理財(cái)是伴隨我們一生的一種生活方式。在人生的不同階段，我們會有不同的理財(cái)目標(biāo)，比如買房、結(jié)婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休養(yǎng)老等等，這就需要我們制訂不同的理財(cái)規(guī)劃；而即使面臨同樣的目標(biāo)，每個(gè)人又因?yàn)榧彝ソY(jié)構(gòu)、收入高低及生活水平的不同，也需要制訂不同的目標(biāo)執(zhí)行計(jì)劃。
家庭情況
吳女士37歲，先生43歲，夫妻雙方均在事業(yè)單位工作，收入比較穩(wěn)定。吳女士家庭一年的總收入約為21萬元，其中，先生工資收入10萬元，吳女士工資收入9萬元，另有房租收入約2萬元。夫婦倆有一個(gè)13歲的女兒，目前正讀預(yù)備班。吳女士家庭目前共有兩套房屋，市值將近400萬元。兩套房屋中，一套自住，一套出租，尚有約15萬元貸款未還清，目前每月需還貸6000元。金融資產(chǎn)方面，吳女士家庭有基金1萬元，債券1萬元。
■理財(cái)目標(biāo)
1、未來3-5年內(nèi)購置一輛中檔車。
2、吳女士希望女兒能夠在讀大學(xué)本科期間就出國留學(xué)。究竟要為女兒準(zhǔn)備多少教育金？如何籌集這筆費(fèi)用呢？
3、由于家庭儲蓄較少，吳女士比較擔(dān)心退休后的生活支出。怎樣才能積累足夠的養(yǎng)老金，享受退休無憂的生活呢？
4、吳女士一家酷愛旅游，如何才能在不影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況下，來滿足旅游需求呢？
■理財(cái)分析及建議
1、糟糕的家庭財(cái)務(wù)狀況
吳女士家庭的財(cái)務(wù)狀況，有不少問題：
A，家庭的流動性資金過少。吳女士沒有儲蓄習(xí)慣，錢用多用少全在一張銀行卡里，平時(shí)活期儲備的多少資金也不知道。過少的流動性資產(chǎn)會減弱家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力，比如疾病、失業(yè)、計(jì)劃外的大筆支出等，建議吳女士一定要留足供全家半年開銷的流動資產(chǎn)準(zhǔn)備金。
B，投資品過于單一，可用于投資的金融資產(chǎn)過少。吳女士家庭的投資資產(chǎn)主要集中在一套用于出租的房屋中，投資于金融資產(chǎn)的部分只有區(qū)區(qū)2萬元。投資房產(chǎn)的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是對于吳女士家庭來說，將絕大部分資產(chǎn)投于一套房子，風(fēng)險(xiǎn)過大。由于房產(chǎn)的流動性較差，若急需資金很難馬上變現(xiàn)，若急于出售又有折價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。并且，房價(jià)的漲跌將直接影響吳女士家庭的資產(chǎn)規(guī)模。
C，沒有良好的財(cái)富積累習(xí)慣。吳女士從來沒有定期儲蓄或投資的習(xí)慣，每個(gè)月的家庭開銷也不作任何規(guī)劃或限制，以至于在問及家庭每月支出時(shí)，吳女士無法給出較為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。這些都直接導(dǎo)致了吳女士家儲蓄偏少，所以吳女士才會在想到將來各項(xiàng)費(fèi)用支出時(shí)，有些手足無措。
因此，吳女士在實(shí)現(xiàn)其各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)之前，最急需改善的是家庭的財(cái)務(wù)狀況及培養(yǎng)財(cái)富積累的習(xí)慣。好在吳女士和先生均在事業(yè)單位工作，擁有穩(wěn)定的收入，職業(yè)穩(wěn)定性相對較好，這給吳女士家庭財(cái)富的穩(wěn)定積累創(chuàng)造了有利條件。
2、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
在這里要給吳女士一個(gè)建議，先儲蓄再消費(fèi)。吳女士以往都沒有存錢的概念，每個(gè)月總是先花錢，如果有剩下的就直接放在銀行卡的活期中，不與平日消費(fèi)的賬戶做任何區(qū)分，所以也不清楚自己每月到底花了多少錢，存下了多少錢。因此，儲蓄賬戶一定要與消費(fèi)賬戶分開，每個(gè)月先做儲蓄，剩下的部分再做消費(fèi)。
這里有一個(gè)三分之一原則：工薪族每個(gè)月至少要用三分之一的薪水，進(jìn)行投資理財(cái)，才有致富的可能。隨著經(jīng)驗(yàn)的累積與職務(wù)的調(diào)整，就能省下更多的薪水，甚至可達(dá)三分之二，這樣累積財(cái)富的速度會更快。因此，吳女士必須盡早建立起良好的儲蓄計(jì)劃。
■理財(cái)目標(biāo)分步實(shí)施
●購車目標(biāo)
吳女士家庭想要購買一輛15萬-20萬元的家用車。以目前狀況來看，三年內(nèi)有較大的房貸壓力，無法籌集購車款。但三年房貸還清后，就會有較多的資金積累了。據(jù)預(yù)算，吳女士家庭可在第五年末籌集滿車款，購置新車；如想提前擁有自己的車，那么可以在第四年初通過消費(fèi)貸款購買汽車，然后分兩年還清，由于是短期的消費(fèi)貸款，利息部分應(yīng)該不會給家庭造成過大的影響，而吳女士家庭也能盡早的提高生活品質(zhì)。
●教育目標(biāo)
吳女士女兒今年13歲，預(yù)計(jì)6年后在本科階段出國留學(xué)，這其實(shí)是一筆不小的費(fèi)用。留學(xué)學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)以每年20萬元來計(jì)算，即使不考慮通貨膨脹率，4年的總費(fèi)用也高達(dá)80萬元，對于工薪階層的吳女士家庭來說，可謂是筆不小的負(fù)擔(dān)。根據(jù)詳盡的計(jì)算，除去近幾年的還貸費(fèi)用以及購車費(fèi)用，在吳女士女兒開始就讀本科階段時(shí)，僅能提供一年的留學(xué)費(fèi)用。
針對吳女士的女兒如何完成留學(xué)學(xué)業(yè)的問題，提供了兩套方案。
1、賣房留學(xué)。將用于出租的房屋出售，該套房屋市值約200萬元，足夠支付留學(xué)費(fèi)用，且對吳女士的生活影響不大。
2、貸款留學(xué)。目前不少銀行都推出了相應(yīng)的留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為學(xué)子們提供了財(cái)務(wù)上的支持。吳女士可以選擇使用留學(xué)貸款，將剩余的學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)通過貸款的方式來補(bǔ)充。但是，留學(xué)貸款的最高貸款額度不能超過50萬元，最長期限不能超過6年，是一種短期消費(fèi)貸款。在如此短的時(shí)間內(nèi)要吳女士家庭還清全部貸款，勢必要給家庭造成較大的還款壓力，并且也有可能導(dǎo)致生活水平的下降。所以，建議吳女士采用方案一，既有充足的留學(xué)費(fèi)用，又不會影響家庭的正常生活。
●養(yǎng)老目標(biāo)
養(yǎng)老金儲備是每個(gè)家庭都關(guān)注的問題，為了退休后也能保持與退休前相同的生活水平，是需要積累一大筆費(fèi)用的。吳女士夫婦均在事業(yè)單位工作，有較好的福利待遇。一般機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的退休工資，是依據(jù)其工齡和退休前一月的工資計(jì)發(fā)的，因此退休后的收入相對退休前的收入，減少幅度相對較小。對于吳女士家庭而言，養(yǎng)老金缺口是非常小的。
建議：將200萬元的房屋出售，扣除用于女兒出國留學(xué)的費(fèi)用，剩余部分購買一套面積較小的住房，仍然用于出租。吳女士原來的出租房由于沒有裝修過，建議如果新購住房的話，可以適當(dāng)進(jìn)行裝修，以便于出租。每月的租金就成為了吳女士家庭的養(yǎng)老金補(bǔ)貼。并且，如果吳女士從現(xiàn)在開始始終保持儲蓄的習(xí)慣，那么到吳女士55歲退休時(shí)，家庭共可積累財(cái)產(chǎn)超過100萬元。有了這兩部分的補(bǔ)貼，完全可以保證吳女士夫婦退休后的生活品質(zhì)。
●旅游目標(biāo)
吳女士非常注重生活品質(zhì)，在她的理財(cái)目標(biāo)中特別指出了每年旅游的想法。依照吳女士目前的財(cái)務(wù)狀況來看，在未來5年中，旅游支出每年控制在8000元以下為宜，不會影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；在女兒讀大學(xué)期間，可以適當(dāng)提高至2萬元每年；之后吳女士夫婦每年的旅游費(fèi)用維持年均15000元的標(biāo)準(zhǔn)下，則可以保證夫婦倆既能享受旅行的樂趣，又不會影響到平時(shí)的生活品質(zhì)與養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
一定要“先儲蓄后消費(fèi)”
一個(gè)家庭有了孩子之后，開銷自然會增加。其實(shí)，理財(cái)?shù)倪^程并不提倡減低目前的生活質(zhì)量，當(dāng)然更不要過度消費(fèi)，要有計(jì)劃的支出。有一些方法可以減少過度或盲目的消費(fèi)，比如在購物前作以下購物清單之類的，可以避免很多無謂的消費(fèi)。
養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣很重要，一定要記住“先儲蓄后消費(fèi)”，這樣才能將更多的薪水省下來作投資。這就是上班族的致富之道。
用個(gè)人儲備應(yīng)對生活變數(shù)
對于本案例中吳女士家庭來說，無論夫婦倆人是否已經(jīng)購買過保險(xiǎn)，其實(shí)他們都應(yīng)經(jīng)擁有了一份“保險(xiǎn)”，就是一套目前市值約200萬元的非自住房產(chǎn)。因?yàn)閰桥刻岢龅?個(gè)理財(cái)目標(biāo)中，涉及金額最大的教育金和養(yǎng)老金兩大目標(biāo)，將主要依賴于這套房產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)。考慮到目前還有3年15萬元的家庭房貸，所以，只要給吳女士夫婦規(guī)劃一份3年以上15萬保額的定期壽險(xiǎn)，并給這份房產(chǎn)購買一份200萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就可萬無一失了。
接下來需要一起討論的是有關(guān)的一些假設(shè)是否能夠長期成立，并據(jù)此提供相關(guān)的建議。首先，這套非自住房產(chǎn)的價(jià)值能否在未來的6年內(nèi)一直保持在200萬元或以上，因?yàn)檫@將影響到6年后女兒出國讀書的費(fèi)用籌集。如果答案不是肯定的話，我的建議是萬一市值降到100萬元的時(shí)候，應(yīng)該考慮拋售，以保證最低限度完成子女教育金目標(biāo)。其次，未來的十幾年中，事業(yè)單位職工的退休政策是否會發(fā)生調(diào)整，調(diào)整后的結(jié)果是否向好、或者至少持平。因?yàn)?，從近期熱議的“事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案”來看，此次改革的重要內(nèi)容是將事業(yè)單位保險(xiǎn)下調(diào)至與企業(yè)一致，這就意味著事業(yè)單位職工未來的退休收入很有可能與現(xiàn)在的假定出現(xiàn)一定偏差。
從現(xiàn)在開始，通過個(gè)人準(zhǔn)備的方式為未來的養(yǎng)老生活增加一根支柱就顯得十分必要，這根支柱就是商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老年金類產(chǎn)品。所以，本人非常贊同前面理財(cái)師關(guān)于建立儲蓄習(xí)慣的建議，只有建立有計(jì)劃的儲蓄習(xí)慣，才能使未來的生活目標(biāo)具有更強(qiáng)的可實(shí)現(xiàn)性。
家庭情況
吳女士37歲，先生43歲，夫妻雙方均在事業(yè)單位工作，收入比較穩(wěn)定。吳女士家庭一年的總收入約為21萬元，其中，先生工資收入10萬元，吳女士工資收入9萬元，另有房租收入約2萬元。夫婦倆有一個(gè)13歲的女兒，目前正讀預(yù)備班。吳女士家庭目前共有兩套房屋，市值將近400萬元。兩套房屋中，一套自住，一套出租，尚有約15萬元貸款未還清，目前每月需還貸6000元。金融資產(chǎn)方面，吳女士家庭有基金1萬元，債券1萬元。
■理財(cái)目標(biāo)
1、未來3-5年內(nèi)購置一輛中檔車。
2、吳女士希望女兒能夠在讀大學(xué)本科期間就出國留學(xué)。究竟要為女兒準(zhǔn)備多少教育金？如何籌集這筆費(fèi)用呢？
3、由于家庭儲蓄較少，吳女士比較擔(dān)心退休后的生活支出。怎樣才能積累足夠的養(yǎng)老金，享受退休無憂的生活呢？
4、吳女士一家酷愛旅游，如何才能在不影響其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)情況下，來滿足旅游需求呢？
■理財(cái)分析及建議
1、糟糕的家庭財(cái)務(wù)狀況
吳女士家庭的財(cái)務(wù)狀況，有不少問題：
A，家庭的流動性資金過少。吳女士沒有儲蓄習(xí)慣，錢用多用少全在一張銀行卡里，平時(shí)活期儲備的多少資金也不知道。過少的流動性資產(chǎn)會減弱家庭應(yīng)付突發(fā)事件的能力，比如疾病、失業(yè)、計(jì)劃外的大筆支出等，建議吳女士一定要留足供全家半年開銷的流動資產(chǎn)準(zhǔn)備金。
B，投資品過于單一，可用于投資的金融資產(chǎn)過少。吳女士家庭的投資資產(chǎn)主要集中在一套用于出租的房屋中，投資于金融資產(chǎn)的部分只有區(qū)區(qū)2萬元。投資房產(chǎn)的確是一個(gè)不錯(cuò)的選擇，但是對于吳女士家庭來說，將絕大部分資產(chǎn)投于一套房子，風(fēng)險(xiǎn)過大。由于房產(chǎn)的流動性較差，若急需資金很難馬上變現(xiàn)，若急于出售又有折價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。并且，房價(jià)的漲跌將直接影響吳女士家庭的資產(chǎn)規(guī)模。
C，沒有良好的財(cái)富積累習(xí)慣。吳女士從來沒有定期儲蓄或投資的習(xí)慣，每個(gè)月的家庭開銷也不作任何規(guī)劃或限制，以至于在問及家庭每月支出時(shí)，吳女士無法給出較為精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)。這些都直接導(dǎo)致了吳女士家儲蓄偏少，所以吳女士才會在想到將來各項(xiàng)費(fèi)用支出時(shí)，有些手足無措。
因此，吳女士在實(shí)現(xiàn)其各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)之前，最急需改善的是家庭的財(cái)務(wù)狀況及培養(yǎng)財(cái)富積累的習(xí)慣。好在吳女士和先生均在事業(yè)單位工作，擁有穩(wěn)定的收入，職業(yè)穩(wěn)定性相對較好，這給吳女士家庭財(cái)富的穩(wěn)定積累創(chuàng)造了有利條件。
2、養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣
在這里要給吳女士一個(gè)建議，先儲蓄再消費(fèi)。吳女士以往都沒有存錢的概念，每個(gè)月總是先花錢，如果有剩下的就直接放在銀行卡的活期中，不與平日消費(fèi)的賬戶做任何區(qū)分，所以也不清楚自己每月到底花了多少錢，存下了多少錢。因此，儲蓄賬戶一定要與消費(fèi)賬戶分開，每個(gè)月先做儲蓄，剩下的部分再做消費(fèi)。
這里有一個(gè)三分之一原則：工薪族每個(gè)月至少要用三分之一的薪水，進(jìn)行投資理財(cái)，才有致富的可能。隨著經(jīng)驗(yàn)的累積與職務(wù)的調(diào)整，就能省下更多的薪水，甚至可達(dá)三分之二，這樣累積財(cái)富的速度會更快。因此，吳女士必須盡早建立起良好的儲蓄計(jì)劃。
■理財(cái)目標(biāo)分步實(shí)施
●購車目標(biāo)
吳女士家庭想要購買一輛15萬-20萬元的家用車。以目前狀況來看，三年內(nèi)有較大的房貸壓力，無法籌集購車款。但三年房貸還清后，就會有較多的資金積累了。據(jù)預(yù)算，吳女士家庭可在第五年末籌集滿車款，購置新車；如想提前擁有自己的車，那么可以在第四年初通過消費(fèi)貸款購買汽車，然后分兩年還清，由于是短期的消費(fèi)貸款，利息部分應(yīng)該不會給家庭造成過大的影響，而吳女士家庭也能盡早的提高生活品質(zhì)。
●教育目標(biāo)
吳女士女兒今年13歲，預(yù)計(jì)6年后在本科階段出國留學(xué)，這其實(shí)是一筆不小的費(fèi)用。留學(xué)學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)以每年20萬元來計(jì)算，即使不考慮通貨膨脹率，4年的總費(fèi)用也高達(dá)80萬元，對于工薪階層的吳女士家庭來說，可謂是筆不小的負(fù)擔(dān)。根據(jù)詳盡的計(jì)算，除去近幾年的還貸費(fèi)用以及購車費(fèi)用，在吳女士女兒開始就讀本科階段時(shí)，僅能提供一年的留學(xué)費(fèi)用。
針對吳女士的女兒如何完成留學(xué)學(xué)業(yè)的問題，提供了兩套方案。
1、賣房留學(xué)。將用于出租的房屋出售，該套房屋市值約200萬元，足夠支付留學(xué)費(fèi)用，且對吳女士的生活影響不大。
2、貸款留學(xué)。目前不少銀行都推出了相應(yīng)的留學(xué)貸款業(yè)務(wù)，為學(xué)子們提供了財(cái)務(wù)上的支持。吳女士可以選擇使用留學(xué)貸款，將剩余的學(xué)費(fèi)+生活費(fèi)通過貸款的方式來補(bǔ)充。但是，留學(xué)貸款的最高貸款額度不能超過50萬元，最長期限不能超過6年，是一種短期消費(fèi)貸款。在如此短的時(shí)間內(nèi)要吳女士家庭還清全部貸款，勢必要給家庭造成較大的還款壓力，并且也有可能導(dǎo)致生活水平的下降。所以，建議吳女士采用方案一，既有充足的留學(xué)費(fèi)用，又不會影響家庭的正常生活。
●養(yǎng)老目標(biāo)
養(yǎng)老金儲備是每個(gè)家庭都關(guān)注的問題，為了退休后也能保持與退休前相同的生活水平，是需要積累一大筆費(fèi)用的。吳女士夫婦均在事業(yè)單位工作，有較好的福利待遇。一般機(jī)關(guān)和事業(yè)單位的退休工資，是依據(jù)其工齡和退休前一月的工資計(jì)發(fā)的，因此退休后的收入相對退休前的收入，減少幅度相對較小。對于吳女士家庭而言，養(yǎng)老金缺口是非常小的。
建議：將200萬元的房屋出售，扣除用于女兒出國留學(xué)的費(fèi)用，剩余部分購買一套面積較小的住房，仍然用于出租。吳女士原來的出租房由于沒有裝修過，建議如果新購住房的話，可以適當(dāng)進(jìn)行裝修，以便于出租。每月的租金就成為了吳女士家庭的養(yǎng)老金補(bǔ)貼。并且，如果吳女士從現(xiàn)在開始始終保持儲蓄的習(xí)慣，那么到吳女士55歲退休時(shí)，家庭共可積累財(cái)產(chǎn)超過100萬元。有了這兩部分的補(bǔ)貼，完全可以保證吳女士夫婦退休后的生活品質(zhì)。
●旅游目標(biāo)
吳女士非常注重生活品質(zhì)，在她的理財(cái)目標(biāo)中特別指出了每年旅游的想法。依照吳女士目前的財(cái)務(wù)狀況來看，在未來5年中，旅游支出每年控制在8000元以下為宜，不會影響到其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)；在女兒讀大學(xué)期間，可以適當(dāng)提高至2萬元每年；之后吳女士夫婦每年的旅游費(fèi)用維持年均15000元的標(biāo)準(zhǔn)下，則可以保證夫婦倆既能享受旅行的樂趣，又不會影響到平時(shí)的生活品質(zhì)與養(yǎng)老目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
一定要“先儲蓄后消費(fèi)”
一個(gè)家庭有了孩子之后，開銷自然會增加。其實(shí)，理財(cái)?shù)倪^程并不提倡減低目前的生活質(zhì)量，當(dāng)然更不要過度消費(fèi)，要有計(jì)劃的支出。有一些方法可以減少過度或盲目的消費(fèi)，比如在購物前作以下購物清單之類的，可以避免很多無謂的消費(fèi)。
養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣和消費(fèi)習(xí)慣很重要，一定要記住“先儲蓄后消費(fèi)”，這樣才能將更多的薪水省下來作投資。這就是上班族的致富之道。
用個(gè)人儲備應(yīng)對生活變數(shù)
對于本案例中吳女士家庭來說，無論夫婦倆人是否已經(jīng)購買過保險(xiǎn)，其實(shí)他們都應(yīng)經(jīng)擁有了一份“保險(xiǎn)”，就是一套目前市值約200萬元的非自住房產(chǎn)。因?yàn)閰桥刻岢龅?個(gè)理財(cái)目標(biāo)中，涉及金額最大的教育金和養(yǎng)老金兩大目標(biāo)，將主要依賴于這套房產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)。考慮到目前還有3年15萬元的家庭房貸，所以，只要給吳女士夫婦規(guī)劃一份3年以上15萬保額的定期壽險(xiǎn)，并給這份房產(chǎn)購買一份200萬元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就可萬無一失了。
接下來需要一起討論的是有關(guān)的一些假設(shè)是否能夠長期成立，并據(jù)此提供相關(guān)的建議。首先，這套非自住房產(chǎn)的價(jià)值能否在未來的6年內(nèi)一直保持在200萬元或以上，因?yàn)檫@將影響到6年后女兒出國讀書的費(fèi)用籌集。如果答案不是肯定的話，我的建議是萬一市值降到100萬元的時(shí)候，應(yīng)該考慮拋售，以保證最低限度完成子女教育金目標(biāo)。其次，未來的十幾年中，事業(yè)單位職工的退休政策是否會發(fā)生調(diào)整，調(diào)整后的結(jié)果是否向好、或者至少持平。因?yàn)?，從近期熱議的“事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革方案”來看，此次改革的重要內(nèi)容是將事業(yè)單位保險(xiǎn)下調(diào)至與企業(yè)一致，這就意味著事業(yè)單位職工未來的退休收入很有可能與現(xiàn)在的假定出現(xiàn)一定偏差。
從現(xiàn)在開始，通過個(gè)人準(zhǔn)備的方式為未來的養(yǎng)老生活增加一根支柱就顯得十分必要，這根支柱就是商業(yè)保險(xiǎn)中的養(yǎng)老年金類產(chǎn)品。所以，本人非常贊同前面理財(cái)師關(guān)于建立儲蓄習(xí)慣的建議，只有建立有計(jì)劃的儲蓄習(xí)慣，才能使未來的生活目標(biāo)具有更強(qiáng)的可實(shí)現(xiàn)性。