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2016在職考研備考輔導(dǎo)：理清財(cái)務(wù)是關(guān)鍵
與在校準(zhǔn)備考研的大三大四學(xué)生不同，在職的“考研黨”要一邊討生活，一邊為了未來(lái)而苦讀。從校園到職場(chǎng)，從職場(chǎng)到校園，將來(lái)多半還要回歸職場(chǎng)，這不僅需要心理調(diào)適，也需要在財(cái)務(wù)上做好過(guò)渡。
來(lái)上海多年的小飛同學(xué)成為茫?？佳写筌娭械囊粏T，已經(jīng)是第二個(gè)年頭了，他并非全職備考，而是繼續(xù)在某事業(yè)單位上班，過(guò)著半工半讀的日子。
夢(mèng)想再啟航
小飛本不是學(xué)霸，決心考研其實(shí)是畢業(yè)工作了快兩年之后的事?！皼](méi)有什么事情刺激到我，就是厭倦，無(wú)止境的厭倦，”小飛說(shuō)，“再這樣下去，日子幾乎不會(huì)有什么轉(zhuǎn)機(jī)”。他所在的單位幾乎從不加班，大把大把的業(yè)余時(shí)間他本來(lái)都用來(lái)玩游戲和看閑書(shū)，“決定考他一考之后，混亂的生活可算是找到一個(gè)支點(diǎn)”。
2015年的牛刀小試，小飛距離被錄取只差一名，小飛說(shuō)：“當(dāng)時(shí)‘心中一凜’，好在10分鐘后我就恢復(fù)了，本來(lái)就是抱著吸收雜學(xué)的心情來(lái)考，并不在乎成績(jī)，可是落得這種結(jié)果，棄之可惜，于是我決定明年接著考”。
備考的“苦行僧”
小飛說(shuō)，考研黨最珍貴的品質(zhì)是執(zhí)著，骨子里就帶著一股硬氣?！坝幸粋€(gè)學(xué)長(zhǎng)曾經(jīng)告訴我，他也曾經(jīng)走過(guò)一條異常艱辛的考研路，一度讓身邊的人瞧不起，即使讀完6年以博士身份進(jìn)了一家國(guó)企，收入也還比不上許多曾經(jīng)的同學(xué)，生活品質(zhì)更是一般。但是他說(shuō)自己從不后悔?！?BR> 考研黨的生存能力是很強(qiáng)的，除了時(shí)間，他們不需要太多其他東西。小飛認(rèn)識(shí)很多正在準(zhǔn)備考研的畢業(yè)生，“他們很多聚居在學(xué)校附近，終日念書(shū)，相形之下，我還真是快活得很，每天有一搭沒(méi)一搭地復(fù)習(xí)，平淡中又小有滋味，而且欲求極其簡(jiǎn)單，日常開(kāi)支很少”。
當(dāng)然，他決定這次考前去報(bào)個(gè)補(bǔ)強(qiáng)班，一期學(xué)費(fèi)5000元，“求別再讓我考第三次了”。
理財(cái)目標(biāo)：先保證自足
在小飛還沒(méi)打算考研的時(shí)候，他的父親幫助他貸款買(mǎi)了一套80平方米的二手小兩室，每月月供5000元。小飛說(shuō)：“爸爸是一個(gè)很傳統(tǒng)的人，希望我早點(diǎn)買(mǎi)房，然后結(jié)婚。而其實(shí)我對(duì)買(mǎi)房和結(jié)婚這兩件事都不在意，還貸這事兒始終是壓著我的一塊大石。如果考上了就必然要辭去工作。爸爸說(shuō)到時(shí)候反正可以住校，建議我把房子租出去，每月房租大概有4000元，或許馬馬虎虎可以應(yīng)付。只是我不想把自己逼得這樣緊，不知道這房子是留得還是留不得?”
一想到之后進(jìn)項(xiàng)大減，小飛還是不免要擔(dān)心?！半m然研究生的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)提高了，但是要像現(xiàn)在這樣每月有一筆結(jié)余是別想了，何況我考的是相對(duì)冷門(mén)的專(zhuān)業(yè)，補(bǔ)貼水平真心高不了，到時(shí)候可能還要時(shí)不時(shí)地動(dòng)用存款。我就擔(dān)心會(huì)到青黃不接的那一天?！?BR> 小飛同學(xué)風(fēng)險(xiǎn)承受能力中等，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)很是缺乏，目前手中有一筆小積蓄不知如何打理，“靠這個(gè)起死回生就算了，但是如果年收益率能達(dá)到8%左右，賺點(diǎn)小錢(qián)我就滿意了?！?BR> 月收支狀況(單元：元)
收入(稅后) 支出
本人月收入 12000 房貸 5500
基本生活開(kāi)支 1500
休閑娛樂(lè)費(fèi)用 500
合計(jì) 12000 合計(jì) 5500
每月結(jié)余 4500
年度收支狀況(單位：元)
收入 支出
本人年終獎(jiǎng) 20000 保險(xiǎn)0
購(gòu)置大宗商品10000
利息收入 0 人情往來(lái) 5000
其他收入 0 充電培訓(xùn)等 5000
合計(jì) 20000 合計(jì) 20000
年度結(jié)余 0
個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況(單位：萬(wàn)元)
個(gè)人資產(chǎn) 個(gè)人負(fù)債
活期及現(xiàn)金 10 房屋貸款 120
銀行理財(cái)產(chǎn)品 0 消費(fèi)貸款 0
基金(市值) 6 信用卡貸款 0
債券(市值) 0 私人借款等 0
股票(市值) 0
房產(chǎn)(市值) 180 其他貸款 0
合計(jì) 196 合計(jì) 120
個(gè)人資產(chǎn)凈值 76萬(wàn)
文 本刊金融工作室 上海金融理財(cái)師 張安立
工作太過(guò)悠閑，沒(méi)有目標(biāo)、沒(méi)有動(dòng)力、沒(méi)有緊迫感是會(huì)讓人厭倦的。小飛對(duì)此的選擇是，通過(guò)考研讓自己的生活充實(shí)起來(lái)，希望這是一次轉(zhuǎn)機(jī)，讓之后的人生不再是“混日子”。
不過(guò)，我們認(rèn)為小飛在某些方面可能弄錯(cuò)了。
確立人生的目標(biāo)才是關(guān)鍵
小飛似乎沒(méi)有想好考研的目的。在案例中，小飛沒(méi)有提到他所要考研的專(zhuān)業(yè)、學(xué)校，似乎是因?yàn)榭佳羞@個(gè)過(guò)程是充實(shí)的、有事做的，所以想要考研。還有一個(gè)原因是之前考研成績(jī)差得不多，所以覺(jué)得“棄之可惜”，想要明年再考。這難道真的是考研的目的嗎?小飛似乎并不是因?yàn)閷?duì)某一門(mén)專(zhuān)業(yè)特別感興趣、想要日后從事這一行業(yè)而考研的。
實(shí)際一點(diǎn)考慮，考研、讀研是為了提升專(zhuān)業(yè)能力，從而為今后工作增加籌碼，可是小飛的眼光似乎沒(méi)有那么遠(yuǎn)。只因?yàn)檠矍暗娜兆犹盁o(wú)聊”就去考研，其實(shí)還是活在沒(méi)有目標(biāo)的世界里。考上之后呢?以目前每天玩游戲、看閑書(shū)的狀態(tài)，估計(jì)也不會(huì)埋頭苦讀吧。
所以我們認(rèn)為，小飛應(yīng)該問(wèn)問(wèn)自己，究竟自己考研為的是什么?有沒(méi)有長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算?如果沒(méi)有一個(gè)比較遠(yuǎn)期的目標(biāo)，那么在考研結(jié)束后，無(wú)論成功與否，都會(huì)陷入又一次的茫然。
尋找生活的“支點(diǎn)”
之所以小飛會(huì)對(duì)工作產(chǎn)生倦怠，我們認(rèn)為他還是希望能有所作為的，只是可能現(xiàn)在的工作比較清閑，能激發(fā)“成就感”的很少。那為什么不嘗試做些別的呢?考研未必是唯一的出路?；蛟S小飛會(huì)覺(jué)得，研究生的學(xué)歷是一個(gè)籌碼，可以在以后工作中發(fā)揮作用，可是工作經(jīng)驗(yàn)同樣也是籌碼。如果你愿意以一個(gè)學(xué)生的身份走入學(xué)堂，為何不能以一個(gè)“學(xué)生”的身份走入新的工作崗位呢?當(dāng)然，這里可能有一個(gè)身份的落差，但只要想好自己想要的是什么，那么同樣可以重新找回生活的“支點(diǎn)”，有奔頭地活著。
堅(jiān)持考研，先理清財(cái)務(wù)狀況
我們會(huì)認(rèn)為小飛考研未必是一個(gè)合適的選擇，還在于考研之后，月收入會(huì)大幅減少，而房貸、生活開(kāi)支還需要應(yīng)付，而小飛不應(yīng)該再依賴(lài)父母經(jīng)濟(jì)上的支持。即便把房子租出去，用房租來(lái)抵充房貸，還是會(huì)令收支緊張，以小飛目前的經(jīng)濟(jì)情況看，反而會(huì)影響資產(chǎn)積累的速度，這倒是真會(huì)影響結(jié)婚、成立小家庭的目標(biāo)的。
從小飛目前的資產(chǎn)情況看，有10萬(wàn)元活期及現(xiàn)金儲(chǔ)備，基金投資6萬(wàn)元，房產(chǎn)市值180萬(wàn)元，貸款120萬(wàn)元。我們建議只留2萬(wàn)元活期存款(可以放在寶寶類(lèi)產(chǎn)品中，流動(dòng)性較高)，剩余資金繼續(xù)投資基金。可以每月投入5000元，分批買(mǎi)入，以期待在股市企穩(wěn)走高時(shí)，能賺到較多收益。
之所以不選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品，一是對(duì)小飛來(lái)說(shuō)，年化5%的收益率比較低，無(wú)法達(dá)到這個(gè)年齡段需要的資產(chǎn)增值的速度，另一方面，對(duì)小飛來(lái)說(shuō)，無(wú)論是否考研，經(jīng)濟(jì)上都還比較穩(wěn)定，考研的話稍稍“勒緊腰帶”，還是能應(yīng)付的，所以風(fēng)險(xiǎn)的承受能力較大。不如選擇風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資，如果堅(jiān)持較長(zhǎng)時(shí)間，是有機(jī)會(huì)獲得高收益的。
最后我們想提醒小飛，找到自己喜歡從事的職業(yè)很重要，而為了增加生活的幸福感，經(jīng)濟(jì)情況也是不能輕視的。希望你可以盡快過(guò)上自己期待的生活。
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