保險(xiǎn)合同具有什么法律特征?
一、保險(xiǎn)合同具有一般合同的共同法律特征
⒈保險(xiǎn)合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。
⒉保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)的目的是通過(guò)危險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。
⒊保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)其合同內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國(guó)家法律的保護(hù)。在合同成立生效后，雙方必須依約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
二、保險(xiǎn)合同與一般合同相比有其不同的法律特征
⒈保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)的合同。一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)。反之，只有合同一方享有權(quán)利，而他方僅負(fù)有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均須履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，防災(zāi)防損，危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障，發(fā)生約定事故時(shí)履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。
但是保險(xiǎn)合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。①在一般雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方，可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱“同時(shí)履行”原則。但保險(xiǎn)合同中投保人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒(méi)有履行給付責(zé)任而拒絕交納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只承擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一方雖履行提供經(jīng)濟(jì)保障義務(wù)，但不能以訴訟請(qǐng)求對(duì)方交付保險(xiǎn)費(fèi)，如對(duì)方拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能變更、解除或終止合同。②在一般雙務(wù)合同中，當(dāng)事人雙方均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)有些權(quán)利則不允許放棄。至于被保險(xiǎn)人則可放棄其權(quán)利，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人放棄向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。
⒉保險(xiǎn)合同為有償合同
根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益情況，可將合同分為有償合同和無(wú)償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價(jià)的稱為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價(jià)的，稱為無(wú)償合同。保險(xiǎn)合同是有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)。
在一般的有償合同中，是以“等價(jià)有償”為原則，即給付與反給付一致。但保險(xiǎn)合同的有償性，只要求合同雙方的權(quán)利義務(wù)間存在對(duì)應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負(fù)的給付義務(wù)平衡一致。因此，投保人不能因?yàn)樽约褐Ц哆^(guò)保險(xiǎn)費(fèi)，就要求保險(xiǎn)人給予相等的給付，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)除外。同時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)數(shù)理基礎(chǔ)，準(zhǔn)確計(jì)算，使所收取保險(xiǎn)費(fèi)與其他提供的經(jīng)濟(jì)保障的程度相適應(yīng)，也不能高收費(fèi)低保障。
⒊保險(xiǎn)合同是要式合同
要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國(guó)目前有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同。《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第二十五年條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”?！吨腥A人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。”
上述兩個(gè)規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立形式要求稍有不同，《經(jīng)濟(jì)合同法》要求出立保險(xiǎn)單，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》要求保險(xiǎn)方在投保單上簽章，但兩者都是一種特定形式的規(guī)定。
保險(xiǎn)合同是否要式。其實(shí)質(zhì)意義是涉及合同的效力。非要式合同則在當(dāng)事人意思表示一致時(shí)合同即成立。要式合同則在特定形式成就時(shí)才成立生效。
⒋保險(xiǎn)合同是附合合同
附合合同也稱附意合同，定式合同。是根據(jù)訂立的過(guò)程雙方地位來(lái)劃分，一種是議商合同，即在訂立合同時(shí)雙方平等協(xié)商構(gòu)成合同條款內(nèi)容的合同。一種是附合合同，這是指合同一方受到嚴(yán)格限制，另一方不受任何限制（或限制較少）的合同。這種合同往往是在合同雙方力量嚴(yán)重不對(duì)等時(shí)才出現(xiàn)。經(jīng)常作法是一方準(zhǔn)備好印就的標(biāo)準(zhǔn)合同條款，而另一方在“訂不訂由你”的基礎(chǔ)上表示接受的合同。這種合同表面上也是雙方自愿的，但由于種種原因如一方壟斷市場(chǎng)，或?qū)嵙π酆?，或有?guó)家行政權(quán)力支持等等，另一方不得不在既定的條件下接受合同，所以其自由度是有限制的。
保險(xiǎn)合同也具有附合合同性質(zhì)。由于保險(xiǎn)事業(yè)的普遍發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的交叉經(jīng)營(yíng)和協(xié)作，保險(xiǎn)合同逐漸出現(xiàn)技術(shù)化、定型化和標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即主要條款由保險(xiǎn)方一方?jīng)Q定（經(jīng)其主管部門批準(zhǔn)），保險(xiǎn)方根據(jù)本身承保能力，技術(shù)特點(diǎn)，確定承保的基本條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)。投保方只有依保險(xiǎn)公司設(shè)定的不同險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)合同中進(jìn)行選擇，一般情況下不去修改其中已定的條款內(nèi)容。這種作法省時(shí)省力，有利于保險(xiǎn)的普遍推行。
保險(xiǎn)合同之所以具有附合合同的性質(zhì)，原因是：①保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。②保險(xiǎn)人有更大的資本實(shí)力。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)條款提出異議。
但是保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說(shuō)所有保險(xiǎn)合同均為附合合同。有些特殊的險(xiǎn)種，也采取雙方議商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合同與民事合同性質(zhì)相同。同時(shí)，保險(xiǎn)合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，也允許雙方協(xié)商對(duì)其中一些條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或取消。所以說(shuō)保險(xiǎn)合同不是典型的附合合同而是具有附合合同性質(zhì)。
⒌保險(xiǎn)合同具有“射幸”性
“射幸”的原意是碰運(yùn)氣的意思。保險(xiǎn)合同的射幸性主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的反給付在合同訂立時(shí)尚不能確定，而有賴于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。在合同有效期間，倘如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的因而致?lián)p，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出保險(xiǎn)費(fèi)而得不到保險(xiǎn)人的任何反給付。保險(xiǎn)人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，他所賠付的金額可能大于其所收入的保險(xiǎn)費(fèi)；如不發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不須賠付。在保險(xiǎn)合同中，實(shí)際上是投保人以交付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)將一個(gè)可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，但這危險(xiǎn)事故只是將來(lái)可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，因此，保險(xiǎn)合同的后果是不確定的?？梢?jiàn)，形成保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)是保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。
但是保險(xiǎn)合同與典型的射幸合同不同。典型的射幸合同有賭博、彩票等。這種合同的一方的給付完全有賴于偶然事件。保險(xiǎn)合同的射幸性僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的反給付的偶然性，而保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的效果卻是在合同訂立時(shí)即確定無(wú)疑。至于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，則帶有儲(chǔ)蓄性，不存在射幸性，所以準(zhǔn)確地說(shuō)，保險(xiǎn)合同是具有射幸性質(zhì)的合同。
需要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)合同這種射幸性質(zhì)只是就每個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。如就全部承保的保險(xiǎn)合同總體來(lái)看，總保險(xiǎn)費(fèi)收入與總賠償金額的關(guān)系是經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算的，兩者大體應(yīng)相平衡。在這方面并不存在偶然性，即不存在射幸性。
⒍保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同
合同的訂立，以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。采取欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同為無(wú)效合同，從訂立之日起，就沒(méi)有法律約束力?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為民事行為無(wú)效?？梢?jiàn)，誠(chéng)信是合同的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同要求當(dāng)事人的誠(chéng)信比其他合同更為重要。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。只有堅(jiān)持誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同的履行才能得到保證，也才能受到國(guó)家法律的保護(hù)。所以學(xué)者稱保險(xiǎn)合同為誠(chéng)信合同。
一、保險(xiǎn)合同具有一般合同的共同法律特征
⒈保險(xiǎn)合同是雙方或者多方的當(dāng)事人意思表示一致的法律行為。保險(xiǎn)合同不是單方的法律行為，即不能由當(dāng)事人與自己簽訂合同。一般保險(xiǎn)合同是由一個(gè)投保人與一個(gè)保險(xiǎn)人訂立的。但任何一方都可以是多數(shù)。保險(xiǎn)合同還必須是雙方的意思表示一致才能成立。合同當(dāng)事人雙方的法律地位一律平等，任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方。第三者對(duì)保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示也不能進(jìn)行非法干預(yù)。
⒉保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人借以達(dá)到一定的經(jīng)濟(jì)目的的協(xié)議。投保人簽訂保險(xiǎn)合同的目的是在于取得對(duì)意外損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，或特殊需要時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)救，保險(xiǎn)人之所以承保危險(xiǎn)的目的是通過(guò)危險(xiǎn)分擔(dān)取得經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和社會(huì)效益。
⒊保險(xiǎn)合同是當(dāng)事人的合法行為。當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)其合同內(nèi)容及程序均必須合法，才能得到國(guó)家法律的保護(hù)。在合同成立生效后，雙方必須依約定履行，否則要承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。
二、保險(xiǎn)合同與一般合同相比有其不同的法律特征
⒈保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同
合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系區(qū)分，可分為雙務(wù)合同和單務(wù)合同。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方均享有權(quán)利，同時(shí)承擔(dān)義務(wù)的合同。一方的權(quán)利就是另一方的義務(wù)，權(quán)利與義務(wù)相對(duì)應(yīng)。反之，只有合同一方享有權(quán)利，而他方僅負(fù)有義務(wù)的合同叫單務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同成立生效后，投保方與保險(xiǎn)方均須履行約定義務(wù)。投保方的義務(wù)是支付保險(xiǎn)費(fèi)，防災(zāi)防損，危險(xiǎn)增加的通知等，保險(xiǎn)方的義務(wù)是提供經(jīng)濟(jì)保障，發(fā)生約定事故時(shí)履行賠償責(zé)任，協(xié)助被保險(xiǎn)人防災(zāi)防損等。
但是保險(xiǎn)合同這種雙務(wù)合同性質(zhì)與一般合同的雙務(wù)性質(zhì)不同。①在一般雙務(wù)合同的當(dāng)事人一方，可因?qū)Ψ疆?dāng)事人不履行給付債務(wù)而拒絕自己債務(wù)的履行，也稱“同時(shí)履行”原則。但保險(xiǎn)合同中投保人不能因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人沒(méi)有履行給付責(zé)任而拒絕交納保險(xiǎn)費(fèi)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人只承擔(dān)經(jīng)濟(jì)保障的義務(wù)，是否發(fā)生給付責(zé)任須具備一定的條件。又在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人一方雖履行提供經(jīng)濟(jì)保障義務(wù)，但不能以訴訟請(qǐng)求對(duì)方交付保險(xiǎn)費(fèi)，如對(duì)方拒絕交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能變更、解除或終止合同。②在一般雙務(wù)合同中，當(dāng)事人雙方均可根據(jù)自由意志放棄其享有的權(quán)利，但在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)有些權(quán)利則不允許放棄。至于被保險(xiǎn)人則可放棄其權(quán)利，如保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人放棄向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利。
⒉保險(xiǎn)合同為有償合同
根據(jù)合同當(dāng)事人雙方的受益情況，可將合同分為有償合同和無(wú)償合同。因享有合同權(quán)利而必須償付相應(yīng)代價(jià)的稱為有償合同。享有合同權(quán)利而不必償付代價(jià)的，稱為無(wú)償合同。保險(xiǎn)合同是有償合同，即投保人要取得保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障，必須支付相應(yīng)的代價(jià)，即保險(xiǎn)費(fèi)。
在一般的有償合同中，是以“等價(jià)有償”為原則，即給付與反給付一致。但保險(xiǎn)合同的有償性，只要求合同雙方的權(quán)利義務(wù)間存在對(duì)應(yīng)關(guān)系即可，并不要求雙方所負(fù)的給付義務(wù)平衡一致。因此，投保人不能因?yàn)樽约褐Ц哆^(guò)保險(xiǎn)費(fèi)，就要求保險(xiǎn)人給予相等的給付，長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)除外。同時(shí)保險(xiǎn)人根據(jù)數(shù)理基礎(chǔ)，準(zhǔn)確計(jì)算，使所收取保險(xiǎn)費(fèi)與其他提供的經(jīng)濟(jì)保障的程度相適應(yīng)，也不能高收費(fèi)低保障。
⒊保險(xiǎn)合同是要式合同
要式合同是指以履行特定方式為合同成立的要件的合同，非要式合同是指不以履行特定方式為合同成立的要件。根據(jù)我國(guó)目前有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同。《中華人民共和國(guó)經(jīng)濟(jì)合同法》第二十五年條規(guī)定“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的形式簽訂”?！吨腥A人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第五條規(guī)定“投保方提出投保要求，填具投保單，經(jīng)與保險(xiǎn)方商定交付保險(xiǎn)費(fèi)辦法，并經(jīng)保險(xiǎn)方簽章承保后，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)方并應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)合同及時(shí)向投保方出具保險(xiǎn)單或者保險(xiǎn)憑證。”
上述兩個(gè)規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立形式要求稍有不同，《經(jīng)濟(jì)合同法》要求出立保險(xiǎn)單，《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》要求保險(xiǎn)方在投保單上簽章，但兩者都是一種特定形式的規(guī)定。
保險(xiǎn)合同是否要式。其實(shí)質(zhì)意義是涉及合同的效力。非要式合同則在當(dāng)事人意思表示一致時(shí)合同即成立。要式合同則在特定形式成就時(shí)才成立生效。
⒋保險(xiǎn)合同是附合合同
附合合同也稱附意合同，定式合同。是根據(jù)訂立的過(guò)程雙方地位來(lái)劃分，一種是議商合同，即在訂立合同時(shí)雙方平等協(xié)商構(gòu)成合同條款內(nèi)容的合同。一種是附合合同，這是指合同一方受到嚴(yán)格限制，另一方不受任何限制（或限制較少）的合同。這種合同往往是在合同雙方力量嚴(yán)重不對(duì)等時(shí)才出現(xiàn)。經(jīng)常作法是一方準(zhǔn)備好印就的標(biāo)準(zhǔn)合同條款，而另一方在“訂不訂由你”的基礎(chǔ)上表示接受的合同。這種合同表面上也是雙方自愿的，但由于種種原因如一方壟斷市場(chǎng)，或?qū)嵙π酆?，或有?guó)家行政權(quán)力支持等等，另一方不得不在既定的條件下接受合同，所以其自由度是有限制的。
保險(xiǎn)合同也具有附合合同性質(zhì)。由于保險(xiǎn)事業(yè)的普遍發(fā)展，各國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的交叉經(jīng)營(yíng)和協(xié)作，保險(xiǎn)合同逐漸出現(xiàn)技術(shù)化、定型化和標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢(shì)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)容即主要條款由保險(xiǎn)方一方?jīng)Q定（經(jīng)其主管部門批準(zhǔn)），保險(xiǎn)方根據(jù)本身承保能力，技術(shù)特點(diǎn)，確定承保的基本條件，規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)。投保方只有依保險(xiǎn)公司設(shè)定的不同險(xiǎn)種的標(biāo)準(zhǔn)合同中進(jìn)行選擇，一般情況下不去修改其中已定的條款內(nèi)容。這種作法省時(shí)省力，有利于保險(xiǎn)的普遍推行。
保險(xiǎn)合同之所以具有附合合同的性質(zhì)，原因是：①保險(xiǎn)人掌握保險(xiǎn)技術(shù)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。②保險(xiǎn)人有更大的資本實(shí)力。投保人往往不熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，很難對(duì)條款提出異議。
但是保險(xiǎn)合同并非全部采取標(biāo)準(zhǔn)合同形式，因此不能說(shuō)所有保險(xiǎn)合同均為附合合同。有些特殊的險(xiǎn)種，也采取雙方議商的辦法簽訂，與一般經(jīng)濟(jì)合同與民事合同性質(zhì)相同。同時(shí)，保險(xiǎn)合同即使采用標(biāo)準(zhǔn)格式，也允許雙方協(xié)商對(duì)其中一些條款進(jìn)行修改、補(bǔ)充或取消。所以說(shuō)保險(xiǎn)合同不是典型的附合合同而是具有附合合同性質(zhì)。
⒌保險(xiǎn)合同具有“射幸”性
“射幸”的原意是碰運(yùn)氣的意思。保險(xiǎn)合同的射幸性主要表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的反給付在合同訂立時(shí)尚不能確定，而有賴于保險(xiǎn)事故的發(fā)生。在合同有效期間，倘如發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)標(biāo)的因而致?lián)p，則被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人那里得到的賠償金額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出其所支出的保險(xiǎn)費(fèi)；反之，如無(wú)損失發(fā)生，則被保險(xiǎn)人只付出保險(xiǎn)費(fèi)而得不到保險(xiǎn)人的任何反給付。保險(xiǎn)人的情況則與此相反，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，他所賠付的金額可能大于其所收入的保險(xiǎn)費(fèi)；如不發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則只收取保險(xiǎn)費(fèi)而不須賠付。在保險(xiǎn)合同中，實(shí)際上是投保人以交付保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)將一個(gè)可能發(fā)生損失的危險(xiǎn)事故轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人承擔(dān)，但這危險(xiǎn)事故只是將來(lái)可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，因此，保險(xiǎn)合同的后果是不確定的?？梢?jiàn)，形成保險(xiǎn)合同的射幸性質(zhì)是保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。
但是保險(xiǎn)合同與典型的射幸合同不同。典型的射幸合同有賭博、彩票等。這種合同的一方的給付完全有賴于偶然事件。保險(xiǎn)合同的射幸性僅表現(xiàn)在保險(xiǎn)人的反給付的偶然性，而保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障的效果卻是在合同訂立時(shí)即確定無(wú)疑。至于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)，則帶有儲(chǔ)蓄性，不存在射幸性，所以準(zhǔn)確地說(shuō)，保險(xiǎn)合同是具有射幸性質(zhì)的合同。
需要說(shuō)明的是，保險(xiǎn)合同這種射幸性質(zhì)只是就每個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。如就全部承保的保險(xiǎn)合同總體來(lái)看，總保險(xiǎn)費(fèi)收入與總賠償金額的關(guān)系是經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算的，兩者大體應(yīng)相平衡。在這方面并不存在偶然性，即不存在射幸性。
⒍保險(xiǎn)合同是誠(chéng)信合同
合同的訂立，以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)。采取欺詐、脅迫等手段所簽訂的合同為無(wú)效合同，從訂立之日起，就沒(méi)有法律約束力?！睹穹ㄍ▌t》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所為民事行為無(wú)效?？梢?jiàn)，誠(chéng)信是合同的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)合同要求當(dāng)事人的誠(chéng)信比其他合同更為重要。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故的發(fā)生具有偶然性。只有堅(jiān)持誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)合同的履行才能得到保證，也才能受到國(guó)家法律的保護(hù)。所以學(xué)者稱保險(xiǎn)合同為誠(chéng)信合同。