災(zāi)區(qū)按揭貸款損失銀行買單

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中國(guó)商業(yè)銀行因汶川地震造成的借款人不能償還的貸款損失,將由貸款的商業(yè)銀行全部承擔(dān)。此前,一些商業(yè)銀行以自己是上市公司為由,堅(jiān)持商業(yè)化的解決方案。
    目前還不清楚這些商業(yè)銀行最終核銷金額有多少。中銀國(guó)際的研究報(bào)告稱,銀行業(yè)在此次地震災(zāi)害中的損失在50億至130億元之間。不過(guò)也有機(jī)構(gòu)相信,銀行業(yè)的最終損失將超過(guò)200億元。
    商業(yè)銀行一肩挑
    中國(guó)銀監(jiān)會(huì)23日發(fā)出通知,要求對(duì)于借款人因本次地震造成巨大損失且不能獲得保險(xiǎn)補(bǔ)償,或者以保險(xiǎn)賠償、擔(dān)保追償后仍不能償還的債務(wù),應(yīng)認(rèn)定為呆賬并及時(shí)予以核銷;銀監(jiān)會(huì)稱,核銷的依據(jù)是《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法(2008年修訂版)》的規(guī)定。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)有關(guān)人士稱,這意味著金融機(jī)構(gòu)將為此次地震災(zāi)害造成的貸款損失獨(dú)自買單。
    官方數(shù)據(jù)顯示,5月12日在四川汶川發(fā)生的8.0級(jí)地震中,大約43.6萬(wàn)座建筑被摧毀或嚴(yán)重破壞,480萬(wàn)人無(wú)家可歸。由于中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)條款不對(duì)地震損失進(jìn)行賠償,地震災(zāi)區(qū)房屋按揭損失究竟由誰(shuí)承擔(dān)成了問(wèn)題。
    目前,商業(yè)銀行在地震中按揭貸款的損失還在統(tǒng)計(jì)中。此前,中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)專職副會(huì)長(zhǎng)楊再平表示,銀監(jiān)會(huì)、央行會(huì)同稅收機(jī)構(gòu)、財(cái)政部門(mén)、地方政府以及商業(yè)銀行四方正在共同研究制定解決方案。
    5月19日 ,央行與銀監(jiān)會(huì)曾緊急通令各商業(yè)銀行,要求它們對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類貸款的單位和個(gè)人不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。
    但是災(zāi)區(qū)房屋按揭貸款損失如何處置,當(dāng)時(shí)央行、銀監(jiān)會(huì)和商業(yè)銀行并無(wú)明確意向。央行副行長(zhǎng)蘇寧曾表示,央行將找到一個(gè)妥善的解決辦法,既保護(hù)商業(yè)銀行的利益,同時(shí)更要保護(hù)好廣大民眾的利益。
    上述由銀行全部核銷損失的通知是以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的名義發(fā)布的。通知說(shuō),此舉是為了落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于抗震救災(zāi)工作的指示精神,減輕四川汶川等地受災(zāi)地區(qū)人民群眾的債務(wù)負(fù)擔(dān),為抗震救災(zāi)和恢復(fù)重建創(chuàng)造有利條件。
    一位法律界人士說(shuō),按照國(guó)際通行規(guī)則,因地震等不可抗因素,導(dǎo)致房屋損毀的,銀行與貸款人的債務(wù)關(guān)系不會(huì)因此解除,貸款人仍須還清余款。
    不過(guò)貸款人如果無(wú)力承擔(dān),顯然無(wú)法求助于保險(xiǎn)公司。楊再平說(shuō),中國(guó)房屋險(xiǎn)沒(méi)有對(duì)地震進(jìn)行保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)公司不會(huì)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任。目前,通過(guò)保險(xiǎn)公司理賠這些損壞的房屋幾乎不可能。
    一些網(wǎng)友說(shuō),房屋保險(xiǎn)中沒(méi)有地震險(xiǎn)種是制度缺失,不應(yīng)該由老百姓為損失買單。而且,幾年前大型國(guó)有商業(yè)銀行股改注資的資金也來(lái)自于國(guó)家,因此銀行或相關(guān)部門(mén)至少不應(yīng)對(duì)屋毀人亡的地震災(zāi)民要求還貸。
    中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱民曾表示,財(cái)政來(lái)兜底是不對(duì)的?,F(xiàn)在這個(gè)階段是一個(gè)穩(wěn)定和監(jiān)督了解情況的過(guò)程,適當(dāng)?shù)难悠?,不收罰息,不記入個(gè)人的信用記錄。而最終解決應(yīng)該采用商業(yè)原則。
    這代表了各家銀行的普遍態(tài)度。不過(guò)他們都沒(méi)有明確自己所說(shuō)的商業(yè)化原則確切含義是什么。
    臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)顯示,1999年 “9·21”大地震之后,臺(tái)灣除了給受損失的房主提供房屋慰助金,為受災(zāi)租戶提供補(bǔ)貼之外,臺(tái)“中央銀行”還提撥郵政儲(chǔ)金轉(zhuǎn)存款 1000億元新臺(tái)幣為銀行辦理“9·21”地震災(zāi)民購(gòu)屋、住宅重建及修繕等提供長(zhǎng)期低利、無(wú)息緊急融資。
    按照當(dāng)時(shí)臺(tái)灣的規(guī)則,每戶災(zāi)民可以獲得350萬(wàn)元新臺(tái)幣的低息融資授信(其中150萬(wàn)元新臺(tái)幣是無(wú)息授信)。如果該戶災(zāi)民已經(jīng)有200萬(wàn)元新臺(tái)幣的住房按揭,如果該戶災(zāi)民有能力并且愿意繼續(xù)承擔(dān)舊貸款則可以繼續(xù)向該銀行貸款 150萬(wàn)元新臺(tái)幣購(gòu)買新房。
    有數(shù)據(jù)顯示,阪神大地震后,日本人向銀行借款者繼續(xù)償還的比例約為38%。臺(tái)灣受災(zāi)戶曾經(jīng)組成聯(lián)盟*要求臺(tái)*督促金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)受災(zāi)戶舊貸款損失。但臺(tái)財(cái)政*堅(jiān)持,債權(quán)債務(wù)關(guān)系只能透過(guò)協(xié)商機(jī)制處理,不能強(qiáng)制銀行接受。
    按揭貸款損失有限
    一位商業(yè)銀行人士稱,商業(yè)銀行在個(gè)人按揭貸款上的損失可能并不大。
    該人士稱,目前受災(zāi)最嚴(yán)重的汶川、北川等地區(qū)相對(duì)偏遠(yuǎn),商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)很少。按揭貸款的買房戶就更少了。目前受災(zāi)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)比較多的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和當(dāng)?shù)爻巧绦?、農(nóng)信社。但郵政儲(chǔ)蓄尚不能開(kāi)辦住房按揭貸款,農(nóng)信社也僅有少數(shù)住房按揭試點(diǎn)。
    據(jù)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張?jiān)平榻B,農(nóng)業(yè)銀行四川分行一家,目前個(gè)人客戶貸款損失達(dá) 15.5億元,其中個(gè)人按揭貸款10.5億元。
    標(biāo)準(zhǔn)普爾信用分析師廖強(qiáng)在分析報(bào)告中也表示,截至 2007年末,中國(guó)所有全國(guó)性銀行在四川省的信貸總額僅占貸款總額的 3.21% ,企業(yè)貸款規(guī)模遠(yuǎn)高于按揭貸款?!氨M管此次地震對(duì)很多業(yè)主造成的損失難以估量,但由于受災(zāi)嚴(yán)重地區(qū)為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),其在銀行住房按揭貸款總量中的占比可能微不足道。”
    一位工商銀行四川分支機(jī)構(gòu)人士也表示,災(zāi)區(qū)大量坍塌的住房都是老房子,而辦理按揭貸款的大多數(shù)是 2000年之后的新式住宅。這類住宅抗震性相對(duì)比較強(qiáng),倒塌的情況也少。
    工商銀行四川某支行人士說(shuō),目前銀行在災(zāi)區(qū)最重要的任務(wù)是保證災(zāi)民取現(xiàn),盡量恢復(fù)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)業(yè)。短期內(nèi)銀行業(yè)還難以統(tǒng)計(jì)出確切損失,對(duì)于損失的評(píng)估也會(huì)非常困難。因?yàn)樽罱K認(rèn)定需要銀行工作人員逐筆和貸款人進(jìn)行核對(duì)。