王先生今年32歲，在一家私企工作，年收入25萬元，妻子在家照顧一歲的孩子。住房一套，目前市值85萬元。有定期存款50萬元、股票10萬元。夫妻倆有社會(huì)保險(xiǎn)、大病及醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)7000元，孩子有醫(yī)療及意外商業(yè)保險(xiǎn)，每年保費(fèi)3000元。每月家庭支出6000元，無負(fù)債。王先生想知道，應(yīng)如何更好地進(jìn)行家庭理財(cái)？
理財(cái)分析
王先生的家庭正處于成長期階段，這類家庭收入穩(wěn)定增長，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，且近期沒有較大的開銷預(yù)算。不過從該家庭目前的收入構(gòu)成來看，王先生的工資是的收入來源，雖然家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，但收入來源較為單一，一旦王先生工作出現(xiàn)問題，將直接影響家庭的生活質(zhì)量。
從投資收益角度看，王先生家庭僅有股票和定期存款，沒有基金、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，該家庭在投資上走了兩個(gè)極端，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過高，沒有中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，缺乏應(yīng)急儲(chǔ)備金。
理財(cái)建議
保險(xiǎn)品種存在問題，家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。王先生作為家里的主要經(jīng)濟(jì)來源，卻沒有意外險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)等對(duì)家庭起保障作用的險(xiǎn)種，商業(yè)性保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為大人購置充足在前，再考慮投保孩子。為此建議：
建立家庭備用金
家庭備用金的額度為家庭月支出的三到六倍，因王先生家庭為單收入家庭，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度暫定為25000元比較合適。備用金注重的是流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，因此投資對(duì)象應(yīng)以活期儲(chǔ)蓄為主，輔以貨幣市場基金。
投資規(guī)劃
加大固定資產(chǎn)投資，金融投資以股票及偏股型基金為主。
王先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖高，但收益較低。所以作出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當(dāng)適度增加負(fù)債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費(fèi)品又是投資品，是家庭很好的選擇，可以考慮投資住宅或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，這樣可以更好地促進(jìn)財(cái)富增值。
其次，每月采取定期定額投資的方式，增加養(yǎng)老金及孩子的教育金儲(chǔ)備。投資對(duì)象可以股票型和指數(shù)型開放式基金為主。每年準(zhǔn)備15000元做子女教育保險(xiǎn)金，該款項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)不宜過大，以定期定額為主。雖然孩子目前尚小，但子女的教育金是家庭的一件大事，所以除為孩子保險(xiǎn)以外，還應(yīng)準(zhǔn)備將來孩子在國內(nèi)讀大學(xué)或出國留學(xué)的準(zhǔn)備金，至少需要不低于30萬元的保障。子女教育保險(xiǎn)金是一項(xiàng)長期的投資，該款項(xiàng)不宜風(fēng)險(xiǎn)過大，且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)穩(wěn)定性和持久性?？荚嚧缶庉?BR> 保險(xiǎn)規(guī)劃
王先生作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任。而目前王先生只擁有基本的健康險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)增加投死亡險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，家庭的年保費(fèi)支出為10000元，占家庭年總收入的比例為4%，低于10%的合理水平。
王先生在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，一年新增加的保費(fèi)約為10000元，王先生的保險(xiǎn)總保額為250萬元。
理財(cái)分析
王先生的家庭正處于成長期階段，這類家庭收入穩(wěn)定增長，風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，且近期沒有較大的開銷預(yù)算。不過從該家庭目前的收入構(gòu)成來看，王先生的工資是的收入來源，雖然家庭經(jīng)濟(jì)狀況較好，但收入來源較為單一，一旦王先生工作出現(xiàn)問題，將直接影響家庭的生活質(zhì)量。
從投資收益角度看，王先生家庭僅有股票和定期存款，沒有基金、債券等中低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，該家庭在投資上走了兩個(gè)極端，低風(fēng)險(xiǎn)和高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品所占比例過高，沒有中等風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，缺乏應(yīng)急儲(chǔ)備金。
理財(cái)建議
保險(xiǎn)品種存在問題，家庭主要收入貢獻(xiàn)者的風(fēng)險(xiǎn)保障不足。王先生作為家里的主要經(jīng)濟(jì)來源，卻沒有意外險(xiǎn)、死亡險(xiǎn)等對(duì)家庭起保障作用的險(xiǎn)種，商業(yè)性保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)為大人購置充足在前，再考慮投保孩子。為此建議：
建立家庭備用金
家庭備用金的額度為家庭月支出的三到六倍，因王先生家庭為單收入家庭，所以應(yīng)急準(zhǔn)備金的額度暫定為25000元比較合適。備用金注重的是流動(dòng)性和變現(xiàn)能力，因此投資對(duì)象應(yīng)以活期儲(chǔ)蓄為主，輔以貨幣市場基金。
投資規(guī)劃
加大固定資產(chǎn)投資，金融投資以股票及偏股型基金為主。
王先生的絕大部分貨幣資產(chǎn)為銀行存款，銀行存款的安全性雖高，但收益較低。所以作出以下規(guī)劃：首先，應(yīng)當(dāng)適度增加負(fù)債，增加投資面，金融資產(chǎn)應(yīng)該盡早轉(zhuǎn)換一部分用于投資固定資產(chǎn)。房產(chǎn)既是消費(fèi)品又是投資品，是家庭很好的選擇，可以考慮投資住宅或商鋪。金融方面則主要以股票及偏股型基金為主，這樣可以更好地促進(jìn)財(cái)富增值。
其次，每月采取定期定額投資的方式，增加養(yǎng)老金及孩子的教育金儲(chǔ)備。投資對(duì)象可以股票型和指數(shù)型開放式基金為主。每年準(zhǔn)備15000元做子女教育保險(xiǎn)金，該款項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)不宜過大，以定期定額為主。雖然孩子目前尚小，但子女的教育金是家庭的一件大事，所以除為孩子保險(xiǎn)以外，還應(yīng)準(zhǔn)備將來孩子在國內(nèi)讀大學(xué)或出國留學(xué)的準(zhǔn)備金，至少需要不低于30萬元的保障。子女教育保險(xiǎn)金是一項(xiàng)長期的投資，該款項(xiàng)不宜風(fēng)險(xiǎn)過大，且應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)穩(wěn)定性和持久性?？荚嚧缶庉?BR> 保險(xiǎn)規(guī)劃
王先生作為家里的經(jīng)濟(jì)支柱，除做足自己的保障外，還要考慮對(duì)家庭的責(zé)任。而目前王先生只擁有基本的健康險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)增加投死亡險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，家庭的年保費(fèi)支出為10000元，占家庭年總收入的比例為4%，低于10%的合理水平。
王先生在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)，意外傷害險(xiǎn)、失業(yè)險(xiǎn)及定期壽險(xiǎn)，一年新增加的保費(fèi)約為10000元，王先生的保險(xiǎn)總保額為250萬元。