有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，人在一生中罹患重大疾病的概率高達(dá)72％，且發(fā)病年齡趨于年輕化，盡管社?？沙袚?dān)一部分醫(yī)療費(fèi)用，但看護(hù)費(fèi)、誤工費(fèi)等費(fèi)用難以報(bào)銷，重疾險(xiǎn)可通過一次性給付約定金額減輕家庭或個(gè)人的財(cái)務(wù)壓力。近日，不少市民打電話咨詢?nèi)绾钨徺I重疾險(xiǎn)，選擇消費(fèi)型還是返還型，定期重疾險(xiǎn)還是終身重疾險(xiǎn)？記者專門采訪了有關(guān)保險(xiǎn)專家，對(duì)如何選擇重疾險(xiǎn)指點(diǎn)一二。
年齡偏大可買終身重疾
重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲、80歲保障會(huì)終止，并且如果保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，不管意外還是疾病導(dǎo)致的死亡，都可以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡的限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
定期重疾與終身重疾在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒有太大區(qū)別，按照重疾險(xiǎn)新規(guī)，除發(fā)病率的6種疾病必保之外，保障疾病種類可達(dá)到7~40種不等，保費(fèi)計(jì)算一般采用均衡保費(fèi)的形式。但是，重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30％左右。
選擇哪種重疾險(xiǎn)主要根據(jù)個(gè)人的繳費(fèi)能力來定，一般來說，經(jīng)濟(jì)水平有限的年輕人可選擇保費(fèi)便宜的定期重疾險(xiǎn)，如果為老人投保，投保定期重疾險(xiǎn)有可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的情況，即所繳保費(fèi)超出保額，此時(shí)選擇終身重疾險(xiǎn)更合理。
附加重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜
除了作為主險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)外，還有附加重大疾病保險(xiǎn)和附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，作為附加險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，除非發(fā)生理賠，否則保費(fèi)不能返還。附加重疾險(xiǎn)一般與保險(xiǎn)期限相差不多的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等險(xiǎn)種搭配，購買附加重疾險(xiǎn)必須同時(shí)購買相應(yīng)主險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)便宜。以30歲男性投保為例，10萬保額附加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)約為300元。
經(jīng)濟(jì)有限
方案一：定期重疾
可提供一定期限的重疾保障，但是保險(xiǎn)期限后的保障無法覆蓋，建議繳費(fèi)期選擇為20年，期限較長，由于大多重疾險(xiǎn)種具有保費(fèi)豁免功能，如果繳費(fèi)第二年發(fā)生重疾，實(shí)際繳費(fèi)僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。
方案二：養(yǎng)老險(xiǎn)/壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)
因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，承擔(dān)不起較高的保費(fèi)支出，可根據(jù)自身保障需求，選擇主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式較劃算。
經(jīng)濟(jì)寬裕
方案一：終身重疾
可提供終身保障，不用擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，還有一筆滿期給付金可留給子女。
方案二：定期重疾+終身重疾
定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側(cè)重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費(fèi)，同時(shí)還可保障終身，如果定期重疾險(xiǎn)終止前發(fā)生重大疾病，還能獲得雙重賠付。
方案三：投資型保險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)
選擇投資型保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，還可以定期獲得一部分投資收益，但是保費(fèi)也較高，適合經(jīng)濟(jì)寬裕，同時(shí)基本保障已經(jīng)足夠的人群。
年齡偏大可買終身重疾
重疾險(xiǎn)分為定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn)，定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲、80歲保障會(huì)終止，并且如果保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，不管意外還是疾病導(dǎo)致的死亡，都可以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡的限制，滿期同樣可獲得一筆滿期給付金。
定期重疾與終身重疾在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒有太大區(qū)別，按照重疾險(xiǎn)新規(guī)，除發(fā)病率的6種疾病必保之外，保障疾病種類可達(dá)到7~40種不等，保費(fèi)計(jì)算一般采用均衡保費(fèi)的形式。但是，重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30％左右。
選擇哪種重疾險(xiǎn)主要根據(jù)個(gè)人的繳費(fèi)能力來定，一般來說，經(jīng)濟(jì)水平有限的年輕人可選擇保費(fèi)便宜的定期重疾險(xiǎn)，如果為老人投保，投保定期重疾險(xiǎn)有可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額倒掛的情況，即所繳保費(fèi)超出保額，此時(shí)選擇終身重疾險(xiǎn)更合理。
附加重疾險(xiǎn)保費(fèi)便宜
除了作為主險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)外，還有附加重大疾病保險(xiǎn)和附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)，作為附加險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，除非發(fā)生理賠，否則保費(fèi)不能返還。附加重疾險(xiǎn)一般與保險(xiǎn)期限相差不多的養(yǎng)老險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)等險(xiǎn)種搭配，購買附加重疾險(xiǎn)必須同時(shí)購買相應(yīng)主險(xiǎn)，保費(fèi)相對(duì)便宜。以30歲男性投保為例，10萬保額附加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)約為300元。
經(jīng)濟(jì)有限
方案一：定期重疾
可提供一定期限的重疾保障，但是保險(xiǎn)期限后的保障無法覆蓋，建議繳費(fèi)期選擇為20年，期限較長，由于大多重疾險(xiǎn)種具有保費(fèi)豁免功能，如果繳費(fèi)第二年發(fā)生重疾，實(shí)際繳費(fèi)僅為1/10，就獲得約定金額的保障，此外，無須擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)。
方案二：養(yǎng)老險(xiǎn)/壽險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)
因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力有限，承擔(dān)不起較高的保費(fèi)支出，可根據(jù)自身保障需求，選擇主險(xiǎn)+附加險(xiǎn)的形式較劃算。
經(jīng)濟(jì)寬裕
方案一：終身重疾
可提供終身保障，不用擔(dān)心續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，還有一筆滿期給付金可留給子女。
方案二：定期重疾+終身重疾
定期重疾保額較高，終身重疾保額較低，定期重疾側(cè)重于一定年齡前的保障，如60歲、70歲前的保障，終身重疾覆蓋定期重疾終止后的保障，可避免支付交付過高的保費(fèi)，同時(shí)還可保障終身，如果定期重疾險(xiǎn)終止前發(fā)生重大疾病，還能獲得雙重賠付。
方案三：投資型保險(xiǎn)+附加重疾險(xiǎn)
選擇投資型保險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，還可以定期獲得一部分投資收益，但是保費(fèi)也較高，適合經(jīng)濟(jì)寬裕，同時(shí)基本保障已經(jīng)足夠的人群。