全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)造成的外幣貶值為中國居民出國留學(xué)、旅游帶來了低成本的實(shí)惠，而就業(yè)環(huán)境欠佳更使得留學(xué)增值的“機(jī)會(huì)成本”空前降低，留學(xué)市場(chǎng)正不斷升溫。如今，各家銀行的出國金融服務(wù)早已不是簡(jiǎn)單的購匯和境外匯款業(yè)務(wù)，“一站式”服務(wù)成為目前的主流服務(wù)模式。究竟留學(xué)前后要做哪些準(zhǔn)備工作呢？記者咨詢了各大銀行出國金融的相關(guān)專家。
等相關(guān)證明、證件，處理好留學(xué)保證金的相關(guān)事宜。因?yàn)椴煌膰覍?duì)于留學(xué)生有不同的要求，比如澳大利亞就要求留學(xué)生必須有留學(xué)貸款，而有的國家則要求有充足的留學(xué)保證金，還有的國家要求將學(xué)費(fèi)、保證金等資金存入指定的銀行，對(duì)此，家長和留學(xué)生要提前了解相關(guān)信息，做好充足的準(zhǔn)備。
準(zhǔn)備資信證明書
留學(xué)生家庭不僅要準(zhǔn)備第一學(xué)期的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，同時(shí)還必須提供一定數(shù)量的資金，以此證明自己有能力自費(fèi)完成學(xué)業(yè)。在留學(xué)生申請(qǐng)目的地國家簽證時(shí)，對(duì)方使領(lǐng)館通常要求提供證明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力或信用狀況的相關(guān)證明，出具相關(guān)資信證明書。
中國工商銀行北京分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李蔚華表示，家長和留學(xué)生應(yīng)該在資金方面提前做好準(zhǔn)備，以便于辦理個(gè)人資信證明。另外，資信證明的辦理大多以境內(nèi)存款開立，有的國家需要定期資信證明，比如需要提供半年以上的存款，也有的國家需要半年以內(nèi)的流水證明，也就是個(gè)人存款發(fā)生額的證明，不同的國家可能有不同的要求，因此，更需要家長和留學(xué)生提前做好準(zhǔn)備。
民生銀行北京管理部出國留學(xué)業(yè)務(wù)專家表示，對(duì)于因出國留學(xué)需要辦理多份存款證明的，民生銀行對(duì)于同一存款可以出具多份存款證明，接收人可以是不同的機(jī)構(gòu)；對(duì)于證明某一時(shí)點(diǎn)或某一時(shí)刻的存款，在累計(jì)不超過存款總額的條件下，可根據(jù)客戶的需求出具部分存款的證明。
提前辦理攜帶證
李蔚華表示，提前辦理好《攜帶證》也是留學(xué)之前必須要做好的工作。家長或留學(xué)生應(yīng)該持銀行的存款憑證、本人護(hù)照或者有效簽證向相應(yīng)的銀行或購匯銀行所在地外管局各分支局申請(qǐng)《攜帶證》，在出境時(shí)，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放。
根據(jù)外管局相關(guān)規(guī)定，出境人員攜出金額在等值5000美元以上至10000美元(含10000美元)的，應(yīng)當(dāng)向銀行申領(lǐng)《攜帶證》。出境時(shí)，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放。對(duì)使用多張《攜帶證》的，若加蓋銀行印章的《攜帶證》累計(jì)總額超過等值10000美元，海關(guān)不予放行。另外，在使用時(shí)需要注意，《攜帶證》自簽發(fā)之日起30天內(nèi)只能使用一次。
選擇合適留學(xué)貸款
出國留學(xué)是個(gè)浩大的工程，而錢則是留學(xué)中最核心的問題。對(duì)于家境不是特別殷實(shí)或者短期資金周轉(zhuǎn)比較困難的家庭來說，貸款無疑是一個(gè)快速解決問題的方法。此外，西方國家比較注意個(gè)人的資信等級(jí)，通過留學(xué)貸款方式，是提升留學(xué)生個(gè)人資信程度的一種手段，幫助留學(xué)生順利獲得留學(xué)簽證。
目前國內(nèi)有很多銀行提供留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，以支持留學(xué)生在留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、生活費(fèi)以及保證金。貸款方式也是多種多樣的，主要包括抵押、質(zhì)押和保證。貸款的幣種也有多種選擇，包括人民幣和外幣。
李蔚華建議，留學(xué)貸款也應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，選擇合適的貸款方式。目前工商銀行提供的留學(xué)貸款主要是人民幣貸款，包括提款型和非提款型留學(xué)貸款，貸款期限最長10年，在發(fā)放貸款時(shí)可以在初次申請(qǐng)時(shí)一次發(fā)放，也可以按照借款人學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)支付期分次發(fā)放。
中國銀行北京市分行客戶經(jīng)理?xiàng)顒P建議，在選擇貸款幣種時(shí)，可以選擇直接進(jìn)行外幣貸款，這樣不僅可以省去人民幣貸款需要購匯的麻煩，在貸款利率方面也比人民幣貸款更低，可以更好地節(jié)省利息，盤活資產(chǎn)，避免因人民幣升值帶來的匯差損失。目前中國銀行也為留學(xué)生獨(dú)家提供外幣留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，外幣包括美元、英鎊、日元、歐元以及港幣五種貨幣，貸款期限為1-6年，擔(dān)保方式除了抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保外，還包括保險(xiǎn)保證。
民生銀行北京管理部出國留學(xué)業(yè)務(wù)專家表示，民生銀行在房屋抵押方式中，引入了擔(dān)保公司的模式，貸款申請(qǐng)后，擔(dān)保公司提供有效擔(dān)保后即可放款，既不占用客戶自有資金，又不受抵押登記時(shí)效影響，延長了作為資金證明的資金在客戶卡中的停留時(shí)間。貸款金額最低5萬，最高100萬，貸款年限最長5年。
辦理開戶見證業(yè)務(wù)
對(duì)于出國留學(xué)的學(xué)生，李蔚華表示，如果能夠在出境之前，在國內(nèi)辦理好境外賬戶，那么在匯款方面將省去很多時(shí)間和精力。目前，工行、中行等銀行就提供這樣一種開戶見證業(yè)務(wù)。
所謂開戶見證，也就是通過與境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作，由境內(nèi)機(jī)構(gòu)為客戶開立境外賬戶提供見證服務(wù)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，留學(xué)生可以預(yù)先在銀行指定的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶，方便其資金的匯出和境外使用。
據(jù)介紹，赴美留學(xué)見證賬戶屬于一種個(gè)人存款賬戶。在賬戶激活后，客戶還可以享有中國銀行紐約分行提供的其他客戶服務(wù)及優(yōu)惠措施，例如借記卡、網(wǎng)上銀行、匯出匯款、匯入?yún)R款、存取款等服務(wù)。詳細(xì)資料將會(huì)在客戶激活賬戶時(shí)提供。
目前工行能夠提供開戶見證業(yè)務(wù)的國家或地區(qū)主要有新加坡、香港和英國倫敦。中國銀行則提供英國、美國、加拿大、澳大利亞、韓國、新加坡、盧森堡(荷蘭、比利時(shí))、澳門、法國、德國、意大利、香港等地的代理開戶見證服務(wù)。
銀行代辦簽證通過率高
申請(qǐng)簽證是出國留學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)，這件事情看起來很容易，但著手準(zhǔn)備時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)涉及不少繁瑣的細(xì)節(jié)工作。比如，每個(gè)國家對(duì)于申請(qǐng)簽證所需遞交的材料要求各不相同，一旦不符合要求就會(huì)被退回。等材料準(zhǔn)備齊全后，還需親自遞交到使館，如遇申請(qǐng)高峰，還可能需要提前預(yù)約或者到使館排隊(duì)參加面試等。如果通過銀行代辦簽證，通過率會(huì)相對(duì)提高。目前，中信銀行、民生銀行等開辦了代理包括簽證辦理、個(gè)人購匯、國際匯款等一站式出國金融服務(wù)。
據(jù)了解，中國民生銀行北京管理部在總行簽證申請(qǐng)代送業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過與優(yōu)質(zhì)中介機(jī)構(gòu)合作，推出全面簽證服務(wù)。協(xié)助貴賓客戶辦理出境簽證，為符合條件的申請(qǐng)人提供免面試代送服務(wù)，免除客戶親自去大使館面試、往返奔波的辛苦。
以辦理赴韓國、馬來西亞、新加坡等國家的短期簽證為例，客戶僅需根據(jù)使館簽證要求將申請(qǐng)材料準(zhǔn)備齊全后，遞交至指定網(wǎng)點(diǎn)，即可在約定時(shí)間后取回，享受一站式簽證服務(wù)。
中信銀行總行營業(yè)部出國金融中心人士介紹，以申請(qǐng)美國簽證為例，“從購買美國簽證信息服務(wù)中心密碼預(yù)付卡，進(jìn)行簽證面談?lì)A(yù)約和資料準(zhǔn)備，繳納非移民簽證申請(qǐng)費(fèi)，填寫面談前的簽證申請(qǐng)表格等，都可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢辦理。通過銀行傳遞簽證資料，獲簽率高達(dá)95%以上”。
據(jù)了解，美國使領(lǐng)館于2012年2月13日起放寬赴美代傳遞條件，凡前次赴美簽證到期日至此次申請(qǐng)日期不超過48個(gè)月的申請(qǐng)人，并符合一定條件均可通過中信銀行在京各網(wǎng)點(diǎn)辦理代傳遞業(yè)務(wù)。
購匯
網(wǎng)上購匯減少損失
出國留學(xué)不可避免的一個(gè)問題就是購匯。工商銀行北京市分行李蔚華表示，家長和留學(xué)生在購匯時(shí)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需要，選擇高效的資金匯兌解決方案。目前國內(nèi)的銀行大多都能提供這一服務(wù)。工行也能夠?yàn)榧议L和留學(xué)生提供多幣種、方便快捷、結(jié)算方式多樣的個(gè)人購匯服務(wù)。
在購匯時(shí)，家長和留學(xué)生往往面臨一個(gè)匯率常變的問題，那么如何在合適的時(shí)間選擇合適的匯率進(jìn)行購買從而減少損失呢？胡敏建議，家長和留學(xué)生不一定要通過柜臺(tái)購匯，也可以通過網(wǎng)上銀行或者自主設(shè)備等多種渠道購買。使用網(wǎng)上銀行購買外匯，要注意準(zhǔn)備充足的資金，在合適的時(shí)間選擇一個(gè)合適的牌價(jià)進(jìn)行購買，可以減少兌換費(fèi)用。在海外的留學(xué)生，只要開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，也可以通過網(wǎng)絡(luò)購買外匯，其轉(zhuǎn)賬費(fèi)用與在國內(nèi)是一樣的。目前中國銀行也為留學(xué)生提供網(wǎng)上銀行購匯和自助設(shè)備購匯這一服務(wù)。
對(duì)于外幣儲(chǔ)蓄的選擇，郵儲(chǔ)銀行北京分行國際部副總經(jīng)理劉瑾建議家長和留學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、起存金額低、流動(dòng)性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
【留學(xué)階段】
匯款
留學(xué)匯款方式大比拼
出國留學(xué)需要的錢不是一點(diǎn)點(diǎn)，如何能安全送達(dá)孩子手中？據(jù)記者了解，目前家長給學(xué)生匯學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)大致可以通過五種途徑：境外電匯、旅行支票、國際信用卡、匯票和國際匯款業(yè)務(wù)(如速匯金、西聯(lián)匯款)，各種方式的時(shí)間及費(fèi)用不同。總體來說，匯票最便宜，國際匯款公司的速度最快捷。
>>匯票和電匯
匯票是大家較為熟悉的業(yè)務(wù)之一，也是這幾種途徑中費(fèi)用最便宜的。中信銀行出國金融服務(wù)專家介紹，該行的匯票業(yè)務(wù)只需要交1‰的手續(xù)費(fèi)，最低50元人民幣，最高250元人民幣。孩子可隨身攜帶匯票到國外，再去銀行網(wǎng)點(diǎn)兌付，無需接收賬戶，但兌付時(shí)需要的托收時(shí)間較長，一般為40-60天。相比之下，電匯的速度較快，一般3-5個(gè)工作日可以到賬，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高。中信銀行的每筆境外電匯費(fèi)用最低20元人民幣，最高250元人民幣，此外還有100元人民幣的郵電費(fèi)。
>>旅行支票
如果嫌匯票和電匯麻煩，還可以選擇旅行支票。旅行支票的優(yōu)點(diǎn)是面額較小，使用方便，可在境外酒店、商場(chǎng)、出租車等場(chǎng)合直接消費(fèi)，也可以到當(dāng)?shù)劂y行或兌換機(jī)構(gòu)兌換當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金，但手續(xù)費(fèi)用較高。在國內(nèi)銀行購買的時(shí)候，一般要交1%的手續(xù)費(fèi)，且上不封頂。另外，孩子在境外兌付時(shí)還要繳納0.75%的手續(xù)費(fèi)。
>>國際信用卡
中國銀行北京市分行客戶經(jīng)理胡敏表示，目前把錢“送出去”主要有兩種方式，一種是信用卡，另一種就是匯款。使用信用卡，應(yīng)該提前將錢存入卡中。但是，在國外使用信用卡消費(fèi)如果超額透支，就會(huì)涉及到一個(gè)還款的問題，這對(duì)留學(xué)生來說是十分不方便的。所以還是建議使用匯款的方式，包括電匯、匯票以及速匯金等方式。
>>國際匯款業(yè)務(wù)
如果孩子有急事，可選擇速匯金、西聯(lián)匯款等渠道，國際匯款通道最大的優(yōu)勢(shì)是速度快，一般30分鐘至1小時(shí)就可完成整個(gè)過程。但其劣勢(shì)是費(fèi)用較高。 郵儲(chǔ)銀行北京分行國際部副總經(jīng)理劉瑾介紹，郵儲(chǔ)銀行專門針對(duì)外匯業(yè)務(wù)客戶設(shè)計(jì)了郵儲(chǔ)銀行外匯卡服務(wù)，主要產(chǎn)品包括西聯(lián)匯款、銀郵國際匯款(T/T)和郵政國際匯款等。以現(xiàn)鈔發(fā)匯為主、時(shí)效性要求較高的家長和留學(xué)生，可以使用西聯(lián)匯款郵寄相關(guān)費(fèi)用，其匯款速度比較快，幾分鐘就能夠到賬。匯款手續(xù)費(fèi)包括換匯費(fèi)用只需由發(fā)匯人一次性支付，而收款人無需繳付任何額外費(fèi)用。
>>小貼士：提前支付匯票應(yīng)選全額到賬
在國外，有的學(xué)校會(huì)要求提前支付一部分匯票，以匯票的方式提前交付學(xué)費(fèi)。中國銀行北京市分行胡敏表示，在這種情況下，如果不是全額到賬，可能會(huì)對(duì)學(xué)生的入學(xué)產(chǎn)生影響，因此建議使用全額到賬業(yè)務(wù)。
用卡
留學(xué)用卡四大妙招
>>第一招:節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
專家建議：選擇留學(xué)目的地幣種的雙幣卡或單幣種外幣卡
外幣信用卡是留學(xué)生最常見的支付工具，申請(qǐng)前要綜合評(píng)估信用卡產(chǎn)品的世界通用程度、特約商戶數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)分布情況，最大程度地保證國外刷卡便利。
專家建議，留學(xué)生可申請(qǐng)一張雙幣信用卡或單幣種外幣卡，其外幣賬戶的幣種盡量與留學(xué)目的地的流通幣種相同，從而輕松節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。這樣，留學(xué)生在國外使用外幣刷卡消費(fèi)，在國內(nèi)可用人民幣購匯還款，不但節(jié)省了貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，還規(guī)避了提前大量換匯存在的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
>>第二招：主副卡搭配使用更理性
專家建議：主副卡搭配
若子女過小或理財(cái)能力不夠，家長可在自有信用卡名下申請(qǐng)一張附屬卡供子女國外使用，并根據(jù)留學(xué)目的地設(shè)置信用額度。如此，沒有信用記錄的學(xué)生也能擁有自己的信用卡，逐步樹立在信用額度內(nèi)控制自己花銷的理財(cái)觀。家長還可以通過交易短信提示和銀行月結(jié)單了解孩子的花費(fèi)情況，幫助他們培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)。
>>第三招：安全用卡防盜刷
專家建議：國內(nèi)申請(qǐng)外幣信用卡應(yīng)選擇EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)芯片
子女到陌生的環(huán)境里獨(dú)立生活，刷卡安全問題家長尤為關(guān)心。銀行卡專家建議，留學(xué)生以銀行卡形式攜匯出境，平日消費(fèi)也以刷卡為主，可充分保障人身和財(cái)產(chǎn)的安全。日常生活中，留學(xué)生要小心保管卡片，卡片丟失或遇到非授權(quán)交易時(shí)馬上向發(fā)卡行掛失或報(bào)備。遇到緊急情況時(shí)，國內(nèi)家長也可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)整信用額度。
目前，很多國家都已經(jīng)完成了銀行卡系統(tǒng)的EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)，因此在國內(nèi)申請(qǐng)外幣信用卡時(shí)，應(yīng)盡量選擇符合該標(biāo)準(zhǔn)的銀行芯片卡，防止磁條復(fù)制，保證刷卡安全。
>>第四招：學(xué)生特惠勿錯(cuò)過
專家建議：關(guān)注機(jī)票優(yōu)惠
多家國內(nèi)銀行不僅為留學(xué)生專門設(shè)計(jì)國際信用卡和借記卡，也同步推出極具吸引力的留學(xué)特惠項(xiàng)目，如航空公司機(jī)票優(yōu)惠、行李超額托運(yùn)、行李快遞優(yōu)惠等，留學(xué)生可以隨時(shí)留意相關(guān)優(yōu)惠信息，享受各項(xiàng)留學(xué)實(shí)惠。
目前，交通銀行北京分行常年舉辦促銷活動(dòng)，個(gè)人購買外匯后匯款可享受匯款手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。該行還常年舉辦旅行支票促銷活動(dòng)，購買旅行支票可享受手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。
預(yù)計(jì)2020年亞洲地區(qū)海外留學(xué)人數(shù)將達(dá)225萬
匯豐預(yù)計(jì)，海外留學(xué)人群的增長將對(duì)亞洲家庭未來的財(cái)富管理方式產(chǎn)生重要的影響，以子女教育金規(guī)劃作為主要理財(cái)目標(biāo)將成為中國內(nèi)地財(cái)富管理的一大趨勢(shì)。
匯豐預(yù)計(jì)，到2020年，亞洲地區(qū)海外留學(xué)人數(shù)將達(dá)到225萬，占全球留學(xué)生的比例超過三分之一，其中，六成將來自中國內(nèi)地和印度；2020年，中國內(nèi)地的出境留學(xué)生人數(shù)將超過100萬，比2008年增長138%，高于亞洲留學(xué)生人數(shù)的同期增速(121%)和全球的同期增速(119%)。
匯豐預(yù)計(jì)，最受亞洲留學(xué)生青睞的仍是傳統(tǒng)留學(xué)目的地美國、英國和澳大利亞。但未來，亞洲區(qū)域內(nèi)留學(xué)將成為更顯著的趨勢(shì)，中國、印度和新加坡都將成為新興的留學(xué)目的地。
| 【準(zhǔn)備階段】 做好信息咨詢 在出國留學(xué)前要做的事情很多，在出境之前，家長和留學(xué)生首先要做的就是為未來的境外學(xué)習(xí)、工作、生活、旅游等做好資金、簽證等準(zhǔn)備工作，完備相關(guān)證明。 對(duì)于準(zhǔn)備讓孩子出國留學(xué)的家庭，郵儲(chǔ)銀行北京分行國際部副總經(jīng)理劉瑾建議，家長和留學(xué)生應(yīng)該做好對(duì)留學(xué)目的地的相關(guān)信息咨動(dòng)，以提前做好準(zhǔn)備工作，辦理好個(gè)人存款 |
等相關(guān)證明、證件，處理好留學(xué)保證金的相關(guān)事宜。因?yàn)椴煌膰覍?duì)于留學(xué)生有不同的要求，比如澳大利亞就要求留學(xué)生必須有留學(xué)貸款，而有的國家則要求有充足的留學(xué)保證金，還有的國家要求將學(xué)費(fèi)、保證金等資金存入指定的銀行，對(duì)此，家長和留學(xué)生要提前了解相關(guān)信息，做好充足的準(zhǔn)備。
準(zhǔn)備資信證明書
留學(xué)生家庭不僅要準(zhǔn)備第一學(xué)期的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)，同時(shí)還必須提供一定數(shù)量的資金，以此證明自己有能力自費(fèi)完成學(xué)業(yè)。在留學(xué)生申請(qǐng)目的地國家簽證時(shí)，對(duì)方使領(lǐng)館通常要求提供證明其經(jīng)濟(jì)實(shí)力或信用狀況的相關(guān)證明，出具相關(guān)資信證明書。
中國工商銀行北京分行營業(yè)部客戶經(jīng)理李蔚華表示，家長和留學(xué)生應(yīng)該在資金方面提前做好準(zhǔn)備，以便于辦理個(gè)人資信證明。另外，資信證明的辦理大多以境內(nèi)存款開立，有的國家需要定期資信證明，比如需要提供半年以上的存款，也有的國家需要半年以內(nèi)的流水證明，也就是個(gè)人存款發(fā)生額的證明，不同的國家可能有不同的要求，因此，更需要家長和留學(xué)生提前做好準(zhǔn)備。
民生銀行北京管理部出國留學(xué)業(yè)務(wù)專家表示，對(duì)于因出國留學(xué)需要辦理多份存款證明的，民生銀行對(duì)于同一存款可以出具多份存款證明，接收人可以是不同的機(jī)構(gòu)；對(duì)于證明某一時(shí)點(diǎn)或某一時(shí)刻的存款，在累計(jì)不超過存款總額的條件下，可根據(jù)客戶的需求出具部分存款的證明。
提前辦理攜帶證
李蔚華表示，提前辦理好《攜帶證》也是留學(xué)之前必須要做好的工作。家長或留學(xué)生應(yīng)該持銀行的存款憑證、本人護(hù)照或者有效簽證向相應(yīng)的銀行或購匯銀行所在地外管局各分支局申請(qǐng)《攜帶證》，在出境時(shí)，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放。
根據(jù)外管局相關(guān)規(guī)定，出境人員攜出金額在等值5000美元以上至10000美元(含10000美元)的，應(yīng)當(dāng)向銀行申領(lǐng)《攜帶證》。出境時(shí)，海關(guān)憑加蓋銀行印章的《攜帶證》驗(yàn)放。對(duì)使用多張《攜帶證》的，若加蓋銀行印章的《攜帶證》累計(jì)總額超過等值10000美元，海關(guān)不予放行。另外，在使用時(shí)需要注意，《攜帶證》自簽發(fā)之日起30天內(nèi)只能使用一次。
選擇合適留學(xué)貸款
出國留學(xué)是個(gè)浩大的工程，而錢則是留學(xué)中最核心的問題。對(duì)于家境不是特別殷實(shí)或者短期資金周轉(zhuǎn)比較困難的家庭來說，貸款無疑是一個(gè)快速解決問題的方法。此外，西方國家比較注意個(gè)人的資信等級(jí)，通過留學(xué)貸款方式，是提升留學(xué)生個(gè)人資信程度的一種手段，幫助留學(xué)生順利獲得留學(xué)簽證。
目前國內(nèi)有很多銀行提供留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，以支持留學(xué)生在留學(xué)期間的學(xué)費(fèi)、雜費(fèi)、生活費(fèi)以及保證金。貸款方式也是多種多樣的，主要包括抵押、質(zhì)押和保證。貸款的幣種也有多種選擇，包括人民幣和外幣。
李蔚華建議，留學(xué)貸款也應(yīng)提前做好準(zhǔn)備，選擇合適的貸款方式。目前工商銀行提供的留學(xué)貸款主要是人民幣貸款，包括提款型和非提款型留學(xué)貸款，貸款期限最長10年，在發(fā)放貸款時(shí)可以在初次申請(qǐng)時(shí)一次發(fā)放，也可以按照借款人學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)支付期分次發(fā)放。
中國銀行北京市分行客戶經(jīng)理?xiàng)顒P建議，在選擇貸款幣種時(shí)，可以選擇直接進(jìn)行外幣貸款，這樣不僅可以省去人民幣貸款需要購匯的麻煩，在貸款利率方面也比人民幣貸款更低，可以更好地節(jié)省利息，盤活資產(chǎn)，避免因人民幣升值帶來的匯差損失。目前中國銀行也為留學(xué)生獨(dú)家提供外幣留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，外幣包括美元、英鎊、日元、歐元以及港幣五種貨幣，貸款期限為1-6年，擔(dān)保方式除了抵押、質(zhì)押和第三方擔(dān)保外，還包括保險(xiǎn)保證。
民生銀行北京管理部出國留學(xué)業(yè)務(wù)專家表示，民生銀行在房屋抵押方式中，引入了擔(dān)保公司的模式，貸款申請(qǐng)后，擔(dān)保公司提供有效擔(dān)保后即可放款，既不占用客戶自有資金，又不受抵押登記時(shí)效影響，延長了作為資金證明的資金在客戶卡中的停留時(shí)間。貸款金額最低5萬，最高100萬，貸款年限最長5年。
辦理開戶見證業(yè)務(wù)
對(duì)于出國留學(xué)的學(xué)生，李蔚華表示，如果能夠在出境之前，在國內(nèi)辦理好境外賬戶，那么在匯款方面將省去很多時(shí)間和精力。目前，工行、中行等銀行就提供這樣一種開戶見證業(yè)務(wù)。
所謂開戶見證，也就是通過與境內(nèi)外機(jī)構(gòu)合作，由境內(nèi)機(jī)構(gòu)為客戶開立境外賬戶提供見證服務(wù)。通過這項(xiàng)業(yè)務(wù)，留學(xué)生可以預(yù)先在銀行指定的境外機(jī)構(gòu)開立賬戶，方便其資金的匯出和境外使用。
據(jù)介紹，赴美留學(xué)見證賬戶屬于一種個(gè)人存款賬戶。在賬戶激活后，客戶還可以享有中國銀行紐約分行提供的其他客戶服務(wù)及優(yōu)惠措施，例如借記卡、網(wǎng)上銀行、匯出匯款、匯入?yún)R款、存取款等服務(wù)。詳細(xì)資料將會(huì)在客戶激活賬戶時(shí)提供。
目前工行能夠提供開戶見證業(yè)務(wù)的國家或地區(qū)主要有新加坡、香港和英國倫敦。中國銀行則提供英國、美國、加拿大、澳大利亞、韓國、新加坡、盧森堡(荷蘭、比利時(shí))、澳門、法國、德國、意大利、香港等地的代理開戶見證服務(wù)。
銀行代辦簽證通過率高
申請(qǐng)簽證是出國留學(xué)必不可少的環(huán)節(jié)，這件事情看起來很容易，但著手準(zhǔn)備時(shí)會(huì)發(fā)現(xiàn)其實(shí)涉及不少繁瑣的細(xì)節(jié)工作。比如，每個(gè)國家對(duì)于申請(qǐng)簽證所需遞交的材料要求各不相同，一旦不符合要求就會(huì)被退回。等材料準(zhǔn)備齊全后，還需親自遞交到使館，如遇申請(qǐng)高峰，還可能需要提前預(yù)約或者到使館排隊(duì)參加面試等。如果通過銀行代辦簽證，通過率會(huì)相對(duì)提高。目前，中信銀行、民生銀行等開辦了代理包括簽證辦理、個(gè)人購匯、國際匯款等一站式出國金融服務(wù)。
據(jù)了解，中國民生銀行北京管理部在總行簽證申請(qǐng)代送業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，通過與優(yōu)質(zhì)中介機(jī)構(gòu)合作，推出全面簽證服務(wù)。協(xié)助貴賓客戶辦理出境簽證，為符合條件的申請(qǐng)人提供免面試代送服務(wù)，免除客戶親自去大使館面試、往返奔波的辛苦。
以辦理赴韓國、馬來西亞、新加坡等國家的短期簽證為例，客戶僅需根據(jù)使館簽證要求將申請(qǐng)材料準(zhǔn)備齊全后，遞交至指定網(wǎng)點(diǎn)，即可在約定時(shí)間后取回，享受一站式簽證服務(wù)。
中信銀行總行營業(yè)部出國金融中心人士介紹，以申請(qǐng)美國簽證為例，“從購買美國簽證信息服務(wù)中心密碼預(yù)付卡，進(jìn)行簽證面談?lì)A(yù)約和資料準(zhǔn)備，繳納非移民簽證申請(qǐng)費(fèi)，填寫面談前的簽證申請(qǐng)表格等，都可以在銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢辦理。通過銀行傳遞簽證資料，獲簽率高達(dá)95%以上”。
據(jù)了解，美國使領(lǐng)館于2012年2月13日起放寬赴美代傳遞條件，凡前次赴美簽證到期日至此次申請(qǐng)日期不超過48個(gè)月的申請(qǐng)人，并符合一定條件均可通過中信銀行在京各網(wǎng)點(diǎn)辦理代傳遞業(yè)務(wù)。
購匯
網(wǎng)上購匯減少損失
出國留學(xué)不可避免的一個(gè)問題就是購匯。工商銀行北京市分行李蔚華表示，家長和留學(xué)生在購匯時(shí)應(yīng)該根據(jù)實(shí)際需要，選擇高效的資金匯兌解決方案。目前國內(nèi)的銀行大多都能提供這一服務(wù)。工行也能夠?yàn)榧议L和留學(xué)生提供多幣種、方便快捷、結(jié)算方式多樣的個(gè)人購匯服務(wù)。
在購匯時(shí)，家長和留學(xué)生往往面臨一個(gè)匯率常變的問題，那么如何在合適的時(shí)間選擇合適的匯率進(jìn)行購買從而減少損失呢？胡敏建議，家長和留學(xué)生不一定要通過柜臺(tái)購匯，也可以通過網(wǎng)上銀行或者自主設(shè)備等多種渠道購買。使用網(wǎng)上銀行購買外匯，要注意準(zhǔn)備充足的資金，在合適的時(shí)間選擇一個(gè)合適的牌價(jià)進(jìn)行購買，可以減少兌換費(fèi)用。在海外的留學(xué)生，只要開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，也可以通過網(wǎng)絡(luò)購買外匯，其轉(zhuǎn)賬費(fèi)用與在國內(nèi)是一樣的。目前中國銀行也為留學(xué)生提供網(wǎng)上銀行購匯和自助設(shè)備購匯這一服務(wù)。
對(duì)于外幣儲(chǔ)蓄的選擇，郵儲(chǔ)銀行北京分行國際部副總經(jīng)理劉瑾建議家長和留學(xué)生選擇風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、起存金額低、流動(dòng)性強(qiáng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。
【留學(xué)階段】
匯款
留學(xué)匯款方式大比拼
出國留學(xué)需要的錢不是一點(diǎn)點(diǎn)，如何能安全送達(dá)孩子手中？據(jù)記者了解，目前家長給學(xué)生匯學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)大致可以通過五種途徑：境外電匯、旅行支票、國際信用卡、匯票和國際匯款業(yè)務(wù)(如速匯金、西聯(lián)匯款)，各種方式的時(shí)間及費(fèi)用不同。總體來說，匯票最便宜，國際匯款公司的速度最快捷。
>>匯票和電匯
匯票是大家較為熟悉的業(yè)務(wù)之一，也是這幾種途徑中費(fèi)用最便宜的。中信銀行出國金融服務(wù)專家介紹，該行的匯票業(yè)務(wù)只需要交1‰的手續(xù)費(fèi)，最低50元人民幣，最高250元人民幣。孩子可隨身攜帶匯票到國外，再去銀行網(wǎng)點(diǎn)兌付，無需接收賬戶，但兌付時(shí)需要的托收時(shí)間較長，一般為40-60天。相比之下，電匯的速度較快，一般3-5個(gè)工作日可以到賬，但手續(xù)費(fèi)相對(duì)較高。中信銀行的每筆境外電匯費(fèi)用最低20元人民幣，最高250元人民幣，此外還有100元人民幣的郵電費(fèi)。
>>旅行支票
如果嫌匯票和電匯麻煩，還可以選擇旅行支票。旅行支票的優(yōu)點(diǎn)是面額較小，使用方便，可在境外酒店、商場(chǎng)、出租車等場(chǎng)合直接消費(fèi)，也可以到當(dāng)?shù)劂y行或兌換機(jī)構(gòu)兌換當(dāng)?shù)噩F(xiàn)金，但手續(xù)費(fèi)用較高。在國內(nèi)銀行購買的時(shí)候，一般要交1%的手續(xù)費(fèi)，且上不封頂。另外，孩子在境外兌付時(shí)還要繳納0.75%的手續(xù)費(fèi)。
>>國際信用卡
中國銀行北京市分行客戶經(jīng)理胡敏表示，目前把錢“送出去”主要有兩種方式，一種是信用卡，另一種就是匯款。使用信用卡，應(yīng)該提前將錢存入卡中。但是，在國外使用信用卡消費(fèi)如果超額透支，就會(huì)涉及到一個(gè)還款的問題，這對(duì)留學(xué)生來說是十分不方便的。所以還是建議使用匯款的方式，包括電匯、匯票以及速匯金等方式。
>>國際匯款業(yè)務(wù)
如果孩子有急事，可選擇速匯金、西聯(lián)匯款等渠道，國際匯款通道最大的優(yōu)勢(shì)是速度快，一般30分鐘至1小時(shí)就可完成整個(gè)過程。但其劣勢(shì)是費(fèi)用較高。 郵儲(chǔ)銀行北京分行國際部副總經(jīng)理劉瑾介紹，郵儲(chǔ)銀行專門針對(duì)外匯業(yè)務(wù)客戶設(shè)計(jì)了郵儲(chǔ)銀行外匯卡服務(wù)，主要產(chǎn)品包括西聯(lián)匯款、銀郵國際匯款(T/T)和郵政國際匯款等。以現(xiàn)鈔發(fā)匯為主、時(shí)效性要求較高的家長和留學(xué)生，可以使用西聯(lián)匯款郵寄相關(guān)費(fèi)用，其匯款速度比較快，幾分鐘就能夠到賬。匯款手續(xù)費(fèi)包括換匯費(fèi)用只需由發(fā)匯人一次性支付，而收款人無需繳付任何額外費(fèi)用。
>>小貼士：提前支付匯票應(yīng)選全額到賬
在國外，有的學(xué)校會(huì)要求提前支付一部分匯票，以匯票的方式提前交付學(xué)費(fèi)。中國銀行北京市分行胡敏表示，在這種情況下，如果不是全額到賬，可能會(huì)對(duì)學(xué)生的入學(xué)產(chǎn)生影響，因此建議使用全額到賬業(yè)務(wù)。
用卡
留學(xué)用卡四大妙招
>>第一招:節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)
專家建議：選擇留學(xué)目的地幣種的雙幣卡或單幣種外幣卡
外幣信用卡是留學(xué)生最常見的支付工具，申請(qǐng)前要綜合評(píng)估信用卡產(chǎn)品的世界通用程度、特約商戶數(shù)量和網(wǎng)點(diǎn)分布情況，最大程度地保證國外刷卡便利。
專家建議，留學(xué)生可申請(qǐng)一張雙幣信用卡或單幣種外幣卡，其外幣賬戶的幣種盡量與留學(xué)目的地的流通幣種相同，從而輕松節(jié)省貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)。這樣，留學(xué)生在國外使用外幣刷卡消費(fèi)，在國內(nèi)可用人民幣購匯還款，不但節(jié)省了貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)，還規(guī)避了提前大量換匯存在的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
>>第二招：主副卡搭配使用更理性
專家建議：主副卡搭配
若子女過小或理財(cái)能力不夠，家長可在自有信用卡名下申請(qǐng)一張附屬卡供子女國外使用，并根據(jù)留學(xué)目的地設(shè)置信用額度。如此，沒有信用記錄的學(xué)生也能擁有自己的信用卡，逐步樹立在信用額度內(nèi)控制自己花銷的理財(cái)觀。家長還可以通過交易短信提示和銀行月結(jié)單了解孩子的花費(fèi)情況，幫助他們培養(yǎng)理性消費(fèi)意識(shí)。
>>第三招：安全用卡防盜刷
專家建議：國內(nèi)申請(qǐng)外幣信用卡應(yīng)選擇EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)芯片
子女到陌生的環(huán)境里獨(dú)立生活，刷卡安全問題家長尤為關(guān)心。銀行卡專家建議，留學(xué)生以銀行卡形式攜匯出境，平日消費(fèi)也以刷卡為主，可充分保障人身和財(cái)產(chǎn)的安全。日常生活中，留學(xué)生要小心保管卡片，卡片丟失或遇到非授權(quán)交易時(shí)馬上向發(fā)卡行掛失或報(bào)備。遇到緊急情況時(shí)，國內(nèi)家長也可向發(fā)卡銀行申請(qǐng)臨時(shí)調(diào)整信用額度。
目前，很多國家都已經(jīng)完成了銀行卡系統(tǒng)的EMV標(biāo)準(zhǔn)升級(jí)，因此在國內(nèi)申請(qǐng)外幣信用卡時(shí)，應(yīng)盡量選擇符合該標(biāo)準(zhǔn)的銀行芯片卡，防止磁條復(fù)制，保證刷卡安全。
>>第四招：學(xué)生特惠勿錯(cuò)過
專家建議：關(guān)注機(jī)票優(yōu)惠
多家國內(nèi)銀行不僅為留學(xué)生專門設(shè)計(jì)國際信用卡和借記卡，也同步推出極具吸引力的留學(xué)特惠項(xiàng)目，如航空公司機(jī)票優(yōu)惠、行李超額托運(yùn)、行李快遞優(yōu)惠等，留學(xué)生可以隨時(shí)留意相關(guān)優(yōu)惠信息，享受各項(xiàng)留學(xué)實(shí)惠。
目前，交通銀行北京分行常年舉辦促銷活動(dòng)，個(gè)人購買外匯后匯款可享受匯款手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。該行還常年舉辦旅行支票促銷活動(dòng)，購買旅行支票可享受手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。
預(yù)計(jì)2020年亞洲地區(qū)海外留學(xué)人數(shù)將達(dá)225萬
匯豐預(yù)計(jì)，海外留學(xué)人群的增長將對(duì)亞洲家庭未來的財(cái)富管理方式產(chǎn)生重要的影響，以子女教育金規(guī)劃作為主要理財(cái)目標(biāo)將成為中國內(nèi)地財(cái)富管理的一大趨勢(shì)。
匯豐預(yù)計(jì)，到2020年，亞洲地區(qū)海外留學(xué)人數(shù)將達(dá)到225萬，占全球留學(xué)生的比例超過三分之一，其中，六成將來自中國內(nèi)地和印度；2020年，中國內(nèi)地的出境留學(xué)生人數(shù)將超過100萬，比2008年增長138%，高于亞洲留學(xué)生人數(shù)的同期增速(121%)和全球的同期增速(119%)。
匯豐預(yù)計(jì)，最受亞洲留學(xué)生青睞的仍是傳統(tǒng)留學(xué)目的地美國、英國和澳大利亞。但未來，亞洲區(qū)域內(nèi)留學(xué)將成為更顯著的趨勢(shì)，中國、印度和新加坡都將成為新興的留學(xué)目的地。