法國人非常熱衷于購買人壽保險，這既可以在退休時增加收入，又可以令資產(chǎn)升值。人壽保險有很多優(yōu)點：任何時候都可以參加，稅收優(yōu)惠（經(jīng)常是在8年之后），很多產(chǎn)品可供選擇...
一、兩種合同，兩級風險
人壽保險產(chǎn)品包括兩大類的合同：
—單一投資合同（les contrats monosuports），或單一投資合同：這種人壽保險非常安全，因為資金僅被用于使用歐元的基金，并僅用于債券投資。
—多元投資合同（les contrats multisuports）：這類合同有更大風險，因為資金被用于可變資本投資公司（sicav），可能是共同投資基金（FCP）或股市，取決于股市收益的好壞。
1.活期儲蓄
人壽保險的優(yōu)勢之一：您可以隨時收回資金。您可以一次性收回所有資金，也可以僅收回一部分。這就是我們所說的部分贖買或全部贖買。
此外，在需要的時候，您可以向人壽保險公司要求得到一筆預支款。但是最好在操作之前仔細研究合同條款，尤其是有關(guān)預支利息的條款。
2.產(chǎn)品復雜性
人壽保險一直都是一項復雜的金融產(chǎn)品，我們不能不經(jīng)思考就簽署。支付金額、管理費、管理種類、收益...在簽署合同之前，您應(yīng)該認真研究多種參數(shù)，以確認合同可帶來的收益。
二、單一投資合同
如果您不希望進行高風險投資，那么單一投資合同可能是您最好的人壽保險選擇。此外，當投資碰到安全問題時，所有儲蓄者都有權(quán)投票。儲蓄基金基本上被用于進行債券投資。
簽署單一人壽保險合同的投保者一般情況下沒有大型風險，他們應(yīng)該遵守合同進行供保、履行合同期限等。資金管理者主要將資金投資在債券，其它少部分資金被用于投資股票和房地產(chǎn)。這類保險合同有以下幾個特點：
1.收益少
無論是否有危機，單一保險合同不僅能保證您的本金，也能保證每年的收益。或者說，如果您選擇這類合同，您可以保證本金永遠不會減少。這種安全的代價就是您的收益永遠是有限的。
如果您在1998年的收益率是5.6％，2000年的收益率為5.3％，2003年為4.5％，2006年為4.1％，2008年為3.9％。所有人都認為這種下降的趨勢在2009年也不會改變。原因是債券的收益率在下降，它主要取決于通脹率以及利率。
每個保險公司的人壽合同有相距甚遠的業(yè)績。保險公司所選擇的投資項目以及所收取的管理費都決定著投保者的收益率。優(yōu)秀的單一保險合同年收益率可達4.5％至4.7％，甚至5％，差的可能在3.5％左右。
2.相對固定的收益率
根據(jù)規(guī)定，資金管理者有可能按照《技術(shù)利率》(taux d'intérêt technique)和利益分紅(participation aux bénéfices)對投保者進行酬勞。
技術(shù)利率指的是什么呢？它指的是根據(jù)合同期限所確定的最低的、有限的利率，合同的前8年為國家平均貸款利率(taux moyen des emprunts d'état，TME)的75％，利率是3.5％；之后每年是國家平均貸款利率的60％。
什么是利益分紅？保險公司必須對單一投資合同的投保者進行分紅，分紅不能低于金融收益的85％和技術(shù)分紅的90％。
原則上，承保人每年都能收到這筆分紅，但是保險公司并不被禁止保留一部分（根據(jù)資金管理者不同比例不同），這樣就能與表現(xiàn)不好的年景相互補償。但是這筆保留資金最遲在8年內(nèi)應(yīng)該被注入承保人的賬戶。也就是說，2009年保險公司的保留資金最遲應(yīng)該在2017年還給承保人。
建議
對于單一投資人壽保險合同，《6000萬消費者》雜志建議：在研究一份單一投資人壽保險合同時，不能僅滿足于了解該公司一或兩年的收益情況，要了解多年來的總體收益情況，因為資金管理者完全可以用保留資金來掩蓋收益差的年份。