未來(lái)幾周，將有數(shù)以千計(jì)的學(xué)生開始他們的大學(xué)生活，離家之前，他們可以先學(xué)會(huì)一件事：留學(xué)生理財(cái)別被債務(wù)淹沒!如何有效控制運(yùn)算并避免不必要債務(wù)發(fā)生呢?研究指出，這些年輕學(xué)子在未來(lái)三年畢業(yè)后，將有可能欠下數(shù)千英鎊的學(xué)費(fèi)以及基本生活開銷等支出，還不計(jì)他們每晚派對(duì)開支。
Astute財(cái)務(wù)管理公司理財(cái)顧問(wèn)杰夫?潘瑞斯(GeoffPenrice)提出警告，“大學(xué)生活開支往往超過(guò)人們預(yù)算，學(xué)生不但容易超支，更有長(zhǎng)期財(cái)政困難。學(xué)生必須考慮他們未來(lái)開銷以及根據(jù)這些花費(fèi)規(guī)畫預(yù)算，維持每日記錄開支，對(duì)預(yù)算規(guī)劃有很大影響。”
在咨詢金融顧問(wèn)以及金融公司后，我們?yōu)閷W(xué)生以及家長(zhǎng)們統(tǒng)整了一份規(guī)劃預(yù)算時(shí)，須注意的因素清單：
正視金錢重要性
數(shù)據(jù)顯示，有許多人不但債務(wù)纏身，同時(shí)過(guò)度倚賴信用卡與銀行貸款作為生活資金。因此我們最好能避免在開始進(jìn)入社會(huì)工作前即欠下數(shù)千英鎊債務(wù)的窘境。最好方式就是精確記錄每天生活支出與收入。
最要不得是太快將分期派給的學(xué)生貸款花費(fèi)精光。ChasedeVere財(cái)務(wù)顧問(wèn)勞倫?米爾金斯(LaurenMilkins)表示，“通常這種貸款三個(gè)月?lián)芸钜淮?，學(xué)生很容易會(huì)拿到錢后立刻花完，不留到最后。學(xué)生應(yīng)該將每期貸款以每周為計(jì)算單位分配零用金，如此一來(lái)他們能夠知道他們每周能夠花費(fèi)多少錢以控制預(yù)算。”
辦理銀行賬戶
根據(jù)moneyfacts.co.uk學(xué)生理財(cái)專家瑞秋?史賓歐表示，多數(shù)大銀行在2014年都有推出學(xué)生賬戶方案，有幾點(diǎn)值得考慮。她表示，“有些賬戶提供免息透支給學(xué)生，HSBC以及Halifax提供從第一年到第六年最多三千鎊透支額。Barclays提供到第五年最多兩千鎊透支額。其他銀行，如Lloyds，則會(huì)以分層方式，使透支額能夠逐年增加。”
史賓歐女士另外提及，“連同透支一同運(yùn)作的是一些額外福利，Santander的123學(xué)生賬戶(123studentaccount)則在透支額度到達(dá)一學(xué)期五百英鎊時(shí)提供青年火車卡(16-25railcard)，其透支額則在第一年與第三年最高為1500英鎊，在第五年則是2000英鎊。如果銀行余額達(dá)至三百英鎊則會(huì)有3%的利息回饋，因此這對(duì)那些能夠維持良好借貸信用的學(xué)生來(lái)說(shuō)是件好事。”
消費(fèi)者網(wǎng)站moneytothemasses.com創(chuàng)辦人達(dá)米安?費(fèi)伊(DamienFahy)則認(rèn)為，“古語(yǔ)所云天下沒有白吃的午餐，正好可以拿來(lái)形容這些以學(xué)生族群為主的銀行方案。學(xué)子們必須理解，銀行之所以會(huì)給你這些透支上的好處是因?yàn)檫@是一個(gè)甜蜜的圈套。他們現(xiàn)在可能提供貸款給你，但同時(shí)也期望你會(huì)在畢業(yè)后得到一份高薪工作，并且需要一筆更大貸款購(gòu)買豪宅。就像人們會(huì)在圣誕大餐之前把火雞養(yǎng)肥一樣。”
考慮添購(gòu)保險(xiǎn)
購(gòu)買保險(xiǎn)不可避免，當(dāng)然這是你在購(gòu)買時(shí)不會(huì)希望用到的產(chǎn)品，特別是那些學(xué)生必備、價(jià)值不斐電子用品所投注的保險(xiǎn)。
根據(jù)theEndsleigh2014年學(xué)生統(tǒng)計(jì)，這些學(xué)生擁有的電子產(chǎn)品平均價(jià)值為2883英鎊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有96%學(xué)生配有筆記本電腦，91%學(xué)生擁有智能型手機(jī)，40%的學(xué)生不是配有平板計(jì)算機(jī)就是電子書。有些學(xué)生有更高級(jí)的電子娛樂(lè)產(chǎn)品，37%學(xué)生宿舍裝有平面電視，34%學(xué)生有電子游戲機(jī)。
盡管如此，仍有40%受訪學(xué)生沒有為此投保，13%學(xué)生則表示他們不確定這些電子產(chǎn)品是否有含括在保險(xiǎn)內(nèi)。調(diào)查同時(shí)，資料也指出有56%學(xué)生手機(jī)曾經(jīng)遺失或毀損過(guò)。
Endsleigh莎拉?紐厄爾(SaraNewell)表示，學(xué)生前往大學(xué)就讀之前，充分了解自己所需何種投保是一件重要的事。
打工機(jī)會(huì)
即便有著精細(xì)預(yù)算，學(xué)生收入與支出仍有可能有著極大差距，在這種案例中，唯一可行的解決辦法就是開源。米爾金斯女士表示，“有一份兼職工作或是在假期中打工是個(gè)選擇。大學(xué)通常有相關(guān)機(jī)構(gòu)提供幾天或是特定活動(dòng)的工作機(jī)會(huì)。”
家長(zhǎng)的長(zhǎng)期計(jì)劃
對(duì)家長(zhǎng)們而言，開始為孩子有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算永遠(yuǎn)不嫌晚。Fidelity個(gè)人投資(FidelityPersonalInvesting)專員邁克?柯里(MaikeCurrie)建議，在孩子成長(zhǎng)期間將錢投資在青年個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(JuniorIndividualSavingsAccounts(ISA))是解決孩子大學(xué)開支的好辦法，他表示，“與其一次投入大筆資金，不如及早在孩子年幼時(shí)一步一步開始投資。”Fidelity計(jì)算到，對(duì)一個(gè)一歲孩童而言，一個(gè)月投資100英鎊可以提供約2萬(wàn)7千英鎊資金來(lái)涵蓋大學(xué)所需費(fèi)用。即便是小額也能投資，一個(gè)月52英鎊投資額也能讓孩子在上大學(xué)時(shí)有1萬(wàn)5千英鎊資金。
案例分析：儲(chǔ)蓄所學(xué)到的事
查爾斯?柯克曼(CharlesKirkman)是埃塞克斯大學(xué)政治系畢業(yè)生，他現(xiàn)在正在泰國(guó)享受他的自費(fèi)旅程，其財(cái)務(wù)狀況比起同期的學(xué)生要來(lái)得好多。這是因?yàn)樗趯W(xué)期間從事了許多不同種類兼職工作，加上其家人長(zhǎng)期以來(lái)都有為他的就學(xué)基金作儲(chǔ)蓄。
他的父親馬克表示，早在他的兒子八歲時(shí)，他就有了準(zhǔn)備就學(xué)基金的想法。這個(gè)決定有著極大的收益，他解釋到，“一個(gè)學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)將會(huì)花費(fèi)約2萬(wàn)5千英鎊。當(dāng)我們的投資時(shí)機(jī)成熟時(shí)，我們可以用這筆錢去支付他的學(xué)生貸款、住宿費(fèi)以及其他生活開銷。”當(dāng)然并不是所有支出都是由家里基金提供，馬克表示，“查爾斯在周末晚間也在不同酒吧與餐廳打工賺錢，他將這些錢存下來(lái)去泰國(guó)旅行，他做了對(duì)的事。”
馬克也建議家長(zhǎng)們及早開始儲(chǔ)蓄計(jì)劃，“即使是小額儲(chǔ)蓄也必須及早開始，就算孩子最后不上大學(xué)，他們?nèi)匀辉谖磥?lái)有了保障。”
Astute財(cái)務(wù)管理公司理財(cái)顧問(wèn)杰夫?潘瑞斯(GeoffPenrice)提出警告，“大學(xué)生活開支往往超過(guò)人們預(yù)算，學(xué)生不但容易超支，更有長(zhǎng)期財(cái)政困難。學(xué)生必須考慮他們未來(lái)開銷以及根據(jù)這些花費(fèi)規(guī)畫預(yù)算，維持每日記錄開支，對(duì)預(yù)算規(guī)劃有很大影響。”
在咨詢金融顧問(wèn)以及金融公司后，我們?yōu)閷W(xué)生以及家長(zhǎng)們統(tǒng)整了一份規(guī)劃預(yù)算時(shí)，須注意的因素清單：
正視金錢重要性
數(shù)據(jù)顯示，有許多人不但債務(wù)纏身，同時(shí)過(guò)度倚賴信用卡與銀行貸款作為生活資金。因此我們最好能避免在開始進(jìn)入社會(huì)工作前即欠下數(shù)千英鎊債務(wù)的窘境。最好方式就是精確記錄每天生活支出與收入。
最要不得是太快將分期派給的學(xué)生貸款花費(fèi)精光。ChasedeVere財(cái)務(wù)顧問(wèn)勞倫?米爾金斯(LaurenMilkins)表示，“通常這種貸款三個(gè)月?lián)芸钜淮?，學(xué)生很容易會(huì)拿到錢后立刻花完，不留到最后。學(xué)生應(yīng)該將每期貸款以每周為計(jì)算單位分配零用金，如此一來(lái)他們能夠知道他們每周能夠花費(fèi)多少錢以控制預(yù)算。”
辦理銀行賬戶
根據(jù)moneyfacts.co.uk學(xué)生理財(cái)專家瑞秋?史賓歐表示，多數(shù)大銀行在2014年都有推出學(xué)生賬戶方案，有幾點(diǎn)值得考慮。她表示，“有些賬戶提供免息透支給學(xué)生，HSBC以及Halifax提供從第一年到第六年最多三千鎊透支額。Barclays提供到第五年最多兩千鎊透支額。其他銀行，如Lloyds，則會(huì)以分層方式，使透支額能夠逐年增加。”
史賓歐女士另外提及，“連同透支一同運(yùn)作的是一些額外福利，Santander的123學(xué)生賬戶(123studentaccount)則在透支額度到達(dá)一學(xué)期五百英鎊時(shí)提供青年火車卡(16-25railcard)，其透支額則在第一年與第三年最高為1500英鎊，在第五年則是2000英鎊。如果銀行余額達(dá)至三百英鎊則會(huì)有3%的利息回饋，因此這對(duì)那些能夠維持良好借貸信用的學(xué)生來(lái)說(shuō)是件好事。”
消費(fèi)者網(wǎng)站moneytothemasses.com創(chuàng)辦人達(dá)米安?費(fèi)伊(DamienFahy)則認(rèn)為，“古語(yǔ)所云天下沒有白吃的午餐，正好可以拿來(lái)形容這些以學(xué)生族群為主的銀行方案。學(xué)子們必須理解，銀行之所以會(huì)給你這些透支上的好處是因?yàn)檫@是一個(gè)甜蜜的圈套。他們現(xiàn)在可能提供貸款給你，但同時(shí)也期望你會(huì)在畢業(yè)后得到一份高薪工作，并且需要一筆更大貸款購(gòu)買豪宅。就像人們會(huì)在圣誕大餐之前把火雞養(yǎng)肥一樣。”
考慮添購(gòu)保險(xiǎn)
購(gòu)買保險(xiǎn)不可避免，當(dāng)然這是你在購(gòu)買時(shí)不會(huì)希望用到的產(chǎn)品，特別是那些學(xué)生必備、價(jià)值不斐電子用品所投注的保險(xiǎn)。
根據(jù)theEndsleigh2014年學(xué)生統(tǒng)計(jì)，這些學(xué)生擁有的電子產(chǎn)品平均價(jià)值為2883英鎊。據(jù)統(tǒng)計(jì)，有96%學(xué)生配有筆記本電腦，91%學(xué)生擁有智能型手機(jī)，40%的學(xué)生不是配有平板計(jì)算機(jī)就是電子書。有些學(xué)生有更高級(jí)的電子娛樂(lè)產(chǎn)品，37%學(xué)生宿舍裝有平面電視，34%學(xué)生有電子游戲機(jī)。
盡管如此，仍有40%受訪學(xué)生沒有為此投保，13%學(xué)生則表示他們不確定這些電子產(chǎn)品是否有含括在保險(xiǎn)內(nèi)。調(diào)查同時(shí)，資料也指出有56%學(xué)生手機(jī)曾經(jīng)遺失或毀損過(guò)。
Endsleigh莎拉?紐厄爾(SaraNewell)表示，學(xué)生前往大學(xué)就讀之前，充分了解自己所需何種投保是一件重要的事。
打工機(jī)會(huì)
即便有著精細(xì)預(yù)算，學(xué)生收入與支出仍有可能有著極大差距，在這種案例中，唯一可行的解決辦法就是開源。米爾金斯女士表示，“有一份兼職工作或是在假期中打工是個(gè)選擇。大學(xué)通常有相關(guān)機(jī)構(gòu)提供幾天或是特定活動(dòng)的工作機(jī)會(huì)。”
家長(zhǎng)的長(zhǎng)期計(jì)劃
對(duì)家長(zhǎng)們而言，開始為孩子有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的打算永遠(yuǎn)不嫌晚。Fidelity個(gè)人投資(FidelityPersonalInvesting)專員邁克?柯里(MaikeCurrie)建議，在孩子成長(zhǎng)期間將錢投資在青年個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶(JuniorIndividualSavingsAccounts(ISA))是解決孩子大學(xué)開支的好辦法，他表示，“與其一次投入大筆資金，不如及早在孩子年幼時(shí)一步一步開始投資。”Fidelity計(jì)算到，對(duì)一個(gè)一歲孩童而言，一個(gè)月投資100英鎊可以提供約2萬(wàn)7千英鎊資金來(lái)涵蓋大學(xué)所需費(fèi)用。即便是小額也能投資，一個(gè)月52英鎊投資額也能讓孩子在上大學(xué)時(shí)有1萬(wàn)5千英鎊資金。
案例分析：儲(chǔ)蓄所學(xué)到的事
查爾斯?柯克曼(CharlesKirkman)是埃塞克斯大學(xué)政治系畢業(yè)生，他現(xiàn)在正在泰國(guó)享受他的自費(fèi)旅程，其財(cái)務(wù)狀況比起同期的學(xué)生要來(lái)得好多。這是因?yàn)樗趯W(xué)期間從事了許多不同種類兼職工作，加上其家人長(zhǎng)期以來(lái)都有為他的就學(xué)基金作儲(chǔ)蓄。
他的父親馬克表示，早在他的兒子八歲時(shí)，他就有了準(zhǔn)備就學(xué)基金的想法。這個(gè)決定有著極大的收益，他解釋到，“一個(gè)學(xué)生完成大學(xué)學(xué)業(yè)將會(huì)花費(fèi)約2萬(wàn)5千英鎊。當(dāng)我們的投資時(shí)機(jī)成熟時(shí)，我們可以用這筆錢去支付他的學(xué)生貸款、住宿費(fèi)以及其他生活開銷。”當(dāng)然并不是所有支出都是由家里基金提供，馬克表示，“查爾斯在周末晚間也在不同酒吧與餐廳打工賺錢，他將這些錢存下來(lái)去泰國(guó)旅行，他做了對(duì)的事。”
馬克也建議家長(zhǎng)們及早開始儲(chǔ)蓄計(jì)劃，“即使是小額儲(chǔ)蓄也必須及早開始，就算孩子最后不上大學(xué)，他們?nèi)匀辉谖磥?lái)有了保障。”