出國留學網(wǎng)銀行專業(yè)資格考試欄目為大家分享“2017銀行專業(yè)資格個人理財要點：財務(wù)規(guī)劃”，大家要把握好復習的進度，好好備考，希望此文對大家有所幫助!
財務(wù)規(guī)劃
一個全面的財務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理，保險規(guī)劃，稅收規(guī)劃，人生事件規(guī)劃及投資等財務(wù)安排問題。
6.3.1 現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理
1、現(xiàn)金管理
現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于：
(1) 滿足日常的、周期性支出的需求;、
(2) 滿足應(yīng)急資金的需求;(3) 滿足未來消費的需求;(4) 滿足財富積累與投資獲利的需求。
現(xiàn)金預算是幫助客戶達到短期財務(wù)目標的需要。
預算編制的程序包括：
(1) 設(shè)定長期理財規(guī)劃目標。(2) 預測年度收入。(3) 算出年度支出預算目標。
年度收入-年儲蓄目標=年度支出預算
(4) 對預算進行控制與差異分析
① 預算的控制
建議客戶在銀行開立三種類型的帳戶：一是定期投資帳戶;二是扣款帳戶;三是信用卡帳戶。
② 預算與實際的差異分析
每月按照預算科目記賬，可以得出世紀的收入、費用支出、資本支出與儲蓄及預算金額的比較。
應(yīng)急資金管理。
① 以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預備金的應(yīng)變能力。 ② 緊急預備金的儲存形式
緊急預備金可以用兩種方式來儲備：一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;
二是利用貸款額度。
2、消費管理
消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、家庭狀況、實際需要等因素相關(guān)。在消費管理中要注意以下幾個方面：
(1) 即期消費和遠期消費，也就是理財從儲蓄開始。(2) 消費支出的預期。(3) 孩子的消費。孩子消費問題是國內(nèi)不合理消費最多的地方。(4) 住房汽車等大額消費額。(5) 保險消費。
3、債務(wù)管理
(1)在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負擔的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債。
在選擇銀行貸款時應(yīng)該考慮的因素有：
① 貸款需求② 家庭現(xiàn)有經(jīng)濟實力③ 預期收支情況④ 還款能力⑤ 合理選擇貸款種類和擔保方式
⑥ 選擇貸款期限與首期用款及還款方式⑦ 信貸策劃特殊情況的處理
(2)在合理的利率成本下，個人的信貸能力即貸款能力取決于一下特點：
① 客戶收入能力② 客戶資產(chǎn)價值
(4) 在債務(wù)管理中應(yīng)當注意以下事項：
① 債務(wù)總量與資產(chǎn)總量的合理比例② 債務(wù)期限與家庭收入的合理關(guān)系③ 債務(wù)支出與家庭收入的合理比例④ 短期債務(wù)和長期債務(wù)的合理比例⑤ 債務(wù)重組
4、現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的綜合考慮
在個人的理財規(guī)劃中，現(xiàn)金、消費及債務(wù)管理的目的是為自己建造一個財務(wù)健康、安全的生活體系。
6.3.2 保險規(guī)劃
保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，報喜那人對于合同約定的可能發(fā)生的事故引起發(fā)生而造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘和達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。
1、 制定保險規(guī)則的原則
客戶參加保險的目的就是為了客戶和家庭生活的安全、穩(wěn)定。
(1) 轉(zhuǎn)移風險的原則(2) 量力而行的原則
(3) 分析客戶保險需要，在制定保險規(guī)劃前應(yīng)考慮以下三個因素：一是適應(yīng)性;二是客戶經(jīng)濟支付能力;三是選擇性。
2、 保險規(guī)劃的主要步驟
(1) 確定保險標的。保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。
所謂可保利益，是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。
① 必須是法律認可的利益。② 必須是客觀存在的利益③ 必須是可以衡量的利益。
衡量投保人對被保險人是否具有可保利益，就要看投保人與被保險人之間是否尋在合法的經(jīng)濟利益關(guān)系。
(2) 選定保險產(chǎn)品
人們在生活中面臨的風險主要為人身風險、財產(chǎn)風險和責任風險。在確定客戶保險需求和保險標的子厚，就應(yīng)該選擇準備投保的具體險種。
在確定購買保險產(chǎn)品時。還應(yīng)該注意合理搭配險種，應(yīng)避免重復投保。
(3) 確定保險金額
保險金額的確定應(yīng)該以財產(chǎn)的實際價值和人身的評估價值為依據(jù)。
財產(chǎn)的價值比較容易計算。
購買財產(chǎn)保險時可以選擇足額投保，也可以選擇不足額投保。一般說來，投保人會選擇足額投保。
“人的價值”存在著一些常用的評估方法，如生命價值法、財務(wù)需求法、資產(chǎn)保存法等。這些方法都需要每年重新計算一次，以便調(diào)整保額。
(4) 明確保險期限
對于財產(chǎn)保險、意外傷害保險、健康保險等保險品種而言，一般多為中短期保險合同。