出國留學網(wǎng)銀行專業(yè)資格考試欄目為大家分享“2017銀行專業(yè)個人貸款知識點：個人貸款風險管理”，大家要把握好復習的進度，好好備考，希望此文對大家有所幫助!
第三節(jié) 個人貸款風險管理
一、合作機構(gòu)管理(表1-1)
(表1-1)合作機構(gòu)管理
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項 目 |
內(nèi) 容 |
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合作機構(gòu)風險分析 |
① 合作機構(gòu)的信用狀況 從合作機構(gòu)的信用記錄中可以了解其信用狀況。一方面，可以在金融監(jiān)管機構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機構(gòu)有無不良記錄；另一方面，可以查看合作機構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責任和相關(guān)義務。 ② 合作機構(gòu)的償債能力 重點關(guān)注合作機構(gòu)的資產(chǎn)負債情況。通過對資產(chǎn)負債表的分析，可以獲取應付賬款、短期負債、長期負債、流動比率、速動比率、資產(chǎn)負債率等參考指標，從而對企業(yè)的償債能力作出判斷。 ③ 合作機構(gòu)的管理水平 重點分析合作機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財務制度是否完善；有無健全的財務監(jiān)督機制；改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。 ④ 合作機構(gòu)的業(yè)界聲譽 業(yè)界聲譽是社會公眾對合作機構(gòu)的信任和認可程度。良好的聲譽是長期努力的結(jié)果。充分了解業(yè)界聲譽對銀行的合作機構(gòu)風險管理不可或缺。 |
二、操作風險管理(表1-2)
(表1-2)操作風險管理
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項 目 |
內(nèi) 容 |
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受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理 |
（1）嚴格貸款申請要求。遵循誠信借貸原則，至少明確一下條件：借款人的主體資格要求；借款人的信用記錄良好；貸款用途明確合法；還款來源明確合法；證明材料的具體要求 （2）勤勉履行盡職調(diào)查：側(cè)重于借款人的自信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況分析 |
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審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理 |
（1）嚴格進行風險評價：借款人基本情況評價；借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價；借款項下交易的真實性、合法性評價 （2）審慎進行信貸審批：審批人員按照授權(quán)自主審批貸款：審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證；嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款 （3）嚴格實行審貸分離 |
(續(xù))
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項 目 |
內(nèi) 容 |
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簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理 |
（1）嚴格貸款合同管理 （2）嚴格實行貸放分控： 設立獨立的放款執(zhí)行部門；完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制 |
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支付環(huán)節(jié)的風險管理 |
（1）受托支付的支付控制 （2）自主支付的支付控制 |
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貸后環(huán)節(jié)的風險管理 |
（1）嚴格進行貸后檢查 貸后檢查的主要內(nèi)容包括： ① 借款人的履約情況、信用狀況。 ② 對借款人的現(xiàn)金流情況進行持續(xù)檢查。 貸款人 可根據(jù)借款合同的約定，要求借款人指定專門還款準備金賬戶，并及時提供該賬戶的資金進出情況。對與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議的，應明確約定對指定賬戶資金進出的具體管理要求。 ③ 貸款擔保變動情況。貸款擔保是第二還款來源。對擔保貸款，在整個貸款存續(xù)期間，貸款人應對擔保人和抵（質(zhì)）押物的擔保能力進行跟蹤檢查。對于貸款原有擔保不足以保障貸款安全，借款人又不能提供其他有效擔保的，貸款人應利用合同約定的違約條款，采用有效措施保障貸款安全 （2）適時利用違約條款 （3）及時進行策略調(diào)整 （4）加強信貸檔案管理：分段管理、專人負責、按時交接 |
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合規(guī)風險管理 |
（1）合規(guī)風險的表現(xiàn)形式：相關(guān)制度是否建立、流程是否健全、 制度是否得到執(zhí)行 行政處罰的行為：貸前管理的違法行為、貸時和貸后管理的違法行為、其他被處罰的情形 （2）合規(guī)風險的管理措施：建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度、健全流程、加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測 |
三、信用風險管理(表1-3)
(表1-3)信用風險管理
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項 目 |
內(nèi) 容 |
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信用風險概述 |
信用風險是指借款人因各種原因未能及時、足額償還債權(quán)人或銀行貸款而違約的可能性。 |
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信用風險的主要形式 |
還款能力風險、還款意愿風險、欺詐風險 |
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信用風險的管理措施 |
嚴格審查貸款申請、嚴格實行貸放分控、嚴格實行支付管理、嚴格實行貸后管理 |
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