如何評估保險計畫
初臨美國，你立刻要在許多保險計畫中挑選一個來投保。為了對不同保險計畫作有效 比較，以便找出對自己最有利，最有價值的保險，必須先了解多數(shù)保險計畫所使用的術 語，你可能受到誘惑而買最低廉的保險，不過，一旦你在需要接受治療時發(fā)現(xiàn)，便宜的 保險無法照你的需要給付時，就已後悔莫及。你應當向國際學生顧問或校內(nèi)的保險行政 人員多要些資料來叁考。
以下是你應該考慮到的一些因素：
（1）保險公司的經(jīng)驗（The experience of the insurance company），問國 際學生顧問，別的同學有沒有投保同一家公司。這家公司有沒有公平對待投保的同學？ 給付是否迅速？有無專人回答并解決問題？他們了解國際學生的特殊需要嗎？你一定會 想找一家服務紀錄良好的公司。
（2）抵減額（Deductible Amount）多數(shù)保險計畫都會要求投保人在保險公司給付 以前，先付部分醫(yī)療費用。你必須付出的金額就稱為「抵減額」。有些公司有年度抵減 額（Annual deductible），亦即每年你都要先付抵減額。另有些公司則有每一病痛 抵減額（per occurrence deductible），即每一次生病或受傷，你都要付抵減額， 每一次病痛抵減額通常比年度抵減額低，但如果你一年內(nèi)生病或受傷數(shù)次，你每次都要 付每一病痛抵減額。
（3）共付比率（Co-payment percentage）——多數(shù)保險計畫在你付出抵減額以後， 會給付你所付醫(yī)療費的一定百分比。例如有些保險計畫付百分之八十，你自己付百分之 二十。多數(shù)保險計畫會對某些特定的疾病提高共付比率，而對另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付額達到一定限度（out of pocket maximum）以後，會給付百 分之百。萬一醫(yī)療費很高，此種辦法可以保護你，因為如果保費成千上萬，以百分之二 十算下來，多數(shù)學生會付不起。
（4）特殊限制（Specific limits）——有些保險計畫對某些特殊服務，有給付限額 .例如，他們會對住院（食宿）費、醫(yī)師費、手術費、心理治療（或分析）費、麻醉費 等作限制。如果面對一個有特殊金額限制的保險計畫，你就要查出未來居住地區(qū)的平均 費用，以確定萬一將來需要此種服務時，此一限額足夠付費。
（5）終身或每一病痛給付額（Lifetime/per-occurrence maximums）——許 多保險計畫，對每一投保人的醫(yī)療費用有給付總額的限制。有些計畫的額是個人終 身適用（保險公司為此一投保人付出達到額以後即不再給付）。有些計畫則為每一 病痛設定給付限額一旦此一病痛的費用達到限額，保險公司不再繼續(xù)付款。限額 越低，投保人所冒危險越大這是因為醫(yī)療費極為高昂，平均住院費用動輒成千上萬。
（6）受益期間（Benefit period）——有些保險計畫限制他們?yōu)閭〗o付的期間。如 ，某一計畫有五十二周受益期，在某一病痛發(fā)生五十二周以後即不再給付，而不管投保 人是否需要繼續(xù)治療。慢性疾病和嚴重意外傷害往往需要比五十二周更長時間去治療。 在受益期間失效後，學生只好自行付費繼續(xù)治療。
（7）延長受益（Extention of benefits）——延長受益條款使你能在不符合繼續(xù)投 保條件時仍能接受治療。許多保險計畫在一定限期內(nèi)會繼續(xù)給付。
（8）排除給付（Exclusions）——多數(shù)保險計畫訂有在某些條件下則不給付的規(guī)定。你 應小心閱讀被排除給付的名單，以便確實了解那些項目不在保險給付范圍內(nèi)。
（9）出院及歸國（Medical Evacuation/Repatriation）——對於在美求學的國際 學生，有關出院及歸國給付極為重要。如果你的保險有出院給付，在你因接受治療而需 回家時，它會付給你必要的交通費。如果有歸國給付，萬一你死在美國，保險公司會支 付運送回老家的費用。雖說不太可能有此情形，但這種事的確發(fā)生過，而且國際學生的 家人也不會想到這種相關支出。多數(shù)美國保險計畫未包含這種可能發(fā)生的事件，但某些 接受國際學生投保的公司則有此種給付。
（10）保費負擔（Premium cost）——比較不同保險計畫之保費負擔誠然重要，但千萬 要記得，應以它們提供的可以比較的給付作為評斷標準。一般而言，保費低的保險計畫 ，給付也較低。你投保多少，就只能享受多少利益，不會更多。因此，費用不應成為你 做決定的因素。更重要的是，要確定你買的保險能適度的保護你，以支付意外的醫(yī) 療費。由以上各點來看，保險計畫的比較可能并不單純。你應花點時間，仔細閱讀保險 計畫，有問題時要找人幫忙。其中用小字體（fineprint）印刷的部分，可能就是你需 要知道的最重要的部分。
付出保費
你買的保險，要在付了保費以後才會生效。有些保險計畫甚至特別規(guī)定要過一定的等 待期才有效。因此，到達美國以後立刻買保險是極為重要的。所有的保險都有一個停保 日，到那時候你必須付另一期的保費或續(xù)保（Renewal），保險才能繼續(xù)有效。準時續(xù)保 才能避免保險中斷（Lapse in coverage）。此點極為重要，因為如果你中途中斷時 生病或受傷，你可能無法得保險給付——即使你已經(jīng)付了保費。
為你的醫(yī)療做計劃
等到生病時才去研究美國醫(yī)療系統(tǒng)及醫(yī)療資源已嫌太遲。你應當及早了解學?！〉膶W 生健康中心。到那兒去看看，并找 面的職員談談。找出它的開放時間，并了解你的眷 屬是否能在那兒看病。問問校園內(nèi)的其他服務。其中有一些已包含在你交的保費中，其 他可能每次看病都要分別付費（fee for service basis）。對某些特定的服務，學生健康中心可能將你轉介給社區(qū)中的一個保健提供者，如專家、醫(yī)院、或診療中心。你 的學生保費，可能不會為你付健康中心以外的費用，但你的醫(yī)療保險應該可以付部分或 全部費用。
學生健康中心的職員可以告訴你，當他們不開放而你需要治療時，你該怎麼辦。如果 眷屬不能得到醫(yī)療，他們可以幫你的眷屬轉介到外面的醫(yī)療單位。如果你已選擇家庭醫(yī) 生，你將可在需要時得到更多綜合的及個別的照顧不然，你可能需要到當?shù)氐募痹\處 ，并且忍受長久的等待、非個別化的治療、以及昂高的費用。及早為你的醫(yī)療做計畫， 將確實幫你以合理的費用得到你所需要的類型的照顧。
生病時該怎麼辦
如果你在學校的學生健康中心開放期間生病或受傷，你應到那兒去治療。否則，你應 找當?shù)蒯t(yī)生或緊急醫(yī)療處。如為重病或嚴重傷害，你可以到醫(yī)院的急診處去治療，不過 ，除非情況危急，否則不要輕易進大醫(yī)院，而應另作選擇。同理，如果學生健康中心不 為眷屬提供治療，你應在抵達美國時，為他們找好家庭醫(yī)生。當他們需要治療而醫(yī)生的 執(zhí)業(yè)處關閉時，你可以打電話到他（她）平常的執(zhí)業(yè)處電話，透過答話服務與醫(yī)生立刻 取得聯(lián)系。
怎樣申請保險給付
在你接受醫(yī)療以後（學校健康中心的免費服務除外），你必須通知保險公司，并向他 們要求給付。這就叫做申請給付（Filing a claim）。你應在買保險時，就要一張給 付申請表（claim form）來，仔細研讀，并確實了解它。這張表一部分要由你自己填寫 ，還有部分由醫(yī)生或提供治療機構填寫。先把給付申請單該你填的部分填好，再送到你 接受治療的診所或醫(yī)院。要確實把該填的部分填妥，然後才要求醫(yī)治你的單位填其他部 分，再寄交保險公司。保險公司也才能評估你所接受治療，以決定是否在給付范圍，如果是，就開始安排付費。不過，如果你的申請單有所缺漏，給付可能耽擱。你應提供所 有被要求提供的資訊，保險公司才能立即辦理給付。
申請給付被否決時
你應當記得多數(shù)保險計畫都有特殊排除項目，也就是說，某些醫(yī)療并不在保險范圍內(nèi) .你可能提出保險給付申請，隨後才知道保險公司拒絕給付。如果你不知道被拒絕的理 由，你可以去問學校健康中心或保險經(jīng)紀人。如果你不同意保險公司的決定，你有權要 求保險公司重新考慮你的要求。你的保險經(jīng)紀人可以告訴你申請重審的特殊程序。
控制支出費用
醫(yī)療費用乃是今日增長最快的花費。增加原因極多，包括最新醫(yī)療設備及美國的訴訟 環(huán)境。你所作的何時需要醫(yī)療的決定，可能增加高昂的支出或幫助控制它。你應盡可能 在學生健康中心接受治療，只在生命危急時才使用醫(yī)院急診處，填給付申請單力求完全 和正確，以及成為明智而消息靈通的醫(yī)療消費者，這些都能幫忙控制費用。有些人只因 自己有保險給付，就不考慮醫(yī)療的成本，這實在是短視的看法。羊毛出在羊身上，不負 責任的使用保險，只會導致未來保費的增加，結果吃虧的還是像你這樣的消費者。經(jīng)由 和醫(yī)療機構及保險公司的合作，你可以做出負責任的就醫(yī)決定，協(xié)助控制支出，保障自 己將來不必付較高的保費。
初臨美國，你立刻要在許多保險計畫中挑選一個來投保。為了對不同保險計畫作有效 比較，以便找出對自己最有利，最有價值的保險，必須先了解多數(shù)保險計畫所使用的術 語，你可能受到誘惑而買最低廉的保險，不過，一旦你在需要接受治療時發(fā)現(xiàn)，便宜的 保險無法照你的需要給付時，就已後悔莫及。你應當向國際學生顧問或校內(nèi)的保險行政 人員多要些資料來叁考。
以下是你應該考慮到的一些因素：
（1）保險公司的經(jīng)驗（The experience of the insurance company），問國 際學生顧問，別的同學有沒有投保同一家公司。這家公司有沒有公平對待投保的同學？ 給付是否迅速？有無專人回答并解決問題？他們了解國際學生的特殊需要嗎？你一定會 想找一家服務紀錄良好的公司。
（2）抵減額（Deductible Amount）多數(shù)保險計畫都會要求投保人在保險公司給付 以前，先付部分醫(yī)療費用。你必須付出的金額就稱為「抵減額」。有些公司有年度抵減 額（Annual deductible），亦即每年你都要先付抵減額。另有些公司則有每一病痛 抵減額（per occurrence deductible），即每一次生病或受傷，你都要付抵減額， 每一次病痛抵減額通常比年度抵減額低，但如果你一年內(nèi)生病或受傷數(shù)次，你每次都要 付每一病痛抵減額。
（3）共付比率（Co-payment percentage）——多數(shù)保險計畫在你付出抵減額以後， 會給付你所付醫(yī)療費的一定百分比。例如有些保險計畫付百分之八十，你自己付百分之 二十。多數(shù)保險計畫會對某些特定的疾病提高共付比率，而對另一些病降低共付比率。 另有一些公司在你自付額達到一定限度（out of pocket maximum）以後，會給付百 分之百。萬一醫(yī)療費很高，此種辦法可以保護你，因為如果保費成千上萬，以百分之二 十算下來，多數(shù)學生會付不起。
（4）特殊限制（Specific limits）——有些保險計畫對某些特殊服務，有給付限額 .例如，他們會對住院（食宿）費、醫(yī)師費、手術費、心理治療（或分析）費、麻醉費 等作限制。如果面對一個有特殊金額限制的保險計畫，你就要查出未來居住地區(qū)的平均 費用，以確定萬一將來需要此種服務時，此一限額足夠付費。
（5）終身或每一病痛給付額（Lifetime/per-occurrence maximums）——許 多保險計畫，對每一投保人的醫(yī)療費用有給付總額的限制。有些計畫的額是個人終 身適用（保險公司為此一投保人付出達到額以後即不再給付）。有些計畫則為每一 病痛設定給付限額一旦此一病痛的費用達到限額，保險公司不再繼續(xù)付款。限額 越低，投保人所冒危險越大這是因為醫(yī)療費極為高昂，平均住院費用動輒成千上萬。
（6）受益期間（Benefit period）——有些保險計畫限制他們?yōu)閭〗o付的期間。如 ，某一計畫有五十二周受益期，在某一病痛發(fā)生五十二周以後即不再給付，而不管投保 人是否需要繼續(xù)治療。慢性疾病和嚴重意外傷害往往需要比五十二周更長時間去治療。 在受益期間失效後，學生只好自行付費繼續(xù)治療。
（7）延長受益（Extention of benefits）——延長受益條款使你能在不符合繼續(xù)投 保條件時仍能接受治療。許多保險計畫在一定限期內(nèi)會繼續(xù)給付。
（8）排除給付（Exclusions）——多數(shù)保險計畫訂有在某些條件下則不給付的規(guī)定。你 應小心閱讀被排除給付的名單，以便確實了解那些項目不在保險給付范圍內(nèi)。
（9）出院及歸國（Medical Evacuation/Repatriation）——對於在美求學的國際 學生，有關出院及歸國給付極為重要。如果你的保險有出院給付，在你因接受治療而需 回家時，它會付給你必要的交通費。如果有歸國給付，萬一你死在美國，保險公司會支 付運送回老家的費用。雖說不太可能有此情形，但這種事的確發(fā)生過，而且國際學生的 家人也不會想到這種相關支出。多數(shù)美國保險計畫未包含這種可能發(fā)生的事件，但某些 接受國際學生投保的公司則有此種給付。
（10）保費負擔（Premium cost）——比較不同保險計畫之保費負擔誠然重要，但千萬 要記得，應以它們提供的可以比較的給付作為評斷標準。一般而言，保費低的保險計畫 ，給付也較低。你投保多少，就只能享受多少利益，不會更多。因此，費用不應成為你 做決定的因素。更重要的是，要確定你買的保險能適度的保護你，以支付意外的醫(yī) 療費。由以上各點來看，保險計畫的比較可能并不單純。你應花點時間，仔細閱讀保險 計畫，有問題時要找人幫忙。其中用小字體（fineprint）印刷的部分，可能就是你需 要知道的最重要的部分。
付出保費
你買的保險，要在付了保費以後才會生效。有些保險計畫甚至特別規(guī)定要過一定的等 待期才有效。因此，到達美國以後立刻買保險是極為重要的。所有的保險都有一個停保 日，到那時候你必須付另一期的保費或續(xù)保（Renewal），保險才能繼續(xù)有效。準時續(xù)保 才能避免保險中斷（Lapse in coverage）。此點極為重要，因為如果你中途中斷時 生病或受傷，你可能無法得保險給付——即使你已經(jīng)付了保費。
為你的醫(yī)療做計劃
等到生病時才去研究美國醫(yī)療系統(tǒng)及醫(yī)療資源已嫌太遲。你應當及早了解學?！〉膶W 生健康中心。到那兒去看看，并找 面的職員談談。找出它的開放時間，并了解你的眷 屬是否能在那兒看病。問問校園內(nèi)的其他服務。其中有一些已包含在你交的保費中，其 他可能每次看病都要分別付費（fee for service basis）。對某些特定的服務，學生健康中心可能將你轉介給社區(qū)中的一個保健提供者，如專家、醫(yī)院、或診療中心。你 的學生保費，可能不會為你付健康中心以外的費用，但你的醫(yī)療保險應該可以付部分或 全部費用。
學生健康中心的職員可以告訴你，當他們不開放而你需要治療時，你該怎麼辦。如果 眷屬不能得到醫(yī)療，他們可以幫你的眷屬轉介到外面的醫(yī)療單位。如果你已選擇家庭醫(yī) 生，你將可在需要時得到更多綜合的及個別的照顧不然，你可能需要到當?shù)氐募痹\處 ，并且忍受長久的等待、非個別化的治療、以及昂高的費用。及早為你的醫(yī)療做計畫， 將確實幫你以合理的費用得到你所需要的類型的照顧。
生病時該怎麼辦
如果你在學校的學生健康中心開放期間生病或受傷，你應到那兒去治療。否則，你應 找當?shù)蒯t(yī)生或緊急醫(yī)療處。如為重病或嚴重傷害，你可以到醫(yī)院的急診處去治療，不過 ，除非情況危急，否則不要輕易進大醫(yī)院，而應另作選擇。同理，如果學生健康中心不 為眷屬提供治療，你應在抵達美國時，為他們找好家庭醫(yī)生。當他們需要治療而醫(yī)生的 執(zhí)業(yè)處關閉時，你可以打電話到他（她）平常的執(zhí)業(yè)處電話，透過答話服務與醫(yī)生立刻 取得聯(lián)系。
怎樣申請保險給付
在你接受醫(yī)療以後（學校健康中心的免費服務除外），你必須通知保險公司，并向他 們要求給付。這就叫做申請給付（Filing a claim）。你應在買保險時，就要一張給 付申請表（claim form）來，仔細研讀，并確實了解它。這張表一部分要由你自己填寫 ，還有部分由醫(yī)生或提供治療機構填寫。先把給付申請單該你填的部分填好，再送到你 接受治療的診所或醫(yī)院。要確實把該填的部分填妥，然後才要求醫(yī)治你的單位填其他部 分，再寄交保險公司。保險公司也才能評估你所接受治療，以決定是否在給付范圍，如果是，就開始安排付費。不過，如果你的申請單有所缺漏，給付可能耽擱。你應提供所 有被要求提供的資訊，保險公司才能立即辦理給付。
申請給付被否決時
你應當記得多數(shù)保險計畫都有特殊排除項目，也就是說，某些醫(yī)療并不在保險范圍內(nèi) .你可能提出保險給付申請，隨後才知道保險公司拒絕給付。如果你不知道被拒絕的理 由，你可以去問學校健康中心或保險經(jīng)紀人。如果你不同意保險公司的決定，你有權要 求保險公司重新考慮你的要求。你的保險經(jīng)紀人可以告訴你申請重審的特殊程序。
控制支出費用
醫(yī)療費用乃是今日增長最快的花費。增加原因極多，包括最新醫(yī)療設備及美國的訴訟 環(huán)境。你所作的何時需要醫(yī)療的決定，可能增加高昂的支出或幫助控制它。你應盡可能 在學生健康中心接受治療，只在生命危急時才使用醫(yī)院急診處，填給付申請單力求完全 和正確，以及成為明智而消息靈通的醫(yī)療消費者，這些都能幫忙控制費用。有些人只因 自己有保險給付，就不考慮醫(yī)療的成本，這實在是短視的看法。羊毛出在羊身上，不負 責任的使用保險，只會導致未來保費的增加，結果吃虧的還是像你這樣的消費者。經(jīng)由 和醫(yī)療機構及保險公司的合作，你可以做出負責任的就醫(yī)決定，協(xié)助控制支出，保障自 己將來不必付較高的保費。