偉大的生物學家達爾文在幼兒教育方面也頗有研究，一百多年前，一位婦人帶著兩歲半的孩子來到達爾文家中，問：“先生，現在開始對孩子進行教育會不會太早？”達爾文回答說：“很遺憾，女士，你已經遲了兩年半了?！?BR> 在為少兒購買保險的時候，“越早買越好”也為眾多保險理財師所推薦。很多家長甚至在孩子沒有出生的時候就已經開始考慮為寶寶購買保險了。
那么，如何在市場上琳瑯滿目的保險產品中找到適合孩子的少兒保險呢？
少兒保險的金三角
目前，少兒社會保險開始在北京等城市實行。但單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。
因此，要給孩子全面保障，少兒商業(yè)保險還是必不可少。
目前市場上可以選購的少兒保險品種主要包括：少兒重大疾病保險、少兒意外及健康醫(yī)療保險計劃和少兒的教育金儲備保險。
中產家庭在購買少兒保險的時候會發(fā)現，大部分保險營銷員都會捆綁推薦上述三種產品一起銷售，俗稱“少兒保險的金三角”。
這種套裝的少兒保險的特點主要體現在以下方面：
一、教育金?？顚Ｓ?，同時可轉移疾病、意外及父母出現重大殘疾難以繼續(xù)撫養(yǎng)孩子的風險。
二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。
三、靈活選擇繳費方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。
四、高中、大學返還預定學費和生活費。
理財分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無論發(fā)生任何風險，孩子都能獲得相對穩(wěn)定的生活。家長們在選購少兒保險的時候應該關注補充缺口，因為保險的補償原則規(guī)定，任何人不能因保險事故獲利，那么也就是說不可能重復報銷。所以中產家庭在為自己的孩子購買少兒保險的時候，還應該根據自己的特點，查漏補缺。
六大細節(jié)獲得“配置”
據業(yè)內人士介紹，盡管目前很多保險公司都推出了各種少兒保險，但事實上這些產品大同小異，沒有本質區(qū)別，只是側重點不太一樣。
理財周報記者列出六大細節(jié)，從這六個角度審視保單，幫助精明的家長洞察萬象，為自己的孩子配置一張保單。
細節(jié)一：是不是專門為少兒開發(fā)的保險計劃
在購買少兒保險，尤其是少兒重大疾病保險的時候，應該注意到，目前市場上這類保險產品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險。
王莉莉說，第一種產品的好處是一次購買，保障終身。但缺點在于對一些少兒常見病的關注不足。第二種產品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。
細節(jié)二：配合少兒已有的保障計劃和患病程度進行調整
小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時候，住院幾率高，應該補充一些住院醫(yī)療險種。當孩子上學以后，學平險也可以為孩子轉移一部分風險，家長可以酌情考慮，根據自己的經濟實力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個年齡段都需要考慮的。
另外，家庭還應該根據小孩已有的保障計劃進行調整。
細節(jié)三：關注保障范圍和費率
17歲以下的少兒保障的內容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當作出調整。
在費用方面，孩子和大人的保險產品有所區(qū)別，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰容^高。
細節(jié)四：注重重大風險的轉移
幾乎所有的少兒醫(yī)療保險都是以住院為給付條件的，少兒意外保險可以放松到門診報銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險的時候，應該著重購買那些給付型產品，如少兒重大疾病、住院床位費及營養(yǎng)費補償等保險，同時關注擁有自費藥及自費醫(yī)療器械報銷的產品。
細節(jié)五：關注豁免保費
在選購少兒保險的時候，家長應該關注一個叫做投保人殘疾豁免保費的條款，這個條款的存在使少兒醫(yī)療具備了獨特的優(yōu)勢，即當孩子的父母出現重大風險時，不需要繼續(xù)支付保費,但保險合同依然有效。
細節(jié)六：留意特殊條款
少兒保險有一些特殊的規(guī)定，需要各位家長注意，如重大疾病保險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題，家長都應該重點關注。
另外，部分產品有免賠天數，就是在一定的期間內發(fā)生的費用保險公司不進行賠償，家長在購買前也應該做到心中有數。
最合適的保單最劃算
對市面上的少兒保險不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關心的問題。但理財周報記者在采訪中發(fā)現，很多保險業(yè)內人士都表示，要試圖挑選出一張價格最劃算的保單其實是不現實的。
中國人壽精算師朱德瑞說，每一個保險產品都是經過嚴格的精算，同時都經過保監(jiān)會的審批，所以并不存在一個保險產品是的。
王莉莉說，挑選少兒保險產品的時候，主要還是要考慮保險公司的服務，以及條款是否適合自己。
服務上，各個公司保單的出單速度是不一樣的，同時有的公司提供出單前的臨時保障，有的公司就沒有這樣的服務。這些細節(jié)，家長應該加以考慮。
而條款，以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病范圍不同，家長要結合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。
同時，各個公司對兒童險的保費豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領取保險金的時候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。
那么，如何在市場上琳瑯滿目的保險產品中找到適合孩子的少兒保險呢？
少兒保險的金三角
目前，少兒社會保險開始在北京等城市實行。但單純的少兒社會保險存在以下缺口：無身故與殘疾給付；無自費藥，手術費的自費器材的賠付；無身故全殘的保費豁免；無床位及膳食費用的補助；保障范圍有限制；無交通事故等有賠償責任的事故賠償。
因此，要給孩子全面保障，少兒商業(yè)保險還是必不可少。
目前市場上可以選購的少兒保險品種主要包括：少兒重大疾病保險、少兒意外及健康醫(yī)療保險計劃和少兒的教育金儲備保險。
中產家庭在購買少兒保險的時候會發(fā)現，大部分保險營銷員都會捆綁推薦上述三種產品一起銷售，俗稱“少兒保險的金三角”。
這種套裝的少兒保險的特點主要體現在以下方面：
一、教育金?？顚Ｓ?，同時可轉移疾病、意外及父母出現重大殘疾難以繼續(xù)撫養(yǎng)孩子的風險。
二、可以靈活安排保障年限：有到25歲、30歲、55/60歲及終身多種選擇。
三、靈活選擇繳費方式：分別有1年、3年、5年，到17周歲等。
四、高中、大學返還預定學費和生活費。
理財分析師王莉莉表示，這種“金三角”的方式基本上可以確保無論發(fā)生任何風險，孩子都能獲得相對穩(wěn)定的生活。家長們在選購少兒保險的時候應該關注補充缺口，因為保險的補償原則規(guī)定，任何人不能因保險事故獲利，那么也就是說不可能重復報銷。所以中產家庭在為自己的孩子購買少兒保險的時候，還應該根據自己的特點，查漏補缺。
六大細節(jié)獲得“配置”
據業(yè)內人士介紹，盡管目前很多保險公司都推出了各種少兒保險，但事實上這些產品大同小異，沒有本質區(qū)別，只是側重點不太一樣。
理財周報記者列出六大細節(jié)，從這六個角度審視保單，幫助精明的家長洞察萬象，為自己的孩子配置一張保單。
細節(jié)一：是不是專門為少兒開發(fā)的保險計劃
在購買少兒保險，尤其是少兒重大疾病保險的時候，應該注意到，目前市場上這類保險產品有選擇，一種是少兒成人共用的重大疾病計劃，大人小孩共用一份合同；另一種則是專門為少兒開發(fā)的重大疾病保險。
王莉莉說，第一種產品的好處是一次購買，保障終身。但缺點在于對一些少兒常見病的關注不足。第二種產品的保障的范圍則更貼合少兒的需要。
細節(jié)二：配合少兒已有的保障計劃和患病程度進行調整
小孩的不同階段患病程度有所不同，孩子小時候，住院幾率高，應該補充一些住院醫(yī)療險種。當孩子上學以后，學平險也可以為孩子轉移一部分風險，家長可以酌情考慮，根據自己的經濟實力和家庭需要搭配選擇。少兒重大疾病是每個年齡段都需要考慮的。
另外，家庭還應該根據小孩已有的保障計劃進行調整。
細節(jié)三：關注保障范圍和費率
17歲以下的少兒保障的內容基本是一致的，所以在任何年齡都可以放心購買，但在不同階段有不同要求的話，可以適當作出調整。
在費用方面，孩子和大人的保險產品有所區(qū)別，孩子在年紀比較小的時候費率相對較高，而隨著年齡增長，費率逐步有所降低。這主要是由于孩子的發(fā)病率所導致的，小孩通?；疾〉膸茁蕰容^高。
細節(jié)四：注重重大風險的轉移
幾乎所有的少兒醫(yī)療保險都是以住院為給付條件的，少兒意外保險可以放松到門診報銷階段，但通常的感冒發(fā)燒看門診在目前的醫(yī)療保障體制下是無法解決的。因此，在購買少兒保險的時候，應該著重購買那些給付型產品，如少兒重大疾病、住院床位費及營養(yǎng)費補償等保險，同時關注擁有自費藥及自費醫(yī)療器械報銷的產品。
細節(jié)五：關注豁免保費
在選購少兒保險的時候，家長應該關注一個叫做投保人殘疾豁免保費的條款，這個條款的存在使少兒醫(yī)療具備了獨特的優(yōu)勢，即當孩子的父母出現重大風險時，不需要繼續(xù)支付保費,但保險合同依然有效。
細節(jié)六：留意特殊條款
少兒保險有一些特殊的規(guī)定，需要各位家長注意，如重大疾病保險中的90天首次確診，且30天后仍然生存的理賠條件；如某些保險規(guī)定要在事故發(fā)生后若干小時內通知保險公司，可獲得不同賠付比例的問題，家長都應該重點關注。
另外，部分產品有免賠天數，就是在一定的期間內發(fā)生的費用保險公司不進行賠償，家長在購買前也應該做到心中有數。
最合適的保單最劃算
對市面上的少兒保險不斷比較分析，能否找到一張“最劃算”的保單，相信這是很多家庭關心的問題。但理財周報記者在采訪中發(fā)現，很多保險業(yè)內人士都表示，要試圖挑選出一張價格最劃算的保單其實是不現實的。
中國人壽精算師朱德瑞說，每一個保險產品都是經過嚴格的精算，同時都經過保監(jiān)會的審批，所以并不存在一個保險產品是的。
王莉莉說，挑選少兒保險產品的時候，主要還是要考慮保險公司的服務，以及條款是否適合自己。
服務上，各個公司保單的出單速度是不一樣的，同時有的公司提供出單前的臨時保障，有的公司就沒有這樣的服務。這些細節(jié)，家長應該加以考慮。
而條款，以重疾險為例，各個保險公司承保的疾病范圍不同，家長要結合自己的家族病史等情況，挑選適合自己小孩的保險。
同時，各個公司對兒童險的保費豁免的條件也不一樣，有的公司的豁免條件是父母發(fā)生重大疾病或者身故或者傷殘都可以豁免未交的所有保費，而保障的功能繼續(xù)有效，到了孩子該領取保險金的時候一分不少。而有的公司的豁免條件是家長身故或者重殘才能豁免。還有的公司并沒有豁免條件。