高考過后,出國留學迎來傳統(tǒng)旺季。越來越多的學子有志走出國門,求學海外。近年來人民幣持續(xù)升值,也讓出國留學也變得更加“劃算”。1998年中國留學人數(shù)僅1.76萬,14年后這個數(shù)字增長了近23倍,達到41.36萬,并且還在以每年超過20%的速度增長。對準留學生來說,除了申請學校、簽證,在金融領(lǐng)域要做的準備功課也必不可少,而且很有可能產(chǎn)生“經(jīng)濟效益”。
出國業(yè)務賬戶
應避免一次性存入大額資金
辦理簽證前,非常重要的一條是提供存款證明。留學家庭可以向申請機構(gòu)提供由銀行出具的符合其要求的個人資信證明,作為財力證明。銀行出具的資信證明書一般包括個人存款(含憑證式、儲蓄式國債)證明、個人購買記賬式國債證明、個人購買本外幣理財產(chǎn)品證明、個人購買基金證明、個人購買保險證明、個人購買賬戶黃金/實物黃金證明、個人貸款證明以及個人信用卡守信證明等。
工商銀行山東省分行的工作人員建議避免一次性在賬戶存入大額資金,“大使館那邊會查看存款記錄,如果一次性存入大額資金,可能被懷疑資金來源,對辦理簽證不利”。最好在申請出國留學的前一年開始向擬辦理出國業(yè)務的賬戶存入存款,該賬戶一年內(nèi)最好有較為頻繁的流水。
關(guān)于保證金存款的時間,不同國家有不同規(guī)定,一般分為3個月、半年、1年或1年半。
農(nóng)業(yè)銀行山東省分行工作人員楊峰提醒,存款證明開具的期限之內(nèi),存款資金是被凍結(jié)的,因此要考慮到資金周轉(zhuǎn)問題,按照簽證辦理的時間確定存款證明的最佳期限。“比如現(xiàn)在是6月份,要8月份辦簽證,那么存款證明的期限只要兩三個月就夠了”。
為了更好地幫助留學家庭解決資金周轉(zhuǎn)問題,部分銀行還提供留學保證金貸款服務。中國銀行濟南分行工作人員王清介紹說:“采用保證金貸款可以占用少量的自有資金,比如一年以內(nèi)的話,只需要占保證金總額10%的自有資金。”保證金貸款利率執(zhí)行基準利率或根據(jù)市場情況稍有上浮,但不是所有國家都認可保證金貸款。
四種方式攜帶留學費用
目前,攜帶留學費用主要有4種方式,分別是現(xiàn)金、匯款、旅行支票、信用卡。
攜帶現(xiàn)金有其局限性。據(jù)建設(shè)銀行山東省分行的工作人員介紹,目前國家外匯政策要求,攜帶外幣出境超過等值5000美元需要到商業(yè)銀行辦理《攜帶外匯出入境許可證》,超過等值1萬美元需要外匯管理局核發(fā)。建議盡量不要采取攜帶現(xiàn)金的形式,既不安全也容易觸發(fā)監(jiān)管邊線。
匯款是目前采用較為普遍的方式。傳統(tǒng)匯款方式主要有電匯、票匯兩種方式。電匯適合已出國、在國外有賬戶的留學生或為出國留學生繳納學費或報名費等;票匯則適合首次出國,還未在國外開立銀行賬戶的留學生。
電匯不牽扯票據(jù)和現(xiàn)金,比較安全,到賬時間也快,一般2—7個工作日。票匯到賬速度不及電匯,但手續(xù)費低廉,適合不急用資金的情況,但匯票如果遺失,則略顯麻煩,需及時到銀行辦理掛失。
新興的西聯(lián)匯款、速匯金等是比較迅捷的匯款方式。此類匯款一般一小時之內(nèi)就可以到賬,速度最快,比較適合急用錢的情況。但額度不宜過大,否則費用較高。此外,該方式還受覆蓋面的限制,只有收款人所在地銀行代理這項業(yè)務,才能采用這種方式。
如果嫌票匯和電匯麻煩,留學生還可以選擇旅行支票。旅行支票攜帶方便,還可辦理掛失、理賠和緊急補償。沒有確定的使用地點和期限,既可在境外酒店、商場、出租車等場合直接消費,也可以到當?shù)劂y行或兌換機構(gòu)兌換當?shù)噩F(xiàn)金,但手續(xù)費用較高。在國內(nèi)銀行購買的時候,一般要交1%的手續(xù)費,且上不封頂。在境外兌付時還要繳納0.75%的手續(xù)費。
此外,現(xiàn)在國內(nèi)許多銀行都開辦了國際信用卡業(yè)務,辦理十分方便。使用國際信用卡可在國外直接消費且不收手續(xù)費,提取現(xiàn)金則收取一定手續(xù)費。
購匯有年度總額限制
應合理組織兌換
購匯的高峰期同留學高峰期一致,一般出現(xiàn)在第三季度。
對于無存量外匯存款的客戶,出國留學所需外匯往往通過購匯籌備。浦發(fā)銀行山東省分行的工作人員建議,外匯監(jiān)管政策對境內(nèi)個人有等值五萬美元的年度總額限制,留學人員應根據(jù)學費、生活費情況合理組織購匯。建議通過ATM機、網(wǎng)上銀行、手機銀行等多渠道購匯,因為傳統(tǒng)柜臺辦理排隊不但耽誤時間,還可能面臨匯率風險。“匯率實時波動,可能在排隊等候的時間內(nèi)匯率就超出其心理價位。而通過電子銀行,就可以及時鎖定一個牌價購買”。
除了銀行,近年來貨幣兌換公司入駐山東,為市民換匯開辟了一條新途徑。據(jù)一貨幣兌換公司的員工介紹,與銀行匯率實時波動不同,該公司每天一個牌價,“與銀行相比我們有一定優(yōu)惠,具體優(yōu)惠政策會依據(jù)當日匯率情況而定,也沒有手續(xù)費”。
家長可申請信用卡主副卡
監(jiān)督子女資金使用
在英國留學的小趙采用了“一張國內(nèi)信用卡+一張國外visa借記卡”的配置。她說:“周圍同學差不多也都是這樣的配置。國外消費習慣跟國內(nèi)很不一樣,一般都刷卡消費。在日常生活中借記卡使用也比較多,在轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)方面很方便,而且沒有年費。”她認為不必在國內(nèi)辦借記卡,國內(nèi)借記卡在國外消費手續(xù)費高,出國后在當?shù)剞k一張借記卡即可。
招商銀行濟南分行的工作人員介紹說,辦理國際信用卡要提前申請,因為銀行審查國際信用卡的時間都較長,一般單幣卡需三周,而雙幣卡則需一個半月。出國的留學生最好不要用信用卡取現(xiàn),因為每取一筆要收取一定的手續(xù)費,而且還要承擔透支的利息,這個利息比商業(yè)貸款利率還要高。
此外,信用卡還款也有講究。家長在國內(nèi)還款時一般有3種方式:人民幣還款、外幣現(xiàn)匯還款和外幣現(xiàn)鈔還款。這其中,外幣現(xiàn)鈔還款最合算。
不少家長擔心孩子在國外亂花錢。山東廣播電視大學國際交流中心主任王蕾給出建議,家長申請信用卡時可選擇配置主副卡,家長持主卡,學生持副卡。家長可利用主卡用人民幣購匯還款,還可以在國內(nèi)收到對賬單,監(jiān)督子女資金使用情況。