雙方屆時退休時可領取9702元左右金額，則每個月的資金缺口為5332元。預計夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1，333，212元左右。
由于該目標距離當前年限較長，且根據(jù)王先生的風險偏好情況，可以采取較為積極的長期價值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品，預計投資收益率為8%。推薦選擇產(chǎn)品有以下幾種：
月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財產(chǎn)品。2、購買保險養(yǎng)老產(chǎn)品。
3、采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。
我們獲得更加有品質(zhì)的生活，實現(xiàn)人生的目標。要想實現(xiàn)有效的投資理財，必須考慮多種因素，整合有效信息。首先，個人結(jié)合實際，設定理財目標。其次，了解個人所處的理財階段，做好自我鑒定。最后，測試個人風險承受的能力。完成以上三步，個人就可以合理分配各種金融產(chǎn)品了，按照自身實際情況，投資相關的產(chǎn)品，購買相應的理財產(chǎn)品，這樣就能最大程度地使個人財產(chǎn)獲得有效的保障和高效的增值。
個人理財設計論文篇十
金融實訓讓我們更多地將課本與實踐相聯(lián)系，讓我們更深入地了解了自己所學的東西到底可用來干什么，讓我們更多地反思畢業(yè)后自己想干什么、想要什么樣的生活。下面是帶來的金融實訓心得體會，希望可以幫到大家。
本次金融實訓形式多樣，內(nèi)容豐富，讓我感觸頗豐。在每個環(huán)節(jié)的學習中都能讓我有所收獲。
在上機實際操作中切身體會到了股票和期貨買賣的全過程，了解到了一些證券交易的規(guī)則，讓我對金融市場有了進一步的認知。我在本次實訓之前對股票交易也有所了解，也會一些基本的技術分析，但是，在之前的虛擬交易中我感受我所掌握的技術分析在實際運用中反而會讓我陷入困境。本次實訓我吸取教訓，買經(jīng)營業(yè)績一直良好的股市藍籌，而且不輕易賣出，減少交易手續(xù)費。如今我買的3支股中已有2只漲到理想的價位了，如若可以抄作，應該是時候賣出了。本次上機操作確實是我第一次接觸期貨，只能說選哪個期貨完全是靠運氣了，也曾聽聞期貨的技術分析遠比股票復雜，股票我尚未消化，期貨也就更難下咽了，也許這也決定了我將來不會像接觸股票那樣接觸太多的期貨。
本次也不是我第一次去宏源證券，營業(yè)廳內(nèi)沒有什么大的變化，只是給我們講解的婁經(jīng)理的一些話和她的經(jīng)歷讓我有所感觸。她具體說了什么我描述不清楚了，但是我能記得她年輕的臉龐上寫著的成熟氣質(zhì)以及當時我聽她的講解過后的深刻感受：人只要做事不功利，不浮躁，就能開開心心，就能有所作為。
聽工商銀行王經(jīng)理的講座讓我也心生諸多感慨。她純熟高超的ppt使用和制作技巧是我對她的最初印象也是她職場多年輕車熟路的見證。她給我們講述的.銀行的信用系統(tǒng)讓我印象非常深刻，我曾今因為師哥推薦的原因辦過一張后來都沒怎么用過的銀行卡，一年后自覺卡不用可能會有麻煩便和同學一同去注銷，但是中行的工作人員卻告訴我們不用注銷，不用就自動注銷了?，F(xiàn)在想想，銀行的工作人員要是自己對整個工作領域不了解對廣大消費者會是多大的損害，也許我和許多同學的信用積分已經(jīng)被扣的不成樣子了。這也給了我一個教訓：對于自己沒有用或者很少用的東西得到了反而是一個麻煩，自己不清楚的東西亂用了可能會出問題。王經(jīng)理講的理財規(guī)劃也是我第一次真正意義上接觸到這個概念，在我自己做自身的理財規(guī)劃時，我才體會到了理財規(guī)劃的重要性，想做好一個適合的理財規(guī)劃也不是一件容易的事。
金石期貨的唐總最讓人敬佩的是他敬業(yè)的精神。已經(jīng)坐上了總經(jīng)理的高位，卻絲毫沒有流露出那種頤指氣使的感覺，反而憨厚老實，平易近人。胖胖的身體在炎炎夏日的熏蒸之下汗水浸濕了整個后背。不但如此，他教給我的最寶貴的知識經(jīng)驗是讓我們分析問題從所有有關的方面全面的了解，綜合分析，才能得到更準確更可靠的結(jié)論。
至于農(nóng)信社的行長給我們的講座也讓我這個對農(nóng)信社一無所知的人了解了它的歷史，了解了它的歸宿，對之前意識中一些模糊的概念和名詞有了一個系統(tǒng)和清晰的認識。
本次的小組保險規(guī)劃給我的感受更為深刻。上過保險學的我們以為做這個應該只是小事一樁，卻沒想到遠比我們想象中的難。現(xiàn)在回想起來，問題出在多方面：首先，我們的團隊合作意識不強，沒有徹底弄清楚隊友的思路，導致分任務后的銜接不自然，需要重新整合思路，比較費時。然后，我們對保險學課上的內(nèi)容只能給我們一個宏觀的指引，微觀層面上具體到哪家保險公司的哪個險種是適合出現(xiàn)在保險規(guī)劃中還需要大量搜集資料，然后綜合考慮，認真權(quán)衡，比較費時。再者，小組每位成員都沒有做過類似規(guī)劃，需要討論出一個所有成員都認可的思路，分配給每個成員等量的任務，比較費時。在整個保險規(guī)劃完成時，我們組的每位成員也都更加的了解如何更好的進行小組合作，如何更加有效果的進行小組討論，而我也更加了解了一人之力有限，團隊之力無窮的道理了。
總而言之，本次的金融實訓對我的各個方面都有較大的受益，讓我學到了課上學不到的理論知識和實踐經(jīng)驗以及人生的哲理。
個人理財設計論文篇十一
隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和個人收入的增加，越來越多的人開始關注個人理財。作為一個金融專業(yè)的學生，我對個人理財也有一定的了解和興趣。在撰寫個人理財論文的過程中，我不僅學習到了一些科學、系統(tǒng)的個人理財知識，更加深了對理財意義的認識和實踐的重要性。下面，我將對個人理財論文進行總結(jié)和心得體會。
首先，個人理財是每個人都應該重視的事情。論文中講述了個人理財?shù)亩x、意義以及個人理財?shù)幕疽亍Ｍㄟ^對個人理財?shù)膶W習，我認識到個人理財不僅僅是對個人經(jīng)濟狀況的管理和掌控，更是一種生活方式和態(tài)度。無論是收入多少的人，都應該明確自己的生活目標和理財目標，根據(jù)自身條件制定理財計劃，并且堅持執(zhí)行。只有通過科學的理財規(guī)劃，我們才能更好地實現(xiàn)自己的財務目標，提高自己的生活質(zhì)量。
其次，個人理財需要科學方法和工具的支持。論文中介紹了個人理財?shù)目茖W方法和常用的理財工具。在日常生活中，我們經(jīng)常面臨投資、儲蓄、消費等問題，這些都需要合理的決策和判斷。通過學習理財方法和使用理財工具，我們可以更科學地分析和處理這些問題，避免盲目行動和不必要的風險。例如，通過進行資產(chǎn)配置，我們可以實現(xiàn)風險的分散和資產(chǎn)的增值。通過制定合理的儲蓄計劃，我們可以逐步累積財富，并應對緊急情況。個人理財?shù)目茖W方法和工具是我們理財過程中的得力助手，也是我們實現(xiàn)理財目標的重要保障。
再次，個人理財需要注重風險管理。論文中提到了個人理財?shù)娘L險管理，包括理財目標的確定、風險評估和風險控制等方面。無論是投資還是消費，都存在一定的風險。只有對風險進行科學的評估和控制，我們才能有效地降低理財風險并保護自己的利益。個人理財論文中的案例分析讓我深刻認識到了風險管理的重要性。例如，在投資方面，我們應該關注資產(chǎn)的流動性和風險收益特征，合理分配投資品種，避免過于依賴某一種投資或冒險投資。在購買保險方面，我們需要根據(jù)自身實際情況選擇合適的保險產(chǎn)品，并考慮到保額和保費之間的平衡關系。風險管理是個人理財過程中的重要環(huán)節(jié)，決定著我們的財務安全和未來發(fā)展。
最后，個人理財?shù)膶嵺`需要長期堅持和不斷學習。通過對個人理財論文的學習和總結(jié)，我深刻認識到個人理財并非一蹴而就的事情，而是需要長期、持續(xù)的努力。只有通過不斷學習新的理財知識和理念，了解個人理財?shù)淖钚掳l(fā)展和趨勢，我們才能更好地適應社會和經(jīng)濟的變化，為自己的理財實踐提供更好的支持。同時，我們也需要在理財過程中不斷反思和總結(jié)，根據(jù)自己的經(jīng)驗和教訓進行調(diào)整和改進。只有不斷完善個人理財規(guī)劃和實踐，我們才能更好地實現(xiàn)個人和家庭的財務目標。
綜上所述，個人理財論文的學習使我獲益頗多。通過學習個人理財?shù)幕靖拍?、方法和工具，我對個人理財?shù)囊饬x有了更深的認識，也明白了個人理財需要注重風險管理和長期堅持的重要性。個人理財不僅僅是管理金錢的問題，更是我們生活質(zhì)量和未來發(fā)展的關鍵。通過科學的理財規(guī)劃和堅持不懈的努力，我們可以實現(xiàn)個人財務的穩(wěn)定和收入的增長，為自己的事業(yè)和家庭創(chuàng)造更好的未來。
個人理財設計論文篇十二
論文摘要：理財業(yè)務是商業(yè)銀行推進綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務收入的重要手段。我國商業(yè)銀行理財業(yè)務尚處于起步階段，當前具有以信托貸款產(chǎn)品為主導，產(chǎn)品呢預期收益趨向合理，分成服務體系開始構(gòu)建等熱點。產(chǎn)品風險揭示不足，品種結(jié)構(gòu)不合理以及粗放式發(fā)展等問題仍然存在。我國商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，發(fā)揮理財業(yè)務對經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要作用；打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠；加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間；同時，由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變；建立健全理財業(yè)務風險管理體系。
論文關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務理財產(chǎn)品銀信合作。
金融業(yè)的對外開放和市場競爭格局的演變，使商業(yè)銀行紛紛推行以轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式和增長方式為要內(nèi)容的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，金融市場和金融創(chuàng)新環(huán)境的日臻完善為銀行理財業(yè)務的拓展提供了良好的機遇。在國內(nèi)外經(jīng)濟金融環(huán)境發(fā)生深刻變化的背景下，商業(yè)銀行大力發(fā)展個人業(yè)務有利于熨平經(jīng)濟波動的負面影響，提升同業(yè)競爭綜合實力，拉長盈利成長周期。然而，我國商業(yè)理財業(yè)務尚且處于起步階段，并受到金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面因素的制約，在迅猛發(fā)展的同時也呈現(xiàn)出一些亟待解決的新問題。本文首先總結(jié)了我國銀行理財產(chǎn)品市場的進程及特征，進而對當前理財市場中值得關注的重點問題展開分析，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展方向及思路進行探索。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
1、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的發(fā)展歷程及其動因。
20世紀90年代末期，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。9月，中國人民銀行改革外幣利率管理體制，為外幣理財業(yè)務創(chuàng)造了政策通道，其后幾年外匯理財產(chǎn)品一直處于主導地位，但是總體規(guī)模不大，沒有形成競爭市場。11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財b計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。中小股份制商業(yè)銀行成為推動人民幣理財業(yè)務發(fā)展先鋒的直接原因是，在當時信貸投放高速增長的背景下，中小銀行定期儲蓄存款占比較低，缺乏穩(wěn)定的資金來源，而發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品能夠增強其吸儲能力，緩解資金趨緊壓力。
以來，隨著客戶理財服務需求的日益旺盛和市場競爭主體的多元化發(fā)展，銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢。特別是面對存款市場激烈的同業(yè)競爭，國有商業(yè)銀行開始持續(xù)加大理財產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)行力度，不斷豐富和延伸理財品牌及價值鏈上的子產(chǎn)品。以工商銀行為例，到分別（發(fā)行）銷售個人銀行類理財產(chǎn)品190億元、755億元和1544億元，年均增速達185.3%；而僅上半年即累計（發(fā)行）銷售個人理財產(chǎn)品5495億元，同比大幅增長6.5倍。憑借網(wǎng)點資源、客戶資源、綜合實習優(yōu)勢，國有商業(yè)銀行目前已經(jīng)占據(jù)國內(nèi)理財市場的主導地位。可見商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展是內(nèi)在需求與外部環(huán)境共同作用的結(jié)果。面對轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、拓展收益渠道的壓力，以及激烈的市場競爭環(huán)境，商業(yè)銀行唯有加快理財業(yè)務發(fā)展的創(chuàng)新步伐，通過負債結(jié)構(gòu)與收益結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，形成理財產(chǎn)品與儲蓄存款的聯(lián)動效應，才能在同業(yè)競爭中立于不敗之地。
2、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品運作模式的演進。
在人民幣理財產(chǎn)品的初創(chuàng)期，投資方向基本為銀行間國債、央行票據(jù)、貨幣市場基金等固定收益工具。在風險管理方面，與初期的外幣理財產(chǎn)品相比，人民幣理財產(chǎn)品則更為規(guī)范，客戶資金與銀行自有資金相互隔離。應該說，這一時期的理財產(chǎn)品與商業(yè)銀行熟悉、專注并具有傳統(tǒng)優(yōu)勢的領域，依靠銀行自身的平臺就可以完成產(chǎn)品銷售、資產(chǎn)配置、投資決策、清算分配等職能。
此后，由于銀行間債券市場利率的走低以及資本市場的走強，商業(yè)銀行紛紛探索新的理財產(chǎn)品運作模式。一是借助信托平臺進入股票市場、產(chǎn)業(yè)投資市場。銀行通過與信托公司合作，將理財資金委托給信托公司，信托公司則以自己的名義，進行股票和實業(yè)投資。在此種投資路徑打通以后，理財產(chǎn)品形式上的創(chuàng)新層出不窮，比如新股申購、信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓以及由債券、股票、信托融資等產(chǎn)品組合而成的資產(chǎn)配置產(chǎn)品等。二是與外資金融機構(gòu)合作推出結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，實現(xiàn)覆蓋全球市場的投資管理。尤其是qdii的推出，打通了人民幣海外投資的通道，擴大了資源配置的半徑，理財市場上出現(xiàn)了大量與利率、匯率、股指掛鉤的產(chǎn)品。
二、我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品市場的特點。
1、信托貸款類產(chǎn)品成為理財市場的主導。
20各商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量保持快速增長，單手資本市場大幅下挫，投資者風險意識增強銀監(jiān)會加大商業(yè)銀行理財業(yè)務規(guī)范整改力度等因素的影響，理財產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)普遍發(fā)生顯著變化。子年2季度開始，風險相對降低、收益相對穩(wěn)定的信托貸款類產(chǎn)品大幅增加，并保持迅猛增長的態(tài)勢，在各類銀行理財產(chǎn)品中已占據(jù)主導地位。如招商銀行全年累計發(fā)行“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)理財計劃”和“金葵花招銀進寶之票據(jù)盈利理財計劃”兩種信托貸款類產(chǎn)品宮674只，在其各類理財產(chǎn)品中的占比達到73.8%。其他各行也紛紛將信托貸款類產(chǎn)品作為理財業(yè)務推廣的重點加以集中發(fā)行。如工商銀行的“穩(wěn)得利系列”、中國銀行的“平穩(wěn)收益計劃”等。信托貸款類產(chǎn)品普遍具有投資標的明確、結(jié)構(gòu)簡單、期限多樣、收益相對穩(wěn)定等特點。從根本上講，信托貸款類產(chǎn)品的內(nèi)在特性符合當前階段投資者、商業(yè)銀行、借款人和信托公司等各方主體的利益。
2、公益性、專屬性創(chuàng)新產(chǎn)品彰顯理財業(yè)務價值。
針對“5.12”汶川特大地震災害，部分銀行迅速反應，推出了具有公益性質(zhì)的創(chuàng)新理財產(chǎn)品。例如，建設銀行在震后第五天就發(fā)行了“財富.愛心公益類08年第一期理財產(chǎn)品”，將募集資金的8%通過中國紅十字基金會定向捐贈于四川災區(qū)，并且該產(chǎn)品不向客戶收取認購費、管理費等任何費用。此外，在教師節(jié)期間，招商銀行還特別發(fā)行了“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)教師專享理財計劃”，在原有信托貸款類產(chǎn)品的基礎上賦予了“尊師重教”這一更具意義的內(nèi)涵。此類以慈善、關愛為主題的理財產(chǎn)品，在很大程度上拓寬了銀行理財業(yè)務的發(fā)展思路，打破了以往理財業(yè)務同質(zhì)化的常規(guī)，深化了理財品牌的內(nèi)涵與價值，增強了客戶的認同和忠誠度，并有效地提升了銀行的品牌價值和社會形象，對于理財業(yè)務的長遠發(fā)展大有裨益。
3、產(chǎn)品預期年化收益率更趨規(guī)范合理。
各銀行理財產(chǎn)品的預期年化收益率普遍趨向于規(guī)范合理，與以往部分銀行對新股申購類、結(jié)構(gòu)掛鉤類產(chǎn)品動輒給出40%或50%的預期收益率，甚至“上不封頂”的情況形成鮮明反差。例如，光大已拿回國內(nèi)“陽光理財同升21號”掛鉤類產(chǎn)品的預期收益率分別為8%、4.5%、1.45%三檔；中信銀行投資于新股申購和信貸資產(chǎn)的“全面配置計劃0807期產(chǎn)品”的預期收益率為4.38%；而農(nóng)業(yè)銀行的“本利年08第15期基金精選型產(chǎn)品”，招商銀行的“金葵花新股申購22期與套利理財計劃”等均有給出具體的預期收益情況。究其原因：一方面，受資本市場低迷以及“零收益”實踐等因素影響，各個銀行給出的預期收益水平更加實際與客觀；另一方面，按照銀監(jiān)會要求，對于無法提供科學、準確的測算依據(jù)和測算方式的理財產(chǎn)品，各個銀行在宣傳和介紹材料中不得給出“預期收益率”或“最高收益率”。盡管有所回落的預期收益水平在一定程度上會影響客戶吸引力，但從根本上講，科學的、與實際收益情況吻合的預期收益率將對商業(yè)銀行及其理財產(chǎn)品的美譽度和客戶信任度產(chǎn)生積極影響。
4、產(chǎn)品短期化趨勢更為顯著，期限結(jié)構(gòu)日臻完善。
與以往同類型產(chǎn)品相比，各銀行理財產(chǎn)品的短期化趨勢更為顯著。以招商銀行為例，其2008年所發(fā)行的全部理財產(chǎn)品中，期限在三個月（含）以內(nèi)的產(chǎn)品數(shù)量占比達36.8%，期限在三個月至一年的產(chǎn)品占比達59.7%，而一年期以上的產(chǎn)品僅占全部產(chǎn)品3.5%。此外，其他各銀行也注重短期化產(chǎn)品的研發(fā)和推廣，如工商銀行“2008年第65期穩(wěn)得利增強型信托投資理財產(chǎn)品”的期限為16天；中國銀行的“博弈人民幣理財產(chǎn)品”期限分為14天、21天或1個月。在產(chǎn)品不斷短期化的同時，各銀行也注意產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)的完善。以工商銀行11月份發(fā)行的“穩(wěn)得利”系列產(chǎn)品為例，其包含了29天、75天、90天、12個月等各種期限結(jié)構(gòu)，能夠滿足不同投資者的偏好。
5、理財業(yè)務分層服務體系逐步構(gòu)建，財富管理職能日益凸顯。
2008年來，針對中高端客戶的專屬產(chǎn)品不斷增加，銀行理財業(yè)務更加注重客戶細分，財富管理職能日益凸顯。舉例而言，交通銀行“得利寶新藍58號產(chǎn)品”和“得利寶海藍31號產(chǎn)品”對普通客戶、交通銀行客戶進行了分層定價，產(chǎn)品預期收益與客戶層次成正比。在交通銀行的財富管理服務體系中，“交銀理財”定位于季日均金融資產(chǎn)5萬元以上的客戶；“沃德財富”地位于季日均金融資產(chǎn)50萬元以上的目標客戶，并提供專屬客戶經(jīng)理、專屬理財網(wǎng)點、專享增值服務等。同樣，工商銀行也全面升級了“理財金賬戶”服務品質(zhì)，定期推出“理財金賬戶”專屬理財產(chǎn)品，并通過貴賓理財中心、貴賓客戶服務專線、貴賓網(wǎng)上銀行等各種專屬通道，為客戶提供全新的理財服務體驗。各銀行對中高端財富客戶的重視程度正在不斷提升，市場細分能力的增強和分層服務體系的構(gòu)建將成為商業(yè)銀行財務管理業(yè)務發(fā)展的重要基石。
三、我國商業(yè)銀行理財市場存在的問題。
1、信托理財集合資金用于貸款可能引發(fā)潛在風險。
由于央行對信托貸款利率下線沒有規(guī)定，因此信托貸款可以規(guī)避商業(yè)貸款基準利率下限規(guī)定，這在一定程度上降低了借款人的融資成本。另外，雖然從實質(zhì)上看是商業(yè)銀行對用款單位放貸，但由于信托貸款與信托理財資金不在商業(yè)銀行表內(nèi)核算，因此可以規(guī)避《資本充足率管理辦法》，不用計提資本，這在一定程度上也優(yōu)化了商業(yè)銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)?；诖?，我國大部分商業(yè)銀行都開展了與信托掛鉤的理財業(yè)務，籌集資金的投向基本上是信托貸款。
信托貸款對銀行和信托公司而言，都屬于表外業(yè)務，貸款的信用風險完全由購買理財產(chǎn)品的投資者承擔。在此情形下，銀行和信托公司對借款人一般不會進行授信盡職調(diào)查，對貸款用途也不會開展相關的監(jiān)測工作，特別是貸款大部分在異地使用，就更缺乏有效地貸后管理一旦用款單位出現(xiàn)還款風險，擔保人又不能如期履行擔保責任，將會給購買理財產(chǎn)品的投資者帶來巨大風險，銀行也和信托業(yè)雖然對此不負有償還義務，但也將面臨系統(tǒng)性的聲譽風險。
2、對客戶風險提示及信息披露不充分。
部分商業(yè)銀行在編寫有關產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，風險提示不充分，主要體現(xiàn)在未提供必要的舉例說明。風險提示只是簡單的列示。如對保本浮動收益理財計劃“本理財計劃有投資風險，您只能獲得合同明確承諾的收益，您應充分認識投資風險，謹慎投資”的話語，未對鏟平面臨的市場風險、信用風險、流動性風險進行詳細的闡釋。
對一些掛鉤較為復雜的產(chǎn)品的理財業(yè)務，在與客戶簽訂合同前，未提供理財計劃預期收益率的測算數(shù)據(jù)、測算方式和測算的主要依據(jù)。在將有關市場檢測指標作為理財計劃合同的終止條件或中之參考條件時，未在理財計劃合同中對相關指標的定義和計算方式做出明確的解釋。
3、熟悉國際交易規(guī)則的專業(yè)人才異常匱乏。
在全球金融自由化于一體化的形勢下，由于我國金融市場尚不發(fā)達，可以預期在未來相當長的一段時間內(nèi)，我國個人理財業(yè)務掛鉤標的投資方向?qū)⒅饕蚓惩馐袌霭l(fā)展，其中主要投資產(chǎn)品屬于衍生工具范疇，因此熟悉國際衍生品通行的交易規(guī)則、慣例是維護我國商業(yè)銀行從事國際衍生品交易合法權(quán)益的關鍵之所在，但目前銀行相關從業(yè)人員異常缺乏國際衍生交易經(jīng)驗特別是對國際規(guī)則的了解，更無從談及靈活運用國際慣例維護自身合法權(quán)益。
4、營銷宣傳不夠。
個金融機構(gòu)在理財產(chǎn)品的營銷上基本處于“雷聲大、雨點小”的狀況。在銀行營業(yè)廳里，都擺放著介紹理財產(chǎn)品的小冊子或宣傳紙，但缺乏特色產(chǎn)品和個性化方案，這同客戶需求顯然存在一定的差距。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產(chǎn)品，實際上了解的客戶也不多。比如，“千里馬”、“紅雙喜”等投資分紅險，其復雜的條款，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人明白，而各行卻無人主動的向客戶介紹。一些新國債、基金等的收益、風險情況也是客戶所不熟悉的，單單看一看宣傳冊，客戶根本弄不明白。
我國商業(yè)銀行的個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)化趨向。在業(yè)務范圍上表現(xiàn)為，把現(xiàn)有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現(xiàn)實需求，投資產(chǎn)品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內(nèi)同業(yè)的情況來看，基礎金融產(chǎn)品在同業(yè)之間相差無幾，理財產(chǎn)品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，同質(zhì)產(chǎn)品的競爭完全體現(xiàn)為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。
同時，金融產(chǎn)品的復制特點加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產(chǎn)品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個人理財產(chǎn)品基本都是保險、證券、外匯、基金等的投資組，缺乏特色。比如同一保險公司的理財產(chǎn)品會被幾家商業(yè)銀行代理，或者同一商業(yè)銀行代理的幾家保險公司的理財產(chǎn)品只是名字的區(qū)別，而沒有實質(zhì)性的差異。對個人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。
四、加快發(fā)展我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的對策。
從長遠來看，由于理財業(yè)務將國內(nèi)居民財富迅速擴張而引發(fā)的對金融業(yè)務的外在需求，與商業(yè)銀行利用金融創(chuàng)新實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和多元化經(jīng)營的內(nèi)在需求有機的結(jié)合在一起，因此其具有強大的生命力和廣闊的拓展空間。
1、發(fā)揮理財業(yè)務對銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型及客戶關系管理的.重要作用。
理財業(yè)務的快速發(fā)展對商業(yè)銀行推進經(jīng)營轉(zhuǎn)型與實施客戶關系管理具有重要的實際意義。一方面，大力發(fā)展理財業(yè)務有助于燙平經(jīng)濟波動的負面影響，有助于應對利差收窄的挑戰(zhàn)并拉長盈利周期。首先，理財業(yè)務的快速發(fā)展能夠提高手續(xù)費和傭金收入在營業(yè)收入中的占比，有助于商業(yè)銀行實現(xiàn)收益來源的多元化和收入結(jié)構(gòu)的優(yōu)化；其次，利用理財業(yè)務平臺，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)與多個市場、多種業(yè)務的對接，并使之成為綜合化經(jīng)營的重要載體和有益探索。另一方面，商業(yè)銀行理財業(yè)務若能與客戶關系管理有效結(jié)合起來，與客戶建立持久信任關系，成為客戶完全可信賴的金融顧問，不僅能夠極大的降低優(yōu)質(zhì)目標客戶的流失率，還將促進理財業(yè)務與儲蓄存款、銀行卡、電子銀行等不同業(yè)務類別交叉銷售和協(xié)同效應的實現(xiàn)，進而提升零售銀行業(yè)務對經(jīng)營利潤的貢獻度，增強商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展和抵御風險的能力。
2、打造卓越品牌形象與特色服務，獲取客戶的持久信任與忠誠。
當前，國內(nèi)銀行的理財產(chǎn)品具有較強的同質(zhì)性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產(chǎn)品以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產(chǎn)品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產(chǎn)品和激烈的同業(yè)競爭中超出。在品牌建設方面，需要商業(yè)銀行持續(xù)地自身核心理財品牌加以塑造，通過準確的服務定位和文化內(nèi)涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復制的。
在特色產(chǎn)品及服務方面，商業(yè)銀行需要不斷更新理念，針對不斷變化的市場熱點和焦點，必須增強響應能力，即使退出具有自身特色的新產(chǎn)品和信服務，從而獲取同業(yè)競爭主動權(quán)。理財不僅是一項規(guī)劃、一個系統(tǒng)、一種過程，更是規(guī)避經(jīng)濟金融風險的“防火墻”。當金融市場繁榮時，需要通過有效的理財手段實現(xiàn)財富增長；而當金融危機到來時，則更需要發(fā)揮其獨特的作用，把握機遇，平穩(wěn)實現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值增值。
3、加大創(chuàng)新力度，探尋理財市場發(fā)展新空間。
面對錯綜復雜的市場環(huán)境，商業(yè)銀行需要重新考察和研判市場方向，加大創(chuàng)新力度，為理財市場尋找新的加速器。貨幣政策的轉(zhuǎn)向、相關監(jiān)管政策的推出和調(diào)整以及一系列刺激經(jīng)濟措施的實施，都為理財業(yè)務的創(chuàng)新提供了政策支持和發(fā)展空間。近期，銀監(jiān)會相繼發(fā)布了《商業(yè)銀行并購貸款風險管理指引》、《銀行與信托公司業(yè)務合作指引》等多項政策，很多投資對象的價值將被重新發(fā)現(xiàn)，更多的市場品種將被發(fā)掘。例如，并購貸款類產(chǎn)品可能成為銀信理財業(yè)務新的增長點。與傳統(tǒng)的信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品相比，并購貸款類產(chǎn)品將在投資方向、收益模式以及風險控制手段等方面進行探索創(chuàng)新。此外，股權(quán)投資及pe類產(chǎn)品預計也將成為優(yōu)化銀信產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、提高產(chǎn)品附加值、提升銀信合作層次的重要領域。此類創(chuàng)新將私人股權(quán)投資等納入銀信業(yè)務合作范圍，打造個性比較強的高端理財產(chǎn)品，有利于銀行與信托形成具有市場競爭力的服務品牌，進一步開創(chuàng)理財市場新的發(fā)展空間。
4、由單一產(chǎn)品向綜合平臺轉(zhuǎn)變，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務轉(zhuǎn)變。
從國外金融機構(gòu)理財業(yè)務的發(fā)展來看，理財業(yè)務并不局限于為客戶提供某種單一的金融產(chǎn)品，而是根據(jù)細分目標市場以及投資者的財務狀況、投資預期、風險偏好等為客戶量身定制理財規(guī)劃方案。盡管近年來國內(nèi)銀行理財業(yè)務取得了迅猛的發(fā)展，但仍處于“關注產(chǎn)品勝于關注客戶”的初級階段，與理財業(yè)務全方位、差異化、個性化的本質(zhì)內(nèi)涵相比，仍存在較大差距。從長遠看，國內(nèi)銀行理財業(yè)務的發(fā)展也應遵循由單一產(chǎn)品向綜合平臺，由大眾化產(chǎn)品向分層次服務，由單純的產(chǎn)品銷售向以金融顧問、資產(chǎn)管理為核心的綜合投資理財服務轉(zhuǎn)變。
5、建立健全理財業(yè)務風險管理體系。
理財業(yè)務的風險管理應既包括商業(yè)銀行在提供理財顧問服務和綜合理財服務過程中面臨的法律風險、操作風險、聲譽風險等主要風，也包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關交易工具的市場風險、信用風險、操作風險、流動性風險以及銀行進行有關投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風險。因此，商業(yè)銀行應根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略、風險管理方式和所開展的理財業(yè)務特點，制定具體而有針對性的內(nèi)部風險管理制度和風險管理規(guī)程，建立健全理財業(yè)務風險管理體系，并將理財業(yè)務風險納入全面風險管理體系中。
在理財業(yè)務風險管理體系中，市場風險的防范于控制對于理財產(chǎn)品的投資運作具有特別重要的意義。商業(yè)銀行首先應根據(jù)自身理財業(yè)務發(fā)展的特點，建立并完善理財業(yè)務市場風險管理制度和管理體系。商業(yè)銀行研發(fā)、銷售和管理有關理財計劃，必須配備相應的資源，具備相應的成本收益測算與控制、風險評估與檢測，內(nèi)部價格專一等的能力和手段，對需要對沖處置的風險要有具體的技術安排。在進行相關市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調(diào)整進行充分的壓力測試，評估可能對隱含經(jīng)營活動產(chǎn)生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。
個人理財設計論文篇十三
摘要：本文對湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院的大學生進行了理財現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學校和社會環(huán)境對獨立學院大學生理財意識的影響，并對他們的理財現(xiàn)狀進行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財技能，提高他們的“財商”。
關鍵詞：獨立學院理財教育理財現(xiàn)狀。
獨立學院，是指實施本科以上學歷教育的普通高等學校與國家機構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學歷教育的高等學校。獨立學院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學院的飛速發(fā)展和擴招，龐大的獨立學院大學生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展至關重要。因此，研究獨立學院大學生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學院大學生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷?，多方面接受之相適應的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導他們更快的適應社會。
目前，獨立學院大學生通過課堂的學習，了解了一些理財知識，但是相當零星且不深入。對相關理財知識缺乏認識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟、貨幣流通等，于財務、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J識，但仍然片面。大部分同學知道理財?shù)闹匾裕雽W會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學認為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學認為理財只對財富多的人適用而對于大學生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏。
中國的多數(shù)家長都認同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子?！比欢?，事實證明物極必返，現(xiàn)代的大學生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學院的大學生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學校理財教育不夠。
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學生消費的認識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風氣等主客觀原因的影響，高校對大學生的消費情況缺少研究。其次，高?！皟烧n”教學和學校的教育活動中對大學生消費觀的教育引導不夠。由于對大學生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關的講座之類的學術活動都很少，從而也難以達到真正的引導學生科學合理消費的目的。
1.4社會環(huán)境的影響。
當代大學生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學生片面追求新穎，關注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導致大多數(shù)學生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴重阻礙大學生思想道德的正常發(fā)展，造成大學生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導致大學生道德滑坡和法紀淡漠。
為客觀和深入地研究獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀，本文設計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學東方科技學院展開調(diào)查，采用分層隨機抽樣、隨機發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進行規(guī)范的分析，并在此基礎上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問卷設計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學院學生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學實驗成果，也需要融合獨立學院學生的具體特點，同時國內(nèi)學者所作的一些相關的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機融合這3方面的內(nèi)容來設計本文標準化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學院大學生的理財現(xiàn)狀進行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對象的客觀背景。
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟管理類專業(yè)，25%分布于理學、工學，25%分布于文學、法學，25%分布于農(nóng)學。被調(diào)查者都是本科學生，大一、大二、大三、大四的學生均有，采取隨機調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟條件和家庭所在地經(jīng)濟水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟條件和家庭當?shù)亟?jīng)濟條件的評價是一般。有35.25%的同學認為家庭自身經(jīng)濟條件較好或很好。只有19.25%的同學評價家庭經(jīng)濟條件為不太好或很不好。至于對家庭當?shù)亟?jīng)濟條件評價中，有40.75%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為很好或較好，只有20%的同學評價當?shù)亟?jīng)濟條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學生家庭經(jīng)濟條件還可以，家庭經(jīng)濟困難的學生只有少部分，這也與獨立學院高昂的學費有關，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學生補助較多，但經(jīng)濟較困難的家庭還是難以承受昂貴的學費。
3.2調(diào)查對象的投資情況。
在調(diào)查問卷中關于投資方式一項作者根據(jù)學生的實際比較常用的投資手段設計了五個標準選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學中，有61.25%的同學具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學比例為40.25%，只有15.75%同學同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學的投資行為比較保守，但也由一部分同學的投資行為比較激進，可能蘊含一些風險，只有2%不到的同學有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學生會在學校的幫助下勤工助學。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學生投資的本錢不多。
3.3調(diào)查對象的消費情況。
調(diào)查顯示目前大學生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學消費水平相對較高，其中25.75%的同學年消費8000～10000，更有22.75%的同學年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡、交際和學習支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學習、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對象的理財觀念。
根據(jù)設計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學生的理財教育有著重要的影響，因此，加強大學生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學認為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學認為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學認為根本就沒有家庭理財教育，認為家長幾乎沒有教育他們怎么進行理財。進入大學后，學校開設的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學認為學校開設的理財教育非常好，有41.5%的同學認為沒有學習理財課程，其中有8%的同學認為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學院大學生理財教育還遠遠不夠，學校應該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應從社會、高校、家庭和學生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學院大學生理財能力。
參考文獻：
個人理財設計論文篇十四
第一段：引言（總述個人理財?shù)闹匾?，提出本文主題）。
個人理財作為一門重要的生活技能，對個體和整個社會都有著深遠的影響。在現(xiàn)代社會，金錢的管理成為了每個人生活中不可或缺的一部分。然而，面對今天日益復雜的金融市場，許多人如何進行個人理財仍存在困惑。在進行個人理財研究的過程中，我深感個人理財?shù)闹匾?，今天我將與大家分享我的心得體會。
第二段：理財基礎知識（介紹個人理財?shù)幕靖拍詈秃诵脑瓌t）。
個人理財?shù)幕A知識對于每個想要管理自己財務的人來說都是至關重要的。首先，了解個人理財?shù)幕靖拍?，如財務目標、預算、儲蓄、投資等，能夠幫助我們明確自己的財務目標并制定可行的計劃。其次，掌握個人理財?shù)暮诵脑瓌t，如積少成多、分散投資風險等，能夠幫助我們規(guī)避錯誤的投資決策。此外，了解稅務規(guī)定、金融市場的基本運作以及投資工具的種類也是非常重要的。
第三段：個人理財技巧（探討個人理財?shù)木唧w方法和技巧）。
個人理財?shù)姆椒ê图记墒鞘刮覀兡軌蚋玫毓芾碜约贺攧盏年P鍵。首先，制定合理的預算計劃并堅守。明確每項支出的金額，并合理分配資金。這樣可以幫助我們更好地控制開支，避免不必要的浪費。其次，要培養(yǎng)儲蓄習慣。無論收入多少，我們都應該堅持儲蓄，以備不時之需。此外，正確的投資決策也是個人理財?shù)闹匾M成部分。我們可以選擇股票、債券、基金等不同的投資工具，并根據(jù)自己的風險承受能力和財務目標選擇合適的投資策略。
第四段：個人理財心態(tài)（強調(diào)正確的心態(tài)對個人理財?shù)闹匾裕?BR> 個人理財不僅僅是技巧，更是一種心態(tài)。擁有正確的個人理財心態(tài)非常重要。首先，要樹立正確的財富觀念。金錢不是目的，而是一種工具，用來幫助我們實現(xiàn)自己的人生目標。其次，要培養(yǎng)理性的投資意識。不被市場的短期波動所迷惑，要有耐心長期持有。此外，對于投資的風險要有正確的認識和應對措施。在投資中，意識到風險存在，并遵循分散投資的原則，能夠降低風險并保護自己的資產(chǎn)。
第五段：總結(jié)（強調(diào)個人理財對于個體和社會的價值）。
個人理財不僅僅是管理個人財務，它具有更深層次的意義。個人理財?shù)暮诵氖菍崿F(xiàn)個人財務的健康發(fā)展，保障個人和家庭的生活需求。同時，個人理財也對整個社會有著重要的影響，合理的個人理財能夠提高個人和家庭的經(jīng)濟狀況，減少社會貧困人口的數(shù)量。個人理財不僅對個人的發(fā)展有著重要影響，更是構(gòu)建和諧社會的基石之一。
通過對個人理財?shù)膶W習和研究，我深刻認識到了個人理財?shù)闹匾裕Ⅲw驗到了科學管理財務對于個人和社會的積極作用。只有通過學習基礎知識，掌握正確的方法和技巧，并樹立正確的心態(tài)，我們才能夠更好地管理個人財務，實現(xiàn)自己的財務目標。同時，個人理財也需要與社會的發(fā)展相結(jié)合，實現(xiàn)個人與社會的共贏。希望通過本文的分享，能夠引起更多人對個人理財?shù)闹匾?，并能夠從中受益?BR> 個人理財設計論文篇十五
導言：
作為一名普通的大學畢業(yè)生，我一直對個人理財這個話題心存好奇。在撰寫個人理財論文的過程中，我深入研究了理財?shù)母鱾€方面，從而得到了一些寶貴的體會和經(jīng)驗。本文將圍繞理財?shù)闹匾?、理財?shù)幕驹瓌t、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略五個方面，展開論述。
第一段：理財?shù)闹匾浴?BR> 個人理財在現(xiàn)代社會中扮演著至關重要的角色。首先，良好的理財能夠提升個人財務狀況。通過控制開支和合理規(guī)劃投資，個人可以增加被動收入，并有能力抵御突發(fā)事件的影響。其次，理財還有助于實現(xiàn)財務目標。通過設定短期和長期的財務目標，并采取相應的行動來實現(xiàn)這些目標，個人可以過上更加滿意的生活。最后，合理的理財還能夠為個人的經(jīng)濟獨立和安全提供保障。通過儲蓄和投資，個人可以在退休后享受穩(wěn)定的生活，并保障家庭的未來。
第二段：理財?shù)幕驹瓌t。
在個人理財中，遵循一些基本原則至關重要。首先，制定預算是理財中的基石。為了控制開支并增加儲蓄，個人應該制定合理的預算，并堅持不懈地執(zhí)行。其次，清楚了解自己的財務狀況是做出理性決策的前提。個人應該密切關注收入和支出，并定期進行財務分析。此外，合理規(guī)劃并分散投資也是重要原則之一。個人應該了解不同類別的投資產(chǎn)品，并根據(jù)自身的風險承受能力和目標進行選擇。最后，學習和不斷改進是持續(xù)成功的關鍵。個人應該不斷學習新的理財知識，適應市場變化，并進行必要的調(diào)整。
第三段：投資基金的選擇。
投資基金是理財?shù)囊环N有效方式。首先，個人投資者可以通過購買基金獲得分散投資的好處?；鸬慕M合投資策略能夠分散投資風險，降低個人的風險敞口。其次，基金經(jīng)理擁有專業(yè)的投資知識和經(jīng)驗，可以為個人提供專業(yè)的投資建議。個人投資者可以委托基金經(jīng)理管理資金，而不必自行研究和分析股票、債券等金融資產(chǎn)。最后，基金的流動性也是投資者所青睞的。基金通?？梢噪S時買入和賣出，使得個人能夠靈活調(diào)整投資組合，以適應市場的變化。
第四段：風險管理。
在個人理財中，風險管理是非常重要的一部分。首先，個人應該識別和評估不同類型的風險。市場風險、信用風險和流動性風險是個人投資中常見的風險。通過了解和評估這些風險，個人可以做出理性的投資決策。其次，分散投資是控制風險的有效方式。個人應該將投資分散在不同的資產(chǎn)類別和市場上，以降低損失概率。此外，保險也是風險管理的重要方式。個人應該購買適當?shù)谋ｋU，以覆蓋可能遇到的風險事件。最后，定期評估和調(diào)整投資組合也是風險管理的關鍵。個人應該密切關注投資組合的表現(xiàn)，并根據(jù)市場情況對投資組合進行必要的調(diào)整。
第五段：長期理財戰(zhàn)略。
對于個人投資者來說，長期理財戰(zhàn)略是取得持久成功的關鍵。首先，個人應該制定明確的長期財務目標。這些目標可以是買房、支付子女教育費用或者提前退休等。其次，個人應該制定相應的投資策略，以實現(xiàn)這些目標。投資策略可以包括定期儲蓄、投資基金、房地產(chǎn)等。此外，個人應該制定紀律性的投資計劃，并堅持執(zhí)行該計劃。最后，個人應該定期評估并調(diào)整投資組合，以適應市場的變化和個人的財務目標變更。
結(jié)束語：
通過撰寫個人理財論文，我更深刻地意識到個人理財對于每個人都是至關重要的。遵循理財?shù)闹匾?、基本原則、投資基金的選擇、風險管理以及長期理財戰(zhàn)略等方面的經(jīng)驗和體會，我相信自己可以更好地管理個人財務，并實現(xiàn)財務自由和長期目標。
個人理財設計論文篇十六
中國加入wto后，金融領域的限制逐步放開，同業(yè)間競爭加劇，銀行傳統(tǒng)業(yè)務利潤空間不斷萎縮，市場對銀行產(chǎn)品進行創(chuàng)新的要求日益迫切。在此背景下，個人理財業(yè)務以風險小、市場廣闊、利潤空間巨大等優(yōu)勢逐漸成為商業(yè)銀行的新寵，成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。目前，該項業(yè)務雖然已在我國如火如荼的發(fā)展起來，但是由于政策限制，專業(yè)人才匱乏，微機軟件和數(shù)據(jù)庫等技術平臺的建立尚不完善，以及銀行自身客戶關系管理及營銷策略的滯后，使該業(yè)務在我國離步入成熟還有很長的一段路要走。銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值及安全、方便的投資需求，才能真正成為市場的贏家。
理財個性化專業(yè)人才。
所謂銀行個人理財業(yè)務是指“商業(yè)銀行以自然人為服務對象，利用其網(wǎng)點、技術、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務?！?BR> 我國的個人理財業(yè)務興起于上個世紀90年代中期。之前，個人金融業(yè)務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業(yè)務。1995年招商銀行首先在國內(nèi)推出集本外幣、定活期存款集中管理及代理收付功能為一體的――“一卡通”，成為國內(nèi)第一家擁有個人理財產(chǎn)品的銀行。之后，中信實業(yè)銀行、工行、建行、農(nóng)行等國內(nèi)知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產(chǎn)品。這些理財產(chǎn)品大多包括了存款集中管理、代理收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內(nèi)容。進入新世紀，投資工具日益豐富，金融領域的限制逐漸放開，加上計算機、信息技術日益普及和深化，于是個人理財業(yè)務又有了新的發(fā)展。出現(xiàn)了“一站式”理財服務，“一對一”理財顧問、理財規(guī)劃等專業(yè)理財服務。歸納起來，當前的理財業(yè)務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉(zhuǎn)賬等儲蓄服務；二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務；三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務；四是理財規(guī)劃服務。從以上發(fā)展歷程可以看出，個人理財業(yè)務雖然在我國起步較晚，但發(fā)展迅速。目前，國內(nèi)銀行業(yè)務正在由單一的存貸業(yè)務向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務一體化方向轉(zhuǎn)變，由單一的網(wǎng)點服務向立體化網(wǎng)絡服務轉(zhuǎn)變，由大眾化服務向個性化服務轉(zhuǎn)變，由無償服務向收費服務轉(zhuǎn)變。完成這一系列轉(zhuǎn)變之后，銀行的個人理財業(yè)務必將有飛躍性的發(fā)展，從而使銀行的客戶獲得更好更優(yōu)質(zhì)的服務。
1、市場潛力巨大，有待發(fā)掘。社會調(diào)查事務所公布的數(shù)據(jù)，在北京、上海、天津、廣州的專項調(diào)查中，77%的被調(diào)查對象對理財服務感興趣，41%的被調(diào)查者需要個人理財服務，88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見，個人理財業(yè)務的市場潛力巨大。從局部來看，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，中國的高收入階層崛起，財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產(chǎn)占到了城市居民全部財產(chǎn)的45%，與此同時，城市居民金融資產(chǎn)出現(xiàn)了向高收入家庭集中的趨勢，戶均金融資產(chǎn)最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產(chǎn)總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產(chǎn)或現(xiàn)金的人約有三千萬。這部分人已經(jīng)或有可能成為銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式，即:將儲蓄產(chǎn)品進行功能擴展，將存貸款進行產(chǎn)品組合，通過結(jié)算工具幫助客戶達到資產(chǎn)保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產(chǎn)品組合建議，并希望得到及時獲取財經(jīng)資訊的服務。盡快設立理財中心，提供優(yōu)質(zhì)的滿足客戶綜合理財需求的理財服務，銀行才能穩(wěn)定現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶，挖掘潛在的優(yōu)質(zhì)客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發(fā)展，將來高收入階層都差不多是各個部門行業(yè)的高層和骨干，抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產(chǎn)生巨大的連動作用。
2、個人業(yè)務風險小、利潤空間大。從發(fā)達國家銀行發(fā)展的過程來看，商業(yè)銀行發(fā)展到一定階段，銀行利潤的增長點就會由存貸差轉(zhuǎn)為中間業(yè)務收入。中間業(yè)務收入中占大頭的就是個人理財業(yè)務。歐美國家的個人理財業(yè)務產(chǎn)生于上個世紀50、60年代，80、90年代發(fā)展趨向成熟。據(jù)統(tǒng)計，在西方國家，個人業(yè)務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里，美國的銀行業(yè)個人理財業(yè)務平均利潤率高達35%，年平均盈利增長率約為12%15%?；ㄆ煦y行自20世紀90年代以來業(yè)務總收入的40%來自個人理財業(yè)務。我國的發(fā)展趨勢也與國外相同。近年來，隨著利率的逐步放開，銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外，隨著銀行業(yè)的不斷變革，特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場，從壟斷走向競爭，再到現(xiàn)在要對國有銀行進行股份制改造，一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則，悉數(shù)使出渾身解數(shù)來拉存款，競爭導致負債業(yè)務的營運成本大量提高，耗費了大量的人力物力；另一方面貸款等資產(chǎn)業(yè)務方面對優(yōu)質(zhì)客戶爭奪更加激烈，直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業(yè)，風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低，顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業(yè)務發(fā)展大環(huán)境不斷改善的情況下，積極發(fā)展個人理財業(yè)務也是銀行自身生存和發(fā)展的需要。
3、發(fā)展個人業(yè)務有利于金融創(chuàng)新。隨著中國加入wto，國內(nèi)銀行改革步伐加快，銀行業(yè)的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入，競爭手段的迅速更新，會使得金融產(chǎn)品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下，作為金融產(chǎn)品提供方的銀行想在市場中站穩(wěn)腳跟關鍵是要能夠通過金融創(chuàng)新，向客戶提供收益率高、風險小的產(chǎn)品，使民眾切實感到有利可圖。只有這樣，才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業(yè)務的發(fā)展過程充分體現(xiàn)了商業(yè)銀行研究并不斷挖掘市場需求，度身定制理財產(chǎn)品與方案，不斷滿足、引導、培養(yǎng)特定客戶群體需求的功能。此外，個人理財還更多的體現(xiàn)銀行服務差異性、價值性的特質(zhì)。個人理財業(yè)務正是以這種特質(zhì)順應了金融創(chuàng)新的潮流，促進了金融創(chuàng)新。反過來，金融產(chǎn)品和服務的不斷創(chuàng)新又推動了銀行個人理財業(yè)務的進一步發(fā)展。
1、分業(yè)體制限制理財業(yè)務的發(fā)展。真正的個人理財，如在美國，指的是銀行不斷調(diào)整存款、股票、基金、債券等投資組合，以使客戶取得最好的回報，每個人只要將自己的財產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預期目標和風險承受能力告訴銀行，對方就能為你量身定制理財方案，還代理操作，同時跟蹤、評估績效，并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人，只要委托了銀行進行操作，也能獲得理想的回報。而在國內(nèi)，由于目前實行分業(yè)經(jīng)營，金融業(yè)內(nèi)按產(chǎn)業(yè)分業(yè)，即將銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)和信托業(yè)分立為不同的金融產(chǎn)業(yè)和金融市場，由專門金融機構(gòu)經(jīng)營。因此，除了存貸業(yè)務外，銀行現(xiàn)在只能代銷基金公司、保險公司等的產(chǎn)品，實際上是不能代替客戶來理財?shù)?。另外投資理財工具，包括期貨、期權(quán)等避險工具的缺乏使理財?shù)臉I(yè)務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業(yè)務品種，包括存貸款、外匯寶、信用卡等等；二是銀行代銷的金融產(chǎn)品，如保險、國債、開放式基金等；三是通過“銀證通”等渠道，實現(xiàn)客戶資金在銀行及股市賬戶的流通；四是多種銀行業(yè)務費用的減免，如個人貸款享受優(yōu)惠利息、國際匯款免付手續(xù)費等。很明顯，大多數(shù)產(chǎn)品只是為客戶提供更加便利的理財渠道，客戶若想實現(xiàn)資產(chǎn)增值大多還得靠自己?？梢哉f，國內(nèi)目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠?？梢姺謽I(yè)體制限制了理財業(yè)務范圍的拓展，使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業(yè)理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐，這就是理財業(yè)的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業(yè)務，又要精通銀行卡、銀行結(jié)算、證券交易、保險、投資等零售業(yè)務，還必須具備豐富的專業(yè)經(jīng)驗和人生經(jīng)歷，這樣才能準確地把握客戶的資產(chǎn)狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業(yè)單一，一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手，可能對股票債券運作非常陌生，對期貨常識知之甚少，更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外，目前國內(nèi)沒有成熟的理財規(guī)劃師培訓體系，也沒有完善的資格認證制度，理財規(guī)劃培訓比較混亂，導致理財規(guī)劃行業(yè)魚龍混雜，理財規(guī)劃師水平亦參差不齊，此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發(fā)展時間還比較短，因此相關的軟件系統(tǒng)的開發(fā)，信息技術支持系統(tǒng)平臺的建立剛剛起步，還遠不能適應理財業(yè)務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內(nèi)處于市場經(jīng)濟發(fā)展初期，有的投資渠道發(fā)展不夠規(guī)范，有的投資渠道發(fā)展時間短，供依據(jù)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)非常少，成為制約理財行業(yè)發(fā)展的一個因素。相比之下，外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統(tǒng)，能以計算機網(wǎng)絡為基礎建立共享的客戶檔案庫，對客戶進行個性化服務，而且擁有遍及世界的機構(gòu)網(wǎng)絡體系，能實現(xiàn)國內(nèi)外聯(lián)行資金的自由劃撥，可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優(yōu)勢、服務手段的現(xiàn)代化及其派生的服務優(yōu)勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據(jù)我國加入世貿(mào)組織時的承諾，到2006年底，將在所有地區(qū)和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時，中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構(gòu)進入我國市場，參與競爭的重點就在以個人理財業(yè)務為中心的中間業(yè)務。與國內(nèi)銀行相比，外資銀行在個人理財業(yè)務的產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系，加上他們多年來在這一業(yè)務領域積累的經(jīng)驗和在業(yè)內(nèi)的聲譽，外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且，由于外資銀行在中國沒有廣泛的網(wǎng)點，所以，爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業(yè)客戶，其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經(jīng)營三資企業(yè)業(yè)務的權(quán)力，很多客戶已經(jīng)抓在手上?，F(xiàn)在它們也想爭奪中資大企業(yè)，但中資企業(yè)和政府以及國有銀行系統(tǒng)之間有太多淵源，這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業(yè)務限制，外資銀行開展個人理財業(yè)務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業(yè)內(nèi)分析人士都認為外資銀行在個人理財業(yè)務上將會不斷有所突破，從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
1、創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。國家應放寬對金融業(yè)的政策限制，為個人理財業(yè)務創(chuàng)造更合理的制度前提。逐步實行金融混業(yè)經(jīng)營和利率市場化，使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域，不僅經(jīng)營傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，而且還經(jīng)營投資銀行、證券經(jīng)紀、保險、金融衍生業(yè)務以及其他新興的金融業(yè)務。從而不斷豐富理財產(chǎn)品的種類，拓展理財服務的范圍，真正做到代客戶理財，實現(xiàn)其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業(yè)經(jīng)營的限制，就把思路局限住。應該廣開思路，在一些法律未置可否的地方，設計各種各樣的產(chǎn)品，進行金融創(chuàng)新。還可以嘗試子公司分業(yè)經(jīng)營，集團混業(yè)經(jīng)營的金融服務集團模式，在進一步深化與同業(yè)合作的同時，逐步搭建完整、統(tǒng)一的個人理財綜合業(yè)務平臺。另外，個人理財業(yè)務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐，產(chǎn)權(quán)為基礎，法律為保障的社會信用制度，以有效防止因個人信用問題出現(xiàn)逃廢債現(xiàn)象，使個人理財業(yè)務的發(fā)展有一個良好的外部環(huán)境。
2、培養(yǎng)引進人才。一方面銀行應著力引進、培養(yǎng)和貯備一批既掌握銀行的基本業(yè)務，熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務又懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業(yè)的客戶經(jīng)理和產(chǎn)品經(jīng)理隊伍。另一方面政府應為理財規(guī)劃師業(yè)建立相關的法律制度，比如設立準入制度，規(guī)定哪些人可以進入投資理財行業(yè)，他們應具備何種資格與素質(zhì)。另外，理財規(guī)劃師這個行業(yè)與其同業(yè)不盡相同，其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業(yè)道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產(chǎn)狀況？憑什么將自己的血汗錢交給別人管理？又憑什么相信理財師的決斷一定高明？這就需要信譽，需要建立在市場上的信譽。否則，其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網(wǎng)絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數(shù)量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料，必須有功能強大的計算機技術和網(wǎng)絡技術的支持，才能完成“海量”數(shù)據(jù)的搜集、加工、分析和存儲。比如，消費信貸業(yè)務應用的基于計算機網(wǎng)絡的科學的信用評估模型，大大提高了消費信貸發(fā)放前審查工作的效率，使客戶在較短時間內(nèi)就能獲得方便的貸款服務；再如個人綜合賬戶和投資理財業(yè)務，都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網(wǎng)絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設，我認為首先，應建立包含廣泛信息的數(shù)據(jù)庫。其次，應實現(xiàn)內(nèi)部的信息共享，在內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)上建立信息管理系統(tǒng)。最后，應注意保持數(shù)據(jù)的時效性。在完善國內(nèi)銀行的信息系統(tǒng)建設的同時，還應該注意相關理財軟件的開發(fā)，注意在開發(fā)過程中結(jié)合國內(nèi)客戶的投資、消費特點，使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主，實行客戶經(jīng)理制。每個重要客戶都有專職的客戶經(jīng)理，為其提供“一對一”的服務。客戶有任何產(chǎn)品和服務需求，只需與客戶經(jīng)理聯(lián)系，如有必要，再由客戶經(jīng)理與銀行有關部門聯(lián)系處理?？蛻艚?jīng)理負責與客戶的聯(lián)系，跟蹤客戶的生產(chǎn)、經(jīng)營、財務、發(fā)展等情況，協(xié)調(diào)和爭取銀行的各項資源（產(chǎn)品），及時了解并受理客戶的服務需求，負責銀行業(yè)務拓展、宣傳以及信息收集。同時，與客戶保持“連續(xù)關系”，加強與客戶的聯(lián)系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外，銀行還應進行合理的市場細分和有效的產(chǎn)品定位，在此基礎上，針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務，使銀行服務由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、個性化轉(zhuǎn)變。
綜上所述，個人理財業(yè)務符合現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢和中國加入wto后銀行應對競爭的要求，也順應了金融創(chuàng)新的浪潮，將成為銀行零售業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場，銀行只有按照營銷管理的思想，以差別服務為特色，以先進的計算機設備和軟件為依托，由銀行專家型復合人才根據(jù)客戶需求，對各種個人金融產(chǎn)品進行有針對性的業(yè)務組合和創(chuàng)新，規(guī)劃出適合客戶的個性化的理財方案，滿足中高層個人客戶資產(chǎn)增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
[1]馬巾英、羅華:商業(yè)銀行建設理財中心的研究[j]。金融與保險，2004(2)。
[2]殷孟波、賀向明:金融產(chǎn)品的個人需求及其市場細分[j]。金融與保險，2004(4)。
[3]張廣剛:國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展及其趨勢[db/ol]。招商銀行官方網(wǎng)站，2003(1)。
個人理財設計論文篇十七
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮?！睂τ谖覀兇髮W生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——理財。
理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
理財?shù)哪康脑谟趯W會使用錢財，使個人與家庭的財務處于最佳的運行狀態(tài)，從而提高生活的質(zhì)量和品位。從此種意義上說，理財應該伴隨人的一生，每個人在開始獲得收入和獨立支出的時候就應該開始學習理財，從而使自己的收入更完美，支出更合理，回報更豐厚。一般來說，大學時代是賺取人生中第一桶金的時候，是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期。在此階段，如果能夠養(yǎng)成一些較好的理財習慣，掌握一些必需的理財常識，往往可以受益終生。但大多數(shù)大學生理財能力薄弱，平常在家要么是大手大腳慣了，要么從不和錢打交道。因為理財教育的欠缺，很多人直到工作后很長一段時間仍然缺乏獨立的理財能力。
一、當代大學生理財方面存在的問題。
1．資金來源基本上全部依靠家庭．很少考慮更多的融資渠道，獨立謀生能力差。據(jù)某大學團委的一份調(diào)查顯示：79．8％的同學的生活費、學費是來源于父母，這強有力地說明了絕大多數(shù)大學生依然不具備獨立的經(jīng)濟來源，必須依賴強大經(jīng)濟后盾——父母來維持生活。2．支出沒有計劃，主觀隨意性強。用錢沒有計劃，糊里糊涂，控制不了自己的花錢習慣，導致每月的收支不能平衡，該節(jié)余的錢，不知不覺流失了。到學期末往往捉襟見肘，入不敷出，勉強借債度日，甚至有的學生剛剛收到匯款沒幾天，就又向家里要錢，錢花到了哪里也不清楚。
3．資金結(jié)構(gòu)安排不合理。學期開始時要么把錢全部以活期形式存入銀行，不考慮更多的投資渠道；要么把錢投資于風險較高的金融產(chǎn)品，不能很好地控制風險，行情不好往往帶來較大損失，以后的生活費沒有著落。
二、當代大學生應建立的理財規(guī)劃。
1．充分利用助學貸款。大學期間的學雜費、生活費是一筆不小的支出，如果財務狀況較為緊張，不妨去申請助學貸款。因為大學生貸款利率比市場利率優(yōu)惠，這樣既可以減輕家庭負擔，又可以培養(yǎng)自己的獨立意識和責任意識。中國的助學貸款一般有兩種，一種是國家助學貸款，對經(jīng)濟確實困難的學生，經(jīng)學校和銀行等部門的審批，政府給予貼息貸款；另一種是商業(yè)性助學貸款，由家長提出申請，只要符合銀行的貸款條件，就可獲得貸款。在一般人的眼里”助學貸款”發(fā)放的對象是那些家庭經(jīng)濟困難的學生。但是今年9月1日開學，工商銀行等各家商業(yè)銀行為廣大在校大學生提供的助學貸款對象不限，凡是在校大學生都可申請。銀行的這一“貸款”創(chuàng)新，不僅為經(jīng)濟困難的學生解決了問題，還給更多的大學生提供了更多的自“理財”的空間。對于學有余力，并對投資感興趣的大學生來說，貸款創(chuàng)業(yè)占了不少人。這一筆不小不大的貸款可以幫助他們解決投資的資金問題。對于家庭困難的學生來說，貸款的好處更是不言而喻的。
2．樹立市場觀念，找一些兼職工作。兼職是一項不需要預付任何資本的純增值方式，而且?guī)缀鯖]有什么風險性。找一份合適的校外兼職，會進一步擴充自己的財務本金。這種理財“增值”方式，應該成為大學生理財?shù)囊粋€重要組成部分。大學生做兼職工作的范圍很廣，有的在報社兼職作記者，有的在公司兼職作辦事員，也有的在諸如麥當勞、肯德基等服務行業(yè)兼職作服務生。大學生做推銷的也不乏其人。推銷是一個極刺激和極富挑戰(zhàn)性的工作，很適合那些有較強成功欲的學生。當前我國各級學校實行的仍然是一試定終身的制度。其結(jié)果便衍生出“家教”這一特殊時代的特殊產(chǎn)物。對大多數(shù)學生而言，找一份家教工作，是一個不錯的選擇。
3．學會投資，為今后的個人投資理財?shù)於ɑA。目前大學校園里已經(jīng)涌現(xiàn)出一些學生股民，他們涉足股市并不全是為了掙錢，更重要的是為了解投資市場，為今后步入社會的個人理財積累一定的經(jīng)驗。當然，大學生投資沒必要局限于股票市場，可適當向其他投資方式傾斜；投資可起用小額資金，資金來源可從兼職所得和父母贊助兩方面入手；盡管大學生做投資具有一定風險，但作為一種大膽嘗試，能為今后的個人理財起到“投石問路”的作用，對于他們理財意識的擴展有著積極的意義。
三、大學生理財活動中應養(yǎng)成的良好習慣。
1．學會記帳和編制預算這是控制消費最有效的方法之一。其實記帳并不難，只要你保留所有的收支單據(jù)，抽空整理一下，就可以掌握自己的收支情況，從而對癥下藥。
2．遵守一定的生活消費原則。學生時代吃要營養(yǎng)均衡，穿要耐穿耐看，住要簡單實用，行要省錢方便。有的大學生討厭食堂的飯菜，動不動就吆五喝六去小餐館撮一頓；有的大學生討厭住集體宿舍，去外面租房。這些對學生來說都是一筆非常昂貴的額外開支，最好還是悠著點。
3．從小事做起生活中有很多小開支，這里幾元，那里幾塊，看似不起眼，但積少成多就是一個大數(shù)目。集體生活中也許有些同學不太重視一些細微的地方，作為舍友就應該互相提醒，比如出門關燈、節(jié)約用水等，全宿舍同學一起來遵守和監(jiān)督，使大家從學生時代就養(yǎng)成勤儉節(jié)約的好習慣，每個人都能因此而受益終生。
4．要將生活保障與投資增值（股票、實業(yè)）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活質(zhì)量更高，不要因為投資而降低目前的生活質(zhì)量。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的”閑錢”投資，投資人才會保持一個良好的心態(tài)。
5．要保證良好的資產(chǎn)流動性，富余的支付能力，不要將資金鏈繃緊?，F(xiàn)金為”王”，沒有必要的現(xiàn)金支付能力，常常會使自己陷入一種走投無路的境地，特別是遇到意外事件時，手持必要現(xiàn)金的重要性就更加體現(xiàn)出來。
四、學校應當提供的理財教育。
1．學校應當為所有專業(yè)的學生在大學一年級時開設《財務管理》課程，作為其選修課程。通過該課程的學習，了解必要的理財常識，為其四年的大學生活及其以后的發(fā)展奠定良好的基礎。
2．學?？梢圆欢ㄆ谡堄嘘P金融行業(yè)的專家給學生作有關的講座，介紹一些最新的金融產(chǎn)品及其在理財活動中的應用，介紹一些先進的理財理念、理財方法，使學生能夠有機會了解最新、最前沿的知識，使學生在學生時代及走向社會的理財活動能夠與時代同步。
3．學生管理部門也可以從學生中挑選一些個人理財搞得比較好的同學給其他同學傳授理財經(jīng)驗和心得體會，或者找一些相反的案例，吸取失敗的教訓使其他同學避免犯相同的錯誤。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
對我們大學生來講會計知識并不是紙上談兵，隨著社會的不斷進步和經(jīng)濟的不斷發(fā)展，尤其是近半年來隨著新一輪的世界性的經(jīng)濟危機的重新崛起，我國的經(jīng)濟也受到的極大的波及：物價普漲，房價居高不下，就業(yè)困難，失業(yè)率增加！為此會計知識在我們的生活中的各個地方扮演著雨來越重要的角色！上了大學后我們手里的錢多了起來，怎么樣在這樣一個經(jīng)濟波動期更好的更科學合理利用有限的財富成了我們最關注的問題。這時我們就要學會一件會貫穿我們一生的技能---家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢的科學金錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產(chǎn)負債平衡）的邊緣科學。
家庭理財就是確定階段性的生活與投資目標，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學習，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。在將來的五年內(nèi)我會以理財?shù)囊饬x為核心，所謂君子愛財，取之有道，用之有度，“開源節(jié)流，抓住機遇，謹慎投資“將會成為我的理財重點！。在大學畢業(yè)后的五年我要做如下規(guī)劃：
再次：一個每月消費計劃必不可少，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做閑余活動經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。
這是為了我的資金能用在合理的地方，當我想進行其他開支是就會想到我的資金是否可讓我進行這項多余的開支為我做好合理的分配。
如果我這三點都具備了，我就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下下個月，形成了一個良性循環(huán)，達到了“節(jié)流”的目標，同時積少成多，我畢業(yè)后會發(fā)現(xiàn)原來自己在不知不覺中已經(jīng)有了一筆小小的啟動創(chuàng)業(yè)資金！
美國股神游一句話說得好：投資的首要任務不是賺錢，而是保住本金！巴菲特的這句話無疑是將會促進我“謹慎投資”這樣的話，在保證本金的前提下，會讓你的0“第一桶金”減少許多風險。
當我走向社會的時候在始終不忘“開源節(jié)流“的基礎上還要找一份工作，因為我的”源“要我自己去努力了，并且還要為自己未來的家做好經(jīng)濟基礎，要有房和車做為未來婚姻的基礎，同時也要留一份資金回報父母。所以在不是必須的發(fā)面就不必去花錢，（例如：吃零食）還要做好一定的身體鍛煉，畢竟有了錢要是沒有了良好的身體素質(zhì)也是無福消受，因此在健身發(fā)面的投入就必不可少了。
如此一來我的資金就會的到合理的分類，我的資金才會用到正確的地方。以上就是我在為五年內(nèi)的個人理財規(guī)劃。
大學生個人理財會計是以貨幣為主要計量單位，對企業(yè)、事業(yè)、機關、團體及其他經(jīng)濟組織的經(jīng)濟活動進行記錄、計算、控制、分析、報告、以提供財務和管理信息的工作。會計的職能主要是反映和控制經(jīng)濟活動過程，保證會計信息的合法、真實、準確和完整，為管理經(jīng)濟提供必要的財務資料，并參與決策，謀求最佳經(jīng)濟效益。
美國理財師資格鑒定委員會從理財師的角度給出了個人理財?shù)亩x：“個人理財是制定合理利用財務資源、實現(xiàn)客戶個人人生目標的程序。個人理財?shù)暮诵闹饕歉鶕?jù)客戶的資產(chǎn)狀況與風險偏好來實現(xiàn)客戶的需求與目標，同時降低人們對于未來財務狀況的焦慮。”對于我們大學生來講個人理財知識并不是紙上空談而是充斥在我們生活中的各個地方。上了大學后我們手里的錢多了起來，怎樣更好的利用有限的錢成了我們最關注的問題，這時我們就需要一件回貫穿我們一生的技能——家庭理財。
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。理財就是對資金和負債資產(chǎn)的科學合理的運作。家蠅理財是一門新興的實用科學，它是以經(jīng)濟學為指導、以會計學為基礎、以財務學為手段的邊緣科學。但對于我們大學生來講理財?shù)暮诵木退膫€字：開源節(jié)流。
首先：你得辦一張銀行卡，定期存取款項；其次：你最好準備一個私人賬簿，可以把每天的花銷全部記錄上去；再次：你得有一個每月消費計劃，把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費一份用做課余活動經(jīng)費還有一份可以用做應急經(jīng)費。如果你三點都具備了，你就可以按照自己的計劃行事了，記住如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地擁有、使用和保護財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟目標。
會計知識對于個人理財肯定是有幫助的。你是會計就會按正確的方式方法算賬，分析收入性質(zhì)成本結(jié)構(gòu)，選擇優(yōu)異的收益高的有發(fā)展?jié)摿Φ?。這對個人財源的積累壯大就有不可低估的作用。當然，有的人看來是誰都會做的事情，但這些方式方法就是會計知識的一部分。由此可見會計是人類社會發(fā)展到一定歷史階段的產(chǎn)物，它起源于生產(chǎn)實踐，是為管理生產(chǎn)活動而產(chǎn)生的。
大學生作為一個特殊的消費群體，在當前的經(jīng)濟生活，尤其是在引領消費時尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在一定程度上折射出當前大學生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學子中的一員，作為深切關注中國經(jīng)濟發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學生，我們更應該盡早做好理財規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃至更長的時期，中國經(jīng)濟仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng)成為我們不得不思考的問題。要想成功的投資理財，我們就需要更細致地去考慮自己的未來。只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一個有效的郵資計劃來幫助自己達到目標。
綜上，理財就是對財富的有效管理，而會計作為理財?shù)闹匾M成成分，是社會文明的重要組成部分，是當代人過上富足美滿生活必備的素質(zhì)。
2、獲利：滿足家庭成員各層次的需求，如養(yǎng)老、子女入學、生活品質(zhì)提升等；
3、增值：客戶的資產(chǎn)通過理財規(guī)劃，通過復利的形式，不斷創(chuàng)造新的價值，克服通貨膨脹對資產(chǎn)的侵蝕，創(chuàng)造比儲蓄優(yōu)厚得多的收益。
理財?shù)哪康氖沁_成人生的戰(zhàn)略目標個人理財就是通過制定財務計劃對個人財務資源的適當管理，并通過不斷調(diào)整計劃實現(xiàn)人生目標，以達到財務自由和財務尊嚴的最高境界。但如今理財手段多種多樣，理財創(chuàng)新工具層出不窮，而不同生命階段的人對金融工具的需求又各不相同，從現(xiàn)金流管理到保險規(guī)劃，從投資規(guī)劃到稅收籌劃，從退休規(guī)劃到不動產(chǎn)規(guī)劃，理財規(guī)劃變得日益復雜，專業(yè)性極強。
一抵御通漲二儲蓄子女教育三儲蓄養(yǎng)老經(jīng)費養(yǎng)兒防老，是中國人幾千年認同的樸素真理。時至今日之中國，至少農(nóng)村仍未擺脫這種局面。多數(shù)情況下，人們只能通過“養(yǎng)兒防老”這條不歸路。顯而易見，養(yǎng)兒防老是一種典型的私力救濟的方式，主要還是靠道德倫理來維系，雖然現(xiàn)在的法律方面有兒女贍養(yǎng)老人的義務，但實施起來卻不是那么的容易，而且又受制于子女的健康、收入等因素，因此有很大的不確定性。值得一提的是，特別在目前的“421”型的社會家庭結(jié)構(gòu)中，從以前的多養(yǎng)少變成少養(yǎng)多局面，孩子的壓力顯然已非自己能力所能承擔的！
其次，最不能控制的其他因素如孩子失業(yè)、能力大小等，都會導致養(yǎng)老靠兒子的目標處于一個極為不可控的位置，讓自己的優(yōu)質(zhì)年老生活成為空中樓閣，太可怕了！因此，對于養(yǎng)老這樣的剛性需求，與其依靠“養(yǎng)兒防老”這樣一個并不靠譜的來源，還不如積極調(diào)整好自己的理財規(guī)劃，提前做好自己養(yǎng)老的規(guī)劃，這才是上上之策！
四應對風險以防萬一大部分人談到理財?shù)臅r候，都說要通過理財來為他的錢保值增值，理財確實是這樣的功能，但這只是表面效果，真正的價值卻不止這些。
保障生活避風險。
我們面對的是一個瞬間萬變的世界，風險無處不在，時刻都有可能遭遇意外事件，但如果事先早做安排，就可以將意外事件帶來的經(jīng)濟損失降到最低程度，從而達到規(guī)避風險的目的。
誤區(qū)一理財是有錢人的事。錯。工薪家庭更需要理財，與有錢人相比，他們面臨更大的教育、養(yǎng)老、醫(yī)療、購房等現(xiàn)實壓力，更需要理財增長財富。
誤區(qū)二有了理財就不用保險。錯。保險的主要功能是保障，對于家庭而言，沒有保險的理財規(guī)劃是無本之木。
誤區(qū)三投資操作“短、平、快”。錯。不要以為短線頻繁操作一定掙錢多。
誤區(qū)四盲目跟風，沖動購買。錯。在最熱門的時候進入，往往是最高價的投資，要理性投資，獨立思考，貨比三家。
誤區(qū)五過度集中投資和過度分散投資。錯。前者無法分散風險，后者使投資追蹤困難，無法提高投資效率。誤區(qū)六，敢輸不敢贏。一漲就賣，越跌越不賣。錯。用于理財?shù)目赏顿Y品種主要包括兩類，金融類的投資品種主要有：儲蓄、證券、基金、保險、期貨、黃金、信托。非金融類的投資品種主要有：房地產(chǎn)、實業(yè)投資、拍賣、典當、收藏等。不同階段理財要點專家將人生分為理財五階段：單身期2—5年，參加工作至結(jié)婚，收入較低花銷大，這時期的理財重點不在獲利而在積累經(jīng)驗。理財建議：60%風險大、長期回報較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種，30%定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具，10%活期儲蓄以備不時之需；家庭形成期1—5年，結(jié)婚生子，經(jīng)濟收入增加生活穩(wěn)定，重點合理安排家庭建設支出。理財建議：50%股票或成長型基金，35%債券、保險，15%活期儲蓄，保險可選繳費少的定期險、意外險、健康險；子女教育期20年，孩子教育、生活費用猛增。理財建議：40%股票或成長型基金，但需更多規(guī)避風險，40%存款或國債用于教育費用，10%保險，10%家庭緊急備用金；家庭成熟期15年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，適合積累，重點可擴大投資。理財建議：50%股票或股票類基金，40%定期儲蓄、債券及保險，10%家庭緊急備用金。接近退休時用于風險投資的比例應減少，保險偏重養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制訂合適的養(yǎng)老計劃；退休期投資和消費都較保守，理財原則身體健康第一、財富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為目的。理財建議：10%股票或股票類基金，50%定期儲蓄、債券，40%活期儲蓄，資產(chǎn)較多者可合法避稅將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至下一代。4321定律：家庭資產(chǎn)合理配置比例是家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。72定律：不拿回利息利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2%，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。80定律：股票占總資產(chǎn)的合理比重等于80減去年齡的得數(shù)添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50%，50歲時則占30%為宜。家庭保險雙十定律：家庭保險設定的恰當額度應為家庭年收入的10倍，保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%。房貸三一定律：每月房貸金額以不超過家庭當月總收入三分之一為宜。
積累財富出效益。
理財還有投資增值的功能，很多人為了回避風險，會把所有的積蓄放在銀行，這樣雖然可以保證本金的安全，卻是以犧牲回報率為代價的，不利于個人生活水平的提高。
另一些對風險態(tài)度比較積極的人，可能只考慮高回報而忽視潛在的風險，通過理財，我們可以采取正確的投資態(tài)度和方法，在每一個時期，使自己手中的金錢在風險可承受的范圍內(nèi)產(chǎn)生最大的效益，更快地積蓄到實現(xiàn)各種目標的資金，并在需要資金的時候可以有充足的現(xiàn)金用于生活的需要。
中國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀調(diào)查及實證分析。
摘要近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。然而，看似火爆的銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀還存在著某些問題或缺陷。本研究旨在通過分析我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品現(xiàn)狀的基礎上，指出存在的問題和不足，并對未來的發(fā)展提出一些建議和對策，希望能對推動我國銀行個人理財產(chǎn)品的健康蓬勃發(fā)展起到一定作用。
關鍵詞商業(yè)銀行理財產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化穩(wěn)健發(fā)展。
近年來，隨著金融理財觀念的更新，全球金融服務的互相滲透，使得中國也刮起了一股“理財”熱浪。2004年以來，不僅銀行理財產(chǎn)品的種類、發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模開始急劇膨脹，而且已穩(wěn)居理財市場的第一位，其規(guī)模超過其他類別理財產(chǎn)品的總和，成為推動國內(nèi)理財市場發(fā)展的主要力量。然而，中國理財市場還是個新興市場，制度尚不完善，產(chǎn)品缺乏多樣化和層次化[1]50，產(chǎn)品信息不對稱，自主創(chuàng)新能力缺少[2]53。下面將探討我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，以便引導我國居民樹立正確的理財觀；同時對銀行提出一些改進建議或應對對策，以促進我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的不斷發(fā)展和完善。
一、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品發(fā)展狀況回顧。
自2004年光大銀行推出國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品“陽光理財b計劃”伊始，國內(nèi)理財產(chǎn)品市場每年都在以迅猛的速度發(fā)展著，對促進我國金融市場的發(fā)展和繁榮，拓寬居民的投資渠道起著十分重要的作用。具體表現(xiàn)在：
（一）理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的大幅增加。
2004年至今，銀行理財產(chǎn)品在發(fā)行規(guī)模方面的幾何式增長有目共睹。以2005年至2008年上半年為例，2005年剛起步的理財產(chǎn)品市場發(fā)行了約1775億元的理財產(chǎn)品；2006年共推出理財產(chǎn)品1235期，價值4046億元，較上年增長128%；2007年發(fā)行規(guī)模達到8190億元；2008年上半年的發(fā)行規(guī)模已超過2007年全年水平，共發(fā)行7799期，總值達23055億元。據(jù)調(diào)查，2009年將有望在發(fā)行規(guī)模上超過2008年。
（二）理財產(chǎn)品不斷推陳出新。
我國理財產(chǎn)品設計日益復雜，種類包含了保本保收益型、保本收益浮動型和非保本保收益型；投資方向從初期的主要投資銀行債券市場，到后來通過信托計劃投資于資本市場及通過信托公司發(fā)放貸款給企業(yè)，投資手段日漸豐富。
（三）中小銀行異軍突起，成為理財產(chǎn)品市場的贏家。
有關數(shù)據(jù)表明，我國股份制商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務方面的積極性要高于國有商業(yè)銀行。據(jù)中國人民銀行北京營管部2005年統(tǒng)計，中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在人民幣理財產(chǎn)品市場份額中僅占16.35%，而11家股份制商業(yè)銀行占83.65%[3]19。
二、國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的主要特點。
理財產(chǎn)品作為我國金融市場的重要組成部分和潛在力量，有著不可替代的作用。為了能清晰地闡明我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的現(xiàn)狀與問題，我們對調(diào)研所掌握的訊息和數(shù)據(jù)進行了細致的實證分析，并總結(jié)出目前我國銀行理財產(chǎn)品的三大特點。
（一）低風險、保本型信托類銀行理財產(chǎn)品走俏。
我們在武漢、重慶等五地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)：自2008年二季度以來，貸款類，特別是信托貸款類銀行理財產(chǎn)品成為包括招行、建行等大部分商業(yè)銀行的主打產(chǎn)品，在各類銀行理財產(chǎn)品中占主導地位。據(jù)資深理財師介紹，此類理財產(chǎn)品有著風險相對較低、收益較穩(wěn)定、期限靈活等特點，是穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，收益一般高于票據(jù)類、債券類理財產(chǎn)品。穩(wěn)定且可觀的回報率以及可以接受的風險程度是貸款類理財產(chǎn)品得以走俏的主要原因。眾所周知，金融危機來臨后，多款理財產(chǎn)品到期后出現(xiàn)了“零、負收益”的現(xiàn)象。如今，在2009年5388款到期的理財產(chǎn)品中，未達到預期收益的產(chǎn)品有237款，產(chǎn)品總體達標率為95.6%，其中“零、負收益”的有103款，占1.9%。
（二）銀行理財產(chǎn)品門檻不降反升。
目前國內(nèi)市場上各類銀行理財產(chǎn)品的起步購入價最低為5萬元。通過對招行、建行及中行等主要商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品進行橫向與縱向分析比較后，我們發(fā)現(xiàn)銀行理財產(chǎn)品準入門檻不降反升。早在2008年，招行的“金葵花招銀進寶之信貸資產(chǎn)464號理財計劃”的申購資金要求已增至20萬元，中信銀行發(fā)行的“理財快車計劃0824期4號人民幣產(chǎn)品”的起購價也已達到50萬元。
（三）中短期銀行理財產(chǎn)品占主導。
自2008年開始，發(fā)行期限在6個月以內(nèi)的短期產(chǎn)品迅速增加，占當年發(fā)行理財產(chǎn)品的56%；到2009年，這種趨勢更加明顯，半年期以內(nèi)的理財產(chǎn)品占全年發(fā)行理財產(chǎn)品的71.2%。因此，“短、平、快”成為2009年理財產(chǎn)品市場的關鍵詞。
三、不同銀行間的差異性及存在的不足我們通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，作為銀行理財產(chǎn)品的開發(fā)者和銷售服務者，不同銀行在理財產(chǎn)品業(yè)務上也表現(xiàn)出不同特點。
（一）對待理財產(chǎn)品業(yè)務的態(tài)度存在差異1．國有商業(yè)銀行。
中、農(nóng)、工、建四家國有商業(yè)銀行在開展理財產(chǎn)品業(yè)務方面比較謹慎，理財產(chǎn)品種類相對較少，幾乎都是信托借貸型，即銀行募集資金再貸款，進行?？顚Ｓ茫⑶矣兄鴩栏竦馁J前評估，收益率基本都可以兌現(xiàn)。而股份制銀行則較靈活，理財產(chǎn)品種類豐富，尤以招行和光大銀行最多，其風險系數(shù)也相對較高。
近幾年來，國有商業(yè)銀行憑借較高的市場聲譽、豐富的客戶資源及完備的銷售網(wǎng)絡，理財業(yè)務迅速發(fā)展，市場份額逐步增加。如2006年建行理財業(yè)務增長速度高達420%，同年工行理財產(chǎn)品增長2.98倍，理財業(yè)務客戶增長25.5%，中行更是新增理財客戶20萬[3]19。
2．股份制商業(yè)銀行（以招行為例）。
招行始終占據(jù)著理財產(chǎn)品市場的領先位置。招行的領先，不僅表現(xiàn)在其產(chǎn)品設計的領先，還表現(xiàn)在更優(yōu)秀的服務質(zhì)量上。在產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重的當下[4]77，優(yōu)質(zhì)的服務往往意味擁有更多的客戶和更高的客戶忠實度。很多時候，招行并不是靠更高的產(chǎn)品收益率，而是靠更讓人放心、舒心的服務取勝的。由此可知，優(yōu)質(zhì)化的客戶服務在金融營銷和金融市場的重要作用。
（二）銀行理財產(chǎn)品的重要性及其與產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新的關系分析隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，國外銀行理財產(chǎn)品在中間業(yè)務中的地位越來越重要。然而，我國看似很火爆的銀行理財產(chǎn)品對銀行盈利的貢獻并不大。即使是在理財產(chǎn)品業(yè)務最活躍的招行，理財產(chǎn)品為其帶來的收益僅占其總收益的3%（中間業(yè)務收入共占17%）。這一現(xiàn)象表明，我國商業(yè)銀行仍主要依靠傳統(tǒng)的存貸款賺取利差等業(yè)務盈利。
各行推出的理財產(chǎn)品很多只是對已有的銀行存、貸款產(chǎn)品和中間業(yè)務產(chǎn)品重新包裝組合，很少有實質(zhì)性的突破和創(chuàng)新，因此市面上相同設計理念、相似結(jié)構(gòu)的理財產(chǎn)品比比皆是，造成了嚴重的同質(zhì)化問題。缺少實質(zhì)性突破，歸根結(jié)底是創(chuàng)新能力的不足。盡管起步時間晚，從業(yè)人員經(jīng)驗不足，專業(yè)水平不高是導致缺乏創(chuàng)新力的一方面原因，但最重要的還是因為銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型的失敗：傳統(tǒng)的盈利模式并沒有受到足夠的挑戰(zhàn)，因此尋找新的利潤增長點就變得不那么迫切。沒有足夠的動力，自然就不會產(chǎn)生強大的創(chuàng)新力。然而，正如劉錦輝所指出的那樣：“創(chuàng)新是市場永恒的題材，經(jīng)濟環(huán)境的變化會刺激商品生產(chǎn)企業(yè)有利可圖的創(chuàng)新[5]29?！?BR> （三）市場細分與理財業(yè)務分層服務方面仍需改進。
目前，我國商業(yè)銀行普遍只注重大眾化理財服務，對高端私人銀行理財服務涉及較少，這也造成國內(nèi)推出的理財產(chǎn)品在服務領域上遠不及國外管家式全方位服務的理財產(chǎn)品。然而，“高端私人銀行業(yè)務的利潤貢獻率要遠高于大眾理財業(yè)務[3]20”。隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和居民財富的增長，客戶對于這方面的需求必將大幅增長。因此，對客戶的進一步市場細分和提高理財業(yè)務分層水平必將是銀行面臨的下一個挑戰(zhàn)。
（四）銀行理財產(chǎn)品業(yè)務面臨諸多風險。
商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的風險主要集中在市場風險、信用與信譽風險和制度風險三個方面。我國嚴格的金融分業(yè)經(jīng)營體制導致了商業(yè)銀行投資渠道的相對狹窄，而狹窄的投資渠道使銀行無法靈活應對市場變動，進而市場風險相對增加。此外，銀行在發(fā)行一些保本保收益型理財產(chǎn)品時，為吸引更多的客戶資金，占有更高的市場份額，往往讓利于客戶，并使客戶承擔較少的風險，而自身分擔較大的風險，這也在一定程度上增加了銀行面臨的風險。正是銀行的這種操作給銀行帶來了潛在的信用與信譽風險。
此外，我國剛剛起步的理財產(chǎn)品市場還存在著許多制度上的缺陷，如風險披露不充分、形式不規(guī)范等[6]87。這些缺陷往往導致銀行與客戶之間信息不對稱，地位不平等，從而埋下制度風險的種子。
四、國內(nèi)居民對個人理財產(chǎn)品的認知狀況及觀念變化。
作為理財產(chǎn)品的投資者，客戶對理財市場的發(fā)展產(chǎn)生了重要影響。我們在武漢、重慶、煙臺、淄博、東莞等地共發(fā)放了500份調(diào)查問卷，回收有效問卷486份。通過對調(diào)查問卷的認真統(tǒng)計和分析，目前居民對銀行理財產(chǎn)品的認知程度有以下特點。
（一）居民對銀行理財產(chǎn)品認知程度和渠道的分析。
居民對銀行理財產(chǎn)品總體上不算陌生，但是通過對各地居民的實際采訪我們發(fā)現(xiàn)，人們對銀行理財產(chǎn)品的認識程度遠遠不夠，甚至存在很多認識誤區(qū)。同時，居民了解理財產(chǎn)品的渠道比較狹窄。這說明銀行對理財產(chǎn)品的宣傳力度還不夠，并在很大程度上延緩了銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展，使銀行轉(zhuǎn)型零售化的腳步放慢，其負面影響不言而喻。
（二）居民對理財產(chǎn)品收益和風險水平的認識更加理性被調(diào)查者中有近85.2%購買過理財產(chǎn)品，但他們對理財產(chǎn)品的收益水平并不滿意。與此同時，居民對理財產(chǎn)品預期收益的看法趨于理性，并且對理財產(chǎn)品的收益率提出了更高的要求。在被調(diào)查者所買過的理財產(chǎn)品中，貸款類和新股申購類最多，各占34.3%，這與前一階段這兩類產(chǎn)品火爆的行情相符合。但隨著銀監(jiān)會近期對信貸資產(chǎn)類產(chǎn)品和直接股權(quán)投資的限制，此方面投資銳減，這是問卷上所未及時體現(xiàn)出來的。而qd‖類和結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品則乏人問津，這也表現(xiàn)出目前居民的謹慎避險心態(tài)。
五、改進國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)展的建議與對策面對金融理財產(chǎn)品存在的一系列問題，我們主要從銀行方面入手進行客觀分析，因為彌補投資者的不足更主要是要靠銀行采取各種措施去帶動。據(jù)此，我們針對我國金融理財產(chǎn)品的發(fā)展提出以下四方面的建議或?qū)Σ撸谕覈睦碡敭a(chǎn)品能穩(wěn)健發(fā)展，切忌拔苗助長。
（一）盡快實現(xiàn)零售業(yè)務轉(zhuǎn)型。
目前，利率的市場化改革進程正在加快，銀行所依賴的傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)貸款客戶不斷減少，同時“脫媒”問題也日益嚴重。[7]51在此背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務的盈利模式面臨著相當大的挑戰(zhàn)。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權(quán)人的關系已不適應新的金融形勢。因而，商業(yè)銀行應該明確戰(zhàn)略目標，加強戰(zhàn)略定位，促進經(jīng)營戰(zhàn)略由綜合主導型向特色主導型轉(zhuǎn)變，明確業(yè)務優(yōu)勢，以特色求變求發(fā)展。
（二）加強金融產(chǎn)品的營銷。
許多地區(qū)的理財產(chǎn)品消費群主要集中在有著一定閑置資金的中老年人，而他們購買理財產(chǎn)品的主要原因僅僅是保值。社會上的白領階層將理財產(chǎn)品當作投資渠道的比較少。因而，這就要求商業(yè)銀行加強金融理財產(chǎn)品的營銷。
首先，加強對各類理財產(chǎn)品的宣傳?，F(xiàn)在銀行理財產(chǎn)品的宣傳方式較為單一，主要靠口口相傳。其次，應該進行金融產(chǎn)品的市場細分，針對不同地區(qū)不同投資者設計一些低風險、收益相對穩(wěn)定、門檻相對較低的產(chǎn)品，而針對富裕階層設計個性化的產(chǎn)品。
（三）增強產(chǎn)品的差異化程度，促進銀行理財產(chǎn)品的多元化商業(yè)銀行應當主動求變，增加產(chǎn)品差異性，針對不同的細分市場開展業(yè)務[1]51。具體的差異化途徑包括：（1）產(chǎn)品設計基礎資產(chǎn)的差異化；（2）期限多樣化，根據(jù)收益率的不同對相應的期限作出調(diào)整，實現(xiàn)兩者之間的合理配比；（3）借助不同的金融工具進行差異化的理財產(chǎn)品開發(fā)；（4）應不斷優(yōu)化理財團隊，從尋求政策保護過渡到建立核心市場競爭力，從中間商轉(zhuǎn)變?yōu)樯a(chǎn)商。
（四）加強銀行理財產(chǎn)品的風險管理。
為了減少金融理財產(chǎn)品自身的風險，正確進行理財產(chǎn)品的性質(zhì)定位也是理財業(yè)務發(fā)展中要首先解決的問題。商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品應具有儲蓄、信托和委托——代理三種不同的性質(zhì)，而不僅僅是銀監(jiān)會所定義的委托——代理一種性質(zhì)。其次，很多客戶本身對于理財產(chǎn)品的風險收益會產(chǎn)生很大的懷疑。因此，商業(yè)銀行應“完善銀行內(nèi)部監(jiān)查[6]87”，認真評估不同環(huán)節(jié)的風險，科學制定并實施與之配套的控制標準和措施。最后，應該充分披露信息，實現(xiàn)各種金融理財產(chǎn)品信息的公開化、透明化并建立嚴厲的責任追究制度和風險控制制度，采取有效措施優(yōu)先保證客戶的利益。
（五）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境。
銀監(jiān)會強力的監(jiān)管使銀行發(fā)行理財產(chǎn)品的權(quán)限過低，理財產(chǎn)品種類偏少。雖然這對投資者起到了保護作用，但或許在一定程度上不利于理財產(chǎn)品市場的發(fā)展，畢竟市場更需要積極的嘗試、探索和正確的引導。同時，相應監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
隨著中國經(jīng)濟的快速增長和居民收入水平的不斷提高，我國將迎來理財市場的大發(fā)展階段。中國銀行理財產(chǎn)品市場前景十分看好，相信隨著銀行理財產(chǎn)品銷售和服務的不斷改進，居民投資意識的不斷增強以及適當?shù)慕鹑诒O(jiān)管的實施，我國的銀行理財產(chǎn)品定會在金融市場大放光彩！
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個人理財設計論文篇十八
你不理財，財不理你，這句話說的恰恰我們現(xiàn)在所需要做的理財意識，作為生活在新時代的人，除了學習、工作和生活方式與過去相比發(fā)生了重大變化以外，理財已經(jīng)是成為了生活當中必不可少的一件事情，如何做好理財?下面讓恒瑞財富網(wǎng)理財師列出方法給大家介紹一下。
個人理財是對于自己的財產(chǎn)應進行合理的安排，做一個簡單的記賬本，抽空整理下就可以很好的掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出，對癥下藥，對今后的支出做出計劃，達到控制的目的，要有長遠的打算，不要為一時的消費而不顧消費的數(shù)量，要有足夠的準備，以免以后急需錢的時候沒有辦法，而救不了狀況。這樣，將會直接影響到他們將來的生活方式和態(tài)度。
個人理財設計論文篇十九
中低收入家庭并沒有規(guī)范的定義，在我國一般是指普通工薪家庭，夫妻雙方或方有固定的工資收入，這類家庭在我國的家庭總量中占相當大部分的比例。關于中低收入家庭的收入標準目前沒有一個統(tǒng)一的答案。隨著經(jīng)濟發(fā)展，社會貧富差距逐漸拉大，我國存在著“中低收入家庭”的概念。依據(jù)國家統(tǒng)計局的定義，家庭年收入6萬到15萬元為“中低收入”，而國家宏觀經(jīng)濟研究院“擴大中等收入者比重的戰(zhàn)略研究”課題則確定“家庭年收入5.37-16萬元、個人年收入3.4-10萬元”為中低收入者的標準。可見，“中低收入家庭”沒有一個統(tǒng)一的標準，而且，這種定義標準使“中低收入家庭”變成一個十分寬泛而模糊的概念。
中低收入家庭多由中低收入者組成，其收入在保障基本生活后所剩不多。大部分中等收入者屬于工薪階層，他們?yōu)榱苏麄€家庭而不能夠像有著高收入的家庭那樣大手大腳的享受較高的消費水平，也不像低收入家庭生活困難。但是中低收入者社會的地位并不高且不穩(wěn)定，這使他們的生活缺乏安全感。
（二）家庭理財。
家庭理財，就是合理有效地規(guī)劃和運用資金，讓自己的消費達到最大限度地滿足日常生活及其他需要的目的。換句話說，家庭理財就是利用企業(yè)理財?shù)姆椒?，對家庭資金（主要指家庭收入和支出）進行規(guī)劃和管理，以增強抗風險能力，從而保證家庭資產(chǎn)的保值和增值，實現(xiàn)財務安全和自由。合理的家庭理財也會節(jié)省社會資源，促進社會經(jīng)濟的流動和穩(wěn)定發(fā)展。
從技術方面講，家庭理財就是利用增加收入，降低支出的原則，用最合理、穩(wěn)妥的方式來達到一個家庭所希望達到的經(jīng)濟目標。這樣的目標既可以是很小，如購置家電、旅游，也可以是長遠的大的目標，如買車、購房、子女上學，甚至是安排退休后的晚年生活等等。
從家庭理財?shù)恼w來看，家庭理財就是將家庭資金進行合理的規(guī)劃，即每個家庭按照自己預期的理財目標，客觀分析自己的財務狀況，根據(jù)實際為自己制定出一套適合自己的理財計劃，然后實施這個計劃，并在實施的過程中不斷根據(jù)當下的情況對計劃進行修正和完善。
家庭理財分為以下三個方面：首先在家庭內(nèi)部設立理財目標，其次要了解家庭各項資金的收入與支出情況；最后是選擇適當?shù)耐顿Y渠道來降低風險，增加財富。
家庭理財方式總體歸納起來大致有兩大類：保守穩(wěn)定型和投資風險型。常見的主要有儲蓄、股票、債券、保險、基金、網(wǎng)絡、外匯、購置房產(chǎn)、古董、貴金屬等十余種。其中，古董雖然具有較大的增值空間，但古董鑒定對專業(yè)知識和鑒賞能力的要求較高，非一般人能操作；外匯，其運作受國際金融形勢影響較大，所以有很大的風險性，不適合長期投資；貴金屬，也會受到外界經(jīng)濟的影響，升值貶值常常變動。因此，最為常用的家庭理財方式還是集中在儲蓄、保險、股票、購房、網(wǎng)絡這幾種大眾化工具上。
（一）儲蓄。
儲蓄是最大眾化的傳統(tǒng)的理財方式，它使用方法簡單，不需要太多技術含量，最易被大眾接受。儲蓄的基本形式是活期儲蓄和定期儲蓄?；钇趦π罾⑤^低，收益較少，但重在存取方便；定期儲蓄又分為短期儲蓄和長期儲蓄，其中，短期儲蓄既保留了活期存儲的存取方便這個優(yōu)點，而又可以享受比活期儲蓄更高的利息；長期儲蓄較為穩(wěn)定，適用于不會急需資金的情況，依現(xiàn)有銀行利息，期限越長收益率越高。相對其它投資方式來說，儲蓄是風險最低的，當然收益也最低。屬于保守穩(wěn)定型理財。
（二）保險。
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任的商業(yè)保險行為。保險的作用更傾向于人財產(chǎn)的安全保障，屬于保守穩(wěn)定型理財。
（三）股票。
股票是股份公司發(fā)行的所有權(quán)憑證，是股份公司為籌集資金而發(fā)行給各個股東作為持股憑證并借以取得股息和紅利的種有價證券。股票投資對于投資者的要求較高，投資者不僅要熟練掌握股票交易規(guī)則，還要對本國經(jīng)濟發(fā)展趨勢以及上市公司的前景有準確的判斷。股票作為家庭理財方式風險較大，相對的收益較高，屬于投資風險型理財。
（四）購房。
在房價急速增長的時代，購房投資似乎成了一種時尚。很多人購房不僅僅是為了自己居住，更是要通過房價上漲、轉(zhuǎn)賣以獲得差異化收益。購房對于一個家庭來說，是一項較大的財務支出，所以在投資前應對房價、環(huán)境、貸款、周邊、物業(yè)和戶型等因素多加考慮、對比，同時還要關注房產(chǎn)交易的稅賦政策。購房屬于投資風險型理財。
（五）網(wǎng)絡。
隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，網(wǎng)絡的使用以深入千家萬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)極大的影響了金融理財?；ヂ?lián)網(wǎng)理財由于其理財方便，收益相比于儲蓄較高，已深得廣大投資者的喜愛。網(wǎng)絡理財過程全部通過互聯(lián)網(wǎng)完成，投資者在享受互聯(lián)網(wǎng)理財便捷性的同時，也面臨著額外的網(wǎng)絡風險?，F(xiàn)階段實用的網(wǎng)絡理財方式種類繁多，利息也不同。往往是高收益面臨著高風險，低收入的風險則相對較低。網(wǎng)絡理財?shù)臅r間沒有定期存款那么絕對，通常期限較短，主要為一個月至三個月，極大的方便了用戶的使用。但是，在一些網(wǎng)絡相對不發(fā)達地區(qū)，很多人并沒有接觸到網(wǎng)絡理財這個新概念，所以網(wǎng)絡理財也相對屬于小眾產(chǎn)品，更加適用于青年。另外，還有些人認為網(wǎng)絡理財對比與銀行儲蓄類的理財方式，其風險較高，收益相對不穩(wěn)定，所以網(wǎng)絡理財屬于投資風險型理財。
（一）家庭理財基本原則。
3.投資風險分散化原則。要求家庭成員全面分析家庭經(jīng)濟活動中的收益和風險情況，在實踐中趨利避害，降低風險，提高收益。家庭在投資理財時要注意投資理財方式的搭配和組合，將理財所遇到的風險進行分散，即不要把雞蛋放在同一個籃子里面，高風險與低風險有機搭配，使得投資組合的風險小于單一投資的風險的同時，收益大于單一投資。
家庭理財方式適宜性原則。家庭理財?shù)姆绞蕉喾N多樣，并非所有投資方式適用于所有人，適用于他人的而理財方式不一定你也適合，所以選擇適合自己的理財方式才是最好的。
對于中低收入家庭來說，賺錢不容易，理財也不容易。每個家庭必須擁有正確的投資理財意識，確保家庭經(jīng)濟收支平衡，努力增加收入，還須善用錢財。在生活中如何將理財?shù)娘L險降到最低的同時，取得較大的收益是我們努力的方向。因此，在家庭理財是要注重科學性、合理性、務實性以及適用性。所以，要做好家庭理財，就要樹立正確的家庭理財觀念，確定合理的理財目標，最后，結(jié)合家庭資金收入及支出情況選擇適合自己的理財方式。