地震是地球上主要的自然災(zāi)害之一，也是中國常見的自然災(zāi)害之一。在全球歷發(fā)生的20個有重大破壞性地震中，發(fā)生在中國的地震竟多達(dá)11個。地震所帶來的損傷慘重，以1976年中國唐山地震為例，該地震造成24.2萬人死亡、16.4萬人重傷，倒塌民房530萬間，直接經(jīng)濟損失達(dá)54億元。保險業(yè)作為經(jīng)營風(fēng)險的重要行業(yè)，自然肩負(fù)著分散風(fēng)險，降低地震造成的經(jīng)濟損失和維護社會穩(wěn)定的重要責(zé)任。
5月12日四川汶川的地震，為保險業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。如何有效的發(fā)展保險市場，提高對地震進(jìn)行風(fēng)險防范、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理的能力和水平，是我國保險業(yè)未來發(fā)展的重要任務(wù)之一。實際上，我國年初的大型雪災(zāi)，緬甸5月份的熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的不斷發(fā)生，使得加快推進(jìn)我國巨災(zāi)風(fēng)險管理體系建設(shè)刻不容緩。
全球保險業(yè)對地震風(fēng)險承保比例小
目前，全球各地保險業(yè)對地震風(fēng)險予以承保的比例非常小，大部分地震造成的損失均由個人、國家或者社會進(jìn)行承擔(dān)。究其原因，主要是保險業(yè)對地震風(fēng)險是否可承保存在著不同分歧。
首先，地震發(fā)生的小概率和引發(fā)的重大損失造成了精算難度。保險產(chǎn)品進(jìn)行費率厘定需要建立在一定的統(tǒng)計基礎(chǔ)上，由于地震發(fā)生的概率小造成可用統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺乏，加之實際損失價值巨大，加大了對地震風(fēng)險進(jìn)行保險精算的難度。
其次，受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險公司的承保能力。許多大型地震發(fā)生以后都伴隨著多次余震，有的地震甚至在間隔很短的時間內(nèi)再次發(fā)生大規(guī)模地震，造成更大規(guī)模的損失。這種不同地震發(fā)生的高相關(guān)性對保險公司的承保能力提出了挑戰(zhàn)，因為保險公司必須隨時保證充足的資本金用以應(yīng)對保險賠付。
再次，中國保險業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀使得保險風(fēng)險全球分散受到限制。保險賠付巨大導(dǎo)致地震風(fēng)險是否可保直接取決于能否將承保風(fēng)險通過國際資本市場分散出去。盡管我國目前已經(jīng)有部分保險公司開始海外上市，但是保險公司將國內(nèi)地震風(fēng)險分散到國際資本市場的能力還十分有限。
另外，地震預(yù)測技術(shù)對地震風(fēng)險可保性也提出了挑戰(zhàn)。與過去相比，目前地震預(yù)測技術(shù)不斷成熟，人們主要通過衛(wèi)星觀測地球板塊的運動來預(yù)測地震。但是由于人類對地球內(nèi)部深層結(jié)構(gòu)的認(rèn)知有限，地震預(yù)測無法做到十分精確，使得地震風(fēng)險保險缺少了根本的技術(shù)保障，造成管理上的困難。最后，公眾風(fēng)險防范意識薄弱進(jìn)一步擴大了承保地震的風(fēng)險。我國當(dāng)前許多民眾的投保意識薄弱，抗風(fēng)險意識和能力相當(dāng)匱乏?，F(xiàn)實中缺少諸如對建筑物進(jìn)行防地震設(shè)計等風(fēng)險防范動機，容易擴大地震帶來的損失。
地震保險產(chǎn)品的交易本身也存在著不同程度的問題。
首先是風(fēng)險的不確定性造成費率厘定過高。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)高風(fēng)險、高回報的一般原理，保險公司一般會對該類產(chǎn)品設(shè)定一定的風(fēng)險回報率，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價格上升。
另外,投保人逆向選擇也是地震保險產(chǎn)品常見的問題。愿意購買保險的人常常是有風(fēng)險的人，而收取較高保險價格會阻止具有較低風(fēng)險的人購買保險。由于保險公司與投保人之間的信息不對稱造成了風(fēng)險較小的投保人退出保險市場，而高風(fēng)險顧客比例上升直接影響保險賠付的上升。與逆向選擇相聯(lián)系的還有道德風(fēng)險。投保人在投保了地震保險以后，容易減少對防震抗災(zāi)方面的投入，從而滋長了風(fēng)險發(fā)生時的損失程度，使得保險公司的保險賠付增加。而且保險公司對地震風(fēng)險的管理成本也大大高于其他險種，間接導(dǎo)致了產(chǎn)品價格增高，容易產(chǎn)生保險產(chǎn)品超過投保人消費預(yù)期而乏人問津的現(xiàn)象。
我國地震風(fēng)險保險現(xiàn)狀
盡管承保地震風(fēng)險受到諸多因素的限制，我國當(dāng)前保險市場仍開發(fā)出部分針對地震風(fēng)險的險種。這個險種的開發(fā)和投放市場，通過對民用居住房屋因地震災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失給予相應(yīng)經(jīng)濟補償?shù)男问?，促進(jìn)了震災(zāi)后恢復(fù)社會生產(chǎn)和穩(wěn)定人民生活水平。
然而，由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險，一般的財產(chǎn)險保險條款中均把該風(fēng)險列為除外責(zé)任。因此，保險公司一般把地震保險作為附加險產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震保險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進(jìn)行賠付。
而對企業(yè)或者投保人而言，投保附加險產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險費用進(jìn)一步提高。相對于發(fā)生概率極小的地震風(fēng)險，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項目才對地震風(fēng)險進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險市場出現(xiàn)了部分針對地震風(fēng)險的產(chǎn)品，但是實際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險的作用。
保險公司對大災(zāi)大難的應(yīng)急機制在一定程度上緩解了地震風(fēng)險給社會帶來的災(zāi)難性影響。監(jiān)管部門通過啟動應(yīng)急機制，簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，提高理賠效率使得投保人盡早得到保險賠款，樹立重建家園的信心。另外，保險公司還積極參與到受災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作，通過為受災(zāi)群眾和企業(yè)排憂解難實現(xiàn)自己的社會責(zé)職。以2008年5月份四川汶川地震為例，在地震發(fā)生的24小時內(nèi)，保險業(yè)共向災(zāi)區(qū)捐款4310萬元。
需要國家、保險公司、個人共同參與
地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，但地震造成的損失程度極大，保險公司往往很難獨立承擔(dān)地震造成的損失。因此構(gòu)建地震保險體系需要國家、保險公司、社會和個體的共同參與。
首先，國家應(yīng)該在良好抗災(zāi)應(yīng)急機制運行的基礎(chǔ)上，著力探討有效的風(fēng)險防范機制。在基礎(chǔ)研究方面，國家尚需加大支持地震風(fēng)險的研究，提高風(fēng)險預(yù)測能力；同時通過加強對建筑業(yè)的規(guī)范管理，使得建筑物在設(shè)計施工過程中充分考慮到地震因素，進(jìn)而增強建筑物本身的抗震能力；通過立法對地震危險高發(fā)地帶實行強制性地震保險，以解決群眾投保商業(yè)險動機不足的困境。
其次，保險公司發(fā)揮主體作用，創(chuàng)新開發(fā)行之有效的地震保險。保險是提高地震風(fēng)險管理機制的著力點，是有效應(yīng)對地震風(fēng)險的市場機制。保險公司在財產(chǎn)險產(chǎn)品設(shè)計時可以將保險費用與地震風(fēng)險狀況掛鉤，提高投保人防范風(fēng)險的意識。同時，保險公司之間應(yīng)該通力合作，共同開發(fā)地震保險，設(shè)立共同基金和建立風(fēng)險互助機制應(yīng)對地震風(fēng)險。保險公司應(yīng)當(dāng)積極利用再保險、巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)保險證券化等多種形式對風(fēng)險進(jìn)行分散，提高行業(yè)本身的風(fēng)險承保能力和抗風(fēng)險能力。
再次，社會支持與社會救助是地震保險體系的重要環(huán)節(jié)。中華文化延續(xù)著“一方有難、八方相助”的優(yōu)良傳統(tǒng)。完善中國地震保險管理同樣離不開社會的支持。在風(fēng)險預(yù)防方面，教育部門和公益單位可以通過對地震知識的普及提高人們對地震和地震保險的認(rèn)識，提高人們的投保意識和地震發(fā)生時的危機處理能力。在應(yīng)對風(fēng)險時通過社會救助也可以大規(guī)模的降低損失，從而降低保險賠付。
最后，個體增強風(fēng)險防范意識，積極參與保險是發(fā)展地震保險體系的根本保證。當(dāng)個體真正認(rèn)識到地震風(fēng)險和地震保險對社會和個人的重要性時，才能增強防范措施，減少風(fēng)險損失。并且個體通過自己的行動可以降低逆向選擇和道德風(fēng)險等因素給保險業(yè)帶來的不良影響，從而真正提高地震保險的效率和意義。
5月12日四川汶川的地震，為保險業(yè)提出新的挑戰(zhàn)。如何有效的發(fā)展保險市場，提高對地震進(jìn)行風(fēng)險防范、風(fēng)險識別、風(fēng)險衡量、風(fēng)險處理的能力和水平，是我國保險業(yè)未來發(fā)展的重要任務(wù)之一。實際上，我國年初的大型雪災(zāi)，緬甸5月份的熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害的不斷發(fā)生，使得加快推進(jìn)我國巨災(zāi)風(fēng)險管理體系建設(shè)刻不容緩。
全球保險業(yè)對地震風(fēng)險承保比例小
目前，全球各地保險業(yè)對地震風(fēng)險予以承保的比例非常小，大部分地震造成的損失均由個人、國家或者社會進(jìn)行承擔(dān)。究其原因，主要是保險業(yè)對地震風(fēng)險是否可承保存在著不同分歧。
首先，地震發(fā)生的小概率和引發(fā)的重大損失造成了精算難度。保險產(chǎn)品進(jìn)行費率厘定需要建立在一定的統(tǒng)計基礎(chǔ)上，由于地震發(fā)生的概率小造成可用統(tǒng)計數(shù)據(jù)缺乏，加之實際損失價值巨大，加大了對地震風(fēng)險進(jìn)行保險精算的難度。
其次，受災(zāi)相關(guān)性高限制了保險公司的承保能力。許多大型地震發(fā)生以后都伴隨著多次余震，有的地震甚至在間隔很短的時間內(nèi)再次發(fā)生大規(guī)模地震，造成更大規(guī)模的損失。這種不同地震發(fā)生的高相關(guān)性對保險公司的承保能力提出了挑戰(zhàn)，因為保險公司必須隨時保證充足的資本金用以應(yīng)對保險賠付。
再次，中國保險業(yè)目前發(fā)展現(xiàn)狀使得保險風(fēng)險全球分散受到限制。保險賠付巨大導(dǎo)致地震風(fēng)險是否可保直接取決于能否將承保風(fēng)險通過國際資本市場分散出去。盡管我國目前已經(jīng)有部分保險公司開始海外上市，但是保險公司將國內(nèi)地震風(fēng)險分散到國際資本市場的能力還十分有限。
另外，地震預(yù)測技術(shù)對地震風(fēng)險可保性也提出了挑戰(zhàn)。與過去相比，目前地震預(yù)測技術(shù)不斷成熟，人們主要通過衛(wèi)星觀測地球板塊的運動來預(yù)測地震。但是由于人類對地球內(nèi)部深層結(jié)構(gòu)的認(rèn)知有限，地震預(yù)測無法做到十分精確，使得地震風(fēng)險保險缺少了根本的技術(shù)保障，造成管理上的困難。最后，公眾風(fēng)險防范意識薄弱進(jìn)一步擴大了承保地震的風(fēng)險。我國當(dāng)前許多民眾的投保意識薄弱，抗風(fēng)險意識和能力相當(dāng)匱乏?，F(xiàn)實中缺少諸如對建筑物進(jìn)行防地震設(shè)計等風(fēng)險防范動機，容易擴大地震帶來的損失。
地震保險產(chǎn)品的交易本身也存在著不同程度的問題。
首先是風(fēng)險的不確定性造成費率厘定過高。根據(jù)經(jīng)濟學(xué)高風(fēng)險、高回報的一般原理，保險公司一般會對該類產(chǎn)品設(shè)定一定的風(fēng)險回報率，從而導(dǎo)致產(chǎn)品價格上升。
另外,投保人逆向選擇也是地震保險產(chǎn)品常見的問題。愿意購買保險的人常常是有風(fēng)險的人，而收取較高保險價格會阻止具有較低風(fēng)險的人購買保險。由于保險公司與投保人之間的信息不對稱造成了風(fēng)險較小的投保人退出保險市場，而高風(fēng)險顧客比例上升直接影響保險賠付的上升。與逆向選擇相聯(lián)系的還有道德風(fēng)險。投保人在投保了地震保險以后，容易減少對防震抗災(zāi)方面的投入，從而滋長了風(fēng)險發(fā)生時的損失程度，使得保險公司的保險賠付增加。而且保險公司對地震風(fēng)險的管理成本也大大高于其他險種，間接導(dǎo)致了產(chǎn)品價格增高，容易產(chǎn)生保險產(chǎn)品超過投保人消費預(yù)期而乏人問津的現(xiàn)象。
我國地震風(fēng)險保險現(xiàn)狀
盡管承保地震風(fēng)險受到諸多因素的限制，我國當(dāng)前保險市場仍開發(fā)出部分針對地震風(fēng)險的險種。這個險種的開發(fā)和投放市場，通過對民用居住房屋因地震災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失給予相應(yīng)經(jīng)濟補償?shù)男问?，促進(jìn)了震災(zāi)后恢復(fù)社會生產(chǎn)和穩(wěn)定人民生活水平。
然而，由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險，一般的財產(chǎn)險保險條款中均把該風(fēng)險列為除外責(zé)任。因此，保險公司一般把地震保險作為附加險產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)。投保人只有在投保了普通財產(chǎn)險的同時額外投保地震保險，對于地震造成的財產(chǎn)損失才能由保險公司進(jìn)行賠付。
而對企業(yè)或者投保人而言，投保附加險產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險費用進(jìn)一步提高。相對于發(fā)生概率極小的地震風(fēng)險，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項目才對地震風(fēng)險進(jìn)行承保。也就是說，盡管我國目前的保險市場出現(xiàn)了部分針對地震風(fēng)險的產(chǎn)品，但是實際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險的作用。
保險公司對大災(zāi)大難的應(yīng)急機制在一定程度上緩解了地震風(fēng)險給社會帶來的災(zāi)難性影響。監(jiān)管部門通過啟動應(yīng)急機制，簡化理賠程序和環(huán)節(jié)，提高理賠效率使得投保人盡早得到保險賠款，樹立重建家園的信心。另外，保險公司還積極參與到受災(zāi)地區(qū)的抗震救災(zāi)和災(zāi)后重建工作，通過為受災(zāi)群眾和企業(yè)排憂解難實現(xiàn)自己的社會責(zé)職。以2008年5月份四川汶川地震為例，在地震發(fā)生的24小時內(nèi)，保險業(yè)共向災(zāi)區(qū)捐款4310萬元。
需要國家、保險公司、個人共同參與
地震風(fēng)險發(fā)生頻率較低，群眾投保商業(yè)險的意愿不強，但地震造成的損失程度極大，保險公司往往很難獨立承擔(dān)地震造成的損失。因此構(gòu)建地震保險體系需要國家、保險公司、社會和個體的共同參與。
首先，國家應(yīng)該在良好抗災(zāi)應(yīng)急機制運行的基礎(chǔ)上，著力探討有效的風(fēng)險防范機制。在基礎(chǔ)研究方面，國家尚需加大支持地震風(fēng)險的研究，提高風(fēng)險預(yù)測能力；同時通過加強對建筑業(yè)的規(guī)范管理，使得建筑物在設(shè)計施工過程中充分考慮到地震因素，進(jìn)而增強建筑物本身的抗震能力；通過立法對地震危險高發(fā)地帶實行強制性地震保險，以解決群眾投保商業(yè)險動機不足的困境。
其次，保險公司發(fā)揮主體作用，創(chuàng)新開發(fā)行之有效的地震保險。保險是提高地震風(fēng)險管理機制的著力點，是有效應(yīng)對地震風(fēng)險的市場機制。保險公司在財產(chǎn)險產(chǎn)品設(shè)計時可以將保險費用與地震風(fēng)險狀況掛鉤，提高投保人防范風(fēng)險的意識。同時，保險公司之間應(yīng)該通力合作，共同開發(fā)地震保險，設(shè)立共同基金和建立風(fēng)險互助機制應(yīng)對地震風(fēng)險。保險公司應(yīng)當(dāng)積極利用再保險、巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)保險證券化等多種形式對風(fēng)險進(jìn)行分散，提高行業(yè)本身的風(fēng)險承保能力和抗風(fēng)險能力。
再次，社會支持與社會救助是地震保險體系的重要環(huán)節(jié)。中華文化延續(xù)著“一方有難、八方相助”的優(yōu)良傳統(tǒng)。完善中國地震保險管理同樣離不開社會的支持。在風(fēng)險預(yù)防方面，教育部門和公益單位可以通過對地震知識的普及提高人們對地震和地震保險的認(rèn)識，提高人們的投保意識和地震發(fā)生時的危機處理能力。在應(yīng)對風(fēng)險時通過社會救助也可以大規(guī)模的降低損失，從而降低保險賠付。
最后，個體增強風(fēng)險防范意識，積極參與保險是發(fā)展地震保險體系的根本保證。當(dāng)個體真正認(rèn)識到地震風(fēng)險和地震保險對社會和個人的重要性時，才能增強防范措施，減少風(fēng)險損失。并且個體通過自己的行動可以降低逆向選擇和道德風(fēng)險等因素給保險業(yè)帶來的不良影響，從而真正提高地震保險的效率和意義。