隨著改革開放的逐步深化和擴(kuò)大，中國銀行業(yè)的整體素質(zhì)和核心競(jìng)爭(zhēng)力明顯增強(qiáng)，但發(fā)展中的深層次矛盾也不斷顯現(xiàn)，公司治理結(jié)構(gòu)亟待規(guī)范和完善，經(jīng)營模式和經(jīng)營方向亟須切實(shí)轉(zhuǎn)變，競(jìng)爭(zhēng)能力、盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力亟待提高，而解決這些問題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。可以說，金融創(chuàng)新是當(dāng)今中國銀行業(yè)改革發(fā)展的客觀要求，是銀行業(yè)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，有效提高國際競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)銀行業(yè)科學(xué)發(fā)展的必然選擇。
一、當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的形勢(shì)
中國經(jīng)濟(jì)體制改革正處于攻堅(jiān)階段。20多年來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，綜合國力不斷增強(qiáng)，人民生活水平不斷提高。隨著改革的逐步深入，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的深層次問題逐漸顯現(xiàn)，改革進(jìn)入了攻堅(jiān)階段。調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)需求，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的貫徹實(shí)施都需要強(qiáng)有力的金融支持。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，越來越無法適應(yīng)發(fā)展的新要求，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。
中國銀行業(yè)面臨著完全開放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。今年底，我國經(jīng)濟(jì)金融將結(jié)束加入WTO過渡期，全面融入國際體系。外資銀行在等待多年之后，可以全方位地將其歷經(jīng)數(shù)十年甚至上百年錘煉的經(jīng)營理念、服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)在中國消費(fèi)者面前，與中資銀行展開全面競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)只有奮起直追，不斷改革和創(chuàng)新，才能在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存、發(fā)展和壯大。
中國銀行業(yè)亟須提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力較弱，金融產(chǎn)品比較單一，營銷手段比較簡(jiǎn)單，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏品牌效應(yīng)。解決這些問題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。要通過不斷創(chuàng)新，占領(lǐng)銀行業(yè)創(chuàng)造利潤的制高點(diǎn)，提高可持續(xù)盈利能力，鞏固銀行業(yè)改革成果。
城鄉(xiāng)居民金融意識(shí)和金融需求不斷增強(qiáng)。隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也隨之增強(qiáng)。他們不再滿足于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產(chǎn)品供其選擇，創(chuàng)造出多元化的投資產(chǎn)品和投資方式滿足其投資、避險(xiǎn)和保值增值的需求。為適應(yīng)日益增長的金融需求,銀行業(yè)必須適時(shí)進(jìn)行改革和創(chuàng)新。
二、我國銀行業(yè)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇
銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。中國銀監(jiān)會(huì)成立以來，狠抓不良貸款余額和不良貸款比例“雙降”，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯改善。2005年末，我國商業(yè)銀行在提高資產(chǎn)質(zhì)量方面實(shí)現(xiàn)了歷史性突破，整體不良貸款率首次下降到一位數(shù)。不良貸款比例下降，為商業(yè)銀行進(jìn)行深層次改革提供了較為寬松的環(huán)境，使得銀行能夠有時(shí)間、有精力研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新等重大問題。
商業(yè)銀行資金充足。截至2005年底，我國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸差超過9萬億元，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超額儲(chǔ)備率達(dá)到4.17%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中央銀行制度標(biāo)準(zhǔn)。這為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、改善資產(chǎn)負(fù)債管理提供了條件，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)營壓力，迫使商業(yè)銀行認(rèn)真研究和探索過剩資金的投資渠道，挖掘金融創(chuàng)新潛力。
公司治理改革初見成效。在國家政策的支持下，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行相繼進(jìn)行了股份制改造，初步構(gòu)建了較為規(guī)范的現(xiàn)代公司治理框架，體制、機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)手段較從前更加靈活。2005年，交通銀行和建設(shè)銀行先后在海外成功發(fā)行股票與上市交易，這標(biāo)志著我國國有商業(yè)銀行改革取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。股份制改革實(shí)際上是我國國有銀行管理體制和經(jīng)營機(jī)制的一次“鳳凰涅槃”般的制度創(chuàng)新，通過改革重塑的四大國有銀行將成為全新的現(xiàn)代金融企業(yè)。
內(nèi)控機(jī)制開始發(fā)揮作用。近年來，商業(yè)銀行的各級(jí)管理層對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控已形成了共識(shí)，法規(guī)制度體系建設(shè)和內(nèi)部控制的基本框架已初步形成。一個(gè)有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和管理水平的提高，同時(shí)也為金融創(chuàng)新提供了機(jī)制保障，保證銀行業(yè)創(chuàng)新進(jìn)入到良性循環(huán)的軌道。
一、當(dāng)前我國銀行業(yè)面臨的形勢(shì)
中國經(jīng)濟(jì)體制改革正處于攻堅(jiān)階段。20多年來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，綜合國力不斷增強(qiáng)，人民生活水平不斷提高。隨著改革的逐步深入，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的深層次問題逐漸顯現(xiàn)，改革進(jìn)入了攻堅(jiān)階段。調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長方式，擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民消費(fèi)需求，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村等宏觀經(jīng)濟(jì)政策的貫徹實(shí)施都需要強(qiáng)有力的金融支持。傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)手段，越來越無法適應(yīng)發(fā)展的新要求，金融創(chuàng)新勢(shì)在必行。
中國銀行業(yè)面臨著完全開放的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。今年底，我國經(jīng)濟(jì)金融將結(jié)束加入WTO過渡期，全面融入國際體系。外資銀行在等待多年之后，可以全方位地將其歷經(jīng)數(shù)十年甚至上百年錘煉的經(jīng)營理念、服務(wù)產(chǎn)品呈現(xiàn)在中國消費(fèi)者面前，與中資銀行展開全面競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)越來越嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，我國銀行業(yè)只有奮起直追，不斷改革和創(chuàng)新，才能在新的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中生存、發(fā)展和壯大。
中國銀行業(yè)亟須提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力較弱，金融產(chǎn)品比較單一，營銷手段比較簡(jiǎn)單，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏品牌效應(yīng)。解決這些問題的根本途徑就是金融創(chuàng)新。要通過不斷創(chuàng)新，占領(lǐng)銀行業(yè)創(chuàng)造利潤的制高點(diǎn)，提高可持續(xù)盈利能力，鞏固銀行業(yè)改革成果。
城鄉(xiāng)居民金融意識(shí)和金融需求不斷增強(qiáng)。隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，金融意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也隨之增強(qiáng)。他們不再滿足于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)和簡(jiǎn)單的投資形式，而是要求銀行提供多樣化的金融產(chǎn)品供其選擇，創(chuàng)造出多元化的投資產(chǎn)品和投資方式滿足其投資、避險(xiǎn)和保值增值的需求。為適應(yīng)日益增長的金融需求,銀行業(yè)必須適時(shí)進(jìn)行改革和創(chuàng)新。
二、我國銀行業(yè)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇
銀行資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善。中國銀監(jiān)會(huì)成立以來，狠抓不良貸款余額和不良貸款比例“雙降”，商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有了明顯改善。2005年末，我國商業(yè)銀行在提高資產(chǎn)質(zhì)量方面實(shí)現(xiàn)了歷史性突破，整體不良貸款率首次下降到一位數(shù)。不良貸款比例下降，為商業(yè)銀行進(jìn)行深層次改革提供了較為寬松的環(huán)境，使得銀行能夠有時(shí)間、有精力研究業(yè)務(wù)創(chuàng)新等重大問題。
商業(yè)銀行資金充足。截至2005年底，我國主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存貸差超過9萬億元，全部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)超額儲(chǔ)備率達(dá)到4.17%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中央銀行制度標(biāo)準(zhǔn)。這為商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、改善資產(chǎn)負(fù)債管理提供了條件，但同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來了經(jīng)營壓力，迫使商業(yè)銀行認(rèn)真研究和探索過剩資金的投資渠道，挖掘金融創(chuàng)新潛力。
公司治理改革初見成效。在國家政策的支持下，中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行相繼進(jìn)行了股份制改造，初步構(gòu)建了較為規(guī)范的現(xiàn)代公司治理框架，體制、機(jī)制和競(jìng)爭(zhēng)手段較從前更加靈活。2005年，交通銀行和建設(shè)銀行先后在海外成功發(fā)行股票與上市交易，這標(biāo)志著我國國有商業(yè)銀行改革取得了實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。股份制改革實(shí)際上是我國國有銀行管理體制和經(jīng)營機(jī)制的一次“鳳凰涅槃”般的制度創(chuàng)新，通過改革重塑的四大國有銀行將成為全新的現(xiàn)代金融企業(yè)。
內(nèi)控機(jī)制開始發(fā)揮作用。近年來，商業(yè)銀行的各級(jí)管理層對(duì)加強(qiáng)內(nèi)控已形成了共識(shí)，法規(guī)制度體系建設(shè)和內(nèi)部控制的基本框架已初步形成。一個(gè)有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)，有利于業(yè)務(wù)發(fā)展和管理水平的提高，同時(shí)也為金融創(chuàng)新提供了機(jī)制保障，保證銀行業(yè)創(chuàng)新進(jìn)入到良性循環(huán)的軌道。