例題2.1
當(dāng)損失概率為（B）時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。
A、0B、0.5C、0.8D、1
例題2.2
某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（C）。
A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素
C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素
例題2.3
某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（C）。
A、小偷進(jìn)屋B、家具被偷C、外出時(shí)忘記鎖門D、房東外出
例題2.4
上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B）。
A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素D、思想風(fēng)險(xiǎn)因素
例題2.5
對(duì)于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（A）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.6
對(duì)于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（B）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.7
對(duì)于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（C）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.8
對(duì)于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（D）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、 保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題3.1
共同海損分?jǐn)傇瓌t最早出現(xiàn)在（A）
A、羅地安海商法B、羅馬法典C、“佟蒂法”D、英國1906年海上保險(xiǎn)法
例題3.2
（B）在1693年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。
A、巴蓬B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.3
（D）依照年齡等計(jì)算保費(fèi)，提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”理論，促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。
A、愛德華.勞埃德B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.4
牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C）
A、建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司B、編制了第一張生命表
C、提出差別費(fèi)率D、提出了均衡保費(fèi)理論
例題3.5
關(guān)于勞合社的表述正確的是：（ABCDE）
A、勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)。B、勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。C、勞合社的成員是自然人。D、勞合社本身不經(jīng)營承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場(chǎng)所。E、投保人在投保時(shí)不能和承保辛迪加直接見面。
例題3.6
新中國建立社會(huì)主義保險(xiǎn)體系的措施是（ABCD）
A、接管官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)B、和平改造民營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
C、切斷外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來源D、成立自己的保險(xiǎn)公司
E、取締民營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
例題3.2
1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月份投保金額為20萬元，期限20年的人壽保險(xiǎn)。投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？
保險(xiǎn)公司不用履行給付責(zé)任，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反了城信原則的告知原則。
例題3.3
王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬元。
第一損失賠償，根據(jù)較小值賠償。
例題3.4
某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生部分損失3000萬，賠償多少？
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照比例計(jì)算方式，損失*保險(xiǎn)/出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值
例題3.5
某保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？絕對(duì)免賠率為5%，損失8萬時(shí)賠償多少？相對(duì)免賠率5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？
絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)保險(xiǎn)公司不賠償，絕對(duì)免賠率為5%，損失8萬時(shí)賠償3萬，相對(duì)免賠率5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償8萬，因?yàn)榻^對(duì)免賠率只對(duì)超出部分賠償，相對(duì)免賠率超出的話全額賠償。
例題3.6
小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？
這種說法是錯(cuò)的，代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)，因此雙方都要賠。
例題3.7
一居民向保險(xiǎn)公司投保價(jià)值14元的住宅。住宅在保險(xiǎn)期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險(xiǎn)公司索賠。后者按保險(xiǎn)賠償10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請(qǐng)求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？
適用代位求償權(quán)，追回的10萬元?dú)w保險(xiǎn)公司所有，居民還可向車主提出民事賠償請(qǐng)求，獲得車主賠償歸居民所有。
例題4.7
某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？
保險(xiǎn)公司賠償，賠償后不能向其妻子進(jìn)行追償，代位求償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)，如因被保險(xiǎn)人家庭成員過失造成的損失不予追償。
例題3.8
某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保以年起的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬，則甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？
甲公司：25萬40*50/（50+30）乙公司：15萬40*30/（50+30）
案例：
李某為自己買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)。一天，李某騎車被汽車撞倒，造成傷殘病住院治療，在治療過程中李某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與襲擊梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨(dú)立原因，為近因，屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，因此保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司不予賠償，李某死亡不是因?yàn)檐嚨?，而是因?yàn)榧膊≡颉?BR> 案例討論：
1.某孕婦在臨產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)難產(chǎn)，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護(hù)送到醫(yī)院生產(chǎn)。碰巧該醫(yī)院為某保險(xiǎn)公司代理“母嬰安康保險(xiǎn)”，忙亂之中的李某掏錢請(qǐng)王某到代理點(diǎn)投保。因此，王某購買了一份以其姐為被保險(xiǎn)人、自己為投保人和受益人的保險(xiǎn)合同。后孕婦因難產(chǎn)死亡，保險(xiǎn)公司以投保人不具有保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)針對(duì)這一案件回答以下問題。
(1)王某（投保人）對(duì)其姐（被保險(xiǎn)人）是否具有保險(xiǎn)利益？我國法律規(guī)定投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？
(2)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付保險(xiǎn)金？為什么？
王某對(duì)其姐具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)夫妻、父母、子女、兄弟姐妹、有領(lǐng)養(yǎng)關(guān)系的具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)公司不應(yīng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)以死亡為給付條件，必須得到被保險(xiǎn)人的同意才能設(shè)定受益人。
2.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月一日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器與1998年10月1日全部毀于大火。問：(1)銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保所少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生火災(zāi)是可向保險(xiǎn)公司索賠多少？為什么？
（1）50萬，保險(xiǎn)利益為50萬。
（2）30萬，保險(xiǎn)利益降到30萬。
3.租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？
（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，已經(jīng)退租說明對(duì)房屋不再具有保險(xiǎn)利益。
（2）將保單轉(zhuǎn)給房東存在2種情況，A如私下轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)；B如轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)公司，則應(yīng)負(fù)責(zé)。
5.某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館與某日被盜，經(jīng)調(diào)查，改日值班人員因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問保險(xiǎn)公司是否能借此拒絕賠償？為什么？
可以拒絕，違反了誠信原則中的保證。
6.何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險(xiǎn)營銷員到何某工作單位推銷人壽保險(xiǎn)，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均為十萬元，受益人為雙方所生女孩。其時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：（1）本案中何某對(duì)林某是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效？（2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？
（1）不具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)榕c何某不是配偶關(guān)系，再則林某也不知情，因?yàn)椴痪哂斜ｋU(xiǎn)利益所以保險(xiǎn)合同無效。
（2）不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任。
7.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)并附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸至碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的散落地面，有的被當(dāng)作掩體，損失近半。另外，貨輪因沒有儲(chǔ)備足夠燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。對(duì)這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？
保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)大豆的損失進(jìn)行賠償，對(duì)冷凍食品變質(zhì)不負(fù)責(zé)任，因?yàn)槔鋬鍪称凡粚儆诒ｋU(xiǎn)公司承保范圍。
8.商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？
愿意承保。
9.商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？
具有保險(xiǎn)利益，賠個(gè)買方。
例題4.1
一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？
企業(yè)如此處理不正確，被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金應(yīng)歸受益人所有，如在離婚后更改受益人則父母可享有。
例題4.2
居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險(xiǎn)。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金，為什么？
受益人先死亡，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)來處理，甲某的妻子和兒子都有遺產(chǎn)繼承權(quán)。
例題4.3
某工廠1996年1月1日以來一直向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保的要求。1997年1月7日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了85萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。王某接到該廠的投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)。但由于種種原因，王某未及時(shí)將該保單和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司也沒有向該廠簽發(fā)保單。在出險(xiǎn)的情況下，如何處理？
在出險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償，可對(duì)代理人進(jìn)行處罰，保險(xiǎn)人有權(quán)追究代理人責(zé)任。
例題4.3
原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險(xiǎn)公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人陳某的同意下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將陳某保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險(xiǎn)公司于11月15日做出保險(xiǎn)合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報(bào)單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險(xiǎn)公司取走陳某的人身平安保險(xiǎn)金6萬元，此比保險(xiǎn)金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項(xiàng)人民法完提起訴訟，問法院如何判理？
保險(xiǎn)金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意才行。
例題4.4
楚某由兩個(gè)兒子，楚A已婚，楚B因殘疾一直未婚。1996年11月10日，楚A從保險(xiǎn)公司了解到可以為自己的父母辦理人壽保險(xiǎn)，遂于楚某商量，除某考慮到楚B在自己死后難以維持生計(jì)，就指定楚B為受益人。次日楚A到保險(xiǎn)公司為其父辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為5年，楚某死亡后保險(xiǎn)公司一次性給付1萬元。1998年5月楚某因病住院，楚A未經(jīng)楚某同意將保險(xiǎn)單交給鄰居姜某做質(zhì)押，借款0.5萬元。1998年7月楚某醫(yī)治無效死亡。姜某找楚A要求歸還借款，后者不還。將某遂到保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金1萬元。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查認(rèn)為：姜某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)，通知楚B，要求楚B持保險(xiǎn)單前來公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。楚B向姜某索要保險(xiǎn)單，將某以保險(xiǎn)單為質(zhì)押物為由拒絕返還。楚B向法院起訴，要求姜某歸還保險(xiǎn)單，將某要求歸還借款之后歸還保險(xiǎn)單。法院受理此案后通知楚A參加訴訟。楚A提出：1萬元保險(xiǎn)金為遺產(chǎn)，他有合法繼承權(quán)，應(yīng)繼承一半份額。請(qǐng)問：本案應(yīng)如何審理？
楚A提出的繼承一半的要求不合理，因?yàn)槭芤嫒撕笥诒槐Ｈ怂劳?，不能作為遺產(chǎn)處理，1萬元?dú)w楚B所有，姜某應(yīng)將保險(xiǎn)單還給楚B，由楚B領(lǐng)取保險(xiǎn)金。以死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的保單，質(zhì)押的話必須經(jīng)過被保人同意。
例題4.5
某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？
保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任，保險(xiǎn)合同是從6月1日開始的，人身保險(xiǎn)合同為實(shí)踐性合同，只有在投繳了保險(xiǎn)金后才能生效。
例題4.6
張某和父親帶著女兒出去旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮簧线^度不久也撒手人寰。張某生前為父親、自己和女兒購買了人身保險(xiǎn)，金額分別為6萬、6萬、4萬。除張女的保單上明確寫明受益人是其父其母之外，其余兩份保單均未指定受益人。但張女的保單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父料理萬喪事之后開始處理保險(xiǎn)金事宜，問如何分配？
首先確定的死亡順序是：張父、張某、張女、張妻
張父死后的6萬元張母得3萬，張某得3萬，張某的3萬為夫妻共同財(cái)產(chǎn)各得1.5萬；張某死后的7.5萬張母得2.5萬，張妻得2.5萬，張女得2.5萬；張女死后的6.5萬全部歸張妻所有；張妻死后的10.5萬全部歸張某的岳父；因此張某的岳父得10.5萬，張母得5.5萬。
例題4.7
2001年，客戶馬女士在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)5萬元，年交保費(fèi)1400元。2002年馬女士單位分房，喜遷新居。2002年6月將續(xù)交保費(fèi)的事情忘得一干二凈。其間，保險(xiǎn)公司的服務(wù)人員多次打電話，按照客戶所留的住址查找，因?yàn)榭蛻舭徇w，未能與客戶聯(lián)系，保單于2002年7月31日失效。2002年9月，客戶在整理其個(gè)人資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)了保單，按照保單上面所記載的公司電話查詢，得知保單失效，對(duì)此表示不滿。要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)實(shí)效期間內(nèi)的相關(guān)責(zé)任。文本案如何處理？
保單失效，責(zé)任在客戶，出現(xiàn)變更情況應(yīng)通知保險(xiǎn)公司。
例題4.8
1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬元，保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財(cái)產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書，申請(qǐng)將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險(xiǎn)金給付蔡某。保險(xiǎn)公司在吳某的再三請(qǐng)求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。問此轉(zhuǎn)讓行為是否有效，為什么？
轉(zhuǎn)讓行為無效，沒有經(jīng)過被投保人同意。
例題4.9
2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年7月17日,陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司收到索賠報(bào)告后，經(jīng)核查給付王某保險(xiǎn)金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險(xiǎn)金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。問本案如何處理？
配偶、父母、子女都為繼承人，本案判定母親先死亡，王某享有繼承權(quán)。
例題4.10
某保險(xiǎn)公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。由于王某生前曾購買過人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其妻和其父母則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)時(shí)，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。問本案如何處理？
2.6萬元應(yīng)歸受益人所有；3200元應(yīng)作為遺產(chǎn)平均分配。
例題5.1
李勇投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值22萬元，重置價(jià)值25萬元。當(dāng)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全損和部分損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付的金額是(A)。
A.20萬元和15萬元
B.22萬元和14.5萬元
C.20萬元和12萬元D.22萬元和15萬元
例題5.2
某房東將其所有的房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。后發(fā)生火災(zāi)，若：（1）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（2）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（3）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？
按照比例計(jì)算方式賠償：
（1）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償50萬；
（2）房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償60萬；
（3）房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償60萬。
例題5.3
1995年10月8日，某夜總會(huì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)險(xiǎn)合同，期限為一年。一年后，該夜總會(huì)沒有續(xù)保。保險(xiǎn)公司多次找到經(jīng)理曾某洽談續(xù)保事宜。直至1996年11月15日晚，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員楊某終于說服曾某填了投保單，但因夜總會(huì)手頭無現(xiàn)今暫不能支付10萬元的保費(fèi)。在未實(shí)際收到保費(fèi)的情況下，楊某當(dāng)場(chǎng)開了10萬元的收據(jù)并蓋章簽字表示信任。16號(hào)清晨，夜總會(huì)因電路問題發(fā)生火災(zāi)，但保險(xiǎn)公司沒有人員前來勘查。曾某聞?dòng)嵑?，迅速?0萬元通過銀行撥到保險(xiǎn)公司賬戶上，然后向保險(xiǎn)公司提出理賠。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。請(qǐng)對(duì)本案作出評(píng)析。
財(cái)產(chǎn)合同是諾承合同，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納不是必要條件，本案已形成諾承合同，屬于一種保險(xiǎn)憑證，也具有法律效應(yīng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。
例題5.4
1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊(cè)圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)水患系水管破裂引起，于是以因水管破裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠付。新華書店聲稱保險(xiǎn)公司代理人在承保時(shí)未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。問本案如何處理?
保險(xiǎn)公司未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，未做到誠信原則的告知，責(zé)任歸保險(xiǎn)公司。
例題5.5
某生產(chǎn)企業(yè)于2000年1月1日向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。2000年8月19日遭受水災(zāi)。在以下幾種情形之下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償（1）如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？（2）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險(xiǎn)人賠多少？（3）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？實(shí)際遭受損失是80萬元，保險(xiǎn)人賠多少？
應(yīng)選用比例方式賠償：
（1）如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠25萬；
（2）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險(xiǎn)人賠30萬；
（3）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險(xiǎn)人賠30萬；實(shí)際遭受損失是80萬元，保險(xiǎn)人賠80萬。
例題5.6
某公司于2002年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司國際業(yè)務(wù)部投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，起運(yùn)港為深圳，目的港為紐約，保險(xiǎn)金額為5000萬美元。1月20日貨輪在太平洋還與某海島沉沒，后被打撈。試問：（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4000萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為6000萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4500萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為5800萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？
（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4000萬美元，保險(xiǎn)人賠償5000萬；
（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4500萬美元，保險(xiǎn)人賠償5000萬；如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為5800萬美元，保險(xiǎn)人賠償4000萬。
例題5.7
劉某的車被盜。之前他投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。不久，市交通部門通知?jiǎng)⒛?，他被盜的車在某縣與他人的轎車相撞。劉某的車翻下山崖，全部報(bào)廢；他人的轎車被撞壞，司機(jī)受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失10萬元。劉某向保險(xiǎn)公司要求賠付。問保險(xiǎn)公司如何處理？
汽車被竊屬于附加盜竊險(xiǎn)，如投保則保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠；不投保則保險(xiǎn)公司不賠償；第三者責(zé)任險(xiǎn)則不應(yīng)賠償，因?yàn)槭軅乃緳C(jī)不是投保人。
例題5.8
一天，王某驅(qū)車在泥濘的山路上。在拐彎處，為了避免和迎面而來的另一輛車碰撞，王某突然急轉(zhuǎn)彎，造成車輛損失3000元。王某之前投保了車損險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司對(duì)這種不是碰撞引起的損失是否賠償？
應(yīng)給予賠償。
例題5.9
吳某駕駛的東風(fēng)牌單軸掛車價(jià)值人民幣60萬，在A保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)30萬元和第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元。有一天，吳某與蔣某駕駛的一輛摩托車發(fā)生碰撞，事故造成蔣某重傷及摩托車毀損，吳某電瓶損壞。蔣某在B保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)0.2萬元。蔣某要求吳某賠償40萬，其中醫(yī)療費(fèi)用26.8萬元，護(hù)理費(fèi)用12萬元，摩托車損失1.2萬元。吳某要求蔣某賠償電瓶修復(fù)費(fèi)用0.2萬元，問AB保險(xiǎn)公司如何賠償？（我國機(jī)動(dòng)車輛事故處理中，全部責(zé)任100%，主要責(zé)任70%，同等責(zé)任50%，次要責(zé)任30%，保險(xiǎn)公司根據(jù)責(zé)任不同確定免賠額。全部責(zé)任的免賠率20%，主要責(zé)任的免賠率為15%，同等責(zé)任的免賠率為10%，次要責(zé)任的免賠率為5%）
A保險(xiǎn)公司車損：0.2*30/60*70%*（1-15%）
第三者責(zé)任險(xiǎn)：40*70%*（1-15%）=23.8
保險(xiǎn)公司賠20萬；
B保險(xiǎn)公司：0.2*30%*（1-5%）=0.057
例題5.10
新車購置價(jià)100000元，投保時(shí)實(shí)際價(jià)值80000元，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值75000元。(1)若發(fā)生全損，保險(xiǎn)金額為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少？(2)若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償多少？
（1）全部損失以最小保險(xiǎn)額賠償，保險(xiǎn)金額為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償75000.75000.70000；
（2）部分損失按損失比例賠償，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償17000*1.17000*80000/100000.17000*70000/100000。
例題5.11
某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保車輛損失（保險(xiǎn)金額10萬元）和向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（賠償限額20萬元）。后由于車主責(zé)任造成交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財(cái)產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。則：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？
（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬；
（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償16萬，第三者責(zé)任險(xiǎn)必須承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。
5.12
某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失35萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失20萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險(xiǎn)公司是否賠償？
（1）賠35萬元；
（2）不賠償，地震屬于除外責(zé)任；
（3）賠償65萬，后面的10萬不賠償，因?yàn)楹贤瑸槁眯薪K止；如是基本險(xiǎn)則只賠償35萬和10萬。
例題5.13
一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風(fēng)刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風(fēng)玻璃砸碎，為此他支出修理費(fèi)用600元。趁修理汽車的機(jī)會(huì)，他在更換車燈和擋風(fēng)玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費(fèi)用700元。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？為什么？
保險(xiǎn)公司賠償600元，更換陳舊的化油器和駕駛盤不屬于承保范圍。
例題5.14
2000年6月23日，王某將其解放大貨車向承德某一支公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月24日至2001年6月23日，并叫保費(fèi)5000余元。2001年3月5日，王某雇傭的司機(jī)李某駕駛該車行駛時(shí)，與一自行車相撞，造成貨車的部分損失和自行車主死亡。保險(xiǎn)公司在調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)李某的駕駛證件已過期。問保險(xiǎn)公司是否理賠？
保險(xiǎn)公司不賠償，因?yàn)槔钅车鸟{駛證件過期。
例題5.15
2001年，劉先生開這一輛吉普車，快到家門口時(shí)不知道怎么搞得撞到了一位行人。劉先生下車一看，只自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個(gè)月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)公司是否賠償？
保險(xiǎn)公司不賠償，第三者責(zé)任險(xiǎn)有4類人不賠償：A保險(xiǎn)人；B被保險(xiǎn)人；C被保險(xiǎn)人家庭成員；D被保險(xiǎn)人所允許的司機(jī)及家庭成員。
例題5.16
一天，丁先生駕駛一輛某公司豐田大霸王，在行駛途中因前一部車突然停住，也采取緊急剎車，雖未造成追尾事故，但做在前排得畢小姐因慣性頭部不慎碰到前擋風(fēng)玻璃，額部青紫，擋風(fēng)玻璃也裂了縫。該公司原來向保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司是否要理賠？
保險(xiǎn)公司不賠償，本案的車損是由于車內(nèi)人導(dǎo)致的，屬于外來原因所導(dǎo)致的車損則要賠償。
例題7.1
1997年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至上一級(jí)人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。問：1.什么是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)？2.本案中，保險(xiǎn)公司為什么無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對(duì)產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程中發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
本案中保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)樵谫徺I時(shí)能確保產(chǎn)品的質(zhì)量合格，產(chǎn)品不能夠完全取代身體內(nèi)部結(jié)構(gòu)。
例題7.2
一個(gè)叫麥克的美國人和一家玩具廠商合作，將該廠生產(chǎn)的玩具的半成品運(yùn)到他的公司，在進(jìn)行簡(jiǎn)單加工，然后在外地銷售，他因此賺了不少錢。他用小部分的利潤為自己的產(chǎn)品投保了責(zé)任險(xiǎn)。有些朋友說他傻，白白把錢給保險(xiǎn)公司。但后來，有個(gè)美國小孩將他公司作的熊娃娃的耳朵咬下，吞到嘴里，把孩子馌住了。孩子的父母將他的公司告上法庭。還好保險(xiǎn)公司為他進(jìn)行了賠償。
屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可獲得賠償。
例題7.3
美國的注冊(cè)會(huì)計(jì)師在獲取資格證前，一定要非常嚴(yán)肅的宣誓，表示將盡自己的努力，完全公正執(zhí)行，維持會(huì)計(jì)原則，對(duì)大眾負(fù)責(zé)。但是這冊(cè)會(huì)計(jì)師在審計(jì)等工作量極大的情況下，有可能會(huì)無意中違反了一般審計(jì)流程和職責(zé)。比如說本來應(yīng)該去客戶的倉庫親自檢查存貨，但天氣突然變化，會(huì)計(jì)師很可能打個(gè)電話，詢問一下客戶的倉庫主管；有時(shí)候?yàn)榱朔奖?，或時(shí)間來不及，沒有經(jīng)過核查，就相信了客戶的賬面數(shù)字，但有些客戶往往會(huì)故意隱瞞一些數(shù)字，按他們的需要將存貨價(jià)值、應(yīng)收賬款上下浮動(dòng)。以上各種事情的后果可能造成該客戶公司股票并不如會(huì)計(jì)師報(bào)告上那么理想，是股東對(duì)公司失去信任。保險(xiǎn)公司向客戶賠償了幾百萬的損失。
屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，可獲得賠償。
例題8.1
王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按其繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方寫上達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付?，F(xiàn)金的請(qǐng)求，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。
2年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)保險(xiǎn)金的賠償，保險(xiǎn)公司不可以拒絕賠償，不受自殺條款所制約。
例題8.2
1993年10月，A因患肺氣無法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員到A所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)。A在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求投保。保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A在健康詢問中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，A子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。
不進(jìn)行賠償，違背了誠信原則的告知。
例題8.3
1996年3月，王母以王某位被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員就在保單上的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)付10萬元事故?，F(xiàn)金。但王母語趙女士為保現(xiàn)金歸屬問題產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對(duì)簿公堂。原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該由?，F(xiàn)金分割權(quán)。被告王母認(rèn)為自己時(shí)投保人，保費(fèi)是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人是王的父母。
法律中只有法定繼承人，沒有法定受益人的概念，寫法定則沒有指定受益人，由第一順序繼承人三人繼承。
例題8.4
1996年12月30日，某中外合資石化公司為每位職工向保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)，每位員工保額為1萬元，受益人欄為妻子。1998年5月1日晚上8時(shí)，該公司的員工因小事與妻子徐女士爭(zhēng)吵、打罵，最后徐女士將丈夫扼死。徐女士新婚才5天，無子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首?，F(xiàn)公安局已結(jié)案，定性為“故意殺人罪”。徐女士作為受益人該不該領(lǐng)取保險(xiǎn)金？
保險(xiǎn)法定規(guī)定，投保人受益人的故意行為則喪失受益權(quán)，過失行為則仍有受益權(quán)，本案徐女士不該領(lǐng)取保險(xiǎn)金，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。
例題8.5
1997年4月28日，嚴(yán)某為期9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日，嚴(yán)某的妻子攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在合同成立之日2年內(nèi)自殺，不能支付保險(xiǎn)金。問本案如何處理？
自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險(xiǎn)公司要賠償。
例題8.6
今年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交通部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)主要責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已經(jīng)投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。為此，張先生咨詢，在他獲得蔣某的賠償之后，是否能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付1萬元的保險(xiǎn)金？
第三方經(jīng)賠償后如果在條款中沒有規(guī)定不再給付的話，可以申請(qǐng)繼續(xù)賠償。
例題8.7
1999年某廠職工鄭某因其兒子考試不及格而對(duì)兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其兒子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)法院判定，鄭某行為屬于過失引起。鄭子，生前有所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，受益人為鄭某。案發(fā)后，鄭之妻子向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付。問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？
過失行為，保險(xiǎn)金歸鄭某。
例題8.8
劉某和韓某原系夫妻，1999年因感情不合離婚，兒子（現(xiàn)年7歲）歸劉某撫養(yǎng)。2000年8月韓某在前夫劉某的勸說下，為本人投保了祥和定期保險(xiǎn)，保額30萬元，受益人為其子。2001年8月6日，劉某攜兇器到韓某住處將其殺害，并縱火焚尸以毀滅罪證，后被捕。由于劉某喪失監(jiān)護(hù)權(quán)，在獄中他通過公正方式將監(jiān)護(hù)人改為劉某之母。2001年9月20日，受益人的奶奶向保險(xiǎn)公司提出理賠。問保險(xiǎn)公司如何處理？
若故意行為則不賠償，韓某為間接受益人，保險(xiǎn)金要賠償，奶奶具有保管權(quán)，受益人還是其子。
例題8.9
2001年8月15日凌晨，杜某與王、羅等4個(gè)同伙在徐州登上開往宿州的1425次列車。4時(shí)50分許，旅客霍某發(fā)現(xiàn)手機(jī)被盜，懷疑杜某等人所為，遂上前索要并發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。杜見難以脫身，拿出tcl手機(jī)搪塞。由于不是自己的手機(jī)，霍某沒接受，并抓住他見乘警。杜某推開霍某之后跨出車門，當(dāng)即墜車身亡。杜某原先曾投保人身意外傷害險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司對(duì)他的親屬是否要理賠？
人身以外傷害險(xiǎn)的不承保有四種：犯法、打架、酒醉、自殺。
當(dāng)損失概率為（B）時(shí)風(fēng)險(xiǎn)。
A、0B、0.5C、0.8D、1
例題2.2
某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則造成損失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是（C）。
A物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B心理風(fēng)險(xiǎn)因素
C道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素
例題2.3
某房東外出時(shí)忘記鎖門，結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素是（C）。
A、小偷進(jìn)屋B、家具被偷C、外出時(shí)忘記鎖門D、房東外出
例題2.4
上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B）。
A、物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素B、心理風(fēng)險(xiǎn)因素C、道德風(fēng)險(xiǎn)因素D、思想風(fēng)險(xiǎn)因素
例題2.5
對(duì)于損失概率低、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（A）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.6
對(duì)于損失概率低、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（B）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.7
對(duì)于損失概率高、損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（C）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題2.8
對(duì)于損失概率高、損失程度小的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該采用（D）的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。
A、 保險(xiǎn)B、自留風(fēng)險(xiǎn)C、避免風(fēng)險(xiǎn)D、減少風(fēng)險(xiǎn)
例題3.1
共同海損分?jǐn)傇瓌t最早出現(xiàn)在（A）
A、羅地安海商法B、羅馬法典C、“佟蒂法”D、英國1906年海上保險(xiǎn)法
例題3.2
（B）在1693年編制了第一張生命表，提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。
A、巴蓬B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.3
（D）依照年齡等計(jì)算保費(fèi)，提出了“均衡保險(xiǎn)費(fèi)”理論，促進(jìn)了人身保險(xiǎn)的發(fā)展。
A、愛德華.勞埃德B、哈雷C、辛普森D、陶德森
例題3.4
牙醫(yī)巴蓬的貢獻(xiàn)在于（C）
A、建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司B、編制了第一張生命表
C、提出差別費(fèi)率D、提出了均衡保費(fèi)理論
例題3.5
關(guān)于勞合社的表述正確的是：（ABCDE）
A、勞合社不是一個(gè)保險(xiǎn)公司，而是一個(gè)社團(tuán)。B、勞合社是一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。C、勞合社的成員是自然人。D、勞合社本身不經(jīng)營承保業(yè)務(wù)，只向其成員提供交易場(chǎng)所。E、投保人在投保時(shí)不能和承保辛迪加直接見面。
例題3.6
新中國建立社會(huì)主義保險(xiǎn)體系的措施是（ABCD）
A、接管官僚資本的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)B、和平改造民營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
C、切斷外商保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)來源D、成立自己的保險(xiǎn)公司
E、取締民營保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)
例題3.2
1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月份投保金額為20萬元，期限20年的人壽保險(xiǎn)。投保時(shí)隱瞞了病情。1997年2月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？
保險(xiǎn)公司不用履行給付責(zé)任，因?yàn)橥侗Ｈ诉`反了城信原則的告知原則。
例題3.3
王某擁有100萬元的家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為60萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)家庭財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬元。
第一損失賠償，根據(jù)較小值賠償。
例題3.4
某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為2400萬元。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)價(jià)值為4000萬，若發(fā)生全部損失，賠償多少？若發(fā)生部分損失3000萬，賠償多少？
企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照比例計(jì)算方式，損失*保險(xiǎn)/出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值
例題3.5
某保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng)：絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？絕對(duì)免賠率為5%，損失8萬時(shí)賠償多少？相對(duì)免賠率5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？
絕對(duì)免賠率為5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí)保險(xiǎn)公司不賠償，絕對(duì)免賠率為5%，損失8萬時(shí)賠償3萬，相對(duì)免賠率5%，家庭財(cái)產(chǎn)損失8萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償8萬，因?yàn)榻^對(duì)免賠率只對(duì)超出部分賠償，相對(duì)免賠率超出的話全額賠償。
例題3.6
小學(xué)生張某，男，11歲。19XX年初參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月1日至次年2月28日。當(dāng)年10月5日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被突然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金，然后向造成這起事故的施工單位索要與此等額的賠償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？
這種說法是錯(cuò)的，代位求償權(quán)只適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)，因此雙方都要賠。
例題3.7
一居民向保險(xiǎn)公司投保價(jià)值14元的住宅。住宅在保險(xiǎn)期內(nèi)被卡車撞毀，居民逐向保險(xiǎn)公司索賠。后者按保險(xiǎn)賠償10萬元后，行使代位求償權(quán)從肇事車主那兒追得10萬元。問追回的10萬元?dú)w誰？居民還能否向車主提出民事賠償請(qǐng)求？若獲得車主賠償，又該歸誰？為什么？
適用代位求償權(quán)，追回的10萬元?dú)w保險(xiǎn)公司所有，居民還可向車主提出民事賠償請(qǐng)求，獲得車主賠償歸居民所有。
例題4.7
某居民投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),由于他妻子的過失造成火災(zāi)而損壞了財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)公司是否賠償？賠償以后能否向其妻子進(jìn)行追償？
保險(xiǎn)公司賠償，賠償后不能向其妻子進(jìn)行追償，代位求償權(quán)不適用于人身保險(xiǎn)，如因被保險(xiǎn)人家庭成員過失造成的損失不予追償。
例題3.8
某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保以年起的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬。假定在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬，則甲乙兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)如何分?jǐn)傎r償責(zé)任？
甲公司：25萬40*50/（50+30）乙公司：15萬40*30/（50+30）
案例：
李某為自己買了一份人身意外傷害保險(xiǎn)。一天，李某騎車被汽車撞倒，造成傷殘病住院治療，在治療過程中李某因急性心肌梗塞而死亡。由于意外傷害與襲擊梗塞沒有內(nèi)在聯(lián)系，心肌梗塞并非意外傷害的結(jié)果，故屬于新介入的獨(dú)立原因，為近因，屬于疾病范圍，不包括在意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)，因此保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不負(fù)責(zé)任。
保險(xiǎn)公司不予賠償，李某死亡不是因?yàn)檐嚨?，而是因?yàn)榧膊≡颉?BR> 案例討論：
1.某孕婦在臨產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)難產(chǎn)，于是其丈夫李某、已出嫁的妹妹王某護(hù)送到醫(yī)院生產(chǎn)。碰巧該醫(yī)院為某保險(xiǎn)公司代理“母嬰安康保險(xiǎn)”，忙亂之中的李某掏錢請(qǐng)王某到代理點(diǎn)投保。因此，王某購買了一份以其姐為被保險(xiǎn)人、自己為投保人和受益人的保險(xiǎn)合同。后孕婦因難產(chǎn)死亡，保險(xiǎn)公司以投保人不具有保險(xiǎn)利益而導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。請(qǐng)針對(duì)這一案件回答以下問題。
(1)王某（投保人）對(duì)其姐（被保險(xiǎn)人）是否具有保險(xiǎn)利益？我國法律規(guī)定投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？
(2)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該給付保險(xiǎn)金？為什么？
王某對(duì)其姐具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)夫妻、父母、子女、兄弟姐妹、有領(lǐng)養(yǎng)關(guān)系的具有保險(xiǎn)利益。
保險(xiǎn)公司不應(yīng)給付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)以死亡為給付條件，必須得到被保險(xiǎn)人的同意才能設(shè)定受益人。
2.A銀行向B企業(yè)發(fā)放抵押貸款50萬元，抵押品為價(jià)值100萬元的機(jī)器設(shè)備。然后，銀行以機(jī)器為保險(xiǎn)標(biāo)的投?；痣U(xiǎn)一年，保單有效期為1998年1月一日至該年12月31日。銀行于1998年3月1日收回抵押貸款20萬元。后此機(jī)器與1998年10月1日全部毀于大火。問：(1)銀行在投保時(shí)可向保險(xiǎn)公司投保所少保險(xiǎn)金額？為什么？（2）若銀行足額投保，則發(fā)生火災(zāi)是可向保險(xiǎn)公司索賠多少？為什么？
（1）50萬，保險(xiǎn)利益為50萬。
（2）30萬，保險(xiǎn)利益降到30萬。
3.租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問（1）保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？（2）如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？
（1）保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，已經(jīng)退租說明對(duì)房屋不再具有保險(xiǎn)利益。
（2）將保單轉(zhuǎn)給房東存在2種情況，A如私下轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)；B如轉(zhuǎn)讓通知保險(xiǎn)公司，則應(yīng)負(fù)責(zé)。
5.某賓館投?；痣U(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后賓館與某日被盜，經(jīng)調(diào)查，改日值班人員因正當(dāng)理由離開崗位僅10分鐘。問保險(xiǎn)公司是否能借此拒絕賠償？為什么？
可以拒絕，違反了誠信原則中的保證。
6.何某（男）與林某（女）自小青梅竹馬，成年后情深意篤，但由于兩家有矛盾，雙方家長(zhǎng)均堅(jiān)決反對(duì)這門親事。1994年4月，何、林二人雙雙南下廣東某市打工，為相互照應(yīng)及生活方便，兩人租用民房并以夫妻名義同居生活，一年后生育一女孩。1997年4月，一保險(xiǎn)營銷員到何某工作單位推銷人壽保險(xiǎn)，何某以自己為投保人給自己和林某各買了一份人壽保險(xiǎn)，死亡保額均為十萬元，受益人為雙方所生女孩。其時(shí)，林某因出差在外并不知情。不久后，林某因車禍意外死亡。何某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查后拒賠。何某不服，遂向法院提起訴訟。問：（1）本案中何某對(duì)林某是否具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同是否有效？（2）保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任？
（1）不具有保險(xiǎn)利益，因?yàn)榕c何某不是配偶關(guān)系，再則林某也不知情，因?yàn)椴痪哂斜ｋU(xiǎn)利益所以保險(xiǎn)合同無效。
（2）不承擔(dān)保險(xiǎn)金的責(zé)任。
7.某貨輪裝有冷凍食品一批以及大豆1000噸。貨主對(duì)這些貨物均投保了一切險(xiǎn)并附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)。貨抵目的地后，大豆剛卸至碼頭便遇上當(dāng)?shù)毓と肆T工。在工人與政府的武裝沖突中，該批大豆有的散落地面，有的被當(dāng)作掩體，損失近半。另外，貨輪因沒有儲(chǔ)備足夠燃料，以致冷凍設(shè)備停機(jī)，造成冷凍食品變質(zhì)。對(duì)這些因罷工而引起的損失，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？
保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)大豆的損失進(jìn)行賠償，對(duì)冷凍食品變質(zhì)不負(fù)責(zé)任，因?yàn)槔鋬鍪称凡粚儆诒ｋU(xiǎn)公司承保范圍。
8.商人A從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是A以這批尚未運(yùn)抵取得的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否愿意承保？
愿意承保。
9.商人B要出口一批貨物到某國，與買方交易采取的是到岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由賣方投保。于是B以這批貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝船后，B將貨物的提單交給買方并隨之轉(zhuǎn)讓保單。后在運(yùn)輸途中遇風(fēng)浪，船舶沉沒，貨物滅失。問保險(xiǎn)公司是否承保貨損的賠償？是賠給買方還是賣方？
具有保險(xiǎn)利益，賠個(gè)買方。
例題4.1
一企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工張一指定妻子劉二為受益人，半年后張一與妻子劉二離婚，誰知離婚次日張一意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的2萬元保險(xiǎn)金，企業(yè)以張一生前欠單位借款留下一半，另一半則以劉二已與張一離婚為由交給張一父母。此企業(yè)如此處理是否正確？保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰？為什么？
企業(yè)如此處理不正確，被保險(xiǎn)人死亡保險(xiǎn)金應(yīng)歸受益人所有，如在離婚后更改受益人則父母可享有。
例題4.2
居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險(xiǎn)。甲因父母病故，妻子與他相處不和，帶著兒子另住他處，逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何給付保險(xiǎn)金，為什么？
受益人先死亡，保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)來處理，甲某的妻子和兒子都有遺產(chǎn)繼承權(quán)。
例題4.3
某工廠1996年1月1日以來一直向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，期限一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保的要求。1997年1月7日，該廠向保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保單，投保了85萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。王某接到該廠的投保單并足額收取了保險(xiǎn)費(fèi)。但由于種種原因，王某未及時(shí)將該保單和保險(xiǎn)費(fèi)交到保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司也沒有向該廠簽發(fā)保單。在出險(xiǎn)的情況下，如何處理？
在出險(xiǎn)的情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償，可對(duì)代理人進(jìn)行處罰，保險(xiǎn)人有權(quán)追究代理人責(zé)任。
例題4.3
原告王某的丈夫陳某于2000年6月份到某機(jī)床廠噴漆車間工作。同年11月8日，該廠為陳某等人在保險(xiǎn)公司投保了金額為6萬元人民幣的人身平安保險(xiǎn)，投保人和被保險(xiǎn)人均為陳某本人。同月15日，該廠以本廠關(guān)于職工參加保險(xiǎn)的規(guī)定為依據(jù)，在未取得被保險(xiǎn)人陳某的同意下，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)，要求將陳某保險(xiǎn)單上的受益人變更為本廠法人代表，即第三者劉某，并確認(rèn)劉某為保單受益人。保險(xiǎn)公司于11月15日做出保險(xiǎn)合同的批單，同意將投保人陳某變更為劉某，并確定劉某為該報(bào)單受益人。2001年1月6日，該廠發(fā)生火災(zāi)事故，陳某身受重傷，經(jīng)搶救無效死亡。2001年1月19日，劉某從保險(xiǎn)公司取走陳某的人身平安保險(xiǎn)金6萬元，此比保險(xiǎn)金一直沒給王某。2001年3月15日，王某項(xiàng)人民法完提起訴訟，問法院如何判理？
保險(xiǎn)金應(yīng)該歸原來的受益人，變更受益人的做法是無效的，要經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意才行。
例題4.4
楚某由兩個(gè)兒子，楚A已婚，楚B因殘疾一直未婚。1996年11月10日，楚A從保險(xiǎn)公司了解到可以為自己的父母辦理人壽保險(xiǎn)，遂于楚某商量，除某考慮到楚B在自己死后難以維持生計(jì)，就指定楚B為受益人。次日楚A到保險(xiǎn)公司為其父辦理了人壽保險(xiǎn)，期限為5年，楚某死亡后保險(xiǎn)公司一次性給付1萬元。1998年5月楚某因病住院，楚A未經(jīng)楚某同意將保險(xiǎn)單交給鄰居姜某做質(zhì)押，借款0.5萬元。1998年7月楚某醫(yī)治無效死亡。姜某找楚A要求歸還借款，后者不還。將某遂到保險(xiǎn)公司要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金1萬元。保險(xiǎn)公司經(jīng)審查認(rèn)為：姜某不是受益人，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。同時(shí)，通知楚B，要求楚B持保險(xiǎn)單前來公司領(lǐng)取保險(xiǎn)金。楚B向姜某索要保險(xiǎn)單，將某以保險(xiǎn)單為質(zhì)押物為由拒絕返還。楚B向法院起訴，要求姜某歸還保險(xiǎn)單，將某要求歸還借款之后歸還保險(xiǎn)單。法院受理此案后通知楚A參加訴訟。楚A提出：1萬元保險(xiǎn)金為遺產(chǎn)，他有合法繼承權(quán)，應(yīng)繼承一半份額。請(qǐng)問：本案應(yīng)如何審理？
楚A提出的繼承一半的要求不合理，因?yàn)槭芤嫒撕笥诒槐Ｈ怂劳?，不能作為遺產(chǎn)處理，1萬元?dú)w楚B所有，姜某應(yīng)將保險(xiǎn)單還給楚B，由楚B領(lǐng)取保險(xiǎn)金。以死亡作為保險(xiǎn)金給付條件的保單，質(zhì)押的話必須經(jīng)過被保人同意。
例題4.5
某企業(yè)于19XX年5月28日為全體職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)，但在保險(xiǎn)單上列明，保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后兩天即5月30日，該企業(yè)一職工工余時(shí)間去海上釣魚，不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任？為什么？
保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任，保險(xiǎn)合同是從6月1日開始的，人身保險(xiǎn)合同為實(shí)踐性合同，只有在投繳了保險(xiǎn)金后才能生效。
例題4.6
張某和父親帶著女兒出去旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞?dòng)嵑笠虮簧线^度不久也撒手人寰。張某生前為父親、自己和女兒購買了人身保險(xiǎn)，金額分別為6萬、6萬、4萬。除張女的保單上明確寫明受益人是其父其母之外，其余兩份保單均未指定受益人。但張女的保單上沒有注明保險(xiǎn)金的分配方式。張某的母親和岳父料理萬喪事之后開始處理保險(xiǎn)金事宜，問如何分配？
首先確定的死亡順序是：張父、張某、張女、張妻
張父死后的6萬元張母得3萬，張某得3萬，張某的3萬為夫妻共同財(cái)產(chǎn)各得1.5萬；張某死后的7.5萬張母得2.5萬，張妻得2.5萬，張女得2.5萬；張女死后的6.5萬全部歸張妻所有；張妻死后的10.5萬全部歸張某的岳父；因此張某的岳父得10.5萬，張母得5.5萬。
例題4.7
2001年，客戶馬女士在保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)5萬元，年交保費(fèi)1400元。2002年馬女士單位分房，喜遷新居。2002年6月將續(xù)交保費(fèi)的事情忘得一干二凈。其間，保險(xiǎn)公司的服務(wù)人員多次打電話，按照客戶所留的住址查找，因?yàn)榭蛻舭徇w，未能與客戶聯(lián)系，保單于2002年7月31日失效。2002年9月，客戶在整理其個(gè)人資料時(shí)，發(fā)現(xiàn)了保單，按照保單上面所記載的公司電話查詢，得知保單失效，對(duì)此表示不滿。要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)實(shí)效期間內(nèi)的相關(guān)責(zé)任。文本案如何處理？
保單失效，責(zé)任在客戶，出現(xiàn)變更情況應(yīng)通知保險(xiǎn)公司。
例題4.8
1998年2月，吳某的父親為吳某的母親投保了人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為12萬元，保險(xiǎn)合同中指定的受益人是吳某。2002年3月，吳某與妻子蔡某決定協(xié)議離婚，兩歲的女兒歸妻子撫養(yǎng)。在家庭財(cái)產(chǎn)處理問題上，二人經(jīng)多次協(xié)商，吳某同意將保單中的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給蔡某。由于吳某擔(dān)心父母想不通，就私下向保險(xiǎn)公司提交了書面的受益權(quán)轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)書，申請(qǐng)將保險(xiǎn)單的受益人變更為蔡某，以便將來把保險(xiǎn)金給付蔡某。保險(xiǎn)公司在吳某的再三請(qǐng)求下，在原保險(xiǎn)單上更改了受益人。問此轉(zhuǎn)讓行為是否有效，為什么？
轉(zhuǎn)讓行為無效，沒有經(jīng)過被投保人同意。
例題4.9
2000年8月12日，陳艷麗向某保險(xiǎn)公司投保意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元，保險(xiǎn)期限一年，陳艷麗指定自己七歲的女兒王小婷為受益人。保險(xiǎn)公司隨之簽發(fā)了保險(xiǎn)單。2001年7月17日,陳艷麗帶著女兒去海南旅游，不料在途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，母女兩人雙雙遇難。事故發(fā)生后，陳艷麗的丈夫王某持保險(xiǎn)單向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司收到索賠報(bào)告后，經(jīng)核查給付王某保險(xiǎn)金10萬元。陳艷麗的父親陳父得知這一消息后，向女婿王某提出要一起繼承這10萬元的保險(xiǎn)金，不料遭到王某拒絕。王某認(rèn)為這筆保險(xiǎn)金不是妻子陳艷麗的遺產(chǎn)，而是女兒王小婷的遺產(chǎn)，應(yīng)由他一個(gè)人繼承。問本案如何處理？
配偶、父母、子女都為繼承人，本案判定母親先死亡，王某享有繼承權(quán)。
例題4.10
某保險(xiǎn)公司的保戶王某在駕駛摩托車外出辦事時(shí)，與一輛汽車發(fā)生交通事故，身受重傷的王某最終搶救無效死亡。經(jīng)過交管部門的調(diào)解，肇事司機(jī)承擔(dān)了相應(yīng)的損害賠償。由于王某生前曾購買過人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其妻和其父母則因?yàn)楸ｋU(xiǎn)賠付金的分配，雙方發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。根據(jù)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司賠償了2.6萬元人身保險(xiǎn)金及3200元財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金。當(dāng)年王某投保人身保險(xiǎn)時(shí)，指定的受益人為妻子范某，因此范某認(rèn)為這2.6萬元?dú)w她個(gè)人所有，而王某父母認(rèn)為這筆錢是兒子用命換來的，和3200元一樣都是兒子的遺產(chǎn)，做父母的享有繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)和范某平分這部分錢。問本案如何處理？
2.6萬元應(yīng)歸受益人所有；3200元應(yīng)作為遺產(chǎn)平均分配。
例題5.1
李勇投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為20萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)遭受損失，室內(nèi)財(cái)產(chǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值22萬元，重置價(jià)值25萬元。當(dāng)室內(nèi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受全損和部分損失15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)分別賠付的金額是(A)。
A.20萬元和15萬元
B.22萬元和14.5萬元
C.20萬元和12萬元D.22萬元和15萬元
例題5.2
某房東將其所有的房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元。后發(fā)生火災(zāi)，若：（1）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（2）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？（3）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償多少？為什么？
按照比例計(jì)算方式賠償：
（1）該房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為120萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償50萬；
（2）房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償60萬；
（3）房屋在出險(xiǎn)時(shí)的價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失60萬元，問保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償60萬。
例題5.3
1995年10月8日，某夜總會(huì)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司簽訂財(cái)險(xiǎn)合同，期限為一年。一年后，該夜總會(huì)沒有續(xù)保。保險(xiǎn)公司多次找到經(jīng)理曾某洽談續(xù)保事宜。直至1996年11月15日晚，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員楊某終于說服曾某填了投保單，但因夜總會(huì)手頭無現(xiàn)今暫不能支付10萬元的保費(fèi)。在未實(shí)際收到保費(fèi)的情況下，楊某當(dāng)場(chǎng)開了10萬元的收據(jù)并蓋章簽字表示信任。16號(hào)清晨，夜總會(huì)因電路問題發(fā)生火災(zāi)，但保險(xiǎn)公司沒有人員前來勘查。曾某聞?dòng)嵑?，迅速?0萬元通過銀行撥到保險(xiǎn)公司賬戶上，然后向保險(xiǎn)公司提出理賠。但保險(xiǎn)公司拒絕賠付。請(qǐng)對(duì)本案作出評(píng)析。
財(cái)產(chǎn)合同是諾承合同，保險(xiǎn)費(fèi)的繳納不是必要條件，本案已形成諾承合同，屬于一種保險(xiǎn)憑證，也具有法律效應(yīng)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)理賠。
例題5.4
1998年上半年，某新華書店發(fā)生水患，數(shù)千冊(cè)圖書遭水浸泡，造成直接經(jīng)濟(jì)損失5萬余元。該新華書店1997年底曾向某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，事后即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)現(xiàn)場(chǎng)勘查，發(fā)現(xiàn)水患系水管破裂引起，于是以因水管破裂屬于除外責(zé)任為由而拒絕賠付。新華書店聲稱保險(xiǎn)公司代理人在承保時(shí)未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，并向法院提出訴訟。問本案如何處理?
保險(xiǎn)公司未向其說明水管破裂屬于除外責(zé)任，未做到誠信原則的告知，責(zé)任歸保險(xiǎn)公司。
例題5.5
某生產(chǎn)企業(yè)于2000年1月1日向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限從2000年1月1日至2000年12月31日，保險(xiǎn)金額為100萬元。2000年8月19日遭受水災(zāi)。在以下幾種情形之下，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何賠償（1）如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？（2）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險(xiǎn)人賠多少？（3）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險(xiǎn)人賠多少？實(shí)際遭受損失是80萬元，保險(xiǎn)人賠多少？
應(yīng)選用比例方式賠償：
（1）如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，實(shí)際勘查損失為30萬元，保險(xiǎn)人賠25萬；
（2）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為100萬元，實(shí)際遭受損失是30萬，保險(xiǎn)人賠30萬；
（3）如果出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，實(shí)際遭受損失是30萬元，保險(xiǎn)人賠30萬；實(shí)際遭受損失是80萬元，保險(xiǎn)人賠80萬。
例題5.6
某公司于2002年1月10日將一批精密光學(xué)儀器出口產(chǎn)品向保險(xiǎn)公司國際業(yè)務(wù)部投保貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，起運(yùn)港為深圳，目的港為紐約，保險(xiǎn)金額為5000萬美元。1月20日貨輪在太平洋還與某海島沉沒，后被打撈。試問：（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4000萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為6000萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4500萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為5800萬美元，保險(xiǎn)人賠償多少？
（1）如果貨物全部損失，而且貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4000萬美元，保險(xiǎn)人賠償5000萬；
（2）如果貨物部分損失，即損失程度為80%，而且，貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為4500萬美元，保險(xiǎn)人賠償5000萬；如果貨物在出事地市場(chǎng)價(jià)為5800萬美元，保險(xiǎn)人賠償4000萬。
例題5.7
劉某的車被盜。之前他投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。不久，市交通部門通知?jiǎng)⒛?，他被盜的車在某縣與他人的轎車相撞。劉某的車翻下山崖，全部報(bào)廢；他人的轎車被撞壞，司機(jī)受傷。這起交通事故系竊賊駕駛技術(shù)不良所致，竊賊負(fù)全部責(zé)任。事故發(fā)生后，受傷司機(jī)要求劉某賠償經(jīng)濟(jì)損失10萬元。劉某向保險(xiǎn)公司要求賠付。問保險(xiǎn)公司如何處理？
汽車被竊屬于附加盜竊險(xiǎn)，如投保則保險(xiǎn)公司應(yīng)理賠；不投保則保險(xiǎn)公司不賠償；第三者責(zé)任險(xiǎn)則不應(yīng)賠償，因?yàn)槭軅乃緳C(jī)不是投保人。
例題5.8
一天，王某驅(qū)車在泥濘的山路上。在拐彎處，為了避免和迎面而來的另一輛車碰撞，王某突然急轉(zhuǎn)彎，造成車輛損失3000元。王某之前投保了車損險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司對(duì)這種不是碰撞引起的損失是否賠償？
應(yīng)給予賠償。
例題5.9
吳某駕駛的東風(fēng)牌單軸掛車價(jià)值人民幣60萬，在A保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)30萬元和第三者責(zé)任險(xiǎn)20萬元。有一天，吳某與蔣某駕駛的一輛摩托車發(fā)生碰撞，事故造成蔣某重傷及摩托車毀損，吳某電瓶損壞。蔣某在B保險(xiǎn)公司投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)0.2萬元。蔣某要求吳某賠償40萬，其中醫(yī)療費(fèi)用26.8萬元，護(hù)理費(fèi)用12萬元，摩托車損失1.2萬元。吳某要求蔣某賠償電瓶修復(fù)費(fèi)用0.2萬元，問AB保險(xiǎn)公司如何賠償？（我國機(jī)動(dòng)車輛事故處理中，全部責(zé)任100%，主要責(zé)任70%，同等責(zé)任50%，次要責(zé)任30%，保險(xiǎn)公司根據(jù)責(zé)任不同確定免賠額。全部責(zé)任的免賠率20%，主要責(zé)任的免賠率為15%，同等責(zé)任的免賠率為10%，次要責(zé)任的免賠率為5%）
A保險(xiǎn)公司車損：0.2*30/60*70%*（1-15%）
第三者責(zé)任險(xiǎn)：40*70%*（1-15%）=23.8
保險(xiǎn)公司賠20萬；
B保險(xiǎn)公司：0.2*30%*（1-5%）=0.057
例題5.10
新車購置價(jià)100000元，投保時(shí)實(shí)際價(jià)值80000元，出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值75000元。(1)若發(fā)生全損，保險(xiǎn)金額為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償多少？(2)若發(fā)生部分損失，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償多少？
（1）全部損失以最小保險(xiǎn)額賠償，保險(xiǎn)金額為100000元、80000元、70000元時(shí)，保險(xiǎn)公司各應(yīng)賠償75000.75000.70000；
（2）部分損失按損失比例賠償，施救費(fèi)用2000元，實(shí)際修理費(fèi)用15000元，則上述情況下保險(xiǎn)公司又各應(yīng)賠償17000*1.17000*80000/100000.17000*70000/100000。
例題5.11
某車主將其所有的車輛向A保險(xiǎn)公司投保車輛損失（保險(xiǎn)金額10萬元）和向B保險(xiǎn)公司投保第三者責(zé)任險(xiǎn)（賠償限額20萬元）。后由于車主責(zé)任造成交通事故，導(dǎo)致對(duì)方車車輛財(cái)產(chǎn)損失12萬元和人身傷害4萬元，本車輛財(cái)產(chǎn)損失11萬元和人身傷害1萬元。則：（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？
（1）A保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償10萬；
（2）B保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償16萬，第三者責(zé)任險(xiǎn)必須承保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。
5.12
某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額100萬元，保險(xiǎn)有效期間從1999年1月1日至12月31日。若：（1）該企業(yè)于2月12日發(fā)生火災(zāi)，損失35萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（2）5月18日因發(fā)生地震而造成財(cái)產(chǎn)損失20萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？（3）12月18日因下暴雨，倉庫進(jìn)水而造成存貨損失70萬元，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？如果該企業(yè)又于12月28日發(fā)生火災(zāi)，損失10萬元，保險(xiǎn)公司是否賠償？
（1）賠35萬元；
（2）不賠償，地震屬于除外責(zé)任；
（3）賠償65萬，后面的10萬不賠償，因?yàn)楹贤瑸槁眯薪K止；如是基本險(xiǎn)則只賠償35萬和10萬。
例題5.13
一外企雇員在駕駛其一輛投了保的汽車的途中，車被狂風(fēng)刮倒的一棵大樹壓壞，車燈和駕駛室擋風(fēng)玻璃砸碎，為此他支出修理費(fèi)用600元。趁修理汽車的機(jī)會(huì)，他在更換車燈和擋風(fēng)玻璃之后又拆換了原已陳舊的化油器和駕駛盤，更換費(fèi)用700元。請(qǐng)問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何賠付？為什么？
保險(xiǎn)公司賠償600元，更換陳舊的化油器和駕駛盤不屬于承保范圍。
例題5.14
2000年6月23日，王某將其解放大貨車向承德某一支公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2000年6月24日至2001年6月23日，并叫保費(fèi)5000余元。2001年3月5日，王某雇傭的司機(jī)李某駕駛該車行駛時(shí)，與一自行車相撞，造成貨車的部分損失和自行車主死亡。保險(xiǎn)公司在調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)李某的駕駛證件已過期。問保險(xiǎn)公司是否理賠？
保險(xiǎn)公司不賠償，因?yàn)槔钅车鸟{駛證件過期。
例題5.15
2001年，劉先生開這一輛吉普車，快到家門口時(shí)不知道怎么搞得撞到了一位行人。劉先生下車一看，只自己的妻子何女士。何女士受傷住了一個(gè)月的醫(yī)院，花了幾萬元。妻子住院期間，劉先生想起這輛車投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，就找保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)公司是否賠償？
保險(xiǎn)公司不賠償，第三者責(zé)任險(xiǎn)有4類人不賠償：A保險(xiǎn)人；B被保險(xiǎn)人；C被保險(xiǎn)人家庭成員；D被保險(xiǎn)人所允許的司機(jī)及家庭成員。
例題5.16
一天，丁先生駕駛一輛某公司豐田大霸王，在行駛途中因前一部車突然停住，也采取緊急剎車，雖未造成追尾事故，但做在前排得畢小姐因慣性頭部不慎碰到前擋風(fēng)玻璃，額部青紫，擋風(fēng)玻璃也裂了縫。該公司原來向保險(xiǎn)公司投保了車損險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司是否要理賠？
保險(xiǎn)公司不賠償，本案的車損是由于車內(nèi)人導(dǎo)致的，屬于外來原因所導(dǎo)致的車損則要賠償。
例題7.1
1997年5月被保險(xiǎn)人北京某生物醫(yī)學(xué)工程公司的負(fù)責(zé)人向太平洋保險(xiǎn)某分公司告知，其所投保的產(chǎn)品出險(xiǎn)。醫(yī)學(xué)工程公司投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的產(chǎn)品——人工股骨，植入病人高某體內(nèi)兩年后斷裂在體內(nèi)，現(xiàn)高某請(qǐng)求醫(yī)學(xué)工程公司賠償醫(yī)藥費(fèi)、誤工費(fèi)等實(shí)際支出，只要求依醫(yī)學(xué)工程公司與保險(xiǎn)公司的責(zé)任險(xiǎn)合同賠償10萬元人民幣。高某委托代理人向某區(qū)人民法院起訴，法院受理了此案。保險(xiǎn)公司協(xié)助醫(yī)學(xué)工程公司聘請(qǐng)代理人參加了本案訴訟。經(jīng)國家醫(yī)藥管理局指定的醫(yī)用產(chǎn)品鑒定單位對(duì)取出的人工股骨進(jìn)行鑒定分析，結(jié)論是該人工股骨符合國家標(biāo)準(zhǔn)和國家醫(yī)藥管理局制定的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，是合格產(chǎn)品。該產(chǎn)品是醫(yī)用產(chǎn)品，因?yàn)槊總€(gè)人的具體生理?xiàng)l件不同，且目前科學(xué)技術(shù)的發(fā)展水平還沒有達(dá)到產(chǎn)品能夠替代人骨終身使用的程度，故該產(chǎn)品出產(chǎn)時(shí)并未作使用年限的承諾。據(jù)此，一審法院判決駁回原告的訴訟請(qǐng)求，被告無民事?lián)p害賠償責(zé)任，訴訟費(fèi)由原告承擔(dān)。原告不服，上訴至上一級(jí)人民法院，二審法院判決駁回上訴，維持原判，此案結(jié)訴。問：1.什么是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)？2.本案中，保險(xiǎn)公司為什么無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任？
產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是指與產(chǎn)品有關(guān)的制造商、批發(fā)商或零售商等各方對(duì)產(chǎn)品因存在缺陷而在被使用過程中發(fā)生意外并造成用戶或他人人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
本案中保險(xiǎn)公司無須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)樵谫徺I時(shí)能確保產(chǎn)品的質(zhì)量合格，產(chǎn)品不能夠完全取代身體內(nèi)部結(jié)構(gòu)。
例題7.2
一個(gè)叫麥克的美國人和一家玩具廠商合作，將該廠生產(chǎn)的玩具的半成品運(yùn)到他的公司，在進(jìn)行簡(jiǎn)單加工，然后在外地銷售，他因此賺了不少錢。他用小部分的利潤為自己的產(chǎn)品投保了責(zé)任險(xiǎn)。有些朋友說他傻，白白把錢給保險(xiǎn)公司。但后來，有個(gè)美國小孩將他公司作的熊娃娃的耳朵咬下，吞到嘴里，把孩子馌住了。孩子的父母將他的公司告上法庭。還好保險(xiǎn)公司為他進(jìn)行了賠償。
屬于產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，可獲得賠償。
例題7.3
美國的注冊(cè)會(huì)計(jì)師在獲取資格證前，一定要非常嚴(yán)肅的宣誓，表示將盡自己的努力，完全公正執(zhí)行，維持會(huì)計(jì)原則，對(duì)大眾負(fù)責(zé)。但是這冊(cè)會(huì)計(jì)師在審計(jì)等工作量極大的情況下，有可能會(huì)無意中違反了一般審計(jì)流程和職責(zé)。比如說本來應(yīng)該去客戶的倉庫親自檢查存貨，但天氣突然變化，會(huì)計(jì)師很可能打個(gè)電話，詢問一下客戶的倉庫主管；有時(shí)候?yàn)榱朔奖?，或時(shí)間來不及，沒有經(jīng)過核查，就相信了客戶的賬面數(shù)字，但有些客戶往往會(huì)故意隱瞞一些數(shù)字，按他們的需要將存貨價(jià)值、應(yīng)收賬款上下浮動(dòng)。以上各種事情的后果可能造成該客戶公司股票并不如會(huì)計(jì)師報(bào)告上那么理想，是股東對(duì)公司失去信任。保險(xiǎn)公司向客戶賠償了幾百萬的損失。
屬于職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，可獲得賠償。
例題8.1
王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同生效時(shí)間為1997年3月1日。因王某未履行按其繳納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某補(bǔ)交其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方寫上達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。1999年10月10日，王某自殺身亡。其受益人向保險(xiǎn)公司提出給付?，F(xiàn)金的請(qǐng)求，而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。
2年內(nèi)自殺的，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)保險(xiǎn)金的賠償，保險(xiǎn)公司不可以拒絕賠償，不受自殺條款所制約。
例題8.2
1993年10月，A因患肺氣無法正常上班，便辦理了提前病退手續(xù)。1994年4月，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員到A所在工廠的宿舍宣傳保險(xiǎn)。A在得知了有關(guān)保險(xiǎn)內(nèi)容后，便要求投保。保險(xiǎn)期限15年，每月保費(fèi)24元，保額5000元，起保日期為1994年4月14日，A在健康詢問中填寫了“健康”字樣。此后，A一直按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。1997年9月4日，A子攜帶被保險(xiǎn)人的死亡證明，到保險(xiǎn)公司報(bào)案登記，并填寫了出險(xiǎn)通知書，要求死亡給付。
不進(jìn)行賠償，違背了誠信原則的告知。
例題8.3
1996年3月，王母以王某位被保險(xiǎn)人投保某保險(xiǎn)公司的終身壽險(xiǎn)（含人身意外傷害致死責(zé)任），未指定受益人。保險(xiǎn)公司工作人員就在保單上的“受益人”欄填寫“法定”二字。1997年王某與趙女士結(jié)婚，后來生一男孩。1998年6月王某因遭意外傷害死亡。保險(xiǎn)公司應(yīng)付10萬元事故?，F(xiàn)金。但王母語趙女士為保現(xiàn)金歸屬問題產(chǎn)生爭(zhēng)執(zhí)，雙方各執(zhí)己見而對(duì)簿公堂。原告趙女士認(rèn)為配偶是法定受益人，應(yīng)該由?，F(xiàn)金分割權(quán)。被告王母認(rèn)為自己時(shí)投保人，保費(fèi)是自己交的，投保時(shí)王某未婚，因而投保時(shí)的法定受益人是王的父母。
法律中只有法定繼承人，沒有法定受益人的概念，寫法定則沒有指定受益人，由第一順序繼承人三人繼承。
例題8.4
1996年12月30日，某中外合資石化公司為每位職工向保險(xiǎn)公司投保平安福壽險(xiǎn)，每位員工保額為1萬元，受益人欄為妻子。1998年5月1日晚上8時(shí)，該公司的員工因小事與妻子徐女士爭(zhēng)吵、打罵，最后徐女士將丈夫扼死。徐女士新婚才5天，無子女，父母均健在。第二天晚上，犯罪嫌疑人向公安局自首?，F(xiàn)公安局已結(jié)案，定性為“故意殺人罪”。徐女士作為受益人該不該領(lǐng)取保險(xiǎn)金？
保險(xiǎn)法定規(guī)定，投保人受益人的故意行為則喪失受益權(quán)，過失行為則仍有受益權(quán)，本案徐女士不該領(lǐng)取保險(xiǎn)金，應(yīng)作為遺產(chǎn)處理。
例題8.5
1997年4月28日，嚴(yán)某為期9歲的女兒向某保險(xiǎn)公司投保了5份少兒保險(xiǎn)，受益人為嚴(yán)某。1998年3月22日，嚴(yán)某的妻子攜帶其女兒從11層辦公樓跳樓死亡。經(jīng)公安部門現(xiàn)場(chǎng)勘查，認(rèn)定劉某及其女兒的死亡性質(zhì)為自殺。事故發(fā)生后，受益人嚴(yán)某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人在合同成立之日2年內(nèi)自殺，不能支付保險(xiǎn)金。問本案如何處理？
自殺條款只適用于具有完全民事行為能力的被保險(xiǎn)人，精神病、未成年人兒童不適用，其女兒屬于未成年人，所以保險(xiǎn)公司要賠償。
例題8.6
今年2月20日，張先生被蔣某駕駛的運(yùn)貨大卡車撞傷住院治療，交通部門認(rèn)定在本次交通事故中司機(jī)蔣某負(fù)主要責(zé)任。經(jīng)協(xié)商，蔣某賠償了張先生醫(yī)療費(fèi)、誤工費(fèi)等共計(jì)8000元。在事故發(fā)生前，張先生已經(jīng)投保了1萬元的意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。為此，張先生咨詢，在他獲得蔣某的賠償之后，是否能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付1萬元的保險(xiǎn)金？
第三方經(jīng)賠償后如果在條款中沒有規(guī)定不再給付的話，可以申請(qǐng)繼續(xù)賠償。
例題8.7
1999年某廠職工鄭某因其兒子考試不及格而對(duì)兒子進(jìn)行毆打。毆打中，其兒子頭部正中一棒當(dāng)即昏迷不醒，經(jīng)搶救無效死亡。經(jīng)法院判定，鄭某行為屬于過失引起。鄭子，生前有所在學(xué)校投保了學(xué)生健康平安保險(xiǎn)，受益人為鄭某。案發(fā)后，鄭之妻子向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付。問保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何處理？
過失行為，保險(xiǎn)金歸鄭某。
例題8.8
劉某和韓某原系夫妻，1999年因感情不合離婚，兒子（現(xiàn)年7歲）歸劉某撫養(yǎng)。2000年8月韓某在前夫劉某的勸說下，為本人投保了祥和定期保險(xiǎn)，保額30萬元，受益人為其子。2001年8月6日，劉某攜兇器到韓某住處將其殺害，并縱火焚尸以毀滅罪證，后被捕。由于劉某喪失監(jiān)護(hù)權(quán)，在獄中他通過公正方式將監(jiān)護(hù)人改為劉某之母。2001年9月20日，受益人的奶奶向保險(xiǎn)公司提出理賠。問保險(xiǎn)公司如何處理？
若故意行為則不賠償，韓某為間接受益人，保險(xiǎn)金要賠償，奶奶具有保管權(quán)，受益人還是其子。
例題8.9
2001年8月15日凌晨，杜某與王、羅等4個(gè)同伙在徐州登上開往宿州的1425次列車。4時(shí)50分許，旅客霍某發(fā)現(xiàn)手機(jī)被盜，懷疑杜某等人所為，遂上前索要并發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。杜見難以脫身，拿出tcl手機(jī)搪塞。由于不是自己的手機(jī)，霍某沒接受，并抓住他見乘警。杜某推開霍某之后跨出車門，當(dāng)即墜車身亡。杜某原先曾投保人身意外傷害險(xiǎn)，問保險(xiǎn)公司對(duì)他的親屬是否要理賠？
人身以外傷害險(xiǎn)的不承保有四種：犯法、打架、酒醉、自殺。