出國留學網(wǎng)銀行專業(yè)資格欄目小編們精心為廣大考生準備了“銀行專業(yè)資格法律法規(guī)2017輔導：公司貸款業(yè)務”，各位同學趕快學起來吧，做好萬全準備，祝各位同學考試順利通過。
考點:公司貸款業(yè)務
公司貸款，又稱企業(yè)貸款或?qū)J款，是從企事業(yè)單位為對象發(fā)放的貸款，主要包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、并購貸款、房地產(chǎn)貸款、銀團貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)貼現(xiàn)等。
(1)流動資金貸款
流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款。其中，臨時流動資金貸款期限在3個月(含)以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時資金需要和彌補其他支付性資金不足;短期流動資金貸款期限在3個月至1年(不含3個月，含l年)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中周期性、季節(jié)性資金的需要;中期流動資金貸款期限在1年至3年(不含l年，含3年)，主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常占用的、長期流動性資金需要。
按照貸款方式，流動資金貸款可分為流動資金整貸整償貸款、流動資金整貸零償貸款、流動資金循環(huán)貸款和法人賬戶透支四種形式。
(2)固定資產(chǎn)貸款
固定資產(chǎn)貸款，也稱為項目貸款，一般是中長期貸款，但也有用于項目臨時周轉(zhuǎn)用途的短期貸款。按照用途劃分，固定資產(chǎn)貸款一般包括如下四類：基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款、科技開發(fā)貸款、商業(yè)網(wǎng)點貸款。
(3)并購貸款
并購貸款是指銀行為境內(nèi)企事業(yè)法人在改制、改組過程中，有償兼并、收購國內(nèi)其他企事業(yè)法人、已建成項目，以及進行資產(chǎn)、債務重組發(fā)放的貸款。
(4)房地產(chǎn)貸款
房地產(chǎn)貸款是指與房地產(chǎn)或地產(chǎn)的開發(fā)、經(jīng)營、消費活動有關(guān)的貸款，主要包括房地產(chǎn)開發(fā)貸款、土地儲備貸款、法人商業(yè)用房按揭貸款和個人住房貸款四大類。公司業(yè)務中房地產(chǎn)貸款是指前三類貸款。
(5)銀團貸款
銀團貸款又稱辛迪加貸款，是指由兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據(jù)同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業(yè)務。
參加銀團貸款的成員有銀團牽頭行、銀團代理行、銀團參加行，銀團貸款成員按照“信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔”的原則自主確定各自授信行為，并按實際承諾份額享有銀團貸款項下相應的權(quán)利、義務。
(6)貿(mào)易融資
商業(yè)銀行提供的貿(mào)易融資可以分為國內(nèi)貿(mào)易融資和國際貿(mào)易融資兩大類。
目前，我國開辦的國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務有國內(nèi)保理、發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項下打包貸款、國內(nèi)信用證項下買方融資等產(chǎn)品。
貿(mào)易融資中常用的融資工具：
①信用證。信用證是指銀行有條件的付款承諾，即開證銀行依照客戶(開證申請人)的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)向第三者(受益人)或其指定人進行付款，或承兌;或授權(quán)另一家銀行進行該項付款，或承兌;或授權(quán)另一家銀行議付。
信用證按照不同的標準劃分為：進口信用證和出口信用證(按進出口);可撤銷信用證和不可撤銷信用證(按開證行保證性質(zhì)的不同);跟單商業(yè)信用證和光票信用證(按信用證項下的匯票是否附商業(yè)單據(jù));可轉(zhuǎn)讓信用證和不可轉(zhuǎn)讓信用證(按信用證項下的權(quán)利可否轉(zhuǎn)讓);即期信用證和遠期信用證(按付款期限);循環(huán)信用證和不循環(huán)信用證(按是否可循環(huán)使用);保兌信用證和無保兌信用證(按是否保兌)。
②押匯。按進出口方的融資用途來分.押匯可分為出口押匯和進口押匯。
出口押匯是指銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進行融資的行為。出口押匯在國際上也叫議付，即給付對價的行為。
進口押匯是指銀行應進口申請人的要求，與其達成進口項下單據(jù)及貨物的所有權(quán)歸銀行所有的協(xié)議后，銀行以信托收據(jù)的方式向其釋放單據(jù)并先行對外付款的行為。進口押匯包括進口信用證項下押匯和進口代收項下押匯。目前，銀行主要辦理進口信用證項下的進口押匯業(yè)務。
③保理。保理又稱為保付代理、托收保付，是貿(mào)易中以托收、賒賬方式結(jié)算貨款時，出口方為了規(guī)避收款風險而采用的一種請求第三者(保理商)承擔風險的做法。保理業(yè)務是一項集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應收賬款管理及信用風險擔保于一體的綜合性金融服務。與傳統(tǒng)結(jié)算方式相比，保理的優(yōu)勢主要在于融資功能。
國際保理按進出口雙方是否都要求銀行保理分為單保理和雙保理。單保理是只有出口銀行與出口商簽訂保理協(xié)議，并對出口商的應收賬款承作保理業(yè)務。雙保理是進出口銀行都與進出口商簽訂保理協(xié)議。國內(nèi)保理主要包括應收賬款買斷和應收賬款收購及代理。
④福費廷。福費廷也稱為包買票據(jù)或買斷票據(jù)，是指銀行(或包買人)對國際貿(mào)易延期付款方式中出口商持有的遠期承兌匯票或本票進行無追索權(quán)的貼現(xiàn)(即買斷)。
在福費廷業(yè)務中，包括出口商賣斷票據(jù)，即放棄了對所出售票據(jù)的一切權(quán)益;銀行(包買人)買斷票據(jù)，即放棄了對出口商所貼現(xiàn)款項的追索權(quán)，可能承擔票據(jù)拒付風險。從業(yè)務運作實質(zhì)來看，福費廷就是遠期票據(jù)貼現(xiàn)，并帶有長期固定利率融資的性質(zhì)。
(7)票據(jù)貼現(xiàn)與轉(zhuǎn)貼現(xiàn)
票據(jù)貼現(xiàn)是銀行貸款的重要方式之一，它是指商業(yè)匯票的持票人在匯票到期以前為獲取票款，由持票人或第三人向金融機構(gòu)貼付一定利息后，以背書方式所作的票據(jù)轉(zhuǎn)讓。因此，票據(jù)貼現(xiàn)是一種票據(jù)轉(zhuǎn)讓行為，通過貼現(xiàn)，票據(jù)持有人賣出票據(jù)，提前拿到了現(xiàn)金，而銀行則買入了一項資產(chǎn)(即票據(jù))，相當于發(fā)放了一筆貸款，獲得了利息收入。
票據(jù)轉(zhuǎn)讓貼現(xiàn)是指金融機構(gòu)為了取得資金，將未到期的已貼現(xiàn)商業(yè)匯票再以賣斷方式向另一個金融機構(gòu)轉(zhuǎn)讓的票據(jù)行為，是金融機構(gòu)間接融通資金的一種方式。按出票人不同，票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務可分為銀行承兌匯票貼現(xiàn)和商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)。
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