去年7月，張老伯投保了某公司的健康險，最近生病住院，去保險公司索賠，保險公司以張老伯沒有如實告知健康狀況為由，拒絕給付重疾險保險金，并且單方面解除了重疾險合同，因這是保險法與保險合同明文規(guī)定，張老伯無法申辯爭取。
不過，這種保險公司獨大、單方面解除合同的做法將有望改變。日前，國務(wù)院常務(wù)會議討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》，首次將不可抗辯條款引入保險合同法，抗辯期為兩年。
這就意味著，只要保險合同成立超過兩年，那么保險公司將不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金或取消保險合同。在此之前，國內(nèi)保險合同中不可抗辯條款主要體現(xiàn)在被保險人投保時年齡錯誤的處理上。
保護被保險人權(quán)益
“不可抗辯條款”是人壽保險合同的特有條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期之后，就成為無可爭議的文件，保險公司不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由，拒絕給付保險金或取消保險合同。按照《保險法(修訂草案)》，保險合同的抗辯期為兩年，合同進入不可抗辯期之后，保險公司的相關(guān)權(quán)利即告喪失。
據(jù)了解，“不可抗辯條款”已被世界上大多數(shù)國家普遍接受，成為保險業(yè)的國際慣例。很多國家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，并有進一步擴大“不可抗辯條款”適用范圍的趨勢。如德國《保險契約法》第163條規(guī)定：“保險人在契約訂立后經(jīng)過十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但投保人惡意違反者，不在此限?！?BR> 不少業(yè)內(nèi)學(xué)者早就提議在《保險法》中引入“不可抗辯條款”，他們認為：國內(nèi)保險業(yè)迫切需要“不可抗辯條款”，這可以防止保險公司在合同解除權(quán)上的濫用，并保護保險消費者對長期人壽保險合同的期待利益和信賴利益。
也有人士表示了他們的擔(dān)憂，認為該條款并不適用于所有的情況，如無可保利益、冒名頂替、惡意投保等。
敲響險企經(jīng)營警鐘
國內(nèi)現(xiàn)行銷售的保險合同都采取“可抗辯條款”，保險公司可以被保險人沒有履行如實告知義務(wù)，隨時宣布保單無效；同時，保險公司在理賠時可以吹毛求疵，千方百計惜賠、拒賠。這種做法已經(jīng)造成社會公眾極大的不信任。
據(jù)悉，正是由于缺乏不可抗辯條款的約束，保險公司往往不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險的評估與控制，承保漏洞很大，忽視售前售后服務(wù)，甚至造成保險代理人對被保險人進行誤導(dǎo)、欺詐，使其有意無意地違反告知義務(wù)。而發(fā)生保險事故后，保險公司卻將責(zé)任完全歸咎于投保方，簡單地解除合同，拒賠了事。
據(jù)了解，保險公司及其代理人經(jīng)營中的道德風(fēng)險問題正日趨嚴重。在上海，以代理人名義召開的產(chǎn)品說明會比比皆是，他們不僅想方設(shè)法引導(dǎo)消費者違反告知義務(wù)，而且明知一些消費者不符合承保條件，仍為其辦理投保。
“不可抗辯條款”在《保險法》和保險合同中的出現(xiàn)，勢必將遏制保險公司和代理人肆無忌憚地進行誤導(dǎo)銷售的行為。
防止代理人欺詐
“不可抗辯條款”的引入與代理人誠信體系密切相關(guān)。據(jù)悉，有相當一部分代理人在展業(yè)時誘導(dǎo)客戶隱瞞事實真相、虛假告知，有的聯(lián)合投保人欺騙保險公司，甚至在醫(yī)院對已患病在身的病人進行展業(yè)，銷售重大疾病等保險產(chǎn)品。
在代理人誠信問題沒有解決之前，引入“不可抗辯條款”可能會助長某些代理人的欺詐行為，放大保險公司所面臨的道德風(fēng)險。對此，某壽險公司上海地區(qū)負責(zé)人表示，如今不僅增員難的問題沒能解決，越來越多的代理人又開始涌向中介機構(gòu)，給保險公司個險業(yè)務(wù)發(fā)展造成不良影響。在總公司業(yè)績指標考核機制下，保險公司對代理人的惡意串通欺詐行為，大多表現(xiàn)得無能為力。
專家指出，雖然《保險法》(修正草案)已經(jīng)決定引入“不可抗辯條款”，但具體內(nèi)容還應(yīng)該進一步商榷，尤其需要考慮中國保險市場的現(xiàn)狀。應(yīng)該做到保險公司利益和保單受益人利益的兼顧，在限度減少保險欺詐行為的同時，減少保險合同雙方在如實告知義務(wù)上的糾紛和訴訟。
目前，保險公司可以做的就是加強核保能力，把原先核賠的一部分工作，前置到售前服務(wù)。如在承保健康險業(yè)務(wù)時，實行100%的體檢制度，以此獲得被保險人更加詳細的健康報告。
不過，這種保險公司獨大、單方面解除合同的做法將有望改變。日前，國務(wù)院常務(wù)會議討論并原則通過了《中華人民共和國保險法(修訂草案)》，首次將不可抗辯條款引入保險合同法，抗辯期為兩年。
這就意味著，只要保險合同成立超過兩年，那么保險公司將不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由拒絕給付保險金或取消保險合同。在此之前，國內(nèi)保險合同中不可抗辯條款主要體現(xiàn)在被保險人投保時年齡錯誤的處理上。
保護被保險人權(quán)益
“不可抗辯條款”是人壽保險合同的特有條款，其基本內(nèi)容是：人壽保險合同生效滿一定時期之后，就成為無可爭議的文件，保險公司不得以投保人違反重要事實告知義務(wù)為由，拒絕給付保險金或取消保險合同。按照《保險法(修訂草案)》，保險合同的抗辯期為兩年，合同進入不可抗辯期之后，保險公司的相關(guān)權(quán)利即告喪失。
據(jù)了解，“不可抗辯條款”已被世界上大多數(shù)國家普遍接受，成為保險業(yè)的國際慣例。很多國家的法律都有關(guān)于不可抗辯條款的規(guī)定，并有進一步擴大“不可抗辯條款”適用范圍的趨勢。如德國《保險契約法》第163條規(guī)定：“保險人在契約訂立后經(jīng)過十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時有違反其應(yīng)盡的告知義務(wù)，也不可以解除契約。但投保人惡意違反者，不在此限?！?BR> 不少業(yè)內(nèi)學(xué)者早就提議在《保險法》中引入“不可抗辯條款”，他們認為：國內(nèi)保險業(yè)迫切需要“不可抗辯條款”，這可以防止保險公司在合同解除權(quán)上的濫用，并保護保險消費者對長期人壽保險合同的期待利益和信賴利益。
也有人士表示了他們的擔(dān)憂，認為該條款并不適用于所有的情況，如無可保利益、冒名頂替、惡意投保等。
敲響險企經(jīng)營警鐘
國內(nèi)現(xiàn)行銷售的保險合同都采取“可抗辯條款”，保險公司可以被保險人沒有履行如實告知義務(wù)，隨時宣布保單無效；同時，保險公司在理賠時可以吹毛求疵，千方百計惜賠、拒賠。這種做法已經(jīng)造成社會公眾極大的不信任。
據(jù)悉，正是由于缺乏不可抗辯條款的約束，保險公司往往不注重業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險的評估與控制，承保漏洞很大，忽視售前售后服務(wù)，甚至造成保險代理人對被保險人進行誤導(dǎo)、欺詐，使其有意無意地違反告知義務(wù)。而發(fā)生保險事故后，保險公司卻將責(zé)任完全歸咎于投保方，簡單地解除合同，拒賠了事。
據(jù)了解，保險公司及其代理人經(jīng)營中的道德風(fēng)險問題正日趨嚴重。在上海，以代理人名義召開的產(chǎn)品說明會比比皆是，他們不僅想方設(shè)法引導(dǎo)消費者違反告知義務(wù)，而且明知一些消費者不符合承保條件，仍為其辦理投保。
“不可抗辯條款”在《保險法》和保險合同中的出現(xiàn)，勢必將遏制保險公司和代理人肆無忌憚地進行誤導(dǎo)銷售的行為。
防止代理人欺詐
“不可抗辯條款”的引入與代理人誠信體系密切相關(guān)。據(jù)悉，有相當一部分代理人在展業(yè)時誘導(dǎo)客戶隱瞞事實真相、虛假告知，有的聯(lián)合投保人欺騙保險公司，甚至在醫(yī)院對已患病在身的病人進行展業(yè)，銷售重大疾病等保險產(chǎn)品。
在代理人誠信問題沒有解決之前，引入“不可抗辯條款”可能會助長某些代理人的欺詐行為，放大保險公司所面臨的道德風(fēng)險。對此，某壽險公司上海地區(qū)負責(zé)人表示，如今不僅增員難的問題沒能解決，越來越多的代理人又開始涌向中介機構(gòu)，給保險公司個險業(yè)務(wù)發(fā)展造成不良影響。在總公司業(yè)績指標考核機制下，保險公司對代理人的惡意串通欺詐行為，大多表現(xiàn)得無能為力。
專家指出，雖然《保險法》(修正草案)已經(jīng)決定引入“不可抗辯條款”，但具體內(nèi)容還應(yīng)該進一步商榷，尤其需要考慮中國保險市場的現(xiàn)狀。應(yīng)該做到保險公司利益和保單受益人利益的兼顧，在限度減少保險欺詐行為的同時，減少保險合同雙方在如實告知義務(wù)上的糾紛和訴訟。
目前，保險公司可以做的就是加強核保能力，把原先核賠的一部分工作，前置到售前服務(wù)。如在承保健康險業(yè)務(wù)時，實行100%的體檢制度，以此獲得被保險人更加詳細的健康報告。