一份保單上出現(xiàn)截然不同的兩種費(fèi)率價(jià)格——這在保險(xiǎn)行業(yè)并不是一件新鮮事，大量侵吞保險(xiǎn)公司保費(fèi)的陰陽保單已經(jīng)成為保險(xiǎn)尤其是財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的頑疾。
陰陽保單侵蝕險(xiǎn)企利潤(rùn)
車險(xiǎn)虧損已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的陰影，為了更大程度地取得盈利，今年以來，多家中資、外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司正計(jì)劃啟動(dòng)發(fā)展貨運(yùn)險(xiǎn)的方案。但是，陰陽保單的出現(xiàn)卻擾亂了險(xiǎn)企的正常經(jīng)營(yíng)。
“很多保單出現(xiàn)了客戶抱怨費(fèi)率太高、而保險(xiǎn)公司覺得費(fèi)率過低的怪事，這就是陰陽保單造成的結(jié)果?！辟Y深保險(xiǎn)從業(yè)者苗女士介紹，“部分代理點(diǎn)提供給客戶較高的費(fèi)率，而向保險(xiǎn)公司要的費(fèi)率卻低不少，這樣做的目的非常簡(jiǎn)單，就是要賺取其中的差價(jià)?！?BR> 如業(yè)務(wù)員在交給客戶的保單上，車險(xiǎn)價(jià)格是5000元，但上交公司的保單上，價(jià)格卻只有3000元，2000元差價(jià)就進(jìn)入了代理人口袋。
出現(xiàn)陰陽保單，一般情況是客戶聯(lián)的保費(fèi)金額比較大，保險(xiǎn)責(zé)任比較全，而保險(xiǎn)公司留存的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)聯(lián)保費(fèi)金額比較小，保險(xiǎn)責(zé)任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)存聯(lián)入賬，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留作他用。
制造陰陽保單的也許不只是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司也可能主動(dòng)利用陰陽保單吸引客戶。
知情人介紹，一些保險(xiǎn)公司以低于規(guī)定的費(fèi)率吸引客戶，給客戶的正本填寫實(shí)際費(fèi)率，自己所留的副本填寫正常費(fèi)率，以備監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查，這也是通常所說的“陰陽保單”。
業(yè)內(nèi)人士指出，在保險(xiǎn)公司提供低費(fèi)率的情況下，陰陽保單的存在，將使得保險(xiǎn)公司的賠付率大大提升，而利潤(rùn)率卻在下降，這嚴(yán)重妨礙了保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
陰陽保單之所以成為保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾就是因?yàn)槠浜茈y有曝光?？蛻粢话惚Ａ艨蛻袅舸媛?lián)進(jìn)行繳費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)存聯(lián)入賬，即便保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行內(nèi)外部檢查，但都不會(huì)對(duì)客戶聯(lián)進(jìn)行核查，因此很難發(fā)現(xiàn)當(dāng)中的黑洞。
與陰陽保單如影相隨的還有“吃單”、“刪單”等慣有手段。
所謂“吃單”，就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或機(jī)構(gòu)向投保人收取保費(fèi)后，未將保費(fèi)入到保險(xiǎn)公司的賬上，私自截留;所謂“刪單”，就是將保費(fèi)入賬后，再通過私自注銷保險(xiǎn)合同的方式將保費(fèi)非法套出。
如保險(xiǎn)公司賣出了1000份保險(xiǎn)，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示600份的保金，剩下的400份的保金就可以進(jìn)入小金庫(kù)存起來。一旦這400份里的某一份保單出險(xiǎn)了，就可以用小金庫(kù)里的一部分保金來賠付或者再補(bǔ)作一份保單變更原來的保險(xiǎn)合同來賠付。如果碰巧400份都沒有出險(xiǎn)，那這筆錢就全部被侵吞了。
保監(jiān)會(huì)設(shè)稽查局治理保險(xiǎn)頑疾
據(jù)了解，7月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上透露保監(jiān)會(huì)將設(shè)立稽查局，實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)綜合性檢查和違法違規(guī)案件立案查辦等工作，切實(shí)加大監(jiān)管力度。
吳定富坦言，在保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)市也積累了一些矛盾和問題。一是市場(chǎng)秩序不規(guī)范。如數(shù)據(jù)不真實(shí)，通過多種方式套取資金違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行商業(yè)賄賂，以及變相“降費(fèi)”，不嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)審批備案的產(chǎn)品，擅自擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等現(xiàn)象屢禁不止。二是誠(chéng)信建設(shè)依然滯后。諸如銷售誤導(dǎo)和理賠難等，損害了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，給行業(yè)健康發(fā)展帶來了十分不利的影響。
“2002年以來，保監(jiān)會(huì)共依法處罰違法違規(guī)機(jī)構(gòu)3280次、人員1580人次?！眳嵌ǜ煌嘎丁?BR> 在2008年一季度的例行檢查中，各保監(jiān)局共對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施147家次行政處罰，同比減少37.45%。其中，吊銷許可證7項(xiàng)，同比增加40%;責(zé)令撤換高管人員14人，同比減少33.33%;罰款470.3萬元，同比減少32.45%;責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)8項(xiàng);警告16家機(jī)構(gòu)和68人。
分析2008年一季度行政處罰情況，可以發(fā)現(xiàn)目前保險(xiǎn)行業(yè)主要存在以下違法違規(guī)問題。
保險(xiǎn)公司通過虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、虛開中介發(fā)票、虛假批單退費(fèi)、虛假退保、陰陽保單等方式套取資金，用于補(bǔ)貼營(yíng)銷展業(yè)費(fèi)用、支付高額手續(xù)費(fèi)或向無代理資格的單位和個(gè)人支付手續(xù)費(fèi)、好處費(fèi)等。
保險(xiǎn)公司還擅自修改報(bào)備條款費(fèi)率，變更承保條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，降低承保費(fèi)率。通過非正常批單退費(fèi)、濫用無賠款優(yōu)待、改變車輛使用性質(zhì)等手段變相降費(fèi)。
中介公司則虛開中介發(fā)票，與非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)生業(yè)務(wù)扣保費(fèi)。甚至報(bào)送虛假報(bào)表，不繳納監(jiān)管費(fèi)，不投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或繳納保證金，拒絕和妨礙監(jiān)督檢查。
理財(cái)師
蔣政委：資深壽險(xiǎn)規(guī)劃顧問、MSN理財(cái)大學(xué)保險(xiǎn)系首席版主
購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)謹(jǐn)防陰陽保單
陰陽保單是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了中飽私囊，收取客戶較高的保費(fèi)，然后修改保費(fèi)收據(jù)的財(cái)務(wù)留存聯(lián)的數(shù)字，使得保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用低于客戶實(shí)際繳的保費(fèi)，中間的差額被業(yè)務(wù)員自己裝入口袋中。
更嚴(yán)重的是利用時(shí)間差吃單，對(duì)于一些短期的貨運(yùn)險(xiǎn)，一般在當(dāng)天就可以知道是否出險(xiǎn)，于是，有的業(yè)務(wù)員在收取保費(fèi)后不錄入系統(tǒng)。如果客戶沒有出險(xiǎn)，就將保費(fèi)直接私吞，如果客戶出險(xiǎn)了，才將保費(fèi)與承保情況錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的錄入時(shí)間是精確到日，而非小時(shí)。
陰陽保單的泛濫，造成了保險(xiǎn)公司的巨額利潤(rùn)流失，也欺騙了毫不知情的客戶，甚至出現(xiàn)過繳了費(fèi)，出了險(xiǎn)，而未承保以至得不到賠付的案件。
由于財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買流程的特殊性，并非像壽險(xiǎn)那樣對(duì)于客戶的資料審查那么嚴(yán)格，所以，陰陽保單主要發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)上。而對(duì)于壽險(xiǎn)，一般不會(huì)出現(xiàn)這種情況，但客戶也需要嚴(yán)格查閱保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)發(fā)票和保險(xiǎn)合同，去年在湖南出現(xiàn)的1500萬保費(fèi)詐騙案里，就有這樣的事件。
應(yīng)該怎樣去有效避免這類問題呢?
因?yàn)楣緝?nèi)勤人員不與客戶接觸，只看業(yè)務(wù)員提供的資料，所以，很難從公司角度察覺。只有客戶自己多留心，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)與避免。
一、要檢查業(yè)務(wù)員的真實(shí)身份，是否具備有效的展業(yè)資格證書，身份證件是否與展業(yè)證相符。
二、在投保之后，要及時(shí)打公司客服電話跟蹤，確定你的保費(fèi)錄入情況，是不是與業(yè)務(wù)員收的額度一致?公司所承保的責(zé)任是不是你之前告訴業(yè)務(wù)員要購(gòu)買的?
三、如果發(fā)現(xiàn)有陰陽保單的情況，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司舉報(bào)。這類危害行業(yè)的蛀蟲越早清除越好。還要及時(shí)檢查所承保內(nèi)容，是否與自己要求一致，如果不一致，應(yīng)及時(shí)與公司溝通，要求更正或者退保處理。
陰陽保單侵蝕險(xiǎn)企利潤(rùn)
車險(xiǎn)虧損已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)公司不得不面對(duì)的陰影，為了更大程度地取得盈利，今年以來，多家中資、外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司正計(jì)劃啟動(dòng)發(fā)展貨運(yùn)險(xiǎn)的方案。但是，陰陽保單的出現(xiàn)卻擾亂了險(xiǎn)企的正常經(jīng)營(yíng)。
“很多保單出現(xiàn)了客戶抱怨費(fèi)率太高、而保險(xiǎn)公司覺得費(fèi)率過低的怪事，這就是陰陽保單造成的結(jié)果?！辟Y深保險(xiǎn)從業(yè)者苗女士介紹，“部分代理點(diǎn)提供給客戶較高的費(fèi)率，而向保險(xiǎn)公司要的費(fèi)率卻低不少，這樣做的目的非常簡(jiǎn)單，就是要賺取其中的差價(jià)?！?BR> 如業(yè)務(wù)員在交給客戶的保單上，車險(xiǎn)價(jià)格是5000元，但上交公司的保單上，價(jià)格卻只有3000元，2000元差價(jià)就進(jìn)入了代理人口袋。
出現(xiàn)陰陽保單，一般情況是客戶聯(lián)的保費(fèi)金額比較大，保險(xiǎn)責(zé)任比較全，而保險(xiǎn)公司留存的業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)聯(lián)保費(fèi)金額比較小，保險(xiǎn)責(zé)任較窄。由于客戶按照客戶留存聯(lián)繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)存聯(lián)入賬，業(yè)務(wù)人員就可以將多余的保費(fèi)截留作他用。
制造陰陽保單的也許不只是保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員，保險(xiǎn)公司也可能主動(dòng)利用陰陽保單吸引客戶。
知情人介紹，一些保險(xiǎn)公司以低于規(guī)定的費(fèi)率吸引客戶，給客戶的正本填寫實(shí)際費(fèi)率，自己所留的副本填寫正常費(fèi)率，以備監(jiān)管機(jī)構(gòu)檢查，這也是通常所說的“陰陽保單”。
業(yè)內(nèi)人士指出，在保險(xiǎn)公司提供低費(fèi)率的情況下，陰陽保單的存在，將使得保險(xiǎn)公司的賠付率大大提升，而利潤(rùn)率卻在下降，這嚴(yán)重妨礙了保險(xiǎn)公司以及保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。
陰陽保單之所以成為保險(xiǎn)行業(yè)的頑疾就是因?yàn)槠浜茈y有曝光?？蛻粢话惚Ａ艨蛻袅舸媛?lián)進(jìn)行繳費(fèi)，而保險(xiǎn)公司則根據(jù)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)存聯(lián)入賬，即便保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行內(nèi)外部檢查，但都不會(huì)對(duì)客戶聯(lián)進(jìn)行核查，因此很難發(fā)現(xiàn)當(dāng)中的黑洞。
與陰陽保單如影相隨的還有“吃單”、“刪單”等慣有手段。
所謂“吃單”，就是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員或機(jī)構(gòu)向投保人收取保費(fèi)后，未將保費(fèi)入到保險(xiǎn)公司的賬上，私自截留;所謂“刪單”，就是將保費(fèi)入賬后，再通過私自注銷保險(xiǎn)合同的方式將保費(fèi)非法套出。
如保險(xiǎn)公司賣出了1000份保險(xiǎn)，它可以通過一系列操作手段使賬面上只顯示600份的保金，剩下的400份的保金就可以進(jìn)入小金庫(kù)存起來。一旦這400份里的某一份保單出險(xiǎn)了，就可以用小金庫(kù)里的一部分保金來賠付或者再補(bǔ)作一份保單變更原來的保險(xiǎn)合同來賠付。如果碰巧400份都沒有出險(xiǎn)，那這筆錢就全部被侵吞了。
保監(jiān)會(huì)設(shè)稽查局治理保險(xiǎn)頑疾
據(jù)了解，7月15日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席吳定富在全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上透露保監(jiān)會(huì)將設(shè)立稽查局，實(shí)施保險(xiǎn)業(yè)綜合性檢查和違法違規(guī)案件立案查辦等工作，切實(shí)加大監(jiān)管力度。
吳定富坦言，在保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期快速發(fā)展的過程中，保險(xiǎn)市也積累了一些矛盾和問題。一是市場(chǎng)秩序不規(guī)范。如數(shù)據(jù)不真實(shí)，通過多種方式套取資金違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)或進(jìn)行商業(yè)賄賂，以及變相“降費(fèi)”，不嚴(yán)格執(zhí)行已經(jīng)審批備案的產(chǎn)品，擅自擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等現(xiàn)象屢禁不止。二是誠(chéng)信建設(shè)依然滯后。諸如銷售誤導(dǎo)和理賠難等，損害了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心，給行業(yè)健康發(fā)展帶來了十分不利的影響。
“2002年以來，保監(jiān)會(huì)共依法處罰違法違規(guī)機(jī)構(gòu)3280次、人員1580人次?！眳嵌ǜ煌嘎丁?BR> 在2008年一季度的例行檢查中，各保監(jiān)局共對(duì)保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)施147家次行政處罰，同比減少37.45%。其中，吊銷許可證7項(xiàng)，同比增加40%;責(zé)令撤換高管人員14人，同比減少33.33%;罰款470.3萬元，同比減少32.45%;責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)8項(xiàng);警告16家機(jī)構(gòu)和68人。
分析2008年一季度行政處罰情況，可以發(fā)現(xiàn)目前保險(xiǎn)行業(yè)主要存在以下違法違規(guī)問題。
保險(xiǎn)公司通過虛列營(yíng)業(yè)費(fèi)用、虛開中介發(fā)票、虛假批單退費(fèi)、虛假退保、陰陽保單等方式套取資金，用于補(bǔ)貼營(yíng)銷展業(yè)費(fèi)用、支付高額手續(xù)費(fèi)或向無代理資格的單位和個(gè)人支付手續(xù)費(fèi)、好處費(fèi)等。
保險(xiǎn)公司還擅自修改報(bào)備條款費(fèi)率，變更承保條件，擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任，降低承保費(fèi)率。通過非正常批單退費(fèi)、濫用無賠款優(yōu)待、改變車輛使用性質(zhì)等手段變相降費(fèi)。
中介公司則虛開中介發(fā)票，與非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人發(fā)生業(yè)務(wù)扣保費(fèi)。甚至報(bào)送虛假報(bào)表，不繳納監(jiān)管費(fèi)，不投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或繳納保證金，拒絕和妨礙監(jiān)督檢查。
理財(cái)師
蔣政委：資深壽險(xiǎn)規(guī)劃顧問、MSN理財(cái)大學(xué)保險(xiǎn)系首席版主
購(gòu)買財(cái)險(xiǎn)謹(jǐn)防陰陽保單
陰陽保單是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了中飽私囊，收取客戶較高的保費(fèi)，然后修改保費(fèi)收據(jù)的財(cái)務(wù)留存聯(lián)的數(shù)字，使得保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用低于客戶實(shí)際繳的保費(fèi)，中間的差額被業(yè)務(wù)員自己裝入口袋中。
更嚴(yán)重的是利用時(shí)間差吃單，對(duì)于一些短期的貨運(yùn)險(xiǎn)，一般在當(dāng)天就可以知道是否出險(xiǎn)，于是，有的業(yè)務(wù)員在收取保費(fèi)后不錄入系統(tǒng)。如果客戶沒有出險(xiǎn)，就將保費(fèi)直接私吞，如果客戶出險(xiǎn)了，才將保費(fèi)與承保情況錄入業(yè)務(wù)系統(tǒng)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的錄入時(shí)間是精確到日，而非小時(shí)。
陰陽保單的泛濫，造成了保險(xiǎn)公司的巨額利潤(rùn)流失，也欺騙了毫不知情的客戶，甚至出現(xiàn)過繳了費(fèi)，出了險(xiǎn)，而未承保以至得不到賠付的案件。
由于財(cái)險(xiǎn)購(gòu)買流程的特殊性，并非像壽險(xiǎn)那樣對(duì)于客戶的資料審查那么嚴(yán)格，所以，陰陽保單主要發(fā)生在財(cái)險(xiǎn)上。而對(duì)于壽險(xiǎn)，一般不會(huì)出現(xiàn)這種情況，但客戶也需要嚴(yán)格查閱保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)發(fā)票和保險(xiǎn)合同，去年在湖南出現(xiàn)的1500萬保費(fèi)詐騙案里，就有這樣的事件。
應(yīng)該怎樣去有效避免這類問題呢?
因?yàn)楣緝?nèi)勤人員不與客戶接觸，只看業(yè)務(wù)員提供的資料，所以，很難從公司角度察覺。只有客戶自己多留心，才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)與避免。
一、要檢查業(yè)務(wù)員的真實(shí)身份，是否具備有效的展業(yè)資格證書，身份證件是否與展業(yè)證相符。
二、在投保之后，要及時(shí)打公司客服電話跟蹤，確定你的保費(fèi)錄入情況，是不是與業(yè)務(wù)員收的額度一致?公司所承保的責(zé)任是不是你之前告訴業(yè)務(wù)員要購(gòu)買的?
三、如果發(fā)現(xiàn)有陰陽保單的情況，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司舉報(bào)。這類危害行業(yè)的蛀蟲越早清除越好。還要及時(shí)檢查所承保內(nèi)容，是否與自己要求一致，如果不一致，應(yīng)及時(shí)與公司溝通，要求更正或者退保處理。