各行各業(yè)都有風險，風險無處不在。對于通常的建設(shè)工程而言，由于其工程量宏觀、價值量大、且與國計民生密切相關(guān)，從工程的立項、施工直至使用中有可能發(fā)生不以人們意志為轉(zhuǎn)移的意外較多，故它承受的風險更突出。風險的存在，給保險業(yè)的發(fā)展蘊藏了潛力。然而在目前令人關(guān)注的社會保障體系建立中，雖然保險機構(gòu)的設(shè)置和保險業(yè)務(wù)的開辦已顯著增多,但針對建設(shè)工程開辦的保險險種仍處于基本空白狀態(tài)。近年來，建設(shè)工程中頻頻曝光出一些重大事故，已深刻地揭示了建設(shè)工程蘊含風險的客觀性和防范風險的緊迫性。建設(shè)工程推行保險，進而納入社會化的保障體系，其重要性和必要性已在當今市場經(jīng)濟的發(fā)展和社會各界對工程質(zhì)量的高度關(guān)注中，突顯得不容我們半點輕視怠慢了。
建設(shè)工程推行保險，是用市場化的方式來管理和解決工程合理使用壽命內(nèi)有可能發(fā)生的風險。這是現(xiàn)代工程管理科學理論所倡導的，也是一些發(fā)達國家業(yè)經(jīng)證明的成功經(jīng)驗。然而，這種市場化的方式在人們的認識還處于陌生的情況下，要使建設(shè)工程的保險形成氛圍是不現(xiàn)實的。因此，提高人們對建設(shè)工程推行保險可行性認識，是個當務(wù)之急的問題。鑒于此，筆者試圖對建設(shè)工程推行保險可行性談些粗淺認識：
一、推行建設(shè)工程保險,有利于順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的完善
風險可行性的計劃經(jīng)濟時期施行的建設(shè)工程管理和運作模式，若仍克板地拿來解決市場經(jīng)濟中的建設(shè)工程問題,顯然已不相適宜。過去建設(shè)工程投資主要來自政府，建設(shè)工程風險都是由國家和業(yè)主來承擔。如今，隨著市場經(jīng)濟體制的建立，建設(shè)工程各方均以獨立法人、獨立經(jīng)濟核算，獨立承擔各項民事責任的能力來參與，都有各自的法律責任和經(jīng)濟利益。建設(shè)工程投資的主體也顯多元化的格局。國家和業(yè)主已不可能包攬建設(shè)工程的風險了。推行建設(shè)工程保險,將風險轉(zhuǎn)由社會的保險機構(gòu)來管理和承擔，使建設(shè)工程中的各方法律責任和經(jīng)濟利益更明確，實現(xiàn)收益與風險平衡,權(quán)利與義務(wù)并存，既可維護建設(shè)工程各方的合法權(quán)益，又可約束各方的行為，從而達到規(guī)范建設(shè)工程各方的合法權(quán)益，又可約束各方的行為，從而達到規(guī)范建設(shè)工程各方在防范風險的措施落實上和風險一旦發(fā)生時，能切實按照經(jīng)濟規(guī)律進行市場運作，保證建設(shè)工程順利實施，交付使用后可消除后顧之憂。
二、推行建設(shè)工程保險，有利于建設(shè)工程質(zhì)量終身責任制的落實
建設(shè)工程的施工企業(yè)由于流動性強，加之激烈的市場競爭，工程交付使用后，有的施工企業(yè)或許早已轉(zhuǎn)移，或許關(guān)停并轉(zhuǎn)，使之難以找見；現(xiàn)行準予上10萬元即可注冊的設(shè)計單位，收繳的設(shè)計費只是工程建安費的2～3%，大多設(shè)計單位在通常情況下只能處于保本微利經(jīng)營狀況。按《建筑法》規(guī)定，設(shè)計單位“造成損失的，承擔賠償責任”，若設(shè)計單位果真因設(shè)計失誤，承擔耗資昂貴的工程賠償責任，明顯存在著力不從心的無奈窘?jīng)r；另外，建設(shè)工程出現(xiàn)質(zhì)量和安全問題，有時往往很復雜，要證據(jù)確鑿的界定原因和相關(guān)責任者，尤其是在交付使用若干年之后，其難度是相當大的。要化解如上癥結(jié)，在建設(shè)工程中推行保險不失為一劑良藥妙方。它與目前在建設(shè)領(lǐng)域推行的工程質(zhì)量終身責任制可謂相得益彰。推行工程質(zhì)量終身責任制其目的也就是要消除工程建設(shè)管理中馬虎了事、放松標準的短期行為，使項目負責人強化責任意識，保證工程能經(jīng)得起歷史的檢驗。推行建設(shè)工程保險，恰能有效地把工程質(zhì)量終身責任制落到實處，貫徹到底，不致因某些不以人們意志轉(zhuǎn)移的原因，而使工程質(zhì)量終身責任制成為空談。
三、推行建設(shè)工程保險，有利于預防建設(shè)工程質(zhì)量事故的發(fā)生
推行建設(shè)工程保險，由于保險機構(gòu)加盟于建設(shè)工程的質(zhì)量監(jiān)控，使得監(jiān)控的層次增加了，監(jiān)控的實力得到了強化。保險機構(gòu)根據(jù)自身利益的需要，不可能去承保明知會有賠償事故的工程，也不可能承保了工程后就放任不管。在訂立保險合同時，他們會運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，密切關(guān)注工程的各個環(huán)節(jié)，追蹤整個施工過程，將有可能出賠償事故的因素重點防范，落實確保工程質(zhì)量的對策，帶動建設(shè)工程各方共同狠抓質(zhì)量和安全。將事故的隱患消除在萌芽之中。由此可見，推行建設(shè)工程保險對于確保工程的質(zhì)量和安全，名符其實是增加了一道牢靠的“保險”。
四、推行建設(shè)工程保險，有利于激活房地產(chǎn)開發(fā)市場的流通
當前，建設(shè)工程中尤其是量大面廣的住宅建設(shè)，已成為促進經(jīng)濟發(fā)展的增長點。在市場經(jīng)濟的導向下，住宅作為一種特殊的商品已受到人們越來越多的關(guān)注。若住宅建設(shè)經(jīng)過保險機構(gòu)承保，人們勢必刮目相看，情有獨鐘。因為住宅辦理了保險，質(zhì)量保證的程度將是更令人放心。無論是賠償責任的兌現(xiàn)，還是保修義務(wù)的履行，或者是發(fā)生質(zhì)量事故的概率，較比未經(jīng)投保的住宅，將更能贏得購買者和使用者的信賴和青睞，而且還可使金融機構(gòu)接受開發(fā)商的貸款要求來得容易，從而使得住宅建設(shè)能更快付諸實施,更易走向市場，圓滿地實現(xiàn)住宅建設(shè)的經(jīng)濟和社會效益。
推行建設(shè)工程保險有如上“四個有利于”，可見其可行性毋容置疑的。但可行性要成為現(xiàn)實性，還有著一系列工作要做。筆者以為當前至少應(yīng)著重抓好兩件事：
其一，加大宣傳力度,普及保險知識。推行建設(shè)工程保險還是一項新事物。要針對計劃經(jīng)濟時期人們已養(yǎng)成的無風險意識、不管理風險的習慣，利用多種宣傳工具，在建設(shè)領(lǐng)域普及保險知識。使人們懂得建設(shè)工程參加保險決不是個別的、僥幸的行為，而是一項提高損失控制效率，轉(zhuǎn)移風險事件，保證建設(shè)工程順利實施，能以極小代價換取的安全,使國有資產(chǎn)保值和增值的重大舉措。讓人們樹立強烈的風險的意識,明白建設(shè)工程自留風險的后患和化解風險的必要。從而促使建設(shè)工程有關(guān)方自覺地參加建設(shè)工程的保險。
其二，健全有關(guān)法規(guī)和政策，促進依法實行保險。推行建設(shè)工程保險,涉及諸多部門，需要有配套的法規(guī)和政策措施。雖然建設(shè)工程推行保險有《保險法》、《擔保法》、《產(chǎn)品責任法》、《建筑法》等作為法律依據(jù)，但在具體實踐中，仍會出現(xiàn)由于法規(guī)建設(shè)欠配套所帶來的不便。在現(xiàn)行建設(shè)工程保險方面，只在《建筑法》中有“建設(shè)施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險”的強制規(guī)定。而對建筑和安裝工程一切險、第三者責任險，則無強制保險規(guī)定。建設(shè)工程各方應(yīng)投保的險種和保險費支出允許列入造價成本等重要事宜也無法規(guī)可循。上年年初，建設(shè)部在重慶召開的全國勘察設(shè)計咨詢管理會上已提出了推行“設(shè)計保險”的思路，如何開花結(jié)果，還亟待研究制訂出規(guī)范性文件予以指導。由此可見，法規(guī)建設(shè)滯后，政策措施不配套，有礙于推行建設(shè)工程保險的步伐。因此，加快建設(shè)工程保險相關(guān)法規(guī)和政策的健全，應(yīng)盡早列入到我們重要工作的日程上來。
建設(shè)工程推行保險，是用市場化的方式來管理和解決工程合理使用壽命內(nèi)有可能發(fā)生的風險。這是現(xiàn)代工程管理科學理論所倡導的，也是一些發(fā)達國家業(yè)經(jīng)證明的成功經(jīng)驗。然而，這種市場化的方式在人們的認識還處于陌生的情況下，要使建設(shè)工程的保險形成氛圍是不現(xiàn)實的。因此，提高人們對建設(shè)工程推行保險可行性認識，是個當務(wù)之急的問題。鑒于此，筆者試圖對建設(shè)工程推行保險可行性談些粗淺認識：
一、推行建設(shè)工程保險,有利于順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟體制的完善
風險可行性的計劃經(jīng)濟時期施行的建設(shè)工程管理和運作模式，若仍克板地拿來解決市場經(jīng)濟中的建設(shè)工程問題,顯然已不相適宜。過去建設(shè)工程投資主要來自政府，建設(shè)工程風險都是由國家和業(yè)主來承擔。如今，隨著市場經(jīng)濟體制的建立，建設(shè)工程各方均以獨立法人、獨立經(jīng)濟核算，獨立承擔各項民事責任的能力來參與，都有各自的法律責任和經(jīng)濟利益。建設(shè)工程投資的主體也顯多元化的格局。國家和業(yè)主已不可能包攬建設(shè)工程的風險了。推行建設(shè)工程保險,將風險轉(zhuǎn)由社會的保險機構(gòu)來管理和承擔，使建設(shè)工程中的各方法律責任和經(jīng)濟利益更明確，實現(xiàn)收益與風險平衡,權(quán)利與義務(wù)并存，既可維護建設(shè)工程各方的合法權(quán)益，又可約束各方的行為，從而達到規(guī)范建設(shè)工程各方的合法權(quán)益，又可約束各方的行為，從而達到規(guī)范建設(shè)工程各方在防范風險的措施落實上和風險一旦發(fā)生時，能切實按照經(jīng)濟規(guī)律進行市場運作，保證建設(shè)工程順利實施，交付使用后可消除后顧之憂。
二、推行建設(shè)工程保險，有利于建設(shè)工程質(zhì)量終身責任制的落實
建設(shè)工程的施工企業(yè)由于流動性強，加之激烈的市場競爭，工程交付使用后，有的施工企業(yè)或許早已轉(zhuǎn)移，或許關(guān)停并轉(zhuǎn)，使之難以找見；現(xiàn)行準予上10萬元即可注冊的設(shè)計單位，收繳的設(shè)計費只是工程建安費的2～3%，大多設(shè)計單位在通常情況下只能處于保本微利經(jīng)營狀況。按《建筑法》規(guī)定，設(shè)計單位“造成損失的，承擔賠償責任”，若設(shè)計單位果真因設(shè)計失誤，承擔耗資昂貴的工程賠償責任，明顯存在著力不從心的無奈窘?jīng)r；另外，建設(shè)工程出現(xiàn)質(zhì)量和安全問題，有時往往很復雜，要證據(jù)確鑿的界定原因和相關(guān)責任者，尤其是在交付使用若干年之后，其難度是相當大的。要化解如上癥結(jié)，在建設(shè)工程中推行保險不失為一劑良藥妙方。它與目前在建設(shè)領(lǐng)域推行的工程質(zhì)量終身責任制可謂相得益彰。推行工程質(zhì)量終身責任制其目的也就是要消除工程建設(shè)管理中馬虎了事、放松標準的短期行為，使項目負責人強化責任意識，保證工程能經(jīng)得起歷史的檢驗。推行建設(shè)工程保險，恰能有效地把工程質(zhì)量終身責任制落到實處，貫徹到底，不致因某些不以人們意志轉(zhuǎn)移的原因，而使工程質(zhì)量終身責任制成為空談。
三、推行建設(shè)工程保險，有利于預防建設(shè)工程質(zhì)量事故的發(fā)生
推行建設(shè)工程保險，由于保險機構(gòu)加盟于建設(shè)工程的質(zhì)量監(jiān)控，使得監(jiān)控的層次增加了，監(jiān)控的實力得到了強化。保險機構(gòu)根據(jù)自身利益的需要，不可能去承保明知會有賠償事故的工程，也不可能承保了工程后就放任不管。在訂立保險合同時，他們會運用自身的專業(yè)優(yōu)勢，密切關(guān)注工程的各個環(huán)節(jié)，追蹤整個施工過程，將有可能出賠償事故的因素重點防范，落實確保工程質(zhì)量的對策，帶動建設(shè)工程各方共同狠抓質(zhì)量和安全。將事故的隱患消除在萌芽之中。由此可見，推行建設(shè)工程保險對于確保工程的質(zhì)量和安全，名符其實是增加了一道牢靠的“保險”。
四、推行建設(shè)工程保險，有利于激活房地產(chǎn)開發(fā)市場的流通
當前，建設(shè)工程中尤其是量大面廣的住宅建設(shè)，已成為促進經(jīng)濟發(fā)展的增長點。在市場經(jīng)濟的導向下，住宅作為一種特殊的商品已受到人們越來越多的關(guān)注。若住宅建設(shè)經(jīng)過保險機構(gòu)承保，人們勢必刮目相看，情有獨鐘。因為住宅辦理了保險，質(zhì)量保證的程度將是更令人放心。無論是賠償責任的兌現(xiàn)，還是保修義務(wù)的履行，或者是發(fā)生質(zhì)量事故的概率，較比未經(jīng)投保的住宅，將更能贏得購買者和使用者的信賴和青睞，而且還可使金融機構(gòu)接受開發(fā)商的貸款要求來得容易，從而使得住宅建設(shè)能更快付諸實施,更易走向市場，圓滿地實現(xiàn)住宅建設(shè)的經(jīng)濟和社會效益。
推行建設(shè)工程保險有如上“四個有利于”，可見其可行性毋容置疑的。但可行性要成為現(xiàn)實性，還有著一系列工作要做。筆者以為當前至少應(yīng)著重抓好兩件事：
其一，加大宣傳力度,普及保險知識。推行建設(shè)工程保險還是一項新事物。要針對計劃經(jīng)濟時期人們已養(yǎng)成的無風險意識、不管理風險的習慣，利用多種宣傳工具，在建設(shè)領(lǐng)域普及保險知識。使人們懂得建設(shè)工程參加保險決不是個別的、僥幸的行為，而是一項提高損失控制效率，轉(zhuǎn)移風險事件，保證建設(shè)工程順利實施，能以極小代價換取的安全,使國有資產(chǎn)保值和增值的重大舉措。讓人們樹立強烈的風險的意識,明白建設(shè)工程自留風險的后患和化解風險的必要。從而促使建設(shè)工程有關(guān)方自覺地參加建設(shè)工程的保險。
其二，健全有關(guān)法規(guī)和政策，促進依法實行保險。推行建設(shè)工程保險,涉及諸多部門，需要有配套的法規(guī)和政策措施。雖然建設(shè)工程推行保險有《保險法》、《擔保法》、《產(chǎn)品責任法》、《建筑法》等作為法律依據(jù)，但在具體實踐中，仍會出現(xiàn)由于法規(guī)建設(shè)欠配套所帶來的不便。在現(xiàn)行建設(shè)工程保險方面，只在《建筑法》中有“建設(shè)施工企業(yè)必須為從事危險作業(yè)的職工辦理意外傷害保險”的強制規(guī)定。而對建筑和安裝工程一切險、第三者責任險，則無強制保險規(guī)定。建設(shè)工程各方應(yīng)投保的險種和保險費支出允許列入造價成本等重要事宜也無法規(guī)可循。上年年初，建設(shè)部在重慶召開的全國勘察設(shè)計咨詢管理會上已提出了推行“設(shè)計保險”的思路，如何開花結(jié)果，還亟待研究制訂出規(guī)范性文件予以指導。由此可見，法規(guī)建設(shè)滯后，政策措施不配套，有礙于推行建設(shè)工程保險的步伐。因此，加快建設(shè)工程保險相關(guān)法規(guī)和政策的健全，應(yīng)盡早列入到我們重要工作的日程上來。