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2018年司法考試案例分析：短信驗(yàn)證碼被竊后遭盜刷，銀行是否擔(dān)責(zé)?
因認(rèn)為自己銀行卡被盜刷，某銀行存在過錯(cuò)，李某將銀行告上法庭，請求法院判決某銀行支行返還自己銀行卡上的9994元并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)。
2010年11月24日，李某在某銀行開具了尾號為2661的賬戶，并簽署了《電子銀行個(gè)人客戶服務(wù)協(xié)議》。雙方協(xié)議約定，即李某需妥善保管銀行卡號、銀行電子口令、密碼等，并對通過以上信息完成的金融交易負(fù)責(zé)。銀行執(zhí)行通過安全程序的電子支付指令后，李某不得要求變更或撤銷電子支付指令;銀行根據(jù)李某的電子銀行業(yè)務(wù)指令辦理業(yè)務(wù)，對所有使用李某賬戶賬號、客戶編號、密碼及客戶證書進(jìn)行的操作均視為李某所為，該操作所產(chǎn)生的電子信息記錄均為銀行處理電子銀行業(yè)務(wù)的有效憑據(jù)。2014年3月24日，李某開通了e支付，該支付產(chǎn)品提供網(wǎng)上便捷支付服務(wù)，在開通e支付功能后，通過手機(jī)接收到的短信驗(yàn)證碼進(jìn)行身份認(rèn)證，可進(jìn)行小額網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)。
2017年2月3日22時(shí)32分26秒至2017年2月4日00時(shí)35分04秒期間，李某在銀行預(yù)留的手機(jī)號碼收到95588發(fā)送的短信若干，短信內(nèi)容分別為：“短信驗(yàn)證碼：202484，您正在通過手機(jī)客戶端登錄我行融e聯(lián)，請勿向他人泄露動態(tài)密碼(短信編號：621731)”;“您在付款，為防詐騙千萬不要告訴他人驗(yàn)證碼023030，商戶為網(wǎng)銀在線(北京)科技有限公司，金額1979.60元。如有疑問請停止操作(短信編號：426815)”，通過此種方式李某借記卡賬戶發(fā)生6筆消費(fèi)共計(jì)9994元。
2017年2月，李某向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，稱有人利用快捷支付方式，獲取李某的短信驗(yàn)證碼，并修改其網(wǎng)銀密碼，從其賬戶轉(zhuǎn)走9994元。交易記錄顯示，李某的手機(jī)收到銀行發(fā)送的載有短信校驗(yàn)碼的短信若干。李某以某銀行支行存在過錯(cuò)為由訴至法院，要求銀行返還自己銀行卡上的9994元并承擔(dān)案件訴訟費(fèi)。
一審法院經(jīng)審理判決駁回李某的訴訟請求，李某不服，上訴至北京市第二中級人民法院。
二審法院經(jīng)審理認(rèn)為，一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，故駁回李某上訴，維持原判。
【法官說法】
本案的爭議焦點(diǎn)為涉案銀行卡通過e支付方式消費(fèi)的9994元是否應(yīng)當(dāng)由銀行返還。依據(jù)李某與銀行簽訂協(xié)議的約定，e支付的交易方式為：銀行卡通過e支付方式交易時(shí)，銀行首先向預(yù)留手機(jī)號發(fā)送驗(yàn)證碼，待反饋的驗(yàn)證碼正確后，銀行完成付款;李某對通過e支付交易方式完成的金融交易負(fù)責(zé)。本案中，根據(jù)查明的事實(shí)，銀行在e支付交易付款時(shí)，向涉案銀行卡的預(yù)留手機(jī)號發(fā)送了驗(yàn)證碼，且收到了正確的驗(yàn)證碼，據(jù)此完成付款。銀行該種做法符合雙方關(guān)于e支付交易方式的安排，并不存在過錯(cuò)，且雙方約定該種方式的交易視為李某所為，由李某負(fù)責(zé)，故李某要求銀行返還涉案銀行卡通過e支付方式消費(fèi)的9994元，缺乏依據(jù)，法院不予支持。據(jù)此，北京二中院作出上述判決。