地震對人類社會的潛在威脅遠遠不亞于水災或者傳染病。全世界很多國家都有發(fā)生地震的可能，而有防震設計的建筑很少。一旦發(fā)生地震，造成的損失將是十分巨大的。此次四川汶川發(fā)生的8級大地震，給我國人民帶來的生命和財產損失是空前的。
一些國家為應對地震災難，提供對地震風險僅僅提供有限的承保，市場上鮮有產品針對地震引發(fā)的建筑物和貨物毀損以及工廠停工導致的運營損失。比如瑞士的19個聯邦州建筑物保險商于1978年創(chuàng)建了地震保險共同基金，每一次地震可為投保人提供5億瑞士法朗的資助。共同基金的資金來源于原保險人的保費收入和再保險抵償金額。19個聯邦州其中的蘇黎世州還單獨建立了地區(qū)性地震保險基金，提供2億3千萬瑞士法郎用于承擔地震風險。目前，19個聯邦州對地震風險造成的保險賠付主要通過上述基金的資金進行承擔，投保人無需為此支付額外的保費，但是投保人必須自己承擔10%保險價值的損失或者最少5萬瑞士法郎損失。對于沒有參加地震共同基金的其他聯邦州保險商也建立了協議機制，提供2億瑞士法郎用于對付地震引發(fā)的賠付。然而，以1356年瑞士巴塞爾地震為例，如果該地震在今天爆發(fā)，其所導致的損失將達到800億瑞士法郎，地震保險基金提供的抗災資金與地震損失來說，僅僅是杯水車薪。
針對這種情況，目前許多國家都已經或將建立巨災保險機制，也就是通過立法將洪水、地震等災害納入強制保險的范疇，采取國家扶持、保險公司參與等模式，將巨災風險向國際再保險市場甚至是證券市場分散。比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。
國際上巨災管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實施和發(fā)展起來的。在法國，保險公司被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，通過強制保險建立國家巨災準備金。
建立巨災保險機制的前提是實現政府在風險承擔過程中的角色轉換，只有政府明確其作為風險的最后承擔者位置，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風險的第一承擔者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉移或分散風險的平臺，方可將有限的財政積累用于和諧社會的建設和發(fā)展，真正實現政府社會管理職責的高效和規(guī)范。
2003年5月1日，距阿爾及利亞首都阿爾及爾60公里處發(fā)生6.8級強烈地震，造成2700多人死亡，大批房屋倒塌。我當時在阿爾及利亞工作，親身經歷了地震發(fā)生的恐懼，參加了援助當地抗震救災的工作，親眼目睹了地震給當地人民帶來的災難和痛苦。
此次地震后，阿爾及利亞政府根據總統(tǒng)的指示起草了自然災害強制保險和對受害人賠償的法令，旨在建立一個有效保障公民應對自然災害的影響，同時減輕政府負擔的機制。2003年8月6日，阿爾及利亞政府內閣會議審議并通過了財政部提交的關于實行自然災害強制保險和對受害人賠償的法令草案。該草案主要包括以下內容：
1、 對任何自然人和法人在阿爾及利亞境內建造的不動產實行針對自然災害影響的強制保險。
2、 對任何從事工業(yè)和/或商業(yè)活動的自然人和法人的工業(yè)、商業(yè)、手工業(yè)、服務業(yè)設備以及其內部設施實行針對自然災害影響的強制保險。
3、 國家將不對未參加強制保險的人進行任何賠償。
4、 國家將通過罰款的形式對任何未參加保險的人進行處罰。
5、 任何不動產的轉讓和出租的行為必須有保險合同才為合法。
從1356年發(fā)生的巴塞爾地區(qū)地震以來，瑞士已經歷了多次6級以上地震，造成的損失數以萬計。當前，瑞士是歐洲人口密度較高的國家，加上90%的瑞士現有建筑均沒有防震建筑設計，一旦發(fā)生地震，瑞士將面臨慘重損失。在此背景下，瑞士保險協會、聯邦商業(yè)保險局和瑞士各州的建筑物保險商聯手，擬自2009年開始在全瑞士范圍內推行強制性地震保險。
根據估算，一個假設損失為800億瑞士法郎的地震對瑞士宏觀經濟和資本市場的影響大致如下：災后一年國民經濟總值提高2.7%，災后一年房地產投資提高13.5%，災后一年進口額提高8.2%；災后三年通貨膨脹率上升2%和災后三年銀行長期利率提高1%，這樣的影響對個人來說是難以承受的。而通過強制性保險，為了均衡以上各種變化，每個個體僅僅需要每年繳納100瑞士法郎的保險費便可承保地震風險。
瑞士計劃中2009年擬將推行的強制性地震保險，保費的收取將采取與建筑物價值掛鉤形式。50萬瑞士法郎的建筑物應繳納的年保險費大概為50瑞士法郎，保險費率大概為保險價值的0.01%。保費厘定并不參考各個地區(qū)不同的地震風險發(fā)生概率，從而體現強制性保險的優(yōu)點，使風險高發(fā)生概率地區(qū)的投保人免于承受高額保險費負擔。強制性地震保險的保險費將通過設立專門基金進行管理，以區(qū)分其他保險風險基金進而實現?？顚Ｓ?，通過加大地震風險基金管理的透明性和管理水平實現瑞士地區(qū)地震風險的可保性。
為減少自然災害特別是地震給我國人民帶來的財產損失，支持災區(qū)人民重建家園，建議我國立法推行自然災害強制保險。這應該是刻不容緩的！
一些國家為應對地震災難，提供對地震風險僅僅提供有限的承保，市場上鮮有產品針對地震引發(fā)的建筑物和貨物毀損以及工廠停工導致的運營損失。比如瑞士的19個聯邦州建筑物保險商于1978年創(chuàng)建了地震保險共同基金，每一次地震可為投保人提供5億瑞士法朗的資助。共同基金的資金來源于原保險人的保費收入和再保險抵償金額。19個聯邦州其中的蘇黎世州還單獨建立了地區(qū)性地震保險基金，提供2億3千萬瑞士法郎用于承擔地震風險。目前，19個聯邦州對地震風險造成的保險賠付主要通過上述基金的資金進行承擔，投保人無需為此支付額外的保費，但是投保人必須自己承擔10%保險價值的損失或者最少5萬瑞士法郎損失。對于沒有參加地震共同基金的其他聯邦州保險商也建立了協議機制，提供2億瑞士法郎用于對付地震引發(fā)的賠付。然而，以1356年瑞士巴塞爾地震為例，如果該地震在今天爆發(fā)，其所導致的損失將達到800億瑞士法郎，地震保險基金提供的抗災資金與地震損失來說，僅僅是杯水車薪。
針對這種情況，目前許多國家都已經或將建立巨災保險機制，也就是通過立法將洪水、地震等災害納入強制保險的范疇，采取國家扶持、保險公司參與等模式，將巨災風險向國際再保險市場甚至是證券市場分散。比如美國、法國、瑞士、土耳其和阿爾及利亞等。
國際上巨災管理模式主要有兩種：一是完全由政府籌集資金并進行管理的巨災風險管理體系；二是政府和保險公司共同合作的管理模式。美國的洪災保險制度是從立法著手、由政府運作、依靠私營保險公司、通過商業(yè)手段逐步實施和發(fā)展起來的。在法國，保險公司被強制要求按照政府制定的標準費率提供重大自然災害保險。土耳其通過立法要求所有登記的城市住宅必須投保強制性地震保險，通過強制保險建立國家巨災準備金。
建立巨災保險機制的前提是實現政府在風險承擔過程中的角色轉換，只有政府明確其作為風險的最后承擔者位置，通過規(guī)則和制度約束有條件的社會個體成為風險的第一承擔者，支持保險業(yè)成為幫助社會個體轉移或分散風險的平臺，方可將有限的財政積累用于和諧社會的建設和發(fā)展，真正實現政府社會管理職責的高效和規(guī)范。
2003年5月1日，距阿爾及利亞首都阿爾及爾60公里處發(fā)生6.8級強烈地震，造成2700多人死亡，大批房屋倒塌。我當時在阿爾及利亞工作，親身經歷了地震發(fā)生的恐懼，參加了援助當地抗震救災的工作，親眼目睹了地震給當地人民帶來的災難和痛苦。
此次地震后，阿爾及利亞政府根據總統(tǒng)的指示起草了自然災害強制保險和對受害人賠償的法令，旨在建立一個有效保障公民應對自然災害的影響，同時減輕政府負擔的機制。2003年8月6日，阿爾及利亞政府內閣會議審議并通過了財政部提交的關于實行自然災害強制保險和對受害人賠償的法令草案。該草案主要包括以下內容：
1、 對任何自然人和法人在阿爾及利亞境內建造的不動產實行針對自然災害影響的強制保險。
2、 對任何從事工業(yè)和/或商業(yè)活動的自然人和法人的工業(yè)、商業(yè)、手工業(yè)、服務業(yè)設備以及其內部設施實行針對自然災害影響的強制保險。
3、 國家將不對未參加強制保險的人進行任何賠償。
4、 國家將通過罰款的形式對任何未參加保險的人進行處罰。
5、 任何不動產的轉讓和出租的行為必須有保險合同才為合法。
從1356年發(fā)生的巴塞爾地區(qū)地震以來，瑞士已經歷了多次6級以上地震，造成的損失數以萬計。當前，瑞士是歐洲人口密度較高的國家，加上90%的瑞士現有建筑均沒有防震建筑設計，一旦發(fā)生地震，瑞士將面臨慘重損失。在此背景下，瑞士保險協會、聯邦商業(yè)保險局和瑞士各州的建筑物保險商聯手，擬自2009年開始在全瑞士范圍內推行強制性地震保險。
根據估算，一個假設損失為800億瑞士法郎的地震對瑞士宏觀經濟和資本市場的影響大致如下：災后一年國民經濟總值提高2.7%，災后一年房地產投資提高13.5%，災后一年進口額提高8.2%；災后三年通貨膨脹率上升2%和災后三年銀行長期利率提高1%，這樣的影響對個人來說是難以承受的。而通過強制性保險，為了均衡以上各種變化，每個個體僅僅需要每年繳納100瑞士法郎的保險費便可承保地震風險。
瑞士計劃中2009年擬將推行的強制性地震保險，保費的收取將采取與建筑物價值掛鉤形式。50萬瑞士法郎的建筑物應繳納的年保險費大概為50瑞士法郎，保險費率大概為保險價值的0.01%。保費厘定并不參考各個地區(qū)不同的地震風險發(fā)生概率，從而體現強制性保險的優(yōu)點，使風險高發(fā)生概率地區(qū)的投保人免于承受高額保險費負擔。強制性地震保險的保險費將通過設立專門基金進行管理，以區(qū)分其他保險風險基金進而實現?？顚Ｓ?，通過加大地震風險基金管理的透明性和管理水平實現瑞士地區(qū)地震風險的可保性。
為減少自然災害特別是地震給我國人民帶來的財產損失，支持災區(qū)人民重建家園，建議我國立法推行自然災害強制保險。這應該是刻不容緩的！