第二屆全國十佳理財(cái)師大賽 優(yōu)勝理財(cái)師
英國留學(xué)，管理學(xué)碩士。對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃有深刻理解和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。曾在報(bào)刊、雜志等多家媒體上發(fā)表多篇文章。擅長家庭或個(gè)人綜合理財(cái)策劃，包括了家庭財(cái)務(wù)分析、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)、 理財(cái)目標(biāo)確定、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃以及財(cái)產(chǎn)保護(hù)與遺產(chǎn)規(guī)劃。
賀女士目前家庭的資產(chǎn)情況過于單一，大部分的資產(chǎn)是自住房，無法使得家庭財(cái)富增加。家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較低，主要是因?yàn)榧彝]有負(fù)債。
因此家庭財(cái)務(wù)在規(guī)劃中有兩個(gè)重點(diǎn)需要考慮：
家庭保險(xiǎn)需要增加保障，減少風(fēng)險(xiǎn)。由于收入的單一化，[考試大編輯]使得作為家庭支柱的父母的責(zé)任變得更加的重要。一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成的是家庭一半的收入中斷，而且還會(huì)增加龐大的費(fèi)用支出。
投資資產(chǎn)的多元化。嘗試金融投資是好的開端，但是不能盲目跟風(fēng)投資，需要合理地規(guī)劃，根據(jù)家庭目標(biāo)的不同實(shí)行不同的投資。
賀女士目前家庭的資產(chǎn)情況過于單一，大部分的資產(chǎn)是自住房，無法使得家庭財(cái)富增加。家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較低，主要是因?yàn)榧彝]有負(fù)債。
因此家庭財(cái)務(wù)在規(guī)劃中有兩個(gè)重點(diǎn)需要考慮：
家庭保險(xiǎn)需要增加保障，減少風(fēng)險(xiǎn)。由于收入的單一化，使得作為家庭支柱的父母的責(zé)任變得更加的重要。一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成的是家庭一半的收入中斷，而且還會(huì)增加龐大的費(fèi)用支出。
投資資產(chǎn)的多元化。嘗試金融投資是好的開端，但是不能盲目跟風(fēng)投資，需要合理地規(guī)劃，根據(jù)家庭目標(biāo)的不同實(shí)行不同的投資。
理財(cái)目標(biāo)
1.家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃
2.未來孩子高中、大學(xué)的教育費(fèi)用
3.未來自己的養(yǎng)老醫(yī)療金的儲(chǔ)備
初步診斷
根據(jù)賀女士的情況具體分析如下：
(1)結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入=63500/76000=83.6%。本指標(biāo)主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，結(jié)余比率越高，反映出家庭能有更多的余款進(jìn)行投資。此值應(yīng)保持在30％的范圍。目前賀女士家庭的結(jié)余比率是83.6％，遠(yuǎn)高于常值。說明她并未充分利用家庭結(jié)余，在未來的生活中，我們建議賀女士利用更多的資金進(jìn)行投資，以確保家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。
(2)投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=11000/550000=2%。投資與凈資產(chǎn)比率應(yīng)保持在合理范圍里，一般為50％以上。比率過低，說明家庭并沒有合理地運(yùn)用手里閑置資金，或者家庭過多的資金被用于無法產(chǎn)生現(xiàn)金流入的資產(chǎn)中，無論哪種情況都無法使得家庭資產(chǎn)有效增加。但是如果比率過高，家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)有可能超過可承受的范圍，未來資產(chǎn)值波動(dòng)可能會(huì)比較大。目前賀女士的這個(gè)比率僅為2%，從資負(fù)表以及流量表中，可以明顯看出，賀女士家庭目前主要資產(chǎn)是無法產(chǎn)生現(xiàn)金流的房產(chǎn)，另一方面，家里每年雖有不少的結(jié)余，但并未充分的利用。兩方面造成了投資與凈資產(chǎn)比率過低。
(3)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=30000/500=60。反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，常值為6左右。這個(gè)比率反映出一個(gè)家庭一旦出現(xiàn)任何的風(fēng)險(xiǎn)造成家庭收入中斷時(shí)，家庭的存款還可以滿足多少月的家庭正常開支。賀女士的指標(biāo)目前是60，說明一旦家庭收入中斷，目前家庭存款可以維持家庭60個(gè)月的支出。
項(xiàng)目 參考值 實(shí)際數(shù)值
結(jié)余比率 83.6％ 30％
投資與
凈資產(chǎn)比率 2％ 50％
流動(dòng)性比率 606
理財(cái)規(guī)劃方案
現(xiàn)金規(guī)劃：
賀女士目前的流動(dòng)資金有3萬元，而賀女士目前每月的生活費(fèi)用大約為500元左右，這表明，一旦收入中斷，目前的流動(dòng)資金可以維持家庭將近60個(gè)月的花銷，雖然從總量上已經(jīng)超過6個(gè)月的儲(chǔ)備額度，但考慮到目前家庭并沒有太多的其他資產(chǎn)的儲(chǔ)備，所以建議保留目前的3萬元存款。可以考慮分三筆一年定期或者階梯存款法滾存現(xiàn)有資金。
保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)的救生圈，雖然購買保險(xiǎn)不是為了獲得理賠，但是保險(xiǎn)卻是家庭不可缺少的財(cái)務(wù)保障以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的工具。在風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生的情況下，可以給予家庭必要以及及時(shí)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。
保險(xiǎn)的購買是有技巧和原則的，但足額應(yīng)該是最基本的要求，即在有限的保費(fèi)內(nèi)、關(guān)鍵時(shí)間段內(nèi)給予家庭應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)不是買得越多越好，但是不足額的保險(xiǎn)也是萬萬不能的。
根據(jù)目前家庭的情況看，家庭總保額應(yīng)該是30萬元，包括未來孩子的生活教育費(fèi)用以及自己的生活費(fèi)用。
雖然家庭預(yù)算保費(fèi)為1萬元，但是這個(gè)保費(fèi)的設(shè)計(jì)顯然對(duì)于家庭來說過多了。根據(jù)基礎(chǔ)的雙十原則，保費(fèi)是家庭年收入的1/10，所以家庭合理的保費(fèi)區(qū)間應(yīng)該是5500-7500元之間。
考慮到家庭年齡的結(jié)構(gòu)，給予兩個(gè)保險(xiǎn)方案供參考。
方案一：先生和女士購買定期壽險(xiǎn)、定期重疾、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。孩子購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
方案二：先生女士購買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。孩子購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
方案一的好處在于在有限的保費(fèi)之內(nèi)，給予家庭最足額的保障，雖然都是消費(fèi)型的，但是完全體現(xiàn)了保險(xiǎn)真正保障的本質(zhì)。缺點(diǎn)在于需要配合其他的理財(cái)規(guī)劃，彌補(bǔ)定期險(xiǎn)結(jié)束之后家庭醫(yī)療的儲(chǔ)備。方案二的好處在于結(jié)合了保障以及投資，讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫助自己投資，而萬能險(xiǎn)有保底收益，所以自己無需承擔(dān)任何投資風(fēng)險(xiǎn)。
子女教育金規(guī)劃
子女的教育可能是未來家庭比較大的支出，尤其是孩子在上高中和大學(xué)的時(shí)候，所以建議現(xiàn)在家庭就開始積累未來孩子上學(xué)的費(fèi)用?？紤]到家庭目前的財(cái)務(wù)情況，我建議用基金定投的方式慢慢積累。這種方式一方面避免了投資擇時(shí)的問題，另一方面也是滾雪球、積累的過程。由于教育金的規(guī)劃比較剛性，所以基金的選擇應(yīng)該以偏穩(wěn)型的基金為主。
養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老規(guī)劃是每個(gè)家庭必要的規(guī)劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養(yǎng)老體制很難滿足老人退休后的品質(zhì)生活，所以需要家庭自己多加儲(chǔ)備應(yīng)付未來物價(jià)的上漲以及其他的需求。
養(yǎng)老規(guī)劃并不是在養(yǎng)老的時(shí)候才考慮的問題，這種規(guī)劃越早，復(fù)利的效應(yīng)越大，最終規(guī)劃的結(jié)果越好。對(duì)于賀女士的家庭來說，現(xiàn)在規(guī)劃并不晚。
由于家庭并沒有多少可用的啟動(dòng)資金，所以應(yīng)利用家庭的結(jié)余慢慢積累。建議仍選擇基金的定投的方式。區(qū)別于子女教育金的規(guī)劃，養(yǎng)老教育的規(guī)劃在金額以及時(shí)間上相對(duì)自由。所以在基金選擇上可以選擇波動(dòng)性以及收益性較大的混合型的基金，因?yàn)闀r(shí)間可以彌補(bǔ)短期空間的波動(dòng)。
執(zhí)行方案后，家庭年度稅后收支表
收入 支出
年終獎(jiǎng) 10000元 保險(xiǎn)費(fèi) 6000元
債券和基金分紅 約5000元 教育費(fèi) 500元
證券買賣差價(jià) 預(yù)計(jì)10000元 其它 6000元
其它
合計(jì) 25000元 合計(jì) 12500元
英國留學(xué)，管理學(xué)碩士。對(duì)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃有深刻理解和豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。曾在報(bào)刊、雜志等多家媒體上發(fā)表多篇文章。擅長家庭或個(gè)人綜合理財(cái)策劃，包括了家庭財(cái)務(wù)分析、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)級(jí)、 理財(cái)目標(biāo)確定、投資規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃、教育金規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃以及財(cái)產(chǎn)保護(hù)與遺產(chǎn)規(guī)劃。
賀女士目前家庭的資產(chǎn)情況過于單一，大部分的資產(chǎn)是自住房，無法使得家庭財(cái)富增加。家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較低，主要是因?yàn)榧彝]有負(fù)債。
因此家庭財(cái)務(wù)在規(guī)劃中有兩個(gè)重點(diǎn)需要考慮：
家庭保險(xiǎn)需要增加保障，減少風(fēng)險(xiǎn)。由于收入的單一化，[考試大編輯]使得作為家庭支柱的父母的責(zé)任變得更加的重要。一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成的是家庭一半的收入中斷，而且還會(huì)增加龐大的費(fèi)用支出。
投資資產(chǎn)的多元化。嘗試金融投資是好的開端，但是不能盲目跟風(fēng)投資，需要合理地規(guī)劃，根據(jù)家庭目標(biāo)的不同實(shí)行不同的投資。
賀女士目前家庭的資產(chǎn)情況過于單一，大部分的資產(chǎn)是自住房，無法使得家庭財(cái)富增加。家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)比較低，主要是因?yàn)榧彝]有負(fù)債。
因此家庭財(cái)務(wù)在規(guī)劃中有兩個(gè)重點(diǎn)需要考慮：
家庭保險(xiǎn)需要增加保障，減少風(fēng)險(xiǎn)。由于收入的單一化，使得作為家庭支柱的父母的責(zé)任變得更加的重要。一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，造成的是家庭一半的收入中斷，而且還會(huì)增加龐大的費(fèi)用支出。
投資資產(chǎn)的多元化。嘗試金融投資是好的開端，但是不能盲目跟風(fēng)投資，需要合理地規(guī)劃，根據(jù)家庭目標(biāo)的不同實(shí)行不同的投資。
理財(cái)目標(biāo)
1.家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃
2.未來孩子高中、大學(xué)的教育費(fèi)用
3.未來自己的養(yǎng)老醫(yī)療金的儲(chǔ)備
初步診斷
根據(jù)賀女士的情況具體分析如下：
(1)結(jié)余比率=結(jié)余/稅后收入=63500/76000=83.6%。本指標(biāo)主要反映客戶提高其凈資產(chǎn)水平的能力，結(jié)余比率越高，反映出家庭能有更多的余款進(jìn)行投資。此值應(yīng)保持在30％的范圍。目前賀女士家庭的結(jié)余比率是83.6％，遠(yuǎn)高于常值。說明她并未充分利用家庭結(jié)余，在未來的生活中，我們建議賀女士利用更多的資金進(jìn)行投資，以確保家庭資產(chǎn)的穩(wěn)步增值。
(2)投資與凈資產(chǎn)比率=投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)=11000/550000=2%。投資與凈資產(chǎn)比率應(yīng)保持在合理范圍里，一般為50％以上。比率過低，說明家庭并沒有合理地運(yùn)用手里閑置資金，或者家庭過多的資金被用于無法產(chǎn)生現(xiàn)金流入的資產(chǎn)中，無論哪種情況都無法使得家庭資產(chǎn)有效增加。但是如果比率過高，家庭的投資風(fēng)險(xiǎn)有可能超過可承受的范圍，未來資產(chǎn)值波動(dòng)可能會(huì)比較大。目前賀女士的這個(gè)比率僅為2%，從資負(fù)表以及流量表中，可以明顯看出，賀女士家庭目前主要資產(chǎn)是無法產(chǎn)生現(xiàn)金流的房產(chǎn)，另一方面，家里每年雖有不少的結(jié)余，但并未充分的利用。兩方面造成了投資與凈資產(chǎn)比率過低。
(3)流動(dòng)性比率=流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出=30000/500=60。反映客戶支出能力的強(qiáng)弱，常值為6左右。這個(gè)比率反映出一個(gè)家庭一旦出現(xiàn)任何的風(fēng)險(xiǎn)造成家庭收入中斷時(shí)，家庭的存款還可以滿足多少月的家庭正常開支。賀女士的指標(biāo)目前是60，說明一旦家庭收入中斷，目前家庭存款可以維持家庭60個(gè)月的支出。
項(xiàng)目 參考值 實(shí)際數(shù)值
結(jié)余比率 83.6％ 30％
投資與
凈資產(chǎn)比率 2％ 50％
流動(dòng)性比率 606
理財(cái)規(guī)劃方案
現(xiàn)金規(guī)劃：
賀女士目前的流動(dòng)資金有3萬元，而賀女士目前每月的生活費(fèi)用大約為500元左右，這表明，一旦收入中斷，目前的流動(dòng)資金可以維持家庭將近60個(gè)月的花銷，雖然從總量上已經(jīng)超過6個(gè)月的儲(chǔ)備額度，但考慮到目前家庭并沒有太多的其他資產(chǎn)的儲(chǔ)備，所以建議保留目前的3萬元存款。可以考慮分三筆一年定期或者階梯存款法滾存現(xiàn)有資金。
保險(xiǎn)規(guī)劃：
保險(xiǎn)是家庭財(cái)務(wù)的救生圈，雖然購買保險(xiǎn)不是為了獲得理賠，但是保險(xiǎn)卻是家庭不可缺少的財(cái)務(wù)保障以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的工具。在風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生的情況下，可以給予家庭必要以及及時(shí)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。
保險(xiǎn)的購買是有技巧和原則的，但足額應(yīng)該是最基本的要求，即在有限的保費(fèi)內(nèi)、關(guān)鍵時(shí)間段內(nèi)給予家庭應(yīng)有的保障。保險(xiǎn)不是買得越多越好，但是不足額的保險(xiǎn)也是萬萬不能的。
根據(jù)目前家庭的情況看，家庭總保額應(yīng)該是30萬元，包括未來孩子的生活教育費(fèi)用以及自己的生活費(fèi)用。
雖然家庭預(yù)算保費(fèi)為1萬元，但是這個(gè)保費(fèi)的設(shè)計(jì)顯然對(duì)于家庭來說過多了。根據(jù)基礎(chǔ)的雙十原則，保費(fèi)是家庭年收入的1/10，所以家庭合理的保費(fèi)區(qū)間應(yīng)該是5500-7500元之間。
考慮到家庭年齡的結(jié)構(gòu)，給予兩個(gè)保險(xiǎn)方案供參考。
方案一：先生和女士購買定期壽險(xiǎn)、定期重疾、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。孩子購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
方案二：先生女士購買萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。孩子購買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。
方案一的好處在于在有限的保費(fèi)之內(nèi)，給予家庭最足額的保障，雖然都是消費(fèi)型的，但是完全體現(xiàn)了保險(xiǎn)真正保障的本質(zhì)。缺點(diǎn)在于需要配合其他的理財(cái)規(guī)劃，彌補(bǔ)定期險(xiǎn)結(jié)束之后家庭醫(yī)療的儲(chǔ)備。方案二的好處在于結(jié)合了保障以及投資，讓專業(yè)的機(jī)構(gòu)幫助自己投資，而萬能險(xiǎn)有保底收益，所以自己無需承擔(dān)任何投資風(fēng)險(xiǎn)。
子女教育金規(guī)劃
子女的教育可能是未來家庭比較大的支出，尤其是孩子在上高中和大學(xué)的時(shí)候，所以建議現(xiàn)在家庭就開始積累未來孩子上學(xué)的費(fèi)用?？紤]到家庭目前的財(cái)務(wù)情況，我建議用基金定投的方式慢慢積累。這種方式一方面避免了投資擇時(shí)的問題，另一方面也是滾雪球、積累的過程。由于教育金的規(guī)劃比較剛性，所以基金的選擇應(yīng)該以偏穩(wěn)型的基金為主。
養(yǎng)老規(guī)劃
養(yǎng)老規(guī)劃是每個(gè)家庭必要的規(guī)劃之一。人難免一老，但目前的社保體制以及國家的養(yǎng)老體制很難滿足老人退休后的品質(zhì)生活，所以需要家庭自己多加儲(chǔ)備應(yīng)付未來物價(jià)的上漲以及其他的需求。
養(yǎng)老規(guī)劃并不是在養(yǎng)老的時(shí)候才考慮的問題，這種規(guī)劃越早，復(fù)利的效應(yīng)越大，最終規(guī)劃的結(jié)果越好。對(duì)于賀女士的家庭來說，現(xiàn)在規(guī)劃并不晚。
由于家庭并沒有多少可用的啟動(dòng)資金，所以應(yīng)利用家庭的結(jié)余慢慢積累。建議仍選擇基金的定投的方式。區(qū)別于子女教育金的規(guī)劃，養(yǎng)老教育的規(guī)劃在金額以及時(shí)間上相對(duì)自由。所以在基金選擇上可以選擇波動(dòng)性以及收益性較大的混合型的基金，因?yàn)闀r(shí)間可以彌補(bǔ)短期空間的波動(dòng)。
執(zhí)行方案后，家庭年度稅后收支表
收入 支出
年終獎(jiǎng) 10000元 保險(xiǎn)費(fèi) 6000元
債券和基金分紅 約5000元 教育費(fèi) 500元
證券買賣差價(jià) 預(yù)計(jì)10000元 其它 6000元
其它
合計(jì) 25000元 合計(jì) 12500元