焦先生48歲，是浦發(fā)銀行一名貴賓客戶，現(xiàn)在正經(jīng)營著一家小型服裝外貿企業(yè)，生產(chǎn)的服裝主要出口國外，根據(jù)往年經(jīng)驗，年收入在80萬元左右，沒有任何理財經(jīng)驗。在愛財部落上看看了，才結論出以下理財方法，推薦定投項目。
焦太太45歲，早在十幾年前就放棄工作，當起了全職主婦。
焦先生兒子今年19歲，在英國上大學，預計兩年半后本科畢業(yè)直接攻讀碩士學位。焦先生家庭的年度生活開支在26萬元左右，包括餐飲、娛樂、服裝、旅行、應酬等各項費用。不過與日常消費支出相比，兒子的留學費用才是家庭更大額的開支，每年在30萬元左右。
焦先生擁有100萬元定期存款，近20萬元的活期存款，用作三方存管賬戶的轉賬，有時候打打新股。資產(chǎn)方面，還有一套價值220萬元的住房，沒有貸款，另外還有一輛30萬元的汽車。太太的黃金及鉑金首飾之類的大約5萬元。
理財問題：
1)為正在英國上大學二年級的兒子準備足夠的教育儲備金；
2)如何完善家庭保險產(chǎn)品配置，以滿足全家人保險需求，保障家庭財務安全；3)如何在退休時已積累足夠資產(chǎn)應付養(yǎng)老缺口，保證退休后保持現(xiàn)有生活品質。
案例分析
一、理財目標總結
從焦先生的收支情況及資產(chǎn)負債表再來看，所描述的理財目標，的確如自己所說的，感覺面臨了"家庭金融危機"。每年的結余(28萬元)和銀行存款(120萬元)總共為148萬元，而兒子未來大學教育的學費累計需要160萬元，雖然年收入較高，但是公司未來的不確定性、學費和生活費的增長等因素，都會讓焦先生感覺資金上面臨的壓力。焦先生又是唯一的家庭經(jīng)濟支柱，自己和全家需要一定的保險保障，以及要為不遠的未來準備一筆退休養(yǎng)老金。
二、家庭財務比率分析
家庭財務比率計算分析表
三、家庭保障分析
保險是家庭理財計劃中必不可少的家庭風險管理工具。目前，焦先生家人在保險保障方面是一片空白，尤其是作為家庭的重要支柱，沒有足夠的保險保障就猶如一幢大樓沒有地基，搖搖欲墜。而且近年來外貿公司的經(jīng)營情況變化莫測，缺乏保障對于家庭財務的穩(wěn)定發(fā)展存在著巨大的風險，所以十分有必要在重大疾病險、壽險、醫(yī)療住院險方面加強規(guī)劃。
四、理財規(guī)劃建議
1.保險規(guī)劃：為先生撐起保護傘
由于焦先生在保險方面是一張白紙，沒有投保過任何保險產(chǎn)品，我們建議購買終身壽險、重大疾病保險，同時附加定期壽險和住院健康保險。
這樣的組合相信能夠為焦先生撐起的家庭意外保護傘，不僅在個人的壽險上，更是在健康醫(yī)療上覆蓋了重大疾病和意外醫(yī)療，免去萬一患病帶來的經(jīng)濟負擔，而家庭也因此有了最大的保險保障。
2.子女教育金規(guī)劃：擇機逢低購匯節(jié)省學費支出
近兩年外匯波動頻繁，我們建議可密切關注英鎊兌換人民幣的走勢。根據(jù)權威數(shù)據(jù)分析，鑒于人民幣升值和英國央行的利率政策，英鎊還將維持在低位，可適時點位買入一些英鎊用來支付兒子的學費。
在英國留學，學費和生活支出成本都很大，可鼓勵孩子通過適當?shù)那诠€學和獎學金來獲得收入，以此來減輕教育金對家庭的經(jīng)濟負擔。
3.退休養(yǎng)老規(guī)劃：守黃金建公司
雖然焦先生和太太的退休養(yǎng)老規(guī)劃比較晚，好在焦先生的收入較高，而且還有兩套房產(chǎn)和充裕的流動資金作為保障。以下是給焦先生退休后的建議：(1)黃金保值增值投資。從其家庭資產(chǎn)中發(fā)現(xiàn)，太太有些黃金和鉑金飾品，可是飾品不能作為投資的渠道，但可以通過適當投資實物黃金來實現(xiàn)保值增值。浦發(fā)銀行的"浦發(fā)金"實物黃金交易可代理個人客戶在金交所買賣黃金以及實物提取業(yè)務。相比其他黃金投資渠道，"浦發(fā)金"具有實物成色高，品質保證，手續(xù)費低廉的優(yōu)勢。預計退休后的整體投資收益率基本保持在5%即可。(2)增加醫(yī)療健身的費用，定期做好體檢計劃，可增加健身保健等支出。(3)一直從事紡織服裝生意，在實現(xiàn)家庭財務自由后，可與朋友合伙成立公益性質的中國紡織品藝術收藏館。根據(jù)現(xiàn)金流量表預計，退休之后，家庭資產(chǎn)十分充足，可每年提取一定比例金額用于紡織品藝術收藏館的建立和日常經(jīng)營活動，使老有所獲、老有所樂