近日，有人向記者反映，招商銀行信用卡中心推薦的一款重大疾病保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)在3000元左右，共需繳費(fèi)十年，但是觀察期則是兩年。
相對(duì)一般重大疾病險(xiǎn)觀察期為90天或者180天的條款，兩年的觀察期可謂沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且假如投保人在兩年內(nèi)發(fā)生重大疾病的話亦是不能得到保險(xiǎn)理賠的機(jī)會(huì)，這樣就沒(méi)有起到真正的分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
招商銀行信用卡中心方面表示：和該行合作的保險(xiǎn)公司有很多，重大疾病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有車(chē)險(xiǎn)等等都面對(duì)不同的地區(qū)、不同的持卡人有不同的推薦。而對(duì)于該款產(chǎn)品適合什么樣的人群以及為什么觀察期是兩年，截至記者發(fā)稿時(shí)，還沒(méi)有得到相關(guān)的回應(yīng)。
對(duì)這種“特殊”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，資深保險(xiǎn)規(guī)劃師孫先生對(duì)記者表示：“因?yàn)殂y行信用卡中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不直接見(jiàn)被保險(xiǎn)人，甚至都不用投保人簽字確認(rèn)，憑一個(gè)電話錄音就CLOSE，所以兩年觀察期也是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)辦法?！?BR> 但是孫先生也表示：銀行信用卡中心銷售此類產(chǎn)品有其渠道優(yōu)勢(shì)，對(duì)需要保障的人群來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。按月從信用卡中劃款的做法也大大減輕了投保人的資金壓力。但是此類產(chǎn)品大多數(shù)都是消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這種交十年的產(chǎn)品投保人更需看清楚條款，一定要理性購(gòu)買(mǎi)。
另外，銀行信用卡中心推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都面對(duì)特定年齡的人群銷售，投保人需要了解購(gòu)買(mǎi)十年之后是否可以繼續(xù)續(xù)保，特別是對(duì)于重大疾病以及醫(yī)療類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果續(xù)保不能保證，則要多做考慮。
寬限壽險(xiǎn)博概率
生命人壽的產(chǎn)品生命至愛(ài)終身壽險(xiǎn)(分紅型)則是對(duì)投保人沒(méi)有年齡限制，保障至100周歲。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)投保人年齡要求最寬泛的一款。另一款中意人壽“祥意行”壽險(xiǎn)則是高達(dá)70周歲均可承保，覆蓋面也較廣，貼合不同年齡層次的收入保障需要。
中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的附加防癌終身健康保險(xiǎn)，0-60歲的人均可投保，是國(guó)內(nèi)第一份終身防癌附加保險(xiǎn)。
此款產(chǎn)品癌癥保障項(xiàng)目包括：“癌癥醫(yī)療金”、“癌癥住院日額保險(xiǎn)金”、“癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金”、“癌癥出院療養(yǎng)保險(xiǎn)金”、“癌癥門(mén)診放療保險(xiǎn)金”五項(xiàng)癌癥給付。
但是記者仔細(xì)閱讀了條款后得知：癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金給付是以一次為限；癌癥住院日額保險(xiǎn)金每次住院的給付以90天為限。癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金則是被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于附加合同生效日起一年后初次患“癌癥”必須住院接受手術(shù)治療，每次手術(shù)中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的20％給付“癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金”。
但每次住院的給付以一次為限，且同一部位癌癥的給付以二次為限。這些諸多的“但是”才是投保人應(yīng)真正考慮清楚的條款。
有安全感的保險(xiǎn)
最讓人有安全感的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)屬“海康呵護(hù)一生終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)計(jì)劃”。該款產(chǎn)品1-50歲均可投保，國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的作為主險(xiǎn)銷售的醫(yī)療險(xiǎn)，其均衡保費(fèi)的特點(diǎn)與其他醫(yī)療險(xiǎn)采用遞增保費(fèi)的方法區(qū)別開(kāi)來(lái)。同時(shí)，也解決了市場(chǎng)上醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)而必須購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的情況。
該款產(chǎn)品的另一大特點(diǎn)則是：只需一次核保，保證續(xù)保，固定繳費(fèi)年限，終身醫(yī)療保障，解決退休后無(wú)醫(yī)療險(xiǎn)可保的窘境，晚年生活更安心。其終身醫(yī)療賬戶，總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保費(fèi)，被保險(xiǎn)人一旦住院，就可以在該賬戶中領(lǐng)取住院補(bǔ)貼金，享受終身。 若被保險(xiǎn)人不幸身故，則終身醫(yī)療賬戶中的余額可全額傳遞給受益人，兩代收益。
準(zhǔn)媽媽的保障總是全家人關(guān)注的重點(diǎn)，而準(zhǔn)媽媽可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。所以，買(mǎi)母嬰健康保險(xiǎn)要及早準(zhǔn)備。
廣電日生真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)，20-40歲的女性均可投保，這樣一款定期保險(xiǎn)，涵蓋多種母嬰疾病，保障范圍廣。而母嬰健康保險(xiǎn)金則可以緩解治病的經(jīng)濟(jì)壓力，彰顯人性關(guān)懷。3類孕婦疾病彌漫性血管內(nèi)凝血、葡萄胎或絨毛膜癌、宮外孕也包括在內(nèi)。而很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是把宮外孕排除在可保范圍之外的。
新生兒身故以及9類嬰兒先天性疾病(脊柱裂、法式四聯(lián)癥、唐氏綜合征、先天性腦積水、房間隔缺損或室間隔缺損、完全性大血管錯(cuò)位、食道閉鎖、肛門(mén)直腸閉鎖、發(fā)育性髖關(guān)節(jié)脫位)也是保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。
此外，PICC的一款短期旅游意外傷害保險(xiǎn)則把投保人外出旅游期間家里的房產(chǎn)、電器等也打包保障在內(nèi)，讓投保人少了很多擔(dān)憂。
還有友邦的金鑰匙抵押貸款定期保險(xiǎn)，則是適合有貸款的人群。身故保險(xiǎn)金為當(dāng)年度的保險(xiǎn)金額(按還貸規(guī)律，逐年遞減)，用以償還貸款余額。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)年滿60周歲前發(fā)生合同所約定的殘廢，友邦保險(xiǎn)公司給付的殘廢保險(xiǎn)金等值于殘廢發(fā)生時(shí)該保險(xiǎn)單年度的保險(xiǎn)金額，用以償還其尚未還清的全部貸款金額。
特種疾病保險(xiǎn)
2005年11月7日，民生人壽推出的民生關(guān)愛(ài)特種疾病定期壽險(xiǎn)(A款)和(B款)是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域第一款專門(mén)針對(duì)人禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是繼2003年以來(lái)SARS爆發(fā)期間推出類似保單后的又一個(gè)業(yè)內(nèi)突破。在此之前，尚未有其他公司專門(mén)針對(duì)人禽流感的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世。在當(dāng)時(shí)禽流感高發(fā)形勢(shì)下，民生人壽未雨綢繆，急市場(chǎng)之所需，這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品有極強(qiáng)的針對(duì)性。該產(chǎn)品每份100元或200元的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同生效10日后，1年之內(nèi)被保險(xiǎn)人被確診患人禽流感且由此身故，民生人壽即賠付5萬(wàn)元或10萬(wàn)元，合同終止。
老年人投保要有針對(duì)性
陳玉明：國(guó)際注冊(cè)特許財(cái)務(wù)策劃師、國(guó)家職業(yè)資格理財(cái)規(guī)劃師
由于老年人群體患病和遭受意外的幾率高，屬于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和控制能力的要求特別高，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)其承保的限制也比較多。比如在年齡的規(guī)定上，一般保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人只能在60周歲以下才可投保重大疾病保險(xiǎn)。因此老年人必須及時(shí)投保，在退休之前為自己購(gòu)買(mǎi)幾項(xiàng)健康保險(xiǎn)，否則很容易被拒保。
在現(xiàn)實(shí)生活中，老年人由于對(duì)新事物、新知識(shí)不夠了解，缺乏科學(xué)理性的分析能力，再加上防范意識(shí)薄弱，比較容易輕信別人的說(shuō)法，如果碰到一些品質(zhì)差的保險(xiǎn)代理人，很有可能盲目購(gòu)買(mǎi)不適合自己的險(xiǎn)種。因此，在決定投保前，老年人對(duì)保險(xiǎn)合同的具體條款一定要仔細(xì)研讀，較為專業(yè)的術(shù)語(yǔ)要及時(shí)請(qǐng)教工作人員或?qū)＜?、朋友，以免買(mǎi)下并不適合自己的保險(xiǎn)。
此外，有針對(duì)性地購(gòu)買(mǎi)老年意外險(xiǎn)也是必須的，與其他險(xiǎn)種相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因?yàn)槔夏耆吮容^容易患骨質(zhì)疏松，萬(wàn)一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，所以，意外傷害保險(xiǎn)是老年人應(yīng)該選擇的保險(xiǎn)之一，意外傷害保險(xiǎn)對(duì)因意外而產(chǎn)生的住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用也給報(bào)銷，能較大程度地緩解老年人因遭受意外而引起的經(jīng)濟(jì)壓力。
相對(duì)一般重大疾病險(xiǎn)觀察期為90天或者180天的條款，兩年的觀察期可謂沒(méi)有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而且假如投保人在兩年內(nèi)發(fā)生重大疾病的話亦是不能得到保險(xiǎn)理賠的機(jī)會(huì)，這樣就沒(méi)有起到真正的分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。
招商銀行信用卡中心方面表示：和該行合作的保險(xiǎn)公司有很多，重大疾病險(xiǎn)以及意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)還有車(chē)險(xiǎn)等等都面對(duì)不同的地區(qū)、不同的持卡人有不同的推薦。而對(duì)于該款產(chǎn)品適合什么樣的人群以及為什么觀察期是兩年，截至記者發(fā)稿時(shí)，還沒(méi)有得到相關(guān)的回應(yīng)。
對(duì)這種“特殊”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，資深保險(xiǎn)規(guī)劃師孫先生對(duì)記者表示：“因?yàn)殂y行信用卡中心銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不直接見(jiàn)被保險(xiǎn)人，甚至都不用投保人簽字確認(rèn)，憑一個(gè)電話錄音就CLOSE，所以兩年觀察期也是保險(xiǎn)公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)辦法?！?BR> 但是孫先生也表示：銀行信用卡中心銷售此類產(chǎn)品有其渠道優(yōu)勢(shì)，對(duì)需要保障的人群來(lái)說(shuō)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。按月從信用卡中劃款的做法也大大減輕了投保人的資金壓力。但是此類產(chǎn)品大多數(shù)都是消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這種交十年的產(chǎn)品投保人更需看清楚條款，一定要理性購(gòu)買(mǎi)。
另外，銀行信用卡中心推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品大多數(shù)都面對(duì)特定年齡的人群銷售，投保人需要了解購(gòu)買(mǎi)十年之后是否可以繼續(xù)續(xù)保，特別是對(duì)于重大疾病以及醫(yī)療類的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果續(xù)保不能保證，則要多做考慮。
寬限壽險(xiǎn)博概率
生命人壽的產(chǎn)品生命至愛(ài)終身壽險(xiǎn)(分紅型)則是對(duì)投保人沒(méi)有年齡限制，保障至100周歲。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，這是所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中對(duì)投保人年齡要求最寬泛的一款。另一款中意人壽“祥意行”壽險(xiǎn)則是高達(dá)70周歲均可承保，覆蓋面也較廣，貼合不同年齡層次的收入保障需要。
中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司推出的附加防癌終身健康保險(xiǎn)，0-60歲的人均可投保，是國(guó)內(nèi)第一份終身防癌附加保險(xiǎn)。
此款產(chǎn)品癌癥保障項(xiàng)目包括：“癌癥醫(yī)療金”、“癌癥住院日額保險(xiǎn)金”、“癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金”、“癌癥出院療養(yǎng)保險(xiǎn)金”、“癌癥門(mén)診放療保險(xiǎn)金”五項(xiàng)癌癥給付。
但是記者仔細(xì)閱讀了條款后得知：癌癥醫(yī)療保險(xiǎn)金給付是以一次為限；癌癥住院日額保險(xiǎn)金每次住院的給付以90天為限。癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金則是被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院確診于附加合同生效日起一年后初次患“癌癥”必須住院接受手術(shù)治療，每次手術(shù)中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額的20％給付“癌癥手術(shù)醫(yī)療保險(xiǎn)金”。
但每次住院的給付以一次為限，且同一部位癌癥的給付以二次為限。這些諸多的“但是”才是投保人應(yīng)真正考慮清楚的條款。
有安全感的保險(xiǎn)
最讓人有安全感的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)屬“海康呵護(hù)一生終身醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)計(jì)劃”。該款產(chǎn)品1-50歲均可投保，國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的作為主險(xiǎn)銷售的醫(yī)療險(xiǎn)，其均衡保費(fèi)的特點(diǎn)與其他醫(yī)療險(xiǎn)采用遞增保費(fèi)的方法區(qū)別開(kāi)來(lái)。同時(shí)，也解決了市場(chǎng)上醫(yī)療險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)而必須購(gòu)買(mǎi)主險(xiǎn)的情況。
該款產(chǎn)品的另一大特點(diǎn)則是：只需一次核保，保證續(xù)保，固定繳費(fèi)年限，終身醫(yī)療保障，解決退休后無(wú)醫(yī)療險(xiǎn)可保的窘境，晚年生活更安心。其終身醫(yī)療賬戶，總額遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)所交保費(fèi)，被保險(xiǎn)人一旦住院，就可以在該賬戶中領(lǐng)取住院補(bǔ)貼金，享受終身。 若被保險(xiǎn)人不幸身故，則終身醫(yī)療賬戶中的余額可全額傳遞給受益人，兩代收益。
準(zhǔn)媽媽的保障總是全家人關(guān)注的重點(diǎn)，而準(zhǔn)媽媽可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品幾乎沒(méi)有。所以，買(mǎi)母嬰健康保險(xiǎn)要及早準(zhǔn)備。
廣電日生真情呵護(hù)附加母嬰健康保險(xiǎn)，20-40歲的女性均可投保，這樣一款定期保險(xiǎn)，涵蓋多種母嬰疾病，保障范圍廣。而母嬰健康保險(xiǎn)金則可以緩解治病的經(jīng)濟(jì)壓力，彰顯人性關(guān)懷。3類孕婦疾病彌漫性血管內(nèi)凝血、葡萄胎或絨毛膜癌、宮外孕也包括在內(nèi)。而很多保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都是把宮外孕排除在可保范圍之外的。
新生兒身故以及9類嬰兒先天性疾病(脊柱裂、法式四聯(lián)癥、唐氏綜合征、先天性腦積水、房間隔缺損或室間隔缺損、完全性大血管錯(cuò)位、食道閉鎖、肛門(mén)直腸閉鎖、發(fā)育性髖關(guān)節(jié)脫位)也是保險(xiǎn)范圍之內(nèi)。
此外，PICC的一款短期旅游意外傷害保險(xiǎn)則把投保人外出旅游期間家里的房產(chǎn)、電器等也打包保障在內(nèi)，讓投保人少了很多擔(dān)憂。
還有友邦的金鑰匙抵押貸款定期保險(xiǎn)，則是適合有貸款的人群。身故保險(xiǎn)金為當(dāng)年度的保險(xiǎn)金額(按還貸規(guī)律，逐年遞減)，用以償還貸款余額。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)年滿60周歲前發(fā)生合同所約定的殘廢，友邦保險(xiǎn)公司給付的殘廢保險(xiǎn)金等值于殘廢發(fā)生時(shí)該保險(xiǎn)單年度的保險(xiǎn)金額，用以償還其尚未還清的全部貸款金額。
特種疾病保險(xiǎn)
2005年11月7日，民生人壽推出的民生關(guān)愛(ài)特種疾病定期壽險(xiǎn)(A款)和(B款)是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)領(lǐng)域第一款專門(mén)針對(duì)人禽流感的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這是繼2003年以來(lái)SARS爆發(fā)期間推出類似保單后的又一個(gè)業(yè)內(nèi)突破。在此之前，尚未有其他公司專門(mén)針對(duì)人禽流感的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品問(wèn)世。在當(dāng)時(shí)禽流感高發(fā)形勢(shì)下，民生人壽未雨綢繆，急市場(chǎng)之所需，這兩款保險(xiǎn)產(chǎn)品有極強(qiáng)的針對(duì)性。該產(chǎn)品每份100元或200元的保費(fèi)，保險(xiǎn)合同生效10日后，1年之內(nèi)被保險(xiǎn)人被確診患人禽流感且由此身故，民生人壽即賠付5萬(wàn)元或10萬(wàn)元，合同終止。
老年人投保要有針對(duì)性
陳玉明：國(guó)際注冊(cè)特許財(cái)務(wù)策劃師、國(guó)家職業(yè)資格理財(cái)規(guī)劃師
由于老年人群體患病和遭受意外的幾率高，屬于風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)群體，對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和控制能力的要求特別高，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)其承保的限制也比較多。比如在年齡的規(guī)定上，一般保險(xiǎn)公司規(guī)定被保險(xiǎn)人只能在60周歲以下才可投保重大疾病保險(xiǎn)。因此老年人必須及時(shí)投保，在退休之前為自己購(gòu)買(mǎi)幾項(xiàng)健康保險(xiǎn)，否則很容易被拒保。
在現(xiàn)實(shí)生活中，老年人由于對(duì)新事物、新知識(shí)不夠了解，缺乏科學(xué)理性的分析能力，再加上防范意識(shí)薄弱，比較容易輕信別人的說(shuō)法，如果碰到一些品質(zhì)差的保險(xiǎn)代理人，很有可能盲目購(gòu)買(mǎi)不適合自己的險(xiǎn)種。因此，在決定投保前，老年人對(duì)保險(xiǎn)合同的具體條款一定要仔細(xì)研讀，較為專業(yè)的術(shù)語(yǔ)要及時(shí)請(qǐng)教工作人員或?qū)＜?、朋友，以免買(mǎi)下并不適合自己的保險(xiǎn)。
此外，有針對(duì)性地購(gòu)買(mǎi)老年意外險(xiǎn)也是必須的，與其他險(xiǎn)種相比，意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因?yàn)槔夏耆吮容^容易患骨質(zhì)疏松，萬(wàn)一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，所以，意外傷害保險(xiǎn)是老年人應(yīng)該選擇的保險(xiǎn)之一，意外傷害保險(xiǎn)對(duì)因意外而產(chǎn)生的住院費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用也給報(bào)銷，能較大程度地緩解老年人因遭受意外而引起的經(jīng)濟(jì)壓力。