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2020銀行從業(yè)公司信貸高頻考點(diǎn)【下】
重組的概念和條件
1.概念
貸款重組是指借款企業(yè)由于財(cái)務(wù)狀況惡化或其他原因而出現(xiàn)還款困難，銀行在充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)并與借款企業(yè)協(xié)商的基礎(chǔ)上，修改或重新制定貸款償還方案，調(diào)整貸款合同條款，控制和化解貸款風(fēng)險(xiǎn)的行為。
2.條件
總的來(lái)說(shuō)，辦理貸款重組的條件是：有利于銀行貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度的下降及促進(jìn)現(xiàn)金回收，減少經(jīng)濟(jì)損失。
具備以下條件之一，同時(shí)其他貸款條件沒(méi)有因此明顯惡化的，可考慮辦理債務(wù)重組：
①通過(guò)債務(wù)重組，借款企業(yè)能夠改善財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)償債能力;
②通過(guò)債務(wù)重組，能夠彌補(bǔ)貸款法律手續(xù)方面的重大缺陷;
③通過(guò)債務(wù)重組，能夠追加或者完善擔(dān)保條件;
④通過(guò)債務(wù)重組，能夠使銀行債務(wù)先行得到部分償還;
⑤通過(guò)債務(wù)重組，可以在其他方面減少銀行風(fēng)險(xiǎn)。
2020銀行從業(yè)公司信貸高頻考點(diǎn)【二】
貸款重組的方式
目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有五種，即變更擔(dān)保條件、調(diào)整還款期限、調(diào)整利率、借款企業(yè)變更、減免貸款利息。但在實(shí)務(wù)中，貸款重組可以有多種方式，各種方式可以單獨(dú)使用，也可以結(jié)合使用。
1.變更擔(dān)保條件
例如，將抵押或質(zhì)押轉(zhuǎn)換為保證;將保證轉(zhuǎn)換為抵押或質(zhì)押，或變更保證人;直接減輕或免除保證人的責(zé)任。銀行同意變更擔(dān)保的前提，通常都是擔(dān)保條件的明顯改善或擔(dān)保人盡其所能替借款企業(yè)償還一部分或全部銀行貸款。
2.調(diào)整還款期限
主要根據(jù)企業(yè)償債能力制定合理的還款期限，從而有利于鼓勵(lì)企業(yè)增強(qiáng)還款意愿。延長(zhǎng)還款期限要注意遵守銀行監(jiān)管當(dāng)局的有關(guān)規(guī)定。
3.調(diào)整利率
主要將逾期利率調(diào)整為相應(yīng)檔次的正常利率或下浮，從而減輕企業(yè)的付息成本。調(diào)低利率也要遵守人民銀行和各銀行關(guān)于利率管理的規(guī)定。
4.借款企業(yè)變更
主要是借款企業(yè)發(fā)生合并、分立、股份制改造等情形時(shí)，銀行同意將部分或全部債務(wù)轉(zhuǎn)移到第三方。在變更借款企業(yè)時(shí)，要防止借款企業(yè)利用分立、對(duì)外投資、設(shè)立子公司等手段逃廢銀行債務(wù)。
5.減免貸款利息
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行可以自主免除符合下列條件的表外欠息：借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)在BBB級(jí)以下(含BBB級(jí));貸款本金為次級(jí)類(lèi)、可疑類(lèi)或損失類(lèi)。減免表外息要嚴(yán)格遵守財(cái)政部和銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)要求。
除了上述列舉的方式之外，重組貸款時(shí)可以根據(jù)實(shí)際需要采取其他方式。但貸款重組時(shí)，債權(quán)銀行通常不向借款企業(yè)增加貸款。此外，以往比較普遍的“借新還舊”和“還舊借新”，從嚴(yán)格意義上說(shuō)，均不屬于貸款重組，只不過(guò)在某種程度上達(dá)到了重組貸款的目的。
2020銀行從業(yè)公司信貸高頻考點(diǎn)【三】
司法性貸款重組
1.破產(chǎn)重整
現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家均有比較成熟的破產(chǎn)重整制度。所謂破產(chǎn)重整，是指?jìng)鶆?wù)人不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時(shí)，債務(wù)人、債務(wù)人股東或債權(quán)人等向法院提出重組申請(qǐng)，在法院主導(dǎo)下，債權(quán)人與債務(wù)人進(jìn)行協(xié)商，調(diào)整債務(wù)償還安排，盡量挽救債務(wù)人，避免債務(wù)人破產(chǎn)以后對(duì)債權(quán)人、股東和雇員等人，尤其是對(duì)債務(wù)企業(yè)所在地的公共利益產(chǎn)生重大不利影響。由于這類(lèi)債務(wù)重組主要是為了避免債務(wù)人立即破產(chǎn)，而且一旦重組失敗以后債務(wù)人通常都會(huì)轉(zhuǎn)入破產(chǎn)程序，因此這類(lèi)重組被稱(chēng)為破產(chǎn)重整。
法院裁定債務(wù)人進(jìn)入破產(chǎn)重整程序以后，其他強(qiáng)制執(zhí)行程序，包括對(duì)擔(dān)保物權(quán)的強(qiáng)制執(zhí)行程序，都應(yīng)立即停止。在破產(chǎn)重整程序中，債權(quán)人組成債權(quán)人會(huì)議，與債務(wù)人共同協(xié)商債務(wù)償還安排。根據(jù)債權(quán)性質(zhì)(例如有無(wú)擔(dān)保)，債權(quán)人往往被劃分成不同的債權(quán)人組別。當(dāng)債權(quán)人內(nèi)部發(fā)生無(wú)法調(diào)和的爭(zhēng)議，或者債權(quán)人無(wú)法與債務(wù)人達(dá)成一致意見(jiàn)時(shí)，法院會(huì)根據(jù)自己的判斷做出裁決。
2.我國(guó)《企業(yè)破產(chǎn)法》規(guī)定的和解與整頓程序
所謂和解，是指人民法院受理債權(quán)人提出的破產(chǎn)申請(qǐng)后三個(gè)月內(nèi)，債務(wù)人的上級(jí)主管部門(mén)申請(qǐng)整頓，經(jīng)債務(wù)人與債權(quán)人會(huì)議就和解協(xié)議草案達(dá)成一致，由人民法院裁定認(rèn)可而中止破產(chǎn)程序的制度。
所謂整頓，是指?jìng)鶆?wù)人同債權(quán)人會(huì)議達(dá)成的和解協(xié)議生效后，由債務(wù)人的上級(jí)主管部門(mén)負(fù)責(zé)主持并采取措施，力求使瀕臨破產(chǎn)的企業(yè)復(fù)蘇并能夠執(zhí)行和解協(xié)議的制度。各國(guó)破產(chǎn)法雖都有和解制度，但把和解與整頓結(jié)合起來(lái)，則為我國(guó)所獨(dú)創(chuàng)。
現(xiàn)行《企業(yè)破產(chǎn)法》和解與整頓制度有以下三個(gè)特點(diǎn)：
第一，和解與整頓融為一體，和解是整頓的前提，整頓是和解成立的結(jié)果，沒(méi)有和解協(xié)議生效，就沒(méi)有整頓程序;
第二，和解與整頓又是兩個(gè)相互獨(dú)立的程序，和解是破產(chǎn)程序的一個(gè)部分，而整頓程序只有在破產(chǎn)程序中止之后才能開(kāi)始;
第三，和解與整頓由政府行政部門(mén)決定和主持，帶有立法之時(shí)的時(shí)代特征，不符合今天市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)。
2020銀行從業(yè)公司信貸高頻考點(diǎn)【四】
營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃
市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)計(jì)劃的基本內(nèi)容：
營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)導(dǎo)
管理對(duì)象： 營(yíng)銷(xiāo)組織中人的行為
發(fā)揮的作用：指揮作用;激勵(lì)作用;協(xié)調(diào)作用;溝通作用。
2020銀行從業(yè)公司信貸高頻考點(diǎn)【五】
營(yíng)銷(xiāo)控制
1、年度計(jì)劃控制
方式：目標(biāo)管理，設(shè)定一年的銷(xiāo)售目標(biāo)和利潤(rùn)目標(biāo)——〉逐層分解——〉定期檢查實(shí)際績(jī)效——〉分析偏差原因
2、盈利能力控制
通過(guò)衡量不同產(chǎn)品、地區(qū)、客戶群、銷(xiāo)售渠道的盈利能力，從而決定營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的擴(kuò)大、收縮和取消
3、效率控制
通過(guò)指標(biāo)來(lái)檢測(cè)和控制銷(xiāo)售人員、廣告、促銷(xiāo)、分銷(xiāo)等的效率
4、戰(zhàn)略控制
含義：定期對(duì)銀行營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、目標(biāo)、計(jì)劃、組織和整體營(yíng)銷(xiāo)效果等進(jìn)行全面、系統(tǒng)地審查和評(píng)價(jià)的過(guò)程，其目的在于確保銀行的戰(zhàn)略、目標(biāo)、政策和策略與銀行外部環(huán)境與內(nèi)部資源變化的相匹配
地位：銀行最高等級(jí)控制
推薦：外部審查，客觀性
5、風(fēng)險(xiǎn)控制
銷(xiāo)售人員為個(gè)人業(yè)績(jī)而對(duì)貸款企業(yè)某些風(fēng)險(xiǎn)的故意隱瞞或忽略