家長(zhǎng)籌錢渠道廣
汪游今年剛剛高中畢業(yè)，父母想送她到加拿大留學(xué)。去國(guó)外留學(xué)往往需要一定的資金做擔(dān)保，少則幾萬(wàn)，多則幾十萬(wàn)(年學(xué)費(fèi)×學(xué)制)，主要是為了證明申請(qǐng)人有充足的資金以順利完成學(xué)業(yè)。據(jù)記者了解，在留學(xué)國(guó)家中，英國(guó)、美國(guó)的費(fèi)用最高，每年大約需要20萬(wàn)元人民幣，加拿大、澳大利亞等國(guó)家相對(duì)要低一些，但每年至少也需要15萬(wàn)元人民幣以上。本幣、外幣、定期、活期、憑證式國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品等都可以用作擔(dān)保證明，這也是留學(xué)資金可用來(lái)進(jìn)行理財(cái)?shù)脑颉?BR> 如果沒(méi)有足夠的保證金，也可以申請(qǐng)留學(xué)貸款。留學(xué)貸款實(shí)際上就是普通的個(gè)人綜合類消費(fèi)抵押貸款，利率也相同，貸款人用房產(chǎn)、外幣存單等作為抵質(zhì)押就能獲得。在房貸按揭過(guò)程中，如果剩下的還款量不多，或者房子已有大幅度升值，都可以申請(qǐng)加按揭，把多出來(lái)的貸款額度用于留學(xué)貸款。現(xiàn)在中國(guó)銀行和浦東發(fā)展銀行已開展信用擔(dān)保留學(xué)貸款業(yè)務(wù)。留學(xué)貸款分為人民幣貸款和外匯貸款兩種，期限最長(zhǎng)達(dá)到8年，最高貸款額為留學(xué)教育費(fèi)用的100%，貸款可在申請(qǐng)簽證前辦理，并可提前歸還。
中國(guó)銀行四川省分行的丁小玲表示，在銀行開具了存款證明之后，學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)都可以在銀行用人民幣直接換成相應(yīng)的美元等外幣。從今年5月起，所需學(xué)費(fèi)的購(gòu)匯量以入學(xué)通知書上列明的學(xué)費(fèi)總額為準(zhǔn)，沒(méi)有金額限制；生活費(fèi)按照新的個(gè)人購(gòu)匯管理辦法，每年最多可以兌換2萬(wàn)美元，超過(guò)2萬(wàn)美元的，可到外管局審批。如果一時(shí)手頭不寬裕，可以分幾次購(gòu)買學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)所需外匯，多次購(gòu)匯是不需要核消的。當(dāng)然，對(duì)于本來(lái)就持有外幣、但非留學(xué)所在地幣種的，直接到到銀行根據(jù)實(shí)時(shí)牌價(jià)換匯即可，或者通過(guò)外匯買賣的方式進(jìn)行換匯。
本市大多數(shù)商業(yè)銀行都可提供個(gè)人因私購(gòu)匯服務(wù)，但并非所有銀行網(wǎng)點(diǎn)都可辦理，各家銀行可供購(gòu)買的外匯幣種也不盡相同。目前中國(guó)銀行等銀行柜臺(tái)可供兌換的外幣幣種有歐元、美元、英鎊、日元、澳元、加元、瑞士法郎、泰銖、新加坡元、菲律賓比索、瑞典克郎、丹麥克郎和挪威克郎等15種貨幣現(xiàn)鈔。應(yīng)盡量根據(jù)孩子留學(xué)地選擇換匯幣種，以減少二次匯兌損失。例如，歐洲許多地方對(duì)美元等現(xiàn)鈔兌換收取高額手續(xù)費(fèi)，因此留學(xué)地在歐洲的購(gòu)買歐元最佳。
孩子帶錢途徑多
對(duì)于怎樣將大筆留學(xué)費(fèi)用安全、劃算地送到國(guó)外供孩子使用，家長(zhǎng)們是煞費(fèi)苦心?？蓭уX出境的途徑很多：電匯、外幣匯票、旅行支票、信用卡等，還可攜帶少量現(xiàn)鈔。家長(zhǎng)們對(duì)旅行支票可能陌生一些，可以這樣理解：旅行支票的性質(zhì)介于現(xiàn)金和信用卡之間，幣種多，在很多場(chǎng)合都可直接用來(lái)消費(fèi)；面額較高，適合較大金額的支付；沒(méi)有期限，可以找零，還可以憑購(gòu)買協(xié)議掛失。
把錢匯到國(guó)外，有電匯、外幣匯票和"速匯金"三種方式可選。電匯比較快，但匯款費(fèi)用高，手續(xù)繁瑣；外幣匯票匯款費(fèi)用低，但匯款速度較慢、風(fēng)險(xiǎn)較大；"速匯金"速度最快，但費(fèi)用較高，且要求收款人所在地必須有相應(yīng)的業(yè)務(wù)受理機(jī)構(gòu)。家長(zhǎng)們可根據(jù)用款緊急度、安全性、便利性、實(shí)惠性等因素選擇匯款方式。
不過(guò)，使用現(xiàn)金(包括以現(xiàn)金形式存入的外匯存款)向國(guó)外匯款，銀行首先要把這筆錢轉(zhuǎn)換成現(xiàn)匯，這將產(chǎn)生一個(gè)"現(xiàn)金轉(zhuǎn)現(xiàn)匯"的差價(jià)。比如你有5000美元現(xiàn)金需要匯往國(guó)外，這些錢在銀行轉(zhuǎn)成現(xiàn)匯后要被扣掉部分"現(xiàn)金轉(zhuǎn)現(xiàn)匯"的差價(jià)。也就是說(shuō)，到時(shí)候你的孩子在國(guó)外收到的錢就不足5000美元了。
那么信用卡呢?專業(yè)人士告訴汪游的父母，用雙幣種信用卡在境外消費(fèi)可直接刷卡、取現(xiàn)，也可以透支。主附卡的方式還可實(shí)現(xiàn)由父母在國(guó)內(nèi)存人民幣，子女在國(guó)外取外幣。使用信用卡可以節(jié)省匯款的費(fèi)用，但是在境外刷卡消費(fèi)和取現(xiàn)時(shí)又需要支付手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在銀行推出的雙幣種信用卡基本上都是美元/人民幣雙幣種，刷卡消費(fèi)時(shí)會(huì)先兌換成美元，再折算成當(dāng)?shù)貛欧N，匯率損失還是很可觀的，成本就加大了。
一些細(xì)心的家長(zhǎng)甚至為孩子到國(guó)外的第一學(xué)期、第一個(gè)月做好了安排：出發(fā)時(shí)給孩子的現(xiàn)金以夠1個(gè)月左右的生活費(fèi)為宜(多了不安全)，到了留學(xué)地用旅行支票交房租、購(gòu)買生活用品，用電匯或匯票交學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)由父母在國(guó)內(nèi)分次或一次性電匯，辦理留學(xué)當(dāng)?shù)劂y行卡用于日常消費(fèi)和轉(zhuǎn)存生活費(fèi)。其實(shí)，這些方式在孩子留學(xué)的幾年里都是適用的。
銀行留學(xué)套餐"香噴噴"
現(xiàn)在各銀行紛紛推出"一站式"、"套餐式"出國(guó)留學(xué)金融服務(wù)，像中行、中信、光大的"出國(guó)留學(xué)一站通"、工商銀行的"留學(xué)通寶"、農(nóng)業(yè)銀行的"留學(xué)匯款組合套餐"、招商銀行和英國(guó)大使館聯(lián)合推出的"金葵花出國(guó)留學(xué)理財(cái)套餐"等，幾乎涉及留學(xué)過(guò)程中所經(jīng)歷的各個(gè)階段，能滿足出國(guó)留學(xué)人員的各方面需求。這些套餐大都包括個(gè)人出國(guó)購(gòu)匯換匯、出國(guó)留學(xué)存款證明、出國(guó)留學(xué)擔(dān)保、出國(guó)留學(xué)個(gè)人貸款、旅行支票、信用卡等常規(guī)金融服務(wù)內(nèi)容。
據(jù)中信銀行成都分行的彭宇星介紹，中信銀行首家推出的"出國(guó)留學(xué)金融中心"可以替各類出國(guó)人員辦理代收簽證費(fèi)、簽證代傳遞以及簽證咨詢等業(yè)務(wù)。據(jù)了解，中信銀行是唯一提供"代傳遞赴美簽證"服務(wù)的銀行，對(duì)于那些已經(jīng)在國(guó)外留學(xué)中途回國(guó)休假或辦事的留學(xué)人員而言，此項(xiàng)服務(wù)最為便捷，不需簽證人直接到美領(lǐng)館面談。光大銀行則針對(duì)其白金卡VIP客戶開展了某些國(guó)家的簽證代理服務(wù)。光大開具的存貸款證明等文件，讓申請(qǐng)人容易獲得英聯(lián)邦國(guó)家領(lǐng)事館的信任而增加獲得簽證的機(jī)會(huì)。
如果留學(xué)生家長(zhǎng)們能利用好銀行的相關(guān)金融服務(wù)，就可以在同一地點(diǎn)辦理各項(xiàng)留學(xué)金融手續(xù)，避免了奔波之累。既能節(jié)省某些不必要的開支，還能節(jié)約時(shí)間與精力，銀行的"套餐"果真是"香噴噴"。
專家?？罾碡?cái)要穩(wěn)當(dāng)
像汪游這樣的留學(xué)生，其三年本科的費(fèi)用一共是60萬(wàn)元人民幣左右，但是父母不可能將這樣一大筆錢一次性給子女。父母可以在支付了孩子第一年的費(fèi)用之后，將剩下的資金用于購(gòu)買一些短期的保本理財(cái)產(chǎn)品。這樣既可以將孩子的留學(xué)資金固定下來(lái)，同時(shí)也可以使得錢生錢。
記者了解到，最近蓉城各銀行都推出了很多人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品多為半年或一年期，非常適合有短期理財(cái)需求的投資者。例如工行本次推出的第四期"穩(wěn)得盈"人民幣理財(cái)產(chǎn)品，期限一年，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額為10萬(wàn)元人民幣，預(yù)期年收益率為2.5%左右。建行第六期"利得盈"人民幣理財(cái)產(chǎn)品也是一年期理財(cái)產(chǎn)品，認(rèn)購(gòu)起點(diǎn)金額為5萬(wàn)元人民幣，預(yù)期年收益率為3.05%。而中行目前正在發(fā)售0607期美元和港幣外匯理財(cái)產(chǎn)品，美元產(chǎn)品分為固定收益和浮動(dòng)收益兩種，固定收益產(chǎn)品期限為3個(gè)月，收益4.6%，浮動(dòng)收益產(chǎn)品與黃金價(jià)格掛鉤，期限為6個(gè)月，預(yù)期收益可達(dá)8.5%；港幣產(chǎn)品期限為1年，收益4.35%。光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)A計(jì)劃、A+計(jì)劃和C計(jì)劃最新產(chǎn)品包含了人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品。大受追捧的中信銀行"打新股"產(chǎn)品又推出"雙季3號(hào)"。
隨著近期央行實(shí)行貨幣緊縮政策，7月5日提高存款準(zhǔn)備金率后，直接導(dǎo)致央行票據(jù)等貨幣市場(chǎng)工具收益率的提高，人民幣理財(cái)產(chǎn)品逐步擺脫一年多以來(lái)的低迷，收益開始回升，生機(jī)重現(xiàn)。8月15日存款準(zhǔn)備金率將再次上調(diào)，人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率還會(huì)進(jìn)一步"水漲船高"。專家建議，近期不妨對(duì)各銀行發(fā)行的人民幣理財(cái)產(chǎn)品多加關(guān)注。
留學(xué)理財(cái)(群組)