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2018年司法考試經(jīng)濟法章節(jié)考點：商業(yè)銀行法
一、貸款法律制度
1.對貸款人的限制
(1)貸款的發(fā)放必須嚴格遵循商業(yè)銀行法第39條關(guān)于資產(chǎn)負債比例的規(guī)定，即貸款人的資本充足率不得低于8%，貸款余額與存款余額的比例不得超過75%，流動性資產(chǎn)余額與流動性負債余額的比例不得低于25%，對同一借款人的貸款余額與貸款人資本余額的比例不得超過10%。
(2)不得發(fā)放人情貸款，商業(yè)銀行法第40條規(guī)定，不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，目的是維護公平交易和自身的資金安全。
「法條」第40條 商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款;向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。
前款所稱關(guān)系人是指：
(一)商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬;
(二)前項所列人員投資或者擔(dān)任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。
(3)遵守浮動利率的規(guī)定。
第38條 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。
2.對不良貸款的監(jiān)管。(一般了解)
不良貸款是指呆賬貸款、呆滯貸款和逾期貸款。其中呆賬貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定確認為無法償還，而列為呆賬的貸款;呆滯貸款是指按財政部有關(guān)規(guī)定，逾期(含展期后到期)超過2年仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但生產(chǎn)經(jīng)營已經(jīng)終止、項目已經(jīng)停建的貸款(不含呆賬貸款);逾期貸款是指借款合同約定到期(含展期后到期)未歸還的貸款(不含呆滯貸款和呆賬貸款)。 法律||教育網(wǎng)
二、商業(yè)銀行的接管
1.接管的條件。
(1)當(dāng)商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監(jiān)會可決定對該商業(yè)銀行實行接管。
信用危機的主要表現(xiàn)為，商業(yè)銀行不能應(yīng)付存款人的提款，以及同業(yè)拒絕拆借資金，原客戶和市場普遍拒絕其服務(wù)。商業(yè)銀行有以上這些情況之一的，即可被視為發(fā)生信用危機。
(2)接管商業(yè)銀行的目的：保護存款人的利益，恢復(fù)商業(yè)銀行的正常經(jīng)營能力。
2.接管商業(yè)銀行的法律后果，自接管開始之日起，由接管組織取代銀行原管理層，行使商業(yè)銀行的經(jīng)營管理權(quán)力，接管組織的組成人員由銀監(jiān)會指定，被接管的商業(yè)銀行的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管發(fā)生變化。
接管期限屆滿，銀監(jiān)會可以決定延期，但接管期限最長不得超過2年，以維持金融行業(yè)的穩(wěn)定。
三、商業(yè)銀行的破產(chǎn)
「法條」
第71條 商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)，經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)同意，由人民法院依法宣告其破產(chǎn)。商業(yè)銀行被宣告破產(chǎn)的，由人民法院組織國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進行清算。商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時，在支付清算費用、所欠職工工資和勞動保險費用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個人儲蓄存款的本金和利息。
「對比法條」
《破產(chǎn)法》第2條 企業(yè)法人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，依照本法規(guī)定清理債務(wù)。
企業(yè)法人有前款規(guī)定情形，或者有明顯喪失清償能力可能的，可以依照本法規(guī)定進行重整。
商業(yè)銀行破產(chǎn)的要點為：
1.破產(chǎn)原因單一：商業(yè)銀行不能支付到期債務(wù)的。
2.商業(yè)銀行的破產(chǎn)需要經(jīng)過銀監(jiān)會的同意，并且清算組的組成成員中應(yīng)當(dāng)有銀監(jiān)會代表。
3.破產(chǎn)清算有特殊的清算順序：清算費用職工債權(quán)個人儲蓄存款的本金和利息稅款破產(chǎn)債權(quán) .
四、商業(yè)銀行與中國人民銀行和銀監(jiān)會的關(guān)系
1.接受中國人民銀行的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。
商業(yè)銀行須遵循中國人民銀行規(guī)定利率幅度確定存款、貸款利率;向人民銀行交存存款準(zhǔn)備金等。
2.商業(yè)銀行接受中國銀監(jiān)會的行政監(jiān)督管理。
商業(yè)銀行的設(shè)立、變更和終止，須經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn);接受中國銀監(jiān)會的行政監(jiān)管。
「法條」《商業(yè)銀行法》第74-77條、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第45、47條。