在前不久閉幕的國際教育展上，中國銀行、中國工商銀行等金融機(jī)構(gòu)也精心設(shè)計(jì)了展位參展。銀行參加國際教育展當(dāng)然不是為了招生，而是為他們的留學(xué)貸款尋找客戶。事實(shí)上，留學(xué)貸款的實(shí)施已經(jīng)不是什么新鮮事兒了，但與住房貸款、汽車貸款等相比，留學(xué)貸款的市場似乎不太紅火。
曾幾何時(shí)，自費(fèi)留學(xué)被認(rèn)為是有錢人的專利。按照目前歐美國家的消費(fèi)水平，每個(gè)學(xué)生的留學(xué)費(fèi)用平均為每年16萬元人民幣左右（含學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)）。這樣，讀完4年本科的全部費(fèi)用約60多萬元，難怪留學(xué)被稱作“整個(gè)家庭的重大經(jīng)濟(jì)決策”。
目前，雖然許多國家都允許留學(xué)生打工，但靠打工養(yǎng)活自己、補(bǔ)貼學(xué)費(fèi)的想法往往難以真正實(shí)現(xiàn)。據(jù)報(bào)道，各國對留學(xué)生打工都作了嚴(yán)格的限制。比如，加拿大規(guī)定，留學(xué)生打工只能在校內(nèi)，而且不能超過一定時(shí)間，以防止留學(xué)生因?yàn)榇蚬ざ膹U學(xué)業(yè)。法國教育部規(guī)定，留學(xué)生在第一年學(xué)習(xí)期間禁止打工，而第二年，也只有已開始專業(yè)學(xué)習(xí)的留學(xué)生能領(lǐng)到工作許可。澳大利亞對留學(xué)生打工有明確規(guī)定，申請打工者年齡必須在18周歲以上，必須持有允許打工的學(xué)生簽證，違者將被取消學(xué)籍，遣返原籍。澳大利亞的高校規(guī)定，留學(xué)生每周打工的時(shí)間不得超過25個(gè)小時(shí)。日本和美國對留學(xué)生打工也有時(shí)間上的限制。
那么，除了依靠留學(xué)期間打工，普通收入的家庭還能不能圓留學(xué)夢呢？答案是肯定的。自1999年6月上海浦東發(fā)展銀行率先推出人民幣留學(xué)貸款以來，中國銀行等數(shù)家國有銀行也相繼推出了此項(xiàng)服務(wù)。
申請留學(xué)貸款都有哪些規(guī)定呢？
據(jù)了解，留學(xué)生、其直系親屬或配偶都能申請留學(xué)貸款，但須具備以下條件：年滿18周歲（在貸款到期時(shí)年齡不超過55周歲）；具有貸款人（即發(fā)放貸款的銀行）所在地的常住戶口，有固定的住所、穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按期還本付息的能力；持有外國學(xué)校開出的《錄取通知書》和學(xué)習(xí)期間所需學(xué)雜費(fèi)數(shù)額的證明材料。銀行收到借款人的申請材料后，將在7個(gè)工作日內(nèi)作出答復(fù)。
留學(xué)貸款是有限額的，貸款提供的是留學(xué)期間的學(xué)雜費(fèi)用（包括出國路費(fèi)），并不包括生活費(fèi)用，貸款額不得超過學(xué)雜費(fèi)總額的80％，不超過50萬元人民幣。留學(xué)貸款的期限根據(jù)留學(xué)期限、借款人收入狀況等確定，最長不超過6年（含6年）。
申請留學(xué)貸款需提供擔(dān)保：以房產(chǎn)作為抵押的，貸款額不超過抵押房產(chǎn)價(jià)值的60％；以國債、存單作質(zhì)押的，貸款額不超過質(zhì)押物價(jià)值的80％；以企業(yè)債券作質(zhì)押的，貸款額不超過質(zhì)押物票面價(jià)值的60％；以第三方提供信用擔(dān)保的，若保證人為法人，則貸款可全額發(fā)放；若為自然人，貸款額不超過20萬元人民幣。
人民幣留學(xué)貸款的利率，執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，按合同約定的利率計(jì)息，法定利率調(diào)整時(shí)，合同利率不變；貸款期限在一年以上的，遇法定利率調(diào)整，合同利率也進(jìn)行調(diào)整。貸款期限在一年以內(nèi)（含一年）的，應(yīng)在貸款到期時(shí)一次性還清貸款本息；貸款期限在一年以上的，應(yīng)每半年等額償還貸款本息一次。舉例來說，假設(shè)貸款總額為30萬元人民幣，貸款期限為5年，按年利率5.58％計(jì)算，每月需還款7455.96元；若貸款總額為20萬，則需月均還款4970.64元。
為了更方便留學(xué)生使用貸款，中國銀行于2002年2月推出了外匯留學(xué)貸款業(yè)務(wù)。外匯留學(xué)貸款的規(guī)定和人民幣留學(xué)貸款的規(guī)定略有不同。據(jù)中國銀行北京市分行零售業(yè)務(wù)處消費(fèi)信貸管理科的白科長介紹，外匯留學(xué)貸款單筆貸款額不超過4萬美元，且不得超過學(xué)雜費(fèi)總額的80％。貸款利率實(shí)行浮動(dòng)利率，每6個(gè)月浮動(dòng)一次。
白科長說，中國銀行留學(xué)外匯貸款的基本原則有兩條：一是貸外匯還外匯；二是必須提供有效擔(dān)保。貸款的基本條件是：借款人必須是到國外攻讀碩士及碩士以上學(xué)位的留學(xué)人員；貸款期限一般為1 6年。外匯貸款可以采用以下?lián)７绞剑悍慨a(chǎn)抵押、存單質(zhì)押和父母保證擔(dān)保。一般說來，以存單質(zhì)押取得貸款的辦理時(shí)間最短。相對而言，外匯留學(xué)貸款對借款人的資格要求更高，但外匯貸款更好用，很多國家都要求留學(xué)生提供外匯資信證明。
貸款之后拿不到簽證怎么辦？白科長說，一般情況下，獲得貸款之后簽證的難度大大降低，目前還沒聽說有獲得中行貸款的留學(xué)生沒有得到簽證。
據(jù)了解，中國銀行還可以通過在國外的分支機(jī)構(gòu)直接向留學(xué)生發(fā)放貸款，留學(xué)生可以按學(xué)年、學(xué)期分次領(lǐng)款。這樣就免去了旅途中攜款的風(fēng)險(xiǎn)及國際匯款的麻煩，從客觀上也起到了幫助留學(xué)生計(jì)劃用錢的作用。
留學(xué)貸款無疑提高了留學(xué)簽證的成功率。銀行貸款證明了留學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源的可信性和合理性，同時(shí)，也可以使簽證官相信，留學(xué)生在學(xué)成之后會回國償還貸款。