有人說(shuō)：“投保容易索賠難?！钡灿腥嗽诎l(fā)生事故后說(shuō):“真好，多虧我當(dāng)時(shí)買了那份保險(xiǎn)。”產(chǎn)生如此截然同看法，最重要的原因可能就在于有些人順利得到了賠付的保險(xiǎn)金，享受到了保險(xiǎn)帶來(lái)的好處，但有些人卻沒(méi)順利拿到賠償金，因此對(duì)保險(xiǎn)公司多少有些怨言
獲得有效賠償?shù)膸讉€(gè)要素
參加保險(xiǎn)的人都要明確一點(diǎn)，并不是所有的事故，都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。
要獲得保險(xiǎn)公司的賠償，最重要的是，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候與時(shí)間有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi); 進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，都與保險(xiǎn)公司是賠錢直接有關(guān)。如果因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)催繳后，仍然不繳納應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，或者投保人違反保險(xiǎn)合同的訂立原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。保險(xiǎn)公司的賠款金額以保險(xiǎn)金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。例如，一份保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，前幾次累積獲賠款3.5萬(wàn)元，那么再發(fā)生保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司賠付金額只有1.5萬(wàn)元，超過(guò)的部分將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。
此外，未履行按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，缺少必要索賠單證、材料等情況，也會(huì)被拒賠。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，如果消費(fèi)者投保時(shí)多留意一下細(xì)節(jié)，很多拒賠其實(shí)是可以避免的。
不如實(shí)告知真相，不賠
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒(méi)有“如實(shí)告知”引起。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。你投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說(shuō)可不填，結(jié)果事后被指“隱瞞”病情，卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認(rèn)可書面記錄保險(xiǎn)合同中的告知事項(xiàng)。
[案例回放]
廖某于1999年5月投保太平洋“長(zhǎng)健醫(yī)療A”20份，其中，重大疾病險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)600元今年7月，他向太平洋壽險(xiǎn)桂林分公司提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示廖某僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細(xì)調(diào)查后，終于查出被保險(xiǎn)人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險(xiǎn)給付款為由，拒賠10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。
[案例點(diǎn)評(píng)]
保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則——誠(chéng)信原則，這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過(guò)程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的況等問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。
如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
《保險(xiǎn)法》也有類似的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定: “投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”
但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國(guó)際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款（不可爭(zhēng)條款或無(wú)爭(zhēng)議條款）的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年），保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未履如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。
獲得有效賠償?shù)膸讉€(gè)要素
參加保險(xiǎn)的人都要明確一點(diǎn)，并不是所有的事故，都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。
要獲得保險(xiǎn)公司的賠償，最重要的是，所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
保險(xiǎn)公司到底賠不賠錢，很多時(shí)候與時(shí)間有關(guān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)合同是否有效，是否在等待期（觀察期）內(nèi); 進(jìn)行索賠時(shí)，是否還在索賠時(shí)效內(nèi)，都與保險(xiǎn)公司是賠錢直接有關(guān)。如果因?yàn)橥侗Ｈ私?jīng)催繳后，仍然不繳納應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同失效，或者投保人違反保險(xiǎn)合同的訂立原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不負(fù)賠償責(zé)任。
保險(xiǎn)公司賠不賠錢，賠多少，還與客戶要求賠償?shù)慕痤~有關(guān)。保險(xiǎn)公司的賠款金額以保險(xiǎn)金額為限，如果是多次索賠，總的賠款金額不能超過(guò)保險(xiǎn)金額。例如，一份保險(xiǎn)合同的總保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，前幾次累積獲賠款3.5萬(wàn)元，那么再發(fā)生保險(xiǎn)理賠，保險(xiǎn)公司賠付金額只有1.5萬(wàn)元，超過(guò)的部分將由被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。
此外，未履行按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，缺少必要索賠單證、材料等情況，也會(huì)被拒賠。保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，如果消費(fèi)者投保時(shí)多留意一下細(xì)節(jié)，很多拒賠其實(shí)是可以避免的。
不如實(shí)告知真相，不賠
據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露，目前80%以上的拒賠案都因沒(méi)有“如實(shí)告知”引起。保險(xiǎn)合同有個(gè)重要原則，就是投保人需要承擔(dān)“如實(shí)告知”義務(wù)。你投保時(shí)一個(gè)小小的“隱瞞”，就會(huì)失去日后索賠的權(quán)利。特別需要提醒的是，在投保一些健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，很多人口頭告知了某些病史，但業(yè)務(wù)員說(shuō)可不填，結(jié)果事后被指“隱瞞”病情，卻無(wú)據(jù)反駁，最后只好被拒賠。要知道，法律上只認(rèn)可書面記錄保險(xiǎn)合同中的告知事項(xiàng)。
[案例回放]
廖某于1999年5月投保太平洋“長(zhǎng)健醫(yī)療A”20份，其中，重大疾病險(xiǎn)保額10萬(wàn)元，年繳保費(fèi)600元今年7月，他向太平洋壽險(xiǎn)桂林分公司提出索賠，并提供了某醫(yī)院“慢性腎功能不全，尿毒癥期”診斷證明，證明材料上顯示廖某僅住院1天，病史為1周。該分公司理賠人員在多所醫(yī)院仔細(xì)調(diào)查后，終于查出被保險(xiǎn)人早在1997年7月已被確診為“慢性腎功能不全，雙腎中度萎縮”。至此，該分公司以投保人故意隱瞞病史，企圖騙取保險(xiǎn)給付款為由，拒賠10萬(wàn)元的保險(xiǎn)金額。
[案例點(diǎn)評(píng)]
保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則——誠(chéng)信原則，這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過(guò)程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的況等問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)的答復(fù)。
如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
《保險(xiǎn)法》也有類似的規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第17條第二款規(guī)定: “投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”
但是保險(xiǎn)公司確實(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)行業(yè)的又一國(guó)際慣例，人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款（不可爭(zhēng)條款或無(wú)爭(zhēng)議條款）的含義，如果從保險(xiǎn)合同生效之日起滿一定時(shí)期后（這個(gè)一定時(shí)期通常規(guī)定是兩年），保險(xiǎn)人就不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)違反誠(chéng)信原則，未履如實(shí)告知義務(wù)為由，否定保險(xiǎn)合同的有效性或者主張解除保險(xiǎn)合同。也就是保險(xiǎn)人以投保人隱瞞、漏報(bào)、誤告等理由予以抗辯的期限是兩年，超過(guò)兩年保險(xiǎn)人便不得以此為由拒付賠償金。