老兩口如何靠“錢生錢”安度晚年

字號(hào):

夏女士和老伴都已經(jīng)退休,年齡57歲、63歲。有一處房改房,老兩口每月退休金共3000元,每月開(kāi)支要1500元-2000元。以前買過(guò)1萬(wàn)多元股票型基金,但是虧了,現(xiàn)在放那也不管了。這兩天又買了1.8萬(wàn)元交銀施羅德的一種債券型基金。夏女士買了重大疾病商業(yè)保險(xiǎn),保額3萬(wàn)。老伴因?yàn)槟挲g原因,沒(méi)有買保險(xiǎn)。家里有10萬(wàn)多元的活期存款,不知道買什么好。家庭沒(méi)有負(fù)債,希望理財(cái)師能提供一個(gè)好的、比較穩(wěn)妥的投資理財(cái)方式。
    理財(cái)分析:
    夏女士家庭目前夫妻都已退休,無(wú)社會(huì)保障支出,家庭日常支出無(wú)負(fù)擔(dān),家庭經(jīng)濟(jì)情況屬于較好的一類。但存在以下問(wèn)題:
    l.夏女士及丈夫已步入老年,雖然現(xiàn)在身體健康,但以后因身體健康原因?qū)е箩t(yī)療費(fèi)用支出的可能性較大。
    2.夏女士只購(gòu)買了3萬(wàn)元保險(xiǎn),而老伴因?yàn)槟挲g原因沒(méi)有買保險(xiǎn),一旦出現(xiàn)疾病或意外事故,會(huì)導(dǎo)致每月家庭收入大大減少,甚至入不敷出,給家庭帶來(lái)較大的沖擊。
    3.目前投資策略較為保守,投資收益極少。
    理財(cái)建議:
    l.首先保留一部分活期儲(chǔ)蓄,以防疾病或意外之急用。一般來(lái)說(shuō),家庭的現(xiàn)金應(yīng)能滿足 3-6 個(gè)月左右的支出為宜。夏女士這部分資金準(zhǔn)備過(guò)多,應(yīng)適當(dāng)?shù)刈鲆恍┱{(diào)整。目前其手頭可持有10%的現(xiàn)金或活期存款,約1萬(wàn)元左右即可。
    2.退休老人的投資應(yīng)以穩(wěn)健為原則,健康、精神快樂(lè)第一,財(cái)富增值第二。 夏女士持有的股票型基金隨股市起落,高收益但也高風(fēng)險(xiǎn),不夠穩(wěn)健。但因只買了1萬(wàn)多元且持有心態(tài)尚可,建議繼續(xù)持有,等待基金凈值上升后再贖回。
    3.其他9萬(wàn)元活期存款可購(gòu)買一些債券型開(kāi)放式基金加保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品。債券型開(kāi)放式基金和保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品主要投資于國(guó)債、企業(yè)債等有固定收益的證券或一些定向的投資渠道,本金的安全比較有保證。當(dāng)前大部分債券型基金均參與一級(jí)市場(chǎng)的新股申購(gòu)業(yè)務(wù),收益也比較好,其具有低風(fēng)險(xiǎn)、低波動(dòng)率、穩(wěn)健收益的特性,且可以隨時(shí)賣出,流動(dòng)性較好,可以作為應(yīng)付臨時(shí)大額現(xiàn)金需求第二梯隊(duì)準(zhǔn)備,很適合老年人持有(建議購(gòu)買工銀瑞信信用添利債券型證券投資基金)。而保本型人民幣理財(cái)產(chǎn)品有相對(duì)較高的預(yù)期收益,選擇期限三個(gè)月、六個(gè)月的產(chǎn)品,相對(duì)來(lái)說(shuō)流通性也尚可。對(duì)夏女士的9萬(wàn)元活期存款,投資比例可分割為50%保本型理財(cái)產(chǎn)品,30%債券型基金,另20%可購(gòu)買工行華泰理財(cái)一號(hào)(類貨幣基金產(chǎn)品,從2008年一季度來(lái)看,其收益率在3%-4%之間,并且此產(chǎn)品可獲贈(zèng)交通意外保險(xiǎn))。
    4.夏女士夫婦每月退休金3000元除去每月必要開(kāi)支的上限2000元還有1000元左右剩余,建議辦理1000元的基金定投?;鸲ㄍ斗制谕顿Y攤薄了成本,可考慮在次年資本市場(chǎng)相對(duì)高點(diǎn)的時(shí)候贖回前一年投資份額的一半或部分份額,用于旅游、娛樂(lè),以豐富晚年生活。
    一、資產(chǎn)負(fù)債表與收支損益表
    二、家庭財(cái)務(wù)狀況分析
    夏女士家庭凈資產(chǎn)質(zhì)量較高、有一定的儲(chǔ)蓄能力,無(wú)負(fù)債,家庭目前金融資產(chǎn)12.8萬(wàn)元左右。其中,證券投資基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比22%,活期存款無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占比78%。每月可節(jié)余1000元儲(chǔ)蓄。
    對(duì)于夏女士家庭來(lái)說(shuō)資金安全是第一位的,所以21%的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和79%的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比例整體上較為合理。但是資產(chǎn)盈利能力較差資金大多以現(xiàn)金、活期存款方式存在。沒(méi)有轉(zhuǎn)化為投資資產(chǎn),增值能力較低。流動(dòng)比例較高。
    對(duì)于退休后養(yǎng)老的夫婦來(lái)說(shuō),醫(yī)療、健康是其主要的理財(cái)需求,目前夏女士家庭只有一人購(gòu)買了保額3萬(wàn)元的商業(yè)保險(xiǎn),家庭保障功能嚴(yán)重不足。
    三、理財(cái)方案
    投資規(guī)劃建議:夏女士家庭目前基本無(wú)負(fù)擔(dān),收入主要是退休金、理財(cái)收益為主,支出主要是醫(yī)療、健康、休閑為主。建議合理配置資產(chǎn),固定收益產(chǎn)品為主占60%、家庭應(yīng)急現(xiàn)金占20%、風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占20%。具體配置 :每月500元定投基金,選擇混合型降低風(fēng)險(xiǎn)。以前買入的1萬(wàn)多元股票基金建議在合適點(diǎn)位轉(zhuǎn)換成債券基金。10萬(wàn)元存款其中1萬(wàn)元買入貨幣基金可隨時(shí)贖回作為家庭應(yīng)急備用金,其余9萬(wàn)元,我們還是堅(jiān)持低風(fēng)險(xiǎn)原則,為其配置保本型基金和銀行保本理財(cái)產(chǎn)品,2萬(wàn)元保本基金、2萬(wàn)元中銀新股理財(cái)計(jì)劃一年期。
    保險(xiǎn)建議:夏女士本身已有3萬(wàn)保額的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn),但老伴因年齡原因無(wú)法購(gòu)買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。建議剩余5萬(wàn)元可以購(gòu)買集保障,儲(chǔ)蓄和投資于一身的銀行代售保險(xiǎn)產(chǎn)品,中國(guó)人保的“常無(wú)憂健康增值計(jì)劃,投保年齡65歲以內(nèi),投保期限分為3年、5年、10年,可任選,本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn),收益隨銀行利率變動(dòng),2倍護(hù)理保險(xiǎn)金、2倍交通意外身故保險(xiǎn)金。
    生活建議:做好必要規(guī)劃后,夏女士家庭每月還有部分節(jié)余,建議夏女士日常開(kāi)支可以適當(dāng)添加500元。增加一些健身項(xiàng)目和家庭旅游規(guī)劃,提高家庭生活的幸福指數(shù)。
    四、風(fēng)險(xiǎn)告知
    1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn):急需變現(xiàn)時(shí)可能的損失。
    2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn): 市場(chǎng)的宏觀環(huán)境為不可控因素。
    3.信用風(fēng)險(xiǎn): 個(gè)別標(biāo)的的特殊風(fēng)險(xiǎn),個(gè)別產(chǎn)品未來(lái)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可能發(fā)生變化。
    4.過(guò)去的績(jī)效并不能代表未來(lái)的趨勢(shì)。