本文“2017國家公務(wù)員申論試卷附答案：金融創(chuàng)新與金融穩(wěn)定”，跟著出國留學(xué)網(wǎng)公務(wù)員考試頻道來了解一下吧。希望能幫到您！
注 意 事 項(xiàng)
1、本題本由給定資料與作答要求兩部分構(gòu)成?？荚嚂r(shí)限為180分鐘。其中，閱讀給定資料參考時(shí)限為50分鐘，作答參考時(shí)限為130分鐘。滿分100分。
2、請(qǐng)?jiān)陬}本、答題卡指定位置上用黑色字跡的鋼筆或簽字筆填寫自己的姓名和準(zhǔn)考證號(hào)，并用2B鉛筆在準(zhǔn)考證號(hào)對(duì)應(yīng)的數(shù)字上填涂。
3、請(qǐng)用黑色字跡的鋼筆或簽字筆在答題卡上指定的區(qū)域內(nèi)作答，超出答題區(qū)域的作答無效。
4、待監(jiān)考人員宣布考試開始后，你才可以開始答題。
5、所有題目一律使用現(xiàn)代漢語作答，未按要求作答的，不得分。
6、監(jiān)考人員宣布考試結(jié)束時(shí)，考生應(yīng)立即停止作答，將題本、答題卡和草稿紙都翻過來留在桌上，待監(jiān)考人員確認(rèn)數(shù)量無誤、允許離開后，方可離開。
嚴(yán)禁折疊答題卡!
給定資料：
1.2014年8月1日，央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》顯示，小微企業(yè)融資不易、成本較高的結(jié)構(gòu)性問題較為突出。
小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經(jīng)理，對(duì)接片區(qū)內(nèi)的一些國有大型企業(yè)。“大國企不好伺候，不過好在只要背靠一兩家大企業(yè)就有飯吃了。”
后來，銀行成立了中小企業(yè)中心，他被調(diào)到中小企業(yè)部。“大多數(shù)人都不想來做中小企業(yè)，累啊!”小崔說，現(xiàn)在他需要經(jīng)常走訪小企業(yè)，好的時(shí)候談成一筆單子，也才幾百萬元，更多時(shí)候是做無用功。有的企業(yè)達(dá)不到放貸條件，放貸之后每個(gè)月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經(jīng)營情況。“從工作角度看，做小企業(yè)貸性價(jià)比低，積累很多中小企業(yè)才能比上一個(gè)國企。”小崔還是懷念以前的日子。
小崔的職業(yè)轉(zhuǎn)換源自全行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整。隨著利率市場(chǎng)化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據(jù)了解，浦發(fā)銀行正在開發(fā)一些基于數(shù)據(jù)分析的大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)，據(jù)此為中小企業(yè)設(shè)計(jì)融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業(yè)信貸事業(yè)部，專營中小企業(yè)融資。但是，中小企業(yè)融資難問題依然嚴(yán)重。匯付天下與西南財(cái)經(jīng)大學(xué)此前發(fā)布的“匯付—西財(cái)中國小微企業(yè)指數(shù)”顯示，在全國范圍內(nèi)，100家有銀行信貸需求的小微企業(yè)中，只有57.8家去銀行申請(qǐng)貸款。“小微企業(yè)難，難的并非被拒絕，而是望而卻步。”西南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授甘犁稱。
小企業(yè)主郭先生說，銀行最終批下來的貸款利率是8%，但是他實(shí)際付出的成本超過了10%。除了常見的財(cái)務(wù)顧問費(fèi)、承諾貸款收費(fèi)外，前幾年所謂的 “調(diào)查費(fèi)”“資料費(fèi)”被叫停后，化為“快放費(fèi)”“資金調(diào)劑費(fèi)”等形式出現(xiàn)，這些費(fèi)用一般是貸款金額的1到3個(gè)百分點(diǎn)。除了這些費(fèi)用，為了保持與銀行的良好關(guān)系，企業(yè)通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆“人情費(fèi)”。
時(shí)間成本也讓郭先生對(duì)銀行失去信心。郭先生說，由于銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來銀行的審查人員。這筆貸款還要“過會(huì)”，銀行審貸會(huì)的時(shí)間不一，有的可能一個(gè)月2次，有的一個(gè)月4、5次。這筆400萬的貸款經(jīng)過3個(gè)月才批下來。有過這次經(jīng)歷之后，郭先生放棄銀行，轉(zhuǎn)向民間金融機(jī)構(gòu)融資。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融是指以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行的一切金融活動(dòng)，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。
基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)本身帶來的開放性社會(huì)資源共享精神，所有使用網(wǎng)絡(luò)的人都能因此不受限制地獲得互聯(lián)網(wǎng)提供的資源，因此基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的互聯(lián)網(wǎng)金融，兼具互聯(lián)網(wǎng)資源的開放性和共享性兩個(gè)主要特點(diǎn)，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯(lián)網(wǎng)金融受眾的有效邊界更加廣闊。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，最大的弱勢(shì)在于嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性和共享性，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)完成信息甄別、匹配、定價(jià)及交易等流程，減少傳統(tǒng)中介的介入，降低了交易過程中的成本。據(jù)悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實(shí)現(xiàn)低信貸成本的原因在于“互聯(lián)網(wǎng)微貸技術(shù)”，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網(wǎng)上完成，極大地降低了成本。
互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生不僅為傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的參與者提供了一個(gè)展示產(chǎn)品的平臺(tái)，也提供了更多可供選擇的金融產(chǎn)品，這些金融產(chǎn)品有更具競(jìng)爭(zhēng)力的收益率、更低的進(jìn)入門檻，金融市場(chǎng)的參與者可以在市場(chǎng)上自由選擇合適的產(chǎn)品。優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品的大量出現(xiàn)也加劇了金融機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)，金融市場(chǎng)由資源壟斷型市場(chǎng)逐漸轉(zhuǎn)換為自由選擇型市場(chǎng)。
隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，消費(fèi)者的行為不再只是行為心理學(xué)家研究的對(duì)象。運(yùn)用數(shù)據(jù)分析量化用戶行為，了解用戶群的特點(diǎn)，有效進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，可以定位用戶的需求和偏好，進(jìn)行精準(zhǔn)營銷，為企業(yè)節(jié)省巨額的營銷和銷售成本，進(jìn)而帶來極其巨大的商業(yè)價(jià)值。
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