美國人不存錢，幾十年來，這已經(jīng)成為了事實(shí)。里根政府的時(shí)候，90%的家庭會(huì)將他們10%的收入存起來;到了2006年，儲(chǔ)蓄率降到-10%。下面出國留學(xué)網(wǎng)就來說說美國學(xué)生為什么不喜歡存錢。
根據(jù)美聯(lián)儲(chǔ)的一項(xiàng)研究，近一半的美國人在緊急情況下沒辦法拿出400美元的積蓄。美國的窮人和中產(chǎn)階級(jí)在工作中一直處于經(jīng)濟(jì)緊張的狀態(tài)，對(duì)于退休后的生活也準(zhǔn)備不足。在退休保障方面，美國完成三年位列19位，在列澳大利亞、新西蘭、日本、韓國、加拿大和13個(gè)歐洲國家之后。
那么，為什么美國人不存錢?
要得到一個(gè)完整的答案，需要考慮以下三個(gè)方面的因素：
(1)由于現(xiàn)象是新的，其原因必須是新的。
(2)由于儲(chǔ)蓄的下降在發(fā)達(dá)國家是全球性的，其原因也必定是全球性的。
(3)由于美國的窮人和中產(chǎn)階級(jí)對(duì)于退休后的準(zhǔn)備非常不足，因此不存錢的原因又一定是“特別”的。
1. 當(dāng)收入停止增長時(shí)，他們就會(huì)停止儲(chǔ)蓄
美國人存錢的高峰也是美國收入增長的時(shí)期。這很容易理解：有錢時(shí)就想存錢。
1960年到1973年之間，人均收入年增長率為3.2%。但在接下來的二十年里，年增長率僅為1.5%，下降了一半。80年代末，其他一些發(fā)達(dá)國家的年收入增長率也有所降低。
經(jīng)濟(jì)學(xué)家Barry Bosworth、Gary Burtless、John Sabelhaus在布魯金斯學(xué)會(huì)1991年的一篇論文中寫道，幾乎在所有的主要工業(yè)國家中，“儲(chǔ)蓄利率和收入增長都會(huì)同時(shí)下降。”
因?yàn)槭杖朐鲩L減慢，中產(chǎn)階級(jí)家庭又要花費(fèi)更多以滿足日益增長的生活、住房和醫(yī)療保健等費(fèi)用，因此儲(chǔ)蓄情況不盡如人意。
這第一個(gè)原因并不全面。實(shí)際90年代開始，美國的收入又開始增長。那么儲(chǔ)蓄率為什么還會(huì)暴跌呢?
2. 窮人和中產(chǎn)階級(jí)因買房子而負(fù)債
上世界90年代是美國的收入增長很快的十年。但是在這個(gè)階段，個(gè)人儲(chǔ)蓄率卻下降了5個(gè)點(diǎn)，是上個(gè)世紀(jì)下降最快的十年。究其原因，是抵押貸款“惹的禍”。
美國住宅自有率在1985年至1995年之間幾乎沒有改變，但是在90年代末期突然提高，在21世紀(jì)第一個(gè)十年中期達(dá)到歷史高點(diǎn)。較為合理的解釋是，許多美國人放棄了70年代經(jīng)濟(jì)滯脹那個(gè)階段的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。
因?yàn)槭杖氲脑鲩L，許多人用信貸買郊區(qū)的房子、汽車、和家具等。從1998年開始，90%的中產(chǎn)階級(jí)和窮人的儲(chǔ)蓄率開始下降，部分原因是巨大的抵押貸款債務(wù)。而之后房地產(chǎn)泡沫的破滅使數(shù)百萬人遭受了喪失抵押品贖回權(quán)的痛苦，特別是對(duì)于那些用大部分積蓄買房子的人。
3. 美國政策不利于儲(chǔ)蓄
在過去的幾十年里，美國的私營企業(yè)已經(jīng)從“固定收益制(又稱養(yǎng)老金固定收益計(jì)劃)”中退出，在這個(gè)體系中，工人會(huì)知道他們退休時(shí)會(huì)得到多少錢退休，而“固定繳款(又稱確定提拔制)”中，工人只知道他們每年存了多少錢。401(k)計(jì)劃便是后者的一個(gè)例子。
(注：401(k)，取自美國1978年《國內(nèi)收入法》中的(section401K)條款，它是美國一種特殊的退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃，它深受歡迎的原因是可以享受稅收優(yōu)惠。)
但401(k)是有漏洞的。每存起來的一美元中，就有40美分被提前取出。這委婉地被稱為“靈活性”，但從長遠(yuǎn)來看，不利于退休后的存款。
德國、澳大利亞、加拿大和英國等其他養(yǎng)老制度較發(fā)達(dá)的國家，除了在極端情況下，不允許提前支取這筆錢，因此它們也在退休指數(shù)這些指標(biāo)中表現(xiàn)地更好。
與其他國家相比，美國人不存錢是因?yàn)樵诿绹苋菀谆ㄥX，也很容易借錢。
4. 美國人喜歡炫耀性消費(fèi)
從1994年開始，在繁榮的房地產(chǎn)事業(yè)造成中產(chǎn)階級(jí)儲(chǔ)蓄為負(fù)的情況之前，經(jīng)濟(jì)學(xué)家James M. Poterba發(fā)表了一項(xiàng)關(guān)于世界各地30歲以下青年人儲(chǔ)蓄狀況的調(diào)查:
加拿大: 0
德國：9.8
意大利：10.0
日本：17.9
英國：5
美國: -2.2
是什么造成了美國儲(chǔ)蓄率這么低的狀況?也許就在于美國的財(cái)富觀和多樣性，美國的民族性格，是不良消費(fèi)習(xí)慣的“罪魁禍?zhǔn)住薄?BR> 一直以來，人們都有少數(shù)族裔比白人消費(fèi)更多諸如衣服、鞋子、珠寶、手表、沙龍、健康俱樂部和汽車零部件等“有形商品”的刻板印象。
2008年，一項(xiàng)對(duì)于少數(shù)族裔消費(fèi)狀況的研究顯示，即使在控制了收入，少數(shù)族裔比白人存的錢更少，炫耀性消費(fèi)更多。但不僅僅是關(guān)于種族的問題，低收入州的白人比高收入州的也消費(fèi)了更多“有形商品”。
可以說，一些人這樣做是為了顯示自己不貧窮。Megan McArdle表示，“如果你來自平均收入較低的地區(qū)(如南部、少數(shù)族裔多的地區(qū)、農(nóng)村等)，你可能會(huì)被視為窮人”，一定程度上這會(huì)使你難以被完全平等地對(duì)待。
白人基本上被平等對(duì)待的國家，其他低收入的少數(shù)族裔就想從物質(zhì)層面看起來與富人一樣。在這樣一個(gè)多元的國家，一些人口還會(huì)因?yàn)榭贪逵∠蟊徽J(rèn)為貧窮，因此這些低收入的人群可能更想買衣服買汽車，告訴別人“我不是窮人”。
5. 收入不平等大大加劇了追趕高收入階層的壓力
芝加哥布斯商學(xué)院的分析師Marianne Bertrand和加州大學(xué)伯克利分校哈斯商學(xué)院的Adair Morse發(fā)現(xiàn)收入和儲(chǔ)蓄率息息相關(guān)，收入不平等狀況加劇的同時(shí)，平均儲(chǔ)蓄率一直在下降。
他們將自己的理論稱為“涓滴效應(yīng)”，總結(jié)道，“接觸更多富人的家庭經(jīng)濟(jì)壓力更大?！彼麄兩踔涟l(fā)現(xiàn)了收入和全國最富有的家庭，以及個(gè)人破產(chǎn)的數(shù)量積極關(guān)系。
他們發(fā)現(xiàn)“有形財(cái)富”是會(huì)傳染的。當(dāng)人們看到其他人高品質(zhì)的生活，即使負(fù)擔(dān)不起，他們也會(huì)試圖為自己爭取。
發(fā)達(dá)州的中產(chǎn)階級(jí)家庭將他們的支出從“非富人商品”如汽油、公共事業(yè)、在家的食品轉(zhuǎn)移到“富人消費(fèi)品”，比如服裝、珠寶、家具、美甲和運(yùn)動(dòng)等。如果不是因?yàn)檫@些變化，這些人在2000年末每年可以多攢800美元。
為什么占總?cè)丝?0%的中產(chǎn)階級(jí)和低收入家庭的儲(chǔ)蓄率在過去十幾年為負(fù)呢?
前兩個(gè)答案提供了一個(gè)經(jīng)濟(jì)解釋：美國中產(chǎn)階級(jí)工資增長緩慢，因?yàn)榉抠J被迫要還幾十年的債務(wù)。
后兩個(gè)研究提供了文化上的解釋：為了看起來富裕，少數(shù)族裔和低收入白人消費(fèi)很多。
美國人不省錢，有時(shí)候是因?yàn)樗麄冐?fù)擔(dān)不起。家庭中有幾個(gè)孩子的食品、服裝支出基本是固定的。住房很貴，生病有時(shí)“令人破產(chǎn)”。三分之二的工人不能享受公司的退休補(bǔ)貼。
另外，美國的教育也是一大筆支出，尤其是在高等教育階段，大多數(shù)家庭都要支出一大筆。而過去幾十年，公立大學(xué)的費(fèi)用在增加，而州一級(jí)的公共教育支出在下降。公共醫(yī)療也并不完善，除了老人和極度貧困的居民，其他人也要在生活中預(yù)留一大筆錢用于醫(yī)療。