常言道，百聞不如一見，當(dāng)我們落實一項工作時。我們經(jīng)常會撰寫報告，我們撰寫報告可以看到自己的不足和優(yōu)點。期待這份"銀行調(diào)研報告"能夠為您解決當(dāng)前的問題，希望對你的工作和生活有所幫助！
銀行調(diào)研報告 篇1
xx年4月2日，中國民生銀行與胡潤百富在京聯(lián)合發(fā)布了《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》，全面梳理了“中國超高凈值人群”的規(guī)模與分布，深入研究其個人、家族及其家族企業(yè)在共生發(fā)展過程中關(guān)于財富積累和生活方式的需求，這也是國內(nèi)首次聚焦這一群體進行權(quán)威調(diào)研及深入解析。
《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》的內(nèi)容揭示，中國超高凈值人群的目光已經(jīng)從創(chuàng)富階段的讓個人財富保值增值、個人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大過程中的投融資需求方面，逐漸擴散到更希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、財富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。報告從中國高凈值人群的構(gòu)成、特征、金融服務(wù)需求和非金融服務(wù)需求等方面提煉出了這一群體的三大特征、十大需求。
此次，中國民生銀行聯(lián)合胡潤百富，以客戶之聲技術(shù)為基礎(chǔ)，針對中國大陸地區(qū)總資產(chǎn)超過5億元人民幣的超高凈值人群的需求開展專項研究。調(diào)研階段，開展近百份問卷形式的定量調(diào)研和數(shù)十場一對一定性深入訪談，訪談樣本范圍覆蓋了全國31個省份。同時，本次報告也結(jié)合了中國民生銀行所提供的豐富實戰(zhàn)經(jīng)驗，并充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，累計處理了萬余條數(shù)據(jù)，在最大程度上保證了調(diào)研結(jié)果的精準(zhǔn)度，使之具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級的報告。
中國民生銀行也希望依托本次研究探索更具市場前景、更貼合市場規(guī)律的私人銀行發(fā)展方向，進一步完善自身業(yè)務(wù)體系，提高服務(wù)能力，為客戶創(chuàng)造更大的價值與回報，更好地服務(wù)于這群處于財富金字塔頂端的富豪，從而真正成為中國銀行業(yè)改革創(chuàng)新的典范。
關(guān)于中國超高凈值人群的特征和需求
根據(jù)預(yù)測，中國超高凈值人群約17，000人，總計資產(chǎn)規(guī)模約31萬億元人民幣，平均資產(chǎn)規(guī)模18.2億元人民幣。這部分人群中主要以企業(yè)主為主。縱觀從xx年到xx年的《胡潤百富榜》歷年的榜單數(shù)據(jù)，上榜人數(shù)始終保持在1000位以上;上榜門檻從xx年的7億元人民幣上升到現(xiàn)在的20億元人民幣;平均財富也由30億元人民幣上升到64億元人民幣;百億富豪人數(shù)由50人擴大到176人。揭示了中國超高凈值人群的.財富規(guī)模和人群數(shù)量都在持續(xù)提升。從本次聚焦這一人群的研究中也發(fā)現(xiàn)：
三大特征：
1.個人特征：平均年齡51歲。個人總資產(chǎn)都以超過5億元人民幣，其中分布在一線城市的占45%。
2.企業(yè)特征：主要分部在北上廣浙。近六成以實現(xiàn)上市。行業(yè)以制造業(yè)、房地產(chǎn)和tmt為主，占比近一半。
3.信心指數(shù)：對于企業(yè)經(jīng)營環(huán)境持較樂觀態(tài)度，半數(shù)左右認為未來三年內(nèi)企業(yè)的融資便利性、整體經(jīng)濟形勢表現(xiàn)、企業(yè)家社會地位表現(xiàn)會更好;而對于企業(yè)的盈利能力看法相對保守，43%認為差不多，23%認為會更糟。
十大需求：
1.融資需求：七成超高凈值人群有融資需求。融資目的中，65%為企業(yè)擴張;27%為企業(yè)并購;8%為經(jīng)營周轉(zhuǎn)。銀行是他們最重要的融資渠道，占77%。
2.投資主體與目的：超過六成以企業(yè)名義投資，只有1/4以個人名義投資。個人投資中八成都主要為了財富增值，只有兩成為了財富保值;企業(yè)投資中也有四成多是為了資產(chǎn)增值。投資渠道需求中，83%通過自有投資團隊直接投資，僅有15%依靠第三方機構(gòu)。
3.收購并購需求：3/4未來有計劃開展收購并購，主要方向依次為上下游整合、擴大企業(yè)規(guī)模、多元化擴張，分別占33%、30%和21%。
4.海外投資需求：超過八成表示未來有海外投資需求，而目前已有半數(shù)在進行海外投資。海外投資目的以企業(yè)國際化和資產(chǎn)配置分散風(fēng)險為主，二者分別占49%和46%。在海外投資中，面臨的最大挑戰(zhàn)是投資風(fēng)險評估和了解當(dāng)?shù)胤啥愂照?，二者分別占49%和47%。而銀行和社交平臺成為獲取海外投資信息的首選渠道，二者分別占29%。
5.藝術(shù)品投資需求：投資珠寶玉石的最多，占45%，其次是古字畫，占29%。藏友圈交流是最主要信息渠道，占55%，其次才是拍賣行和專家推薦，分別占38%和34%。最期望獲得的服務(wù)是專業(yè)鑒定。
6.大額保單需求：三成持有大額保單產(chǎn)品，主要為了財富傳承，其次是分散風(fēng)險和保值增值。
7.非金融健康醫(yī)療需求：將近六成表示需要固定的私人醫(yī)生團隊和國際醫(yī)院就醫(yī)通道。
8.家族傳承需求：近七成面臨家族傳承問題。關(guān)注價值觀和經(jīng)營理念傳承超過財富傳承。企業(yè)平穩(wěn)過度和子女接班意愿是家族傳承面臨最主要問題。
9.慈善需求：平均捐款金額占平均資產(chǎn)的1.6%，達到2，800萬。3/4的期望自己管理慈善基金。開展慈善活動的渠道主要有政府機構(gòu)、自行自發(fā)，其次為社交圈資源。
10.私人銀行服務(wù)團隊需求：近七成客戶接觸過私人銀行服務(wù)，主辦行選擇中資銀行與外資銀行的占比分別為57%和37%。金融專業(yè)性是選擇私人銀行服務(wù)團隊時最看重的方面。
關(guān)于報告的背景
中國經(jīng)濟快速騰飛的30余年中，民營企業(yè)創(chuàng)造了大量的社會物質(zhì)財富，吸納了超過60%的社會就業(yè)人口，同時也造就了其背后快速擴容的超高凈值人群。
此次調(diào)研報告顯示，如今的中國超高凈值人群，依舊不斷努力讓個人財富保值增值、讓個人或者家族的企業(yè)發(fā)展壯大，因而有著強烈的投融資需求。在財富不斷增值過程中，他們又居安思危，希望能在分散資金風(fēng)險、跨境資產(chǎn)配置、移民、財富傳承等方面獲得專業(yè)的幫助。同時，中國的超高凈值人士正在通過金融市場的熏陶和自身的創(chuàng)富發(fā)展經(jīng)驗，逐步適應(yīng)從高端零售客戶向私人銀行客戶的角色轉(zhuǎn)變，也在認知、了解甚至選擇私人銀行和私人銀行服務(wù)。這就要求市場從業(yè)者更加深入、細致、精確地把握客戶的需求，進而提供個性化、定制化、專業(yè)化的私人銀行服務(wù)。
中國超高凈值人群這一系列變化和顯著的需求越來越得到境內(nèi)金融機構(gòu)的關(guān)注。經(jīng)過幾年時間的發(fā)展，國內(nèi)各家私人銀行已經(jīng)陸續(xù)由“摸著石頭過河”式的私人銀行1.0階步成長起來，伴隨私人銀行市場客戶爭奪戰(zhàn)烽煙四起，如何有效融合已發(fā)展數(shù)百年的境外私人銀行先進實踐經(jīng)驗，持續(xù)優(yōu)化私人銀行發(fā)展模式，以更加專業(yè)、創(chuàng)新的理念迎接中國私人銀行2.0時代的到來，成為境內(nèi)金融機構(gòu)亟待攻克的戰(zhàn)略要沖之一。
在本次調(diào)研的多個專訪中，我們就發(fā)現(xiàn)很多超高凈值人士都與境外的金融機構(gòu)有著多年的合作，并且長期享受海外私人銀行提供的高品質(zhì)服務(wù)。他們對于成熟的私人銀行服務(wù)非常熟悉，因此對國內(nèi)私人銀行的服務(wù)提出的意見與建議是極具價值且一針見血的。
關(guān)于研究方法
《xx-xx中國超高凈值人群需求調(diào)研報告》的研究成果來源于中國民生銀行與胡潤百富共同合作的項目。
該項目以“客戶之聲”技術(shù)為基礎(chǔ)，對中國大陸地區(qū)的超高凈值人群需求開展專項研究。依托胡潤百富建立的超高凈值人群數(shù)據(jù)庫，在置信區(qū)間為95%的研究統(tǒng)計要求的前提下，項目組按照性別、年齡、區(qū)域、個人資產(chǎn)分布、企業(yè)上市情況等維度進行分層隨機抽樣，對共90個超高凈值人士樣本開展定量研究，樣本覆蓋了我國東部、中西部、南部、北部的約31個省份。同時，項目組陸續(xù)在全國多地開展了針對超高凈值人士的一對一定性面訪23場，以求更廣泛、深入地對該部分人群特征與需求進行挖掘和研究。民生銀行與胡潤百富歷時8個月直到今年3月，完成了這項迄今為止聚焦中國超高凈值人群最深度的調(diào)查，這要感謝這113位受訪者的大力支持。
在此過程中，中國民生銀行提供了豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，為進一步針對中國超高凈值人群的研究分析奠定了堅實基礎(chǔ)。中國民生銀行各級領(lǐng)導(dǎo)對報告的分析方法和結(jié)論提出了寶貴意見和建議，為撰寫此份報告做出巨大貢獻。
胡潤百富團隊配合中國民生銀行項目執(zhí)行工作組，順利完成針對胡潤百富榜單上榜富豪客戶調(diào)研訪談，并應(yīng)用大量的統(tǒng)計分析、建模技術(shù)，成功勾勒出超高凈值客戶群體的鮮明需求，為超高凈值客戶需求研究、服務(wù)策略的制定開辟了新的視野。
此外，項目組還充分挖掘胡潤百富十余年研究成果，結(jié)合胡潤百富近年來發(fā)布的《胡潤百富榜》、《胡潤藝術(shù)榜》、《胡潤全球富豪榜》、《胡潤慈善榜》、《胡潤財富報告》等歷年系列“白皮書報告”中的歷史數(shù)據(jù)以及相關(guān)公開信息的整理，運用大量案頭研究與數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析方法，累計處理數(shù)據(jù)13000余條，有效保證并提高了此次調(diào)研報告結(jié)論的精準(zhǔn)度，使其具備了成為研究中國超高凈值人群財富需求的“教科書”級報告的品質(zhì)。
銀行調(diào)研報告 篇2
自平安建設(shè)活動啟動以來，東坑始終高度重視，認真貫徹落實省、市的決策部署，迅速成立了鎮(zhèn) “平安東坑”建設(shè)工作領(lǐng)導(dǎo)小組，鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)帶頭深入基層調(diào)研，收集第一手資料，認真研判當(dāng)前社會穩(wěn)定形勢。通過廣泛深入的調(diào)研分析，我們清醒認識到，隨著當(dāng)前社會轉(zhuǎn)型、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和城市化建設(shè)進程加快，我們面臨社會矛盾凸顯的形勢，新的矛盾和問題越來越多，而這些矛盾和問題大都產(chǎn)生于基層，因此，我們認為，平安建設(shè)的切入點和著力點必須放在加強基層基礎(chǔ)工作上，通過不斷強化人、財、物投入，全面夯實基層工作基礎(chǔ)，才能較好地推動平安建設(shè)上臺階、上水平。基于這些調(diào)研和分析，我們提出了“四抓一鞏固”工作思路，全面推進“抓規(guī)范、抓調(diào)解、抓防范、抓整治、全力鞏固基層基礎(chǔ)”各項工作，努力確保平安建設(shè)取得實效。
二、扎實工作，全面推進“四抓一鞏固”
在平安建設(shè)中，我們通過“四抓一鞏固”，全面推進了平安建設(shè)工作，實現(xiàn)了社會治安持續(xù)好轉(zhuǎn)，營商環(huán)境日益優(yōu)化，社會大局和諧穩(wěn)定。
(一)強基固本，農(nóng)村工作抓規(guī)范。
對于東坑來講，平安建設(shè)的重點在基層農(nóng)村，關(guān)鍵是夯實基礎(chǔ)。黨委、政府按照“重心下移，強化基層、落實責(zé)任”的要求，堅持不懈地抓農(nóng)村、打基礎(chǔ)、惠民生，不斷推動農(nóng)村工作科學(xué)化、民主化和法制化。一是規(guī)范民主程序。研究制訂并實施了鎮(zhèn)“農(nóng)七條”管理制度，凡是與農(nóng)民群眾切身利益相關(guān)的事項、農(nóng)村重大事務(wù)，在決策之前必須咨詢?nèi)罕娨庖姾吞峤唤o村民代表決議，并健全民主監(jiān)督機制，對村務(wù)的各個環(huán)節(jié)進行如實記錄、認真監(jiān)督，真正做到事前讓村民知曉、意見讓代表收集、決策讓村民參與、責(zé)任讓干群共擔(dān)。二是規(guī)范制度建設(shè)。推行了農(nóng)村工作“五項制度”，即村務(wù)大事村民公決、陽光信息月報、村干部集體辦公、文書記錄、檔案保存和違規(guī)責(zé)任追究制度，解決了村干部隨意決策、村務(wù)不公開、群眾不知情等問題。三是規(guī)范考核管理。規(guī)范、細化、實化村“兩委”班子任務(wù)分工和成員職責(zé)分工管理制度;建立村干部責(zé)任制考核制度，采取量化考核、綜合考核方式，扎實開展村“兩委”班子和村干部的政治業(yè)務(wù)素質(zhì)和履行職責(zé)情況的綜合考核。
(二)整合力量，基層矛盾抓調(diào)解。
化解農(nóng)村矛盾、抓好綜信維平臺建設(shè)是平安建設(shè)的關(guān)鍵。我們充分發(fā)揮綜信維中心平臺調(diào)解矛盾糾紛“減壓閥”作用，落實“六聯(lián)”機制，運行群眾來訪“一條龍”服務(wù)、矛盾糾紛“一體化”調(diào)處、解決問題“一竿子到底”的工作模式，及時有效化解了群眾矛盾糾紛。關(guān)于平安建設(shè)工作調(diào)研報告。一是織密調(diào)解網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)力量整合。始終堅持重心下移，關(guān)口前移，堅決落實信訪案件“三包”制度，定期走訪、研究和調(diào)處群眾困難和糾紛;健全人民調(diào)解、行政調(diào)解、治安調(diào)解、司法調(diào)解互相銜接工作機制;大力發(fā)展專業(yè)性、行業(yè)性人民調(diào)解組織，逐步構(gòu)建“大調(diào)解”工作格局。二是健全調(diào)解機制，完善機制運行。建立健全了每周矛盾糾紛排查、每旬研判分析報告、每周信訪維穩(wěn)通報制度，完善案件受理交辦、工作督促檢查、聯(lián)動聯(lián)調(diào)、協(xié)調(diào)處理、應(yīng)急處置、考核獎懲等各項工作制度，實現(xiàn)綜信維中心各項工作的規(guī)范化、制度化。三是創(chuàng)新調(diào)解方法，著重調(diào)解實效。創(chuàng)新運用親情調(diào)解、趁熱打鐵調(diào)解、轉(zhuǎn)化矛盾調(diào)解等調(diào)解新方法，從情、理、法等方面進行說法教育，結(jié)合當(dāng)事人家庭狀況、人品性格等基本情況，有策略地做思想工作，爭取及時化解矛盾;吸納老干部、老黨員、老教師、老戰(zhàn)士、老模范這“五老”人員參與人民調(diào)解，充分利用其“人緣關(guān)系廣、干群關(guān)系密、工作作風(fēng)實、宣傳效應(yīng)好、群眾呼聲高”的優(yōu)勢，全力調(diào)處矛盾糾紛。
(三)三防結(jié)合，社會治安抓防范。
加強治安防范，是預(yù)防和減少犯罪的治本措施。我們按照“立足實際，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實施，注重效果”的原則，以農(nóng)村為重點，加快統(tǒng)籌收編治安員，加強人防、物防、技防建設(shè)，不斷完善治安防范體系，努力創(chuàng)造和諧安全的社會環(huán)境。一是全面統(tǒng)籌收編治安力量，推動四化五警工作。強化警力下沉，在全鎮(zhèn)16個村(社區(qū))設(shè)置五個警務(wù)區(qū)，并創(chuàng)新建立了“一二三三”警務(wù)運行模式，即實行常態(tài)化巡邏和堅持二個結(jié)合、強化三項職能、整合三類機動力量。通過建立警務(wù)區(qū)，推動了38.3%警力向基層下沉，以及7大類警務(wù)向警務(wù)區(qū)前移。扎實推進全鎮(zhèn)治安聯(lián)防組織統(tǒng)籌管理，按照“六個一”標(biāo)準(zhǔn)，整編全鎮(zhèn)500多名治安聯(lián)防隊員，完成了人員整合與分流。二是切實加強人防、物防、技防建設(shè)，完善安防體系。在人防方面，充分發(fā)揮巡警、輔警、交警“三警”職能互補作用，既維護交通秩序又兼顧路面防控，強化公安、治安、保安“三安”聯(lián)勤聯(lián)動，將“單兵獨斗”轉(zhuǎn)為“整體作戰(zhàn)”;建立村民群眾義務(wù)聯(lián)防制度，采取循環(huán)和交叉，白天和夜晚，全方位和重點區(qū)域相結(jié)合的巡邏方式，有效強化村居治安防范。在物防方面，不斷加強封閉式小區(qū)建設(shè)，增設(shè)治安亭崗、報警點，安排輔警入駐守崗，發(fā)揮“平安哨站”作用;在轄區(qū)偏僻路段安裝“平安燈”， 通宵照明方便村民夜間出行，預(yù)防違法犯罪行為發(fā)生。在技防方面，新增多個一類治安視頻監(jiān)控探頭，基本形成重點部位、路段“全覆蓋”;發(fā)動單位、企業(yè)、小區(qū)安裝視頻監(jiān)控、紅外線報警等系統(tǒng);推進警用地理信息(pgis)應(yīng)用。
(四)配套聯(lián)動，重點對象抓整治。
要打造治安好、犯罪少，涵蓋社會各方面的“大平安”，就必須集中力量，花大力氣整治當(dāng)前存在的突出問題，為人民安居樂業(yè)營造良好環(huán)境。一是加強新莞人管理，從源頭預(yù)防和減少犯罪。大力引導(dǎo)新莞人參與志愿服務(wù)，進一步完善新莞人“三自”管理模式，不斷完善積分入學(xué)入戶、新莞人參與社會管理等制度設(shè)計，穩(wěn)步推進新莞人基本公共服務(wù)均等化、普惠化，切實增強新莞人的歸屬感和幸福感，預(yù)防和減少新莞人犯罪。二是狠抓流動攤販整治工作，創(chuàng)新城市管理。堅持“人性化管理”、“五管齊下”、“三自管理”模式，緩解攤販與城管的矛盾糾紛，一方面，投入400多萬元財政專項資金，在東興中路、萬勝廣場、皇家公館步行街等3個區(qū)域建設(shè)110個標(biāo)準(zhǔn)攤檔，通過報名、抽簽的方式，免費提供給符合條件的商販擺賣，執(zhí)行 “五定一緩沖”人性化管理規(guī)則(即：定標(biāo)準(zhǔn)、定數(shù)量、定范疇、定條件、定時間、設(shè)立緩沖區(qū))，有效地把流動性的、游離于管理體制之外的.商販相對固定，全面規(guī)范了流動商販管理。另一方面，籌備成立小商店分會和小商販分會“三自管理”組織，通過這些群眾自治組織，重點對小商販轄區(qū)環(huán)境衛(wèi)生、占道經(jīng)營、“門前三包”等管理工作進行規(guī)范，有效引導(dǎo)會員商販規(guī)范經(jīng)營。另外，統(tǒng)籌抓好矯正人員教育、嚴(yán)厲打擊摩托車專項整治、整頓歌舞娛樂場所，實現(xiàn)了多方共治，強化了組織協(xié)調(diào)，形成了工作合力，促使了平安建設(shè)向縱深開展。
銀行調(diào)研報告 篇3
當(dāng)前情況下，經(jīng)濟金融市場化的不斷深入，銀行業(yè)全面開放、銀行改制上市完成，使商業(yè)銀行走到了一個新的發(fā)展關(guān)口。而良好的經(jīng)營管理體制是銀行高效運作的基本前提，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的主流模式是以地區(qū)為中心，以分行為主導(dǎo)的總、分、支三級架構(gòu)。而隨著市場的發(fā)展，客戶需求的變化，商業(yè)銀行的管理體制必須不斷調(diào)整，以更好地適應(yīng)客戶需要，更節(jié)省經(jīng)營成本，有效率地組織銀行經(jīng)營管理活動。
一、傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式難以達到資源優(yōu)化配置的結(jié)果
目前國內(nèi)銀行還以總、分、支三級行管理模式為主，這樣的模式在效率、管理、激勵機制、營銷力度方面確實還跟市場有很多不適應(yīng)的地方。長遠看，這種組織架構(gòu)模式難以從全行角度優(yōu)化資源配置，銀行經(jīng)營管理層與市場相距較遠，分支行單打獨斗難以適應(yīng)客戶與產(chǎn)品營銷的需要，不利于理順業(yè)務(wù)線與風(fēng)險線的關(guān)系，影響了銀行業(yè)務(wù)水平的提升和內(nèi)部管理效率的提高。國內(nèi)銀行必須不斷推進體制改革，提高體制運行效率。改革的總方向就是建立以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向的高效、流暢的運行體制。但也必須考慮國情和銀行自身情況，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，在發(fā)展中解決體制問題。
二、經(jīng)營管理體制采取的是漸進式的路徑
采用漸進式的路徑，一是由于現(xiàn)有的體制還有一定的生命力，與現(xiàn)有行政體制較為吻合，分行積極性較高；二是由于管理體制改革涉及面大，是對利益格局的重新分配，需要穩(wěn)妥進行，避免管理體制調(diào)整出現(xiàn)過大的震蕩。因此，股份制銀行的管理體制仍然以分行現(xiàn)有體制為主，但改革是方向，按照改革思路，總行進一步發(fā)揮全行管理中心、決策中心和風(fēng)險控制中心的職能，并通過調(diào)整內(nèi)部設(shè)置與功能，逐漸提高主線業(yè)務(wù)部門的市場反應(yīng)能力和管理效率，加強業(yè)務(wù)主線對全行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織協(xié)調(diào)和指導(dǎo)作用。同時，總行完善相應(yīng)的制度和機制，在不完全具備事業(yè)部改革的條件下，強化后臺管理的支持功能，在會計管理方面，后督中心、帳務(wù)中心等都要逐步集中到分行，建立起相應(yīng)的考核評價機制。并根據(jù)專項業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，在投資銀行、私人銀行、信用卡等部門采用事業(yè)部制的模式。
盡管總分行組織架構(gòu)基本保持不變，但在分行層面，我們積極主動地推進了有關(guān)改革，主要以加大分行集中管理職能，逐漸簡化支行管理功能，強化營銷功能為標(biāo)志。分行更多地突出實施管理、制定策略和統(tǒng)一協(xié)調(diào)等功能，探索了分行層面上公司業(yè)務(wù)的事業(yè)部制改革，嘗試組建專業(yè)化的零售業(yè)務(wù)支行。在公司銀行和零售銀行業(yè)務(wù)的市場營銷上，也要借助總行業(yè)務(wù)主線管理的縱向聯(lián)動。
三、經(jīng)營管理中配以不斷強化優(yōu)勝劣汰的激勵機制
應(yīng)對空前激烈的市場競爭，中小股份制商業(yè)銀行必須建立一整套完善的激勵機制，激發(fā)廣大員工的士氣，開發(fā)員工潛能，提高工作效率，為銀行創(chuàng)造經(jīng)濟效益。有效的激勵機制必須靠完善的制度來規(guī)范和引導(dǎo)。通過一整套清晰的規(guī)章制度、政策和工作流程等制度性措施促使各級員工薪酬與工作績效掛鉤，激勵員工的工作動機，獎勵優(yōu)秀的工作業(yè)績，這是激勵機制的核心和基礎(chǔ)。
激勵機制要能有效地貫徹在經(jīng)營管理的各個層面上。在分行管理方面，利用等級行差異管理的手段，激勵分行之間比學(xué)趕超，在分行中形成追求業(yè)績、創(chuàng)造業(yè)績，以業(yè)績論英雄的強烈工作氛圍。在對干部管理方面，完善各級領(lǐng)導(dǎo)班子的考評制度、干部的公開評議制度和選拔制度，明確了干部的任用標(biāo)準(zhǔn)，增強了干部管理的透明度，激發(fā)了干部隊伍的工作熱情。在員工層面，獎優(yōu)罰劣，增強員工的緊迫感、危機感和責(zé)任感，將員工的職業(yè)規(guī)劃同激勵機制緊密結(jié)合起來，拓寬員工的職業(yè)發(fā)展通道。
激勵機制不僅要靠完善的制度來執(zhí)行，還要靠良好的企業(yè)文化來做有益的補充。企業(yè)文化的激勵作用在于通過道德、榮譽、信念、價值觀念認同等文化性層面來激勵員工。盡可能與制度性激勵措施相協(xié)調(diào)和一致，甚至向制度性激勵轉(zhuǎn)化，以提高企業(yè)文化的制度化和規(guī)范化程度。構(gòu)筑包括創(chuàng)新文化、業(yè)績文化、團隊文化、風(fēng)險文化、制度文化、服務(wù)文化、營銷文化、品牌文化等在內(nèi)的企業(yè)文化體系，使企業(yè)文化承載起增進經(jīng)營績效、強化經(jīng)營管理的作用。著眼于尊重人、激發(fā)人的工作熱情，在經(jīng)營理念中滲透人本主義和人文關(guān)懷精神，逐步形成一種員工職業(yè)生涯得到提升、工作激情得到有效釋放、人生價值得到充分實現(xiàn)的文化氛圍，把員工個人價值的實現(xiàn)與銀行價值的化完美結(jié)合。
作為份制商業(yè)銀行，面對殘酷的市場競爭，壓力無時無刻不在我們身邊，任何抱怨和逃避都無濟于事。只有激發(fā)隊伍*于追求成績和成功，才能保證不斷發(fā)展。而激勵機制的建設(shè)和運用正是打造這一隊伍的最有效手段和方法，是把競爭的壓力變成動力的橋梁。
四，管理者要堅持正確地認識自己、認識市場、認識同業(yè)
在銀行的日常經(jīng)營管理中必須堅持保持冷靜的'頭腦，樹立一種意識，即正確認識自己、認識市場、認識同業(yè)。端正熟悉，把組織員工參與*款民主治理、民主決策、民主監(jiān)督作為農(nóng)村信用社提高經(jīng)營治理水平、防控風(fēng)險的重要途徑來抓。
一家銀行要想在市場中站穩(wěn)腳跟，要對自己具備的條件有充分的認識。準(zhǔn)確看到自身的在市場中的競爭優(yōu)勢，不斷地鞏固和提高，樹立穩(wěn)步健康發(fā)展的信心。看到銀行發(fā)展取得的成績，才能凝聚全行動力。也要看到自身的不足，在業(yè)務(wù)發(fā)展不到位的地方?？陀^準(zhǔn)確地認識自身，才能不斷地進步，在市場中立于不敗之地，找準(zhǔn)自己的戰(zhàn)略發(fā)展方向，特別是要促進公司、零售銀行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)發(fā)展，尋找的新的發(fā)展策略，做到后來居上，確立起后發(fā)優(yōu)勢。
認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準(zhǔn)確地把握市場需求的變化。資本市場的發(fā)展帶來的脫媒效應(yīng)，無論是對公司銀行業(yè)務(wù)，還是對個人銀行業(yè)務(wù)都帶來強勁的沖擊。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務(wù)方案，在包括企業(yè)兼并收購、資產(chǎn)債務(wù)重組、外匯交易、過橋*款、投資銀行等金融需求方面跟進服務(wù)，滿足企業(yè)多元化的金融需求。在個人銀行業(yè)務(wù)方面，抓住居民資產(chǎn)理財?shù)臋C遇，開發(fā)多樣性的理財產(chǎn)品，搭建強大的電子網(wǎng)絡(luò)交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。
堅持正確地認識同業(yè)，同業(yè)既是競爭對手，但又是市場中共同伙伴，尊重競爭對手，善于學(xué)習(xí)競爭對手，理性地開展競爭，不走粗放管理、低質(zhì)、低效地惡性競爭的道路，只能通過深化和提升我們的管理水平，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，采用差異化的發(fā)展策略，在更高層次進行理性競爭，才是競爭共贏之道。
現(xiàn)在，國內(nèi)中小股份制銀行大多完成股改上市工作，資本充足率大大提高，公司治理架構(gòu)得到健全，具備了現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營雛形，初步實現(xiàn)了“形似”，而按照國際銀行業(yè)的經(jīng)營規(guī)律，結(jié)合中國國情，不斷推動銀行經(jīng)營管理的國際化，并最終達到與國際先進銀行的“神似”，則是當(dāng)代銀行經(jīng)營管理者的長期任務(wù)。只要中小股份制商業(yè)銀行銳意進取，不斷探索實踐，終將會使國內(nèi)銀行在國際競爭的舞臺上大放異彩，實現(xiàn)新的騰飛。
五、轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念，提升競爭意識，促進經(jīng)營管理全面升級
首先提升服務(wù)層次，豐富服務(wù)內(nèi)涵。服務(wù)是永恒的主題。要提升服務(wù)層次，要豐富服務(wù)內(nèi)涵。對客戶我們必須用“心”服務(wù)，做到誠心、熱心、細心、耐心。要大力提倡“溫馨服務(wù)”，建立制度，熟悉掌握客戶信息，把顧客看作是自已的親戚朋友，看作是自已的家人，把自已的工作變成傳遞溫馨的窗口，樹立支行的良好形象。
其次正視薄弱環(huán)節(jié),迎難而上.針對經(jīng)營管理基礎(chǔ)脆弱、激勵約束機制不強、思想作風(fēng)不硬的現(xiàn)狀，要把發(fā)展作為主題，并將業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)涵和方式作為重要內(nèi)容提出，全面確定了營業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)，并將指標(biāo)目標(biāo)化，明確發(fā)展思想和經(jīng)營目標(biāo)經(jīng)營運作方略，在公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)的運作措施方面下功夫。要重點抓經(jīng)營帶管理，促進經(jīng)營工作快速發(fā)展；下抓管理促經(jīng)營，推動管理工作上臺階。在管理上除認真的落實分行的管理措施外，結(jié)合營業(yè)的情況，認真抓好責(zé)任、計劃、考核、費用、五級分類、人力資源等10項管理工作，同時注重制度創(chuàng)新，以制度促經(jīng)營。
最后要積極創(chuàng)建企業(yè)文化，營造健康向上、奮發(fā)有為的文化氛圍，為客戶打造品牌服務(wù)。要讓營業(yè)部每一位員工樹立“爭一流經(jīng)營，創(chuàng)精品銀行”的理念，以實際行動落實的精神.以高昂的熱情，忘我的精神投身到日后的經(jīng)營實踐中去，要以知恥后勇、開拓創(chuàng)新、努力進取，忘我工作的奮發(fā)精神，讓銀行以全新的姿態(tài)展示在客戶的面前。
銀行調(diào)研報告 篇4
電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展有助于提高銀行業(yè)和支付系統(tǒng)的效率，也有助于國內(nèi)外零售業(yè)務(wù)的成本下降。但電子貨幣和一些電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和運用尚處于早期，考慮到電子銀行和電子貨幣在將來的技術(shù)和市場發(fā)展中的不確定性，監(jiān)管當(dāng)局必須避免制定阻礙有益創(chuàng)新和實驗的政策。同時，巴塞爾委員會認為，電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)為銀行帶來的收益與風(fēng)險并存，因此風(fēng)險與收益必須進行平衡。
一、電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析
隨著電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，銀行與其客戶之間的跨境業(yè)務(wù)就會增加。此類業(yè)務(wù)關(guān)系會給銀行和監(jiān)管當(dāng)局帶來了各種不同的問題和風(fēng)險。根據(jù)對風(fēng)險的識別和分析，管理辦法有3個主要步驟，即：評估風(fēng)險，落實控制風(fēng)險的措施和監(jiān)控風(fēng)險。在目前這個階段，似乎操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、和法律風(fēng)險，可能是大多數(shù)電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)中最重要的風(fēng)險類別。
1、操作風(fēng)險。
操作風(fēng)險主要是指由于系統(tǒng)中存在不利于可靠性、穩(wěn)定性和安全性要求的重大缺陷而導(dǎo)致的損失的可能性。它可能來自于電子銀行客戶的疏忽大意，也可能來自電子銀行安全系統(tǒng)和其產(chǎn)品設(shè)計缺陷與操作失誤。
2、聲譽風(fēng)險。
聲譽風(fēng)險是公眾對銀行產(chǎn)生重大負面的看法，從而引發(fā)資金來源或客戶的重大損失的風(fēng)險。聲譽風(fēng)險可能源自系統(tǒng)或產(chǎn)品沒有達到預(yù)期效果，并且在公眾中造成廣泛的負面影響。聲譽風(fēng)險可能源自客戶，即客戶沒有掌握足夠的產(chǎn)品信息和問題解決辦法，以致遇到問題而不知所措。聲譽風(fēng)險也可能源自對一家銀行的有目標(biāo)的攻擊。例如，一位黑客侵入一家銀行的網(wǎng)絡(luò)，并且故意散布銀行或其產(chǎn)品的不準(zhǔn)確的信息。
3、法律風(fēng)險。
法律風(fēng)險源自違反或違背相關(guān)法律、法令、條例或約定的習(xí)慣做法，或?qū)σ还P交易各方的法律義務(wù)和權(quán)利模糊不清。從事電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的銀行，可能面臨來自客戶信息披露和隱私保護方面的法律風(fēng)險。隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，銀行希望開展電子身份認證業(yè)務(wù)，例如通過使用數(shù)字證書。身份認證可能使一家銀行面臨法律風(fēng)險。如果銀行參加新的身份認證系統(tǒng)，但權(quán)利和義務(wù)在合同協(xié)議中沒有明確規(guī)定，那么銀行就可能蒙受法律風(fēng)險。
4、其它風(fēng)險。
傳統(tǒng)的銀行風(fēng)險，諸如信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險和市場風(fēng)險，也可以產(chǎn)生于電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)，但是它們的實際影響力對于銀行和監(jiān)管當(dāng)局來說，可能與操作、聲譽和法律風(fēng)險大不相同。
二、建立可操作的'風(fēng)險防范體系
技術(shù)創(chuàng)新的日新月異，可能改變銀行在電子貨幣和電子銀行中所面臨的風(fēng)險的性質(zhì)和范圍。監(jiān)管人員希望銀行制定一些管理辦法，來對付目前存在的風(fēng)險，同時對新出現(xiàn)的風(fēng)險也有相應(yīng)對策。風(fēng)險管理辦法應(yīng)包括3個基本要素，即：評估風(fēng)險，控制風(fēng)險和監(jiān)控風(fēng)險，只有這樣才能達到銀行和監(jiān)管當(dāng)局心中預(yù)期的目標(biāo)。
1、安全政策和措施。
安全是系統(tǒng)、應(yīng)用和內(nèi)部控制的統(tǒng)一，其作用是保證數(shù)據(jù)和操作過程的完整性、真實性和保密性。安全的保障取決于銀行制定和落實合適的安全政策和安全措施，也取決于銀行與外部各方的交流是否安全順暢。安全政策和措施，可以限制內(nèi)部和外部的對電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)攻擊的風(fēng)險，也可以限制因安全違規(guī)而引發(fā)的聲譽風(fēng)險。
安全措施是硬件、軟件工具和人員管理的統(tǒng)一，這樣才能保證系統(tǒng)和操作的安全。這些措施包括很多，例如：密碼技術(shù)、口令、防火墻、病毒控制和雇員遴選。密碼技術(shù)是將文本數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成密碼以防非授權(quán)的閱讀?？诹睢⒖诹畲?、個人身份識別數(shù)字、硬件標(biāo)志和生物測量學(xué)都是用來控制進入和識別用戶的技術(shù)。
防火墻是硬件和軟件的結(jié)合，用來遴選和限制外部進入與開放型網(wǎng)絡(luò)（如因特網(wǎng)）相連接的內(nèi)部系統(tǒng)。防火墻也可以把使用因特網(wǎng)技術(shù)的內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)，分隔成幾個小片。防火墻技術(shù)，如設(shè)計合理且實施得當(dāng)?shù)脑挘軌蛴行У乜刂七M入、保證數(shù)據(jù)的保密性和完整性。由于該技術(shù)設(shè)計復(fù)雜且成本昂貴，防火墻的強度和性能必須與被保護信息的敏感度相適應(yīng)。一個好的設(shè)計應(yīng)該包括：整個銀行的安全要求，一目了然的操作步驟，職責(zé)的分解，選擇可靠之人來負責(zé)防火墻的設(shè)計和操作。
雖然防火墻遴選來自外部的信號，但是并不一定能夠完全防止從因特網(wǎng)下載來的已被病毒感染的程序。因此，管理層應(yīng)該制定防止和檢測的控制辦法，來減少病毒入侵和數(shù)據(jù)破壞的機會，特別是對遠程銀行業(yè)務(wù)更應(yīng)如此。緩釋病毒感染風(fēng)險的程序應(yīng)該包括：網(wǎng)絡(luò)控制、終端用戶政策、用戶培訓(xùn)和病毒檢測軟件。
并非所有安全威脅來自外部。在可能的情況下，電子銀行和電子貨幣系統(tǒng)，應(yīng)防止現(xiàn)職或已離職的雇員的非授權(quán)操作。與現(xiàn)有的銀行業(yè)務(wù)一樣，對新雇員、臨時雇員、顧問的背景進行審查、內(nèi)部控制和職責(zé)分解，都是保證系統(tǒng)安全的重要預(yù)防措施。
對于電子貨幣，額外的安全措施可以幫助阻止攻擊和誤用（包括偽造和洗錢）。這些措施包括：與發(fā)行者或中央操作者保持熱線聯(lián)系；監(jiān)控和追蹤個人交易；維護中央數(shù)據(jù)庫里的歷史記錄；在儲值卡或商業(yè)硬件中植入防止篡改的設(shè)施；對儲值卡設(shè)定最高限額和失效日期。
2、內(nèi)部交流。
如果管理層和重要職員之間能夠進行很好交流的話，那么操作、聲譽、法律和其它風(fēng)險，就能夠得到有效管理和合理控制。同時，技術(shù)職員應(yīng)該向管理高層匯報清楚：系統(tǒng)是如何設(shè)計的，該系統(tǒng)的長處以及不足所在。這樣的一些步驟可以減少：設(shè)計缺陷造成的操作風(fēng)險（包括在同一銀行內(nèi)不同系統(tǒng)之間互不兼容）；數(shù)據(jù)完整性問題；因系統(tǒng)沒有達到預(yù)期效果，而客戶對銀行不滿所造成的聲譽風(fēng)險；以及信用和流動性風(fēng)險。
3、評估和升級。
在產(chǎn)品和服務(wù)全面推廣之前進行評估，有助于控制操作和聲譽風(fēng)險。對設(shè)備和系統(tǒng)要進行測試，以便知道其功能是否正常，并產(chǎn)生預(yù)期的結(jié)果。試運行或試點有利于開發(fā)新的應(yīng)用系統(tǒng)。如果定期檢查現(xiàn)行硬件和軟件的功能，則可以減少由于系統(tǒng)速度降低或中斷而造成的風(fēng)險。
4、信息披露和客戶教育
信息披露和客戶教育，有利于銀行限制法律和聲譽風(fēng)險。信息披露和教育項目應(yīng)該讓客戶知道：如何使用新產(chǎn)品和服務(wù)、對服務(wù)和產(chǎn)品所收取的費用、問題和錯誤如何解決，這樣一來，就利于銀行遵守客戶保護和隱私權(quán)方面的法律和條例。
5、應(yīng)急計劃。
通過制定應(yīng)急計劃，銀行可以限制因內(nèi)部程序、服務(wù)、產(chǎn)品傳送中斷而引發(fā)的風(fēng)險，計劃可以確保在提供電子銀行和電子貨幣服務(wù)中斷的情況下，銀行有計可施。計劃可以包括：數(shù)據(jù)恢復(fù)、可以替換的數(shù)據(jù)處理設(shè)施、緊急員工配備、以及客戶服務(wù)支持。對備用系統(tǒng)應(yīng)該定期測試，以保證其連續(xù)有效。銀行應(yīng)該確保：其應(yīng)急操作與正常的生產(chǎn)操作一樣安全。
6、對系統(tǒng)的運行進行測試，有利于發(fā)現(xiàn)異常情況，以及避免重大系統(tǒng)問題、中斷和攻擊。
通過多種不按正常步驟的方法，主動入侵系統(tǒng)，可以集中測試安全機制的身份認證、隔離措施情況、設(shè)計和執(zhí)行方面的缺陷所在。監(jiān)視是一種監(jiān)控方法，即通過電腦軟件或?qū)徲媮砀櫹嚓P(guān)業(yè)務(wù)。與入侵測試相比，監(jiān)視集中于監(jiān)控日常運作、調(diào)查異常、以及通過檢測遵守安全政策情況來對安全的有效性作出動態(tài)判斷。
銀行調(diào)研報告 篇5
隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平的提高和收入的大幅度增長，個人對所增長的財富如何進行更好的管理與運用，越來越多成為人們所關(guān)注的熱點問題。老百姓手中的閑錢多起來了，理財不僅成為人們生活得一部分，也成為了商業(yè)銀行新的競爭點。就此，我以中國農(nóng)業(yè)銀行的理財產(chǎn)品作為調(diào)查對象，對銀行理財產(chǎn)品做了調(diào)查。
為了了解目前銀行理財產(chǎn)品的類型，以及居民的理財需求，對銀行理財產(chǎn)品的認識和關(guān)注程度。我進行了一次對中國農(nóng)業(yè)銀行（溫江支行營業(yè)部）理財產(chǎn)品投資情況的調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果得出結(jié)論，分析總結(jié)存在的問題，并提出相應(yīng)的建議。
首先，在了解中國農(nóng)業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品之前，讓我了解一下銀行理財產(chǎn)品有哪些分類。目前，對于銀行理財產(chǎn)品的分類，有不同的標(biāo)準(zhǔn)。
1. 根據(jù)風(fēng)險和收益特征，可以分為保證收益產(chǎn)品，保本浮動收益產(chǎn)品和非保本浮動收益產(chǎn)品。
保證收益理財產(chǎn)品的收益是固定的，到期后就可以獲得協(xié)議上規(guī)定的收益，反之為非保證型。非保證型又分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。保本浮動收益理財產(chǎn)品是指銀行按照約定向客戶保證本金支付，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān)，并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品，反之就是非保本型。一般銀行的非保本浮動收益型的風(fēng)險僅次于儲蓄風(fēng)險，是追求穩(wěn)定收益的穩(wěn)健型客戶的最佳選擇。
2. 根據(jù)投資幣種的不同，可以分為人民幣理財產(chǎn)品，外幣理財產(chǎn)品和雙幣理財產(chǎn)品。如外幣理財產(chǎn)品只能用美元、港幣等外幣購買，人民幣理財產(chǎn)品只能用人民幣購買，而雙幣理財產(chǎn)品則同時涉及人民幣和外幣。
而人民幣理財產(chǎn)品根據(jù)其投資方向和領(lǐng)域的不同，可以分為債券類理財產(chǎn)品，信托類理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，代理境外理財產(chǎn)品(QDII型)
債券型——投資于貨幣市場中，投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個人無法直接投資，這類人民幣理財產(chǎn)品實際上為客戶提供了分享貨幣市場投資收益的機會。
信托型——投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)?；蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品，也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
結(jié)構(gòu)型——是運用金融工程技術(shù)、將存款、零息債券等固定收益.
產(chǎn)品與金融衍生品（如遠期、期權(quán)、掉期等）組合在一起而形成的一種新型金融產(chǎn)品，其承擔(dān)的風(fēng)險也相對較大。
代理境外理財產(chǎn)品——所謂QDII，即合格的境內(nèi)投資機構(gòu)代客境外理財，是指取得代客境外理財業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行。QDII型人民幣理財產(chǎn)品，簡單說，即是客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行，由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元，直接在境外投資，到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。
農(nóng)行理財產(chǎn)品主要有“本利豐”、“安心得利”、“安心快線”、“匯利豐”、“境外寶”五大系列，滿足保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型等類型投資者的不同需求，具有收益較高、期限靈活、安全穩(wěn)健、適合廣泛的特點。
下面，我選擇“本利豐”作為農(nóng)行理財產(chǎn)品的代表，介紹其品牌背景，產(chǎn)品功能和購買須知三方面的內(nèi)容。
“本利豐”理財產(chǎn)品，是指由農(nóng)業(yè)銀行自主發(fā)起的，以農(nóng)業(yè)銀行投資于銀行間債券市場、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目和貨幣市場的金融資產(chǎn)為支撐，向公眾發(fā)售的具有較高收益的保本理財產(chǎn)品。產(chǎn)品類型分為保證收益型和保本浮動收益型。
① 本金保障：“本利豐”產(chǎn)品具有穩(wěn)健、安全的特點，致力于在保障投資者本金100%安全的基礎(chǔ)上獲得較高的收益。
② 高安全性：“本利豐”產(chǎn)品主要投資于低風(fēng)險、高信用等級的央票、債券、票據(jù)、優(yōu)質(zhì)企業(yè)信托融資項目等金融資產(chǎn)，安全性高，投資穩(wěn)健。
③ 適合廣泛：保本保收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括保守型、謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有5種類型個人投資者和企業(yè)投資者。
保本浮動收益型“本利豐”產(chǎn)品適合包括謹(jǐn)慎型、穩(wěn)健型、進取型和激進型在內(nèi)的所有4種類型個人投資者和企業(yè)投資者。
④ 期限靈活：“本利豐”系列理財產(chǎn)品投資期限為14天至兩年不等，并已實現(xiàn)滾動發(fā)售?？蛻艨筛鶕?jù)自身對理財期限的需求選擇適合的產(chǎn)品，并可實現(xiàn)資金在不同期限產(chǎn)品的有益循環(huán)，實現(xiàn)財富連續(xù)增值。
個人投資者：可持本人有效身份證明，憑在農(nóng)業(yè)銀行開立的借記卡、綜合理財卡、活期一本通或結(jié)算賬戶，前往營業(yè)網(wǎng)點填寫《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品認購申購委托書》購買，首次購買農(nóng)行理財產(chǎn)品需要與農(nóng)行簽訂《中國農(nóng)業(yè)銀行理財產(chǎn)品協(xié)議》。投資者在購買時需要填寫《個人投資者風(fēng)險承受能力評估問卷》（問卷有效期為一年）并根據(jù)評估結(jié)果購買適合的理財產(chǎn)品。無投資經(jīng)驗的個人投資者不能購買僅面向有投資經(jīng)驗個人投資者發(fā)售的理財產(chǎn)品。
銀行調(diào)研報告 篇6
農(nóng)村合作銀行，20xx年由農(nóng)村信用社改制而來，改制后銀行由一級法人變更為統(tǒng)一法人，下設(shè)支行，支行下設(shè)分理處。
改制后銀行獨立運營，而銀行核心員工的選拔與任用是人力資源開發(fā)和管理中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其在銀行中從事的工作通常與銀行的發(fā)展休戚相關(guān)，因此在銀行人力資源管理的整個系統(tǒng)中，核心人員的選拔與任用效果將直接影響著銀行改制后人力資源的運作。
本報告通過對銀行改制后核心員工選拔任用的現(xiàn)狀進行分析，梳理出一些問題，并對核心員工的選拔任用提出一些建議。
一、“勝任”與“重用”相結(jié)合，正視銀行核心員工選拔任用現(xiàn)狀
核心員工的選拔與任用就是使核心員工獲得擔(dān)任某一職務(wù)、承擔(dān)某項工作的機會、并能夠充分發(fā)揮其才華與潛能、達到相當(dāng)?shù)臐M意程度，這也是“勝任”與“重用”的有機結(jié)合。
由于銀行核心員工通常掌握著銀行的核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源從而對銀行產(chǎn)生著深遠影響，因此銀行核心員工的使用得當(dāng)與否，關(guān)系到這部分人才資源效用的發(fā)揮程度和銀行改制后在市場競爭中的勝敗。
改制以來，銀行通過學(xué)習(xí)國內(nèi)外的先進經(jīng)驗以及提高對自身素質(zhì)的要求，在人力資源管理方面取得了一些進展，但是其總體的發(fā)展現(xiàn)狀仍然不容樂觀，尤其在對于員工的選拔與任用環(huán)節(jié)主要有以下表現(xiàn)：員工的總體素質(zhì)不高，操作全能型人才、高學(xué)歷、高級專業(yè)人才緊缺導(dǎo)致相當(dāng)?shù)牟块T職能的發(fā)揮；在選人、用人和育人等管理行為上，多注重人際關(guān)系，而嚴(yán)重影響了員工積極性的發(fā)揮和創(chuàng)造力的提高；部分部門、支行及分理處中存在一種無形的“精英淘汰與擇劣”機制，真正有創(chuàng)新精神、求真務(wù)實的人才沒有任用的合適的崗位中去在客觀上扼殺了銀行的生機與活力；選拔方式單一刻板，“唯學(xué)歷論”盛行，考核標(biāo)準(zhǔn)只注重量化指標(biāo)，忽視了對于員工的綜合考評。
我們認為導(dǎo)致上述現(xiàn)狀的原因主要有以下幾點：
（一）對于核心員工的選拔與任用渠道狹窄，不能夠真正做到“任人唯賢”。
銀行人力資源管理模式現(xiàn)今主要沿襲傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟時期行政事業(yè)單位人事管理模式，單位人事變動、員工崗位調(diào)整和職務(wù)提升等方面還存在論資排輩、過分看重文憑的現(xiàn)象，在這種情況下，核心員工的價值得不到應(yīng)有的體現(xiàn)和回報，工作積極性和創(chuàng)造性受到壓制，給銀行改制后經(jīng)營管理造成不利影響。
（二）人員調(diào)配制度單一僵化，還不能夠真正做到核心員工與組織的有效匹配。
銀行招聘需求計劃制定帶有經(jīng)驗色彩，人力資源管理部門僅憑個人經(jīng)驗、人員數(shù)量、學(xué)歷及專業(yè)情況確定人員需求，這就難免會出現(xiàn)所選拔的核心員工與有需求的崗位之間的錯位，而員工的調(diào)配僅從銀行自身發(fā)展需求出發(fā)，更是忽視了核心員工個人對崗位配置的意愿，加之由于缺乏明確的崗位說明和員工跟蹤制度，員工和銀行彼此缺乏了解，致使崗位配置帶有主觀性和盲目性。
由于調(diào)配制度的不夠完善，核心員工往往被大材小用，或者被分配到自己并不擅長的位置，所具備的優(yōu)勢無法得到發(fā)揮。
（三）人事考評中績效考評制度運用不充分，且考評角度單一。
銀行傳統(tǒng)的人事管理雖然也包括職務(wù)分析、考評制度及獎懲制度的設(shè)計和管理等工作，但從總體上來說，還是一種原則化的管理模式，大部分還停留在簡單的“反映”與“記錄”的層面上，主要是人事檔案的管理，往往容易與銀行的經(jīng)營活動割裂開來。
由于缺乏考評者的廣泛參與，績效考評的準(zhǔn)確性打了折扣，同時考評角度的單一也使得銀行只注重員工現(xiàn)在的表現(xiàn)，而忽視了員工潛在的能力。
核心員工作為商業(yè)銀行中具備專業(yè)技能、熟悉銀行業(yè)務(wù)、能夠為銀行帶來效益的群體，通常也是最渴望能夠通過績效考評反映自身價值以及對銀行發(fā)展所做貢獻的群體，而我銀行現(xiàn)行人事考評制度顯然核心員工在這方面的要求還存在著一定的差距。
二、“原則”與“機制”相統(tǒng)一，落實銀行核心員工選拔任用原則
改制后銀行核心員工的選拔任用應(yīng)堅持“原則”與“機制”相統(tǒng)一，應(yīng)建立公平、平等、競爭、擇優(yōu)為導(dǎo)向、有利于優(yōu)秀人才脫穎而出、充分施展才能的選人用人機制。
在此，我們針對銀行核心員工選拔任用存在的一些問題，總結(jié)出七條有助于完善銀行核心員工選拔和任用機制的基本原則。
（一）公平競爭原則。
公平競爭即銀行在招聘、錄用、任用、晉升、考核、獎懲、激勵核心員工時，都要引入以競爭為主的激勵機制。
要構(gòu)建公正平等的平臺，努力營造尊重特點、鼓勵創(chuàng)新、理解信任的良好、寬松的環(huán)境和氛圍，樹立“用人看本質(zhì)、看主流”的觀念尤其是對于尖子人才和所謂的“鬼才”“怪才”，要格外珍惜，注意發(fā)揮起特點和專長。
全面做到公平、公開（透明度高）、公正（不徇私情），優(yōu)勝劣汰，擇優(yōu)任用。
（二）合理規(guī)劃原則。
首先要明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的、最重要的核心人員，并對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點。
改制后，銀行戰(zhàn)略決定了其所需的人力資源，而明確哪些是實現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)不可或缺的核心人員，是進行規(guī)劃的第一步；接下來要對員工隊伍的現(xiàn)實任職素質(zhì)進行大盤點，比如銀行現(xiàn)有人員是否已滿足業(yè)務(wù)戰(zhàn)略對關(guān)鍵員工的需求，缺口有哪些或有多大等；同時要分析外部人力市場的變化趨勢及內(nèi)部員工流失率情況，預(yù)測核心員工隊伍未來的發(fā)展變化與業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配情況。
綜合上述所有因素，則可以對銀行核心員工進行整體、系統(tǒng)的戰(zhàn)略性規(guī)劃，從而為關(guān)鍵員工的有效任用奠定良好的基礎(chǔ)。
（三）兼顧崗位特點與核心員工特長原則。
銀行在選拔核心員工時要按照崗位選聘人才。
所謂的“以崗選人”，首先要按銀行的功能設(shè)置崗位，以此決定崗位的數(shù)量，避免盲目設(shè)崗，盲目招人；其次是按照操作層、管理層等不同的崗位層次選聘不同層次的員工，杜絕“以高就低”或“以低就高”，以避免造成資源浪費和成本浪費，避免造成結(jié)構(gòu)上的不穩(wěn)定。
再次是調(diào)整銀行體系內(nèi)部的人才結(jié)構(gòu)。
我們認為：要體現(xiàn)在以下四類。
第一類是經(jīng)濟學(xué)家，他們的任務(wù)就是研究經(jīng)濟發(fā)展的趨勢，預(yù)測行業(yè)未來的發(fā)展方向，以及可能創(chuàng)造怎樣的金融產(chǎn)品去滿足客戶的需求或者喚起客戶的需求；第二類是金融工程師，他們負責(zé)把經(jīng)濟學(xué)家的設(shè)想“工程化”，變成可以琢磨、計算、交易的金融產(chǎn)品和服務(wù)；第三類是產(chǎn)品設(shè)計師，他們的職責(zé)是把金融工程師的概念轉(zhuǎn)變成具體的產(chǎn)品，轉(zhuǎn)變成為計算機程序；第四類是電腦專家，他們負責(zé)整個銀行的通信、信息和計算機系統(tǒng)的維護。
這種人才結(jié)構(gòu)反映了金融業(yè)發(fā)展的方向、對改制后的銀行也有重大意義。
在考慮到銀行崗位特點的同時，我們在選拔和任用銀行核心員工的時候也要重視用人所長，就是說首先要發(fā)現(xiàn)核心員工的長處、優(yōu)勢及其自身存在弱點，然后分清不同的情況加以任用，使其優(yōu)勢和長處得到最充分的發(fā)揮，盡可能避開其自身的弱點，或者創(chuàng)造期間間使其短處變成長處。
同時，注意尊重本人意愿使之最佳地適應(yīng)工作，做到量才適用，人盡其才。
（四）動態(tài)管理原則。
人才不是一成不變的，對人才可變的素質(zhì)與能力，要根據(jù)不斷變化的環(huán)境及工作需要，及時進行調(diào)整，能上能下，能進能出，合理流動，始終保持人才與崗位相匹配。
改制后銀行要重點實行內(nèi)部競職流動，即定期公布職位空缺及其職位資格，讓銀行內(nèi)部適合條件的員工通過競爭性考試考核任職。
同時要保留一定比例的職位空缺，以吸引外部的優(yōu)秀人才加入本行。
但是，動態(tài)管理并非時時刻刻都在變動，而要保留住銀行的業(yè)務(wù)骨干，使之相對穩(wěn)定。
對核心員工來說，要有穩(wěn)定增長的收入，穩(wěn)定的工作環(huán)境，施展才華的空間和成功的機會。
澳門國際銀行的動態(tài)管理值得學(xué)習(xí)，該銀行一直堅持動態(tài)管理原則，并將其作為“保持人才市場競爭力”的需要。
澳門國際銀行每年都要根據(jù)國際金融形勢的變化，對其內(nèi)部員工進行合理的調(diào)整，充分調(diào)動員工的積極性，使其在崗位上做出自己的最大貢獻，從而實現(xiàn)人盡其才。
同時，面向國內(nèi)外以高薪誠聘優(yōu)秀的金融專業(yè)人才、管理人才。
（五）權(quán)限制衡原則。
權(quán)限制衡即銀行的各級各部門的員工都一律按照規(guī)定實行管理、操作、檢查、監(jiān)督，各司其職，不得擅離職守和隨意超越職權(quán)范圍開展業(yè)務(wù)，進行交易活動，要恪盡本職。
由于銀行的核心員工（往往掌握銀行核心業(yè)務(wù)、擁有專門技術(shù)、控制關(guān)鍵資源）對于銀行的發(fā)展會產(chǎn)生重要影響，這一原則在對核心員工的任用方面顯得尤為重要，尤其要分離管理和操作兩種職能，強化對核心員工的監(jiān)督，完善早期風(fēng)險警報系統(tǒng)。
缺乏有效的權(quán)限制衡體系，其代價對于一家商業(yè)銀行來說是巨大的。
英國巴林銀行于1995年2月26日破產(chǎn)倒閉，其中一個重要的原因就是用人和管人的失誤。
主要表現(xiàn)是賦予一個28歲的交易員——尼克利森過大的權(quán)利，特別是在新加坡集操作權(quán)、審計權(quán)、監(jiān)督權(quán)于一身，既負責(zé)前臺交易和填單，又負責(zé)后臺的交割和審核，全面負責(zé)新加坡分行的期權(quán)、期貨交易的重任，手上掌握的資金足以在金融市場上呼風(fēng)喚雨，而對其又缺乏有效的'監(jiān)督管理，犯了銀行大忌，導(dǎo)致了嚴(yán)重后果。
（六）主觀風(fēng)險原則。
在改制后的銀行中，一個很重要的核心員工群體是高級經(jīng)理班子，這里面包括客戶經(jīng)理、部門經(jīng)理以及分支行行長。
他們在銀行中既要擔(dān)負一定的工作責(zé)任，又要保護自己的利益。
因此，經(jīng)理們除了會經(jīng)營以外，還要有風(fēng)險意識，要讓他們認識到“動態(tài)變動求生存、求發(fā)展”的道理。
他們只有抓住市場機會，善于營銷，才能安全，否則，則會發(fā)生“樹梢效應(yīng)”：樹梢即市場，隨風(fēng)飄動，高級管理人員是站在樹梢上的，沒有市場則會從樹梢上落下來。
提高風(fēng)險意識，要做到以下幾點：一是要求銀行主管必須十分熟悉金融法規(guī)制度和業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)政策。
二是要任用誠實正直、精明能干的金融人才，完善有激勵效果的薪金津貼制度。
三是銀行主管應(yīng)參與責(zé)任保險，使其在因大意、失誤、錯誤或不能履行法律上、職務(wù)上的責(zé)任而造成損失時，能夠參加一定的補償。
一般情況下，主管的責(zé)任保險補償金經(jīng)法律和金融管理部門批準(zhǔn)，列為銀行的正常開支，高級經(jīng)理還要以一定比例的個人財產(chǎn)做抵押。
（七）業(yè)績考核晉升原則。
銀行的員工都必須在嚴(yán)格、科學(xué)的業(yè)績考核的基礎(chǔ)上，給予晉職、晉級、晉薪。
銀行要根據(jù)自身情況指定有特色的業(yè)績考核方法，比如建立全方位的績效考評制度，客觀公正的考評核心員工。
通過構(gòu)建高效的績效考核體系，對銀行核心員工的功績做出客觀公正的評價，可以更好地調(diào)動他們工作的積極性和責(zé)任心，約束和激勵其明確努力方向和工作目標(biāo)，使核心員工自身價值最大化的同時，實現(xiàn)銀行效益的最大化。