美國人購買美國醫(yī)療保險(xiǎn)意識(shí)非常強(qiáng)，一個(gè)年收入不到10萬美金的家庭可能家里都會(huì)購買10幾個(gè)保險(xiǎn)不等，從常用的車保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)，美國幾乎是人人有保險(xiǎn)。對(duì)于在美國學(xué)習(xí)和生活的我們來講，很多人會(huì)問，我們到底有必要在美國買保險(xiǎn)嗎?答案當(dāng)然因人而異，保險(xiǎn)的作用當(dāng)然是毋庸置疑的好，但是大家應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況來選擇。我今天著重向大家介紹醫(yī)療保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。
一、醫(yī)療保險(xiǎn)
美國對(duì)國際學(xué)生買保險(xiǎn)也帶有強(qiáng)制性質(zhì),但主要是指醫(yī)療保險(xiǎn)。在注冊(cè)時(shí),學(xué)校就會(huì)在入學(xué)通知上注明有多少費(fèi)用是醫(yī)保的費(fèi)用。美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機(jī)構(gòu),學(xué)生只需交納少量的保健費(fèi)用就可以看病。但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴(yán)重的疾病,只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院,所需的醫(yī)療費(fèi)完全由學(xué)生自己支付。
一般來說,獲得美國某單位資助或享受獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生,都是由資助方給學(xué)生提供健康保險(xiǎn)。但是,自費(fèi)留學(xué)生需要自己參加一項(xiàng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃,這樣才能使自己在萬一受重傷或生重病時(shí)不必支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。這種保險(xiǎn)可以是學(xué)生自己購買,也可以是美國的學(xué)校向?qū)W生提供項(xiàng)目,學(xué)生買。美國的外國留學(xué)生事務(wù)全國委員會(huì)與兩家保險(xiǎn)公司合作,專門設(shè)計(jì)了幾種適合在美國的外國留學(xué)生需要的保險(xiǎn)。這種為留學(xué)生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃,只對(duì)住院期間的病房費(fèi)和膳食費(fèi)規(guī)定最高的限額,其他所有費(fèi)用全部是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保費(fèi)比市場(chǎng)價(jià)格低,理賠起來也快速。
相對(duì)于市場(chǎng)上其他的保險(xiǎn)來說，學(xué)校提供給學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用是較低的，但是同學(xué)們需要注意的是，在注冊(cè)的時(shí)候，我建議大家詳細(xì)閱讀你所購買的醫(yī)療保險(xiǎn)手冊(cè)。特別是以下這幾個(gè)方面：
1、保費(fèi)的額度，這是保險(xiǎn)最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費(fèi)用可以說沒有上限，當(dāng)然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險(xiǎn)需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風(fēng)等等。從這點(diǎn)看，學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是考慮比較全面的。
2、保險(xiǎn)覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因?yàn)槲覀冎婪偶僖彩峭瑢W(xué)們旅游出行的集中時(shí)間，很多同學(xué)還會(huì)進(jìn)行高危的運(yùn)動(dòng)比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋。
3、保險(xiǎn)覆蓋的醫(yī)院或診所，大多學(xué)校都有自己的診所，同學(xué)們?cè)趯W(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險(xiǎn)里全部報(bào)銷。但由于學(xué)校的診所服務(wù)項(xiàng)目和時(shí)間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學(xué)就只有去校外醫(yī)院治療，但費(fèi)用往往更貴，學(xué)校購買的醫(yī)療保險(xiǎn)不一定可以覆蓋完全。
4、保險(xiǎn)是否能夠跟著人走，在美國轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學(xué)們需要搞清楚的是如果你打算轉(zhuǎn)校，你之前購買的醫(yī)療保險(xiǎn)能否退款取消，或者能跟著你轉(zhuǎn)到你要去的學(xué)校。
特別需要提出的是，雖然醫(yī)療保險(xiǎn)是學(xué)校強(qiáng)制要求學(xué)生擁有的，但是很多學(xué)校允許學(xué)生通過校外的保險(xiǎn)公司購買，但這對(duì)于很多中國學(xué)生并不熟悉，特別是新到美國的同學(xué)。但是我還是建議有心有時(shí)間的同學(xué)多多考察比較校外校內(nèi)的保險(xiǎn)，最后選擇一個(gè)最能給自己提供保障的。
在國外參保的留學(xué)生，購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險(xiǎn)號(hào)碼和有效期限等信息，以及保險(xiǎn)公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號(hào)碼等資料。學(xué)生要認(rèn)真保存并隨身攜帶這張保險(xiǎn)卡?？床r(shí)要向醫(yī)護(hù)人員出示此卡。許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險(xiǎn)證明的病人。還要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)都規(guī)定某些限額，也就是保險(xiǎn)公司為各類保健服務(wù)支付的最高限額，超過這個(gè)數(shù)額的費(fèi)用，將由病人自理。留學(xué)生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明
二、人壽保險(xiǎn)
(一) 期限人壽保險(xiǎn)(Term Insurance)
期限保險(xiǎn)的定義就是指在被保人支付保險(xiǎn)金的期間生效，不同于醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)要在被保人意外人死亡后才進(jìn)行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和 100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內(nèi)，被保人因意外死亡，那么受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險(xiǎn)，一年需要交納的保費(fèi)大概是200-300美金，也就是一個(gè)月20美金左右。
很多人的疑問是，在美國買期限保險(xiǎn)到底需要什么要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對(duì)于期限保險(xiǎn)，學(xué)生是有資格購買的，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司之售予給有社會(huì)安全號(hào)(SSN)人，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司可以賣期限保險(xiǎn)給沒有社會(huì)安全號(hào)的國際留學(xué)生。對(duì)于受益人的要求，則非常寬泛，一般同學(xué)們買期限保險(xiǎn)的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什么國籍和在什么國家都是可以的。
購買期限保險(xiǎn)后，你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)給你預(yù)約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務(wù)，然后根據(jù)你的健康標(biāo)準(zhǔn)分級(jí)再來制定你每年所應(yīng)該交納的保費(fèi)。所謂期限保險(xiǎn)的意思就是如果你停止交保費(fèi)一段時(shí)間后，如果被保人意外死亡，那受益人是不會(huì)得到賠償?shù)摹Ｆ谙薇ｋU(xiǎn)的好處是交納的保費(fèi)很低，是大多學(xué)生都可以承受的，而缺點(diǎn)是不能有投資功能，這點(diǎn)和我后面介紹的終生人壽保險(xiǎn)是有鮮明對(duì)比的。
(二)終生人壽保險(xiǎn)(Whole Life Insurance)
所謂終生人壽保險(xiǎn)的意思就是從被保人交納第一次保費(fèi)到最后死亡的終生都是受保護(hù)的。而且這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是具有投資功能。相對(duì)于期限保險(xiǎn)，一個(gè)月只用交納20-30美金的保費(fèi)來講，終生人壽保險(xiǎn)可能一個(gè)月需要交納100美金以上的保費(fèi)，但是除開等同于期限保險(xiǎn)的20-30美金，還有70-80美金其實(shí)是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險(xiǎn)對(duì)于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費(fèi)可能是呈幾何增長。相當(dāng)于終生人壽保險(xiǎn)是一小部分是保險(xiǎn)，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進(jìn)行投資。當(dāng)然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，在世道和經(jīng)濟(jì)比較好的時(shí)候，收益也許會(huì)有8%-12%，這相當(dāng)于銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風(fēng)波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對(duì)于要在美國長期呆下去的同學(xué)來說，我個(gè)人認(rèn)為這項(xiàng)保險(xiǎn)是非常有意義的。既是一種相對(duì)安全的投資，對(duì)于我們的家人也是很有利的保障。
在美國買保險(xiǎn)需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，必須經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或中介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。保險(xiǎn)意識(shí)是大家都應(yīng)該有的意識(shí)，因?yàn)橐馔獾膩硪u總是在人們意料之外的。美國的保險(xiǎn)行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時(shí)你買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會(huì)進(jìn)行賠償。在我看來，購買保險(xiǎn)是對(duì)自己，對(duì)家人負(fù)責(zé)任的一種做法，大家不妨把保險(xiǎn)當(dāng)成一種必需品。
一、醫(yī)療保險(xiǎn)
美國對(duì)國際學(xué)生買保險(xiǎn)也帶有強(qiáng)制性質(zhì),但主要是指醫(yī)療保險(xiǎn)。在注冊(cè)時(shí),學(xué)校就會(huì)在入學(xué)通知上注明有多少費(fèi)用是醫(yī)保的費(fèi)用。美國的大學(xué)一般都設(shè)有為學(xué)生提供服務(wù)的醫(yī)療診所和醫(yī)療保健機(jī)構(gòu),學(xué)生只需交納少量的保健費(fèi)用就可以看病。但學(xué)校里的這種醫(yī)療只限于小毛病和急救處理。萬一遇到嚴(yán)重的疾病,只能轉(zhuǎn)往當(dāng)?shù)氐尼t(yī)院,所需的醫(yī)療費(fèi)完全由學(xué)生自己支付。
一般來說,獲得美國某單位資助或享受獎(jiǎng)學(xué)金的學(xué)生,都是由資助方給學(xué)生提供健康保險(xiǎn)。但是,自費(fèi)留學(xué)生需要自己參加一項(xiàng)健康保險(xiǎn)計(jì)劃,這樣才能使自己在萬一受重傷或生重病時(shí)不必支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。這種保險(xiǎn)可以是學(xué)生自己購買,也可以是美國的學(xué)校向?qū)W生提供項(xiàng)目,學(xué)生買。美國的外國留學(xué)生事務(wù)全國委員會(huì)與兩家保險(xiǎn)公司合作,專門設(shè)計(jì)了幾種適合在美國的外國留學(xué)生需要的保險(xiǎn)。這種為留學(xué)生設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)計(jì)劃,只對(duì)住院期間的病房費(fèi)和膳食費(fèi)規(guī)定最高的限額,其他所有費(fèi)用全部是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。保費(fèi)比市場(chǎng)價(jià)格低,理賠起來也快速。
相對(duì)于市場(chǎng)上其他的保險(xiǎn)來說，學(xué)校提供給學(xué)生的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用是較低的，但是同學(xué)們需要注意的是，在注冊(cè)的時(shí)候，我建議大家詳細(xì)閱讀你所購買的醫(yī)療保險(xiǎn)手冊(cè)。特別是以下這幾個(gè)方面：
1、保費(fèi)的額度，這是保險(xiǎn)最需要考察的地方，美國的醫(yī)療費(fèi)用可以說沒有上限，當(dāng)然我們不需要太考慮重要的事故，但只要保險(xiǎn)需要覆蓋的是一般的疾病，如感冒傷風(fēng)等等。從這點(diǎn)看，學(xué)校的醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該是考慮比較全面的。
2、保險(xiǎn)覆蓋的日期，在放假期間是否覆蓋，因?yàn)槲覀冎婪偶僖彩峭瑢W(xué)們旅游出行的集中時(shí)間，很多同學(xué)還會(huì)進(jìn)行高危的運(yùn)動(dòng)比如滑雪等等。如果在此期間受傷的話，一定要確保有醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋。
3、保險(xiǎn)覆蓋的醫(yī)院或診所，大多學(xué)校都有自己的診所，同學(xué)們?cè)趯W(xué)校診所接受的醫(yī)療服務(wù)一般可以從保險(xiǎn)里全部報(bào)銷。但由于學(xué)校的診所服務(wù)項(xiàng)目和時(shí)間有限，比如在節(jié)假日不一定開門，又或者只診斷和治療一些簡單的疾病，在這種情況下，生病的同學(xué)就只有去校外醫(yī)院治療，但費(fèi)用往往更貴，學(xué)校購買的醫(yī)療保險(xiǎn)不一定可以覆蓋完全。
4、保險(xiǎn)是否能夠跟著人走，在美國轉(zhuǎn)學(xué)轉(zhuǎn)校都是十分普遍的，同學(xué)們需要搞清楚的是如果你打算轉(zhuǎn)校，你之前購買的醫(yī)療保險(xiǎn)能否退款取消，或者能跟著你轉(zhuǎn)到你要去的學(xué)校。
特別需要提出的是，雖然醫(yī)療保險(xiǎn)是學(xué)校強(qiáng)制要求學(xué)生擁有的，但是很多學(xué)校允許學(xué)生通過校外的保險(xiǎn)公司購買，但這對(duì)于很多中國學(xué)生并不熟悉，特別是新到美國的同學(xué)。但是我還是建議有心有時(shí)間的同學(xué)多多考察比較校外校內(nèi)的保險(xiǎn)，最后選擇一個(gè)最能給自己提供保障的。
在國外參保的留學(xué)生，購買保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有留學(xué)生的名字、性別、年齡、地址、保險(xiǎn)號(hào)碼和有效期限等信息，以及保險(xiǎn)公司名稱、電話等，通常還有可供緊急使用的電話號(hào)碼等資料。學(xué)生要認(rèn)真保存并隨身攜帶這張保險(xiǎn)卡?？床r(shí)要向醫(yī)護(hù)人員出示此卡。許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險(xiǎn)證明的病人。還要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)都規(guī)定某些限額，也就是保險(xiǎn)公司為各類保健服務(wù)支付的最高限額，超過這個(gè)數(shù)額的費(fèi)用，將由病人自理。留學(xué)生如果遭遇意外，必須多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明
二、人壽保險(xiǎn)
(一) 期限人壽保險(xiǎn)(Term Insurance)
期限保險(xiǎn)的定義就是指在被保人支付保險(xiǎn)金的期間生效，不同于醫(yī)療保險(xiǎn)，這種保險(xiǎn)要在被保人意外人死亡后才進(jìn)行賠償。常見的保額有25萬美金，50萬美金和 100萬美金。我們拿25萬美金的保額舉例，只要在被保期內(nèi)，被保人因意外死亡，那么受益人就可獲得25萬美金的賠償。而這樣的保險(xiǎn)，一年需要交納的保費(fèi)大概是200-300美金，也就是一個(gè)月20美金左右。
很多人的疑問是，在美國買期限保險(xiǎn)到底需要什么要求，受益人和被保人是不是需要是美國公民。對(duì)于期限保險(xiǎn)，學(xué)生是有資格購買的，但是大多數(shù)保險(xiǎn)公司之售予給有社會(huì)安全號(hào)(SSN)人，只有少數(shù)幾家保險(xiǎn)公司可以賣期限保險(xiǎn)給沒有社會(huì)安全號(hào)的國際留學(xué)生。對(duì)于受益人的要求，則非常寬泛，一般同學(xué)們買期限保險(xiǎn)的受益人都是自己的父母或配偶，不論受益人是什么國籍和在什么國家都是可以的。
購買期限保險(xiǎn)后，你的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)會(huì)給你預(yù)約體檢，一般是非常簡單的上門體檢服務(wù)，然后根據(jù)你的健康標(biāo)準(zhǔn)分級(jí)再來制定你每年所應(yīng)該交納的保費(fèi)。所謂期限保險(xiǎn)的意思就是如果你停止交保費(fèi)一段時(shí)間后，如果被保人意外死亡，那受益人是不會(huì)得到賠償?shù)摹Ｆ谙薇ｋU(xiǎn)的好處是交納的保費(fèi)很低，是大多學(xué)生都可以承受的，而缺點(diǎn)是不能有投資功能，這點(diǎn)和我后面介紹的終生人壽保險(xiǎn)是有鮮明對(duì)比的。
(二)終生人壽保險(xiǎn)(Whole Life Insurance)
所謂終生人壽保險(xiǎn)的意思就是從被保人交納第一次保費(fèi)到最后死亡的終生都是受保護(hù)的。而且這種保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)是具有投資功能。相對(duì)于期限保險(xiǎn)，一個(gè)月只用交納20-30美金的保費(fèi)來講，終生人壽保險(xiǎn)可能一個(gè)月需要交納100美金以上的保費(fèi)，但是除開等同于期限保險(xiǎn)的20-30美金，還有70-80美金其實(shí)是用來投資，例如基金投資。終生人壽保險(xiǎn)對(duì)于被保人的健康狀況和年齡等基本因素考察很高，比如年齡越大，需要交納的保費(fèi)可能是呈幾何增長。相當(dāng)于終生人壽保險(xiǎn)是一小部分是保險(xiǎn)，一大部分是放在了比銀行利息更高的地方進(jìn)行投資。當(dāng)然需要提醒大家的是，既然是投資就肯定就會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，在世道和經(jīng)濟(jì)比較好的時(shí)候，收益也許會(huì)有8%-12%，這相當(dāng)于銀行的不到1%的利息來講是很高的了，但遇見今年的金融風(fēng)波這樣的歲月，相信很多投資都是慘淡的。但對(duì)于要在美國長期呆下去的同學(xué)來說，我個(gè)人認(rèn)為這項(xiàng)保險(xiǎn)是非常有意義的。既是一種相對(duì)安全的投資，對(duì)于我們的家人也是很有利的保障。
在美國買保險(xiǎn)需要注意的是，美國的法律規(guī)定人們不可以直接從保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)，必須經(jīng)過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)或中介，他們收取的傭金也是法律規(guī)定的比例。保險(xiǎn)意識(shí)是大家都應(yīng)該有的意識(shí)，因?yàn)橐馔獾膩硪u總是在人們意料之外的。美國的保險(xiǎn)行業(yè)是法規(guī)高度規(guī)范的，最差的情況及時(shí)你買保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了，那么你所在州的州政府都會(huì)進(jìn)行賠償。在我看來，購買保險(xiǎn)是對(duì)自己，對(duì)家人負(fù)責(zé)任的一種做法，大家不妨把保險(xiǎn)當(dāng)成一種必需品。