從理論上講,原先國內(nèi)有效的保險在出國后大多繼續(xù)有效。但由于涉及遞交理賠手續(xù)、核賠等問題,如果在國外居住時間較長,甚至要定居海外,則要視具體險種和投保的保險公司酌情處理手中的不同保單。
不少已經(jīng)或?qū)⒏皣舛ň?、留學(xué)和工作的人往往會遇到一件頭痛事,自己手頭的不少保險不知該怎么處理———打電話給代理人,有的說到國外無效,不如退保；有的說可以繼續(xù)生效,但理賠很麻煩。對這些市民來說,應(yīng)該如何處理手中的這些保險呢？
意外傷害險:不妨繼續(xù)持有
如果市民在出國前投保了意外傷害險,當(dāng)然可以繼續(xù)持有。
意外險一般為1年期的短險,當(dāng)被保險人死亡或者傷殘時,保險公司給付保險金,所以即便出國,也可以繼續(xù)享有這類保險的保障,然后等到保險期滿,保單效力自然結(jié)束。而且,像中意、平安等保險公司由于與全球救援組織有長期的合作關(guān)系,他們的意外險客戶通常會得到一張全球緊急救援卡,這樣的增值服務(wù)在出國后更會顯出價值來。
不過,若是準(zhǔn)備到外國長期工作或生活,能提前告知保險公司。因?yàn)槟闼サ膰也煌?風(fēng)險系數(shù)也不一樣,比如經(jīng)常發(fā)生*、戰(zhàn)爭的中東地區(qū),保險公司可能會增加保費(fèi)甚至拒保,一般也不會在這些國家和地區(qū)提供緊急救援服務(wù)。若去了這樣的國家而沒有事先告知,極有可能對將來的順利理賠產(chǎn)生不利的影響。
醫(yī)療健康險:一般宜退保
如果市民在出國前購買了醫(yī)療健康險（包括醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險、醫(yī)療津貼型保險和重大疾病險）,則可視情況退?；蛘哌M(jìn)行一些轉(zhuǎn)換。這又是為什么呢？
醫(yī)療健康類保險,均要涉及醫(yī)藥治療等情況,一般與當(dāng)?shù)氐闹委煑l件直接掛鉤。但由于國內(nèi)外醫(yī)療方法可能不兼容,醫(yī)療險理賠起來困難很大。
比如醫(yī)療津貼險,本地市民一般都選擇40~200元一天的津貼額,高端客戶一般也只能選到500元/天的補(bǔ)貼額。但相對于國外昂貴的住院費(fèi)用,每天幾十元幾百元人民幣的補(bǔ)貼根本發(fā)揮不了多大作用。所以建議出國時不妨將手頭這樣的醫(yī)療險退保,轉(zhuǎn)而在當(dāng)?shù)赝侗Ｏ嚓P(guān)保險,以增強(qiáng)保障功能。
又比如重疾險條款中,對于診治醫(yī)院的資格（一般規(guī)定二級或以上綜合性醫(yī)院和?？漆t(yī)院,但國外醫(yī)院的資格體系與國內(nèi)完全不同）、判斷標(biāo)準(zhǔn)（每種重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義都很細(xì)致）、給付條件都作了嚴(yán)格的規(guī)定,如果不幸在國外得了重大疾病,診斷醫(yī)院的資格是否符合規(guī)定、診斷的內(nèi)容是否符合國內(nèi)重大疾病險的判斷標(biāo)準(zhǔn)等,都會有很大差別,被保險人很可能得不到給付。即便可以理賠,相關(guān)診斷書、醫(yī)療費(fèi)用的翻譯、公證等費(fèi)用也不菲,說不定還會高于保險金。
醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險也存在對治療醫(yī)院的等級限制問題,在國外出險,到國內(nèi)理賠還是比較困難和繁瑣的。對于準(zhǔn)備較長期在國外生活和工作的人們而言,還是在當(dāng)?shù)赝侗］^合適。
當(dāng)然,有些大型外資保險公司如友邦、中宏等由于在國外有關(guān)聯(lián)的兄弟公司,有時能夠較為方便地提供延展服務(wù),如可以把國內(nèi)醫(yī)療險轉(zhuǎn)換成國外的保險,以減少退保的損失；或可以通過其國外的兄弟公司審查理賠材料,省卻翻譯、遞交材料等麻煩。如果手中持有這樣的保單,可以事先詢問一下。
不少已經(jīng)或?qū)⒏皣舛ň?、留學(xué)和工作的人往往會遇到一件頭痛事,自己手頭的不少保險不知該怎么處理———打電話給代理人,有的說到國外無效,不如退保；有的說可以繼續(xù)生效,但理賠很麻煩。對這些市民來說,應(yīng)該如何處理手中的這些保險呢？
意外傷害險:不妨繼續(xù)持有
如果市民在出國前投保了意外傷害險,當(dāng)然可以繼續(xù)持有。
意外險一般為1年期的短險,當(dāng)被保險人死亡或者傷殘時,保險公司給付保險金,所以即便出國,也可以繼續(xù)享有這類保險的保障,然后等到保險期滿,保單效力自然結(jié)束。而且,像中意、平安等保險公司由于與全球救援組織有長期的合作關(guān)系,他們的意外險客戶通常會得到一張全球緊急救援卡,這樣的增值服務(wù)在出國后更會顯出價值來。
不過,若是準(zhǔn)備到外國長期工作或生活,能提前告知保險公司。因?yàn)槟闼サ膰也煌?風(fēng)險系數(shù)也不一樣,比如經(jīng)常發(fā)生*、戰(zhàn)爭的中東地區(qū),保險公司可能會增加保費(fèi)甚至拒保,一般也不會在這些國家和地區(qū)提供緊急救援服務(wù)。若去了這樣的國家而沒有事先告知,極有可能對將來的順利理賠產(chǎn)生不利的影響。
醫(yī)療健康險:一般宜退保
如果市民在出國前購買了醫(yī)療健康險（包括醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險、醫(yī)療津貼型保險和重大疾病險）,則可視情況退?；蛘哌M(jìn)行一些轉(zhuǎn)換。這又是為什么呢？
醫(yī)療健康類保險,均要涉及醫(yī)藥治療等情況,一般與當(dāng)?shù)氐闹委煑l件直接掛鉤。但由于國內(nèi)外醫(yī)療方法可能不兼容,醫(yī)療險理賠起來困難很大。
比如醫(yī)療津貼險,本地市民一般都選擇40~200元一天的津貼額,高端客戶一般也只能選到500元/天的補(bǔ)貼額。但相對于國外昂貴的住院費(fèi)用,每天幾十元幾百元人民幣的補(bǔ)貼根本發(fā)揮不了多大作用。所以建議出國時不妨將手頭這樣的醫(yī)療險退保,轉(zhuǎn)而在當(dāng)?shù)赝侗Ｏ嚓P(guān)保險,以增強(qiáng)保障功能。
又比如重疾險條款中,對于診治醫(yī)院的資格（一般規(guī)定二級或以上綜合性醫(yī)院和?？漆t(yī)院,但國外醫(yī)院的資格體系與國內(nèi)完全不同）、判斷標(biāo)準(zhǔn)（每種重大疾病的標(biāo)準(zhǔn)定義都很細(xì)致）、給付條件都作了嚴(yán)格的規(guī)定,如果不幸在國外得了重大疾病,診斷醫(yī)院的資格是否符合規(guī)定、診斷的內(nèi)容是否符合國內(nèi)重大疾病險的判斷標(biāo)準(zhǔn)等,都會有很大差別,被保險人很可能得不到給付。即便可以理賠,相關(guān)診斷書、醫(yī)療費(fèi)用的翻譯、公證等費(fèi)用也不菲,說不定還會高于保險金。
醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險也存在對治療醫(yī)院的等級限制問題,在國外出險,到國內(nèi)理賠還是比較困難和繁瑣的。對于準(zhǔn)備較長期在國外生活和工作的人們而言,還是在當(dāng)?shù)赝侗］^合適。
當(dāng)然,有些大型外資保險公司如友邦、中宏等由于在國外有關(guān)聯(lián)的兄弟公司,有時能夠較為方便地提供延展服務(wù),如可以把國內(nèi)醫(yī)療險轉(zhuǎn)換成國外的保險,以減少退保的損失；或可以通過其國外的兄弟公司審查理賠材料,省卻翻譯、遞交材料等麻煩。如果手中持有這樣的保單,可以事先詢問一下。