在當(dāng)前低利率的環(huán)境下，如果僅僅把暫時(shí)沒有用的資金存入銀行，不單獲利低，還要交所得稅。如果存入人壽保險(xiǎn)保單，長期來看，獲利在6%-8%左右，而且保額是在不斷地增加中，所以如果對(duì)人壽保險(xiǎn)善加利用，仔細(xì)規(guī)劃，是可以用于獲取不錯(cuò)的、安全的、免稅的回報(bào)的，使它真正成為自己的銀行和高端的金融產(chǎn)品。
關(guān)于保險(xiǎn)的更多作用，可以回顧我們上期講座：《國人不配置保險(xiǎn)vs美國人一生買七次保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的作用你知道嗎?》
那么，第一個(gè)問題來了
到底什么樣的人需要人壽保險(xiǎn)？
第一，如果你需要給家人一個(gè)保障。
第二，即便是家庭已經(jīng)足夠富有，不需要保障，但如果意外過世，你的經(jīng)濟(jì)價(jià)值就沒有了。所以如果希望在人有意外的情況下，還能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的人。
第三，對(duì)比較富有的人來說，已經(jīng)有足夠的資產(chǎn)，對(duì)保障并不是那么需求，但是同時(shí)會(huì)面臨巨額稅收的問題，不管是所得稅還是遺產(chǎn)稅，如果你需要規(guī)避所得稅或遺產(chǎn)稅，那么你也需要人壽保險(xiǎn)。
第四，美國人壽保險(xiǎn)，除了可以留給家人一筆財(cái)富，還可以給自己在重大疾病和長期護(hù)理時(shí)使用。
在美國，重大疾病雖然也在醫(yī)療保險(xiǎn)所覆蓋的范圍內(nèi)。但是如果生病，需要家人分身照顧，經(jīng)濟(jì)上的損失是必然的。而如果在有需要的情況下，美國保險(xiǎn)是可以把身故賠付金提前拿出來給自己用，這也是對(duì)重大疾病的補(bǔ)充。
另外就是長期護(hù)理。不管是由于意外，或者是由于生病，或者是由于年老器官的自然衰竭，在某些情況下我們可能不能自己照顧自己，需要?jiǎng)e人來照顧，這個(gè)時(shí)候如果你沒有長期護(hù)理的保險(xiǎn)，那基本上是要靠前半生積累的資產(chǎn)來付此項(xiàng)費(fèi)用。但是如果購買了長期護(hù)理保險(xiǎn)，那就不需要擔(dān)心了。對(duì)美國人來說，到50歲以上一定會(huì)考慮長期護(hù)理的問題的。
所以，人壽保險(xiǎn)就成了一個(gè)解決重大疾病和長期護(hù)理的一個(gè)非常好的途徑和金融工具。
總的來說，人壽保險(xiǎn)，對(duì)中產(chǎn)階級(jí)來說，通過小錢和長期積累，給家族創(chuàng)造財(cái)富;對(duì)特別富有階層來說，可以用做財(cái)富的傳承，都是必用和可用的一個(gè)工具。
第二個(gè)問題
人壽保險(xiǎn)，美國與香港、內(nèi)地有什么不同？
上期中，我們也講到，過去幾年由于香港保險(xiǎn)在內(nèi)地大規(guī)模轟炸，很多人才慢慢開始意識(shí)到保險(xiǎn)在生活中的作用(>>>相關(guān)閱讀)。而對(duì)于大家比較熟悉的香港和內(nèi)地的保險(xiǎn)，目前了解的比較多的也是儲(chǔ)蓄分紅型的保險(xiǎn)，它基本上相當(dāng)于一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，可以在固定的年限來交保費(fèi)，到期之后就可以固定地領(lǐng)取。其實(shí)這樣的產(chǎn)品并不是美國真正意義上的保險(xiǎn)，它只是一個(gè)有固定收入的理財(cái)型產(chǎn)品。
我們說，美國保險(xiǎn)是真正的有杠桿作用的保險(xiǎn)。舉例來說，很多香港保險(xiǎn)，比如今年交了10萬美元的保費(fèi)，當(dāng)年的回報(bào)大概是10萬美元多點(diǎn)。如果當(dāng)年身故，賠付也基本上是10萬美元多點(diǎn)。而美國保險(xiǎn)，一位 40歲的女性，購買了10萬美元保費(fèi)的保險(xiǎn)，保額大概在800萬-1000萬美元左右，當(dāng)年如果身故賠付，可能就是800萬美元，而不是只有10萬美元。所以，美國保險(xiǎn)巨大的杠桿作用才是真正起到了對(duì)家人保障的作用。
這也是美國保險(xiǎn)與香港和內(nèi)地保險(xiǎn)的最大的區(qū)別。
第二個(gè)區(qū)別，美國對(duì)保險(xiǎn)是有嚴(yán)格規(guī)定的，就是現(xiàn)金值和保額之間是有一個(gè)比例的。因?yàn)樗且粋€(gè)保障型的金融資產(chǎn)，所以美國才給予了它巨大的稅務(wù)優(yōu)惠。而香港和內(nèi)地的保險(xiǎn)公司推出的分紅或者儲(chǔ)蓄型的保險(xiǎn)，因?yàn)闆]有杠桿作用。對(duì)以后有移民美國計(jì)劃的人來說，稅務(wù)優(yōu)惠就會(huì)失掉一部分。
最后，還有一點(diǎn)需要注意，如果有移民美國計(jì)劃的人，購買香港保險(xiǎn)要慎重。為什么?
如果在移民美國之前購買了一款香港保險(xiǎn)，移民之后則有可能在拿取分紅時(shí)候需要交稅，因?yàn)槊绹鳩ATCA規(guī)定，海外金融帳戶必須申報(bào)。在香港購買的保險(xiǎn)是屬于美國以外的金融資產(chǎn)，需要每年申報(bào)。
第三個(gè)問題
美國保險(xiǎn)靠得住嗎？
在美國，保險(xiǎn)業(yè)是抵御風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)安定的基石，所以有非常嚴(yán)格的法律和法規(guī)的監(jiān)管。保險(xiǎn)行業(yè)在美國是非常安全和穩(wěn)健的行業(yè)。美國保險(xiǎn)行業(yè)有100多年的歷史，這期間，倒閉的銀行比比皆是，但是幾乎沒有保險(xiǎn)公司倒閉。主要的原因在于根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)法，保險(xiǎn)公司必須有足夠的儲(chǔ)備及投資的杠桿效應(yīng)很小。
一般情況下，保險(xiǎn)公司承擔(dān)自己可以承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)往往是通過再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去。另外，每個(gè)州都有政府保險(xiǎn)部門，職能除了審核在該州開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公司以外，也用于保障保險(xiǎn)公司的保障資金。所以保險(xiǎn)公司是由層層監(jiān)管、再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)部門的嚴(yán)格監(jiān)管來保障的。
最后，人壽保險(xiǎn)是一個(gè)非常復(fù)雜的產(chǎn)品，不同的保險(xiǎn)公司都有不同的強(qiáng)項(xiàng)產(chǎn)品。而每個(gè)家庭有不同的需求，如何根據(jù)需求選擇保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是非常重要的了。如果希望可以選擇最適合個(gè)人及家庭需要的產(chǎn)品，則可以通過有廣泛行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的注冊(cè)資產(chǎn)規(guī)劃師來幫助。