我姓龔，今年6月大學(xué)畢業(yè)，23歲，現(xiàn)在剛在一家外資公司工作，目前的月收入3300元，房租、水電、上網(wǎng)、物業(yè)等約要花費1000元，個人每月消費1500元，公司有基本的保險。收入每年會有提高，預(yù)計一年以后的月收入是為6000元。目前無存款。
我的目標(biāo)是，5年內(nèi)籌集20萬元出國留學(xué)，請問我該如何投資理財？此外，我需要給自己再買些保險嗎？
基本數(shù)據(jù)的假設(shè)和個人財務(wù)分析
1.年通貨膨脹率預(yù)估為5%。
2.個人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為5%。失業(yè)保險費繳存率1%，個人醫(yī)療賬戶繳存率2%。
3.貨幣利率為4%，視為無風(fēng)險利率，債券平均收益率為6%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為8%。股票平均收益率為12%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為20%。
4.出國留學(xué)時考慮的學(xué)費成長率估計為5%，綜合考慮人民幣升值因素，龔先生屆時所需學(xué)費仍按20萬元準備。
單目標(biāo)理財規(guī)劃建議
扣除“三險一金”后，龔先生工作第一年的稅后可支配收入為32638元，轉(zhuǎn)為正式員工后每年稅后可支配收入為56508元。如果要實現(xiàn)畢業(yè)后5年內(nèi)準備20萬元留學(xué)費用的目標(biāo)，則：
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 36000 0 36000
25 工作滿二年 74736 0 74736
26 工作滿三年 116416 0 116416
27 工作滿四年 161264 0 161264
28 碩士第一年 209520 209520
29 碩士第二年 261443 261443
留學(xué)準備 年度費用
碩士 200000
學(xué)費成長率 0%
投資報酬率 8%
已準備教育金 0
教育金年儲蓄 36000
教育規(guī)劃到 碩士學(xué)位
即從現(xiàn)在開始，每年投資36000元，年度投資回報在8%左右可以實現(xiàn)既定目標(biāo)。以龔先生目前的收入情況，要實現(xiàn)上述目標(biāo)顯然十分困難，因此建議：
建議A：推遲2年留學(xué)計劃
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 24000 0 24000
25 工作滿二年 49824 0 49824
26 工作滿三年 77611 0 77611
27 工作滿四年 107509 0 107509
28 工作滿五年 139680 0 139680
29 工作滿六年 174295 0 174295
30 工作滿七年 211542 211542
建議B：借助出國留學(xué)貸款
龔先生可以考慮在畢業(yè)滿五年后向銀行借出國留學(xué)貸款60320元，作為出國留學(xué)之用。
建議C：調(diào)整留學(xué)目標(biāo)
龔先生可以考慮到南非、澳大利亞等國留學(xué)或者選擇一年學(xué)制碩士，則留學(xué)費用可以相應(yīng)減少。
投資建議
由于龔先生是年輕工薪階層、理財意識比較強，可重點考慮做基金定投產(chǎn)品，選擇一些收益較穩(wěn)定、抗跌性強的產(chǎn)品堅持長期投資。對于風(fēng)險，理財師提醒，1.流動性風(fēng)險: 急需變現(xiàn)時可能的損失，建議保留7500元左右活期儲蓄應(yīng)急；2.市場風(fēng)險: 市場價格可能不漲反跌；3.信用風(fēng)險: 個別標(biāo)的的特殊風(fēng)險；4.過去的績效并不能代表未來的趨勢。
此外，建議龔先生在條件允許的情況下，適當(dāng)購買重大疾病保險和意外險。由于龔先生剛剛畢業(yè)，收入尚不高，而且未來將要考慮結(jié)婚、購房問題，因此建議龔先生到銀行與理財師進一步溝通，綜合考慮。金融理財師的職責(zé)是準確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。
如果有任何疑問，請隨時向理財師進行咨詢。
根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合
各投資工具的預(yù)期報酬率 3% 5% 10% 7.60%
各投資工具的配置比例 20.00% 20.00% 60.00% 100.00%
合理的年度期望報酬率 7.60%
預(yù)估風(fēng)險最糟的情況 本金損失在10%~20%之間
我的目標(biāo)是，5年內(nèi)籌集20萬元出國留學(xué)，請問我該如何投資理財？此外，我需要給自己再買些保險嗎？
基本數(shù)據(jù)的假設(shè)和個人財務(wù)分析
1.年通貨膨脹率預(yù)估為5%。
2.個人養(yǎng)老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為5%。失業(yè)保險費繳存率1%，個人醫(yī)療賬戶繳存率2%。
3.貨幣利率為4%，視為無風(fēng)險利率，債券平均收益率為6%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為8%。股票平均收益率為12%，高于或低于預(yù)期收益的可能性為20%。
4.出國留學(xué)時考慮的學(xué)費成長率估計為5%，綜合考慮人民幣升值因素，龔先生屆時所需學(xué)費仍按20萬元準備。
單目標(biāo)理財規(guī)劃建議
扣除“三險一金”后，龔先生工作第一年的稅后可支配收入為32638元，轉(zhuǎn)為正式員工后每年稅后可支配收入為56508元。如果要實現(xiàn)畢業(yè)后5年內(nèi)準備20萬元留學(xué)費用的目標(biāo)，則：
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 36000 0 36000
25 工作滿二年 74736 0 74736
26 工作滿三年 116416 0 116416
27 工作滿四年 161264 0 161264
28 碩士第一年 209520 209520
29 碩士第二年 261443 261443
留學(xué)準備 年度費用
碩士 200000
學(xué)費成長率 0%
投資報酬率 8%
已準備教育金 0
教育金年儲蓄 36000
教育規(guī)劃到 碩士學(xué)位
即從現(xiàn)在開始，每年投資36000元，年度投資回報在8%左右可以實現(xiàn)既定目標(biāo)。以龔先生目前的收入情況，要實現(xiàn)上述目標(biāo)顯然十分困難，因此建議：
建議A：推遲2年留學(xué)計劃
年齡 學(xué)程階段 教育金資產(chǎn) 教育金支出 教育金凈值
23 畢業(yè)首年 0 0 0
24 工作滿一年 24000 0 24000
25 工作滿二年 49824 0 49824
26 工作滿三年 77611 0 77611
27 工作滿四年 107509 0 107509
28 工作滿五年 139680 0 139680
29 工作滿六年 174295 0 174295
30 工作滿七年 211542 211542
建議B：借助出國留學(xué)貸款
龔先生可以考慮在畢業(yè)滿五年后向銀行借出國留學(xué)貸款60320元，作為出國留學(xué)之用。
建議C：調(diào)整留學(xué)目標(biāo)
龔先生可以考慮到南非、澳大利亞等國留學(xué)或者選擇一年學(xué)制碩士，則留學(xué)費用可以相應(yīng)減少。
投資建議
由于龔先生是年輕工薪階層、理財意識比較強，可重點考慮做基金定投產(chǎn)品，選擇一些收益較穩(wěn)定、抗跌性強的產(chǎn)品堅持長期投資。對于風(fēng)險，理財師提醒，1.流動性風(fēng)險: 急需變現(xiàn)時可能的損失，建議保留7500元左右活期儲蓄應(yīng)急；2.市場風(fēng)險: 市場價格可能不漲反跌；3.信用風(fēng)險: 個別標(biāo)的的特殊風(fēng)險；4.過去的績效并不能代表未來的趨勢。
此外，建議龔先生在條件允許的情況下，適當(dāng)購買重大疾病保險和意外險。由于龔先生剛剛畢業(yè)，收入尚不高，而且未來將要考慮結(jié)婚、購房問題，因此建議龔先生到銀行與理財師進一步溝通，綜合考慮。金融理財師的職責(zé)是準確評估客戶的財務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財務(wù)建議和長期的定期檢討服務(wù)。
如果有任何疑問，請隨時向理財師進行咨詢。
根據(jù)歷史數(shù)據(jù)配置投資組合 貨幣 債券 股票 投資組合
各投資工具的預(yù)期報酬率 3% 5% 10% 7.60%
各投資工具的配置比例 20.00% 20.00% 60.00% 100.00%
合理的年度期望報酬率 7.60%
預(yù)估風(fēng)險最糟的情況 本金損失在10%~20%之間